财产保险行业前景范文

导语：如何才能写好一篇财产保险行业前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、财产保险公司承保风险的相关内容阐述

（一）承保风险度量方法

承保风险的能力是财产保险公司提供给保险人和保险业供给能力的直接表现，承保风险能力会对财产保险行业的发展产生直接的影响。对财产保险公司承保风险能力的度量评价方法主要有以下几个。首先是肯尼系数评价方法，也就是通过净保费/盈余指标来对承保风险能力进行度量，是一种相对度量的方法，如果肯尼系数的值越小，说明财产保险公司的承保风险能力越强，反之，则能力较弱。肯尼系数对财产保险公司的经营成果具有一定的方法效应，一般情况下，财产保险公司的保费收入不能超过财产保险公司净资产的两倍，也因此，肯尼系数一般不会超过2。其次，净资产评价也是财产保险公司承保风险度量的一个重要方法，也就是通过财产保险公司的盈余来评价承保风险的能力，具有一定的绝对性。净资产值越大，财产保险公司的财务能力越强，风险承保的能力也就越强。另外，自留承保能力评价方法也是度量财产保险公司承保能力的一种方法，我国在财产保险公司自身的自留承保能力有着明确的规定，自留承保能力越强的公司，其经营更加的稳定，并且偿付的能力也就越强，相应的承保风险能力也就越强。

（二）财产保险公司承保风险能力的现状

从整体水平上来看，财产保险公司的承保风险能力总体并不理想，财产保险业的风险承保能力不足对财产保险业的持续健康发展产生了一定的不良影响。造成这种现状的原因是多种多样的。从财产保险行业发展的本身来看，我国的财产保险行业发展时间有限，财产保险公司的主体比较少，而且绝大多数的发展历史都有限，处在成长期的企业在实力上仍然有待进一步的优化和提升。从财产保险公司面对的外部市场环境来看，长期不规范的保险业务运作、监管体制存在缺陷等问题严重制约了财产保险公司通过资本长期运作补充本金和募集资金的能力，对承保能力产生了一定的不良影响。从财产保险公司本身来看，业务不够完善、偿付能力有限等实际也对承保能力产生了一定的不良影响。

二、财产保险公司提高承保风险能力的建议和意见

（一）调整财产保险产品结构

调整财产保险产品结构能够有效提升财产保险公司的风险承保能力。首先，要对财产保险的产品结构体系进行优化，积极发展新型险种，在企业业务管理中间业务结构加入到公司考核评价体系中，将新型的险种按照相关的比例调整融入到公司的经营体系中，并将新型险种的拓展能力列入到摘要：新的经济社会发展形势下，保险行业也在随之不断的发展，保险行业结构体系不断优化和完善，具有非常广阔和良好的发展前景。财产保险公司作为保险行业体系的重要组成部分，其承保风险能力控制关系到整个保险行业的健康有序发展。基于此，本文对财产保险公司承保风险度量和风险控制的相关内容进行了分析和探究，以期为财产保险公司有效规避潜在风险提供一定的参考。关键词：财产保险；承保风险；度量分析；风险管控公司经营指标体系当中。其次，要加大产品创新的力度，结合目前经济社会发展的实际，优化财产保险公司的产品创新优化结构。在传统三大险种的基础上，创新产品种类。例如在现代电子商务大力发展的形式下，创新和推出物流责任保险、产品责任保险、货物运输保险等等，加大产品开发的力度，同时要强化新型产品的开发管理制度，严格新型险种的实施机制、开展方式和相关流程等。另外，推进兼业经营也是提升财产保险公司险种之间承保能力有效配置的一种重要方法，通过兼业经营能够有效规避市场分割对公司承保风险能力带来的不利影响，促使保险公司内部业务之间能够实现有效的配制组合，从而达到提升风险承保能力的目的。目前，很多财产保险公司已经认识到多元化经营在承保风险能力提升方面的重要效用，并且在多元化发展和经营方面做出了积极的努力。

（二）完善财产保险公司的承保业务结构

财产保险公司的承保业务结构与投资业务之间没有形成良心循环的关系是影响财产保险公司承保能力的一个重要因素，针对这个问题，需要财产保险公司从自身出发，结合外部环境的变化，对承保业务结构进行完善和优化。首先，财产保险公司要积极的探索保险资金投资的新渠道，这是解决承保能力有限的最直接有效的办法，根据目前市场发展的现状，保险资金可以朝着发展形势良好的上市公司、与险种业务有关的例如车辆维修、海陆运等服务性行业以及信誉优良的客户抵押贷款等渠道，资金稳定、优势突出的风险投资领域也是一个可以考虑的重要渠道。其次，创新和改革保险资产的管理模式，新的发展时期，随着金融活动的专业化、复杂化特点逐渐突出，通过独立的资产管理公司对保险资金和第三方资金进行管理是财产保险资金管理的一个重要发展趋势。最后，要对保险资金进行严格的监管，确保资金使用的安全性，要从内部管理风险控制和外部风险抵御等多个方面做好监管，将资金运用纳入到考核审计工作体系中，制定相关的惩罚措施。

（三）积极推动财产保险行业市场结构优化

目前财产保险行业的市场份额被主要的几家大保险公司所占有，这种高度集中性导致产品服务创新比较疲软，并且对保险承保能力的增长产生了一定的抑制作用，在这种情况下，必须要对财产保险行业的市场结构进行优化，增加财产保险公司的数量以及保险供给的数量，并且要对中小型财产保险企业的发展给予大力的扶持。

参考文献

[1]王正文,田玲,李慧.基于动态财务分析的财产保险公司财务风险度量研究[J].江西财经大学学报,2015,（1）:66-74.

[2]陈俊伟,杜丽鑫.探析财产保险公司承保风险控制[J].商业故事,2014,（27）:43-45.

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随着社会水平和经济的不断发展，人们对保险的要求也越来越高。社会多元化的格局正在逐渐形成，这对于保险公司来说，既是一种机遇，也是一种挑战，这种多元化的社会格局也给财产保险带来了一定的问题。可以看到，现今的财产保险行业，大多数仍然使用传统的经营模式，经济理论、产品更新频率和细节方面的工作已经基本无法跟上社会发展的脚部和人们的需求。所以说，财产保险行业应该进行制度上的改革，各种收入和费用的情况要进行明确的记录，做好各种细节方面的工作，适应现在的新形势的发展需求。

【关键词】

新形势；财产保险；变革

0 引言

对财产以及和其有关的保险业务，就是财产保险，其中包括了责任、信用、财产损失保险等等。财产保险公司要追求的最终目标，就是利益的最大化，但是，由于种种原因，现在的财产保险公司利益空间正在逐渐变小，适时的制度改革是很有必要的。要不断的进行产品开发，从细节和宏观两个方面进行管理，降低成本提高效益，对员工进行培训，提高他们的知识水平和工作素质，让员工自觉养成效益观念，在新形势下更好的进行财产保险工作。

1 财产保险的基本原则和问题

一般财产保险业务要遵循一定的原则，例如投保人要遵守最大诚信的原则，如果违背了这一原则，财产保险公司有义务解除保险合同，这种情况下，即使发生事故，财产公司也没有责任进行赔偿。进行家庭财产投保时，要确保“占有权”、“所有权”和“合同利益”三个方面，遵守“全面赔偿”和“实际赔偿”两个原则。新形势下，我国的财产保险事业有一定的问题存在：

在会计制度方面存在问题。中介进行财产保险销售时，将会有一些业务资费的产生。很多财产保险公司，对于产生的中介费用没有足够的重视，由此产生了很多的问题。由于不对中介费用进行考虑，保险公司在结算销售费用和收入时会发现两者不平衡，但是很难发现不平衡出现的原因。这种情况下，公司的收入和支出情况无法得到明确的反映。随着计算机和网络的飞速发展，很多的保险公司也普及了网络服务，另一个方面也是为了减少风险的发生，提高了工作效率，但是保险公司会把会计部门等部门进行分离，以便进行专门的工作。但是，保险公司内部没有形成完善的职能制度，部门范围界定不清晰，进行成本核算时就会出现很多问题。在财产保险公司的工作中，赔偿产生的费用一般是作为一个特定的部分入账的，赔款过程结束后，在转换为另一个特定部分，这种方式中间产生的时间差会造成一些人为的差错。所以说，财产保险公司要加强会计部门的管理，完善各种资金的核算制度，将资金进行科学的分类和管理。

传统的财产保险经营方式根深蒂固，很多的保险公司险种老旧过时，没有跟随社会的进步而进行更新，这种情况下，消费者的利益很难得到保证。纵观现今的保险业务，可以发现，仍然存在有业务、无费率或者违反现今法律法规的保险业务的存在。保险公司固守老旧的经营方式，不积极的进行革新，经营思路和方法陈旧，这使得保险事业缺乏活力。经济的飞速发展带动着财产保险业务的发展，传统的经营方法受到了冲击，管理方法和模式的改革也是迫在眉睫的问题。所以，财产保险公司要进行充分的考虑，决定适合自己公司发展的保险业务，随着这种制度的发展，每个公司将会拥有自己的“拳头产品”，公司的专业性也会逐渐增强，在激烈的竞争环境下更好的生存。在进行财产保险业务办理时，一般都是业务员凭借经验进行业务的推荐，在新形势下，这种方式必将被摒弃。财产保险公司要根据情况、环境等等因素，来灵活改变，给客户推荐适合他们的产品，俗话说：最贵的并不是最好的，适合自己的才是最好的。这种制度的改革能给财产保险公司带来长足发展，前景更加广阔。

2 新形势下财产保险工作的建议

财产保险公司要积极的贯彻国家的最新思想方针，结合自己的实际工作和国家政策，积极进行思想实际上的改革，用科学发展观来指导财产保险业务的前进，解决出现的种种问题。财产保险公司的各个部门要做好配合工作，一栋楼是由很多块砖组成的，所以，各个部门的共同努力是很重要的。领导部门要做好工作，推动公司业务的发展。财产保险公司的业务人员也要进行学习，努力提高自己的知识水平和工作素养，用真诚、谨慎的态度来面对客户，建立自己的工作责任心，增强自己的业务能力。

要做好财产保险业务的绩效管理，能够有效的体现公司潜力和竞争力。在这个方面上，财产保险公司的经营方式和债务情况都有一定影响。国家经济制度的改革也使得保险业务多元化局面逐渐形成，激烈的竞争也要求保险公司越来越高的盈利水平。要科学合理的衡量财产保险公司的经营水平，及时的改正不足和发展优点，就要做好绩效管理。传统的经营方式，盈利水平较低，财产保险公司应该综合发展，提高绩效水平。通过科学的绩效管理，能够发现公司经营方面的不足之处，这就是公司要改进的目标。绩效管理结果还能够作为一个标准，在这个标准的基础上，公司能够开发各种新型的保险业务，积极的进行业务方面的创新，增加公司的利润。财产保险公司也要采取趋势，进行外部环境的改善，例如增加外界的资金投入和资源放宽等等。在公司内部的管理上，建立完善的内部制度，培养每个员工的经济效益意识，整合可以利用的资源，提高财产保险公司的效益水平。一般财产保险公司在各个地区都有业务部门，这些部门进行业务报告的时候，要重点报告这个地区业务种类分布情况，弱化成本和资源的耗费情况的报告，只有这样，财产保险公司才能了解地区业务量和业务水平。

3 结束语

社会不断的发展，人民的经济水平和生活质量不断的提高，对财产保险方面的需求也与日俱增，对于财产保险公司，面对新形势，要不断的发挥优点，改正不足，科学的进行公司内部管理，积极的完善相关制度。财产保险公司在各个方面的变革，能够有效的保证消费者的利益，提高员工的工作效率，增加公司经济效益，公司的竞争力和潜力也在无形中得到了增强。

【参考文献】

[1]郑功成.财产保险.北京：中国金融，2013

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2009年修订的《中华人民共和国保险法》中对再保险的定义是：“保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。1996年人保组建集团公司，成立了中保再保险有限公司。1999年，中国再保险公司成立，目前，其已发展成为中国再保险（集团）股份有限公司。这也是目前我国唯一的专业再保险公司。巨大的直接保险市场需要再保险的辅助支持。我国再保险行业滞后的发展已然不能负荷高速增长的原保险公司溢出的承保风险的效转移和分散的重任，再保险行业的发展与创新问题急待解决。

二、文献回顾

随着保险行业的蓬勃发展及再保险行业存在的问题，国内外的学者都进行了研究，主要焦点在保险业资金循环利用促进行业自身多领域发展。

王勇（2002）认为，金融行业的高风险性决定了其有通过多元化经营分散风险的动力，尤其是20世纪60年代末以来，全球危机日趋频繁发生，这种危机对于保险业的影响越来越大，进一步刺激了分散化经营的动机。另外随着经济的发展，巨型标的伴随的巨型风险对保险业的承保能力提出了挑战，产生了保险需求与保险供给的矛盾，解决这对矛盾仅仅依靠保险业的力量是不行的，必须借助资本市场的力量。就资本市场而言，保险公司作为重要的机构投资者可以扩大资本市场规模，促使资本市场效率提高，结构完善。对保险公司而言，资本市场有助于提高保险公司的偿付能力和承保能力。同时两者融合还有助于整体金融交易成本的降低和收益增加。

三、中国再保险市场及产品及现状存在的问题

中国再保险集团公司是目前国内唯一一家中资专业再保险集团公司。自2006年国内取消法定分保政策后，中国再保险集团公司已开始全面市场化手段经营分保业务。中国再保险集团公司的业务结构以财产再保险为主，寿险再保险的品种及业务量均比较落后，产品形式以传统比例再保险产品为主。创新产品有学生贷款、林木等非常规险种，并正在建立完善的巨灾再保险和农业再保险体系。在国内一些商业保险公司也开展了少量的洪水保险很地震附加保险。直保市场上投保人的参保积极性不高又直接导致了巨灾再保险的需求不振，巨灾再保险的参保率很低。即便如此，有效保单中至少80%-90%的风险累积在国内，未向国际市场分保，一些保险公司甚至超过最低偿付能力标准规定的最大可接受自留保费进行承保，自然灾害风险已存在巨额责任累积，还得不到有效地分散。

2006年我国再保险业务保费增长较快。财产再保险保费收入占到专业中保险公司总保费收入的79.85%，2007年国内保险公司分出财产险保费423.23亿元，分出人身险保费73.85亿元，财产再保险成为我国再保险业务收入的主要构成。在全国各再保险公司商业分保费收入中，2005年两家中资再保险公司的分保费收入占市场份额的69.23%，三家外资再保险分公司的分保费收入占市场份额的30.77%，其中中国财产再保险公司分保费收入61.2亿元，寿险再保险公司分保费收入为31亿元人民币。

从自留比率看，我国直接保险公司的自留比率偏高，据统计我国商业再保险分出业务占总保费收入的比例仅为9.6%，直接保险的自留比率高达90.4%，这降低了再保险需求，直接导致了我国再保险的有效需求明显不足。

四、我国再保险业未来发展战略

作为世贸组织协议国，从2006年开始，我国的保险市场包括再保险领域已不再对外资金融设定限制，市场进入已无障碍。所以我国再保险市场面临的挑战是巨大的，但是市场机遇也是并存的。我们应该清醒地认识当前市场形式，积极采取措施改善当前的弱势局面。

加快法律法规的配套，为市场行为制定标准。2010年7月，中国保监会了修订后的《再保险业务管理规定》,今后，直接保险公司当年的再保险安排等有关信息要向中国保监会详细报告。新《规定》在信息披露方面新增的内容包括：一是规定了保险公司就其再保险合约的主要情况需要向保监会报告，具体包括再保险接受人的名称及份额、资本金、资本公积、信用评级、签约再保险接受人所在国家或地区等情况；二是建立财产保险公司再保险信息定期报告制度，要求财产保险公司于每季度结束后一周内，将上一季度有关情况上报中国保监会。国际经验表明，再保险市场的开放政策以及开放绩效对一国保险市场的健康发展和金融安全都有着重要的影响。但在我国开放保险市场的过程中，与原保险市场相比，再保险市场的发展并没有引起足够的重视，也未能成为政策的焦点。有关部门对再保险市场的开放问题缺乏明确的统筹规划和必要的风险评估，对外资利用再保险渠道抽逃资金和转移利润等行为缺少监督和对策。从目前中资在保险公司的经营状况看，也存在产能偏低、风险控制能力不足等问题。所以加强立法，以立法为导向，一方面加强监管，同时兼顾公平开放的竞争原则，促进整个行业发展。积极向国际再保险巨头取经，开展与再保经纪公司的技术交流。再保险在海外发展的经验积累是我国当前急需学习的，随着国门的打开，外资保险公司已经不仅仅是觊觎中国市场的态度，而是采取了很多的实际行动。中国要用开发学习的态度迎接挑战，加强技术交流，参与国际合作。

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    世茂集团企划部高级经理高晚晴是在本报记者对其参股某家新设寿险公司传闻进行质询时作上述表示的。

    世茂集团只是裹挟在近期房地产企业进军保险行业大潮中的一员，关于类似的消息，本报近期就报道过：第一大股东为北京永泰房地产有限责任公司的合众人寿保险公司在武汉开业、重庆地产集团与新加坡大东方人寿保险公司计划出资筹建一家合资人寿保险公司、浙江华瑞集团作为投资发起人之一参与筹建都邦财产保险股份有限公司等等。

    房地产企业纷涌入保险行业，这一现象已经引起了学界和房地产业的高度关注。

    中国社会科学院金融研究所尹中立研究员认为，要理解“房地产企业扎堆进入保险业”需要将其置于一个更大的背景下。自2003年以来，我国房地产企业发展所面临的宏观金融形势和经营挑战是前所未有的：《中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》、《国务院关于促进房地产市场持续健康发展的通知》、《国务院严格控制固定资产投资规模的通知》、《银监会关于商业银行房地产贷款风险管理的指引》等政策的持续出台，已改变了房地产企业的原有融资模式和融资渠道。

    对房地产企业这个资金密集型产业来说，融资能力的强弱已经是其生存的关键。尹中立认为，“现有的融资渠道已经完全不能满足房地产企业的业务高速扩张的要求，这就决定了部分靠房地产开发为生存之本的企业需要开辟新渠道，在目前看来，参股和控股一家保险公司是一个相对比较便捷的路径。而这里存在一个如何建立安全防火墙的问题。”

    新修订的《保险公司管理规定》（下称《规定》）已经正式生效。按照《规定》，保险公司股东的持股比例由10%提高到20%；设立全国性保险公司时所需要的最低注册资本金也由5亿元降低到2亿元；设立分支机构时所需增加的注册资本金由5000万元降低为2000万元。“因此，完成资本原始积累的房地产企业出资参股，甚至控股一家中小型保险完全可以实现。”北京永泰拥有合众人寿的近20%的股份，重庆地产在将成立的新公司拥有50%，而浙江华瑞则是都邦财险的第四大股东。

    由于行业特点，保险公司往往具有充沛的现金流，而这也许正是房地产企业现在最为看重的。而在充分利用保险公司现金流方面，全球第二富豪、“股神”巴菲特可为楷模。

    在巴菲特的投资体系中，旗下的保险公司扮演着一个非常重要的角色。巴菲特对于举债非常谨慎，但在充分运用保险公司提供的“低成本融资渠道”上，他却是不遗余力的。

    巴菲特的“低成本融资渠道”，主要是指对于保险公司“浮存金”的运用。浮存金是指由保险公司持有但却不属于保险公司的资金。在公司营运中，浮存金产生的原因在于保险公司在真正支付损失理赔之前，一般会先向保户收取保费，在这期间保险公司会将资金运用在其他投资之上。通过财务杠杆，保险公司可以在短时间内筹集大量资金，而其他融资渠道不同的是，保险公司并不需要支付利息。但目前国内保险资金的投资尚存在很多限制，而不可能像巴菲特那样运作。

    但是，在很多企业看来，保险还是一个盈利能力相对较强的行业，此前有消息称，“中远集团入股平安保险6年，回报超过400%；首钢股份参股生命人寿2 年，所有者权益增长152.8%；对大地财产保险的5000万元投资在未来8年内将给太太药业带来的平均资本利润率将超过14%。”

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【关键词】工程保险；工程造价；作用；措施

一、前言

当前，工程保险是最有效的风险转移方法，对于施工企业风险控制做出重要的贡献。因此，我们要重视工程保险的作用，有效保证工程利益。

二、工程保险概述

1、工程保险的含义

工程保险是财产保险中的一个重要险种，主要承保对象是各种各样的工程项目。它是伴随着科学技术的进步而产生的，随着经济社会的发展，现代工程技术和建筑业也得到了提高，自然而然地也就产生专门为适应这种发展而开发兴起的一个险种。工程保险具有综合性，它不仅承保的是整个施工周期内的所有意外财产损失，而且还承保了工程完工后的一段时间内的损害赔偿责任。

2、工程保险的分类

按照承保标的物的不同，可以将工程保险分为：建筑工程（一切）险、安装工程（一切）险、施工机具保险、机器损坏保险、预期利益损失保险；国际工程保险人协会（IMIA）将工程保险业务分为四大类：

（1）建筑、安装工程保险及其工程保证保险；

（2）机器损坏保险、锅炉爆炸保险和其他；

（3）电气设备保险；

（4）利润损失保险。通常将这四大类成为广义工程保险，而将其中的建筑、安装工程保险及其工程保证保险称为狭义的工程保险。

3、工程保险的特点

同传统的财产保险相比，工程保险具有下列特点：

（1）承保风险的特殊性

在工程保险的合同中，保险人不但承保的有被保人的财产损失的风险而且还承保的有被保险人的责任风险。

（2）被保险人具有广泛性

普通的财产保险的被保险人都较为单一，通常只有一个明确的被保险人，在工程保险中则可以有多个被保险人。工程项目建设过程中涉及到的当事人较多，关系较为负责复杂，他们均对工程保险标的拥有可保利益者，都可以从工程保险单下获得保险保障。

（3）保险期限具有不确定性

一般来讲，财产保险的保险期限是确定的，大多以一年为期。而工程保险的保险期限由于其自身的特殊性则需要是以建设工程项目的建设周期来确定的，不同的工程建设项目建设周期也相差较大，短则几年长的可能需要十几年。工程险的保险期限的起止节点大多也不是一个确定的时间点，而要根据这个工程项目的建设周期和具体情形来进行选定。因此，工程险在确定费率的时候，大多不是年度费率，而为工期费率。

三、工程保险对公路工程造价的影响

1、经济补偿

工程保险是适应现代工程技术和建筑业的发展，因工程项目风险管理需要而设计的一类综合性保险，其保障范围不仅包括工程项目本身的物质财产损失，还包括工程项目对于第三者所造成的损害赔偿责任等。工程保险作为保险的一种，基本职能是经济补偿。业主或承包商只需支付一定的保险费，即可以在遭受大量损失时，得到经济补偿，从而减轻了风险发生后的经济损失，增强业主或承包商抵御风险的能力，大大降低工程风险的不确定性影响，最终增强建设企业的竞争能力。

2、提供风险管理服务

保险公司参与工程运作过程有助于工程风险管理的操作。从经营保险的角度来看，风险管理服务也是保险机构减少事故发生率，降低事故损失并提高自身经营效益的要手段。由此，在共同利益的驱动下，保险公司在承保工程保险以后，一般都投人大量人力、物力和财力为被保险人提供优质的风险管理服务。

3、保障工程项目的财务稳定性

目前，绝大多数工程项目都是用银行贷款进行建设的。商业银行从维护自身安全性和赢利性的角度出发，必然加强对贷款项目的风险审查，其中建设方是否投保建筑工程保险是一个十分重要的条件。在投保工程险的前提下，银行较愿意提供贷款，使工程项目的资金来源有所保证。此外，投保还可以减弱建设企业的年利润和现金流量的波动，保证工程项目财务上的稳定性

四、工程保险中要注意的问题

1、风险评估

风险评估是工程保险的首要工作，是制定保险方案和进行风险管理的依据，也是工程造价控制的主要手段，各部门都应高度重视此项工作。业主及承包商在每个保险方案制订之前，都应从技术的角度独立开展项目风险评估，并与保险公司制定的风险评估报告有机结合，最大程度地确保风险评估工作全面、深入和准确，为下一步的保险工作打好基础。

2、被保险人范围的设定

对被保险人的设定要注意有利于业主及承包商集中控制风险，降低保费，同时全面保障施工过程中由于自然灾害和意外事故造成的物质损失、第三者责任风险和交叉责任。

五、加强工程保险的建议

1、促进工程保险理论的发展

引进国外先进的保险理论，加强国际合作，借鉴国外的实践经验，参考中国的实际进行研究创新，积极发展适合中国国情的保险理论。国外任何先进经验只有适应中国的实际才能发挥巨大的“作用，因此不能直接套用国外的经验。中国是世界上最大的发展中国家，更是一个发展中的大国，特殊的国情决定我们国家的一切问题都必须建立在当代中国的实际的基础上，在加强交流合作的同时更要注重从本质上把握我们的实际。

2、开发个性化、差异化的保险产品

工程保险触及到多个领域、多个行业，工程保险产品的个性化尤为重要。如何很好地满足客户的需求，对保险行业是一个极具挑战性的任务，应当取措施激励保险公司出色地完成这个任务。除此之外，鼓励实行浮动费率和差别费率，促使施工方在保证安全工程的基础上，争取自身施工技术水平的提高。

六、工程保险发展的现状及前景

目前，工程保险还缺乏相应的法律法规，市场的供求不平衡，市场主体尚不成熟，这些因素阻碍了风险管理的发展，加之现行的财务制度也造成了工程保险制度尚不完善，并且与国外还有较大的差距，因而在我国工程保险市场上投保的主力军仍然是中外合资或外商投资的建设项目。在三资企业建设项目中，工程投保率达99%以上，而在国有和集体企业中却很低，即使在经济发达的上海、广东地区也仅达到30%。数字表明，我国2009年工程保险保额仅为同期全社会固定资产投资额的10%，而发达国家工程项目投保率达90%以上；2011年我国建安工程及责任保险的总保额为4.292亿元，仅占财产保险保额的2.22%，这些指标与国外相差甚远。据专家预测，在GDP增长7%左右，全社会固定资产投资额增长10%左右的情况下，如果目前建设项目的投保率达50%，预计工程项目的保险金额将至少增加10000亿元以上。这无疑是一个非常具有吸引力的市场，所以工程保险具有很好的发展前景。

七、结束语

综上所述，我们要高度重视工程保险所发挥的作用，加强保险行业和建筑行业的发展，随着工程保险手段日趋成熟，其在工程造价中的作用也将更大。

参考文献

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据集团总裁杨超介绍，2007年该集团共实现保费收入2206.68亿元，占全国总保费收入的四成多，集团总资产已达11873.88亿元，其中境内总资产约占全行业总资产的41%。2007年，中国人寿连续第五年入选《财富》全球500强企业，目前居第192位。

在这次年会上，中国人寿提出，2008年要继续巩固主业优势，推进国际顶级金融保险集团建设。新的征途就在脚下。

新战略

作为一家国有企业，“十一五”期间，中国人寿制定的目标是建设一个资源配置合理、综合优势明显，主业特强、适度多元,备受业界和社会尊重的内涵价值高、核心竞争力强、可持续发展后劲足的大型现代金融保险集团，努力做大做强做优。

按照杨超的叙述，所谓主业特强、适度多元就是要进一步集中力量，加大发展力度，强化寿险业务和资产管理业务已经具备的领先优势。在此基础上，稳健拓展财产险和企业年金以及相关配套的金融服务等新业务领域。

按照“主业特强、适度多元”的发展战略，寿险将作为中国人寿当然的核心业务，而财险和养老、年金业务则为非寿险的核心业务，另外包括银行、证券、基金、信托等领域则被纳入非保险核心业务。

分析人士指出，公司寿险业务发展稳定，在2006年较高的基数上实现稳定增长。但公司在业务发展方面面临较大的行业竞争压力，公司未来将通过推出新品种，拓宽公司的经营渠道，以保障保费收入稳定增长。另外，公司向银行、基金、证券、信托等其他金融领域扩张，资本实力得到不断提升。

目前，名列全球500强的一些大型保险公司，如法国安盛、荷兰国际集团、日本生命、美国AIG、德国安联、英国英杰华等都是综合性金融集团，业务范围几乎涵盖所有金融领域。

分析人士指出，金融控股公司“集团综合、经营分业”的特点不仅使我国金融业可获得综合经营的正面效应，还可以使原有的分业监管仍然有效。因此，在未来一段时间内，以保险公司的控股公司为主体，通过资本运作控制银行、证券等非保险金融机构，以保险金融控股公司的形式，按照“集团综合、经营分业”的原则实现综合经营，无疑是我国保险业走向综合经营的现实选择。

杨超说，中国人寿打造金融保险集团的战略并没有明确的时间表，主要视整体政策法规的放开程度而定。

据悉，在战略实施上，中国人寿已完成第一步――以寿险作为核心主业，资产管理作为非保险的核心主业。第二步为将核心业务扩大到养老保险公司和财产险公司。第三步是将核心主业扩大到银行、基金、证券、信托等相关领域，从而使公司的发展前景和投资价值得到更为广阔的提升。

目前，中国人寿已经投资了广东发展银行、中信证券等金融机构。与此同时，中国人寿也对信托行业表现出兴趣。

杨超表示，中国人寿选择了“主业特强、适度多元”的发展战略，部分是基于日趋复杂的外部竞争环境的考虑。

随着保险业务领域逐步扩大和投资渠道不断拓宽，保险市场与资本市场、货币市场、外汇市场互动关系加深，保险业面临的风险因素不断增加，风险跨市场、跨行业传递的可能性不断加大。

除了保险同行外，随着金融综合经营趋势深入发展，金融机构跨行业竞争日益明显，中国人寿的竞争对手已经扩展到银行、基金、证券等其他金融机构。

“特强”的主业

庞大的销售网络、加大宣传力度和加快品牌建设以及公司在二三线市场和交叉销售方面的独特优势支撑中国人寿未来承保业务迅猛增长。一些证券公司纷纷给予中国人寿“强烈推荐”的评级。

2007年中国人寿寿险和资产管理业务保持强劲增长，财产保险、养老保险、国寿投资、富兰克林资产管理等新公司快速启动，发展势头良好。

中国人寿发展战略中的“主业特强”究竟要强到什么程度？分析人士指出，通过各类保险指标的国际比较表明，我国保险行业蕴涵巨大机会。预测未来五年内复合增长率可达15%，未来二十年复合增长率12.3%。

1990～2006年，国内寿险业年复合增长率达到25.1%。在经济高速发展、居民收入大幅提高、人口老龄化特征显著和人口高峰即将来临等四个因素推动下，国内保险业大发展的基础没有改变。在政策面上，保险业“国十条”的颁布完成了对保险业的初步定位，保险业进入了历史上政策最好的时期。

未来中国人寿的保费增长不乏动力。动力之一是对二三线城市的开拓，其下一步重点发展目标是农村市场。杨超表示，经过五年时间的铺垫和积累，农村市场现在已经是产出期了。中国人寿新推出的针对农村市场的国寿新简易人身两全保险在试点过程中大受欢迎，将会发展成为在农村地区主推的产品；农村和成熟市场由于经营成本的不同，农村市场的盈利水平比较可观。

分析人士认为，由于拥有中国保险行业最大的销售渠道，而中国人寿在二三线城市市场上具有网点和品牌方面的先天优势，短期内其他机构很难与之抗衡。此外，在农村业务中中国人寿同样拥有独特的竞争优势。

杨超表示，2008年寿险股份公司将确保市场的主导地位，加大结构调整的力度，提升续期业务对整体业务的贡献度，推动业务发展方式的优化升级，统筹城市业务与农村业务，促进城乡协调发展。

作为非寿险的核心业务，中国人寿的财险业务在2007年也得到了长足发展。

2007年，中国人寿集团增设了中国人寿财产保险公司。财险公司目前注册资本金为人民币10亿元，集团公司和寿险股份公司计划向财险公司增资人民币30亿元，使其注册资本达到人民币40亿元。

中国人寿于2007年11月29日公告，向中国人寿财产保险股份有限公司进行增资。分析人士指出，公司此次大力支持财产险业务，通过互动、互补，促进公司业务新的发展。

2008年中国人寿也将大力拓展企业年金业务。

作为我国社会养老保障体系三支柱之一，企业年金已经越来越为企业和员工所关注。尤其是《企业年金试行办法》及《企业年金基金管理办法》颁布以来，各地政府纷纷出台当地企业年金实施办法，对建立企业年金给予相应的税收优惠政策，促进了企业年金的发展。

据悉，自劳动和社会保障部公布《企业年金试行办法》以来，中国人寿在企业年金方面开展了大量的准备工作，在劳动和社会保障部公布的第一批企业年金基金管理机构中，中国人寿取得了账户管理人及投资管理人两个资格，并且成立了中国人寿养老保险公司。

去年，中国人寿又取得了企业年金受托人资格，从而构建了企业年金“三位一体”的经营模式，致力于为客户提供全方位的企业年金服务。

杨超表示，养老保险业务将是中国人寿今年发展的重头戏，“前景比寿险、财险都大”。兼任养老保险公司董事长万峰表示，中国人寿将全面支持养老保险发展。去年12月，养老保险公司的派出机构已在全国各省区市（除）成立。

多元化路径

1月29日，中国人寿与招商银行在北京签订了全面战略合作协议。按照双方此次签订的协议，除目前已全面开展的银行兼业业务以外，双方还将在合作开发集合年金计划、捆绑进行企业年金市场拓展、合作发行联名信用卡、合作开发兼具银行、保险与财富管理功能的金融产品等方面进行有益的探索。

而仅仅在一周前，银保合作的政策闸门才刚刚开启。中国银监会和中国保监会1月22日宣布，经国务院同意，双方已签署《关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录》。商业银行和保险公司在符合有关规定及有效隔离风险的前提下，按照市场化和商业平等互利的原则，可开展相互投资的试点。

此前，作为不同业务类型的金融机构，银行、保险合作自2002年之后开始大规模兴起，但目前大多数合作仍然停留在浅层次上的销售产品层面。

业内人士表示，保险业将正式迎来“银行股东”，股权纽带的建立，将逐渐推动既有的银保合作发生质变。一旦银行参股保险公司，双方资源的优势互补效应会非常明显，保险、银行业务盈利模式和盈利周期的差异，有助于平衡不同行业的生命周期。

杨超表示，金融综合经营是世界潮流，中国人寿发展方向也是国际顶级金融保险集团，只要政策允许，都要先行一步。对于中国人寿和各商业银行的合作，杨超有着自己的理解。

杨超认为，银保之间的资本纽带，促成了多种业务的合作，这远远高于一般性的业务合作。因此，在今后银保合作的策略上，一是立足于自身发展战略，寻找未来与国寿发展战略相互匹配、相互支持的金融机构；二是加强与其他所有商业银行之间的业务合作，这不仅对中国人寿来说是一种好的合作方式，而且对所有银行和其他金融机构来说，也是一个增加其盈利和收入的好渠道。

按照“主业特强、适度多元”的发展战略，银行、证券、基金、信托等领域则被纳入非保险核心业务。杨超表示，中国人寿目前战略持股广发行、中信证券以及与中诚信托接触都是为更好地发展“主业特强、适度多元”的战略。

中国人寿目前是广东发展银行（以下简称广发行）的主要股东，在入股之际，中国人寿与广发行签订了战略合作协议，广发行将优先全面中国人寿的保险产品，而中国人寿也会在资金和存款以及资产的托管、结算等业务方面为广发行提供便利和支持。

此外，中国人寿还持有中国银行、工商银行和建设银行的股份。2007年6月，中国人寿参与中国民生银行的非公开发行，投资54.48亿元人民币认购民生银行7.14亿新股。

目前，中国人寿参股的银行数量已经达到九家。杨超表示，中国人寿将对这些银行长期持有，并且“不会错过资本市场上任何一个投资机会”，只是会否以控股收购的方式大举进军银行业并无时间表。

中国人寿筹备基金公司的步伐正在加快。去年以来的牛市使基金成为热销产品，几家银行系基金公司得以分享财富效应，保险系基金公司仍无声息。相关部门负责人曾公开表示，保险公司设立基金公司是一个发展方向，但出台“还有很多程序”，保监会正进行相关研究。

篇7

平安保险IPO定价启示

“平安保险（2318.HK）的上市非常成功，在香港IPO是令人满意的。”6月25日，平安保险正式挂牌后的24小时，此次发行的主承销商，摩根士丹利（Morgan Stanley）亚洲区主席兼首席执行官文礼信对《证券市场周刊》如是评价。

2004年6月24日，平安保险IPO终于完成，筹资143亿港元，共发行13.88亿股H股，约占该公司总股本的22.4%，募资规模为今年以来全球第六大，也是香港今年以来规模最大的首次公开募股。

备受市场人士关注的平安保险IPO定价为10.33港元。

然而，平安保险在首日表现平平，开盘后曾一度跌穿招股价，全天仅微幅上涨0.7%，大大出乎市场人士此前的乐观预期。

市场的疑问也随之浮出水面：平安保险的定价合理吗？而与此相伴而生的是：在未来的一年中，将有大量的国内保险公司上市，他们的定价该何去何从？

内在价值法

中央财经大学保险系主任郝演苏对《证券市场周刊》表示，尽管平安保险股价表现不佳，但从融资的角度说是成功的。保险公司上市一般都要采取内在价值法，我认为平安保险的上市定价比较合理。

郝演苏介绍说，伴随国内保险公司上市热潮来临，证监会还专门派人到美国了解相关的知识。

内在价值法，这个陌生的词汇伴随着保险公司上市潮涌逐渐被人们所熟悉。

瑞银投资集团（UBS Investment Bank）股票资本市场中国部负责人忻海告诉《证券市场周刊》，保险行业和其他的行业极不相同，具有前期投入大，先亏损后盈利的特点。因而，评价其真实价值的主要指标应当是精算师估算的内在价值。

忻海介绍，内在价值是对保险公司经营业务的价值经过精算后确定的估计值。而精算估计的基础是对未来情况的一整套假设，包括对未来新业务的任何价值。对于保险公司而言，较之利润更能反映其自身的实际财务状况。

忻海说，平安保险的价格实际上还在询价区间的中限偏下一些。然而，究竟如何评估寿险公司的内在价值，在保险行业内部和投行业内存在着很大争议，很多并没有统一看法。忻海强调，由于评估的基础是建立在一系列假设的基础上，因此，一个微小的数据变化也会引起很大的连锁反应。

实际情况印证了忻海的说法。事实上，从精算师报告中，也可看出与中国人寿保险股份有限公司（China Life Insurance Co. Ltd.，2628.HK，简称中国人寿）相比，平安保险估算其内在价值的假设条件都相对乐观。

在平安保险估值中，假设2004年投资回报率为每年4.0％，其后每年增加0.25％，到2008年增到5％，之后保持不变。

中国人寿则列出两种假设。较为保守的假设是2003年起投资回报率为3.64％，此后缓慢上升，直到2022年以上才达到4.99％；较为乐观的假设则是自2003年起，到2008年增至4.4％，到2012年达到5％。

此外，对保单失效和退保率、保单维护费用的假设，两家公司也均有不同。这固然意味着精算师对两家公司的投资回报能力估计不同，但也反映了对未来预测方面的程度差异，从而直接导致对公司内在价值认定的不同。

平安保险的IPO价格是其内在价值（Embedded Value）的1.95倍，市盈率大约为22倍。相较之下，中国人寿IPO价格是其内在价值的1.45倍，低于平安保险。

根据数据供应商Thomson Financial提供的数据，平安保险的募股价相当于该公司2004年预期每股收益的24.7倍。而其竞争对手、去年年末上市的国有保险公司中国人寿和中国人民财产保险股份有限公司（PICC Property & Casualty Co.，2328.HK，简称中保财险）的股价分别是各自2004年预期每股收益的17倍和15倍。

摩根士丹利北京首席代表赵竞参与了平安保险上市全过程。赵竞认为，平安保险的内涵价值比人寿要高，因为在为公司估值时，要看公司的各项指标，特别是盈利质量。

赵竞说，由于平安保险没如中国人寿那样把原来保单剥离，因此从已有业务价值看公司整体估值就不是特别准确。

考验在“平安”登陆后

相对于去年上市的中国人寿19倍市盈率和中保财险17.5倍市盈率，平安22倍市盈率的发行价已经相当昂贵。不过，昂贵的背后却是平安保险面临日益严峻的市场环境。

由此，平安保险新增保单的质量如何，就成为其内在价值评估高低的重要指标。

据《证券市场周刊》了解，去年平安保险保费总额仅增长了不到10％，主要是由于公司调整市场策略，大量削减了利润率较低的团体保险和银行保险业务。然而，与全国保险市场30％以上的增长速度相比，低于10％的增速确实很低。

赵竞坦言，中国寿险去年增长不像前几年那么快，很多人会问这个行业本身的增长前景如何，平安保险自身增长前景怎样，这是在路演过程中问得最多的。

伴随着国内保险市场的逐步开放和日趋市场化，保险行业竞争非常激烈，尽管平安保险强调其正在调整策略，大量削减了五年期的银保业务和一些盈利率低的团险业务，但从另一方面来看，平安也遇到了一定的瓶颈。

忻海也认为，国内保险市场的竞争将在未来进一步加剧。外资保险公司凭借着各方面的优势正在逐步“蚕食”国内市场，特别是高端、大型客户，而国内的其他股份制保险公司也都在扩张自己的地盘，特别是像中国人寿这样经过上市后“如虎添翼”的，它们都将成为平安保险的“敌人”。

保险公司定价之惑

平安保险的上市再次为积极谋求在国内上市的诸多保险公司提供了有益的“教材”。

《证券市场周刊》得悉，国内几大保险公司，如新华人寿、泰康保险、太平洋保险等均有上市的意图。其中，新华人寿更是成为保监会在今年“钦定”上市的保险公司。

《证券市场周刊》了解，新华人寿每股收益仅在0.03元—0.05元之间，依照传统定价模式，其IPO价格就会低于1元钱。但是，新华人寿期待的发行价格是8—10元，设想与传统之间差距非常悬殊。因此，承销商和证监会方面均有意采取已经在海外较为普遍使用的内在价值法运作其上市。

不过，和中国人寿19倍市盈率、中保财险17.5倍市盈率和平安保险22倍市盈率相比，新华人寿可能超过200倍市盈率恐难为市场人士接受。尽管，新华人寿和上述三家公司的运营时间、业务发展等诸多方面有所不同。

业内人士强调，寿险行业具有自身特点。按世界各国保险公司的经营，寿险公司一般要经过5年-8年的正常业务亏损期后才开始盈利。该类公司在成立之初的投入非常大，利润的体现通常在5年-10年之后。但是，一旦渡过设立初期阶段进入稳定阶段后，公司将会形成稳定的利润来源，这是其他行业没有的优势。他评价说，而到为止，新华人寿仅仅成立、运作7年，“丰收期”尚未到来。

篇8

【关键词】互联网保险 问题 监管 建议

近年来，互联网电子商务发展迅速，给保险业带来了巨大冲击和变革，互联网保险成为保险业的必然选择。为了顺应大数据时代，保险行业也有很多大动作，只是每次引来的噱头大过创新，直到2013年11月6日，由平安保险董事长马明哲，腾讯CEO马化腾和阿里集团董事局主席马云共同出资设立的全国首家网络险企――众安在线财产保险有限公司成立，越来越多的人才开始真正系统地关注互联网保险的发展现状以及思考互联网保险发展过程中存在的问题，并相应的提出解决问题的对策，努力让互联网保险在日新月异的信息技术变革中抓住机遇，迎接挑战。

一、互联网保险发展现状及存在的问题

（一）发展速度迅猛，缺乏有效监管

从2012年到现在，我国互联网保险处于全面发展的阶段，各保险公司借助官网、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务平台等多种方式开展互联网保险业务。2011至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长达46%;保费规模从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达到810%，年均增长率高达202%;投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%，由此可见我国互联网保险发展速度之快。

正是因为互联网保险近些年来如此快的发展速度，导致有关的法律法规的出台根本跟不上它发展的步伐。近些年国务院与保监会也都出台了一些关于互联网保险监管和保险体制改革的法规和行政条款，但面对发展迅速的互联网保险，法律法规和监管机制并没有完全跟上其发展的步伐。我国目前还没有相关法律对互联网保险合同时效性和法律效力及其他方面有明确的司法解释。同时，我国现行的保险监管机制也不能满足互联网保险监管的特殊要求，保险监管部门至今仍未制定监管规范网险的规章制度，也没有成立专门的监管部门。缺乏有效监管，也导致了互联网保险市场机制不成熟。互联网保险行业的准入、运作、退出机制是市场机制发挥的重要基础和前提，而相应法律法规和监管机制对于互联网保险市场机制发挥的环节起到把关的决定作用。所以在近几年的互联网保险发展和变革中，一系列市场问题凸显出来。

（二）经营模式多样，缺乏完善体系

互联网技术与电子商务的发展，使互联网保险的经营模式逐渐多样化。第一，保险公司通过在公司官网提品报价，推出官网直销平台，如泰康在线;第二，保险公司选择与网络技术公司合作，利用其网络平台如淘宝网、易保网、慧择网等;第三，保险企业出资成立电子商务公司，如新华世纪电子商务有限公司，第四，由云商集团成立专业保险销售公司，如苏宁保险销售有限公司;第五，保险公司与互联网公司联合组建互联网保险公司，如众安在线财产保险公司;多种多样的经营模式将进一步推进互联网保险的发展。

尽管我国现阶段互联网保险的经营模式多种多样，但是每一种模式都不够完善，都存在着一些亟待解决的问题。自主经营的官方网站模式存在宣传推广难、产品体系不完善、运行维护难度大等问题;专业中介模式存在产品缺乏创新、销售规模受限制的缺点;第三方电子商务平台模式面临监管缺失、资金流转漏洞、销售资质欠缺等方面的问题;网络兼业模式饱含缺乏监管要求、市场秩序混乱、运营效率低下的诟病;专业互联网保险公司模式在国外发展成熟，已经成为主导模式，而在国内市场才刚兴起。这种商业模式较前四种更能加强与客户的深入沟通，所以顾客的满意度和认可度很高，其中的最为典型的类型便是纯互联网模式，虽然专业互联网模式越来越受到险企和保险监管部门的重视，在全社会也引起了广泛的关注，遗憾的是我国专业纯互联网模式只有刚成立的“众安在线”，其保费规模还很小，运营模式还在探索中，离国外的发展程度还有很大的差距。

（三）用户数据公开，信息安全堪忧

随着大数据时代的到来，数据公开与共享成为大数据时代的趋势，但数据公开伴随着来自法律、伦理、道德等方面的争议，制约了互联网保险的发展。大数据公开是一把刃剑，一方面数据公开，不仅为依托网络经营风险的互联网保险提供了更便捷准确的数据来源，促进了互联网保险的发展，也将为整个社会创造价值。

另一方面，数据公开可能造成用户隐私的泄露、人权的侵害在大数据时展互联网保险不容忽视的问题。互联网的开放性特征，使得某些商业机构利用不正当手段对保险网络数据资料进行篡改或破坏变得更加容易。在我国信息安全技术不成熟、各保险企业对信息安全投入差异较大的情况下，互联网保险客户信息安全存在严重的威胁，因为技术的不成熟导致互联网保险客户的隐私信息被泄露、窃取甚至贩卖的案例不在少数。如何尽快保障信息安全，是我国互联网保险发展亟待解决的重点问题。

（四）产品品种单一，结构不甚平衡

我国互联网保险产品以低价值、短期化、低黏度、标准化为主，产品结构单一、缺乏创新。我国互联网保险产品种类不是很多，主要是车险、简单的寿险和理财类保险等标准化产品，其他险种的比例很小，在契合互联网用户消费需求和习惯的个性化产品方面，尤为缺少。

当前互联网保险市场过多偏重理财类保险产品，这类标榜高收益的理财险吸引了大量客户，虽然高收益的保险理财产品在灵活性、收益性、安全性方面取得较好的均衡，自身确实有一定的优势，但收益伴随着风险，高收益保险理财产品也蕴藏着较高的风险，从这方面来看，高收益保险理财产品脱离了风险保障的核心价值和本质，从长远看对未来互联网保险的发展是不利的。对于最近几年热门，也是今后保险行业发展趋势的健康险，险企应该凸显出其专业化、个人化、高端化的特性，大多数险企已经注意到要大力发展这样一种潜力巨大的商机。但是实际上大多数互联网保险网站的健康险产品仍旧过于低端化、普遍性、专业性差。网险在做长期寿险市场方面，虽然在创新和销售方面做过尝试，但是网险在产品推介沟通和客户信任度方面的难度更大，所以长期寿险的市场规模很小。

（五）服务体系薄弱，缺乏专业人才

在运营服务体系方面，大多数互联网保险只能通过网络进行产品的宣传、投保和支付，但是后续服务中的保全、理赔工作还要借助线下的柜台来完成。造成提交理赔材料多、理赔时间跨度长、赔付款不能及时到位等现象，也就是客户所谓的“投保易，理赔烦，赔付难”。相对于银行、证券强大的在线自助服务体系，互联网保险在这方面显得比较落后，这在获得客户忠诚度、满意度、信任度方面有明显劣势;

我国互联网保险相关企业目前存在一个共同问题：专业经营人才缺乏。互联网保险产业需要既具有保险、法律法规、营销等专业知识，又同时具备过硬的互联网络技术的跨学科专业人才而这正是目前我国互联网保险企业面临的困局。

二、解决我国互联网保险问题的对策

（一）健全法律法规

由于近些年我国互联网保险发展的速度过快，造成了市场的混乱，为了我国互联网保险的稳健发展，针对当前大数据时代带来的关于互联网保险的经营模式以及未来仍将出现的跨行业经营互联网保险问题，明确并提高互联网保险的准入条件，让拥有成熟的风险管理经验、高超的信息技术、足够的偿付能力、完善的配套设施以及雄厚的产品开发实力的企业来经营风险较传统渠道更高的互联网保险不失为一种解决问题的方法。在法律法规方面，建立健全适用于互联网保险的相关法律法规，为互联网保险的发展提供良好的法制环境。适用其发展的相关法律法规一定要兼顾互联网保险的交互性和灵活性的同时，也要兼顾法律法规的实效性和严肃性;建立健全网络信息安全、电子支付结算、后续服务等法律法规，确保其相关的电子合同、电子支付等有法可依;建立专门针对互联网保险的监督管理相关的法律法规，保障其可持续发展，从法律制度层面使其监管的全面性提高。从监管体制方面，要建立互联网保险业务的准入、退出机制，将准入、退出机制正式纳入监管，对各公司运营业务能力进行分级，并建立多层次的市场退出机制;建立信用体系，这不仅是电子商务时代的要求，也是整个社会良性发展的必要，这需要监管部门建立适用于互联网保险行业的一整套信用体系;建立互联网保险风险防控体系，加大监控力度，确保互联网保险开展公平、有序的市场竞争，阻止相关违法犯罪行为的发生，使互联网保险在我国的发展有法必依，让互联网保险监管部门执法必严，违法必究。

（二）完善经营模式

尽管现如今互联网保险发展的模式多种多样，但是每一种模式都不尽完美，都存在着各种缺陷，当前互联网保险公司是顾客满意度最高的一种经营模式。针对自主经营的官方网站模式，相关险企应注重加强产品的推广，优化产品的结构，使顾客能够在多样的产品之间有选择的空间，同时应注重培养相关的网站维护人才，定期对网站进行维护更新，保证网站安全有效的运行;而专业中介模式应注重产品的创新，自主拓展销售渠道，使产品更加的畅销;第三方电子商务平台模式亟需解决的问题是资金问题，首先企业本身应完善资金使用的内部控制，其次监管部门应注重审查相关企业的销售资质，并加强资金方面的监管;网络兼业模式应致力于提高自主运营效率，这样才能在相对混乱的市场秩序下实现自身发展，当然，相关监管部门也应该加强监管，创造一个安全有效的市场秩序;专业的互联网保险公司虽然能够加强与顾客的交流，顾客对其的认可度也很高，但是此种模式在我国还处于刚刚起步的阶段，保费的规模还很小，但是此种模式在国外已经发展成熟，成为国外互联网保险的主导模式，所以我国互联网保险公司的发展完全可以借鉴国外的经验，学习他们成功的方面，避开他们所犯的错误。

（三）强化信息安全

首先，要处理好数据公开与个人信息安全的关系。在不侵犯个人信息安全的基础上，公开对社会发展有利的数据，同时有效利用其他行业的公开数据，为互联网保险的发展开阔思路。其次，保监会等相关部门要尽快出台互联网保险信息安全管理规范，对互联网保险信息的安全问题从制度上做出明确规范。各公司要制定防御政策，坚持谁主管谁负责、谁运营谁负责、谁使用谁负责的原则，明确具体责任，针对可能出现的技术风险，采取针对性的预防措施，保障互联网保险信息体系安全运行，保证交易、数据、支付安全。最后，要建立健全客户信息安全机制，加强对行业从业人员的管理，从业人员直接接触并管理着客户的所有信息，个人信息的安全性对于整个互联网保险安全体系的构建至关重要，因此对于从业人员的管理显得尤为重要，一方面要对其资格的审查力度和范围要加大，另一方面要健全电子证据保全制度并加大违法违规行为的处置力度，保证客户信息数据的安全。

（四）优化产品结构

互联网保险产品应当从险种和目标人群出发，以客户需求为核心做出改变，不断创新设计多样的互联网保险产品。我国互联网险企应当探索中长期产品，长期保险产品在互联网平台上有较大的发展潜力;如果能在产品形态、产品设计等方面做出一些改进，创造出一条新的互联网平台销售渠道，使其更加适合在互联网平台销售，那将更有利于互联网保险的发展;面对不同年龄段、不同职业客户的需求，需要各保险公司设计出全方位、多层次、简洁明了的产品，优化产品结构，杜绝产品的单一、老套。同时，互联网保险还要承担起理性引导消费的社会公众服务职责，因为我国互联网保险平台的建设目前仍处于起步发展阶段，很多互联网保险平台还不能实现网络一站式服务，因此各险企要优化升级运营体系，完善在线投保、支付、在线退保、理赔功能，并且优化运营流程，提高运营的效率，增加客户的满意度。

（五）培养专业人才

针对互联网保险服务体系薄弱的问题，互联网险企应加强技术创新，这就需要培养专业的互联网保险人才。数据分析师、数据工程师和数据科学家，将是未来保险公司的核心资源。发展互联网保险，应大力培养基于大数据时代的数据保险双人才，培养他们的观察力，使他们能够及时捕捉到某一个社会现象背后的非结构化数据并挖掘出来，保证这些数据的时效性。另外，提高相关人才的想象力，能够运用处理技术盘活这些数据，把数据结构和逻辑整合成新的商业模式，创造成新的商业机会。

参考文献

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[2]互联网保险行业发展报告2014.

[3]单佳锋.浅析我国电子商务保险的现状及发展方向[J].中国商贸，2013，（12）.

[4]夏军.保险业电子商务在我国的发展[J].电子商务，2011（7）.

[5]徐海超.保险电子商务系统的设计与网络营销[J].企业导报，2012（19）：167.

篇9

保险业“赔款不如捐款多”成笑谈

7月21日，北京市遭遇61年来的特大暴雨，因灾造成直接经济损失超过100亿元。

然而，据保险行业主管部门通报，截至当月底，在京保险公司共接到因强降雨造成损失的各类报案的估损金额10亿元，占比不足10％。

中央财经大学保险学院院长郝演苏指出，从我国灾害保险业赔付占总的经济损失的比例来看，保险的风险管理、经济补偿和社会管理功能远没有得到应有的发挥，保险业的灾害赔款仅占直接经济损失的很小一部分，远低于西方发达国家的比例。

追溯到2008年5月，我国汶川地区发生地震，直接经济损失超过8000亿元。但截至2009年5月，获得来自保险业的赔付仅不到20亿元。尽管保险公司基本上都给予应赔尽赔、启动快速理赔绿色通道等服务，但赔付不到直接损失的千分之三，着实凸显了保险业在灾难中发挥作用甚微。

从国外经验来看，在自然灾害面前，保险业大有可为。美国东岸遭受“桑迪”飓风，造成约200亿美元损失，而保险机构最终赔付约达到50亿美元至100亿美元。郝演苏说，飓风“桑迪”灾难后保险赔款的比重相当高，而政府直接支付用于救灾的钱款并不多。“相比之下，我国汶川地震中，保险行业总的捐款额大于赔款数额，成了笑谈”。

大灾大难致保险业“危”“机”并存

面对灾难，我国目前仍以“全民救助”为主，在灾难发生后，往往采取财政紧急拨款、各界募捐的方式提供保障。这种方式尽管取得了较好的效果，但也削弱了保险业在灾害应对中的重要性。

中国人保财险公司产品研发处处长杨慧晶表示，以往国家对于紧急事件的应急，采用社保或救济体系，提供经济援助，但这需预留较大资金量，而保险作为有杠杆效应的金融工具，用较小的经济成本锁定较大的经济风险，这种方式比经济储备更高效，更值得推广。

另一方面，保险企业由于自身更加专业，也可以在灾害中争取参与救助。杨慧晶说，除了在地震、暴雪等灾害中可以预付赔偿外，保险公司还可以通过专业化手段与受害人或特殊群体进行沟通，在灾害救助中扮演更重要的角色。

多位专家和保险机构业内人士指出，我国应急保障体系应通过与社会保险机构的合作，将政府职能责任落实，节省社会资源和政府支出。同时，保险公司通过这种合作，也能拓展业务，从中受益，更充分地发挥其保险保障的作用。

郝演苏说，这种合作的建立，对于稳定财政分配，实现财政科学预算有着巨大作用，也避免一些地方政府乱用纳税人的钱来“补窟窿”。

保险机构大有可为

如今，我国保险业已开始渐渐加强同政府部门在保障体系方面的合作。例如中国人寿从2013年开始为现役军人承保交通意外保险；火车票取消强制险后，保险公司开始着手定制针对铁路的险种等。

不过，目前来看我国尚未建立起完善的保险保障制度。北京工商大学保险学系主任王绪瑾表示，我国利用保险手段分散灾难风险的能力还比较有限，这也制约着保险业的灾害事故承保能力。今后在灾害事故防范救助体系中可适时将保险纳入，充分利用保险业风险管理技术和经验。这不仅会给保险业带来极其乐观的前景，同时也会提高全社会的风险管理能力。

郝演苏建议，今后可发挥保险对财政投入的放大效应，将更多的防灾抗灾财政资金转换为保费补贴，利用保险机制提高财政资金保障水平，发挥财政补贴的带动和示范作用。

除此以外，保险机构和保障体系的合作可先期借鉴一些地区已经推行的公共责任险进行推广。杨慧晶指出，当前包括网吧、小型商户在内的一些经营场所和大型活动，属于安全隐患极大的群体，一旦出现突发事件没有经济实力对受害人进行赔偿，最终还需政府出面“兜底”。

篇10

作为保险公司应该加强对责任保险的探究，改进责任保险技术，培养精通责任保险、法律知识以及各种与责任保险有关的专业知识的人才，使财产保险的责任保险得到健康发展。

关键词：财产保险 责任保险 发展 建议

责任保险的全面开展是保险业发展到高级阶段的重要标志，它的出现与国家经济实力、法律制度、国民的法制意识息息相关。责任保险的开展为顺利地解决各类民事赔偿责任事故提供了一个有力的保障和支持渠道。

目前我国的供销市场，已经开始从卖方市场转向买方市场，由量的需求转变为质的需要。只有通过刺激消费，同时促进生产者提高产品质量，提升产业水平和服务质量，才能达到发展经济的目的。因此，健全法制，倾向于消费者，尽量满足他们的索赔要求将成为国家法律服务的主要目标。此时也正是保险公司大力开发该市场的最佳时机。

一、产品责任保险

目前，产品责任保险的费率不是运用数理统计方法测算出来的，而是根据经验和市场竞争情况确定的。这样的费率无法反映标的风险的大小，保险公司也无法有效地控制风险。由于没有科学的风险评估手段，对风险较小的标的，本来可以以较低费率承保，却因为与标准费率相差太大而不敢承保；而外资保险公司有一套风险评估技术，则敢于承保，造成中资和外资保险公司的费率相差很大。而对于风险较高的标的，却因为无法评估或竞争需要，而盲目以低费率承保，造成亏损。产品责任保险的发展是与相关法律的健全紧密相连的,相比保险发达国家的严格产品责任原则，我国的产品责任法仍不够完善。主要体现在以下几个方面：一是在归责原则方面，已承认产品责任不是合同责任，但仍未明确规定产品责任适用严格责任。二是在产品的概念方面，《质量法》第2条规定：“本法所称产品是指经加工制作，用于销售的产品。建筑工程不适用本法规定。”而日本、美国等国对“产品”的定义则很宽泛，包括一切进入流通领域的物品，不论是加工的还是自然的产物。三是我国产品责任立法比较分散，内容也不够系统、完整，有些条文在表述上也不够清晰。

二、公众责任保险

我国自上个世纪80年代初开始试办公众责任保险 （场所责任保险），深受公众的欢迎，前景看好。但由于受公众意识的局限，公众责任保险开展得还不够普及。虽然有些涉外单位投保责任保险意识比较强，但还是远远不够。

三、雇主责任保险

改革开放以来，中国的经济结构发生了很大变化，各类合营企业、合作企业、股份企业、租赁企业等在整个经济结构中所占的比重日益上升，在这些单位工作的雇员队伍越来越庞大，他们享受不到国家劳动保险待遇，保障他们的正当权益已成为越来越严重的社会问题。因此，发展和完善雇主责任保险成为当务之急。

要大力发展雇主责任保险，立法是关键，责任保险与法律制度紧密相关，只有存在着对某种行为以法律形式确认为应负经济上的赔偿责任时，有关单位或个人才会想到通过保险来转嫁这种风险，责任保险才能因此产生和发展，雇主责任保险也不例外。而在我国，在雇主责任立法方面，存在以下问题：

1.没有专门的雇主责任法，劳动法则仅适用于国家机关、事业单位以及国有、集体企业，而目前大量增加的非公有制企业雇员的权益很难得到保障，造成保险人在经营雇主责任保险时，一般只能以民法为法律基础，以雇主与雇员之间的雇佣合同作为法律依据。

2.保险人承保的仍然是一种合同责任，还未上升为法律责任。从法律上讲，雇员要求赔偿的权利不是基于雇佣合同产生的，而是基于劳动保护所享有的权利；雇主所承担的责任也不是因其违反雇佣合同所产生的义务；而是因其违反了法律赋予的一切人不得损害他人合法权益的普遍义务；雇主所侵犯的是雇员的人身权和财产权。

3.雇主与雇员之间的雇佣合同，其条文不够完善、规范，差异较大，赔偿标准很不统一，因而既不利于雇主责任保险的经营和发展，又不利于保护广大雇员的正当权益。

4.雇主责任保险仍未成为强制保险。在发达国家，为了保护雇员的合法权益，都在劳工法或雇主责任法中规定雇主必须投保雇主责任保险。但我国只有少数地区规定非公有制企业的雇主必须投保雇主责任保险。随着这些雇员的不断增加，他们的权益保障将成为一个重要的问题。

四、职业责任保险

由于职业责任保险需要相当高的专业技术知识，并且风险比较特殊，因此在我国仍处于试办阶段，险种很少，业务量也比较小。目前，已经开办的职业责任保险有：律师职业责任保险、会计师职业责任保险和医师职业责任保险等，但这些只是在小范围内，在职业责任保险的开发方面进行了有益的尝试。

五、开发责任保险市场的时机已成熟

当下传统的有形财产保险市场趋于饱和，寻找新的业务增长点是财产保险的当务之急。

1.从需求方面看，责任保险市场有潜在的和预期的需求。现在责任保险市场需求不旺，人们投保时首先考虑自身，对于“第三者”考虑还不够多，这与人们的经济实力和保险意识紧密相连。但不可否认，责任保险市场有潜在和预期需求。所谓潜在需求，即有支付能力但目前无强烈购买动机的需求，这正是开发责任险市场的意义所在。

从长期看，一定时期后有可能产生的有支付能力的需要即预期需求。保险市场规模还将进一步扩大，保险险源仍处在增长阶段，责任保险有着大力发展的空间。

2.从供给方来看，责任保险供给数量与质量不足，可发展空间大。在财产保险中，责任保险属较新险种，规模较小，开辟面较窄。在保险市场主体不断增多，市场竞争不断增强的今天，传统有形的财产保险深度、保险密度已经在较稳定的前提下，竞争的余地在变小，而只有开发较新的险种，不断积累经验，才能在竞争中处于主动地位。

3.法律制度日益健全，为开发责任保险市场提供了较充分的法律依据。责任保险中所谓的“责任”，是一种法律的创造，它体现着社会的规范标准。责任保险与法律制度和法制环境息息相关。健全的法律制度是责任保险的基础。尤其是民法和各种专门的民事责任法律和法规。我国除《民法通则》外，已陆续出台了《产品质量法》、《消费者权益保护法》、《医疗事故处罚条例》等几十部关于损害赔偿的民事法律法规，为责任保险市场的发展奠定了初步的法律基础。

4.从责任保险的承保风险来看，目前我国判定的民事责任伤害赔偿金额都较低，不会出现人身伤害的巨额赔偿。这与我国特定的社会制度有关。同时，核保人在承保时也会对标的风险进行认真分析，通过限定承保条件来有效地控制风险。再加上强大的国际再保险的支持，没有任何的责任保险是高不可及的。

六、我国责任保险开发的建议

1.充分认识责任保险市场的发展潜力，在公司内部加强有关责任保险的研究和开发。改变以往单纯争取市场份额的粗放型经营方式。只有提高经营管理水平，开发新的领域和险种，不断细分市场，才能在新一轮的发展中立于不败之地。在财产保险中，责任保险市场潜力巨大，可以成为财产保险市场新的增长点。在资源配置上向责任保险倾斜，加强探讨。

2.加强对民事责任法律的研究，培养法律方面的人。

首先在设计险种时，为了准确地把握责任保险市场的需求，合理控制风险，了解相应的法律法规，制定合理的条款，需要精通法律的专业人员。保险公司如果有专门的法律人才关注相关法律的完善情况，才能根据需求开发相应的险种。由于责任保险涉及法律法规的内容比较多，条款的制定有其特殊性。只有精通法律的专业人员参与开发，才能保证条款的适用性和严密性，才能有效地控制风险。另外，有条件的公司可以挑选一些资深的核保人员派送出去进修法律专业，培养出既懂法律又懂保险的专业人才，以利于险种开发和风险控制。

其次，由于险种不同，其相关的法律法规也不尽相同，因此，需要专业人员进行研究。比如在产品责任保险方面，重点研究国外的有关产品责任的法律法规，原因是不同国家产品责任的规定不同，尤其是发达国家，往往采用绝对责任，其规定比较严格，应该认真加以研究。在公众责任保险方面，重点研究有关公共场所的相关规定，比如旅游管理部门的有关规定和条例，旅馆业、娱乐业等针对旅馆、饭店、娱乐场所的规定等等。在雇主责任保险方面，重点研究《劳动法》以及雇员劳动保障方面的法规。在职业责任保险方面，重点研究各职业管理条例，明确各职业必须承担的赔偿责任。

3.引进比较成熟的险种和经营方式加以改造，以符合中国多样化的市场要求。

引进国外的成功经验，借鉴他们的条款，并结合中国的具体情况加以改造。目前企业对财产保险认识比较深刻，但对责任保险仍然认识不够。保险人能否考虑借鉴英美综合责任保单，为企业设计一揽子责任保险计划，采取菜单的形式，让企业选择投保的项目，以利于责任保险的推广。

4.根据客户的不同需求，分类别、分步骤开发责任保。

由于经济发展水平、公众对保险认识程度的差别，决定了责任保险的开发不可能完全统一，必须根据不同的客户，有针对性的开发。比如开发产品责任保险，可以从出口产品的企业入手；开发公众责任保险，可以从涉外企业入手；开发雇主责任保险，可以从外资、合资企业入手；开发职业责任保险，可以从对外交往比较多，了解国际惯例的职业入手。原因是这些领域对责任保险的接受程度较高，推广起来相对容易。

责任保险的设计比较复杂，在开发时可以根据不同客户、不同情况设计专门的保险单，以适应多样化的需求。另外，也可以考虑在财产主险中附加责任保险，让被保险人对责任保险有一个逐步了解的过程。

总之，中国的责任保险目前的发展还不是很充分。从国际责任保险市场的发展趋势来看，责任保险越来越成为财产保险中非常重要的一类，占财产保险保费的份额会越来越大。责任保险的技术逐步提高，向综合保障过渡，各险种之间的界限趋向于模糊。责任保险的特点是风险难于控制，所以在美国造成了巨额索赔不断增多。但由于美国政府和保险行业的努力，以及经济发展的需要，保险公司责任无限的情况正在改变，责任保险的发展也更加理性。

由此，我们可以看到责任保险的发展与宏观经济形势有着很大的相关性。中国经济发展的趋势为责任保险的发展创造了一个较好的条件。随着经济的发展，公众法律意识、自我意识的提高，对责任保险的需求越来越大；政府对转变经济增长模式的需要也要求责任保险市场迅速发展。在这种有利的宏观条件下，必将迎来责任保险迅速发展的时期。作为保险公司应该加强对责任保险的探究，改进责任保险技术，培养精通责任保险、法律知识以及各种与责任保险有关的专业知识的人才，使财产保险的责任保险得到健康发展。