居家养老的弊端范文
时间：2023-12-27 17:54:13
导语：如何才能写好一篇居家养老的弊端，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
作者：周易
来源：《商情》2015年第27期
[摘要]：智能居家养老的本质是亲情养老，它是传统居家养老的升级和优化。智能居家养老模式既满足了老人对“家”的需要，又凭借智能科技使子女随时掌握父母的生活行踪与健康状况，进而充分满足子女对父母的呵护需要。当前，我国智能家居养老存在综合养老成本偏高和社会养老服务配套不到位两大问题，结合我国的具体国情和家庭组成结构，提出了相关的解决对策。
[关键词]：社会保障 智能居家养老 问题分析 对策探讨
一、前言
随着我国老龄化进程的加快，城乡居民的养老难问题日趋凸显，寻找适合国情、省情、民情的养老模式是当前亟待解决的问题。据国家民政部的数据显示，截至2014年底，全国60岁及以上老年人口21242万人，占总人口的15.5%，其中65岁及以上人口13755万人，占总人口的10.1%（参见图1）。与此同时，我国长期推行的计划生育政策在人口控制方面效果显著，但也带来了一定的负面影响，如催生了新型家庭模式，即“四二一”模式（一个家庭，4老人、1对夫妻、1个孩子），这使得家庭养老的负担增大。此外，随着物质生活水平的改善，老人们对老年的精神生活需求更高，这在一定程度上也增加了养老的难度。
当前，我国社会比较传统的居家养老服务模式有两者，分别为：养老院服务和社区托老所。两者养老服务模式都有集中的养老场所，并竭尽全力营造一种家庭养老氛围，但前者是长期寄居的形式，后者是长期居家的形式。虽然，两种养老服务模式都减轻了子女的赡养负担，但仍不能完全满足老年人安享晚年的梦想。智能居家养老是一种新型的养老模式，又称全智能化老年系统，其与传统的养老模式有所区别（参见表1），主要是通过采用智能电脑、无线传输以及物联网等技术手段，在居家养老设备中植入电子芯片装置，使老年人的日常生活处于远程监控状态，以确保老人能在自己家中过上高质量、高享受、高舒适的老年生活。
二、智能居家养老存在的问题与对策
篇2
【关键词】人口老龄化居家养老对策
一、居家养老模式的提出
人口老龄化已成为制约我国经济发展的一个重要因素。究其根源，其一，老年人口基数大。根据中国统计局相关资料并参照国际通用人口老龄化社会标准，早在1999年，我国就已经提前步入老龄化社会。目前中国作为世界老年人口最多的国家，其老年人数量占据全球老年人口总量的五分之一；其二，老年人口增长速度快。第六次全国人口普查显示，中国60岁及以上人口占全国总人口的13.26%，比2000年上升2.93个百分点，中国人口老龄化进程仍在加快；其三，家庭结构和养老模式不合理。中国家庭典型421结构和不匹配的养老模式给政府、企业、家庭和个人造成巨大的压力。如何妥善解决老年人的养老需求，选择并完善养老模式，将成为提升国民的幸福指数和保障中国经济发展的关键性问题。社保专家指出，基于我国人口老龄化发生在未富先老的基本国情，单纯依靠适度普惠的社会化养老方式来解决数以亿计老年人口的养老问题，并不现实。倡导和发展家庭养老也就成为进一步破解养老难题的不二选择。
二、居家养老现状研究
我国政府逐渐开始重视老年群体的物质和精神需求，并采取法律、财政手段保障老年人的合法权益。具体如下：
（一）法律保障。为了应对老龄化程度的不断加深，民政部加快制定和完善了一系列法律、法规、政策和标准。2012新修订的《老年人权益保障法》从我国家庭小型化和养老功能相对弱化的角度增加了社会保障、社会服务和社会优待等内容，同时也强调了家庭养老的基础作用，作为子女赡养人有经济上供养、生活上照料、精神上抚慰、照顾老年人特殊需求的义务。2013年7月1日起正式实施新修订的《老年人权益保障法》第十七条更是规定，家庭成员应当关心老年人的精神需求，不得忽视、冷落老年人。与老年人分开居住的家庭成员，应当经常看望或者问候老年人，满足老年人的精神需求；并将每年的重阳节定为老年节。
（二）社会保障。国务院的社会养老服务体系“十二五”规划，对“十二五”时期养老服务体系建设提出了目标和要求。规划要求，到2015年“十二五”末，养老床位要达到每千名老人30张。而去年底，全国养老床位是390万张，每千名老人20.6张。同时，社区为老服务的覆盖率，城市要达到百分之百，农村要达到50%。
但是基于我国城乡发展不均衡，地区差异较大和地区间人口老龄化程度发展不平衡的事实。我国居家养老依然面临严峻的挑战。具体来讲，
其一，我国人口老龄化的地区差异比较明显。北京、上海、天津、重庆四个直辖市和浙江、江苏、山东等中东部经济发达省份人口老龄化的程度比较严重，而西部一些经济欠发达的省份如新疆、、青海、宁夏等人口老龄化程度相对较小。地区之间老龄化程度的差异，预示着未来人口流动的加剧，人口老龄化在东部经济发达地区表现明显，这些地区经济发展对劳动力的需求旺盛，将通过吸引西部地区年轻劳动力的流入而得到满足。因此，劳动力跨区域流动将减小地区间人口老龄化程度的差异。但如果劳动力从不发达地区流入发达地区的速度很快，也有可能出现经济欠发达地区和经济发达地区差距进一步拉大。
其二，我国城乡经济发展的不均衡。居家养老模式的是否能取得令人满意的效果在很大程度依赖于当地居民收入。但是广大农村地区居民收入低、社会保障发展滞后、基本保障制度覆盖面窄、城乡间社会保障待遇差距仍然较大的现状尚未改善，这也加大建立制度完善、组织健全、规模适度、运营良好、服务优良、监管到位、可持续发展，与人口老龄化进程相适应，与经济社会发展水平相协调，以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的社会养老服务体系的难度。
三、完善居家养老模式的对策
针对居家养老模式现在存有的弊端，本文认为可从以下四个层面进行改进，
（一）国家层面。中央政府应顶层设计，立足于中国基本国情和传统文化，形成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的社会养老服务体系，省级依据本省实际需求，补充相应的基础建设。同时需要兼顾“社会福利”和“市场福利”，防止“政府干预过多”和“市场调节走偏”两大弊端。
（二）企业层面。鼓励企业积极参与，一方面可以拓展社会融资渠道，增加养老服务企业项目信贷投入，适当放宽贷款条件，尽量降低担保条件，并提供优惠利率。对于规模大、前景好、市场急需的养老服务项目，给予必要的贷款贴息补助；另一方面采取税收优惠、减免费用等措施，对养老服务业予以大力发展和扶持，落实个人和企事业单位向养老机构进行慈善捐赠的税收优惠政策。
（三）家庭层面。鼓励421型家庭多生一胎和倡导家庭成员与老年人共同生活或就近居住。并在家庭成员的早期教育上形成孝道的思想观念，通过家庭成员的相互协作，减轻个人的养老负担。同时，通过家庭财富的共同积累实现老有所养，老有所依。
（四）个人层面。物质上，鼓励个人规划自己的晚年生活，提倡全民参与养老、医疗等保险，并倡导部分身体健康的老年人的再就业；精神上，鼓励老年人积极参加文化体育活动，以实现健康老龄化、积极老龄化以及和谐老龄化。
参考文献：
[1]刘维.人口老龄化背景下居家养老模式思考[J].理论月刊，2010，09：70-72.
[2]胡钟月.人口老龄化背景下我国社区居家养老的困境及对策[J].经营管理者，2013，12：204.
[3]王丽.人口老龄化背景下我国养老模式的思考[J].当代经济管理，2012，04：52-55.
[4]王文静.论我国居家养老模式的完善[J].新西部（理论版），2012，13：10-17.
篇3
关键词：居家养老；社区养老；机构养老；社会工作介入
随着我国人口老龄化的加剧，养老问题成为当今社会面临的主要问题之一。一方面传统的家庭养老已经陷入困境，另一方面机构养老老面临着覆盖面小、财政负担压力大和设施不完善等问题，不能满足日益增长的老年人数和需求。因此，国务院办公厅颁发的《社会养老服务体系建设规划（2011-2015年）》中明确提出，我们应构建一个以居家养老为基础，社区服务为依托，机构养老为补充的养老服务体系。
党的十八届三中全会提出要创新社会体制，改进社会治理方式。总理在2014年政府工作报告会中提出：推进社会治理创新，要注重运用法治方式，实行多元主体共同治理。健全村务公开、居务公开和民主管理制度，更好发挥社会组织在公共服务和社会治理中的作用。在参加审议政府工作报告时强调：加强和创新社会治理，关键在体制创新，核心是人，只有人与人和谐相处，社会才会安定有序。庞大的老年群体依靠传统家庭养老是难以维系的，因此非常需要社会力量特别是社工力量介入开展社区养老服务。社会工作介入社区居家养老服务，是社区居家养老发展的趋势及其内在要求。
1 居家养老相关概念的解读
（一）社区养老
我国是在1978年首次对社区服务的定义作出概括，社区服务就是“在政府的倡导下，发动社区成员开展互的社会服务，就解决本社区的社会问题。”社区养老是指在政府的宏观指导和政策扶持下，以社区为依托，发动各企事业单位、社会团体和个人积极介入，充分利用社区现有的资源，为满足老年人的需求而开展各种服务方式，是一种正在兴起的、适合我国国情的新型养老模式。
（二）机构养老
机构养老是指老人在专业化的养老机构中进行统一管理的养老模式。根据老人的不同需求，亲戚或者社会对其安排符合自身的养老机构，通常会有养老院、老年公寓、福利院等养老机构。虽然这些形形的养老机构能够满足老人的需求，保障他们的生活质量，但是也不免有一些弊端，成本相当高，也不利于与家人、亲戚的团聚。
（三）居家养老
居家养老服务最早是在20世纪60年代由英国政府提出，也称为社区照顾，包括社区内照顾和由社区照顾两种模式。社区内照顾就是根据老年人的需求，运用社区资源，在社区内由受过训练的专业工作人员进行照顾。“由社区照顾”主要是指老年人在家中接受社区内的专业和非专业服务人员所提供的支援性综合服务，包括日间托管、家庭照料和居家照顾等照顾方式。社区居家养老是一种新型的养老模式，学者们把居家养老服务定义为，以家庭养老为核心、以社区养老为依托、以专业化养老服务为依靠，为居住在家里的老年人，提供解决生活遇到各种困难为主要内容的社会化养老服务。也就是整合社会各方面的资源，构建一个最符合老年人意愿的，以家庭养老为核心、以社区养老服务网络为支撑、以各类养老保险为保障的居家养老服务体系。
（四）社会工作介入
社会工作介入简称社工介入通常是指社会工作者为了应对服务对象所出现的问题或者困难，经过系统详细的分析、评估并拟定解决的行动方案，在提供日常服务当中通过社区工作、小组工作及个案工作的方法，可以与案主进行单独的面谈，或者促使其家人参与关怀，又或者运用社会公共资源，为服务对象给以适当的指导、提供解决问题或者应付技巧的方法等等。
2 社会工作介入的居家养老的必要性
为解决居家养老服务中供需不均衡问题，促进老年群体生活质量的提高，社会工作的介入是必要的，也是可行的。由于传统家庭养老和机构养老陷入困境，居家养老成为现展的主流模式，社会工作介入居家养老服务具有专业化优势，能够给老年群体带来更专业化服务，链接资源，倡导社会等重要作用。
临近年关，合肥市沁心湖社区民航家园小区60多岁的李大爷家中，时常响起欢声笑语。李大爷身患中风，子女不在身边，平常与老伴相互照料，生活中多有不便。来自合肥市爱邻社会工作服务社的社工朱娜娜，定期来到李大爷家中探视，替老人排遣寂寞，帮助解决生活困难。“8月底我过生日，他们还带了蛋糕上门，给我唱生日快乐歌。”李大爷高兴地说。李大爷是爱邻社工服务社“宁养照顾”项目服务对象。项目采用“职业社工+专业养老服务人员+家庭成员（照护者）+志愿者”的“1+3”服务模式，为失能老人及其家庭提供志愿者探访、社工个案辅导、家庭成员（照护者）支持小组及培训、生命关怀、社会救助及慰问、缓压照护、其他居家养老服务等综合关怀服务。“项目获得中央财政支持，目前服务对象一共有200人。”爱邻社工服务社负责人柏俊告诉记者。
在经济社会转型期，群众对公共服务需求日渐增长。“社会组织特别是专业能力较强的社工机构，参与困难救助、权益维护、人文关怀等服务，能发挥独特作用。”省民政厅负责人介绍，我省各地以服务社会救助群体为重点，通过政府购买服务、公益创投等方式，引入专业社工机构参与公共服务，类似爱邻社工服务社“宁养照顾”这样的项目越来越多。因此，社会工作介入居家养老服务具有独特的优势，提供多元化服务，帮助老人解决生活上、心理上等多方面问题。社会工作者在服务老人的过程中，利用具备的专业知识，如社会支持网络理论、增能理论等，为服务对象建立社会支持网络，提高自身能力，整合社会各类资源。
3 社会工作介入居家养老过程中存在的问题
（一）养老设施方面
在社会工作介入居家养老过程中，人力、物力、财力等社区内外资源都相对缺乏，更别说社区内能够提供给老人的基础设施了。老年群体不仅仅包括身体健康的老人，对于那些没有自理能力的老人来说，社区内的设施都是无用的。
（二）服务人员方面
社区内的工作人员不全是专业的社会工作者，由于对社工介入居家养老服务知识的匮乏，导致对老年群体提供服务的非专业化。社会工作认知度不高、缺乏专业的社会工作人才。
（三）社会环境方面
由于社会各界对社会工作的认知度低，使其对社会工作的关注偏低。社会工作介入居家养老也就缺少一个发挥作用的空间，而且缺乏政策支持。这些社会环境因素限制了社会工作的继续前进。
4 对策建议
针对上述社会工作介入居家养老过程中的问题分析，具体措施如下：
（一）加大政府投入力度，合理配置资源
政府永远起到的是主导作用，针对社工介入居家养老，不仅在资金供给上、政策扶持上给予支持，而且在完善社区配套措施上也要加大力度，号召各界社会力量投资其中，促进社区养老服务的发展。
（二）加强专业人才服务居家养老的队伍建设
居家养老服务是专业服务比较强的服务，随着老人群体需求的多元化，我们必须加强社区管理人员、医务人员、社会工作者等相关社区服务人员的素质培训。不仅要从专业知识上进行强化培训，定期开展小组学习活动，增强技能，而且要加强职业道德教育，提高服务人员的整体素质。
以中国红十字总会事业发展中心开展的曜阳保姆服务为例，从事曜阳保姆服务的医护人员都经过专业培训，特别是经过专业医疗护理知识和职业技能培训。尽管现在许多保姆和家政服务人员也要经过一定的专业培训，但曜阳保姆的培训要求更严格，要求护理人员掌握必备的医疗护理、医疗急救知识和专业技能。
（三）倡导社会各界力量
随着社会经济的发展和生活水平的提高，仅仅靠政府和社区的力量是不足以满足居家老人的需求。居家养老属于公益性或准公益性的服务，主要得益于提供这些服务的养老机构、社区组织、志愿者等的无私奉献，以及社会各方面献出的爱心，比如物资捐助和现金捐赠等。家政服务面向的是全体有需求的家庭，服务的内容是全方位的。倡导社会各界力量，面向居家养老的老年群体，提供医疗护理服务和人文关怀服务等，使服务内容可能更广泛。
参考文献：
篇4
关键词：全科医生；GP站；医患关系；居家养老；远程医疗
【中图分类号】R197 【文献标识码】A 【文章编号】1672-3783(2012)08-0536-01
应上一届培训人员要求，英方培训机构今年特地增设了带我们参观GP站点，亲临GP医生及站点护士工作现场，并可以随意提问，他们都会给以热情解答，我们可以更直观地对比中国现状，寻找更适合中国GP团队的工作模式。
英国GP医生分全职医生和兼职医生，全职医生固定在一个GP站点工作，如果有事不能来或想去休假旅游，可以雇佣兼职医生，兼职医生可以在数个GP站点工作。笔者认为我们可以借用这种模式，使我们的工作更加灵活机动，有更多的空间安排GP工作人员的培训和休息。
在英国，GP医生称作这个站点的老板，此外他们还会雇佣非医疗专业的管理经理，负责人员工作安排，经费运转，站点的维护，水电等各项事宜。这样，GP医生可以更有效地救治患者。一个GP医生每周看病人数大致是170人，每位病人看病时间10-15分钟，GP医生不穿工作服，倾身细听患者陈述病情，适当做些询问，体检，帮助患者分析病情，解释，他们就像朋友的关系，一方面看病，一方面给患者普及这类疾病的医疗常识，让患者了解这种疾病的大致病程，转归及治疗方案。比如很多疾病有一定自愈性，需要一个过程，他就告诉患者耐心等待这个病程结束，并告知饮食起居方面的注意事项，什么情况不用服药，不用来医院，什么情况下需要来医院寻求医生帮助，让患者主动去管理自己的健康，而不是被动地听医生摆布。
笔者认为，把自己的健康完全交给医生，是对自己健康很不负责的一种行为，容易产生“病急滥投医”及“不信任医生，增加医患关系紧张”等弊端。要相信“自己对健康的了解和关注远比最好的医生来的有效”。这是我们中国很多人需要转变的观点，现在医患关系紧张，很大程度是因为医生太忙，看病人多，从而给患者解释的时间过短，患者对自己疾病不了解，自己看资料或道听途说又容易片章取义，于是不信任医生，反复到处寻医取方，医生为了保护自己，有时会检查过度，连几率很小甚至可以忽略的可能也去检查，以防万一就是这种情况，患者会因为没做检查来打官司。于是医疗费用上升，医疗资源浪费，医患关系更加紧张。这方面我们应该向英国GP医生学习，多给病人一些时间，多做些解释和宣教工作，久而久之，患者来医院的次数会减少，医患关系也会更和谐。
我所看到的那个GP医生上午看了9个预约病人（他给我们留了提问时间），只开了2张处方，其他人做些交代就回去了，医患关系很和谐，患者很相信医生的判断。同时患者作为健康自我管理的主体，自己也承担一部分责任，他知道什么情况再来看他的GP医生，什么情况要到医院急诊，什么情况只要在家等病程结束就行了，而不是把自己的健康完全交给医生管理。并且，英国有明确的医疗规范，从一定程度规范了医患之间的行为准则，也保护了医生的医疗行为，如果出现一些意想不到的事情，只要符合医疗规范，都是合法的。而不是一小部分中国患者所想，只要我付钱给医院，医院就得给我看好病，否则就是医疗事故。这种想法也是不了解医疗行为的一种表现，需要医疗知识的普及来纠正这种想法。
上课期间我们提出一个问题，说中国医患关系紧张，互相不信任，他们有什么办法教教我们，老师就给我们举了一个例子，我觉得很受启发，他说这好比二个人的关系，如果你把自己当成家长，对方就会表现的像个孩子，如果你把对方当成成人，对方也会表现的像个成人，对自己负起责任。仔细想想，确实是这样。
另一个深受启发的地方是对居家养老的思考。随着老龄化社会的进展，养老院的设置及居家养老是我们现在需要解决的问题，英国提前进入老龄化社会，这方面做的已经比较成熟，笔者认为我们可以学习和借鉴。
英方带我们参观了那里的养老院，临终关怀机构，以及远程关怀和远程医疗公司，还有幸上了当地的BBC电台。这些方面英国做的很棒，不过由于英国人工费很贵，（中国人工费估计也会越来越贵），住进养老院费用也很贵，平均800英镑每周，不是一般家庭能承受的，好在困难家庭政府会补贴相当大一部分。但是对于困难家庭的划分英国一直存在争议。
篇5
（西安市建筑设计研究院，西安 710054）
摘要： 独生子女政策实行三十多年来，第一批独生子女的父母已进入老年，无论是子女在外求学，还是异地工作等原因，空巢老人越来越多。如何让老人幸福的安度晚年，应该是整个社会关注的焦点。我国现有的养老模式有家庭养老、福利养老、老年公寓养老、居家养老、社区居家养老等五种模式。于此同时人民生活水平不断提高，老年人在生理和心理上对生活的需求也越来越丰富等原因使得社区居家养老模式也不能解决现有的老龄问题，这一切便促生了一种新型养老服务体系——社区养老服务体系。社区养年服务体系除有为老年人提供个性化设计的房屋改造外，还提供医疗保健、文化娱乐、家政护理等全方位服务。在我国，社区养老服务体系顺应老年人的多重养老需求，同时也满足不断增长的社会需要，因此有着极为广阔的发展前景。
关键词 ： 人口老龄化；社区养老服务体系；养老模式
中图分类号：D632.1 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2015）26-0028-03
作者简介：商鹰（1969-），女，陕西西安人，工程师，研究方向为养老服务。
0 引言
人口老龄化是社会经济发展到一定阶段的必然产物，是世界人口发展的自然趋势。
笔者调查的社区里几个都有百岁以上的老人。而计划生育政策实行者30多年来，使得我国人口比例发生巨大变化，一方面老年人寿命越来越长，另一方面出生率却在不断下降，使得我国老龄化进程不断加快，老龄化问题日益严重。如何在当前市场经济和现有社会条件下进一步改善老年人的生活状况，提高他们的养老质量，是所有政府、社会、建设者和投资者以及老年人自身都共同关注的问题。
1 背景介绍
1.1 现状分析
国际上普遍认为：一个国家或地区60岁以上（含60岁）人口占总人口数的比例达到或超过10%，或者65岁以上（含65岁）人口占这个国家或地区总人口数的7%时，这样的人口称为“老年型人口”，这样的社会称之为“老年型社会” 。2001年3月28日中国国家统计局的2000年我国第五次人口普查数据显示:到2000年底，我国约有 1.2亿60岁以上人口及8900万人65岁以上人口，分别占总人口的10%和7%，正式进入老龄化社会。
1.2 我国人口老龄化的形势
根据民政部的统计数据和全国老龄办的《中国老龄事业发展报告（2013）》，截至2012年底，全国60岁及以上老年人口已达1.94亿，占总人口的14.3%，预计在2013年将突破2亿。同时，老年人口的高龄、失能和空巢化将进一步加剧，失能老年人口将从2012年的3600万人增长到2013年的3750万人。慢性病患病老年人数和空巢老年人口数量今年都将突破一亿人大关。
1.3 家庭人口结构的变化
如此巨大的老年人口数量是我们不得不面对的现实问题，如今我国家庭人口结构较30年前发生了巨大变化，在计划生育政策实施了30多年后，独生子女己进入婚育高峰期，城市家庭结构正呈现4:2:1的模式，家庭需要照顾的老人增多，而可以照顾老人的家庭成员却在减少，这给年轻的独生子女夫妇带来了巨大压力，更何况有些孩子不在身边的家庭，或是原有的丁克家庭，“养儿防老”等家庭养老观念受到了前所未有的冲击和挑战。
2 养老服务体系现状分析
我国现有的养老方式有五种：家庭养老、居家养老、福利养老、老年公寓、居家社区养老。居家社区养老是当今国家主推的城市养老方式，是为了缓解老龄化的严峻形势提出由各级政府及社区出面为老年人提供必要养老服务。为了使国家的养老政策能够顺利执行，笔者认为还应建立新的社区养老服务体系。下面我们就这几种养老方式做简单的现状分析：
2.1 家庭养老
我国在《宪法》、《婚姻法》、《老年人权益保障法》等多部法律中，都强调了家庭养老的法律地位，明确规定“老年人养老主要靠家庭，家庭成员应当关心和照料老年人。赡养人应当履行对老年人的赡养义务”。家庭养老的弊端也是有目共睹的，老人的家庭属性决定着其养老完全取决于其家庭自身的经济状况。社会上很多老人孤独地死去，有的甚至已离世多日都无人问津。还有就是如果子女们的家庭状况也不是太好或工作生活压力较大，由此导致无法赡养老人的事件屡屡发生。
2.2 福利养老
这种养老方式是针对三无、五保老人的，对入驻的对象有所要求。是国家对孤苦老人一种福利照料，由国家财政全额拨付。将整个养老交付国家，对于中国现在的国家经济状况显然不可能全民享用，即是国家要全部买单，也未必就能达期望。数据显示：截止2010年底，全国各类收养性养老机构已达4万个，养老床位314.9万张。主要以社会福利的方式为孤寡老人以及病痛缠身的老年人所设置，且多采取医院式的半封闭方式管理。这显然不能普及广大老年人。
2.3 老年公寓养老
西安现有的老年公寓从出资人的不同分官办和民办。是针对有一定经济能力的老人，子女不在身边或无暇照料，老年人到已建好的养老机构里，属于有偿养老。
在被调研的人群中，有一位现在居住在老年公寓的周大爷，87岁了，退休金每月4000多元，身体健康，有自理能力，老伴儿生活不能自理，住在儿子家里有儿子儿媳照料，他选择老年公寓养老。他表示住在老年公寓里，最不适应的就是环境，周围人不熟悉，老年人适应性差，来了好几个月都睡不着。
2.4 居家养老
这是西安城市居民的主要养老方式。在老龄社会之前，老年人还是习惯拿着退休金和儿孙们生活在一起。含儿弄孙是这种生活的写照，也是老年生活的乐趣所在。平时老年人帮助子女照料家庭，当老人生病或年老时由其子女照料服侍，这在50-70年代是普遍的一种状态。当时是多子女的家庭结构，每家都几个孩子，轮流照看老人也不显得特别疲惫。生活节奏也较慢，人们的生活不是很富裕但比较悠闲。但这一切都被随之的计划生育政策和改革开放所改变。计划生育使得出生率下降，改革开放使人们的生活节奏加速，人们的生存压力加大，空巢老人不断增多，于是很多老人无人照料，要么孩子不在身边，要么虽在身边但疲于奔命，无暇照料老人。经常有很多老人孤独地死去。
2.5 社区居家养老
居家社区养老是由地方政府出资兴办，为社区的老年人提供娱乐和社交活动场所，对于行走不便的老年人可以由儿女们白天送到中心，晚间再接回家中。叫做“日托服务”。希望社区肩负起居民一定的养老工作。但是社区居家养老提出这十几年来发展非常缓慢，社区有限的财力、物力、人力还不能满足社区老人们真正的养老的需要。
3 社区养老服务体系应运而生
通过对上述养老方式的比较可以发现：家庭养老虽好但条件不允许，机构养老官办的条件好的收费低的，床位有限。民办收费低的物价不断上涨难以维系，收费高的老年人无法接受。老年公寓很大的一个投入是房租，而且老年人在养老机构最不习惯的是受到约束，在所有养老方式里，社区养老服务是老年人最欢迎的，但目前国家的财力还不能普及所有的老人。而养老问题又是如此紧迫，正是这样的前提下，国家提出了发展社区养老服务体系的号召。
3.1 社区养老服务体系的概念
社区养老服务体系的概念是：老人可以居住在经过改造的符合老年建筑设计规范的原有住宅里也可购置符合自己心愿的新开发的老年住宅里，由现代化的专业服务综合配套服务机构给老人提供专业的有偿服务。
3.2 社区养老服务体系的特点
3.2.1 在自己家中养老
如果能在自己的家中享受来自家庭、社区及政府生活及精神上的照料，那将是多么幸福的一件事情。社区养老体系可以满足所有老人自助阶段和介护阶段的养老问题：首先居住在自己的家里，有着熟悉的社区环境、邻里关系，便于与亲朋好友的感情互动，儿女们回到家中也会感到熟悉亲切，温馨自在。这是其他养老机构无法比拟的。再比如说老年人可以在家中豢养宠物，这在任何养老机构都是不方便的，但在家里，老年人是其住所的主人，可以享受同其他居民相同的待遇。
3.2.2 服务的多重性
老人们可以享受大来自社区、小区及养老服务体系针对老年人的三重服务，也就是说，除了国家社区提供的普遍性的老年服务之外，老年人居住的小区和住宅还可以根据老年的提供付费的市场服务。使养老成为公助、共助、互助、自助四方的一个服务集合，多渠道、全方位、交叉立体的服务体系，保证老年人幸福指数达到最高。
3.2.3 满足老人的精神需求
西安市有很多大学或研究所的家属院就在单位附近，这些单位的教授或专家虽然退休了，在身体允许的条件下，仍然可以为单位和社会做出很大贡献，无论是直接从事科研项目的研究或是为单位培养人才，居住在单位家属院内，就为这一切活动提供了便利条件。老年人的精神重要性在这一切活动中得到了充分的满足。
3.3 西安市养老服务需求的紧迫性
西安市60岁以上的老人已达到129万，约占全市总人口的14.9％，空巢老人占到57.2%,高于全国56.1%的平均水平。截至目前，西安市仅有各种类型的老年福利机构床位5000余张，只占60岁以上老年人口的0.52％，不仅大大低于发达国家5％－7％的水平，也远远低于全国平均0.9％的水平。西安市政府曾提出：十二五期间大力发展社会养老服务，计划到2015年实现“9073”目标，即90%的老人在社会保障体系和服务体系支持下通过家庭照顾养老，7%左右的老人由社区提供日间照料和托老服务，3%的老人入住养老机构。来自西安市老龄委，西安市社科院社会学所的《西安市养老机构现状调研报告》，西安市正快速步入老龄化、高龄化、空巢化社会，报告中指出今后20年，西安市老年人口将以平均每年3％以上的速度递增。预计到2020年60岁以上老人将占到总人口的17%，2040年将达到30%，这意味着将有90%以上的老人需要通过养老服务体系完成助老服务。可以预见，未来30年社区养老服务的需求将会非常旺盛。
3.4 社区养老服务体系的前景展望
通过实地采访和问卷调研等方式将各种养老方式请养老机构工作人员、代表国家利益的街道办及社区工作人员、老年人群、独生子女、其他人员组成的调研对象进行优势比较分析。可以看出，各类人群普遍认为社区养老服务体系是一个很好的发展方向，社区养老服务体系的优势得到认可：在成本控制、社会资源的有效利用、老年人群对环境的适应程度、子女的接受程度来说都较机构养老有着明显优势的。在调查的老人中，有70%的老人表示，社区养老服务体系是自己愿意接受的养老方式，家庭养老老年人及其子女的负担太重，条件不允许，社区养老提供的服务很有限，机构养老除非万不得已，只要自己还能自理，都不愿选择机构养老。而那些被调研的独生子女们更是对社区养老服务体系表示赞同，有80%以上的独生子女表示愿意为自己的父母买单。在受访的老人中有一位女儿在国外的女士表示：社区养老服务体系就是替那些不在父母身边的儿女行孝的机构，是社区里的父母共同的儿女，也是让天下儿女安心放心工作的机构，我百分百支持。他们认为，只有自己为自己的养老负责才是最靠谱的，只要父母身体还能自理，都希望能尽量在家中养老，享受来自家庭、社区、及养老服务体系的多重服务，减轻独生子女体力和精神的双重负担，是他们最愿意选择的一种养老方式。
4 结论
通过以上对西安市社区养老服务体系的改进研究我们可以发现，社区养老服务体系的优势在于：
①服务的人员范围数量大。整个社区的老人都可享受到。
②成本最低，老年人不离开自己的家就能享受到所需的服务。机构养老中很大一部分费用来自房租和养老机构内部环境建设的费用，社区养老省去了重复建设的费用。
③国家政府的财政压力最小。如果同样解决这么多人的养老问题，不管是兴办养老院还是老年公寓对于国家都是一个庞大的支出，而这种由个人、社区养老服务机构、社区、政府共同参与的养老模式无疑减轻了国家的负担。
④发展社区养老服务体系建设提高社会就业率发展中国单进社会的就业率已经成为社会稳定的大问题，发展社区养老体系建设能够提高社会就业，发展第三产业，促进中国经济增长，是利国利民的好事情。
总之，随着经济的发展和生活水平的提高，老人们的原有生活方式和养老观念也发生了相应的变化，随着家庭结构的改变以及老年人群需求的丰富性和复杂性，老龄化的日趋加剧，养老这个社会问题愈发突显，传统的家庭养老方式受到严重冲击。所以，对于老年人尤其是中高收入层次的老年人来说，社区养老服务体系养老是他们首选的养老模式。从长远看，社区养老服务体系养老是社会化养老的发展趋势，这对我国多元化养老模式的发展是一个很好的信号。本文分析完善了社区养老服务体系养老模式的研究，该模式借鉴了发达国家的成功经验，可操作性强，能够更好地进一步研究，必将对我国今后的养老模式合理选择具有深远意义。
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关键词：农村；家庭；养老；困境与对策；养老转型
人口老龄化愈加严重，农村独生子女家庭数量剧增。与其他群体相比，这一群体面临着更大的挑战、养老风险更高、养老困难更多。乡村振兴背景下做好农村养老保障成为一个新挑战，本文对农村独生子女家庭养老保障制度进行了进一步的探索和研究。
一、以往农村独生子女家庭养老的弊端
（一）家庭养老
家庭养老模式，可以保证老年人生活在一种精神愉悦的状态。然而，近年来，大量农村中青年人口离开农村到城市工作，与在农村的年迈父母分离。随着市场经济的发展和传统孝道文化影响的弱化，家庭养老功能逐渐弱化，传统的家庭养老受到了严重挑战。家庭养老还需要其他辅助功能来促进其顺利发展。
（二）农村集体养老
这种养老方式要基于当地富裕的经济条件。农村集体养老必须有较为充足的物质和完善的组织管理才能够进行下去，而且子女自身要具备多元化的养老认知，老年人也要有广泛的社会交际。但是，当下农村经济并没有达到农村集体养老模式的标准和要求，而且其所适用的范围和对象有着较大的局限性，导致农村集体养老无法大规模地普及。在经济落后的地区，集体养老要么收费较高，要么服务水平较低，并没有成为农村老年人普遍的养老方式。此外，“五保”覆盖面较窄，农村独生子女家庭的服务也不在其范围之内。
（三）农村社会养老保障
在一些地区只有少数人参保，实施效果不佳，在很大程度上没有发挥出社会养老保险的作用，也就是人们常说的“旧农村保险”。2009年，中国开始实施“新农村保险”，开设个人账户。“新农村保险”于2010年全面实施，2014年改称为“城乡居民养老保险”。此外，我国政府对达到一定年龄标准的老年人给予老年补贴，补贴标准根据经济发展程度不同而不同[1]。尽管我国当下农村得到了很大的发展，但是仍然有一部分农民经济收入相对较低，这也影响到了农民参与农村社会养老保险的积极性；另外，所设置的财政补贴机制也无法兼顾所有农村人民的实际情况，而且当地的收入水平也会影响到财政补贴的比例，个人所需要承担的缴费比例较高；最后农民自身的参保意识并不强，农村居民保持着“养儿防老”的传统养老理念，并不愿意将钱投入农村养老保险之中。甚至相当一部分居民由于对养老保险的理念和概念认知程度不深而拒绝参保。
（四）农村计划生育奖励扶持制度
从奖励援助的标准来看，农村计划生育奖励扶持制度奖励援助的数量并不多，调整的频率也相对较低，既跟不上物价的上涨，也跟不上收入水平的变化。
二、大数据时代新型养老方式
（一）智慧养老
智慧养老按照当下的技术发展情况来看，主要是依托于大数据技术、物联网技术以及人工智能技术，搭配不同的传感器，老年人能够在各种感知相对清晰的状态下得以生活，能够对老年人的身体健康安全和精神上的幸福状态给予呵护。这个养老模式的核心是将老年人、养老机构、社区以及护理人员连接在一起，以此来提升老年人的养老水准和生活质量。同时智慧养老模式会对现有的网络信息服务平台充分利用，当老年人产生了服务需求时，可以通过该平台请相关的服务人员来解决老年人的需求，并针对该服务进行监督。我们可以构建一个智能老年保健服务信息平台，通过互联网可以看到贫困的老人的实际需要，从而整合供需资源，打开“绿灯”关注贫困老年人的医疗、护理、卫生保健等方面，准确、快速满足其养老服务需求[2]。
（二）互助养老
为了保证农村养老建设的健康和可持续发展，许多专家学者主张在农村实施养老互助[3]。互助养老模式在我国发展时间较短，属于一种新兴的养老模式。该养老模式可补充社区养老模式的不足，更要求普通居民之间能够相互提供精神慰藉和物质上的帮扶。互助养老模式通过设置“互助社”这一形式，让部分低龄老年人能够对一些高龄老年人在生活、精神等各方面进行照料，使用互帮互助的方法对城乡社区养老中存在的问题加以解决。另外该模式精准分析和评估老年人的养老需求，并根据其需求建立起数据库，链接社会养老组织、社工机构以及爱心服务商等多种社会资源，以此来提高养老水平。另外互助养老的第一要义是帮助老年人自身的生命力和活力得到增强，根据老年人的实际情况，在情绪管理、运动和饮食等各个方面制定指导方案，最终让老年人提高自身的身心健康水平。
三、对于新型智慧养老和互助养老某市农村的调查结果
（一）调查对象基本情况
为了解决“三无”老人、“五保”老人、特困老人等特殊老年群体的生存问题，大部分农村设立了敬老院和福利院。如今，农村空巢和空心化越来越严重，那些子女离乡的老年人的养老成为难题。本次调查对象275人，56.4%的老年人选择居家养老，33.8%的老年人选择智慧养老模式，具体情况如图1所示。
（二）老年人对不同智慧养老和互助养老服务项目的需求
老年人对不同智慧养老和互助养老服务项目的需求如图2所示。
（三）不同类别老年人对于智慧养老产品的态度
不同类别老年人对于智慧养老产品的态度具体如如图3所示。
四、农村独生子女家庭的养老及养老文化转型现实困境分析
（一）家庭养老日渐式微
在农村的独生子女家庭中，父母和独生子女是分开的。独生子女家庭很难赡养老人，进城打工独生子女的经济实力往往不足，对父母的赡养能力也有限。农村独生子女家庭的老年人面临经济与独居的双重困境。“养儿防老”的思想深深扎根于农村老人的心中，然而随着经济水平的不断提高，为了获得更高的劳动报酬，大多数年轻劳动力涌入城市，无法照顾家中老人。
（二）土地养老难以为继，缺乏资金投入
曾几何时，土地起着赡养老人的作用。老年人可以从土地上获得收入，但这是一种可能。农村独生子女家庭因人口少，劳动力短缺。这使得农村独生子女家庭的土地收入处于低水平。农村养老需求大，但是由于资金匮乏严重限制了农村养老的发展。
（三）养老生活缺乏多样性，护理场所及人员供给不足
目前，我国农村独生子女家庭养老生活存在内容单一、缺乏多样性等问题。农村独生子女家庭养老服务忽视了老年人的真实养老意愿，老年人养老服务体系不完善，养老内容过于单一；农村基础设施建设不足。在农村地区，对于养老方面的基础设施的资金投入相对较少，导致当地缺乏相应的养老设施；专业的护理人员短缺。由于农村地区的基础设施不完善、工资待遇较低，高素质专业的护理人员不愿意投身于农村的养老服务中，相当一部分护理人员自身的业务素质、护理水平较低，无法满足老年人的护理需求。而且，由于资金的短缺，大数据养老所需要的技术、设备以及专业人员等多项资源并不充足，部分老年人对于大数据养老的认可程度也并不高，仍然保持“养儿防老”的传统养老理念，不接受大数据养老这类智慧养老模式，使得大数据养老新模式的发展比较困难。
五、农村养老文化转型的必要性
（一）老龄化水平高，护理需求大农村人口老龄化的情况最为严重。2016年10月《第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查报告》（以下简称《报告》），报告中明确指出，2015年，城乡老人中，有18.3%的老人生活不能自理。老年人需要护理服务的概率为20%，存在较大的养老隐性需求。据调查，农村残疾者和半残疾者的比例较高，农村老年人大多患有慢性病。为了满足农村巨大的养老需求，必须创新养老模式，使养老形式多样化。
（二）人口结构变化，空巢老人涌现
由于农村严格贯彻落实计划生育政策，农村家庭规模逐步缩小，农村老年人抚养比不断提高，从2000年到2018年，农村老年人抚养比上涨6.9%，农村子女赡养老人的负担不断加重，满足养老需求对于“421”家庭成为难题。
（三）社会保障水平低、作用小
农村社会保障水平与城市还存在较大差距，养老保障和医疗保障处于低水平状态，但老年人最需要的是这两方面的保障。因此需要借助大数据，引进新的养老模式，提升农村养老水平。
六、农村独生子女家庭养老困境的解决对策
解决农村养老问题是进行农村社会建设的重要组成部分。在实施乡村振兴战略的契机下，我们应该主动面对困难，积极解决农村养老问题。农村独生子女家庭与其他农村家庭不同，应给予特别重视。
（一）重点关注农村独生子女家庭的养老意愿
在对农村独生子女家庭养老问题的探索中，我们需要更多地关注独生子女家庭父母的养老意愿。赡养老人的意向涉及独生子女及其父母，独生子女一方并不代表独生子女的父母的养老意愿。赡养老人问题的主体是独生子女的父母，要有效解决养老问题，必须以人为本。因此，有必要制定切实可行的整改规划，优化农村独生子女家庭养老策略。
（二）养老方式供给多样化
在农村对于缺乏经济收入的老年人，可以使他们得到有效的生活照料。而机构养老指的是老人本身经济条件有余，或是子女的经济实力较强。居家养老是指居住在原有社区，在传统家庭护理模式的基础上，与社区护理相结合。因此可以积极推广居家养老服务模式，同时联系专业的养老服务机构针对特定的区域提供上门养老服务，而且要高薪聘请一些专业的护理人员前往家庭之中提供老年人的护理和照顾服务。其资金应当由家庭和政府共同承担，居家养老服务模式既能够让老年人在心理和精神上得到慰藉，还能有效解决养老问题。老年人不仅可以住在家里，还可以在精神上、生活上、娱乐上得到社区服务。这样，就可以在农村独生子女家庭的老年人不脱离熟悉的社区环境的前提下，构建多元化的农村独生子女家庭养老模式。
（三）在制度设计上给予农村独生子女家庭政策倾斜
农村社会养老保险在一定程度上为农村独生子女家庭提供了稳定的收入来源，但每人每月150～200元的养老金无法支撑农村独生子女家庭的经济生活。政府和相关部门有必要采取多元化的保障手段，加强对农村独生子女养老问题的关注，增强保障效果。另外政府相关部门应当设置有关农村养老的专项账户，可以将现有的资金流动速度加快，避免出现过多繁杂和无意义的办理流程和手续。利用大数据技术抽调数据库中的农村独生子女家庭，为其专门设置养老辅助金账户。
（四）实施差异化的保障制度
农村独生子女家庭养老保险应从制度上进行区别对待。一些地区实行了农村计划生育专项养老保险。我们可以将现行的农村计划生育家庭奖励救助制度与养老保险相结合，为农村独生子女家庭设计一种特殊的养老保险。在农村社会养老保障方面，国家出台了一系列相关政策。各省、各地区要根据实际情况对不同群体制定不同制度。首先，要关注农村独生子女家庭的医疗保障权益，根据其家庭成员的实际状况制定报销的比例等级；其次，要统筹和规划农村独生子女家庭的养老保险参保。政府要给予一定的财政支持，并按照当地经济水平、个人的文化程度和理念适当地调整相关政策。同时当地还要设置社会保障服务中心，该中心设置农村独生子女养老基金，并对该基金的使用状况和去向进行监督，保障该基金能够朝着正确化和科学化的方向持续增值。
七、结语
严峻的人口老龄化形势是中国经济、社会和人民生活共同关注的问题。推进农村养老文化转型升级，丰富农村养老模式是现阶段的重要任务。在此背景下，不妨构建农村养老大数据信息共享平台，充分发挥智慧养老的监督、护理和预警功能，同时减轻农村养老负担，促进养老文化发展。随着传统养老文化的弱化，新型养老文化必将兴起。
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（天津工业大学 管理学院，天津300000）
摘要：长期以来我国基本上采取居家养老模式，实践证明其弊端甚多，对传统机构养老模式的更新，是经济社会发展后对养老服务提升的必然要求。本文分析了“医养结合”机构养老模式和现阶段我国老年人医疗服务的基本现状，认为向社会化养老过渡，引入“医养结合”机构模式，将医疗与养老功能相结合，是应对我国越来越严重的人口老龄化挑战的新思路。
关键词 ： 老龄化； 机构养老； 医养结合
中图分类号：C913文献标识码：A
文章编号：1000-176X（2015）06-0009-03
收稿日期：2015-05-06
随着我国老龄化程度不断加深，我国已于20世纪末进入人口老龄化国家行列，而且老化速度快，1990年代以来年均递增3.4%。长期以来我国基本上采取的是居家养老的模式，实践证明其弊端甚多。现今家庭养老功能不断弱化，加上老龄化社会未富先老矛盾重重，一些老年病的常发易发和突发性，患病、失能、半失能老年人的治疗和看护问题困扰着千家万户，越来越多的老年人则倾向于选择机构养老的方式。而现状却是医疗机构和养老机构互相独立、自成系统，养老院不方便就医，医院里又不能养老，医疗和养老分离。纵观发达国家养老服务体系改革历程，对传统机构养老模式的更新，是经济社会发展后对养老服务提升的必然要求，服务整合和养老机构转型也已是必然趋势。向社会化养老过渡，引入“医养结合”机构模式，将医疗与养老功能相结合，是应对我国越来越严重的人口老龄化挑战的新思路。
一、何谓“医养结合”机构养老模式
.所谓“医养结合”是养老服务内容的充实以及服务质量的提升，重新审视养老服务内容之间的关系，更加关注老年人健康医疗服务，以区别于传统的单纯为老年人提供基本生活需求的养老服务。“医养结合”机构养老模式突破了传统医疗和养老分离状态，是集医疗、护理、康复和基础养老设施、生活照料程度、无障碍活动范围为一体的新型养老模式，既包括传统的生活护理服务、精神心理服务、老年文化服务，更重要的是还覆盖了医疗服务、健康咨询服务、健康检查服务、疾病治疗和护理服务、大病康复服务以及临终关怀服务等医疗健康保健服务项目。
“医养结合”机构养老模式服务的对象主要是慢性疾病、易复发、大病恢复期、残障及绝症晚期老年人，为其提供养老和医疗服务。“医养结合”机构养老服务的内容是为需要医疗护理的老年人提供专业的医疗护理，但医疗水平因人而异，因为一般对医疗技术含量要求不会很高，因而应当至少达到一级医院的医疗水平。因此，相比于普通的传统养老机构养老模式，“医养结合”机构养老模式中，服务内容除了传统养老机构提供的日常生活照料、精神慰藉、休闲娱乐服务外，疾病诊治、住院护理、大病康复、临终关怀等一定水平的专业医疗服务项目也是“医养结合”机构养老模式最重要的服务内容。老龄问题是整个社会需要共同面对的问题，因此，服务的提供主体需要政府部门发挥宏观调控主导作用，调动各方面的积极元素，将政府、营利组织和非营利组织等多方主体有机结合起来，整合多方服务主题资源，使其各自承担不同的职责与任务。一方面，政府引导社会资本（包括民间私人资本和慈善基金等）进入“医养结合”机构养老市场；另一方面，引导营利性和非营利性医疗机构、社会服务机构和组织、志愿组织和其他公益组织共同参与到养老服务提供中来，使不同身体状况的老年人能够在社会养老服务体系中得到适宜的、持续的医疗和养老服务。
二、现阶段我国老年人医疗服务的基本现状
. 我国人口老龄化呈现出基数大、增长快、高龄化等特点，根据 2010 年第六次人口普查的数据，我国 60 岁及以上人口为 1.8 亿人，占目前总人口的 13.3%，其中 65 岁及以上老年人口超过了一个亿，占目前总人口的 8.9%。与 2000 年全国第五次人口普查结果相比，中国 60 岁与 65 岁及以上人口的比率分别上升了 2.9%和 1.9%。据推测，2025年老年人口占总人口比率将达到25.6%。纵观发达国家老龄化发展历程，都是属于先富后老或者富老同步，在基本实现现代化的条件下步入老龄化社会，我国却是未富先老，在经济尚不发达、仍未实现现代化的情况下提前进入了老龄社会。老年人特定的生理决定了其对医疗服务需求较其他年龄段的人群显得尤为突出，庞大老年群体的医疗养老、社会服务等方面的需求压力越来越大，人口老龄化问题面临着严峻的形势。目前，老年病专科医院和专科门诊规模小、数量少，大部分医疗机构仅对老年患者提供门诊和病重时的短期住院。近年来由于政府发挥主导作用，规划指导社区养老模式的发展，给予支持和资金上的支持，许多城市的社区养老卫生服务得到了迅速发展，但仍然存在服务水平发展不平衡、业务能力有限、辐射面窄等问题，仅能满足其周边生活自理能力尚可的老年人的一般医疗服务需求。究其根源，主要由于社区养老医疗护理时间较短、资金不足、基础设施不够健全、专业水平过低、人力资源缺乏等多方面因素影响。中科院院士钟南山教授就曾经对媒体表示：社区养老除了缺少全科医生外，医务人员普遍素质都不太高。传统的养老机构同样也存在数量少、资金匮乏、组织管理不到位等问题，大多医疗设施配备简单，没有规范的医疗管理，只能提供基本的生活照料，同样不能满足老年人的医疗服务需求，与实际需求相比尚存巨大差距。由于医疗机构和养老机构之间照料服务分割、各级服务机构之间服务供给分散，互相独立、自成系统，医疗卫生和社会照料处于分割状态，服务碎片化，最终导致资源利用率和服务质量低。
据调查显示，大部分老年人都希望在晚年时期依然可以在熟悉的环境中得到生活照顾和医疗服务。通过宋宝安等对2 196位老年人的问卷调查发现，老年人的医疗护理需求是其最主要、最基本的需求项目，在问卷提出的问题中，医疗护理高居首位，比重达83.3%。而“看病难”的问题则是老年人尤为担忧的问题，占受访者的56.7%。问及原因，大多数老年人表示，全科医生缺少，老年病专科医院及老年病专科门诊少，医务人员普遍素质都不太高，一些老年人的常见病得不到及时有效的治疗。可见，医疗保障体系的不健全、医疗机构受利益驱动机制的影响，时常出现小病大检查等不负责任的问题，给失能或半失能、收入相对偏低的老年人造成了“看病难”的困境，既耽误老年人的治疗，也给家庭增加了负担。据此，近年来国际社会从“以人为本”的原则出发，提出了“医养结合，持续照顾”的理念，使老年人在健康状况和生活自理能力逐步下降的过程中不需要不断变更养老场所，尽可能使需要不同程度照顾的老年人能长期在熟悉的环境中居住并得到良好的照顾和医疗服务，使老年人晚年最终能够老有所乐，老有所养，老有所医。
三、“医养结合”机构养老模式的必要性和必然性
“医养结合”机构养老模式主要的创新思路和做法是针对有长期就医需求的老年人群体，从政策层面促成或者机构之间资源达成医疗机构和养老机构之间的合作，整合医疗和养老服务资源，从而有效解决老有所乐、老有所养、老有所医的问题。根据原国家卫生部调查显示，60岁以上的老年人中，人均患有疾病2—3种，慢性病发病率53.9%，是调查人群平均水平的4.2倍。有慢性疾病的老年人需要长期的、持续的、综合的医疗康复护理，因而整合医疗与养老资源，发展“医养结合，持续照顾”的养老模式势在必行。
目前我国社会化养老事业引入了“医养结合、持续照顾”的理念，步入了由居家养老模式逐步向社会化养老过渡的阶段，许多经济发展水平较高地区纷纷促进“医养结合”机构养老模式的发展。北京市胸科医院改建为北京市老年病医院，北京市化工医院转为老年护理医院，开设了长期接受有病老年人住院的病区。上海市于1997年就已经设立的“88547”（拨拨我社区）的社区服务，为老年人提供全方位的社区服务。温州市万福养老护理中心，由原温州万福医院转型而来，并且已完成登记成为温州市首家获批的“医养结合”民办养老机构，为入住老年人和社会老年群体提供临床医疗、急诊救助、康复、预防保健、临终关怀等专业医疗服务。重庆市医科大学附属第一医院兴建了由国家发改委批准的全国第一家由大型公立医院主办的青杠老年养护中心，对“医养结合”机构养老模式进行了有益的探索。广州市友好医院、青岛圣德老年护理院等机构也开展了“医养结合”形式的服务。在“医养结合”探索过程中，通过医疗机构和养老机构之间的多方式结合，医疗资源和养老资源得到有效共享，实现了优势互补、社会资源利用最大化。“医养一体化”的发展模式，集医疗、康复、养生、养老等为一体，把老年人健康医疗服务放在首要位置，为自理、不自理和失能失智老年人提供生活照护、营养配餐、保健医疗、康复调理、修身养心等高品质照护服务，减轻家庭子女的负担，有助于解决现阶段由于人口老龄化所带来的前述问题。综合以上分析，医疗行业属高投入、知识密集型行业，行业准入标准高，因此，以医疗机构承办养老或者依托医院转型为养老机构尤为适宜。由其开办养老业务可以依托自身医疗卫生资源，直接设置实行“医养结合”机构模式的老年人专门科室，完善相关配套设施，强化服务与管理，而且能够在较短时间内建立一批具有较高医疗水平的“医养结合”机构从而减少资金投入，缩短建设周期。为了提高资源利用率和服务质量、克服碎片化服务、增强服务的连续性，政府需发挥主导作用，一方面，拓宽资金来源渠道，在政府资金投入以及机构网点分布，引导社会资本（包括民间私人资本和慈善基金等）进入“医养结合”机构养老市场；另一方面，对以“医养结合”方式经营的医疗或者养老机构给予政策扶持，在管理制度的建立和规范等方面给予帮助，引导营利性和非营利性医疗机构、社会服务机构和组织、志愿组织和其他公益组织共同参与到养老服务提供中来，并鼓励其用“医养结合，持续照顾”的理念去经营，使不同身体状况的老年人能够在社会养老服务体系中得到适宜的、持续的生活照顾、健康监护、疾病治疗甚至临终关怀等医疗和养老服务。同时，明细的收费标准、公开透明的收费细则，国家养老、医疗保险的保障支持，也是十分重要的。因此，如能结合养老保险、医疗保险制度改革，把“医养结合”机构纳入定点机构，并加强监管，使养老基金和医保基金能有机结合、合理使用，将有利于老年人在负担得起的前提下享受到基本的养老和医疗服务，减轻社会、单位和家庭的负担。
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篇8
关键词：NGO；传递优化；福利效能；服务体系
中图分类号：C93文献标识码：A
文章编号：1000―5242（2014）02―0088―08
收稿日期：2013一12 18
基金项目：江苏省高校哲学社会科学基金项目“江苏省农村养老服务机制创新研究――基于‘福利效能’视角”（2013SJB6300042）阶段性成果；江苏省社科基金项目“群众路线与公权规约研究”（13ZZB010）阶段性成果
作者简介：曲绍旭（1980--），男，辽宁本溪人，南京工程学院人文与社会科学学院讲师，南京大学政府管理学院博士生。
引 言
随着老龄化问题的不断加剧，养老服务体系的发展与完善逐渐被提上日程。几经发展，我国养老服务体系在主体建设、资源供给等方面已经取得了重要的进步，其实施的积极效果也在逐步显现。近几年，养老服务体系的优化逐渐成为学术研究的热点，而国内学者对这一问题的探讨集中于养老服务中社会参与机制的建立，主要包括：（1）探讨社会参与服务的理念。如，顶层设计式的服务机制研究，认为应建立由政府牵头、社区和社会组织承接并吸纳商业组织参与，集合多种服务的老年服务体系；①关于养老需求的整体分析，认为老年人对养老服务需求日益多样化，社会组织以其提供公共产品的灵活性的优势在养老服务领域中应引起高度重视。②（2）对国际和区域个案进行比较。在国际比较方面，集中于发达国家和发展中国家养老服务的比较分析，③个别国家成功经验借鉴，如德国、日本的长期护理保险计划对我国的启示④。在区域个案方面，集中于国内某地的成功做法，如南京市社区养老合作共治模式的探索、⑤“肃南计划生育家庭优先模式”的新型农村养老保障制度建设探索等⑥。（3）探索服务体系的模式。如强调回归社区、凸显养老机构的特殊职能和整合资源、实现福利服务综合化；⑦基于养老文化的视角，认为政府推动养老保障制度可持续发展要与传统文化协调一致，政府应承担养老服务制度创新中制度环境建设的责任。
今后，国内的研究趋势应集中于以下几方面：（1）以需求为导向的研究。过往的研究多集中于服务体系的顶层设计，很少涉及老年人自身的需求指向。因此，未来研究趋势应在对老年人进行分类的基础上，从需求角度出发，提出创新性的服务模式，以此来提升老年人的福利水平。（2）以个案为特点的研究。养老服务的政策关联度较大，自2006年国务院提出养老服务的“三化（市场化、产业化、社会化）”②方向以来，各地根据实际情况，业已形成诸多优秀的个案与模式，值得向全国推广。今后，研究者可把实际经验与理论研究相结合，进一步完善服务体系。（3）以合作为基础的研究。养老服务体系涉及主体众多，它们在服务的范围、质量、评估等方面不尽一致。以先前研究观之，有些学者曾试图整合部分资源，形成服务优势，但多是以理论的阐述为主，缺乏可行性的权衡。因此，未来养老服务一方面要继续整合优势资源，另一方面要把理论应用于实际，形成符合我国国情的独特模式。
国外养老服务体系的发展有其地缘优势，如不考虑环境要素，直接将国外之经验加以复制，终究会因文化要素的冲突而将养老服务的计划搁置或放弃，因此，要由经验的借鉴转向理念的引入。本文认为，以福利理念为视域的养老服务，国外有诸多理论与实际值得借鉴，这主要集中于：（1）福利效果的传递。主要集中于老年人照顾便捷性方面的研究，如在社会学研究方法的指导下，将老年人社区照顾分为“在社区内照顾”（care in the community）和“由社区照顾”（care by the community）两种模式，⑧认为要对老年人提供有效的服务，就要组织自助小组，提供对家庭照顾者的培训，并协调组员之间的关系和工作④。（2）福利主体功能的发挥。主要集中于探讨政府在养老服务体系中的主体作用，如通过对Ireland的研究，发现老年人服务应该是以政府为主体，通过发挥功能理念来整合各部门的运作。又如，认为养老的资金提供应该发挥政府的主体作用，实行自上而下（topped―up）的整体方式。⑥（3）福利多元主义。如Norman Johnson在The Welfare State in Tran sztl‘o？l：The Theory and Practice of Welfare Pluralism一书中认为，福利多元主义强调去中心化、决策参与与反科层等，就老年人服务输送与提供的外在形式来看，强调政府不是提供集体福利的唯一来源，还包括非正式部门、志愿性组织、睦邻组织（neighborhood organization）、自助或互助团体（self-help or mutual-aid groups）等，这为养老服务体系的完善奠定了理念基础。
由以上分析可知，一方面，我国养老服务体系受制度、环境等客观因素影响，其研究多集中于制度构建，很少提及服务效果的优化及考量；另一方面，国外现有的成熟理念可作为我国养老服务体系建设之参考，对完善我国养老服务体系建设具有重要意义。因此，本文以福利效能为支撑理论，以政策网络为分析视角，探讨在现有政策条件下，NGO如何介入到以政府、家庭、社区为主体的养老服务体系中，并优化其各自功能，在此基础上形成完善的服务网络体系。
一、NGO的缘起、定义及特点
NGO（Non-Governmental Organization）中文名称为“非政府组织”，源于1945年6月26日在美国旧金山签署的《联合国》。经过几十年发展，NGO不断壮大，到20世纪70年代时已形成较为完善的联系机制。1995年，第四届世界妇女大会期间召开的NGO论坛则成为NGO进入我国的标志。此后，我国一直沿用“民间组织”来替代NG（）的概念。⑧受国内发展环境所限，加之研究视角的不同，学界对NGO的概念、范围、功能等方面的研究日益呈现多样化趋势。在概念的界定方面，除非政府组织之外，还有非营利组织、公民参与、第三部门之称。在范围的指向方面，或以政府所涉足较少的领域，如维权、环境等方面，或以部门为研究基础，如学校的NGO、企业的NGO等。在功能的确定方面，多集中于对社会作用的拓展、政府职能的补充、公共权力的延伸等问题的探讨。总体来说，NGO在我国的研究“并非是一个具有明确内涵和外延的术语”，而是根据实际情况有所侧重。
国内学者主要从特点、功能等方面对NGO进行定义。如李卓从“自治性、志愿性、公益性或互益性”②等特点对NGO进行定义。秦晖的定义中认为NGO"既与以强制求公益的政府部门和以志愿求私益的市场部门区别开来，又揭示了三者的关联”等功能，③等等④。因此，对NG0的界定既要考虑到其本身的属性所指，又要结合我国的区域特征。本文认为，NGO是指独立于政府、市场之外，采用非营利性的社会服务形式，弥补政府在公共管理领域中的失灵与不足，消除参与主体在市场竞争机制中的不利地位，提升弱势群体在社会生活中的参与能力的社会公益组织。
NGO有诸多特点，第一，独立性。NGO是独立于政府与市场之外的“第三方”组织，这就决定了NGO所提供的公共服务范围多集中于制度化、正规化领域之外，具有“边缘性”特征，如心理干预、法律援助、就业帮扶等。第二，灵活性。NGO可采取与政府合作、直接供给的“半市场化”、申请政府的“服务外包”产品等服务方式。多种服务形式亦能产生多种选择方式，能最大化地满足服务接受者福利需求。第三，专业性。NGO产生的基础在于弥补市场失灵与政府失灵，因此，这对NGO的从业人员提出了更多的要求，从目前来看，NGO人员大多受过专业训练，而且能针对某一特定领域有效地展开服务。第四，非营利性。NGO的建立要严格遵守《社会团体登记管理条例》⑤，采取非营利，这也意味着NGO的建立宗旨是社会利益最大化，最终目标是促进社会福利的提高。
NGO经常冠之以“非……组织”“独立团体”“第三方”等字眼，这种语境下的理念诠释使得人们过分偏重于NGO的独立性特征。实际来看，NGO并非独立存在，不仅不独立，反而大多数情况下必须依靠与其他组织的合作才能运营下去，而合作主要采取服务购买、协同生产（Coproduction）等方式。在此基础上，NGO才能有效发挥其作用。
NGO能在公共事件中发挥有效作用是其创立之本源，国外著名的NGO，如绿色和平组织、无国界医生组织、国际爱护动物基金会等，都把关注焦点放在影响社会进程的公共议题中。如绿色和平组织的口号是保护地球、环境及其各种生物的安全及持续性发展，并以行动作出积极的改变。同时，国外NGO在能力建设、战略规划等方面已经形成完善的规模体系，对世界的影响日益深远。首先，提倡以自觉自省为主的能力建设。国外的NGO会更加关注所涉及领域的最新进展，通过反省组织当前的发展境况，来适当改变运作策略，从而更有效地介入事件、议题，完善最初制定之目标。其次，提倡以有效介入为主的战略规划。国外的NG0会更加关注以协同为主的介入方式，也即通过联系议题中的各相关主体，在协调的基础上均衡各方利益，为有效介入提供基础。
由此看来，NGO作用发挥的前提是介入的可能性，而NG0介入可能性的前提条件是被介入组织（或体系、机制等）在运行管理方面存在着问题，需要外界力量的积极推动来完善之，因此，NGO介入养老服务体系应以现存养老服务体系之弊端为前提条件。
二、现状阐释：现存养老服务体系之弊端
我国养老服务体系由居家养老、社区养老、机构养老等模式构成，虽然各模式的服务目标不尽相同，但也基本满足了老年人的需求，并日益被老年人及所在家庭接受。据统计，截止2012年，“我国各类养老机构有近4.5万家，养老床位431.3万张，每千名老人拥有养老床位22.24张；18个省份出台了80周岁以上低收入老年人高龄津贴政策，惠及约1600万老年人；22个省份出台了经济困难老年人养老服务补贴政策，惠及约170万老年人”。
但从整体上看，我国养老服务体系缺乏统筹规划，建设缺乏整体性与连续性，其内容、方式、效果、分布等方面存在诸多问题，亟须改进。
其一，服务主体上存在重独立、轻衔接的弊端。我国养老服务体系主要由家庭、社区、机构等主体所构成。家庭主要负责老年人的衣、食、住、行等全方位的服务，它是主要的养老形式。社区主要负责老年人的心理、娱乐、咨询等方面的服务，主要采取“在社区内养老”的形式。机构养老主要为孤寡、高龄老人，或者有特殊需求（如需要有专人陪护）的群体提供服务，多采取收费的形式。目前来看，虽然养老服务体系各主体能发挥各自优势，有效地提升老年人福利水平，但是各主体因服务形式的针对性原因，业已形成独立的服务渠道，很难形成服务链接。
其二，服务内容上存在重物资、轻提升的弊端。我国养老服务体系虽提倡多主体共同参与，但政府在整合资源、优化管理、分摊任务等方面，依然以直接供给或间接购买的方式发挥主导作用，其服务内容多集中于政策制定、法律宣传、资金调节等物资方面，较少涉及心理安抚、环境融入、社会参与、能力提升等方面。长此以往，不仅会形成政策客体的“福利依赖”，而且也因政府的“短视效应”而影响福利传输的效果。
其三，服务评估上存在重结果、轻过程的弊端。服务评估是政策调整的基础，也是养老服务体系建设的重要组成部分。从目前来看，我国养老服务体系往往以政策客体的评价结果作为衡量标准，缺少对政策实施过程所进行的反馈、跟踪、监督等内容。因此，必须注重效果评估与反馈机制为基础的过程建设，形成具有完善性、有效性、灵活性的长效服务机制。
其四，服务效果上存在重数量、轻质量的弊端。我国目前多数老年人都经历过结构调整、经济转型等社会变迁，时代观念的固化容易形成群体性特征，这使得新型的服务理念在这一群体中贯彻下去异常困难。因此，短期内的养老服务体系建设需以“大数法则”为基准，实现整体利提升的目标。过于平均化、标准化的服务难以考虑老年人“共性中的特性”，表面上看来政策普及程度逐年提高，实际上服务质量正逐渐降低。
其五，服务分布上存在重城市、轻农村的弊端。我国二元社会结构的打破，为养老保险、社会救助等老年保障项目的融合夯实了政策平台，但城乡养老服务在硬件与软件建设、服务内容与方式、管理体系与机制、政策宣传与执行等方面均存在严重差异。因此，在农村需要采取“多元福利”的“柔性”政策与“底线公平”的“托底”政策，实现多主体共同参与的网状化福利效能提升。
综上所述，我国养老服务体系既受现有结构的片面化影响，又为服务内容单薄所牵制，难以发挥其资源优势。究其原因，主要在于体系的构建集中于服务主体的完善，很少涉及服务过程优化。也就是说，现有养老资源过分专注于政府、家庭、社区等方面的任务配置，认为主体的优化就能产生理想的效果。但从目前来看，针对主体――过程――客体的养老服务过程，应更加注重过程的优化及资源配置。以目前来看，除家庭、社区、政府等主体外，NGO介入养老服务是未来发展的趋势。
三、福利效能视域下NGO介入养老
服务体系的可行性分析
本文所取效能的定义源于《辞海》所作的解释，即功效、作用，兼备效率与功能之含义。从字面意义上理解，相对于效率而言，效能更加注重管理实施的影响程度、管理效果的满意程度；相对于功能而言，效能更加注重过程、结果的衡量与评定。因此，效能一词广泛运用于行政管理活动的绩效考量，包括对行政管理的数量、质量、效果、影响、能力、公众满意度等客观与主观因素的要求。国外学者对效能（ef―fectiveness）之研究肇始于19世纪60至70年代，学术缘于为“商业部门的效率补充（business seminarsas complementary to efficiency）”。进入21世纪，其研究更多集中于私人部门的优势（goodness）与利润（profit）等理念，随着社会科学独立性的增强，效能研究所涉领域多集中于健康、教育、国家发展、文化人类学等学科，系统性、结果性、时效性愈加明显。毋庸置疑，效能的终极目标已然超脱了效率评价，更多是与目的性、工具性、尺度性、全面性等福利特征联系在一起。
福利效能的提出，源于福利之哲理意义与效能之工具意义的耦合。虽然福利的研究已跨越政治、经济、社会、伦理、哲学等学科视域，但“善（well）”的“进展（fare）”仍是各领域福利研究的追求目标。也即是说，虽然福利的目标呈现专门的聚集形式，是现代福利观念之基础，②但“最大多数人的最大快乐是衡量正确与错误的标准”③，即福利之标准。因此，福利具备评价的导向意义，其自身的工具属性逐渐成为政策实施效果的价值判断。政策效果的价值判断多集中于政策资源、硬件条件、物资投入等静态因素，而政策过程、结果评估、效率考量等动态因素理应介入效能理念，福利效能正是集两者优势之所长，成为政策评价的重要标准。同时，福利效能的最终意义在于政策福利效果的全面衡量，最终目标在于社会福利的“帕累托最优”。
养老服务福利效能是以功用来衡量服务资源、以效率来考察服务过程、以效果来审视服务功能，以此达到提高老年人社会福利的目标。养老服务的福利效能评价贯穿于政策准备、政策实施、政策评估等服务传递过程，具体来说，应涵盖以下几方面：
其一，服务资源的安排。主要包括主体建设的多元化机制、资源积累的准备情况、服务人员的综合素质等。在主体建设方面，养老服务福利效能的发挥应改变以往以政府为主体的单一方式，接纳以社会、家庭等为服务辅助的方式。这样一则可减轻政府负担，二则可发挥其他主体所长，实现多样化的服务体系；在资源积累方面，养老服务福利效能的提出可改变以往对资源的狭义理解，即是说，养老服务资源应包含资金、物质、社会等广义范畴。在人员素质方面，养老服务人员除具备服务基本生活技能外，应更加关注于心理疏导、法律咨询、社会关系建构等方面的能力培养，同时，要以老年人综合发展为视角，培养具备全面性、综合性又不失专业性的服务人员。
其二，服务过程的考量。主要包括社会资本的介入、直线帮扶的建立等方面。在资本介入方面，应考虑民间资本介入养老服务领域，主要涉及社区养老服务、养老机构建立、养老产业发展等方面。民间资本服务介入能弥补政府的短视行为，形成多元共治的局面，提高服务福利效能。但鉴于老年风险、机构盈利等因素影响，除民政部2012年7月《关于鼓励和引导民间资本进入养老服务领域的实施意见》①所规定优惠政策外，应在法律帮扶、价格谈判、运营补贴等方面给予更多实惠。在直线帮扶方面，养老服务福利效能应更注重简化服务过程，即打破传统的层级式服务结构，建立以政府――社区（或机构）――老年人直线服务机制。这对政府来说，可节省管理成本，防范福利资源浪费，对老年人来说，可最大限度享受服务资源，提升自身福利水平。
其三，服务效果的评估。主要包含服务效果的跟踪、服务制度的形成、服务满足的程度。在效果评定方面，评判范围应集中于后期对服务效果的考量，如工作人员服务能力提升的程度、政策宣传与理想效果之差距、资源的获取与分配是否合理等价值评判。在制度形成方面，应更加注重“体系”而非“模式”的形成。现有养老服务模式是在注重模块化（如以房养老、合居养老、售房入院养老等）及经验借鉴之基础上，对服务元素进行综合叠加，这导致服务结构趋向于机械的、单一化的制度模式，难以以理念之方式“嵌入”社会结构中。在满足程度方面，应以综合的、全面的评价体系为建立依据，注重效果的长期性，需介人生活水平、社会资本、心理康复、服务效果等指标。
养老服务福利效能对养老服务体系的完善提出了更高的要求，但以现实观之，我国现有的居家养老、社区养老、机构养老等服务模式，在服务的内容、过程、效果等方面不尽相同，从而直接影响福利效能的提升。在福利效能的视角下，NGO可有效的介入养老服务体系中（如表1）。NGO能通过发挥其多样性、创新性等优点，在养老服务方面不仅能凝聚各主体优势、提升服务各阶段效能，而且也能与其他服务要素相结合，促进服务体系的完善。
在主体建构方面，NGO可采取单独建立、与政府合作等方式，以形成独立性或半独立性的多样化养老服务主体，能最大限度优化服务的福利效能。在资源供给方面，NGO能发挥其灵活性、广泛性等特点，着力动员家庭、邻里、社区、机构等服务资源，参与到基础建设、关系建立、社会融合等活动中。在服务过程方面，NGO可形成机构――老年人或政府――机构――老年人的服务过程，该过程相对于居家服务与机构服务而言，具有明显的福利“传输”效果。同时，该过程相对于社区服务而言，能简化福利传送机制。在效果评估方面，NGO的服务评价来自于政府评估、市场评估、自身评估等方面，多元化评估体系的建立为NGO的发展提供了现实条件，也打下了坚实基础。
四、养老服务体系的效能优化与网络构建
NGO介入养老服务体系，拓展了实施平台、丰富了服务内容，加强了服务纽带（如图1）。在资源优化方面，第一，NGO可与老年人家庭及邻里建立帮扶关系。通过其专业性的知识与技能，为家庭提供老年人护理知识普及、家庭成员关系建立、老年人家庭地位确立等方面帮助，一来可进一步强化家庭在养老服务中基础性地位，二来能建立直至完善家庭与NGO间关系，变临时性、短暂性、目标模糊的NG（）家庭帮扶为固定化、长期化、内嵌式的制度形式。同时，NGO可利用其灵巧性特点，发挥邻里帮扶的作用，一是以老年人家庭为核心，利用宣传、情感表达等手段，影响周围人群为老年人提供临时性帮扶，形成更具广泛意义上的服务主体；二是要以老年人亲属为对象，通过亲情关系的强化，扩展家庭服务的范围。第二，NGO可与社区建立联合的服务关系。在养老服务方面，NGO与社区具有相同的目标取向，可通过合作、替代等方式实现资源互享。NG（）可购买政府（主要以街道、社区为主）的养老服务外包产品，实现行政资源与专业资源的结合。NG（）可代替政府部分的养老服务职能，如康复辅助、精神慰藉、医疗辅助等方面，既提高服务质量，又减轻社区负担，取得“双赢”的效果。第三，NGO可与养老机构建立市场化的合作关系。目前，养老机构存在床位紧张、供需矛盾等弊端，且服务人群多集中于生活条件优越的“精英”老年人。为此，NGO可与养老机构合作，由机构提供场地、设施等资源，NGO提供人员、管理等资源，在优势互补、利益均衡的理念基础上完善养老服务。
在过程优化方面，第一，NGO+家庭――个人的过程优化。这一过程打破了家庭直接福利输送的养老服务模式，其优势主要表现为：首先，强化了家庭养老的主体优势。NGO积极参与到家庭养老中，使得养老主体更加多元，夯实了福利输送平台，优化了传递效果。其次，提高了家庭福利的输送效率。以往采用的家庭――个人的福利输送方式受创新性低等弊端所影响，难以提高服务效率，NGO以其创新性、多样性等优势，能弥补服务效率低下所造成的弊端。第二，政府/社x～
NGO--个人的过程优化。这一过程改变了社区养老的层级福利输送模式，变以NGO为中转的福利传递，这一方面可强化输送效果，使效能更具渗透性，另一方面可弱化政府的服务刚性，使效果评估更具弹性特质。第三，NGO/机构――个人的过程优化。NGO参与到机构养老中，使得老年人的选择余地更大，客观上加剧了机构与NGO的竞争，提升了服务质量。
除以上所述之外，NGO介入养老服务，经历以服务――反馈――提升的升华过程，对反馈具有强烈的敏感性。同时，NGO介入到家庭、社区、机构的服务过程中，其评估理念必然逐渐被各主体所接受，并因此能形成有效的评估体系。
NGO介入养老服务优化了其“福利效能”，为以家庭、社区、机构等养老主体的政策网络构建奠定了现实基础。养老服务政策网络是以老年人为中心，以NGO为行动链接，以资源互接为实现条件，通过政府（社区）、家庭（邻里）、机构、NGO为行动主体，实现持续性的协作理念与制度化的互动联系（如图2）。养老服务政策网络注重系统性、链接性、互、依赖性以及利益相关性，其重点在于NG（）的组织与运作。通过NGO功能的发挥，寻求各主体服务之共同要素，以结合、凝练、提升等方式，变点对点为面对面服务方式，提升主体影响、扩大服务范围、提升福利效能，最终能形成固化的政策体系。
其一，家庭+NGO+社区的政策链接。社区的发展是“与国家相反的社会”，①是社会原子化的过渡形式。虽然人与社会的关系因社区的发展而变得扑朔迷离，但是人们正逐渐走出家庭而融人社区，社区功能愈加强大、家庭功能愈加弱化的现实，使得养老服务转向社区亦是必然的趋势。而社区――家庭的线性养老体系因NGO的介入而更加丰富、更加牢固。首先，NGO要完善社区与家庭的服务信息传递机制。我国社区养老主要集中于老年人的食、行方面，如送餐上门、老年饭桌、社区便利设施等，运行方式过分注重标准化、难以体现灵活性，且与老年人家庭联系较少，无法根据老年人主客观情况实施服务。以上问题的出现，主要的原因还是在于社区管理的复杂利益与管理资源匮乏的矛盾所致。NGO通过介入家庭养老服务，利用家庭社会工作、老年人个案工作、小组工作等专业方法，发掘老年人的特点与需求，为社区提供便利化服务信息，既提高老年人自身福利，又节省社区福利资源。其次，NGO要强化家庭成员的社区融人。家庭对老年人影响深远，其社会融人的方式、进程、效果等会间接影响老年人的福利水平提升。NGO可通过引导、宣传、协同等方式，帮助老年人家庭尽快融入社区，简化服务过程，提升服务的福利效能。
篇9
〔关键词〕 城区，空巢老人，养老需求，社区养老，合肥市
〔中图分类号〕C915 〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1004-4175（2013）03-0101-04
近年来，随着人员流动速度的加快、流动空间的扩大、就业机会的增多和代际居住方式的变化等，空巢老人家庭数量不断增长，空巢期不断延长，老年人家庭照料难以安排。于是，以养老院为主要形式的院舍照料模式应运而生，承担起对老年人看护、医疗、保健等照料任务。但是，院舍照料模式存在经济成本较高，个体自我照料能力被削减，对专业人员的依赖性增加，与家庭及社区的接触减少，缺乏自由，对个性化服务需求缺乏回应等弊端。而随着人口老龄化进程的进一步加速，空巢老人在物质生活、精神文化、医疗保障等方面需求的增长与个人满足能力的局限性以及家庭养老和机构养老能力不足之间的矛盾将越发强化，由此产生的冲突加剧了老年人与社会的隔膜感和疏离感 〔1 〕 ，形成了新的社会问题，迫切需要寻找一种适切的方式来满足日益增长的老年福利服务需求。本文以合肥市为例，通过对大量城区空巢老人的调研，探讨其养老需求及如何建构满足其养老需求的社区养老服务体系，从而全面提升城区空巢老人的生活品质和幸福感，促进社会和谐稳定。
一、资料收集与样本特征
本研究涉及的城区空巢老人，是指没有子女或有子女但不与子女住在一起、年满60周岁及以上、居住在城区的老人。2010年12月，课题组和合肥市老龄办携手对合肥市城区的空巢老人进行了生存状况和养老需求的调查。本调查采用多段抽样方法，在合肥市的瑶海区、庐阳区、蜀山区、包河区、高新区、经开区和新站区等7个城区发放问卷3000份，回收有效问卷2924份，回收率达到97.5%。调查内容涉及个人基本情况、家庭情况、收入消费情况、健康状况、医疗服务情况、社会参与情况等11个方面60个子项目。课题组进行问卷调查的同时，还对40位空巢老人进行了深度访谈。所有调查数据用SPSS17.0进行统计分析。
在本次调查的2924位空巢老人中，男性占51.44%，女性占48.56%；城镇户口占80.98%，农村户口占19.02%；60～69岁占25.48%，70～79岁占36.44%，80岁及以上占38.08%；小学文化程度及以下占59.51%，接受过初中、高中及大学教育的分别占22.16%、11.11%和7.11%；已婚且原配偶健在者占50.02%，独身者（包括丧偶、离婚和未婚者）占49.98%，其中，10.61%的老人未婚，36.41%的老人丧偶，1.86%的老人离婚；49.15%的老人已退休，24.41%仍在工作，26.44%的老人无业。
二、城区空巢老人的养老需求
老年人的养老需求是指老年人生活中需要并希望社会提供的物质和精神方面的资源保障与服务支持 〔2 〕 。据调查，目前城区空巢老人的养老需求主要包括经济保障需求、医疗服务需求、生活照料需求、精神文化需求和养老方式需求。
（一）经济保障需求。满足老年人的经济保障需求是保证其享受有质量、有尊严晚年生活的基础。老年人的经济收入由于年龄的增长、劳动能力的逐步丧失和社会参与能力的下降而减少，而基本生活费用、医疗费用等开支又是刚性增加的，收入与支出之间存在很大的矛盾。从收入水平来看，29.76%的空巢老人经济收入在合肥低保线259元以下，27.77%的收入在260～699元，9.98%的收入在700～999元，32.49%的老人在1000元以上，甚至有13.67%的空巢老人不仅不能从子女那里得到资助，反而还要时常接济他们，从而进一步降低了收入水平。从收入结构来看，空巢老人的主要生活来源是退休金、社会救助和子女资助，分别占41.24%、23.15%和20.73%。总体上看，城区空巢老人每月都有一定的经济收入，物质生活应该不是太大问题，但这些经济收入并不能充分满足空巢老人的经济需求。调查发现：55.14%的空巢老人认为收入“够”或“刚好”能维持日常开支，44.86%的空巢老人则认为收入不够维持日常开支；48.84%的空巢老人认为自己经济上有保障，但51.16%的空巢老人觉得缺乏经济保障。在访谈中我们了解到老人们对物价上涨和自己随时可能要支出的医疗费用充满担忧，缺乏生活安全感。其中，72.83%的空巢老人没有给自己准备养老的钱，有52.02%的空巢老人担心没钱治病。经济状况的好坏直接影响到老人们是否能够享受到高质量的晚年生活，因此，在发展社区养老时，应为收入水平较低的老年人提供经济支持，满足其经济保障需求。
（二）医疗服务需求。随着年龄的增长，老年人的生理机能逐步退化，免疫功能降低，患病率高于其他年龄群体，对老有所医的需求会日益增加，满足其医疗服务需求对于提升其生活质量具有重要意义。在2924位城区空巢老人中，身体基本没有严重疾病的空巢老人只有18.78%，而分别有39.67%、16.89%、10.43%、22.54%、17.95%、7.15%、2.56%和3.52%的空巢老人患有高血压、心脏病、糖尿病、听力障碍、肢体残疾、肿瘤、半身不遂及其他。71.16% 的空巢老人享有社会医疗保险、公费医疗或合作医疗，但仍有近三分之一（28.84%）的空巢老人没有任何医疗保障。从空巢老人使用医院的医疗服务来看，享受到门诊和住院医疗服务的空巢老人分别占67.97%和28.11%，在医院检查过身体的有45.90%。47.31%的空巢老人认为看病是方便或比较方便的，21.55%的空巢老人认为到医院看病的便利程度一般，另有31.14%的空巢老人认为到大型公立医院看病不方便，其中不方便的主要原因主要是就诊不便（26.71%）、行动不便（23.08%）和交通不便（18.98%）等。鉴于使用医疗服务的各种不便，老人们希望能够大力发展社区医疗服务，能够提供上门定期检查身体（38.47%）、上门医护保健（24.38%）、医疗保健知识讲座（16.55%）、家庭护理（15.29%）等方面的服务。
（三）生活照料需求。老年人的生活照料需求是这一群体特殊而又普遍的客观需求。由于身体机能弱化，或因疾病等原因导致日常生活有障碍，原来能够独立完成的活动现在需要他人协助，从而引起对照料的需求。调查结果显示，75.2%的空巢老人能够或基本能够做轻便的家务活，24.79%的空巢老人已经不能做轻便的家务活。尽管大部分空巢老人还能承担家务，但是在很多活动中存在困难需要帮助，如上下楼梯（21.61%）、乘公共交通工具（18.54%）、洗澡（16.89%）、穿衣服（12.48%）等。据调查，城区空巢老人对“家政服务”的需求比例最高，达85.44%，说明他们希望社区能够提供水电维修、管道疏通、清洁清洗、理发等方面的服务，对“陪同看病”、“代购代缴”和“聊天解闷”的需求分别达到16.62%、14.50%和11.15%；在社区所提供的养老服务时间上，63.09%的空巢老人需要现在或近期每周为其提供3～5小时，其次是6～10小时（21.95%）。这说明大多数空巢老人每周只需要少量的外来服务介入就可以缓解照料的难题；对于社区服务收费，72.43%的空巢老人认为每小时收费10元及以下合适，其次是11～15元（20.64%），表明空巢老人渴望以低廉的价格获得周到的社区服务。同时，88.62%的空巢老人希望政府为其出钱购买服务。
（四） 精神文化需求。精神文化需求的满足是衡量老年人生活质量的重要内容，也是影响其生活满意度的重要因素，并对老年人身心健康有着显著影响。当问及“您经常去下列哪些活动场所”时，回答“经常去室外空地”的比例最高，达48.15%，其次是去广场公园、去专门的老年活动场所（老年活动室、老年大学、老年人协会、老干部活动中心、托老所）和上邻居家，分别达到29.51%、28.59%和26.06%，还有15.53%的空巢老人很少出门。空巢老人平时最主要的休闲娱乐活动是看电视（67.44%）和散步（47.37%），其次是听广播（25.55%）和看书读报（23.91%）等。这些调查表明，社区老年活动场所并没有发挥太大的文化养老价值功能，社区活动的内容和形式还有待进一步贴近老年人。16.0%的空巢老人有，主要信仰佛教（33.52%）和基督教（32.41%），84.0%的空巢老人没有。从调查中发现，目前城区空巢老人的精神文化生活仍然比较单一。老人精神慰藉的缺失和不足可能会引发一系列心理健康问题，严重者可能还有轻生的倾向。调查结果显示，23.55%的空巢老人感到孤独、焦虑。在社区养老模式的架构中，一定要高度重视空巢老人的精神慰藉问题，通过增加社会参与的机会真正使老年人能够“老有所乐”。
（五） 养老方式需求。调查数据显示，20.59%的空巢老人表示愿意入住养老机构，59.99%的空巢老人选择居家养老，19.42%的空巢老人表示无所谓。之所以有相当比例的空巢老人不愿意入住养老机构，主要是由于经济上承担不起（33.89%）和入住养老机构不自由（23.67%）。与入住养老机构相比，空巢老人更倾向于留在熟悉的社区里。对于那些愿意入住养老机构的空巢老人而言，能够承担的入住费用和实际收费之间存在较大落差：62.91%的空巢老人每月可承受的服务价格（包括伙食、床位、护理等）不超过500元，20.94%的空巢老人每月可承受的服务价格不超过800元。老年人倾向于选择收费标准较低的养老机构，这与其经济收入水平普遍不高紧密相关。在合肥市，对于生活能够自理的老人，社会养老机构最低收费每月730元，最高的每月则要2500元；而对于失能老人，最低收费每月在1000元以上，贵的则接近每月6000元。根据目前社会养老机构的收费标准，绝大多数空巢老人很难迈过养老机构所设置的经济门槛。
三、结论及对策建议
通过调查发现，合肥市城区的空巢老人大部分都有经济保障，但对个人养老缺乏足够的经济储备，收入水平普遍较低，收入来源比较单一，尚不足以应付各种生活开支；大部分空巢老人有各种各样的慢性病，且仍有一定比例的老人无法享受到医疗保障。由于年龄增长、行动能力退化等因素，老人们普遍存在看病不方便的问题，希望能够大力发展社区医疗服务，特别是能为高龄老人、失能半失能老人上门提供医疗服务；尽管大部分空巢老人还能承担一定的家务劳动，但在衣食住行等方面存在困难需要帮助，其中对家政服务的需求最大，同时渴望政府能够为其购买服务；空巢老人的文化活动并不丰富，社会交往面狭窄，社会参与度较低，精神慰藉存在一定的缺位；城区空巢老人总体上倾向于社区养老，这就为社区养老服务提供了发展空间，也给政府、社区提出了更高的要求和挑战。同时，城区空巢老人对社会养老机构的接受度提升，但经济拮据仍是自身获得机构养老的最大障碍。我们发现，尽管城区空巢老人在经济、医疗、照料、精神等方面面临诸多难题亟待解决，但仍有61.49%的空巢老人对现在的生活感到满意。针对调查中所发现的问题及需求状况，我们拟从以下几个方面构建完善的社区养老服务体系。
（一）加强中长期规划和财政投入力度。政府要充分认识到积极应对人口老龄化的重要意义，把握人口老龄化对经济社会所产生的深刻影响，将养老福利事业纳入到社会发展总体规划中，建立老年人收入、居住、分布、健康等一系列数据的动态信息系统。根据经济社会发展要求和老年人福利服务需求及完整的信息参考，统筹本地区的老年福利事业，形成完整的社区养老保障体系和服务建设的中长期规划，出台社区养老服务设施用房用地政策、社区养老服务与管理规章制度、财政支持政策和税收政策等，有步骤、有计划地设置家政服务站、老年公寓、养老院、日托所、社区活动中心、文化活动室、健身场所、老年饭桌等服务设施，构建一张满足老年人多样化需求的社区服务网络。形成老年人福利财政支持的长效机制，同时完善社会广泛参与的多元化投资渠道，引导民间资本进入社区养老服务领域，形成产业化链条，政府则要加强监管和政策扶持。同时，政府必须适时开办社区服务的相关学科，开展基础服务培训，培养从事社区服务理论研究和实践操作的专业人才，为提升老年社会化管理服务水平，发展老年福利事业提供人才储备。
（二）树立一体化的社区养老服务新理念。要树立经济保障、生活照料、医疗康复、精神慰藉一体化的社区养老服务新理念。一要强化经济保障。加快建立规范、统一、完善的养老保险体系，扩大养老金的覆盖面，建立企业补充养老保险，提高企业退休人员养老金，加大机关事业单位养老保险制度改革，缩小企业与机关事业单位之间的养老金差距，推动养老金的社会发放，多渠道筹集社会保障基金，确保养老基金的保值增值 〔3 〕。为特困高龄空巢老人购买服务或提供经济补助，使其既可在社区养老服务站购买服务，也可选择入住养老机构。二要增加社区生活照料渠道。调查发现，不足三分之一的城区空巢老人愿意和子女生活在一起，不愿意居住在一起的主要是因为感觉不自由，私密空间太小。为此，政府要引导开发商将适合年轻人居住的户型与适合老年人居住的户型整合在一个小区内，鼓励老年人与子女共同生活在“一碗汤的范围”内，对那些能与父母共同居住在一个小区或社区范围内的购房者提供优惠。这样既可以保持双方的相对独立性与自由，又可以相互提供照料和精神安慰。同时，政府可通过降低社会养老机构的门槛，给予项目用地保障和财政资金补贴等优惠政策，适当引入竞争机制，鼓励市场化运作的微型社区养老院提供日托、全托和临托服务，争取每个社区居委会建有一个，将覆盖面扩展到所有需要服务照顾的老人，并提供家政、饭菜配送、读报聊天、老人接送等服务。同时，通过网格化信息的社区全覆盖，将老年人的需求与托老所以及其他养老服务机构信息平台对接，以便对老年人的需求及时作出反应。三要发展社区医疗保健服务。开设社区医院、社区医疗服务中心，将符合条件的医院或中心作为医保定点单位，推行医保门诊刷卡结算，相应提高老年人的医疗救助标准，并根据老年人的生理特点开设老年病的治疗门诊、心理辅导中心、保健站、康复中心等，加强对老年病的预防知识宣传和普及医疗保健知识。通过收费，组织当地医疗机构的工作人员或社区健康巡逻队的志愿者实行义诊，上门送医送药、定期检查身体、医护保健和家庭护理等 〔4 〕。四要丰富文化娱乐活动。整合社区资源，建设更多“小型多样、共同利用、方便适用、功能健全”的老年人生活设施和活动场地。针对老年人需求，设置多样的活动项目，组织开展各种文体活动，促使空巢老人在文化娱乐活动中激发生活情趣，消除寂寞。同时，把老年教育纳入到终身教育体系中，加强规划部署，建立社区老年科普大学，扩大老年教育的覆盖面，普及健康医疗、保健养生、法律维权、家庭护理、种植养殖、书法绘画、音乐鉴赏等方面的人文和科普知识，让广大老年人能够“老有所学”、“老有所乐”。
（三）增加社会参与的机会。要推动空巢老人积极参加社区志愿活动，做些力所能及的事情，发挥空巢老人余热，继续服务社会。调查中问及“如果身体允许，您是否愿意为其他老人提供一些力所能及的帮助？”超过一半（51.7%）的空巢老人表示愿意。可以鼓励空巢老人参与社区老年人自我服务和“时间储蓄银行”式的互助服务，由低龄老人、健康老人帮助高龄老人，无病老人帮助有病老人，服务时间由社区记录并累计，既可以让空巢老人在帮助他人的同时完成自身“财富”的积累，又可以让大家相互扶持帮助，生活上相互守望照顾，精神上互相抚慰依靠 〔5 〕。政府还可以通过提供资金、场所、政策、人力等条件鼓励社区成立老年协会，将分散的老年人予以组织化，发挥老年协会在社区建设和管理中的积极作用，如整顿社区卫生环境、教育青少年、维护社区治安、协助计划生育工作、开办各种文体活动、管理社区老年大学和社区老年文体设施等，也可将前述的“时间储蓄银行”互助养老模式直接交由老年协会操作，甚至社区养老服务站的部分工作也可以让老年协会介入。老年人通过参与一系列集体行动，外部效能感与内部效能感同时增强，既获得了社区居民的认同与尊重，精神生活也得到了充实，心理得到了满足。
（四）强化敬老爱老的宣传教育。加强对“敬老、爱老、助老、养老”中华民族传统美德的宣传教育，不仅有助于继承和弘扬传统文化，而且更有助于推动精神文明建设和老龄福利事业的快速健康发展。社区要利用事迹报告会、专题研讨会、演讲比赛和小区宣传栏广泛宣传先进典型，寓教于乐，引导居民尊老爱老从自身做起、从现在做起、从小事做起。电视、广播、报纸和网络要开办社区养老专栏，宣传老龄的相关政策法规、老龄权益保障、先进典型及经验，对极少数不履行赡养义务的子女形成舆论压力，并大力倡导邻里守望相助的社区精神，宣传社区志愿者文化，营造“敬老、爱老、助老、养老”的浓厚社会氛围。同时，要加大社区养老这一新型养老方式的宣传，让居民充分了解社区养老的基本特征和参与方式等，促使其能真正认识和体验到社区养老模式所带来的便利，从而积极地参与、支持和推动社区养老模式的可持续发展。
参考文献：
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〔3〕韩振燕，郑娜娜.空巢老人心理需求与老年社会服务发展探析——基于南京市鼓楼区的调查研究〔J〕.西北人口，2011（2）.
篇10
关键词：人口老龄化;养老金融;养老模式;养老体系
随着“银潮”袭来，中国老年人口数量激增，老龄化程度正日益加深，“养儿防老”的传统养老模式面临危机，养老问题日益凸显。当前我国面临着“未富先老”的挑战困境，解决养老问题缺乏相应的物质基础和经济实力。我国现行的养老保障体系面临社会化程度不高、运行效率偏低等问题，仅依靠政府提供的养老社会保险来解决我国居民的养老问题是远远不够的。2013年9月13日《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出要充分发挥市场在资源配置中的基础作用，逐步使社会力量成为发展养老服务业的主体。这释放出了政府要打破“包办”格局，让社会资本在养老服务市场中“唱大戏”的强烈信号。在此背景下，探讨如何发挥金融作用来帮助解决养老问题，减轻政府负担，提升我国养老保障水平是十分必要的。
一、养老金融业发展现状
养老金融是与养老有关的储蓄投资机制，泛指居民终身理财和退休后收入保障相关的金融服务。我国目前的养老金融产业属于新兴阶段，金融机构提供的养老金融服务和金融产品十分单一，主要集中在个人银行储蓄，银行养老金，企业年金的运营管理以及商业养老保险等
。现有的养老金融服务和产品多以被动迎合当下需求为主，简单、收益小、乏针对性需求，对居民养老支持力度小。由于受传统观念、风险偏好、流动性、安全性等多方面考虑的银行储蓄是老年人时下最偏爱的金融服务。企业年金制度作为基本养老保险制度的重要补充之一，基金的提取受国家的宏观调控和企业内部决策的影响，基金的投资运作受到监管部门的约束以及金融市场不完善限制，发展速度较慢。商业养老保险主要包括固定利率的传统型养老保险和与保险公司投资收益相挂钩的分红型养老保险两类，是目前市场化运作支持居民养老的重要手段。其他一些养老信托、养老基金、养老理财以及个人住房反向抵押的贷款等金融手段支持养老的发展受相关法律法规限制，以及相应的经验技术的不足，加上养老资产追求安全稳健等众多因素的影响，面临发展动力不足的困境。
居民在养老投资方面往往存在个人短视，不愿意以牺牲当前的消费为代价为以后做出事先安排，传统的养老观念又进一步恶化了人们的短视行为。居民对利率的高估和对通货膨胀率的低估使其在退休后的理财主要集中在个人银行储蓄方面。现有的较为成熟的商业养老保险也面临着政府对商业养老保险的定位认识不足，导致其在养老保险体系中存在缺位和越位。一方面，政府对商业保险缺乏政策上的支持。例如对于企业年金，国家并没有硬性规定来支持，愿意缴纳企业年金的企业依旧是少数，第二支柱年金所占比例过小，导致现在很少有养老保险公司能够仅通过企业年金实现盈利。根据保监会的2013养老保险公司企业年金业务表中的数据显示，太平养老、平安养老、国寿养老、长江养老和泰康养老的企业年金缴费总额为589亿人民币，其中国寿以264亿的企业年金排名第一，在受托资产方面，突破千亿大关达至1020亿。但在这其中，仅有泰康和平安继续实现盈利，而国寿虽然企业年金缴费和受托管理资产发展迅猛，但规模的提升并没有换来盈利。另一方面，政府对养老保险体系的第二第三支柱介入过多，实行国家经营，忽视私营机构或市场力量在养老保险体系中的作用，挤压商业养老保险的发展空间，限制了商业养老保险业的发展。以致与三大层次协调发展的养老保险体系不相适应。
二、发展养老金融的必要性
（一）人口老龄化加剧，人口抚养比不断上升
随着我国居民生活水平的改善和国家的医疗卫生水平的提高，我国的人口平均寿命不断提高，老年人口数量不断增加，老年人口占社会总人口的比重也在不断上升，根据第六次人口普查数据显示： 60岁及以上的老年人已达1.85亿人，占人口总数的13.7%;65岁及以上的老年人已达1.23亿人，占9.1%。农村地区老龄化的速度更加惊人，农村老年人口的比重高达18.3%。国际上通常认为：当65岁的人口占总人口7%意味着进入老龄化社会，占14%进入深度老龄化社会，占20%则是超级老龄化社会。根据有关预计2035年前后，中国的老年人口规模将比现在翻一番，中国将进入超级老龄化社会。与人口老龄化加剧相对应的是人口抚养比不断上升。所谓老年人口抚养比是指某一国家或地区人口中老年人口数与劳动年龄人口数之比，是用以衡量人口老龄化对经济社会造成后果的一个指标。图1说明2003-2012我国的全国人口抚养比不断攀升，到2012年已经达到了12.7%。老年人口抚养比的高企，意味着我国青壮年的负担不断加剧，人口红利逐渐消失，我国经济社会的发展面临巨大的挑战。另一方面老年人口不断增多，对我们如何保障好老年人的生活水准提出了巨大的挑战。
（二）传统家庭养老模式难以维系，养老模式迫切需要转型
1.空巢老人增加，传统的家庭养老模式面临巨大挑战。我国经济社会的呈现着典型的区域特征，二元化特征显著。东部地区的经济发展水平远远高于中西部地区，城市的经济发展水平远高于小城镇和农村地区，这也就造成人口的区域间的流动，大量的青壮年劳动力外出务工，使得大量的老人留在家中，在农村地区大量的房屋空置，夜晚灯火阑珊的现象比比皆是。即使在东部经济发达地区以及城市地区空巢老人的比例也十分庞大。根据全国老龄委的《我国城市居家养老金融服务研究》相关数据，2010年我国城市地区老年人空巢家庭（包含独居老人）已达到49.7%，大中型城市的老年人空巢家庭达到了惊人的56.1%。根据2013年2月的《中国老龄事业发展报告（2013）》显示，中国空巢老年人口数量2013年将突破1亿人大关。城市老年人空巢家庭的迅速增加，表明我国的现在的家庭模式正在发生翻天覆地的变化，传统的大家庭模式正在向小型化、核心化的家庭模式转变。家庭方式悄然发生变化的原因是多方面的，第一，由于外出工作而导致的大量的青年由于工作的原因在外工作或定居，而很多老年人安土重迁观念深厚，生活方式改变不易，形成的空巢老人。第二，由于经济不断发展，家庭的经济实力不断提升，很多家庭为改善居住条件或儿女结婚，购置第二套住房。第三，代际之间的差距越来越大，代沟越来多，追求自由、独立的空间诉求越发强烈，由此形成空巢家庭。另外，由于计划生育政策的实施，城市中独生子女所占比例较以往大大增加，这更加剧了“空巢老人”的问题。空巢老人的增加对老年人的养老，形成巨大压力。首先，空巢老人的增加对传统的“养儿防老”模式形成巨大的冲击，大量老人缺乏退休后物质条件的准备，由于家庭分居带来的亲情淡薄而引发的老年人得不到很好的赡养。其次，由于计划生育政策的实施，越来越多的独生子女将会面对“4-2-1”的家庭赡养负担，其在经济上要承担的养老责任是“难以承受之重”。另外，现在一些独生子女不仅没有赡养老人的经济能力，甚至会“啃老”，这使很多空巢老人在生活上很难得到儿女的物质支持。在人口区域间流动的背景下及儿女抚养费用不断上涨、就业竞争等社会经济压力下，家庭养老功能逐渐弱化，空巢老人退休后生活状况已成为严峻的社会问题。
2.传统家庭养老模式下人格化隐性金融交易面临危机。近年来我国的家庭模式正在发生悄然而迅速的变化，家庭模式由传统的大家庭向核心化、分散型的小家庭模式转变，这也体现在我国的老年人空巢家庭比列不断上升，城市老年空巢家庭比例也接近五成，这意味依靠家庭养老，“养儿防老”的传统养老模式面临危机。根据陈志武教授《金融的逻辑》一书中的观点，在农业社会中，养子就是为了防老，子女就是人格化了的保险品、信贷品和养老投资品，这种隐性的人格化的人际间金融交易就是为了实现跨时间的价值交换，来应对未来的风险。
“养子防老”将子女当成自己规避风险的经济工具，家庭之间代际责任维系依靠传统价值、伦理、纲常观念的强制约束，但随着经济发展，人的个性自由意识的觉醒，传统家庭内部的利益交换的强制性正在逐步减弱，家庭内部的经济交换功能正在逐步退化。“靠儿养老”不再是天经地义，子女对上一代的赡养责任缺少价值观约束，传统的家庭养老模式面临着巨大的挑战。
（三）生命周期内合理配置财富，处理好个人财富收支的时间差异
根据莫迪利安尼的生命周期理论，消费者作为的理性人为实现其自身效用在整个的生命周期的最大化，会根据自己一生的收入来安排自己的消费和储蓄，从而在自己的中年时期积累一定的储蓄资产，来保障自己退休生活。
由图2，在经历了财富自由拐点之后，人的财富会储备会储备起来保障自己的退休生活。在财富自由拐点后至退休前的财富储备区，大量的资产以各类财富形式储备起来，其中我国目前的养老金资产以房产、储蓄及少部分国债的形式储备，但是这些储备资产的方式都不同程度遭遇各种威胁。房产作为一种财富的存在形式，最大的弊端就是资产固化，流动性差，难以快速变现，无法有效应对各种突发支出，另外，众所周知我国各地的房地产市场都不同程度的存在泡沫，泡沫所造成的风险不仅仅是泡沫破裂后资产价格回调所造成的实际损失，更为重要的是高额的房价会使财富自由拐点右移，压缩我们的财富储备减少人力资本投入产出的剩余。储蓄及国债面临的一个共同的风险就是通货膨胀风险，CPI指数长期高位运行，使得储蓄和国债资产遭受侵蚀、纸币购买力下降。根据石莹，赵健在《人口老龄化、养老金市场发展与商业银行养老金业务策略》一文中的利用生命周期模型的测算我国当前的养金资产约为22.6万亿
，目前这些养老资产大多集中在房产、存款等领域，我国养老资产面对的一个重大课题就是如何在保障安全稳健的前提下，尽可能实现高的回报率。大量的养老资产寻找保值增值的渠道，是养老金融产业发展一个重大契机。
（四）现有养老方式存在的问题
1.养老金的“三大支柱”建设不完善。根据世界银行的建议，一个合理的养老金安排应该是由社会保障、企业保障、个人和家庭保障三大支柱相结合，我国目前的也已初步建立国家基本养老保险、企业年金和个人储蓄相互结合养老“三支柱”体系，但是这个养老体系存在很多问题，第一，养老金个人账户空账数额巨大，存在巨大的隐患。我国目前的养老金安排实行部分基金制社会统筹账户和个人账户相结合，但是基本养老保险起步较晚缺乏积累、养老金管理的缺陷和缴费机制不健全等众多原因导致社会统筹基金大量亏空个人账户，大量的个人账户的资金被用来支付当期养老金的支出，以致个人账户长期空账运转，根据有关估计当前我国养老金个人账户空账数额约有2.6万亿。养老金个人账户的空账问题对我国基本养老保险制度造成十分不利影响，基本养老保险制度的公信力收到巨大影响，逃费现象增加。除了空帐问题，以外，偏窄投资渠道让现有的养老金面临贬值风险。按照现行政策规定，中国的基本养老保险基金只能存入银行和购买国债，由于投资渠道偏窄，在物价不断上涨的情形下，基金实际上处于贬值状态。第二，企业年金作为养老金“第二大支柱”由国家的宏观调控政策和企业内部决策相结合，大量的企业管理不规范，企业年金存在少提不提的状况，另外企业年金最重要的实现资金的保值升值，但是目前我国的资本市场发展还十分滞后，企业年金投资渠道单一，难以有效实现资金的保值升值。第三，个人储蓄性养老保险在我国的发展还十分滞后，普及面十分有限，对我国的养老支持力度十分有限。
2.养老金平均工资替代率低，保障水平有限。尽管我国的养老金发放标准经过“九连涨”，从2005年的月人均700元到到2013年的月人均1900多元，上涨幅度达到1.7倍，但是保障水平不降反升，社会平均工资替代率不断下降，由图3我们可以明显看出来从2002-2008年我国养老金平均工资替代率总体上呈不断下降趋势，到2011年我国企业职工养老金替代率仅为42.9%。要想维持退休前的生活水平不下降，世界银行的给出的建议是养老金替代率不低于70%，国际劳工组织的建议不低于55%，很显然我国当前的养老金替代远远低于国际通用指标，因此居民要想维持退休后的生活水平，仅仅依靠养老保险金是远远不够。此外国家的财政支持力度十分有限，根据我们从商丘市梁园区政府了解到的数据，目前养老金的发放中央财政配套每人55元/月，区财政每人5元/月，这就是说财政对养老支持力度仅为60元/月，这对于如今物价水平来说，无疑是杯水车薪。
3.个人商业养老保险发展与老龄化带来的需求相比差距较大。商业养老保险作为个人储蓄性保险的重要组成部分，近年来发展迅速，取得了较大的成就。个人商业养老保险在1984年开始建立，到2006年的规模保费为237亿元，2010年寿险总保费规模达到9680亿人民币，同比增长30%，寿险类别的保费增长速度在过去六年位居前列。同时，商业养老保险具有很大发展空间。一方面，老龄人口快速增长带来较大需求;另一方面，养老金平均工资替代率低，保障水平有限，“双轨制”、“碎片化”问题突出，这些为商业养老保险发展提供了潜在市场。
然而，由于我国仅用30 年左右的时间完成从人口从高出生率、高死亡率的农业社会人口再生产状态到低出生率、低死亡率的工业社会人口再生产状态的转变，人口老龄化与社会生产力发展水平相比，具有明显的超前性，但当前商业养老保险对缓解由人口老龄化引发的“支付潮”问题效果较小，并没有完全发挥其对公共养老保险的补充作用，与当前我国人口老龄化状况相适应的发展程度相比仍有较大差距。2003年我国个人年金的保费收入约为170亿元，占寿险公司的保费收入的比重为4.4%，2005年我国个人年金的保费收入为183亿元，在所有年金保费收入中的占比为23%，个人商业养老保险市场还处于较低发展水平。
三、对于发展养老金融的建议
（一）厘清政府与市场的边界，加大财政税收对私人部门的扶持
发展养老金融业，形成多层次的养老保障体系，是缓解我国当前养老压力，提高养老保障水平的重要途径。养老金融作为一个带有民生性质的新兴领域，鼓励和扶持该领域的发展，是政府义不容辞的责任。但是政府履行自己的社会责任的同时必须要把握好政府和市场的边界问题，在保障个人的基本生活之后，将更多的职责交给市场，政府不应该成为市场的竞争者，而是要发挥财政引导作用，用财政税收手段引导私人部门发展养老产业。 在面对养老这个问题的时候，人们对信用的要求都会偏高，追求安全稳健，因此金融机构发展养老金融会面临市场开发乏力，前期运营成本高等一系列的问题，单纯依靠市场化的运作不可避免会产生逆向选择的问题，导致大量的金融机构退出这一领域。政府需要通过出台相关的扶持政策，引导鼓励金融机构参与到养老金融领域，同时出台相关税收优惠政策降低金融机构的进入成本，努力减少进入壁垒。此外，政策的出台还能培育良好的产业发展环境，相关的政策出台，能够有效促进行业的规范性、标准化，提升行业的整体发展能力，提升公众对于养老金融业信心，这对于一个朝阳行业的发展起着至关重要的作用。
（二）完善监管方式，尝试混业经营，鼓励金融创新
金融行业由于具有高杠杆率、高风险性、风险的关联性、全局性等特点，历来实行严格的监管。我国目前金融行业的基本的格局就是“分业经营，分业监管”，各个金融机构业务范围严格限制，互不交叉。这种模式对于养老金融的发展有着十分不利影响。开展养老金融服务最早毫无疑问是保险公司，保险公司在养老保险领域有着丰富的经验和技术人才，但受制于整个行业资本实力，难以支撑养老金融的发展，商业银行作为我国金融机构的主体，资本实力丰厚，风险管理能力强，如果商业银行加入养老保险这一领域，将商业银行的资本实力和保险公司的技术优势和业务能力相结合必将带来养老金融业的新突破。
推进个人住房反向抵押贷款是目前在发达国家较为风行的一种养老模式，个人住房反向抵押贷款是指拥有房产的老年人将自身拥有的房产抵押给金融机构，自己仍可终生使用房产，金融机构根据房屋的净值支付相应的现金，当借款人死亡后，金融机构取得房屋的所有权的一种养老模式。这种养老模式在国外一般主要由保险公司开展，由政府推动保障实施。这个养老模式面对的首要问题房屋净值的确定以及长期的风险管理，这就需要极强的精算力量支持和完善风险管理制度和处置应对措施，从这方面来看我国单一的保险公司或者商业银行都没有充分的实力。只有放松对金融机构的监管，鼓励混业经营优势互补，才能为个人住房反向抵押贷款的建立打下基础。
（三）着力改善金融市场环境，适时推进养老金与金融市场对接
我国当前金融市场存在着市场化程度低，监管方式滞后，行政干预过多，投机气氛浓厚，市场结构市场机制不健全等众多制约因素，这些都严重影响金融市场的完善发展，因此监管部门必须着力改善金融市场环境，寻求监管的最佳模式，发挥好金融市场配置资源作用，打造一个健康完善的金融市场。这是构建一个完善养老金融产业的必由之路。只有在一个健康的金融市场推进养老金入市，才能实现养老金保值增值。根据2012年《中国养老金发展报告》的资料显示，截至2011年我国养老金的结余金额1.92万亿人民币，但是养老金的投资对象仅局限在银行存款和国债等领域，虽然这一投资方向能够有效的规避养老资金的投资风险，但是银行存款一年期的利率远低于同期的通货膨胀水平，养老金实际价值不断受到侵蚀，国债的保值增值能力也十分有限。因此加快养老金与资本市场的对接，实现养老金的保值增值是当前的迫切任务，为了规避资本市场的风险，对养老资金的投资风险资产进行严格限制，加强监管。在运营方面，成立一个专门的养老金投资运营机构，通过专业投资管理人的不同时期的资产投资组合来规避风险。
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