农村改革的核心范文

导语：如何才能写好一篇农村改革的核心，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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成都市社科院与中国社科院联合进行的研究发现，灾后重建一个很重要的问题就是可持续的问题。而所谓可持续，说白了就是要用市场化思路来考虑、统筹、谋划重建钱从哪里来，人往哪里去的问题。

联建房政策就是要让市场主体、社会资本能够进入重建过程，并给市场主体分发相应的土地权属证书，使其产权受到保护。

可以肯定的是，起码在灾后重建过程中，这种对既有土地产权制度做出一定调整的安排是合理合情的，至于是不是合法，是否具有普适性，要看条件。不排除像30年问的很多改革一样，通过自下而上的不断的冲击，在经人民群众认可后，最后获得自上而下的承认。在我看来，对农村宅基地和集体建设用地的产权边界的确定所设定的钳制性条件，即除了农民，其它的人不能拥有，可能通过灾后重建的尝试，逐步得到调整，甚至是突破。

还权赋能是核心

农村产权改革的核心是还权赋能。让农民作为主体在农村产权制度改革中发挥作用，让农民充分享受物权权益，让生产要素流动起来。

所有的生产要素如果不具备流动性，这种要素的配置是没有效率的。如果农村产权制度没有按照市场经济体制基本的要求、指向来进行相应的制度安排，土地这种最稀缺的资源，其配置效率是很低的。

土地承载社会保障功能没错，但这种社会保障很大程度上应由政府提供。如果因为强调土地的保障功能，削弱、忽视或者排挤土地配置功能，那么农民、农业的效率基础不存在。缩小城乡收入差距一方面要依靠城市的支持和工业的反哺，另一方面要靠农民长效增收机制的形成和农业生产的效率水平的提升。

通过确权，以不同性质的土地权属，与金融机构产生对价，取得流动性，解除农村金融抑制，从而获得土地的规模化效应和资本效益。

土地流转并非土地私有化

土地流转本身不是改革。土地流转是纯粹的经济现象，与农村产权制度改革没有必然联系。只要在家庭承包责任制的基础上，农村土地资源的配置是分散的，就一定有流转，一定有资源的流动。

认为土地流转就是私有化的想法是荒唐的，更不能以此阻止、非议农村产权制度改革。我们的政策建议是，坚持既有的框架，以物权法为主要的改革依据，让农民获得以土地为核心的物权权益，并保护这一反映农民真正意愿的权益。

农村产权制度的改革的确也存在一些风险。最大的风险是地方政府由于利益冲动，可能通过农村产权改革过程中一些不公正的或者是灰色的程序设计来控制土地。其次是如果在规划、政府引导、监管过程中缺乏力度或者不到位，确实可能在流转过程中产生失地农民。

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论文摘要：农村信用社农户小额信贷在解决贫困农户贷款难、增加农户收八及缓解贫困方面发挥着不可替代的作用。然而，在农村信用社农户小额信贷推行中还存在着不少问题。本文介绍了农户小额信贷的概念，并重点对农村信用社农户小额信贷存在问题进行了分析和探讨。

1农户小额信货概述

小额信贷是指通过向低收入客户、个体经营者提供金融服务和社会服务等，借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困的活动，其含义具有金融含义和社会含义双重属性。国际社会一般将其视为农村金融服务的一种制度创新，主要目的是增加收入、缓解贫困。

农户小额信贷是指以农户为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷资金来源是农村信用社依法吸收的存款及中央银行的再贷款，贷款发放及收回的整个过程均由农村信用社办理，并采取“一次核定，随用随贷，余额控制、周转使用”的办法。具体如下：首先由农户向农村信用社提出申请，再由农村信用社对农户信用进行评定，在信用评定的基础上，根据不同的等级，对农户发放不同信用额度的贷款证，持有贷款证的农民，在需要贷款时，可以凭贷款证及有效的身份证件直接到信用社营业网点办理限额内贷款，无需层层办理手续。

2我国农村信用社农户小额信贷存在问题

农户小额信贷的实施时间虽然不长，但在全国及各省市地区发展迅速，取得了显著的成就。然而，如果将为低收入人口提供可持续信贷服务作为农户小额信贷的终极目标，那么中国目前的农村信用社农户小额信贷项目处于发展初期，存在着一系列问题。

2.1运作机构问题分析

农村信用社产生于中国农村，并伴随着中国整个金融体系及农村金融体系的建立、健全，其职能、性质都在不断的发生转变，几十年曲折的发展历程都打下了中国经济发展的烙印，也留下了许多历史遗留问题，影响着农村信用社支农的实力和小额信贷的发放。

首先，由于政策性原因，在20世纪80年代中期为了促进乡镇企业的发展，农村信用社盲目地将大量的资金贷给乡镇企业，而大多数企业又由于经营管理不善、投资失误等原因形成了不少坏帐。其次，农村信用社产权含混不清。由于产权不够明晰，法人治理中权力义务责任的严重失衡，引发了一系列侵害信用社利益的行为，如经营管理者的道德风险、滥用职务、粗放经营、滥用职工、加重农民负担、挪用资金、奢华消费等等。最后，业务素质普遍偏低。相对于其他银行等金融机构，农村信用社的员工的文化程度低、专业技术水平差、且观念保守、知识老化，加之农村信用社不重视对员工知识、技能的培训，其业务素质普遍偏低，在众多金融机构中不具有竞争优势。

2.2运作流程中的问题

农村信用社农户小额信贷的运作流程，从为农户建立信用档案开始，中间经历了贷款申请、信用评定、发放贷款证、取款、贷后监督，直到收回贷款并做出记录，又再次进行信用评定结束，这八个环从环环相扣，并形成了一个有跟踪反馈并能不断完善、更新的循环系统。

从实践上来看，由于受到内部、外部一些因素的制约，农村信用社农户小额信贷在具体操作过程中，或是某些环节缺位；或是某些环节虽然名义上存在，但实际上形同虚设，或是在执行过程中不够规范，贷出资金的投放资质量及可回收性均难以保证。

为客户建立信用档案环节。很多农村信用社对于建立农户信用档案这一基础性环节十分不重视，有些直接从当地的派出所抄来农户资料建立农户经济档案，内容也十分简单，对于一些诸如个人品质、经济收入、生产经营活动主要内容、经营能力等重要的资信内容基本没有记录，不能全面反映农户真实的情况。虽然有些农村信用社也对农户进行实地调查，但是很多流于形式，调查的质量不能保证。

对客户进行信用评定环节。由于某些信贷员对农户不甚了解，使得评定小组对农户代表和村组干部有着强烈的依赖性，仅凭他们的一面之词便予以授信。加上在农村一些工作极易受人情、关系和其他一些外在因素的影响，致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性，导致农户小额信贷信用评定失真。除了上述主观原因以外，由于基层农村信用社外勤工作人员编制普遍较少，但对于农户进行信用评定工作量很大，很多信贷员虽想尽职尽责，却力不从心，无意中造成了信用评定的不客观、不准确。

关于贷后监督环节。在实际操作中，一些农村信用社按农户贷款证对他们发放了小额信贷，可是贷后检查、跟踪管理工作却没有及时跟上。尤其是一些信贷员，存在着认识上的误区，认为款项贷出后，就完成了信贷工作，也不愿意在事后深入农村的田间地头，了解资金是否按规定使用。对于一些农户将自身贷款转借的行为，更是无法察觉。贷后监督环节缺位严重，间接降低了信贷资金的可回收性，增加了农户小额信贷风险。

关于信用等级的再评定环节。这一环节是农户小额信贷运作流程中的最后一个环节，也是下一轮信用评定的开始，严格的讲，应该准确地记录贷款的还款数额、未还数额及到期日，同时将这些信息反馈到农户信用档案中，以便下一次进行信用评定，确定新的信用等级。但是一些农村信用社没有严格执行这种制度，没有根据持证农户贷款到期偿还情况和信用程度适时进行调整，对授信额度该增加的没有及时增加，该调低的没有及时调低，该取消持证资格的也没有取消，大大影响了农户小额信贷的质量。

除此之外，对于农村信用社有限的资源来说，农户小额信贷业务量非常大，而大多数农村信用社小额信贷业务都用手工操作完成，即使一些信息化管理条件较好的农村信用社也只是运用电脑进行简单的记录与操作，工作效率低，信贷质量也不能保证。至今市场上还没有一套包罗整个小额信贷运作流程的管理信息系统软件，帮助小额信贷机构提高资金监控的深度、广度、提高工作效率，及时全面的获得信贷资金的运作情况。

2.3保障制度问题分析

(1)法律制度不健全

农村信用社虽然属于金融机构，但目前还没有完整意义上的合作金融法律、法规，在法律上没有明确合作金融机构的地位和权益，使得作为支农主力军的农村信用社在农村金融改革和发展中常常处于困境之中。也正由于农村信用社的性质、服务宗旨、服务范围等一系列问题没有用法律的形式予以明确规范，农村信用社在农户小额信贷的推广过程中不能轻松上阵，既背负着沉重的历史包袱，又受到多方面的制约。

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关键词：农村信用社改革  产权制度  管理体制 

 

一、农村信用社改革的主要内容和现状

2003 年6 月，国务院下发《深化农村信用社改革试点方案》，该方案提出了农村信用社试点改革要解决的两大主要问题：（1）改革农村信用社产权制度，确定不同的产权形式。产权改革的具体组织形式可以根据各地不同情况选择不同的产权组织形式。具体而言，在经济比较发达、城乡一体化程度较高、信用社资产规模较大且已商业化经营的少数地区，可以组建股份制银行机构；在人口相对稠密或粮棉商品基地县（市），可以以县（市）为单位将信用社和县（市）联社各为法人改为统一法人；其他地区，可在完善合作制的基础上，继续实行乡镇信用社、县（市）联社各为法人的体制。（2）改革农村信用社管理体制，明确规定由地方政府负责对农村信用社管理，由银监会依法实施监管，但在微观经营决策上由农村信用社自我约束、自担风险。

这几年，各地农村信用社改革的成效比较明显，提高了自我发展能力和市场竞争能力，2005 年6 月末，全国农村信用社农业贷款余额为10299亿元，比2002年末增加4720亿元，增长了84.60%，占贷款总额的46.9%。其中，农户贷款8239 亿元，占农业贷款的80%，比2002年末增加4002亿元，增长94.5%。农户贷款中，小额农户信用贷款1767亿元，比2002 年末增加1034 亿元，增长140%；联保贷款968 亿元，比2002 年末增加715亿元，增长336%。改革后各个试点省（市）存贷款余额以及农业贷款都较改革前有不同程度的增加，尤其是不良贷款比例下降，并且资本充足率增加。

 

二、目前农村信用社改革和发展中存在的问题

我国农村信用社的改革虽然取得了一定成绩，但也存在一些不容忽视的问题。农村信用社改革的根本目的，就是使其能够真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体。要实现这一目标，关键就是要完善法人治理结构，转换经营机制。但实际操作过程中效果却不理想，其主要原因是：（1）农村信用社改革动机有偏差。国务院制定的改革目标是“花钱买机制”，而农村信用社进行改革的直接目的是为了获得政策支持，即获得人民银行的专项资金支持，部分农信社从高管人员到一般员工把国家的资金扶持等同于国有商业银行的不良资产核销，认为只要达到专项票据发行兑付的两项硬指标，就大功告成。（2）所有权仍然缺位。虽然农村信用社通过大规模的增资扩股工作，在较短的时间内募集了大量的股金外部股东的比例大幅度增加，但外部股东关心和推动农村信用社法人治理工作的能动性却很低，原因是，单个外部股东持股比例十分有限，股东权力的分散性无法从根本上改变农村信用社内部人控制的局面；外部股东入股的主要目的是希望得到农村信用社更多、更好的信贷支持，而不关心法人治理结构是否真正转变，他们参与农村信用社决策、管理的积极性十分有限。

其次，目前的信用社通过增资扩股造成股金性质异化。出现脱离“三农”的倾向农村信用社股权结构可实行资格股和投资股。资格股是获得社员资格必须交纳的基础股金。是社员获得信用社优先、优惠服务的前提，投资股是由社员中有实力的各类经济组织，个人投资大户形成的股份，很多试点地区的农村信用合作社就采取对资格股实行固定利率分红，即实行了股金存款化。在入股三年后可自由退股，从而导致股金异化，由于这一方式的出台。本应向“三农”募股的方案，却成为向信用社职工和一些关联企业、个体户招股。形成信用社股本金中职工、企业、大户入股的股本金迅速增加并已成为主导股金。这样不仅造成了农户入股额和比例下降及农民股金的弱势地位，而且使利益分配向经营者倾斜。出现了农村信用社脱离“三农”的倾向。背离了国家进行改革的初衷，

 

第三，农村信用合作社业务经营上的多元化目标发生冲突。目前农村信用合作社的主要经营目标有多个，即合作制目标，主要为社员服务原则；政策性目标，支持农户、农业和农村经济发展的“三农”目标；赢利性目标，以及作为金融机构为防范金融风险、提高市场占有率、扩大业务品种范围而追求的规模经济目标。多元目标冲突使得农村信用合作社经营绩效低下，并直接造成信用社经营管理中的机会主义。在出现亏损时，农村信用社不是主要从自身管理寻找原因，而是倾向于强调自己所承担的政策性义务和非赢利性。

此外，内部管理水平不高，从业人员整体素质普遍较低也是农村信用社目前存在的问题之一。一方面农村信用合作社的管理者、经营者小农意识比较浓厚，缺乏农村信用合作社发展的长远战略规划和应对措施；官办作风仍然存在，同时，农村信用合作社内部很难形成有效的激励机制，从而容易出现道德风险和经营风险；另一方面，农村信用社的员工素质在金融机构中较低，员工队伍结构不优，素质不高已成为影响农村信用合作社持续健康发展的一大阻碍。

 

不容忽视的一个问题是，这次农信社改革的重点在贫困落后地区而不是发达地区，然而这轮农信社改革在经济发达地区取得的成效比较明显，成立了一批农村商业银行和农村合作银行，而在经济落后地区就比较困难。这说明了金融环境很重要。现代金融企业的建立和生存需要一定的金融环境。在经济发达地区，金融生态好，农信社就比较容易生存，改革的难度小，也比较容易取得成绩。在经济落后地区，金融生态恶劣，农信社难以生存，改革的难度也大，当然在经济落后地区发展其他金融组织也很困难。因此，农村金融改革的难点在经济落后地区，这才是农村金融改革的重点。

 

三、农村信用社改革和发展的思路

农村信用社改革应遵循以下三个基本原则：首先，农村信用社仍应定位在为“ 三农”服务上；其次，建立健全法人治理结构，使农村信用社成为真正自主经营、自负盈亏的经济主体；第三，改革应以政府为主导，因地制宜，分步实施。具体来说，可以从以下几个方面进行考虑：

（一）产权改革是农村信用社改革的首要环节

只要农村信用社存在产权不明晰的问题，则无论采取何种组织形式，其法人治理结构扭曲的现状都难以得到真正改变，经营困难的局面就不可能有根本性的扭转。因此，产权改革是农村信用社改革的首要环节。要改革产权制度，使农村信用社产权明晰，必须做到：（1）理顺股权结构。对农村信用社长期遗留下来的每股几元、几十元的股金进行妥善核算量化，并按照法人运作的标准重新明确并落实出资者的权利和义务。（2）完善法人治理结构。农村信用社要按照现代企业制度的要求建立完善的法人治理结构，确保出资者的所有权得到明确，股东权利得到全面保证，防止经营者滥用权力，并使所有者和经营者的责、权、利相一致，通过改革，使农村信用社真正成为自主经营、自负盈亏的法人实体。

（二）加大对农村信用社的政策支持力度

农村信用社目前沉重的历史包袱大多是由国家政策制度安排、地方政府干预以及信用社自身经营管理不善等多方面因素共同造成的，但在解决这个问题的时候也应因地制宜，要对农村信用社的历史包袱进行认真鉴定，然后根据具体情况采取中央和地方财政按比例补偿的政策。其次，实行优惠的税收政策，对农信社发放的“三农”贷款应免征营业税，对贫困地区的农信社免征所得税，从而降低其经营风险，提高竞争能力。第三，适当降低农村信用社法定存款准备金率。适当降低农村信用社法定存款准备金率、扩大其贷款规模也是农村信用社增加收入的一个来源。但是应当注意到，准备金的减少意味着风险的增大，所以在降低农村信用社法定存款准备金率时一定要掌握适度的标准。第四，加大再贷款支农力度。人民银行的支农再贷款，要适应农产品生产周期，允许跨年度使用。当农村遭受自然灾害时，允许延期归还，从实质上体现中央银行对农信社的扶持。第五，引入竞争机制，打破农村金融的垄断局面，开展多种形式的互助组织。允许农信社跨乡镇经营，扩大竞争面，并允许不同区域的农信社跨区域兼并收购，实现优化组合。

（三）积极实施人才战略和科技兴社战略

由于多种原因，农村信用社的职工素质和电子化程度都较低，是影响农信社发展壮大的一个重要因素。因此农信社应以人为本，大力实施素质教育和人才工程，加强信用社员工的现代金融知识和业务技能培训，将各种优秀人才吸收到农信社队伍中来，提高农信社职工的整体素质，增强农村信用社全面发展的内在动力。同时，积极采取有效措施，加快农信社结算和联行业务的电子化进程，增强竞争能力。

 

参考资料：

[1] 许志忠,崔晓初.农村信用社管理体制的问题及改革建议[j].华北金融,2001.

[2] 高伟.当前农村信用社改革需要注意的几个问题[j].攀登,2006(5).

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新农合支付方式改革，是通过推行按病种付费、按床日付费、按人头付费、总额预付等支付方式，将新农合的支付方式由单纯的按项目付费向混合支付方式转变，促使医疗机构调整医药费用收入结构，控制过度用药、过度检查等，实现规范服务、控制费用的目标。其主要内容包括门诊费用支付改革和住院费用支付改革。《关于推进新型农村合作医疗支付方式改革工作的指导意见》要求各地从2012年开始积极推进统筹区域内定点医疗机构和病种全覆盖的支付方式改革试点工作并逐步扩大实施范围，争取到2015年实现在所有的统筹地区全面实施的目标。

2．为什么要开展新农合支付方式改革？

实行支付方式改革，有利于巩固完善新农合制度，增进新农合基金使用效益，提高参合人员的受益水平；有利于合理利用卫生资源，规范医疗机构服务行为，控制医药费用不合理上涨，对于新农合制度持续、健康、稳定发展，让农村居民切实享受医改成果，保障参合农民权益具有重要意义。

3．如何确保新农合支付方式改革工作取得实效？

首先要坚持全覆盖的原则。新农合支付方式改革要力争覆盖统筹区域内所有定点医疗机构，覆盖所有住院病人以及享受新农合门诊（统筹）补偿的病人。只有实现全覆盖，才能避免医疗机构为控制费用而选择病人，才能避免医疗机构向未实行支付方式改革的病人转移费用成本，从而促进医疗机构之间的公平竞争，有效发挥支付方式改革的内在激励和制约作用。

二要结合实际，动态调整新农合支付标准。支付方式改革的直接目的是控制医药费用不合理增长。要保证支付方式改革的可操作性和可持续性，就要尊重当前医药费用的合理现实及未来医药费用的合理增长。因此，新的支付标准，要根据基线数据调查、既往医疗费用水平等因素合理测算。对不同级别医疗机构支付标准的确定，还应有利于引导参合人员常见疾病在基层就医。同时，支付标准也要根据经济社会发展、补偿方案调整、医疗服务成本变化、高新医疗技术应用以及居民卫生服务需求增长等因素，结合实际定期调整。

三要兼顾多方利益，确保持续发展。要逐步建立新农合管理经办机构与定点医疗机构的谈判协商机制，协商确定付费标准及其他相关事项。新农合管理经办机构在考虑基金支付能力、医疗费用的个人负担的同时，也要充分考虑改革过程医务人员的积极性，保证医疗机构获得合理的补偿，保障医疗机构的正常运转和持续发展。

四要强化质量监管，保证服务水平。支付方式改革的根本目标之一就是提高参合人员受益水平。在提高参合人员保障水平的同时，也要保证其享受的医疗服务质量和水平的提高。管理经办机构将发挥卫生部门统筹管理医疗服务和新农合的优势，联合医疗管理部门，结合经办、服务监管协议，建立和完善支付方式改革考核评价体系，确保实施支付方式改革后医疗机构服务内容不减少，服务水平不降低，服务质量有保证。

4．如何对新农合支付方式改革进行监管和评价？

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为推进中国特色社会主义理论与实践的创新发展，值此改革开放30周年之际，我们集结各种优势资源，通过对各领域改革探索的深入研讨和总结，推出具有时代特色的“中国模式与新理论”系列报道。

中国的改革是从农村开始的。上世纪70年代末80年代初，一场以实行“”为主要内容的改革在农村拉开帷幕。30年的改革实践证明，农村改革是卓有成效的，促进了其他各领域改革的开展，使整个中国步入改革开放时期。但在改革的重心转入城市之后，农村的改革在一定程度上就显得滞后了。在改革开放30周年之际，回顾和总结“三农”改革的经验和教训，对开启新一轮农村改革意义重大。

回顾30年农村改革，“实践是检验真理的唯一标准”得到了很好的诠释。农村改革的每一步前行都来之不易，都是在“左”和“右”的争议和质疑中，以点带面逐步推进。无论是“”，还是“村民自治”，等等，无不如此。

现在，我们步入统筹城乡发展的康庄大道，但新农村建设面临的问题和争议依然很多。农村土地问题是农村改革的关键所在。“中国最大的问题是农民问题，农民最大的问题是土地问题。”杜润生如是说。他是上世纪80年代中国农村改革政策研究与制订的核心人物之一。无独有偶，著名的“三农”问题专家陆学艺指出，计划经济体制仍然在束缚农村生产力的发展，最主要的有两个，一是户口制度，一是土地制度。他从事“三农”问题的调查研究30多年，足迹踏遍了全国31个省市自治区。

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首先，保障农民的物质利益和民利，是深化农村改革的出发点和落脚点。调动农民的积极性，核心是保障农民的物质利益，尊重农民的民利。改革实践表明，实行家庭承包经营制度较好地解决了农民的生产决策和物质利益问题，从而极大地调动了农民的主动性、积极性和创造性，有力地促进了农业和农村经济发展。农业政策改革也提供了同样的证据。例如，*-*年，由于农民税费负担过重，生产成本过高，农民的种粮积极性受到严重影响。到*年，粮食总产量跌到8613亿斤。*年和*年实行的“两减免、三补贴”政策，使农民得到了直接的好处，两年间粮食增产1000多亿斤。近年来，农村教育、卫生事业和村民自治等改革，也激发了农民从事新农村建设的热情。因此，经济上保证农民的物质利益，政治上保障农民的民利，是农村改革在任何时候都必须始终遵循的一条基本原则。

其次，充分尊重农民的首创精神，依靠农民群众的力量推进社会主义新农村建设。农民是农业和农村发展的主体，也是最富于创造性的力量。改革开放以来，和乡镇企业，这两个新事物都是农民的伟大创造，对我国农业和农村的发展起到了关键性的作用。农民所具有的首创精神还表现在借助于市场的劳动力流动，不仅打破了城乡的藩篱，而且为城市经济和国民经济发展作出了重要贡献。在建设社会主义新农村过程中，要继续尊重农民的首创精神，发挥农民群众的主动性、积极性和创造性，这是新农村建设能否取得进展的决定性因素。

此外，坚持市场化改革取向，为农业和农村经济发展注入新的动力和活力。建立社会主义市场经济的目标一直是贯穿中国农村改革的一条主线。在这个过程中，农村基本经营制度改革、农产品市场流通体制改革、农村金融和财税等体制改革、国家宏观调控体制改革等，都是紧紧围绕建设社会主义市场经济的目标来进行设计和实施的。通过农村土地制度改革，实行土地集体所有、家庭承包经营，使用权与所有权分离，基本上建立统分结合的双层经营体制，理顺了农村最基本的生产关系，确立了农户自主经营的市场主体地位。通过改革农产品流通体制，形成了在国家宏观调控下，市场机制对资源配置发挥基础性作用。农村改革的一系列措施，把农业和农村发展转入社会主义市场经济的轨道，为农村经济发展注入了新的动力和活力。

最后，根据不同阶段农业和农村发展要求，循序渐进地推进农村改革和建设事业。农业和农村发展的阶段性变化表明，在不同的发展阶段农业和农村发展所面临的主要矛盾和问题有其特殊性。因此，需要根据不同阶段农业和农村发展的要求进行改革，这也是中国渐进式改革方式的突出特征。从农村改革突破到建立市场经济和推进新农村建设，中国的改革在各个阶段上虽然重点不同，但都依次递进、一脉相承。从宏观层面看，也是如此。中国首先启动农村改革，以农村的改革和发展推动城市改革，又以城市的改革和发展支持农村，走出了一条有中国特色的现代化建设之路。目前，我国农业和农村发展进入了一个新的阶段。这个阶段的目标是要建设全面小康的社会和社会主义新农村。在新的发展水平和发展环境下，由于农业和农村发展已与城市经济、国民经济的发展紧密地交织在一起，因此，就需要从全局的高度，坚持统筹城乡经济社会发展的方略，实行工业反哺农业、城市支持农村的方针，解决新的发展阶段下的“三农”问题。

随着我国工农关系、城乡关系进入“工业反哺农业、城市支持农村”的阶段，今后的农业和农村发展将与工业化、城市化、市场化和全球化的趋势紧密地交织在一起。在这种新形势下，如何看待和采取什么样的途径来解决“三农”问题，将直接影响着今后中国农业和农村的长期发展，关系到新农村建设和城乡统筹的方向。

如果说发达国家工业化进程中工农之间和城乡之间有着从工业化早期的农业支持工业、为工业提供积累，过渡到工业化中后期的工业反哺农业、城市支持农村转变趋向的话，那么，这种转变在很大程度上也反映了政府调整国民收入分配格局的干预行为，旨在协调工农关系和城乡关系，追求和实现平衡增长与发展。那么，中国在统筹城乡发展的过程中，就需要对“三农”问题产生的根源及其挑战有一个深刻的认识和把握。

我们可以从三个层次观察中国的“三农”问题：第一个层次是“三农”问题本身，即农业、农村和农民问题，我们将其局限在“农”字上来看农业、农村和农民到底出了什么问题，面临什么挑战；第二个层次是“三农”问题与非农产业、非农地域，以及与整个国民经济、社会发展的关系，即要在工业化、城镇化的背景下来看“三农”问题；第三个层次是要考虑中国农业与世界农业的关系，中国农村与世界市场的关系，中国农民与世界上其它国家农民的关系，即要在全球化背景下来谈“三农”问题。

从经济学角度看，随着农业生产率的提高和人均收入水平的提高，在恩格尔消费定律的作用下，农业份额下降是一个不以人的意志为转移的客观规律，这也是理解“三农”问题的核心。改革以来，中国农业的产值份额在不断下降，从27.9%下降到目前的11.8%。随着城市化和工业化的发展，农业份额将会进一步下降。这是所有发达国家和地区现代化过程的共同经历。例如，今天日本的农业产值只占GDP的1.3%（*),韩国只占3.2%（*），我国台湾地区只占2%（*）。在发达国家和地区的现代化过程中，伴随着农业产出份额的下降、农业就业份额下降，非农就业比例上升，工业化发展还带来城市化水平上升，这些都是同步发生的。这种由经济发展所带来的社会经济结构的同步变化，也被称之为结构转换规律。

由于我国城乡二元经济社会结构和户籍制度改革滞后等因素的制约，尽管农业份额随着经济增长比例不断下降，但是农业就业比例和城市化水平并没有出现同步变化。大量人口仍然滞留在农村，从事农业生产活动，农业劳动生产率不可能有较快的提高，城乡差距随之产生，这也是造成“三农”问题的根源所在。

一些发达国家和地区在经济发展过程中并没有出现所谓的“三农”问题。对它们而言，在经济发展过程中出现的主要是农业问题，也就是农产品供求问题。而且随着收入水平的提高，农业的比较优势不断丧失，是发达国家所面临的共同问题。中国是一个可耕地和水资源都非常稀缺的国家，而大宗农产品的生产，如粮食、棉花等都是土地密集型和消耗水资源较多的产品。相比之下，并不具有国际竞争优势；相反，蔬菜、园艺、花卉等经济作物多是劳动密集型产品，则具有国际竞争优势。由于这些产品还具有较高的收入弹性和需求弹性，因此，具有广阔的国际市场空间。在后WTO的全球化时代，中国农业发展需要通过发挥其比较优势来提高自身的竞争能力。

随着农业产值比重和农业就业比重的进一步下降，中国未来农业的发展方式也将会发生根本性的变化。这种变化包括采用新的农业生产技术、新的投入和生产装备、新的生产组织方式和销售方式，也就是农业现代化的发展。很显然，提高农业科技的创新能力、深化农业生产和流通体制改革、培养现代新型农民，将是下一步深化农村改革的重要内容，也是发展现代农业、建设新农村的主要任务。

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农产品加工业成三大支柱产业之一

“十二五”以来，吉林省粮食综合生产能力稳步提升。粮食生产实现2000年以来的“十五连丰”，粮食总产量跨越500亿斤、600亿斤、700亿斤3个百亿斤台阶。2011年～2014年，全省粮食总产年均679.89亿斤，年均增长5.67%。全国产粮大县前10名中，吉林省就有5个，包括榆树、公主岭、农安、梨树、扶余。

“十二五”以来，吉林省园艺特产业保持较快发展势头。2011年～2014年，全省园艺特产业总产值年均增长15.42%，2015年底，全省园艺特产总产值实现1400亿元，比“十一五”期末翻一番。吉林省始终坚持把农业产业化经营和农产品加工业发展作为农业农村经济发展的主导模式，推动农产品加工业不断发展壮大，成为全省三大支柱产业之一。2011年～2014年，全省农产品加工业销售收入年均增长14.86%，2015年全省农产品加工业销售收入同比增长6%左右，支柱产业地位进一步巩固和增强。

吉林省坚持把促进农民增收作为农业农村工作的核心任务，农民收入继续保持稳定增长的好势头。2011年～2014年，全省农民收入年均增长14.2%，始终高于同期全省地区生产总值增速和全省城镇居民收入增速。2014年，全省农村居民人均可支配收入首次突破万元大关，达到10780.12元，城乡居民收入差距由上年的2.32∶1缩小到2.15∶1。2015年底，全省农民收入保持8%的增长速度。

实现116万农村贫困人口脱贫

“十二五”以来，围绕破解“地权咋改”、“粮咋转化”、“谁来种地”、“怎么种地”、“钱从哪来”、“人往哪去”等深层次矛盾和问题，吉林省创新体制机制，包括启动农村土地确权国家整省推进试点、扩大农村土地经营权抵押贷款试点、开展“三权分置并行”试点等。一些关键环节和重点领域的改革取得重要进展，吉林现代农业发展的动力和活力明显增强。

“十二五”期间，吉林省深入实施“千村示范、万村提升”工程，推进农村环境整治等6大工程、村屯道路等32项建设，打造样板村群和标兵村，着力改善农村人居环境，建设美丽乡村，农村基础设施和公共服务显著改善。省投专项资金9.4亿元，带动各方面投入100亿元以上，全省农村公路里程接近80000公里，所有具备条件的建制村实现了村村通。创建美丽乡村108个，整体美化县（市、区）12个，农村绿化美化自然屯11758个。扶持建设农村文化大院9319个、休闲健身广场3829个。改造农村泥草房76.4万户、危房34.4万户。解决了1018.06万农村居民及74.87万农村学校师生饮水安全问题。推进1503个贫困村整村跃升，实现116万农村贫困人口脱贫。

“十三五”推动农业大省向农业强省转变

如今，“十三五”即将伴着新年的曙光到来。在农业农村改革发展方面，吉林省将统筹推进新型城镇化和农业现代化，构建以工促农、以城带乡、工农互惠、城乡一体的新型工农城乡关系，推动城乡居民基本权益平等、城乡基本公共服务均等和城乡居民收入均衡。

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佛山市委常委、南海区委书记邓伟根等市、区领导就南海深化农村综合体制改革与国内知名“三农”专家学者温铁军、党国英、刘守英、罗必良进行深入探讨。邓伟根在致辞并就南海农村综合改革发表的演讲中，就南海重启农村综合改革做了说明，并就政经分离后进一步深化改革，加快农村发展，建设幸福南海等一系列难点问题，请与会专家、学者为南海农村综合改革支招。专家们建议，南海要在建立生产要素市场、政经分离、公共服务和社会保障城乡一体化的基础上，在集体土地上建立现代城市、现代产业体系。

1. 自治组织、社会组织、经济组织如何协调各自之间的关系

中国人民大学农业与农村发展学院院长温铁军在论坛作主旨演讲时认为，在整个经济发展过程当中，我们施行的其实是一种相对集中的经济发展模式，对于各地来说其实就是政府的公司化运作。在村一级，这是一个精英集群在掌控着从经济到社会到政治全部的运作过程，他们之间如果完全分开，则在某种程度上会增加运行成本。因此，南海的政经分离还隐含着一个前提，这便是要加强党的领导。

2. 如何引导经济组织按照市场化的规律来运营资产，以提高收益

中国社会科学院农村发展研究所宏观室主任党国英提出，要素市场化而不是产品市场化。他认为，南海的农村改革有几大亮点：一是农村实现了社区化管理，使城市服务延伸到农村，政府财政对农村公共服务承担了更大的责任。二是城乡之间正在实现基本公共服务均等化，特别是城乡社会保障一体化进展迅速，使城乡二元结构的关键环节之一开始被打破。三是建立了集体资产使用权交易平台，有利于克服集体经济固有的“内部人交易”弊端，增进农村社会稳定。四是农村产权明晰迈开了重要一步，股权固化到户，给后续改革留下了空间。接下来怎样改？除了农村集体资产交易平台外，以后要解决的关键是农民股份交易的问题。以后南海要发展市场经济，要解决的不是产品市场化，而是要素市场化的问题，全国都要解决这个问题。几十亿的农村集体资产没有转化成资本，而是变成分红分散到了有股份的村民手中，这样就导致南海的农村经济发展缺乏内生性投资，通常都是依赖外部投资，方式较为粗放，增长较为缓慢。如果创造一个家庭股份交易的平台后，因为产生了有竞争性的购买者，就可能使他们的资产增值，这样可大大促进农村经济的发展。

政经分离后，应该如何提升村官和经济组织负责人的素质？党国英认为，机制倒逼提升组织人员素质。与其给他设定一个自身提升的目标，还不如设定一个机制。机制可以这样设置，比如说管理经济的这部分负责人，如果不努力，利益受到损失，可能就意味着要下台。而政治这一块一定要强调民主制度，在政经分开的基础上，让选举更透明。简单一句话，就是引入适当的制约机制，给村官和经联社负责人压力，让他的利益与政绩结合起来。

3. 如何实现城乡公共服务均等

党国英提出，强调专业化服务，提高公共服务效率。他认为，在南海，农民其实并不是传统意义上的农民，而农村也与城市有着密切关联，异于传统的农村。将农村治理转变成为城市治理，这是“三农”问题的“破冰”之举。把乡村治理转换成城市治理，不仅在发达地方，而且在农村也有，在方向上是一样的，但是在操作方法上可以不一样。简单说几个方向，比如政企分开、政资分开，也可以说公共领域、私人领域。农村公共服务主要负责私人领域，而私人领域也不要你全负责，主要由第三人来负责。为什么要分开，说到底也是一个规律，我们私人不仅要讲专业化服务，在公共领域也是一样，不然就没有效率。

4. 集体成员权获确认才能打好城市化基础

华南农业大学经济管理学院院长、长江学者罗必良认为，南海是一块创新高地。早期农村股份合作制解决了两个核心问题，一是解决了怎样分配，让农民享受发展成果；另外是在一定程度上解决规模发展的生产性问题。现在南海农村发展到了一个新的阶段，南海新一轮的农村综合改革依然以产权为中心，改革目标层次、档次更高，统筹城乡一体化发展，因此确权到户是一个重大改革，是南海变革最核心的因素。确权到个人就会有一个弊端，人口的规模会不断扩大。而确权到户，则人口增加分红就减少，从家庭内部解决了家庭人口规模的变化，有利于城市人口自由流动。以户为单位，产权关系明晰了，集体资产就可以走市场化道路，转型为企业化的股份合作制，集体经济可与其他资本合作，走可持续发展道路，真正实现政企分离。

刘守英认为，“两确权”是南海搞政经分离、股份制改革、城市化最根本的一条。其设计实际上牵扯到三件事，第一，就是现在进行进入城市圈的这些土地，通过调整城市规划，纳入发展空间，这一点南海做到了。第二，在城市化过程中集体土地的确权。只有做好了对现有的集体成员权的确权，才能为未来的城市化打下基础。第三，是对成员权的所有制的确权，就是解决我们集体所有制下，原有的集体的成员，哪些人有权分享我们原来社区土地的收益，将集体的社区成员所有制和未来的以资产为纽带的所有制分开。

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【关键词】农村民间金融，现状，政策建议

一、农村民间金融体系的现状分析

农村金融是现代农村经济的核心，也是农村改革发展的可靠保障。要确保当前农村改革发展和新农村建设顺利推进，迫切需要创新农村资金投入机制，破解农村融资难问题。党的十七届三中全会在《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中也特别提出了要建立现代农村金融制度，河南省是一个农业大省，在广大的农村地区能否建立一个资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，直接影响到新农村建设和农村改革发展的进程。

近年来，我国农村地区已经初步形成以银行业金融机构为主，包括保险、证券、担保机构在内的多层次、广覆盖的农村金融机构体系，这些金融机构的网点深入农村，较好地满足了农户和农村经济组织在存款、贷款、汇款和保险等方面的金融服务需求；农村金融涉农贷款规模不断扩大，金融创新产品不断涌现，可持续发展能力逐步增强。然而，从目前广大农村金融现状看，我国农村金融仍然是金融体系中的薄弱环节，还有不少困难和问题有待解决。

1、金融机构缺乏，有效供给不足。由于贷款的高风险性、高成本性和弱补偿性，商业银行在农业贷款中的赢利空间很小，导致国有商业银行在农村地区大量撤并机构、上收信贷管理权限、转移投资项目等。特别是已经上市的国有商业银行，已将重心逐步向发达地区和中心城市转移，向优势行业倾斜。另外，目前的涉农金融机构——农业发展银行、农业银行和农村信用社整体实力相对较弱，农业银行作为农村金融商品的供给主体，从上世纪90年代初开始，已经开始基层机构收缩和撤并的改革。而被称为“资金漏斗”的邮政储蓄银行在全省金融机构储蓄存款中所占的比重不断上升，其中相当一部分来自农村，在信贷业务发展初期，人员素质参差不齐、业务面相对狭窄，要在农村金融发展中发挥较大作用并不容易。其他非正规金融机构发展极其缓慢，民间金融组织在农村经济中的渗透程度与服务范围非常有限。

2、农村金融生态环境不容乐观。农村金融市场的生态环境影响了金融机构开拓农村市场的积极性。主要表现为个人和企业的失信行为导致银行出现大量不良资产，而银行一旦诉诸法律，却往往“赢了官司输了钱”，讨债十分困难。再加上农村地区的投资难以获得社会平均利润率，风险大，造成了“个人、企业贷款难、金融机构难贷款”的二元结构矛盾更加突出，从根本上导致农村金融发展缺乏可持续性。

3、农村金融体系不完善。随着国有商业银行从农村地区退出，在新农村建设形势下，曾为农村经济发展做出重要贡献的农村信用社，难以独自扛起支持“三农”的重任。目前，河南农村信用社系统的存款数量仅占全省金融机构存款总量的40%左右，而“支农”贷款数量却占到全省金融机构“支农”贷款总量的90%左右。其中，67.4%的农户得到了农村信用社的信贷支持，贷款需求满足率达到84.3%①。然而，仅靠农村信用社这一家金融机构，很难满足河南农村、农业和农民对金融的需求。一“社”难支“三农”是全省农村金融现状的真实写照。

4、农村金融服务单一。现行农村金融需求呈现出多样化、多层次趋势，单一的农村金融服务已不能满足需求。主要表现在：一是农村金融网点匮乏。近年来，伴随着大量商业银行网点从乡镇的撤离，农村信用社的网点也日渐减少，农村金融网点的缺乏情况日益严重。由于急须融资的农户往往缺乏必要的担保，以及担保机制的不健全，作为农村金融主要融资渠道的乡镇信用社和银行并不能及时提供农村急需的资金，进而迫使资金融通不得不通过间接融资方式进行，这极大地破坏了农村筹资的效率。三是金融工具及服务品种单一。

二、完善农村金融体系的几点政策建议

一是完善农村金融组织体系。破解农村融资难问题首先要解决金融机构在农村地区的覆盖面问题。一要完善现有的农村金融体系，加快农业发展银行等政策性金融改革步伐，增强政策性银行支农功能，扩大政策性业务范围，在继续做好粮棉油收购融资基础上，突出加大对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的金融支持，发挥政策性金融服务“三农”的引导和带动作用。二要壮大地方性中小金融机构。一方面要继续深化农村信用社改革，进一步理顺管理体制，明晰产权关系，推动农村信用联社加快组建农村合作银行和农村商业银行步伐，改善资本结构，完善法人治理，提高经营管理水平，增强其支农实力和发展后劲，发挥好支农主力军作用；另一方面要进一步推进城市信用社、城市商业银行的改革与发展，按照股份制导向，改革产权制度，优化股权结构，支持符合条件的机构到县域设立分支机构。此外，还要大力发展新型农村金融机构，规范引导民间金融健康发展。

二是大力推进农业保险工作，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。保险机制作为独特的风险管理和社会管理工具，在支持和服务地方特色农业发展，活跃地方经济方面具有重要作用。大力发展农业保险，不仅有利于促进农业产业结构升级、保障农民收入稳定增长，还有利于促进信贷支持农村经济发展。当前和今后一个时期，加快发展农业保险，扩大农业保险的覆盖面，就要探索适合我国国情的政策性农业保险经营机制和发展模式，开展在政策支持下保险公司与政府联办、为政府代办以及自营等多种农业保险经营模式，还要通过税收、补贴等多种方式，加大对农业保险的支持力度，稳步提高农业保险覆盖面和保障程度。此外，应积极支持专业性、商业性保险机构的发展，鼓励引导商业性保险机构到农村地区设立机构、开展业务、开发适合农村需求的各类保险产品，探索建立多层次、多主体的农业保险网络。

三是创新金融产品和服务方式。

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党的十七大报告强调指出：“必须把提高领导水平和执政能力作为各级领导班子建设的核心内容抓紧抓好”。这对于建设高素质领导班子，以改革创新精神全面推进党的建设新的伟大工程具有十分重大的意义。作为一名党员领导干部，笔者认为，通过学习实践活动，党员领导干部必须围绕“科学发展上水平、党员干部受教育、人民群众得实惠”的总要求，以科学发展观引领执政能力建设。

一是要增强务实创新的能力。科学发展观，是我国经济社会发展的重要指导方针，是发展中国特色社会主义必须坚持和贯彻的重大战略思想。在新的形势和任务面前，党员领导干部要以科学发展观为统领，在实践中解放思想、更新观念，勇于实践,迎合农牧民群众的意愿创造性地开展工作。要认真贯彻落实十七届三中全会《决定》，在带领群众奔小康的过程中，积极探索农村改革的新经验，开拓新途径、创造新经验，立足农村工作实际增强务实创新的能力。

二是要增强科学决策的能力。全面提高领导班子的领导水平和执政能力，是构建社会主义