电子支付的重要性范文

导语：如何才能写好一篇电子支付的重要性，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】中药足浴;小儿;过敏性紫癜;护理

【中图分类号】R756【文献标识码】B【文章编号】1005-0515(2011)01-0218-01

中药足浴是用中药煎煮取汁泡脚的一种保健治疗方法，是我国传统外治法的一种，操作简便，费用低廉，疗效确切，具有防病治病、延年益寿之功效，近年来随着人们绿色保健意识的增强，在临床上得以广泛应用[1~2].我科2009年1月至2010年12月，应用中药足浴辅助治疗过敏性紫癜患儿170例，取得了很好的临床效果，现报告如下：

1 资料与方法

1.1 一般资料:2009年1月至2010年12月我科共收治340例过敏性紫癜患儿，诊断标准符合第七版《诸福棠实用儿科学》[3]，均有皮肤型。按住院先后随机分为两组，各170例，实验组中男92例，女78例，平均年龄7.9±4.1岁；对照组中男89例，女81例 ，平均年龄8.1±3.6 岁；两组在年龄、性别、病情、病程方面差异无统计学意义（P ?0.05）。

1.2 治疗方法。

1.2.1 对照组仅予常规治疗：Vitc，西咪替丁，钙剂应用，舒血宁，合并感染时加用抗感染药物 。

1.2.2 实验组除常规治疗外，加用中药足浴。方剂组成：公英、紫草、白茅根、地肤子、苦参、蛇床子、黄柏、金银花、生苡仁、赤芍、白藓皮。功效：清热疏风、燥湿止痒、活血化瘀。足浴方法：将上述中药用水煎煮2次，共取药汁4000ml，待药液冷却至38~42℃时，倒入朗欣特ZY-818型足浴按摩器中，然后将双足放入药液中，接通电源，可选择震动按摩或冲浪按摩，机器便可自动按摩足部，每次30分钟，每日2次，5日为一疗程。

1.3 评定标准:治愈：5天后紫癜全部消退；有效：5天后紫癜大部分或部分消退；无效：前后无改变或紫癜又反复。5天为一疗程，10天后判断疗效。

1.4 统计学方法:计量资料采用卡方检验，数据结果以X±s表示，以p

2 结果

3 护理

3.1 中药足浴的护理要点:①沟通：向家长和患儿详细介绍足浴的作用、方法、注意事项，取得配合。②环境：安静、舒适，室温适中，最好配以柔和的灯光和音乐，让患儿精神放松。③时间：一日两次，一般一次在晨起洗漱完毕，排尽大小便后，或早餐30分钟后；一次在晚餐30分钟后或临睡前。④药液的温度：保持温热，以舒适为宜，先将药液加热至38~42℃，再放双足。

3.2 中药足浴的注意事项:①局部皮疹有破溃或感染者禁做足浴。②饭后不宜立即进行足浴，以免影响消化。③切忌患儿单独足浴，要在家长或护理人员的看护下进行。④要先倒入药液，再插电源，以防引起产品损坏或火灾。⑤足浴按摩器要一人一用一消毒。

3.3 休息与活动：急性期卧床休息，待皮疹消退，病情稳定后可适当活动，但避免剧烈活动。

3.4 观察病情：每天注意观察患儿一般情况，每次足浴前要观察皮疹的形态、大小、分布、颜色等，还要注意患儿有无腹部不适、呕吐、血便、关节肿痛、尿液的变化等，以便及时提供动态病情变化信息。

3.5 饮食护理：一般患儿急性期禁食鱼、虾、蛋、奶、肉，待皮疹完全消退后，无其它不适的情况下，根据其食物不耐受的检查结果，植物类的食物每天可加一种，无不适再逐加；紫癜消失1月后，才可恢复动物蛋白饮食，恢复的原则是每3天加一种，这样既保证了安全，也有利于发现过敏源为何种动物蛋白。

3.6 防治感染：由于患儿自身免疫功能下降，饮食受限制，加之激素的应用，容易引起各种感染，因此应积极预防感染，积极治疗感染病灶。

4 讨论

过敏性紫癜是以广泛的毛细血管和小动脉的变态反应性炎症为主要病理改变的免疫反应性疾病，临床以皮肤型多见，皮肤型中又以两下肢紫癜为主，有的仅见于双足及双小腿[4~5]。早在两千年前就有《黄帝内经》记载：阴脉集于足下，而聚于足心，谓经脉之行；三经皆起于足。既足部是三阴经的起点，三阳经的终点。足掌有300多处穴位、67个反射区，是人体的一个缩影。通过足浴和足部按摩刺激，促使全身血液循环改善，调节各脏腑器官的功能，改善内脏产生的病理变化，提高机体自我防御及免疫力[6]。通过中药足浴和穴位按摩，药物可经皮肤表层、穴位的吸收、渗透，进入经络，直接作用于病变的各个部位，并能通过汗孔的排泄将体内毒素排出，从而起到清热疏风、燥湿止痒、活血化瘀、平衡阴阳、多靶位给药的作用。经临床观察，疗效显著，大大缩短了紫癜消退时间，缩短了平均住院日，从而也减轻了患儿家长的经济负担，且此法简便易行，无痛苦，易被患儿接受，是治疗过敏性紫癜的一个新途径，值得推广应用。当然影响紫癜消退和复发的因素有多种，饮食、活动、感染、环境、病情、个体差异等均是影响紫癜消退的因素，我们除做好中药足浴的各项护理外，还要做好观察病情、加强饮食管理、防治感染等过敏性紫癜患儿的一般护理。

参考文献

[1] [6]林毓霞.中药足浴的方法及护理要点.现代中西医结合，2002；11（22）：2295

[2] 中药足浴临床应用小结. 长春中医药大学学报，2009；25（1）：118

[3] 胡亚美 江载芳。《诸福棠实用儿科学》上卷第七版。北京：人民卫生出版社。2008，688~690

[4] 卢君，黄王滨 儿童过敏性紫癜118例临床分析，中国中医药现代远程教育，2008；6（10）：1246~4~1247

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[关键词] 电子商务 协议 原子性

目前，电子商务的发展已经具备了一定的规模，其进一步的发展有赖于交易安全性的提高，因为安全性能的提高是电子商务实现安全交易的关键所在。影响电子商务交易安全的因素很多，如：基础设施、社会、行政管理等环境方面的安全性，通信网络的安全性，信息资源的安全性以及商务的安全等，在众多的安全安全因素中，商务安全中的支付安全是重要的一个方面。随着电子商务在全球范围的广泛应用，电子商务的纠纷也越来越多。在众多的电子商务纠纷中，相当一部分是由于电子支付协议本身的缺陷引起的，因而电子支付协议成了电子商务发展的瓶颈。本文以下仅就支付协议的安全性要求进行讨论。

一、电子商务支付协议的安全性要求

电子支付是指以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，来完成商品交易的物品与金钱的交换过程。信息技术是实现电子商务的基础，电子商务实施的前提是信息的安全保障，因此，电子商务支付协议首先是一种安全协议，它需要满足安全协议的安全属性，还需要满足电子支付所要求的特殊属性。

1.机密性:支付过程的消息应该收到加密保护；

2.数据完整性:各交易主体间传送的消息不能被丢失、破坏或者篡改；

3.身份认证:交易各方的能确定其它的交易参与方是真实的、合法的个人或者组织；

4.不可否认性:通信主体可以通过提供对方参与协议交换的证据来保证其合法利益不受侵害，即协议主体必须对自己的合法行为负责，不能也无法事后否认。

5.可追究性:电子商务交易发生纠纷时，可通过历史信息获取交易当时的情况，从而获得解决交易纠纷的能力。

6.原子性:在任何情况下，交易完成正确额金额，交换正确的商品，或者当交易取消后就不存在金额与商品的交换。

以上安全属性中的机密性、数据完整性、身份认证性都是普通安全协议必须满足的，而不可否认性、可追究性和原子性则是电子商务协议所特有的。

二、支付协议中的原子性及扩展

J.D.Tygar提出电子支付协议中的三级原子性的目的是用来规范电子交易中的资金流、信息流和物流。

1.钱原子性。钱原子性是指电子商务交易发生前后资金守恒。资金在电子支付过程中既不会创生也不会消失，客户的钱的减少等于商家钱的增加。满足钱原子性是电子支付协议最基本的性质。是协议其它原子性的基础,一个电子支付协议如果不满足钱原子性,别的原子性就无从谈起。在目前一些著名的电子商务协议中,除了Digcash协议不满足钱原子性外,其它的都满足钱原子性。

2.商品原子性。商品原子性协议首先满足钱原子性，商品原子性是要保证付了款必须收到货物，收到了货物必须付了款，绝对不会发生付了款而收不到货物，或收到了货物而未付款。保证客户收到商品当且仅当对应商家支付的商品。商品的原子性是以钱原子性为基础。商品的原子性对信息商品尤其重要。凡是在互联网上进行文件传输时有过中断经历的人都会明白，商品的原子性的重要性，因为信息商品也是以文件的形式进行传输的。

3.可确认发送原子性。满足可确认发送原子性协议一定满足钱原子性和商品原子性;其次,需要对客户从商家购得的商品和商家付给客户的商品分别进行确认,保证客户得到他所订购的商品(包括品质）。如果有争议,拥有仲裁依据来证实到底何种商品被传送。当商家或客户不诚实时,可确认发送协议是很有帮助的。在当今浩如烟海的互联网中,目前还没有一种有效的方法来鉴别商家和庞大的用户群的信用。考虑到J.D.Tygar的三种原子性没有涵盖电子合同的范畴，为了进一步规范电子合同的签署,刘义春等人提出了合同原子性的概念。

4.合同原子性:合同签署结束后,合同中的双方要么都得到了有效签署的合同,要么都未得到有效签署的合同,不存在一方得到有效签署的合同而另一方不能得到有效签署的合同的情况发生。在现有的零售小额电子商务过程中，由于零售额度小、交易频繁以及涉众面广，交易的过程通常没有合同的签署，取而代之的是交易双方的简单协定，这种协定也是可以作为纠纷的仲裁依据的，如淘宝网中的阿里旺旺聊天记录。因此，为了从协议层面规范这种协定，我们提出协定原子性的概念。

5.协定原子性：协定成功后，要么双方都能得到协议的最终结果，要么双方都不能得到协议的最终结果。

三、原子性协议的设计原则

在复杂交易系统中，为确保协议的原子性，语义上将支付流程分为3个阶段:支付阶段:信息从买方流向卖方，卖方必须提供商品发送的担保，而买方必须为交易的最后阶段背书；商品发送阶段:有条件的商品发送保证信息沿交易树从卖方上溯至买方，每一级都有对应的TTP作为担保者。商品发送阶段结束时，子交易被局部提交，在顶级交易的所有子交易已局部提交后，客户可决定最终提交整个交易，进入最终提交阶段。最终提交阶段：所有子交易被从根结点到叶结点最终提交，对每一个操作，相关TTP把支付保证或商品发送保证转变为实际支付或商品发送。

电子支付协议设计是一个细致而困难的工作，协议必须满足原子性是基本条件之一，且原子性在不同的应用场合有具体的要求，因此，设计并验证一个具体应用的电子商务协议将是我们的下一步工作。

参考文献:

[1]Tygar J D. Atomicity in Electronic Commerce.In:Proc.Of the 15th Annual ACM Symposium on Principles of Distributed-Computing,May 1996,8～26

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【关键词】电子支付与结算 ； 课程改革 ； 应用本科 ； 兴趣 ； 考核方式 ； 创业比赛 ； 资格考试

【基金项目】本论文是重庆第二师范学院校级精品课程《电子支付与结算》建设成果。

【中图分类号】G64 【文献标识码】B 【文章编号】2095-3089（2014）27-0305-01

一、课程遇到的问题

1.教学内容里面理论知识多，占到整个课程的80%左右。在长期的教学实践中，我发现如果课程中理论知识多，而且这些理论知识不能马上用于实践或者用于实践的机会很少的话，学生学习效果较差，表现为一是理论知识相对复杂，学习掌握起来困难，二是理论相对枯燥，理性思维和逻辑性教强，运用起来更是困难重重，学生积极性不高。而电子支付刚好是理论知识多，尤其在电子商务安全体系、支付工具、支付模型等最重要的模块基本全是理论，使得在教学中教师和学生都苦不堪言，教学效果差。

2.案例少。在网上或者图书馆很少能找到电子支付方面的案例，这给教学带来极大的麻烦。

3.有些章节学生觉得很空，学习了没啥用处。课程中的网上银行、第三方支付、移动支付，包括现在的微信支付都是实践性很强的模块。但是支付体系安全、支付模型等模块理论性强，实用性弱，学生不感兴趣。

二、对这些问题的思考

1.理论知识多不是问题，问题是理解起来有难度。在教学内容既定的情况下，只有改变教学方法，改变课堂以教师为主，改变教师单方面灌输，教师努力教，学生被动学的状态。要充分调动学生的积极性。还有一个方法就是在可能的情况下，把理论知识转化成实践知识。

2.案例少是因为没有去了解行业动态。

3.很空，感觉没有用途，可学可不学。出现这种问题，说明一是没有跟行业结合，没有找到学生感兴趣的地方，二是没有发挥出课程该有的作用。

三、对课程的思考和我的做法

1.在课堂上抓住学生的兴趣，并把这种兴趣保持下去。

兴趣是最好的老师。在课程中，调动好了学生的学习兴趣，事情往往事半功倍。比如最难教的电子支付安全体系模块，采用的方法就是先看与电子支付安全有关的新闻，然后讨论都有些什么安全问题，进一步让学生思考讨论怎么解决这些问题，学生通过网络查询，提出自己的观点和看法，然后继续讨论这些方法是否奏效，最后教师评价学生的观点，并提科学的答案。通过这一系列举措，学生的学习兴趣大增，并把学习到的知识马上用于实践，从而取得较好的教学效果。

2.课堂上理论知识多，不好理解，我的做法有三个，一个是用好电子支付模拟软件，二是化被动学习为主动学习。这要求教师要自己认识到单向传播效果有限，灌输知识给学生不如学生主动学习。布置任务的方式能改变老师的单向传播，但是有很多缺点：学生可能不是很有积极性，表现出避难就易，课件制作上费很多功夫，但内容和讲述环节很简单。内容上只有文字的介绍，直接照抄书本，没有图片和动画或流程。课堂讲述就照ppt读，没有自己的理解和例子。基本上没有对要完成的任务深入的分析和掌握。所以这种方式有些简单粗暴，效果可能也不不会好。那么用什么调动学生学习的主动性？是用内容还是形式？激励还是责任？兴趣还是强迫？通过多年教学经验，我采用的是用内容吸引学生，用好的形式保障学生的学习积极性，比如用案例教学法发现问题，用头脑风暴法解决问题。同时在教学过程中激励学生，鼓励他们多思考，多做，多发现问题解决问题，多提问，多发言，对表现好的表扬，平时成绩多得分，对表现不佳的用责任，做儿女的责任，做学生的责任、师生互相尊重的责任等约束学生。在教学中，最好的方法还是激发学生的兴趣，同时强调考勤、课堂表现、作业完成、任务完成、PPT制作、课堂陈述的重要性，从而使学生的表现更佳，效果更好，促进学生综合素质的提高。

3.课程考核方式多样化，化期末考评为过程考评。考评方式的改革也能促进学生的学习。针对这门课程的实际情况，应该把考核的方向放在平时的分析问题和解决问题的能力及创新能力的考核上，期末考核也要形式多样化，不拘泥于纸质卷面考核。

4.跟大学生创业比赛结合，以赛促学。

电子商务学生可以参加的比赛很多，我系积极组织学生参与各项比赛，比如全国大学“挑战杯”大赛，全国大学生电子商务“创新、创意、创业”比赛，2010年获全国总决赛特等奖；全国职业院校模拟创业技能竞赛“电子商务模拟经营赛”取得2013年全国总决赛二等奖的成绩。通过指导学生参加比赛，让学生明白了解其他学校优秀大学生的状态，也能进一步激发学生学习的主动性，从而较好完成教学任务，提升学生各项技能和综合素质。

5.跟职业资格考试接轨。

我校是电子商务国家职业资格考试的考核点，购买安装了国家职业资格考试电子商务师职业全国统一鉴定机构的仿真模拟软件，为本课程提供了一定的实训条件，并且通过考核，增加学生的技能和学习积极性。同时我校也是淘宝网的《网店运营专才》的考核点和合作院校。经过对学生的几期培训，通过率100%。这也进一步刺激了学生主动学习的积极性。

6.坚持跟实际生活联系。

让学生学习完本课程后必须在家里完成客户端设置，用户环境的建立，然后教会家里或者其他亲戚朋友申请电子支付服务，至完成至少一次水电气通行电视等日常费用的缴纳，并记入考核成绩。

《网上支付与结算》课程的教育改革是一项长期的过程，需要学校、教师、学生共同努力才能更好完成教学任务，教书育人。

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一、互联网金融业务的特点

互联网金融业务立足于现代经济发展，关注小微客户，在网络虚拟平台中开展灵活多变的金融服务，满足客户的现实需求。经过十余年的发展，互联网金融业务的特点可以归为以下几点：

（一）低成本

互联网金融业务是在现代互联网发展的基础上出现的，其运行后台具备海量数据、计算迅速、覆盖范围广泛的特点。互联网交易过程中省去了金融中介环节，减少了交易成本，加快了交易效率。大量的数据信息和计算机技术减少了信息处理成本，减低内耗，维护了交易双方的根本利益，使得互联网金融业务发展壮大起来。

（二）金融产品的实惠性

互联网金融业务快速发展的重要因素在于金融产品的实惠性。通过互联网的智能筛选、数据库综合性处理，将客户分为不同的类别，针对性的推出个性化金融产品，贴近客户的现实需求。金融产品的门槛普遍较低，对客户需求的满足程度比较高，使得长期收益较低的银行客户转向互联网金融。

（三）网络金融便捷、高效

互联网金融彻底改变了传统的银行金融业务办理形式，提高了客户对资金的利用效率。大量的用户通过移动终端进行第三方支付；发达的互联网技术根据客户的浏览和网络痕迹进行信息处理，及时提供针对性内容；计算机监测系统，交易跟踪体系，快速处理各种交易漏洞，确保网络金融的安全。客户处于时间和便捷程度的考虑，适应了网络金融的处理方式，接受便捷、高效的服务，促进了互联网金融的发展。

（四）更新速度快

互联网技术和计算机技术的快速发展，给整个互联网金融行业带来巨大的动力。不同的经营模式和发展理念都可以通过网络平台进行尝试。近些年，淘宝、滴滴打车、美团外卖多种经济活动转移到网络平台上，以其较低的价格和快速的传播速度，迅速打出较大市场。互联网金融业务也随着网络经济内容的变化而不断改革，几乎所有的行业都可以找到互联网金融行业的影子。互联网金融更新速度是银行无法相比的，这也为互联网金融发展提供了机会。

二、银行金融业务的结合点和发展趋势

（一）银行与互联网金融的结合点

银行在金融领域有着特殊的地位，具备一定的优势。互联网金融作为一种新的金融形式还存在着不足。虽然互联网减少了金融中介对交易的影响，降低了总体的交易成本，但是，虚拟平台无法进行开户业务，资金储备无法完全独立。只有将银行实体与互联网技术的结合，才可以进一步做大、做强电子金融市场，让现代人体会到科技力量带来的便捷服务。

银行的资金雄厚、经营业务广泛，具有良好的稳定性。银行的实体特性，使得银行具有优于互联网的业务处理能力。银行开展的网上银行和电商平台在网络金融领域发挥着巨大作用，带动了其他互联网金融业务的发展；互联网金融服务和金融产品都是在虚拟平台进行的资金转化和流通，虽然达到了交易双方的目的，但是，资金的落脚点在银行。虚拟平台无法彻底摆脱银行，独立运行与金融市场。电子网络平台和银行虽是竞争对手，但是，二者之间相互联系，相互作用，一同进退。因此，银行和互联网优势互补，协同发展，将双方的优势和特点结合起来，才可以取得最理想的效果。

（二）银行金融业务的发展趋势

1、P2P业务

P2P业务指的是依靠互联网技术进行网络上借贷双方额的直接交易。网上银行成为交易中介，为交易双方提供真实有效的信息，提供一定的参考内容，避免资金难收，影响金融产业的稳定。P2P模式的审核机制和门槛还需要做详细规划，将信用不良、无偿还能力的部分客户分离出来，保障银行利益。

2、网络第三方支付业务

人们的日常消费逐渐走上网络支付的路线。电子支付手段已经成为现代生活的一部分，在生活中得到了极大的推广，各种移动扫描设备满足现实电子支付需求；支付宝、掌上银行等多种网络支付软件满足网络电子支付需求。银行需要认清时代的发展需求，建立稳定的第三支付平台，为电子支付提供便捷服务，处理消费和支付的关系，让银行有效的占据电子支付市场。

3、网银

其开展时间高，但是，操作方式比较复杂，需要利用“盾”设备进行网络转账和交易，大大影响了交易的效率。因此，银行需要改变其运行方式，简化操作流程，融入互联网技术，发展出新型网银，让银行客户充分体会到网上银行的便捷性，进一步冲击支付宝在电子支付中的作用。

4、融入电商平台

电商时代给互联网金融业务的发展带来极大的促进作用。电商平台是金融行业及其衍生行业的重要支撑点。比如：网络购物、网络红包、网络转账等。银行需要认识到电商在整个互联网金融中的重要性，进而融入电商，为电商提供更多便捷服务，拉近与电商之间的关系，稳定整个互联网的金融秩序，突出银行的地位。

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关键词：跨境电商；跨境物流；跨境电子支付；对策

跨境电子商务（Cross-border electric commerce）是电子商务应用过程中一种较为高级的形式，简称跨境电商，是指不同国家或地区的交易双方通过互联网及其相关信息平台实现交易。传统行业只有把握跨境电子商务变革机遇才能在未来的发展潮流中抢占先机，立于不败之地。

一、我国跨境电子商务发展的现状及趋势

1.我国跨境电商的发展现状

受2008年全球金融危机的影响，当前世界仍处于缓慢的复苏期，全球贸易的不景气，加之我国对外贸易的低迷态势，难以形成新的市场热点。越来越多的国内商家为开拓市场，寻求更多的贸易伙伴，开始着力于跨境电商的发展，相较于传统行业来说，跨境电商在降低流通费用、减少流通环节、拉近与国外消费者距离等方面有着鲜明的优势。

在国家政策支持下，我国跨境电子商务近几年保持快速增长态势。中国电子商务中心每年的《中国电子商务市场数据检测报告》显示，2011年我国跨境电商规模达到1.7万亿元，到2015年上半年，中国跨境电商交易规模为2万亿，预计2015年全年将达到5.5万亿元，同比增长42.8%，占我国进出口总值的17.3%。2015年上半年，中国跨境电商的进出口结构出口占比达到84.8%，进口比例15.2%。跨境电商交易规模呈现稳步较快增长，在我国进出口贸易中所占比重越来越高。跨境电商正在成为我国对外贸易新的增长点。

2.市场趋势

（1）跨境电商逐渐向中国质造和中国品牌转型升级。在我国经济转型的大背景下，全球制造业中心的转移，使得中国产品在走向国际的优势在逐渐缩小，因此跨境电商的转型升级在所难免。对比传统商户的品牌之争，各大电商平台对有限的品牌资源争夺则相对激烈，同质化也更加严重，中小电商也在激烈的价格战中意识到品牌的重要性。特别是在电子产品、智能产品等更新换代快技术型产品方面，更加容易创牌成功。

（2）多元化经营“新蓝海”，避免同质化“红海”竞争。产品品类和销售市场更加多元化。伴随着居民消费结构升级与消费观念转变，消费者的需求将更加个性化、差异化，跨境电商市场包括产品种类和销售市场也将随之呈现出多元化的发展趋势。跨境电商的产品销售也将从传统的服饰、3C产品、计算机及配件逐渐拓展至奢侈品、汽车配件、食品药品等便捷运输产品或企业进行私人个性化定制产品。

（3）社交媒体平台成为跨境电商销售及拓展品牌影响力的必争之地。大数据爆炸的今天，对于跨境电商行家来讲，社交媒体营销是他们获取用户粉丝最主要的手段之一。网络社交媒体凭借天然的“强互动”属性，帮助跨境电商企业以较低的成本达到产品销售品牌传播的目的，将商户与客户紧密的联系在一起。目前比较常用的国外媒体投放主要有google、Facebook、YouTube等等。合理利用社交媒体，做好营销投放计划，在不同的阶段，使用不同的营销推广平台，也许可以获得意想不到的效果。

二、我国跨境电子商务发展的阻碍因素

1.消费者文化差异

跨境电商核心是消费文化差异。随着用户规模交易量迅速增长，消费者的文化差异问题显得越来越突出。例如，在美国想买一台电脑，要到各个品牌的网站去买，而中国一站式就可以解决，这就是国家的消费习惯差异。同理，对传统贸易企业来说，抓住“互联网+跨境电商”的机遇，对消费者所在地区和国家的消费文化、消费习惯、传统观念等进行研究和对比，寻找切入点，才能更好地利用消费文化的差异提升盈利空间。

2.跨境物流问题

跨境物流存在成本与风险双重问题。如何在提高物流效率的同时降低物流成本，是每一个跨境电商都会苦恼的问题。物流通常包括仓储、分拣、包装和配送环节，是连通买卖双方的重要桥梁纽带，在电子商务中占有重要地位。商品交易与物流配送两者是相伴随而生。跨境电商的繁荣发展，必然会带来物流行业的春天；物流配送体系的不完善也将会阻碍跨境电商的发展。随着国内电子商务的繁荣发展，催生了一大批优秀的物流企业，带动整个物流行业不断升级的同时，不仅满足了现代物流多样性和迅捷性的需要，在一定程度上降低了物流成本和风险。然而由于跨境货物的数量呈现了爆发式的增长，对待货物的包装和分拣的不合格，长途运输中货物破损掉包现象屡见不鲜，导致大量的货物积压或者延期交付，消费者的货物因距离面临的风险也成倍增加，这些都影响着消费者对于跨境交易的看法，制约着跨境电商务的长远发展。

3.跨境支付安全及交易信用问题

在跨境电商愈发红火的今天，使用第三方支付平台时风险成本以及账户的安全，已经成为影响跨境电商发展的重要因素。跨境电子支付不仅关系着交易双方的资金转账安全，也是电子商务区别于传统贸易的核心所在。在跨境电子交易中，一方面存在着对第三方支付和银行支付的安全性存在信任问题，如电子支付的虚拟性；另一方面是对交易双方信用的不信任，如假冒伪劣。同时在跨境电子支付的实际操作中，还会面临各个国家的币值、汇率的差异以及中外金融监管的差异，资金的回收还存在不安全因素。如在2013年江苏开庭审理的“浮云木马”盗窃案，通过网银盗窃，让世人对电子支付存在的风险有了更清晰的认识。

三、跨境电子商务创新策略

1.物流模式的整合共通

融合物流供应链。跨境电商虽与国内现有的物流配送有所不同，存在着运输距离远、时间长、成本很高的特点，但也可以借鉴国内外具备高效物流配送水平的电商，对拥有高交易量高资本高水平的大型跨境电商来说，可以自建物流配送体系，通过建立海外仓的模式，既降低物流成本，又可以通过对外租赁减轻因可能发生的货物堆积，还可以扩大品牌的本地影响力。中小电商可以通过与现有的物流企业合作，进行优势互补组合选择，给予客户多种选择，从而达到在提高物流效率的同时减少物流成本的目标。

2.培养商户与消费者习惯

商品销售模式是建立在针对消费者消费行为、心理的分析，在信息不对称下产生的盈利空间。在大数据纵横的时代，抓住“互联网+跨境电商”的机遇，抓住个性化定制。个性化定制生产不仅是消费者通过与商户协商定制消费者心目中的产品，更是可以让商户通过对消费者数据的搜集与挖掘，进行消费者行为模式分析。它可以让企业在同质化严重的当下拥有差异化的竞争力，拥有塑造品牌核心竞争力，强化与消费者的互动关系，增加消费者粘性。同时，以2012年底，海关总署副署长吕滨在启动仪式上说：“郑州、上海、重庆、杭州和宁波5个城市，具有良好的经济和外贸基础，具备开展跨境电子商务服务试点的条件。”随着这5大城市的跨境电商试点工作的开始，使得越来越多的国内消费者认识到跨境电商带来的广阔市场空间以及便捷的消费生活方式，跨境电商正逐渐改变着人们的生活方式和习惯，从意识上推动跨境电商的发展。

3.跨境支付一站式综合服务体系

对于跨境电商，尤其是跨境B2C而言，一站式跨境支付综合服务是其迫切需要。一站式跨境支付综合服务体系是指在跨境贸易过程中能够为个人和企业提供一站式跨境支付结算方案。一站式跨境综合服务不仅便捷，很大程度避免了传统跨境支付复杂而繁琐的线下支付过程，而且能够提供包括线上线下支付、信用支付、便携式终端支付等多元化支付核心业务，还包括更多的延伸，如跨境商业服务解决方案等。此前，上海自贸区的东方支付与跨境通平台的开展以及哈尔滨中俄跨境电子商务在线支付平台等，都是国家在跨境电商迫切需求下提供的政策支持。因此，通过建设一站式跨境电商支付综合服务体系，提供更安全的电子交易方式，能够有效地缓解跨境电商对跨境支付的信任问题

四、结束语

跨境电商的繁荣发展，虽然给我们带来了便捷的生活方式，但是我们仍然得警惕繁荣发展背后的危险性，不能因此小觑而未做到防范于未然。但是，随着国家对跨境电商利好政策的持续出台，消费者需求的不断增加，市场规模的不断扩大，各大电商平台的积极推动，配套软硬件的逐渐完善，可以预见我国跨境电子商务在未来的一段时间将继续保持增长态势，为我国经济增长和经济转型升级提供有利支持。

参考文献：

[1]九三学社北京市委员.关注跨境电子商务发展.北京观察，2012年第11期28-29.

[2]周柱龙.中国跨境电子商务发展影响因素研究.2015年5月.

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2010年6月，央行正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》细则，这标志着第三方支付行业纳入国家的监管体系开始进入倒计时。细则一出，电子支付企业纷纷提交材料以申请牌照。彼时，第三方支付行业已经过了6年的发展。由于第三方支付的业务是资金结算，但其本身却是“非金融机构”，在这6年中，第三方支付始终处于“身份”的尴尬中。

淘宝网成立之初，买家和卖家互信问题没有太好的方法解决。银行之间不能相互提供接口，而大量用户却需要不同银行卡之间的支付服务。同时，很多商户的支付需求各有不同，而银行是提供标准化金融服务的机构，单个的银行无法为海量的企业提供个性化的支付解决方案。在这样众多要求面前，以提供支付平台和支付解决方案为核心业务模式的第三方支付企业，就在银行所能提供的服务以及商户的需求无法对接的落差中找到了自己的市场。于是名叫“支付宝”的第三方支付平台应运而生。支付宝通过与银行合作，买家先将钱打到支付宝，卖家发货，买家收到货满意后，再将钱支付给卖家。通过担保交易，最初解决了电子商务的支付过程中诚信瓶颈。

随着电子商务的快速发展，第三方支付公司如雨后春笋般出现。据统计，传统行业电子化国内第三方支付应用的渗透率在2005年以后急速上升。易观国际的2010年网上支付行业报告显示，上半年国内第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增长33％，比去年同期增长89％。2012年中国互联网在线支付市场规模可望达到1.6万亿元。

这些公司运营方式主要有两种。一种是以支付宝、财付通为代表的个人支付，它们依托自己的业务提供支付服务；另一种是像快钱、易宝等作为技术提供商，为其他的电子商务网站或者有支付需求的企业及个人提供支付通道。但不管以何种方式运营，其核心业务模式却是殊途同归：第三方支付企业与银行谈合作做技术接口，把自身做成一个支付平台，那些需要完成电子支付的商户，可以通过这些第三方支付平台，为它们的用户提供支付服务，而不用自己去和所有银行谈合作了。在这个过程中，第三方支付企业收取1％～3％的服务费作为自己的收益。

易宝支付的CEO唐彬指出，第三方支付企业的定位已经从最初简单的资金结算平台，发展到了具备连接产业链各环节和行业上下游的多元化的资源整合平台。尽管第三方支付发展迅速，但非金融机构从事金融业务的“灰色”身份一直困扰着这些企业，再加上资金沉淀、利用第三方支付平台信用卡套现等负面新闻时常出现，使得第三方支付企业过去6年来，一直处于如履薄冰的状态。

牌照的发放除了为第三方支付“正名”，其对于中国金融服务体系也有深远的意义。中国支付体系中心主任张宽海表示，支付体系是为社会提供支付清结算服务的金融基础体系，它支撑社会经济活动中资金的转移和流动。随着支付牌照的发放，未来在电子支付领域，将呈现出由银行、银联、第三方支付、电信运供应商等更多主体参与建设支付体系的局面，金融服务体系也会随之逐步完善。

行业整合　出现端倪

根据央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，对于本办法实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在本办法实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》。逾期未取得的，不得继续从事支付业务。也就是说，今年9月1日就是第三方支付企业拿牌照的“大限”。

此次央行通过资料审查和现场考察的方式，发放首批“支付牌照”。虽有消息称，牌照的整体数量将不受限制，但对比之前已经申请公司的名单发现，还是有5家企业落选。其中以联动优势(中国移动和中国银联合资公司)和上海银联(中国银联的子公司)的落选最让业界感到意外。

央行虽然未对第三方支付的资本性质进行限制，但却对注册资本、申请人等做了严格规定。在此双重制约下，达不到注册资本要求的小支付企业也会向资本实力雄厚的大企业寻求融资，第三方支付业将可能迎来兼并潮。业内人士估计，将会有一半支付企业消失。

易观国际分析师张萌分析，从首批获得牌照的企业来看，央行更加看重支付企业包括经营水平、盈利能力、治理结构、风险防范等在内的“系统重要性”。牌照的发放消除了支付企业“国家队”和“非国家队”的身份差异，也承认了市场上规模化企业的市场地位，这为行业的洗牌奠定了基础。

另外，尽管第三方支付企业获得了飞速的发展，但资本的进入却显得相当谨慎。业内人士预测，牌照发放后，第三方支付企业将成为资本追逐的焦点。

加速合作　相互渗透

牌照的发放对于各界而言都是一个强烈的信号，这不仅使第三方支付纳入到央行管理体系，也使它们的合法性地位得到了确认。在这一前提下，第三方支付公司扩张规模和拓展新兴市场的力度将会逐步加大。民营第三方支付终于可以摆脱无休止的关于资质的质疑，迎来更广阔的发展空间。此前围绕第三方支付的牌照发放，整个市场对于第三方支付行业的认识已经进行了充分的预热，这也为第三方支付市场交易规模的进一步扩大，营造了良好的政策氛围。

第三方支付长期的“灰色”身份限制了这个行业的发展。由于没有合法身份，一些传统企业对第三方支付并不十分信任，这加大了第三方支付公司行业客户的开拓难度。支付牌照的发放，让第三方支付行业的法律地位获得市场的肯定，第三方企业正式纳入到国家的政策监管体系下，这有利于第三方支付行业朝着更加规范、健康的方向发展。

牌照的意义不仅仅是身份的解决。目前，中国的第三方支付有着巨大的市场前景，而第三方支付最大的竞争来自于传统的支付方式。

发放牌照之后，对于支付格局的改变不仅是在第三方支付行业内部，更重要的是深刻影响了整个电子支付行业与传统支付的竞争。尽管不乏与传统企业的合作，但是因为牌照的问题，不少大型国企在和第三方支付企业进行业务谈判时，仍然觉得少了一颗‘定心丸’。牌照的发放其实是为那些规模较大、信用能力较好的第三方支付企业正名，很多大型传统行业、国企会更加接受第三方支付这种新兴支付方式。这种市场效果不太可能立竿见影，但长远来说，一些大型国企可能会加速引入与第三方支付的合作。

易观国际认为，牌照的发放首先消除了对支付行业以及某些支付企业发展的不确定性。在新一轮兼并、收购和融资浪潮下，更多的资本有望注入该市场。其次，牌照的获得提升了获牌企业的公信力，有望给支付企业带来更大的业务拓展机会，企业得以进入更多领域。此外，就获牌企业自身而言，其发展信心也得以增强。同时会促使企业在平台建设、人才储备、业务拓展等方面增大投入力度，对整个第三方支付行业的发展具有很大的刺激作用。

获得牌照的快钱公司总裁关国光表示：“许可证的颁发对于电子支付产业而言，可谓具有里程碑意义的事件。可以预计，今后整个行业将得以加速整合，资金、人才等各种资源也将加快进入。在更为规范的市场环境下，整个产业必将迎来跨越式发展。”

航空是最早电子化的传统行业，而易宝支付、快钱、汇付天下等专注行业应用的企业对于行业用户的开拓基本上都是从航空行业入手的。这几年，这些企业已经开始把业务拓展到保险、基金、物流、教育等领域。牌照发放以后，第三方支付企业向更多传统行业进行渗透的趋势将更加明显。

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[关键词] 电子商务专业实训 网络环境 实践教学

电子商务是一门新兴的综合性学科，它涉及了计算机科学、经济学、管理科学、法学等学科，既有丰富的理论基础知识，又有复杂的实践操作过程，是一个实践操作性很强的专业。网络时代的今天，Internet为电子商务实训教学提供了一个天然优良的平台，基于网络环境下的学习资源是丰富无比的，丰富的学习资源为我们的教学带来很大的便利，同时也给教学提出更高的要求，也就是如何有效利用这一先天优势去为我们的教学服务，设计和完善电子商务专业实训教学。

一、电子商务专业实训教学的重要性

电子商务专业的实训教学包括理论知识和实践操作两个方面的内容, 两者是相辅相承的，电子商务实训教学具有鲜明实践操作性和理论联系实际性，可以帮助学生将课本上的电子商务理论知识向实践中的电子商务操作技能过渡和迁移，用符合现实的网络经济思维方式去分析并解决错综复杂的实际问题。

通过实训教学，可以让学生直接感受电子商务专业知识的商业化应用过程，并通过知识的运用加深了学生对电子商务的原理和整个实现过程的理解。

通过实训教学，可以提高学生实践意识，增强了学生的感性认识，加深学生对学习目的的理解，拓宽学生将专业理论知识与实际相结合的学习途径，把学习变成学生的自觉行动，提高学生的学习兴趣。

通过实训教学，扩大学生的知识领域、改善学生的学习环境，能开阔学生的视野，让学生通过实践提高商业活动的能力。

通过实训教学，让学生在实践活动中体验，加强学生创造能力的培养，运用已有的知识在实践中发现问题、概括问题、提炼问题、解决问题，培养学生善于发现商业机会的意识与能力。

电子商务专业实训教学，就是利用电子商务专业的特点，在教学中有效地利用电子商务企业资源，在学校学习期间能让学生接触到真实的电子商务活动，真实感受商务活动各环节的具体工作，是帮助学生在今后激烈的就业竞争中运用所学知识打败对手的一种策略。

二、基于网络环境下电子商务专业实训教学的设计

电子商务实训教学是利用教学模拟环境、网络环境帮助学生更好地理解掌握专业知识、解剖认知专业知识、综合运用专业知识，学生可以通过电子商务企业真实的案例了解网上商业活动的过程，参与分析，掌握电子商务企业经营规律和工作原理。电子商务专业有一个先天的优势——Internet，Internet上有免费的资源，有鲜活的案例供学生参考，有真实的实战环境供学生参与实践，特别是近些年来计算机硬件、软件以及网络技术的飞速发展，为电子商务专业开展实训实验教学提供了非常有力支持和普及的可能性，无论是B2C、B2B、C2C，还是网上银行等，在网络上都有可以进行真实操作的商业站点，关于电子商务专业实训的内容，在网络环境下本人认为可以从几个方面进行教学设计：

（一）商务信息检索和利用的实训

Internet是一个大型广域的计算机网络，分布全球，Internet计算机存储的信息则汇成了信息资源的大海洋，而且这些信息还在不断的更新和变化中，可以说，Internet是一个取之不尽用之不竭的大宝库。对于电子商务专业的学生来说，怎么利用网络搜索引擎准确、及时地收集到高质量的信息是最基本的技能，也是必备的动手能力。在教学中对于这个内容的实训采取这样的方式：首先向学生提出对某种信息的需求，让学生利用专门的搜索引擎，例如百度、google、soso等，或者在搜虎、新浪这类门户网站进行商务信息检索，然后整理、分析、筛选收集到的信息，在BBS论坛或相关网站上进行。另一种方式就是老师不作任何要求，让学生自己选择市场上的某种消费品，通过各种途径收集该消费品的市场供求信息，最后撰写出商情分析报告。这部分的实训内容具体可概括为五方面：商务信息的检索、整理、筛选、利用和。通过实训提高学生信息收集能力、培养学生的商情分析能力和商务写作能力。

（二）B2B电子商务实验实训

B2B是指企业与企业之间的电子商务，指企业之间以Internet为平台进行产品、信息及服务的交换、网上订购、数据交换、电子单据传递、网上合同签订、电子支付等等。教学中我们采取的实训方式是：首先让学生在B2B的网站如阿里巴巴，申请注册一家虚拟公司或为一家公司注册成为会员，进行商铺管理、企业产品信息、商机、寻找商机、寻找合作伙伴、宣传和展示企业形象、在线洽谈、签订合同、在线支付等等，让学生全面了解B2B电子商务业务流程。例如：学生要开一家网店，主要经营服饰，学生到阿里巴巴等B2B网站联系进货采购，记录相关的信息。通过网上真实实战，使学生了解和掌握B2B交易流程与技巧。

（三）B2C电子商务实验实训

B2C是指企业对消费者的电子商务，B2C形式的电子商务主要以网络零售业为主，借助于Internet开展在线销售活动。教学中主要采取的实训方式就是：学生在卓越、当当等网上商店购买商品，熟悉购物流程、配送方式和支付方式等，通过网上真实的实战，学生感受网上购物过程，了解网上商店的经营模式和个性化服务功能等特点。结束实训后，要求每位学生都必须撰写实训报告，报告中要有网上购物的最终结果。

（四）C2C电子商务实验实训

C2C是个人与个人之间的电子商务形式，通过为买卖双方提供一个在线交易平台，使卖方可以在上面待出售物品的信息，而买方可以自行选择商品进行购买。在教学中采取的实训方式是：学生在网上开设并经营个人网店，例如在淘宝网站，注册申请成为会员、网上开店、设计店铺、商品信息、参与网上拍卖、利用第三方支付平台付款、物流配送等，掌握C2C交易流程和交易技巧。这种利用网上免费资源进行实训，可操作性很强，交易方式灵活，所需的初期成本极少，非常适合在校学生。该部分实训内容可以结合B2B和网上支付一起同步进行。

（五）电子支付和网上银行实训

电子支付是指从事电子商务交易的消费者、厂商和金融机构等，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，以电子数据形式进行的货币支付或资金流转。网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

这部分实训内容具体分成四个部分：企业网上银行、个人网上银行、手机银行和电话支付。在这四部分内容中我们主要侧重个人网上银行的实训教学，首先要求学生到当地的银行申请网上银行卡，如中国银行“长城电子借记卡”，接着让学生自己进行网上银行帐号的转账、支付、账户查询等一系列的操作，并掌握一些网上安全支付知识。而对于企业网上银行、手机银行及电话支付这三部分内容，老师现场演示给学生看，指导学生独立完成操作。通过实训，使学生了解当前国内网上银行提供的服务功能，了解网上银行的安全解决方案，体验网上银行提供的服务功能与操作过程。

（六）第三方支付平台实训

第三方电子支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方支付担保的功能。它主要面向开展电子商务业务的企业，为企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事电子商务业务活动。具体地说，第三方就是处在卖方和买方之间的中间人，如果选择通过第三方支付平台来进行交易，买方选购商品，下订单后，通过第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖方货款已经收到，进行发货；到货买方验收后，再通知第三方付款给卖家，最后由第三方将款项转至卖方账户。这部分内容的实训，主要是通过C2C这种交易模式来完成，要求学生要懂得使用第三方支付工具，就像淘宝网有支付宝、拍拍网有财付通、易趣网有安付通等。通过实训，学生可以了解实名认证申请的基本操作流程，掌握如何通过网上银行给支付宝、财付通的账户充钱、收款、提现及后台的管理，掌握第三方支付平台如何与网上银行进行网上交易对接。

实践证明，基于网络环境下进行电子商务实训是很有效果的，学生兴趣也高，借助Internet，学生可以对整个电子商务流程如采购、营销、定价、支付、物流、客户关系管理、售后服务等有实战演练。让学生的应变能力、说服能力、处理问题的能力都能得到培养与锻炼。这些能力的培养都是为学生今后走上电子商务工作岗位打下很好的基础。

参考文献：

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【关键词】第三方支付，博弈论，监管措施

一、选题背景

随着互联网技术和电子商务的发展，我国企业和网民在网上的交易额日益增长，从而导致与电子商务平台相关的支付市场飞速发展。第三方支付市场作为电子支付市场中的佼佼者，在2013第三季度交易规模达14205.8亿，环比增速26.7%。在这种虚拟电子化的交易平台日益兴盛的同时，网民们也对其中存在的支付信用与安全等问题表示了很大的担忧。

第三方支付平台的出现，在一定程度上解决了电子商务交易过程中物流、资金流在时间空间上不一致的问题，对网络交易提供了担保，增强了买卖双方对网络交易的信心，维护了交易的公正性，因而成为目前电子支付市场中信任度较高的支付模式。尽管如此，第三方支付平台仍存在着很大的风险，且其自身的安全和信用也未得到保障。同时，由于法律制度不健全等原因，我国目前还没有相对明确的第三方支付机构的监管主体，很容易导致第三方支付的不规范发展，为社会带来巨大的风险。因此，只有建立健全完善的第三方支付监管体制，才能规避风险，更好的享用电子交易带来的便利，达到社会总效益最大化。

二、第三方支付的监管分析

（一）基于博弈论视角的第三方支付监管分析

博弈论，是研究决策主体的行为发生相对作用时，决策主体如何决策而使自身利益达到最大的一种方法，第三方支付监管主要表现为监管者和被监管者之间的博弈。

第三方支付监管的主体是制定或执行监管政策的部门，在我国主要是中央银行。第三方支付监管的客体是从事第三方支付的公司机构以及第三方支付市场上的其他参与者。监管者从社会效益最大化的宏观角度出发，制定一定的监管政策限制和规范第三方支付机构的行为。被监管者则根据自身利益，采取相应的措施应对监管政策。第三方支付监管博弈的结果主要是使第三方支付市场达到帕里托最优的状态。监管者结合市场各方可能做出的反应制定政策，被监管者根据不同的监管政策做出相应的决策，如此进行反复的动态博弈，以达到暂时的纳什均衡。当有外力出现，打破这种均衡状态后，博弈方将重复进行以上的博弈，直到达到新的纳什均衡，最终实现帕里托最优。

（二）基于混合策略纳什均衡模型的第三方支付监管分析

第三方支付在我国的发展趋势迅猛，与此同时也暴露了它在监管上的弊病，本文将建立一个博弈论模型，以讨论如何确定市场监管措施问题。

1、模型建立

假设第三方支付机构为博弈方1市场参与者，监管机构为博弈方2市场监管者，且满足如下条件：

（1）该博弈为第三方支付市场的参与者和监管者之间的完全信息静态博弈模型。参与者的策略为违规和不违规，监管者的策略为检查和不检查。

（2）当市场参与者违规时，可以获得的违规收益为R。此时，若市场监管者进行检查，参与者的总收益为违规收益R减去查出后的罚款F（其中F与违规收益成正比，F=fR，f>0），市场监管者的成本为C（其中C与违规收益成正比，C=cR，c>0）。若市场监管者不进行检查，则参与者的总收益等于违规收益R，市场监管者的成本为进行检查的罚款与成本的差值，即C-F。

（3）当市场参与者不违规，但市场监管者检查时，参与者的违规收益为0，而监管者的监管成本为C（C=cR，c>0）。若市场参与者不检查时，二者的收益均为0。

根据以上条件，得到的得益矩阵如下表所示：

假设市场参与者的违规收益R固定，经化简如下表所示：

2、模型求解

当0

假定市场参与者选择违规的概率为p，则选择不违规的概率为1-p，市场监管者选择检查的概率为q，选择不检查的概率为1-q，采用期望效用最大化法求混合策略纳什均衡，则：

3、模型分析与结论

由以上的博弈模型可知，违规罚款f及市场监管成本c这两个因素对市场监管者和市场参与者的博弈起到了很大的影响作用。当f增大时，均衡的q*，p*降低，说明加大违规处罚力度，可以适当降低实际的检查力度，同时降低违规概率，因此监管部门可以通过制定政策加大对第三方支付机构违规的惩处力度，降低违规收益，从而降低违规收益对第三方支付机构的诱惑力。当监管者的检查成本c增加时，均衡的p*增大，从而导致监管成本增加，参与者违规的概率上升，因此监管部门也要采取有效的措施降低监管的成本。 当c等于f时p*达到最大值，此时参与者违规的概率最大，因此违规罚款成本应该尽可能大于监管成本，才能最大化监管效率。

三、第三方支付的监管措施

第三方支付发展创新迅速，规范监管势在必行。在了解监管博弈的基础上，结合国外先进经验，为我国的第三方支付监管寻找新的出路。

（一）明确监管主体和第三方支付机构的法律身份。在我国，对于支付结算这类资金业务，必须由中国人民银行承担主要的监管任务。第三方支付企业和机构属于非银行金融机构，即公司性质金融机构，它是银行业务的延伸和发展，中国人民银行应承担主要的监管职责。然而，仅有央行的监管远远不够，第三方支付行业应积极采取行业自律的手段，建立行业监管协会，制定行业规范，更好的促进第三方支付行业的健康发展。

（二）建立市场准入监管以降低监管成本。第三方支付机构进入市场，必须有央行颁发的允许经营牌照。央行在颁发牌照时，应该结合第三方支付市场的需求以及支付机构自身的情况，如注册资本、风险化解能力等因素来考虑，建立市场准入限制。同时，对于合格的第三方支付机构，央行应该规定一定的保证金率，在保证第三方支付市场的竞争性的前提下，进行商业银行式的监管，降低监管成本。

（三）建立信用评级制度及法律监管制度。首先，建立有效的信用评级制度，对第三方支付公司的信用状况进行评级，对不同信用等级、不同效率（按市场份额或者说聚集资金的能力区分）的第三方支付平台实行不同力度的监管机制，从而降低第三方支付机构违规的概率。在沉淀资金问题上，建立保证金制度，对于不同的第三方支付机构收取不同的保证金，以确保沉淀资金的安全。同时，健全法律监管制度，加大对违规行为的惩罚力度。

四、第三方支付监管的思考

当今电子支付正处于一个激动人心的发展时代，随着新的冲击的来临，它必将给监管部门带来新的挑战。第三方支付平台的存在是必然也是必要的，与商业银行之间既有竞争又有合作。然而，由于第三方支付平台自身的特点，决定了它监管的必要性、重要性与特殊性。如今，第三方支付监管正处于起步阶段，如何进一步提高第三方支付平台的安全性，达到各方利益最大化，需要监管部门进行进一步的研究与探索。我国对第三方支付的监管，应该以相应法律为基础，通过适当的监督和严格的管理，为第三方支付的明天铸造更好的舞台！

参考文献：

[1]王莹.基于博弈论的第三方支付监管问题研究[D].西南财经大学，2009.

[2]任高芳.美国第三方支付监管体系对我国的启示[J]. 金融发展评论，2012，10：143-154.

[3]梁文彧.第三方支付现状分析与发展对策[J]. 信息网络安全，2011，08：4-7.

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摘 要 随着2010年9月1日《非金融机构支付服务管理办法》的实施以及央行第二代支付系统的推出，使第三方支付系统发展前景陷入迷茫。本文第三方支付与网上银行的对比来分析第三方支付与网络银行之间的关系，以及《非金融机构支付服务管理办法》和第二代支付系统对其的影响。

关键词 第三方支付 网络银行

一、第三方支付与网上银行的定义

（一）第三方支付

所谓第三方支付，是指与一些产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

（二）网络银行

网络银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

二、第三方支付与网络银行的对比与联系：

（一）业务范围比较

代表性第三方支付业务范围

支付宝 代管、代收、代付、退返（提现）、信用卡大额支付、公共事业性缴费业务、“线下收银台”业务、货到付款、查询、款项专属、交易异常处理、暂停或限制部分服务功能等等

财付通 保管、代收、代付、退款、商旅客票、游戏点卡、消费电子、公共事业缴费、还能购物付款、手机游戏充值、话费充值、中介保护支付、查询余额、账户管理、交易异常处理、暂停或限制部分服务功能等

环迅支付 周期性支付（代扣、分期）、C.A.T（预授权支付）、ICPAY（外卡支付）、大额支付、电子邮件账单特色支付、提款、结算、退款、信用卡还款、在线交易、收付款、及时付款，自动对账、理财、公共事业缴费、B2C、B2B业务等

（二）交易中的作用对比

（三）两者之间的关系

1．第三方支付与网上银行业务存在交叉，最近几年第三方支付发展迅速，以支付宝为代表的第三方支付服务过去被广泛使用在C2C、B2C领域如今开始扩展到网上银行传统阵地B2B领域，这是使其成为网上银行强劲的竞争对手。

2．从第三方支付和网上银行在交易中的作用来看：第三方支付为电子商务中的交易提供信用担保，方便快捷地实现资金和货物的转移，让买卖双方可以放心交易。而这些都需要借助银行来确认买家的信用，依赖银行的专业技术和安全交易平台为第三方支付平台的支付业务进行结算。

3．第三方支付和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能。但第三方支付也为银行推出网上电子支付业务起到了重要的推动作用，使之推出更容易一些。所以如果第三方支付只是C2C或者B2C的形式，因为为卖家众多、比较零散，管理需要耗费很多时间，银行没有精力去做这一块，它的存弥补了这个市场的空缺，与银行是一个互利合作的关系。但如果是B2B这就直接威胁到银行，就免不了相互竞争。

三、《非金融机构支付服务管理办法》的实施对第三方支付的影响

在第三方支付蓬勃发展之际，《非金融机构支付服务管理办法》推出了，它规定了从事第三方支付业务的申请门槛、服务范围、货币资金管理等。从申请门槛来看这使将近一半的企业将被淘汰出局，而符合申请全国性支付公司许可证的公司只有支付宝、易宝支付、财付通等少数几家。目前在国内支付领域排行第四的快钱网上支付因案件被公安部通报批评或许将使之被拒之门外。从服务范围和货币资金管理来看，划分了第三方的业务范围支付的，规定了支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。这就明晰了第三方支付业务需要依靠网上银行发展，隐含着第三方支付不能涉及金融业务的规定。而支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，禁止挪用客户备付金以及支付机构的实缴货币资本与客户备付金例规定，对支付业务中的由于第三方平台公司内部原因，使资金被冻结导致交易链断裂的风险以及第三方支付平台公司挪用客户资金，产生经营投资损失而无法支付风险进行了规避。规定也指出了中国人民银行及其分支机构，可依法对支付机构的公司治理、业务活动、内部控制、风险状况、反洗钱工作等进行定期或不定期现场检查和非现场检查，从而规避用户、银行、企业等各方风险。

四、第二代支付系统的推出对第三方支付的影响

央行最近推出的第二代支付系统与第一代相比它最大的特点就是能使跨行转账、跨行支付等业务实现实时到账，能为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户信息查询、在线签约业务等当下支付系统无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能，其信誉度和跨领域、跨平台的整合能力非常强大它的推出扭转了传统网银又贵、又无法实时跨行转账的劣势且其相对于第三方支付更可靠、更安全，因此，转账业务频繁、且数目较大的部分客户将会流向网上银行将会对第三方支付业务带来冲击。

但是，第三方支付企业拥有的降低网购转账的欺诈风险的担保功能和人性化的专业领域电子支付解决方案是银行网络支付无法替代的。如果第三方支付企业能够对接第二代支付系统，这将扩大它自身优势，加强与银行的合作对其继续拓展C2C、B2C市场将会有利。

参考文献：

[1]陈旭光.第三方支付模式研究.东北财经大学.2006.

[2]杨帅.第三方支付与银行的博弈.电子商务.2010.

[3]谭润沾.银行支付业务的战略重要性:基于第三方支付发展的视角.2010.

[4]宋家红.网上银行与第三方支付平台分析比较.科技信息.2010.

[5]百度百科――第三方支付、网上银行.

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2008年5月，一个非常“草根”的旅游电子商务实战研究平台举办了一场旅游电子商务大会，和一般的学术研究平台不一样，这里活跃的用户多数是在旅游行业企业负责人，他们把自己的实践经验和碰到的问题拿出来交流，到2009年旅游电子商务大会已经举办三次了，从“旅游融合电子商务”到“借力电子商务，重现旅游活力”再到“网上旅行社和在线机票分销”，可以看出旅游企业正在从如何融入行业到如何在行业的转变中立足，而在旅游电子商务的竞争中，相当得旅游企业利用互联网开展商务活动达到了预期的目标，他们似乎知道自己的缺陷，如何能够系统地了解和掌握旅游电子商务的实施步骤、规则和技巧，以及如何把握行业的趋势。至此在一个业内人士聚集地平台中，旅游企业在努力寻找适合自己道路。

金融危机将为旅游电子商务发展带来难得的机遇。传统营销方式让越来越多的旅游企业感到收入甚微，甚至入不敷出，更多的旅游经营者意识到旅游电子商务的重要性。

机票人眼中的旅游电子商务新趋势

2009中国旅游电子商务大会上航空机票分销的场次有非常新颖和精彩的议题。

来自中航信GDS的梁海峰通过权威数据分析中国在线机票分销、直销的市场情况，并提出航空公司、机票人及旅行社之间如何有效合作的思路。

在梁海峰看来航空业未来发展有两个趋势：

一是直销，我们可以看到最近三年以来航空业一个明显的变化，以及航空公司最大的一个投入就是在建立自己的直销体系包括网站、板块航空公司需要加大直销投入，能够在销售扩大自己的赢利；二是去中间化，机票作为一个产品，最快、最短、最直接到达消费者，把中间所有的环节所有的不能够提供附加值和增加值的环节统统踢掉。

而对于航空机票市场的逐渐萎缩，梁海峰认为：“很大程度上是因为它提供的价值、附加值太单一，而当航空公司也能提供类似的服务时，它的存在就受到了质疑，因此作为机票，如何能够使他的服务具有更多的价值，不仅仅是作为一个机票的简单预订工具，机票预定已经不需要专业人员了，现在做一个简单的机票预定消费者自己就可以解决，在这个时候机票要生存的话就必须要证明自己有更大的价值，有普通消费者自己不能够完成的一个工作，才有自己的价值。”

机票作为一种相对标准化的产品，非常适合通过呼叫中心进行销售。无论是携程的成功还是电信号码百事通的发展，都说明了呼叫中心对机票销售的重要性。国内领先的呼叫中心解决方案提供商讯鸟软件介绍如何在以最少的前期投入快速搭建专业的呼叫中心。其无限中继、分布式部署不再受线路的局限，不遗漏任何商机，随时随地迁移座席，业务受理突破空间的局限，支持固话、手机、Web、文本、短信等沟通方式的先进模式使其成为国内最大的托管呼叫中心6000座席；1000家企业的呼叫中心在此托管的成功经验。并分享了如何将客户资料尽在掌握之中，运作过程实时监控，按需配置座席人员、功能，节省不必要开支，多终端融合沟通，高稳定的通话质量，规模和功能灵活增添删减，系统低成本获得零成本维护的宝贵经验。

电子支付作为机票在线销售的最后一道门槛，无论是航空公司还是机票人都在多方寻找解决方案。有人担心支付手段不够全，有人担心支付过程太复杂，有人担心支付安全问题，有人认为支付费率过高。环迅支付的演讲给出了满意的答案，实现系统高效的电子支付原来并不困难。并分析了B2C：携程、艺龙、芒果等行业垂直网站；N2N: 中航信、易行天下等B2B分销平台的商业模式，介绍了未来机票直销的电子支付解决方案以及机票行业支付服务、旅游行业支付服务、航旅支付服务整合的具体措施。

业内人士认为，目前机票人和旅行社的界线已经越来越模糊。旅行社自然在大量从事机票销售的工作，同时我们也看到很多机票人甚至航空公司也介入了旅游线路产品的销售。这会带来跨界的竞争，还是会带来合作的空间？在以后的发展中尚待求证。

入境游：打造好的用户体验是“无期徒刑”！

入境旅游原先对于国内旅行社来说是一块看得见吃不着的蛋糕，但放开之后国内旅行社却不一定就能因此受益。入境旅游接待的是来自全球各地的游客，对于接待社来说，需要对游客的旅游习惯有所了解，并需要配备相应语种的导游和服务人员。即便是接待不成问题，怎样能够获得国外游客的预订，又成了旅行业关心的问题。

统计数据显示，2008年全年旅游总收入1.16万亿元，比上年增长了5.8%，其中入境旅游人数逾1.3亿人次，入境旅游收入达2839亿元，虽然比上一年略微有所下降，但同比其他国家的入境游人数，仍然是保持了一个较为平稳的水平。

另据调查显示，现今欧洲55%的客人选择通过网络预定旅游线路和酒店、机票，传统的旅游方式正在慢慢被淡化。而在中国，在线预定的用户比例与欧洲相比差距还十分悬殊，主要原因是国外在线旅游的市场起步较早，发展相对成熟，而中国的旅游电子商务起步较晚，还处于摸索阶段，但尽管中国的在线旅游市场起步晚，却有着巨大的潜力与发展空间。

面对巨大的蛋糕，各家都想分到一块，甚至分到更多，但是如何下手是目前大家还在探索的问题。现在许多旅行社创办外文网站是想把自己线下的优势资源发展到线上，但是由于无法准确给网站定位，使得优势资源无法得到真正展示。而更多的入境游网站正苦于无法“走出去”的问题，无法找到有效的网络平台进行整体资源的宣传和推广，真正走到国外游客的身边，让他们了解中国。而在网站运营的过程中，我们也会发现各种问题，首要问题就是入境游网站面对的是广大的外国游客，要如何了解到外国游客的浏览习惯，做出更受国外游客喜欢的网站，解决这些问题，也是所有从业人士共同的愿望。

据了解，5月1日开始实施的《旅行社条例》统一了旅行社从事国内旅游业务和入境旅游业务的准入条件，改以往境外团队只能由国际社接待为所有旅行社都能接待，大大降低了入境旅游市场的准入门槛。

在本届旅游电子商务大会上，来自春秋国旅的程风分享了英文入境旅游网站的用户体验心得。对于网上订阅某营销杂志，付款后杳无音讯；某专业旅行资讯网站用Firefox访问时俨然就是个“大花脸”；多数门户网站的头条新闻，点具体标题却导入专题页面；绝大多数中文网站每一次点击都打开新窗口等实用问题。程风认为“用户中心”论不应只是口号或停留在理论层面，而是应融入到日常工作每一个环节的点滴事务当中去。那么，要优化你网站的用户体验，你就得首先知道客户怎么看待你的网站，他们在实际使用当中碰到了什么问题。用户的感受是不断变化的，那所谓的“好的用户体验”也就没有完成的那一刻，它是不断沟通了解、持续优化改进的过程，并且没有deadline，如果你决意去做，那就是“无期徒刑”。

越来越多的人投入到入境旅游电子商务的建设中来，除了旅行社自办的外文网站外，还涌现出了不少专门的入境旅游平台。相信随着中国旅游电子商务市场越来越成熟，会有更多的馋嘴者来分享这块大蛋糕。

2008年5月，第一届旅游电子商务大会在南京召开时就引起了旅游业界不小的反响和一致好评，被喻为“旅游电子商务教科书”；而2008年12月的第二届旅游电子商务大会走进西部，在成都的成功举办更是在特殊时期显现出了旅游电子商务大会的特殊意义，为西部旅游电子商务的发展以及四川灾后旅游重振增添了信心和活力。