科技信用管理办法范文

导语：如何才能写好一篇科技信用管理办法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

为弘扬诚实守信的社会新风，倡导文明出行，铁路部门依据国家相关法律法规，出台了《铁路旅客信用记录管理办法(试行)》等系列措施，并对铁路职工文明服务提出要求，铁路职工和广大旅客一起，共同维护良好的铁路旅客运输秩序，努力营造文明和谐的铁路旅行环境，进一步提升铁路旅客旅途中的获得感。下面是查字典小编整理的图解铁路旅客信用记录管理办法，快来看看吧。

日前，铁路部门依据国家相关法律法规，出台了《铁路旅客信用记录管理办法(试行)》措施，7种失信行为将被纳入铁路旅客信用信息记录管理。该管理办法从即日起实施。

依据该办法，今后有7种行为在按有关规定进行处置后，当事人个人身份信息还将被铁路部门记录，纳入铁路旅客信用信息记录管理。这7种行为主要包括：扰乱铁路站车运输秩序且危及铁路安全、造成严重社会不良影响;在动车组列车上吸烟或者在其他列车的禁烟区域吸烟;倒卖车票、制贩假票;冒用优惠(待)身份证件、使用伪造和无效优惠(待)身份证件购票乘车;持伪造、过期等无效车票或冒用挂失补车票乘车;无票乘车、越站(席)乘车且拒不补票;依据相关法律、法规应予以行政处罚的行为。

被列入失信行为信用信息记录的旅客，如有异议，可通过12306客服电话或由所在地车站通过12306客服电话向实施信息采集的铁路单位书面提出异议申请。铁路旅客信用信息记录保存期限为5年，铁路部门将严格按规定向国家、地方相关部门和有关征信机构提供。

篇2

关键词：信用；科技信用；三维信用理论

一、 信用及其在科技领域的应用

信用能够体现其拥有者的社会关系及交易活动的非直接非货币价值，是经济主体获得交易对手信任的资本。信用的组成部分包括信用意愿、信用能力以及相应的行为结果，并最终以社会声誉、夸时交易额度以及交易评价等表现出来，并被记录下来。信用的实质是虚拟资本，是信用主体自主拥有、社会或他人赋予的人文资本。在社会活动与经济交易中，人们一般都会对所交往的信用主体遵守信用的意愿、承诺践约的能力、已有的信用记录进行预先的综合判断，将此判断得出的信用价值方位作为基础，决定是否进行交易活动，以及信用交易的形式、金额等。信用是一种虚拟的但具有实际使用价值的社会人文资本。

诚信资本、合规资本和践约资本是吴氏三维信用理论对信用资本的解构。社会主体的诚信道德、文化理念、精神素养等基本素质构成了诚信资本；信用主体在社会活动中遵守社会行政管理规定、行业规则、民间惯例的水平与能力是合规资本的基础；信用主体在信用交易活动中的成交能力与履约能力构成了践约资本。这三维信用资本构成了整个信用资本的主要支撑，其中，诚信资本一个信用交易主体内在信用意愿的积累和体现，是社会信用主体最为基础的维度，也是最具有社会性的维度；合规信用资本是信用主体在过往信用行为中对于社会规则、法律等制度规范的遵守程度的体现，能够体现其对于约束的适应能力以及意识；践约信用资本主要体现在交易主体在过去信用交易活动中积累的交易记录和评价等，侧重于经济领域直接的信用交易行为，通常更加容易量化和记录，也是交易主体信用价值的最直接体现。

科技信用到底是什么？从信用管理角度出发，进行某个领域的征信活动或信用评价活动之前，首先要确定相关定义，要界定到底什么样的活动算征信或者信用评价活动，信用评级的范畴、目的是什么，怎样算信用好、怎样算信用差……如果不先定义相关概念，该领域的征信活动和信用评价活动将会更加发散、更加主观，这个界定就是在该领域进行各种相关信用管理活动的依据。

一般而言，社会公众更多追求法律法规的依据、管理制度的依据，在信用管理领域则更加追求公理的依据，遵循“理第一、法第二、政策第三”的原则。理是公理，是社会准则，是文化，是道德伦理与精神原则，是人类社会的精髓。理是不断进步的。法是理的总结与具体化。法不可能完全落实理。当法所不能及的时候应该用理来判断，法应跟随理不断修改。当法跟不上理的进步时，不能教条地用法来判断，这是对法的亵渎，有悖于法的宗旨。政策是落实法的，道理一样。总之，法、政策都应尊重理。

科技领域要搞信用管理，首先要定义科技信用，搞清楚科技领域里公认的基本原则是什么。2004年7月21日，科技部印发的《关于在国家科技计划管理中建立信用管理制度的决定》（国科发计字[2004]225号）中提出，“科技信用作为社会信用的重要组成部分，是指从事科技活动人员或机构的职业信用，是对个人或机构在从事科技活动时遵守正式承诺、履行约定义务、遵守科技界公认行为准则的能力和表现的一种评价”。

就目前信用在科技领域的应用来看，无论是已出台的政策或是已发表的研究成果中，对于科技领域的失信行为和守信行为的界定不清晰，也就是说，在政策层面和研究层面，科技领域里仍未形成共同认可的价值观。由此可以判定，科技领域里的信用管理基本没有起步，尽管目前已出台了相关评价方法和评价指标体系，但这都是建立在没有基础之上的形象工程。

二、 科技信用评价的必要性

信用作为一种资本，与自然资本、实物资本并无本质区别，其功能作用的有效发挥需要全社会范围内的统筹配置，而不应仅仅是使用主体个人的意愿体现。我们应该用对待自然资本、实物资本同样的认识和态度来对待信用资本：信用资本同样需要社会管理。信用资本首先是由信用主体通过交易创造出来的，根据经济学“自私经济人”的基本假设，经济主体在创造信用价值的时候首先从自身利益最大化的角度出发，通过各种手段为自身创造更多的信用资本，并希望以此获得尽可能多的社会交易资格和机会。但是，这种个人的利益最大化意识驱使下创造出来的信用资本结构与数量，并不一定符合宏观层面的最优、最合理的结构和总量，有时甚至可能是劣质的和过量的，这种情况一旦任其发展，就会造成整个社会范围内的信用过度使用、过度交易并集聚信用价值泡沫，最终带来信用危机，其后果对于一个社会的物质财富以及精神财富都可能是致命的。

当人们忽视了道德诚信的本质，未获取暂时的交易机会和价值伪造或刻意夸大其自身诚信资本价值的时候，虽然短期内信用主体表面上获取了一定的信任，收获一部分正面评价，但这种建立在虚假价值上的评价是不科学的，也很难维持较长时间，但是，由于信用交易活动本身错综复杂的辐射关系，这种建立在虚假价值基础上的交易一旦出现问题，其负面影响很可能迅速通过信用交易庞大的网络扩散到更大的范围内造成不可弥补的损失，因此，这种基于非真实情况的社会评价非但不能客观反映信用主体的实际信用价值，反而可能造成一种误导和假象，而其结果甚至会会危害其他正常、真实的额信用交易。因此，从宏观层面对于信用资本的管理和约束是十分必要的，并且这种管理和约束的最优形式应该是通过系统化的完善的管理机制。形成包括信用主体、交易信息和国王评价的归集、整理、更新，信用资本、交易的客观实时评价，信用奖惩机制，以及信用法律法规，信用意识教育宣传等全方位的管理体系，统筹协调各个方面的功能，保证信用管理机制的有效运行。

现阶段，科技领域必须开展信用评价工作，这不是市场和社会的需求所致，而是自上而下的政策管理要求。市场和社会的需求一直都存在，造成目前要开展科技领域信用评价工作的导火索是政策要求，其中2014年国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》（以下简称《规划纲要》）是导火索之一。

《规划纲要》提出：“社会信用体系是社会主义市场经济体制和社会治理体制的重要组成部分”，加快社会信用体系建设是“加强和创新社会治理的重要手段”。提升社会治理覆盖所有的管理领域和监管领域，目前《规划纲要》在各个地区、各个领域深入推进，科技管理作为社会管理的一个领域，在现阶段其他领域都掀起以信用为核心的制度和标准建设过程中，科技领域的信用建设不能落后。

随着《规划纲要》的不断深入推进，一个以信用为核心的社会治理体系在我国即将建立起来，社会信用体系的建立需要各地区、各领域的联动，在这个过程中如果缺乏一个领域，就会出现水桶短板的现象。因此，在科技领域推动信用体系建设是当下政策要求，目的就是要在科技领域建立以信用为核心的新型管理方式。

三、 对信用评价的认识

科技领域的信用评价，笔者认为现在有三个问题需要讨论。很多领域在开展信用评价的时候对这三个问题的认识都不到位。

第一，信用的实质。很多人理解信用是精神原则、道德伦理，我们认为这个理解远远不够，离信用的实质很遥远。吴氏理论认为信用是获得信任的资本，在经济交易中表现为获得各种各样的交易机会，在社会交往中表现为获得各种社会交往关系。信用评价即是对信用资本进行评级、定价。实际上，信用评价在社会关系中表现为机会，在经济活动中表现为额度，但现在很多领域的信用评价，包括科技领域的信用评价，事实上都没到这个程度，只是理念上的评价，而不是一个价值的评价，无法应用或者应用方面出现偏差或误解。我国当前提倡供给侧改革，供给侧包括资本、土地、劳动力等能提供给社会的资源，这些并改不了，供给侧改革改的是制度，例如用什么样的制度使土地、劳动力结合起来，改革资本的分配方式，这正是社会信用体系建设要做和正在做的事情。创建新的制度，将信用作为资源配置的新标准，放开审批，原来按照实物资本分配的加上信用资本，信用资本实现一票否决。

第二，信用是普惠的。信用是资本，是每个人都有的，只是每个人拥有的多少不一样。很多领域开展信用评价，把信用作为门槛是不对的，并且很浅地去做了这件事，只做了皮毛和样子。信用评价是评价信用资本大小，并且按此配置资源，但是信用评价并不是绝对的门槛，比如低于60分不能申报，这是一个误区。很多领域的信用评价，包括很多城市搞市民诚信卡，看电影、坐公交车等有打折优惠。这不是信用，信用是每个人在社会活动中必须遵守的原则、必须拥有的资本，只是拥有的多少不同。激励和惩戒并不应该是这样的方法，如果是这样的话，那么信用环境越好的城市财政收入越低，这是什么逻辑？只能是信用越好机会越多，而不是信用越好越少收你钱。在信贷领域里，对信用好的主体降低利率，但是在社会治理上，如果这样下去，会产生信用资本歧视。信用不好的不能坐公交车吗？如果能做，那惩戒在哪里？本文在此不具体展开，结论可以总结为两条：①以信用状况或信用评价结果作为门槛设置会产生信用歧视，这是反信用原理的，也是的；②按信用把人分成三六九等也是反信用原理的，信用应该是正能量的，鼓励所有人追求诚信。

第三，信用信息有归属权和使用权。信用信息的社会应用存在误区，当前政府部门和各类机构都在归集和整理信息。信用大数据被炒得很热，人们发现信用信息是数据资产，几乎所有领域都在搞信用信息。但信用信息不是这么个搞法，信用信息未经其所有者授权怎么可以使用？这方面虽然暂未有明确的约束，但这是公理。信用管理领域第一遵循的是公理，第二是法律。信用管理在相关法律缺失的情况下就已经开始了。这个领域里笔者还没有看到关于信用信息主体的权利和责任以及信用信息采集者、加工者、报告者、应用者、监管者的权利和责任的法律。在科技领域，关于信用信息的使用以及角色、权利义务的讨论也还是空白。这种情况下，直接讨论信用信息如何使用以及如何评价科技领域相关主体的信用状况还太遥远。

四、 如何开展科技信用评价

以吴氏三维信用理论，讨论科技信用的属性，是为了讨论指标体系中指标的筛选。指标的筛选原则是什么？理论指导是什么？方法论很重要。大数据的筛选中，必须确定指标的归属性、标示性和发散性。

从吴氏三维信用理论出发，对大数据指标进行公式化的处理后，会产生科技领域的信用评价指标体系，表达三个方面的内容，即三个维度：诚信度、合规度、践约度，从这三个维度综合评价科技评审专家、科技项目负责人等科技领域相关主体的信用。诚信度衡量的是信用主体的基本素质，表达的是精神原则和道德伦理映射下的心理暗示。合规度作为社会关系交往的综合评价，其评价依据来自监管部门、行业组织、社会监督部门等，是信用主体社会活动的直接记录。践约度是经济活动的直接记录。综合信用评价就是基础素质诚信度、社会活动合规度、经济活动践约度三个维度的有机组合。

构建科技领域信用评价指标体系，秉承“客观性、实用性、简化性、有效性”等原则的基础上，笔者认为三级指标应该不超过40个。通过自主申报、公共信用信息查询、大数据抓取等途径获取诚信度、合规度、践约度三个维度的数据。最后生成的信用报告包括诚信度报告、合规度报告、践约度报告，还会附带查询记录。查询记录是很重要的，国内还没有养成应用习惯，其实这是很重要的跟踪调查。另外，还会附带特别记录，这是对信用主体权利的尊重，以及给予信用修复的渠道。

关于科技领域的信用评价，笔者认为有如下七个问题需要讨论：

第一，信用评价的目的是什么？目前来看并没有单一目的的准确应用，都是综合的，但是综合诚信、综合合规还是三度综合？似乎大家都是瞄着诚信度，但是诚信度还是又放大、综合，评价的目的是不清楚的。

第二，信用评价的用途是什么？科技信用评价究竟是给谁用，如何用？这是严重影响科技信用评价指标准确度的。现在用途有这几个方面：监管，比如项目审批、复核，有些用于事后跟踪，有些只是为了建立档案，这些用途互相之间建立指标体系的时候是有冲突的，在指标筛选上，如果应用多重，那基本上是无所适从的。

第三，评价结果如何应用？在信用评价工作中，被评价者要准备很多材料，评价者有很多工作环节，双方都有很多工作要做，但是如果信用评价没有应用，那么评价工作实际上是个浪费。在信用管理全流程中，信用评价是有几条固定应用的，但目前在科技信用管理领域里笔者并没有看到多少。

第四，授权问题如何解决？现在人们越来越有授权意识了，而科技领域信用信息的授权管理基本上还未启动。授权管理未来一定是个大问题，是个隐患。从现在开始，要做信用评价，授权问题亟需解决。

第五，如何进行指标处理？笔者认为科技信用评价的指标量化与可操作性与其他领域相比是较弱的。首先就是该领域的评价指标以定性指标为主，且评价标准模糊，主观性很强，评价很随意，科学性很弱，没有实现客观评价。

第六，定量指标如何应用？目前在科技信用评价中，定量指标的标准值和指标本身的处理需要基于过往交易行为推断出符合科技领域特征和交易主体需求的量化指标体系，而这一方面目前还有很大的提升空间。

第七，信用评价瞄准的水准是什么？这与指标体系设计很相关。瞄准国内先进、国内一流和瞄准能尽快使用是不一样的。怎样都可以，但是先要确定下来。目前的指标体系设计没有水平的基准。

另外，科技领域的信用管理应该以科技领域信用管理办法的完善和实施为基础，管理办法要先行，信用管理公理先要告示宣传，然后才是征信、评价。用非信用管理的手段做了信用管理是对信用管理的亵渎。自己应该先诚恳地表达诉求，然后按照这个建立规则，信用管理本来就是规则，规则不先公布是不对的。监管部门或者协会应该着力先出信用管理办法，什么算失信，如何奖惩，之后再做信用评价。目前的管理办法不足够，笔者认为管理办法应该包括目的、内容、操作流程、评价内容与方法、应用与管理、权利义务与责任、监督与申诉等，目前的管理办法只涉及其中的三四项。

参考文献：

[1] 吴晶妹.现代信用学[M].北京：中国人民大学出版社，2009.

[2] 吴晶妹.三维信用论[M].北京：当代中国出版社，2013.

[3] 袁钦明.隐性采访的法律边界研究[J].华人时刊（下旬刊），2013，（1）.

[4] 邢贵红.关于企业诚信文化建设的思考[J].中国市场，2008，（14）.

[5] 李建平.关于建设“信用福建”若干基本问题研究[J]。东南学术，2003，（2）.

[6] 马尽举.诚信系列概念研究[J].高校理论战线，2002，（4）.

[7] 包宗顺.诚信失范的经济分析[J].现代经济探讨，2002，（10）.

[8] 李晏墅.我国企业经营诚信的缺失与重建[J].南京师范大学学报（社会科学版），2002，（4）.

篇3

主要目标任务：

全年完成建筑业总产值39亿元，同比增长20%，行业从业人数保持在6万人上下。

进一步优化建筑业发展环境，行业管理与服务能力明显增强；加大对本地企业扶持力度，进一步提高我县建筑业整体竞争力。

主要工作措施：

一、强化制度建设，扎实开展“制度规范年”活动

用制度约束行政监管行为，用制度规范建设主体行为，用制度促进我县建筑业健康持续发展，并监管实践中不断总结经验，丰富完善现行制度内容。

1、按照《市建筑市场管理办法》（市政府令103号）、《市建设工程监理管理暂行规定》加大对建筑和监理企业监管力度。

2、按照《市建设工程合同备案管理暂行办法》和《市建设领域务工作业人员信息化实名管理实施办法》加大建设工程合同和建设领域务工作业人员管理。

3、根据《市建筑市场各方主体信用管理办法》加大建筑市场各方主体信用体系管理的执行力度。

二、坚持发展建筑业不动摇，支持企业做大做强

4、认真贯彻落实《省人民政府办公厅关于加快建筑业发展的意见》等政策制度，积极为有实力的建筑业企业、监理企业资质升级晋位创造条件。提高企业资质申报材料质量和申报通过率。支持优势企业通过改组、兼并、重组、联合等有效方式提升企业资质等级，提高企业管理水平和市场竞争能力。

5、在调研的基础上，继续开展对全县建筑业企业进行摸底排队工作，合理调配全县建筑业资源，积极争取上级主管部门的支持和帮助，帮扶企业资质升级，扩大高等级资质企业数量。积极引导本地中小施工企业参与龙头企业承建项目的分包、劳务，主动与这些大企业进行分工协作，借力发展。

6、鼓励企业继续坚持走“一业为主、多元经营”的发展道路，进一步深化“经营建筑”的理念，加快促使企业由单一经营向多元经营转变。积极引导企业利用资本原始积累，开展资本运作，积极开拓环保、机电安装、能源、矿山、水利、路桥、交通等今后国家投资热点和发展热点的领域。

7、坚持以市场为导向，推动我县建筑业总承包企业深化改革、加快转型，继续坚持培育“龙头”建筑业企业，支持总承包企业拓宽经营领域，拉长产业链，做大做强；鼓励符合投资发展要求的专业承包企业做出特色，做精做专；引导和支持三级施工总承包企业向专业化、技术型专业承包方向发展。

8、进一步完善以总承包企业为龙头，专业承包为依托，劳务分包企业为基础的产业组织体系。

9、严格控制新增房建总承包、预拌商品混凝土等企业数量，支持并鼓励企业积极申报水利、公路、通信、电力、机电安装、矿山等资质。

10、开展全县先进建筑业企业、混凝土企业及优秀项目经理、优秀总监理工程师等评选活动。

11、持续加强人才队伍建设，尤其要提升建造师、监理师队伍的整体管理能力和业务水平，营造有利于优秀建造师、监理师及科技、管理人才脱颖而出的良好氛围，对其中有突出贡献的，在市场准入、服务事项、评优评先等方面予以优先考虑。

12、整合优势劳务资源，千方百计实施输出兴业战略。支持我县优势建筑业企业巩固并开拓市外、省外及境外建筑市场，支持他们在外做大做强，为更多的我县建筑业企业积极开拓外埠市场提供优质有效服务。

三、强化市场联动，严格行政执法，加大市场清出力度

13、强化建筑业管理与质监站、安全办等市场场联动监管，通过进一步强化市建委与县等多方位、多环节、互联互通、信息共享、运行有效的内外、上下联动监管工作力度。建立建筑市场监管（季度）联席会议制度，定期研究解决建筑市场监管工作中发现的新情况、新问题。全年安排2-3次对建筑市场监管（季度）联席会议。

14、认真贯彻住建部建市[2011]86号文件《关于进一步加强建筑市场监管工作的意见》，进一步强化建筑市场的动态监管，严格履行法定建设程序、施工许可证管理和变更审批制度。全年计划安排1-2次对重点建设工程市场行为专项检查。

按照《市建设工程合同备案管理办法》，进一步加强对工程总承包、施工总承包、专业承包、劳务分包等合同的管理，动态掌握合同履约情况，强化对监理合同以及施工总承包、专业分包和劳务分包合同及重大合同变更的备案管理，强化合同履约监管。

15、认真贯彻住建部建市[2010]128号文件《关于加强建筑市场资质资格动态监管完善企业和人员准入清出制度的指导意见》，按照2012年市建筑业企业资质动态监督检查工作计划，按照差别化原则，采取月度抽查，季度通报，市县联动的方式，全年计划安排1-2次开展建筑市场资质资格动态检查。逐步建立企业资质能升能降，能增能减，市场准入能进能出，能奖能罚的准入清出机制。

16、根据市建委《关于进一步加强建设监理企业监管工作的通知》和《关于建设工程施工现场项目监理机构、人员配备最低标准的意见》，规范监理单位在现场监理机构建立、人员配备和监理人员从业行为，严肃处理监理单位和项目总监不履责行为。全年计划安排1-2次对监理企业专项检查。

17、严格建筑劳务企业管理。严格劳务企业资质许可条件，对新办劳务企业实行总量控制，开展对劳务企业专项整顿，进一步规范劳务市场秩序。严肃查处违法用工、拖欠农民工工资等违法违规行为。

18、规范用工管理，落实用工责任，推行农民工实名制的信息化管理工作，促进劳务企业健康发展。督促建筑业企业利用农民工业余学校，切实抓好对劳务队伍上岗前的职业素质和基本技能的培训，根本保障工程质量和安全。

19、认真执行《省省外建设工程企业进皖备案管理办法》（试行）加大对外地进我县建筑业企业市场行为的日常监督检查力度，加强对外地进我县企业动态考核，对考核不合格企业从严限制市场准入，问题严重企业清除我县市场；对有严重违法违规企业，禁止市场准入，并坚决予以清除我县市场。全年安排1-2次对外地进我县建筑业企业的专项检查。

20、贯彻落实《省住房和城乡建设厅关于进一步加强注册建造师管理工作的意见》（建市〔2012〕30号），按照《市项目经理、项目总监执业行为考核管理办法》，加强建造师等注册人员的执业管理工作，规范注册人员的执业行为，着力解决建造师在注册、执业等方面仍然存在的无序流动、履责不力等突出问题。

21、组织开展建筑市场专项检查，整顿规范建筑市场秩序，按照市建委《关于整顿规范我市建筑市场秩序的若干意见》，严肃查处建设各方主体违法违规行为，综合运用质量安全一票否决、信用评价、经济处罚、市场准入清出等手段，加大执法监管力度，提高工程各方责任主体依法建设的意识，落实好施工图审查、质量安全、施工许可、企业资质、个人执业资格的动态监管制度，建立重大市场违法违规行为约谈制度，严厉打击处罚各种扰乱建筑市场秩序的违规行为。

四、发挥监管合力，进一步加强建筑市场信用体系建设

22、按照《市建筑市场各方主体信用管理办法》，充分发挥建筑市场信用管理信息系统平台功能，进一步完善企业库、人员库、项目三个基础数据库建设，强化信用信息的采集、录入、审核、及使用管理，会同质监站、安全办将在施工许可证发放、质量安全监督、农民工维权、专项检查、行政执法、竣工验收备案、企业资质核查、执业行为检查等环节中发现的问题，通过信用管理系统平台转化为信用记录，并实现在建设网上统一集中对社会，实现网上查询和信息的互联互通共享，使各种失信行为的代价得到充分体现，充分发挥信用平台在建筑市场监管中的辅助作用，进一步强化我县建筑市场信用体系建设。每月上报1次建筑市场信用体系。

篇4

[论文摘要]信用是随着商品生产和货币流通的发展而产生和发展起来，建立在信用基础上的市场经济被称为信用经济。从2002年“信用提案”第一人童石军提交《关于建立国家信用体系的提案》到今天，信用的广泛连锁性和依存性向我们透视信用一旦恶化将应运而生一系列的社会经济问题，失信行为一旦持续下去，信用问题将会套牢整个社会。

人民银行包头市中心支行课题组，课题负责人:范满志，成员：范满志，成晓玲，刘雅琴，执笔：刘雅琴

一、信用环境亟待改善

政治学家威尔逊和犯罪学家凯琳提出“破窗理论”即人为的打破了一个建筑物的玻璃窗户，而这扇窗户又得不到及时维修，别人就可能受到某些暗示性的纵容去打烂更多的窗户玻璃，最后造成一种无序的局面。近年来，“破窗理论”在我国作用的效果越来越明显。由于信用破坏者没有得到及时适度的惩罚，搭失信便车的事屡见不鲜：经济纠纷和债权纠纷案件逐年增多；不断翻新的假货迫使百姓选择超前储蓄放弃即期消费，由逃废债务、合同欺诈、劣质假冒等失信行为导致的直接经济损失直接影响到国民经济增长率。

从整个社会看，计划经济时代的信用仅为资源配置中的辅助手段，造成信用制度基础薄弱；经济转轨初期的信用微观主体在法律上没有实现真正的人格化；在信用体系建设的各种法律法规及市场经济新的道德规范不够健全的情况下，买卖双方的信息不对称和契约的不完全性直接诱导失信行为频繁发生。例如市场经济中揭出的大案、股市中现出的黑幕、安然公司的破产等无疑都与信用问题直接有关。

从经济发展的内在需求看，构筑信用经济关乎市场经济的成败。随着改革的深入，粗放增长方式带来的边际效应进入加速递减阶段，集约式增长方式成为社会发展的动力，政府已经能够承担起解决信用问题可能付出的高成本。因此，政府不能再忽视社会生活中日益严重且影响市场经济纵深发展的信用缺失问题，应该采取理性的决策，同时诱导其他相关因素改变博奕结果。

二、市场经济中的信用问题

第一，个人信用制度不健全。在欧美国家，信用已成为人们社会生活中的第二身份证，发达国家中完善的个人信用制度为银行的大量富余资金提供了最佳投向，同时对拉动内需，促进经济增长起着举足轻重的作用。由于长期对个人信用的漠视，我国虽然从1999年起在上海开展了个人信用联合征信业务，但很多地区公民的信用记录仍为零，滞后的个人信用制度成为制约消费贷款的“瓶颈”。

第二，企业信用状况不佳。一是向社会提供劣质假冒商品，拒不履行合同承诺，侵犯他人商标权。二是利用变更法人代表、资不抵债、兼并、解散、破产、多头开户等手段套取银行贷款、逃废银行债务。三是在破产时采取“大船搁浅，舰板逃生”先分后破；否认抵押贷款中“抵押”的法律效力；借清算组接管破产企业前的“真空时空”，隐蔽、私分或转移财产；资产评估不实，职工安置费用高，破产费用开支大；拍卖不规范，低于评估价出售破产财产的方法，肆意逃废银行债务。

第三，银行信用监控及评价体系不完善。一方面，由于银行业不断的进行金融创新，使传统的货币概念和测量口径趋于失效，增加了金融监管的难度，削弱了金融监管当局的监控能力；另一方面，我国银行业的客户信用评价体系存在评价工作的专业性与权威性不足、指标数据来源有缺陷及评价指标的设置不够健全的问题，直接影响银行贷款质量下降。

第四，体制改革中信用问题突现。随着乡镇机构的撤并、人员精简等体制改革的逐步落实，旗县区银行在金融债权管理方面存在清收难、转化难、保全难的问题。其一，基层机构撤并后承贷主体发生变化，原借款凭证失去原有法律效力，致使金融部门讨债无门。

第五，信用缺失阻碍电子商务发展。

电子商务是企业、消费者和政府相关利益主体不可回避的一个商业命题，由于缺乏与信息产业相适应的信用环境致使网上金融发展缓慢。就信用卡而言，其业务在制度法规、核算手续、监督管理等方面不健全，而且信用卡作案的频频发生使人们怀疑其“信用”程度。在社会信用体系不完备的情况下，安全性决定了消费者选择传统结算方式。与实体经济一样，离开信用这一基础，会使电子商务的交易额缩减、交易成本增加、发展难以为继。电子商务系统的特性表现出虚拟经济对信用的需求的迫切性和重要性。三、构建信用管理体系的思路

（一）发挥政府的行政管理职能作用，引导社会信用。首先，要加强自身信用体系建设。制定的政策法规要有连续性和稳定性，不能因领导变更而推卸政府承诺，要切实有效的维护产权。其次，要明确与信用管理有关的政府部门在整个社会信用体系中的地位与作用，及相应的管理目标和内容；减少政府对市场主体的管制范围和程度，引导市场主体进行制度选择与创新。第三，以市场经济为中心建立相应的道德价值秩序。加大诚实守信的社会道德教育。第四，应协调并整合企业信息资源，建立相对完整的资信数据库和有效的信息传递机制，推动和保障行业信用体系建设，维护网络交易的安全与信用，并通过立法的方式为网络经济提供刚性的信用规则，推动互联网行业的稳步发展。第五，增强在信用制度建设中的监督与服务功能，建立企业和个人信用档案，并将其与失信档案共同纳入法律管理办法。第六，要以诚信为基础建立高效率的城市市场，创造诚信的投资环境以提升城市竞争力。

（二）健全信用法制，确保政府、银行、企业多方共赢发展。我国应在信用立法方面借鉴西方国家的成功经验，改变现有的维护信用的法律条款在多部法律中被涉及的现状，制定信用方面的专门立法，建立有效的制约和惩罚失信行为的法律机制，加快信用立法步伐，同时借鉴国际银行业成熟、有效的评级方法，探索符合我国国情的客户信用评价体系，使政府、银行、企业多方在开放宽松的社会经济环境中公平的享有和使用信息资源，从而达到多方共赢发展的目标。

（三）强化企业自身素质，建设企业信用管理体系。首先，现代企业要以诚信为重要的经营理念，认识到现代市场经济中这种新型资本的重要性。其次，在建设企业信用管理体系时，把信用贯彻到内部管理、客户服务、员工教育、同业竞争中，形成强大的信用约束机制，建立失信惩戒机制和信用监督机制，建立健全财务制度和有注册会计师认可的财务报表，加大企业信息的透明度。第三，建立“3+1”企业信用管理模式。“3”指企业内部三个不可分割的信用管理机制即前期信用管理阶段的资信调查与评估机制、中期信用管理阶段的债权保障机制以及后期信用管理阶段的应收账款管理和追收机制；“1”指企业内部建立一个独立的信用管理机构（人员），全面管理企业信用赊销的各个环节。

篇5

【关键词】科研；经费；创新；调整

一、问题提出

在社会舆论越来越关注科研经费的今天，如何规范使用财政资金，最大限度发挥财政经费的作用，推动科技事业发展，不断是政府部门关注的问题，也是科技工作人员和广大纳税人关注的焦点。如何用好钱，把有限的经费花在刀刃上，更要出成果，推动我国的科技事业发展，是一个需要我们去认真探索的问题。

2003年科委推出了课题制管理办法，在一定程度在规范了科研经费的在课题上的使用，利用课题预算、中期检查、财务验收等环节，设置了劳务费、设备费、材料费、会议费、差旅费、管理费六大科目，使广大科技工作者在课题申请及执行过程中有章可循，有法可依。但是经过近10年的实践，课题制管理办法中的种种矛盾日益凸显。主要集中在以下两个方面：

1.劳务费比例限制。原办法中的劳务费比例为课题财政经费的的20%，虽然相比国家的科研项目“零劳务费”的做法已经是一个重大的突破，但是结合上海的实际情况，人力资源成本极高，特别是科技人才几乎是科研过程中最重要的资源，仍然有许多科研单位反映20%的劳务费远不够课题组的开支。

2.预算调整报批繁琐。原办法中规定的除了有比例限制的劳务费、管理费不得调增以外，其他所有科目的调整超过10%的，都要经过科委的批准后才能认可。由于科研项目的不确定性，预算往往很难估计准确，特别涉及到实验室项目，实验几次才能成功更是无法估算，由此所耗费的材料也很难在预算中做到准确的计算。科研设备的更新换代也非常快，在课题执行过程中根据实际情况更换设备型号也是合理的需求，但是较为繁琐和频繁的报批手续往往成为了课题组预算执行中的难题。

二、理论模型

渐进决策模型是由林德布洛姆提出的，该模型把公共政策看作是一个政治过程，在这个过程中，自利的决策者的讨价还价和妥协起着主导的作用，最终达到的决策在实践中便具有十分的可行性。

渐进决策模式强调了连续性，把一系列的决策看成一个整体，通过一点一滴的变化，最终达到改革的真正目的。在保持改革步伐的同时，起到了稳定社会的作用，避免大手笔改革造成的动荡。从观点来看，渐进决策实际也是一个从量变到质变过程的佐证，逐步实现质的飞跃。此外，更是理论联系实际，不断与时俱进的良好运用。

渐进决策模型可以分为简单渐进分析、断续渐进分析、策略分析。简单渐进分析指对与现状有差距的各种可供选择的政策方案，择其一而予以简化和重点性的策略研究。这种分析只能构成复杂的策略分析的组成部分，其结果必然造成“渐进政治”，即那种在实际的政治行为中只做局部的或点滴调整的政治。断续渐进分析指每一项政策制定之前，在社会上已达成基本的共识，政策制定只能根据情况变化所产生的边际差距，在有限的可行性方案中，分析其后果，并重新检查资料，片断性地、连续地和修补性地调适目标。策略分析指针对复杂问题，直接经过深思熟虑后选择策略，它实际上是简化了的科学分析方法，是由简单的渐进发展而来的，它将断续渐进方法纳入自身之中，将它作为一种主要方法。此外，在林德布洛姆看来，试错法、计算决策法、突破瓶颈法等也是策略分析常用的方法。

三、展开分析与论证

在科研经费管理改革的这十年中，科研人员反应的突出矛盾在这次新的经费管理办法中有亮眼的突破，这正是渐进决策模型的体现。在保持大方向和基本框架不变的前提下，部分解决原来的不合理处，结合积累的实践经验，提出新的管理方式，既避免了大范围变动可能会引起的不确定性，又能不断完善管理体系，达到经费监管的真正目的。

1.针对科研单位认为劳务费不足的诉求，新办法修订中除保持上海特色的劳务费外，还跟国家政策接轨，在间接费中增加了5%的绩效支出，科研承担单位可以据此落实科研人员激励政策，制定绩效发放管理办法，规范使用好绩效支出，调动科研人员积极性，充分体现科技工作者的劳动价值。

2.新的管理办法修订的另外一个重要原则就是进一步提高承担单位经费使用的自。在十二条第二款中指出：“项目（课题）总预算不变，调整直接费用中除设备费外的其他科目预算，项目（课题）责任人根据实施过程中科研活动的实际需要提出申请，由承担单位法定代表人或其授权的相关负责人负责审批，市科委在项目验收时予以确认。直接费用中的差旅费、会议费、国际合作与交流费、劳务费、专家咨询费和间接费用预算不予调增，如需调减可按上述程序调剂用于项目（课题）其他方面支出。”这一变化直接赋予了科研单位在一定范围内调整预算的权力，强调法人责任制的前提下，让课题组能更加灵活地按照课题进展的实际情况来调整预算开支，让每一分钱都用在刀刃上，发挥出最大的作用。

新办法中以上两点的显著变化，赋予了科研承担单位和科研人员更大的自，为科研工作营造更加宽松的政策环境，这对于广大科研工作者来说是利好的消息。相关主管部门逐步创新突破的做法也完全符合渐进决策模型的渐变调试、稳中求变的原则。改革不可能一步到位，只能是在结合现状的基础上，不断发现问题解决问题，不断修正我们的制度体系，循序渐进地达成最终的改革目标。

科研经费改革的后续还有很多事情可以做，比如：

1.完善一个体系：完善科研专项经费管理体系

（1）形成专项经费管理制度框架。围绕“事前评估、事中检查、事后监督”的总体思路，按照继承、发展、创新、完善的原则和要求，基本形成符合科研计划经费使用特点和规律的、多层次的科研经费管理制度体系基本框架，为后续经费管理和监管工作提供制度支撑。

（2）探索专项经费的分类管理模式。科技创新任务来源既有科学技术自身发展的需求，也有产业结构调整和转型升级的需求，还有社会民生可持续发展的需求；科技创新覆盖创新全链条，包括基础研究、应用开发、技术创新、产业化和商业模式创新等创新活动各个环节，创新主体不仅是高校、科研院所，还有企业、园区和中介服务机构，不仅仅是科学家，还有各类企业家和各类科技服务人才；科技创新任务要具体落实到项目、基地、人才和政策、环境等方面。创新任务不同，专项经费的使用需求也不尽相同。

（3）加强宣传培训工作。组建专业化的师资队伍，统一培训材料，统一解释口径，在全市范围内分片开展宣传培训工作，力争实现在研项目全覆盖，让科研单位和广大科研人员熟悉政策，理解政策，更好地执行政策。同时，要加强对项目管理人员、经费管理专家、社会审计机构的宣传培训。对于新立项的，尤其是首次承担科委科研计划项目（课题）的负责人，各单位都应当组织对其进行专门的经费管理培训。

（4）完善科研信用管理制度。建立覆盖项目申请、评审、立项、执行、验收全过程的科研信用记录制度，探索对各类参与主体进行信用评级，按信用评级对项目（课题）承担单位分类管理，对信用高的单位让其更多发挥自我管理的作用，对信用低的单位加强外部监督。探索建立“黑名单”制度，将严重不良信用记录者记入黑名单，阶段性或永久性取消其科研专项经费资助项目的申请资格或参与项目管理的资格。

2.探索一种方式：探索项目专项资金后补助管理方式

为进一步推动科技和经济结合，充分发挥财政科技经费的引导作用，激发企业参与科技创新的积极性，加快建立以企业为主体的技术创新体系，财政部于11月接连了《国家科技计划及专项资金后补助管理规定》（财教[2013]433号）、《民口科技重大专项后补助项目（课题）资金管理办法》（财教[2013]443号），在科技部归口管理的国家科技计划及专项和国家科技重大专项中实施后补助的资助方式。上海也可以根据科技创新工作开展的实际需要，加快研究制定符合上海科技创新实际的后补助项目管理模式。

四、结论

所有的科技工作者都要珍惜眼下这良好的发展环境，对科技心存敬畏，对人民的爱护和尊重心存敬畏，对纳税人的劳动奉献心存敬畏，为早日建成创新型城市努力奋斗，让科技更好的为人民服务。这次的经费管理改革也是日趋完善的科研经费管理体系中的重要一步，具有重大的意义。

参考文献：

篇6

【关键词】营运资金管理；问题；建议

为保证正常的经营和发展，一个企业必须拥有适量的营运资金，营运资金好比企业的血液，举足轻重。近年来，营运资金管理成为企业管理活动的关键环节，是企业财务管理的重要组成部分。笔者在一家国有控股的高科技上市公司财务部门供职五年有余，一直从事财务管理工作，对企业的运营管理、财务管理有了一定的实践和理解，拟结合实际工作经验谈一下对营运资金管理的体会和认识。

一、营运资金管理实践

营运资金管理是对企业流动资产及流动负债的管理，从会计的视角看，营运资金是指流动资产与流动负债的净额。如果企业的流动资产等于流动负债，则占用在流动资产上的资金是由流动负债来融资的；反之，如果流动资产大于流动负债，则与此相对应的“净流动资产”要以长期负债或所有者权益的一定份额为其资金来源。受国内外复杂的经济环境影响，笔者所在单位资金压力日趋增加，财务费用居高不下，严重侵蚀了公司利润，营运资金管理显得尤为重要，公司结合实际，逐步开拓营运资金管理思路，助力健康、可持续发展。

1.确立了营运资金管理内容：涉及资金计划管理、信用管理、应收账款管理、采购管理、经营性现金流管控等各个环节。

2.确立了营运资金管理中长期目标：设计并逐步建立营运资金管理体系，结合集团公司的信用管理要求，推进本公司下属各单位信用管理框架的搭建，结合信用管理，完善了应收账款管理规范，将原有的应收账款单一管理，延展到结合客户信用管理，确认应收账款事先、事中和事后管控，为进一步的管理提供了制度依据和基础规范。

3.确立了营运资金管理多维度融合：提出了销售链和采购链有效结合的管理方式。建立并《信用管理政策指引》，搭建了信用管理框架体系，制定客户信用管理及供应商信用管理政策，并制定《应收账款管理办法》，将客户信用与应收账款管理有效融合；制定应收账款、存货、经营性现金流限额考核与专项考核激励措施等，不同程度的奠定了营运资金管理的基础。

二、营运资金管理存在的问题

虽然在逐步搭建并完善营运资金管理体系，但是总体营运资金管理水平不高，而且各单位之间差异很大，概括起来主要有以下几方面问题：

1.各管理职能、经营单位对营运资金管理的重要性认识不足，把它当作财务部门的职责。销售、采购及商务管理与财务方面的管控衔接不畅，经营单位把精力集中在自身经营指标的完成上，不从公司全局出发，造成不配合甚至抵触。

2.为适应外部市场的变化，公司产业结构及组织架构的调整，增加了营运资金管理的难度。管理制度和业务流程的调整及优化稍有延迟或不足，必然对业务产生影响。

3.外部融资渠道仍需拓展，造成某些时期出现资金缺口，资金支持不到位。

4.整体营运资金管理水平有待提高，考核和激励措施还要完善，经营单位及职能部门的积极性不足。

三、营运资金管理方法

结合以上分析，对如何加强营运资金管理谈几点建议：

1.完善制度建设，明确职责和业务流程。

紧密围绕各时期的营运资金管理重点，建立并完善包括信用管理、存货、应收账款、现金、固定资产、管理费用等一系列的控制制度，对违反制度规定的，要及时对相关责任人进行惩处。

2.加强全面预算管理，合理进行资源配置，强调全员参与、全程控制。

提高全面预算管理水平，做好年初预算的编制、预算的执行管理工作。营运资金贯穿于企业经营活动全过程，涉及多个环节、多种要素，管理链条长，管理压力大，因此，要合理进行资源配置，控制成本费用，开源节流、降本增效，并将以财务管控为主转变为全员参与，将事后治理转变为事前和事中控制，增强财务职能与经营职能、其他管理职能的协调性。

3.从考核激励中要效果。

采取正确合理的绩效考核方法，除了激励销售合同的签订，更要督促回款及供应商信用，减少资金风险。同时，严格销售合同和采购合同的审批，确保真实的销售和合理的采购。提高资产周转效率，控制存货、应收账款规模，提高经营性现金流，坚持“现金为王”的管理思想。

4.提高信息化管理水平，充分发挥集团化管理模式的优势。

采取一体化事业部等集团化管理模式，利用集团公司管理进行产业协调、资金集中管理、税收筹划等，提高竞争力。关注公司整体经营资产的品质、占用资金的流动性和流动效率，消除流动资产不流动、固定资产无故闲置的现象，适时调整与优化财务结构，使现金、应收账款、存货之间的结构趋向合理化，使短期借款、应付账款及其他短期债务之间趋向合理化；使流动资产与流动负债之间的比率、企业长期资产与流动资产、短期负债与长期负债、短期负债与长期负债权益资金等之间比率关系趋向合理化。同时，通过提高信息化管理水平，将物流、资金流、信息流有机集成，从而更合理的配置企业资源，加速流动资金的循环与周转，减少流动资金的占用，提高企业的经济效益和核心竞争力。

5.加强财务专项分析，防范营运资金风险。

设计财务指标体系，进行财务风险预警，全面评价整体经营风险及公司的抗风险能力，提出合理化管理建议。财务指标主要有：（1）反映经营性现金流的指标，如现金流与收入关系的指标、现金流内部结构比率的指标、现金流量与债务关系比率指标、现金流与利润关系的比率指标、现金流增长状况的指标等；（2）反映公司业务的经营损益变动趋势指标，如销售增长率、成本费用增长率、营业净利增长率等；（3）反映企业营运能力的指标，如应收账款周转率、应收账款周转天数、存货周转率、应收账款周转天数等；（4）反映企业偿债能力的指标，如流动比率、速动比率、资产负债率等；（5）反映企业融资再融资能力的信息，如企业资本结构、资产分布、资产质量与资产安全等。

6.提高资金管理水平，做好资金的筹措和运用。

提高外部融资能力，降低资金成本，为公司业务发展提供资金支持。要积极拓展融资渠道，扩大筹资模式。除了积极争取银行授信，使用传统的银行借款之外，可通过银团贷款、发行公司债券等，长短期融资相匹配，充分利用财务杠杆；此外，可采取应收账款保理、融资租赁等金融工具，以及增发、重组等多种资本运作方式，申请政府项目获取政府补助等手段。

做好资金使用计划，控制资金占用，对于对外投资或购置重大的固定资产、无形资产等长期资产，一定要经可行性研究和论证，严格审批，以免对外投资或购置长期资产项目不能在短期内形成收益，使现金流入长期滞后，从而造成营运资金不足。

7.围绕企业目标，制定财务战略，提升财务价值管理水平。

企业是围绕一定的经营目标来展开投融资的，营运资金管理应围绕企业经营战略、投融资战略进行长远规划和阶段安排，对其中的风险与收益权衡应置于企业价值最大化目标下考虑。要围绕企业目标制定财务战略，加强财务管控，避免短视性、被动性及习惯上的静态管理。

以集团化的财务管控为基础，以价值型财务管理为核心，持续推进从会计核算到价值创造、从基础服务到决策支撑转型，健全价值型集团化财务管理体系。发挥财务对公司战略推进和业务发展的决策支持与服务功能，使财务成为业务发展的最佳合作伙伴，成为价值创造的重要驱动力，成为帮助企业提升核心竞争力的重要力量。

参考文献：

[1]王灿.国内集团企业营运资金管理中存在的问题及应对策略.2007.

[2]张欣怡，基于业务流程管理的营运资金管理案例研究[J].财会通讯，2010（14）.

[3]王竹泉，孙莹，王秀华，等.中国上市公司营运资金管理调查[J].会计研究，2012（12）.

[4]黄鹤.我国企业营运资金管理研究现状及展望[J].经济视野，2013（17）.

篇7

一、深入推进信用体系建设，建立信用评价有效机制

1、严格贯彻执行《当阳市建设工程企业信用管理办法》，强化对建筑业企业、监理企业、检测机构、工程造价咨询机构、勘察设计企业的信用管理。重点加大对企业的资质、市场行为及质量安全情况的日常监督检查和执法力度，将检查结果依照评分标准对企业信用等级进行动态评价，定期对社会信用评价信息。

2、以诚信体系建设为抓手，加强信用评价结果的管理及运用。将信用评价结果作为企业市场准入清出、招投标评分、差别化管理、评优评先和扶优扶强的重要依据，并及时将企业信用情况上报市住建委或外地企业所在地建设行政主管部门，形成企业信用管理全覆盖，以此建立诚信激励、失信惩戒的建筑市场管理长效机制，促使企业诚信守法。

二、规范建筑市场秩序，加强建筑市场整顿力度

3、以规范市场为主线，扎实开展“建筑市场整顿规范年”活动，严厉查处违法违规行为。一是严格执行当文，加大巡查力度和频度，严厉查处违反规定无证施工或未批先建的行为；二是继续贯彻落实当文件，强化监管机构责任落实和日常市场行为巡查，加大对项目经理和项目总监等主要项目管理人员不到岗履责行为的查处力度；三是专项整治出借资质、施工企业不履责等突出问题；四是加强劳务分包管理。

4、以工程招投标为龙头，依法履行行业监管职能。一是严格实行招标文件备案管理，规范肢解发包行为，规范招标文件的主要内容及合同的主要条款。二是继续加强对商品房开发项目的招投标监管，凡商品房开发项目，必须请有资质的招标机构组织招标，必须请有资质的造价咨询机构编制拦标价，招标文件和拦标价应办理备案手续。

5、全面提升工程造价管理水平。一是继续做好合同备案、竣工结算备案管理工作，严格按照经备案的招标文件审查合同的主要条款。二是逐步参与对政府投资项目的计价监管，对招投标前预算清单的编制和竣工后工程结算的编制进行程序性审查。三是搞好价格信息的采集工作。扩大信息采集范围，在市造价信息品种目录的基础上，根据我市实际，补充编制我市包括市政工程材料价格在内的信息。由本市建筑材料生产厂家提供材料出厂价格，编制厂家提供的地材价格信息，并录入我市推广的节能建筑材料和其它建筑产品或材料等。

三、强化安全生产责任落实，推行安全程序化管理

6、强化安全生产目标责任，严格安全生产各项制度的落实。分解安全生产控制目标，层层签订安全生产责任状。严格执行安全生产许可证、重大安全隐患督办等管理制度，督促建设单位、施工、监理等企业履行安全生产责任。严格安全事故责任查处和责任追究机制，切实做到安全生产一票否决。

7、进一步强化建筑业企业的安全生产责任。切实落实企业安全生产的主体责任，强化企业对工程项目的安全管理职责。建立项目负责人施工现场带班制度，重大安全隐患企业负责人现场督办制度，确保安全隐患消除。

8、强化重大危险源监管。建立我市重大危险源评审专家库，落实超过一定规模危险性较大的分部分项工程施工方案专家论证制度。加强高大模板方案编制及审核、专家论证等环节的监管。重点加强建筑起重机械设备、深基坑、脚手架等重大危险源的专项治理。

9、进一步提升文明施工水平，把安全标准化作为质量验收的前置条件，坚决杜绝较大及以上施工安全事故。

四、以质量安全为核心，加强工程质量监管

10、调整质量、安全监管模式，实施“项目到组、责任到人”的监管模式。完善施工现场质量、安全评价和建筑节能验收，加强工程实体质量监管，尤其是加强对廉租房等保障性住房的质量管理，确保工程结构安全。一是开展对结构用建筑材料、楼板厚度等结构实体质量的专项整治。二是积极支持和督促预拌商品混凝土企业资质的办理，使预拌商品混凝土企业合法运作，从而加强预拌商品混凝土管理。三是抓好检测服务工作。

11、引导企业创建精品工程，提升工程质量。一是加大住宅工程质量通病防治力度，将分户验收落到实处。二是强化建筑节能质量监督，加强对施工现场墙体材料使用的日常巡查和监管，监督参建各方履行质量责任，严肃查处使用不合格产品的责任单位。

12、加强装饰装修管理，倡导低碳、环保、绿色装修。一是加强住宅小区室内装修管理，出台相关文件并落到实处。二是加大对公建二次装饰的督办力度。三是加强装饰企业的规范化管理。

13、继续加强质量创优活动，完善创优方案。将工程质量精品创建与建筑市场信用体系建设有机结合，引导企业积极创优。鼓励建筑业企业积极申报市级及以上工法、新技术应用示范工程，不断提高我市建筑行业科技运用水平。

篇8

[关键词]电子商务 网上支付 现状及对策

网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持。近年来，由于受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付的市场规模发展迅速膨胀。据iResearch预测，到2007年我国网上支付市场规模将达到605亿元。但在网上支付蓬勃发展的背后也出现了一些无法回避的问题。笔者试对当前我国网上支付出现的问题提出一些应对之策。

一、进一步建立与完善有关网上支付的法律法规

网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。笔者认为，在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确保我国电子商务良性发展。

二、建立富有效率的社会信用体系

网上支付是基于Internet的一种结算方式，不同于传统“一手交钱，一手交货”的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。在今年3月份，中国电子商务协会颁布了《中国企业电子商务诚信基本规范》。虽然这类信用体系的出现，对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说，目前我国的信用体系发育程度还较低，社会化信用体系尚不健全，信用心理不健康，在我国还未形成一种“违规失信，处处制约；诚实守信，路路畅通”的社会氛围。笔者认为要促进网上支付的发展需构建完善的社会信用体系，该社会信用体系应当包括以下内容：信用数据的开放和信用管理行业的发展；使用信用的规范和失信惩罚机制的建立和完善；政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理；信用管理教育和研究的发展等。在目前，我国需要尽快完善数据库的建设，建立健全个人资信档案，不仅包括个人的银行信用信息，还应包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，建立与整合各个省份的企业征信系统，并将企业征信系统进行全国联网，相关的企事业单位与个人都可以共享这些信息；实施资信评估制度，增强社会信用力量，为社会提供高质量的信用服务；建立惩罚制度，通过立法来警示、阻吓一些信用缺失行为。

三、建立统一的安全认证体系

作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，缺乏统一性，主要表现在以下方面：第一，技术不统一问题。我国大部分的网上银行是采用SSL(安全套阶层)协议进行安全控制；但也有些银行则采用SET(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了安全上的隐患。第二，跨行支付问题。目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。第三，统一身份认证工作问题。为了保证网上交易的安全性，各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。在1999年建立CFCA(中国金融论证中心)时，央行就对各商业银行表达了统一电子证书的意愿，但直到现在，真正使用CFCA证书的商业银行屈指可数。针对这些问题，笔者认为，要保证网上支付的安全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。各方的认证机构必须统一技术标准，还有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心，主要承担跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用，才能避免各方各自为政造成市场的混乱。在目前的情况下笔者建议可以先由CFCA牵头，让现有各商业银行的数字证书可以相互通用，相互认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书，逐步达到统一数字证书的目标，并通过加强我国CFCA的身份认证的技术和后台管理，进一步方便各商业银行统一证书的维护与管理。

四、实现网上支付工具多样化

作为网上支付业务载体的网上支付工具，是网上支付的主要组成部分，也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中，具有各种多样的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等，可以根据不同情况选择不同的支付方式，互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。而在目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡与邮局汇款。在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票基本上还是处于空白，对于电子现金以及其他各种电子货币，由于没有相应的立法保证以及人们受传统观念的影响，更是无从谈起。

理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。逐步丰富网支付工具，可吸引更多的消费者方便地使用网上支付业务，从而有力地促进电子商务的发展。按照我国目前的信用状况，可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等，将商业信用和银行信用结合起来。同时结合我国的国情，大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求。在我国金融体系发展成熟后，再推出如电子现金、电子支票以及其他形式的网上支付工具，方便网上交易，促进电子商务的发展。

参考文献：

[1]姜永波等.电子商务中的网上支付问题讨论[J ] .中国科技信息，2005 ，(8) .

[2]孙君.我国网上支付存在的问题与建议[J ] .江苏商论，2005 ，(1) .

篇9

【关键词】网络借贷 个人信用 信用风险 研究综述

一、引言

作为基于互联网平台开展借贷业务的新型借贷模式，网络借贷属于金融的互联网居间服务（姚海放等，2013）。主要模式有P2P网络借贷模式和电商供应链金融模式等。P2P网络借贷是个人对个人，不以传统金融机构为媒介的借贷模式。电商供应链金融是电商平台将中小企业与金融机构的信息有效对接，为平台上资金匮乏的中小企业提供各种形式融资服务的借贷模式。而网络众筹包括但不限于网络借贷模式。网络借贷借助互联网技术的信息获取优势在一定程度上提升了金融资源配置效率，缓解了小微金融市场的信贷失衡现象。据统计，2015年全年网贷成交量达9823.04亿元，相比2014年增长了288.57%，然而2015年全年问题平台达到896家，是2014年3.26倍。目前监管细则落地、不完善的征信体系、借贷利率虚高、务结构不合理等原因造成问题平台突出，凸显网络借贷的信用风险问题。

二、网络借贷信用风险与个人信用风险

网络借贷的信用风险是指借款人未按合同约定向投资人支付本金、利息的风险和债务人未按约定向公司支付款项的风险。资金需求方主要以小微企业或者个人为主，因而网络借贷的风险问题更多地归结为个人信用风险问题。个人信用有狭义和广义之分：狭义个人信用指消费信用，即将贷款用于个人或者家庭的消费型活动，广义个人信用泛指以个人名义发生的借贷关系，其目的除个人或家庭消费外还用于生产经营。因而无论担保与否，P2P网贷中发生的借贷关系兼可归为个人信用问题。而以B2C模式和B2B模式为主的电商平台供应链金融中，信用关系的维续也存在着个人信用问题。

三、网络借贷信用风险研究

（一）网络借贷个人信用体系

由于信息不对称问题，传统商业银行小微贷款业务存在着逆向选择和道德风险问题。在贷前，对借贷人信用信息掌握不全面等原因会使得银行偏向于为能够接受现有利率水平的客户发放贷款，因而风险较大的客户会为银行带来较大违约风险，存在逆向选择问题。在贷后，则存在将款项用于非银行指定用途以及未按约定还本付息等道德风险问题。因而，为缓解信息不对称导致的一系列问题，小额信贷是依赖于征信环境、信用评估技术等个人信用体系的全面发展。个人信用体系包括个人信用征信、信用风险评估以及信用风险管理等多个环节。同时需要外部的法律监管和内部行业自律来指导其健康发展。征信完成对个人信用数据的收集并构建个人信用数据库，信用评估对信用数据建模分析来提供信用评分供需求者使用。最后，信用风险管理通过对信用风险的计量、预警和转移等手段来揭示和管理信用风险。

在网络环境下信息不对称问题依于大数据等信息挖掘技术优势而有所缓解。但信息技术的辅助并不能从根本上消除信用风险，网贷平台上诚信环境的构建同样依托于完善的个人信用体系。作为新型金融，网络借贷发展初期处于法律空白和监管盲区，亟需法律监管更新和行业自律控制。同时，融资者多数属于传统金融机构的边缘客户群，现有征信系统尚未覆盖或掌握信息存在时滞，这便对信用体系基础建设提出更高要求。在无抵押信用借贷模式中，需要借助信用评分来辅助双方的借贷决策，而贷后信用风险管理是进一步对借贷风险的揭示和防范。因此，网贷平台的信用风险具体细化在个人信用体系的各个环节，同时各环节的不断完善将有助于信用风险防控。如图1为网络借贷信用管理体系各环节的具体内容。

（二）信用管理内外部约束

1.传统领域。个贷行业发展需要来自主体外的立法建设和行政监管。法律制度主要包括对个人信用信息的采集、使用和披露，个人隐私界定与保护，个人破产保护等一系列法律制度。行政监管负责对征信机构、信用数据库、信用评估机构的监督管理、违法行为监管以及公民诚信意识宣传等。2013年《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等法规的出台使我国征信市场步入有法可依的轨道。《条例》规定中国人民银行及其派出机构为国务院监督管理机构，同时对个人信用信息开放与保护等问题做出相关规定。但较之信用制度健全国家，立法体系落后于实业发展、法律法规实施不到位、缺乏完善配套管理制度、信息共享机制尚未确立、失信惩罚机制落后等问题突出，制约着个人信用体系的发展。

2.网贷领域。网络借贷发展中的潜在法律风险，可从网贷平台、贷款人、借款人和第三方支付等方面划分。网贷平台作为信息中介应视为融资居间合同的居间人，不介入借贷双方交易。但一些偏离纯中介模式的网贷平台面临着额外的法律风险，表现为非法吸存和非法集资、非法经营、从事违法的居间活动、违反保密义务、“洗钱”、非法公开发行债券、以及涉及担保项目可能违反有关融资担保管理等风险。网贷贷款人面临的法律风险包含电子合同合规性、出借人债权合法性、出借人隐私权以及借助平台非法公开发行证券风险等。网贷借款人作为融资方，面临着与网贷平台类似的风险。第三方支付平台面临的法律风险表现在资金托管法律问题和沉淀资金法律问题。此外，道德风险也是制约行业健康发展所不能回避的问题。在监管政策上，已明确由银监会管理P2P网贷发展。目前P2P网络借贷在市场准入标准、退出机制、资金管理、信息透明等运营方面缺乏统一标准，运营风险的增大会进一步影响信用风险。在行业自律方面，目前已形成中关村互联网金融行业协会、广东互联网金融协会、北京市网贷行业协会等区域性自律组织。

网络借贷发展对于立法建设和监管探索的要求，逐渐成为学术界的共识。姚海放等学者（2013）认为，我国网络借贷行为应置于民间借贷范畴内，提出应将民间金融阳光化等思考。林荣琴（2014）从借贷关系法律界定出发，提出完善中介平台准入制度和中介平台信用评级制度，以增强中介平台信息透明度和建立行业协会自律组织等建议。杨振能（2014）提出明确网贷行为规则和法律责任的监管思路，并辅之以信用风险、流动性风险等一系列风险管理要求。刘绘（2015）提出规范信息披露和消费者保护等行为、过程控制式监管规则、完善以征信与评级为主要内容的信用体系等监管建议。网络借贷行业尚未形成完善的内外部约束，是由于信用观念、意识等因素，作为根源的传统个人信用领域尚未形成稳定的内外部保障所致。

（三）信用数据基础建设

1.传统领域。信用数据基础建设是信用管理体系的基础部分，主要有信用数据征集和数据库组建两部分。信用数据包括个人基本信息、信贷交易信息和反映个人信用状况的其他信息。在征信模式发展方面，杨晖（2011）指出我国已形成公共征信和私营征信并存互补的征信格局，作为行业和地方征信机构的补充，私营征信机构不断发展壮大。公共征信机构通过行政力量收集信息，私营机构通过协议方式采集公开渠道信息。但在发展过程中，隐藏着征信标准化滞后、信息共享机制缺失、信息安全等问题。

2.网贷领域。传统征信报告提供借贷人基本信息、贷款申请记录、还款情况等。在网络借贷领域，金融消费的精细化营销、个性化服务和批量处理将成为主要运营模式，因而新型金融催生着新的征信需求，云计算、数据挖掘等技术则为征信产品的创新升级奠定了技术基础。袁新峰（2013）在互联网征信研究中指出，除建立同业数据库外电商平台通过对累积客户行为数据进行深度挖掘，作为客户消费授信的评价依据，大数据征信已初见端倪。

对于大数据征信的发展研究，吴晶妹（2014）认为传统征信覆盖人群有限、数据反映能力不强等问题突出，而网络征信以海量数据刻画信用轨迹，通过记录信用行为状况和综合信用度来预测个人偿还能力和信用风险，目前中国征信体系建设中心已逐步向网络征信过渡。杨坚争等人（2015）认为网络征信数据来源包括社交媒体数据、网络借贷数据、网络购物数据、其他相关数据，其中社交媒体数据包含微信、微博等社交数据用以确认用户身份，网络借贷数据可提供逾期记录等信用信息，网购数据则提供以往电商网站购物记录和交易流水等财务数据，其他如打车记录、O2O生活行为记录、违章记录等生活数据均可用于大数据征信。刘新海（2014）借鉴美国新型网贷公司大数据技术，指出多元化征信不仅包括传统信用数据，还包括可用于挖掘个人性格、行为特征等网络数据，进一步说明了 “一切数据兼信用”。魏强（2015）提出大数据征信可包括挖掘多渠道数据源的信息特征、寻找变量间关联性、信用特征再归类、特征权值设置、计算综合得分等步骤。孔德超（2016）认为大数据征信具有数据来源广泛、市场定位清晰、应用场景多样化等优势，但在个人隐私保护、数据所有权、控制权、收益权问题仍需要在现有法律政策下进一步探讨。

（四）信用评估技术

1.传统领域。信用评分技术作为信用管理体系的核心，包括数据预处理和信用评分模型建模两个阶段。在预处理阶段，原始数据普遍存在噪音数据、遗漏数据、不一致数据等问题，需要进行数据清洗、数据变换和数据规约等预处理。其中，数据清洗是对不符合要求的数据进行处理，包括缺失数据填补技术、异常值检测处理、重复数据整合等；数据变换通过对连续数据离散化和不平衡样本结构优化来实现数据的规范化，将其转换为适合建模的形式；数据规约则是在将数据清洗和变换后，在不丢失有效信息的前提下对数据降S。

在评分建模过程中，首先需分析个人信用的影响因素，确定反映个人基本情况、偿还能力、偿还意愿等各方面的评分指标集，经排序加权后形成评分指标体系。指标体系的建立保证了评分模型数据输入的稳定性。同时在初选过程中，需要借助统计方法评估指标识别能力，并根据宏微观因素对指标体系不断修正和优化，保证评估的多维性和动态性。评分模型的检验包括模型精度检验和稳健性检验，其中模型精度是指评分模型判断个体类别的能力；稳健性强调模型对建模之外数据的预测能力。

具体的模型发展有统计学模型和非统计学模型两个发展阶段。在统计学评分模型发展中，先后出现了线性回归方法、Logistic回归方法以及Probit回归等方法，但因解释性不足未得到广泛应用。之后相关学者们将最近邻法、决策树模型和贝叶斯网络模型引入到评分模型中，逐步调高了模型的预测精度和稳健性。在非统计学评分模型发展中，先后出现了人工神经网络、遗传算法等人工智能方法在处理非线性化特征变量问题具有明显优势。之后，Baesens等人（2003）较早将支持向量机方法引入到评分模型中，认为较神经网络方法支持向量机方法性能更优。Bellotti等人（2008）将支持向量机算法引用到信用评分和重要特征属性发现研究中。Terry（2014）基于传统非线性支持向量机的缺陷，将聚类支持向量机（CSVM）算法引入到信用评分领域，经比较后认为CSVM模型可达到更优分类表现。

此外，通过组合将单一模型的优势互补以达到信息利用的最大化，已成为信用评估领域的研究趋势。Tian-Shyug（2002）将判别分析预测结果和其他特征变量一起作为输入单元建立神经网络模型，认为组合模型可以提高神经网络的收敛速度和预测精度。石庆焱（2005）提出基于神经网络和Logistic回归的混合两阶段评分模型，并将神经网络输出结果和其他特征变量一起作为Logistic回归模型的解释变量，结果显示组合模型的稳健性和预测精度较单一模型更优。姜明辉（2007）将Logistic模型和RBF神经网络模型的分类结果通过线性方法组合起来，结果表明组合模型在预测精度上较优。David West（2005）基于Bagging和Boosting方法构建了神经网络集成模型，Mariola（2009）利用Bagging和Adaboost算法集成了决策树模型，认为模型在信用评分预测精度和稳健性表现优良。

2.网贷领域。借贷评审是网贷平台最关键的技术，而信用风险在贷审环节的体现就在于贷款项目和信贷额度的控制。P2P网贷同样采用信用评级的方式，基于信用数据建立信用评分模型对违约风险进行量化评估。

近年来，国外信用风险评分技术在机器学习领域和数据挖掘算法领域不断深入。Malekipirbazari（2015）建立以随机森林为基础的分类方法预测借款人状态，并基于美国借贷网站借贷数据展开实证研究，认为随机森林算法在识别优质借款人方面优于FICO信用评分。Maria等人（2015）运用流数据挖掘技术，在传统评分模型基础上建立基于历史数据流的动态信用风险评分模型，实验证明该动态模型具有较好的鲁棒性。Fatemeh等人（2015）建立基于特征选择算法和集成分类器的数据挖掘组合模型，实证认为在评分性能方面基于非参数设置的数据挖掘组合模型优于基于参数设置的单一模型。美国网贷公司ZestFinance则基于集成学习和多角度学习的模型设计思路，设计身份验证模型、欺诈模型、还款能力模型、还款意愿模型、稳定性模型等从不同角度预测借款人的信用状况，克服了传统单一模型考虑因素的局限性。

在国内柳向东（2016）选用具有平衡效果的SMOTE算法对非平衡数据预处理，运用多种数据挖掘算法建立信用风险评估模型，实证得出随机森林模型算法对于违约项目的识别能力最佳。林汉川等人（2016）将随机森林模型与Logistic回归模型建立组合模型，实证认为模型有效克服传统模型数据噪声敏感问题和变量容量问题。

（五）贷后信用风险管理

1.传统领域。贷后信用风险管理是个人信用管理体系的下游部分，旨在通过信用风险计量、预警和转移，实现信用贷出方的最大安全性。传统商业银行实施信用风险管理，主要依据2005年实施的《新巴塞尔协议》。《新协议》提出商业银行全面风险管理的三大支柱，其中对最低资本要求的计算包含了对信用风险、市场风险和操作风险的度量。信用风险转移是指借助特定金融工具把信用风险转移至其他金融机构的信用转嫁方式，常见金融工具有资产证券化、信用担保、保险等。

2.网贷领域。网贷平台中信用风险管理偏重于贷前征信和贷审模型研发，对于贷后信用风险计量和转移尚未得到广泛关注。杨从正（2015）在P2P借贷风险管理体系研究中，认为借贷平台对事后的违约补偿可采取融资担保方代偿、保险公司信用保证保险赔付、风险准备金补偿等方式。逄明亮（2015）指出宜信公司在贷后风险担保方式上推陈出新，推出国内首例保险、信托、小额贷款三方合作。通过发行信托产品并向保险公司投保，险种为金融机构贷款损失信用保险，此项信用保险措施与信托计划的信用增级措施共同作用达到多重增信目标。向明（2015）分析美国网贷公司Kabbage在贷后风险管理经验，通过设立拖延还款惩罚机制，除收取一定延迟费外还保留向其他机构报告的权利。庞淑娟（2015）则认为数据挖掘技术可实现信用风险预警，譬如分类与预测可基于历史数据形成预测规则，孤立点分析可用于欺诈行为预测等。尹丽（2016）从第三方资金托管角度出发，分析我国网贷第三方资金托管发展现状、模式及现存问题，提出应明确第三方托管主体和托管机构的权利与义务等建议。

四、结语

基于以上综述，个人信用管理体系的完善是网贷信用风险研究的主要领域。对法律和监管细则的探讨正指导着网络借贷向合法合规化发展。个人征信业的研究逐步向大数据征信及网络征信聚焦，科技创新已成为推动普惠金融的强大引擎。在评分模型研发环节，现阶段单一评估模型中新技术的不断探索、组合评估模型精度和稳健性的提升以及基于大数的动态模型的深入研究将有助于借贷平台的信用风险管控。同时大数据技术为贷后信用风险管理提供新的研究视角，将大数据动态监管融入到现有贷后管理体系中。网络借贷的商业模式已逐步成型，大数据分析、数据挖掘等信息技术将会在网络借贷的发展，乃至互联网金融体系的演变中发挥越来越关键的指引作用。

参考文献

[1]姚海放等.网络平台借贷的法律规制研究[J].法学家，2013（05）.

[2]2015年中国网络借贷行业年报[J].金融世界，2016（02）：第90-91页.

[3]林荣琴.论我国P2P线上网络借贷的法律风险控制[D]，2014，中国政法大学.第50页.

[4]刘绘与沈庆.P2P网络借贷监管的国际经验及对我国的借鉴[J].河北经贸大学学报，2015（2）.第56-61页.

[5]杨振能.P2P网络借贷平台经营行为的法律分析与监管研究[J].金融监管研究，2014（11）.第25-41页.

[6]张雨辰与杨坚争.大数据背景下的互联网金融征信问题研究[J].电子商务，2016（05）.第55-56页.

[7]魏强.大数据征信在互联网金融中的应用分析[J].金融经济，2015（08）.第11-13页.

[8]杨晖与卢昊.中国特色征信体系模式研究[J].金融理论与教学，2011（04）.第1-4页.

[9]刘新海与丁伟.大数据征信应用与启示――以美国互联网金融公司ZestFinance为例[J].清华金融评论，2014（10）.第93-98页.

[10]葛志苏.互联网金融背景下征信业市场化发展研究[J].武汉金融，2014（12）.第33-34页.

[11]孔德超.大数据征信初探――基于个人征信视角[J].现代管理科学，2016（04）.第39-41页.

[12]袁新峰.关于当前互联网金融征信发展的思考[J].征信，2014（01）.第39-42页.

[13]吴晶妹.2015展望：网络征信发展元年[J].征信，2014（12）.第1-4+83页.

[14]向晖.个人信用评分组合模型研究与应用[D]，2011，湖南大学.第131页.

[15]帅理.个人信用风险评估理论与方法的拓展研究[D]，2015，电子科技大学.第 144页.

[16]孙亚南.中国个人信用管理体系建设研究[D]，2008，中国人民大学.第178页.

[17]Sousa，M.R.，J.O.Gama and E.Brand O，A new dynamic modeling framework for credit risk assessment[J].Expert Systems with Applications，2016.45：p.341-351.

[18]Harris，T.，Credit scoring using the clustered support vector machine[J]..Expert Systems with Applications，2015.42（2）：p.741-750.

[19]Kozeny，V.，genetic algorithms for credit scoring[J]..Expert Systems with Applications，2015.27：p.11-23.

[20]Koutanaei，F.N.，H.Sajedi and M.Khanbabaei，A hybrid data mining model of feature selection algorithms and ensemble learning classifiers for credit scoring[J]..Journal of Retailing and Consumer Services，2015.27：p.11-23.

[21]宋丽平.张利坤与徐玮，P2P网络借贷个人信用风险评估[J].财会月刊，2015（35）.第94-96页.

[22]夏立明.边亚男与宗恒恒，基于供应链金融的中小企业信用风险评价模型研究[J].商业研究，2013（10）：171-177页.

[23]柳向东与李凤.大数据背景下网络借贷的信用风险评估――以人人贷为例[J].统计与信息论坛，2016（05）：第41-48页.

[24]刘新海与丁伟.美国ZestFinance公司大数据征信实践 [J].征信，2015（08）：第27-32页.

[25]杨从正.P2P借贷风险管理魔方体系构建研究[D].2015，云南大学.第56页.

[26]李宁宁.P2P资金第三方托管问题研究[D].2015，华南理工大学.第52页.

[27]赵刚.商业银行信用卡业务信用风险管理研究[D].2007，华东师范大学.第158页.

[28]逄明亮.我国P2P网络货款平台全面风险管理体系构建研究[D]，2015，山东大学.第76页.

[29]庞淑娟.大数据在银行信用风险管理中的应用[J].征信，2015（03）.第12-15页.

[30]尹丽.P2P网络借贷平台资金托管问题研究[J].当代经济管理，2016（01）.第86-90页.

[31]杨大楷与俞艳.中国个人消费信贷状况及风险防范研究[J].金融论坛，2005（07）.第45-50+63页.

篇10

一、指导思想

坚持以科学发展观为指导，本着服务政府决策、服务金融机构、服务中小企业的原则，积极搭建政银企信息交流平台，逐步建立健全符合中小企业特点的信息采集、信用培育、信用评价和融资服务体系，进一步提升金融机构对中小企业服务的效率和水平，改善中小企业融资环境，积极推进中小企业融资难问题的有效解决，充分发挥中小企业信用信息“服务政府、辅助银行、助推企业”的作用，逐步构建起“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制,促进中小企业加快发展，推动产业结构升级和柴达木循环经济试验区建设。

二、工作目标

总体目标：通过在全州开展中小企业信用体系试验区建设，加快制定与信用体系相结合的支持中小企业发展的政策措施，构建信用正向激励机制，完善中小企业信用信息辅助管理系统，使中小企业信用意识普遍提高，金融机构服务中小企业的水平明显提升，中小企业融资和可持续发展能力显著增强。力争利用3年左右时间，到年，全州中小企业获得银行融资户数年均增长5%，中小企业贷款余额在各项贷款余额中的占比每年不低于60%，中小企业不良贷款率控制在合理水平。

建设目标：一是依托人民银行中小企业信用档案信息系统，建立地方中小企业信用体系试验区建设领导机构和工作机构，探索建立中小企业信用档案采集和更新长效机制，切实保障中小企业信用信息的准确性、及时性和全面性。二是以专业评级机构为主,积极构建适合中小企业特点的信用评价和优秀中小企业筛选推荐机制。三是政府和金融机构依托中小企业信用档案系统，加大政策扶持和金融创新力度，通过搭建多渠道、多形式、可持续的政银企融资推荐对接平台，改善中小企业金融服务，提高金融机构对中小企业信贷营销和决策效率，适时增加对中小企业的有效信贷投入。四是广泛开展征信和金融知识宣传、辅导，引导中小企业规范经营管理，提高信用意识，有效改善中小企业信用环境，促进中小企业持续、健康发展。

三、工作原则

（一）坚持“行政引导与市场化运作相结合”的原则。试验区建设初期，主要依靠行政手段加以引导与推进。待取得初步成效之后，应积极探索市场化运作的新模式，实现市场化信用供给与需求的有效对接。

（二）坚持“信用建设内外并重”的原则。大力开展中小企业自身信用管理与外部信用环境建设，形成良好的中小企业征信体系建设环境。

（三）坚持“统筹规划、稳步实施”的原则。试验区建设涉及面广，要统一部署、整体推进，先易后难、分步实施。

四、主要任务

（一）建设中小企业信用信息辅助管理系统

主要覆盖尚未与银行建立信贷业务关系的中小企业，以及因各种因素制约有效信贷需求不能得到满足的中小企业。着力建设三大平台：

1、信息采集平台。加强与掌握企业信息的政府部门合作，建立试验区中小企业电子信息共享机制，重点采集企业基本信息与非银行信用信息。非银行信用信息主要包括发改、财政、工商、国税、地税、环保、供水、供电等部门单位数据源的信用信息，以及能够反映中小企业信用状况的其他信息。

2、融资培育平台。将目前各级各有关部门开展的中小企业信用培育、成长计划的有关内容与该系统实现对接，通过该平台建立中小企业融资培育池；制定相关指标体系，及时筛选发现符合培育条件的中小企业，金融机构对列入培育池的中小企业信息能够实时查询。加强州、市（县）政府相关部门合作，全面升级“政府+银行+企业”模式，共同搭建多渠道、多形式政银企融资推荐有效对接的品牌性平台，共同开展以政策扶持、信用评价、融资对接、定期监测等为主要内容的中小企业融资培育计划。

3、数据分析平台。实现企业相关统计数据的分地域、分行业、分规模的多维度统计分析，对企业的基本信息、财务指标以及负面信息进行组合查询。同时依托企业信用档案数据，建立评测指标，根据评分结果向地方政府与金融机构推荐优秀企业予以支持。

(二)完善信用信息支持服务体系

1、加快中小企业信用增进机制建设。一是大力推进信用中介服务机构的发展，建立起政策性担保机构、商业性担保机构、互担保组织，形成多元化、多层次的中小企业融资担保服务体系。全面落实《省县级支农信贷担保体系建立和运行管理办法》(财农字〔〕923号)及《关于健全和完善创业小额贷款担保融资平台建设指导意见的通知》(政办〔〕40号)文件精神，深入推进中小企业担保体系建设。二是尽快出台《州中小企业联保联贷贷款暂行管理办法》，发展中小企业联保、上下游合作关系担保、个人资产担保等信用增强方式，实现“抱团增信”，提高中小企业信用水平。三是引导中小企业利用应收账款、动产等登记公示系统，扩展中小企业可用于抵押、质押等保证方式，完善相关的动产登记公示及抵押相关制度。

2、构建有利于中小企业发展的政策环境。扎实推动地方政府及相关部门出台支持中小企业发展的政策措施，建立中小企业发展基金、风险补偿基金、财政扶持及税收减免措施，降低中小企业融资成本及商业银行的信贷风险。一是充分发挥财政政策的导向作用。根据州实际，推动建立和落实针对金融机构、中小企业、中介服务机构的资金扶持与风险补偿等政策措施，全面落实好已出台的《州中小企业信贷资金风险补偿管理办法》。二是金融机构要对不同信用等级企业提供差别化金融服务。各金融机构要积极向上级行争取优惠政策，地方性金融机构要针对中小企业的特点制定具体授信、用信工作方案。对信用等级高的企业实行相应的信贷优惠政策，对信用等级相对较低但能落实风险防控措施的企业，提供授信支持。

（三）强化中小企业信用宣传

联合地方政府、金融机构、信用中介机构等多方力量开展适合中小企业特点、形式多样的征信和金融知识宣传、教育、培训活动，为中小企业提供公司治理、财务管理、技术咨询等专业培训和辅导，提高中小企业使用银行支付结算工具和其他金融产品的能力，增强中小企业信用意识和风险意识，提升中小企业经营管理水平，促进中小企业重视和积累自身信用记录，积极营造“守信受益，失信惩戒”的良好社会氛围，改善中小企业信用环境，增强中小企业提供信息的主动性，确保中小企业数据的准确性、及时性。

(四)健全工作推进机制

1、构建“账信联动”机制。构建人民银行内部企业信用档案征信渠道，依托会计部门基本账户业务管理工作，将企业账户管理与信用档案征集有机结合，通过在开设基本户的申请资料中增加中小企业信用档案资料,起到征集信用档案的作用。同时，构建人民银行＋金融机构＋工商＋税务部门“四位一体”征集和更新渠道。

2、信用评价结果应用机制。进一步完善和健全中小企业信用体系，提升中小企业信用意识。在中小企业中广泛开展信用评价工作，探索内外评级相结合的可行性，信用评价结果以适当方式对外公布，并作为信贷审批、政府采购等事项的重要参考。

3、增信励信与失信惩戒机制。一是积极推动州内保险公司为中小企业融资提供各种保险服务。二是继续扎实开展“诚信企业”评比活动，为优质守信中小企业授予荣誉称号。对守信用的中小企业，协调金融机构在授信额度、贷款定价等方面给予优惠。三是充分发挥管理系统的预警与失信提示功能。通过将企业失信行为纳入信用档案管理系统，为金融机构信贷决策提供参考依据，提高企业失信的经济成本。

4、金融创新引导机制。积极推动“征信+信贷”的模式，引导金融机构单独设立面向中小企业的信贷机构，鼓励创新适合中小企业特点的信贷方式，采取动产、应收账款、仓单、股权、知识产权等新型担保抵押方式，缓解中小企业贷款担保不足的矛盾。

5、考核评价机制。结合优化金融生态环境，在指标量化的基础上，将中小企业征信体系试验区建设工作纳入州政府对各市、县、行委政府年度工作目标考核，协调政府出台《金融支持地方经济发展奖励办法》，并将试验区建设成效作为州政府对全州金融机构奖励的重要参考依据。

五、组织领导

（一）构建高效、务实的外部协调联动工作机制

成立“州中小企业信用体系试验区建设领导小组”，州政府分管副州长任组长，州人民银行行长任副组长，州经济和发展改革委、财政局、环保局、工商局、税务局、供电公司、水气公司(公共事业缴费电费、水费、煤气)等部门、州级商业银行负责人为成员，负责试验区建设的组织领导。领导小组办公室设在州人民银行，负责实试验区建设的各项实施、协调、考核工作。领导小组各成员单位要明确职责分工，完善部门间沟通协作机制，形成政府主导、部门联动、社会参与、金融跟进的工作格局。

（二）人民银行建立内部协调联动领导机构和工作机制

进一步整合人民银行货币信贷、调查统计、国库、会计、外汇及科技等部门的相关资源，从人力、技术、财力等方面加大对中小企业征信系统试验区建设工作的支持力度。

六、工作措施

（一）以打造“信用高地、资金洼地”，支持柴达木循环经济试验区经济发展为核心，积极探索“征信+服务+评级+保险+信贷+补偿”的中小企业信用体系建设新模式，实现中小企业信用体系建设、货币政策、财政政策的有机融合。

（二）依托中小企业系统，实施中小企业信用促进工程，主动发挥协调和服务功能，利用中小企业信用档案资源，着力破解银企信息不对称问题，为银企双方提供有深度的信息服务，依托银保合作平台，与州经济发展改革委联动助推州“四有二缺”（有市场、有产品、有技术含量、有生产能力，缺担保条件、缺流动资金）中小企业获得金融融资，增强企业发展后劲。

（三）开展“走进企业，服务企业年”主题实践活动。大力引导扶持创新型中小企业发展，积极引导企业加强信用管理，规范财务管理，积累良好信用记录，组织中小企业开展银企对接签约，帮助企业解决创业资金困难，对信用好，行业优，有市场的中小企业增加有效信贷投入，创建中小企业信用品牌。促进区域产业转型和结构优化升级。