金融信息化市场前景范文

导语：如何才能写好一篇金融信息化市场前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

银行家

智能卡

行业

企业

电子标签

新品技术

手机支出应用方兴未艾

电子厂商抢占奥运会商机——第71届中国电子展在深圳会展中心举行

IC巨头抢滩北京奥运会

国内功率器件产品市场发展趋势分析

NFC技术在电信智能卡中的应用

RFID技术在危险品物流管理中的应用

一卡多能在南宁悄然盛行——南宁一卡多能“城市通”实现跨地消费

基于RFID技术的近场通信业务技术在全球的发展与应用

MATLAB在计算列车制动距离中的巧妙应用

校园“一卡通”会计核算系统应用探析

盗窃信用卡并使用行为的司法认定

智能卡攻击技术分析及安全防范策略综述

基于RFID的井下人员跟踪管理系统的研究

品牌价值需要企业用心经营

银行家

智能卡

行业

企业

电子标签

新品技术

IC企业淘金“三长角”

国家政策成就我们IC产业

IC产业走向理性创新

促进自动识别产业发展——“第十四届国际自动识别技术展览会”在上海开幕

从“芯”体验简单生活方式——工行与万事达卡推广国内首张PayPass非接触式信用卡

全球无线产业呈现出新的发展态势

东南亚门禁市场前景乐观

信息化建设再上台阶——城市信息化服务团抵达广州

调查报告显示：动物、食品和农产品市场成最大RFID市场

RFID应用在上海特奥会初显光芒

RFID技术在农业中的应用状况分析

青岛市公用事业智能集中收费服务系统应运而生

单芯片方案引领手机无线应用趋势

创新成就我国IC业明天

新闻纵横

我国IC企业在创新中崛起

中国IC卡产业的结构升级

我国IC设计业进入健康和高速发展阶段

国际自动识别技术市场发展趋势及应用分析

SIM卡应用出现新趋势

RFID技术在军事物流领域的应用

RFID在全球邮政、快递业的应用

基于一卡通模型的数字化校园的构建研究

基于VB的银行资产负债比例管理系统的实现

基于ARM的非接触智能卡读写器的硬件设计

基于RFID的预付费电能表的研制

RFID商业化成本究竟有多大?

我国RFID应用现状和技术现状及发展策略分析

RFID应用的问题与机遇

我国电子标签标准的标准缺位现象、原因及对策分析

中国在全球RFID市场潮流中的角力

篇2

关键词：商业银行中间业务现状制约因素对策

（一）我国商业银行中间业务发展的现状

随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前，中间业务在银行业中越来越占据重要的地位。花旗银行80%的利润来自中间业务，恒生银行为40.26%，法国兴业银行达到43.62%，由此可见，中间业务是银行业发展的大趋势。而我国商业银行中间业务不超过20%。近几年来，我国商业银行中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》，对我国商业银行发展中间业务起到了积极的推动作用。

（二）制约中间业务发展的因素分析

1.观念不新。银行管理者对中间业务认识不足、重视不够，经营观念上只重视存贷款等传统业务的营销和拓展。

中间业务是现代商业银行的三大主业之一，银行管理者往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。近年来虽然中间业务有所加强，但由于我国金融体系方面的不完善，与国外银行比仍然差距巨大。造成管理者不重视中间业务发展的原因大体有：

（1）存贷收益过大，缺少发展中间业务的内在动力和压力。由于我国利率市场化改革滞后，在存贷款利率上各银行缺少真正的竞争，虽然人民银行近年来不断调整利率，但存贷利差并未明显缩小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期贷款利率6.84%，利差达3.51%，存贷款业务仍然对商业银行的利润贡献起决定性作用。而根据国际利率市场化改革经验，放开存款利率上限管制初期，存款利率将会呈现大幅上升趋势，同样放开贷款利率下限管制，也会使商业银行竞相放贷，进一步降低贷款利率。由此商业银行存贷利差空间进一步收窄，冲击商业银行盈利能力。商业银行必须以非利息收入弥补利差缩小带来的损失。

（2）目前我国的融资体制使商业银行暂无近忧。由于我国货币市场和资本市场起步较晚，发展滞后，尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资，直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行，银行的贷款客户源源不断，贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展，企业融资渠道不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业务势必受到冲击，转向中间业务经营，这是商业银行难以回避的现实问题。

2.由于分业经营的限制，银行经营中间业务的开展受到法规条例的限制。

我国《商业银行法》第43条中规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。”我国目前商业银行的分业经营模式，虽然有利于金融监管，能保证金融业的整体稳定，但同时也限制了商业银行业务开拓的空间，尤其限制了中间业务在股票发行与买卖、基金管理、资产管理、保险销售、金融期货、金融期权和金融互换等业务领域的发展。

3.由于法律法规不健全，使得商业银行经营中间业务无法可依。

立法上的空白使银行开展中间业务面临较多的法律风险。从上世纪九十年代中期开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。2001年才公布的《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，相对于中间业务的发展而言，仍有不少空白，而且有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的空白，造成了较多法律风险。相关监管部门进行管理和监督时增加了自由裁量权，使监管部门对违规行为的认定及其处罚均有一定的随意性。各商业银行则无法可依，商业银行和客户的许多行为在法律效力上有一定的不确定性，尤其在中间业务收费上更是混乱。

4.专业人才匮乏、技术手段落后。

中间业务是银行的高技术产业，集人才、技术、机构、信息、资金和信誉于一体。作为知识密集型业务，中间业务涉及到有关银行、保险、税务、证券投资、国际金融、企业财务、法律、宏观经济政策、信息技术等多个知识领域，从事中间业务开发与经营的人员，在具备这些知识的同时，要求有敏锐的分析和决策能力以及较强的公关能力和较广的社会关系。而目前商业银行正缺乏这种高层次、复合型人才，一些知识含量高的中间业务如财务顾问业务、投资银行业务、资产管理顾问业务、企业信用咨询业务难以得到迅速发展。另一方面，以电子技术、信息通讯为中心内容的金融信息化已成为银行中间业务发展的技术依托。近年来，尽管商业银行对信息管理系统与配套设备投入大量资金，但总体来看，仍处于电子信息化的初级阶段。系统覆盖面有限，比如POS、ATM机在基层网点数量不足，还时常由于故障中断使用，客户服务系统滞后，网上银行、企业银行、家庭银行、电话银行、手机银行等业务的开展受较大限制。

（三）改善发展中间业务的条件，大力发展中间业务

股改后我国商业银行资产质量和资本充足率明显改善。截止到2007一季度，我国商业银行不良贷款率由2003年17.2%降到6.63%，商业银行资本达标的数量由2003年的8家上升到2006年末的100家。银行资产质量、资本充足状况的改善，为商业进行深层次改革提供了宽松的环境，也为我国商业银行向国际水平看齐奠定了基础，为商业银行借鉴国际经验，发展中间业务提供了条件。

1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。

随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大，这促使商业银行不得不转变观念，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点。因此必须从中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略，要充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。

2.加强中间业务的法律环境建设。

从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。虽然《商业银行法》等法律为我国商业银行混业经营预留了空间，但须尽快明确商业银行的经营范围，与国际接轨，转化成真正的混业经营，这样才能极大的拓展商业银行中间业务发展的空间，在与外资银行的竞争中，真正激发出商业银行业务创新的动力。另外对商业银行经营中间业务的具体细节，如收费标准等尽快做出规定，回避中间业务经营中的法律风险，创建公平有序的竞争环境，维护竞争的公平性，解决商业银行中间业务发展的后顾之忧。

3.加强人才队伍建设。

培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。建立中间业务人才的培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师和保险人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试，培养各方面的专才，并重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。

参考文献：

武思彦.论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径[J].商业研究，2006，(5).

晋重文.从中间业务中寻找赢利增长点[J].西部论丛，2006，(2).

杜逸冬.中外商业银行中间业务的发展比较[J].内蒙古科技与经济，2006，(8).

篇3

关键词网上银行武警消防部队应用分析资金管理水平

近年来随着科学技术的不断进步和电子计算机在各行各业的发展普及,计算机通讯技术(IT)在金融领域运营的加深,IT与金融结合产生了网络银行。网上银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔和前景,已越来越得到人们的重视。随着网上银行逐渐被消防部队广泛使用,部队财务资金管理模式也随之发生了重大转变。

一、网上银行在武警消防部队运行的可行性

确切地说,网上银行应该是“网络+银行业务经营管理”。建立在IT(计算机通讯技术)之上的网上金融,是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行,即在任何时候(Any time)、任何地方(Anywhere),并以任何方式(Anyhow)为客户提供综合、统一、安全、实时服务的银行。

网上银行在消防部队应用的可能性可从下面几点说明:

首先,消防部队是个军事单位,对保密安全性要求很高。网上银行为我们提供了安全可靠的保证。一是在数据网络传输方面,采用高强度的128位SSL安全通信加密手段以保护用户信息不被外界窃取或修改;二是在身份认证方面,为每位使用者提供了专人专用的使用证书,它类似生活中的身份证一样,是使用者在网上银行系统中的唯一身份标识,对合法使用者的身份认证和非法使用者的拒绝起到决定性作用;三是在整个系统的网络框架上,设置了多重防火墙和一个安全服务器,以防止非法人员的入侵,保证整个系统的安全;四是在业务处理上,在电子付款指令中增设一个支付密码,经核对无误后才能办理付款。

其次,网络技术的快速发展以及在各个领域中的成熟应用,为银行资金汇兑业务构筑起一个良好的支撑环境。现在银行结算业务以网络技术为依靠,结算信息网络传递,资金网上交割,大大地提高了资金流转速度和利用效率,为消防部队的资金集中管理,加速资金周转提供了技术支持。

再者,由于网上银行是建立在网络上的资金汇兑系统,而随着消防部队信息化建设的迅猛发展,财务办公自动化系统也在日趋完善,支队级以上单位的网络建设已经逐渐成熟并在快速向基层辐射,为网上银行的运行提供了便利的条件。

另外,有一套完整的制度体系。消防部队在实行财务集中核算以来,管理制度比较完善,有自己的一套资金结算制度,在资金管理及审批程序、票据传递程序、付款结算等方面做出了详细规定,并且制定了专门的岗位责任制,对岗位职责范围、工作标准、工作权限、协作关系及检查考核等内容做出了明确规定。

二、网上银行提升武警消防部队资金管理水平的作用

(一)降低库存现金,资金运行更加安全

网上银行可以集中管理银行账户,网上支付功能可以实现资金的及时划转,真正实现了资金的“零”在途,从而有效地保证了资金安全,发挥了资金的最大效用。使用网上结算后,减少了人员传递票据的环节,减少了银行查验预留印鉴的环节,也就减少了票据丢失、伪造票据、私刻印鉴等人为因素造成的不安全隐患。同时,消防部队网上银行业务实行三级权限管理,以保证每笔付款业务都必须经两人或三人授权通过方可实现,有效的起到监督作用,安全性较高。

(二)有利于降低交易成本,提高工作效率

网上银行的使用,使我们指点之间,就实现了账户查询和转账、汇款等业务,减轻了财务人员的劳动强度,节省了往来银行的时间和费用,实现了真正的无纸化。后勤财务人员也无需再购买、填写转账支票和汇款凭证等银行结算凭证。采用网上提交安全高效的电子指令,不出办公室即可完成同 城转账和异地汇款等大部分日常银行汇兑业务,避免了手工填写票据出现错误造成浪费和被不法分子“克隆”的风险,在很大程度上节约了人力成本,降低了交易成本,提高工作效率。

(三)利用信息查询功能,加强部队资金管理

通过网上银行指定的路径和网址,可以快速查询证券行情、汇率、利率、国内外金融信息等,为消防部队加强资金管理提供资料。同时可根据管理和日常工作的需要,适时从网上下载对帐单,及时进行银行与部队的账账核对。

三、目前武警消防部队使用网上银行主要存在的问题

据调查统计网络银行安全事故中出于人员疏忽的占57%,外部恶意攻击占24%,病毒发作占14%,用户误操作占5%。由此可知,加强网络银行业务管理性安全的监管势在必行。

首先,网络安全问题是在网上银行的使用中不可回避的一个关键性问题。由于目前技术手段和法律体制都不很成熟,网上银行存在一定的风险因素。特别近年来专门用于窃取网上银行用户ID和密码的病毒与木马程序频频出现,如何确保网上银行的安全正常运行,成为了各大银行与用户关注的核心问题。

其次,网上银行客户证书和密码的保管问题与权限管理问题、用于使用网上银行的计算机本身的软、硬件问题及操作人员的越权操作、误操作等问题都影响着网上银行的正常使用与资金安全。

再者,实际应用问题。消防部队目前使用的是工商银行的网上银行服务,但由于工商银行的服务重点较倾向于城市,所以很多基层消防大队所在县城并没有工行的营业网点,这给基层大队使用网上银行带来了很大的不便;再加上现阶段网上银行间跨行转账并未实现真正无障碍的对接,互联互通问题也制约着网上银行在基层的进一步使用。

四、武警消防部队使用网上银行服务应注意的问题

(一)制定好开展网上银行业务的目标及相应规章制度

消防部队应用网上银行的目标是保证资金安全,加快资金周转,发挥资金的最大效益,并实时监控所属下级单位资金动向,并逐步扩大统一结算范围。这就要求后勤部门建立健全内部会计控制制度、监督机制和内部人员各岗位职责,并严格执行网上银行结算的授权审批制度,切实做好客户证书的权限管理。

(二)妥善保管客户证书及密码

据调查,大部分的资金被盗案例都与客户保管密码不慎有关,所以客户证书持有人应加强安全保密意识,妥善保管证书和密码,除因工作调动等原因需进行交接外,不得将证书和密码交给其他任何人使用,并经常更换密码,防止泄密。另外有关支付人员离开岗位时,必须退出网上银行系统,并将客户证书从读卡器中取出,妥善保管。

(三)搞好设备维护,保证入网计算机安全运营

专机专用,不断更新入网计算机的杀毒程序,做好入网计算机系统数据的备份工作。对入网计算机要实施密码保护,避免非网上银行操作人员使用入网计算机,不要从网上下载任何无关程序到处理网上支付的专用计算机上,尽量减少在该机上浏览其它网站的次数,以防止计算机病毒的破坏及黑客的入侵,保证计算机的安全运营机制及资金安全。

(四)因地制宜,积极沟通

有资料显示,工商银行的网上银行的服务功能以及管理水平,与国内同类银行相比确属佼佼者。而对于某些基层消防大队无法开通工行网上银行的实际困难,上级部门应该积极与工商银行进行交涉沟通,看能否协调解决这一问题;或基层消防大队能否先过渡性的使用农行等在基层分布较广的银行,开展网上银行业务,为将来实现与支队网上银行的真正对接打好实际操作的基础。

综上所述,网上银行在消防部队的应用,使消防后勤财务工作的科技含量进一步提高,使消防部队资金管理水平上了一个新的台阶,大大提高了后勤部门的工作效率。网上银行的广泛应用将是未来消防部队资金安全管理的发展方向。

参考文献:

[1]顿雁峰,王元福.网上银行在我国的发展现状及问题.经济师.2005(01).

[2]刘强.网上银行――21世纪的银行.上海金融.1998 (02).

篇4

    从2000年开始，经过5年的曲折发展，我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟，在社会经济中发挥着越来越重要的作用，并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题，其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此，本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面，介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。

    关键词：

    电子商务、支付方式、传统支付、在线支付

    一、 概述

    随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。

    作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。

    根据中国互联网络信息中心（cnnic）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。

    从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。

    二、 电子商务领域中的支付方式分类

    根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠internet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（internet网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。

    （一）传统支付方式

    传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。

    目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：

    1、 货到付款

    货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。

    货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。

    相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：

    （1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。

    （2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。

   （3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。

    此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。

    2、 邮局汇款

    邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。

    邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。

    邮局汇款的缺点是：

    （1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。

    （2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。

    3、 银行汇款（转账）

    银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。

    银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。

    银行汇款的缺点主要有：

    （1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。

    （2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。

    （3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。

    此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。

    （二）网上支付方式

    和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在internet网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。

    目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：

    1、 网上银行卡

    银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。

    使用银行卡进行网上支付具有如下优势：

    （1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。

    （2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的ssl安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。

    （3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。

    不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。

    2、 电子现金

    电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。

    电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。

    虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。

    3、 电子钱包

    电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。

    电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。

    电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。

    4、 电子支票（转账）

    根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。

    与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。

    但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。

    （三）移动支付方式

    移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。

     移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：

    （1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。

    （2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。

    （3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。

    虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：

    （1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于wap、brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。

    （2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。

    （3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。

    三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题

    回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：

    （一）认识问题

     支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。

    （二）信用问题

     对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。

    （三）标准化问题

     无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。

    （四）法律问题

    伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。

    四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策

    突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：

    1、政府牵头、统一规划

    目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。

    2、市场导向、全员参与

    我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。

    3、分步实施、注重实效

    改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。

    4、勇于创新、全面发展

    目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。

    五、 总结

    21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。

    参考文献：

    《电子商务教程》 胡玫艳主编 广州 华南理工大学出版社2003年 8月

    《电子商务概论》 李琪主编 高等教育出版社2004年9月

    《中国电子商务发展研究报告》 吕廷杰，徐华飞主编 北京邮电大学出版社 2003年

    《电子商务：商业、技术和社会》 （美）劳顿（laudon，k．c．），（美）特瑞佛（traver．c．g．）箸，劳帼龄等译 高等教育出版社 2004年6月