农村金融发展理论范文

导语：如何才能写好一篇农村金融发展理论，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：农村金融；风险；风险管理

一、国外金融风险管理方法研究的演进

1938年马考勒(Macaulay)提出久期的概念。它是债券在未来产生现金流的时间的加权平均,其权重是各期现金值在债券价格中所占的比重。在债券分析中，久期已经超越了时间的概念，投资者更多地把它用来衡量债券价格变动对利率变化的敏感度，并且经过一定的修正，以使其能精确地量化利率变动给债券价格造成的影响。久期的概念不仅广泛应用在个券上，而且广泛应用在债券的投资组合中，他是债券投资管理中的一个极其重要的策略----“免疫策略”的理论基础。

在上世纪50年代和60年代初。马科维茨提出了的投资组合理论即马科威茨的均值方差模型，该理论不仅揭示了组合资产风险的决定因素，而且更为重要的是还揭示了“资产的期望收益由其自身的风险的大小来决定”这一重要结论。马可维茨的风险定价思想和模型具有开创意义，奠定了现代金融学、投资学乃至财务管理学的理论基础。

1963年诺贝尔经济学奖获得者威廉・夏普（William Shape）在发表《对于“资产组合”分析的简化模型》一文中提出单因素模型。该模型的基本思想是：当市场股价指数上升时，市场中大量的股票价格走高；相反，当市场指数下滑时，大量股票价格趋于下跌。据此，可以用一种证券的收益率和股价指数的收益率的相关关系得出以下模型：r it= Ai + βi rrmt+εit 该式揭示了证券收益与指数（一个因素）之间的相互关系。1970年威廉・夏普又在他的著作《投资组合理论与资本市场》中提出资本资产定价模型（CAPM），指出只有一种原因会使投资者得到更高回报，那就是投资高风险的股票，该模型主要应用于证券定价。

1973年麻省理工学院的两位教授费希尔・布莱克( Fischer Black)和迈伦・舒尔茨(Myron Scholes)提出了一个影响极为深远的金融经典模型布莱克舒尔茨期权定价模型，这两个模型的出现和发展对实践运用风险管理理论具有重大推动作用。

1976年斯蒂芬罗斯(Steven Ross)从无风险套利机会的市场均衡角度出发,提出了套利定价模型(Abitrage Pricing Theory,简称APT)，模型表明，资本资产的收益率是各种因素综合作用的结果，诸如GDP的增长、通货膨胀的水平等因素的影响，并不仅仅只受证券组合内部风险因素的影响。

1993年G30集团在研究衍生品种的基础上，发表了题为《衍生产品的实践和规则》的报告，提出了度量市场风险的VaR(Value at Risk：风险价值)，该方法已成为目前金融界测量市场风险的主流方法。稍后由J.P.Morgan推出的用于计算VaR的Risk Metrics风险控制模型更是被众多金融机构广泛采用。目前在已有的定量风险管理方法中，VaR风险管理技术最受瞩目，运用最为广泛，并且已经从最初的运用于市场风险管理扩展到信用风险、交易风险等多种风险的管理。

2002年10月1日，巴塞尔委员会了修改资本协议建议的最新版，同时开始新一轮调查（第三次定量影响测算，QIS3），评估该建议对全世界银行最低资本要求的可能影响。从1975年9月第一个巴塞尔协议到1999年6月《新巴塞尔资本协议》（或称“新巴塞尔协议”）第一个征求意见稿的出台，再到2006年新协议的正式实施，时间跨度长达30年。几十年来，巴塞尔协议的内容不断丰富，所体现的监管思想也不断深化。《新巴塞尔资本协议》的推出意味着资产负债管理时代向风险管理时代过渡。由于监管思想的深刻、监管理念的新颖、考虑范围的全面以及制定手段和方法的科学合理，这个报告成了影响最大、最具代表性的监管准则。此后围绕银行监管产生的核心原则或补充规定等，都是在报告总体框架下对报告的补充和完善。尽管巴塞尔委员会并不是一个超越成员国政府的监管机构，的文件也不具备法律效力，但各国的监管当局都愿意以报告的原则来约束本国的商业银行。

2004年9月，美国著名的反虚假财务报告委员会下属赞助委员会COSO提出的《企业风险管理――总体框架》（简称EBM），即全面风险管理理论。全面风险管理是指企业围绕总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立健全全面风险管理体系，包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统，从而为实现风险管理的总体目标提供合理保证的过程和方法。从国际上看，许多国家已从制度安排上着手建立以风险容量控制为中枢的相关风险全面管理框架，如美国萨班斯法案的实施、2006年6月国务院国资委了《中央企业全面风险管理指引》、2007年3月全国工商联《关于指导民营企业加强危机管理工作的若干意见》等。

二、风险管理理论在我国农村金融风险管理中的应用

近年来风险管理理论在我国得到极大的应用，温涛（2005）中国农村金融风险的形成有其特殊的背景和原因，无论是中国农村金融的内部风险问题，抑或是外部风险问题，从深层次来看，都属于体制性风险；沈冰、李晓玲（2006）从金融脆弱性的角度提出防范农村金融风险的方法；陈军、曹远征（2008)阐明，有效控制信贷风险的前提是构建竞争性机制和筛选机制；石敬勇（2009）提出了运用现代金融衍生工具规避环境风险中的市场风险，探索“银行+合作社”的模式来应对信用风险和无担保的弊端，选择先依靠农村信用合作社铺垫前期工作，再由非正规金融机构替代以拓展市场的路径；杨大光，陈美宏（2010）只有构建和完善农村金融的风险分担及补偿机制，才能走出农村金融的融资困境，吸引更多的资金流向农村，才能从根本上改变农村金融长期落后的格局，从而为农村经济的健康和可持续发展提供有效、充足的金融支持；蒋定之（2010）银行业金融机构要加大金融知识的普及力度，进一步培育诚信文化，努力建设良好的信用环境，着力培养金融机构合规经营的观念，这是农村金融机构管控化解风险的基础性工作，也是从根本上改善经营风险状况的必由之路；白继山、温涛（2011）认为通过对农村金融生态环境指标的监控可以对农村金融风险起到预警作用，并在此基础上利用粗糙集方法构建农村金融风险预警模型；陆远权、张德钢（2011）认为保持政策的连续性、完善融资机制加强金融监管和三农投入能有效控制风险，推动农村金融机构的可持续发展；阳（2011）认为对于农村金融机构，同样可以实施巴塞尔协议，资本量的要求只是一个表面的要求，Basel II的精髓是提高资本监管对于风险的敏感度，要求更准确的计量，但这些只是技术层面上的，Basel II本质是将资本的作用和全面风险管理相结合，只要朝着本质的方向去做，那么就是在实施巴塞尔协议；张文学（2011）从时间的角度，认为农村金融贷款的定价应该考虑农民收入，受教育程度、家庭环境等因素。以上所提只是农村金融机构风险防范著述中有代表性的少数文献，国内理论界对于农村金融机构风险防范的研究在不断深化。

三、国内外风险管理研究的趋势

（一）国外的风险管理研究的趋势

近几年国外关于风险管理的研究内容已经涉及到: 风险管理如何对股东分散化的公司运作产生正面影响；损失控制的适当决策规则在何时选择损失融资的方法和这些方法又如何应用；在企业的风险规避上,采用投保和期货或期权金融工具的选择标准；从经济学的角度来分析保险合约和保险公司的运作意义；政府应如何推出相关政策来帮助公民避免风险等等。

（二）国内的风险管理研究的趋势

基于入世后的形势, 我国也加快成立风险管理学会、协会, 并由保险学会和协会共同合作,推动风险管理理论研究的快速发展。在风险管理的研究上，我国学者目前较为重视从自然科学的角度上去进行探讨，结合哲学、法学、心理学、行为科学等学科来对风险管理进行探讨,也是一件十分有意义的工作。比如可以挖掘中国传统文化和哲学思想，尝试运用周易的思想来进行风险管理(如在风险预测和风险决策上)，这样既可开拓风险管理技术上的新思路,又可弘扬中国的传统文化,有益于社会效益和经济效益的双提高。

总的来看，近年来风险管理的研究更注重微观层面的研究。在研究对象的选取上注重个体，更多的针对个人、企业、决策或金融工具等微观主体；在研究方法上力求多角度，把自然科学与社会科学的方法想结合，做到更全面的研究。

参考文献：

[1]中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见[J] 法规政策，2008 (08).

[2]高凌云、刘钟钦 对村镇银行信用风险防范的思考[J] 财政与金融 2008 (05).

[3]郭田勇、陆洋 当前发展小额贷款公司的困境与对策[J] 农林经济通讯 2008 (10).

[4]陈雨露、马勇、杨栋 中国农贷市场的利率决定:一个经济解释[J]. 经济理论与经济管理 2009(06).

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关键词：农村金融；理论研究；方法论

文章编号：1003－4625（2008）07－0011－04中图分类号：F830.6文献标识码：A

Abstract: The theoretical study of China’s rural finance has made great progress. This paper reviews the related theory from the view of methodology in order to draw a clear picture of the present development of China’s rural finance study, and give some commands and provide theoretical preparation for further study.

Keywords: Rural Finance； Theoretical Study； Methodology

一、引言

中国农村金融体制改革的历程与经验表明，只有取得科学理论的支持，农村金融改革才能有实质性突破，农村金融才能获得真正意义的发展。正如一些学者所指出的那样，没有理论的政策是抽象的，理论研究对于政策供给的意义特别重要。几十年的改革与发展，中国农村金融已有了巨大变化。然而农村地区自然禀赋差异，经济文化发展水平层次不一以及农村金融改革的滞后，中国农村金融与农村经济发展的不协调日趋突出，农村金融改革的进一步深化面临诸多难题，这使得农村金融问题的理论研究显得尤为迫切与重要。目前，中国农村金融问题的理论研究已经取得较为丰富的成果，也积累了大量的研究文献。本文将从方法论角度对相关文献加以梳理，旨在对中国农村金融问题研究的发展状况作一个透彻的了解，以期对农村金融问题研究的方法论作出恰当的评价，为中国农村金融问题的更深入研究提供方法论上的准备。

二、农村金融问题研究的传统方法

20世纪80年代初期，以农村家庭联产承包制为主要内容的农村经济体制改革取得了突破性进展，从根本上解决了原有体制下激励约束机制不足的缺陷，使得濒临崩溃边缘的农村经济摆脱了困境，步入了快速发展的轨道。随着中国农业银行的恢复和农村信用合作社的改革，农村金融组织体系得以重新建立，农村金融有了极大发展。与此同时中国农村金融问题的理论研究也逐渐摆脱了教条主义的束缚，围绕着农业银行和信用合作社的业务管理等问题进行研究，为农村信贷管理体制的改革提供了政策依据。这一时期传统的金融理论依然占据主导地位，在既定的理论约束下，政策报告式的研究方法即存在问题――政策建议的逻辑思维成为主流模式，众多的研究是为政府实现特定的目标而直接投放信贷的方式干预农村金融提供政策建议。这种方法通常只追求旨在农产品增加的短期目标而忽视农村收入的可持续性增长，并且仅仅强调信贷投放而忽视储蓄动员和有效的农村金融机构建设[1]。总结这一时期的理论与实践，不少经济学家认为传统方法的效果总体上都不好，最多是效果一般，其结论是基于如下三个标准作出的：（1）传统战略如瞄准问题和补贴在解决问题上是否成功；（2）传统方法的成本效率分析；（3）在增加收入和减少贫困方面是否成功[2]。

三、农村金融问题研究的方法转型

进入20世纪90年代，中国经济学开始逐步与世界主流经济学接轨，西方经济学的理论范式逐步主导着中国经济的研究领域。中国学者在接受西方经济学理论的同时，开始尝试运用西方主流经济学的研究范式来研究中国的经济问题。在分析发展中国家经济实践基础上建立的不完全竞争市场理论和金融发展理论，以及新制度经济学在中国流行，对中国当时进行的农村金融体制改革，在客观上起到相当大的启示和引导作用，同时也为中国的学者研究中国农村金融提供了理论框架支持。自此研究中国农村金融问题的文献不囿于农村金融内部，开始在更大的视野范围来研究农村金融，大量文献集中于农村金融与农村经济的关系、农村金融发展、农村金融结构与功能、农村金融制度以及农村金融体系的变革方式等方面展开探讨。

（一）农村金融发展与农村经济增长

国内学者开始认识到农村金融研究目标不仅仅在于农村金融自身的发展，更为重要的是以金融发展来促进农村经济的增长，而实现这一目标就必须弄清中国农村金融与农村经济增长的必然联系以及内在机理。一些文献基于中国农村地区数据、运用面板数据的单位根检验、协整检验与格兰杰回果检验等经济计量模型，对中国农村金融发展与农村经济增长的因果关系和因果方向进行了定性与定量研究。研究指出，中国农村地区金融发展对经济增长的推动作用并不明显，西部地区的金融发展的各项指标与经济增长之间不存在格兰杰因果关系，东部地区也仅仅只有农村金融效率与经济增长存在格兰杰因果关系。与其相反的是，农村经济增长对农村金融发展的影响则是非常明显的。根据帕特里克的两种金融发展模式“供给引导式”和“需求追随式”，一些研究也认为，原有向农村金融机构大量注资的“供给主导”农村金融发展模式并没有发挥促进农村经济增长的很好作用，因此在中国今后农村金融发展过程中，应该转换思路，按照“需求追随’模式，有的放矢地促进农村金融增长[3]。

也有学者从金融发展水平以及金融结构两个视角，对中国农村金融状况作出全面的分析。一是依照金融发展理论所提供的金融发展水平指标（金融相关率FIR和M2/GDP），从宏观层面来衡量农村金融发展水平，指出这两个指标绝对值在中国农村并不大，但都有明显上升的趋势。不过由于这两个指标在衡量金融发展水平所具有的缺陷，对由这两个指标所获得的结论应持谨慎态度。如果以L/GDP来衡量，中国农村金融发展水平并没有表现出如FIR和M2/GDP所表现出的那种极其明显的趋势。二是设计一些指标（如金融资产与纯收入之比及其行社贷款与纯收入之比）从农户层面来考察农村金融发展水平，其分析的结果是，一方面农户经济生活中货币化程度增加；另一方面农户存在较强的流动性约束，不过农户可通过非正规金融渠道融得资金从而使流动性约束得到部分缓解。也有文献依据戈德斯密斯 (Godsmith 1969)金融结构的概念来分析中国农村的金融结构状况[4]。

上述研究文献基本都遵循着戈德斯密斯的经济增长金融发展的研究思路，通过一系列数量指标从金融结构上对中国农村金融发展水平给予衡量，利用经济计量模型对中国农村金融发展与农村经济增长的关系进行了数量化分析。较之于以前的研究方法，此方法具有逻辑更为严密，路径更为深入，结论更为精确的优势。然而局限性也是明显的。该研究方法只是指出农村金融发展与农村经济增长具有计量上的因果关系，但农村金融与农村经济相互影响的渠道或环节在理论上依然是不清楚的，而且农村金融结构的变化未必能够准确度量农村金融发展水平。

（二）农村金融抑制与金融深化

1973年著名经济学家罗纳德・麦金农和爱德华・肖一反传统主流经济理论以发达国家为研究对象，偏重实物要素而忽视金融要素的研究方法，转而以广大发展中国家为样本，集中研究货币金融与经济发展的内在联系，从而提出了全新的“金融抑制与金融深化”理论，其理论政策含义对发展中国家的经济金融政策产生了极其深远的影响。国内一些学者沿着相同的思路对中国农村金融抑制进行了分析研究，认为中国农村存在严重的金融抑制现象。一些文献从农业的自然属性、农户的生存与发展特点出发来阐述需求型的金融抑制，解释了现象背后农户和农村企业信贷需求总量变化以及层次分布。也有文献是建立在对农村金融需求分析的基础上，从农户和农村企业通过正规金融渠道获得资金有限，融通资金渠道单一等方面来阐述供给型金融抑制。在阐述农村金融资源配置不合理，农村资金为何供给不足的原因解释方面，指出金融制度、产业政策、金融政策等方面是主要因素。供给型金融抑制的研究角度往往倾向于存量的修正，而需求型金融抑制视角则侧重于长远，注重增量的发展动态。上述研究文献禀赋新古典主义发展经济学的思想，将视角投向农村金融市场，通过对中国农村金融供给与需求均衡的分析，得出中国农村存在严重的金融抑制及其原因，其结论要深刻得多。这些文献的论证逻辑基本遵从现象原因这一思路，采用对大量农村地区抽样调查和相关数据的统计分析方法。当然这些研究还存在着研究层面和视角上的局限，如基于需求视角是否存在其他复杂的需求制约因素？以及连带出农村金融主体的金融需求结构与其他各项经济活动的相关性分析等方面还存在研究上的空白。就其方法论来说，有些文献缺乏研究的规范性。

从金融功能论的研究视角对中国农村金融与经济关系作出客观的描述，被一些中国学者所运用，其中较为普遍的研究采用一种叫做机构分析法，简称为机构观。具体表现为结构功能行为绩效的研究思路。以此思路，农村金融要发挥其对农村经济增长的功能必须在现有的农村金融结构框架下进行，根据现有的农村金融结构赋予其相应的功能，并通过其行为绩效判断其功能实现的效应。正是在这种观点的指导下，中国农村金融体制改革走上了一条“机构路径”。长期以来注重了农村金融机构的存在形态，而忽视农村经济对金融资源多层次、多元化的需求和农村金融制度整体功能的发挥。为此，另有一些学者提出，应以功能观来重新认识农村金融经济的关系，以此指导中国农村的金融体制改革，更好促进农村金融经济的协调发展。功能观是从系统的功能出发，然后探究需要何种结构来实现这些功能，它遵循的是功能、结构思维方法。其实质是从金融所处的系统环境和经济目标出发，考察金融系统与外部环境之间的功能耦合关系，演绎出外部环境对金融功能的需求，在此基础上，根据成本――收益原则，选择能满足系统环境对金融功能需求的金融形态和功能实现机制，由此对系统进行结构优化，其遵循的是外部环境功能结构的思路[5]。功能观的研究范式为研究农村金融体系的变化提供了全新的解释思路，扭转了一直以来农村金融理论研究与实践忽视农村金融体系功能问题的倾向，也为重构农村金融体系提供理论上的指导。

（三）农村金融制度

20世纪80年代出现的新制度经济学无疑是经济学发展史上的重要里程碑，一方面对传统发展经济理论产生了强烈的冲击，另一方面也为传统发展经济理论提供了全新的分析框架。国内一些学者运用新制度经济学的理论，采用历史演绎从制度层面上分析中国农村金融制度的演进逻辑，以及从实际经验数据来分析这种演进背后的悖论和缺陷。认为农村金融制度历史变迁的特点是，农村金融制度的每次变迁均是自上而下的政府强制，而非自下而上的诱发性政府行为，更不是农村经济主体自主，这种以扼杀农村经济组织自发行为为代价的外生性强制性制度变迁与农村经济发展相悖，导致了农村金融主体的缺位，农村金融容量的增长赶不上经济总量的增长[6]。这些研究文献突破了将农村金融制度视为既定不变的外生变量传统研究方式的束缚，弥补了排除制度作用和制度对农村经济增长影响分析的传统农村金融理论研究上的不足。然而这种研究方式阐明的只是中国农村金融体系历史演变的逻辑，却无法说明中国农村金融体系应有的逻辑。

（四）农村金融体系的变革方式

中国农村金融体系改革取向一直是中国农村金融研究所关注的，究竟是以合作制为主导还是以商业化为取向众多文献争论不一。一种观点认为应以合作制为主导；另一种观点是商业化取向，甚至放弃合作制；还有一种折中观点，认为商业化和合作金融应共同发展。各种文献的观点之所以出现差异，从理论本源来说，关键在于其研究者对中国现实农村经济判断的差异。按照“理性小农”命题(Schultz,1964;Popkin,1979)，中国的农户如能被确认为富于理性的小农，那么就没有必要单独为其设计一套农贷制度安排，而只需将服务于现代经济的金融体系直接延伸到农村经济，为农户提供金融服务即可，换句话说，商业化的金融体系同样适用于农村地区；按照“道义小农”命题(Chayanov,1925;Scott,1976)，中国的农户如能被确认为是生存取向的，不会冒险追求利润最大化，那么农村地区商业化的金融安排就失去了存在的基础，而合作制的金融安排是恰当的。但无论从“理性经济小农”视角还是从“道义小农”视角来考察中国农村经济，得出的结论都难免简单化，中国小农经济到底具有什么样的特征值得进一步讨论[7]。从研究方法论来说，持商业化取向或合作制主导观点的研究文献基本上采用理论演绎的三段论形式来得出各自的结论。理论前提承认合作制金融存在的基础是小农经济，而商业金融活动所具备的条件是农村市场经济，商业化金融不能提供高度分散小农经济化条件下的金融服务，进而从中国现实农村经济特性的描述中获得理论推理的依据。这些研究文献论证形式缜密严谨，其观点有一定的说服力。然而问题在于，缺乏对中国现实农村经济特性严格的实证以及农村经济发展的地区差异分析，没有哪一种关于中国农村金融的命题具有普适性。

（五）农村非正规金融

对中国农村非正规金融的研究主要分为两个方面：其一是农村非正规金融产生的成因；其二是农村非正规金融中的利率问题。一些学者从不同的研究角度分析了农村非正规金融产生的成因：(1) 从中国小农家庭的生存经济与其资金的非生产性需求两者之间内在逻辑联系出发，通过案例研究表明非生产性资金缺口和农贷需求不能指望由正规的或商业性的金融来满足。(2)从农村非正规金融与中国城乡的特殊结构与联系相关性入手，认为是由于城镇和农村之间缺乏一个较好的金融组织。特别是在转轨经济中，作为诱致性制度变迁的结果，农村非正规金融是由中国农村金融制度安排缺陷造成的。(3)从农村金融供给的角度，认为农村贫富差距的加大使农村非正规金融形成旺盛的供给。(4)从金融政策的根源来看，由于贷款管理的落后和贷款配给的错误，扭曲了农村正规金融资源的配置，收入较低农户的信贷需求仍然要通过非正规金融得以满足。对农村非正规金融中的利率问题，不少学者以农村民间金融为例，从信息不对称角度出发，把民间信贷利率部分地视为具有调节借贷风险组合或过滤借贷风险的功能。有文献认为，民间信用利率决定于资金供求状况、借贷者亲疏关系、期限长短、淡旺季节等因素，因而利率档期分明。 也有文献依据修正的Stiglitz-Weiss信贷配给模型来揭示出民间金融各种利率形式的机理和长期并存的原因。

从已有文献来看，对中国农村非正规金融的研究视角呈现多元化，研究方法从案例分析到规范论证呈现多样性。其不足之处在于缺乏非正规金融研究的系统性理论框架，视角的多元化固然可以使问题的认识较为全面，但多种结论的差异将使得理论研究失去了实践意义，另外案例研究中样本选取的不同将会影响到结论的可信度。

四、结语

通过对中国农村金融问题理论研究的梳理，不难发现各种理论研究在思想和方法上存在的局限。不仅如此，无论对金融发展与经济增长联系识别，金融抑制理论对供给型金融抑制和需求型金融抑制的区分，合作制为主导还是以商业化为取向的争论，还是农村非正规金融成因分析只是农村金融的一个方面，各种研究思想和方法忽视了农村金融是一个复杂的系统以及系统内外存在的复杂联系，这也是导致各种理论研究与实际脱节的重要缘由。可见，农村金融问题研究不能简单地依赖某个理论。综合各种理论研究的优势，将系统论的思想引入农村金融问题研究之中，通过对农村金融系统内外复杂联系的研究寻找改革途径将是未来农村金融研究的趋势。

参考文献：

[1]周霆.中国农村金融制度创新论――基于“三农”视角的分析[M].北京:中国财政经济出版社,2005:229.

[2]雅荣,本杰明,皮普雷克.农村金融问题、设计和最佳做法[M].北京:中国农村金融研讨会阅读材料,2002,(9):23.

[3]焦兵.东、西部农村金融对农村经济增长贡献的比较研究[J].统计与决策(理论版),2007,(1):70-72.

[4]姚耀军.中国农村金融发展水平及其金融结构分析[J].中国软科学,2004,(11):36-41.

[5]李喜梅,彭建刚.经济变迁中的中国农村金融体系:一个从隐功能角度的解释框架[J].农业经济问题,2005,(10):51-54.

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河南省作为农业和人口大省，不仅肩负着国家粮食安全重担，同时承担着中原经济区建设促进中部崛起的重要责任。近年来，河南省作为中部崛起战略的核心省份，中原经济区建设的中坚力量，农民增收、农村经济又快又稳发展是各级政府以及国内外专家学者共同关注的重点。

2012年为进一步实现中原地区的“三化”协调发展，以河南省为中心的中原经济区建设方案开始实施，国家对农民收入和农村经济发展的重视程度可见一斑。但是随着农村经济结构的转变和传统农业转型的不断加深，现代化农业的发展需要大量农业资金支持，河南省农村经济水平发展还比较落后，农业资金的供给矛盾依然比较突出。特别是近年来农村金融机构向商业化转型的趋势越来越严重，为追求自身利益最大化不愿意向高风险、低收益的农业项目投资，长期支持农村经济发展的主力资金严重不足，全省农民“难贷款”、“贷款难”的情况也越来越普遍，河南省农村经济的增长和农民收入提高面临严峻考验。

二、农村金融理论的发展

1.农村金融市场理论

鉴于农业信贷补贴理论只强调政府作用的失败经验，20世纪80年代农村金融市场理论逐渐形成。该理论主张有以下三个方面：一是农村金融机构主要充当农村内部金融中介；二是以市场平衡资金供求关系，利率高低随着市场变动，减少政府部门制约，；三是注重民间非正规金融的补充作用，强调构建正规金融与非正规民间金融有机结合的多元化农村金融体系。所以农村金融市场理论强调市场决定利率，农村资金从内部获取，反对政府过度干预农村金融。认为这一定程度上激励了农民的储蓄积极性，促进了农村金融的自由竞争。但是现实并非如此，受限于农村经济水平不发达，农村金融市场缺乏完备的监管及法律机制，利率自由化的理想状态难以达到，出现问题时仍然需要政府介入。

2.农业信贷补贴论

20世纪80年代，麦金农最早提出农业信贷补贴理论，在农村金融的理论研究中占有重要地位。该理论前提假设是是农村资金匮乏的主因是农民储蓄能力弱和农业高投入、低收益的弱质性，农村金融机构为自身利益最大化，不愿意将资金流向农村市场。该理论认为为农村地区提供资金支持必须依靠政府强制的农业贷款资金配给。实质上，农业信贷补贴论强调政府补贴，排斥农村金融机构特别是非正规民间借贷组织的资金供给，忽略了金融市场的本身的力量只对农村金融市场的持续稳定发展产生抑制作用，不利于?r村金融体系的完善。因此，农业信贷补贴理论并不能从根本上解决农村资金短缺问题。

3.不完全竞争市场理论

20世纪90年代东南亚爆发金融危机使人们意识到排斥政府干预单纯依靠市场机制存在着巨大风险。因此经济学家提出了不完全竞争市场理论。该理论主要是由于信息不对称在金融市场中广泛存在，完全依靠市场机制会造成市场失灵，农村金融市场无法正常运转。特别是对于发展中国家，金融市场的信息不对称现象更为严重，合理有效的政府干预是农村金融市场平稳高效运行的基础。政府合理有效的引导和干预很大程度上提高了资金利用效率，保证了农村金融体系的稳定持续发展，促进政策性资金向农业方面转移并发挥积极作用。

三、针对河南省农村体系提出合理性建议

在国内外严峻的经济形势下，农业生产成本日益增长、自然条件和市场风险的不确定性等多重因素制约着农村居民增收。随着中原经济区建设的步伐加快，完善农村金融体系建设，加大农业贷款支农力度，健全农业风险保障机制，促进农村经济增长仍然是河南省主要的发展方针和长远战略。

1.加大农业贷款投资优化资金配置结构

根据前文分析农业贷款资金是农村居民增收的最重要促进因素。河南省作为人口和农业大省，依托中原经济区建设的背景，实现传统农业向现代农业转型，发挥农业优势是实现农民增收和农村经济繁荣的关键。持续稳定的加大农业投资、优化资金结构从而提高农贷资金利用效率是促进农民增收，带动农村经济发展的必然要求。

2.健全农业保险机制

河南省受自然风险和市场风险的双重风险影响，在此条件下，农业保险不仅能够维护农村经济发展，而且降低农民损失而且提高其灾后自救与重建的能力。同时加大财政支持力度，通过税收减免和财政贴息等方式补偿农村金融机构的风险损失，打消其农业贷款资金投入的顾虑，增强其农业资金投入的积极性与力度，缓解农村居民“贷款难”和金融机构“难贷款”的问题。

3.完善农村金融体系营造良性支农环境

保障农民增收，促进农村经济可持续发展，农业贷款资金不仅仅只是简单的资金投入，农村金融已经成为农村经济发展的核心动力。河南省构建更加完备的农村金融体系，加强农村金融机构商业化改革过程中的农业贷款支农作用，是解决农村资金短缺的根本保证，同时也是促进农民增收的关键。

四、完善农业体系意义

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关键词：农村金融;生态环境;研究视角

一、金融效率视角

研究金融效率视角下如何优化我国农村金融生态环境，目的是在了解两者相互作用机制的基础上，以此寻求我国农村金融生态环境优化的路径与方向，促进农村金融效率的提高，以进一步促进“三农”的发展。

因金融生态这一概念是国内首创，对于农村金融生态环境优化问题，国内研究成果相对较多，国外一些相关文献中只是鲜有涉及。

1.国内研究概述

国内学者如周小川、苏宁、黎和贵等，从全国范围和不同区域的层面、从理论和实证等多种角度对金融生态环境及其优化展开了研究。研究内容主要是造成农村金融生态环境无效率的原因及其表现，并提出了相应的完善措施。原因主要体现在政府行政干预、法制不完善、缺乏诚信，因此对应的完善措施是明确划分政府和市场的关系、建立良好的法制体系、加强监管提高诚信意识。最终实现农村金融环境的稳定提高。

2.国外研究概述

国外学者通过研究得出金融生态环境与金融效率关系的观点时（因为研究较少），也提出了相应的改善金融生态环境，提高金融效率的对策，诸如完善金融法律制度，实现金融机构产权私有化、减少政府对金融部门的干预、建立完善的社会信用机制等等。

二、功能视角

近年来，许多经济学家认为，研究金融问题应该系统性地、整体性地把金融机构和金融市场都纳入到金融体系之中，对系统整体进行改造，而在改造之前必须要预先了解它的功能。只有准确分析了解了金融功能之后，才能更好的为我国农村金融生态环境优化提供理论支撑。

1.国内研究概述

在理论研究方面，国内运用“功能观”研究我国农村金融生态环境的文献并不多。主要的研究学者有唐志道、李喜梅、邓奇志等，这些学者的主要观点是以金融功能观为理论指导，注重间接功能与直接功能的协调，显功能和隐功能的比较分析。最终以一个全新的视角提出了优化我国农村金融生态环境的路径。

2.国外研究概述

1993年，美国金融学教授默顿（R. Merton）和博迪（Z. Bodie）首次提出了基于金融市场和金融中介功能观点的金融体系改革理论，即“功能观点”，1993年之后又进行了进一步的研究，主要体现在《全球金融体系：功能观点》（1995）―书中。默顿和博迪在两个基本假设的前提下，提出了金融体系的基本功能：在时间和空间上转移经济资源;储备或聚集资源或分割股份;清算和支付结算;管理风险;提供价格信息;解决激励问题。之后，1993年，金（King）和莱文（Levine）也从金融功能角度探索了一种既包含发达国家又包含发展中国家的一般金融发展理论，并研究了全要素生产力的作用机制。1997年，莱文提出金融系统具有资源配置、动员储蓄、实施企业监控、促进风险管理、便利商品、劳务和合约交换这五种功能。

三、征信视角

农村金融生态环境的优劣直接影响着农村金融能否促进农村经济健康发展。从征信的视角来看我国农村的金融生态环境，当前我国农村金融生态环境还不理想，表现在征信系统不健全、失信惩戒机制的缺位和法律体系的不完善。所以，从征信视角分析对于我国农村金融生态环境优化具有重要的理论借鉴意义。

1.关于农村金融生态的研究概述

研究农村的金融生态，首先我们要了解金融生态。关于金融生态，目前理论界有不同的看法，其原因主要是分析视角不同。归纳起来有以下四种：一是生态学的视角;二是多因素论的视角;三是仿生学的视角;四是系统论的视角。

在对金融生态研究的基础上，许多学者结合农村发展的特殊性对农村金融生态进行了进一步的研究。如金才鑫、谢升峰等，他们认为农村金融生态是由农村金融主体（包含农村金融产品及服务的生产者或供给者，如农村信用社、农村商业银行及其他农村合作金融机构）及其赖以生存的农村金融生态环境（包括农村经济发展水平、农村法治建设、乡村文化）构成的，相互依存，相互影响。

2.关于农户信用度及农村征信体系的研究概述

农村征信体系的建立应在对农户信用度的正确认识上。目前理论界关于农村信用度的研究存在两个极端：一部分人认为，农民具有很强的信用度，农村信用环境具有天然和传统的有利条件。相反，另一种观点却认为，农户属于低收入群体，这类人群在信贷活动中没有可供抵押的资产，游离于“抵押”这一制度约束之外，因此必然是不守信用的。尽管关于现在农村信用度处于何种水平的研究尚存在争议，但目前，学者们的研究已在以下两方面达成了共识：一是征信制度缺失以及由此而引起了信贷市场交易效率的低下;二是农户征信制度的缺失对已成为制约农户融资的瓶颈。国内关于农村征信体系建设的研究成果也主要涉及两方面：一是农村征信体系的指标体系的设计，以层次分析法和模糊数学方法为代表;二是农村征信体系建设的政策建议，包括强化政府信用，信用法制建设和信用意识宣传等。

四、总结评价

以金融效率视角分析我国农村金融生态环境优化的研究概述，现有研究成果是孤立的研究农村金融生态环境、研究金融效率、从单一角度研究金融生态环境与金融效率的关系、对两者相关性的研究是片面的，没有立足于研究和改善农村金融生态环境以提高农村金融效率，并以此促进农村经济质的增长，特别是对于十分脆弱的农村金融生态环境与低效率的农村金融两者的内在联系的研究严重不足，对以效率为目标的农村金融生态环境优化的路径选择也没有给出一个相对科学的方向，更没有形成完整的农村金融生态环境优化的理论支撑和政策实施体系。

以功能视角分析我国农村金融生态环境优化的研究概述，国内外学者的研究重点集中于以金融功能观为理论指导，使我国农村金融生态环境实现间接金融与直接金融相协调，并细致分析了显功能与隐功能各自的性质和实现方式。但是，国内外学者的分析研究都没有明确给出优化我国农村金融生态环境的路径选择，有待于今后为我国农村金融生态环境的优化提出强有力的理论支撑和可实施政策建议。

以征信视角分析我国农村金融生态环境优化的研究概述，国内学者比较深入地对金融生态环境存在的问题和征信存在的问题进行了分析研究，但现有研究较少涉及到农村金融生态环境，研究深度有待深化、广度有待拓展。基于此，以后我们的研究方向应该基于征信视角对我国农村金融生态环境进行深入细致的分析，以解决以征信为视角考虑的我国农村金融生态环境存在的问题，并提出相应的解决措施，以更好的优化我国农村金融生态环境。

综上所述，我国农村金融生态环境的优化不是一朝一夕的事情，农村金融生态环境的优化应以功能视角为前提、金融效率视角为核心、征信视角为补充。在充分深化研究我国农村金融功能的基础上，为我们解答为什么要优化农村金融生态环境提供必要的理论依据，是要用更健康的农村金融生态环境为农村金融功能的发挥创造良好的投融资环境，更好的促进“三农”的发展。以金融效率视角为核心，是以农村金融生态环境的优化的目标是要更好的提高农村金融的效率，以高效率的水平为农村经济发展服务。以征信视角为补充，是要解决农村信贷市场效率低下和农户征信制度的缺失问题，从而为农村金融的良好有序发展创造最佳的外部环境。所以，农村金融生态环境的优化不是一个单一的过程，应该把这一问题放入一个系统之中，以更加条理、系统的研究方法去优化我国的农村金融生态环境。

（作者单位：河北经贸大学）

参考文献：

[1] 李喜梅.基于功能视角的我国农村金融发展研究[M].中国金融出版社.

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[关键词] 农村金融生态；农村金融体系；反馈系统

[中图分类号] F830 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2008)03-0140-04

[作者简介] 张伟成，广东省河源广播电视大学讲师，研究方向为系统科学与经济学；(广东 河源 517000)

肖连斌，农行江西省分行经济师，律师，研究方向为金融法律与合规管理。(江西 南昌 330008)

一、引言

生态系统是指在一定时间和空间范围内，生物与非生物环境通过能量流动和物质循环所形成的一个彼此关联、相互作用并且有自动调节的统一整体。金融生态是一个综合、整体的概念，它不仅包括金融生态各组成部分之间的互相关系，还包括影响金融生态的经济因素和社会因素。金融生态主要是组成生态系统的各部分之间的互相关系，农村金融生态是农村金融业运行的外部环境，主要包括与农村金融业产生与发展具有互动关系的农村经济环境、农村法制环境、农村信用环境、农村文化环境、农村市场环境和农村制度环境。农村金融生态系统是指在为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的过程，各类金融组织的内部结构、互相关系及与农村经济系统中其他要素之间的互相作用共同构成的有机整体。

党的十七大报告指出：深化农村综合改革，推进农村金融体制改革和创新，改革集体林权制度。坚持农村基本经营制度，健全土地承包经营权流转市场，有条件的地方可以发展多种形式的适度规模。因此农村金融体制改革是一项涉及广泛的系统工程，营造良好的农村金融生态环境需要系统地推进，政府、金融机构、司法部门、村委会、乡村合作组织、农村企业和农户等相互配合，包括健全农村金融组织体系，发展农业保险，大宗农产品期货，建立农村存款保险机制，采取法律、制度创新、政策扶持和综合治理等各项措施，促进农村经济与金融良性互动发展，进而更好地推动新农村建设。

二、当前我国农村金融生态的现状

由于“三农”问题的长期存在，与城市区域相比，农村金融生态状况较差，问题较多。因此研究农村金融生态问题，尽快改善农村金融生态状况，对推进我国农村金融改革和建设社会主义新农村具有重大意义。我国的农村金融成为整个金融体系的瓶颈和短板，这个瓶颈和短板使农村金融难以满足农村经济多层次发展的需要，也难以满足农村金融服务多样化的需求。

从资金的供给主体看，供给主体数量减少，农村金融供给渠道狭窄、金融服务品种匮乏的问题比较突出。目前，农村金融市场的供给主体主要为中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行。农业银行确立“面向三农，商业运作”的市场定位，其服务“三农”和县域的力度逐步加大。农业发展银行作为政策性银行，其在农村的业务范围主要为粮棉油收购等政策性业务。农村信用合作社，正在改革中艰难前行，但长期以来功能定位不明、产权不清、机构规模偏小、抗风险能力差等因素制约了其支农信贷功能的发挥。刚刚组建成立的邮政储蓄银行，目前主要以吸收存款为主，小额贷款处于试办阶段。从资金的需求主体看，主要是农户、农村企业以及农村基层组织。信贷需求主体是多层次的，例如农户可以分为贫困农户、普通农户、产业化经营农户；农村企业有小型企业、规模企业和龙头企业。大多数信贷需求主体不能提供有效抵押物，很难获得抵押贷款，金融生态主体信贷功能弱化。主体各层次需求的方式和特征都有很大的差异，农户是农村金融最基本的需求主体，但由于其提供担保抵押物的局限性，很难从正规金融中获得信贷支持。农村基层组织具有农村基础设施建设和提供公共服务产品的金融需求，对融资的需求具有总量大、时间跨度长和明显的政策性金融及主要追求社会效益的特征，难以获得商业性金融的支持。

农村金融生态链中适用的金融产品供给不足，农村金融服务缺位，主要表现为农村金融服务体系不健全。中国农村地域广阔，自然环境、资源条件、市场经济渗透程度差别很大，农村经济基础薄弱，致使农村经济发展呈现出明显的地域性、不平衡性和多层性。同时由于农业本身的弱质性，交易成本高，金融机构经营上的高风险、市场竞争不足，在大部分乡村只有邮政储蓄机构和农村信用社。因此在乡村政策性金融、商业性金融支农作用减弱，农村金融产品供给单一化，作为农村金融主体的农村信用合作社“小马”难拉“三农大车”。生产性贷款多，消费性贷款少，短期贷款较多，中长期贷款基本没有；市场不完整、金融品种单一，基本只有农村货币市场，资本市场、保险市场极少。长期以来，偏向城市的金融政策形成了城乡分隔的“二元金融”结构，这在客观上制约着金融机构对农村提供金融服务。目前，我国对农业投入规模较低，在许多需要金融配套的环节比较薄弱，限制了金融配套资金的投入。此外，由于农民受教育机会较少，文化素质不高，一定程度影响农村社会信用，社会信用文化缺失，农村企业和农户的诚信意识、金融风险意识比较薄弱，信用户、信用村、信用镇远未形成。农村社会征信系统建设和征信业发展缓慢，缺乏一个统一的企业和个人信用信息数据库，金融企业难以获取客户的真实信用状况并作出准确的信贷决策。在部分农村地区，逃债、躲债和赖债的现象还比较严重，但失信惩罚机制尚未有效建立，缺乏对债务人违约的制约，致使农村金融机构面临的信用风险、操作风险比较突出。

我国现行农村金融组织体系整体上不能满足“三农”的要求。由于农村产业风险的特殊性，对金融市场的健全发展以及农村金融组织的创新均产生了负面影响，因此发展具有适应性的农村银行是弥补“三农“资金匮乏的途径之一。从我国农村的现实情况看，农村金融生态系统在面对农村经济发展所形成的强大而多元化的农村金融需求时，并不能提供相应的农村金融服务，农村金融需求多样化与农村金融供给单一性的矛盾比较突出，农村金融生态系统与农村经济发展不适应。

近年，随着新农村建设的推进，农村金融服务从理论到实践上提到了一个前所未有的高度，农村金融体系建设将取得新的进展，国家对农村金融服务的鼓励、支持力度将进一步加大。从金融政策看，随着金融改革开放的深入，国家鼓励银行加快金融创新，逐步放松多年来的制度抑制，其中一些政策惠及到农村金融领域。包括：放松利率管制，取消存款利率下限和贷款利率上限；放松监管限制，允许成立以民间资本为主的商业信贷组织和小额信贷组织。2006年12月，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放开农村金融准入门槛。国家制定了关于支持和鼓励个体私营等非公有制经济发展的若干意见，银监局出台了银行开展小企业贷款业务指导意见；鼓励试点建立政策性农业保险机构，作为商业保险机构的补充；全国个人征信系统的联网运行，使社会信用环境日趋优化。这些政策措施将有利于农村金融生态的改善。

三、系统科学的系统论

系统科学把系统作为研究对象，系统论认为，系统是一个由一系列要素或子系统构成的相互联系、相互影响、相互作用的体系。作为一个整体，系统是有序的和有目标的。系统依其不同的结构实现其一定的功能，而系统的特定功能的实现要具备一定的结构。因此，若要调整系统的结构，就有可能会改变系统的功能；而要改变系统的功能，就必须改变系统的结构。系统论的核心思想就是系统的整体功能大于各部分功能之和。系统科学作为现代科学技术体系中的一个大部门，是一门综合的、横断的新兴科学技术，一般公认以Von Bertalanffy提出一般系统论GST( generalsystem theory)概念为标志，20世纪40年代到60年代出现了系统论(systematology)、运筹学(operational research)、控制论(cybernetics)、信息论(informatics)等早期的系统科学理论；同期出现的系统工程、系统分析、管理科学则是系统科学的工程应用，70年代到80年代的发展主要是系统科学组织理论的建立，包括耗散结构理论(dissipative structure theory)，协同学(synergetics)、超循环理论(hypercycle theory)、突变论(catastrophe theory)、混沌论(chaos)、分形学(fractal)；80年代以后非线性科学和复杂性研究的兴起大大地推动了系统科学的前进步伐，包括复杂适应系统CAS (complex adaptive system)、遗传算法(genetic algorithm)、神经网络(neural net-work)。在结合了经济学与管理学的交叉学科研究处于不断向前推行的浪潮中，系统科学自身也得到了充实，其应用潜力得到进一步的发掘。

从不同学科领域表现出同构性和同型性的事实出发，Bertalanffy得到结论：“存在着适用于一般化的系统或者它们的子类的模型、原理及定律，这些模型、原理和定律与系统的特殊类别、组成元素的性质以及元素之间的关系或‘力’的性质无关。寻找一种不是关于或多或少特殊类型的系统的理论，而是一般地适用于系统的普遍原理，看来是合理的。”GST的任务“乃是确立适用于系统的一般原则”，它从有关生物和人的问题出发，不能沿用讨论无机界问题常用的机械论分析方法。因为现实是一个有组织的由实体构成的递阶秩序，在许多层次的叠加中从物理、化学系统引向生物、社会系统，因此不能把分割的部分的行为拼加成整体，必须考虑各个子系统和整个系统之间的关系才能了解各部分的行为和整体。

若干要素按照某种方式相互联系而形成一个系统，就会产生出它的组分和组分的总合所没有的新性质，叫做系统质或整体质。整体具有不同于各个要素的系统质或新功能，这就是系统的整体突现原理。整体突现性是系统思想的核心和灵魂，是系统科学的理论基石。所谓用系统的思想分析问题，中心之点就是考察系统的整体突现性。系统的整体突现性可用公式来表示如下：W≠∑PI(这里又分为两种。)

(1)整体大于部分之和。W>∑PI俗话“三个臭皮匠，赛过一个诸葛亮”就是这种情况。

(2)整体小于部分之和。W

一般系统论则试图给一个能描示各种系统共同特征的一般的系统定义，通常把系统定义为：由若干要素以一定结构形式联结构成的具有某种功能的有机整体。在这个定义中包括了系统、要素、结构、功能四个概念，表明了要素与要素、要素与系统、系统与环境三方面的关系。系统论认为，整体性、关联性，等级结构性、动态平衡性、时序性等是所有系统的共同的基本特征。这些，既是系统所具有的基本思想观点，而且它也是系统方法的基本原则，表现了系统论不仅是反映客观规律的科学理论，具有科学方法论的含义，这正是系统论这门科学的特点。

四、系统科学理论与农村金融生态结合

系统科学的中心概念是系统，福瑞斯特在《系统原理》一书中说：“系统是为了一个共同的目的而一起运行的各部分的组合”。从系统的一般定义出发，引出描述有组织整体(即系统)特有概念，如总体、整体性、有序性、动态性、开放性、方向性、目的性、等终极性(果决性)、演化、渐进机构化、中心化、渐进分异化、主导部分、生长、竞争等等。从结构角度来看，农村金融生态系统是由农村金融生态主体子系统与农村金融生态环境子系统构成的，农村金融组织体系、农村金融产品和服务体系及农村金融市场体系共同构成农村金融生态系统的主体子系统，农村金融生态环境依赖于宏观经济环境、地区经济发展，以及微观层面的金融环境。我国农村金融生态环境遵循金融生态环境的一般规律，则由法律、制度、文化、道德以及监管体系和征信、担保体系构成的。从功能角度来看，农村金融组织体系是该系统中金融产品和服务的供给者。在新农村建设过程中资金短缺是制约农村经济发展的重要因素，因此，农村金融组织体系具有非常重要的地位。所以，研究农村金融生态问题，尽快改善农村金融生态状况，对推进我国农村金融改革具有重大意义。

改革开放以前国内农村金融体系有极具稳定的特点，其结果导致金融生态缺乏应有的活力。以后，随着国内农村发生了一系列的变化，农村金融系统也发生一定的变化，为了适应这种经济体制的变迁，保持农村金融系统稳定且持续的发展，农村金融领域进行了一系列的改革，这种改革我们在两个领域同时推进。一个是金融监管的改进，将正规金融和非正规金融都纳入金融监管范畴，另外一个领域非正规金融的创新。因为完全稳定的系统会失去变化、发展、创新的可能，而现实系统又不可避免地要受到来自自身、外部环境、甚至其他各种因素的扰动，象农村金融系统内部的矛盾、摩擦、冲突、风险，人、财、物的平衡协调，人与自然的有效空间的合理分配，人与农村金融的道德、规范、价值的沟通均会影响包括农村金融改革问题、农村金融创新问题、农村金融监管问题、农村金融政策问题等农村金融问题。通过上述分析，笔者认为和谐农村金融的稳定机制应是适度的稳定，既不会使整个农村金融进入失控，无约束的混乱状态，又要能在矛盾、冲突发生时，通过相关的政策、法律、经济、行政等手段进行协调、沟通后保持良性状态。

系统是由相互作用和相互依赖的若干组成部分相结合的具有特定功能的有机整体。系统必须遵循反馈原理的，同样农村金融生态系统也存在一个反馈现象，任何系统只有通过反馈，才能实现有效的控制，从而达到目的，因此构建农村金融生态系统必须注意前馈信息的收集以及使用后反馈评价信息的收集，我国当前的农村金融生态体系风险防范缺乏系统科学的管理，农村金融体系组织结构的三大体系包括执行系统、决策系统和监督反馈系统是保障农村金融风险控制有效实施手段。健全完善的农村金融监督反馈系统是农村金融生态系统平衡的基本结构要求。任何系统只有开放、有涨落、远离平衡态，才能走向有序，所谓有序是信息量走向增加，即熵走向减少，组织化程度走向增加，即混乱走向减少。结合我国农村的实际情况，由政府主导通过各种方式获取大量的信息，建立信用信息库以及农村金融机构间的信息共享和协调平台，建立符合我国农村特色的社会信用体系和档案制度，实行信用风险防范和信息披露制度，建立守信激励和失信惩罚机制，降低金融机构征信成本。

同时，系统只有通过互相联系形成整体结构才能发挥整体功能，建立有序的、开放的、多层次的、多主体的农村金融生态系统。农村金融生态系统无疑从其存在的社会环境中交换信息、物质和能量，同样农村金融生态系统显然是一个开放系统，其开放性包括内源开放和外延开放，内源开放是指农村金融与所在社会环境不断进行信息、物质和能量交换，不与环境交换物质、信息以及能量，此系统就不会长大，否则该系统就会崩溃。外延的开放是农村金融生态系统的边界逐步扩大向区域外开放。随着交通、运输、通讯技术的发展，特别是新农村建设的发展，以前孤立的农村金融生态子系统，越来越联结到一起，形成更大范围的有机整体。同样，农村金融生态是金融生态的一个子系统，当前失衡的农村金融生态系统严重阻碍我国金融经济的发展，因此必须探索符合我国农村经济发展所需的农村金融生态系统。

五、利用系统功能原理构建和谐农村金融

功能(function)是刻划系统行为、特别是系统与环境关系的重要概念，系统的任何行为都会对环境产生影响。系统行为所引起的、有利于环境中某些事物乃至整个环境存续与发展的作用，称为系统的功能。被作用的外部事物，称为系统的功能对象。功能是系统行为对其功能对象生存发展所作的贡献。凡系统都具有功能。系统的功能视角下和谐农村金融系统的重构，可以提高整个农村金融生态系统的运行效率。从宏观方面上讲，就必须对农村正规金融进行制度创新与管理再造，对农村非正规(民间)金融进行政策引导和行为规范，给农村金融生态系统带来适应性、效率性、稳定性和政策性方面的系统功能特征。

和谐社会的构建，“三农问题”是重中之重，而作为经济核心的金融，对农村经济的增长起着举足轻重的作用，在建设社会主义新农村中，农村金融组织系统起着至关重要的作用。农村金融生态系统注重人们之间的互动和参与，改变单个农民行为方式，以增强农村的凝聚力和组织性，发挥人们互和利他性，进一步提升人们的自主创新和合作创新意识。我们需要建设一个以政府引导、市场推动、农民自主创新“一体多元”的中国特色和谐农村金融生态体系。

如何实现和谐农村金融，最为重要的是要有促使“和谐农村金融”系统运行的各种农村金融机制。这些农村金融机制综合作用，自发地搜寻、发现影响农村金融和谐的因素，并发挥调节、矫治的作用。整合农村金融各部分及各种力量，使农村金融结构获得相对平衡，促进农村金融在良性的状态下正常运行，共同通过协同效应产生秩序。“和谐农村金融”的组织过程将通过各种农村金融协调管理机制来达成，包括开放的农村金融机制、有效的调控机制、统一的整合机制、完善的稳定机制、发展的创新机制等内容。各种农村金融机制的协调、合作，使农村金融系统自发形成自我约束、调节功能。从农村金融生态系统的功能产生来看，它内生于农业分工和农村金融交易的产生和发展，这一点可以从农产品交易、生产要素交易和农村金融市场约束下经济增长的要求及相应的交易制度变革中看出金融功能的演进过程。从农村金融机构自身经营管理、金融业务出发，从制度层面和培育市场主体、培育金融机构的“自身能力”角度解析不足。比如我们现在的管理，仍带有一种父爱主义、保护主义的特征，没有真正把它推向市场，不是从培育他的自身的市场能力角度出发的，要靠自身的两条腿在市场上去登的；农村金融体系构成要素中过多强调银行金融机构体系；非正规金融，忽视其存在合理性、无明确的非正规金融政策。

系统的功能视角下农村金融生态体系重构，需要理顺中央、地方政府、农村金融机构以及农户之间的金融关系，健全管理制度，基本满足农村金融机构的投资需要与农户的融资需要，最大限度地降低农村金融的整体风险。

六、展望

在农村金融生态系统中，没有一种单一的机构能满足农户、农村企业以及农村基层政府各种形式的金融需求，农村金融生态系统是由不同的金融组织所组成的一个有机的组织系统，这一生态系统是农村金融组织通过内在的多维联系构成的复杂有机体。面对新形势新任务，我们应该加大对农村金融生态的重视，进一步放松农村金融市场准入，构建多样化金融机构。在加入WTO以后的中国农村金融市场化、国际化进程中，有必要进一步放宽农村金融业和农村金融市场的限制，消除农村金融市场的进入壁垒，在可能的范围内允许和扶持其他形式的金融组织发展，实现农村金融机构的多元化。深化农村金融改革创新。金融机构始终是农村金融生态的建设者和支持者。在优化农村金融生态过程中，改革创新是增强金融服务功能，强化金融支农能力的必然之路。随着我国农村经济产业化的形成，农村经济商品化、市场化、货币化、金融化程度的进一步提高，必然对农村金融产生强烈的需求，要求打破原有农村金融生态均衡状态，寻求新的利益均衡机制。我们有必要进一步变革我国农村金融生态，逐步解决农村金融缺口问题，改变当前农村经济落后的面貌，使得新的制度促进我国农村金融生态的共同发展。

从系统科学角度看，构建一个理想和谐的农村金融生态圈，必然是一个充满生机活力，各子系统联系紧密、和谐共存、协作整合、良性互动、高效运作的系统，为此，必须共同推进农村金融改革，积极探索新的农村金融组织和金融产品，健全农村金融体系，改进农村金融服务，不断改善农村金融生态。

参考文献：

[1]周小川.完善法律环境打造金融生态[N].金融时报，2004-12-07.

[2]彭兴韵.金融学原理[M].上海：三联书店，2003.

[3]贾仁安，丁荣华.系统动力学[M].北京：高等教育出版社，2002.

篇6

【关键词】 农村金融服务体系 构成 功能

一、农村金融服务体系的内涵

金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和，主要包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及相关的法律规则、政策和宏观调控机制等。而农村金融服务体系作为整个金融服务体系的有机组成部分，其内涵也主要包括以上方面。但是由于农村金融服务体系的特殊性，一方面它要适应农村经济稳定发展的需要，充分反映农村金融的特殊性，另一方面它还要做到有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标的实现。

构建适合我国国情的农村金融体系，就是要适应建设社会主义新农村，缩小城乡差距、实现共同富裕的伟大目标。建设社会主义新农村是当前构建社会主义和谐社会的必然要求，其核心在于要赋予广大农民平等发展机会和发展能力，平等地享受发展成果，缩小城乡差距与贫富差距。社会主义新农村建设与解决“三农”问题是相互统一的，没有农村的稳定和全面进步，就不可能有整个社会的稳定和全面进步；没有农民的小康，就不可能有全国人民的小康。此外，由于农业是弱质产业，具有高投入、低产出、风险高的显著特征，并且我国大多数地区的农村经济基础薄弱，农业环境不理想，农业资金严重短缺，农民收入水平较低，缺乏自给资金资能力。这种状况决定了“三农”对金融特别是对农村金融具有很强的依赖性，建设社会主义新农村离不开金融的大力支持。

因此，农村金融的健康发展是建设社会主义新农村、发展农村经济、增加农民收入的重要条件。同时完善的农村金融服务体系对新农村建设的支持具有重要的理论基础，它们也决定了农村金融服务对建设社会主义新农村的重要性，这些理论主要有农业金融政策支持理论、农村金融市场理论、农村合作金融组织理论等。

二、农村金融服务体系的组成部分

1、农村金融服务体系构成的概念

农村金融服务体系是一个复杂的综合体，它由若干要素构成，并分成不同的层次。从理论上讲，它包括宏观层次的农村金融监管体系、中观层次的农村金融组织机构体系以及微观层次的农村金融服务需求体系。其中，宏观层次的金融监管体系和中观层次的金融组织机构体系构成农村金融的供给体系，金融组织机构体系是农村金融服务体系的主体，在整个农村金融体系中起着关键作用。

2、典型国家农业金融服务体系的构成

作为在世界上最早建立信用合作组织的德国，其国内的农村金融服务体系主要是政策性和合作性的金融机构。德国政府在农村设立了如农村地产抵押银行、土地抵押信用协会、土地信用银行、农业中央银行等不以盈利为目的，承担政府辅助发展农业责任的政策性金融机构，通过放款协助农民购买土地及进行水利建设或通过发行土地抵押债券来换取资金，再贷款给农民，促进了农业的发展和进步。整个体系以合作银行为主要表现形式，呈金字塔式，自下而上共分三个层次：第一层次是基层合作银行，直接从事信用合作服务；第二层次是地区性合作银行，它可以向基层合作银行提供资金支持、结算服务、短期的融资服务、开展证券投资业务和国际银行业务；第三层次是德意志中央合作银行，它是全国金融组织的中央协调机关，提供调剂资金融通，为地区合作银行提供全国性的支付和结算服务，开发新的银行产品、证券、保险、租赁、国际业务，为基层行和地区行无力解决的业务提供担保支持等金融服务。另外，合作银行体系还设立了贷款担保基金，由合作银行按风险资产的一定比例存入，对风险进行补偿。

在印度农村，金融机构展现出多种多样的特点和形式。印度的农村金融服务体系由开始的国有商业银行、合作银行、地区农村银行等作为主体发挥作用，到微型金融机构、私人银行、一些非政府组织等也加入了向农村提供资金支持的行列，形成了主要由合作性质的信贷机构、政策性金融机构、商业银行、农业保险机构等组成的农村金融服务体系。

根据国情构建的农村金融服务体系，主要是以现行的农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农业保险公司以及非规范的金融机构作为基本框架。

建立健全农村金融服务体系要将农村金融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合，和国家经济发展战略与基本产业政策相结合，从改善信贷资金供给入手，提高农民营运资金的能力和需求。从1996年以来，我国农村金融经过改革，初步形成了具有政策、商业和合作的金融服务体系，这种金融服务体系的设立初步改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作混淆不清、利益冲突、机构单一的局面。

三、农村金融服务体系的作用

1、农村金融服务体系的作用形式

一般而言，金融服务体系通过供求机制、价格机制、竞争机制和风险机制发生作用，在市场上由“看不见的手”发挥其对整个经济体系的调整作用。同样对于农村金融服务体系，促进其发生作用的市场机制仍然存在，农村金融服务体系也受到供求机制、价格机制等的制约。

农村金融服务体系是否能得到可持续发展，取决于来自农业、农民对金融服务的需求。而农村金融服务体系是否能够发展好，拥有良好的发展前景则主要由是否很好地遵循价格机制、竞争机制和风险控制机制，是否能在运行中更好地应对来自竞争、价格和风险的压力决定。

农村金融服务体系的供求机制，即农村金融服务体系的实施、运营和建立需要根据农民、农业的具体发展状况和对资金、信息、项目的需要而定。同时服务体系的价格、政策的制定还要遵循市场中的价格机制，按照市场的发展制定合理适宜的价格，设定有特色的服务体系。完善的农村金融竞争机制可以根据在规范、严格准入筛选机制和市场机制下，适当引导良好的民间金融走出来，逐步规范非正规金融。在风险机制中则是指，由于目前我国农业发展具有风险性较高的特点，因此要求农村金融服务体系要充分分析风险、衡量风险，针对农村农业发展风险实施有效的措施，例如采取自愿保险和强制保险相结合的方式加快推行农业保险，提高保险覆盖面，政府对参加保险的农户实行保费补贴，引导农民提高参保意识，支持商业性保险机构开发农业保险业务，运用财政、税收、金融、再保险等经济手段促进农业保险的发展。同时建立全国性和区域性的农业信贷风险基金，适当承担非人为因素造成的涉农贷款风险。

由于农村金融的特殊性和农村经济整体上的相对脆弱性，农村金融服务体系发生作用的形式比市场金融体系更为复杂和特殊。在兼顾竞争和价格机制、风险机制的同时，农村金融服务体系更强调政府资金、政府政策等的支持，构建以政策性金融为基础、商业性金融为支柱、农村合作金融为主力军等多种所有制形式的金融组织为补充，以农业保险为后盾的农村金融服务体系。例如在建立农村金融保险方面，由国家、保险公司、农民共同承担农业风险；或者国家设立政策性保险公司，把农业保险从现行的保险公司分离出来，由中央和地方政府共同承担农业风险。充分发挥国家政府的积极作用，强化政策性金融与商业性金融的相互配合。充分发挥中小金融机构与政策性银行、国有商业银行之间的优势互补效应，一方面充分利用国有商业银行的资金、技术、管理优势开发金融产品，另一方面利用中小金融机构的人缘、地缘优势、网点和人力资源优势开拓终端市场，为农民农村金融需求者提供更多的金融产品和服务，并从中分享农业收益。此外，建立政策性和商业性相融合的农业保险体系，能够有效增强其抵御和防范风险的能力，在一定程度上化解了农村金融机构的信贷风险。

2、农村金融服务体系的功能

一是融通资金、配置资源功能。现代农村金融组织体系就是通过一整套金融交易制度安排，促使农村剩余资金转化成投资并实现社会资源最有效合理配置的过程。例如通过农村金融中介组织，将分散的闲置资金集中起来，再通过借贷行为变储蓄资金为投资资金。又如通过金融市场的直接融资，以金融商品（信用货币）为载体，以金融交易为手段，不断地调剂、组合，配置货币资金在不同部门、地区、行业的比例，以达到优化资源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。农村建设需要高效、便利的金融清算和支付服务，以确保农村建设的顺利实施。例如通过农村金融中介组织，将农村建设中各类资金进行快速地清算和支付。这就要求农村金融组织体系必须投入一定的网络硬件设施和相关金融软件设施，同时也要求农村金融组织从业人员具备一定的业务素质。只有满足这些条件，才能实现便利清算和支付功能。现代农村金融组织体系所提供的便利清算和支付功能，将极大地推动农村建设的进程。

三是分散金融风险功能。我国现有农村金融组织体系功能定位较低，体系结构过于强调业务的独立性，使得各金融中介组织之间缺乏有效的横向合作关系，再加上农村金融从业人员的风险意识较差等原因，导致现有农村金融组织体系往往无法实现分散金融风险的目标。因此，农村需要建设具备分散金融风险功能的现代农村金融组织体系，这不仅是我国新农村建设的需要，而且也是确保我国农村居民财产性收入可持续增长的客观要求。

四是参与农业结构调整、农业基础设施建设和扶贫开发，为农村金融建设提供合理的建议和措施，同时为创新金融产品服务。为满足农村经济的多样化要求，既要巩固和发挥传统产品的优势，又要不断创新，推出特色化、差异化的金融产品和服务。

五是定位服务“三农”，进行农村储蓄动员，促进农民储蓄。整合资源、提供信息、消除对农村金融需求的金融排斥性，加强财政、金融政策的协调配合，引导农村金融快速发展。加大农村新型金融机构的引导和监管力度，构建多层次农村金融体系。

六是为相关经济部门提供信息。农村金融体系通过农村经济发展中各种经济指标、信号适时地反应农村经济发展趋势问题，为当局及时适当调整、制定针对农村经济状况的合理决策提供数据和指标参考。

【参考文献】

[1] 刘颖：农村金融服务体系构建的系统思考[J].中国乡镇企业会计，2009（6）.

[2] 林强：构建现代农村金融服务体系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.

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一、农村金融的理论基础

在农业金融发展中，农村金融理论作为现代金融发展理论的重要方面方针，在农村金融发展中起到了巨大的指导性的作用。在农村金融理论领域，主要有3种理论从三个学派出发：农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论。，每个学派的发展在不同的时期都占有重要的为之，并且随着时间的递增而逐次被替代。在不同的自然环境下，金融业的发展伴随着时代的进步不断进步，虽然目前而言，新农村的发展依然不够完善，也尚存在各种的问题，所以农村金融理论的发展跟随着新农村的发展互相作用，互相发展，共同进步。

二、中国农村金融体系发展的现状及存在的问题

(一)农村资金并非用于农业生存

农村经济的发展大部分依靠的是农业生产，对于发展新农村同样需要扩大农业，以农业经济为主，其他方面的发展为辅，这样才能建造出新农村的特色。但是农业资金的逆向流动，商业银行分支机构信贷更加“储蓄”化，只进不贷，使农村经济得不到大力支持，或用于其他方面的建设，将农村资金转移到其他行业上，这对于新农村的发展是极为不利的。

(二)信贷风险高

农民经济力量薄弱，加上自然灾害的打击，对于农业生产的高风险没有足够的资金预防，这对于有贷款的农民而言，无疑是一种打击。加上商业银行的风险控制，贷款审批权限严格，信贷金额大，造成了农村金融的相对高风险，进而各金融机构对农业生产主体往往采取谨慎的态度。

(三)农业贷款的监督成本高

相对工业企业，农业贷款的监督体系是相对独立的，这就造成了小额贷款的监督成本，并且金融机构对农民贷款使用很难实现有效监督，这同样会造成监督成本。农业生产主体规模偏小，单笔资金需求也小，进而单笔贷款的利润也小。同时，农业生产主体分布相对分散，交通成本较高。但对金融机构而言，每笔贷款所要付出的调查及监管成本基本不变，甚至更高。高的运营成本，是各国有银行近年收缩农村网点的主要原因。

(四)农业资金支持配套和使用服务系统的不足

金融运行需要良好的信用环境，而司法是维护信用环境的终极力量。但是，农村居民居住相对分散，公共交通不便，法院履行送达程序较为困难；同时在多数农村，农民法制意识不强，法院执行难度较大。以上两点造成了农村司法成本的高企。而且农户一旦发生不良贷款，余额一般不大，诉讼标的较高的企业案件是法院更优先的执法目标。这样很多农村不良贷款往往最终事实上不了了之。

(五)体制不合理

现行的农村金融体制总体合理，但是也存在很多不足，同时，各国有行信贷标准多数是依照企业标准制定，并不分城乡地加以强制推行。造成了贷款审批流程较长，企业需要较长时间才能得到资金，信息不对称，各国有行较高的信贷门槛把农村大量的小微企业、成长型企业拒之门外，只能求助于资金成本较高其他金融机构，甚至是高利贷。

三、新农村建设时期我国农村金融体系发展分析

(一)正确定位现有的农村金融机构

农村金融机构，既有市场化，追求经济效益的一面；同时也有政策化，贯彻落实中央关于“三农”工作精神，扶持农村发展，追求社会效益的一面。所以对农村金融机构要正确把握其两面性，执两用中，正确定位。

(二)跳出金融看金融

如前所述，当前农村金融体系的种种不足，很多根源不在于金融体系本身，其中涉及到农业产业的特点，涉及到基层司法行政资源的有限性，涉及到农村居民的守法诚信意识，因此，对农村金融体系的创新，应该跳出金融看金融，在更广阔的的平台上进行思考布局。

(三)考虑创新的可行性

考虑通过金融创新来推动新农村建设，必须要考虑到创新的可行性。这里一方面要考虑到资源(主要是各种财政资金)的有限性，另一方面，还要考虑到外部条件，尤其是经济、制度、观念等因素，变革的逐步性，不可能一蹴而就。

四、新农村建设时期农村金融体系创新的战略对策

(一)特殊的支持---更有效的政策

如前所述，农村金融不同于城市金融，存在各种不利因素，因此如果单纯从经济角度考虑，必然的结果是各大行会把业务发展中心放在城市，对农村会有一定程度的忽视。因此，对农村金融机构应该采取特殊的政策。

当前国家对农村金融已经给予了相当力度的支持，例如对县域法人金融机构采取优惠的存款准备金率，例如下发各种文件，要求引导县域资金回流。

(二)推进产业化---培育好金融载体

对农村的生产主体而言，块头越大，利润率越高，从金融机构获取的资金越多，价格越便宜。因此，必须大张旗鼓的推进产业化。要鼓励农业产业化，尤其是鼓励一村一品，一镇一业的特色化经营。金融要支持城镇化的发展，在符合宏观政策的前提下积极支持政府土地收储和基础设施建设，为农村产业发展搭建良好平台。

(三)保险和期货---降低农村金融风险

如前分析，农业产业蕴含巨大风险，所以一方面，在产业形成一定规模的前提下，政府、合作社等组织应该组织引导保险产品的推广，有效降低产业发展中的风险，避免某些产业一蹶不振的情形。另一方面，应该大力推广套期保值等科学金融手段，规避市场风险。

笔者再次强调，产业化规模化是推广以上风险规避金融产品的前提，故产业化是因，是前置条件，是发展农村金融的先导。

(四)引进和扶持---增加农村金融供给

信用联社(或农村商业银行)作为县域法人金融单位，以其机制灵活、渠道广泛的优势，往往成为地方金融的绝对主力军。地方应该以倾斜性分布对公存款、出台优惠政策等方式，积极支持其发展。

农村的企业主体规模较小，在向银行借贷时候往往抵押不足，因此还应当大力发展担保公司等中介组织，解决好抵押不够的问题。

(五)产品要创新---金融发展的不竭动力

特殊情况

(六)诚信为本---金融发展的优良环境

对于农村金融体系的创新，有利于解决农村金融体系自身的不足和问题，可以提高金融体系的管理、服务水平，带动农村发展环境的完善和发展。农村金融体系的创新也有利于解决提高资金的利用率，降低监管成本等发展中存在的问题。

五、新农村建设时期农村金融体系创新的配套措施

(一)建立农村农业保险体系

新农村农业生产周期长，自然环境和市场风险高，为了促进农业的稳定发展和维护生产者的利益，需建立健全的农业保险体系，这样对于农业生产和农民的利益才更加有保障。

(二)构建长效机制促进资金回流

目前，对我国新农村建设政府的支持和金融信贷的投资尚不稳定，这对于农村发展是极为不利的，所以可以通过法律法规提供保障。同时鼓励直接或间接为农业建设做贡献的农企业，开拓资本市场，促进资金回流，以为农村建设提供资金保障。

(三)提高农民素质加强农村教育

新农村的建设不仅是经济建设，而且需要文化建设。农民文化的提高，可以促进农民的就业能力以及农业生产的竞争力。通过对农村金融贷款知识的了解，可以促进农民对市场的认识，促进农业由传统向现代化的转变。这样也会间接提高农民的创业能力，改善农村，改善农业经济环境，增加新农村及农村金融建设的进程和信心。

(四)完善农村社会保障体系

对于农业产业的发展以及产业链的发展的投资，在建立完善的社会保障的基础上，方可排除忧患，让农民更加对于建设和发展更加有信心，这样才能提高农民的生活水平，并且为新农村的发展、农村金融体系的发展、农村经济的发展提供更加成熟的社会环境。

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金融生态综合指标体系的构建与评价是金融界普遍重视的难点问题,现有研究大多是从金融机构的发展与赢利水平角度对城市金融生态环境进行研究。李扬[1]等从法治环境、经济发展水平、金融部门独立性、企业诚信、地方金融法治、地方发展水平、地方政府公共服务、社会诚信、中介服务和社会保障九个维度对我国50个大中城市金融生态环境进行了评价并排名;中国人民银行广州分行课题组[2]以金融市场的有效性假说为理论基础构建了金融生态评估指标体系。这些研究为我国金融生态环境评价提供理论指导与技术方法。然而,对农村金融生态评价指标体系的研究却不多。易可君等[3]认为建设新农村必须重构和改善农村金融生态系统。胡愈等[4]对农户小额信用贷款信用评级(指标体系)进行了探究。黄庆安[5]从理论上探讨了建立我国农村金融生态评价的必要性。Yaron[6]及Navajasetal.[7]曾用社会福利理论评价农村金融市场的绩效。Thillairajah[8]提出自我持续力和社会公平是评价农村金融市场成败与否的主要标准。

Yaronetal.[9]认为对农村金融市场的评估应包括:政策环境、法律和监管体系、市场失败因素、政策干预的效力。所谓农村金融生态是指农村各类金融活动主体之间、金融活动主体与其外部生存环境之间,通过相互作用、相互影响而形成的相互依赖的动态平衡系统。农村金融生态作为金融生态的子系统,包括农村金融运行所依托的基础设施、基本制度和外部经济环境及其基本的法律、诚信文化、中介服务体系、社会保障体系等。由于我国“三农”问题的长期存在,农村金融生态失谐问题依然存在。目前,我国农村金融生态最显著的特点具有高度的人为性、脆弱性,集中表现在:农村金融生态主体失衡、农村金融生态调节失灵与农村金融生态环境失谐。金融是经济的核心,经济是金融的基础。构建现代农村金融生态评价指标体系,对合理改善现代农村金融生态质量,明确现代农村金融功能定位,优化现代农村金融生态环境,构建推进社会主义新农村建设需要的现代农村金融服务体系具有重要的意义。因此从考虑社会公平覆盖面、自我持续性和农村社会福利的增进程度等方面,研究农村金融生态主体指标体系、农村金融生态环境指标体系、农村金融生态调节指标体系等方面,构建我国现代农村金融生态质量综合评价指标体系是至关重要的。

二、农村金融生态评价指标体系的基本架构

农村金融生态是由生态主体、生态环境和生态调节组成的相互联系、相互作用所形成的一种动态平衡系统。农村金融生态的评价指标体系从这三个层面上进行构建(如图1所示)。在确定评价农村金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节指标时,须特别关注以下诸方面:一是反映金融业在农村的覆盖面及其发展水平的指标。覆盖面是一个混合指标,一般包括:营业所和员工数量及其占比、储蓄与贷款账户的数量及年增长率、贷款余额和存款余额及其年度增长率、平均贷款额和贷款额度的范围、服务的灵活性和持久性、服务网络等。发展农村金融是为农村经济增长服务,而经济的实际增长速度直接影响到企业的盈利和偿债能力,进而影响到金融机构的发展水平。反映农村金融发展水平的指标有农村金融发展的深度,以及贷款对经济增长的贡献率等指标。二是反映金融业自我持续力的指标,它是农村金融市场成败与否的主要标准。包括对存款动员的强调程度;对存款者的激励程度;贷款发放标准;贷款组合管理的有效性;有效的成本覆盖;金融中介的有效管理;政府干预和政策介入的水平;贷款锁定目标的程度;对贴现再融资的使用等。三是反映农村社会福利增进程度的指标,表现为重视人文关怀,能缓解社会矛盾,减少城乡差距、地区差距,使人们的收入平等,生活质量提高,福利增加,社会进步、安定等指标,如生活保障水平,员工的精神状态等。此外,体现环境改善情况的指标,包括农村固定资产的投资,信用、法律制度的建设,监管体系的建设等指标。

三、农村金融生态评价体系指标的选取

(一)农村金融生态主体评价指标的选取

金融生态主体有广义与狭义之分,广义的农村金融生态主体包括广大参与金融业务的行为者,如各类企业、个人等。狭义的农村金融生态主体是指为了自身的生存与发展,不断进行自我调节与提高并作用于环境的农村金融行为主体或组织单位,如银行、证券、保险、民间借贷等金融机构和组织[2]。本文侧重研究狭义的金融生态主体指标的选取。在设计农村金融生态主体指标时,重点从银行业发展水平、证券保险业发展水平、盈利能力、抗风险能力等方面选取指标。一是银行业发展水平方面,所取指标应包括农村金融机构数量占比、从业人数占比、各项存款占比、各项贷款占比、各项存款增长率、各项贷款增长率、银行发展深度(贷款余额占GDP比重)、金融市场发展(直接融资占比)、贷款对经济增长的贡献率、民间融资总量占比、补贴依赖指数(补贴额/利息收入)等指标,其中农村金融机构贷款占GDP比重指标,其指标值越高,反映当地经济发展对农村金融机构贷款的依赖程度越高,从而金融机构贷款的可选择余地越小,贷款结构调整的难度越大;二是证券保险业发展水平方面,所取指标应包括股票证券直接融资总量占比、保险深度(保费收入占GDP比重)、保险收入占比、承保额占比等指标;三是盈利能力方面,所取指标包括人均利润率、贷款收益率、金融机构资本利润率、金融机构资产利润率等指标;四是抗风险能力方面,所取指标应包括各项准备金计提充足率和银行资本充足率等指标。这些指标从金融功能要素来说,体现了农村金融结构合理性的本质特征指标;从金融运作效率来说,也充分反映了农村金融机构的经营效率、发展效率和金融市场运作效率等方面。

(二)农村金融生态环境评价指标的选取

经济环境、政策环境、法制环境、信用环境等是构成农村金融生态环境评价指标的要素,这些要素直接影响农村金融生态主体的生存与发展。

(1)经济环境指标。经济决定金融,评价农村金融生态环境的优劣首先要看农村经济的发展状况和稳定程度。国内外实践经验表明,经济发展水平越高,可供支配的金融资源越丰富。因此,评价农村经济环境可从农村经济总量、农村可持续发展能力、农民生活及保障水平等方面来全面反映农村经济状况,其指标重点选取GDP占比、财政收入增比率、财政收入占比、税收增长率、税收占比、人均GDP增长率、固定资产投资占GDP比重、乡村城镇化率、教育科技经费支出占比、农民人均纯收入增长率、农村居民人均生活消费支出增长率、社会基本保障等。#p#分页标题#e#

(2)政策环境指标。农村地方政府行为规范与否、政府干预和政策介入的水平、政策干预的效力、是否因地制宜地出台了支持金融业发展的各项优惠政策、政策的稳定性、政务的公开性、决策的民主性如何,以及支持农村地区的金融投入时的有效传导机制等,这些指标与农村金融机构的生存和发展密切相关。因此,评价农村金融发展的政策环境时,重点选择农村财政收支缺口比率及其财政支农投入增长率等指标进行评价。

(3)法制环境指标。农村金融法制建设直接影响着银行贷款质量,影响农村金融的有序性、稳定性和安全性。农村法制环境应从两个层面考察:一是在国家相关法律法规的基础上,是否制定了较完善的地方性法规;二是在金融行为、金融机构和个人以及监管方面立法是否完备,司法是否公正。考虑到指标的可量化性和资料的可得性,其指标重点选取金融债权维护率、经济案件结案率、诉讼案件增长率等指标,因为不同的执法效率产生不同的金融资源配置效率。

(4)信用环境指标。农村信用水平在很大程度上影响着农村金融资源流动的结构、质量和效益。信用环境指标的选取,一方面要考虑农民的信用水平,它受农民的文化素养、经济发展水平的影响;另一方面也受金融企业诚信服务、依法合规经营,以及金融企业干部员工廉洁奉公等感知的影响。、违规经营等不良行为频发的金融机构可能更多地受到社会的质疑。因此,选取地方政府、企业、个人等逃废银行债务率,信用农户、信用乡镇、信用企业占比等指标衡量农村金融生态信用环境。

(三)农村金融生态调节评价指标的选取

为了防止和纠正农村金融竞争中的盲目行为和恶性竞争倾向,使金融生态主体与环境趋于协调,农村金融生态调节主要包括两个方面:一是内调节,即由生存竞争、赢利动机所引致的自主选择调节机制,包括农村金融市场竞争机制,准入与退出机制,兼并、破产机制,金融机构公司治理机制等建立的情况,以及农村金融机构经营的安全网的建立、征信体系的建设,信息披露的情况等;二是外调节,即政府的行为方式及政策措施对金融生态的影响,包括对金融中介的有效管理、政府干预和政策介入的水平等。如对农村信用社税收减税,保值利息贴补以及财政贴息贷款情况等指标。

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在交易视角下，依据新制度经济学的分析框架，只有真正具备农村金融交易的条件，并且这些条件能确保农村金融交易达到一定的规模，市场自然会诱导出相应的农村金融机构。相反，如果忽视农村金融交易的条件，人为地向农村经济系统强行输入某种新的农村金融机构，不仅不会带来农村金融交易规模的扩大，反而可能使这种农村金融机构陷入运转困境。由此可见，农村金融组织规模是农村经济活动规模的函数，农村金融机构作为农村金融交易的专业化供给主体，其本身数量的多少、规模的大小，现代化程度的高低并不必然与农村金融发展相对应，也就是说，农村金融机构存在的价值在于其农村金融功能的发挥。因此，农村资金融通只是农村金融外在形式的概括，而非农村金融本质属性。农村金融不论其数量、规模、现代化程度以及表现形式和组织方式如何，其本质都是信用关系制度化的产物，是不同产权主体基于信息、信任、信誉和制度约束基础上的信用交易活动，它通过信用工具将分散资金集中有偿使用，以实现规模经济，并通过组织这些活动的制度安排构成经济系统及其运动形式。农村金融系统是由资金的流出和流入方，连接二者的农村金融中介机构和农村金融市场，以及对其进行管理的中央银行和其它农村金融监管机构及其运行制度和机制共同构成的。

当前我国农村金融供给不足的问题，实质是农村金融交易不足的问题，更进一步讲，是农村金融交易条件不足的问题。基于交易视角，农村金融形态的变迁应该内生于农村经济发展，只是其功能的实现形式。因此，农村金融的概念内涵在功能意义上表现为：

（一）农村金融是具有促进农村经济发展功能的金融。农村金融作为农村的金融，在功能范式的认知框架下，是指与农村经济发展的金融需求相对应、具有促进农村经济发展功能的金融，而不是被人为认定农村身份，或只为农业生产提供信贷服务的农业金融，或仅在农业和农村领域为自身需要而开展业务活动的地理意义上的农村金融机构及其组织体系。只有那些为适应农村经济发展的金融交易需求，在分工和交换体系中逐渐形成和发展起来的金融机构、金融市场和组织体系才属于农村金融的范畴，即农村金融的交易功能决定了农村金融机构和组织体系的形态，而不是相反。农村金融的有效性不在于其机构的多少、规模的大小和现代化程度的高低，而在于其功能的发挥程度。

（二）农村金融是农村经济与整体金融的交叉系统。农村金融从属于农村经济系统，研究农村经济问题应包括农村金融，研究农村金融问题，要考虑农村经济的影响；同时，农村金融又属于金融范畴，是整体金融系统中的一个单元，研究金融问题不能回避农村金融。同样，研究农村金融问题，不能不考虑整体金融的影响，农村金融系统运动既是金融系统运动的一部分，又是农村经济系统的一部分；既具有金融的一般特征，又具有与农村经济需求相一致的独特形态，是宏观经济环境下农村经济与整体金融双重作用的结果。

（三）农村金融是内部功能和结构复杂多样的系统，农村金融的内涵既要从理论层面上根据整体金融状况和农村经济发展目标来理解，又要从现实层面上根据农村金融的现实状态和农村经济发展的实际需求来理解。在理论上，农村金融应当包含一系列内涵丰富的金融产品和服务，如储蓄、信贷、结算、保险、投资、理财、信托等，以及与之相对应的金融组织体系，或者说和整体金融应该是保持一致的组织体系。在现实上，农村金融则是适应农村经济发展的金融需求，具有自身特点的不断演化的动态结构。

二、农村金融发展的制度分析

分析农村金融发展过程可以发现，农村金融发展是由特殊主义信用向普遍主义信用的发展，实体经济中规模经济的存在和经济主体对规模收益的追求是农村金融发展的前提；信息以及建立在信息基础上的信任、由信任产生的信用、持续信用形成的信誉是农村金融发展的根本；减少农村金融交易的不确定性，降低农村金融交易风险和农村金融交易成本的制度，是农村金融发展的保证。农村金融发展归根到底是农村金融制度的完善。

在把握农村金融发展制度属性的基础上，还必须结合农村金融的功能、特征和所处的外部环境，从功能范式意义上理解农村金融发展。

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农村金融需求具有众多普遍存在的显著特征，不仅包括客观上的如季节性、分散性、额度小、缺乏抵押物以及信息的局部性等，还包括主观上的如较高风险厌恶、低贷款申请成功预期等。这些特点对农村金融市场会造成怎样的影响引起了国外学者的长期关注。Stiglitz和Weiss（1981）认为农村金融市场中信息不对称和逆向选择的存在使得信贷配给成了市场的长期均衡状态。Braverman和Guasch（1989）认为，农业生产具有季节性特征，而融资需求也与其保持了时间上的一致性，因此，金融机构与借款农户之间存在很大的协同风险。Besley（1994）指出，农村金融市场缺乏抵押物及辅机构，导致了合同很难强制执行。Hoff和Stiglitz（1997）认为信息不对称、高的交易成本以及缺乏合适的抵押物是制约农村金融市场发展的重要因素。MarkDrabenstott和LarryMeeker（1997）以美国为例，分析了美国农村金融需求的三大特点，并强调了进一步发展美国农村资本市场对农业经济具有重要作用，措施包括加大社区银行的信贷规模、繁荣农村股票市场等。另一部分学者从需求的角度研究其对金融市场抑制的影响。Kon和Storey（2003）发现，由于金融机构在授信过程中存在信息甑别机制的缺陷，从而会使得贷款申请者低估自己成功获得贷款的概率，导致“无信心申贷”。Baydas等（1994）、Pretrick（2004）、Boucher（2008）认为在贷款拒绝率较高且交易成本较大时，农村金融需求主体会自愿放弃贷款申请，从而形成了需求型金融抑制。从理性人的假设前提考虑，农村金融需求主体的信贷行为也必须以自身利益最大化为目标。因此，部分学者认为：是否选择借贷及以何种方式取得贷款都应视为在特定条件下的农村经济个体最优化选择行为。Long（1968）建立微观经济模型分析结果认为，农户借贷行为一方面取决于自身的风险偏好，另一方面取决于利率与投资收益率的对比。Iqbal（1986）从农户追求效用最大化目标出发，建立了一个两期的选择模型，借贷行为通过影响第一期的预算约束影响当期投资与消费水平，进而影响下一期的消费与净收入。模型分析的结论显示，农业技术变化快的地区农户具有更大的借款倾向，并且其获得贷款的利率也更低。在农户信贷方式选择上，学者们认为农村金融市场存在着明显的分隔现象，即存在正规与非正规金融的分隔与并存。Kochar（1997）、Swain（2002）在农村市场分割的条件下建立了农户信贷选择行为模型，并分析了印度农户的正规与非正规金融需求及贷款获得情况。Pal（2002）做了类似的研究。该文将农户的信贷选择分为四种：不借款、只从非正规部门借款、从非正规部门及正规部门都借款及只从正规部门借款，并进一步实证分析了印度农户借贷选择的影响因素。Gine（2005）假定从正规部门获得借款需要固定的成本，通过建立最优的选择模型，得到了农村做出不同融资选择的资产及个人素质条件，并运用泰国的数据进行了影响因素的实证分析。

二、政府在农村金融中的地位和作用

在农村金融市场上，明确政府应充当什么角色发挥什么作用十分关键，其直接影响到一国农村的金融发展方向与制度设计。政府与市场的竞争关系是经济学理论长期争论的焦点，强调政府干预观点的理论起点是市场失灵，而强调市场机制的理论起点则是不当干预导致了资源错配或低效率。因此，对政府的角色和作用的界定必然要植根于某种理论的解释之中。一是信贷补贴理论下的“政府主导”观。该理论从分析农业的脆弱性出发，认为农村经济落后农民收入水平低，因而需要金融部门提供强有力的金融支持，然而在储蓄能力低并且存在金融高风险、高成本及低收益特征的环境下商业性金融自然避而远之。同时，民间金融的高利率又使得融资成本高企，在农业产业低收益率无法支撑高成本的情况下，不仅不能发挥支农效力甚至还会导致农村经济主体贫困程度的加剧。基于上述逻辑，该理论认为应该发挥政府在农村金融发展及扶持农业部门发展中的主导作用：其一，通过建立专门的政策性金融机构加大对农村的直接投入；其二，对商业性金融进行信贷补贴，并压低贷款利率；其三，对民间金融实施管制，破除高利贷现象，同时增加政府主导的正规金融机构，确保低利率资金的供给。“政府主导”观点忽略了金融机构自身的可持续发展，导致了储蓄动员不足、对外部资金的过分依赖、不良贷款率过高等问题，更重要的一点是，低息贷款可能引起更为严重的金融排斥与寻租现象（Adams1984；Hayaha和Ruttan1986；WordBank1993；Tsai2004）。二是金融市场化理论下的“政府退出”观。上世纪80年代，在Show和McKinnon提出的金融深化理论基础上，认识到农村储蓄规模不断加大，从而逐渐形成了依靠市场机制配置农村金融资源的思想。该理论思想主要从农村金融市场运行效率的角度切入，指出政府主导往往会导致事与愿违或者说“政府失灵”的结果（Tsai2004），致使金融市场运行效率低下、金融机构发展难以持续。主张应降低政府的各种干预及主导作用，放宽农村金融市场准入门槛、使民间金融合法化、实现利率市场化。该理论对传统的政府主导观念产生了颇具影响力的冲击，并引导一些发展中国家朝着金融自由化道路发展。三是不完全金融市场理论下的“政府介入”观。Stigiliz和Weiss（1981）将信息经济分析方法引入对农村金融市场的考察。他们指出农村金融市场中存在严重的信息不对称现象，因此市场是非完全竞争的，为了克服市场失灵提高市场效率必须引入非市场因素。政府的介入能纠正市场的信息不对称从而促进有效市场的形成。该理论认为政府应该发挥以下作用：其一，维护农村金融市场稳定，对金融市场进行规制，促进有序竞争格局的形成；其二，鼓励借款人通过合作或为其提供担保弥补信息不对称的不良影响；其三，逐步有序地推动农村金融市场利率市场化；其四，适当扶持金融机构发展，保留具有特殊性目的政策性金融。

三、对构建普惠制金融的讨论