理财规划方案范文

导语：如何才能写好一篇理财规划方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

郭先生打算今年换置大一点的房子，过年回家接父母过来居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60岁退休后能和郭太太做花甲背包客，实现年轻时的梦想。

家庭财务状况分析

从表1可以看出，郭先生家共有资产170万元，包括房产、银行存款和股票。目前家庭负债为零，财务风险很低。

从表2可以看出，目前郭先生家庭年总收入53万元，工资收入占到总收入的100%。家庭收入来源单一，可尝试增加投资途径获得理财收入。家庭月支出1.1万元，占月总收入的27.5%，明显低于50%的安全消费水平，家庭储蓄能力高。

理财规划建议

从生命周期理论来看，郭先生家现处于家庭成长期向成熟期过渡，风险承受能力较强。理财并非是家庭财务发出警告时的解救之星，而是排除隐患防微杜渐的预防卫士。

应急准备

一般应急储备金以家庭月支出的3～6倍为宜，郭先生家每月支出1.1万元，可从现有活期存款中划出6万元作为家庭应急准备金。

长期保障

郭先生和郭太太有必要为家庭成员配置商业保险作为补充。首先为郭先生配置保额150万～300万元，年交保费3万～4.5万元的重疾险、意外险和定期寿险。然后为郭太太配置保额约90万～180万元，年交保费1.8万～2.7万元的相应保险。最后可为孩子购置健康险和意外医疗险等。保险配置总支出控制在5万元，可用年终奖支付。

房产换置

郭先生打算在附近购置一套120平方米的商品房，按该地段均价1.67万元/平方米计算，需要房款200万元。郭先生家现住房也是贷款购买，适用第二套房政策，需首付60%。另外，广州《住房公积金贷款须知》规定，两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额为80万元。郭先生家需首付120万元，剩余80万元可采用公积金贷款。当前采用公积金贷款的利率如表3所示。

建议选择5年期分期付款，每月还贷14734元。房子装修大约花销30万元，可由定期存款支取。

孩子教育金

郭先生夫妇俩打算送儿子去美国上大学，挑选学校、确定留学方案金领一族时间上很难安排过来，不如选择留学中介服务机构。综合广州市各留学服务中介公司的报价，费用需8万元左右。

美国4年制公立大学的平均学费（不包括住宿和伙食费）接近2万美元。私立大学学费大体在2.5万～5万美元。以美国留学每年学费、生活费30万元人民币计算，4年留学共需120万元。郭先生的儿子今年12岁，距离上大学还有6年时间，建议采取基金定投的方式来筹措。

6年的投资期限属于中长投资期，若按年投资收益率8%计算，每月定投1.4万元，6年后可获得128.8万元，刚好能满足孩子留美求学的资金需求。郭先生希望能分散国内市场风险，也可搭配不同市场的指数基金做组合定投，如50%定投国内沪深300指数基金，50%定投海外QDII指数基金。

退休养老生活

在未来5～6年，郭先生家每月房贷付款额以及基金定投额相加约2.9万元，与规划后的每月节余大体相等。送孩子出国读书后，郭先生房贷也已还清。郭先可用10年时间为夫妇二人的花甲背包梦建立物质基础，而10年的投资周期相对来说较长，可以见证一个经济周期的轮回，只要长期坚持并结合市场动态适时调整，实现8%的年投资收益率将是较大概率事件。每月的流动收入仍建议采用基金定投的方式进行投资，每月定投2.9万元，按8%的预期投资收益率计算，10年后这项养老基金中将有530万元的不菲金额，畅游全世界安享晚年将不是难事。

其他规划

针对理财目标做好相应规划后，郭先生还有部分闲置资产，可用于提升家庭生活品质及资产保值增值投资。一是扣除应急储备金后剩余的4万元活期存款，可作为每年固定的家庭旅游基金，郭先生和太太可利用假期出游的机会增加与孩子以及父母之间的交流，感受家庭生活的其乐融融。这笔资金可购买货币基金或一年期银行理财产品。二是投在股市的10万元资金可持观望态度。由于目前股市低迷，且四季度各项指标显示经济有企稳回升现象，加之郭先生并不急需这笔钱，可继续持有，待到行情好转时再赎回转投债券型基金，将资产交由专业人士打理，进一步降低风险。

具体实施策略

（1）保留6万元活期存款作为家庭的应急储备金，剩余4万元购买货币基金或1年期银行理财产品，用作家庭每年出游的旅游基金。

（2）现有的10万元股票继续持有，待行情好转时可考虑赎回再申购债券型基金。每年5万元年终奖按主次顺序为家庭成员购买商业保险。

（3）出售现有房产获得120万元作为新房的首付款，剩余80万元申请公积金贷款，每月还贷14734元，分5年还清。30万元定期存款取出用于新房装修。

（4）每月结余中7000元定投国内沪深300指数基金，7000元定投QDII指数基金，为儿子将来赴美留学筹措120万元的教育基金。

（5）6年后，将月节余的2.9万元坚持做基金组合定投，为退休后的全球旅行及养老生活筹措资金。由于这部分资金较充裕，也可在儿子成家立业之时赎回部分定投基金作为儿子买房结婚的启动资金，具体视儿子毕业后的工作情况而定。由于基金定投存在一定风险，退休后不宜再坚持，可以全部赎回然后将资金分成3份， 一份购买保本型基金，一份购买国债，一份以活期存款的形式持有。

篇2

二．活动背景：在二十一世纪经济高速发展的时代背景下，经济危机的蔓延已成为人们生活中的热门话题，个人投资理财所涉及到的领域对个人、家庭、社会的影响越来越大。现在，大学校园里独生子女越来越多，很多大学生对于理财都缺乏合理的规划。在这种情况下，对在校大学生宣传理财知识，培养他们的理财意识，帮助他们养成良好的理财习惯，是很有必要的。

三．活动目的：

1. 活跃校园气氛，丰富校园文化。通过讲座形式，提高大学生对于合理理财的意识，增强他们对于理财规划知识的了解，让他们认识到合理理财规划的确是有利于大学生运筹帷幄，把握未来。

2. 加强大学生理论联系实际的能力。通过书写未来理财规划方案并且比赛讲演未来理财生活方式，来更加深入的了解理财的过程，提高他们的运用能力。

四．活动时间：待定

五．活动地点：待定

六．活动对象：全校学生

七．活动主办方: ××社团

八．参赛资格：

在校学生，需凭学生证或一卡通现场报名。（学生证号码为领取理财规划大赛奖品凭证，注册后不能修改，请认真填写。（重复报名无效）

九．活动安排：

（一）活动前期：

1.海报宣传：做好理财规划大赛的海报与条幅，与各学院协调，将海报张贴到各学院宣传栏。条幅挂在人群多的地方。

2.网络宣传：及时更新人人网，新浪博客，微博，QQ群，合肥旅行社动态，以便广大师生能第一时间掌握理财规划大赛的消息，并通过飞信将消息及时传送到投资理财协会会员手中。

3.传单宣传：到各宿舍，学院派发宣传单，动员学生的积极性，鼓励他们积极参加，详细介绍本次理财规划大赛并让他们咨询相关事项。协会安排宣传人员到全校每个班级的课室讲解本次活动的宣传内容，并派发宣传单，且把活动的相关内容写在黑板上。

4.活动报名：

1. 报名时间及地点：

2.理财规划大赛时间：

3. 赛前讲座：

__月___日，协会协助赞助商在C2-209开设讲座为参赛者及其他到场同学讲解理财基本知识，为参赛者解除疑惑。要求参赛者认真听讲，以便方便之后的理财规划方案书写。

（二）活动中期：

比赛分为两个阶段，初赛阶段和决赛阶段。初赛分数占最终成绩60%，决赛分数占比赛成绩40%.

初赛阶段：

一． 初赛题目：

每个人的人生是不同的，但是在我们人生的道路上，我们很多人所经历的时间点是大致相同的，大多都会经历由小到大，由幼稚到成熟这样一个“生、老、病、死”的阶段，所以，在人生的时间轴中，我们所经历的人生每个阶段都会有大致的理财需求，我们将其划分为以下几个理财目标：

1、现金规划

2、消费规划

3、信贷规划

4、保险规划

5、教育规划(包含子女教育规划)

6、投资规划（包含税收筹划）

要求熟悉各种理财产品（股票、基金、债券、期货、QDII，QFII等等，推荐国内市场理财产品）。

7、退休养老规划

8、财产的分配与传承

在该8大规划的基础上，请参赛者任意选择3个规划，自己拟定理财规划客户（无论现实中该客户存在与否）资料，围绕参赛者拟定理财规划客户制订分项理财策划方案。

要求：

1、任意选择上述8大规划中的3个项目作为理财策划大赛初赛参赛题目，并且就自身理解合理、详细、简要地对目标规划做出相应解释。

2、无论客户是否真实存在于现实之中，信息内容要足够全面，能够涵盖参赛者所制订的任意3个分项理财规划：

（1）列举客户信息（包括财务信息与非财务信息）

（2）如有必要可以编制财务报表；（家庭资产负债、收入支出等）

（3）结合客户目前状况做出一个合理的分析与评判。分析与评价中必须包含如下信息：

A、客户的财务状况总体评价；

B、财务状况与投资目标的匹配度。

3、三个任意理财分项规划中，要求信息阐述全面，时间数据相对精准。

4、制订分项理财规划，分项理财规划必须列举充要数据，遵照“现在——目标时间点——目标预计需求——结论”、“根据XX数据——因此——目标预计需求、目标预计成本及投入”这样的标准格式撰写。

5、参赛者无论怎样制订规划，都应详细阐述理由，举例充分，引意得当。

6、可以选择团队合作（6人以下），也可以选择指导老师（只限一名）。

7、可列举参考书籍或文章（仅限5本或者5篇）。

8、理财规划方案写好后，用A4纸打印，交到协会进行批阅。

二．初赛评选：

由协会人员负责筛选理财规划方案优秀的同学20名进入复赛阶段。同时，给出方案评分，之后总成绩评比要用。

决赛阶段：

决赛将和颁奖晚会一起进行。

要求参赛者上台展示自己的理财规划方案，之后展示自己编排的节目（话剧，音乐剧，相声，小品等题材不限，但内容必须是关于理财规划的）。评委根据参赛者的舞台表现力及节目娱乐效果给选手打分。

之后穿插一个小游戏（从最近在协会人员中征集的小活动中挑选），与观众互动。目的是在这段时间内计算出选手总分，之后颁发奖杯及证书。

（三）活动后期：

活动结束，整理会场。要求协会人员每人写一份这次活动的感想及收获。

十．比赛阶段工作人员及工作安排：

1.策划部：写活动策划书并帮助宣传部下发传单。

2.秘书部：负责所有通知的下发。

3.商务部：拉赞助，获得足够的活动资金，并购买相关物品。

4.宣传部：负责设计海报并宣传，张贴条幅。

5.组织部：负责所有交涉问题，如下：教室的借用、在其他学院的宣传栏张贴海报、评委老师的邀请。

6.学术培训部：负责初赛阶段的作品筛选，一定要做到公平。

7.网络信息部：负责网络上有关的比赛事项更新。

8.邀请相关老师及赞助方人员作为复赛评委，以得到一个公平的比赛结果。

十一．资金来源：

篇3

理财顾问经常被人们誉为财务家庭医生，他的职业追求是，取得客户信赖并努力维持与其一生的良好关系，关注客户一辈子的理财需求。 在客户看来，理财顾问要有足够的专业知识与经验，才足以解决自己的财务问题或提出涵盖面较广的建议方案，资历、经验、证照、热诚等都是客户选择理财顾问的标准，在理财顾问看来，要清楚不只是有钱没闲的人需要规划，那些事业心强的年轻人、家庭责任感强的中年人或面临重大家庭变迁者也都需要规划帮助。

通过与客户接触可以推销自己的专业，同时激发客户的兴趣。建立关系的方法一般分为以下两种：一是理财顾问在个别产品上已有客户基础，可以先把这种仅止于产品关系的客户转换为全面规划关系的客户，在得到旧客户的认可后，再请旧客户介绍新客户；二是若没有任何客户基础，则需要记住万事开头难，必须克服心理障碍，以广告文宣与陌生拜访来开展第一步。

步骤2：搜集客户资料

客户关系建立之后，理财顾问就要与客户展开沟通面谈，并借此搜集客户的财务资料与问卷资料。在此阶段，理财顾问的重要任务是帮助客户编制资产负债表与现金流量表，并定位其理财价值观、风险属性与纪律属性，与客户一起设定合理可行的理财目标。

一般而言，搜集并保密客户信息与分析资料是理财顾问的基本义务。首先，可以用较间接的方法来推定客户家庭的当前状况，同时要询问客户的风险偏好与理财价值观等习性，据此量身订做适合客户客观条件与主观意愿的报告书。通常情况下客户并不清楚如何设定合理的理财目标，理财顾问应根据家庭统计资料提供基本、平均与满意3个不同水准的数据，作为客户制定目标的参考。何时开始、需要多少资金以及将会持续支付几年是描述目标的方式。

步骤3：评估客户资料

评估客户资料，就是分析和评估客户当前的财务状况以及达成目标的可能性。理财规划不仅牵涉到货币时间价值的计算，还要兼顾不同时间现金流出、工作收入、投资收入与资产变现的现金流入是否能够平衡，过程相当复杂，通常要借助一套全方位的理财规划软件来帮助完成。输入客户现实状况与目标数据后，软件会输出储蓄、资产、负债与保险配置的结果，再经过详细地分析解读，理财顾问就可以检验理财目标的可行性并模拟出应有的理财行动方案。

对于客户具有特殊需求如流动性与家庭状况改变等情况，应在软件输出报告后再针对个案作调整。当检验结果表明目前的资源无法完成所有的理财目标时，可以采取以下处理方案：先想办法以开源或节流的方式提高储蓄额，再考虑延长目标达成期限或调降目标额，或者放弃依重要程度排序在后的理财目标。当客户过于保守时，应说服客户调整投资组合，以达到稍高但合理的投资收益率目标。

步骤4：制作理财建议

在此阶段，理财顾问需要制作理财规划报告书，提出规划方案建议，并与客户协商面谈。

理财规划报告书的内容包括家庭财务报表编制与诊断，目标可行性的检验与调整，储蓄、减债、投资、保险等行动方案建议，特殊需求重点分析等。理财顾问应根据报告书的内容与客户进行协商面谈，做到对症下药并提出建议。规划结果可分两类：一是钱太多、一辈子都花不完，则理财建议应以节税与财产移转计划为重点，信托与保险是重要的运用工具；一是钱太少，退休后不够用，此时现金流量规划应坚持开源节流，则理财建议的重点应放在搭配提高投资收益率的资产运用计划方面，此时，支出预算与基金投资是主要的运用工具。

步骤5：执行理财方案

有规划必定要有后续的行动方案，这样才能落实规划中的建议，逐步达到各项理财目标。协助客户执行规划书中的方案，内容不仅包括选择交易对象、选择理财产品以及理财服务人员，还包括复杂个案律师及会计师的配合。

规划后的交易执行应以实际需求、客户的意愿与方便性为主要考量，避免强行销售自家的产品而丧失客观性。对于所建议的投资产品，必须要详细到哪一只股票或基金；对于所建议的保险产品，也必须要详细到买哪一家保险公司的哪一个险种，保额、保费与受益人的安排等。理财顾问对所推荐的投资产品必须有充分的了解，并对客户履行风险告知义务。

步骤6：监控进度并修正

理财规划一般并不会一次到位，还需要监控执行进度，并根据市场环境及客户生涯状况的变化定期检讨修正。监控内容包括应有储蓄与实际储蓄的差异、应累积资产与实际资产的差异、到期资产配置等。家庭成员与工作生涯变化，皆为监控进度差异分析的重点，要及时根据分析结果检讨修正。

通常情况下，理财规划至少每年修正一次，如果客户所投资的是高风险的产品，则需要每季或每半年就调整一次。固定投资比例法是最常见的调整方式，若是因为股票收益比较高而使股票占总资产的比例超过原先设定的比例，可以卖掉部分股票，使股票市值对总资产市值的比例回到原定的水准，这是一种低买高卖的方式，使客户的资产可以在稳定中增长。

篇4

一、国内寿险业个人理财规划服务的兴起背景

（一）需求方：客户理财需求日益增长

麦肯锡公司曾预计，2002年中国个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元，成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。虽然这一预计显然高估了一些，但国内“理财热”的兴起却是显而易见的。表明，理财热的兴起至少有以下几点因素：

1.居民可支配收入不断增长，恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明：1978—2001年城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均实际增长达到6.4％。在居民可支配收入不断增长的同时，恩格尔系数下降加快。2001年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9％，与1978年的57.5％相比下降了19.6个百分点。特别是1996年至2001年，恩格尔系数下降速度明显加快，共计10.7％，年均下降2.1％。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费。

2.住房、医疗、、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革，彻底改变了人们的生活和消费观念，也激发了居民理财的需求。也就是说，现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解决这些问题，就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划，即我们常说的理财规划。

3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后10年，我国证券市场从无到有，从小到大，走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看，股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止2002年9月，我国深沪两市总市值达4.4万亿元，上市公司数有 1200多家，投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识，又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示：74％的人对个人理财服务感兴趣，41％的人需要个人理财服务。PA18个人理财网站专业调查显示：50％以上的人是无计划分配资产的；78％的人愿意接受专家顾问意见，自己理财；25％的人愿意接受服务委托理财；70％的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50％以上的人愿意支付顾问费。由此可见，我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。

（二）供给方：应对市场竞争，提供增值服务

我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识，而分红投资类保险品种，成为各公司最有力的竞争武器。近两年来，分红投资类保险品种，成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示，截止2002年10月底，全国保险公司寿险业务保费收入为1 832.4亿元，同比增长约 70％。分红类保险等新产品成为新的增长点，2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元，市场占有率52.58％，同比增长1057.48％。国外成熟市场表明：无论是分红险还是投连险，该类非传统寿险都是未来保险市场上的主流产品，而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务，综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素，将产品销售给能够承受投资风险，有理财观念和理财需求的客户，否则后患无穷，国外市场经验就是如此。

此外，在我国加入WTO后，外资保险机构全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务，而在这方面，外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额，就必须采取切实可行的措施，不断壮大自己的个人理财服务队伍，提供优质的个人理财规划服务。

（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者

虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大，但是迄今为止，没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉，多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务，以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性，以此作为公司发展的有效武器。

二、国际上寿险业个人理财规划服务概况

（一）CFP服务理念对寿险业的影响

个人理财规划服务，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格，2001年全美职业资格中排名第一。尽管CFP不是寿险专业从业证书，但是在国外，获得CFP证书的人中，有70％以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书，CFP天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中CFP的总量有限，但CFP所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司，如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓，并建立起了自己的个人理财规划服务队伍，为客户提供理财规划服务。

（二）亚太地区寿险业个人理财规划服务状况

在亚太地区，人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际CFP理事会成员，因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模，以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上，理财规划的挑战与角色定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度，要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后，才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配，自 2001年7月1日开始，新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时，必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用，提高业务员的形象和地位。

三、寿险业开展个人理财规划服务的及影响

（一）寿险业个人理财规划服务的基本内容

全面的个人理财规划涉及各类金融产品，但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看，个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”，然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。

从服务内容上看，寿险业理财规划服务主要包括：保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上，提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划，按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平，也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案（单方位财务规划），也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划（多方位财务规划）。

从实施过程分析，CFP的标准执行程序共六步：第一、设定目标，目标必须有时间性、实际且明确；第二、收集客户资料；第三、分析个人财务状况，找出其长处和短处；第四、根据客户能力和理财目标，制订理财建议；第五、实行规划，因为行动最重要；第六、定期检查，因为理财规划是动态变化的。

从寿险业务员的角度看，其实可以将以上六步划分为两个主要阶段，从第一步到第四步为第一阶段，即提出规划建议阶段；后面两步为第二阶段，即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角色，但是无论如何，在第一阶段，寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议，在这个阶段，寿险业务员就相当于客户的“军师”，要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下，为客户制定更具体的保险规划，同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。

（二）寿险业推行个人理财规划服务的

从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售，这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步，寿险业推行个人理财规划服务具有划的意义，将对整个寿险业、寿险公司、人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。

1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象，提高公众的保险理财意识，避免少数不良人的行为影响到整个市场的健康。可以说，个人理财规划服务的推行，也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。

2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘，提高客户的口袋占有率，不仅可以给公司提供源源不断的业务收入，而且可以以客户需求为导向，开发出最令客户满意的新产品，占据市场先机。同时，要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业的合作，通过客户资源共享，创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。

3.对寿险人及中介机构的影响。实施理财规划服务，要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照CFP的“4E”标准，实施理财规划服务必须要求从业人员在、、经验和职业道德四个方面达到较高水准，才可能满足客户的需求。因此，在寿险业推行理财规划服务，必然会推动业务员提高自己素质，转变自己的角色，重新规划自己的人生，朝CFP的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规，规定人销售保险产品必须提供全面的财务建议，则效果将会更加明显。另外，保险中介机构也有机会分到一杯羹，以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。

4.对寿险客户的影响。毫无疑问，寿险客户也是真正的受益者，通过接受理财服务，他们可以明白自己的财务状况，明白自己究竟需不需要保险，需要多少保险以及需要什么样的保险；同时他们还可以明白自己的理财目标和生活目标是否合理，通过家庭资源的合理分配，以最的成本实现自己的综合理财计划，从而做到“明明白白消费，轻轻松松理财！”

四、我国个人理财规划服务的缺陷和发展趋势

（一）国内寿险业个人理财规划服务的缺陷

1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段，有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现，少数公司也进行了有益的尝试，但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大，但现时的有效需求很少，普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的获得客户。与此同时，理财服务的供给者也是风毛麟角，同时受制于人队伍总体素质低下等原因，所提供的理财服务层次较低。

2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训，并尝试为客户提供个人理财服务，但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材，也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书，这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同，市场影响力有限。

3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现，但各领域的金融品种都相对初级，如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等，这些都制约着理财规划的制定和实施效果。

4.现行法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系，个人税法的不完善，遗产继承等方面法律制度的空白，以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等，从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。

（二）国内寿险业个人理财规划服务的发展趋势

1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境，由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性，需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护，良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样，实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。

2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕，国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划（CFP）副业资格有望登陆大陆，CFP标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证，参照4E标准培养出的专职理财规划队伍，必然会提升理财规划师的职业影响，并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时，保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生，行业的自律规范有可能逐步形成。

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关键词 人才培养 职业岗位 能力本位

中图分类号：G642 文献标识码：A

随着我国经济结构的转型升级，企业对于高素质、高技能、创新应用型人才的需求不断高涨。为适应时代的呼唤，各高职院校都进行了积极的探索和实践。不断优化人才培养模式，适应当前经济社会发展需要。本文以广州城建职业学院投资与理财专业（理财规划师方向）为例，探讨优化人才培养方案。

1 明确专业培养目标定位

当前各个高职院校基本上都按照教育部的指导方针，努力培养“以就业为导向，培养面向生产、建设、管理和服务第一线的高素质、高技能人才。”但是对该文的理解往往存在偏差。有些院校过分强调面向一线技能，其后果是趋向于中职教育；也有些学校仅仅停留在表面，延续着传统的“本科压缩版”教育。出现这两种结局的主要问题是未能理解其中的真正内涵。

由于当代知识型工作大量增加、工作范围更加宽泛，从具体任务（体力任务）转化为抽象任务（脑力任务），完成工作能多地依赖于个体的知识、判断能力、问题解决能力以及对工作的积极态度。因此，当前高职教育主要从培养简单、重复的动作技能转向以培养复杂、灵活的智慧技能为主，从以培养再造技能为主转向培养创造技能为主，从训练技能提升为主到训练实践性的思考为主。而投资与理财专业（理财规划师方向）更为如此。该专业主要应培养金融理财服务第一线的高素质、高技能人才。突出学生能力和素质的培养，使之能够更好地服务于社会。

2 构建基于职业岗位的“两块四层一贯穿”课程体系

课程体系是人才培养方案的核心内容。而高职教育的突出特征是其职业性，因此课程体系应该基于职业岗位，侧重学生职业能力和素质的培养。

广州城建职业学院目前正逐步建立了 “两块四层一贯穿”的课程体系（图1）。所谓“两块四层一贯穿”的课程体系是指由“基本素质与通用能力”和“职业素质与专业能力”两大模块组成，分职业群基础知识与技能、专业核心能力与认证、综合职业素质与能力、职业拓展能力四个层次，始终贯穿学生职业能力培养主线。

依照学院人才培养设计整理思路，投资与理财专业（理财规划师方向）结合职业岗位调研和分析该岗位的主要的工作项目及其工作任务，可以提练出该岗位应该具备的主要的职业能力和对应的主要课程（见表1）。

3 构建基于职业岗位能力的课程教学模式

课程是贯穿能力素质培养的具体实施过程。随着培养模式的转变，课程教学模式必然需要发生变化。而其中的核心是课程教学模式必须将理论教学和实际运用操作有机贯穿整个教学过程，切实培养学生的实际运用能力。

针对该专业下的不同课程应该灵活采取不同的教学组织形式。其中基础理论课程（如经济学基础、计算机应用、大学英语等）主要以案例教学形式为主，主要定位为提高学生的综合基础能力和素质；而对于职业能力类课程则应开发课程项目，采用任务驱动型教学法，定位于学生职业素质的全面提升与培养。

具体来说，个人理财是该专业一门培养学生综合职业能力类的课程。根据相关岗位能力要求，根据面向的客户情况不同，可把课程划分为以下几个教学任务：（1）单身白领理财规划；（2）年青夫妇三口之家投资理财规划；（3）而立之年小康之家发展理财规划；（4）退休安享晚年家庭理财规划。而对于证券投资实务课程，则可分为：（1）证券投资基础；（2）综合柜台业务；（3）证券投资分析；（4）风险控制等工作任务。

确定好工作任务后，应按照“能力本位、学生主体、理论实践一体化”要求，以工作过程为线索组织好教学。

4 构建基于岗位能力的实践教学环境

要培养企业需要的高素质、高技能人才必须具备较强的职业技能和实践动手能力。因此，为了能够使学生在“做中学”、“学中做”，必须积极构建良好的实践教学环境。

4.1 调动校内资源，构建良好的校内实践教学环境

首先，充分利用校内实训室资源，把投资类的课程安排在证券模拟实训室，同理与银行相关的课程可安排在银行实训室。通过模拟工作环境，为实施任务驱动型教学提供了逼真的教学环境，更能激发学生的学习兴趣和创新思维。其次，创建校内生产性实训基地，提供真实理财环境。通过建立理财中心。一方面，可以为部分学生提供顶岗实习的机会，另一方面也为在校老师提供了具体的实践场所。最后，充分发挥学生社团力量，以理财协会为依托，学生为主体，老师指导的方式，定期举办理财大赛，激发学生的创新思维和学习热情。

4.2 以 “工学结合、校企合作”为突破口，拓宽实践教学环境

校企合作的关键是找到双方利益的共同点。首先，作为职业院校的优势是拥有较高理论水平的教师，而这正是企业所欠缺的地方。相应的，企业则拥有实际的理财工作人员。而这些实际工作经验则是在校教师所需要的案例。因此通过校企双方通过共同交流、共编培训教材等方式共同进步。其次，企业的核心竞争力是人才。为了获取符合企业需要的人才，校企合作共同培养成为可能。最后，部分企业常常希望承担一定的社会责任，树立较好的社会形象。总之，可以通过充分挖掘校企的共同利益点，实现双赢的格局。

注：此文系广州城建职业学院2012―2013年教研教改立项课题的阶段性成果。课题编号（Y2012-42）

参考文献

[1] 马树超等.中国高等职业教育――历史的抉择.高等教育出版社，2009.5.

[2] 韩学军.应用型创新人才培养与职业类高等教育体系构建.中国人民出版社，2010.11.

[3] 广州城建职业学院.关于制订2012级人才培养方案的指导性意见.2012.3.

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第一步，你所处于哪个阶段；第二步，你能接受怎么的投资理财风险；第三步，你的投资理财目标是为了什么？这样的三个步骤决定了你的初步理财目的与方向，然后搞清这三步才应该开始考虑，我的具体情况应该投入怎样的理财。本文通过3个案例对人生不同阶段的个人理财规划进行研究。

生命周期理论

生命周期理论由F・莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R・布伦博格、A・安多共同创建，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。个人应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。即一个让你综合考虑即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

理财家庭模型

根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上为老年家庭，介于这两个界限之间的为中年家庭。

家庭类型与理财策略：（1）青年家庭，理财规划的核心策略是进攻型。（2）中年家庭，理财规划的核心策略是攻守兼备型。（3）老年家庭，理财规划的核心策略是防守型。详细规划见下页表。

个人单身阶段的理财规划

单身阶段一般收入不多，支出较大，此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础所以要制订正确的投资策略，可以通过开源节流、购买基金等方式削弱人生风险。比如28岁张先生，是一位房地产策划部经理，住在公司宿舍，年收入4万元，有社保，理财目标是3～4年后买房、清债，5年后每月花1000元用于基金投资、再存1000元。

经分析可知张先生家庭日常开销较小，具有良好的储蓄意识，所以资产规划潜力大。由于其年轻，所以抗风险能力高，可以做高风险投资，比如炒股、买基金。在房产方面，由于近些年房产价格有回落趋势，其所在城市房价约为6000元/平方米，若购买80平方米，首付3成，按揭还款30年，那么张先生每月要还贷2515.02元。鉴于张先生主要以工资为主要收入碓矗缺乏抗风险能力，所以应运用保险杠杆原理，降低家庭或人生风险，购买一定的意外及重大疾病保险。张先生要改变家庭收入结构，提高家庭抗风险水平，因此可购买一些基础性的银行理财产品。

年轻家庭的理财规划

此时个人处于家庭起步阶段，收入相对稳定，在理财时比较重视家计负担、贷款偿还等问题。因此，要做好支出、投资、资金等管理工作。比如30岁的韩某作为一家公司的职员，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理财规划目标是，短期内去三亚旅游一次，预计花费5000元；中期目标为5年后生子、10年后购置一套80平方米住房，长期目标是退休后晚年生活保障无忧。

经分析，韩先生应预留3万元流动资金，以备应急所需。由于今后孩子上学需要每年支出2000元；当孩子上大学后，每年应根据具体状况支出2万元左右。

住房方面，在不借贷的状况下，韩先生要将每年结余资产通过投资高回报率的理财项目才能实现买房目标。所以，建议韩先生先付款8成，以30年按揭方式买房，根据当地7000/平方米的楼价，若购买80平方米住房，韩先生5年内要准备16.8万元，首付完成后月房贷还款3934.3元，小于其总收入8000元，在可承担范围内。

接下来进行退休方面的理财规划，假设韩先生夫妇的寿命均为85岁，在市场投资率与通胀相当的情况下，刘先生到58岁时大约需要准备100万元以上的退休金，因此建议韩先生缩减旅游费用。由于其家庭不具备投资经验，风险承受力较低，因此可投资固定收益类的理财产品。

成熟家庭的理财规划

此阶段，个人的工作能力较好，具备了一定的工作经验，家庭经济状况处于最佳阶段，所以理财要放在如何增加收入与积累退休金、改善生活及遗产规划方面。比如上海的钱先生，58岁，月收入4000元；钱太太，月收入3000元，持有债券利息收入8000元，年终奖5000元，夫妻均双双退休，儿女成家自理。钱先生家庭有存款43万元、黄金及藏品价值30万元、住房一套市值80万元，家庭资产合计155.5万元，月生活支出5000元。

经财务诊断，钱先生家庭年收入11.06万元，投资2.72万元，年结余6万元，属于高品质生活。钱先生夫妇家庭总资产155.5万元，无债务纠纷，但有80万元房产，且流动性大，安全系数高，但在当前市场及政策影响下，建议钱先生出售房产。当钱先生退休后，收入必然缩减，若退休后旅游费用年支出8万元，月生活支出5000元，假设退休后寿命为25年，钱先生家庭则有133万元养老金缺口。就当前家庭状况分析来看，完全能满足以上要求。

因此，鉴于钱先生得养老需求，建议其保留3万元作为应急储备资金，将月结余的50%用于投资股票等高收益产品，预计年收益率20%。

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很多人看到了理财师这一职业的巨大吸引力，纷纷进入这一行业。但我国现财蓬勃发展只是近十多年的事，因此，大多数从业人员进入行业都从考取一张认证起步。由于理财行业的特殊，对从业人员的素质和能力要求较高，对报考者的学历、从业经验、道德水准等都有较高的要求，并设置了培训、考试、实践等多个认证环节，很多国际认证还采用全英文试卷。因此，拥有一张具有一定含金量的资格证书，也成为今后从事这一职业的一项竞争力所在。

但是，需要指出的是，获得证书只代表能入门，并不能证明就成了一名优秀的理财顾问。原因很简单，作为专业的理财顾问，在业务上，学习能力要非常强，虽然不要求熟练掌握所有的金融工具，但是却需要每个领域都要有所了解，并在某一领域极为精通。此外，还需要具备良好的沟通和交流能力，通过与相关领域专家很好地合作，才能为客户制订出完整的解决方案。专业知识的积累和专业能力的培养都需要一个很长的过程，通常要经过3～5年的积累才能达到一定水平，再通过不断实践，才能在业内获得比较好的口碑。因此，一名理财师是否真正优秀，并不在于其拥有多少张证书，而在于其是否真正能够在实践中应用所学知识，并不断积累经验，从而为投资者提供良好服务。

注册金融分析师（CFA）

有“全球金融第一考”之称的CFA证书是证券投资与管理界的一种职业资格认证，由美国投资管理与研究协会（AIMR）于1963年设立，是目前全球规模最大的职业资格考试，也是全美重量级财务金融机构分析从业人员必备的证书。该证书在全球金融领域内受到广泛的认可，是进入银行、投资、证券、保险、咨询行业的从业通行证。

国际金融理财师（CFP）

CFP证书是国际金融理财标准委员会（FPSB）对从事理财的职业制定的一个认证标准，由国际财务策划人员协会（Inter national Association of Financial Planning）推出，从1990年开始CFP资格国际化认证至今，全球持有CFP执照的人数不到10万人。在国外的商业银行，拥有多少CFP成为衡量一家商业银行个人理财策划服务水平的重要标准。

注册财务顾问师（CFC）

CFC证书由理财规划顾问师标准协会（Institute of Financial Consultants）推出。IFC成立于1990年，是国际性的理财顾问师专业组织，总部设在美国，目前在全球12个国家设立了分支机构。CFC证书在全球理财行业具有一定的权威性，特别在美国、加拿大等北美地区，是衡量理财业从业人员专业能力的重要依据。

注册财务策划师（RFP）

注圆莆癫呋师（Registered Financial Planners，RFP）证书由美国注册财务策划师协会（RFPI）于1983年推出。目前RFP证书在加拿大、英国、澳大利亚、日本、德国等国家获得广泛认可。此外，RFP认证项目已被列入我国长江三角洲地区紧缺人才培训工程，从而大大提升了RFP证书在国内的知名度和认可度。

国家理财规划师（ChFP）

2003年，理财规划师被列入国家职业大典，《理财规划师国家职业标准》正式。2005年3月，劳动保障部正式推出国家理财规划师职业资格认证考。ChFP资格证书是目前我国政府认可的最具有权威的理财规划师证书，同时也被全球绝大多数国家政府所认可。

特许财富管理师（CWM）

CWM证书由美国金融管理学会（American Academy of Financial Management）推出。该学会成立于1995年，专业从事投资规划、资产管理、财务管理、理财规划方面的培训和认证。特许财富管理师（CWM）认证被认为是美国本土三大理财规划管理师之一。该证书注重实战与实务，在资产配置与风险管理、高端客户的需求把握、投资全面性方面都有独特的设计。

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摘要：本文通过分析当今大学生面临的种种压力，分析了大学生理财规划的重要意义，特别是利用保险理财来获得投资收益和保障的重要意义；在论文深入分析保险理财的多方重要意义之后，提出了如何有效地利用现有的保险市场和其他金融产品的有机组合来实现大学生的理财规划。

关键词：大学生；理财规划；保险理财；保障加投资

1.当今大学生的压力及理财的重要性

1.1家庭结构带来的压力

从1971年开始，计划生育政策一直作为我国的基本国策在执行，直到这两年才有了个别试点对二胎政策的试行。所以，在全国来看当今的大学生绝大部分是独生子女，不少家庭都会把家里的重心和希望寄托在当今大学生身上，这也就意味着如果当今大学生遇到了任何风险，无论是从经济上还是身体上都将给家庭带来无比的打击。所以，当今大学生应该从现在开始做好人生规划，特别是理财规划，为父母做好养老准备，也为自己的将来生活做好财务准备。

1.2大学生的就业压力

中国是人口大国，大学生毕业人数逐年上升，而社会需求的岗位数量却变化不大。根据对中国未来新增劳动力人口的测算，未来数年中国青年新增劳动力人口每年仍保持在1500~2200万之间的高位，供大于求，大学毕业生初次就业率逐年下降，直接导致就业压力巨大。使得许多初出校门的大学生同时面临着巨大的经济问题和工作压力，所以，及早做好财务的规划以避免到时工作压力带来的困难是当代大学生的潮流所向。

2.保险理财的重要意义

大学生面临着种种压力，对理财规划有着迫切的需要。由于大学生的主要精力应该是学习，而且经济能力有限，如果在银行和股票市场做过多的投资规划，需要投资者花费很多精力去关注了解，对普遍大学生而言不太现实。但是作为理财产品的比较简单的一种，保险就具有一定的稳定性，既有投资收益功能又有保障功能，对大学生的基本选择而言相当不错。总的来说，保险理财对大学生理财规划的重要意义有以下：

2.1 帮助完善该阶段的人生理财规划

作为理财规划方案选择中的一种，保险理财可以补充其他理财产品只有投资功能没有保障功能的不足，为大学生提供投资规划时也能提供保障规划。

2.2 适当缓减家庭结构压力

现今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大学生在读书期间不小心遇到了什么危险将给父母极重的打击，不仅是精神上的更是金钱上的，高额的医药费或者可能失去未来的依靠，这些都将重重地影响家庭的经济状况。为了缓解这种压力，大学生可以为自己购买人身保险，意外伤害保险和医疗保险，保障家庭的经济稳定。虽然，大学生都购买了学平险和社保，但是学平险和社保的保障是远远不够的，保障的风险很单一，保障的程度也很浅，都是需要大学生自己做出更多规划的。

2.3 避免一系列因失业带来的压力

如果大学生能为自己积攒一笔小钱以应对一时找不到工作带来的经济压力，同时我们也能更好地为自己的择业做出充分的时间选择，所以，大学期间做一些有稳定收益的理财规划是必要的，把钱存银行是个不错的选择。不过，对于资金比较缺乏又想获得保障的同学而言，买份投资型保险产品就能同时解决。

2.4 通过全面提高大学生的保险意识，综合增强我国人民的保险意识

现阶段普遍提高我国人民的保险意识是国家的任务，对于普及保险思想的障碍在于中国是一个农业大国，人们的普遍文化素质不高，接受新知识、新文化的能力有限。所以，要想尽快地提高人民的保险意识，从学生入手，从大学生入手是个关键点。大学生群体中有来自各个阶层的子女，利用他们进行宣传普及，将会比一个外人去宣传更有效果。随着日益增长的大学生人数，这种保险意识的普及将不再是困难。

3.如何有效做出保险理财规划

明确了大学生做好保险理财的重要性之后，我们就来谈一谈大学生该如何落实保险理财规划的行动，具体步骤有如下：

3.1 明确做好财务目标规划，设定风险管理的目标

明确的目标才能领导我们做出有效的理财规划，所以确定财务目标是规划的第一步。为自己做一份财务目标规划对大学生而言并不难但也不简单，这个规划一定要是合理的，比如要确定自己希望能在毕业的时候自己的私人盈余资金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等

3.2 分析自己的现状

对自己的现状作分析，不仅要分析自己现在的经济能力和理财管理能力，更要分析自己的理财需求。首先，分析一下自己所面临的压力；其次，根据自己现在的生活水平（每月的生活费和零用钱）来合理的规划，自己每个月可以节约多少出来做理财规划；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投资分析即股票市场的投资，又有多少需要用于购买既有保障又有稳定收益的保险理财产品；最后，分析自己的保险需要有哪些，最终确定用于购买保险产品的金额和保险产品的种类。

3.3 选择保险产品

结合自己的保障需求和理财目标，确定所需购买的保险产品，然后将行为落实。像家庭经济不太富裕家庭压力大的同学可以主要购买人身保险，学平险可以保学生在学校的意外伤害，如果资金不是太富余或者在校外的时间比较少的话，可以选择不购买多余的意外伤害保险，但是疾病医疗保险还是需要再多购买一份的，特别是重大疾病的保险，这在学平险中不保的，社保的补偿也是不够的。

当然，作为需要经济规划的大学生，投资收益是不能不需要的，可以购买分红保险和投资型连接产品，这既能保障人身伤害也能有投资收益，因为有既定的财务目标规划，所以这个投资产品的选择就必须更加慎重了，需要合理的计算它的投资收益是否能满足财务目标的规划，是否需要加大对他的投入等等。

3.4 及时审查自己的规划实现状况

俗话说“计划赶不上变化”，做好了理财安排之后，要及时地审查自己的规划的实现状况，因为我们所做的理财安排只是一个预期，每一个市场的变化都有可能导致自己的安排失算。譬如，遇到通货膨胀，绝对会使自己做的规划预期有个变化，以前为自己在毕业的时候预留的现今，现在就会出现缺口。这个时候，就需要做出更多的投资投入已达到以后预期的生活状态，或者将现有的投资方式做改变选择能躲避通货膨胀的理财工具，比如投资型保险产品就有一定的避免通货膨胀功能。所以，要及时的审查并作出解决安排。及时地审查自己的投资收益需求的变化和保险保障的需求状态，并相应作出变化。

参考文献：

[1]陈厚桦，赵越.加强个人理财中保险理财的意义[J].云南财经大学

[2]孙玥,赵越.如何正确理解和应用保险理财[J].（云南财经大学，云南昆明）

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早会内容讲解要点：

一、开场白[公司口号激励]

二、关于员工轮流主持早会的意义

三、带着一些情绪的分享。

1.欣慰：对公司经理和老员工的好印象，同事之间的相处。浅谈对新员工的激励话语。

2.失望：对公司的工作氛围，团队的合作性，员工的主观能动性，以及对公司业务指标的落实情况。

3.惭愧：对自己在公司的表现不是很满意。

四：金融营销涵义的诠释，浅谈与普通产品销售的区别。

五：互动。提问目前员工是否有帮客户制定理财规划方案。

六：浅谈理财规划方案设计。通过不同类型客户的举例。

七：简述如何帮客户建立正确的投资理念。

八：结合自身的实战经验总结出在操盘中出现亏损的三个重要原因。

1.人性的弱点克服不了。恐惧，贪婪，犹豫，投资心理决定胜败。

2.止损止盈没设，人离开了单子还在。仓位过重，直接拉爆仓。

3.失去理智分析，频繁乱操作。不合理的加仓锁仓，导致资金逐渐缩水。

九：结束语[作为专业从事金融的理财人士，需要不断去学习充电]。

早会发言内容：

很荣幸今天由我给大家主持这个早会，首先我们例行公事喊下公司口号。

各位**的同事们，大家早上好！

公司要求我们每位员工轮流主持早会，我觉得这个方式真的很不错。一方面可以锻炼员工的表达能力，培养我们的创新力，调动我们的积极性，另一方面公司也是希望借助这个平台让我们每个人展示一下。

来到公司差不多已经有半个多月啦，今天也是我第一次站在这里给大家开早会。之前我还在焦急的等待，我在想什么时候会轮到我啊。昨晚金哥还提醒我，我一看那边名单，没想到这么快就轮到我了。

可以说我今天是带着一些情绪来给大家分享的，这其中有欣慰的情绪，也有失望的感觉，还有惭愧的情绪。

记得我是上个月17号来公司接受培训的，那时是张经理给我进行了为期两天的精彩培训，另外看到公司的很多老员工都有了业绩，包括他们与客户的交流方式总体感觉也是挺好的，以及公司同事之间的相处也还算融洽，这些对我印象都比较深，我感到很欣慰。

这期间公司也来了好几位新员工，当然新员工可能之前对电话销售没有接触过，甚至有的连金融行业也没有了解过的，走进一个新坏境多少需要一些时间来适应，因为每个人的适应能力和工作方式方法不太一样，所以一个月，两个月没有业绩也是比较正常的，只要你不是每天过来打酱油就行，我相信只要你做好每天的工作计划，安排好开发客户与回访客户的时间，把握好与客户交流沟通的方式节奏，那么随着意向客户的积累，总有一天会有收获的，俗话说量变产生质变，其实这个道理也一样。

之前公司高层反应说采取的是一种从香港引进的完全信任式的管理模式，经过这段时间的观察，确实存在很多不足之处，至少目前来看不是很适合公司现在的发展。因为，大家也都在反应公司的工作氛围不好，员工的主观能动性不高，团队的协作性不够积极，这些方面做得都还不够，包括新员工的工作如何开展，老员工也没有很好的起到带头作用，包括员工之间其实也需要有一个配合的，比如在谈客户的时候，往往在一些关键性的环节，可能由于新员工的知识缺乏，业务水平的局限，我觉得这时候最好可以进行配合，可能效果会好很多。而这一些，我在公司很少看到有这样的工作气氛。当然为了缓解这样的局面，公司也采取了一些举措，比如要求每天的电话量等。可是总觉得实施起来效果不明显，落实起来显得不是很给力。所以我也产生了一些失望的情绪，这其中，当然也包括我自己在内，虽然说我之前有从事过伦敦金的工作经验，也许做的时间久了，接触的东西也就多了，反而会让自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200个电话量，可我已经欠了一屁股债了。所以我也掺杂了许多惭愧的情绪在心里面。

对于老员工，现在手头上暂时有那么一两个客户，所以工作重心主要放在维护客户方面。毕竟，我们做的是金融产品的营销，有别于传统意义上的商品销售。金融销售，不仅仅是要将我们的理财产品销售给客户，也是在帮客户去做理财规划，帮他们去建立一种正确的投资理念，服务才是最重要的。

我想请问一下目前公司有要求我们去帮客户做理财方案吗？或者有哪位同事帮助客户制定理财规划方案。

因为考虑到每位客户的情况都是不一样的，我们会遇到各式各样的客户。有年纪轻的，做投资的闲钱比较多的，承受风险能力比较强的，也有比较激进型的，这时候就可以去帮这样的客户布局一些短线操作的交易策略，因为白银每天波动也比较活跃，占用保证金少，可以在白银里面短线搏杀。也有岁数比较大一点的，闲置资金比较少的，承受风险能力相对比较弱的，也有可能比较稳健型的，这时候就需要帮助客户制定一套做趋势波段操作的中线布局方案。当然不同类型的客户，要根据客户的情况帮他们制定适合他们操作的方案。至于理财方案怎么做，我就不再赘述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探讨一下或者咨询一下我们的刘军师。

另外，做投资并不是一夜暴富的，这个道理大家都知道。可是往往有一些投资者，他们想着进入这个市场就想每天最好能把资金翻一番，可结果往往是亏的一塌糊涂，爆仓的我也亲眼见过好多。并不是说这个市场不好，赚不到钱，也不是说他们自己笨，最主要原因我自己总结了有三点。

一：人性的弱点克服不了。恐惧，贪婪，犹豫，这些投资的心理决定着胜败的关键。

二：止损止盈没设，人离开了单子还在。这种情况往往是发生在仓位过重的情况下。碰巧赶上一轮反向大行情，直接拉爆仓的。

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资产包括以前的存量资产和收入的能力（即未来的资产）。

负债第一指家庭责任，如赡养父母、要抚养小孩等，第二指生活目标，如买名房名车等。要有高品质的生活，让我们的资产和负债进行动态的匹配，这就是理财规划最核心的理念。

理财的第一步是“理财规划”。理财规划应是每个人都必须的，并不在于目前的资产有多少。所谓理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。家庭理财规划，是个人理财规划的有效整合，合理地处理和运用家庭成员的钱财，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。

从技术的角度看，家庭理财规划的基石是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。

第一步：总结家庭现状

在制定理财规划开始之前，专家建议先要回顾家庭的资产状况。什么叫回顾资产状况？就是看一看你们到底有多少财可以理。一个是家庭成员过去有多少资产，再一个未来会有多少收入，支出占收入的多少，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下家庭的资产是不是符合自身的需求，家庭的资产负债是不是合理，如果没有健康的财务现状，则一切美好的财务未来都无从谈起。

在回顾家庭的资产状况中，了解家庭投资的风险偏好是很重要的。如何才能正确评价家庭能够承担的风险程度呢？首先要考虑家庭成员情况：有没有孩子？需不需要供养老人？如果家庭成员负担重，投资行为则不采要非常进取非常高风险的，比如投资股票方面需要谨慎。其次要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。

第二步：筹划未来目标

家庭理财规划的第一个目标应该是准备足够的备用金。专家建议一般要把家庭月收入的3～6倍作为备用金准备的目标，备用金主要是用来应付比如暂时的失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。

在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。所有的目标必须具体、可行。具体意味着：

首先，理财目标一定要明确、量化。比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，大概在几年以后买，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。其次，对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼。最后，家庭理财要将闲散的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。

第三步：进行合理的资产分配

这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿20%的资产做股票投资，30%的资产放在银行里，不管别人怎么说，就固定在一个比值，这就是一种战略性的资产分配。

第四步：进行投资绩效的管理

理财规划并非一个生硬的概念，并非一成不变。需要根据市场的变化做调整，也需要根据家庭的状况不断更新。一有时机出现，马上在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。

普通家庭最常见的理财渠道

专家分析，目前年收入10万元上下工薪族家庭在我国城市中占有很大比重，该类家庭一般理财观念传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健。除了储蓄，最常见的理财投资渠道有：

国债：特别是凭证式国债每年都会发行，利息略高于银行同期储蓄利息，且不用交20％的利息税，因此可以将家里短期之内用不到的资金购买国债；柜台记账式国债购买方便，可买卖交易，流动性较强，可选择适当期限品种和合适价位介入。

保险：保险虽然表面上是“投钱”，但由于其具备保障功能，实际上也可以视为一种投资。分两种情况：对于刚入社会不久的小两口，建议适当购买人寿保险，既可获一些基本保障，也可强迫储蓄，且尽早购买，费率较低。另外，可选择一些意外伤害保险，缓解发生意外事故而引起的财务危机；对于已有孩子的普通工薪大众，建议保险支出约占家庭收入10％左右，可考虑购买养老保险、重大疾病险以及意外伤害险，保险的侧重点应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可选择教育年金，一般不主张给孩子购买人寿保险。

基金：对于基金，建议购买保本型、偏债型和配置型基金，风险低到适中，选择一只业绩表现好的。建议将活期存款转为购买货币市场基金，货币基金被喻为“准储蓄”，利息收入是货币基金收益的主要来源，风险几乎与储蓄等同。