公积金贷款相关政策范文

导语：如何才能写好一篇公积金贷款相关政策，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：房地产市场 住房公积金贷款政策 研究

近年来，随着我国经济的快速发展，推动了我国房地产行业的发展，然而，我国住房公积金矛盾较为突出，在一定程度上直接影响了我国住房公积金的运作。住房公积金贷款政策要适应房地产市场发展的需要，而房地产市场的发展变化同时也能够对住房公积金贷款政策的选择产生重要影响。

一、房地产市场现状

随着改革开放的不断深入，我国经济得到了快速发展，推动了我国房地产业的发展。现目前，房地产业已成为我国国民经济一大支柱行业，在促进我国经济发展的同时，推动了我国城市建设的发展，大幅度改善了人们的生活环境。然而，我国经济的快速发展，使得我国城市化进程不断加快，大量农村人口不断涌入城市，城市周边人口不断涌入城市中心区域，导致我国房地产价格持续上涨，在一定程度上阻碍了我国房地产行业的发展。现目前，我国房地产行市场仍然存在一些问题，较易出现房产泡沫现象，这些问题主要体现以下方面：①开发投资同按揭负债增长过快。开发投资是房地产行业检测房地产市场活动的重要标准。2009年一些发达国家的房地产开发投资金额逐渐降低，然而我国的房地产却呈现出投资上涨的趋势，同时增长也相对较快。据有调查关数据显示，2009年我国的房地产投资金额高达3.63×107亿元，同比去年上涨了18.6%，已成为自1994年来上涨速率最快的一年。同时，2009我国房地产形成资金拉动8个百分点，消费资本为4.6 个百分点。净出口呈现为-3.8 个百分点的负拉动情况。②存在较为严重的租房空置现象。现目前我国的住房空置现象较为严重，据有关权威调查数据显示，我国2010年的空置住房面积超过2×109，这也体现了我国房地产市场的泡沫水平，很多人购买房地产不是用来居住，而是进行着以盈利为目的的房地产交易，使得我国房地产出现了没有房产供一般民众购买，同时投机人员手中空置着很多住房的现象。

二、房地产市场现状与住房公积金贷款政策的选择

现目前，随着我国房地产的不断发展，我国住房公积金矛盾较为突出，住房公积金需求量居高不下，在一定程度上直接影响了我国住房公积金的运作。因此，房地产市场现状与住房公积金贷款政策的选择显得尤为重要。

（一）住房公积金贷款政策与房地产市场相辅相成

住房公积金的相关贷款政策应当符合房地产的市场发展需要，同时房地产的市场变化也会直接影响到住房公积金贷款政策的选择。我国房地产自2003年便得到了快速发展，房地产价格不断增高，推动了人们购房的需求。此外，近年来住房公积金也积累了大量沉淀资金，其使用率也普遍不高，为了提高其使用率以及促进我国房地产行业的发展，各地有关部门都相继对住房公积金贷款政策进行了适时调整，如提高住房公积金贷款额度，取消多次申请住房公积金贷款的限制等政策。住房贷款政策在一定程度上推动了我国房地产市场的发展，同时房地产市场的膨胀也对住房公积金贷款政策提出了新的扩张要求，二者相辅相成，住房公积金贷款的额度越大，贷款规模越高，在一定程度上能够有效推动我国房地产市场的发展，对房地产行业带来的经济效益也相对较大。

（二）适时进行适当的住房公积金贷款政策调整

住房公积金贷款政策由于其利率相对较低，使得住房公积金贷款成为了大多数人们进行购房贷款的首选，同时在住房按揭贷款市场所占比例也相对较大，已成为房地产市场的重要影响因素。房地产市场一旦出现萎靡、不景气现象，政府便会对住房公积金贷款政策进行适当调整来促进房地产市场的复苏。同时，住房公积金的规模也相对有限，无资金拆借市场和资金融通平台，加上住房公积金具有流动性，住房公积金的资金使用率一旦过高，使得存货比率突破警戒线时，就算房地产的发展能够推动住房公积金贷款的进一步扩张，住房公积金也难以满足扩张需求，相反却应当采取降低最高贷款额度、调高首付比例等相关紧缩贷款政策。住房公积金贷款政策虽然和房地产市场的发展相辅相成，然而却并非一成不变，应当根据房地产的市场状况和住房公积金的管理情况进行逆市调整。

（三）建立和完善住房公积金资金应急机制

住房公积金贷款相关政策的制定是各级地市住房公积金委员会根据当地的经济水平和房地产市场的具体发展情况来进行的，然而各级地市的住房公积金管理委员会并不是常设机构，对于住房公积金的调整不能够一蹴而就，加上房地产市场存在一定风险，难以对其变化进行预测。因此，各级地市应当建立和完善住房公积金资金应急机制，来保障住房公积金贷款资金的安全。在建立住房公积金资金相关应急机制时，各级地市住房公积金委员会可以参照商业银行进行存贷比率控制的相关做法，同时以住房公积金存贷比率为基准设定预警级别，当住房公积金存贷比率超过警戒线时，根据预警级别采取不同的贷款政策，并形成机制化，以方便管理住房公积金，同时确保资金安全。

三、结束语

随着我国房地产行业的不断发展，现目前我国房地产市场仍然存在开发投资同按揭负债增长过快和存在较为严重的租房空置现象等问题，使得我国住房公积金矛盾较为突出，直接影响了我国住房公积金的运作。因此，在进行房地产市场现状与住房公积金贷款政策的选择时，应当坚持住房公积金贷款政策与房地产市场相辅相成原则，并对住房公积金贷款政策适时进行适当调整以及建立和完善住房公积金资金应急机制，保障我国住房公积金的运作。

参考资料：

[1] 范祥林.房地产市场现状与住房公积金贷款政策的选择[J].长三角，2010，04（6）：25-26.

[2] 都向明.论住房公积金贷款存在的风险及其防范[J].城市建设 ，2013，（17）.

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关键词：公积金贷款；风险；规避

一、公积金贷款存在的风险及原因

在一定程度上，公积金贷款和住房公积金有一定的相同点，住房公积金是我国的保障制度，而公积金贷款同样也是政府所实行的政策性的住房贷款。两者的发放对象都是当前在职的城镇员工，同时也都是为了减轻这些员工的购房压力和生活压力而存在。对于公积金贷款来讲，其存在的风险大致有以下几个方面：

1.市场风险

这里的市场风险所针对的是以房屋建造和销售的房地产业，具体来讲，房地产业的发展，离不开人们的购房需求以及资金支持，而房地产的发展恰好又为社会经济、社会金融的发展提供了有利的条件，假如公积金管理单位在批准使用住房公积金的同时，为获取收益，加大住房公积金使用率，放松公积金贷款额的规定以及放宽条件，就会导致房地产业在强有力的资金支持下快速发展，也会影响房屋价格的不断上涨，从而形成地产业的泡沫经济，最直接的影响就是无法收回已经贷出去的款项，或由于房产抵押等无法收回本金。

2.制度风险

制度风险所针对的是由于公积金贷款相关制度条件下而引起的贷款风险。具体来讲，当前我国公积金贷款出现制度风险的主要原因是因为现如今我国供仅仅贷款的具体运营模式。根据我国相关法律规定，公积金贷款业务是公积金管理部门通过委托银行而进行的贷款等业务，而由于公积金贷款所产生的风险则由住房公积金管理部门承担。首先对于银行来讲，可能公积金贷款的利润与其其他的金融业务利润相差较大，银行很可能轻视公积金贷款工作，在工作过程中不重视不认真，从而加大了风险的出现；其次由于公积金贷款的风险由公积金管理部门承担，银行对其几乎不用考虑风险的出现，很可能造成银行对于公积金贷款条件下的贷款金额收回不积极，力度不足等。

3.政策风险

我国的相关政策规定，假如购房人员本身属于低收入人群，并且拥有政府的最低生活保障，那么当该对象无法进行贷款还款，政府则不应该强行使其迁出。在这样的条件下，尤其对于公积金贷款来讲，其会在处理抵押物的时候产生一系列的障碍和阻碍。值得注意的是，对于公积金贷款本身来讲，公积金贷款所倾斜的对象其实在一定程度上是中低收入的家庭和员工，那么也就在某种意义上肯定了公积金贷款可能出现贷款人偿还能力不够的情况。同时，公积金贷款由于贷款实践较长，假如在该期限内国家利率发生变化，存贷差改变，那么也就是说住房公积金管理机构很大程度上是无法保证预期的利息收入的，严重可能会出现亏损。

4.信用风险

所谓的信用风险，所针对的是利用公积金进行贷款的贷款人，一般由于贷款人信用问题产生的一系列无法按时还贷等行为的，就是信用风险的出现。首先是贷款人的还贷能力出现问题。在贷款人家庭出现问题或者变故的同时，很可能会导致贷款人不再拥有还贷能力。例如贷款人出现严重意外伤害或疾病，造成身体残疾不在具备劳动力能或收入能力下降的时候；或者贷款人出现意外死亡或者由于贷款人出现刑事风险等；第二是贷款人不愿意进行还贷。这种情况一般都是由于贷款人自身的素质道德引起的，这个时候的贷款人基本上仍然具备还贷能力，但是其不愿意继续履行其还款义务。对于后者来讲，在一定程度上是可以进行规避的，因为在对相关人员进行公积金贷款放贷的过程中，会对那些信用程度不够或者信誉不良的客户拒绝放贷；最后是由于住房公积金管理机构本身的信息掌握度不够。也就是说在进行公积金J款之时，由于公积金管理机构自己对贷款人员没有真是详细的资料，很可能在评估过程中加大信用风险的出现。

5.操作风险

操作风险主要是由于在公积金贷款操作过程中，由于工作人员工作不认真，或者本身操作系统出现严重漏洞，系统出现故障等一系列的外部原因所形成的风险。人为风险是由于在贷款过程中由于人的疏忽，而造成的风险；流程风险则是因为本身贷款流程，贷款制度存在一定程度的不合理或者不够严格，进而引发的风险。

二、公积金贷款存在风险的规避

1.建立严格专业的贷前审查制度

当相关人员想要进行公积金贷款的同时，其事先必须要对公积金管理机构送达相关材料以及相应申请。在这种情况下，公积金管理机构要严格对其进行审查和研究，要切实地从审查个人到其抵押物，全面系统的进行有效地审查工作，针对这一情况可以建立专门的审查制度：可以在机构内实行责任制，也就是说将责任划分到人，假如后期出现贷款风险，就要追究相关人员责任；要加大带钱审查的广度和深度，要从多角度，多方式对申请人进行审查，从而降低风险；可以同银行进行沟通，在与其合作的同时要求其注重其工作质量，只有在质量合格范围内才予以支付相应服务费用。

2.监理严格的贷中审核制度

在批准公积金贷款申请之后，要时刻关注贷中的审核。要结合人民银行的征信系统等，通过对贷款人严格的审核及考察，对信用不良的用户拒绝放款等，尽可能地降低公积金贷款存在的风险。

3.监理完善的贷后管理制度

在公积金贷款发放之后，要时刻关注贷款人还款的时间，以及贷款管理，首先要将贷款人的资料都详细记录，同时还要对贷款人的具体还款记录，通过有序的管理价格低公积金贷款的风险。

参考文献：

[1]高路.住房公积金贷款风险防范对策探析[J].经营管理者，2013（20）

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关键词：住房公积金贷款；风险；对策

中图分类号：F293.31 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）11-0-01

住房公积金制度是改革住房分配制度，把住房实物分配转变为货币工资分配的重要手段之一。住房公积金不但有筹资功能，更重要的是它有着转换住房分配的机制的作用。住房公积金作为一种强制缴存、定向使用的个人住房储金，通过长期存储的方式，建立了职工自我保障机制，增强了职工解决自住住房的能力。同时也调整了职工消费结构，确保了职工住房消费支出，有利于扩大住房消费，增加住房有效需求为加快住房商品化进程，加快住房建设奠定了经济基础。

在实习中对各县管理部也进行了相应的了解，操作模式与州中心完全一致，只是财务由州中心统一核算，在大额资金上由州中心统一调配，建立三级明细账，也每年对账，能账证、账账、账表、账簿相符，完整的财务体系，完整的住房公积金管理系统，使各县管理部每年都有新建缴存单位，说明县管理部大力宣传住房公积金用途，使用基层、更广大的人民群众都了解和熟悉住房公积金，使住房公积金覆盖面不断扩大，使住房公积金深入人心，让人们知道住房贷款可以在建立住房公积金以后，成为住房贷款的首选，“利息低，条件宽，优惠多”的特点，让住房建设更上一个新的台阶。

在实习过程中发现，住房公积金管理过程中存在一些问题：一是缴存基数增长过快，资金归集额不断增大，但是使用率却很低；二是住房公积金贷款的抗风险性很弱，而国家并没有明确的措施，导致经常出现贷款人逾期还款或者是不还的恶劣现象，给单位带来很大的捆扰，甚至要诉诸于法律的手段才有可能解决。如何更有效率的使用公积金，以及加强贷款的抗风险性，是本文研究的主要问题。

通过采取并选择切实可行和采取积极有效的措施化解抵御贷款风险，确保住房公积金贷款的安全，是住房公积金贷款管理工作一项十分必要而又紧迫的任务。并同时加大宣传防范贷款风险的教育工作，对开发商、贷款个人综合情况进行实地详查，完善住房公积金贷款风险管理体系，严格执行《巴州住房公积金贷款管理办法》，使住房公积金贷款风险对策研究成为我的研究方向。

到目前为止，巴州住房公积金归集额为27.2亿元，归集单位2416个。职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%。目前巴州住房公积金管理中心缴存比例为职工上一年度月平均工资的12%。职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从基工资中代扣代缴。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。

住房公积金贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人；具有城镇常住户口或有效居留身份；有稳定的职业和收入，信用良好，有按时还本付息的能力；借款人及所在单位已与管理中心建立正常的住房公积金缴存关系。至贷款时，累计缴存24月，连续足额缴存6个月以上；具有合法的购买住房的合同或协议及分房方案，借款人必须是购房合同约定的产权人；所购住房可以为商品房、房改房及二手房；已交付所购商品房、房改房全部价款30%的首付款；二手房付所购房全部价款40%的首付款。为了构建和谐的住房公积金制度，落实巴州住房公积金管理中心倡导的“一切方便职工，一切围绕职工，一切维护职工”的惠民理念，《巴州住房公积金补充管理规定》调整和完善了住房公积金提取的管理规定，将一些特殊情况纳入提取范围。

随着国家福利分房以及单位集资建房政策的停止，市场解决住房以后，同时金融行业随着国家对房地产行业的宏观调空以及个人贷款利息的上调，使得人们对公积金的认同感加强，再者由于公积金贷款的利息低于银行贷款，使得公积金缴存户更显得自身作为能够享受公积金带来的好处。根据《巴州住房公积金贷款管理办法》规定：凡是缴存住房公积金的职工均可申请住房公积金贷款。审批时间不超过2个工作日，从申请到划款一般不超过7个工作日。比例高。我州将公积金贷款额度由15万元提高到35万元，在购买商品房时最高贷款比例可达房款的70%。从而使大多数职工通过享受住房公积金贷款高比例政策能够买到自己比较满意的住房。

从住房发展现状以及公积金发挥的已有作用看，在面向中低收入家庭的住房消费市场，当前乃至今后相当长的时期内依然需要住房公积金支持大多数居民家庭通过市场化途径自行解决住房问题。住房公积金未来的目标人群定位应以提高有支付能力的城镇职工为主、立足于服务有一定偿还能力的普通工薪阶层，要坚持立足于社会自助的原则，充分发挥其在住房保障中的作用。及时反馈个贷资产质量及可能发生的各类事件，制定出切实可行的应急应变步骤与措施及不良贷款清偿和核销管理制度。在这个过程中要实行中心与承办银行的联动。落实各自职责和目标、任务，不定期举行个贷情况分析会，采取切实可行措施，尽力化解风险于萌芽状态，防患于未然。

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结合当前工作需要，的会员“ff3655901”为你整理了这篇公积金管理部年度工作总结范文，希望能给你的学习、工作带来参考借鉴作用。

【正文】

2020年涡阳管理部在市中心和县政府的正确领导下，我部全体职工认真落实市中心决策部署，抓重点、促改革、补短板、惠民生、防风险，全力做好公积金各项工作并取得了显著成效。现将工作汇报如下：

一、主要目标完成情况

（一） 住房公积金归集方面。今年我部共归集公积金5.43亿元，去年为4.62亿元，同比增长17.53%。

（二） 住房公积金提取方面。今年我部共支取公积金3.89亿元，去年为3.79亿元，同比增长2.64%。

（三） 住房公积金贷款方面。今年我部共发放住房公积金贷款564户1.08亿元，去年为479户1.49亿元，同比增长21.48%。回收贷款1.08亿元，同比增加5.23%。

（四） 住房公积金结息方面。2020年6月30日按一年期存款利率支付个人公积金利息2519万元，同比增长9.19%，确保住房公积金保值增值。

二、主要工作及成效

（一）宣传方面。我管理部构建多元化的宣传体系，通过网络媒体、广播电台、电视新闻、各大报刊持续宣传公积金惠民政策。

相关举措：1、涡阳电视台3月份针对疫情期间公积金相关便民措施对涡阳管理部进行专访，取得了良好的效果，获得了广大民众的点赞。2、受疫情影响，涡阳市民中心实行了全部网上办理，考虑到有些办事人员不能正常办理业务或者是对政策不了解，我部印制了宣传彩页及海报，展与市民中心入口处，方便了职工公积金业务及时办理和相关政策的及时了解。

（二）归集方面。市中心不断下达制度扩面任务，我部则持续改进公积金归集扩面工作，充分应用社保等多部门信息数据，加大对全县应建未建公积金制度、停缴欠缴公积金的单位核查催缴力度，尽力实现尽建尽缴，截止今年12月月31日，我部新开单位账户57户，新开个人账户5557人。

相关举措：1、对于新单位开户递交材料审核通过后一律让具办人加入住房公积金业务群，灵活就业人员，设立公积金账户后，一律进入灵活就业群，以便后期业务信息传达和及时催缴。2、由于月缴存额涉及每名职工的切身利益，也是职工申请公积金贷款的重要参考依据，经过我部认真斟酌，对乡镇卫生院等部分单位缴存公积金方式进行了改进，由财政代扣部分用汇缴，本单位承担部分用补缴两部分，改为合并统一汇缴。

（三）骗提骗贷方面。我们将建立更有效的沟通及交流，共同提高政治责任感和工作紧迫感，尽快补齐短板，消除差距，建立长效斗争机制，维护法律尊严，维护人民合法权益，为政府分忧、为百姓解愁，创造健康有序的公积金管理环境。

相关举措：1、我部提出了“办前严防、办中严查、办后严惩”的要求，即办前实行现场提交资料，签署购房真实性保证书，办中通过电话联系当地不动产中心、给购房所在地不动产中心发查询函、国家税务局官网查询发票真伪等方式遏制骗提公积金现象，办后骗取行为一经查实，取消当事人3年内提取住房公积金、申请住房公积金贷款资格。2、重点针对同一个人多次变更婚姻关系购房、多人频繁买卖同一套住房、异地购房尤其是非户籍地非公积金缴存地购房、非配偶或者非直系亲属共同购房等申请提取公积金的，将严格审核住房消费行为和证明材料的真实性，防止提取公积金用于投机炒房。3、对于个人贷款业务，首先签订贷款承诺书。然后根据贷款资料有异常情况约见客户带着相关原件资料核实。婚姻情况去婚姻登记处核实、个人收入情况有异常的去银行核实或通过手机银行核实。一但核实，根据情节轻重，按照签订承诺去处理。4、每周定期开展业务学习，增强防范意识，提升甄别能力，有效防止骗提骗贷现象的发生。5、制作警示牌，宣传揭示各类非法骗提骗贷住房公积金的危害及后果，为合法合规使用住房公积金营造浓厚的氛围，从根源上杜绝骗提骗贷行为的发生。

三、明年工作计划

（一）强化归集扩面。加大调查研究和宣传力度，坚持走访企业，开展政策宣传和引导，提高非公企业建立公积金制度的自觉性。

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【关键词】：住房公积金 运作机制 对策

住房公积金长期以来一直是我国住房制度的重要组成部分，对支持普通城市居民购买住房起到相当大的作用，在政府调控住房需求中也扮演着关键角色。

一、我国住房公积金运行现状分析

为建立适应我国社会主义市场经济要求的新的城镇住房制度，形成稳定的住房资金来源，提高职工自主解决住房能力，我国建立了住房公积金制度。住房公积金制度的实施对调整居民的住房消费结构、收入分配，创建和谐社会具有重要作用。然而，我国住房公积金的资金运作效率并不高。就全国而言，住房公积金的主要运营方式主要有以下几个方面：住房公积金的存储、购买国债和个人贷款，住房公积金资金的作用并没有充分发挥出来。统计显示：当前我国住房公积金使用率为74.58%，同比增长2.53%。住房公积金运用率则为57.24%，同比增长1.96%。住房公积金银行专户存款余额为4107.58亿元，扣除必要的备付资金后的沉淀资金为2186.55亿元，沉淀资金占缴存余额的比例为22.76%，同比下降1.96%。

现今，公积金的覆盖面越来越广，资金归集和使用额也在不断增大。2008年，全国实际缴存职工人数为7745.09万人，本年缴存总额为4469.48亿元，提取额为1958.34亿元，发放个人住房贷款2035.93亿元，历年缴存余额为12116.24亿元。我国住房公积金经过十几年来不断的发展完善，虽然取得了一定的成就，但也不能回避现实存在的一些问题。就全国而言，住房公积金资金的大量沉淀，使住房公积金无法得以保值、增值，甚至造成住房公积金资金的贬值，这严重的阻碍了住房公积金的顺利发展，切实需要各级相关部门引起足够的重视并采取措施加以解决。

二、住房公积金运作使用机制存在的问题

住房公积金制度是我国重要的住房社会保障制度，它的建立提高了职工解决住房问题的能力，同时扩大了住房消费，增加了住房的有效需求。然而，随着该制度的不断发展，住房公积金运作机制中存在的问题也凸显出来：

（一）住房公积金的运作机制不健全

我国住房公积金运作机制方面存在的问题主要有以下几个方面：一是重归集，轻使用。近几年，虽然住房公积金得使用效率得到了一定的提高，但仍然有近一半的公积金沉淀在银行，无法发挥其应有的作用。在住房公积金管理工作中，仍习惯于把归集量的增长作为主要工作目标，而对住房公积金的使用则不够重视；二是重政策性，轻金融性。住房公积金是一种政策性住房资金，其归集、使用都必须遵守相关政策规定。但是住房公积金也是一种金融资产，同样需要对其进行资产结构优化，以提高资产的流动性和收益性。如果只强调其政策性而忽视了其金融性，则会导致大量资金的沉淀，造成资源的严重浪费，从而使职工的利益受损，加大了资金保值的风险，这不符合资本受益原则。三是重安全性，轻收益性。把确保住房公积金的安全放在第一位，这是无可厚非，但安全又是相对的，大量资金的沉淀，表面看上看来万无一失，但事实上潜在的风险还是比比皆是的。

（二）住房公积金沉淀资金过多

目前就全国范围而言，截止到2007年年底，全国住房公积金缴存情况有了稳步的提高：缴存总额达到了16230.30亿元，然而从提取情况看（个别省市除外），住房公积金的使用效率并不高。全国住房公积金累计提取额为6625.19亿元，占住房公积金缴存总额的40.82%。个人贷款余额为5074.33亿元，住房公积金个贷率为52.83%。全国购买国债占归集余额的比例为10.5%，全国住房公积金使用率为74.58%，资金运用率为57.24%。全国住房公积金银行专户存款余额为4107.58亿元，扣除必要的备付资金后沉淀资金为2186.55亿元。虽然比2006年末下降了1.96个百分点，但还有2186.55亿元住房公积金闲置在账上，未能用到百姓住房公积金贷款上，从而大大降低了公积金的使用效率。公积金运营机制的缺陷使得巨大的资金处于闲置状态，不能使其发挥出普遍性保障的作用，造成资源的浪费。而且这些资金可能被银行占用，或为他人谋利，增加了潜在的风险，因此这种现状亟待改观。

（三）住房公积金增值渠道有限

住房公积金的增值收益是指中心在开展各项业务活动中业务收入和业务支出的差额。建设部公布的数据显示：截止到2007年年底，全国住房公积金业务收入为300.89亿元，业务支出为204.98亿元，增值收益为99.61亿元，比上年减少2.29亿元，减幅为2.24%，全国的公积金累计增值99.61亿元，可见住房公积金的增值渠道是非常有限的。利率的下调减少了个贷的收入，住房公积金购买的国债数额较少，而且高利率国债已陆续到期兑付，近几年购买的国债利率增值空间不大。现在，住房公积金沉淀不运作使用就不能保值。这种封闭、单一的运作方式，既限制了同金融市场、资本市场的联系又不能按照金融资产管理的共性，实现资金的纵、横向间的流动。住房公积金现有增值渠道的收益持续走低，这已成为影响我国住房公积金制度全面推行和持续发展的瓶颈。

（四）住房公积金使用效率不高

我国住房公积金的发展极为不平衡，沿海和内陆省市的发展明显快于西部、边疆、经济欠发达地区。从公积金的使用率上看，有的经济发达地区的使用率已超过90％，而一些经济欠发达地区，使用率尚不足30％。特别是近年来随着房价持续居高不下，住房公积金贷款在改善职工住房条件中发挥的作用越来越小，公积金使用效率大大降低。另外，我国现行住房公积金制度规定，住房公积金仅限于与住房相关的消费，用途单一，灵活性差，不能充分发挥其作用。

三、住房公积金高效运作的对策研究

为保证我国住房公积金高效运作，针对目前住房公积金在制度建设、资金管理和使用方面存在的缺陷和问题，本文提出以下几点对策：

（一）提高住房公积金管理工作的效率

第一，必须加强资金管理中心的主体地位，采取资金管理中心自营模式，可以实现责、权、利的统一。第二，将住房公积金管理中心从财政部门独立出来，将其转型成住房银行，按照政策性银行的模式纳入金融机构的主流监管体系，不再受财政部门和建设部门的行政领导，而是成为独立的资金运作机构。第三，要避免住房公积金在信贷操作中出现的法律风险，最有效的办法就是在住房公积金贷款的过程中办理公证。加强法制建设，实行信贷公证，通过国家公证机关为住房公积金管理中心提供法律服务，是防范，降低和化解信贷风险行之有效的手段之一，有力维护了住房公积金管理中心的权益，值得住房公积金中心在信贷管理中广泛应用。

（二）减少住房公积金沉淀资金

在不断地完善各项贷款使用制度的基础上，进一步扩大公积金的使用范围，并根据当地的经济发展状况和实际需要提高公积金贷款使用额度，支持当地的经济发展，满足职工的住房需求。一是加强宣传，强化归集工作，扩大公积金制度的覆盖面，扩大住房公积金贷款的人群；二是制度创新，扩大使用范围，开辟住房公积金贷款的新业务。

（三）创新管理模式，提高住房公积金使用效率

虽然当前房地产市场处于低迷状态，但房价仍居高不下，远远超出一般消费者的购买力。为提高公积金的使用效率，建议采取以下措施：

第一，扩大住房公积金使用范围。为确保缴存职工利益，有效避免资金沉淀，提高公积金使用效率，应放宽公积金使用和提取限制。进一步加大特别是对中低收入职工住房消费的支持力度，扩大住房公积金个人贷款业务，放宽贷款限制，增加贷款种类，提高效率和服务质量，最大程度地发挥住房公积金的保障和互助功能。此外，我国的公积金制度灵活性差、作用有限，应创新管理模式，进一步放宽住房公积金的使用范围，可以尝试使住房公积金用于还贷、教育、医疗、养老、补充失业金等方面。

第二，降低住房公积金贷款利率，增大贷款发放力度。加强与银行、开发商衔接和沟通，本着互惠互利的原则，增强开发商和银行部门工作的主动性和积极性，突出住房公积金贷款的优势，使其政策性、保障性金融的作用充分发挥出来。

第三，放宽贷款条件。鉴于当前楼市低迷，房价高居不下，住房公积金个人贷款购房力度不强。因此，建议进一步调整住房公积金贷款政策，为住房购买者创造条件，增强城镇居民住房公积金贷款购房能力，充分发挥住房公积金应有的

参考文献：

[1]胡秀芬.当前住房公积金管理存在的问题与对策.

理论学习,2009;3

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关键词：住房公积金 贷款风险 现状

一、住房公积金贷款风险管理现状

（一）信用信息的不对称

信用信息的相关联系人主要包括贷款申请人、住房公积金管理中心和贷款业务担保人。在当前情况下，贷款申请人和贷款业务担保人非常容易获取住房公积金管理中心的相关业务数据，比如说公积金总额、贷款利率等，基本上是非常透明和公开的，但担保机构和借款人的信用信息对住房公积金管理中心来说却不是完全透明的，难以获取。正是这种情况下，住房公积金管理中心与贷款申请人和担保人之间的这种信用数据信息极端不对等是个人信用风险形成的主要原因。

（二）贷款业务的风险承担者无法进行贷款业务的实际运作

住房公积金管理部门的工作内容受到国家制度限制，绝大部分地方的公积金管理业务是由银行代替其进行运作的，在贷款业务的运作和执行中，由于银行不承担委托贷款的所有风险，对借款人的个人信用和收入等情况的调查、审核借款人的贷款资格以及贷款资金的相关发放手续办理等工作，银行方面很难完全按照自身贷款业务的流程标准为住房公积金管理中心严格把关。作为贷款风险承担者，住房公积金管理中心很难对贷款业务的执行和完成情况进行考核，因此有些风险很难规避。

（三）我国的抵押贷款宏观经济环境不完善

真正完善健全的住房抵押贷款的宏观经济环境应该包括一级贷款市场和二级贷款市场两部分，而我国目前的经济环境中的抵押贷款市场只有一级贷款市场，市场结构非常简单，没有真正意义上的二级市场。这样的贷款市场结构不利于转移弱化一级市场长期形成的积累性风险。我国在政府担保、抵押担保机制、特定补贴制度、个人信用制度方面都体现出了住房抵押贷款业务流程和相关制度的不完善和不健全，这些不利因素都限制着我国住房公积金管理中心对住房抵押贷款风险的控制和防范。

（四）住房公积金管理中心内部管理机构和管理制度不完善

住房公积金管理机构在全国范围内的健全和完善还需要一定的时间，不仅整体机构管理所需要的软硬件环境尚未完全建立，与其他商业银行的条件相比差距较大，而且管理人员培训深度和强度不够，不能充分满足贷款管理的需要。如果有人为了个人利益，极不负责的出具了评估报告，甚至对评估报告的内容进行遮掩隐瞒和伪造，信贷审核人员无法参考这些虚假和错误的评估报告，一旦采用或者参考，将会造成严重错误的信贷决定和政策以及不可挽回的资金损失。

二、住房公积金抵押贷款主要风险及其形成原因

经过对上述情况的总结，公积金贷款的风险主要有：抵押物风险、信用风险、管理风险和政策风险，现对以上风险的成因进行逐一分析。

（一）抵押物风险

住房公积金个人住房抵押贷款与其他贷款不同，借款人要想获取贷款，就必须将其房产作为抵押，房产抵押物就成为了住房公积金个人抵押贷款防范信贷风险的重要手段，也是其与其他贷款形式的区别。由于这个鲜明特点，抵押物风险存在着两个方面的主要因素：一是房地产价格风险，主要是由于借款人尚未偿还的贷款余额如果高于房地产抵押物当前的市场价格，会导致的信贷风险。而房地产抵押物市场价格下滑则是由于房地产市场的价格波动或者由于自然灾害等不可抗力等原因使得房地产抵押物价格下滑。防范房地产价格风险的主要方法是：评估机构对房地产进行全面的评估，将抵押贷款额度控制在抵押物估值的一定比例之下，引进担保公司对抵押房地产进行相应的担保，对抵押房地产必须进行财产保险，等等。二是房屋交易过程中的法律纠纷带来的信贷风险。借款人所抵押的房地产产权有争议、产权不明确或者由于陷入了法律纠纷，其房地产抵押物被政府或者第三方扣押，任何法律都无法给予当事人的房地产抵押物相应的法律保障，住房公积金管理中心在这种情况下，不能向借款人发放贷款，否则就会有贷款严重损失的可能性；住房公积金管理中心如果因为种种原因未能获得房地产抵押物的抵押文件而提供了房屋抵押贷款，则将面临着一定的风险。进行产权抵押登记、要求借款人提供房地产产权保险、委托律师进行产权调查、制定相关取消抵押品赎回权的规定等都是防范上述风险的方法和手段。

（二）个人贷款信用风险

个人贷款信用风险，也称作违约风险，是指在种种或不可预测因素影响下，借款人可能会故意或者无法将还贷行为继续下去，造成贷款合同违约，使得住房公积金管理中心可能会发生资金损失。住房公积金个人贷款信用风险最重要的形成因素在大多数情况下就是借款人本身，其风险成因主要来自三个方面：首先是借款人的经济收入急剧下滑，没有足够的资金偿还贷款，致使贷款合同违约行为的发生；其次是借款人恶意拖欠还款。这要求借款人在整个负债期间必须是诚实可信的，这不仅是指借款人要有履约的意愿，而且还必须在负债过程中能够主动承担各种义务。但是，程序是无法对借款人品格进行数字量化计算的，在通常情况下对借款人品格的评估和验证，只能根据借款人的历史信用记录和以往还款评估经验。如果有完备的个人信用档案可以参考，那么借款人的品格可以通过其历史上曾经的各种违约记录和违约资金额度反映出来；第三是个人资料和历史信息的验证非常困难，这主要体现在对借款人所提供的贷款资料真实性、个人信用状况和抵押物价值评估等信息，住房公积金管理中心无法全面掌握和验证。

（三）国家政策性风险

住房公积金政策由国家出台制定的，由于国家相关政策的变更而造成的风险可称国家政策性风险。国家政策性风险的成因主要包括两个方面，首先，在我国中低收入家庭成员是住房公积金抵押贷款业务服务的主体，这部分人员的工作稳定性较差，其收入也忽高忽低，贷款的偿还能力让人担忧，造成公积金贷款风险较大。从另一方面来说，住房公积金是住房方面的政策性补助资金，在运行过程是单位与个人都必须强制执行的一种福利制度，积极贴近当前的我国国情，对我国的住房制度改革起到了巨大的推动作用。但在我国公积金个人住房贷款制度规定的贷款偿还期限较长，国家政策和银行利率都有可能进行调整，造成贷款额度发生变化和起伏，这可能会导致住房公积金管理中心的利息收入大量减少，产生亏损，使得正常业务难以维持。商业银行对于此类风险可以采用多项业务组合的方法来减少和规避风险的发生，而住房公积金管理中心住房贷款业务单一只此一项，难以采用类似的方法进行风险规避，使其风险管理的严重性非常突出。

（四）内部管理风险

因内部操作和贷款管理流程引起的管理风险是住房公积金个人贷款风险的内部管理风险的主要组成部分。个人住房贷款业务经过多年的实际运作，因个人因素和流程执行不规范是个人房贷业务面临的主要操作风险。这类风险主要体现在几个方面：委托银行及住房公积金中心的信贷人员不能严格执行相关业务流程，可能造成抵押没有及时落实或者合同不完整而形成的相关风险；信贷人员在工作流程和制度的执行过程中，对流程制度的规范性和严格性没有深刻的理解而造成的错误，如：合同内容有误或者被更改、相关业务单位等的签章欠缺、其他相关资料不全等，这会影响后续的贷款发放工作，阻碍问题贷款的清理工作，在抵押贷款审核完毕并发放之后，相关的贷款资料没有进行认真归档，没有对发放贷款的后续工作进行监管，对逾期贷款的催收工作不够及时等，这些都极有可能给公积金中心造成损失。

目前，我国的住房公积金贷款风险研究仍停留在引进和学习国外的理论上，希望更多业内的专家和学者针对上述几类风险情况进行专门研究和探讨，对我国住房公积金贷款风险管理方面提供有益启示和借鉴。

参考文献：

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[2]王彬.住房公积金管理中心的贷款风险防范研究[D].西安建筑科技大学，2004.

[3]欧显兵.我国商业银行个人住房信贷风险防范研究[D].中南大学，2005.

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[5]Wilson，Donald G.Residential Loss Severity in California：1992-1995[J].The Journal of Fixed Income，1995：23-28.

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正常缴存住房公积金是每位职工的合法权益。健全住房公积金制度，住房公积金是职工个人的长期住房储金。加快住房公积金事业发展，可让更多的职工通过住房公积金解决住房问题，提高居住水平，分享改革发展成果。

住房公积金管理部门切实加强组织领导，近年来。不断加大政策宣传、业务督查和行政执法力度，寻求新的归集增长点，全市住房公积金覆盖面逐年提高，已发展成重要的住房金融力量，既为市政府筹集了长期、稳定的政策性住房建设资金，又为参缴干部职工提供了坚实、可靠的住房保障。

城镇居民对改善住房条件的需求日益增长，随着城镇化进程的加快和人民生活水平的提高。住房建设对经济发展的拉动力不断增强，这对进一步完善公积金制度、加强公积金管理提出了新的更高的要求。因此，必须准确把握形势，统一思想，深化认识，切实增强做好公积金管理工作的责任感和紧迫感，管好、用好住房公积金，充分发挥住房公积金的优势，结合棚户区改造和保障性住房建设，为中低收入职工家庭解决住房问题提供有力的资金支持，不断改善居民住房条件，努力实现“住有所居”。

二、突出重点。

抓好扩面、归集、放贷等环节，落实住房公积金政策。发挥住房公积金聚集、周转功能，有效提高广大职工特别是中低收入职工购房支付能力，扩大个人住房消费需求。

一要扩大覆盖面。市非公有制单位在制度建立上还比较滞后。促进住房公积金制度全面和谐发展。采用多种形式广泛宣传，做到广播有声音、电视有形象、报上有文章、网站有点击，形成立体式、全方位的宣传网络，引导树立企业建立制度的法规意识和员工的维权意识，真正使这项惠民利民政策走进千家万户，贴近百姓生活，实现广覆盖。工商、税务、财政、工会、劳动保障、银行等相关部门携手互动，共同研究新形势下非公有制单位建制问题，制定落实措施，推动住房公积金扩面工作。公积金中心加强与纪检、审计等有关部门的联系，搞好调查摸底，培训企业业务人员，加大行政执法力度，努力做到应缴尽缴。

二要加大归集力度。归集是公积金管理工作的前提和基础。住房公积金就成了无源之水、无本之木，住房公积金事业就不会有充盈的底蕴。坚持以宣传促缴、以使用促缴、以服务促缴、以行政执法促缴的原则，研究有利于归集管理的工作机制、办法措施和工作重点，努力提高住房公积金缴存率。尤其有一定规模、生产经营比较稳定、经济效益比较好的非公有制企业，要积极落实住房公积金制度，尽可能扩大住房公积金制度的受益面。各县区想方设法挤出资金提高财政拨款单位职工的住房公积金缴存比例，确保资金归集的正常化、规范化，进一步增加广大职工住房资金的积累，增强住房购买力。

三要强化贷款消费。贷款是住房公积金管理工作的重点。研究住房公积金个贷限额、贷款年限、担保机制等相关政策。充分发挥住房公积金低息、互助作用，使住房公积金贷款不仅具有利率优势，而且具有市场优势。根据职工的实际需要和房地产市场的变化，不断调整完善方式，降低使用门槛，提高贷款额度，延长贷款年限，重点支持、优先办理职工个人购买中低价位、中小套型的经济适用房和普通商品房的个人住房贷款和提取使用。确保资金安全的前提下，探索新思路、新办法，做好住房公积金对保障性住房建设项目贷款工作，消化沉淀资金，努力提高资金使用率，实现较好增值收益。

三、深入实践。

对住房公积金的管理运作等重大事项的决策，必须由代表广大住房公积金缴存职工利益的机构进行。同时，住房公积金数以亿计，随着公积金制度覆盖面的不断扩大,住房公积金所有权属于缴纳住房公积金的每位职工。资金还将会大幅度增加，能否管好用好这一大笔资金,关键还在于决策是否正确,制度办法是否科学可行,管理工作是否监督到位。住房公积金管理委员会作为住房公积金管理的决策机构，要履职尽责，科学决策、民主决策、依法决策，确保全市住房公积金事业持续健康发展。

一要加强调查研究。去年。城镇居民改善性住房需求旺盛，经管委会决策，提高了住房公积金贷款最高额度，延长了贷款最长期限，统一了贷款担保比例和方式。从近一年的运行情况看，政策调整的绩效显现，得到职工群众的普遍欢迎。各位委员要深入一线，深入本单位、本系统、本行业，解职工群众的心声，掌握第一手翔实资料，反映社情民意，提出改进住房公积金工作的意见和建议，提出住房公积金支持棚户区改造的对策和措施，推进公积金管理走上规范化、制度化、法治化轨道。

二要强化监督。进一步加强经常性的监督管理。金融、财政、审计部门的委员，按照预防为主的原则。要从各自职能出发，加强对住房公积金管理的监督检查，确保住房公积金管理运营工作符合法律法规规定，维护资金安全。管理中心要主动接受上级业务监管部门的监督和社会监督，养成在监督下工作的习惯。

三要注重学习。搭建委员沟通交流平台。提高委员政策水平。委员们要主动学习掌握有关理论、政策和业务知识，解和支持住房公积金管理工作，做到懂政策、会决策。

四、规范管理。

把服务体现在管理中，管理与服务是住房公积金管理机构的主要职责与任务。要将管理寓于服务中。以管理抓服务，抓好服务促管理。

一是管好资金。确保不出问题。公积金中心管理着数以亿计的金融资产，担子重、责任大、风险高。要严格执行公积金贷款审批制度，完善贷前调查、贷时审批、贷后跟踪调查和预警机制，确保住房公积金运营安全。加强贷款后期管理，注重研究贷款风险的类别、程度、原因及发展变化趋势，针对不同风险状况制定预警方案，建立风险防范机制。落实财务制度，落实岗位责任制，加强内部财务审核，强化内部监督，严格住房公积金使用方向，避免违规操作。结合住房公积金专项治理，及时发现问题，堵塞管理漏洞，杜绝变通处理，杜绝人情贷款，防止资金风险。

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【关键词】住房公积金 发展 问题

一、住房公积金发展中存在的问题

（一）相关部门监管不到位

公积金管理委员会对住房公积金的管理具有非常重要的责任。但是在对公积金的实际管理中，公积金管理委员会往往流于形式，部分中小地区公积金委员会甚至将所有的职责都交给住房公积金管理中心。住房公积金权力的过于集中，很容易给住房公积金带来一定的隐患及风险。虽然住房公积金的使用要受到同级财政部门及民众的监督，但是监督的方式均属于事后监督，监督的方式也存在很大的不确定性，并且相关部门不可能对住房公积金的运作进行全程监控。因此，这种监督所产生的效应就非常有限，不能从根本上解除住房公积金在使用中存在的隐患及风险，从而导致住房公积金的安全使用性大打折扣。

（二）公积金覆盖面小

住房公积金作为国家的一种住房基金，具有明显的强制性、工资性及社会性。根据我国相关法律规定，社会上的所有单位，例如：政府机关、国营企业、外资企业、私营企业、民办非企业型单位及一些社会团体都有义务为其员工缴纳住房公积金。但是从我国目前缴纳的实际情况来看，政府机关及国营企业是缴纳住房公积金的主要单位，私营企业、民办非企业型单位及一些社会团体缴纳的数额很少甚至没有。当然根据我国的法律规定，可以对这些单位进行经济惩罚，但是要向法院提出申请并且采取强制执行，这样很容易耗费大量的人力物力。对于部分抗法违法的企业，法院及公积金管理委员会往往也找不到好的办法对其采取措施。公积金管理委员会想了解企业的员工数量以及财务运作的具体情况，具有非常大的难度。在无法知晓企业员工准确工资的前提下，就没有办法要求法院对企业进行强制执行。因此，公积金的覆盖面较小已经成为我国公积金发展与管理中的一个弊病。

（三）公积金缴存基数不统一，加大贫富差距

我国的公积金制度建立于20世纪90年代初，当时社会的各个阶层的单位之间的收入差距很小，职工的缴纳数额没有明显的差异。但是随着我国经济的飞速发展，尤其是加入到WTO后，我国企业的状况发生了翻天覆地的变化。不同企业、不同行业的职工工资收入差距越来越大，两极分化的情况已经非常明显，但是住房公积金的缴纳比例以及基数依然按照原先的办法进行。经济效益好的单位在公积金缴纳时采取就高原则，经济效益差的单位在进行公积金缴纳时采取就低原则。即使在同一地区，不同单位所执行的公积金缴纳比例及基数都具有一定的差异性。一般公积金缴纳比例较高的单位，公积金的缴纳基数也比较高。不同单位的公积金缴纳额度有时会相差数十倍，这样也一定程度拉大了不同单位之间职工的收入差距，使我国的行业及企业之间的贫富差距进一步拉大。

（四）未能及时解决低收入人群住房问题

我国建立住房公积金制度，主要是为了解决企业职工买房过程中的资金短缺问题，特别是中低收入的职工家庭能够买得起房。公积金在使用时，职工可以一方面可以提取公积金账户的资金用于垫付房款；另一方面职工在进行贷款时，还可以享受到公积金贷款方面的优惠。公积金贷款的目的就是为了解决和改善企业员工的住房问题，但是根据相关部门的调查统计，进行公积金贷款的人群多为中高等收入者。许多低收入者并没有进行公积金贷款，一方面由于我国的房地产市场具有一定泡沫化，房屋价格不断走高，低收入者无法承担巨额的购房款，也无法承受沉重的还贷压力；另一方面住房公积金的贷款由于安全需求高，需要较高的担保条件，对于那些公积金缴纳额较少的低收入者，在贷款时受到收入的限制，从银行获得公积金贷款来补贴房款的难度就相应加大，很难享受国家的优惠政策，得不到及时的救济。所以说，我国现有的公积金制度使公积金的社会保障功能受得了一定影响，不能够及时地解决低收入人群的住房问题，低收入者依靠公积金买房的愿望已经很难实现。

二、解决上述问题应该采取的措施

（一）加强监管

首先，政府要调整公积金的相关政策，充分发挥公积金管理委员会的管理及监督作用。在当前的公积金制度下，公积金管理委员会还是一个相对比较松散的组织，对实际的公积金管理没有控制权，管理效力很难在实际中得到有效执行。笔者建议政府应该将公积金管理委员会设置为一个常设机构，对各个企业进行行政管理及监督，较好的解决目前公积金管理委员会监管的问题。其次，各级政府还要健全外部监督体系，切实落实财政局、审计局、社会民众的监督职责。财政部门在实际的工作中，一般只对相关机构的费用预决算进行审核，不会对所属区域内的住房公积金的运作进行全程监督。各级银行都以吸储做为其重点任务，很容易对住房公积金的相关管理机构产生监管不力的现象。因此，各级政府的相关部门要对这种现象引起重视，加强对公积金运作的监管。

（二）扩大公积金覆盖面

政府部门要逐步扩大公积金的覆盖面，首先，应该将住房公积金缴纳的内容加入到新的《劳动法》、《合同法》中，为公积金的缴纳提供合理的法律依据。其次，公积金管理委员会要对国外一些发达国家良好的社会保障体系进行学习，从而运用丰富的手段来履行其职责。另外，公积金管理委员会还要与财政局、劳动局等政府机关部门实现信息资源的共享，这样公积金管理委员会才可以充分了解到各个企业职工的公积金缴纳情况。在此基础上，公积金管理委员会还要加大住房公积金的宣传力度，让企业职工对住房公积金的重要性有深入的了解。这样，公积金管理委员会的工作才有可能顺利展开，并且得到企业及民众的支持。

（三）完善制度，向低收入者倾斜

政府要对住房公积金的缴纳基数科学核定，确定企业员工的住房公积金缴纳的上限额度，做到公平分配，努力缩小各企业间的住房公积金缴纳额度的差异，纠正无序的分配制度。另外，政府还应该做到住房公积金的征缴及管理相互分离，并且加强政府部门之间的联系，健全公积金的管理制度及方法，避免监管的漏洞以及税源的流失。在此基础上，各级政府还应该对经营困难企业、低收入职工人群制定一些具有针对性的政策，例如：设立最低的公积金缴纳额度；对低收入职工购买经适房时实行公积金贴息补助；利用行政调控，多建立一些低价位的住房，供应低收入职工；对于从未使用过公积金的低收入者，在退休时要对其公积金进行一定的利息补助等等。

三、结论

综上所述，我国现有的住房公积金制度确实存在着一定的问题，对低收入人群利用公积金买房造成了或多或少的困难。各级政府一定要加强对公积金运作的监督，努力扩大公积金的覆盖面，加大对低收入人群的政策扶持。只有这样，我国的住房公积金制度才可以充分发挥其功能，帮助企业职工及低收入人群购买住房，实现社会的和谐发展。

参考文献：

[1]樊爱军.住房公积金制度的发展及趋势[J].山西煤炭管理干部学院学报，2010，（01）.

[2]许吉光.从住房公积金的历史看其未来趋向[J].赤峰学院学报（自然科学版），2010，（04）.

[3]张兴文.浅谈我国住房公积金制度存在的问题及对策[J].中国证券期货.2010（04）

[4]贾如海.当前住房公积金管理存在的问题及建议[J].现代商业，2010，（21）.

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审议通过了2009年住房公积金归集使用计划执行情况演讲、财务收支决算演讲，这次住房公积金管委会会议。2010年住房公积金归集使用计划、财务收支预算、月缴额上下限、支持中低收入职工购买棚户区项目住房贷款、非公有制单位建立住房公积金制度等报告，通报了2009工作住房公积金管理工作，安排安排了2010年工作。希望管理中心依照管委会批准的归集使用计划和财务预算草案，抓好今年各项工作。下面，讲几点意见：

一、高度重视住房公积金事业，提高认识。

正常缴存住房公积金是每位职工的合法权益。健全住房公积金制度，住房公积金是职工个人的临时住房储金。加快住房公积金事业发展，可让更多的职工通过住房公积金解决住房问题，提高居住水平，分享改革发展效果。

住房公积金管理部门切实加强组织领导，近年来。不时加大政策宣传、业务督查和行政执法力度，寻求新的归集增长点，全市住房公积金覆盖面逐年提高，已发展成重要的住房金融力量，既为市政府筹集了临时、稳定的政策性住房建设资金，又为参缴干部职工提供了坚实、可靠的住房保证。

城镇居民对改善住房条件的需求日益增长，随着城镇化进程的加快和人民生活水平的提高。住房建设对经济发展的拉动力不时增强，这对进一步完善公积金制度、加强公积金管理提出了新的更高的要求。因此，必需准确掌握形势，统一思想，深化认识，切实增强做好公积金管理工作的责任感和紧迫感，管好、用好住房公积金，充分发挥住房公积金的优势，结合棚户区改造和保证性住房建设，为中低收入职工家庭解决住房问题提供有力的资金支持，不时改善居民住房条件，努力实现“住有所居”

二、推动住房公积金事业良性发展，突出重点。

抓好扩面、归集、放贷等环节，落实住房公积金政策。发挥住房公积金聚集、周转功能，有效提高广大职工特别是中低收入职工购房支付能力，扩大个人住房消费需求。

私营企业职工住房保证权益没有得到很好的维护。要把非公有制单位建立住房公积金制度纳入议事日程，一要扩大覆盖面。市非公有制单位在制度建立上还比较滞后。促进住房公积金制度全面和谐发展。采用多种形式广泛宣传，做到广播有声音、电视有形象、报上有文章、网站有点击，形成立体式、全方位的宣传网络，引导树立企业建立制度的法规意识和员工的维权意识，真正使这项惠民利民政策走进千家万户，贴近百姓生活，实现广覆盖。工商、税务、财政、工会、劳动保证、银行等相关部门携手互动，共同研究新形势下非公有制单位建制问题，制定落实措施，推动住房公积金扩面工作。公积金中心加强与纪检、审计等有关部门的联系，搞好调查摸底，培训企业业务人员，加大行政执法力度，努力做到应缴尽缴。

也是住房公积金的生命”归集工作做得不好，二要加大归集力度。归集是公积金管理工作的前提和基础。住房公积金就成了无源之水、无本之木，住房公积金事业就不会有充盈的底蕴。坚持以宣传促缴、以使用促缴、以服务促缴、以行政执法促缴的原则，研究有利于归集管理的工作机制、方法措施和工作重点，努力提高住房公积金缴存率。尤其有一定规模、生产经营比较稳定、经济效益比较好的非公有制企业，要积极落实住房公积金制度，尽可能扩大住房公积金制度的受益面。各县区想方设法挤出资金提高财政拨款单位职工的住房公积金缴存比例，确保资金归集的正常化、规范化，进一步增加广大职工住房资金的积累，增强住房购买力。

引导居民使用住房公积金贷款购房，三要强化贷款消费。贷款是住房公积金管理工作的重点。研究住房公积金个贷限额、贷款年限、担保机制等相关政策。充分发挥住房公积金低息、互助作用，使住房公积金贷款不只具有利率优势，而且具有市场优势。根据职工的实际需要和房地产市场的变化，不时调整完善方式，降低使用门槛，提高贷款额度，延长贷款年限，重点支持、优先料理职工个人购买中低价位、中小套型的经济适用房和普通商品房的个人住房贷款和提取使用。确保资金平安的前提下，探索新思路、新办法，做好住房公积金对保证性住房建设项目贷款工作，消化沉淀资金，努力提高资金使用率，实现较好增值收益。

三、充分发挥管委会的职能作用，深入实践。

对住房公积金的管理运作等重大事项的决策，必需由代表广大住房公积金缴存职工利益的机构进行。同时，住房公积金数以亿计，随着公积金制度覆盖面的不时扩大,住房公积金所有权属于缴纳住房公积金的每位职工。资金还将会大幅度增加，能否管好用好这一大笔资金,关键还在于决策是否正确,制度方法是否科学可行,管理工作是否监督到位。住房公积金管理委员会作为住房公积金管理的决策机构，要履职尽责，科学决策、民主决策、依法决策，确保全市住房公积金事业继续健康发展。

市房地产市场繁荣，一要加强调查研究。去年。城镇居民改善性住房需求旺盛，经管委会决策，提高了住房公积金贷款最高额度，延长了贷款最长期限，统一了贷款担保比例和方式。从近一年的运行情况看，政策调整的绩效显现，得到职工群众的普遍欢迎。各位委员要深入一线，深入本单位、本系统、本行业，解职工群众的心声，掌握第一手翔实资料，反映社情民意，提出改进住房公积金工作的意见和建议，提出住房公积金支持棚户区改造的对策和措施，推进公积金管理走上规范化、制度化、法治化轨道。

进一步加强经常性的监督管理。金融、财政、审计部门的委员，二要强化监督。依照预防为主的原则。要从各自职能动身，加强对住房公积金管理的监督检查，确保住房公积金管理运营工作符合法律法规规定，维护资金平安。管理中心要主动接受上级业务监管部门的监督和社会监督，养成在监督下工作的习惯。

开展调研、培训、考察、学习等活动，三要注重学习。搭建委员沟通交流平台。提高委员政策水平。委员们要主动学习掌握有关理论、政策和业务知识，解和支持住房公积金管理工作，做到懂政策、会决策。

四、提升公积金中心服务水平，规范管理。

把服务体现在管理中，管理与服务是住房公积金管理机构的主要职责与任务。要将管理寓于服务中。以管理抓服务，抓好服务促管理。

确保不出问题。公积金中心管理着数以亿计的金融资产，一是管好资金。担子重、责任大、风险高。要严格执行公积金贷款审批制度，完善贷前调查、贷时审批、贷后跟踪调查和预警机制，确保住房公积金运营平安。加强贷款后期管理，注重研究贷款风险的类别、水平、原因及发展变化趋势，针对不同风险状况制定预警方案，建立风险防范机制。落实财务制度，落实岗位责任制，加强内部财务审核，强化内部监督，严格住房公积金使用方向，防止违规操作。结合住房公积金专项治理，及时发现问题，堵塞管理漏洞，杜绝变通处置，杜绝人情贷款，防止资金风险。

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分析今年前两个季度二手房市场的交易曲线不难发现，交易量和交易价格的整体走势均与去年同期有较大差距，此前一路猛涨的交易价格走势也已逐渐趋缓。在买方市场挥之不散的观望情绪之下，前半年二手房市场的成交状况始终未能出现突破性进展。不过对于刚性需求始终客观存在的自住型群体而言，价格的合理调整更加有利于未来二手房市场的回暖趋势。

目前市场中普遍存在的持币待购现象与奥运会的日益临近不无关联，人们普遍认同以奥运会为“拐点”而产生的楼市异动观点，一旦此节点到来后市场整体并未出现较大振幅，其潜在性需求也将逐渐开始释放。再辅以稳中有降的价格走势，置业群体的购买热情有望回温。

全年成交保持7.8万套

较之于去年扶摇直上的火爆交易行情而言，今年购房客群呈现出了少有的谨慎和冷静，市场交易总量同、环比均出现了明显的下挫局面。

抛开其他年龄层的刚性置业需求不论，随着“80后”年轻群体婚育高峰的到来，此类人群的购方诉求已经迫在眉睫，而前半年所积累的消费情绪有望在各方关注的奥运会“拐点”之后加速释放。不仅如此，市场交易价格的涨幅放缓也为日后成交回暖提供了支撑。除此之外，由于受到紧缩性宏观经济环境的影响，前半年各家银行均采取趋紧的房贷审批政策，而随着公积金贷款政策的利好频传和加息预期的弱化，下半年的信贷市场有望迎来适度从宽的发展动向。预计下半年的二手房市场成交的爆发点将在奥运会之后尤其是十月份出线，全年的市场交易总量也将保持在7.8万套左右。

楼市趋冷，投资获利难度加大

2008年上半年由于紧缩的货币政策，使得股市大幅跳水，基金净值萎缩，楼市成交低迷，黄金阶段性回落，各种投资获利空间均受到抑制。面对全球性的经济衰退以及高涨的CPI，无论是股市还是楼市在下半年的投资市场中均很难获得很好的获利表现。

投资二手房投资获取收益主要通过出租或出售这二种方式。在拐点论和观望情绪的影响下，2008年的二手房市场客户量明显下降，市场房源数量激增，房价的上涨也正在趋缓。由此使得市场中的部分投资客低价套现，交易中出现了较大的议价空间，高价出售的难度大大增加。此外，近几年来的屡次加息增大了购房者还款压力，虽然租赁市场的租金持续上涨，但是租金的涨幅依旧难敌房贷和CPI的高企。楼市的获利能力受到了明显抑制。

价格涨幅不大，总体在合理空间震荡

对比去年二手房市场的交易价格来看，今年的市场成交价格走势已然表现出疲软势头。不过，基于二手房的现房、区域优势以及轨道交通等的“加分”因素，未来一段时期内二手房市场尤其是热点区域内的二手房市场成交均价将继续保持小幅涨势，但总体交易水平依旧维持在合理空间震荡。

2008年一、二手交易量将保持在1：1.2的比例

虽然2008年未现京城房地产市场的盛世景象，但在总体交易状况欠佳的大局之下，今年二手房市场正逐步取代以往一手楼市称霸的局面，连续数月超过了一手房销售状况。

今年前半年一、二手房总体成交比例维持在1：1.05左右，而去年全年这一数字大概在1：1.5左右，由此我们可以看出二手房在整个房地产市场中的地位得以进一步提升。不过，随着今年下半年一手楼盘的集中上市以及其打折促销的救市之举所引发的个别区域一、二手市场价格倒挂现象的产生，下半年一手房市场低迷的销售态势将有所改观，预计全年一、二手房市场交易量的比例大致保持在1：1.2的水平线上。

二手房客户群面临分流

自从限价商品房一词进入人们的视线之日起，政府对于其购买人群以及标准的制定便一直吸引着各方关注的目光。如今，其购买的执行标准以及细节等均已尘埃落定，各区的申请工作也已有序展开，而伴随着有望在年底封顶的6个限价房项目，其周边的二手房市场势必会受到一定程度的影响，特别是其较低的交易价格将对50万左右的二手房交易形成冲击。

我爱我家市场研究中心推测，限价房项目的平均价格约在6500元/平方米，其户型多控制在80平米左右，因此限价房的出现将令二手房购买客群尤其是50万左右中低总价置业群体分流现象产生，其中约有12%的消费群体有可能因此而“阵前倒戈”。不过，鉴于相关政策之下限价商品房购买人群的特定性以及其在总体市场中的较小体量，再加上限价房项目位置相对较远，其对于整体二手房市场的影响将较为有限。

开发商资金链将受到更大考验

2008年中国的宏观经济处在本币升值以及高通胀的压力之下。为了控制流动性过剩导致的经济过热，今年宏观经济的主基调就是紧缩的货币政策。在美国经济衰退、全球性通胀、粮食供应不足、原油价格高升的背景下，2008年的中国又接连承受了南方暴雪以及汶川地震。这就使得央行更加坚持从紧的货币政策不变，银行贷款出现松动的可能性也变得微乎其微。虽然央行五次提高存款准备金令上半年出口、投资、信贷等宏观经济指标出现了回落的态势，但是外汇储备的持续增加、灾后重建投资、人民币升值吸引的热钱带来的流动性过剩依旧成为央行要重点解决的宏观经济问题。因此，货币紧缩很难改观，房地产市场的资金链也将受到更大的考验。

公积金渐成下半年购房贷款亮点

随着政府相关部门接连推出的公积金政策出台，公积金贷款业务的办理流程有了“质”的飞跃。不但简化了公积金贷款的业务流程，此外还将全市的公积金缴存比例统一至12%。此举不仅扩大了其的受益人群，变相放宽了贷款的渠道，为解决市场的资金问题提供了帮助，同时也在一定程度上扶持了自住购房的需求。