电子支付的发展范文

导语：如何才能写好一篇电子支付的发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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[关键词] 电子支付 发展 挑战

一、引言

电子支付是指通过电子信息化的手段使资金从交易中的一方流向另一方的过程，英文表示为e-Payment。电子支付实际上是把交易中使用的货币及各种单据用特定格式的数据流来表示，因此，电子支付过程本质上是这些数据信息的交换和处理。它是电子商务发展的必然产物，是伴随着商务活动电子化而形成的支付流程电子化，是电子商务中最为核心和复杂的环节。

二、我国电子支付的发展

近几年来，随着Internet和电子商务的迅速发展，特别是信息安全技术的进步，电子支付技术也不断发展，支付手段越来越多。西方发达国家在电子支付工具的研发和推广方面投入巨大，大都建成了覆盖全国的电子金融结算网络，如美国的FEDWIRE、国际上的SWIFT与CHIPS资金支付结算网络等，为电子支付提供了良好的支撑环境。这些国家的电子支付已基本普及，为网络时代电子商务的发展奠定了基础。例如，以美、日为代表的发达国家在20世纪80年代就已经普及了信用卡。

我国的电子支付建设起步较晚，发展水平同发达国家存在很大差距。但我国近年来推广电子支付的力度较大，自20世纪90年代以来实施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中国国家现代化支付系统的建设，为电子支付的应用提供了很好的基础。经过多年努力，我国也建成了多个电子支付结算系统。

1.银行卡系统

20世纪90年代前后，我国的商业银行就先后建立了各自的全国性或地区性的银行卡支付系统，但银行卡只能在本行进行支付结算。从1993年起，政府就开始进行银行卡垮行信息交换中心的建设，并于1997年开通运行。2002年3月份，中国银联股份公司成立，这标志着我国银行卡垮区域的互联互通确立了统一标准。通过银联卡可方便快捷地进行垮行操作。同时，各银行发行的银行卡都已经开通了在线电子支付功能。

2.电子汇兑系统

电子汇兑系统是用电子手段处理资金汇兑业务的系统，可以提高汇兑效率。目前的电子汇兑系统主要在银行专用网上运行。

电子汇兑系统一般采用多级结构，由全国、省级、城市和县级处理中心构成。银行营业点接受客户的汇兑请求后，将相关票据以电子方式发送给相应的处理中心，再由当地的银行营业点面向客户办理取款手续。目前，三分之二以上的异地支付业务都通过电子汇兑系统来完成。

3.网络银行系统

我国的网络银行是从20世纪90年代后期开始发展的。当时，随着Internet和电子商务的发展，我国的银行开始通过Web页面向用户提供银行业务。目前，网络银行提供的业务主要有在线电子支付、账户余额查询、转账、网上证券、投资理财等。到目前为止，已经有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等银行建立了自己的网络银行系统。

4.中国国家现代化支付系统

中国国家现代化支付系统（英文缩写为CNAPS）把商业银行（如中国建设银行）为客户提供的支付服务系统和中央银行为商业银行提供的清算服务系统二者整合在一起，通过这个统一平台，可以提供支付、清算、金融经营管理和货币政策等多种功能，该系统是我国全面实现金融电子化的奠基石。

5.邮政金融系统

邮政拥有遍布全国城镇、农村的营业网点，因此它开办金融业务有着得天独厚的优势。邮政金融系统主要面向个人客户，提供储蓄、汇兑、支付等多种金融业务。邮政金融系统也加入了银联组织，发行的邮政绿卡可以在任何一个银联网点办理业务。

三、我国电子支付面临的挑战

近些年来，我国的电子支付建设取得了很大的进步，但从整体上看，目前基于Internet平台的网络支付方式还处于起步阶段，面临着众多的挑战和问题。

1.网上支付硬件设施落后

用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。

2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患

一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点。三是假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。例如，重复进行一些本已完成的业务等。这都是电子支付中的安全隐患，如果解决不好，将会给消费者、企业、银行各方带来重大损失。

3.信用风险的恶性循环会危及银行业

开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性”，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。由于银行本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。

4.技术规范和实施标准缺乏统一规划

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立CA身份认证中心。这种状况弊端很多。首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，商业银行自建CA认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。

5.相关法律法规缺乏

迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行的业务。目前除了《安全法》、《保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。

6.监管措施不完善带来风险

首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相关的资料进行调查。再次，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。电子支付业务不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生各种业务风险。电子支付业务的这些特点，给金融监管部门带来了新的课题。巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，我国电子支付监管方面的法规更是空白。

7.诚信度太低和认知缺失

据调查，电子支付工具的用户群一般定于20岁～35岁，因为使用互联网的用户主要集中在这一年龄段，他们上网并尝试网络消费，有一定知识水平和消费能力。目前信用体系尚不完善，他们最担心的是支付后获得的服务以及产品非网络购买时当初所想，商品质量问题使用户心理不安全。很多从业人员认为，中国电子支付与国外相比存在很大差距，一是电子支付的应用开发不全面。另一个是国内使用银行卡的人很少，使用电子支付的人就更少了。目前阻碍电子支付发展的一个重要的因素是网络教育不全面。很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司并未真正地用商品价值和服务来吸引用户，并且引导用户来定购。

8.第三方支付平台的发展问题

由于市场集中度比较低。第三方支付平台之间竞争激烈，同时与银行既有合作又有竞争的关系，在网上银行不断发展的情况下，第三方支付平台的发展受到银行的竞争，因此往往打出低价策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手续费最低只有交易额的0.5%。激烈的价格战和免手续费支付形式的存在使得国内支付公司很难盈利。

9.国内计算机技术水平低影响网络银行的进程

目前，网络银行的发展潮流势不可挡。国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。但这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。我国的几大商业银行虽然都了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。但是，对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，我国的计算机水平低下直接影响到网络银行的技术革新和发展。国内网络银行的设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。

10.观念和习惯问题

长时间以来，人们已经习惯于“一手交钱，一手交货”的交易习惯。而电子支付彻底改变了传统支付方式，可能轻点几下鼠标就花出去成千上万的钱，而且交易方看起来只是几张虚拟的网页。要改变消费者和企业使用多年的支付习惯，需要相关各部门做出长期、大量的工作。

四、结语

电子商务在我国经济发展中的地位将越发重要，而解决好电子支付这个瓶颈迫在眉睫。现存的这些问题，有些可以在短期内解决，有些则是长期都将存在的问题，只有随着社会发展水平的整体提高来逐步解决。鉴于我国的具体国情，当前急待解决的问题并非如何推动支付技术的进步和探讨具体的模式，而应是如何培育市场与构建和完善支撑环境。只有在全社会建立起适合我国实际情况的信用体系，优化电子商务相关法律环境和配套设施，提高电子支付的安全可靠性，才能逐步激发出电子支付市场的热度，最终探索出适合我国电子商务发展的电子支付模式。

参考文献:

[1]张 磊等:电子支付与安全[M].北京:人民邮电出版社，2006,8

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【关键词】第三方支付；电子商务；现状；对策

1.电子商务中的第三方支付平台发展现状

随着信息时代的到来，我国的网民数量迅速增长，电子商务也进入到越来越多人的视线中。作为电子商务重要环节的第三方支付也受到了各方的密切关注。第三方支付是以第三方支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过与国内外各大商业银行签订协议，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的一种网络支付模式，在交易双方间建立了一个公共的、可以信任的中介，满足了电子商务中买家和卖家对信誉和安全的需求。

第三方支付作为一种新兴的电子商务支付模式，成功的在消费者和销售者之间建立起一座信任的桥梁，它的独特优势使其在短时间内得到蓬勃发展，形成强大的资金规模。根据艾瑞数据分析，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%。在未来的发展中，第三方支付市场规模将增长平稳，预计到2016年，整体市场交易将突破50万亿元。2010年6月，随着央行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付的身份问题得到解决，随后，央行颁发首批业务许可证，支付宝、拉卡拉、快钱、汇付天下等27家企业顺利获得第一批支付牌照。目前为止已经有100多家企业获得支付牌照。目前，支付宝以略超50%的市场份额大幅领先国内其他对手，第二、第三位分别是财付通和快钱。几大第三方支付平台的使用率相关数据如图1所示：

2.电子商务中的第三方支付平台发展中存在的问题

尽管第三方支付前景广阔，潜力无限，但是随着市场规模的扩大，第三方支付也清晰的暴露出其在法律、盈利模式、资金、产品竞争、业务监管等方面存在的风险和挑战。

2.1 法律问题

一直以来，如何对互联网第三方支付服务商的法律主体地位进行界定是对第三方支付服务商监管的首要问题，也是阻扰第三方支付行业发展的一大问题。由于在第三方支付平台的运营过程中涉及用户资金的结算和一定时期的资金代管，担保等类似于金融业务的活动，使得第三方支付服务商的法律地位难以准确定位。根据《商业银行法》的规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事，除银行外其他非金融机构不得吸收公众存款，办理资金结算。尽管第三方支付行业的运营商始终称自己为中介方，但实际上这些公司从事的业务已经近似银行的业务。

从民法角度来看，客户的备付金机器孽息的所有权归属问题、用户个人信息的保护问题都有待得到相关法律的保障。央行《管理办法》明确规定：支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自由财产，禁止以任何形式挪用客户的备用金。但是该办法并未对孽息做出规定，支付机构将客户备用金存入银行，必然会产生利息，因此孽息是真实存在的。然而第三方支付机构并未对客户支付孽息，针对这一法律风险，立法应该进一步明确规定。此外，对于客户的个人信息，央行《管理办法》要求互联万第三方支付机构妥善保管客户基本信息，然而多数支付机构处于销售和奖励的需要或纰漏会对客户用户身份数据进行综合统计，这又是一民法风险。

从刑法角度来看，由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。另外，随着第三方支付平台的发展，跨国业务也必然成为第三方支付行业发展的一个重要目标。然而，一旦形成国际平台，国外热钱即可进入我国，赚取巨额利润。

2.2 资金非法套现和转移问题

由于第三方支付平台自身的特点与网络交易的匿名性，第三方支付平台很难辨别资金的真实的去向和来源，套现，洗钱等将会成为第三方支付服务正常经营的最大威胁。套现使得银行的利益受到很大侵害，由于在交易过程中，第三方支付平台起到的是中介的作用，当恶意套现者通过虚假购物的形式在第三方支付工具上进行透支刷卡时，交易资金由信用卡账户进入第三方虚拟账户，形成一个虚拟交易，随后，只要按照正常的交易流程预付款、发货、收货确认、申请提现，钱就顺利的从信用卡转移到借记卡当中并且不用支付给银行任何取现的费用，严重扰乱了金融秩序，给多方造成巨大损失。而由于网络的隐蔽性，以及信息的不完备性，更使得利用网络洗钱的不法分子肆无忌惮。第三方支付机构参与结算业务时，掌握着客户的支付指令，原本银行了如指掌的交易过程被割裂成两个看起来毫无联系的交易，使得整个交易过程游离在银行监管体系之外，即使这两个交易过程发生在同一银行系统，银行也无法确定这两项交易的因果关系，从而任何人只要注册了虚拟账户在第三方支付平台就可以方便隐蔽地实现账户间的资金转移[1]。

2.3 盈利模式问题

我国第三方支付企业入行门槛较低，但是入行之后，后期维护成本较高，而且，目前，该类企业盈利模式单一，大多数第三方支付平台的盈利方式是与银行确定一个基本的手续费率，交给银行，然后，在这个费率上加上自己的毛利率，向客户收取费用。由于我国第三方支付企业只负责资金流的运行，并没有完全实现与其它行业的整合，服务特色不够鲜明，那么，为了抢占更多的客户，绝大部分第三方支付企业所采取的手段是将向客户的提成份额一降再降，甚至出现零利润甚至负利润[2]。这样的盈利方式，极易形成恶性竞争，阻碍该行业的健康发展。并且，随着经济全球化的日益加剧，外资银行的进入也使得我国商业银行面临着更大的竞争和挑战，为了获取更多的利益，各银行势必会把目光投放到电子支付这一极具潜力的市场上，如果商业银行摒弃与第三方支付平台的联合而直接全面的涉足电子支付领域，那么面对同行和银行的双重竞争，第三方支付平台的生存环境将更加的严峻。

2.4 安全隐患

现有的第三方支付平台大多数都提供多家银行的网银接口，如果这些第三方支付平台的技术不过关，一旦网络服务器受到攻击，网络中存储和传递的数据被盗取、挪用、篡改、删减，都会造成对客户群体的巨大伤害，造成客户经济上的巨大损失。一些支付平台由于投入成本的限制，在设计上仅在自身网站输入账号密码就可以实现支付，而不需要跳转至银行支付页面，这就造成了客户资料在第三方支付网站数据库中的记录，一旦这些资料泄露，影响将会非常重大。因此，对于普通用户来说，他们在技术上始终处于弱势地位，辨别规避风险的能力十分有限，一旦出现问题造成损失，进而带来的负面影响是不可估量的。

根据艾瑞咨询调研数据显示，央视2009年3.15晚会对网上银行和网上支付行业安全隐患的曝光内容让网民记忆深刻，有36%的被调查者认为这是他们最关心的内容。网上支付的安全问题是用户使用其服务的基础。一旦重要信息，如身份证号、银行卡号、手机号被泄露，将给用户带来直接和间接的经济损失。因此，网络系统安全、防灾、防病毒问题也是消费者使用第三方支付平台最关心的问题。

3.电子商务中的第三方支付平台发展对策

3.1 健全和完善第三方支付法律法规制度

从法律层面上看，法律应当赋予第三方支付服务组织明确的法律身份和地位，对第三方支付平台的业务范围和职能做个明确的定位，明确第三方支付机构的准入条件。

2012年10月央行上海总部巡视员兼金融服务一部主任孙辉在“第九届中国国际金融论坛”上透露，正式的第三方支付机构备付金管理办法及其相关配套办法将陆续出台；而此前，央行已出台了非金融支付、非金融机构支付的管理办法、支付机构预付卡业务管理办法等。我国信息化建设起步晚，与之对应的法律条文也不够完善，建立健全的非金融机构支付管理相关法律法规也会是个长期的过程。

3.2 加强市场监管机制保证资金运营安全

第一，对第三方支付公司设立保证金制度。制定科学、规范、合理的管理办法和措施，根据第三方支付公司的组织规模、管理和运行情况，收取数额不等的保证金，以确保滞留在第三方支付公司的沉淀资金的安全，以及避免道德风险的扩散和金融损失的蔓延扩大。

第二，建立自有资金与客户结算资金分离制度。仿照证券机构的运营模式，客户结算资金在商业银行专户存储、专户核算、单独设账，便于对客户结算资金的统计，以及对第三方支付业务情况的了解掌握，便于工商、税务等部门对第三方支付公司的监督管理。

第三，建立客户结算资金的准备金上缴制度。第三方支付公司按照人民银行确定的结算资金准备金上缴比例，向人民银行提交足额的客户结算准备金，以规避风险爆发。

3.3 加快进行产品创新提升核心竞争力

在一些传统银行涉及不到的领域，第三方支付平台企业可以协助、甚至代替银行开发多种金融产品，不断进行金融产品的创新，同时开展多业务、多银行、多渠道的服务创新。如与多家银行进行连接，提供网上支付、电话支付、手机支付、短信支付、WAP支付和自助终端等多种支付方式，成为银行、银联在线支付的补充形式。除此之外，各大第三方平台之间也可以相互合作，做成一个大的统一支付接口，形成一个事实上的行业标准，在与银行的竞争中获得更大的话语权[3]。比如淘宝旗下的支付宝现在已经独立，并且也支持其他各大电商平台的支付业务。腾讯旗下的腾讯电商也采取了相同的运作模式。在第三方支付领域，无论是B2C、B2B、C2C领域，扩大与其他各电商平台的合作，抢占潜在客户群，都是未来的发展趋势。

第三方支付平台还可以依托自己强大的IT、电商，财务、咨询等专业人员，为用户提供传统银行不愿提供的或提供不了的增值业务，如：财务报表、数据分析、管理咨询分析等，以增加自己的赢利途径，吸引更多的用户，从而提升自己的核心竞争力。

3.4 落实网络安全措施

和其它支付系统一样，第三方支付平台也必须采用一定的加密、认证等措施以保证支付过程中信息的安全性、完整性，交易的不可抵赖性和身份的真实性能够得到有效的控制，来保证交易的顺利实施。综合考虑实施过程中的复杂性以及安全需求，在第三方支付平台中，客户端和第三方服务器端，第三方服务器端和银行网关间都可以采用SSL协议来确保通信不被攻击者窃听，并通过引入公钥基础设施PKI对通信实体进行有效认证。

参考文献：

[1]綦宁.电子商务第三方支付平台现状与发展策略[J].中国金融电脑，2008，11：73-75.

[2]娄策群，刘英.第三方电子商务平台的应用现状及利用策略[J].图书情报工作，2010，14：

131-135.

[3]李娜.探析第三方电子支付的现状与发展前景[J].电子商务，2012（05）：45-46.

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[关键词] 电子支付 现状 法律对策

二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（Electronic Commerce），即系统地利用各种电子工具和网络，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现，使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。

一、电子支付概述

1.电子支付的概念

电子支付（electronic payment），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。

2.电子支付的实现方式

(1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。

(2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。

(3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。

二、电子支付现存的主要法律问题

1.电子支付的安全性问题

电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方的普遍关注，特别是对于普通用户。但一直以来，电子支付的安全性问题都是网络银行、卖家、买家最为关心的问题，也成为用户不选择电子支付的首要原因。根据iResearch2006年度电子支付报告书显示，66.1%的用户将交易不安全列为不选择电子支付的第一原因。

2.电子支付业的规范性问题

中国目前的网络银行体系基本上是属于实体银行在因特网上的延伸。但由于各个网络银行业务是由各银行独立开发、推销，开发模式、业务范围和发展规模有较大的差异，发展不均衡。如信用卡业务，各银行展开了激烈的竞争，却不能达成内部的一致协议，实现信用卡的跨行结算。这种规范标准不统一的局面既造成重复建设、浪费资金，使得整个金融结算系统不能满足消费者方便、快捷的要求。

3.电子支付业监管问题

网络银行作为传统银行补充产物的出现对同传统的银行监管手段提出了新问题，由于传统的资本管制手段对网络银行失去意义，而针对网络银行的监管体制还未建立。监管当局必须研究网络银行监管中发生的新问题，如网络金融机构发行电子货币可能对国家货币政策产生的冲击、对资本市场的资金流产生的影响，使用电子货币进行网上支付还会引发比传统支付手段高得多的交易风险。

4.电子支付的法律支持问题

迄今为止，电子支付业务在我国已经开展8年之久了，然而我国关于电子商务的立法还不完备，甚至可以说是很缺乏。目前为止，仅有《中华人民共和国电子签名法》、《电子支付指引》两部法律法规。虽然，《电子签名法》的实施为我国电子商务法制环境的完善奠定了基础，也使网络虚拟世界与现实世界可以对应。但就目前的情况来看，电子商务和电子支付的立法问题和法律环境还远远没有解决。与电子签名法的颁布同时进行的《公司法》、《票据法》、《证券法》、《拍卖法》等法律的修订，也未能体现与电子签名法的衔接。

5.电子支付中的权利义务及责任区分问题

我国现在关于电子支付的法律规范体系尚未完善，法律法规中对于电子支付中的银行、商户以及消费者之间的权利义务没有明文规定，也没有明确指出在电子支付过程中发生的金融交易各方应当承担的法律责任，这样很容易产生纠纷。而且，关于产生纠纷后的解决方法没有相关的法律规定来指导，纠纷更是难以及时解决。

三、实现电子支付发展的法律对策

中国的电子支付业才刚刚起步，发展的潜力还很大，但目前仍然存在着不少的障碍，如何实现中国电子支付的发展应该是当前金融界以及法律界值得思考的问题。目前可采取的主要方法主要有以下几点：

1.加强电子支付的安全保障

对于电子支付业来说，发展的最大障碍就是电子支付的安全性问题。因此，无论是对商户、消费者、银行还是国家来说，都在尝试用各种可行的方法来尽可能的降低电子支付中的不安全因素。在电子支付的安全保障方面，网络银行应该是最首要的因素。网络银行的安全系统是保障网上支付安全性、可靠性的最重要的技术。为了保障电子支付的交易安全各银行应该注意对自己网络安全系统的维护，加强安全信息的保护，充分利用密码技术，并且在法律许可范围内获取商户的独立信息以便加以身份的确认。

2.统一电子支付的行业规范

电子支付的发展不仅给传统的支付方式带来了强有力地冲击，同时也给金融业带来了“重新洗牌”的极大机遇和挑战。面对新的情况，我国的金融机构要加紧发展电子支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，制定符合中国国情的统一的网上支付标准和规范，以减少支付标准不一样带来的风险，同时方便消费者。进一步消除制约电子支付发展的不利因素。

3.加强对电子支付的法律监管

对于金融机构的监管主要是从两方面进行监督。一方面，要通过对其进入和退出金融市场进行审核，确保只有具有良好信用度和雄厚资金实力的机构进入电子支付系统，以防网络欺诈。另一方面，要加大对金融机构电子货币的发行资格、电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监督、电子货币流通法规的制定、电子货币风险系统的控制的监管力度。

4.完善电子支付的法律体系

随着《电子签名法》的出台和《合同法》里对电子合同法律效力的肯定，这无疑大大的鼓励了我国电子商务的发展。但是，我国关于电子支付方面的法律规范并不成体系，有待于完善。例如，修订或改订我国的《票据法》已经是当务之急。因为《票据法》的严格规定，已经阻碍了电子商务的发展以及网上支付的进行，承认电子文本的效力，承认电子签名的合法性是必需明确的。

面对电子商务的浪潮，法律明显的表现出了滞后性，这从客观上制约了电子支付业务的迅速开展。国家应组织力量进行相关的法律研究，制定新的法律以填补空白点，修改与之冲突的旧法律条文以适应新情况。

5.明确电子支付中各方的法律责任

网络银行支付结算业务操作是由客户利用自己的终端或移动通讯工具，通过互联网服务商，接拨网络银行业务提供商的主机或系统，通过通信系统或互联网传送到银行计算机系统，经过认证系统和网关后才能完成资金转移。应当明确的是，对于电子商务这一新兴事物，客户始终处于一个弱势的地位，其利益的保护显得尤为薄弱，为了鼓励电子支付的发展，保护网络银行客户的利益，在法律责任的区分上应当注意以下事项：对格式合同的规定，对于客户在电子支付过程中个人隐私和商业秘密的保护等等。同时，国家应该制定明确的法律规范对三方的法律责任予以区分，使得纠纷发生时可以依法解决。

四、建议

电子商务作为金融电子化的产物，在21世纪发展迅猛，作为支持电子商务发展的重要手段，电子支付的发展状况直接影响着电子商务是否能够良好的运转，电子商务的优势能否得到充分体现，从而促进电子商务的进一步发展。为了使电子商务健康、快速的发展，就应该加快我国的电子商务以及电子支付相关法律的建设，加强电子支付的安全保障，建立起电子支付业的统一行业规范，加大对电子支付的法律监管力度，完善电子支付的法律体系，明确电子支付中各方的法律责任，为电子商务和电子支付营造良好的法律环境，同时广泛吸取各国相关立法经验与教训，加强国际立法的合作，只有这样，才能使我国的电子商务和电子支付具有更强的生命力，在我国经济建设中发挥更大的作用。

参考文献:

[1]朱绵茂.电子商务的发展对金融业的影响及其对策.北大法律信息省略

[2]马思萍:电子支付的法律问题及其规制[J].金融与经济, 2006（2）

[3]云剑:网络支付相关问题探讨[J].新选择,2006（8）

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关键词：电子商务 ；电子支付 ；电子货币；网络电子支付安全技术

中图分类号：F830文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2011）15-0079-03

电子支付是电子商务活动中的关键环节，电子商务与传统的贸易有着很大的差异，出现了许多新的特点，首先电子商务在虚拟的Internet网络中进行，交易的双方不见面，也见不到实物，因此各自对对方的身份不了解，不可能像传统贸易一样通过查看对方的有形的证件来加以确认，相互之间缺乏信任；其次电子支付交易的资金是无形的货币，买卖双方都对此极度关心，都希望通过一个公平、公正、安全的支付手段完成资金的交割，最大限度地保护自己的财产和资金不受损失，因此电子支付手段关乎于电子商务领域的发展；最后电子支付的安全决定着人们对电子商务活动的信心，电子支付的便捷影响了电子商务领域的普及和发展。

了解电子商务的特点，研究电子支付技术，掌握电子支付工具的使用是推广、发展和普及电子商务事业必不可少的工作。

一、电子商务概述

（一） 电子商务的概念

根据1997年在巴黎举行的世界电子商务大会对电子商务（Electronic Commerce）所作的定义，电子商务是指实现整个贸易过程中各阶段的贸易活动的电子化。从涵盖的范围方面可以定义为：交易各方以电子交易方式，而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的任何形式的商业交易；从技术方面可以定义为：电子商务是一种多技术的集合体，包括交换数据、获得数据以及自动捕获数据等。电子商务的发展可以分为：EFT、电子报文传递、联机服务，WWW应用四个阶段。

（二）电子商务的特点

运作费用低廉，可以降低交易成本，获得较高利润；交易虚拟化，可以简化交易步骤，提高交易效率，为多方提供了方便；覆盖面广、运作时间长、跨时空的鲜明特点大大增加了企业商业机会；开创了数字经济时代。

二、电子货币和电子支付

（一）电子货币

电子货币是电子支付中的一个重要元素，本质上就是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经于纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。

电子货币可分为“储值卡型”电子货币、“信用卡应用型”电子货币、“存款利用型”电子货币和“现金模拟型”电子货币。

（二）电子支付概述

电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转，也是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付是采用先进技术，用数字化来完成信息传输和款项支付；电子支付更加方便、快捷、高效、经济和安全；电子支付工作环境是依托于互联网这个开放平台。电子支付包括网上电子支付系统和在线支付方式。其中网上电子支付系统包括电子货币系统、支付清算系统、银行卡支付系统等；在线支付方式包括银行卡、电子现金、电子支票、智能卡等。

（三）网络电子支付

1．网络电子支付概念。网络电子支付是基于电子字符的基础发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段，是21世纪支撑电子商务发展的主要支付手段。

2．网络电子支付的安全要求。根据美国国家信息基础设施（NII）的文献中给出了安全的5个属性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵赖性。对于具体的网络电子支付来说，安全表现在以下几个方面：保证网络上资金流数据的保密性；资金流数据不被随意篡改、保证相关网络电子支付信息的完整性；资金结算双方身份的认定；资金的支付结算行为发生的事实及发生内容的不可抵赖性；网络支付系统运行的稳定可靠、快捷，做好数据备份与灾难恢复功能，并且保证快捷的支付结算速度。

（四）网络电子支付过程中的安全技术

网络电子支付与结算是电子商务业务流程的一个重要环节，快捷、方便、可靠的网络电子支付方式的普及应用是电子商务能被广泛接受且能顺利完成的根本保证。

为了保证网络电子支付的安全问题，采用了多种安全措施，包括网络本身的安全及数据传输过程中的安全协议，常用的安全措施包括保证网络本身安全的防火墙技术，数据安全传输的数据加密和解密技术，数据完整性技术，数字证书与CA认证中心，及相关的安全通信协议如SSL协议和SET协议。

此外，电子货币的形式：电子钱包、电子现金、银行卡。

三、 常用的电子支付

包括：电子现金、电子支票、智能卡、利用第三方电子支付平台。

目前常见的第三方支付平台有：支付宝、财付通、安付通。

四、我国电子支付存在的问题和发展方向

（一）我国电子支付存在的问题

近些年来，我国的电子支付建设取得了很大的进步，但从整体上看，目前基于Internet平台的网络支付方式还处于起步阶段，面临着众多的挑战和问题。网上支付硬件设施与国际先进水平相比存在着较大的差距，国内各个地区由于经济的原因发展也不平衡，严重影响了运行效率和支付质量。我国企业普遍存在着信息管理水平低、信息机构不健全、信息化建设投入不足与建设成本过高、经营管理中运用计算机网络不充分等问题。电子支付业务的支撑系统还存在各种安全隐患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易过程中涉及的各方的信用风险的恶性循环会危及银行业，如果不能很好解决，将会给消费者、企业、银行各方带来损失。目前我国缺乏具有知识产权的核心技术，这些技术多为国外研发机构或IT厂商所拥有；软件产品的关键部件或软件开发的基础平台多为国外厂商提供；高性能的计算机和网络设备多是由品牌的产品所垄断；在信息集成的增值和增值领域，国内企业的服务水平相对较低。另外，我国网络的基础设施建设还比较缓慢和滞后，已建成的网络其质量离电子商务的要求相距甚远。因此必须制定完整严格的保障制度。对于交易过程中的技术规范和实施标准各自为政，缺乏统一规划，不利于互联互通，同时也造成重复建设和资源的浪费，必须尽快制定统一的标准。相关法律法规缺乏，国家对电子商务活动领域的法律放归严重滞后于技术和应用的发展，不利于电子商务市场的发展。监管措施不完善带来风险，电子支付的业务都是通过虚拟的网络来进行，没有传统字符的各种证书和凭据，为电子商务的监管增加了许多困难，各国都在研究采取各种技术和措施，加强监管力度，我国电子支付监管方面的法规几乎是空白。第三方支付平台之间激烈的价格竞争导致国内支付公司很难盈利，不利于本行业的发展。交易双方的诚信度太低影响电子支付的发展。国内计算机技术水平低以及人们长期以来的观念和习惯影响电子支付技术的发展和应用的普及。在我国电子商务的知识还亟需普及，需要提高企业相关人员的业务素质和网络技能。

（二）我国电子支付发展的前景与展望

伴随着时代的脚步，电子商务在我国经济发展中的地位越来越重要，我国电子商务的发展将呈现多样化趋势，并朝着安全、高效、便捷的方向发展。由于电子支付中还存在诸多问题，解决好电子支付的瓶颈迫在眉睫。我们必须理清电子支付发展规划的基本思路，在编制的过程中协调不同群体的利益，形成代表不同群体利益的方案。通过规划所确定的制度措施对电子支付行为主体进行约束和指导。明确规划战略目标，制度措施可操作性强。明晰电子支付发展规划的编织程序所包含的五个步骤，即前期调查研究，规划草案，全面协调，正式方案和公布实施。鉴于我国的具体国情，当前急待解决的问题是如何培育市场与构建和完善支撑环境。只有在全社会建立起适合我国实际情况的信用体系，优化电子商务相关法律环境和配套设施，提高电子支付的安全可靠性，才能逐步激发出电子支付市场的热度。

（三）解决我国电子商务问题的对策

企业信息化是开展电子商务的基础。目前信息技术飞速发展，尤其是因特网的出现和应用得到了相当的普及，信息技术迅速渗透到社会经济的各个领域。我国企业信息化的策略应注重以下五个方面：企业信息化的准备，企业内部资源的整合，企业外部资源的利用，建立电子商业社区，开展电子商务。

加强政府的积极参与，发挥政府的规划和指导功能。电子商务的发展需要政府和企业的积极参与和推动。由于我国企业规模偏小，信息技术落后。另外，我国的信息产业处于政府垄断经营或政府高度管制之下，没有政府的积极参与和帮助难以快速发展电子商务。因此应加强政府部门对发展电子商务的规划和指导，为电子商务的发展提供良好的法律法规环境。比如：加快网络基础设施的建设，积极引导，推动企业参与电子商务，构造良好的法制环境，加强电子商务安全技术的研究和标准的制订，另外还必须加强人才培养，充分利用各种途径和手段培养并合理使用好一批素质较高、层次合理、专业配套的网络、计算机及经营管理等方面的专业人才，以加快我国电子商务建设步伐。

五、结论

在电子商务活动中电子支付起着关键的作用，电子支付的形式多种多样，为了保证电子支付的安全、便捷人们研制了和采用了各种安全技术，包括网络安全技术中的防火墙技术，采用的对称加密和非对称加密技术保证了网上传输信息的机密性，数字摘要、数字签名、数字信封以及在此基础上的SSL和SET安全协议保证信息的完整性、不可抵赖性，各种支付手段和支付工具层出不穷，极大地方便了用户在电子商务中的电子支付过程。本文对网络电子支付活动中使用的技术及常见的电子支付工具作了具体的分析和研究，希望能对我国电子商务的普及以及电子支付技术的应用起到推动作用。

参考文献

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[7]Elias M. Awad 著，干红华，蔡晓平译．电子商务从愿望到实现[M]．人民邮电出版社，2009．

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关键词：电子支付；网络外部性；双边市场

我国电子支付产业最早出现在20世纪90年代末，经历了十几年的发展，已经由产品生命周期的最初起步阶段逐步进人了高速发展阶段，产业规模不断扩大，产业的经济学特征逐渐显现。

一、我国电子支付产业发展现状

(一)电子支付定义 　在中国人民银行2005年的《电子支付指引(第一号)》中，将电子支付的定义界定如下：“电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。” 　我国电子支付产业历经了传统支付向以网络支付为主的新兴支付的转变，其涵盖范围也从ATM取款、POS消费扩大到B2C、B2B、C2C等网络支付、电话支付、移动支付领域。

(二)我国电子支付产业发展状况 　随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据CNNIC最新的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中，网上支付用户年增幅80.9％，在所有应用中排名第一。2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。 　目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(B2C、B2B等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国银联支付和第三方支付平台。

1、商业银行支付网关 　我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 　2、中国银联支付 　中国银联支付由银联公司与商户服务器联接。商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患。 　3、第三方支付平台 　主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。目前国内比较知名的第三方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第三方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银行卡，而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务，因此虽然起步晚，但竞争力强，成为很多中小商户和网上支付消费者的首选。

二、我国电子支付产业经济学特征

电子支付产业中包含着众多的参与者：商业银行、商家、消费者、第三方支付平台以及监管机构等。各参与者之间关系复杂。但随着产业规模的扩大，一些经济学特征逐渐显现。

(一)网络外部性特征 　1、网络外部性定义 　网络外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究电信服务时发现的，后来的经济学家对这一概念进行了进一步完善，Katz和Shapiro对网络外部性是这样进行解释的：网络外部性是指产品使用者来自消费该产品的效用会随着其他使用该相同产品人的数量增加而增加的效应。在更广泛的意义上。是指当采取同样行动的人(Agents)的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。网络外部性实质上是网络规模扩大过程中的一种规模经济。 　网络外部性有正负之分，产品使用效用既会随着消费该产品的人的数量增加而增大，导致正的网络外部性；同样消费者也会因该消费产品的人的数量增加而增大外部成本，从而产生负的网络外部性。 　网络外部性根据产生方式不同分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费相同产品的市场主体数量的增加而导致的直接物理效果产生的外部性，例如电话网络、电子邮件、网络游戏等。而间接网络外部性是指随着某一产品使用数量的增加，该产品互补品数量随之增加，价格逐渐降低，从而间接提高了该产品的价值。间接网络外部性比较典型的例子如电脑操作系统，随着终端使用客户数量的增加，在该操作系统上进行软件开发的公司逐渐增多，新软件产品不断丰富，从而进一步吸引越来越多的客户使用该系统的终端，推动操作系统这个平台的价值不断提升。 　2、电子支付产业网络外部性特征分析 　电子支付产业的网络外部性同样既有正的网络外部性又有负的网络外部性。随着网上消费群体与商户群体规模的扩大，越来越多的消费者能够购买到网络提供的物美价廉的丰富商品而不用再受地域、时间的限制，能够享受到电子支付带来的方便快捷的购物新体验；网上商家能够从网络这个巨大的无形市场中吸引到天南地北的客户，同时降低交易、库存等成本，赚取丰厚利润；同时电子支付的发展完善了电子商务产业链，大大带动了上下游相关产业(如银行卡、物流等产业)的发展。这些方面无疑都提升了电子支付产业的价值，是电子支付产业正的网络外部性的体现。 　同时，电子支付将越来越多的消费者、商家、金融机构以及物流等电子商户相关产业联系在一起，它的发展也引发了一些新的问题。比如网络上的隐私权保护问题，电子支付过程中，客户账户、联系方式、住址等大量个人隐私信息在网络上进行传播，拥有此类信息的各相关机构如果处理不当容易引发大规模客户隐私泄漏风险。再比如，电子支付实现方便快捷支付的同时，也引发了比如信用卡套现、网络洗钱等新型犯罪问题。这些又体现出电子支付产业负的网络外部性。 　从直接网络外部性和间接网络外部性划分角度上分析，电子支付产业的网络外部性应该属于间接网络外部性。因为单纯电子支付消费者数量的增加并不能提升价值，消费者选择是否进行电子支付取决于网上商家的多少及产品种类，网上商家选择是否接受电子支付这种结算方式也取决于另一端消费者的数量。这就体现出了间接网络外部性的特征。 转贴于

(二)双边市场特征 　1、双边市场定义 　目前常见的双边市场(Two-sided Markets)定义有Arm- strong2004年提出的：双边市场是指两种参与者需要通过中间层或平台进行交易。而且一组参与者(最终用户)加入平台的收益取决于加人该平台另一组参与者(最终用户)的数量。更确切的定义是Rochet和Tirole2004年提出的：平台两端市场的定价总和固定，如果交易平台上成交的交易总量与两端之间的价格结构有关，或者说与两端的相对价格有关，则这样的市场就是双边市场。

2、电子支付产业双边市场特征分析

电子支付产业是具有典型的双边市场特征的产业。按照双边市场的定义，双边市场是一种类似于“哑铃形”的产业结构。当平台对两端的参与者制定的价格总水平保持不变时，价格结构或两端的相对价格改变将影响到双方对平台的需求和参与平台的程度，并会进一步影响到平台实现的交易总量。在电子支付产业中，电子支付平台提供机构(金融机构或第三方支付平台)为网上消费者和网上商户提供结算服务的同时也对平台的两端实行收费，收费价格策略的制定既包含对消费者端收费价格策略，也包含对网上商户端的收费价格策略。 　电子支付产业中只有电子支付平台两端的参与者达到一定规模，电子支付平台才能够正常运转，并在一定的规模临界值之后实现盈利。要使平台两端参与者同时达到一定规模，就必须制定合理的定价策略。相较于平台两端的价格总水平，两者间的价格结构更为重要。在实际的电子支付平台运营中，常常采用定价平衡法则，平衡法则是指为平衡两边用户的需求，交易平台通常对一方采取低价策略或转移成本的方式，以吸引其来平台注册交易。具体来讲，就是仅收取网上商户的费用而对网上消费者低收费或不收费。这正是双边市场特征的明显体现。

三、我国电子支付产业的发展建议

我国电子支付产业发展过程中呈现出来的网络外部性及双边市场等经济学理论特征研究为促进我国电子支付产业发展提供了理论基础。

1、大力扶持，合理定价，促进电子支付产业发展

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电子商务的支付问题是随着电子商务本身的快速发展而衍生的。单纯就它们的关系而言，电子商务需要电子支付，支付体系是开展电子商务的必备条件。同时，电子商务的发展也促使电子支付的发展，使电子支付方式向多样性发展。具体来说，就是电子商务的发展已经突破增值网络（Value－Added Network），更为大众所显见的是基于互联网这一开放网络环境下的商务形式。这样的转变带来了一系列的问题：开放程度史无前例的高，网络安全及网络支付安全问题凸现出来；新的环境需要新的协议来规范；新的形式需要相应的法律及法规去约束；与网络环境下的电子商务相对应的就要有合适的支付方式去实现交易双方的终极目的。

这些问题就构成了现在电子商务的支付体系。而且，目前制约我国电子商务发展的瓶颈就是支付问题。

基于以上理解，本文对该体系中的如下问题展开分析：电子商务的发展与概念、电子支付的演进、电子商务支付系统及相关法律问题的分析、电子商务的支付安全。

总体的安排就是：第一部分通过分析电子商务的发展与概念提出要研究的问题。第二部分对EDI和中国金融认证中心（CFCA）进行分析，介绍我国电子支付的环境。第三部分论述与支付相关的一些实际支付系统/工具，提供通用电子支付系统（这是笔者为了区别于国内的电子支付系统而给出的名称）以及我国的电子支付系统的详细情况。第四部分是对问题的全面解决，详细分析与电子商务的安全支付有关的各个方面：支付安全相关的技术、与支付安全相关的协议、与支付安全相关的技术实务。这部分是本文的重点。

全文的脉络是：通过电子商务的历史发展分析开始切入，引出电子支付所面临的挑战，列出4个主要问题，接下来对这四个问题进行详细分析。系统的分析是必需的，但本文将其中的电子支付安全问题作为重点，并进行了详细的阐述。

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一、电商国际支付的特点

1.电子支付为主

电子商务国际支付通过计算机互联网络平台来进行跨国的商务贸易，双方从信息筛选，业务洽谈、签约订货、资金交付、商品发货的整个过程，都通过电子商务来实现，也就是基于互联网虚拟平台来完成。与普通电子商务相比，国际支付涉及到国与国之间的货币体系统一，因此区域跨度更大，电子支付是主要的支付手段。

2.支付具有交互性

交互性是互联网经济的最大特点和优势，电商国际支付的完成是通过互联网的虚拟空间来实现的，虚拟空间突破了时间和地点的限制，可以通过计算机系统来实现24小时的信息服务。再加上虚拟空间的地址具有永久性，可以提供持续不断的信息资源，处于不同地点和不同时间的经济个体通过互联网的搜索引擎来查找信息，或者与相关企业实施沟通，或者完成信息的筛选和匹配，国际贸易的交易双方可以实现即时交互性，不受传统支付方式的时间和地点约束就可以完成支付交易。

3.支付与网上交易关联性强

电子支付是电子商务交易完成的一个必不可少的重要环节，国际交易的产生才会需要电子支付，电子支付不完成，则这笔交易就不会成功进行下去。因此，电子商务的国际支付的实现，需要综合考虑交易双方的首付款习惯和特征，对两者之间的交易流程中可能存在的风险进行仔细分析，以推动网上交易顺利完成为目标，来不断改善电子支付的安全性和便捷性。目前，对于双方利益保护较好，并有利于交易顺利达成的电子支付手段主要由第三方支付和网上银行支付，这两种支付工具与网上交易关联性强，成为国际贸易中有最大潜力的支付工具。

二、电商国际支付在应用中的问题

1.支付网络安全问题

支付网络的安全问题主要包括两个方面。第一，Internet系统本身属性导致的问题。Internet技术设计的初衷是为了更方便快捷的实现资源共享，因此它是一个开放性的系统，其应用于商业经济中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有较大的缺陷。为了实现重要信息的安全性传输，科学家和专业人士对这一系统进行了大量的技术改进，比如基于数据加密的入口网关安全协议，是网上支付安全性的重要保障。安全协议技术的实施又遇到了区域性差异的问题，每个国家的信息发展的水平不同，安全协议的技术应用也不完全一样，到目前为止有 SET标准和SSL标准。第二，网络速度对人为操作危机放大的问题。网络数据传输速度非常快，且每一个结点通过网络与无数个结点一起紧密联结，一旦一个点出现了问题，则会以人力无法控制的速度迅速扩散，在很短的时间内就会达到极大的破坏力。因此，对网上交易流程中的电子犯罪，事前实现有效的风险预防监控意义十分重大。很多信息技术发达的国家都通过建立预警快速反应机制，来加强电子支付的安全性。

2.支付工具的效力问题

在传统支付模式中、现金、储蓄卡、信用卡、支票、汇票等支付工具的支付效力已经具有很大普遍适用性。电子支付中，往往涉及到第三方支付、 网上银行支付、电子支票和电子现金等各种支付工具的应用。随着网络技术的普及应用和传统商业银行在互联网金融背景下的业务延伸，第三方支付和网上银行受到了很多中小经济主体的认可，这些支付工具的效力具有充分的保障。而电子支票和电子现金，支付效力还不能完全确定。拿电子支票来说，《票据法》第四条规定，“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。”这对于电子支票的普及应用造成了很大的阻碍。为解决这一问题，满足通存通兑的需求，银行提出了数码印签的标记应用，传统支票上的图章印签不再作为识别出票人的标记，而是通过数码印签确认出票人授权指令的有效性。

3.支付相关法律问题

法律是保障合法的国际贸易顺利进行的根本保障。电子商务国际支付与国内电子商务存在不同，国内电子商务处于同一个法律环境中，遵从相同的法律规定和货币体系。而国际支付则需要跨国完成资金交付，需要克服两国之间的法律对接的问题，因此沟通无障碍的全球性法律成为电商国际支付的重要问题。需要法律确认电子支票及电子现金的效力，基于网络支付的特点，对交易双方买卖关系确认的依据，电子签名、电子合同等具有的法律效力，进行明确规定和规范流程。在国际贸易的网上支付问题上，中央银行应强化电子商务跨国贸易的相关法律完善性建设，为交易双方提供足够的法律保障。

4.支付的信用问题

电商国际支付的信用问题来自于两个于交易双方。第一，是国内企业的信用问题，我国经济社会中的信用体系构建还存在很大的空白，这给一些企业带来了可乘之机，企业之间拖欠货款、延迟发货等现象层出不穷。由于国内信用体系的问题，在国际贸易中，国外商家不能够完全对国内企业产生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成网络支付的应用比例不高。第二，是国外企业的信用问题，欧美等市场经济比较发达的国家的信用体系都发展的比较成熟，但跨国交易的区域跨度太大，信息不对称的情况下无法获取关于国外企业的信用评价，这本身就加大了国际支付的潜在风险，在一定程度上影响了电子支付在国际电商中的应用。

三、优化国际电子支付应用的对策建议

1.完善网上银行

网上银行与其他电子支付工具相比，具有足够的便利性和更好的安全性，因此在电子商务的国际支付中成为最重要的支付方式。第一，网上银行能够突破时间和地点的约束，将信息集中于一个虚拟空间，不间断的为客户提供多元化和交互式的支付服务，客户只要满足一定的软硬件条件，则可以进行资金查询和收付款等活动，满足了国际贸易中电子支付的基本要求。第二，网上银行的构建主体是国家的商业银行。商业银行与其他互联网金融企业相比，具有雄厚的资金实力和成熟的管理水平，在信用风险、操作风险和法律风险等多方面的管理比较成熟，对于网络平台的资金风险控制显示出更高水平的操作能力。因此，完善网上银行是优化国际贸易电子支付的良好途径。

2.建立安全交易体系

我国的网络安全体系存在较大的安全隐患，这从根本上约束了电子支付在国际贸易中的普及应用，为增强电子支付的安全性，必须在全国范围内建立统一的安全交易体系。首要就是解决交易双方的身份确认问题。电子支付是在虚拟空间中完成的，双方的信息都是通过网络数据的传输来实现交互。国际贸易中，双方贸易主体一般是以银行和企业为主，人们必须要完全确认网上与之交互并完成电子支付的对象是贸易的合作伙伴而不是其他人。因此实现安全的网上支付，第一步就是进行交易双方的身份认证。目前，我国针对交易双方身份的确认，正在尝试构建更高水平的安全支付体系。从1998年以来，由中央银行联合12家商业银行共同参与建设全国统一的金融认证中心，负责对电子商务交易活动中的资金支付发放和管理所需的数字证书。截止到2015年年底，总计有25家银行参与其中。全国金融认证中心很好的提高了交易双方之间的身份确认，保证了电子支付的安全性，对电子商务的支付应用提供了技术保障。但在跨国的电子支付中，涉及到不同的支付网络技术和环境，如何突破双方差异带来的限制，进一步强化国际支付的安全性，是我国金融认证中心在未来必须克服的难题。

3.加强信用体系建设

网络交易是基于Internet的、虚拟的商务交易手段，基于信息不对称的影响，交易双方的真实情况很难准确地获取，因此，双方的信用体系建设都非常重要。对于我国经济组织主体，如银行、企业和商家等等，应该加强工商、税务、公安、保险等组织的联合，通过资源共享和数据分析，来构建成熟的社会征信体系，这不仅有利于自身开展国内电子商务，同样有利于在国?H贸易中，以对合作伙伴负责的态度接受国外商家的筛选、获取信任。通过统一、高效、公正的社会信用体系，降低国际贸易中电子支付的金融信用危机，为电子支付的发展奠定良好的信用基础。

4.加快素质人才培养

国际贸易结算的电子化决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络又精通国际贸易专业知识的多栖人才是国际贸易支付顺利安全完成的保证，因此，我们既要努力引进人才和国外先进理念，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和贸易实务运作的复合型人才队伍。国际贸易中，开展电商复合型人才队伍的培养建设。

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摘要：电子支付以其方便快捷、省时省力，降低交易成本、减少现金流、提高交易透明度等优势成为金融交易的重要方式，但当前电子支付还存在诚信度不够高、交易安全性不够强以及实用性还有待提高等问题，因此，应当提高电子支付立法的位阶，加强网络安全技术，在交易过程中增强税控监督，在立法过程中应平衡好商家与消费者的权益，从而推动电子支付立法的进程。

关键词：电子支付；立法规制；解决；完善

又是一届两会时，围绕着国计民生的各种议题纷纷新鲜出炉，引得举国侧目。据报道，2012年全国两会期间，人大代表、中国移动广东公司总经理徐龙表示，现有信息系统安全问题严重，尤其是电子支付诚信度不够高、交易安全性不够强，他建议，要尽快制定《中华人民共和国电子支付法》，以促进电子商务健康发展。专家意见，该提案对促进电子商务的可持续发展有积极作用，有利于对这个行业的规范，同时增强广大用户对电子商务发展的信心。在这里，我们可以感觉到，信息时代的来临对立法工作又提出了新的要求。

进入比特时代，网络正在深刻而又潜移默化的影响着我们的生活方式，电子支付手段的出现正是这一影响在日常贸易领域的体现。电子计算机技术与网络通信技术的飞速发展为电子商务提供了强有力的技术支持，在电子支付方面显得尤为突出，其被赋予了方便快捷、省时省力，降低交易成本、减少现金流、提高交易透明度等不可比拟的优势之后，几年前还被视为“鸡肋”的电子支付转眼变为投资新宠。但是，电子支付蓬勃发展的同时所存在的一些问题也是无法回避的，正如徐龙代表所说的“电子支付规模大但不规范”，这也是他提出制定《电子支付法》的直接动因。当前在电子支付过程中主要存在以下几大问题：

一是诚信问题。全国政协委员苏宁电器董事长张近东表示，诚信问题是我国电子商务发展的最大障碍，事实上，这也是互联网中最为突出的问题之一，是一系列矛盾的源头。寻根溯源，这与网络世界的特点有关。网络空间是由网址和密码组成的虚拟却客观存在的世界。在这个世界里，我们的感官被屏蔽，只能通过一些符号来了解对面的“他”。就电子支付而言，交易的双方“只闻其声不见其人”，大多数情况下甚至是连声音都听不到的，这种不能进行传统意义上互动的交易必然让人产生疑虑。就好像突然蒙住你的眼睛，然后让你走路一样，不管这条路你多么熟悉，心中总是无法完全释然的。从心理学角度来说，这是人自我保护的本能，我们总是习惯性的相信自己能够切实感觉到的人或事。

当今在某些电子交易领域出现“礼崩乐坏”“人心不古”的现象，诚信问题始终制约着电子支付的发展。因此，立法显得尤为重要，一方面建立惩罚制度，惩处一些诚信缺失行为，达到“杀一儆百”之效，使那些“不信之徒”变为“不法之徒”，减少电子支付中的不守信现象；另一方面就是通过法律的正面引导，使人们重新建立诚信信仰，从根源上切断“缺信”行为。目前，《电子签名法》、《电子支付指引》、《非金融机构支付管理办法》及其《实施细则》等几部法律法规的出台以及个人信用信息基础数据库的建立正是做这方面的尝试。与此同时，建立完备的第三方平台，提供第三方担保也是解决目前诚信薄弱的有效方法。如支付宝、安付通等网上支付平台就十分受用。

二是安全问题。伴随着诚信问题而来的就是安全问题，我们建议不仅要制定《电子支付法》，也应该制定一部《信息安全法》，这是基于现有信息系统安全存在严重问题的现状提出的。在电子商务支付领域，安全问题主要包括交易安全和信息安全。交易安全源于技术安全体系未成型。Web、防火墙技术、加密技术和强认证技术确实为电子支付提供了一定的技术保障，但是这整个交易链条还是漏洞百出，消费者和厂家、商家并没有真正意义上在一个完整的安全渠道内交易。不法分子利用这些漏洞，假冒商家骗取消费者钱财以及一些重要信息，给消费者造成了极大损失。电子商务支付的安全只能依靠两部分力量来维护，一是技术性安全体系，二是事后安全体系，即法律体系，而且，事实证明事后安全体系的构建已经远远超出“技术体系”的范畴，是对技术体系的有力补充。

三是实用性问题。实用性问题，具体来说就是电子支付系统的兼容性问题。在生活中我们常常会碰到这样的情况，你在某个网上商城选择好了商品，等到支付时你发现，该商城只支持支付宝或者只支持财付通，这就会让我们很尴尬。现实生活中只要有人民币我们就可以随时支付货款，不会存在货币不兼容的现象。所以，在实用性上电子支付系统要更加开放化、灵活化。各运营商相互之间或者在政府的协调下，要建立一个广泛合作的平台，各个支付系统之间要可以自由转换，这样才能真正达到自由贸易的目的。电子商务支付也才能真正找到属于自己的生存之道与传统支付手段分庭抗礼。

一部法律的出台总是在正反两种力量的交互推动下进行的的，通过上文的分析我们知道，今天，我们之所以对《电子支付法》千呼万唤，就是因为一方面电子支付前景广阔，而且事实上也正逐渐成为我们日常交易的重要手段，另一方面却也是问题多多，无法回避。在制定这部《电子支付法》的过程当中立法者还应当重点解决以下几个主要问题：

一是电子商务支付的立法位阶问题。徐龙代表在接受记者采访时说，诸如《电子银行业务管理办法》《电子银行安全评估指引》等几部已有的法规存在立法层级不高的问题，从根本上来说，这就是立法位阶的问题，这一点是毋庸置疑的。以网络为基础的电子商务肯定是要面向全国甚至全世界的，所以，我们可以想象，《电子支付法》至少应该是一部高层级的全国通用的法律。但网络是一个世界性的平台，电子支付涉及的可能是跨国甚至跨域业务，而在法律地域性的限制下，《电子支付法》对国外业务的监管只能“望洋兴叹”，立法者在制定这部法律时应该注意开放性、包容性和根本性的体现。同时要关注国际公约或者惯例中对类似事件的处理办法，在新法中吸收一定的国际元素，为今后的接轨埋下伏笔。

二是电子商务支付的税务监督问题。电子支付和传统支付相比较，呈现出较多优势，但是有一点，传统支付对于税收监管来说是十分有利的，而电子支付在这一点上似乎相对薄弱。当我们和商家面对面交易的时候，国家税务机关可以通过发票、增值税发票等一系列凭证来进行税务监督，但是我们在电子支付过程中却无法为相关部门提供全部的纳税信息，在一定程度上将对税收工作产生一定的影响。所以，新法应该对电子支付过程中的纳税问题进行明确的规定，并且从技术上和法律上予以保证。

三是立法过程中利益主体平衡的问题。在交易中，消费者显然是弱势群体。而当今电子支付手段的推广却并没有从消费者的需求出发，而是以商家利益为基点。无论是电子支付系统的技术特性还是推广方式都是以商家为中心，这对消费者是十分不利的。所以，新法应该平衡各方利益，从厂家、商家到第三方支付平台，再到消费者，在这个链条中，各方都应当作为平等主体通过合法与公平的途径来受益。

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症结词:电子支付;网上银行;网络交易安全

0引言

依据有关数据显示,二0一0年前3季度,中国互联网支付市场(即线上交易)总范围到达了七二五五亿元。许多人实现了足不出户便能完成购物、交费等行动。然而,电子支付的迅猛发展也带来了许多安全隐患。因而,如何保障电子支付中的安全问题,成为商家、用户、政府甚至学者们重点关注的问题[一]。

一电子支付概述

电子支付是指单位、个人直接或者授权别人通过电子终端发出支付指令,实现货泉支付与资金转移的行动。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、挪动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易以及其他电子支付。二0一0年六月,为了规范金融体系、加强金融监管、不乱金融秩序,央行了《非金融机构支付服务管理办法》(下列简称《办法》),《办法》规定“未经央行批准,任何非金融机构以及个人不患上从事或者变相从事支付业务”。这象征着从此第3方支付平台将纳入国家金融管理秩序当中。二0一0年四月,在央行报备的第3方支付企业有一三0多家,依据央行最新公告信息,终究进入央行首批名单的只有一七家。

二电子支付的安全问题

二.一电子支付的高效性与安全性相比于传统的支付方式,电子支付拥有本钱低、效力高的优势,因而被许多企业以及个人接纳并患上到世界各国的鼎力发展。有关钻研显示,银行卡支付的本钱只有纸基支付的一/三到一/二,如果1个国家从纸基支付全面转向卡基支付,节俭的总本钱至少至关于GDP的一%,并且支付周期将大大缩短。然而,电子支付对于安全性的请求比传统支付方式更高。这是由于信息网络的发展给支付带来便利的同时也带来了高度危险性。首先,资金在公网中流转,存在着权益人没法节制的时间差,还有众多的病毒、木马等程序盗取用户的银行帐号以及密码。

其次,在电子支付中,双方没法相互了解对于方的支付能力,这也带来必定风险。同时,电子支付平台同样成为犯法份子套现或者洗钱的“帮手”。从经济学角度分析,电子支付的安全性必需计算到交易本钱中。如果片面寻求快捷而忽视安全,电子支付发展之路一定不会长远。在社会糊口中,资金的安全直接瓜葛到人们的切身经济利益,因而公家对于支付的安全性尤为关切。

二.二法律层面上的电子支付安全风险从广义上看,电子支付安全包含两个层面:技术安全与法律安全。技术安全是指从技术角度能够保证指使人对于资金的划拨安全地达到收款人的账户。这类安全仅指电子支付的瞬间动态安全。法律安全,则是指指使人能够完整节制以及安排账户内的资金,不受外来因素的影响。这类安全是1种不乱的权益保障的状况。电子支付发展到今天,包含银行系统提供的网上银行以及第3方支付平台在内,在技术上并无呈现安全问题。

当前电子支付中存在的法律安全危险主要有如下三种。

二.二.一外来袭击

  外来的种种袭击行动,使指使人失去了对于账户的节制,主要有钓鱼式欺诈、计算机病毒及电脑黑客3种。

一)钓鱼式欺诈。这在我国已经经产生多起,通常表现为应用仿冒的电子邮件以及网站——例如仿制1个网上银行的网站——诈骗用户登陆并留下银行卡帐号以及密码,然后通过真实的网上银行划拨用户资金。

二)计算机病毒。二00五年以来,全世界已经经发现了多种专门针对于网上银行服务的计算机病毒。该类病毒常驻用户电脑,当用户使用网上银行等业务的时候,能够自动记录账号、密码等信息并发送出去,造成用户的网上银行资料被盗。

三)电脑黑客。世界上没有绝对于安全的物理网络系统,电脑黑客可能攻陷网上银行的数据库,直接将用户的资金划走。

这类行动1旦产生,将给网上银行以及用户造成巨额损失[三]。

二.二.二网上银行与第3方支付平台的破产与其他经济危机网上银行与第3方支付平台遭受破产或者者其他严重危机时,用户的资金账户可能脱离用户的节制,安全面临极大要挟。相比之下,我国网上银行几近都由传统金融机构开设,此种风险较小。而第3方支付平台却如雨后春笋般1拥而上,现在已经到达1百多家,在缺少严格的市场准入机制下,公司范围大小良莠不齐,跟着市场竞争的加重,不少企业面临破产危险,用户寄存在其账户内的资金安全问题便尤为凸起。可喜的是,央行于二0一0年六月了《非金融机构支付服务管理办法》,规定经营第3方支付平台业务须申领许可证,并设定了相应的准入门坎,如注册资本最低请求为三000万元人民币、连续两年盈利等,二0一一年我国境内第3方支付平台将从新洗牌。

二.二.三盗窃、欺骗等背法犯法行动传统的盗窃、欺骗等背法犯法流动已经将用户的电子货泉作为新的目标。不少犯法份子应用电子支付的便捷性,将盗窃与欺骗等行动的目标瞄准到用户网络银行账户内的资金。近几年频繁产生窃取网上银行帐号后转移用户账号资金的案件;应用短信欺骗,应用银行提供的ATM自动柜员机转账的便利,诱导用户使用转账,使患上不少用户上当受骗。

三电子支付信息网络安全的法律应答措施三.一规范第3方支付平台的发展第3方支付平台与用户之间的瓜葛,应该是1种民事上的合同瓜葛。亦即,用户与第3方支付平台达成协定,使用该平台来支付,第3方支付平台依据用户指令完成相干行动。因而,依据契约自由这1合同法上的基本理念,同时为了增进电子支付的发展,应该允许银行以外的第3方支付平台从事电子支付业务。然而,第3方支付平台所提供的服务会触及用户资金的大量来往以及必定时代的代管,这些都相似于金融业务,如果不加以监管,资金的安全将会大受要挟。据此,对于第3方支付平台的电子支付业务应该进行严格规范,其请求在某些方面应该比银行更为严苛。

首先,应该提高第3方支付平台的市

场准入前提。对于于第3方支付平台的市场准入不能以普通公司注册,而是应该设立1个较高的注册资本门坎,保证其信誉度;同时实行特定的审批程序,由专门的机构来主管,可以由人民银行以相似于金融机构的方式进行管理。这样有益于防止第3方支付平台因注册资本过低、抵御市场经营风险的能力过小而呈现的破产或者其他经济危机,造成用户资金的不安全。 其次,应该提高对于第3方支付平台的规范请求。从事电子支付业务的第3方支付平台与银行类似,均瓜葛到用户的资金安全,如果行动不当,可能给用户造成重大损失。因而,在允许第3方支付平台从事电子支付业务的同时,必需加强业务规范。

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关键词：网络银行；电子货币；电子支付工具

随着信息技术在银行业务中的不断应用，在网络上以暗码技术作为支付方式的电子货币正在发达国家陆续实验。电子货币目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多种实验名称。尽管电子货币和预付卡、信用卡的概念，以及和企业银行(firm banking)与家庭银行(hone banking)等业务具有很大的相关性，并且同样依托银行业务的电子化和网络化，但是电子货币与电子支付工具还是有很大的区别，代表了不同的金融创新路径。

一、电子货币和电子支付工具的差异

依据狭义的货币供给定义，货币基本上是指央行发行的现钞与银行存款，而支票、信用卡、借记卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最终仍须经由封闭性的银行网络(bank net)移转存款作清算(clearing and settlement)，因此货币并不等于电子支付清算，电子货币也不等于新型的电子支付工具；而新型电子支付工具是指电子支票、电子信用卡等应用于开放性网络上的支付清算。

电子货币是经由开放性网络移转资金，达到支付清算目的的交易媒介，同时具有移转性、匿名性与相对性，即是经由电子网络移转的价值(移转性)，支付隐私不被对方或金融机构所悉(匿名性)，交易时除买卖双方外，无第三者介入(相对性)。电子货币以数码形式流通，在开放性的网络上流通货币，信息是公开的，可能面临金融信息被盗用、窜改等问题，必须应用暗码技术来防伪。关键问题是要解决一连串的数码如何成为货币并在网络上流通。

电子支付则一般难以满足匿名性与相对性的特性。根据日本电子商取引实证推进协议会的定义，因交易所发生的购买金额与手续费，利用网络、IC卡等作支付清算者称为电子支付，由此，电子支付必须通过中介完成，多数在金融媒介的封闭网络中进行。企业与企业、企业与家庭间的交易所产生的支付，可由现金、支票到一些电子清算方式，例如自动柜员机(Automatic Teller Machine，ATM)、销售点终端机(Point of Sale，POS)、自动清算所(Automatic Clearing House，ACH)等电子资金移转系统，整个支付清算系统由消费者对企业、企业对企业的支付(pay-ment)、银行间的清算(clearing)与中央银行的结算(settlement)所构成，中央银行在清算系统的顶点作最终的拨付结算，这些支付清算都在封闭性的银行网络内进行，进而组成了整个电子资金移转系统(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型电子支付工具和网络标准

电子支付系统要求高度的安全性，因此传统的电子支付系统在封闭性网络下采用集中清算方式，封闭性的集中清算方式相对安全，但交易成本也较高。开放性网络上所进行的电子商务，交易在线上实时完成，若支付采用离线交易(例如e mail、传真告知卡号)，不但手续烦琐，交易成本高，而且隐私外泄、伪造仍可能存在。目前，新型的电子支付工具主要集中发展记忆式资金移转系统。

目前除现金外，不管是支票或银行直接转账都要通过封闭性的银行网络进行。而积极推动电子支票、电子信用卡等新型电子支付工具发展，消费者就可以在开放性网络上购物的同时，立即完成网络购物付款。这种以支票或信用卡为基础的网络支付清算称为记忆式资金移转系统(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，与电子资金移转系统的差异在于私密付款信息(信用卡号、银行账号等)与订单一起传送，从而把电子资金移转系统的优点延伸到小额交易上。

(一)电子支票。电子支票是一种将传统书面的支票应用于网络付款的电子文件，原为纸质的支票簿变为电子支票簿，签章、背书被数字签章取代。数字签章即为现实世界中的印鉴章，而电子凭证是印鉴证明书，在网络上交易所传送的文件需要数字签章时，另外须附上认证机关所发行的电子凭证。当加盟店收到电子支票，向银行请求确认时，银行可从发行者的电子凭证中取得公钥以验真伪，完成确认后将电子支票回传给加盟店；经过电子支票提示后，其票据交换程序、账户清算流程与书面支票无异。在美国小额支票支付相当普遍，故以支票支付的电子支付清算实验相当多，例如Check Free是一种代为执行支付清算的系统，在速度上、效率上求改进，但仍是电子资金移转系统的一种而非电子货币，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的电子支票是将暗码化支票信息在网络上使用。

(二)电子信用卡。电子信用卡是指使用者在开放性网络上购物，直接将信用卡号输入，实时完成付款的电子支付系统。由于信用卡属先消费后付款，银行有信用风险、认证、利率等成本支出，手续费无法降低，小额的买卖可能被商家拒绝，而电子信用卡可弥补一般信用卡支付清算的缺点。电子信用卡交易过程是直接在网络上传送信用卡号，使消费者立即完成网络购物付款。虽然在开放性网络上，电子信用卡、电子支票等可以作为实时的支付清算工具，但这些方式并非完全在开放性网络上进行，消费者与店家的付款信息虽在开放性网络上进行，但收单银行、信用卡组织与发卡银行相互间的存款移转，仍要通过封闭性的银行网络，因此仍属记忆式资金移转系统，但资金移转更有效率，而且对电子商务的发展有很大的促进作用。

目前的网络标准或协议，主要有贝尔实验室所提出的匿名网际网络商业协议(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、欧盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全电子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根据这些开放性网络安全标准，软件公司、金融机构与信用卡组织互相结盟，利用开放性网络进行各种新式的电子支付实验，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa与Master两大信用卡组织也在积极参与以信用卡在网络上消费付款的实验。这些实验大致有两个发展方向，一是发展可以直接将信用卡号在开放性网络上安全传送的电子支付清算；二是信用卡的EMV标准化，EMV卡是以Europay、MasterCard与Visa三家信用卡组织的第一个字母命名的业界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借记卡与电子货币所有功能。

三、电子货币形态发展和金融应用趋势

由于信用卡等电子支付手段已被广泛接受，因此电子货币实验试图将信用卡的支付清算功能再予以提升。一种是将现行的信用卡发展成多方位的使用用途，卡片本身可储存金融信息，不与银行信用卡组织直接联机，可在实体商店或网络加盟店消费，实时完成交易支付清算。另一种是电子货币不利用信用卡，而是在虚拟的网络空间创设出网络货币，只适用于网络上购物。就目前的实验情况而言，电子货币依据存在的场所，可分为两种基本类型。

(一)IC卡型电子货币。主要将金融信息电子化，记载于集成电路中，IC卡型的电子货币是现金的替代，消费付款时直接移转给店家。按照交易完毕后，是否回流发行单位，可以再分为开放循环型(open loop)与封闭循环型(close loop)。开放循环型电子货币在交易完毕后，不必回流发行单位，可继续不断使用。

IC卡型的电子货币是具处理与记忆功能的超小型计算机，可以储存金融信息，可从自动柜员机提领存款。此外，还可以利用特定的电话机，通过电话线，从银行账户中将存款提出。在装设读卡设备的商店消费，可直接自卡中扣除消费金额，移转至商店的IC卡中，而商店经由电话机将营业收入存入银行账户。这种电子货币的流通动向很难掌握，因此对于流通中的货币，保证其不被仿冒的安全措施尤其重要。参与电子货币研发的厂商，正在尝试设计复杂的算法，以确保交易的安全。同时，IC卡型电子货币在其生命周期中，都须通过安全性评核机构的认证，这些认证程序是再研发机构、发行单位或者是专业认证机构所制定并执行的。因此在客观和可量化的评定下，IC卡电子货币具有相当的公信力。

(二)网络型电子货币。使用开放性网络型的电子货币时，须具备银行账户功能的软件，消费者在网络加盟店购物时，经由开放性网络，将其在契约银行的电子货币领出，以暗码化方式传送至网络加盟店，网络加盟店再将暗码化的电子货币转入其往来银行，经确认无误后，贷款由消费者的契约银行移转至网络加盟店的往来银行账户中。网络型的电子货币一旦提出做交易支付后，立即送回发行机构作真伪的确认，属封闭循环型，此类型的实验例如e-cash。

网络型电子货币通常由发行机构统一管理，使用e-cash须在原有的银行账户设立相同的账户称为world currency access账户，下载e-cash用的软件，使用者若要求获得c-cash，则从与world currency access账户连接的e-cash专用的虚拟账户MINT传送e-cash，保存在个人计算机的内存中，或是经由网络付款给加盟店，发行的e-cash皆依序赋以编号，银行管理使用过的e-cash编号，一旦使用过须流回发行机构检查其有效性。e-cash之所以可行，主要归功于数字签章(digital signature)与盲目签章(blind signature)技术，其中数字签章提供e-cash无法被伪造的功能，盲目签章则赋予e-cash号码，确保类似现金的匿名性。e-cash利用暗码防止伪造，维护交易匿名性，消费者购入何物，自何处购入，皆可保有隐私。但网络加盟店无法再度使用其所收到的电子货币，对网络加盟店的付款仍是采用银行存款的拨付，因此丧失了现金的价值可分割性与连续转让性的优点。此外，发行机构必须维护大型的数据库，记录已经使用过的电子货币，防止重复使用的弊端，而随电子货币发行的增加，该系统的负担也会随之增加。对于网络型电子货币，各国政府更担心货币控制的有效性与洗钱问题。

参考文献：

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[2]王众托，信息化与管理变革[M].大连：大连理工大学出版社，2000.145-147．