电子支付的原理范文

导语：如何才能写好一篇电子支付的原理，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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高中物理P于原子物理知识，主要讲授原子和原子结构及其规律。这些知识属于近代物理范畴，只要求学生对它有完整的初步了解。对于发展简史，基本实验、理论和概念，我们要求学生必须熟记。如2014年新课标全国卷Ⅱ，35（1）：在人类对微观世界进行探索的过程中，科学实验起到了非常重要的作用。下列说法符合历史事实的是：A. 密立根通过油滴实验测出了基本电荷的数值；B. 贝克勒尔通过对天然放射现象的研究，发现了原子中存在原子核；C. 居里夫妇从沥青铀矿中分离出了钋（Po）和镭（Ra）两种新元素；D. 卢瑟福通过α粒子散射实验证实了在原子核内部存在质子；E. 汤姆孙通过阴极射线在电场和磁场中偏转的实验，发现了阴极射线是由带负电的粒子组成，并测出了该粒子的比荷。答案是（ACE）2014年上海高考试题也考查了类似的内容。

二、玻尔理论及氢原子能级

经典电磁理论不适用于原子，玻尔把量子理论运用到原子系统上，提出了三条基本假设：

（1）定态：原子只能处于一系列不连续的能量状态中，在这些能量状态中原子是稳定的，电子虽然绕核运动，但并不向外辐射能量。

跃迁：原子从一种定态跃迁到另一种定态时，它辐射或吸收一定频率的光子，光子的能量由这两个定态的能量差决定，即hv=Em-En。

轨道：原子的不同能量状态跟电子在不同的圆周轨道绕核运动相对应。原子的定态是不连续的，因此电子的轨道也是不连续的。

对于原子跃迁条件hv=Em-En，应着重对学生说明：

原子跃迁条件hv=Em-En只适用于光子和原子作用而使原子在各定态之间跃迁的情况。

当光子能量大于或等于13.6ev时，也可以被处于基态的氢原子吸收，使氢原子电离；当处于基态的氢原子吸收的光子能量大于13.6ev，氢原子电离后，电子具有一定的初动能。

原子还可吸收外来实物粒子的能量而被激发。由于实物粒子的动能可全部或部分被原子吸收，所以只要实物粒子的能量大于或等于两能级的能量差值（E=Em-En），均可使原子发生能级跃迁。

在氢原子跃迁发出可能的光谱线条数应分清：

一个氢原子跃迁发出可能的光谱线条数最多为：n-1

灵活运用上述规律，就可以解决有关的问题。例如2014年山东卷39题：氢原子能级如图，当氢原子从n=3跃迁到n=2的能级时，辐射光的波长为656nm。以下判断正确的是（ ）

A. 氢原子从n=2跃迁到n=1的能级时，辐射光的波长大于656nm

B. 用波长为325nm的光照射，可使氢原子从n=1跃迁到n=2的能级

C. 一群处于n=3的能级上的氢原子向低能级跃迁时最多产生3种谱线

D. 用波长为633nm的光照射，不能使氢原子从n=2跃迁到n=3的能级

n E/ev

∞ ………………………… 0

4 ―――――――――― -0.85

3 ―――――――――― -1.51

2 ―――――――――― -3.40

1 ―――――――――― -13.6

三、原子核的组成与转变

1. 原子核的组成

2. 半衰期

四、原子核的结合能

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【关键词】第三方电子支付 备付金 法律风险

自20世纪90年代以来，非银行类企业开始进入支付结算领域，以Paypal为代表的第三方电子支付机构应运而生。在我国，支付宝、首信易等第三方支付平台也随着电子商务热潮逐渐普及，2010年出台的《非金融机构支付服务管理办法》（下文简称《办法》）将第三方电子支付纳入了法律调整的范围，然而备付金的属性不明带来了不少法律风险，文章将探讨相关风险的法律治理之道。

第三方电子支付及其备付金

第三方电子支付的界定。有学者将其定义为：非银行机构基于互联网提供的小额电子资金划拨服务，支付平台通过提供银行支付结算系统接口和通道服务或虚拟账户满足客户的收付款需要。①第三方电子支付起步阶段，主要是采取支付通道模式充当从用户到网上银行的通道，为用户提供进入网上银行的网关服务。实际的支付行为在网上银行进行，体现的主要是网上银行资金划拨关系。随着第三方电子支付的发展，产生了虚拟账户模式第三方支付。所谓虚拟账户，是用户在第三方支付平台登记注册后所获得的账户，并能对该账户进行充值、转账、提现等操作。但此类支付模式法律性质模糊，导致风险丛生，笔者将主要围绕该类第三方电子支付进行研究。

第三方电子支付中的备付金。备付金是指第三方电子支付用户向虚拟账户充值的资金，该资金余额可用于提现。备付金与虚拟账户资金在数额上是互相对应的，两者分别作为现实资金和电子资金，通过第三方支付平台进行互相转化。其运作流程如下：一是充值。用户可通过银行卡或网上银行等支付工具，将备付金从其银行账户划拨至第三方电子支付机构的银行账户，以备电子商务交易的支付结算。二是存管。《办法》第二十六条规定：“支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。”三是转移。《办法》第二十四条规定：“支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。”四是提现。用户对虚拟账户中的资金余额有提取权，可要求第三方电子支付机构将等额资金划拨到该用户的银行账户。

备付金的法律性质及其法律风险

备付金的法律性质：从保管的角度分析。第三方电子支付机构一般在格式合同中将备付金表述为“为用户保管的资金”。例如《支付宝服务协议》规定：“您可以使用本服务指定的方式向您的支付宝账户充值，并委托本公司代为保管。”保管合同是指寄存人将保管物交付给保管人保管，保管人按约定返还该物的合同，保管人负有妥善保管标的物的责任，非经寄存人许可，不得使用保管物；保管事务完成，保管人要将保管物及其所产生的孳息全部返还给寄存人。②《合同法》第三百七十八条规定，保管人保管货币的，可以返还相同种类、数量的货币；保管其他可替代物的，可以按照约定返还相同种类、品质、数量的物品。该类保管合同称为消费保管合同，大陆法系一般称为消费寄托。第三方电子支付机构收取备付金，在以下方面具有消费保管合同的特性：第一，在标的物上，备付金是货币，在提现时第三方电子支付机构只需要返还相同数量的货币；第二，在保管人的义务方面，第三方电子支付机构负有妥善保管的责任，须将用户备付金寄托在存管银行，且不得挪用该资金；第三，在寄存人的权利方面，第三方支付的用户有权随时申请提现。

备付金作为保管物的法律风险。首先，第三方电子支付机构对备付金的权利界限不清。消费保管合同理论认为，保管人享有对保管物的所有权，可对所保管的标的物进行使用使用、收益、处分。但《办法》规定支付机构对备付金不享有所有权，备付金须存放在银行专户，且受有关存管银行的监督。其次，第三方电子支付机构作为保管人的法律责任过轻。传统保管理论中保管人只承担过失责任，而《办法》并未就备付金的安全风险规定民事法律责任。最后，备付金利息的处理存在立法空白。按照保管合同的一般原理，保管人负有孳息的返还义务。但从第三方电子支付的操作层面看，由虚拟账户持有人来享有利息收入并不现实，其计算和分配成本甚至超过利息收入总额。③《支付宝服务协议》也排除了客户对于资金利息的请求权。

备付金转移的法律性质及其法律风险

备付金转移的法律性质：从的角度分析。《办法》对支付服务的定义是：非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务。该定义只明确了第三方电子支付机构的“中介性”以及“服务提供者”的身份，没有对支付行为进行法律定性。以支付宝为例，在《支付宝服务协议》将其支付服务界定为“代收代付”，一方面作为付款人的人，代其进行付款；另一方面作为收款人的人，代其进行收款。我国法律并未禁止双方行为，国内学界一般认为此种只要尊重双方当事人意思即为有效，大陆法系国家往往允许在债务履行的情形下进行双方。笔者认为，备付金转移中，第三方电子支付机构的双方行为，应属有效。

备付金转移的“说”所存在的法律风险。一方面，说与第三方支付抗辩切断的现实相悖。按照理论，基础关系与给付关系相牵连，付款人（买方）因基础交易合同产生的对收款人（卖方）的抗辩均可对抗支付机构（卖方的人）。但在实践中，第三方电子支付服务协议普遍规定，向支付机构发出的支付指令不可撤销或撤回，从而切断了付款人对支付机构的抗辩。另一方面，“担保交易”突破了单纯的关系。第三方电子支付机构可根据付款人的指令，不直接将付款人的资金转移到收款人的账户，而是先暂存在第三方支付平台，待付款人确认收货后，资金才发生转移。然而，第三方支付平台只是将其所收取的付款人的资金返还给对方，无权向收款人追偿。因此所谓的“担保交易”并不具备法律上的信用担保性质，也不是单纯的，性质的含混滋生了一定法律风险，如资金暂存在第三方支付平台时的风险分配不明确；又如涉及退款时，付款人可以指示第三方电子支付机构将资金返还到其他账户，可能产生洗钱问题。

第三方电子支付中备付金风险的法律解决

第三方电子支付专门立法的必要性。目前，我国对第三方电子支付的专门立法主要体现在《办法》，但它主要从央行金融监管的层面进行规制，在平等的民事领域仍存在诸多立法空白。第三方电子支付中，备付金并非普通的保管合同标的物，备付金的转移与一般关系不相符，与信用担保又存在差别。既然在传统法中无法进行准确定位，我国应通过新型立法确立“第三方电子支付关系”，该类法律关系所涉及的当事人主要包括付款人、收款人、第三方电子支付机构和备付金的存管银行，备付金就是该类法律关系的标的物，而备付金的转移就是该类法律关系的主要内容。

备付金风险的法律解决要点。要恰当定位备付金，须注意以下几个方面：其一，目前《办法》虽然排除了第三方电子支付机构对备付金的使用权，但相关规定应进一步细化，增强其可操作性；其二，应规定第三方电子支付机构对备付金承担严格责任，避免支付机构通过格式合同逃避己方维护资金安全的义务。其三，对备付金孳息，在扣除合理成本后，应以有效的方式回馈给第三方支付用户，例如建立用户风险基金，用以应对支付不能或其他系统风险，保护全体用户的利益。

对备付金转移行为的规制，应着重于以下方面：其一，须明确资金暂存于第三方支付平台时，所有资金风险由第三方电子支付机构承担。其二，须明确付款人的支付指令原则上不具有可撤销性，但允许例外的存在，可考虑引进美国的冷却期制度，赋予付款人（买方）在一定时期内的合同解除权，并可以此对第三方电子支付机构进行抗辩。其三，建立备付金回转制度，遵循“从哪里来，回哪里去”的原则，资金只能回转至原付款人的账户。

【作者单位：广东商学院法学院；本文系教育部人文社会科学研究青年基金项目“第三方电子支付法律问题研究”部分研究成果，项目编号：10YJC820060】

【注释】

①阿拉木斯，蒋睿：“第三方网上支付平台的法律风险”，《电子商务》，2007年第2期，第34页。

②张俊浩：《民法学原理》（下册），北京：中国政法大学出版社，2000年，第836～837页。

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[关键词]电子支付公钥密码PKI数字证书SOC

一、引言

电子支付通过多种渠道让买卖双方不谋面地进行网上购物等金融活动，带来了无纸化，足不出户支付的便利，已成为消费购物的新宠。但是，其安全问题引发格外关注，“病毒攻击”、“黑客入侵”等问题让部分人对其望而却步，网银、U盾等电子支付渠道推广碰到不少抵触。本文从公钥密码算法数学原理出发，介绍了其在电子商务实践中的实现技术，讨论其伴生的种种问题及相应解决办法。

二、公钥算法的数学原理

1.密码术基础。密码技术的基本原理是计算复杂性理论。问题难度可在求解所需求的计算资源量上体现出来，如：计算时间，存储空间等。计算复杂性表达了某问题的固有难度，是评价某个求解算法优劣的重要依据。例如：AES算法，密钥最长256位，容纳2256≈1077个密钥，P4计算机用搜索法破解，假设每HZ能判断一个密钥，则大约要1060年，从宇宙寿命来讲，这是不可能的。相信数学，则应该相信其密码安全性。

2.对称密码算法。在保密通信过程中，如双方使用相同密钥，则称其为对称加密算法，特点是计算量小、速度快、效率高。不足是密钥安全性得不到保障，密钥量随着通信群体空间成二次多项式增长，管理分配相当复杂。

3.公钥密码原理。如果通信双方使用不相同的密钥;则称公钥算法。它要求事先生成属于某个主体的，相互匹配成对的公钥KU和私钥KR，加密时，发送者采用接收者的KU加密，接收者解密时，只有使用KU配对的KR才能完成，任何不知道KR的人都不能解密。KU可以公开，保密性管理由原来的双方保密密钥简化为接收者单边保密KR.有n个个体的通信群，只要n个钥对即可实现任何对之间的保密通信。它在电子商务中得到广泛应用。

三、电子支付中使用公钥技术

电子商务中，支付方式主要有：IC读卡终端转账，如IC电话卡；信用卡通过金融网络划拔;电子支票。无论何种方式，信息保密传输、远程进程、设备等身份验证、密码运算的可信环境都至关重要，任何环节的纰漏都引发安全问题。因此，公钥密码在电子支付实践中产生了PKI/CA，数字签名和片内安全计算等技术，并成为其重要的安全平台。

1.PKI/CA身份认证技术。面对面情况下，认证身份并不难。然而，在不可能见面情况下，问题要复杂得多。这时如何来相互验证以证明：资金商品没有被截流，交易参与方的的确确都没有“掉包”？借助基于公钥密码建立的数字证书和公钥基础设施可以完成任务。CA是一个对“钥对”和持有人身份进行审查、担保、认证的权威机构，在受担保的公钥附上个体信息等构成的数据结构。它在数据结构用颁发证书专用私钥KR做数字签名，以标志“通过审查”的状态，则得到数字证书。证书校验方则用KR配对的公钥验证CA签名，可获得证书状态。证书、CA，接受证书申请的RA机构等相关的制度和辅助设施的统称即PKI，即公钥基础设施。它在电子商务中广泛应用，如阿里巴巴支付宝证书。

2.数字签名技术。在传统交易中，当事人对货物等审查后的状态用签名或画押的方式来表达认可，常通过其有自身特色品质的如笔迹、指纹来标注。在电子支付中，取而代之的用带有用户特色的“数字签名”来替代。所谓“特色”，CA将某对可信公钥分配给某个体，则不能来再将同样钥对分配其它个体，持有独一无二的钥对则称为特色，其私钥签名也和手迹一样具有分辨力。

3.片内安全SOC的硬件实现技术。密码功能可写成通用软件并安装，由CPU执行，即软件加密。成本低，不需任何附加设备即可完成。如Windows系统的CSP。然而，其可信度低。安全性、可靠性差，如果将指令写入ROM芯片或设计成电路封装成芯片，密码指令在芯片里面完成，则称为硬件加密，又称SecurityOnChip。其安全性、可靠性大大提高了。如U盾，电子支票数字签名则在U盾里面完成。

四、公钥密码技术在电子支付中的伴生问题

1.PKI平台的重复、不规范化建设。在我国，行业性PKI/CA有CFCA（中国金融）、CTCA（电信），地区性的有上海CA、北京CA等。由于缺乏统一规范和管理来指导，PKI重复建设、标准不一。一哄而上地开发CA是完全没有必要，也造成浪费。

2.数字证书交叉认证问题影响电子商务推广。金融机构之间的CA交叉认证没有解决。其中除技术外其它因素很多。这只会给增加用户成本，降低效率。如：工行证书、建行证书等，介质管理携带也成为了客户累赘。

3.信息安全立法和打击信息安全犯罪。2005年4月1日，我国《电子签名法》正式实施，标志着我国电子商务向诚信发展迈出了第一步。然而，信息安全经济犯罪不容忽视，流氓软件盗窃用户口令、冒充银行网站套取账号和口令等现象时而出现。立法仅提供有法可依的平台，只有落实有效打击措施，从源头扼制，才能打造和谐安宁干净的电子商务环境。

参考文献：

[1]王金池:口碑营销的基础及其传播途径[J].东南大学学报(哲学社会科学版），2006（2）

[2]谭文学等:用CSP开发FIGS加密传输构件[J]．微计算机信息．2007.Vol23：71～75

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1994年10月，美国《热线杂志》站点卖出了全球第一个网络广告，开创了互联网广告的新时代，也标志着数字媒体开始成型。今天，大大小小的网站上都挂上了各种网络广告。2005年全球因特网上的广告支出已达到147亿美元，2006年中国网络广告市场规模将达到46亿元；至2010年，中国网络广告市场规模预计将达到157亿元。

网络广告效果的测定，不仅能对企业前期的广告做出客观的评价，而且对企业今后的广告活动，能起到有效的指导作用。它对于提高企业的广告效益，不论是宏观的经济效益或是微观的经济效益，都是十分重要的。

一、网络广告效果评估的含义和意义

1.网络广告效果评估

网络广告效果是指通过广告调查、广告策划、广告创意和制作、广告和实施等网络广告活动，对广告主、消费者，以及社会所产生的效益和作用。

按广告效果内容分类网络广告效果可分为经济效果和传播效果。本文正是以这两个为基准进行效果评估的。

（1）网络广告的经济效果。网络广告的经济效果是指广告活动在促进产品、劳务销售，增加企业利润等方面的作用。网络广告的经济效果是广告活动的最基本、最重要的效果，也成为网络广告的直接效果。

（2）网络广告的传播效果。网络广告的传播效果是指广告活动在消费者心理上的引起反应的作用。广告的传播效果是一种内在的具有长远影响的效果，也成为网络广告的间接效果。

2.网络广告效果评估的意义

（1）有利于完善广告计划。通过网络广告效果的评估，可以检验原来预定的广告目标是否正确，网络广告形式是否运用得当，广告时间和网站的选择是否合适，广告费用的投入是否经济合理等等。从而可以提高制定网络广告活动计划的水平，争取更好的广告效益。

（2）有利于提高广告水平。通过收集消费者对广告的接受程度，鉴定广告主题是否突出，广告诉求是否针对消费者的心理，广告创意是否吸引人，是否能起到良好的效果，从而可以改进广告设计，制作出更好的广告作品。

（3）有利于促进广告业务的发展。由于网络广告效果评估能客观地肯定广告所取得的效益，可以增强广告主的信心，使广告企业更精心地安排广告预算，而广告公司也容易争取广告客户，从而促进广告业务的发展。

二、常用的网络广告效果评估方法

1.网络广告经济效果评估的内容及指标

网络广告的最终目的是促成产品的销售，广告主最关注的是由于网络广告的影响而得到的收益。收益是广告收入与广告成本两者之差，网络广告经济效果评估的内容及指标主要包括网络广告收入和网络广告成本。

（1）网络广告收入（Income）。网络广告收入就是指消费者受网络广告刊登的影响产生购买而给广告主带来的销售收入。

（2）网络广告成本（Cost）。目前有以下几种网络广告的成本计算方式:①千人印象成本（Cost Per Mille）。千人印象成本是指网络广告所产生1000个广告印象的成本，通常以广告所在页面的曝光次数为依据。②每点击成本（Cost Per Click）。所谓每点击成本就是点击某网络广告1次广告主所付出的成本。③每行动成本（Cost Per Action）。所谓每行动成本就是广告主为每个行动所付出的成本。

CPM是目前应用最广，也是使用起来最简单的指标。其含义是：广告显示1000次所应付的费用。CPC也是目前常用的指标，在这种模式下广告主仅为用户点击广告的行为付费，而不再为广告的显示次数付费。由于CPM和CPC两个指标都存在一定的局限性，所以有人提出了CPA指标。CPA指标对于广告主最有借鉴意义，因为网络广告的最终目的就是促进产品的销售，这是通过消费者的行动来实现的。

2．网络广告效果评估基本方法

（1）通过服务器端统计访问人数评估;

（2）通过查看客户反馈量评估;

（3）通过广告评估机构评估;

（4）通过网络广告效果评估软件评估。

三、电子支付评估网络广告经济效果

1.电子支付的概念

电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付和资金转移的行为。

电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它以金融专用网络伪基础，通过计算机网络系统传输电子信息来实现支付。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。按照支付指令的传输渠道电子支付可以分为卡基支付、因特网支付和移动支付。

2.电子支付工具

电子支付系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：

（1）银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡；

（2）电子现金支付工具，如Mondex、NetCash等；

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晚上七点――比约定的时间晚了半小时，关国光终于走进了位于西四附近的一家茶楼，这里是关与记者提前约定的采访地点。之所以约在这里，是因为在记者之前，关国光还要在茶楼对面的政协会堂参加中央电视台的一个节目录制。

这已经是一个星期内关国光行程安排的第二次翻版。事实上，在过去的半年里，关国光已经成为了媒体追捧的对象。

正在成为媒体眼中热门人物的关国光此前并不为大众所关注。随着中央加快了第三方电子支付的监管力度以及引发的业内莫衷一是的大讨论，作为行业领头羊之一的快钱清算支付信息有限公司（以下简称：快钱）也由此频见于报端。

牌照是利好

与近期所面对的大多数采访一样，关国光与记者的交谈也是从牌照说起。

去年12月30日，央行在其官网上低调了首批入围申请《支付业务许可证》的17家企业，快钱赫然在列。

这其实早在关国光的预料之中：“快钱早就在做相关的工作，应该说准备了很长很长时间。”

名单的公布，让关国光和他领导下的快钱离最终获得电子支付牌照又近了一步。

“我们也希望快点有结果。”关国光告诉记者说，包括快钱在内的电子支付企业都是属于“先生孩子后上户口”。“没有户口的时候，你去上小学是很困难的，即便可以去上，成本也很高”，因此，改变“黑户”状态，也就成为了关的当务之急。

关国光很清楚，牌照是第三方电子支付产业发展到一定规模必须经历的阶段。与企业独立安装的收银台不同，第三方支付基本上等于是替人收款，而这必然涉及收款监管，因为它必须要防范风险。

如果是企业自己的电子支付系统出现了问题，受影响的只是企业本身，并不会影响到别的企业，而第三方电子系统出现问题，涉及面就会很广。可以想象，如果今天的支付宝或者快钱的电子支付系统出现故障，殃及个人和企业的必定非常之多。“很有可能就会成为明天各大报纸的头条。”关国光说。

“从这个角度上说，第三方支付企业的公信力和财务安全性至关重要，正因为如此，电子支付作为一种类金融服务，也一定会被高度监管。”

由于一直没有一个公开明确的权威监管体系，客户在选择快钱与否上，除了快钱的解决方案能够切实解决客户的实际问题外，出于平衡风险的考虑，快钱的资质是否能够完善到让对方后顾无忧，也是一大关键。

关国光正因为如此，每涉及到一项合作，对方都会对快钱进行一次非常缜密的全面调查，包括团队成员、注册资金、盈利状况、运营安全体系等等快钱的方方面面，并以此来综合判定合作风险。以联邦快递为例，快钱光与之鉴定的审查文件就有一米多高。

对此，关国光虽然很无奈，但也理解。一旦合作达成，对方在快钱这个平台的流水可能都在几百、几千万，乃至几亿数十亿的规模，合作方显然需要足够的调查来证明快钱是一家正直而守信的企业。

一旦电子支付牌照发放，来自合作方的资信调查则很有可能会更精简。原因无他，牌照的发放，意味着快钱具备了从事规定的电子支付业务的资质。有了相关主管部门的背书，快钱很有可能获得更多企业的信任。

牌照对电子支付行业的另一个促进在于从业务监管上明确了电子支付企业的行为准则和经营方向，及其应该承担的责任、义务。用关国光的话说，等于是把红线划清楚了，明确了哪块业务可以做，哪块业务不能做。

“对我们做企业的来讲，你非常大的一个不确定性去掉了。”关国光告诉记者，以前不清楚的时候，在进行业务创新时，快钱其实会有各种各样的顾虑，“到底业务能做不能做，这里面到底有多大风险”，如此一来，无疑无谓消耗了大量的财力、物力和人力成本。

“所以我说牌照发给你之后，这个行业的发展速度会翻倍。”关国光如是说。

行业空间更大

虽然同为电子支付行业的领头羊，但是与如日中天的支付宝相比，快钱此前似乎并不那么引人注目。关国光认为，这与快钱的定位相关，因为与支付宝主要面对个人不同，快钱的主要目标对象是企业。

至于为什么会定位在企业，关国光认为，从盈利模式上说，企业更容易为时间和效率付费，相比之下，面对个人消费者，想让他付费“那实在是太难了”。

对此，关国光深有体会。刚刚推出信用卡跨行还款业务之初，快钱的产品部门一度希望通过每月1～2元的包月收费模式推广。从理论上，信用卡用户都是相对高端的用户，网上跨行还款也确实做到了省时省力。为了谨慎起见，快钱还为此做了一次消费者调查，结果也符合预期。不过，等快钱真正推出这一收费业务之时，却发现使用者寥寥。

信用卡跨行还款业务中的这一“小插曲”让关国光明白，在免费模式大行其道的互联网，个人很少有意愿为效率买单。

企业则不一样。一旦资金的高效运转，它给企业带来的则是实实在在的效益，它意味着企业付出的成本会减少，意味着同样的钱可以干更多的事情。正因为如此，企业大多愿意为此付费。

任何一个企业，不论行业，不分大小，在资金使用问题上都是两个方向，一个是如何收回来自客户的款项，另一个则是向供应商付款。这就带来了两大难题：一个是如何提高资金运转效率，第二个则是如何减少资金占用。在企业的实际运营中，传统业务模式下，由于账期的普遍存在，正是这两大难题压得企业喘不过气来。

这也就成为了快钱得以存在和发挥的空间。它通过与各大商业银行合作共同打造解决方案，极大压缩企业的应收账款周期，帮助企业让来自其合作伙伴的资金能够实施到账，并以此提升资金运转效率。其原理也很简单，就是让银行实时垫付来自合作伙伴的应收账款，与此同时，企业需要为效率付费。

别小看了这事儿，在中国，这里大有潜力可挖。根据公开资料统计，我国的资金流转效率比美国同比低一倍。套用一个通俗的概念，这意味着如果开个工厂在中国需要100万的话，那么在美国可能只需要50万。如果能够把资金流转效率提升一倍，意味着同样的资金可以支撑企业上两个规模相同的业务，等于变相把企业的信贷额度翻了一倍。

当然，并不是所有的企业都适用快钱的这一解决方案。资金的实时到位，一定程度上意味着企业应收账款的风险则落到了与之合作的商业银行头上。因此，涉及解决方案中所有链条的企业和个人，都必须接受银行的资信调查。

这对银行而言，也是利好，它也无形中放大了商业银行的信贷规模。而辨别客户的信用，则本来就是它们的专长所在。

正因为如此，快钱的客户也大多集中在大中型企业，比如中国东方航空。到目前为止，快钱的客户已经覆盖了零售、连锁、教育、保险、物流、制造业、互联网等行业。

“每一个行业都是有特定的解决方案。”关国光告诉记者。

不惧怕竞争

电子支付牌照的发放，一定程度上意味着电子支付行业得到了更大层面的认同。关国光认为，这对行业企业而言，无疑是一个巨大利好。

“你能想象未来五年这个市场会有多大吗？如果拿美国的数据对比的话，只能说太吓人了，以至于你可能会认为我现在是在忽悠你。”关国光激动地说。在美国，支付清算产业整体产业也就是我们所常说的中间业务收入带来的产值和美国所有商业银行的利差业务收入规模相等。

虽然中国的商业银行收入的80％～85%还是信贷形式产生的利差收入，来自中间业务的比重很低。不过，随着商业银行的积极调整，预计三年以后，金融业的收入模式会发生根本性变化。关国光相信不久的未来，中间业务所支持的加起来的产值，一定会跟商业银行的利差收入相当，“至少不相上下”。

不过，巨大的利好，也意味着电子支付行业将来可能有更多的资金进入，会有越来越多的竞争者。现在纷纷着力电子银行业务的各大商业银行有可能就是第一波的直接竞争者。

央行于去年年中开通的超级网银系统更给商业银行添加了无穷的想象力。关国光说，这种论调确实占了相当的市场。而且，据其了解，过去几年中不少商业银行确实也有取代第三方电子支付企业的想法。“你这个东西如果我来做，我就替代你了，你有什么优势？”关国光一度经常遭遇到来自银行家们的质疑。

每每这个时候，关国光都会讲述自己的一段亲身经历权当答复。

2000年前后，是互联网最为疯狂的时刻。由于新浪等门户网站的成功，让处于互联网产业链上游的电信公司也产生了做门户的想法。一时间，几乎所有的省级电信公司都成立了各自的信息港，做门户，做邮箱。此时关国光刚刚任职网易资深副总裁。

面对电信企业的集体疯狂，关国光曾经劝一些电信公司要克制：“我劝他们说你不要做了，你做也白做。为什么呢？第一个产业分工。第二个，你要支持我做。为什么呢？我增值业务做得越好，人家家里才会接入你的宽带。”

关国光说，其实商业银行的想法和过去电信公司们的想法差不多。不可否认，商业银行的竞争力肯定会提高，但是任何产业有一个共同规律：大了以后，一定会分工，会互相区分定位，最终会形成完整的产业链。

“这就比如我在农村开一个饺子铺的时候，我就会自己养猪、种菜。但是我变成一个五星级酒店的时候，我就不可能什么事情都自己干了，我也忙活不过来，也不值得这么忙活，于是就会有分工，会有专门的人给我送猪肉、送菜。”

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电子商务涵盖的范围很广，泛指透过网络进行之交易或信息之交换，像网络购物、公司间之帐务支付，或电子公文

之通讯等等均为电子商务之重要环节；一般可分为企业对企业(Business-to-Business)，或企业对消费者

(Business-to-Consumer)两种。随着国内Internet使用人口之增加，利用Internet进行网络购物并以信用卡付款之

消费方式已渐流行，而最常见之安全机制有SSL及SET两种。

因特网上的电子商务可以分为三个方面：信息服务、交易和支付。主要内容包括：电子商情广告；电子选购和交易、电子交易凭证的交换；电子支付与结算以及售后的网上服务等。主要交易类型有企业与个人的交易(BtoC方式)和企业之间的交易(BtoB方式)两种。参与电子商务的实体有四类：顾客(个人消费者或企业集团)、商户(包括销售商、制造商、储运商)、银行(包括发卡行、收单行)及电子商务资料库4!3,)'''')4)*/认证中心。

电子商务是因特网爆炸式发展的直接产物，是网络技术应用的全新发展方向。因特网本身所具有的开放性、全球性、低成本、高效率的特点，也成为电子商务的内在特征，并使得电子商务大大超越了作为一种新的贸易形式所具有的价值，它不仅会改变企业本身的生产、经营、管理活动，而且将影响到整个社会的经济运行与结构。

1．电子商务将传统的商务流程电子化、数字化，一方面以电子流代替了实物流，可以大量减少人力、物力，降低了成本；另一方面突破了时间和空间的限制，使得交易活动可以在任何时间、任何地点进行，从而大大提高了效率。

2．电子商务所具有的开放性和全球性的特点，为企业创造了更多的贸易机会。

3．电子商务使企业可以以相近的成本进入全球电子化市场，使得中小企业有可能拥有和大企业一样的信息资源，提高了中小企业的竞争能力。

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1 电子商务教育模式

目前国内高校、高职学校办电子商务专业的也不少，但大多是在以前的基础（计算机或经济管理）上逐步创建起来的，大多是计算机网络技术+经济管理。以计算机技术发展起来的电子商务专业往往偏重电子商务的技术应用，而以经济管理专业发展起来的电子商务专业往往偏重于商务经济管理。这种教学思路使得学生甚至教师都感到非常迷茫，不知道什么是电子商务，不知道自己该学什么。笔者观点是：电子商务概念非常广泛，谁也不能说谁对谁错，关键是在电子商务办学中找到自己的定位，培养的学生出去后能干什么？能否被企业所接受？电子商务是一个操作性很强的专业，无论做网站建设、网站管理还是经济管理，培养的学生只要能为企业带来价值，我们的办学就是成功的。如果是在计算机技术基础之上发展起来的电子商务，其已经积累了一定的计算机教育办学经验，应在计算机网络技术的基础上发展电子商务专业，培养出精通计算机网络，熟悉商务特别是电子商务管理的复合人才。当然不是说就不重视经济管理能力的培养了，计算机网络和商务管理应该是相辅相承的，没有对商务的理解，就不能做出很好的电子商务网站。下面就计算机网络技术发展起来的电子商务专业实验室建设及实践教学等问题进行一些探讨。

2 电子商务实验室建设

要培养学生的实际操作能力，就要加强实验和实践环节的教育。通过实验、实践，学生可以了解企业信息化和电子商务的各个环节，掌握企业信息化与电子商务的基本理论和操作技能，系统地掌握网络知识、计算机基础知识，电子商务理论，企业信息化理论，各种企业信息化功能如网络设计、网页制作、数据库管理、应用软件的使用和开发、网络营销等全面的知识和技能。满足学生进行企业信息化业务流程的模拟操作和电子商务运行的模拟化组织和管理。要满足以上要求，应该加强以下几个实验室的建设：

2.1网络基础实验室

网络基础实验室主要完成专业基础课的实验，主要有：网络基础实验（主要完成网络适配器的安装和设置，网络协议的添加与设置等实验）；局域网组建与维护（主要完成总线型、星型等拓扑结构的局域网组建与维护等实验）；网络接入技术（包括拨号上网、ISDN、ADSL、和DDN等接入技术，通过服务器建立Internet的连接等实验）；互联网工具使用（浏览器、网络信息检索、电子邮件、文件下载上传、BBS、网络寻呼、网络电话、视频会议、网络多媒体等网络工具软件的使用）；网络互联技术（局域网互联；NETWARE、MICROSOFT、LINUX网络的互联；局域网和广域网的互联）；网络综合布线等实验（网络综合布线，网络系统集成）。

2.2网站建设实验室

网站建设实验室主要完成以下实验：网络操作系统(windows2000server的安装、配置与管理，IIS(webserver,FTPserver)的建设与管理、Unix、Linuxserver的安装、配置与管理，E-mai服务器的建立和管理）；网络管理、网络安全（网络规划、网络资源管理，SNIMP服务器的安装与配置，网络安全策略等）；网页设计（网页素材设计、网页设计）；网站建设、网络数据库（用ASP、JSP或PHP技术结合SQLSERVER,MYSQL等数据库技术建立动态网站）；电子商务网站创业设计（结合电子商务实例建立企业级的电子商务网站）。

2.3电子商务模拟实验室

电子商务模拟实验室是学生进行商务实践的重要场所，学生可以分组进行实验，通过扮演不同的角色来了解企业电子商务的运作。电子商务模拟实验主要包括以下实验：

2.3.1 BtoB模式实验BtoB电子商务是企业与企业之间经过丨nternet进行的商务活动。学生们通过对BtoB交易平台的操作，可以熟悉并了解BtoB电子商务主要的业务流程及BtoB电子商务的后台管理活动。学生可以以供应商、采购商、交易平台管理员三种身份模拟BIdB电子商务活动。包括：企业产品、产品查询及产品维护、企业在线招投标、网上签约、在线购买、货款支付、订单审核、货物发送、企业数据维护、网站客户管理、数据统计分析等。

2.3.2 BtoC模式实验BtoC电子商务是在企业与消费者之间进行的商务模式，它通过Inleme伪消费者提供了一个网上的购物环境-网上商店，实现网上购物、电子支付等功能。学生可以在一个完整的全真模拟购物环境内进行网上购物等实际操作，从而了解网上商店的业务过程及其后台的运营、维护、管理等活动。学生可以以消费者、网上商店管理员、商厦管理员三种身份模拟BId〔电子商务活动。包括：用户注册，用户信息修改，商品搜索，浏览商品信息，在线购物，建立和维护商店单元、订单管理、商品管理、用户管理、经营数据分析等。

2.3.3 CtoC模式CId〔电子商务是在消费者与消费者之间进行的商务模式，通过丨nleme伪消费者提供进行相互交易的环境-网上拍卖、在线竞价。在CId〔模式的拍卖网站，学生通过在网上拍卖过程中的实践操作，深刻了解〔IdC模式电子商务的内涵和本质以及该种模式的前台业务流程及后台管理。学生可以模拟消费者、服务中介平台管理员。包括：拍品搜索、物品拍卖、竞价购买、拍品、用户信息管理、拍品管理等。

2.3.4 EDI(电子数据交换）电子数据交换即根据商定的交易或电文数据的格式标准实施从计算机到计算机的电子数据传输，解释了电子数据交换的原理，分析了电子数据交换的应用流程，阐明了电子数据交换的特点，使学生了解了企业之间电子数据交换的含义及其构成要素。学生可以以相关企业身份进行实践操练。包括：系统注册、贸易信息和查询、企业之间建立业务关系、签订远程合同、支付、运输（订仓）和投保、商品报验和报关等。

2.3.5安全电子支付安全电子支付即基于采用数字证书、使用信用卡和SET协议的电子支付方式。实现电子支付数字证书的申请及整个网上支付的全过程演练，电子钱包的使用和管理等。学生通过对网上支付的模拟操作可以了解基于数字证书的信用卡电子支付的基本流程，明确数字证书的概念和分类，熟悉数字证书的申请手续，掌握电子钱包的使用。包括：数字证书的申请、电子支付系统的流程浏览、电子钱包的安装及使用，电子支付流程到银行规定的标准，因而很难获得银行的信货支持。

地方性中小金融机构自身财力的不足，以重点支持民营企业发展为己任的地方性中小金融机构由于还货不力，资金来源不断萎缩，负债经营过重，资产质量下滑，可以放货的资金十分有限，难以给予民营企业足够的支持。政府财力扶持的困难，政府在体制改革中，重心在于加强对国有大型企业进行资金、政策方面的倾斜，受财政收入刚性的制约，限制了向民营企业货款的力度，国有银行企业化后，政府不可能再采取干扰措施让银行放货，使民营企业货款难的问题得不到彻底的解决。

3.思考及建议

通过前面的分析，笔者对民营企业进行融资有如下的建议。

第一，民营企业的融资要有规划，要根据企业的不同阶段，不同的环境，采用不同的融资渠道和方式。随着我国市场经济环境的进一步完善和加入WTO后与国际的接轨,民营企业在资本市场中的不平等待遇不会持续很长时间，民营企业将有多元化融资方式和渠道的选择，融资活动不再是企业随意或走投无路时碰运气的行为。

第二，企业良好的经营业绩和健康的发展态势是顺利融资的先决条件。市场经济的重要规则是优胜劣汰，资金作为一种重要的市场资源只会流向有发展前景的企业，不同的企业获取资金和使用资金的能力是不同的，民营企业只有练好内功，才能做到企业发展与利用资金的良性循环。

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关键词:支付密码;票据支付;风险防范

近年来银行票据诈骗案件频发,造成了极大的经济损失和不良的社会影响,其作案手段主要是通过涂改票据、伪造印章诈骗资金。而传统的银行票据验证方式由于安全性差、技术含量低,在识别涂改票据、伪造印章方面已显力不能及。针对传统的票据验证方式防伪能力差、结算效率低、资金风险难以控制等弊端,电子支付密码系统应运而生。经过十几年的研究、实践和发展,支付密码系统日臻完善,成为在金融领域广泛使用的高科技实用技术,得到越来越多的商业银行的认可和信赖。中国人民银行1997年颁发了《中国人民银行关于支付密码使用与管理的通知》,从法规层面上确立了其应有的地位。近期,银监会办公厅“关于开户管理案件风险提示的通知”的167号文件,提出“推广使用支付密码”。宁波从1998年5月推行使用支付密码系统,在十年的时间里这样一个经济发展发达的地区,银行票据诈骗犯罪率几乎为零,支付密码已经成为该地区企业信誉的重要标志。随着银行票据量的飞速增加,支付密码系统防范票据风险的效用和必要性日渐显现。

一、支付密码系统的基本原理

支付密码系统利用现代计算机网络技术、密码学原理和单片机技术等高科技手段,采用高度安全的加密算法,对票据上的各明文要素(账号、日期、凭证号码、金额、业务种类)进行加密运算,生成一组唯一的、不可逆的16位支付密码。在这一加密过程中,代表图章印鉴作为识别标志的是银行客户自己设定和掌握的一个用户预留密码,银行方则依据这一组支付密码核对票据各要素的真实性。

支付密码系统是一种先进的防伪及身份识别技术,核心技术由中国人民银行和国家密码管理委员会联合管理,其在银行票据结算业务中的广泛应用,是对传统印章防伪技术的一次革命。支付密码是信息化发展的必然趋势。

二、支付密码系统的主要特性

1、安全性、可靠性

电子支付密码系统实行统一集中维护、统一集中管理、统一集中核验,采用完善的多级授权管理体系。智能IC卡作为操作人员的身份认证和安全控管,用现代支付密码技术代替银行传统的票据印鉴识别,解决了银行业务中数据的存储和传输的安全认证问题,因此安全可靠。

2、数字化

支付密码系统将复杂多变的票据信息转变为可以度量的数字、数据,建立适当的数字化模型,引入计算机内部,进行统一处理,使凭证要素转化为标准的、可精确识别的数字信息,从而可以通过银行内部计算机网络系统进行实时传递,为实现资金的实时清算和票据的实时核验奠定了基础,解决了在经济活动高度发达的今天仅采用图章印鉴作为支付凭证的票据无法实现资金实时清算的问题。

3、唯一性

支付密码是票据票面的一组要素对应的唯一数字密码。在签发票据、结算凭证时,通过支付密码器采集票据、结算凭证上的重要数据及其它有关信息进行加密运算,生成一个唯一的电子支付密码,银行通过内部专用的支付密码核验系统对该支付密码的准确性、有效性、合法性进行核验,从而确认存款人身份及支付信息的合法性,保证资金的安全性。

同时,每个企业的支付密码器的设备序列号在全国范围内都是唯一的,用户密钥与支付密码器设备序列号之间有着严格的对应关系。所以,在确保支付密码唯一性的同时,也确保了只有在本单位使用的支付密码器上开具的票据才能够在银行合法的使用和验证。

4、不可抵赖机制

支付密码系统的设计采用的是不可逆的加密算法,同时支付密码器设备序列号是唯一性,而用户密钥和设备序列号又具备一定的对应关系,银行客户对在本单位支付密码器上开具票据的支付密码无法进行抵赖,因而支付密码系统具备不可抵赖机制。

5、要素关联对应性

通过支付密码系统客户端编制的支付密码与支票票面要素信息是一一对应关联的。一张票据只能对应唯一的、确定的一个密码。

6、系统控制

在整个编码、验证的过程中都是由支付密码系统控制,不受外界和人为干预,使用人员只能按照系统设计的规范操作,而不能改变系统的规则,否则编码和验证就不会通过。

三、推行支付密码系统的迫切性

银行与企业的金融往来中票据是最为常用的资金支付结算工具,种类包括支票、汇票和本票等,其中支票结算量又占据极大部分,相关统计数据显示:2007年全国支票业务量是95392万笔,占票据(包括支票、汇票和银行本票)的97.5%。图章印鉴一直是支票支付的验证手段。但随着科学技术和市场经济的发展,图章印鉴的安全性遇到严峻挑战:近年来,票据诈骗犯罪案件票据诈骗不断上升,克隆图章印鉴成为犯罪分子惯用伎俩,而传统的印鉴验证方式对几近仿真的克隆印章无能为力。目前,电子图章刻印技术非常先进,其伪造图章的精度可以控制在微米数量级,人眼根本无法分辨其真假;同时,由于图章印鉴与票据中金额、日期等要素没有内在联系,而且,这些要素极易被犯罪分子涂改,从而使通过涂改票据要素来诈骗资金成为可能。事实证明,近期的票据诈骗案件基本发生在没有使用支付密码只是沿用传统图章印鉴验证法的地方, 给银企双方造成了巨大的经济损失和社会影响,因此,尽快推行使用支付密码系统尤为迫切。

四、推广使用支付密码的意义

1、有效提高票据的安全性、可靠性,防范金融风险

支付密码具有唯一性、不可逆性、要素关联性,是经过多级授权和认证由系统自动生成的一组数字信息,确保了票据上所有要素的真实性、可靠性和安全性。支付密码填写好以后,对票面要素的任何更改都能轻易识别出来而无法在银行验证通过,避免了由于图章印鉴本身的信息含量少而只能证明图章印鉴本身、不能证明票据其它要素的弊端,从而能够有效地防范犯罪分子利用假冒伪造图章印鉴和涂改票据要素骗取资金的行为,有效地杜绝伪造变造票据的金融诈骗。

另外,银行核密的过程就是支付系统识别的过程,由于它是自动的、不可拟的、系统控制的,从而可以有效的避免人为因素对印章真假识别的影响,确保票据的真实性。

2、有效规避银行与企业间法律责任纠纷

支付密码使银行和企业客户间建立了不可抵赖机制,为确定双方在案件过程中的行为和结果提供了技术支持和客观依据,有效地解决了票据诈骗案件中银企之间的责任辨别。

3、促进银行管理程序化、标准化,提高工作效率

支付密码系统使传统的银行手工核对图章印鉴的清算方式,转变为计算机网络中的电子数据流并进行自动校验,在经济越来越发达、票据结算量越来越大的情况下,可以大大降低银行业务人员的工作强度和验印真伪产生的心理压力,提高工作效率和服务水平。

4、为结算新产品创新和实现票据的实时清算奠定了基础

由于支付密码是一串比特数组成的“电子流”, 很容易通过计算机网络进行传输和处理,克服了传统图章印鉴不易数字化的难题,从而彻底解决了票据中全部要素的真实性实时鉴别问题,支付密码系统作为银行支付及资金清算系统的安全核心,为实现票据的实时清算提供了技术可行性。

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关键词商业银行票据截留票据电子信息

随着金融科技手段的迅速更新，票据截留在我国已初步实践，并将在未来几年有较快的发展。这种创新技术的应用，受到金融界的热烈欢迎，它将大大提高支付清算系统的效率，有效规避票据在传递过程中可能出现的篡改、丢失、被盗抢等风险，增强银行业的竞争力，有效促进区域及全社会经济增长。

1商业银行票据截留的必要条件

票据截留一般是指票据在流动、使用或传递的过程中，在某一个环节被截留，在截留点通过计算机录入相关信息和要素，将纸制票据转换成电子信息，而再以电子信息的方式完成其后续的流转周期。实现票据截留的必要条件有票据信息的电子化、票据真伪的电子核验、法律的保障和信用环境的完善。

（1）实现票据截留的首要条件是票据信息的电子化。票据电子信息包括票据电子影像与票面电子数据。近两年来，信息技术实现新的突破，计算机存储技术、网络技术与图像识别技术的高速发展，高速度高容量设备的迅速降价，社会对扩大票据交换范围的迫切需求使票据截留的真正实现成为了可能。银行票据自动化处理现在已经形成了以票据影像为处理核心，以自动清分技术、扫描技术、自动验印技术、支付密码技术、票据图像存储技术、传输技术为关键技术的一整套解决方案，可成功解决票据图像的采集、传递、票据要素的自动提取与票面合法性的自动审核等技术问题。

（2）技术和业务难点是电子核验票据真假。纸票据截流后，要确保各项业务处理的真实完整性，面临最大的技术与业务难点是票据真假的电子核验，尤其是电子印鉴识别。目前，银行接受委托支付资金时大多数都采用人工验证印鉴的方法，这从原理上不能防止资金的被盗用。同时，传统图章很难通过计算机传递，这种情况下，电子印鉴应运而生。电子印鉴实名为电子支付密码，是一种先进的防伪及身份识别技术。其含义不但包括图章本身，同时涵盖了票据上诸如日期、金额、银行账号、票据密码等全部信息，一举解决了传统图章所存在的缺陷，实现了印鉴的安全性和可传递性。电子印鉴系统经历了密码签模式，单一支付密码器模式、IC卡的支付密码器模式三个时期。因为支付密码只能由企业的授权人员计算，外部人员、银行内部人员、甚至软件开发商，都无法随意编制密码，从支付机制上保证了资金的安全性。反过来，如果企业发现资金被外部人员盗用，一定能验证出支付密码、验证通过码的不正确，从而分清责任。电子印鉴的产生，将计算机技术、网络技术、加密技术等融为一体，给银行业务带来了质的飞跃，不仅保障了银行资金的安全运行，还为国民经济的正常化运转做出了不可磨灭的贡献。

（3）提供法规或法律上的保障、信用环境的支持。作为支付、清算管理者，中国人民银行已把推动支票跨同城区域，乃至在全国范围内通用，列为金融基础设施建设的重要任务之一，正致力于建设支付结算电子化的法律规范。信用环境的建设对票据截留的实施也是重要的一环，客户会因为对资金安全的担心而拒绝使用票据电子信息。

2商业银行实行票据截留的现状

商业银行实行票据截留的现实意义在于银行业务流程和工作管理上的改善，主要体现在：第一，极大地扩大支票流通范围，资金清算效率大大提高，网上审核、网上清算、网上查询、数据分析成为了可能。第二，可以满足票据跨商业银行流通，实现票据实时到账、跨商业银行通存通兑、异地取现。第三，由于票据从纸质运转跃进到电子信息运转，银行将做到以自动化批量识别代替人工识别，以高效的集中处理代替低效的分散处理，以电子检索查询代替手工查找，以电子存储代替或部分代替实物存储，达到最大限度地节约人力、物力，提高票据结算效率。第四，可以实现电子退票，有效解决银行间退票纠纷。第五，可以提供票据映像及票据数据备份、管理、查询增值服务，既有利于票据信息的管理和分析，为银行领导决策提供有价值的金融信息，又有利于客户实时核实自己账户的金额，从而有效防范支票诈骗。第六，票据截留在实现银行监督与控制作用方面也很有帮助，可以较好地实现对流程中每个环节的自动监控与随机任务分配，使票据处理流程更加科学化、规范化，减少风险点，提高票据业务风险防范水平。

作为提高票据处理效率、扩大票据交换范围的关键性手段，票据截留已引起金融界普遍关注，国内部分城市已开始了试点工作。笔者认为，在考虑我国票据截留发展方案时，应当首先充分考虑我国的国情。

（1）我国银行业已经有了一定的电子图像应用基础。国内已有90%以上商业银行的60%以上的银行分支机构建立了电子验印系统；有的商业银行已建立起全国性的票据图像应用环境，其所有的分支机构都在柜台扫描票据送全国总中心进行帐务处理。

（2）票据交换运转规模逐步扩大，交换区域化已成雏形。经过近10年的培育与建设，人民银行下属已有17个大中城市的分支机构建立起具有相当规模与水平的票据交换中心，这些中心大多数都已在当地注册为事业法人机构，大体按市场规律运行。目前北京-天津-石家庄，广州-深圳，深圳与港澳地区，上海与其周边，成都-重庆、武汉与其周边7城市等地区实现了区域性票据交换。北京-天津-石家庄间的区域交换、深圳与港澳间的票据交换已采用电子票据图像。

（3）网络系统支撑的条件已完全具备。人民银行主建的全国支付系统已投入运行，大额支付系统运行稳定，小额支付系统正全面上线，实现了我国清算系统建设的跨越式进步。

（4）各地发展不一。我国地域广大，经济发展存在相当的不平衡，交通、通信以及金融发展差距也很大。

（5）影像技术的发展、电子签名法的出台，给票据截留提供了良好的技术基础和法律基础，美国21世纪支票法案也给我国的支票截留提供了很好的思路。

3我国商业银行实行票据截留的建议

结合我国国情，我国商业银行在正式实行票据截留之前应做好以下准备工作：

（1）要明确票据截留的目标。对票据截留系统建设的目标不同，关注点与期望值就会不同，对信息系统建设成果的评价也会不同。我国票据截留的目标就是要兼顾解决票据在银行端的自动化处理及跨区域交换时的票据传递问题。我国幅员辽阔，支票在全国流通后，如果继续采用传统实物票据传递和出票行验证原始票据确认付款的方式，资金在途时间长、使用效率低、票据传递成本高、安全性差等问题就会愈加凸现出来。同时，随着经济与科技的发展，支付结算电子化成为必然，票据在银行端的自动化处理及电子验真问题将成为制约现代化支付系统建设的关键问题。选择恰当的票据截留模式，既要有效地解决票据实物传递问题，又要解决票据在银行端的自动化处理问题。

（2）选择恰当的票据截留点。是截留在提出行还是截留在城市票据交换中心，应视业务具体发展情况而定。如果考虑票据档案电子化管理和会计事后稽核，笔者认为，截留在提出行网点或提出行票据处理中心较妥当；如果考虑集约化效益，则截留在城市票据交换中心较好。截留在提出行成本就比较高，影象处理系统的投入者、使用者均为商业银行。特别是在中等规模的城市，各行票据量并不大，那么，图像在城市票据交换中心采集就可较好发挥集约化效益，为商业银行节省人工与管理成本，也有益于票据图像处理的标准化。在已上了票据图像采集系统的部分城市及票据量日均6万以上的城市，也可以采用票据截在中心与截在提出行两种方式相混合。

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作者简介

卢树强，男，汉族，籍贯:山东聊城茌平，出生年月:1979年4月，职称:讲师，职务:教务科副科长，学历:大学本科，学位:硕士学位。

目录

第一章电子商务的概述

第一节电子商务的模式

第二节电子商务的技术特征

第三节电子商务的特点

第四节电子商务的优势

第五节电子商务的未来

第六节电子商务的基本原理

第二章电子商务市场

第一节电子市场的基本概念

第二节电子交易中的中介

第三节电子商务物流

第四节电子商务中的客户关系管理

第五节电子支付系统

第六节电子商务安全

第三章电子商务战略

第一节电子商务带来的革命

第二节电子商务流程与运作模式

第三节电子商务系统基本技术体系

第四节电子商务的法律保障

第五节电子商务知识产权保护与标准化

第四章企业电子商务的创建与管理

第一节电子商务与现代企业管理

第二节电子商务的典型应用

第三节移动电子商务及其应用

第四节电子商务是经济发展的必然趋势

第五章信息安全

第一节信息安全的非传统安全特征

第二节信息技术安全保障技术框架

第三节网络与系统攻击技术

第六章安全审计与责任认定技术

第一节主机系统安全技术

第二节网络系统安全技术

第三节恶意代码检测与防范

第四节内容安全技术

第五节信息安全测评及管理技术

第七章计算机网络安全概述

第一节信息安全和网络安全

第二节信息安全目标

第三节网络安全机制

结束语

参考文献