网络支付存在的问题范文

导语：如何才能写好一篇网络支付存在的问题，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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1电子商务与电子支付

1.1电子支付与电子商务

交易过程(即电子交易)是电子商务交易过程主体部分。因此对于电子交易来说，整个电子交易过程中要求高安全强度、高精确度[1]。电子支付是完成电子交易必不可少的一个过程，电子支付涉及到许多利益主体，并且需要与金融部门交互合作才能完成这一过程，所以电子支付的安全涉及到消费者、商家和电子支付系统等。

1.2网上支付

网上支付是指消费者通过互联网直接进行货款支付的行为，网上支付可以被看作是电子支付的高级形式[2]。网上支付具有灵活方便的特性，被广泛使用。目前为止，网上支付方式主要包括银行卡网上支付、电子现金、电子支票、移动支付、基于第三方平台的支付等。本文中的第三方支付特指第三方网上支付。

2第三方支付平台的网络支付

2.1第三方支付平台的产生

第三方支付是指以第三方支付机构作为整个交易的担保人，并在相应的网络沟通平台中建立起银行与银行客户间的协议关系，以此来实现对相关信息的验证和数据交换，最终使得消费者、商家以及银行在整个支付平台中完成交易[3]。

2.2第三方支付平台网络支付的理论

目前的第三方支付平台主要分为两类，一类是网关型支付平台，在这种模式下，交易各方权责划分明确、结算过程方便，但是需要支付较高的手续费，并且存在一定的交易安全问题。第二类是信用担保型第三方支付平台，这种平台的代表就是现在广泛使用的支付宝，这种平台是大型的电子商务公司自建的支付平台，可以起到对交易和货物安全的双重保障作用。

2.3第三方平台支付的特点

第三方网络支付与传统的支付体系相比，具有以下特点：(1)介入成本较低。只需一次注册，就能永久使用注册信息进行支付；(2)操作简便、使用灵活。用户使用注册过的账号和密码就能完成支付，特别是在移动终端、电脑上的应用，使得支付过程更加简便、灵活；(3)交易价格比较优惠。消费者通过第三方支付平台交易可以享受一定的价格优惠，对于小额交易和闲散资金其使用成本较低。

2.4主流的第三方支付平台

根据中国电子商务研究中心提供的监测数据显示，从2014年中国第三方网络支付交易规模的市场份额来看，支付宝占比49.6%，财付通占比19.5%，银商占比11.4%，快钱占比6.8%，汇付天下占比为3.2%，环讯支付占比2.7%，其他占比为1.6%[4]。其中，支付宝在2014年所占的市场份额是最大的，近乎一半。支付宝由阿里巴巴集团创办，目标是提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案，目前用户群覆盖了C2C、B2C、B2B领域。财付通是腾讯公司的专业网络支付平台，为用户提供便捷的网络支付和完整的网络生活空间，是仅次于支付宝的第二大第三方支付平台[5]。

3第三方网络支付存在的安全问题

3.1网络安全问题

第三方支付潜在安全问题主要体现在网上支付过程中对消费者个人隐秘信息的盗取和篡改；第三方支付平台或者支付流程自身存在的漏洞被利用，从而带来系统及支付安全问题；一些恶意代码、病毒入侵网络和支付平台，导致用户数据的真实性、完整性、机密性等受到威胁。

3.2资金安全问题

3.2.1在途资金管理方面的安全问题在途资金是指由于资金的支付的账务处理与支付指令的处理不同步时，对支付双方的账务造成影响。目前，大多数第三方支付平台主要使用行使银行职能的方式完成支付交易活动，对交易的款项可以直接进行使用和支配。由于第三方支付方式特性，资金会在第三方支付平台形成一定的积累，容易产生第三方平台越权调用交易款项的安全问题。另一方面，随着交易资金的不断增长，第三方支付平台可以运用积累的资金进行投资，但投资毕竟存在风险，影响交易资金的安全性和流动性，使得支付问题不断出现。3.2.2交易资金方面的安全问题利用互联网交易的隐秘性和匿名性，实现资金诈骗、贿赂和洗钱等。银行对信用卡的提现有一定的控制制度，但在第三方网络支付平台中无法控制交易，因此利用信用卡套现的情况越来越严重。缺少防止恶意交易的有效措施，使第三方网络支付平台成为洗钱的工具。3.3法律方面的安全问题互联网金融业务在网络中进行，信息具有不对称性。在网络交易中确定交易者的身份十分困难。虽然第三方网络支付平台功能不断改进与完善，但却没有与之对应的法律、法规。法律法规体系的不完善导致基于第三方支付平台网络支付的安全问题。

4第三方支付平台的安全策略

4.1加强第三方支付安全平台建设

构建第三方支付安全体系的同时，建立安全稳定的运行环境十分重要。针对网络黑客和计算机病毒等威胁的侵入，计算机需加强防护能力。将第三方支付平台作为现代金融体系的内容之一，以统一的技术标准对安全问题进行监控。对于第三方支付平台而言，仅用技术手段来保证安全，可能会导致在竞争中处于劣势。因此在加强安全平台建设时还需考虑信用管理机制。4.1.1技术手段如数字证书技术、防火墙、身份认证技术等来加强网络的安全；采用对称与非对称加密技术、SSL协议、SET协议、NFC无接触式通信的智能卡等技术，增强计算机系统的安全防御能力。4.1.2信用管理机制建立完善的管理制度、操作规范等，针对可能出现的欺诈、差错、争议等，提出有效的处理方法，进行权职划分，对用户进行安全意识和行为教育。

4.2强化立法监督与保障

从第三方网络支付平台的发展来看，保障这种支付方式的运行是建立在相关的法律法规基础之上。但我国第三方支付的法律法规监管并没有形成一定的体系，所以就无法对买卖双方之间的利益保护起到相应的效果。目前，我国针对第三方网络支付的法律仅有“非金融机构支付管理办法”这一专项法律，但是在这部法律中仍然存在很多问题。因此建立完善的第三方网络支付相关的法律法规十分必要。一方面，要加强第三方网络支付的立法进程，近一步完善第三方网络支付的法律法规体系。从长远来看，需要根据第三方网络支付的发展趋势制定相关方面法律法规，以此规范第三方网络支付的业务。此外，第三方网络支付已经扩展至多个部门，仅仅依靠专项法律已经不能够解决所有的问题。针对这一性质，我国的其他法律也应该增加或修改相应的条款。这样，不仅利用其他法律来保护用户的合法权益，也可以综合考虑解决第三方网络支付中的问题，从而提高第三方支付的安全性和可靠性。另一方面，要健全第三方网络支付的监管机制。与有型市场相比，对网络环境下第三方网络支付进行管理的难度可想而知。因此要建立全面的第三方网络支付的监管机制。包括相关的行业性监管机构、第三方支付行业协会和政府的监督作用等，来保证第三方网络支付的安全。首先，应该建立健全社会信用体系，对第三方平台中的卖家都能够进行信用评价。这不但需要第三方支付平台的努力，而是需要整个社会的关注和参与。我国的社会信用机制起步较晚，1999年，我国上海、广州从个人信用建设为起点、2001年北京中关村以企业信用制度试点工作为基础开始了地方信用体系建设实践。但是由于我国人口众多，统一和管理具有一定的困难，所以我国目前还没有完善的信用评价体系。其次，政府要加强对第三方网络支付的行政监督。由于第三方网络平台属于互联网中的中介平台，具有虚拟的性质，政府行政部门对其实现行政监管比较困难，因此就需要加强政府的行政监管，并且建立相关行业监管机构或行业协会的监管。最后，目前的网络消费一般都是通过第三方平台来完成支付过程，但是对用户信息的保密性没有很大程度的保证，常常会出现由于第三方原因导致的用户信息被盗取或者泄露，给用户的信息安全带来很大的威胁，而且相关的利益主体并没有承担相应的赔偿责任，因此政府应该公平分担在第三方网络支付中的责任。

4.3提高消费者安全意识

使用第三方网络平成支付的用户必须有一定的自我保护意识，要重视对个人信息的保密，其中对于用户来说首先最重要的信息就是口令密码。用户保证口令密码的安全十分重要。在设置口令密码时要注意避免用户名等弱口令密码、口令密码的字符应该足够长、口令密码的字符组成应尽量复杂等，现在的第三方网络支付平台在这一方面都有一定的限制规则，但是还不够完善；在使用的过程中要注意不要将密码口令写下来或告诉任何人、定期更换口令密码、使用软键盘输入口令密码等。另外，支付平台的下载也要有选择性，特别是二维码的扫描，因该选择安全的扫描软件和正规商家二维码；在支付过程中，银行卡或者交易账户要设置交易限额，超过限额的部分予以提醒，并且需要再次确认金额，输入交易的口令密码才允许支付继续。最后一点，在出现自身利益受到损害的时候，应该及时与第三方平台取得联系，并且立即停止支付活动。这时就要提高维权意识，当自己的合法权益受到威胁时，及时使用法律的武器保护自身的财产安全，维护合法权益。

5结语

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1.1没有完善的系统评价体系

双方在网络中达成交易，首先要面对的就是彼此之间的信任问题，这是基础。在交易过程中，双方的不信任会导致交易失败，甚至会产生支付安全问题，可见网络支付安全问题的重要性。但是目前我国并没有一套完善的信用共享机制，无法记录交易者的信用记录。虽然个别政府机构会对一些企业做信用记录，但这些记录开放程度低，透明度也低，形成不了有效的信息共享机制。

1.2计算机支付系统存在安全问题

1.2.1计算机病毒入侵。计算机病毒是人为编制的一种程序，一旦入侵，会导致计算机中的重要信息泄露，严重的可以造成网络瘫痪，给用户的信息安全造成极大的威胁。1.2.2黑客攻击。这是网络支付安全问题面临的最大问题。黑客可以利用网络支付系统存在的系统漏洞，对支付系统进行有目的的修改、增加、删除等非法操作，影响网络支付的正常运行[1]。再或者，黑客对计算机中储存的用户资料进行传播或复制，窃取用户信息。总的来说，黑客的攻击分为破坏性攻击和非破坏性攻击两种。

1.3计算机网络存在的问题

1.3.1制造虚假IP进行攻击。黑客会制造虚假的IP通过不正当的行为对计算机主机系统进行攻击，致使其失去工作能力，或者给主机发TCP序列号，计算出主机的序列号然后进行伪装，与主机建立应用连接，继而侵入系统，窃取或修改信息。1.3.2检测用户信息。黑客利用检测软件，检测到用户的登陆信息，然后非法登陆对用户的信息内容做处理，甚至植入病毒，导致系统瘫痪。1.3.3使用“拒绝服务”。这种技术主要是对用户在正常访问系统的时候进行伪装提示的攻击技术。它会利用大量的合法请求和软件漏洞，造成系统崩溃，然后拒绝用户的正常访问。

1.4支付信息安全问题

1.4.1拦截、获取用户信息。攻击者通过互联网、电话线或者电磁波辐射范围安装拦截、获取用户信息的路由器。再或者，分析用户的通信频率、流量等方式来计算出用户的信息。1.4.2篡改、冒充信息。攻击者用各种手段在网络信息的传输过程中进行修改，导致用户信息不完整，当攻击者熟悉了网络信息数据传输的途径后，其会冒充合法用户欺骗别的用户。

1.5电子商务网络支付的监管系统存在问题

1.5.1我国缺乏专门监管电子商务网络支付的法律法规。我国的合同法和侵权法做出调整后，再支付出现问题，消费者会处于不利地位，合法权益也得不到有效的保障。我国还没有审核电子认证效力的相关法律；有些法律甚至和电子商务支付问题存在着一些矛盾的地方。比如我国现在电子商务的发展趋势和落后的电子商务电子合同的形式之间有很大的矛盾，甚至已经发展成制约我国电子商务发展的重要问题之一。1.5.2缺乏专门的监管措施。我国的电子商务支付不仅是法律方面没有完善，在监管方面同样存在着不足。比如双方交易的产品监管、税收监管、信用监管以及信息监管，电子合同的模糊化也是阻碍网络安全支付的重要问题。

2加强电子商务网络安全支付的具体措施

2.1建立健全用户的信用体系

2.1.1建立个人信用信息库。由央行出面牵头，与各个商业银行展开合作，建立个人信用信息库，并且在互联网上实行共享机制。这就要求各个商业机构打破之间的壁垒和隔膜，在互联网上建立起完善的用户信用信息系统。2.1.2建立个人信用评估机构。信用评估机构是完善个人信用评估制度和规范的有力保障，信用评估机构要秉承着“公平、公正、公开”的原则对个人的信用进行评估。2.1.3对个人信用加强管理力度。政府制定相关规定，将商业机构和借款人的借款合同规范化、程序化，采用抵押、担保等方式转移给商业机构，和借款人的信用挂钩，以此来约束借款人，降低风险[2]。

2.2建立健全企业的信用制度

2.2.1建立健全信用评级工作，对网络企业的真实身份进行核实，然后根据相关规定，对企业做出合理的信用评估。2.2.2通过制定品牌策略、制定公司架构、该名、企业文化等方面对企业做出改动，然后通过各种手段宣传企业，提升企业知名度。2.2.3企业要遵守自己的义务和承诺。比如送货时间要及时、货品要完整，加强用户体验，提升售后服务质量，及时对客户的意见和建议进行反馈，增加企业可信度[3]。

2.3加强电子商务安全支付的技术规范

2.3.1对病毒加强防范。支付安全程度上升，一定会带动网络交易率。而高交易率也会给病毒入侵提供很大的便利。所以要对计算机时常扫描，清除其中的病毒。另外要经常检查硬盘，将病毒的危害降到最低。多用先进科技，对病毒全面封锁。2.3.2VPN技术的应用。运用这种技术，可以通过共用骨干网形成虚拟的“局域网”，保证用户信息在互联网上可以安全传输。2.3.3加强防火墙技术。防火墙是保证电脑正常、安全运行的一个重要措施，它能有效的阻挡来自互联网的恶行攻击，形成一种保护屏障，相当于提升了通信的门槛，让未经授权的访问者无法进入，有效的提升了网络安全。

3结语

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【关键词】电子支付；网络安全；研究

现在是互联网爆炸的时代，互联网技术在各个领域中都得到了广泛的应用，改变了人们的生活方式，使人们的生活质量得到提高。而互联网技术在电子商务中也得到了发展，出行了多种交易形式与支付形式。各个电子商务网站也随之开启，对人们的购物及消费方式带来冲击，人们的购物理念及消费理念发生了重大转变，而电子商务虽然在电子化购物方面奠定了坚实的基础，具有强大的技术支撑，但还是有很多消费者对网上支付和网上购物的方式有深深的担忧，电子支付和网络安全是人们重点关注的话题。因此对于电子商务的交易安全，以及交易双方的信息安全等问题，成为电子商务发展的瓶颈问题，也是众多研发人员都关注的问题。

1电子支付安全所面临的威胁

近些年来，在电子商务技术和互联网平台上进行购物能满足人们基本的消费需求，具有便捷、高效的特点。传统的电子商务支付方式是线上交易，线下支付的方式，即在互联网平台上对商品信息进行查询，问价，然后订货，最后采用货到付款、邮局汇款、银行转账等方式进行支付。但由于近年来有网络技术作为重要支撑，在电子商务交易过程中，网上支付成为重要支付方式。在电子商务的交易过程中，要求具有精确度高、安全性良好的特点，电子支付的安全问题主要是对商家、消费者及电子支付系统的三方安全，涉及到三者的利益问题。但在交易过程中或是在支付过程中，由于支付方式及支付系统尚不十分健全，容易造成交易双方的支付信息泄露，不法分子可能通过信息技术来窃取交易信息，从而造成交易双方的私人信息泄露，甚至造成重大的经济损失，存在一定的风险。

2第三方网络平台支付的安全问题

第三方网络平台支付是一种高级的电子支付形式，具有灵活性的特征，因此也是目前主要支付方式。网上支付的主要形式有电子支票、电子现金、银行卡网上支付、第三方平台支付、移动支付等，其中目前在电子商务的主要支付形式是第三方平台支付。即将第三方机构看作是交易双方的担保人，在沟通平台上建立起卖方与卖方的协议关系，从中实现数据交换和信息验证的过程，从而使消费者和商家、银行这三者关系在支付平台中实现交易活动。

2.1网络支付安全问题

网络支付的安全问题主要涉及到网络安全、资金安全与法律安全等方面，而本文主要是对网络支付中的网络安全问题进行研究。由于第三方支付的潜在威胁是在网络支付中，容易造成消费者个人信息被盗取和被篡改的现象，对消费者的私人信息安全造成重大影响，容易造成消费者资金丢失的现象，带来重大的经济损失。而第三方支付平台及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子进行利用，对支付系统及支付安全带来重大影响，例如网络黑客、病毒入侵、恶意代码等对支付平台及网络安全造成危害，最终导致消费者及用户的信息数据造成泄漏，使用户的数据信息机密性、真实性与完整性造成威胁。一旦网络安全的问题发生，第三方平台的资金交易的流动性和安全性也会随之发生影响，出现交易问题。且由于在互联网第三方平台中的交易行为是一种匿名性和隐秘性的行为，当网络安全受到侵害时，部分不法分子会利用网络支付系统的漏洞实现诈骗行为、洗钱或者是恶意交易，第三方网络支付平台的安全问题不能得到保障。

2.2网络支付安全策略

为了加强第三方支付平台的支付安全，首先需要对第三方支付平台的网络建设进行加强，通过构建支付安全体系，确保第三方支付系统运行的安全性与稳定性。为了防止系统受到计算机病毒或网络黑客的威胁，需要加强计算机的防护能力，构建完善的第三方支付系统，确保网络支付及交易行为的安全，保证消费者的资金安全与信息安全等。其次，在现代的金融体系中需要加入第三方支付平台，将其看成是重要的内容之一，通过技术标准来对网络支付安全进行实时监控，加强网络支付平台的安全建设。不仅如此，为了提高电子商务企业的竞争力，还要加强信用管理机制，对用户进行交易行为及交易安全的交易，提高消费者安全意识。在保证支付平台安全的同时，还能切实提高电子商务企业的竞争能力，促进电子商务企业的发展。保障网络支付的安全，离不开政府部门及相关法律法规的监督与管理工作，才能确保网络支付平台运行的安全与稳定，保护交易双方的个人利益。但我国目前在对于第三方网络支付安全的法律法规建设中仍不完善，还需要对相关制度进行不断完善，切实保障交易安全与支付安全。

3结语

总之，我国目前在电子商务的发展中，主要的支付方式是第三方网络平台支付，能有效保证交易双方的交易安全与资金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易过程中仍具有不稳定性，因此不仅从第三方网络支付平台和买卖双方的自身利益角度来看，还需要对电子支付及网络安全问题予以充分重视，采取一定的措施来解决存在的安全问题，切实保障交易双方的个人利益。此外，还要政府部门要充分发挥其监督与管理职能，为第三方网络支付的安全性奠定坚实的法律支持依据，还需要不断提高网络安全支付的技术水平，加强网络支付安全管理力度，提高消费者的安全意识，才能切实保障电子商务的支付安全，充分发挥电子商务企业的便捷性、高效率与低成本的优势，促进电子商务企业的发展。

参考文献

[1]黄小舫.网络环境下电子支付中的安全性问题及其相应的法律保护[J].邵阳学院学报,2003(01):58-60.

[2]罗新星,江景佼,汪晓.电子支付安全技术及其应用的研究[J].株洲工学院学报,2003(02):66-69.

[3]陈晓勤,钱守廉.基于电信级网络营造“随时随地和诚信安全”的电子支付服务环境[J].电信科学,2010(09):1-5.

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关键词：网络银行 风险 对策 发展趋势

一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看，中国的网络建设还不够完善，尽管近年来中国的网络发展神速，但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏，我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差，与发达国家相比还有一定的差距。再者，上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题，随着上网人数的激增，上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看，地区之间仍存在一定的差距，在一些发达城市中，互联网设施水平国内领先，与国际间的差距相对较小，基本上实现了门到户的宽带连接，但一些偏远地区，还存在不完善的地方，网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一，目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善，没办法保证在交易过程中的安全性，其突出方面就是支付问题，网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段，还存在很多问题，很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务，在传统和网络支付的变更过程中，银行间未能很好的合作，而且它的网络支付的覆盖面相对教小，在数据和处理过程中也未能达到统一的标准，这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一，就中国现在的信用制度来看，社会的整体信用制度还不完善，无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的，所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体，非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权，在很多时候，黑客还会用木马控制用户的操作系统，其技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险，在中国，网络的法律问题还不完善，还存在很多漏洞，使消费者还不能很放心的使用网上交易，从而影响了网络银行的发展。

综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行，客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的，所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究， 2002，(03).

[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究， 2000，(02).

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1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。

网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

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关键词：电子商务在线支付安全性安全套接层协议安全电子交易协议

1引言

Internet给整个社会带来了巨大的变革，成为驱动所有产业发展的动力。电子商务是在Internet开放环境下的一种新型的商业运营模式，是网络技术应用的全新发展方向。在此首先对电子商务中存在的问题及其安全性技术加以分析，然后对中国电子商务未来的发展提出了一些建议，以使更多的人士关注电子商务技术，尽快解决现存的问题，推动电子商务的发展。

2电子商务及其存在的问题

电子商务是指利用简单快捷低成本的电子通讯方式，使买卖双方进行各种商贸活动的新型贸易形式。它改变了传统贸易形式，不仅改变了企业本身的生产、经营、管理活动，而且将导致人类经济、社会和文化的一次新的革命。但目前电子商务的发展中还存在许多问题：

1）安全协议问题：对安全协议还没有全球性的标准和规范，相对制约了国际性的商务活动。

2）安全管理问题：在安全管理方面还存在很大隐患，普遍难以抵御黑客的攻击。

3）电子商务没有真正深入商务领域而仅仅局限于信息领域。

4）技术人才短缺问题：电子商务是在近几年才得到了迅猛发展，许多地方都缺乏足够的技术人才来处理所遇到的各种问题。不少电子商务的开发商对网络技术很熟悉，但是对安全技术了解得偏少，因而难以开发出真正实用的、安全性的产品。

5）法律问题：电子交易衍生了一系列法律问题，例如网络交易纠纷的仲裁、网络交易契约等问题，急需为电子商务提供法律保障。

6）税收问题：电子商务的发展在促进贸易增加税收的同时又对税收制度及其管理手段提出了新要求。

3电子商务中的安全性技术

安全性技术是保证电子商务健康有序发展的关键因素，也是目前大家十分关注的问题。虽然Internet的开放式的信息交换使之在安全方面存在脆弱性，但现在几乎网络的各个层次都制订了安全协议和具备了相应的安全技术，以保证电子商务的安全性。

3.1安全的网络平台

安全可靠的网络是实现电子商务的基础，常用的方法是在网络中采用防火墙技术，虚拟专用网（VPN）技术，防病毒保护等。防火墙技术是通过IP过滤和服务器软件方法保护企业内部网(Intranet)中数据，只有授权用户才能获准进入企业内部网的系统。虚拟专用网（VPN）技术通过IP隧道等方法来保证企业协作网（Extranet）中企业间数据和企业内部网的远程分支机构和外出职工对中央系统的远程访问数据的安全传递。单纯依靠这些方法保护网络的安全性是不够的，还必须与其它安全措施综合使用才能为为用户提供更为可靠的电子商务基石，例如现在的加密技术、数字签名技术、电子认证技术等。

3.2在线支付的安全技术

电子商务的另一个关键问题是要保证在线支付的安全，它是网上购物的重要保证。目前采用的在线支付协议有两种：安全套接层SSL（SecureSocketsLayer）协议和安全电子交易SET（SecureElectronicTransaction）协议。

3.2.1SSL协议

SSL协议是Netscape公司在网络传输层与应用层之间提供的一种基于RSA和保密密钥的用于浏览器与Web服务器之间的安全连接技术。SSL通过数字签名和数字证书来实行身份验证，数字证书是从认证机构（CertificateAuthority，CA）获得的，通常包含有唯一标识证书所有者的名称、唯一标识证书者的名称、证书所有者的公开密钥、证书者的数字签名、证书的有效期及证书的序列号等。在用数字证书对双方的身份验证后，双方就可以用保密密钥进行安全的会话了。

SSL协议在应用层收发数据前，协商加密算法、连接密钥并认证通信双方，从而为应用层提供了安全的传输通道；在该通道上可透明加载任何高层应用协议（如HTTP、FTP、TELNET等）以保证应用层数据传输的安全性。

SSL协议握手流程由两个阶段组成：服务器认证和用户认证。

1）服务器认证

客户端向服务器发送一个“Hello”信息，以便开始一个新的会话连接；服务器根据客户的信息确定是否需要生成新的主密钥，如需要则服务器在响应客户的“Hello”信息时将包含生成主密钥所需的信息；客户根据收到的服务器响应信息，产生一个主密钥，并用服务器的公开密钥加密后传给服务器；服务器恢复该主密钥，并返回给客户一个用主密钥认证的信息，以此让客户认证服务器。这样通过主密钥引出的密钥对一系列数据进行加密来认证服务器，从而建立安全的通信通道。

2）用户认证

经认证的服务器发送一个提问给客户，客户则返回数字签名后的提问和其公开密钥，从而向服务器提供认证。

SSL协议支持各种加密算法，实现简单，独立于应用层协议，且被大部分浏览器和Web服务器内置，便于在电子交易中应用。但SSL是一个面向连接的协议，只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，在涉及多方的电子交易中，SSL协议不能协调各方面的安全传输和信任关系，为此，Mastercard和Visa共同在网络应用层开发了SET协议。

3.2.2SET协议

SET协议是一个能保证通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。它采用的技术包括，对称密钥加密、公共密钥加密、哈希算法、数字签名技术以及公共密钥授权机制等。

SET使订单信息和信用卡信息的隔离。在把包含信用卡号码信息的订单送到商家时，商家只能看到订单信息，却看不到信用卡号码信息，并且需要持卡人和商家相互认证，确定通信双方身份，一般由认证中心为双方提供信用担保。

整个电子支付的过程包括：浏览、购买、付款合法性验证以及获取付款等过程。信用卡持卡客户通过浏览器从商家的商品目录寻找所需商品，他拥有支付网关交换密钥的私人密钥，可以发送初始化请求给商家；商家收到客户的初始化请求后，为请求报文分配一个唯一的交易标识号，并用商家的私人密钥进行数字签名，然后将初始化响应报文与商家和支付网关的证书一起传给客户；客户收到该初始化响应后，验证商家和支付网关的证书，确认商家和支付网关的身份，再根据商家的公开密钥确认初始化响应中的商家签名；然后，客户产生订单信息（OrderingInformation）和支付命令（PaymentInstruction），用私人密钥对订单信息和支付命令进行双重签名；并产生一个随机的对称密钥，用它对双重签名后的支付命令加密，然后再用支付网关交换密钥的公开密钥（publickey-exchangekey）对客户帐号和对称密钥加密；客户将加密后的订单信息和支付命令发给商家；商家确认客户证书，用客户的公开密钥对订单信息上的双重签名解密，以确保订单在传输过程中无误，并且其中的签名是客户的；然后，商家处理订单信息请求，将支付命令传给支付网关并请求授权，同时还产生一个包括商家的签名证书和指明客户的订单已被接收等信息的购买响应报文，并对该报文数字签名后发给客户；客户用商家的公开密钥来证实购买响应上的签名是商家的，并保存收到的购买响应。如果交易被授权，商家将执行订单上规定的送货等服务。商家使用订货单，要求支付网关付款。

SET定义了一个完备的电子交易流程，较好地解决了电子交易中各方间复杂的信任关系和安全连接，确保了电子交易中信息的真实性、保密性、防抵赖性和不可更改性。但由于SET协议庞大而又复杂，银行、商家和客户均需改造才能实现互操作，使得SET协议被普遍使用还需有一个过程。在我国，大多尚处在对SSL协议的应用上，要完全实现SET协议安全支付还要有一个过程。

3.3其它安全问题

对于电子商务的安全性来讲，有了防火墙与安全协议和规范还不够，一方面，网络本身的物理差错是难以避免的；另一方面，Internet主干网和DNS服务器的可靠性，拨号连接质量与速度还不能满足人们的需求；另外，恶意代码对网络系统的威胁，单纯依敕技术是很难解决的，从某种意义上讲，依靠管理加强内部人员的安全防范意识等比安全技术更为重要。因此，要加强电子商务的安全性应从多方面入手。

4对我国电子商务的发展的几点建议

1）提高服务的安全性。电子商务飞快的发展速度，致使其安全技术和安全管理都跟不上，这已成为越来越突出的问题，但不能因为安全问题而制约了电子商务的发展，使安全成为发展的瓶颈，发展是首位的，没有发展安全就无从谈起。

2）加快网络基础设施建设和网络普及程度。发展电子商务的目的在于降低交易成本，提高交易效率，因此应积极发展高速宽带通信信道，重点建设光缆和卫星通信，同时积极利用现有通信线路发展ISDN和ADSL接入，利用有线电视线路，试验发展HFC接入网。

3）尽快完善有关网络安全等方面的法律。我国政府在《中华人民共和国合同法》中规定了以电子媒体为载体的合同具有法律约束力，对推广电子商务有很大的促进作用，但是在诸多方面还需顺应网络技术的发展而不断完善。

4）加快银行、税务以及邮政等物流环节的信息化建设步伐，建立企业到企业（BtoB）、企业到客户(BtoC)的商务沟通，实现网上资金流动，解决目前有形商品交易环节中的流通因难。

5）转变人们面对面交易的消费习惯。

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关键词:电子商务;网上支付;第三方支付 

 

一、 我国电子商务环境下的支付方式 

 

从目前国内电子商务发展环境来看,存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式,并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式,主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题,一直无法适应电子商务发展需要,一定程度上反而削弱了电子商务的优势,阻碍其持续发展。网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付 。具体来说,主要的支付方式包括 : 

(1)汇款:银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式,属于网下支付,避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时,消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用,无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此,并不适应电子商务的长期发展。 

(2)货到付款:又称送货上门。指买方在网上订货后由卖方送货至买方处,经买方确认后付款的支付方式。目前,很多购物网站都提供这种支付方式。但由于我国地区发展的不平衡性,很多地区很难实现。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式,既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题,又培养了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式,虽然消费者无需支付额外的交易佣金,但是将支付与物流结合在一起存在很多问题,比如只能采用现金付费;太过依赖于物流,若物流方面出现问题,支付也将受到影响。因此同样不能真正发挥电子商务的优势,不能适应电子商务的长期发展需要。 

(3)网上支付:可以理解为电子支付的高级方式。它以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务和其它服务提供金融支持。 随着电子商务的深入发展,网上支付将是一个极有潜力的发展点。 

 

二、网上支付方式的比较分析 

 

比较典型的网上支付工具主要有: 

 

1.银行卡在线转账支付 

这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡( 包括借记卡和信用卡) 转移小额资金到收款人的银行账户中,完成支付。 

 

2.电子现金 

这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数, 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户,并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡,它具有手持现金的基本特点。目前,在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距,实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。 

 

3.电子支票 

这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的, 用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行介入到网络交易中,用银行信用弥补了商业信用的不足。在国内,由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解, 再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题,使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。  

4.第三方支付平台结算支付 

指平台提供商通过采用规范的连接器,在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系,实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。 

第三方支付平台大致可以分为两类: 

(1)以守信为代表的网关型第三方支付平台 

使用网关型第三方支付平台,网站不必与银行一一签约,银行也可以直接利用第三方的服务系统,节省网关开发成本,并通过与第三方支付平台分享支付手续费,银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是此模式下,消费者并不是其客户,网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。因此网关型支付平台并不被看好。

(2)以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台 

为了建立网上交易双方的信任关系,保证资金流和货物流的顺利对流,实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生,通过改造支付流程,起到交易保证和货物安全保障的作用。阿里巴巴支付宝就是一个很好的应用。 

更重要的是担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的,包括异地汇款也是免费。这对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出一项重大举措,即“全额赔付”和交易安全基金制度,在使用支付宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。支付宝在第三方支付领域率先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全。 

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【关键词】互联网金融经营模式存在问题完善措施

【 Abstract 】 financial presents the diversification trend of the development of the Internet in our country, to broaden the general residential investment and the enterprise financing channels, the development of the real economy has made an indelible contribution. But in practice, its development also gradually exposed many problems. This paper summarizes the domestic Internet financial business development mode, analysis of existing problems and puts forward some Suggestions.

【 Key words 】 Internet financial management pattern existence question perfect measures

中图分类号：TF393文献标识码： A

一、基本概念

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

二、国内背景

中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。

三、经营模式

目前我国的互联网企业从事的金融业务基本可以划分为支付结算类、融资类、投资理财保险类等几大类。

（一）在支付结算业务方面

1.依托自有购物网站发展起来的综合性支付平台

这类平台具备在线支付、转账汇款、生活缴费、移动支付等功能，代表企业有“支付宝”、“财付通”等。除支持自有购物网站的支付需求外，一些综合性支付平台已经与各类购物网站、电商平台签约，为它们提供支付结算服务。

2.独立的第三方支付平台

代表企业有“快钱”、“环迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。这类支付平台通常并无自有购物网站，主要通过各式各样的支付业务为其合作商户服务。例如“快钱”的生活类支付业务，“环迅支付”的网游支付业务。“首信易支付”还从事支付返现的活动，“拉卡拉”推出了电子账单处理平台及银联智能POS终端，可以提供用户线下支付和远程收单服务。

（二）在融资业务方面

P2P模式，P2P(Peer to Peer Lending)网络借贷，原本是指通过网络平台实现并完成的小额借贷交易。正常的P2P具有单笔交易金额较小，供需双方以个人、小企业为主的特征。如果再作进一步细分的话，目前P2P在国内又可分为好几种模式。

1.无担保线上模式

代表企业为“拍拍贷”。该模式下，网络平台不履行担保职责，只作为单纯的中介，帮助资金借贷双方进行资金匹配，是最“正宗”的P2P模式。这种模式本质类似直接融资。据了解，这是不少国外监管机构唯一允许存在的P2P模式。

2、有担保线上模式

代表企业有“红岭创投”等。这种模式下的网络平台扮演着“网络中介+担保人+联合追款人”的综合角色，提供本金甚至利息担保，实质上是承担间接融资职能的金融机构。

3.债权转让模式

代表企业为“宜信”。该模式下，借贷双方通常不直接签订债权债务合同，而采用第三方个人先行借款给资金需求者，再由资金借出方将债权转让给其他投资者的模式。通过不断引入债权并进行拆分转让，网络公司作为资金枢纽平台，对出资人和借款人进行撮合。

4.“阿里小贷”模式

这种基于信息的搜集和处理能力而形成的融资模式。它与传统金融依靠抵押或担保的模式不同，主要基于对电商平台的交易数据、社交网络的用户信息和行为习惯的分析处理，形成网络信用评级体系和风险计算模型，并据此向网络商户发放订单贷款或信用贷款。

5.供应链金融模式

代表企业为“京东商城”。该模式下电商企业不直接进行贷款发放，而是与其他金融机构合作，通过提供融资信息和技术服务，让自己的业务模式与金融机构连接起来，双方以合作的方式共同服务于电商平台的客户。在该模式中，电商平台只是信息中介，不承担融资风险。

（三）在投资、理财、保险类业务方面

1.和代销金融机构基金或保险产品业务

代表企业有“融360”、“好贷网”信息服务网站，以及“数米网”、“铜板街”、“天天基金”等基金代销网站。

2.将金融产品与互联网相结合形成理财或保险产品

以“余额宝”和“众安在线”等为代表。以余额宝为例，客户将支付宝余额转入余额宝，则自动购买货币基金，同时客户可随时使用余额宝内的资金进行消费支付或转账，相当于基金可T+0日实时赎回。

四、存在问题

（一）互联网金融缺乏监管

互联网金融多样化的经营模式给传统的监管方式和监管政策带来了挑战。其中，尤以互联网信贷监管缺失问题最为严重。由于目前我国对于互联网信贷业务尚未出台明确的法规，因此目前该业务实质处于法律的灰色地带，而借贷运作模式中让人眼花缭乱的债权运作行为，让法律对其借贷行为的界定极为困难。更加严重的是，由于没有监管机构明确对其的监管职责，既无法对从业公司的资格进行审查，也没法对其资金安全进行监督，而该行业中行业自律规范也远远未成形，在很短时间内，已经发生了多起互联网信贷平台“非法集资”和“携款潜逃”事件，给互联网信贷的声誉带来极坏影响。

（二）互联网金融存在过度宣传和美化问题

目前互联网金融多数产品在宣传过程中都存在不当宣传和过度宣传问题：使用不当的宣传用语，片面强调产品高收益，对产品风险问题避而不谈。部分互联网公司甚至为抢占市场、吸引用户，一方面标榜自身产品的收益高于对手，另一方面用“收益倒贴”的方式进行恶意竞争，即产品的真实收益可能达不到其承诺的投资收益率，但剩余部分由互联网公司倒贴给用户，这种方式显然为互联网金融产品带来系统性风险的同时，也扭曲了互联网金融产品在公众眼中的真实形象。

总之，国家唯有在互联网金融行业自律、配套的法律法规及监管体系等方面采取更多的完善措施，为互联网金融保驾护航，才可以使其可持续地朝着阳光化、制度化和规范化方向发展。

参考文献：

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    关键词:国库;集中支付

    国库集中支付制度改革从根本上改变了财政资金拨付方式,极大提高了财政资金集中度,提高了资金效率。但财政资金管理从“分散管理”变为“集中管理”,财政资金风险也随之从“分散”转为“高度集中”,因此,财政资金的风险管理和防范就愈发显得重要。为保证财政资金安全,有必要对国库集中支付改革风险问题进行研究,防范资金管理集中带来的集中化风险。

    一、 国库集中支付中主要风险及其成因

    防范和管理国库集中支付风险,首先需识别各类风险。风险可能来源于参与集中支付的各个相关方。国库集中支付中的风险可以分为四类,这四类风险的性质、具体表现、成如下:

    (一) 信息系统风险。信息系统风险是指由于国库集中支付系统程序的不完善和网络环境安全性不够而产生财政资金安全隐患,导致财政资金运行中风险的产生。国库集中支付中,财政资金大量、频繁的支付和清算很大程度上是依赖信息系统,也意味着风险的存在,一旦国库集中支付信息系统发生问题,财政资金运行将受到极大的安全损害。

    1.集中支付信息管理系统存在风险。由于国库集中支付管理系统在功能模块、流程控制、数据处理、系统访问控制等方面功能还不够完善,对国库集中支付资金运行造成一定的风险隐患。

    2.集中支付管理的网络安全存在隐患。由于集中支付系统并没有与外网实现完全物理隔离,在这种情况下,其中任何一个漏洞遭到网络非法入侵或被他人攻击,均会对支付管理系统造成打击。

    3.集中支付中相关联网系统协同性存在一定风险。目前财政部门、银行间存在一定的信息不对称现象,各联网系统的协同性不够,特别是在各方进行系统更新、升级或新系统运行时,没有及时与其他各方进行沟通、反馈,可能导致因联网系统结构、流程的变动而产生新的资金运行风险。

    (二) 管理制度风险。管理制度风险是指由于国库集中支付相关管理制度本身的不健全而造成集中支付过程中存在的风险隐患。国库集中支付改革后,建立了一系列的集中支付管理制度和办法,但由于集中支付还处于不完善阶段,支付、清算、会计核算等各项制度办法可能不够全面,同时各制度办法之间的衔接也并非完全顺畅,导致集中支付在制度层面存在一定风险。

    (三) 操作流程风险。操作流程风险是指由于国库集中支付操作流程本身的合理性或相关人员在业务处理中未严格执行业务流程而造成的资金集中支付过程中可能出现的风险。

    (四) 个人因素。个人因素风险是指国库集中支付中相关业务人员思想意识因

    素形成资金风险的可能。集中支付业务操作最终还是要由财政、银行、预算单位的相关业务人员来完成,其中可能存在因个别业务人员的人生观、价值观、道德观发生偏差而使国库资金遭受损失,这也是整个集中支付风险中隐蔽性最强、危害最大的风险。

    (五) 监督和内控风险。监督和内控风险是指由于国库集中支付中相关的监督管理和内部控制不完善而导致原本可以避免的问题无法被发现、被避免而形成的风险。

    1.集中支付中相关各方的外部监督机制尚不完善,财政部门对于预算单位集中支付特别是授权支付业务的外部监督重点基本上在事后监督,事前、事中监督机制还不够健全,而对于银行执行国库集中支付业务的合法性、规范性主要依赖其内部监督,一旦银行内部监督出现问题,财政管理部门将很难控制其对集中支付的影响。同时财政和国库管理部门对于银行和预算单位的检查、处理措施不到位、不规范,形成了风险堆积隐患。

    2.集中支付运行存在的内部控制管理风险。由于集中支付改革是一项全新的工作,再加上目前集中支付改革正处在适应期,集中支付的制度、管理模式、业务操作手段等都不断变化中,因而集中支付的各其他参与方都还未能建立成熟完善的内部控制管理制度,使得部分预算单位的内部财务管理水平不高,从而导致国库集中支付存在一定的资金运行风险。

    二、 国库集中支付风险管理和风险防范对策

    根据保障国库集中支付改革顺利运行、并不断深化的要求,国库集中支付风险管理和风险防范主要应包括以下内容:

    (一) 建立一套科学的风险管理体系。集中支付中业务环节多、资金支付量大,风险点多,风险隐蔽性强,依靠传统经验性的风险判断的、识别、防范的方法,往往产生的是“头痛医头,脚痛医脚”,“拆东墙、补西墙”的情况,不能全面、整体、高效实现对集中支付中风险的识别、防范、补救等管理。因此,必须根据集中支付风险管理的目标,结合相关的科学管理理论,建立一套系统、科学、整体、全程的风险管理体系。

    (二) 完善网络信息系统管理体制。建立健全并严格执行集中支付业务系统运行、维护管理、定期检查、重要资料保管、重要事项备案制度,维护系统数据的安全性。建立网络安全定期维护制度,保证集中支付系统相关的网络安全。

    要建立完善科学、系统的国库集中支付外部动态监控机制,并建立集中支付监控基础业务联动机制,减少财政支出中存在的违规问题。财政部门要加强对集中支付业务银行的监督,建立银行考评机制,督促其规范执行国库集中支付业务,严格执行内控制度,保障财政资金支付的安全。各部门之间,按职责分离、相互协调、相互制衡、全面控制的原则,通过内部控制制度、运行机制和操作方式的有效安排,规范操作流程及运转程序,防范国库集中支付风险。

    (三) 加大宣传培训力度。防范国库集中支付风险,除了依靠严格的制度和流程体系以外,还必须依靠加大宣传培训力度,不断提高国库集中支付相关业务人员的道德和业务素质。培养他们树立正确的人生观、价值观和道德观,认识到国库集中支付业务的重要性,增强他们的风险意识。同时对国库集中支付业务相关业务人员还应不断加强培训,不断更新知识,并能在资金支付、清算、审核、核算等各个环节控制风险,确保国库集中支付资金安全。

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越南市场电子商务市场网上支付

信息技术的不断革新，推动了电子商务市场的迅猛发展。如今，电子商务已经被广泛的应用到与人们日常生活、工作相关的各行各业当中。电子商务作为具备高效性、快捷性的网络虚拟技术，对于实体经济也起到了非常重大的积极影响。在此形势下，越南也逐渐提高了对于电子商务市场的关注与重视。

一、越南电子商务中存在的问题

1.对电子商务认知不足

在越南的大多数企业中，企业决策层与管理人员对于电子商务缺乏足够的认知与了解。很多企业应用计算机的主要用途在于资料处理以及数据统计，或者是利用互联网搜集所需信息与资料，没有将计算机技术有效的结合到电子商务领域，甚至尚未建立属于自己企业的网站或黄页。一些企业即便建立了网站，但其主要用途也只是对企业产品进行推广，或者是用于搜集市场信息，而没有利用计算机技术进行网络交易。总体而言，越南各企业在产品供销、人才培养、基础设施建设等各个环节的表现都表明，对于电子商务都缺乏足够的投资力度。这在一定程度上是因为越南信息技术普及不广泛，大部分越南消费者对于信息技术缺乏足够的了解，对电子商务缺乏信心，由此也就导致了越南企业缺乏开展电子商务的决心。

2.法律法规问题

信息技术普及到千家万户的同时，盗版侵权问题也不可避免的随之而来，要解决这类问题，就必须有关部门出台明确的法律法规，以法治来维护知识产权。虽然越南政府已经意识到了这一问题，早在2005年，越南政府及相关部门就已经着力于电子商务相关法律的建立，但是从实际效果来看，法规内容难以适应电子商务行业的发展脚步，因此在此过程中，频繁出现了部分企业或个人利用法律漏洞，进行网络欺诈的违法行为，这不仅危害了广大消费者以及越南正规电商企业的合法权益，同时也对越南的电子商务发展形象以及越南法律的权威性造成的影响。但是受限于越南的信息化建设水平不足，以越南当前的法律体系来看，还没有与电子商务知识产权相关的健全法规，这是越南政府迫切需要解决的问题。

3.网上支付问题

网上支付是电子商务的主要支付手段，网上支付与电子商务互相促进，属于一种共同发展的关系。如美国eBay与Paypal，以及我国的淘宝和支付宝。但是从越南当前的电子商务市场来看，其电子商务发展起步时间较晚，成长速度较为缓慢，越南的大多数网上支付平台也仍处于初级发展阶段。另外一个重要问题在于，由于越南的信息技术水平较低，随之导致的是其网上支付安全难以得到保障，黑客、用户信息被非法盗取等问题频繁出现，却难以得到有效的解决，这也就导致了消费者对于网上支付缺乏作的信心，宁愿选择相对繁琐的现金支付，也不愿冒风险进行网上支付方式。据最新调查结果显示，在越南有超过65%的网络消费最终是由现金支付，网上支付比例仅占三成左右。

二、越南电子商务市场优化策略

1.营造良好电子商务环境

为优化越南的电子商务市场，首先需要越南政府及相关主管部门，能够明确认识到电子商务对于国家经济发展的重要促进作用，进而加大相关基础设施建设的投资力度，建立大规模的网络平台和信息交流中心，加快越南信息化发展进程。另一方面，主管部门还应结合越南电子商务发展的实际情况，建立较为可科学、规范的行业标准，以促进电子商务市场运行的规范性，为电子商务的开展打造良好的发展环境。除此之外，还应当建立信用评价机制，评价机制要全面涉及到主管部门、电子商务企业以及消费者各个环节，全面以增强电子商务相关人员的网络道德与诚信意识，从而确保越南电子商务市场的高效高质发展。

2.健全电子商务法律w系

近年来，越南政府为进一步健全电子商务法律体系，相继出台了一系列指导文件，对越南电子商务的开展提出了明确的规范，同时也修补了此前法律体系中的一些漏洞。但是由于越南的电子商务开展模式比较复杂，而越南的法律体系并没全面的覆盖到所有电子商务模式。因此，越南政府在完善电子商务法律体系过程中，要提升法律覆盖范围的完整性。在法律体系中，要对电子商务活动的开展加以标准规范，要求各电子商务企业的交易活动必须在法律允许范围内，并获得主管部门的批准方可开展，从而实现对越南的电子商务市场加以全面的监督管理。另外还要根据电子商务市场的发展趋势，不断对相关法律法规加以完善，避免因为法律漏洞而引发的，损害企业与消费者经济利益与合法权益的情况再次发生。

3.完善电子商务支付体系

针对当前越南在线支付比例较低的问题，相关部门必须深入的认识到其本质原因，即大部分消费者认为网络支付的安全风险较大，由此透漏出的是越南网上支支付体系的的安全控制不到位。因此，主管部门应当从加强网络安全控制入手，对电子商务数据信息进行加密处理，并以法制来保障电子商务中的企业与消费者的信息和财产安全。另一方面，要广泛向消费者宣传网上交易的好处，并普及网上交易的相关知识与注意事项，使消费者提高对于网上支付的信息以及积极性，从而推动电子商务网上支付平台的发展。

电子商务的发展对于国家的经济发展，以及人们的日常生活都具有非常重要的影响。本文对越南的电子商务市场进行研究，发现了其在发展过程中在电子商务认知、相关法律法规、网上支付等方面存在的问题，并针对的提出了营造良好电子商务环境、健全电子商务法律体系、完善电子商务支付体系等科学合理的可行性建议，希望可以为越南电子商务市场的发展提供充足的理论依据。

参考文献：

[1]许浩.中小企业电子商务发展战略研究[J].求知导刊，2016，07（07）：56.

[2]郭佳祺.论职业学校电子商务教学中创新思维的应用[J].科技展望，2016，26（06）：238.