金融服务研究范文

导语：如何才能写好一篇金融服务研究，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：金融服务外包；服务外包；趋势

中图分类号：F719 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）005-000-01

作为经济全球化背景下一种新的商务模式，服务外包的迅猛发展成为推动世界经济繁荣的“绿色发动机”，推动了全球经济的繁荣。服务外包能有效降低企业长期战略成本，进而提高企业的核心竞争力。根据德勤会计事务所的一项研究报告表明，进行外包的金融机构平均可以节省39%的成本，其中25%的被调查机构认为他们的成本支出节省了超过50%。

近年来，国内外关于金融服务外包研究的文献和著作有了较大的增加，相关的研究主要集中在金融服务外包内涵和动因，金融服务外包决策，金融服务外包与金融绩效关系，金融服务外包风险管理等方面的研究。

一、基于金融服务外包内涵和动因的研究

管理大师彼得・德鲁克认为任何企业都会将所有“支持性”而不“产生收入”的工作以及任何不提供向高级发展的机会和活动、业务委托出去给外单位去做，这里所说的“委托出去”就是本文所讲的“外包”。Quinn发现业务外包能有效提高企业绩效水平，降低企业成本。Costa指出发生金融服务外包的原因有：降低成本、技术方面因素以及集中与核心竞争力。许小苍、焦勇兵认为选择金融服务外包主要是出于降低成本、突出核心竞争力、业务创新、提高劳动效率等原因。廖力平、陈春环通过研究 CEPA ，认为在市场经济条件下，内地银行面对资金实力强大的港资银行的竞争，金融服务外包可以很好的帮助内地银行进行业务流程再造来提高他们的竞争力。

二、基于金融服务外包决策管理的研究

国外许多学者对外包决策所采用的指标以及工具进行了讨论，Vinning和Globerman将如何让企业的谈判成本、生产成本和机会主义成本之和达到最小作为企业是否选择外包的依据。随着经济全球化的发展，Wendell Jones认为，许多企业看到离岸服务外包对企业成本降低和海外业务开拓的好处，而没有看到离岸服务外包带来的潜在风险。薛彤分析了国际离岸金融服务外包规模迅速增长、业务范围日益扩大等趋势，结合目前中国离岸金融服务外包的不足，从政府和外包服务商两个视角提出发展对策。孙清华等运用模块化金融服务外包的基本原理，分析了农村信用社开展金融服务外包的可行性，并以信用卡业务为例探讨了农村信用社开展模块化金融服务外包可操作性。

三、基于金融服务外包与绩效关系的研究

关于服务外包与企业绩效的关系的研究，学者们的研究成果并不一致。Rasheed认为企业进行服务外包对其总体绩效水平并无明显的影响，外包和绩效之间的关系还受环境的变化的影响，并且具有调节作用。Cronkshaw， Nick， Shah， Martin认为，对欧洲银行业务、财产管理和保险部门的金融服务外包，要构建高效的税收体系，提出务实性解决方案。陈菲将企业在经营过程中的财务、运作和竞争绩效三个指标作为因变量，计量分析得出服务外包与企业绩效二者的关系。吴文静等通过对我国股份制商业银行的调查数据进行实证研究，分析了生产费用、IT外包供应商的信誉等因素对商业银行IT信息技术外包决策的影响。

四、基于金融服务外包风险及管理的研究

许多企业外包的失败使学者对服务外包的风险研究给予了极大的关注。Elitzur和Wensley从博弈论视角分析由于服务外包参与双方拥有不完全信息，所以认为外包是一个典型的信息不完全对称博弈。Hitendra Wadhwa， Roit Arora和Harpreet Khurana指出，对于像金融、保险等行业来说，数据的安全性是至关重要的。Hung 等指出伴随着服务外包的发展，除了一些基础整合要求外，还需增加总需求和隐身控制。王瀛等认为，应建立金融服务外包服务商的资格审查和信誉评级制度，完善与金融服务外包相符合的法律法规及监管规则。Lim 和 Tan认为外包业务一直以来被认为是为公司降低了成本、提高了运行效率，然而，外包业务已逐渐变得很复杂，外包公司除了学习，也可以利用品牌权益使自己免受外包供应商这些市场潜在进入者的威胁，尤其是在其外包部门具有核心竞争力时。

五、简要评述

国内外关于金融服务外包及相关问题的研究，在理论上和实践上为金融企业的外包实践提供了决策依据，但同时，我们可以看出现有的研究仍存在一些不足之处：首先，从研究主题来看，目前的研究主要集中在金融服务外包的概念、内涵、动因以及金融服务外包风险管理等方面，从微观视角对外包双方的合作伙伴关系的构建，信任机制的建立到风险管理还缺乏深层次的研究。其次，从现有的研究来看，这些研究主要以发达国家及以发包商的立场为主，缺乏对发展中国家服务外包产业一般性发展规律的深入研究和探讨与服务外包承接方的研究。再次，国内外的研究主要从经济学经典理论和管理学理论对金融服务外包作理论上的解释，这些研究比较注重理论变量之间关系的概念型研究，总体上看，研究方法不够系统全面，缺乏实证分析，实践指导意义有所欠缺。

参考文献：

[1]彼得・德鲁克.大变革时代的管理[M].上海：上海译文出版社，1999.

[2]杨琳，王佳佳.金融服务外包：国际趋势与中国选择[M].北京：人民出版社，2 008.

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关键词：国际金融服务贸易 壁垒 比较

各个国家之间的交流与贸易随着经济水平的提高以及国际社会的和谐发展而日渐频繁，在这一大环境的影响下，各国为了发展本国的经济而逐渐青睐于开展国际贸易。充分了解贸易壁垒并实施相应的应对策略是促进我国国际贸易进一步发展的关键，因此，文章对国际金融服务贸易壁垒的比较做出了分析，详细情况如下文所述。

一、国际金融服务贸易壁垒的概要

1. 国际金融服务贸易及贸易壁垒的定义。国际金融服务贸易是国际服务贸易的一种具体体现形式，主要是指签署GATS的各个成员国所提供的所有关于金融层面的服务，涵盖了保险、银行及其相关金融服务。伴随着国际金融服务贸易的发展而出现的还有贸易壁垒，其早在国际金融服务贸易开展的初期就已经存在并逐渐形成不同的模式，然而金融领域却一直没有对其作出明确的定义。直至上世纪九十年代初期，随着《服务贸易总协定》（GATS）的签署，才对其定义作出明确的规定，其主要是指受到非自然因素的影响，各国或地区政府及有关部门为了抵御国际贸易在本土发展而制定或采取的一系列直接或间接的金融贸易政策和措施。

2. 国际金融服务贸易壁垒的特点。由于国际金融服务贸易相对于其他服务贸易而言具有无形的特点，其贸易壁垒的特点也具有较明显的差别，主要有以下几方面。

（1）金融服务贸易壁垒对于金融服务贸易的各方面都有涉及，且类型多样、涵盖范围广；

（2）金融服务贸易壁垒多为无形壁垒，且设置形式以非关税为主；

（3）金融服务贸易壁垒设置的目的不仅针对金融服务本身，也是为了满足国家某种经济政策的目的需求；

（4）金融服务贸易壁垒的设置对象是金融服务的提供者。

二、国际金融服务贸易壁垒的分类

由上文所述的国际金融服务贸易壁垒的特点可知，金融服务贸易壁垒是以非关税形式作为主要体现形式的，依照金融服务贸易的对象、开展模式等的不同，其主要可以分为以下几个类别。

1.资本移动型：主要包括外汇钞票和汇率的监管控制、浮动汇率的限定以及投资收益汇出的局限控制等形式。

2.人员移动型：人员移动壁垒是依照各成员国的移民限制法律条文来设定的，根据各国或地区移民法律法规或工作许可、专业许可等的规定标准的不同而有着不同的内容和形式。

3.服务产品移动型：这种类型的贸易壁垒主要是对金融服务的市场准入方面进行限制管理，换而言之就是指东道国或地区对进入国家或地区内部经济市场的外来金融贸易服务采取不同程度的限制措施。

4.信息移动型：为了防止由于国家、经营权限以及交易双方死人信息泄露而设置的壁垒，包括对国家技术标准、入网许可、数据信息的处理和存储等的调控措施。

5.开业权限制型：对国际金融服务进入本国或本地区的法律法规以及各省市的地方条文等设置壁垒，包括禁止垄断、限制金融服务的提供、限制或禁止非本国际人员提供服务业务等。

6.经营权限制型：即通过对外国服务实体在本国的活动权限进行规定，以限制其经营范围、经营方式等，甚至干预其具体的经营决策。

三、国际金融服务贸易壁垒的比较差异

对国际金融服务贸易壁垒的分类进行比较，可以发现不同类型的贸易壁垒存在着不同程度的差异，主要可以体现在下列几个方面。

1.壁垒设置透明程度的差异：不同国家对于壁垒设置的透明程度不尽相同，有些国家通过法律法规以及地方条文的明确设定，从而达到贸易壁垒高透明度的标准，而某些国家和地区对于贸易壁垒的设定则较为隐蔽，国外投资者的察觉度较低。

2.壁垒设置态度的差异：各国家与地区对于贸易壁垒的设置态度可以分为鼓励型、限制型以及互利互惠型等，这些国家对于金融贸易壁垒设置的态度大多取决于金融服务贸易的类型。

3.国家发达程度之间的差异：发达国家由于自身经济条件及综合国力处于较优水平的原因，对于国际贸易的开展通常限制程度较低，这些国家大多主张不设立贸易壁垒。而发展中国家的经济水平有限、本土经济体制及市场发展欠成熟，因此在数量和类型上，设置了更多的贸易壁垒。

四、结束语

综上所述，充分了解国际金融服务贸易壁垒的概念、特点和不同的类型，并制定相应的对策，只有这样我国才能最好地处理与其他国家进行金融贸易时的贸易壁垒问题，从而不断增强我国的综合国力，促进我国国民经济的发展，提高我国在世界经济中的地位。

参考文献：

[1]王勤淮.论金融服务贸易壁垒[J].世界经济研究.2011，04（25）：134-135

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关键词：农村金融 融资模式 创新研究

一、引言

今年“两会”期间，温总理在《政府工作报告》中明确指出：“坚持把‘三农’工作放在重中之重，在工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化，巩固和发展农业农村好形势。确保农产品供给，多渠道增加农民收入。”这充分表明中央对巩固和加强“三农”工作基础地位的重要性和决心。在已经开始的“十二五”期间，“三农”发展已成为我国事关经济、社会整体发展的最重要的问题之一。今年中央财政对“三农”的投入将达到9884.5亿元。“三农”之于党和国家的意义更加突出。因此，“十二五”时期，我国的“三农”发展将进入一个全面提升的阶段。

“三农”的发展，离不开金融的支持；全面提升“三农”，需要全面提升农村金融服务。近年来，各级农村金融部门积极发挥金融杠杆的助推作用，为“三农”提供了全面的金融服务，有效促进了“三农”发展，农村金融服务已经有了明显改观。但要满足日益发展的“三农”金融需求，还有很大的改进空间。我们应该看到目前农村金融服务还相对滞后，农村地区资金投入相对不足，尤其是融资难问题一直困扰着农村地区，这对加快“三农”发展形成了严重的制约。

进入“十二五”，随着城镇化、农业现代化的不断推进，给农村金融服务提出了更高的要求，需要农村金融部门紧跟“三农”发展的步伐，紧贴市场，适应变化，不仅要加快金融产品和服务方式的创新，更要加快创新融资模式,打破融资瓶颈，切实解决融资难问题,进一步改善和优化农村金融大环境，增强农村金融服务“三农”的能力。

二、农村金融服务“三农”融资存在的问题及制约因素

(一)农村抵押与担保资源匮乏，担保方式发展滞后

“三农”融资难的一个重要原因，就是农村地区有效担保抵押物不足，担保方式单一，致使“三农”资金需求者与金融机构之间难以实现有效对接，因而形成了困扰“三农”融资的瓶颈。其根源在于现有农村产权制度的限制，农村企业、农户一直缺乏有效的担保抵押资产，农村产权抵押还处于起步阶段。对于目前农村的农民来说，其资产有限，抵押担保资源匮乏，所拥有最有价值的资产就只有房屋和土地。但是根据我国法律规定，农民的宅地和土地只拥有使用权，而没有完全的处分和抵押等最基本的物权。故所有权的内在属性缺失是造成农民无法对其资产行使抵押担保权利的个根源。由于农民所拥有资产的局限性，符合金融机构抵押条件的抵押物范围狭窄，种类单一。此外，目前农村企业和农民房产、土地“两证”不全、手续难办、中介收费过高、抵押评估手续繁琐等问题一直得不到根本性解决，加上借贷担保中介机制不健全，直接影响了农村信贷的发展，加重了农村企业和农民“贷款难”问题。

(二)农村信贷市场拓展的深度、广度不够，金融产品和服务创新力度不足

由于金融机构受自身商业化经营性质的限制，而农业整体上仍是高风险的弱质产业，使得农业信贷具有高风险、低收益的特点，从而制约了农村信贷市场的发展，也影响了金融机构对拓展农村信贷市场深度和广度的积极性。金融机构为保证信贷投入的有效收益，防范贷款损失和风险，只对风险有防、有效益的小额抵押贷款和存单质押贷款予以投放，而对其他无抵押物的农业贷款慎之又慎，一般不予介入。从而致使农业信贷产品单一，农村金融产品和服务创新力度不足，没有创新面向“三农”生产的信贷产品，也没有提供适合农村消费者特征的、包括消费信贷在内的各类金融创新产品。由于长期以来形成的农村金融市场竞争不充分，导致农村金融市场缺乏动力和活力，从而使农村金融服务创新力度不足，服务方式和手段落后，直接影响金融服务“三农”水平和质量的提高。

(三)农村金融资金大量外流，“三农”面临巨大资金缺口

近几年来，一些金融机构不断深化改革，初步向商业化经营转变，特别是一些国有商业银行自1993年以来，经营重心转向城市，经营策略向“重点行业、重点项目、重点客户”倾斜。加上农业又是弱质产业，抗风险能力弱，农村金融生态环境恶化，农村社会信用意识薄弱，农村资产匮乏，担保抵押物不足，而且担保抵押难问题一直未得到缓解。此外，县域商业银行的信贷审批权限已基本上收，贷款审批都需上级市行、省行，增加了贷款申报环节，延长了审批时间，同时也提高了贷款准入条件，增加了贷款难度。因此，导致一些县域商业银行基本上是只存不贷，存贷比例最低达到40%，其吸纳的农村资金大量上存，把信贷投向转移到城市，从而导致了大量农村资金流向城市，县域商业银行服务“三农”的支持力度逐渐弱化。农村资金大量外流，造成“三农”面临巨大的资金缺口，已经严重制约了“三农”的发展。

三、创新农村金融服务“三农”融资模式的对策研究

(一)加大政府支持力度，大力发展以政府主导、市场化运作的农村信用担保模式

首先要加大政府财政支持力度，降低金融进入农村市场的交易费用，对农村金融机构实施财政奖补，降低经营成本，提高城市金融返回农村市场的积极性。其次建议政府出资牵头成立政策性农业担保公司，在农业经济占比较大的乡镇设立营业所，主要承办涉农信贷担保业务。再次要扶持建立政府牵头、有关涉农企（事）业参与的农村信贷担保基金，鼓励政府出资的各类信用担保机构，积极开展符合农村特点的担保业务。同时要明确抵押物的登记部门，完善各类评估机构，建立农村产权交易规则，为破解农村地区贷款担保抵押难提供有利条件。

(二)健全完善法律法规，扩大有效抵押担保品范围

当前农村地区有效担保物不足是制约困扰农村地区贷款难的重要原因之一。目前农民最大的资产就是耕地的联产承包经营权和宅基地使用权。因此，必须盘活农民宅基地和房屋等资产，建立完善的农村宅基地和房屋流转制度和市场，允许农民以转让、抵押、出租、互换、联合建设等多种形式流转宅基地使用权。对此，必须改变现有法律法规中土地使用承包经营权不可抵押的硬性规定，拓展土地用益物权、林权、水面经营权、海域权等新型权利可抵押种类，不断扩大有效抵押担保品范围，尽快使农民资产能够转化为金融部门认可的、可流转的担保手段，为银行创新信贷业务提供广阔的空间。同时，完善产权交易市场，建立农村产权服务中心，开展相关资产流转服务工作，增强担保资产流动性。

(三)拓宽融资担保方式，加大农村金融产品创新力度

一是创新信贷担保方式。首先要推动土地和用益物权担保的创新。尽快推进土地承包经营权、水面和林地经营权的抵押。在完善健全法律法规的基础上，政府部门要出台政策和办法，加快对林权、水面权、农民集体土地使用权等权利的发证确权和依法登记工作，为农村地区有效运用上述权利进行担保抵押提供确权基础。可试行宅基地（房屋）抵押贷款、耕地经营权、养殖水面使用权、经济林权质押贷款等多种贷款模式。其次，要创新动产担保方式。金融部门要充分利用农村农产品及其加工制品这些动产流通性强、变现性强等特点，开发出具有较强适用性的创新担保模式，诸如农机具抵押、农产品抵押、加工制品抵押和订单农业质押等。同时，积极探索应收账款质押、仓单质押、存货质押、票据或票证质押和股权、收费权、知识产权质押等多种担保方式的融资业务，变未来的权益为当前的权益。二是创新金融产品服务模式。在服务“三农”工作中，金融部门要创新金融产品服务模式，可尝试采取“公司+农村企业”、“公司+农户”的保证担保模式，为农村民营企业、个体企业、个体工商户、农户发放贷款。

参考文献:

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[关键词]美国；金融服务贸易；金融创新

[中图分类号]F8322[文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2015）02-0008-02

[作者简介]刁克武（1988-），男，黑龙江哈尔滨人，硕士研究生，研究方向：国际服务贸易。一、中国金融服务贸易发展现状

2003年，中国金融服务贸易总额只有526亿美元，但与2002年相比，增幅达到了46%。随着2008年国际金融危机影响逐渐消退，中国金融服务贸易达到了一个新的高度，贸易额超过了200亿美元。2011年和2012年分别达241亿美元和277亿美元。中国金融服务贸易主要是由保险、银行、证券等领域构成，保险服务贸易额从2003年的4877亿美元增长到2012年的239亿美元，银行和其他金融服务贸易额2012年达38亿美元[1]。

二、美国金融服务贸易发展现状

美国作为世界金融中心，具有一定的资本和技术优势，其经济增长最快的部门就是金融服务业，金融服务业增长速度要高于美国服务部门的总增长速度。美国金融服务贸易出口总额从2008年的630亿美元增长到2013年的7948亿美元；金融服务贸易顺差从2008年的458亿美元增长到2012年的585亿美元，金融服务贸易额占全球服务贸易总额的20%左右[2]。美国金融服务贸易发展主要表现为以下四个特点：第一，金融服务贸易规模持续扩大。2003―2013年十年间服务贸易出口额持续增长530亿美元，服务贸易进口额也增长了近80亿美元。第二，金融服务贸易处在顺差，其中保险服务贸易处于逆差。对于保险业务，美国既进口又出口。第三，美国金融服务贸易增长速度高于服务贸易增长速度。这意味着金融服务贸易正逐渐成为美国支柱性产业。第四，美国主要的金融贸易伙伴为欧盟和拉美国家。美国对欧盟和拉美国家金融服务贸易出口额占全美金融服务贸易出口总额的40%和25%，美国对欧盟和拉美国家的金融服务贸易进口额分别占全美金融服务贸易进口总额的50%和35%。

三、中美金融服务贸易比较分析

（一）创新能力比较分析

创新能力主要包括业务、市场以及监管制度的创新。从金融初期产品出现的时间看，20世纪30年代，美国就已经出现了债券、股票等金融产品，相比而言，中国在20世纪末才出现可交易金融产品。美国具有相对完善的创新体系，其不仅在商业票据、国库券、回购协议、政府短期证券等传统产品方面占有优势，而且还创造了可转让定期存单、货币市场共同基金和货币市场存款账户以及可转让支付命令账户和自动转账服务账户等全新概念。此外，美国金融业已逐步实现电子化和网络化运作。中国目前实行有管理的浮动汇率制度，利率并未完全自由化，央行只准许各银行在标准利率的基础上浮动10%～20%，所以与利率相关的贷款类金融创新因缺乏市场基础而难以实现，资产证券化业务尚未实践，国内银行、证券业务网络化运作也只是处于起步阶段。

中国金融市场结构不合理也是金融服务贸易发展滞后的主要原因，主要表现在：首先，与发达国家的银行业相比，中国的证券和保险业起步较晚，发展相对滞后。其次，金融衍生品市场发展滞后。金融衍生工具是作为企业规避风险的重要手段之一。目前中国指数期货、外汇期货、利率期货和远期利率协议等金融衍生工具尚未得到充分开发。第三，债券市场发展严重滞后，债券融资额远远低于股票融资总额，说明中国融资结构失衡，而与之相对，美国的股票市场规模和债券市场规模基本匹配[3]。

（二）金融服务贸易自由度比较分析

美国从第二次世界大战后，逐渐对外开放金融领域，不断健全金融服务贸易政策体系，从而吸引了大量外资金融机构进驻美国。至20世纪80年代后期，美国对外资银行的监管制度逐步趋于完善。但是由于对外资银行实行特殊优惠政策从而导致国内银行竞争力相对减弱。美国联邦储备国际银行委员会制定了一部对外国银行在美实施金融活动统一管理的《国际银行法》，从而对外资金融机构的监管制度进行了进一步的补充和完善。

1992―1998年中国先后开放了4个经济特区和13个外资金融机构代表处。加入WTO以后，中国逐步扩大了对外资银行的开放力度，外资银行可以在国内设立分支机构，或者在中国开办合资银行，并且在经营两年后可取消经营人民币业务等方面的限制，三年后准许其开办人民币零售业务。与此同时，外资银行在指定地区与中资银行享有同等的权利。

（三）金融服务贸易监督体制比较分析

美国对于金融采取多头的功能监管模式。监管体系由联邦和州监管交织而成，常常会出现各州机构或联邦之间司法和权益的重叠现象。美国的信息监管延伸至金融业的各个领域；安全监管直接作用于所有金融集团；金融监管广泛运用于各家金融机构。

中国现有的金融监管机构由中国人民银行、证监会、银监会和保监会组成，共同协作对金融服务业进行分业监管。在这种分业监管体制中，中国人民银行处于核心地位，是全国金融业的最高主管机关，它不仅负责银行业和信托业的监管，还要从宏观上对证券业和保险业的监管予以指导，以保证整个金融业的健康发展；银监会负责对银行业的监管，证监会作为国务院证券监督机构对全国证券市场实行集中统一的监督管理；保监会负责对全国保险业和保险市场的统一监管。

四、美国金融服务贸易发展经验对中国的启示

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关键词：商业银行；金融服务；创新；问题与对策

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）04-0-01

一、商业银行简介

商业银行的主要业务是经营工商业存、放款，主要目的是获取利润，商业银行属于货币经营企业。商业银行的性质决定了商业银行的职能，商业银行主要有支付中介，金融服务，信用中介和信用创造这四个基本职能。

二、金融服务的概念及特征

对金融服务的研究始于上个世纪的二十年代，到目前为止对金融服务的定义主要集中在以下三个说法。将保险，银行和证券等各类金融机构看作金融服务统一提供者进行的定义。包括所有银行服务，所有保险服务以及其他金融服务；金融服务为商业银行提供的所有服务；金融服务为商业银行提供金融工具的服务界定。

金融服务对于商业银行来讲，是商业银行生存与发展的必然选择，是商业银行价值创造的重要环节，是效益和资源。与有形商品的市场营销相比，金融服务营销有以下几个特征。一般情况下采取契约文书和账簿登记等形式，不容易被感知；人是金融服务的对象与主体，服务品质的差异性既由服务人员素质的差异所决定，也受顾客本身的个性特色的影响；在金融企业中，一线员工是营销活动的主体，所以，顾客的满意程度直接受这些员工的素质的影响，可见内部销售与外部销售都属不容忽视的。商业银行要发展，必须注重培养忠诚度的客户。吸引新客户，留住老客户，培育顾客忠诚，有利于降低商业银行的经营成本，提高经济效益。

三、我国商业银行金融服务存在的问题

在金融服务的服务人员方面，金融服务人员业务素质存在问题。在我国， 各商业银行业务人员整体素质虽有所提高，但从跨行与行内看来，服务人员的素质仍然存在比较大的差异，服务质量也受到了影响；柜面服务人员的奖罚不到位，这样就严重影响了服务人员的工作热情，在服务时难免显得态度不好，给客户留下不好的印象，影响商业银行的收益和形象；商业银行的人力资源结构不合理，缺乏理财意识，服务技能的欠缺和服务技巧的低下也给公司造成了消极的影响。

在金融服务创新工作方面，金融服务的创新工作大都停留于表面，没能发挥它真正的作用，客户金融意识，金融产品的利用率和客户的金融意识都非常的低下，致使新推出的产品无法走向市场，这样既大大提高了成本，效益又很低；在金融服务中间业务的收费方面，一些不知名的中间业务费用使消费者难以接受，有时甚至消费者不明不白地就发现自己存款金额减少的现象也是时有发生的，可见，我国商业银行在中间业务代收这方面还是有待改善的。

在金融服务手续方面，如今金融服务的手续效率比较低下，过程比较烦琐，银行员工办理业务速度也比较慢，使顾客心生厌倦，此外，虽然现在随着我国科学技术的发展和经济水平的提高，电话银行和网络银行几乎已经在很多地方都有，但是电话银行和网络银行的利用率还是比较低的，这也给等柜台造成了压力。

四、针对我国商业银行金融服务存在的问题提出的创新的对策

在金融服务的服务人员方面，需要注重对金融服务人员素质的培养，抓优质文明服务规范，为服务创新打好基础，负责人作为部门服务第一责任人，更加要加强自身的素质，做好带头工作，加强新业务的培训学习，加强服务文化培训，督促员工做好规范服务；对服务人员奖惩分明，做到责任到人，努力提高工作人员的工作热情；努力调整人力资源结构，增强理财意识，提高工作人员的服务技能和服务技巧。

在金融服务创新工作方面，首先要对服务的对象进行创新，每个地方由于地域特色、经济发展程度不同，客户构成也不相同，所以应该针对性地开展特色服务，根据自身的市场定位，界定合理的适合自己的客户群体，进行针对性的创新，确保创新的质量和创新的效果。

在金融服务方面，加强网点人力资源整合，进一步推行综合柜员制，提高工作效率，加强网点营销力量减少操作岗位，大力发展网上银行，自助银行和电话银行为主体的电子银行分销渠道，建立一个客户界面一致，业务渠道多样，技术平台统一，前台系统互动和后台系统共享的电子银行综合业务系统，实现电子银行业务一体化发展；对于客户不满意的地方，提出问题的，要及时给予解决，改善与客户之间的关系，同时还要提高服务的质量和服务的效率。

此外，还要通过建立学习型组织加强员工学习与相互交流，强化客户服务理念，使得员工有自觉服务的意识；通过减少管理层次，使信息传递速度加快，信息失真率降低，增加对员工的授权，让员工承担起更多的责任，避免不必要的信息中断与服务延迟；通过借助文化的力量使服务意识渗透到每一个员工的精神中，使优质服务行位在每一个工作细节和每一个岗位中都得到体现；提高员工忠诚度与满意度，提供给员工继续学习和深造的机会，加强内部营销。

参考文献：

[1]孟辉,田晓林.在完善风险管理体系中推进金融创新[N].中国证券报,2007-ll-02(A19)．

[2]宋村杰,张金兰.金融创新下的银行监管实践探析[J].现代管理科学,2004(05):100-101．

[3]徐柏熹,潘文波,赖志坚.创新成效显著深度仍需提升[J].深蜘I金融,2007(02):32-35．

[4]孙宏.我国商业银行产品创新管理研究[D].东北林业大学博士论文,2005.

[5]唐宏雁.我国商业银行金融服务营销研究[D].华南理工大学硕士学位论文, 2003(02):3-6.

[6]何剑,冯宇彤.金融服务营销的特征与策略运用[J].商业时论,2005(24):52-53.

[7]章晔.金融服务利润链中的顾客满意度研究——个浙江省银行业顾客实例[D]. 浙江大学硕士学位论文,2001(11):12-13,52-56.

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［关键词］农村金融服务； 新型农村金融机构；解决途径

［中图分类号］F061.5 ［文献标识码］A ［文章编号］

2095-3283（2012）03-0101-02

一、新疆农村金融服务现状

2008年以来，新疆银监局在完成所辖209个空白金融服务乡镇全覆盖的基础上，于2011年11月底又完成了银监会部署的60个空白金融机构乡镇网点固化的任务，大大改善了当地各族人民群众享受金融均等化服务的环境，将党和政府普惠金融服务政策的温暖送到了天山南北、大漠深处。但其覆盖率还是远远低于全国平均水平，究其原因有：一是农民贷款者十分密集，从农村金融机构和农业银行获得贷款的农民数量占了绝大部分比例。二是农民之间贷款水平参差不齐，县级及以下农村与所属城市之间的差距很大。三是农村地区金融市场缺乏活力不能形成有效竞争，很多乡镇只有一家金融机构，服务网点缺乏。四是金融资源配置不合理，地区间差异较大，全疆东中西部区域间也存在较明显的不平衡情况。新疆由于其特殊的地理位置和特殊的资源环境状况,近年来农村金融服务缺失引起了政府和社会各界的高度关注。

二、新疆农村金融服务缺失的主要原因

（一） 交通不发达，没有区位优势，农村经济落后

目前，新疆有100多个乡镇没有金融机构网点,这些乡镇大多数都是经济交通非常落后,人均收入低下、大部分都为贫困县区。有的县乡连一般的商品买卖市场都很缺乏,人们的市场经济意识和金融意识非常落后。上述情况与当地自然环境密切相关。一些县乡大多在偏僻的山区,交通设施严重缺乏, 农业生产力水平低下，除一部分规模偏小、集约化程度偏低、管理水平不高的专业化合作经济组织外，大多数农户以家庭为基本生产单位，它们点多面广、户距分散、生产规模小、生产方式落后，缺乏非农盈利活动。这种状况使金融机构很难在此设立网点并提供相应服务。

（二）市场化经营及追逐利润的取向使其金融机构缺少在农村偏远落后地区设立金融服务网点的内在驱动

金融机构以盈利为目的，实现利润最大化是其最大目标。对于上述经济群体一般也难以消费起大中型金融机构提供的昂贵的金融服务。在我国目前的持牌金融机构中，有不少在起初的规模并不大，但是，管理部门为它们增设分支机构大量发牌，使得这些本来可以凭借小规模的优势，通过提供廉价服务获得更多可靠市场的机构，也可能因资产规模的扩大和业务流程的改变而减弱了对农村市场的金融服务。

三、解决新疆农村金融服务落后的对策建议

（一）加大政策扶持力度

有关部门应根据国家建设现代农村金融制度的要求,紧密结合边疆民族贫困地区的实际情况,出台相关配套政策，积极引导与鼓励扶持各类涉农金融机构在相关贫困地区设立网点,实现全疆乡镇金融服务一体化,不断提高全疆农村金融服务水平。

1.加快解决农村金融服务不足，需要对症下药。一直以来，国家对西部的农村金融支持力度低于全国平均水平，随着国家实施“西部大开发”战略，尽管农业贷款的数额在逐年增长，但农业贷款占贷款总额的比重却在不断下降，从2004年的6.3%下降至2010年的4.4%。由此可知，各级农村金融机构应紧紧围绕农民增产增收这个中心，降低贷款门槛，降低利率上浮水平，让农民贷得起款，把生产发展起来，并在国家“西部大开发”战略实施中得到实惠。

2.国家应鼓励和支持国有商业银行、股份制商业银行到农村建立分支机构，或组建村镇银行，通过创新金融担保方式、税收优惠、费用补贴、风险基金、涉农贷款增量奖励等政策，引导更多信贷资金投向“三农”。

3.支持涉农龙头企业发展“公司＋农户”式订单农业，支持“农超对接”，为稳定农户增产增收服务。创新服务方式，让农户普遍享受基础金融服务。应大力挖潜现有网点服务能力，拓宽向山村的辐射范围。对网点辐射不到的山村，建议实施定点定时服务，也可到自然村巡回流动服务或结合农村集市贸易的传统，设置流动服务车等方式来满足农民的现金需求。

4.地方政府要为网点固化开辟绿色通道，为予增设空白网点的金融机构给予大力扶持和政策优惠。

5.在政府协调下, 鼓励享受贷款的农户参加保险，给农民增收系上“保险带”。针对农户抗风险能力弱，自然灾害带来的损失容易转嫁到农村金融机构的现实，农村金融机构应当鼓励农户参加农业保险等，地方财政应给予一定的保费贴补，以增加基础金融服务的安全性。

6.扩大财政支农中生产性支出比重，集中财力加大直接生产性支出比重和基础设施建设投入，以更好地推动“三农”发展。

（二） 将有关金融政策落到实处

1.金融机构应积极履行社会责任，保质保量完成网点固化任务。新疆有关金融机构应对新增网点进行单独考核，确保高效完成辖内60个空白乡镇网点固化任务。其中：农村信用社完成54个，占90%；邮政储蓄银行完成5个，占8.3%；哈密市城市商业银行完成1个，占1.7%。在网点固化工作中，各银行业金融机构要认真落实新疆银监局提出的“五讲”要求，即，一要讲政治，全疆设立60个固化网点机构的目标必须完成。二要讲原则，尽量按照规范网点建设，坚决不留安全隐患。三要讲实效，坚持实事求是，要根据各地实际情况，采取适合当地情况的办法来解决。四要讲效率，加快覆盖进度，争取提前完成任务。五要讲方法，制定机构覆盖目标考核办法，对新增的网点进行单独考核。

2.强化服务，打造“三心工程”

在严格要求空白乡镇网点增加营业频度、提高服务质量的同时，各金融机构应加强内部管理，强化风险控制，严防操作风险和案件风险，着实打造空白金融机构网点“服务贴心、内控放心、农牧民可心”的“三心工程”。

3.结合实际，选择有效形式建设农村金融服务网点

现阶段,新疆农村金融服务网点建设的形式主要有三种可供选择：一是标准化的金融机构。由相关金融机构及部门对设立金融机构所在的乡镇的经营前景进行评估,对在三年内基本可实现保本经营的金融服务缺失乡镇可以恢复或新建标准的金融机构。二是简易的金融机构。在经济发展落后、人口居住分散、交通不发达但地方政府和相关银行积极支持的乡镇,可设立简易金融机构。三是流动性金融服务网点。所谓流动性金融网点，就是在人口密集的地方，实施不固定的流动性金融服务。但在实施流动性金融服务的时候，首先必须要考

4.银行监管部门应全程督导网点固化工作。有关部门应针对60个空白乡镇网点固化任务开展情况，深入喀什、克州、阿克苏等重点偏远乡镇进行调研，切实解决金融服务网点固化工作中存在的问题和困难，提高金融服务质量、增强金融服务功能，推动各项工作顺利开展。

综上所述，要从根本上解决新疆及我国广大农村偏远地区金融服务落后问题，国家还应继续深化金融体制改革，特别是要继续加快推进农村信用社试点改革步伐，大力培育村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织，增强金融机构为“三农”和小微企业服务的能力。有关部门应出台系列政策，引导信贷资金和民间资金源源流入“三农”和小微企业等资金薄弱环节，为其生存、发展注入活力。农村金融机构要将自身发展与区域经济发展相结合，以服务“三农”为宗旨，扎根农村、支持农业、服务农民，秉承“诚信、稳健、精细、创新”的理念，努力开发和创新符合当地不同客户群体需求的金融服务和产品，在支持当地农业经济发展、支持社会主义新农村建设中做出应有的贡献。

［参考文献］

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福建省泰宁县旅游资源丰富，20世纪90年代泰宁县确立了以旅游业为主导产业的发展规划，先后投入大量的人力、物力、财力发展旅游业，取得了明显成效。本文采用协整检验、格兰杰因果关系检验等方法，分析金融服务与旅游经济发展的相关性，并就完善旅游金融服务提出建议。

关键词：

旅游业；旅游经济；金融服务；相关性

近年来，随着福建省泰宁县对旅游业的持续投入，该县先后获得世界地质公园、中国十佳魅力名镇、国家5A级旅游区等15个国家级品牌，品牌效应日益凸显，旅游收入大幅增长，由2005年的5亿元增至2014年的16亿元，在全县第三产业中占据“半壁江山”。本文以泰宁县为例，就金融服务与旅游经济发展的相关性问题进行研究。

一、金融支持旅游业发展总体情况

旅游业作为泰宁县的主导产业，在当地经济发展中发挥了重要作用。而金融支持对旅游业的良性发展起到了积极的推动作用。近年来，泰宁县加大旅游产品创新力度，完善旅游金融服务，累计向旅游业投放信贷资金63亿元，为旅游兴县作出了积极贡献。

（一）积极配套资金推进重点文化产业建设。针对泰宁县旅游开发、保护资金需求量大的特点，当地银行机构向福建金泰旅游有限公司、泰宁县古城旅游开发有限公司分别贷款2亿元和3000万元。当地政府以财政资金作为还款来源，以泰宁古城旅游开发公司为承贷主体向国家开发银行贷款2亿元，建设古城剧场、“慈航宗教文化园”和“邹氏公祠”等重点文化产业项目。

（二）创新旅游信贷产品，加大旅游信贷投入1.“助旅宝”贷款助力旅游产业发展。结合泰宁县旅游业发展现状，中国人民银行泰宁县支行（下称“泰宁人行”）在多次对金融机构和涉旅企业调查走访的基础上，协助金融机构推出针对该县享受年终返利的旅行社或旅行社主要负责人的“助旅宝”信贷产品，以拓宽旅游业融资渠道。2.推出游船抵押贷款，提升旅游层次。为进一步体现泰宁旅游业特点，有效解决游船升级改造资金难题，展现旅游新形象，该县创新游船抵押贷款信贷模式。当地有游船贷款需求的客户可根据游船改造资金需求状况，用现有的游船做抵押，向金融机构申请贷款。金融机构则根据游船的评估情况发放信贷资金，至今累计发放游船抵押贷款4400余万元，使泰宁县大金湖航运公司80余艘游船在短短10年内实现从木板船到铁壳船再到游轮的飞跃，有效满足了游客需求。3.推行未来收益权抵押贷款，为旅游业的健康发展注入活力。未来收益权抵押贷款是以门票收入等未来收益为质押的信贷模式，为促进该业务的广泛推广，泰宁人行在充分调研的基础上，出台《泰宁县旅游企业未来收益权抵押贷款实施意见》。自2002年该业务推出以来，当地旅游企业累计获得金融机构信贷资金11余亿元。在银行信贷资金的有效支持下，当地旅游业发展驶入快车道。4.依托政府担保平台，打造旅游产业链。旅游业涉及面广、产业链长，近年来，泰宁旅游业的崛起对家庭农场、生态庄园等新型经营主体起到积极的辐射和带动作用。泰宁人行先后出台《泰宁县金融支持地方经济发展实施意见》《加大信贷投入促进实体经济发展实施意见》等文件，结合地方经济发展现状提出支持新型农业经营主体发展的具体措施，积极推动、引导涉农金融机构加大信贷投入，并制定相应的管理办法。在人民银行的引导下，泰宁晋农商大金湖村镇银行出台《新型家庭农场农场乐贷款管理办法》，向新型农业经营主体倾斜配置信贷资源。以泰宁县瑶坪生态家庭农场为例，该农场主要种植提子、樱桃、桑椹等水果用于观光采摘。村镇银行借助县农业发展有限公司的担保功能，向其发放信贷资金50万元，支持农场扩大规模。在金融机构的扶持下，农场年接待人数从2013年的2万余人次增加至2015年的2.5万余人次，营业额也由2013年的将近200万元提升至2015年的260余万元，并被列入旅游观光景点。

（三）丰富金融服务方式，提升旅游服务水平1.推进金融电子化，建设刷卡无障碍旅游区。从2006年开始，泰宁县联合福建省银联全面推进POS机、ATM机业务及网上银行业务，加快刷卡无障碍旅游区建设步伐。截至目前，全县三星级以上宾馆及90%以上的商户、加油站、超市均安装了POS机。火车站、状元街、景区售票处等游客活动集中区域POS机、ATM机投放力度加大，旅游区内“吃、住、行、游、购、娱”刷卡消费无障碍的目标已基本实现。2.加大旅游电子服务支持力度，开启“智慧旅游”新模式。为进一步推进旅游产业升级，适应“互联网+”的时代，同时保证游客享受高效、便捷的服务，在泰宁人行的大力支持和指导下，农行泰宁县支行与县旅游管理委员会签订10亿元的授信战略合作协议，向当地旅游产业提供授信融资、电子银行、现金管理等服务。泰宁县大力推进世界地质公园升级改造，加快开发旅游O2O平台、景区GIS地理信息系统、电子门禁系统、电子票务系统、安全管理预警系统等智慧旅游项目，持续完善网上银行、电话银行、短信通、转账电话等电子银行服务及B2B、B2C电子商务平台服务；丰富门票销售支付方式，实现通过移动支付、POS机刷卡等多种方式销售景区门票；建立多元化电子支付平台。目前在全县景点购买门票实现了POS机刷卡全覆盖，景区GIS地理信息系统、电子门禁系统正在稳步开发中。随着信贷资金的持续投入和金融服务的不断完善，泰宁县旅游业蓬勃发展，旅游收入呈逐年增加的趋势，且辐射带动效应明显，家庭旅馆、饭店、餐馆生意火爆，部分农户依托旅游产业发展走上致富道路。2005~2014年，全县旅游信贷投入从2亿元增至6亿元，旅游收入由5亿元增至16亿元，10年间增幅高达220％。在旅游业强劲发展的带动下，以旅游业为主导的第三产业对GDP的贡献度也由2005年的30％提升为2014年的40％。在信贷资金的大力支持下，目前全县共有四星级以上宾馆3家，三星级宾馆7家及众多符合行业规范的家庭旅馆。全县旅游及其相关行业从业人员超过4万人，人均年收入达4万余元。

二、金融服务与旅游经济发展相关性实证分析

近年来，泰宁县通过加强金融对旅游业的支持，不仅有效地促进了当地旅游业的发展，还带动了地方经济的快速增长。为探索金融服务与旅游经济发展的相关性，本文采用协整检验、格兰杰因果关系检验等方法进行分析。

（一）指标及数据来源。本文分析指标包括信贷指标（x）及旅游收入指标（y），x以旅游行业信贷投入GDP与的比值来表示，y以旅游总收入增长率来表示。数据来源于泰宁县统计局、当地金融机构及相关部门。

（二）检验方法。在进行时间序列数据分析时，必须进行数据的平稳性检验，否则容易产生伪回归。本文采用ADF单位根检验方法，对时间序列进行平稳性检验。方程中γ、a、δ、β均为常数，ut为方程的随机误差，p为保证ut为白噪声的最小值。假设条件均为存在一个单位根，平稳性检验从方程3开始检验，当检验到一个单位根时停止检验。只要有一个方程拒绝零假设，就可称该时间序列为平稳序列。Johansen协整检验是一种在系统下，采用极大似然估计检验多变量之间的协整关系。本文选取的两个变量如果都是单整变量，并且单整阶数相同时，就有可能存在协整方程。在协整的情况下，表明两个变量之间存在长期稳定的关系，进而说明金融投入与GDP有长期均衡的关系。Granger因果关系检验，可以对具有长期均衡关系的变量进行因果关系的确认。在因果关系检验中，如果通过x和y过去的值共同来预测y的值，比单独用y的值来预测更具准确性，则表明x和y之间存在格兰杰因果关系。

（三）实证分析1.平稳性检验。由表1可以发现，在5%的置信水平下，变量x和y均非平稳，但其一阶差分序列d(x)、d(y)是平稳的，表明变量x和y存在一阶单整。2.协整检验。表2表明，旅游收入与信贷投入存在协整关系。标准化后的协整关系为y=2.0549x，由此可知信贷投入与旅游收入呈现正相关关系。为了说明加强信贷投入有利于旅游收入增加，而不是反向的关系，还需进行因果关系检验。3.因果关系检验。表3显示，在10%的显著性水平下，旅游信贷投入是旅游收入增长的原因，而旅游收入增长对旅游信贷投入的影响不显著。

三、制约金融服务旅游经济的因素分析

（一）有限的财政收入制约旅游基础设施建设。一方面，泰宁县是农业县，经济基础薄弱，地方财政收入较少。2014年全县财政收入2.933亿元，而当年地方用于旅游基础设施建设投入达1.6亿余元；另一方面，旅游辐射带动工业经济发展能动不足，新开工企业少、规模小、科技含量低。工业经济发展相对滞后制约了财政收入的持续增长，旅游经济发展受到资金瓶径的制约。

（二）旅游综合金融服务亟待加强。泰宁县旅游业的快速发展对金融服务提出了更高的要求。从现状看，金融机构提供的金融服务品种较少，主要是传统的存贷款、结算、汇兑等，且在旅游景区银行网点稀少，给游客办理业务带来不便。银行卡使用在大型宾馆、饭店、商场等较为常见，真正服务景区的用卡环境还有待提升。近年来兴起的“智慧旅游”在泰宁县推广进程缓慢，仍处于初级阶段，景区电子商务业务拓展力度有待加大，金融机构与旅游业间系统化产品对接体系不够完善。

（三）涉贷主体自身特点弱化了金融机构的支持力度。一是授信主体自身的缺陷。由于大部分涉旅企业为中小企业，公司治理机制不够完善，部分企业经营发展水平偏低，抗风险能力弱，信用等级达不到信贷准入的基本要求，获得银行信贷资金支持存在一定难度。除少数几家旅游企业被评为A级以上企业外，大部分涉旅企业仍难以通过正常渠道从金融机构获得信贷资金支持。二是旅游项目开发需要大量资金，特别是基础设施建设周期长、投资回收慢，且行业本身易受季节、自然灾害、经营管理等风险影响，现金流不稳定，制约了银行信贷资金介入的积极性。三是缺乏有效抵押物。旅游文化企业往往只有承包经营权，自有资本少，实物资产占比低，经营主体无自有产权，抵质押物不足。

（四）金融生态环境欠佳。近年来，受经济持续下行等多重因素影响，泰宁县整体金融环境欠佳，金融机构不良贷款风险持续暴露。2015年10月末，全县不良贷款率高达9.09％，部分涉旅企业信贷风险频发。2013年以来几家规模稍大的涉旅企业就形成不良贷款近1亿元，金融机构出于资金安全考虑，对此类贷款持审慎态度。

四、完善金融服务旅游业发展的对策

(一)构建立体、长效的金融支持体制。一要力争获得国家政策性银行扶持。要加强与国家开发银行、农业发展银行等政策性银行的沟通协调，推荐发展潜力大、前景好的项目，吸引政策性银行支持县域旅游开发与基础设施建设，争取景点开发列入其贷款规划。二要提升金融机构综合服务水平。县域金融机构尤其是地方法人金融机构要立足当地实际，结合旅游业发展现状及规划，创新信贷产品和服务方式，进一步加大对投资需求大、综合效益好且具有示范作用的旅游项目的资金支持力度。加快“智慧旅游”的推广步伐，通过大力宣传、推广非现金支付结算方式，加大POS机的推广力度和ATM机的投放，推动景区实现金融电子化，扩大旅游影响力。三要积极吸收民间资金，建立利益共享的分配机制，激活民间投资热情。如，以地方财政为保障，由地方政府全额控股公司设立旅游发展投资基金，通过一定回报方式，吸引民间资本、个人、企业投资，吸纳民间资本参与旅游基础设施以及旅游企业建设。

（二）创新和丰富旅游信贷方式。金融部门必须结合当地旅游业发展现状，集思广益，不断创新，推出多种适合旅游业发展的信贷品种。一要继续推广未来收益权抵押贷款、游船抵押贷款、农村住房抵押贷款等原有的信贷创新模式，拓宽金融服务受益面，促进旅游转型升级。二要结合地方旅游发展特点，有效增加信贷投入。通过银团贷款、联合贷款等方式，重点解决重点建设项目大宗信贷需求，加强与旅游主管部门的沟通协作，尝试办理旅游保证金抵押贷款，改善旅游企业、旅行社基础服务设施，提升服务水平。三要加强对旅游产业链薄弱环节的扶持。结合旅游商品和娱乐消费特色，在旅游产品开发和娱乐消费场所建设方面加大投入，完善旅游产业链。

（三）推动金融资源和旅游资源对接。政府部门要因地制宜，出台旅游产业发展规划和政策，运用财政资金加大对旅游基础设施的投入，提升旅游层次，展示旅游新风貌。进一步加强政银企协作，充分发挥政府在银企之间的桥梁作用，主动为项目找资金、为资金找项目。促使金融机构围绕地方经济产业结构调整、经济发展重点加大信贷投入，实现金融资产的最佳配置；同时建立有效的信贷投入激励机制，通过提供优惠政策等方式调动金融机构的信贷投放积极性。

（四）营造良好的金融生态环境。一要完善社会担保体系，实行政、银、企相互协作，充分发挥担保公司的融资中介作用，推动旅游及相关行业信贷有效增长，促进县域经济的良性发展。二要加强征信宣传与教育工作，通过采用老百姓喜闻乐见的方式，开展符合经济发展特点的征信宣传工作，改善社会信用环境。三要发挥征信对信贷的推动作用。结合信用村、户创建工作的开展，不断拓展信用评级制度的覆盖面，逐步实现信用镇、县评定；依托征信体系，引导金融机构加大对信用记录好、有效益的企业、个人的信贷投入，有效提高全社会的信用守法意识。

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关键字：科技型中小企业；科技金融；科技金融服务平台；科技成果产业化

一、引言

近年来，科技型中小企业已成为促进秦皇岛市经济发展的重要主体。但是，科技型中小企业普遍面临的融资难问题直接导致了科技成果难以转化成为商品，许多有发展前景和社会贡献的项目得不到及时有效的开发及市场化，这些问题反应出我市在科技金融结合发展机制方面的僵化及不适应科技创新要求的发展现状。作为14个沿海开放城市之一，秦皇岛市并不缺乏金融资源，但是这些资源并没有形成支持科技发展的强大动力。实际上，我市一直面临着科技投入渠道狭窄，效率低下，缺乏投资退出渠道的问题。

科技与金融的结合，是国家中长期科技发展规划纲要及其配套政策确定的战略措施，有效促进科技、金融的结合，能够很大程度解决中小科技型企业融资难的问题，同时也能够有效发挥资源和资金的作用，为社会创造更大价值。因此，构建促进科技金融发展的服务平台，提出新型投融资发展机制和对策，对于加快秦皇岛市科技成果转化，促进科技金融的结合发展具有重要的意义和参考价值。

二、秦皇岛市科技型中小企业发展现状和问题

中小企业是改革开放后出现的新的企业群体，随着经济体制的改革，他们逐渐发展成为促进国民经济各社会发展的重要主体，而且其在国民经济中的经济权重将持续增加。秦皇岛市科技型中小企业普遍存在着资金缺乏并且难以及时获得融资而阻碍企业发展的“瓶颈”问题，其原因包括融资渠道狭窄、中介服务机构缺少以及企业自身三个方面。

1. 融资来源方面.目前，我市科技型中小企业进行融资的方式主要为银行贷款和风险投资。银行贷款方面，我市主要以国有银行为主，机制、体制较为灵活的股份制商业银行无论是网点数量还是贷款余额都较少。2011年全市银行年末贷款总额为852.37亿元，其中面向科技型研究和服务的贷款额仅为4055万元，不到全部贷款的0.05%，只满足企业贷款总需求的5%，对银行而言，科技型中小企业小额贷款成本高，风险大，导致银行不愿投入。风险投资方面，目前，秦皇岛市仅有一家风险投资公司—秦皇岛市科技投资公司，存在着投资能力较弱以及市场体系不完善，吸引社会资金少，退出渠道不畅等问题，导致大部分企业无法获得风险投资。

2. 中介服务机构方面.我市面向科技型中小企业融资的中介服务机构数量少，规模小，专业化程度低，无法对科技企业的股权、专利权、商标权等无形资产进行合理的评估，影响到银行方面资金投入的决定。其中，全市中小企业信用担保机构14家，大多数担保机构由民营资本出资组建，出于风险控制和盈利回报考虑，对科技企业融资担保条件较高。

3. 企业自身方面.我市科技型中小企业大多规模较小，没有严格、健全的财务制度，缺乏对于企业发展的战略规划，对融资基金没有合理的规划与配置，导致资金利用不合理。即使一些科技型中小企业自身具有很好的科技成果，但在成果产业化的过程中由于没有真正抓住顾客诉求，或没有针对产品进行有效营销，导致不能将产品价值最大化，资金回收困难问题的出现，增加了银行、风险投资以及担保公司的风险。

三、秦皇岛市科技金融服务平台的构建

构建科技金融服务平台是为了集政府、投融资机构、中介服务机构于一体，针对不同发展阶段的企业，提供快速、高效、综合的“一站式金融服务”。科技型中小企业可通过平台提交融资申请，平台将推荐与其相关的中介机构对其无形资产评估，担保机构提供担保，财务机构可其财务状况分析并制定资金使用计划，并邀请有管理经验、产品经营经验的专家参与企业的管理，共同为企业制定合理战略规划，促进科技型中小企业持续、高效的发展。在解决科技型中小企业融资困难的各方面问题的同时，也为投资机构找到其合适的项目，既提高了个人或者组织金融资产利用率，也促进了我市经济的综合发展。

平台主要功能包括：即政策咨询、信息服务、投融资服务、中介服务以及下载专区：

1.政策咨询。及时与科技型中小企业发展相关的政策信息，包括融资、融资担保、科技成果商业化、税收等方面的优惠政策，并对这些政策进行解读，使企业详尽得了解并享受这些优惠政策，促进企业发展。

2.信息服务。①科技企业。企业概况、发展规模以及企业科技项目或者科技产品的相关信息及融资需求，并通过与投资机构建立进行交涉、谈判、签约等活动。②投资机构。投资机构的规模、资金实力及其所提供的贷款、投资等金融产品的相关信息，针对科技企业的融资额度以及资金需求的紧迫度来进行对比选择。③中介服务机构。中介服务机构的信息，包括中介机构的发展状况、人员组织等基本信息，融资企业可以通过这些信息来判断中介机构的资质及专业程度，衡量其所提供服务的价值。④项目信息库。包括两方面的项目信息，一方面为科技企业将要进行融资的项目的情况，投资机构或者个人可以在这里查看详细信息，综合衡量项目的价值及企业的发展前景来选择合适的项目进行投资；另一方面为还未有企业参与创业进行转化的科技成果，企业或者个人可以通过筛选，确定具有发展前景的科技成果，实施创业。⑤专家信息库。与具有高资历、丰富企业管理经验的专家学者建立合作关系，其中包括财会、法律、营销、企业战略管理等方面的专家。科技企业可根据其实际发展情况来与相关专家取得联系，邀请其来为企业进行咨询、培训，或者参与企业产品的经营与管理。⑥在线咨询。科技企业可在线咨询政策、融资产品以及在线申请融资、在线申请担保的流程。

3.投融资服务。平台为科技型中小企业提供各项金融产品的服务，其中包括：①创新创业种子资金。创新创业种子基金由政府出资建立。企业具有良好的发展前景，有良好的市场机会，但是企业未能及时获得所需要的融资资金时，政府则按照实际情况为企业提供适度的种子资金，帮助企业抓住市场机会。②知识产权质押融资。中介服务机构对企业知识产权进行评估，包括专利权、著作权以及商标权[5]；担保机构对企业知识产权进行审核评估，为企业担保向银行或者风险投资机构申请投资资金。③股权质押贷款。企业以合法有效的股权质押方式申请担保贷款，贷款无需提供额外的担保，能有效地降低企业融资成本，适合于已具有一定发展规模，资信情况良好、具有稳定的成长性的科技型企业。④科技保险补贴。政府设立科技保险补贴专项资金，用于补贴高新技术企业参加科技保险的保费。平台负责保费补贴业务办理，对参加科技保险的高新技术企业，根据不同的保险类型，按其实际保费支出的一定比例给予补贴，有效分散高新技术企业的创业风险。⑤天使投资。平台鼓励有资历的天使投资人积极参与科技型中小企业投资后管理，为被投企业提供咨询服务，设计推出渠道和组织企业推出等。

4.中介服务 ①律师事务所。为科技企业或者进行投资的创投机构或者个人提供法律咨询，并且对知识产权的评估进行合法性的鉴定，指导企业和个人进行投融资。②会计事务所。对科技企业现有资产进行评估，分析其财务状况，供投资机构或者个人参考，同时，对于存在财务状况，导致资金周转存在问题的企业，可在线咨询会计事务所人员，或者申请专人到公司进行实地考察，为企业分析存在的问题，并提出建议解决方案。③投资管理公司。为在管理上或者是资金上有困难的公司提供策略与方针并为其引入投资与合作伙伴，促进企业的持续发展，同时，投资管理公司以参股的方式获得利润或者通过以一定比例获取科技企业其主要盈利方式是，获取策略上的回报或者是在公司里参股以获得必要回报。④资产评估公司。对企业的知识产权、股权、机器设备等资产进行鉴定评估。

5.下载专区。企业可以在这里下载企业融资、科技贷款担保等各类申请表，并指导企业正确填写各类信息。

四、结论

科技型中小企业对于我市经济的发展有着重大的意义，为鼓励和支持科技型中小企业发展，缓解其融资问题，科技金融服务平台的构建和开发势在必行。该平台的建设能够有效整合中小企业科技力量和金融资源，推动具创新型高技术产品的研发和市场化，并促进企业不断的推陈出新，缩短高技术产品的研发周期，将科技力量快速转化为新的生产力。中小企业竞争力的提升有效促进秦皇岛地区地方经济的产业结构调整和升级，为地方经济的可持续发展起到推动作用，同时也为所在地区培育出了一批高科技企业，为地方经济做贡献。

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金融服务贸易与经济增长之间的关系研究在理论上和实证上都有一定的进展,但大多数研究和文献都集中于金融服务贸易对经济增长的单向影响的分析,忽略了经济增长对于金融服务贸易的反向作用。然而,经济增长与金融服务贸易之间可能存在双向因果的影响机制。针对这一问题,本文主要采用基于 VAR 模型的分析方法,利用 1997-2012年期间我国金融服务贸易出口额、金融服务贸易进口额和我国国内生产总值等统计指标来考察我国经济增长与金融服务贸易自由化在之间的双向动态关系。

一、文献综述

国外较早开始研究贸易自由化对经济增长影响问题。Francois与Schuknecht(1999)等人评估了各国经济增长与服务部门自由化间的联系,证实了金融服务贸易自由化对经济增长的促进作用。Mattoo、Rathindran与Subramanian(2001)的研究显示服务部门开放影响长期增长绩效,并且金融服务部门要强于基础电信部门。Eschenbach与Hoekman(2005)发现金融服务等部门的改革与服务业FDI流入呈显着正相关。Khoury与Savvides(2006)的研究表明金融服务部门的开放度上升对高收入国家的经济增长具有显着的促进作用,但对低收入国家没有明显作用。该研究意味着服务部门开放对经济增长的影响依赖于经济发展水平。

最近几年关于金融服务贸易促进经济增长的问题逐渐受到国内学者的关注。刘辉煌(2001)分析了金融服务贸易自由化对整个世界经济和各国经济的发展产生的双面影响。詹艺丹(2007)认为金融服务贸易自由化是通过提高金融体系效率来推动经济增长,发展中国家要抱着谨慎态度选择恰当模式、步骤与时机来实行金融服务贸易自由化。阮明烽、沈颖(2011)发现金融服务贸易自由化和金融发展以及经济增长之间均呈显着的正相关关系。崔艳娟、赵琛、徐晓飞(2013)主要研究跨境交付和商业存在模式的金融服务贸易,发现跨境交付和商业存在模式的金融服务贸易与经济增长之间存在长期均衡关系,对经济增长具有正相关效应。

二、实证分析

1.数据选取与变量定义

本文在相关文献的基础上进行创新,参照同类文献模型的可行性,并考虑数据的可获得性和经济意义,以金融服务贸易进口额、金融服务贸易出口额来度量金融服务贸易自由化程度,以国内生产总值来度量经济增长,直接建立金融服务贸易与经济增长关系的模型。令 GDP、EXPORT、IMPORT分别代表我国国内生产总值、我国金融服务贸易出口额和我国金融服务贸易进口额,选取1997-2012年的数据作为样本数据。数据来源于联合国服务贸易数据库、国家外汇管理局《中国国际收支平衡表》和世界银行WDI数据库。为消除汇率和通胀因素的影响,以上数据均折算成美元。笔者在分析时均采用各变量的对数值,记为[lngdp]、[lnexport]、[lnimport],上述变量的一阶差分用[dlngdp]、[dlnexport]、[dlnimport]来表示。

2.单位根检验

由于大多数时间序列都是非平稳的,此时对这些数据进行回归,尽管有较高的回归系数,其结果却没有任何实际意义,被称为虚假回归或者伪回归。针对这一问题,本文采用单位根检验来说明数据的平稳性,采用ADF检验法,模型的所有变量都通过了单位根检验,结果见表1。

由表1可以看出,在选择了最佳的检验形式和滞后期进行检验后,结果显示[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]在0.01的显着水平下是非平稳的,而[dlngdp]、[dlnexport]、[dlnimport]在0.01的显着水平下是平稳的。故该时间序列在1%的显着水平下均为一阶单整过程,并可以在此基础上进行协整检验。

3.协整检验

一些时间序列虽然自身非平稳,但是其某种线性组合是平稳的,这个线性组合反映了变量之间长期稳定的比例关系,称为协整关系。协整检验就是用来说明变量之间是否在一种长期的均衡关系。各变量虽然具有各自的长期波动规律,但如果它们是协整的,则它们之间存在一种长期稳定的比例关系。通过Johansen协整检验法对各变量之间进行协整回归可知,GDP与金融服务贸易出口、金融服务贸易进口之间存在着长期的均衡关系。方程的残差序列存在一阶自相关,需对残差进行序列平稳性检验。协整方程残差的ADF结果显示,残差为平稳序列,证明经济增长与金融服务贸易进、出口之间存在稳定的均衡关系。

4.VAR模型及方差分解

为了反映各个变量的单位变化通过其内在联系对整个系统产生的扰动以及各变量对这些扰动的综合反映,需要构建向量自回归VAR模型,把系统中每一个内生变量作为系统中所有内生变量的滞后值的函数来构造模型,对[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]之间的系统关系作进一步分析,找出金融服务贸易出口、金融服务贸易进口与经济增长之间的长期动态关系。

⑴模型的构建。向量自回归[VARp]的一般表达式为: [yt=A1yt-1+...+Apyt-p+Bxt+εt t=1,2,...,T] (1)

式(1)中[yt]是[k]维内生变量向量;[xt]是[d]维外生变量向量;[A1...Ap]和[B]是待估计的系数矩阵;[εt]是随机扰动项,同期之间可以相关,但不能有自相关,也不能与模型右边的变量相关。

⑵确定滞后阶数。本文根据LR检验统计量、最终预测误差(FPE)、AIC信息准则、SC信息准则和HQ信息准则的结果确定模型的阶数,有超过一半的准则选出来的滞后阶数为3阶,因此可以将模型设定为[VAR3]。对模型进行稳定性检验可知各特征方程无特征根在单位圆外,模型较稳定,整体拟合度较高,各扰动项也不与自己的滞后值相关。

⑶方差分解。利用VAR模型进行方差分解,将系统中每个内生变量的波动按其成因分解为与各方程新息相关联的m个组成部分,从而了解新息对模型内生变量的相对重要性,即考察变量间相互影响的重要程度。结果显示:

①我国 GDP 在第1期只受其自身波动的影响,金融服务贸易进出口对经济发展的影响(即对预测误差的贡献度)在第2期才显现出来,并且冲击影响的强度很小,进口和出口分别为2.191%和0.756%,累计仅为2.947%。随后,金融服务贸易进出口对GDP 的影响逐渐增强,在第10期达到最大,其中金融服务贸易进口的预测方差分解值为 46.517%,金融服务贸易出口的预测方差分解值为26.635% , 二者之和为73.152%。从第4期开始直至末期,这种贡献趋于稳定并一直维持在一个较高水平。由此可知,金融服务贸易自由化对经济增长有很大程度的促进作用,金融服务贸易进

口对经济增长的促进作用要大于出口的促进作用。 ②金融服务贸易出口的预测方差受其自身的影响最大,其中第1期95.697%的冲击由其自身引起,直到第10期预测方差分解值也达到了50%以上。金融服务贸易进口对出口的预测方差影响相对比较小,而国内生产总值对金融服务贸易出口的影响在第6期之前一直维持比较低的水平,从第 6 期之后其影响逐渐上升,到第10期达到33.258%,可见经济增长对金融服务贸易出口的促进作用具有一定的滞后期。

③金融服务贸易进口起初受到其自身和金融服务贸易出口的影响最大,分别为58.467%和 38.812%。随后两者的影响都有所衰减,其中金融服务贸易进口对其自身的影响从期初的 58.467%减至期末的39.603%,金融服务贸易出口对进口的影响也从期初的38.812%减至期末的24.784%。国内生产总值对金融服务贸易进口的影响在初始阶段很小,只有2.721%,,此后呈现逐渐上升的态势,到期末时增加为35.613%。与金融服务贸易进口相似,说明经济增长对金融服务贸易进口的促进作用也有一定的滞后期。

三、结论

篇10

[关键词]农村金融;金融支持;农业企业

[中图分类号]F327 [文献标识码] A [文章编号] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社会主义市场经济的加快发展的新形势下，大力发展农村金融服务机构，改善和完善地方金融服务体系，对优化地方资源配置，服务功能还不健全，服务质量还需要进一步提高，服务环境还需要进一步完善。

一、齐齐哈尔市农村金融服务机构体系现状

1.对齐市农村整体金融形势分析

（1）农村新型金融组织覆盖面低

齐齐哈尔地区管辖7个区9个县，管辖区域内能够办理存款、贷款业务的金融机构五百多个，金融从业人员一万余人。其中，农村地区金融机构平均每个网点贷款余额为三千万左右，农村每百元GDP拥有贷款不到五十元。齐齐哈尔市目前有县级以下乡镇金融机构网点四百左右，只有新型农村金融组织村镇银行和小额贷款公司仅占乡镇金融机构网点的不足百分之一。

（2）增加齐市村镇金融服务机构网点

在齐齐哈尔所管辖的乡镇中，金融机构网点设置大部分在乡镇一级，行政村屯没有金融网点，农民办理存款、贷款、汇兑业务非常不方便。据资料调查显示，一百位农民中，认为金融机构网点少，办理存贷款，结算业务不方便的占九成，认为金融机构单一、办理贷款时利率高、贷款手续过于繁琐、担保难、期限短等。

2.农村金融服务环境得到改善

（1）政策环境得到强化

在市政府的正确领导下，金融主管部门积极加强政策宣传和引导，抓住机遇变危为机，形成保增长促发展应对金融危机的整体合力。在金融危机发生后，齐市各界对贯彻执行适度宽松的货币政策、强化金融支持实体经济应对金融危机奠定了基础。

（2）农村信用社在金融机构中发挥了主力军作用

2008年以来，齐齐哈尔地区的农村信用合作社发挥农村金融主力军的作用，在支持农村经济发展，贷款投方面占有贷款需求的八成以上，全力支持农民备耕，促使农民的粮食大丰收。齐市农村信用社积极筹措资金，进一步拓宽融资渠道，推出农民工返乡创业款，促进了农村经济的发展。

3.贷款限制条件过多

据不完全调查，对齐齐哈尔市农村的实地走访和调查问卷的分析发现，影响农民致富的首要因素是资金缺乏，使有的想致富都没有致富的条件，严重影响了新农村经济的发展。

普通顾客从金融机构获得贷款单独的模式，虽然农村信用合作社宽松的放贷条件，一个小的信用贷款因为额低，不能灵活的农村农民满足施工需要的季节性，大笔钱抵押贷款固定资产，由于土地制度的缺陷，无法来满足贷款。

二、齐齐哈尔市农村金融机构体系存在的问题

1.服务产品单一缺乏理念创新

齐齐哈尔农村金融产品创新和服务主要提供小额短期贷款，限制解决短期资金需求，不能满足信贷需要农村多样化。不同收入水平和生产类型的农民对金融的不同层次的需求，一些农民不仅需要生产信贷产品，但也需要多个信贷产品，和种养大户，企业需要有一个多元化的信贷资金支持，产品已不能满足农民的需求。

2.农村信贷管理制度存在重大缺陷

齐齐哈尔地区的贷款风险具有深度的村庄建设，农业产业化和现代化，已经成为不争的事实，有更大的资金需求。作为小金额周期长、时效短等现实的贷款产品和贷款利率系统让农民承担能力严重受挫。

3.农村金融服务体系保障不完善

（1）政策环境得到强化

在市政府的正确领导下，金融主管部门积极加强政策宣传和引导，抓住机遇变危为机，形成保增长促发展应对金融危机的整体合力。在金融危机发生后，齐市各界对贯彻执行适度宽松的货币政策、强化金融支持实体经济应对金融危机奠定了基础。

（2）资金支持力度增大

招商银行为齐齐哈尔市向借款人发放的可循环使用的授信，支持齐齐哈尔的经济发展。除了项目融资外，招商银行还通过公司金融、投资银行、资产托管等金融方式进一步推动双方在传统信贷、直接融资、政府财务顾问等推动经济发展。

（3）农村信用社发挥了主力军作用

齐市农村信用社全力支持农村经济的发展，贷款投方面占有贷款需求的八成以上，全力支持农民备耕，促使农民的粮食大丰收。齐市农村信用社积极筹措资金，进一步拓宽融资渠道，推出农民工返乡创业款，促进了农村经济的发展。

4.农村金融环境尚待优化

（1）农村金融政策环境不宽松

目前齐齐哈尔市的农村金融政策环境不舒适，如利率自由化，进入和退出市场的金融政策仍然偏紧，不利于健康发展的农村金融市场。

（2）农村金融不规范

齐齐哈尔市的农村金融环境较差，大部分农民对农村金融环境缺乏认识，一部分农村企业和农户拖欠债务，甚至部分乡镇政府也是如此，严重损害了农村金融生态环境。

5.地方金融机构制约农村经济发展

统计数据显示，虽然齐齐哈尔市的农村金融服务机构取得了飞跃性的发展，但由于受多种因素的制约，地方金融服务机构目前还只是初级阶段，仍有较深层次的问题还未碰触，因此，齐齐哈尔市地方财政在金融机构市场竞争中处于比较弱势地位，限制了农村经济的发展。例如：农村金融机构定位不够明确等。

三、齐市农村金融服务机构解决对策

1.改善农村金融运行的政策环境

齐齐哈尔市应该鼓励农村信用合作社联盟，加快形成农村合作银行，农村信用合作社协会在全面核查的基础上积极推进统一法律改革，力争年底前完成了产权制度的改革。在农村或屯设立合作金融机构扩大农村地区网络覆盖面。农业银行小企业贷款综合农业推广，农业科技为先导的贷款品种，积极尝试农村基础设施建设贷款，农业综合开发和技术改造贷款发放新贷款。邮政储蓄将扩大农村基础设施和资金投放力度，重点支持农村基础设施。商业银行会选择集中在农产品出口企业的支持，农副产品出口，支持有条件的企业战略的实施“走出去”。

2.完善农村金融机构信用担保体系

农业“贷款难是一个重要的因素在信用担保。建立农村信用担保体系，不仅能为农民和农村中小企业信用担保，为他们提供一个相对公平的融资环境，解决这个难题的贷款担保，并能使农村金融机构更好地服务农业，农村和农民的“提供金融服务。然而，农民和农村中小企业作为市场经济条件下的一个特定的金融集团，传统融资方式无法改变他们的贷款难。为此，我们需要在农村现引入动产抵押，信用担保模式的创新给齐齐哈尔市市农村金融经济发展的“农业、农村、农民”开发一个新的融资渠道。

根据齐齐哈尔市农村金融形式应大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，发展农村微型金融，提高金融服务的覆盖范围。推广移动电话银行网络，相互保险，农民工银行卡业务;积极推行农村财务咨询，保险销售及相关金融服务等。通过改进农村金融服务，农村金融服务模式，使广大农村和农民更方便和高质量的现代金融服务最终促进农村经济发展。

3.强化农村金融服务机构的内部经营管理

齐齐哈尔市农村金融服务机构发展不平衡，经营效益低下，历史遗留问题较为严重，要提高我是农村金融服务机构整体的发展，应积极解决高风险农村金融服务机构发展的问题。可以优先选择中心城市、经营状况较好、师范效应较大的农信社，组建农商行，以壮大资金实力、提高核心竞争力和可持续发展能力，通过改制，真正减少和消化历史包袱，改善公司治理，提高经营水平，形成经营新机制，提高我市农村金融服务机构的发展，从而促进我是农村经济的发展。

4.建立多层次惠农金融服务机构体系

（1）拓宽政策性金融的业务范围

齐齐哈尔市地区的农村金融体系通过不断的探索和实践，融资优势和政府组织协调优势结合起来，构建一个政府，企业，银行，信用担保机构联合体，通过制度建设和组织建设，推动企业信用不足，微观信用体系建设。农村金融服务体系，通过经济手段解决问题，使用传统的信贷资源，培育和发展民间金融的主体，使金融业逐渐多样化和市场。

（2）发展面向农户的合作金融组织

根据具体情况在齐齐哈尔地区培育新型农村金融服务和一些的市场竞争机制，积极拓展政府政策性金融业务，大力发展农村合作金融组织。通过经济手段解决金融财政问题，并逐步规范化、制度化，充分利用传统的信用资源，培育和发展民间金融的主体。

（3）逐步规范和引导民间金融

发展齐齐哈尔地区民间金融组织，形成多元化的金融产权模式的具体路径应该是在农村地区。如在县级区域一下开展农村承包责任制，乡镇企业和非银行金融机构系统，产生在底部自下而上的改革进程。通过人们不受“衍生交易稳定的结构，并提供交易费用更节省的制度规则。

5.全面完善农村金融风险管理机制建设

（1）完善外部监管

加强外部金融监管力度，提高银监会、外部审计以及社会舆论的监管，改善地方金融监管方式。把事后监管提高到事前防范与提醒，通过现场和非现场的手段监管农村金融服务机构的风险评价指标，及时发出预警通告，在农村金融服务机构出现危机和问题前，及时准确的采取有效措施，把风险降低最低。同时提高监管机构的独立性，对于违反法律法规的农村金融服务机构及时作出惩罚，审计出现问题及时警告通知，并提出解决措施及时化解。应积极营造舆论环境，要通过积极宣传，推介产品，不断提升农村金融机构在地区同业中的营销力和公认度。

（2）加强内部监管

提高内部监督部门独立性，充分发挥审计体系监督效能。第一要加强内部审计的职权，充分发挥其监督监管的职能。各个部门要积极配合，审计部门要对辖内机构新放贷款质量开展经常性检查，确保提高新增贷款质量。对存量贷款要彻底摸清底数，落实债务主体，形成不良的，必须监督落实形成责任和解决责任及措施。确保审计部门的独立性，严格监督监管，审计工作人员要转变观念，确实加大审计工作力度，以查促改，帮助被查部门解决实际问题，有效遏制各类风险和案件发生。第二，完善内控评价制度，提高评价结果的科学性，推进评价结果的有效运用。

〔参 考 文 献〕

〔1〕王煜宇.新型农村金融服务主体与发展定位：解析村镇银行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉兴，等.健全农信社运营模式――以黑龙江省为例〔J〕.中国金融，2013，（12）.

〔3〕文桂禾.我国中小企业金融支持体系建设与中小企业发展〔D〕.硕士学位论文，西南财经大学，2009.