金融对社会的重要性范文

导语：如何才能写好一篇金融对社会的重要性，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

防范金融风险是全面建设小康社会的三大攻坚战之一，银行作为金融行业的重要组成部分，银行的风险防控对维护金融稳定起到了重要作用。而良好的党员队伍的建设对提高银行员工的风险防控意识发挥至关重要的作用。

党员队伍作为党建工作的执行者，直接影响银行风险防控工作的质量和效率，在实际的工作中需要将理论与实际工作相结合，严格规范管理制度，使党员在工作中充分意识到风控工作的重要性，长期有效的党建工作是银行金融风险防控顺利开展的重要保障。

党员在树立正确的银行风险意识的同时，也要做到与时俱进。随着科学技术的不断进步，金融风险的种类也在不断的变化。如果党员队伍缺乏先进意识，仅限于原有风险的防控，就会对新风险缺乏必要的防控措施，导致实质性风险的发生时，银行没有健全的应对计划。

所以，提升党员队伍的综合能力，充分发挥党员的带头作用，对银行金融防控十分重要。党员应积极主动学习银行相关的业务，熟悉规范的业务操作流程，知晓业务办理过程中的风险点。在风险防控过程中，可以采取适当的鼓励机制，有效增强党员的责任意识和先锋模范意识。与此同时，对于不积极、缺乏责任意识的行为也要采取适当的批评教育。有奖有罚，强化党员队伍，有利于银行风险防控的顺利开展。

银行需要充分认识党员队伍建设对于风险防控的重要性，并充分发挥党员的积极带头作用，从而有利于银行长期健康的发展，为全面建设小康社会的目标而努力奋斗。

篇2

【关键词】时代性 当代重大事件 社会问题

本人从事高校“基本原理概论”课程教学已经有4年的时间，其间，经常会有学生提出学习基本原理有什么用的问题，他们认为的理论已经不适应我们这个社会，与我们这个社会没有什么关系。为了解决这一问题，本文将从当前人类社会存在的总体“异化”现象以及2008年金融危机的爆发这两大事件出发，探讨基本原理的时代性问题。

一、解读当代社会重大事件 理解时代性及其重要性

基本原理本身就具有时代性，它是在时代的客观要求中产生，并在时代和实践中不断发展的，它不是僵死不变的，而是随着具体时代情况的变化而不断变化发展。

现时代与创立的时代已经有很大的不同。创立时的社会条件、经济条件、政治条件以及阶级条件等等都已经有所改变，例如，当时完全矛盾对立的劳资关系，在现代社会的资本主义国家已经通过一系列的政策和法律措施得到很大的缓和，甚至达到表面上的祥和状态；又如，资本主义国家和社会主义国家意识形态上的激烈对立状态，也已经由两种社会制度共同存在和发展的状态所代替，虽然这种状态有可能会继续演化成其他状态。那么，在社会状态已经发生较大变化的现时代，如何理解的时代性和现实性，是我们在教学中必须面对的问题，而且这是整个理论课教学的一个前提性的问题，即只有解决这一问题，才能继续进行具体的理论和问题的探讨。

对这一问题的处理，结合当代社会的重大事件（包括政治、经济、文化等各个领域的重大事件），发现理论的现实性和时代性是一条捷径。因为离开生动的现实，“时代性”就只能成为“不过是可以用来在缺乏思想和实证知识的时候及时搪塞一下的词汇语录”。

本文将以2008年爆发的金融危机为例进行说明。

2008年9月份，由美国“次贷危机”引起的国际金融危机（又称国际金融风暴）在美国爆发，并迅速席卷全球，紧接着金融危机开始向实体经济蔓延，引发经济衰退。自2008年10月开始，全球实体经济已经呈现衰退迹象，房地产业、居民消费和企业投资等领域受到了严重影响，制造业面临的困难尤为严重。这次危机被索罗斯认为是“三年代以来从未遭遇过的严重金融危机，并将终结从里根时代开始的超级大泡沫”。美联储前主席格林斯潘也承认，他针对自由市场经济体系的想法和做法存在缺陷，美国正陷于“百年一遇”的金融危机中。这次金融危机也是美国自大萧条以来迅速影响国家最多最为严重的经济危机，对世界各国的社会、经济、金融体系带来的负面影响极为深远。这场金融危机在给全世界经济社会发展带来极大影响的同时，也引发了一个有意思的现象，马克思批判资本主义的鸿篇巨著《资本论》重新成为读者的宠儿，成为去年圣诞节最佳礼物。《资本论》是马克思献给全世界无产阶级的一部最重要的科学文献，100多年前，它在世界各国广泛流传。现在随着金融危机的爆发，年轻一代的读者们再次产生了阅读这部鸿篇巨制的热情。连法国总统萨科齐和德国财长施泰因布吕克都开始研读《资本论》。

这是一个值得深思的现象，可以引导学生进行讨论，为什么在金融危机爆发的当代社会，西方资本主义国家却掀起了重读马克思《资本论》的热潮，这说明了什么问题。通过讨论，大部分学生都能够认识到，《资本论》对资本主义社会的经济制度和经济规律的考察具有普遍价值，即便当代社会资本主义社会中一些具体的经济形式发生了变化，但是对其基本规律的揭示仍然适用，《资本论》在现代社会仍然具有重要的适用性。“在当前这场席卷全球的金融危机中，著作再度被世人广泛阅读，人们不得不再一次惊叹穿越时空的洞见力。”在这点认识的基础上，再引导学生进一步思考类似的情形，最终会使学生达成一致，即揭示人类社会基本规律和资本主义制度本质的，在具体条件已经发生巨大变化的现代社会，仍然具有重要意义，仍然具有适用性，但是很显然，其具体的体现形式已经有所改变。从而，引导学生进一步得出结论，我们应该在当代社会的新形势和新条件下，发展和坚持。

可以说，这次金融危机以“极其尖锐甚至可以说是急风暴雨的形式”，把当代资本主义生产方式及其深层矛盾集中凸现了出来，同时再次证明了资本主义制度的历史局限性。因此，我们不能依据某种学说创立的时间来判断它是否过时。由于深刻握了人类社会发展的规律、资本主义生产方式的内在矛盾及其运动规律，即使在与现时代有很大不同的19世纪建立的理论，仍然是我们这个时代的真理。

二、结合具体理论和当代社会问题 加强理解及运用

基本原理概论作为高校思想政治理论课改革设置的核心课程之一，除了使大学生从整体上掌握世界观和方法论，树立的人生观和价值观，学会运用世界观、方法论观察和分析问题之外，作为一门基本的理论课程，更重要的还要在教学过程中贯彻创造性和启发性的原则，培养学生的创造性思维能力和知识转化能力。这就要求在教学环节上重视培养学生的认识兴趣和创造力的开发，使其活跃思维，拓宽知识领域和视野，并且注意在教学过程中鼓励学生多提问题，多从不同的角度和不同的思路去思考问题、探索问题，发挥学生的主动性和积极性。其中，在具体理论讲述过程中，穿插当代社会重大问题的讨论，就能达到事半功倍的效果。例如，在讲解“真理与价值”这一原理时，就可以穿插当代社会中人的“异化”问题实质的分析和讨论，一方面，运用具体理论分析和探讨当代社会重大问题，可以体现其鲜明的时代性；另一方面，又可以通过讨论，锻炼学生运用基本原理解决现实问题，提高他们解决问题、分析问题的能力和创造性思维的能力。

基本原理认为，为了满足人类生存和发展的需要，人们必须通过实践改造外部世界，创造出能够满足人类需要的事物。在这一过程中，不仅存在着主观符合客观的真理问题，而且存在着按照主体的需要和尺度认识和改造客观世界的价值问题。一般说来，真理是人们对于客观事物及其规律的正确认识，人类的认识活动从总体上讲是为了获得真理，并用真理指导实践，以取得实践的成功，体现的是主体趋向于客体的一种关系。“价值”是揭示外部客观世界对于满足人的需要的意义关系的范畴，是指具有特定属性的客体对于主体需要的意义。而任何实践活动都是在真理尺度和价值尺度的共同制约下进行的，任何成功的实践都必然是真理尺度和价值尺度的统一。

在讲完上述基本理论之后，可以让学生来讨论现代人的“异化”问题。

马克思运用德国哲学的异化概念来分析私有制社会的基本状况和工人阶级的基本处境，提出了异化劳动的概念，试图以此揭示私有财产的本质，论证私有制社会必然灭亡的历史规律。他认为，在私有制下，劳动必然是异化劳动：第一，工人同自己的劳动产品相异化；第二，工人同自己的生产活动相异化；第三，人同自己的“类本质”相异化；第四，劳动者的产品不属于劳动者，人同人相异化。总之，马克思的异化理论，大意是指人类在生产力大发展的时期，生活中的人类却渐渐丧失了人之为人与动物本质的区别：即自主劳动的能力，反而沦为劳动的奴隶。西方者继承并发展了马克思的异化理论。马克思时代的异化主要造成的是劳动者的肉体痛苦，而现代资本主义的异化造成了更深层精神上的痛苦和折磨。西方者认为，如今异化正成为资本主义社会的一种新的控制手段。当代的异化具有“总体性”的特征，已发展成为一种“总体异化”。也就是说异化已经跨越了工人阶层，向全社会蔓延。如今全人类都已沦为自己所创造的文明和社会的囚徒。这种异化一般被分为四个方面：

第一，现代人被自己所创造的物所物化和奴役。人成为机器的奴隶，异化成生产大机器上的一个或大或小的零件、一个齿轮，蜕变成与生命毫不相同的物。在《机器的神话》中刘易斯·芒福德（Lewis Mumford）用这个术语来指称一种看待世界和组织社会的基本方式：一个在“机械世界图景”的奴役下的人甚至会将有机生命看做机械生命，并且把人当成组合部件那样组装成一个巨大的社会机器。马克思在《资本论》中说：机器劳动极度地损害了神经系统，同时它又压抑肌肉的多方面运动，侵吞身体和精神上的一切自由活动，甚至减轻劳动也成了折磨人的手段，因为机器不是使工人摆脱劳动，而是使工人劳动毫无内容。第二，现代人被官僚机器所奴役和压抑。弗洛姆指出这些占据管理阶层的官僚，既无情感，又无人格，像冷冰冰的无感情的机器一样，对人漠不关心，没有一丝一毫的同情心，对人像对待物一样，他们把遵循规章制度作为做事的唯一准则。理性官僚组织推崇价值中立，追求工具理性，强调形式合理与程序正义。依据官僚组织理论设计的组织，很容易演化成用工具理性排斥价值理性，具体表现为片面地追求程序与形式。本来，组织的规则、程序是实现组织目标与价值的手段，但是，形式合理性的追求，却会使目的与手段倒置。当官僚组织为实现它的目标而不断地完善工具手段时，手段日益成了管理的目的。在这种情况下，官僚组织会形成规章迷宫，繁文缛节，职业官僚只会根据僵硬的规章例行公事，办事拖拉，效率低下，违背理性设计的初衷。韦伯认识到，这个进程最终可能导致出现“新的奴役铁笼”。在这个铁笼中，各种以价值为取向的社会行为会被威力巨大的官僚制结构所窒息，会被形式理性化的法律和制度编织的牢固网络所扼杀，个人没有任何反抗的可能。第三，现代人被消费所异化。市场刺激和引诱着人们的消费，主宰着人们的欲望。法兰克福学派，包括马克斯·霍克海默、特奥多尔·W·阿多尔诺、H·马尔库塞以及维克托·弗鲁姆等人；存在主义的代表人物昂利·列斐伏尔（Henri Lefebvre，1901～1991）；生态学的代表人物本·阿格尔等，都深刻论述过消费异化现象。马克思在《资本论》中首次提出的“商品拜物教”，其实是“异化”的又一种形式，它使由人创造的价值以一种自然化的形式呈现出来。“商品拜物教”容易使人们错误地把社会的外观误认为是社会的现实和本质，错误地把市场“商品”“消费”量化的生活标准等同于自己真正的物质利益，从而容易导致人的本质“人的需要被异化”。因而，在消费活动中，人的所有需要越来越以物来满足，人的主体性越来越受控于物的世界，这就是异化在消费领域中的一种表现。“消费异化”是一种物化的文化形态，它造成了人们对物质的极端尊崇和全社会的奢靡浪费之风，导致了人的价值取向的错位，具有极大的危害性。法兰克福学派理论家马尔库塞在《单向度的人》中对西方消费社会中人的物化和异化现象做了细致深入的分析和振聋发聩的批判。马尔库塞认为，在发达的工业社会里，人们陶醉于经济繁荣的景象之下，按照广告来放松、娱乐、行动和消费，追求时尚，爱或恨别人所爱或所恨的东西，许多人沉浸在对物质的追求和享受之中，没有了对精神完善的追求和终极关怀。他一针见血地指出，发达工业文明的人们，是完全受物质欲望支配的单向度的人，是地位提高了的消费物品奴隶。第四，现代人被市场异化为商品。在市场权力的下，人的自尊、自信被一点点地摧毁，市场成了衡量人成功的唯一尺度。

篇3

关键词：计算机技术 ；金融风险 ；策略

中图分类号：F830.49 文献标识码：A文章编号：1007-9599 (2012) 07-0000-02

自二十世纪九十年代以来，由于社会政治的变革，引发我国金融行业发生了巨大的变革，而随着当时科技的发展，信息技术的应用成为金融行业的核心，以数字化为特征，以网络建设、系统集成、信息化、智能化建设为主要手段，适应工业化社会的发展，将我国金融行业再次推向了一个。然而，由于计算机技术和网络技术本身具有一定的风险，尤其是网络黑客技术的出现，使计算机网络成为一种风险性极强的现代科学技术，因此，随着计算机技术和网络技术在金融行业的广泛运用，金融业在有效利用的计算机技术进行金融投资控制的同时，防范风险工作也是必不可少的，但是，随着网络防护科技的不断升级，在计算机网络风险控制上也有很大提升，在使用这种先进技术时也在注意趋利避害，科学合理的将计算机技术应用于我国金融风险的防范当中，促进我国金融行业又快又好的发展，逐渐成为现代金融事业的主要发展趋势。

一、金融风险的概念与特征

1. （一）金融风险的概念

为了更好地理解金融风险的有关概念，首先，对风险本身的概念进行论述。所谓风险，就是指一定时期内或者一定条件下，由于各种不确定结果的发生，对行为主体产生负面影响或者损失的情况。而金融风险同样也是指在一定条件下或者一定时期内，由于金融市场经济变量的不确定性或者金融市场的不稳定，导致行为主体遭受损失的可能性发生的概率。

随着经济全球化趋势的不断形成，我国实行了社会主义市场经济，国内各行各业迎来了新一轮的市场竞争，在市场经济体制如此巨大的变革之下，我国金融业也大受冲击，在如此强大的冲击之下，金融业的风险也出现的了更加频繁和更加复杂的迹象，不仅使金融业内都对金融发展趋势的控制上很难预测和把握，而且对金融资金流动和资金投入都也很难控制，因此，在新的市场竞争形势和经济发展趋势下，防范金融风险的发生一直都是各国政府和金融行业所致力于解决的问题。近年来，随着电子计算机技术的发展，给电子金融市场带来了空前的挑战，但正所谓是挑战也是机遇，可以有效利用这个机会，充分研发计算机技术如何在金融市场中防范其风险的发生，为防范金融风险开辟新的道路。

2. （二）金融风险的特点

掌握金融风险的特点对于控制好其发生具有很大的现实意义。随着我国金融体制改革的逐步深化和不断深化发展的市场经济，金融风险带有的自身的特点也随之产生，首先，金融风险具有历史性，并且在逐步扩大，对当前经济的影响仍然存在，。其次，金融风险的发生也是具有一定条件的，金融风险的发生一般都在国家经济转型时期，而目前我国就处在这个关键时期，因此，对于金融风险的方法防控尤为重要。第三，金融风险是的外部和内部是并存的。另外，金融风险还具有普遍性、扩张性、可管理性等特点。总之，金融风险具有可谓是“牵一发而动全身”的特点，防范其发生不仅是金融行业的必要任务，更是保证国家经济发展的必然之举。

二、利用计算机技术防范金融风险发生的策略与途径

1. （一）加强软件系统的管理

安全可靠地的软件是金融机构数据和客户资金安全的重要保证，因此，在引进计算机安全控制软件时，必须将安全性放在首要位置，注重软件的安全性，适当采用加密技术，对所储存的数据严格保密，确保万无一失。另外，应设立分级保密制度，将进入系统所需要的口令和密码分人保管，只有当所有人输入正确的口令后，系统才能被启动，这就大大提高了金融机构数据的保密性，是利用计算机技术防范金融风险发生的首要环节。

2. （二）配备符合标准的硬件环境

硬件环境的配置也是非常重要的，要对硬件环境进行屏蔽，尤其是要对电磁屏蔽，因为电磁波产生广泛，而起其干扰对计算机系统的影响是很大的，可能不法人员会利用这个机会入侵计算机，对金融机构的数据和信息进行窃取，造成不必要的损失。建议的具体做法可以是，首先铺设防止静电的地板，第二避开强磁场的位置安放计算机，第三，为了保证业务数据安全和运行顺畅，对于控制主要业务的机器如果条件允许的话最好可以配备两台计算机，一旦其中一台出现问题，另一套设备能够及时补充，保证业务的正常运行和数据安全。

3. （三）加大对病毒入侵的政治整治，防治黑客入侵

综合以前金融风险发生的案例，很大一部分都是黑客通过计算机网络入侵金融机构，窃取相关信息和数据，最终导致金融危机的发生，因此，金融机构对于计算机病毒的防范也一定要给予相关的重视，防止防治此现象的发生。目前，无论对于金融机构还是普通企业来讲，黑客已经成为网络上最大的威胁，这些人员具有较高的网络技术，能够利用用户系统的漏洞入侵到用户的计算机，为了一己私利，窃取相关信息和数据，因此，加强对网络完全的监管，控制非金融机构人员登录，限制用户权限，加强系统对各类意外事件的跟踪和分析，对于金融风险的发生是非常必要的。

三、利用计算机技术防范金融风险时应注意的问题

1. （一）转变传统观念

随着经济的发展和社会的进步，世界金融行业获得了长足的发展，而目前我国在这方面相对来讲发展缓慢，而且态度不够积极，很多金融机构还在持观望态度，观念没有得到及时的更新。二十一世纪是知识经济时代，目前我国各方面事业的建设都在以计算机技术为基础，金融行业作为时代前沿的行业之一，利用计算机技术来防范金融风险的发生是时展的潮流，也是大势所趋。进入新时期，我国经济建设各方面事业都以迅猛的速度发展，而金融行业作为一个高风险的行业，更应该将这种新型技术引进业内，利用计算机技术尽量避免金融风险发生。

监管理念更新滞后也是实施计算机技术防范金融风险的阻碍之一。我国金融行业是国民经济的重要组成部分，其风险的发生也必将对我国整体经济状况产生影响，因此，国家对金融行业的监管力度较大，使一些新技术无法引进，观念的落后导致了技术更新的滞后，这是不利于利用我国金融行业整体发展的。

2. （二）转变金融风险控制的法律观念

我国目前正处于并将长期处于社会主义发展的初级阶段，各方面的法律法规还不是很完善，从整体上看，我国基本已经形成了金融风险控制管理的机制，但实际上我国这方面法律还不是很健全，很多法律法规与市场经济的发展很不适应，甚至存在自相矛盾的现象，例如时下流行的网络营销、利用数字签名代替传统印章，这些做法虽然提高了工作效率，方便了人们的生活和工作，但随之而来的是一些不可避免的法律纠纷和问题。因此，尽快建立一套系统、完善的制度和法律法规是迫在眉睫的。

3. （三）引进和培养高素质人才

二十一世纪是知识经济时代，是以人才为核心的时代。无论是企业的发展，甚至国家间的竞争，都是双方人才的竞争，谁掌握了高素质的人才，能把更多的知识转化为财富，谁就是胜利者。对于金融行业而言更是如此，人才的重要性不言而喻，因此，提高从业人员素质，不断引进高素质人员，对于金融风险的防范，对于我国金融行业的发展是尤为重要的。

当代社会需要的是既懂专业知识又具备实践能力的复合型人才，对于金融行业也是如此。目前我国金融机构仍然十分缺少这种复合型人才，培养具备高度专业知识的人才，抢占高科技的制高点，是我国金融机构在激烈的市场竞争中获得立足之地的根本。金融风险的发生不仅对金融机构产生影响，对于国家的经济建设和发展以及社会的稳定都是息息相关的。因此，培养具备高素质的人才是非常必要的。随着人们认识的提升，当今社会人才资源已经成为了比资金更重要的资源了，正所谓“千金易得，一将难求”，很多金融公司都面临这种情况，具有雄厚的资金实力，但却缺少相应的高素质人员来管理及使用。

随着计算机技术的发展和网络技术的进步，日新月异的计算机网络科技产品在金融事业中广泛运用，在当今社会中，随着人们生活水平的提高和生活质量的进步，计算机网络技术已经不仅被普遍应用到各个行业，而且与人们的日常生活息息相关，因此，充分利用计算机网络技术的通信互动功能，将计算机网络技术应用于防范我国金融风险当中是顺应时代潮流的体现，更是符合当今社会经济发展的要求。

结束语：

随着经济全球化发展趋势的不断形成，我国实行了社会主义市场经济，在新的经济体制下，国内事业面对国外资金投入的凶猛势头，迎来了更加凶残的新竞争。自我国改革开放以来，随着对外开放程度的逐渐加大，市场经济在我国发展迅速，金融风险发生的概率也随之增加。金融风险的发生对于国家经济冲击是很大，防范金融风险势在必行，我国金融市场相对稳定，但也要居安思危，不可放松对金融风险的防范，在我党正确的领导下，在我国金融行业全体工作者的努力下，一定要将这种风险发生的概率降到最低，保证我国经济的平稳运行。

参考文献：

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[2] 矩元珍.浅谈金融行业计算机系统风险及防范策略[J].计算机科学，,2010.

[3] 金娟.基层金融计算机风险隐患及防范对策[J].网络与安全技术，,2009.

[4] 张卓其.如何利用计算技术防范金融风险[M].北京：:高等教育出版社，,2009.

[5] 朱淑珍.金融创新的重要性与金融风险防范措施[M].上海：:复旦大学出版社，,2009.

[6] 黄晓刚.金融电子信息化发展给金融监管带来的挑战和新思路[J].中国金融，,2010.

[7] 李晓西.21世纪中国金融行业的风险与防范措施[M].广州：:广东经济出版社，,2010.

[8] 张晓丹.计算机技术在防范金融风险中的作用[J].金融风险防范，,2008.

篇4

《小康》：公民道德建设的“德清现象”多年来受到广泛关注，您认为这种现象为什么会出现在德清而不是其他地方？

张晓强：这种现象出现在德清，不仅在于民风淳朴，追溯当地整个历史脉络来看，它作为一种意识形态形成一定的态势，首先有非常深厚的历史文化底蕴的积淀作为支撑。其次，在市场经济条件下，德清在物质和精神之间找到了平衡，从而能够协调发展。

“德清现象”不是刻意打造出来的，而是源于当地百姓对社会道德问题的深刻认识，进而寻找特定的形式加以改善，这是一种民间的道德自觉。社会道德的提升和发展完全靠灌输式已经没有生命力了，一定要内化为一种自觉、一种文化现象，只有通过道德的自觉才能够形成全社会共同的信仰和道德操守。

《小康》：今年浙江省第十三次党代会提出“两富”即物质富裕、精神富有，而德清多年来在物质文明和精神文明建设方面的成绩都比较突出，在您看来，道德力量和经济发展这两方面存在怎样的内在关联？

张晓强：物质富裕和精神富有对于我们经济社会的发展，其实是同一事物的一体两面，是一个有机整体。现阶段道德文化力量的重要作用正日益凸显，它不仅能够弥补市场多元化条件下社会管理中存在的某些问题和弊端，还能够推进转型升级、产业培育和经济社会发展。

比如，近年来金融环境恶劣，但三县两区中德清受影响最小，仅两家企业受灾。逆势之下，德清还受到众多金融机构的关注，多家金融机构纷纷准备前来布点。这些金融机构对区域的选择第一看产业经济基础，第二看人才、政策配套，第三非常关注诚信环境。可见道德文化的重要性正在逐渐凸显。而德清作为道德高地，秉承“不让一个投资者在德清受委屈”的理念，正是吸引这些金融机构的重要因素，道德文化对于经济社会发展的影响由此可见一斑。

《小康》：对于德清“草根奖”的未来您如何看待？

张晓强：民间自发形成的“草根奖”在当前形势下非常重要，但当整个社会管理走上正轨以后，这部分职能就会正常运行，因此我认为“草根奖”未来的发展，最起码会有两个阶段。第一阶段可能会不断扩展、推进。以农村社会舆论的力量来说，草根的道德自觉目前暂时还找不到更好的形式，所以“草根奖”是目前阶段一个必然的表现形式，有很强的生命力，在数量和覆盖面上都有继续发展的可能。

当前形势下，公民道德建设非常需要“草根奖”的星星之火，但随着“草根奖”不断发展壮大，当讲道德成为人们的习惯和态度，内化成为民众的自觉， “草根奖”也就可能由此进入减少甚至消失的第二阶段，而这标志着全社会精神文明建设到达了一个新的台阶。我们期望这一天早日到来。

篇5

    关键词:金融生态;社会信用;区域经济

    金融生态,是各种金融组织为了生存和发展,与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中,通过分工、合作所形成的具有一定结构特征,执行一定功能作用的动态平衡系统。任何一种金融生态都是在一定的环境条件下形成的。我们把作用和影响金融生态的这些环境条件称之为金融生态环境。树立科学的金融生态观,重视和加强金融生态环境建设,这是统筹城乡经济社会发展,实现经济金融和谐发展的必然选择,是金融业落实科学发展观的根本要求。首先,作为现代经济的核心,只有加强金融生态环境建设,树立科学的金融发展观,才能带动整个金融业的可持续发展;其次,金融业掌握着国家的信贷资源,只有加强金融生态环境建设,才能把自身的微观经营行为与整个宏观经济发展的要求有机结合起来,提高信贷资源配置效率,为经济社会的可持续发展提供强有力的资金支持。目前西部地区金融生态环境虽然得到了一定的改善,但从可持续发展的要求看,西部地区金融生态环境基础差,起点低,存在很多亟待解决的问题,需要进一步加大力度,推进金融生态环境建设,为西部经济的发展搭建平台。

    一、完善以法律为基础的生态调节机制

    正如自然生态总是在一定自然环境下形成的,并因而具有不同类型的生态特征一样,金融生态也是在一定政治、经济、文化、法制环境下形成的,也具有鲜明的制度结构特征。由于政治、经济、文化的许多特征是通过法律制度来体现的,因此,法律制度是影响金融生态最直接的、最重要的因素。

    完善的金融法律体系是一国金融生态健康发展的保证。目前,针对我国社会信用环境不理想、交易违约严重、在一定程度上存在道德风险的状况,需要尽快修改完善现有的《合同法》、《破产法》、《证券法》等法律,对《刑法》中有关贷款欺诈的规定进行修订,并进一步提高和改进会计准则,规范和完善社会中介机构的服务行为,促进金融机构会计信息透明化,使金融法规真正对违法违规行为发挥最后的“杀手锏”作用,支持和维护整个金融生态的建设和发展。应以市场原则为基础,加快出台有关金融机构破产和存款保险制度的法律,尽快建立起以此为主要内容的生态调节机制。

    二、建立良好的社会信用环境

    科学推进金融生态环境建设,要努力完善社会信用体系。良好的社会诚信环境是金融生态环境有序运行的前提,社会诚信环境建设水平的高低直接制约着金融生态环境的好坏。近年来,国家高度重视信用环境建设,信用环境正在优化,但尚未彻底好转,主要表现在:逃废银行债务行为时有发生;企业改制时将有效资产剥离,“金蝉脱壳”情况在一定范围比较普遍;司法对银行债权的保护力度不够,银行维权的法律成本高昂。

    建设良好的社会诚信环境,征信公司可以根据金融机构的要求,广泛收集信息,从而减少金融机构和借款人之间的信息不对称,使信贷机构能够更加准确地评价客户的信用状况,更有针对性地发放贷款和科学定价,减少逆向选择问题,最大限度地避免信用风险的发生。征信体系大量的信息还可以成为提高金融机构经营决策水平的重要分析基础。金融机构通过对征信数据的深入挖掘,可以发现最有市场价值的客户群体以及不同客户群的增长变化情况,从而进行有效的市场细分和定位。目前,人民银行继企业信贷登记咨询系统后,个人信用信息基础数据库也已实现全国联网查询,这不仅有利于实现全社会信用信息资源的共享,而且有利于商业银行及时全面了解掌握客户信用状况,防范信贷风险。要加快诚信法制建设,尽快出台征信管理、信息披露等法规,完善社会信用征集与评价体系,加大对失信行为的惩戒力度,强化中介机构及人员的责任追究及惩罚制度,提高中介机构的信用,使中介机构成为独立承担民事责任的市场主体。

    三、地方政府要发挥核心领导作用

    金融生态环境建设是一项系统工程,涉及财政、税务、工商、公检法、新闻宣传、人民银行、金融监管和金融机构等部门,这就决定了加强金融生态建设需要各部门甚至全社会的共同努力。必须充分发挥地方政府的领导和推动作用。地方政府要前瞻性地认识到资金按市场原则流动在市场经济日益深入发展形势下的客观必然性,高度重视改善金融生态环境对增加信贷投入、促进经济可持续发展的重要战略意义,把争取金融支持的重点放在主动地、超前性地改善金融生态环境上,形成资金聚集的“洼地效应”。

    地方政府应当做好以下工作:首先,加强宣传,营造全社会建设良好金融生态的积极氛围。通过有效宣传,提高社会公众对金融生态环境的认知度,争取社会各方对金融生态环境建设的支持;其次,政府应当着力改善自身行政和工作作风,为金融业发展创造公平、公正的环境。政府应当坚持依法行政,打造“诚信政府”,结合地方金融生态建设实际,清理、废除过去不利于金融业发展的各种规章、制度,尊重地方金融机构的依法自主经营权,减少地方保护主义对金融活动的直接和间接干预,形成建设良好金融生态环境的合力;再次,加强政府、企业与金融机构之间的信息交流。政府应成立有关改善金融生态环境的委员会,统筹吸纳银行、企业、社会各界意见及建议,制定金融生态建设的规划、目标、任务、程序,在作出经济决策时也要充分听取委员会的意见,及时向金融机构通报本地区在经济、社会发展方

    面的重大政策、规定。

    四、人民银行要提高履责能力和水平

    首先,要发挥中央银行的信息优势,加强对地方金融生态环境的调研和评估。其次,要加强与地方政府、地方法院和有关部门的沟通,会同金融监管部门及时向有关方面反映区域金融生态环境存在的突出问题,协同开展区域金融生态环境的保护和整治工作,使货币政策与产业政策协调发挥作用。再次,加强货币政策传导,正确引导信贷投向。基层人民银行应当加大央行“窗口”指导力度,对新出台的重要金融政策都应结合辖区经济发展状况,有针对性的提出相应的落实措施。以促进地方经济发展为方向,切实加强和改善政策引导和窗口指导,搭建合作信息平台,真正建立和完善货币政策传导的协调沟通机制;最后,加大对重点项目、中小企业、民营经济和“三农”的资金支持力度,提高金融服务水平。

    五、金融机构要充分发挥主观能动性

    高锐:关于西部地区推进金融生态环境建设的思考在金融生态链中,商业银行居于中心地位。实践证明,金融生态环境的好坏直接关系到贷款风险的大小和新增不良贷款的比例,金融生态环境对于商业银行发展的重要性是不言而喻的。因此,商业银行重视和共创良好的金融生态环境,既有助于商业银行树立并落实科学发展观,实现可持续发展;又有助于商业银行发现新的利润增长点和风险点,及早采取措施或抢占市场,或规避风险;还有助于商业银行准确把握并正确运用金融运行规律,实现银行业持续健康稳定发展目标。

    金融企业应充分认识构建良好金融生态的极端重要性和紧迫性,增强工作的主动性、自觉性。首先,金融企业要树立金融和经济和谐发展的基本理念,正确把握和认真贯彻执行国家的宏观调控政策,要按照区别对待、有保有压的原则,继续加大信贷支持力度,促进地方经济更快更好的发展,在支持经济发展中改善金融生态。其次,要加强与政府各部门、客户等的沟通,协调,处理好各方关系,为自身发展营造良好的外部关系。积极配合人民银行推进企业和个人征信系统建设,促进同业信息共享,主动向人民银行和金融监管部门报告地区金融生态环境存在的问题,争取政策支持。再次,要摈弃陈旧落后的观念,努力增强金融服务意识,进行深入细致的调查和研究,主动地去营销贷款。既要积极地支持新产业、新技术、新产品的成长和发展,还要继续支持正走出困境的企业,把金融生态建设落到实处,为经济金融事业的繁荣和发展服务。

    参考文献:

    [1]许诺金.论我国的金融生态问题[J].金融研究,2005,(11).

    [2]中国银行业监督管理委员会湖北监管局课题组.湖北经济金融协调发展问题研究[J].金融研究,2006,(03).

    [3]林永军.金融生态建设:一个基于系统论的分析[J].金融研究,2005,(08).

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地产经济现状及对策进行了详细阐述。

众所周知，房地产经济在国民经济中有着举足轻重的作用。近年来，随着社会的不断进步及经济体制改革的不断深入，我国房地产业迅猛发展，城市面貌日新月异，一栋栋高楼拔地而起，相继而来的房价也逐年上涨。而我们知道，住房问题与人们生活息息相关，房价的上涨必然会引起人们的热切关注，房价问题已成为人们茶前饭后一大话题热点，同时更是中国经济的一大热点。如今，市场经济竞争日益激烈，再加上房地产经济经常出现一些非理性投资行为对整个行业发展及社会经济运行造成了一定的威胁。那么，面对当前的严峻形势如何有效的保证房地产市场持续、稳定发展是目前整个房地产行业最棘手且刻不容缓的难题。下面笔者对当前房地产经济现状进行了详细分析研究并提出几点对策。

一. 当前房地产经济现状

缺乏健全的管理、规划体制制度。我们知道，拥有健全的体制制度是一切活动顺利、正常有序进行的重要前提及有力保障，房地产经济更是如此，缺乏健全的管理、规划等体制制度使得房地产经济偏粗放型发展，出现一系列问题，主要表现在以下几点。其一，资源浪费严重，房地产开发商对当前有限的资源不能合理的利用和开发；其二，区域性失衡现象严重，房地产投资侧重经济较发达的大城市，小城镇投资不足；其三，结构性失衡现象严重，房地产投资侧重商品房、写字楼但对廉租房、经济适用房投资较少。

缺乏对生态环境的保护意识。随着社会的进步及人们生活条件的不断提高，人们越来越重视生态环境问题。然而，大部分房地产开发商为了盲目追求短期经济效益，并不注重对生态环境的保护。如今的城市建筑物密集，绿色空间极少，污染严重空气质量差，人们的生存环境与自然越来越脱节。另一方面，开发商围湖造田、铲山建房等现象严重，对人们生存环境及生态造成了一定的威胁，长期时间内必定对房地产经济带来一定的损失，是当前房地产经济需重视的一个问题。

融资单一，缺乏完善的金融基础体系。目前，房地产经济缺乏完善的金融基础体系。基于房地产开发需要一大把笔资金，目前大部分开发商都是通过向银行贷款的方式来融资，资金来源比较单一且风险大。融资单一导致房地产贷款资金流动性不足，长期资金得不到根本解决而且金融二级市场仍未建立。其次，住房消费信贷发展仍不足，房地产信贷结构需进一步调控。 同时，受宏观经济环境的影响住房公积金缴纳方面也受到一定的制约，导致资金使用效率提不上来。

二. 解决对策

构建健全的管理及规划体制制度。随着房地产市场的蓬勃发展，房地产经济在国民经济中的作用日益重要，那么这就要求房地产开发商必须做好房地产发展中的各项工作，构建健全的管理、规划体制制度。改变以往粗放型的房地产经济，科学合理的对现有资源进行利用、开发、规划，提高资源的利用率。其次，加大城镇投资，解决以往区域失衡现象。最后，解决结构性失衡问题，加快保障性住房制度建设 ，加大廉租房、经济适用房的建设力度，人们对居住的需求得到解决，房价问题也可以进一步抑制，房价不大起大落，才能促进房地产经济持续稳定发展，才能更好的发挥国民经济的支柱作用，才能进一步带动经济的增长。

增强环境保护意识，与生态协调发展。近年来，因环境污染带来的雾霾、洪水、干旱、泥石流等自然灾害现象严重，引起社会各界的广泛关注，也把行业发展与生态环境有机的结合起来。那么，房地产经济要想稳定长远发展，必须增强对环境的保护意识，与生态协调发展。开发商在进行项目投资时要对当地的生态环境进行调查，同时听取生态保护专家意见，时刻牢记“绿色家园”的开发设计理念，科学进行规划使房地产与生态共同发展。

加快融资渠道的多元化发展，完善金融体系。如今，商业银行的监督管理制度仍不完善力度不够，只是单一的向商业银行贷款，风险将越来越大。那么房地产开发商可通过股票融资、住房抵押贷款发展金融二级市场等方式来拓宽融资渠道，完善金融体系。开发商要高度意识到金融体系的重要性，调整好房地产贷款结构，提高消费贷款比重。完善金融体系，发展金融二级市场既可以从根源上解决资金来源问题，又可以增加资金的流动性大大提高房地产金融的效率，更重要的是有效规避了贷款风险，使房地产经济走向规范化的轨道。

加强市场监管与宏观调控。众所周知，房地产经济可持续发展离不开市场监管与宏观调控。针对当前房地产经济出现的一系列问题，可通过市场及政府这两只无形跟有形的手，调整及完善房地产经济相关法律法规，避免不合理收费，严格执法创造透明的市场环境。同时，完善销售、租赁等环节税收政策、完善住房公积金制度并加强管理。

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关键词：诚信体系 建设 改善 环境

信用，可谓现代经济社会的基石。建设社会诚信体系是改善金融生态环境的有效手段，是促进经济社会健康发展重要保障，也是社会信用体系建设的基础和核心。随着经济市场化程度的加深，加快企业和个人城信体系建设己成为社会共识。近年来，各级人民银行机构不断推进加快全国统一的企业和个人征信系统建设步伐，随着信息种类、采集的扩大，数据质量的不断提高。征信系统在为金融机构防范信贷风险、降低信贷成本、提高贷款效率，以及提高金融监管水平和实现银行间信息共享等方面发挥了重要作用。得到了各级政府、社会公众、金融机构、企事业单位的广泛认可。

随着征信体系建设的深入开展，一些深层次矛盾和问题日益凸现，如何发挥中央银行在社会信用体系建设过程中的牵头作用，以信贷征信体系建设为主，不断推动各行业征信体系建设，促进各行业信用信息相互融合，加快全国统一征信平台建设，为经济建设保驾护航，成为未来征信体系建设过程中亟待研究解决的重要课题。

1、完善社会信用体系建设

根据国务院赋予中国人民银行“管理征信业、推动建立社会信用体系”的职责，组织金融机构建立全国联网的企业和个人征信系统。作为国家征信体系的重要基础设施——企业和个人征信系统已覆盖全国所有的机构，并实现了全国联网。与全国同步，新疆克拉玛依市的征信体系建设也取得突破性进展，征信系统收录企业、个人的信贷信息外，人民银行在与相关单位积极协调下，数据采集范围不断扩大，系统功能逐步完善。目前纳入了企业和个人基本身份信息、住房公积金信息、企业拖欠职工薪金信息、企业环境违法信息、电信个人欠费信息和企业诉讼信息等。通过企业和个人征信系统的约束性和影响力，培养和提高企业、个人遵守法律、尊重规则、尊重合同、恪守信用的意识，提高社会诚信水平。

人民银行同地方政府建立社会信用体系建设联席会议制度，确定了建设社会信用体系的组织构架，制定了《克拉玛依市社会信用体系建设纲要》、《克拉玛依市金融生态环境评价试行办法》等，争创全国文明城市，诚信体系建设，作为其中重要的评测指标受到市人民政府的高度重视。为加快“诚信克拉玛依”建设，树立政府诚信，引导企业及个人自觉履行社会责任。市人民政府印发了《关于进一步加快我市社会信用体系建设的意见》，为“十二五”期间进一步推动克拉玛依市社会信用体系建设奠定了良好的基础。

2、完善征信系统的意义、内容

2.1 理解征信工作的意义

一是通过提供真实、准确、详细的企业和个人信用报告，帮助金融机构防范信贷风险，维护金融稳定。二是为交易双方相互了解提供便利，消除信息不对称，降低交易成本，提高金融机构贷款信心和信贷营销决策效率，增加对优质客户的有效信贷投入。三是引导企业和个人提高信用意识，规范信用行为，养成良好的信用习惯，改善自身信用状况，构建和谐的金融生态环境。四是促进信用信息和信用产品在政府部门间的整合、共享和应用，推动各行业、各地区、各领域的信用体系建设，加强社会信用体系建设，改善全处社会的信用环境。

2.2 企业纳入征信系统

一是企业的基本信息。如企业的注册登记信息、资质信息、行政许可信息、高管人员信息等。二是企业的财务信息。包括资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表信息。三是企业的信用交易信息。即企业在贷款、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录。目前主要包括企业贷款、担保、抵押、信用证、票据贴现等相关信用信息。四是非银行信用信息。包括民事诉讼信息、资产抵押信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、欠税信息、环境保护信息得。

2.3 征信系统个人信息

一是个人基本信息，包括个人的身份、职业和居住地址信息等。二是银行信贷交易信息，主要反映个人对商业银行的履约能力和履约意愿。包括个人贷款、信用卡、准贷记卡等信息。三是非银行信用信息，即个人征信系统从其他部门采集的、可以反映个人收入缴欠费或其他资产状况的信息，包括行政处罚信息、法院强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息等。

3、改善金融生态环境

金融生态环境是金融业发展的基础和前提，直接关系到金融业的发展水平。“十二五”期间，要以建设“诚信克拉玛依”为契机，在整合共享资源、完善征信平台建设的基础上，深入推进服务市区、农村和民间融资的信用工程建设，建立和完善克拉玛依的征信体系，营造良好的信用环境，创造全国一流的金融发展环境，使克拉玛依成为新疆乃至全国金融生态环境最好的地区，为全市金融业加快发展和更加有力地促进地方经济建设创造良好的条件。

改善信用环境。全力配合国家征信体系建设，完善克拉玛依征信体系建设，加强政府信用管理，进一步完善克拉玛依企业信贷登记系统，加快个人征信系统、企业资信评估系统建设，扩大信用信息覆盖范围，实现信用信息共享。通过征信体系的建设和完善，创造公平、安全、竞争、创新的金融发展环境。

改善政策环境。研究制定鼓励金融业发展的政策措施，不断完善政策体系。通过税收优惠、补贴、奖励等多种方式，建立有效的激励机制，支持金融业发展壮大，吸引国内金融机构和金融人才，引导金融机构资金投向，平衡金融风险收益。

改善法制环境。强化金融意识，维护司法公正，惩治司法腐败，消除地方保护主义，从源头上根除恶意逃废银行债务的行为，保障社会公众和金融机构的合法权益。

改善行政环境。通过转变政府职能，改进政府对金融业服务的方式和手段，努力提高政府对金融业公共服务的效能，营造鼓励金融业发展的良好氛围，把克拉玛依建成新疆乃至全国金融发展环境最好的地区。

3.1 社会对金融生态环境建设及信用环境建设的认知不够，影响发展进程

虽然克拉玛依市政府积极推进“诚信克拉玛依”建设，信用环境建设取得成效，政府担保体系建设不断完善。企业和个人征信系统在防范信贷欺诈，降低不良贷款比率，提高审贷效率，方便广大企业、个人借贷，促进生产、消费等方面，功能和作用日益凸显，已成为金融机构贷款决策和防范金融风险的重要手段。但是总体来说，社会公众对金融生态环境的建设及信用环境建设重视不够。

由于金融生态环境建设是一个新课题，社会对其重要性认识的广度和深度不够。有些政府部门认为金融生态环境建设是金融机构的事，参与意识不强，或拘泥于部门利益、地方利益，说的多，做的少。一些商业银行没有真正意识到金融生态环境与银行的效益之间相辅相成的辩证关系，在支持地方经济发展方面不太积极，信贷业务结构严重失衡。社会公众对信用积累重视不足，企业或个人把信用（信用评级）作为一种工具并非文化理念，而相关部门在诚信建设工作中又不重视信用信息的采集与积累，更不重视信用制度体系的建设与完善，使诚信建设流于形式。

信用社会的建设不是人民银行一家的事情，大到整个社会小到我们每一个个体，都应该被纳入其中。

3.2 努力构建良好的信用环境，为银、企、政搭建沟通平台

（1）人民银行要进一步加强信贷征信体系建设，建立更为完善的企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库，为各家金融机构和有关单位提供优质高效的征信服务。同时，完善企业资信评级体系，推进信用企业、信用户建设工作。在国家法律法规规定的范围内，积极探索建立以取信于民、服务社会和依法行政为主的政府信用系统，推动全社会加速形成重诺守信的良好信用文化。并在认真执行有关征信法规政策的基础上，进一步整合金融、工商、税务、质监、司法等部门的企业和个人信用信息，提高信用数据的开放共享程度，使信用度逐步成为银行放贷的重要指标。

（2）人民银行要为银、企、政实现良性互动积极搭建平台。随着征信工作的不断推进和企业征信系统功能不断完善，贷款企业的基本信用信息已登记入库，并实现了系统内的信息共享，具备为商业银行和企业之间提供信息的功能。通过开展金融产品推介会、银政、银企等座谈会的形式，为政府、银行、企业之间提供互相交流、互相了解的平台，协调金融机构对信用状况较好企业进行授信，并满足日后这些中小企业扩大发展的资金需求。

3.3 在优化金融生态环境建设中充分发挥引导作用

优化金融生态，不仅能吸引资本和资金流入，提高金融资源配置效率，而且有利于维持金融系统稳定，防范金融风险，实现金融持续稳定发展。因此，在金融生态环境建设中，政府：

（1）要大力整治辖区信用环境，建立和完善社会信用体系。一方面要切实采取措施对那些逃废债企业通过法律、行政等手段坚决予以打击，对信用好的企业在政策上加大倾斜力度，营造良好的社会信用环境。另一方面要推动社会信用体系建设，充分发挥信息整合和共享功能，培育信用服务市场，扩大征信产品使用范围，满足全社会多层次、专业化的信息服务需求。

（2）要充分发挥地方政府在区域金融生态环境建设中的领导作用，积极营造良好的法制环境、政策环境和投资软环境。一方面要加大金融诉讼案件的立案、审理和执行力度，维护正常的社会信用秩序。依法打击各类非法金融活动，通过监管部门与公安部门的通力配合，依法迅速查处各类非法金融活动，有效防范和化解金融风险，构建良好的法制环境。另一方面要通过政策优势、体制优势，吸引和聚集大量具有创新思维和创新能力的高级金融管理人才与金融经营人才，为地区金融的可持续发展提供应有的人力资源。

（3）要积极完善中小企业信用担保体系，加快整合信用担保资源，形成比较健全的信用担保网络。同时，可采取政府出资引导，主要资金向社会筹资和会员入股方式，加快建立信用再担保机构，已建立相应转移风险、分散风险的机制。

参考文献

[1]植凤寅.“征信建设需要广泛的社会共识”.《中国金融》，2010.7期：86页.

[2]孙工声.“征信领域金融消费者权益保护的实践与思考”.《中国金融》，2011.1期：75页.

篇8

在市场经济的版图中，银行的作用之大，“现代经济的核心地位”之彰显无形中放大了银行的系统性自满，特别是银行的目标出现了异化，致使银行服务经济和服务社会的主线跑偏。

异化现象一：唯业绩化。银行的组织形式多为股份制公司，股东价值的最大化应该是核心目标之一，但现实是“之一”变成“唯一”，过分强调股东价值最大化激发出过度的“动物精神”，唯业绩化上位。目标简化为指标，净资产回报率（ROE）、风险调整后资产回报率（RAROC）、经济增加值（EVA）等被不断强化。2012年中国17家上市银行加权平均ROE为20.4%，而规模以上工业企业税后ROE约11.68%；美国银行业在金融危机前长期平均ROE（剔除商誉后）为17.6%；长期工业企业平均ROE约12.3%。两者相比较，悬殊立现。更简单的对比是，中国央行公布2013年上半年一般贷款加权平均利率为7.1%，而非金融企业资本投资回报率（ROIC）仅6.1%上下。足见银行对经济的促进作用让位于自身单纯的利润追求，股东利益凌驾于综合目标之上，个体经济回报置于经济整体良性发展之前。

异化现象二：规模出英雄。经济生态系统应该是“适者生存”，而银行体系却是“肥/大者生存”，甚至是“大而不倒”。根据银监会统计，中国银行业资产由2003年底的27.66万亿元增长到2013年中的141.34万亿元，年化增长率约19.13%；根据FDIC统计，美国银行业资产由2000年底的约7.5万亿美元增长到2013年中的约14.4万亿美元，年化增长率约5.66%；美国银行数量由2000年初的10222家降到2013年中的6940家。总体趋势是小的想变大，大的要更大，再大也不嫌大。结果是植根社区、服务农村、贴近中小企业的银行无论在数量上还是产品匹配上发育不良，金融深化“留白”过多。

异化现象三：宏观目标本末倒置。货币政策方面，银行游离得更远。通胀率本应是控制性目标，如不超过2%，一旦超过，央行会启动加息等从紧的货币政策。而现在，中央银行把利率压到畸低的位置，并且大量发行货币，反其道而行之推高通货膨胀率。通货膨胀是经济运行中的副产品，不是追求的目标，类似于战争中的伤亡率或交通中的事故率，应该越低越好，怎能演化为比率追求呢？

异化现象四：技术至上主义。银行在科技和数据方面始终处于领先，走在电子化和网络化的最前沿，技术上甚至可与军事工业媲美。技术力量强大是好事，可是银行把本应是工具的技术当成目标，电脑程序力求复杂，量化工具力求全覆盖，交易速度力求最快，一切皆模型，一切皆金融工程化。CDS、CDO、CDO Index等衍生产品层出不穷，高频、暗池等交易方式轮番登场。金融产品的目标是服务经济和满足大众需求，现在变成了自己的游戏，并陷入技术黑洞。

异化现象五：表外业务暗度陈仓。金融监管的加强和金融技术的提高使得银行的表内表外腾挪术有了必要性和可能性。银行绕开“正面战场”的货币信贷，大行结构性调整之术，“出奇兵”于同业理财业务，大规模扩张表外资产以突破贷款额度限制，大量叙做“通道类”业务以增加中间业务手续费收入，客观上推高了社会融资规模。2009年-2012年社会融资规模均值14万亿元，是2002年-2008年均值的2倍，2013年1月-8月社会融资规模已达12.54万亿元，全年或再创新高。如此大规模的社会融资，在实体经济领域的负面效果是一些企业僵而不死，优势企业过度融资，调结构步伐慢、效果弱；在金融领域的负面表现是“钱套钱”“货币空转”“二传手融资”“过桥融资”盛行。

异化现象六：脱实向虚。银行目标的实现平台是实体经济，即以符合实体经济的金融产品和服务强化资源配置能力和提升经济运行效率，金融被注入到实体经济肌体中，其效用应反映在实体经济的结果里，而非独立运行、自主产出。但是，以华尔街为渊薮，银行逐渐脱离了实体经济的真实需求，以复杂的金融工具为载体，自创资产负债、自创流动性、自创交易，形成自我循环、自我实现的独立系统。比如住房按揭贷款是基于住房融资需求，MBS是基于住房按揭贷款的流动性需求，这样的金融产品是有实需的；而CDO则基于加强MBS的交易性，合成CDO完全是为交易而交易了，这样的金融产品显然有脱离实需的成分。另一个极端是过度服务实体经济，用超量的货币漫灌经济，用不同“脸谱”的“贷款”为企业过度融资，如同业和理财的类信贷业务等。其实有被过度服务的，就有服务不足的，一边是大企业资金“水浸”，一边是中小微及农村金融“贫血”，“冰火两重天”，这也是脱离实需，只不过变了一种方式而已。

异化现象七：薪酬伪市场论。以美国为甚，银行的利润在逐年上台阶时，银行家的薪酬也水涨船高，更滑稽的是，即便处在金融危机中，银行一边在亏损，一边在支付巨额的监管罚款，而银行家依然以市场化为借口，捍卫所谓高薪的权利，结果是引发大众对银行家群体的道德笞伐，“占领华尔街”也就如期而至了。

银行家的目标是通过资金的配置提高经济运行效率，更高的目标是经济社会的持续健康发展。但现状是，银行家转而以营利性为目标，创造出奇怪且复杂的产品导致实体经济的使用者损失巨大，漠视实体经济真实需求，重复提品，重复提供融资，贷款“一菜多吃”，层层“剥皮”，变相增加收益抽血经济，显然就是银行版的“过度医疗”。 矫正措施

既然银行目标出现异化现象，就必须予以校正，以长远计，把倾斜的轨道调平，使迷失的银行回到正轨。

价值观方面的校正：目标体系化、长效化并使之定调企业文化。目标不是单维度、单向的概念，而是价值、愿景、目标、目的和指标的合体，由上到下，由虚到实，由价值观到具体行动，层层细化，层层落实。不能局限于业绩目标和财务指标，而是要使目标的价值和愿景表达更为充分，克服目标短期化。银行的目标不能偏离于其价值观，“伟大的企业”不是仅仅以财务数字和货币来衡量的，而是以其对经济社会的贡献来定义的，蕴含价值观信息的目标要融入企业文化之中，“拜金主义”“唯业绩”肯定是与文化不相契合的。

行为方式方面的校正：“在商不言商”“在商言商” “在商不言商”。中国的银行脱胎于计划经济体制，官本位色彩较重，“在商不言商”依然存在。因此，以股份制改造和上市为契机，银行强调“在商言商”的角色转换，制定了一系列符合市场规则的商业目标，一定意义上实现了与市场接轨和商业化运作。而未来要再次升级到“在商不言商”，第一个“商”是广义的“商”，包括经济、社会、文化、生态的“商”，是经济责任和社会责任兼顾的“商”；第二个“商”是狭义的“商”，仅指经济意义上的“商”。因此，银行要行广义的“商”，摒弃狭义的“商”，“在商不言商”旨在让银行的目标更加高远，更关注“钱”之外的效益。

激励机制方面的校正：薪酬挂钩长效目标并避免过度货币化。行为主义经济学认为，决策者的偏好是多样的、可变的，其偏好经常在决策过程中才形成，决策者对所有可得到的信息进行系统分析，面对众多选择作出尽可能好的决策。因此，在银行目标异化校正的过程中，目标本身的重要性反而小于激励机制和过程监督机制的重要性。银行内部委托关系复杂，必须利用过程控制保证各业务板块和各级人员形成“合力”，避免机会主义行为给银行稳健经营、长期发展造成伤害。科学的激励机制和过程最优控制可将短期利益与长期利益、局部利益与整体利益有机结合，避免激励机制短期化和过度货币化。

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关键词：财务管理 经济全球化 知识经济 创新

前言：“一个中心，两个基本点”中的中心指的就是以经济发展为中心，随着全球趋势的发展，我国经济也在飞速发展。财务管理是经济发展的基础，要想更好的适应社会的发展趋势，就必须要建立更加稳固的财务管理制度，完善财务管理理论。

一、经济全球化对财务管理理论产生的影响

随着经济全球化的加快，我国的经济也在飞速发展，加入WTO后的我国经济融入到世界经济大潮中。在这样的发展趋势下，企业要不断地提高自己的竞争力才能适应竞争激烈的市场。强化企业财务管理，提高管理水平对增强企业核心竞争力具有十分重要的意义。入世对我国财务管理产生了重要影响。

1.金融市场的变化对财务产生的影响

在全球化的经济视野下，财务管理必须要不断地创新来适应这一模式，入世后，我国放松了外资金融机构准入的范围与区域限制，越来越多的外资机构进入到我国的经济市场，使我国的金融市场发生了巨大变化，市场规模加大，供给资金增加，金融工具创新，为我国企业筹资、投资于规避风险提供了多种可供选择的组合方式。金融工具品种丰富、金融服务范围拓展的同时也产生了利率风险、汇率风险等新的风险，加大了金融风险。规避风险成为现代财务管理面对的首要问题。

2.经济结构的变化对财务管理的影响

入世使我国的经济结构发生了变化。入世后我国的产品在WTO成员国享受最惠国待遇，增加了我国经济的跨国经营活动，进而对企业的跨国财务管理提出更高要求。同时入世也冲击了传统的资本、技术密集型产业，而一些具有优势的劳动密集型的产业得益，必将影响我国企业资金运动的发展。

3.人才环境的变化对财务管理理论的影响

入世后，企业人力资源竞争也更加激烈，如何为企业挽留更多优秀人才，吸引更多的专业管理人才成为现代企业面临的重要课题。随着国际化进程的加快，现代财务管理人员要具有会计、审计、财务管理等多种知识，同时要了解法律知识，尽量掌握外语与计算机的知识，要有全局观念与组织协调能力，在工作中不断地创新。从我国的财务管理人员水平来看，仍有较高的提高空间。

二、知识经济时代的财务管理发展趋势

1.财务管理的重点转移

从有形资产的管理将转换为无形资产的管理，知识成为经济发展的绝对核心，专利权、商标、信息等无形资产的重要性不断地提升，无形资产在企业资产中的比重也在加大，这对未来企业的影响不容忽视，所以，无形资产管理将成为企业财务管理的核心。

2.实现网络化、虚拟化迫在眉睫

随着网络技术的发展，实现财务管理的网络化、虚拟化管理势在必行，经济活动的方式也发生了转变。容量巨大、高速互动、共享知识的信息技术网络，构成了知识经济的基础设施，越来越多的企业竞争出现在网上。同时随着经济活动数字化、网络化的加强，新媒体空间开辟，实现财务管理网络化、虚拟化是必然的趋势。

3.强化风险管理

受到信息高速发展，媒体空间加大，产品寿命周期短等因素的影响，企业所面临的风险也在增多。同时随着知识经济的发展，以高新技术为内容的风险投资在企业投资总额中的比重也在加大，而高新技术产业的风险性也在加大，企业风险增加，这都需要财务管理提高风险控制能力。

三、创新财务管理理论

1.企业财务理念的创新

所谓的财务理念就是财务管理观念，是财务管理的基础。企业财务理念体系分为核心理念、基础理念与业务理念三个层次。核心理念是最为基本、最为重要的理念，具有导向性与高度概括性。基础理念是财务管理中具有综合性与基础性的理念，以资金时间价值、风险理念等为代表。业务理念是指在进行各类财务管理业务处理时，要树立正确的财务管理理念，发挥预期的功效，它们分别体现在企业筹资、投资、资本运营、收益分配、特殊财务问题处理等业务工作中，如资本结构理念、财务杠杆理念、资产组合理念、分配政策理念、目标成本与目标利润理念等。这三个层次的财务理论互相影响，互相依存，互相协调，是一个有机的整体。

2.树立新的财务管理目标

经济时代到来，投资理念也在在变化，投资者重视的是企业的未来，企业所拥有的财务资源在未来会创造多少资金将成为衡量企业成长的首要标准。财务资源是由传统意义上的实物资源，也包括人力资源、环境资源与信息资源等。在知识经济的今天，技术与人才是企业竞争力的核心，所以，企业要树立以人为本的经营理念，这是企业可持续发展的根本。

3.拓展财务管理的理论

首先，对金融环境中的财务理论给予足够重视。财务管理理论的发展与金融市场的发展关系密切，财务理论研究需要置于金融市场中进行分析，随着金融体制改革的深入，金融市场也在不断地成熟，所以，财务理论的研究必须在金融环境中进行。

其次，加强对国有企业改革中财务理论研究的重视。当前正处于国有企业改革的重要阶段，诸多问题亟待解决，优化资本结构、多元投资组合的确定、分配利润政策等问题的解决都迫在眉睫。现代财务理论的发展必须要先解决这些问题，方可更好地促进财务管理理论的完善，促进国有企业改革的进步。

最后，加强对财务管理理论研究的配套建设。国有企业改革的进一步深入，就必须要积极的推进相关配套改革的管理，如建立有效的国有资产监管和营运机制，健全社会保障体系等问题。在所有的配套改革过程中，必然会出现诸多新的财务管理问题，只有加强对这些问题的管理，国有企业改革的环境才能更好，改革才能更加顺利。

四、结束语

从上文的分析中，我们看到，经济全球化的视野下，财务管理必须要不断地创新来适应社会的进步，满足社会发展的需求，为社会的进步奠定坚实的基础。

参考文献：

[1]李士宝.现代企业制度下财务管理变革趋势分析[J].时代金融.2009（03）

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【关键词】 金融自由化; 自由与发展; 社会福利

社会福利提高的一个重要体现是人们可以不断获得更大的自由与发展,金融自由化与社会福利提高是密切相关的。这是因为如果一个国家或地区人们获取资金的自由受到严格控制,那么,人的自由必然受到极大的限制。在现代大工业社会,人们不能通过合法的途径获取创业资金,不能通过正当的手段进行资本的原始积累,必然导致人们无法展示自己的才能,不能通过自力更生、艰苦创业获取赖以生存的物质财富,在这种环境下人们通常考虑的是怎样运用各种手段不断向上“攀登”,以期掌握更多的社会资源,获取更大的经济利益。整个社会的激励机制偏离了正常的轨道,社会激励不恰当,社会资源被内耗掉了,人们逐渐变得循规蹈矩,缺乏创新精神、缺乏自力更生的精神,缺乏获取自由的意识与意愿。这是不恰当制度制约的表现,金融管制就是导致这一后果的一项非常重要的不合理制度安排。

一、人的自由与发展与其拥有的财富是正相关关系

这里首先要明确“自由”指的是什么?美国经济学家哈耶克从个人主义出发,强调自由是一种人的状态,即“一个人不受制于另一个人或另一些人因专断意志而产生的强制的状态”。这种自由包括政治自由、思想自由和经济自由。其中经济自由最为根本,也最为珍贵。因为通过经济自由的运用,人们可以获得运用其它自由所必需的物质基础――财富。基于自愿交换的经济自由,因为有极大的互惠性,通常不会对他人造成伤害。经济自由是人们在日常生活中运用得最为广泛的自由,与人们日常生活的关系最为密切。挣钱与花钱可以说是经济自由最活生生的体现。货币(财富)与权力的对抗即是经济自由与政治权力的对抗。剥夺了钱的作用,即是剥夺了人一定的自由。在我国改革开放前,有钱也买不到软卧票,就是一个鲜明的例证。

现代社会无法想像不能拥有足够财富就能自由幸福生活的人。自由与财富是正相关关系,随着一个人所拥有的财富逐渐增加,他的选择范围也在逐渐扩大,买不到硬卧可以买软卧,或者可以乘飞机,难道这不是增大了一个人的自由吗?如果这个人没有钱买飞机票,也没有钱买软卧、硬卧,那他只有挤硬座车了,只能说他被财富的缺乏限制了自由。因此,若想使人们获取更大的自由,必先允许人们能够创造获取更多的财富,这就需要政府把捆住人们手脚的制度约束放开,给予人们创造获取财富的自由。自由的精髓正是允许人们进行选择,并承担相应选择的后果。无法想象不能进行任何选择的人是自由的,同时不可否认没有一定物质财富的人是没有选择权的。因此人的自由与发展与人所拥有的财富是密切相关的。

二、金融自由化是人们获取自由与发展、提高社会福利必不可少的经济制度前提

在我国,金融控制仍然是阻挡人们勤奋创新、获取更大财富、谋取更大自由的最大障碍。贝洛克曾说过:“对财富生产的控制,就是对人类生活本身的控制。”因此一个社会应该提供广泛的合理制度安排,可以使人们能够通过各种途径与手段,谋求更大的财富,获取更大的自由。当然,这应该是通过合理合法的途径获取,而不是通过非法途径集聚的。这可以为众多人提供榜样激励,必然会激起社会更多的人艰苦创业、不断奋斗的精神,社会则呈现出勃勃生机。人们会逐渐体会到自食其力、自我奋斗的成功的快乐。在这个过程中,人们会发现知识的重要性,发现知识匮乏对个人发展的制约,那么社会的学习风气就会喷薄而发。不需要政府来号召,打造所谓知识型社会,只需要政府提供合理的制度安排,比如中小学、大学开办夜校,提供相关知识与技能的培训课程,为有需要进一步学习的人们提供可能,社会的学习风气必然会焕然一新,民族素质也会不断提高。人们知识素养的提高必然又会激起对其他社会制度变革的强烈需求,那么,社会将处于一种不断变革与创新的动态平衡中,这样的社会将是充满活力、快速发展的崭新的社会。在人们获取更大自由的同时,国家的经济必然会更快的发展。

在众多的经济制度安排中,解除金融管制,实行金融自由化应该说是一种核心的制度安排。比如说中国的有识之士都认为发展教育是我国经济发展的重要前提,政府也在不断提出号召,号召人们去读书,并提供某些公共制度安排,比如九年义务教育制、为农民工开办技能培训、为贫困大学生开办助学贷款等等,但仍不见社会学习风气的盛行,反而经常会看到贫困地区的孩子辍学、高中毕业生不参加高考、大学生辍学、农民工技术培训学校收费高昂、迫使农民工无法参加技术培训等等这些教育失败的案例。是人们不喜欢学习吗?不知道学习的重要吗?答案应该是否定的。问题的关键应该在于制度安排不合理,没有解决人们当前最为关心的生存问题,无以为生,又何以为学呢?在生活困苦的时候,最为激励人们的应该是获取物质财富的冲动。如果有合理的制度安排,人们会爆发出惊人的聪明才智去创造财富。从人性的角度来看,没有人会喜欢施舍与怜悯,都喜欢自食其力,也只有达到一定的生活水平或在为生存而斗争产生对知识的需求后,才会产生受教育、学习知识的强烈愿望。因此一国经济发展的安排应该是首先解除束缚人们自主创造物质财富的不合理制度安排,放松对人们创新精神的束缚,提供激励社会自力更生、自我负责、不断创新的制度安排。在这些制度安排中,金融自由化是最为核心的制度安排之一。人们能够自由地通过合法的途径获取创造物质财富的资金,这将是目前我国促进经济发展最为重要、也是最为可取的政策。

目前,我国除了国有及极少的股份制银行(数据)和极少的小规模贷款公司(数据)以外,其它的有组织有规模的借贷行为被称为非正规金融,实质上还经常被称为地下金融,是国家法律明令禁止的。个人或企业不允许兴办金融机构。国有银行的资金主要用来扶持国有企业。那么一个人如果想依靠某种技能或创意白手起家、自主创业将是非常困难的事情。因为有一定资产的民营企业都很难从正规金融机构获取贷款,更何况几乎一无所有的个人呢?这在经济不发达地区及农村地区对经济发展的钳制作用更大,影响也更为深远。比如国家级贫困地区宁夏固原,当地农民为了脱贫致富,选择技术含量较低,并且比较辛苦的运输行业,但却没有资金购买运输工具,正规金融机构借不到款项,只能去借高利贷。辛辛苦苦赚得的收入却被高利贷者盘剥殆尽。这种状况广泛存在于全国各地农村、乡镇直至城市。从中可以看到金融管制对个人自由的严重制约作用,它也是社会福利难以大幅提高的主要制约因素之一。

三、当前我国实行金融自由化是否可行

目前社会上有两种观点,一种认为金融自由化会带来金融危机,进而影响经济发展。根据是实行金融自由化的一些国家中,都或多或少遇到了一些困难,金融体系脆化,破产银行数量增加、通货膨胀,进而在一定程度上影响到经济发展。东亚与拉美一些国家甚至发生了更为严重的金融风暴,这成为他们提倡的所谓发展中国家不适宜进行金融自由化的有力证据。第二种观点正相反,指出仍然是上述这些国家,当我们在历史的长河中来观察这些国家时,会发现实际上这些继续实行金融自由化的国家在摆脱金融危机后,象韩国、智利等国家都步入了快速健康发展的轨道,继续采取金融抑制的国家,经济却没有快速发展起来。如果从历史的角度,长远看来,第二种观点是可取的。我国金融自由化将会对经济发展乃至社会福利产生极为有益的深远影响。

(一)市场化促进制度环境建设

我国不同于其他市场经济国家,属于经济转轨过程中的社会主义国家。机构制度环境尚不健全,因此有人认为还不适于取消金融管制,不适于进行金融自由化。其实,我国现存的制度环境缺陷是长期累积形成的,建立完善的制度环境不可能一蹴而就,同时在这种环境下培养起来的特殊利益集团并不想放弃据此获得的垄断利润,他们是政策制定的强有力的影响者,并没有动力去进行制度变革。因此,在这种状态下,不可能等到各种制度环境建设好再进行金融自由化。

就一个社会来讲,各项制度变迁是相互影响相互促进的。当一个社会缺乏制度变迁的诱致因素时,可以采用“鲶鱼效应”。当金融业开始取消金融管制,实行金融自由化时,就好比引入了一条鲶鱼,它会激活整个社会。它会促使社会完善法律制度、迫使法律制度的健全与良好的实施、进一步加强司法系统的改革与建设、司法人员素质的提高、增加法律专业人员的需求、扩大就业;信息的进一步透明化;银行专业人员素质的提高;消除部门垄断直至遏制腐败;会促进企业完善管理机制、激励机制,会消除国有、私营企业的歧视性差别;会激励社会的创新精神、会激励人们自主创业、获取更大财富的精神等等。实行金融自由化的收益不仅仅局限于银行和企业,这个收益是对整个社会巨大而深远的影响,会使人们获得更大的自由与发展。

(二)金融自由化即使增强了金融脆化问题,促发金融危机,也不仅仅是成本,仍是收益

衡量一个企业成功与否不是看它的成本大小,而是看这个企业是否有盈利,也就是企业的经济活动是否收益大于成本。衡量一个国家的制度变革也同样应采取如此态度,不应仅仅局限在成本方面,要看到它的经济收益,还要看到成本的两面性。一方面是成本;另一方面它还是经验教训,失败是经济走向成功必不可少的经验,一个失败可以促成许多成功,可以激起变革社会各项不合理制度的强烈要求,激发起社会创新精神,从而打破原有经济与社会各方力量的均衡,是社会变革的重要促进力量。

(三)市场化对国有银行及国有企业也是收益大于成本

国有银行及国有企业就像羸弱的巨人,虽然身形高大,但体格虚弱,内在空虚。在金融自由化的过程中,它们会在外部强烈刺激下逐渐变得身强体壮。德姆塞茨就曾提出对稀缺资源的过度开发就是因为资源的使用权掌握在政府手中,并且其使用定价过低。国有企业对资金的极度饥渴就是我国金融管制负面作用的一个极佳例证。国有企业高比例的银行贷款与极低的资源使用效率相对比,必然形成对稀缺的金融资本的巨大浪费,降低了整个社会的经济效率。在金融自由化的过程中,部分效率低下、经营不善的国有企业有可能会破产,但这恰恰有利于提高经济效率。与其让屡屡亏损的国有企业浪费社会资源,不如将这些资源用于促进私营企业的发展,进而提高经济效率,促进经济发展,提高社会福利。国有银行面对坏账增加、竞争加剧等状况,会加快学习的速度,被迫学会风险经营方法,进而提高抵御风险的能力。

我国金融制度变革已经是在民众和市场的强大需求基础上的诱致型金融制度变迁。经济增长与制度是密切相关的,社会的技术结构决定了社会经济活动的上限,适宜的制度结构可以将经济活动尽力推向其上限,不适宜的制度结构则会使经济活动呈现出收缩、衰退的趋势,可以说制度变迁是经济发展的动态原因。我国金融改革到目前这一阶段,很好地印证了制度经济学家的观点,制度突破是解决金融抑制的关键,也是金融走向自由之路并促进经济发展进而促进人的自由与发展、提高社会福利的关键。