普通人理财方案范文

导语：如何才能写好一篇普通人理财方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

在谈论人工智能对各个行业的改变时，大家时常说起智能投顾对理财行业的颠覆。智能投顾实际上是机器人投资顾问（Robo-advisor）的简称，用机器和程序替代人力，把投资决策自动化。为什么投资决策这么复杂的东西都能够用程序解决？

肩负的使命

发达国家的金融市场创造了共同基金这样一个产品。普通人把钱交给基金，然后让专业人士去运作基金，就可以实现一些普通人做起来很困难的事情，例如分散投资。早期的共同基金由基金经理帮助选择投资哪些股票，配置哪些行业。粗略地说，这类涉及自主选择的投资风格都称为主动投资。

问题在于，主动投资有两个问题：一是费用高；二是回报确实不好。大部分主动投资基金表现都弱于大盘，这是现在行业内研究后的共识。于是投资者意识到，既然如此，还不如只跟大盘，这也就是平时说的被动投资，典型的例子就是指数基金和 ETF。

于是，Vanguard 集团的创始人 John Bogle 在 1975 年创立了全球第一只指数基金，并把这一理念推广到了整个金融行业。近10年投资者对指数基金越来越买账，今天的美国共同基金行业中，指数基金已占据了超过22% 的份额。从2007年―2015 年，投资者投入了1.2 万亿美元到美股指数基金和 ETF 上。与此同时，美国主动投资基金则经历了 8350 亿美元的资金净流出。

智能投顾把只有基金才能做到的成熟资产配置方式开放给了普通人。从 2011 年起，智能投顾在吸引无数目光的同时，主要做了以下几件事情：

平权

把成熟的投资组合方案带给普通人，尤其是薪水不错，有更高级别的投资和资金管理需求，却又够不上富豪资金水平（低于100万美元可投资资产）的投资者。以往，只有有钱人能享受到这些。

定制

随着年龄增长，用户的风险偏好有所不同，通过用户的各种偏好（风险、年龄、目标），生成相对契合个人情况的投资方案。

自动化

机器执行几乎不需要人工操作，自动再平衡同时保证最优化税收策略，降低成本。

廉价

传统的人工投资顾问每年收费 1%～3%，相比之下，美国Wealthfront公司只收 0.25% 左右，Charles Schwab 索性连费用都不收。

透明化和筛选器

智能投顾对行业的平权给华尔街带来了真切的冲击，无形中将行业内对于投资流程中透明化和合理化要求的标准拔高了许多。同时有助于人们识别出行业中不合格的投资顾问。

独立Robo的命运

华尔街最早对智能投顾持怀疑态度：一方面，专业人士认为，投资者希望自己的资金被认真对待，换言之就是有真人来服务；另一方面，华尔街不大相信，这些硅谷出来的小创业公司的算法真可以超越在华尔街浸多年的真人顾问。于是巨头们都处于观望状态。

渐渐地，智能投顾开始渗透华尔街。Betterment和Wealthfront是全球领智能投顾公司的鼻祖。统计数据显示，截至2016年2月底，Wealthfront的资产管理规模近30亿美元，而在2015年1月这一数据仅为18.3亿美元；Betterment现在的资产管理规模则超过50亿美元，业界排名第一。

除了Betterment和Wealthfront，又涌现了Personal Capital、Schwab Intelligent Portfolio等企业，行业规模也迅速攀升。花旗的一份研究报告指出，2015年年底，智能投顾管理的资产规模已达187亿美元，未来10年，将至5万亿美元。

Betterment公布了从2004年1月―2016年6月的投资组合历史表现，超过30500期Betterment投资组合的表现优于人类投顾管理的组合88%。

美林证券的负责人Aron Levine说：“我们一直在寻找各种方法改善客户的金融生活。”

他还说道：“我们看到了自动化投资组合管理的一个机会，它可以补充和完善我们的投资顾问所提出的建议和指导。虽然现在讨论细节还为时尚早，但是自动投资组合管理方面的任何发展都会是我们现有平台的自然延伸。”

2015年，嘉信理财推出了自己的机器人理财顾问， 2016年1月，公司所管理的资产总值飙升至50多亿美元。

公司发言人表示， 最近嘉信的总管理资产规模已经高达70多亿美元。这使得嘉信理财的机器人理财产品超出了智能投顾Betterment管理的48亿美元资产规模。先锋集团和富达国际也相继推出了自己的网络资产管理工具。

创造一个可持续投资的投资组合既浪费时间又极其复杂，并且管理这些组合总是附带着大约1%的费用。但是，智能投顾可以基于用户喜好，利用算法来自动投资，这让可持续投资变得容易了很多。相比找一个投资顾问，用这些自动化服务只需要0.3%?0.5%的费用。

BI Intelligence预测，智能投顾在2020年可以在全球管理8万亿美元资产。如果这里面的28%是可持续投资，那么这相当于一个2万亿美元的市场。

创新与平庸

这些逆势背后，还有更深层的原因。

智能投顾把原先和人工投资顾问的交流和决策抽象成一个简洁明了且易用的 UI（用户界面）。UI 遮掩住的是指数基金、ETF，这些非常平庸的金融产品和现代流行的分散化资产配置方案。

智能投在科技产品的层面上也许是非常创新的。这种创新主要源自两点：一是在价值链条上，整合了用户界面，形成对用户更友好，更高活跃度的产品。这一点在智能投顾最初面世的一两年里，是其最核心的价值创造环节；二是通过程序对人的替代，在成本压缩上试图做到极致。

篇2

引发争议的由头是郎咸平最近在电视节目中猛烈抨击保险销售人员，也就是常说的理财顾问，郎咸平称保险销售不合格，而且是传销。理财专家刘彦斌随即在微博上为保险业正名，同时转发了“郎咸平这个每天坑蒙拐骗嘴上跑火车的，最水的经济学家”的微博，打响了“刘郎保险之争”。

其实，在本刊上一期杂志中，刘彦斌接受记者采访时就直言，理财顾问这个行业虽然已经有了十年的发展，但还远没有达到他所想象的成熟度，在他看来，即使是2005年第一批被他们培养出来拿到资格认证的理财师，也很难靠几年的市场经验成为资深的理财顾问，国外的理财顾问往往都在45岁以上（国内的理财顾问多数在30岁上下）。

可见成为优秀的理财顾问并不容易，更何况是一些仅经过个把月甚至几天保险培训就上岗的保险理财顾问呢？

一个不合格理财顾问产生的负面影响，可能会大于三个优秀理财顾问带来的正面影响。再加上投资者被个别理财顾问欺骗的事情被媒体一次次地放大，理财顾问这个行业在许多人心中的形象，很难是美好的。

应该说目前最优秀的理财顾问主要集中在私人银行以及一些私募、公募基金中（当然不仅限于此），他们由于要面对最高端的客户，本身素质的要求很高，接触面也远比普通的理财顾问要广，他们往往有很多个理财方面的证书，服务过著名的客户，有着全球的视野甚至华尔街的工作经验，为人处世上也十分得体。但对于普通投资者来说，要接触到他们并不容易。当然对于小资金量的理财者，“杀鸡”也用不着“牛刀”。

不过，即使是这部分最高端的理财顾问，也难逃贩卖产品之嫌，甚至有些银行的私人银行部门已经出现萎缩。毕竟目前国内可供选择的理财产品就那么多，全球投资还有限制，在私人银行部门能享受到的服务和产品，和银行的个人金融部门不会相差太大，甚至可能还没有个别银行营业部的服务来得灵活。

除去理财顾问的最高端，在普通人可以接触到的理财顾问中，《钱经》通过采访以及读者的反馈，也已经感到水平层次分化的明显。营业厅里、大商场门口，那些年龄20刚出头的理财顾问，能够把自己的产品利弊说清楚就已经不容易，要从他们那里得到适合自己的理财方案，基本上就得看运气。

但同时，我们也发现，越来越多的理财顾问开始通过各种培训以及自学，掌握大量的专业服务技能。譬如和我们杂志合作推出理财师大赛的一家银行，在把考题分发给理财顾问之后收到的答案，就有不少答卷超出之前的预期：他们一方面有着开阔的视野，懂得关于钱的人情世故以及风险控制；另一方面也精通各种复杂的计算，能够把许多感性的认识通过数字表达出来，让人一目了然。

在一开始提到的编辑部会议上，经过编辑记者们的唇枪舌剑后，渐渐梳理出一个脉络：理财顾问的实力，主要取决于两方面，一方面他是否经历过系统的培训，毕竟现在大学里还没有理财顾问这个专业，多数要靠社会上和单位组织的培训；另一方面就看理财师自己花了多少心思去研究。同时，严峻的现实是：系统培训的费用动辄数万元，自己去研究要花费颇多心力，而且理财环境不断变化、产品不断更新，这个学习是一辈子的事情。基于这一点，我们着实理解到国外多是45岁以上理财师的含义——好的理财师就像好的医生，是需要时间磨炼的。

理财者不可能穿越到15年后去咨询成熟的理财师，在目前理财顾问水平良莠不齐的状况下，《钱经》希望为理财者担当一个第三方服务的角色，填补需求和供给之间的空隙，恰如本期的封面文章《无论牛熊 稳赚6%》。

篇3

“十年树木，百年树人。”这句话用在投资上也许未必人人认可，但是今天，“追涨杀跌”的投资技巧和短期的投机行为已经被证明越来越不合时宜，现在大家谈论更多的是“价值投资”。

那么，价值投资的本质是什么呢？

从长期来看，真正有价值的投资是参与到创造和分享新增社会财富的过程中，而不是简单地把现有的财富从一部分人的口袋转移到另一部分人的口袋。当然，这必须有两个前提：一是市场具备新增财富的巨大空间；二是投资者要有长期投资的打算和准备。

美国一家声誉卓著的民意调查机构，就储蓄习惯和储蓄目的之间的关联性，针对社会上一些具代表性的各阶层认识，进行了一次抽样的问卷调查。这些问卷经过审慎的统计及分析后，获得了许多基本共同点，其中一项就是：积蓄金钱的最主要目的是要准备一笔应急基金，以避免日后不幸长期卧病或者失业时候的捉襟见肘，告贷无门。

从这个调查我们不难看出，不管是储蓄还是其它投资，最终目的都是想要获得不同层次的安全感。对于普通人来讲，晚年保障的安全、子女教育的安全、医疗保障的安全是最基本也是最迫切的安全需求。但对于此类安全已得到充分保障的富裕人群，还需要有投资环境的安全、资产财富的安全等等。

人们真正需要的是一个能解决现在和未来需求的全面解决方案，而单一的投资工具或金融产品既不能完全实现他们的计划，也不能完美地解决计划执行中所产生的问题。

理财计划不会立马就生钱，它更侧重于帮助人们建立安全的财务体系，保证客户的资产安全，换句话讲就是保证资产的保值与增值目标的实现。虽然每个人的资产增值目标有高低，但规律性的东西应该遵循，如长期投资与短期投资的结合，稳健型投资与高风险投资的结合。

身为国人，展望中国未来30年的经济前景，您持什么样的态度呢？

1、 中国很平稳地发展30年？

2、 中国经济在30年内有上也有下，长期看会越来越好？

3、 中国经济会经历风风雨雨，有如其它发展中国家？

篇4

可变利率抵押贷款是颗中子弹，会把买房人炸得体无完肤

可变利率抵押贷款成就了很多美国人的买房梦：用极低的利率和任何人都能承担得起的费用就能获得一套属于自己的房子。对于现金短缺的房主来说，这样的诱惑是难以拒绝的。而那些抵挡不住这个诱惑的买房人现在要面临非常严峻的问题他们的分期付款数额会迅速提升，而房价却在下降。

戈登伯格是第一批选择可变利率抵押贷款的购房人之―，这个来自萨科拉曼多的42岁的警察被这种贷款搞得日益贫困。在过去的几年中他曾经成功地购买和出售过几套房子，去年2月，他看到―个经纪人发的传单上说，能提供22％的贷款利率，他认为这是个可遇不可求的好机会，于是，他迅速采取了行动，把自己原来为51％的固定利率贷款变成了可变利率贷款，“还款计划看起来与原来没什么区别，于是我就签字了”，他没有仔细阅读广告上的具体条款。

两个月后，伯格先生发现，他每月支付的还款额并不是最少的1697美元，而是每月都递增了1000美元。“在这个房子上，我没有任何收益，它一直在贬值，非常不幸，我被套住了。”伯格不得不承认。

可变利率抵押贷款是迄今为止最复杂的、风险最大的房屋贷款方案，诱人的小额偿还使更多的人加入了热气腾腾的房地产市场，但是可变利率抵押贷款的小额赔偿只是短期的。

现在，在前两年选择可变利率贷款都自动变成了更高的还款计划，这个数额令买房人感到吃惊，他们大部分人认为较低的还款额会至少持续5年，由于房价在下降，他们不可能靠出售房屋来解套，而高额的罚金阻止了他们再融资，可变利率贷款像一根绳索把他们越栓越紧。贷款人很快就要面临的选择就是，或者被迫缴纳更多的利息，或者交出自己的房子。福特基金的房地产经济学家乔治・麦卡锡说，可变利率抵押贷款是颗中子炸弹，会把买房入炸得体无完肤。

可变利率抵押贷款产生于1981年，它的目标客户是富有的家庭，他们选择可变利率是为了在大部分的月份享受很少的利息，而在合适的机会就全部付清，对他们来说，可变利率贷款提供了执行的灵活性。

篇5

@pistachio：想做一个“高考自救指南”APP，内容包括如何填报志愿、大学专业介绍和课程视频，并且可以与不同高校、不同专业的学长学姐互动交流。

@谢旦旦：想发明一种立体环绕超级真实的投影，地理课上学到哪方面内容，就放映与之相符的投影。比如，学习“热带雨林”章节时，就用热带雨林气候的投影把我们笼罩其中，然后配以潮湿、高温、虫叫、水声等等。后来我才知道有一种东西叫全息投影……

@方行一：一直觉得有一些“生命体”是我们人类无法感知到的，幻想有一天可以培养出新的触觉感官，多一个维度看世界，或许能发现身边多出好多“生物”！

@野生：便利店卖饮料的立式冰柜应该有两个门，老板从后门放饮料往前推，顾客从前门拿饮料，这样拿到的都是冰了最久的那瓶。

@荻野千寻：手表自带天气感应装置，雾霾严重时伸出机械手臂掐住你的脖子不让你跑步，看老师们怎么办。

@兔儿爷：想开一家咖啡馆，一个故事换一杯咖啡，让咖啡馆成为人们心灵的栖息地。

青年成就JA（Junior Achievement）

JA创立于1919年，是全球最大的致力于青少年职业、创业和理财教育的非营利教育机构，在全球120多个国家开展公益教育课程和活动。自1993年JA中国成立以来，从中受益的中国学生累计已超过500万人。

社会创新挑战赛（Social Innovation Relay，简称SIR）

SIR由JA欧洲发起，至今已成功举办六届。SIR旨在鼓励全球青少年关注社会问题，并探索出具有社会效益的解决方案。

“我们小组三个男生，一个女生。开始做这个方案时，每次开会，大家讲着讲着用词就会奔放起来，突然间迷之尴尬，每个人都不说话了。然后觉得，天哪，我们刚刚都说了些什么，好尴尬呀！”

这个“尴尬”的方案，是张亦凡和他的小伙伴们参加JA社会创新挑战赛提交的“母婴室建设”方案。

最初选择“母婴室建设”这个选题，是因为一名组员说起自己的表姐是一位十分辛苦的背奶妈妈。“背奶妈妈”通常是指生育后因工作不能在家做全职妈妈，利用工作间隙存储母乳，晚上背回家给宝宝当第二天“口粮”的职业女性。张亦凡他们发现，这个看似离自己十分遥远的群体，实际上无处不在，甚至在学校里就有这样的老师。于是，大家一致同意做这个选题――为哺乳期女性提供提取和保存母乳的条件。

创新的灵感来自于一个平常的午后。在否决了前期很多不切实际的方案之后，那天，张亦凡和组员们再一次在学校附近的一家咖啡店商议。看着户外立着的巨大的遮阳伞，组内一位动手能力很强的同学突然眼睛一亮：这些遮阳伞挂上帘子可以作为一个暂时封闭的空间，若把帘子打开便又可以恢复成一把普通的遮阳伞。后来这位同学动手做了模型，证明了这是一个可行的方案。于是，张亦凡和组员们提出了“哺乳亭”的设想――将遮阳伞改造成一个密闭空间，并在里面放置商店提供的桌子或餐台。

张亦凡他们本以为方案实施的最大阻力会是便利店和咖啡店的店主们，但真正接触之后，大部分店主都愿意提供场所和设施装置“哺乳亭”，反而是其他社会群体和背奶妈妈，对这种流动的母婴室产生了不解和犹疑。

在随机访问中，很多人认为在公共场所设立“哺乳亭”并不合适。比如，妈妈们用完一些本是餐台的设施之后，如果她们没有清理干净，就会令人困扰。这让张亦凡他们有些难过，本以为帮助解决哺乳期女性的困扰，是大家理所当然的共识。但实际上，很多人的观念还相当保守，很难接受临时母婴室的存在。同时，还有很多妈妈认为，在流动的母婴室里，谁都不敢保证她们不会被打扰，甚至被偷拍。

最终的比赛中，评委也指出了同样的问题。若是想让方案顺利实施，必同时培养哺乳期女性和普通人这两个群体的习惯。只有更开放的社会环境，才能让人们接受更多私密安全的“哺乳亭”。张亦凡也发现，“有时候，社会创新不仅仅是调动社会资源，更多的是起到一种开化的作用，即化解人们观念上的阻力，化解偏见”。

在JA社会创新挑战赛中没有获得冠军，张亦凡觉得很遗憾。然而，新的惊喜在后头呢。

张亦凡和组员们在原有方案上进行了修改，新提案在“第二届全国青少年模拟政协活动”中被评为优秀提案，并被提交到了第二年的“两会”上。“刚刚知道这个消息的时候，我们班正在上政治课。政治老师突然走出教室，接了一个电话，然后回来告诉我们，我们的提案获选了，当时非常非常激动，真的是手舞足蹈！”

篇6

时代在进步，社会在发展，科技进步一日千里，人们的收入水平更是与日俱增，但与此同时，越来越高的通货膨胀率，越来越低的银行利率，越来越高昂的子女教育费用，越来越离谱的医疗费用，越来越难以承受的房产价格以及随着竞争越来越激烈而产生的越来越高的失业率，这一切的一切对于一个正常人来说都难以轻松应对，又何况是聋哑人！他们一从聋校毕业也就意味着走上社会，但由于他们接触社会的面不广，家庭对他们理财能力的培养也几近于零。他们接受信息的管道相对狭窄，对正常人世界的语言和行为知之甚少，甚至对最基本的储蓄常识都一无所知。但他们不可能永远生活在真空中，自然也不可避免地会遇到理财问题。那么谁将承担起对他们理财教育的责任呢？毋庸置疑，聋校应主动承担起对聋哑学生们开展理财教育的重任。

我们成立了课题组开展了《聋校数学教学中开展理财教育的实践研究》，总结了行之有效的几点做法：

一、培养理财观念

社会上有句俗话：“你不理财，财不理你。”这句带点玩笑性质的话如今已经深入人心。近年来，关于孩子零花钱打理问题的讨论不时见诸报端，足见社会对少儿理财教育问题的重视程度在不断提高。然而令人尴尬的是，如何对孩子进行理财教育，许多家长是一头雾水。不过这也不奇怪，能够掌握理财方面专业知识的家长并不多见，甚至有的家长自己就不太会理财。对聋校而言更是如此，因而，对聋生的理财观念教育迫在眉睫。既要防止一味地死抓钱财，过分地强调勤俭节约，也要防止金钱至上的拜金主义的滋生，应当教育聋哑孩子树立正确的理财观念。

在培养聋生理财观念的过程中，首先必须增加教师们对理财教育的知识储备、强化理财教育的意识，可以通过请专家来校办理财知识讲座，或自主学习理财教育数据来进行；随后，在各学科中开展理财教育内容的整合，可以通过各教研组活动进行，主题为在本学科中如何开展理财教育，主要内容是挖掘本学科中的理财教育内容及时机，使学生认识到理财的重要性，激发学生学习理财的热情；对学生的宣传发动通过橱窗、墙报和分学段的公开课来实现，橱窗的布置主题是“你不理财，财不理你”，墙报的内容主要为介绍外国及我国的理财教育典型成功事例，由课题组提供各学段的素材，由班主任具体实施，公开课也分学段进行：

第一学段（一至三年级）：《认识财富的来源》

第二学段（四至六年级）：《什么叫理财》

第三学段（七至九年级）：《人生理财的几个阶段》

二、了解理财常识

现如今，各种理财产品层出不穷、花样翻新，为了更好地理财，对聋生进行通识教育是必不可少的，尽可能详尽地列出各类理财产品的各类有关信息，提供给我们的教育对象。在对聋生进行理财教育的过程中，应当特别重视常识教育。其主要目的在于能够教会聋生与银行打交道。这一部分的教育可以通过公开课和讲座的形式进行，在教育过程中，不仅要让学生了解到这些知识，也要掌握一定的技能技巧，并进行一定的考核，检验学生的掌握情况，查漏补缺，以便更好地对教育内容进行修正、补充。比如上公开课，其内容可以安排如下：

第一学段（一至三年级）：认识人民币、教你怎样记账

第二学段（四至六年级）：利息的计算、选择适合自己的储蓄方式

第三学段（七至九年级）：学会早当家、细解贷款买房

同时，还可以邀请银行工作人员来校为聋生开办讲座，各班主任和各班的数学教师负责翻译和解读。各次主题可如下：

银行的各类储蓄及利率、各式各样的银行卡、消费贷款攻略等。

三、掌握理财技巧

要很好地理财，必须掌握各类理财技巧，比如如何计算银行存款以及国债等债券的利息；股票的收益率、印花税的计算；基金的投资份额与收益、手续费等的计算，通过对聋生进行这方面的技巧教育，使他们了解、掌握这些技能技巧，从而更好地理财。

理财技巧的教育内容主要包括设定自己的理财目标、子女的教育投资和为生活投资必要的保险等。这些也需通过公开课和讲座来进行，公开课的内容分别为：

第一学段（一至三年级）：管好自己的零花钱、做好收支预算管理

第二学段（四至六年级）：养老规划，三十而立、保险的意义

第三学段（七至九年级）：子女教育投资要未雨绸缪、保险理财三步走

保险讲座由保险公司工作人员来讲，同样也由各班主任和各班的数学教师负责翻译和解读，主题为保险种类及作用简介等。

同时，也要教给聋生投资理财的一些基本常识，主要针对第二、三学段的聋生进行，介绍三个方面的投资：股票、债券、基金。主要通过讲座来进行，比如投资股票的收益和风险、凭证式国债与记账式国债、基金投资的收益与风险等，对有兴趣的同学可以辅导他们进行模拟投资。

四、确立风险意识

篇7

秦可卿居然是红楼理财第一人？没错，在《红楼梦》中颇受众人推崇的资本高手中，很多人都认为排第一的是王熙凤无疑。但在理财经理赵博华的眼中，第一高手非秦可卿莫属。

在《红楼梦》中，张太医断秦可卿是一个“心性高强聪明不过的人”，而病根就在“聪明忒过”。秦可卿的理财能力，从其临终时她对凤姐托梦即可看出。秦氏对凤姐说道：“常言‘月满则亏，水满则溢’，又道是‘登高必跌重’，如今我们家赫赫扬扬，已将百载，一日倘或乐极悲生，若应了那句‘树倒猢狲散’的俗语，岂不虚称了一世的诗书旧族了！”凤姐听了此话，心胸大快，十分敬畏，忙问道：“这话虑的极是，但有何法可以永保无虞？”秦氏冷笑道：“婶子好痴也。否极泰来，荣辱自古周而复始，岂人力能可保常的。但如今能于荣时筹划下将来衰时的世业，亦可谓常保永全了。即如今日诸事都妥，只有两件未妥，若把此事如此一行，则后日可保永全了。”

凤姐便问何事。秦氏道：“目今祖茔虽四时祭祀，只是无一定的钱粮，第二，家塾虽立，无一定的供给。依我想来，如今盛时固不缺祭祀供给，但将来败落之时，此二项有何出处？莫若依我定见，趁今日富贵，将祖茔附近多置田庄房舍地亩，以备祭祀供给之费皆出自此处，将家塾亦设于此。合同族中长幼，大家定了则例，日后按房掌管这一年的地亩、钱粮、祭祀、供给之事。如此周流，又无争竞，亦不有典卖诸弊。便是有了罪，凡物可入官，这祭祀产业连官也不入的。便败落下来，子孙回家读书务农，也有个退步，祭祀又可永继。若目今以为荣华不绝，不思后日，终非长策。眼见不日又有一件非常喜事，真是烈火烹油，鲜花着锦，也不过是瞬间的繁华，一时的欢乐，万不可忘了那‘盛筵必散’的俗语。此时若不早为后虑，临期只恐后悔无益了。”

理财启示

――盛时播下不衰的种子

理财师赵博华点评说，秦氏的分析有条有理，对家族未来的种种可能有充分的预见，同时又有自己的全盘规划，不仅有家庭的风险资产配置，还有具体的操作方案。

最了不起的，是利用了当时的法律来规避家族衰败获罪的风险。其中内容涉及现金流规划、投资规划――祖茔附近多置田庄房舍地亩，用来收租子；子女教育规划――家塾也设在此；遗产规划、风险管理规划――凡物可入官，祭祀产业入不了官，将来败落下来，子孙回家读书务农……这一系列的盘算，堪称私人高级理财专家。

在《红楼梦》中，秦可卿考虑的问题很现实――贾家常有出项，而少有进项，“眼见不日又有一件非常喜事”，即指的是元妃省亲，正是这非常喜事，花光了贾家的家底。有红学爱好者估算，元妃省亲耗了贾家白银三十万两之巨，真可谓“烈火烹油，鲜花着锦”了。“盛时播下不衰的种子”出自《黄帝内经》。秦可卿“趁今日富贵”加强家族理财规划的理念，对于今天的家庭有着重要借鉴意义。

王熙凤：放贷高手

《红楼梦》中，理财方面的精明、狠辣者莫过于王熙凤了。“少说着只怕有一万心眼子”的王熙凤，比那些“束带顶冠”的男子有着更高的才干，把自己的私房钱经营得有滋有味，一年赚了上千的利钱。不过，王熙凤的投资主要是通过钱庄进行的。在理财师赵博华看来，这属于极高风险的理财产品。

打时间差，盘活闲置现金资产，将钱用于投资获取收益，也是凤姐增收的手段之一。王熙凤拿去放债的本钱，一是靠克扣丫环们的月钱，一是靠预支和迟发丫环们的月钱。《红楼梦》三十九回中袭人和平儿有这样一段对话：袭人问道：“这个月的月钱，连老太太、太太屋里还没放，是为什么？”平儿见问，忙转身到袭人跟前，又见无人，悄悄说道：“你快别问！横竖再迟两天就放了。……这个月的月钱，我们奶奶早已支了，放给人使呢。等别处利钱收了来，凑齐了才放呢。”

可以看出，凤姐并没有让钱闲着，而是存到外面的钱庄等机构进行放贷获利，盘活“闲置资产”和现金，王熙凤通过这种手段获得的利益相当丰厚。王熙凤到底放贷成果如何？平儿透了底儿：“……这几年拿着这一项银子，翻出有几百来了。她的公费月例又使不着，十两八两零碎攒了放出去，只她这梯己利钱，一年不到，上千的银子呢。”

理财启示

――投资让钱滚起来

说起放贷，理财师赵博华分析了其中的历史背景。原来，曹雪芹的家庭就是既属大官僚、大地主，同时又是经营当铺和放高利贷的。据史料记载，康熙五十四年七月十六日，曹在《覆奏家务家产折》中承认他家有张家湾当铺一所，本银七千两。后来，雍正六年曹被抄家时，新任的江宁织造隋赫德在奏折中说曹“家人供出外有欠曹银，连本利共计三万二千余两。”

对王熙凤的高利贷，如果以月银八两（也有人认为是四两）计算，即使加上其他项，一年一千两白银收益，真可谓“高利贷”了。

刘姥姥：“融资”二十万

刘姥姥进大观园，第一次上贾府打秋风，得了二十两银子和一吊钱的雇车费。第二次，刘姥姥又拿回了银子一百零八两，青纱、茧绸及其他绸子若干，内造点心、各样面果子、御田粳米若干，袄儿裙子等衣裳若干，梅花点舌丹、催生保命丹等养生药物若干。按照平儿转述王夫人的话说，可以做个小本买卖或置上几亩地了。

一百零八两可以买田置地或者做小买卖，那么在清朝康熙时期这笔银子“值”多少呢？“这里有个比较，刘姥姥看到贾府上下一餐螃蟹二十四两银子，感叹说小户人家可以过一年了。”赵博华分析说，可以这样认为，二十四两白银当时够普通人家一年的生活费。像刘姥姥不仅有房有地，还雇着工人丫头，消费应该不算太低，一百零八两按理够刘姥姥一家四年多的生活费。

有媒体此前对此也有过计算，以清朝六品官员年俸四十五两白银为例，拿到今天，似乎只有可怜的9000元钱。但实际上由于通胀的缘故，清朝的一名“局级干部”，年薪如以今天的比例计算，至少应与9万元相当，即十倍的购买力。

实际上当时的一百零八两白银，今天价值至少超过二十万元人民币。刘姥姥一次融资二十万，后来就彻底改变了女婿狗儿和孙子板儿的命运。

理财启示

――如何挣到第一桶金

赵博华说，对今天的很多人来说，不仅无财可理，而且还是“月光族”。理财师建议，为了改变“月光”的局面，无数经验证明，以下几项措施最为有效：

一是强迫自己记账，每天或每周对各项开支情况进行总结，了解花费去向并改进，逐渐改变大手大脚的习惯。

二是设立储蓄目标，比如每月工资5000元，可以根据自己的消费情况和储蓄习惯，设定2000元或3000元的月储蓄目标，再将剩余的钱进行消费。

三是强制储蓄，确定每月储蓄目标金额后，通过基金定投、零存整取等方式，将每月目标金额存入相应账户。

“呆霸王”：败光百万家财

和《红楼梦》中众多理财女高手的典故相反，《红楼梦》中的败家典型就是混世“呆霸王”薛蟠，整日斗鸡走马、游山玩水。继承了“百万之富”的薛蟠，先后惹上了两起官司，最终没几年百万家财被耗散一空。

《红楼梦》第一百回，薛姨妈对宝钗称，因为薛蟠的第二起官司，“京里的官商名字已经退了，两个当铺已经给了人家，银子早拿来使完了。还有一个当铺，管事的逃了，亏空了好几千两银子，也夹在里头打官司……”后来，连南边的公当铺也折本收了。总之，薛家是彻底地败了。

理财启示

篇8

有趣的是，《通知》一出，舆论焦点立刻落在“第三方支付”上。被讨论最多的，是“12月1日开始，每人只能各留一个全功能支付宝和微信等‘Ⅲ类’账户”，以及支付宝、微信等的转账限额可能进一步限制，累计转账笔数也需要事先约定。

互联网金融近几年的迅猛发展，已使阿里旗下的支付宝、腾讯旗下的财付通为首的第三方支付平台，深入人们的生活方式，而它们迅速扩大的交易规模及其野蛮生长的基因，也使其处境异常敏感，稍有风吹草动就很容易引火烧身。

长存的紧箍咒

这次的《通知》距离上一个“最严新规”实施仅隔了三个月。

早在今年7月1日，支付宝等第三方支付机构就被限额，一年20万元的支付额度，虽然对大多数普通人没有过多影响，但的确冲击到了一些经常进行大额转账的人。

而这一次，限额之后又限交易次数，显然已经将影响范围扩大到大多数高频使用者。

央行这样做也是事出有因，导火索是今年新生开学前后几起密集发生、导致至少三起大学生死亡的电信诈骗。

与日益增多的电信诈骗相对应的，是移动、互联网支付的野蛮生长。

截至2016年中，中国互联网、移动互联网支付规模已超过16万亿元。艾瑞咨询统计数据显示，2016年第二季度中国第三方互联网支付交易规模达到4.6万亿元，同比增速61.9%。同期，第三方移动支付交易规模达到9.4万亿元，环比增速52.1%。

这种异乎寻常的增长，使得第三方支付带来的用户资金安全、金融诈骗、资金沉淀风险，显得尤为刺眼。

此时，责任重大的央行“师傅”自然更加小心翼翼，在人民财产安全面前，宁可念起紧箍咒，先收紧最不受管制的一个。

而对于其他“徒儿”，虽然也有相关规定进行管制，但实际上给了消费者更多便利，潜移默化中更加强了实体银行的竞争力。

举个例子，同一份《通知》中，央行规定，为方便个人异地生产生活需要，要求银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知之日起三个月内实现免费。

在更早些时候，今年9月6日起新的刷卡费率正式施行，不仅行业分类被取消，刷卡费用下降，而且由政府定价转为收单机构市场化定价。

随着政策收缩和竞争加剧，第三方支付的优势有可能再次被弱化。

谁的麻烦更大

在目前所有第三方支付平台中，支付宝和财付通稳坐前两把交椅，获利最多的同时，受政策影响也最大。

而如果单从这次的《通知》规定来看，财付通受到的影响大过支付宝。

微信的主业是“沟通”，而支付宝的主业是“支付”，这就决定了微信支付的特点是小额高频，侧重线下场景，对支付便利要求更高;而支付宝则相对大额低频，背靠淘宝、侧重线上支付，相比微信钱包，更像一个理财工具。

这意味着，一方面，交易次数对微信来说尤为重要。

“互联网女皇”玛丽・米克（Mary Meeker）公布的2016年《互联网趋势》报告显示，中国智能手机用户使用微信支付的月度交易次数超过50次，而使用支付宝超10次。

从基数上，“转账次数”限制对微信的影响体现尤为突出。

另一方面，财付通背靠中国最炙手可热的移动社交平台微信和QQ，与O2O消费模式紧密契合。因此，对于腾讯这样一家纯互联网公司而言，“接地气”显得尤为重要。

来自Trustdata移动大数据监测平台的数据显示，2016年4月?6月，微信每日C2B扫码支付数上升近六成，用户在O2O场景下对微信支付的依赖性快速增强。

限制交易次数无疑让好不容易培养起的用户习惯退回五年前，“支付便利”这一微信支付的核心诉求点大打折扣，无疑将严重影响用户体验。

反观支付宝，除去淘宝、天猫两大平台每天的交易量不说，从水、电、煤和手机这些日常交费，到电影票、火车票和机票购买，虽然都是一些相对低频的交易，但用户黏度明显高于微信钱包。

除此之外，微信支付与支付宝竞争激烈，后者占据了七成以上市场份额，并且，微信支付中有11.7%的用户在同一天也使用支付宝支付。一旦交易次数被限制，后者的优势便显现了出来。 从某种意义上看，第三方支付机构各自构建支付清算体系，却游离在现有金融系统之外。

当然，这只是就最新的《通知》而言。对于整个第三方支付行业来说，它们将面临的麻烦，远不止这些。

有界限的自由

支付宝刚刚诞生时，马云曾称，“随着支付宝的普及，有一天，支付宝将成为中国最大的银行”。

这个断言显然为时过早，毕竟，货币的特殊性决定了它绝不会被掌握在某一家公司手里。

在发展初期，政府对电子商务监管相对宽松，互联网能够带来诸多经济利益，但网上支付始终是。直到2011年5月，支付宝、财付通等27家公司才获得了央行签发的首批第三方支付牌照，有效期五年。

而后，今年5月份首批牌照到期，但直到今年8月，这27家非银行支付机构的《支付业务许可证》才拿到下一个五年续期。在它们裸奔的三个月中，人民银行对这些机构进行了严格的核查工作，可见其谨慎。

原因也显而易见，这些第三方支付机构，自创体系绕过银联直连银行，一家第三方支付机构可以连接几家、几十家甚至过百家银行，不仅接口重复，而且开设多个备付金账户，关联关系复杂且透明度低，从某种意义上看，第三方支付机构各自构建支付清算体系，却游离在现有金融系统之外。

因此，除了近期的《通知》，在第三方支付牌照的第二个五年，这种“自由”显然要受到更严格的控制。

此外，有媒体报道称，央行正牵头成立线上支付统一清算平台（业内简称网联），具体方案已基本形成。

何为“网联”？其全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。

篇9

眼下，正是楼市的“金九银十”销售旺季，而今年的销售旺季不仅不再，甚至与去年相比还要低迷。因此，一些房企开始探索的新方向，将目光投向互联网领域，业内人士据此指出，互联网与传统地产行业的结合蕴含着巨大的商业机会，借互联网大数据技术优势来改造和升级传统地产项目，无论对房地产还是互联网公司来说，都是一个潜力巨大的蓝海市场，而且，对购房者也能带来利好。

跨界融资，旨在帮助购房者筹集首付

“将互联网金融引入整个房产各个环节，对购房者肯定能带来利好。”这是一家房企的营销经理在接受笔者采访时的介绍。他说，好房贷本身就是基于“互联网+房地产+金融”模式下的跨界融资，旨在帮助购房者筹集首付。比如，此次平安好房贷采取从首付切入，通过贴息特惠，最优惠可做到有抵押贷款一年0息、无抵押贷款三年0息，购房者从中可以得到很多实惠。同样，开发商也会得益于互联网金融的“跨界捞鱼”，因为好房贷同时还会向企业端(B端)开发商提供过桥贷款等金融支持。但也有多位分析人士表示，目前房企与互联网公司的合作仍处于“皮毛”阶段，双方的合作仅仅停留在“量”的合作上，尚未有进一步“质”上的探索，至于对消费者的利好、使房企受益，是不是言之过早了些。

房企的老总们却不这样认为。他们信心满满地说，像推出互联网金融产品的“好房贷”，就已经与绿地、世贸等开发商合作向购房者提供一揽子金融解决方案，最高为购房者实现0息首付贷款，高达房产净值70%的抵押率。而搜狐集团旗下互联网金融平台刚刚上线的“搜易贷”，同样也选择押宝在“首付”这一切入点上。借助搜狐焦点网的房产资源，搜易贷建构起购房人与投资人之间的平台。在当前的市场环境中，如果开发商直接大幅降价销售，会遭遇其他一些风险。然而，与开发商简单的通过降价销售策略不同，选择以贴息的形式在贷款上给买房人优惠，不仅可以起到刺激销售的效果，也可以提升客户的购买力。

一位互联网金融业内人士表示，将引入理财产品、货币基金、小贷、P2P等多种金融工具，从购房三阶段贯穿房产的金融需求：买房置业的准备金阶段，解决流动资金收益问题；首付阶段，解决首付资金不足；按揭阶段，帮助开发商解决按揭款回笼晚的问题，这就是帮开发商和购房者解决资金难题，利好并不是说让消费者能省多少钱，帮助他们解决首付问题，在利息上有所降低，这就是让购房者满意的利好。

勇于创新，让互联网思维成为行业所需

事实上，互联网思维是近期被房地产企业频繁提及的一个概念，除此之外，还有汽车行业、餐饮外卖市场等，而很多传统行业也确实已经被互联网思维所颠覆。淘宝的出现改变了国人购物的模式，给传统的商业地产以很大冲击；微信改变了人们的通信模式，传统电信服务商的短信业务大幅下降；余额宝的出现改变了很多普通人的理财模式，传统金融业感受到了危机。为此，业内人士表示，房地产市场将逐步进入健康发展的阶段，行政手段的逐渐退出使市场越来越成为主导力量。房地产已经引入了互联网思维，整个行业也应该转变到以产品和服务为核心上来，这样的颠覆和创新，才是整个行业所需要的，而且也是房地产行业未来发展的一个方向。

互联网思维到底是什么？现在还没有明确而统一的定义，但从已经成功运用互联网思维的企业可以看出，一方面要以用户的思维作为企业和产品的核心，不断提高产品的用户参与感和用户体验感。另一方面，企业以大数据的思维明确产品的市场定位、企业竞争优势以及最终的决策。这或许就是互联网思维比较重要的两个特点，房地产企业能否在经营中很好地运用这两点就成为了关键。所以，房地产企业不仅要勇于创新，还要善于借鉴，运用“跨界”的力量给消费者带来更多的实惠，同时也促使房地产业实现新的转机。

现在，一种由企业主导的房产定制模式逐渐兴起，这种模式更接近于互联网思维在房地产企业的应用。在这种模式中，单位团体客户在拿地阶段就已经进入项目，相当于成为项目合作方，房地产企业再通过与单位员工以合法的众筹模式获得资金，这样不但规避了法律风险，还降低了开发商的融资成本。同时，由于这种模式使开发商与客户直接对接，减少了中间环节，降低了企业营销成本，因此可以从很大程度上降低房价。这样的定制模式类似于房地产与互联网的“跨界”模式，其特点是模块化与批量化相结合。因此，房地产业可以发挥模块化定制灵活组合、规模化的优势，满足广泛的行业客户需求；再通过大批量开发实现规模效益，降低客户的成本负担，在满足客户个性化需求的同时，实现高效率和低成本。

地网联姻，我国房地产进入互联网时代

有关专家表示，房地产业正处于转型路口，互联网思维给整个行业带来的变化才刚刚开始。对于企业而言，应该更好地做好准备，应对这个挑战，当互联网来敲门时，巨大的机会只会给予那些勇于变革、做好准备的创新者。在互联网大潮的冲击之下，传统企业也不得不走上艰难的转型之路。几年前还是被迫“互联网化”的房产界，先是顺应潮流告别传统媒体，转投可实现高精准营销的互联网，再是大胆尝试房产电商、移动电商等新事物。由此可见，地网联姻，我国房地产将进入互联网时代。而地产与互联网巨头的合作，是实虚结合的模式。传统地产注重线下揽客，而电商则会从线上进行各类营销，两种模式进行结合，符合目前线上线下联动的趋势。

篇10

这是一个“新朴素”时代：一切都变得节俭了，奢侈品牌减慢了在全球潜在市场的扩张速度，销售额的同比下降更是让人对“奢侈”两个字有了新的认识。

这是一个“低奢”的时代：奢侈在它形成的那天起，就不会让自己轻易地被埋没在寥寥之中。它为小部分人服务，满足的却是大部分的虚荣。自此，聪明的中国人用丰富的词汇精辟地总结出了“低奢”二字。

当全球经济遭遇了百年不遇的滑铁卢时，不管是新朴素，还是低奢，都已经成为了人人皆知的一条生活准则。

因此，2009，关于生活的关键同之一就是：低奢。

数字链接

1 法国研究机构：奢侈品产业可能在2009年出现衰退

法国一家奢侈品产业发展专业研究机构的报告显示，在愈演愈烈的金融危机影响下，全球奢侈品产业2008年已出现减速增长趋势，2009年可能出现6年来的首次衰退。

报告显示，2008年奢侈品市场已实现3％的增长，但这与2006年9％和2007年6.5％的增长率相比仍存在较大差距。

报告预测，2009年奢侈品市场将根据汇率变化出现2％至7％的负增长。汇率的不断变化以及全球经济的不确定性会动摇欧洲，北美以及日本等成熟奢侈品市场消费者的信心，而这几大市场在全球奢侈品产业中所占份额达80％。

2 消费力低落，奢侈品无能为力

日本以41％的市场份额成为世界上最大的奢侈品消费市场。但现在的情况则是，股市暴跌和各国不同程度显现的经济低迷已影响了亚洲人对于奢侈品牌的胃口。

在日本，据说这一波的经济衰退导致许多“单身寄生族”消失，因为他们不再用全部的所得收入血拼一只当季的LV及Chanel的包包。

在印度，筹划了两年的新德里Emporio购物中心近日开业，成为印度第一个奢侈品高级购物中心。目前，该购物中心只有一半的地方进驻了品牌店，另外一半还空着。有专家指出，Emporio在未来半年内的走向是亚洲地区能否克服经济不景气的影响、保持奢侈品牌销售龙头地位的试金石。

低奢以悄然而至

金融风暴席卷全球，全世界都在倡议“拒绝奢侈”。但作为艺人，想不奢是一件冒险的事情，每天出没于大大小小的活动现场，那一身行头不是被奢侈品牌堆砌出来的?炫目耀眼的灯光下，艺人们各个光鲜靓丽，但褪去了繁华和荣耀，有些艺人却一直走在一条低奢的路上。以前她们走得小心翼翼，生怕自己的“葛朗台”或者“阿巴公”形象被媒体爆料，如今，当低奢成为一种主流，走在低奢路上的人越来越多时，那些低奢的人们也因此迈开大步，勇敢地将自己的低奢亮相于大庭广众之中，得来的尽是一片喝彩!

理财师建议

COMFORT：经济不景气，职场女性可以通过哪些行为让自己免受或者尽可能的少受到危机的影响?

王成芳：压缩消费这是一定要做到的，并且压缩的不仅是衣食住行的某一方面，而是每一个方面。很多职场女性，白领女性、金领女性都对奢侈品有着永远满足不了的欲望，在这个危机时刻，奢侈品的消费最好是可以延迟甚至取消的，国外旅游可以变成国内旅行，将衣柜里的衣服最大化利用。这些都是行之有效的方法。

COMFORT：从2008年起，媒体上突然流行起了一个词：低奢!你怎么看待低奢这种行为?

王成芳：低奢，对理财来讲，必定是一个好的开端。我所理解的低奢就是人们已经建立起了控制奢侈的意识。很多人把购买奢侈品当做是一种理财方法，也许一个Tiffany的钻戒确实有它的升值空间，但这和理财的关联并非直接，不过是人们对自己购买的一种心理安慰。低奢的出现，让更多的人可以认清奢侈的本质，并且制定适用于自己的奢侈标准。个人建议，对于那些高级白领，可以有几件奢侈品以备不时之需，但要根据自己的实际情况来作为添置的充要条件，不可盲目、虚荣购买。

COMFORT：在当今的大背景下，我们一边讲究低奢，一边要让自己学会理财，您认为，哪种理财方向是适用于现在的? (如买基金、买房、存入银行或找一些回报率高的风险投资项目等等)

王成芳：理财不会是一个单方向的选择，很多人都在说理财，但却很少有人知道，理财到底理什么?其实理财应该是从教育、养老，现金，消费支出，税收，资产的分配和传承等七大环节入手。对我个人来说，一套与我的财务状况最匹配的理财方案，才是最适合我的。这其中有银行存款、有基金股票的投入，还有一些高风险的项目。只有全方位的涉及，我们才能实现理财的目标。

COMFORT：您有哪些低奢的体验吗?

王成芳：我在一家奢侈品店面看中了一件长款羊绒衫，标价为48000元。就在我想刷卡让自己奢侈一下时，我突然想起了同事告诉过我，有一家羊绒衫专业的定制店，那里可以满足客人们的需求。最后我只花了3000元就得到了那件一模一样的羊绒衫。这是我的低奢体验，穿上那件物超所值的衣服，我的愉悦感远远大于我花48000元的快乐(当然这也要因人而异)。

COMFORT：从理财的角度看低奢，我们怎么做才能让自己既感到乐趣，又不会浪费太多的财力呢?

王成芳：我看到过一种理论，被人形象地称之为“口红效应”，这就是泛指在整体经济不景气消费力降低时，人们转而购买单价比较低，瞩目力高，实用性强、满足感快的小物件。减少吃所谓的“大餐”，在一家独具特色的小餐馆也能吃出非凡的味道，或者在家学习烹饪等等。小物件也有滚成雪球的一天，并且推动经济的发展，让自己拥有一段居安思危的生活体验。

朱珠：低奢=找到属于自己的时尚

她说年轻是她的优势，她的年轻标志着一种无限的可能性；

她说她的特点就是相信并且把自己的特点发挥到最大。在很多场合，她常说这样两句话。显然，这两句适用于每一个场合，每一类话题。昨天谈时尚，今天聊年龄，后天说奢侈，有了这两句话，朱珠也就有了她的箴言。

她用理科生的思维看待这个感性之下的世界，她用另一种语言彰显出她的魅力和东方女人独特的风韵。她没有如周迅，林志玲一样的名望，但在大大小小的奢侈品party上，她总是一颗耀眼的star，观众们可以忽略她，但奢侈品品牌却以不同的视角看好了她的潜质。

“生活中，我并不是一个奢侈品的爱好者。但柜子里怎么也会有几件大牌的东西，以我现在的年龄，奢侈怎么也算不上是一个主旋律的搭配组合，那不过是为了一些场合充门面的一件商品，你问我它的意义在哪里?我不知道。”

朱珠最性感的部位是她的嘴。说“不知道”的时候，配合着她略带夸张的肢体表情，她无意地泄露了她的天真的一面。但艺人毕竟是艺人，作为MTV频道的双语节目主持人，由于工作关系，她经常穿梭于世界各大都市。2009年，虽然经济低迷，但仍挡不住我们走出国门的脚步。她说在纷繁的商品面前，她有能力锁紧自己的钱包，也可以小心翼翼地消费。“我 一直认为，真正的风格并不是靠一堆华丽的品牌生硬的堆砌起来的，而是来自细节的设计以及个人独到的品位。”

COMFORT：金融危机对你的生活影响大吗?

朱珠：这个问题难以回答，我说不大，是实话，但在现在这样的一种大环境中，是不是每个人都会说，多少有些影响。但说真的，对我个人来讲，没有特别大的影响。如果说受波及严重的女性，应该都是那些乐忠于奢侈品的人吧。现实生活中，奢侈品在我的全部家当中，所占的比例不是很大。在经济不景气时，我可以收放自如地应对我对奢侈品的欲望。

COMFORT：2009年初，已经有很多人倡导“低奢”的概念了。对此你怎么看?

朱珠：我想每个人对低奢的理解是不一样的，有些人可能认为少买几件奢侈品就是低奢，或者在已有的奢侈品上进行改良。或者还有什么更好的办法。当然每一种低奢的形式都是一种良性观点的灌输，是一个特别好的开始。我想如果有一个和“低奢”相关的协会，我一定会参与。

COMFORT：你列举了那么多名人的低奢形式，那你自己理解的低奢是什么样的呢?

朱珠：环保的。这是一个首要条件。我在纽约出差的时候，就曾经接到很多朋友的连夜电话：“快帮我看看还能不能买到一个I"m not a plastic bag!那个袋子真是太酷了!”朋友的语气像是饱含着燃烧的渴望一样。如此可见，这个环保布袋真是吊足了大家胃口。其实如果以价格来判断，这个包包的售价绝对应该算在奢侈品的范围内，但它的最大卖点就是“我不是塑料袋”。眼下正是塑料诞生一百周年，Anya Hjndmarch与慈善环保机构“We Are What We Do”合作推出限量循环再利用购物袋I’m not a plastic bag，同时，凯拉・奈特丽，瑞茜・维瑟斯朋，丽丽，科尔等明星提着I"m not a plastic bag的照片出现在各大报章杂志上，更是引发了夸张的抢购风潮。

COMFORT：你有没有给自己也添置这样一件“低奢”品呢?朱珠：当然!在纽约也买了一款这样的环保帆布袋。蓝白色条纹的。这款手袋在英国手袋设计师Anya Hindmarch位于纽约东60街的专卖店门。号称当时首发，10点商店开门时门口的队伍已排到了公园大道上。一个月后，这股抢购限量环保布袋的潮流席卷到了中国台北、香港和东京等亚洲城市，许多没有买到这款布袋的潮人甚至花费超过原10倍的价钱在网上购买。的确，环保布袋就像是低奢生活的“活广告”，不仅把环保的信息传播到你经过的地方。而且也让你变得品位十足。

COMFORT：作为双语节目主持人，你经常有机会到国外去购物，就某一座城市来说，你觉得当地人的某种低奢行为是你所推崇的?

朱珠：那就说说纽约吧，其实纽约的古董衣饰店不少，有些店的衣饰比较粗糙，好环都卖。穿二手古董衣一直是美国时尚人士的穿衣风格之一，特别是这几年流行复古风。很多人宁愿到这些店淘衣服，不仅因为价格比大商场便宜很多，物品都是经营者挑选过的各个品牌的好东西，他们可以慢慢挑，而且随时看到一点点瑕疵就可以不买。所以说，这些店往往是潮流指标。这也是一种不错的低奢。

COMFORT：经历金融危机，你对金钱和奢侈品的看法有改变吗?

朱珠：以前总是觉得金钱和人的生活品质密切相关，但经历着这场金融危机，我突然感觉到，其实生活品质是可以独立来看待的一个事物，它与很多物质的东西都可以没有关联，而是发自内心的一种需求。我希望我的生活有品质，我就会积极地朝着品质生活的方向努力，是心态所决定的。对于那些追随奢侈品的女人们，起初的疯狂和欢喜人人都会有，那毕竟是一个高高在上的东西，从以前得不到，到可以占为己有，这是一个很满足的过程，但问题是，这样的欢喜能持续多久?人真的能因为得到了一件奢侈品就可以满足吗?我看过一个调查，说大多数能感到自己幸福的人们，她们是属于中高收入的一群人。而绝非高收入。其实每个人都可以利用自己的物质条件去享受生活，收获快乐。

陈瑞：低奢=简单慢乐的个性生活

陈瑞年纪不大，却是修身堂的合伙老板；她的生活过于丰富，每天在艺人与老板这两个同等重要的身份里调转，却始终没有忘记自己最初的追求。采访在她的修身堂进行，每一个细小的地方都透着一股舒适感。我问她，普通人在你这里消费，算不算一件奢侈的事?

“比起买一个LV的包包，在我这里就不算消费。LV是外在的奢华，我这里是内心的奢华。没有孰是孰非，因为最妙的奢华，最终会落到简单生活的状态里。”

陈瑞说起简单生活，这同样也是一本正流行的书，特别是在2009年的初春。尽管春天已经来了，但全球经济的寒流还不知会影响我们多久。“《简单生活》这本书的作者史达德尔所传达出来的‘新简朴主义’时尚思潮就显得特别珍贵。在她看来，现代人之所以难于简单，就是因为喜欢制造和购买一些取悦自己的赝品，让家成为了一个不折不扣的装饰品。录放影机、v8小摄影机，整套的滑雪设备、电脑、CD-ROMS(只读光碟)，宽荧幕电视……人们为找到时间来用这些东西，于是每天的行程表更加紧迫，压力更大。生活因为这些东西变得臃肿起来，就像我们日渐变粗了的腰身，但是，我们却只记得给自己粗壮的腰身去“瘦身”，却有多少人想起给自己的生活去‘瘦身’?”

陈瑞就像是某一家出版社的市场人员一样，以一种略带抱怨的语气为我们讲述着书里面新简朴主义的观念――“减少生活中的繁缛杂乱”，要放慢脚步，与自己相处，与他人相处，与物质相处，要多“用手过生活”，不要一味地让高科技牵着你走，要记得“点燃家庭温馨”，经常搞一些“欢乐的庆祝”活动。

“我不是在做广告，只是想和你分享《简单生活》，我们一味地强调着拒绝奢侈、不要奢华，但想做的人却寥寥无几。但这样一场金融风暴，似乎让我找到了一种回归的简约，华贵之后的淡雅。这种以最少代价换回最大乐趣的生活艺术，就像一些好诗歌，因为节制，产生了外形单纯内涵丰富的美感。”

COMFORT：抛开全球经济现状的大环境，你认为你是一个奢侈的人吗?

陈瑞：奢不奢一定是要有标准限制的，比如年龄限制、职业限制以及经济基础的限制。从总体上来讲，我对时尚的敏锐度是天生的，不夸张地说，我总是以时尚风向标的身份出现在朋友们面前。但我从来不买奢侈品，什么LV、PRADA、VERSACE，你不会在我的衣柜里找到这些东西。奢侈不该以金钱来衡量，真正的奢侈是我们的内心。只有心里对自己奢侈一点你才能找到满足自己的生活方式。

COMFORT：金融危机是否对你的消费产生了影响?陈瑞：或多或少都会有，比如减少生活中不必要的开支，下意识地提醒自己，节制节制。其实以实际情况来判断，我的财政状况并没有受到这场风暴的影响，但它的出现也未必是件环事，至少可以让我们冷静下来，反思一下以往的消费观，并且为以后做好规划和准备。

COMFORT：你不买奢侈品，但如何看待低奢?

陈瑞：低奢，首先不要以价钱来判断奢与不奢，我理解的低奢就是让自己过一种简单的生活，一种“慢”生活。一种在“慢”中如何变得简单的个性化生存方式。当然，生活中的我们不可能让世界慢下来，但我们至少可以让自己的脚步慢下来，让时间不再时时刻刻变得有棱有角，而是能够像流水那么柔软一点，再柔软一点。这种“慢”文化的简单本质，就是提醒人们要经常记得找时间去喝一喝下午茶，这样生活才会优雅而又休闲得“甜蜜蜜”。从这点上看，新简朴主义这种时尚风潮。

COMFORT：你会甩什么方式让自己享受低奢慢生活呢?

陈瑞：给自己安排一个属于自己的生活日，那一天什么都不想，只做自己想做的事情。比如一个人开车跑去近郊，享受一个下午的惬意，或者出逃一次旅行。很多人说我的方式不切实，我不明白，有什么不切实的?我的低奢方式简单易行，总比你看好了一个奢品名包望而却步心里舒坦得多吧?为什么我们一提起奢侈，就总是把它和物质联系起来呢?在我看来，真正的奢侈就是给自己的心放个假，全然不顾地过一天只属于自己的日子。