政策保险和商业保险的联系范文

导语：如何才能写好一篇政策保险和商业保险的联系，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】商业保险 社会保险 互补性合作

一、商业保险与社会保险的区别和联系

保险起源于对潜在风险的防范。保险的本质是风险分担。因此，考察保险发展的历史就会发现商业保险比社会保险诞生的时间要早的多。但是商业保险和社会保险在国家中扮演的角色是根本不同的，这是由于二者有着根本不同的行为主体和价值追求。

商业保险的行为主体是企业法人，其目的是盈利，其手段是分担被保险对象的风险，主要是经济风险，以提供经济保障，或者对某种损失作经济补偿。而社会保险的行为主体是政府主导的，其目的是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定，其手段是为社会上某一特定的弱势或者特殊群体提供收入或者补偿。其本质是一种社会资源的再分配。从以上区分可以看出，商业保险和社会保险似乎有着千差万别。

深入的研究就会发现二者之间有着千丝万缕的联系。“社会保险是一般保险的原始形式向社会保障领域的延伸。”社会保险和商业保险同属于一个社会的风险承担体系。在各自的风险承担对象上有着某种程度的互补性。社会保险的主体往往不具备独自参与商业保险的能力，“社会保险的发展以商业保险仅仅保障那些具有投保资格的人们为条件”，因此，二者的有机结合才能为社会的稳定发展提供更充分的风险保障。

二、时代背景下商业保险与社会保险合作的必要性

从国际背景上看，20世纪60年代以来的资本主义国家的高速增长，促进了经济的巨大发展。各主要资本主义国家开始推行福利国家政策，社会保险的水平得到了极大的提高，特别是北欧国家“从摇篮到坟墓”的社会保障，引起了世界的关注。但是，福利国家政策在高保障水平的情况下，也加大了国家的财政压力，在经济危机的世界背景下，有些资本主义国家已经破产。由此可见，社会保障水平的最基本的原则，就是以社会发展水平为尺度，量力而行。同时表明，“单一的传统保险制度模式已无法解决日趋复杂的社会保险保障问题”。为此，世界各国开始探索多支柱、市场化为方向的社会保险制度变革。在这场变革的浪潮中，商业保险开始逐渐渗透到社会保障的领域，形成了彼此互动的良好局面。无疑，这为解决高福利难题提供了新视角，为避免重走资本主义国家的老路，探索适合我国国情的保险业发展道路提供了方向，也为我国的商业保险和社会保险合作互动提供了模板。

从国内来看，近年来，为了改善我国的社会保障水平，我国取得了瞩目的成就。城乡医疗保险体系的建立、居民最低生活保障制度的实施，这都为完善我国社会保障体系做出了重大贡献。随着人口老龄化问题的加深，我国亟待社会养老的人数越来越多，财政负担势必逐渐增大。因此，未雨绸缪，借鉴西方国家的先进经验势在必行。社会保险和商业保险的有机融合就成为时代之需。

从社会发展的角度上看，商业保险和社会保险的融合，有利于互相吸收对方的优点，实现国家保险水平的整体提高。二者有着很强的互补性关系。实现效率与公平的有机融合，提高社会保障的水平，有赖于二者的积极合作。这样既注重了效率，有保障了公平，既能为社会主义建设服务，又能促进商业的发展繁荣。

总之，商业保险与社会保险的合作互补是世界发展的潮流，是中国社会发展的需要，也是提升我国整体保障水平维护社会稳定的需要和手段。

三、商业保险和社会保险互补合作的手段

（一）完善商业保险参与社会保障的政策、法律制度

党的十七大报告曾经指出，慈善事业和商业保险是社会保障的必要补充。而具体的操作层面的规则、规范还没有建立起来。关于二者合作的相关法律保障也在探索阶段。市场经济条件下的商业保险参与社会保障必须在法律的保障范围内，在政策的许可下才能进行。因此，完善相关的规章制度保障商业保险企业的合法权益和保险主体的合法权益是实现商业保险和社会保险互补合作的根本前提，也是二者合作的现实基础。

（二）提高保险公司资金保值增值的能力，提升商业性养老和医疗保险的服务水平

商业保险与社会保险的合作有赖于商业保险自身水平的提高和完善。商业保险在保障公司资金的保值增值能力的前提下，才能不断拓展参与社会保险的深度和广度，才能提高自身的服务水平。而保险公司商业性养老和医疗保险水平的提高有利于促进商业保险进一步介入社会保险，实现二者的深度合作。

（三）发挥商业保险自身的积极因素，加快社会保障体系建设

通过国家的扶持和政府的介入，为商业保险公司参与社会保障打开绿色通道。可以通过降低银行贷款利率，降低或者减免税收的形式，调动商业保险公司参与社会保障的积极性。“商业保险在社会保障体系建设中要按照国务院提出的关于“充分运用市场机制和手段，不断改进社会管理和公共服务。 加快保险业发展， 积极引入保险机制参 ，与社会管理， 协调各种利益关系，有效化解社会矛盾和纠纷，推进公共服务创新”的要求，努力研究开发新的险种，”努力提高自身的经营管理水平， 加强业务能力培训，扩大保险覆盖率， 不断提高自身实力， 服务于社会保障体系建设。

参考文献

[1]涂云海.社会保险与商业保险之比较[J].太原城市职业技术学院学报，2004（05）.

[2]魏瑞清.浅析失业保险制度的基本功能[J]. 中国管理信息化，2012（05）.

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关键词: 社会保险商业保险

一、从社会经济的角度看社会保险与商业保险的关系

1.共性

(1)两者都是分摊损失的一种财务安排，同以概率论与大数法则作为制定费率的数理基础，同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。(2)两者同属于社会保障机制，具有稳定器的作用。(3)两者都是处理风险的方法，能起到分散风险、消化损失的作用。

2.区别

(1)保障水平不同。社会保险仅满足人们的基本需要；商业保险则根据投保人的能力，以更高层次的保障来实现他们的需求。(2)经营机制不同。社会保险由政府或指定的机构经营，具有行政性和垄断性，不以盈利为目的;商业保险是在市场条件下自主经营、自负盈亏的企业行为，以追求利润最大化为目的。(3)缴费方式不同。社会保险的保费由个人、企业和政府共同负担，由国家负总责；商业保险的保费由投保人负担，保费中包括公司的营业和管理费用;(4)业务范围不同。社会保险仅是对人的保障;商业保险不仅保障人而且还保障财产与相关利益的损失，就是对人的保障也具有选择性，只保障符合投保条件的人。

3.互补

从双方的关系看，两者具备了互补的基础。

(1)社会保险对商业保险的补充。商业保险保障具备投保能力且符合投保条件的企业或个人，而社会保险对保险标的不具有选择性。被商业保险排除在外的人群可以通过社会保险保障最基本的生活需要，通过社会保险使更多的人得到了保障。

(2)商业保险对社会保险的补充。有些劳动者收入较高，而社会保险的保障水平又十分有限，他们只有通过参加商业保险保障其养老、疾病、意外、财产等方面的需要。

二、深化社会保险制度改革对商业保险的影响

由于两者存在联系，社会保险的改革就会对商业保险的发展产生影响。

1.有利影响

(1)社会保险理论方面。我国的社会保险改革坚持“效率优先、兼顾公平”的原则，个人也要缴费，强调权利义务对等，使受益与个人缴费相关。在效率优先原则的指导下，鼓励劳动者通过合法途径增加收入，提高生活的质量，这样人们将不满足于较低水平的保障，而更多地转向保障更高的商业保险品种。

(2)社会保险体系方面。我国实行三支柱的保障体系。第一支柱是政府主导的强制性社会保险；第二支柱是政府指导，企业实行的企业补充保险;第三支柱是自愿性投保的个人储蓄保险。其中企业补充（养老、医疗）保险的基金，可以委托社会保险部门管理，也可向商业保险公司投保，这就给商业保险的发展注入了大量资金，而个人储蓄保险更是商业保险的一块大市场。

2.不利影响

(1)社会保险拓展方面。社会保险的覆盖面由国企向集体企业、民营企业和外资企业拓展，在既定的保障需求条件下，由于社会保险满足了一部分保障需求，对商业保险的需求也就减少了，而且保障水平越高，对商业保险的替代作用就越大。两者客观上形成了“基本”和“补充”的竞争关系。

(2)企业效益方面。我国企业普遍效益较差，许多企业无力为员工缴纳社会保险，更无力举办企业补充保险，也就谈不上将保险基金投保商业保险，并提供发展资金了。即使效益好的企业开办了补充保险，也由于政府和劳动部门关系密切等原因，将这部分保险基金交给社会保险部门经营，保险公司在竞争中还处于劣势。

三、商业保险的发展方向

1.企业补充保险领域

商业保险要积极参与这一领域。各企业购买保险公司的团体年金或医疗保险后，保险公司要为企业提供方案设计、账户管理、投资管理、待遇发放等全方位的金融服务。

2.个人储蓄保险领域

在传统的生存、死亡、两全、意外伤害保险的基础上，从规避通货膨胀的风险和适应人们理财多元化的需要出发，积极开拓分红保险、投资连接保险、万能寿险等新型保险产品或家庭综合保障计划。另外，发展分红、储蓄、返还相结合的家庭财产保险，让财产保险更多地融入社会保障体系。

3.健康保险领域

国务院规定，超过基本医疗保险最高支付额的费用，可以通过商业医疗保险等途径解决，这就为商业保险提供了机会，公司应根据不同的需求，开办形式多样、方便客户选择的新型健康保险，如手术保险、住院保险、大病保险、意外医疗保险等，满足不同层次群众的需要。

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［关键词］农业保险发展模式长期选择

目前，中国国内在农业保险的发展模式选择上还存在争论：中国保监会（2003）提出了目前中国农业保险多主体经营的发展模式，并从2004年10月开始，在上海、江苏、黑龙江、新疆等九个省区开始农业保险改革试点，对不同发展模式进行探索；姚海明、赵锦城（2004）等认为由面临同样风险、具有相同的保险要求的人结合组成的合作保险组织（如相互保险公司或保险合作社）为中国现代农业保险发展模式；庹国柱（2005）认为中国通过目前的过渡经营，最终将过渡到一个目标模式：由政府主导或者做主体来做农业保险，但是具体业务交给市场或者是商业保险公司操作比较合理。

笔者认为短期内难以用一个统一的模式去规范中国农业保险的发展方向，但长期来看“政府主导、商业保险公司代办”为中国农业保险发展模式的必然选择。

一、农业保险为政策性保险，必须由政府主导

世界上有很多国家试办农业保险，在其发展模式上分别有各自不同的特点，形成了五种主要的发展模式：美国、加拿大模式―政府主导模式、日本模式―政府支持下的相互会社模式、前苏联模式―政府垄断模式、西欧模式―民办公助模式、发展中国家模式―国家重点选择性扶持模式。对这些发展模式进行分析发现：不管是经济发达的西方国家，还是发展中国家，农业保险的长期发展实际上均是在政府主导下开展的，或是直接对保费补贴，或是直接赔付，或是提供经营管理费用，或是对农业保险业务免税等。

这一点从中国国内比较成功地农业保险发展模式中也可以看出。中国自1982年由中国人民保险公司恢复办理农业保险，到20世纪90年代初期中国农业保险发展进入高峰（保费收入最高年1993年达到8.3亿元）。之后，形势一直不容乐观。这期间，在农业保险的发展模式上，比较成功的有人保上海分公司和新疆的中华联合财产保险公司农业保险的发展模式，其农业保险的发展从使至终都基本上是政府主导的，这也是其得以成功发展的重要原因之一。农业保险由政府主导是中国农业保险发展的必由之路，理由如下：

1.农业保险经营的高费率

农业保险经营的高费率源于其高风险和高成本。中国是一个自然灾害多发的国家，自然灾害平均每年使中国6亿多亩作物和2亿人口受灾，直接经济损失每年在几百亿元。而农业生产目前仍然依赖于自然条件。因此，中国农业生产面临的自然风险非常严重。这导致对因自然灾害造成损失的农业进行赔偿的农业保险经营也面临高风险，经营农业保险的利润率很低，甚至亏损。同时，中国的农业是在广泛的地域上进行小规模生产，使得农业保险展业工作量非常大。加上农业生产季节性强，理赔定损工作时间比较集中等，这些因素都使得农业保险经营需要投入大量的人力、物力和财力，成本相对非常高。

农业保险经营的高费率，使得农业保险的纯商业经营失败，商业保险公司不愿涉足农业保险，更有“大干大赔，小干小赔，不干不赔”的说法。

2.农业保险产品准公共物品属性

由于大部分农业保险产品具有效用上的不可分割性、生产经营具有一定规模（这是经营农业保险的必然要求）、取得方式上不存在竞争、成本和利益具有外部性、利益计算模糊和消费上具有排他性等属性，农业保险产品属于准公共物品的范畴。而作为准公共物品，农业保险只能由政府主导提供。

3.农业保险是中国实施农业保护的重要措施和手段

农业的基础性和弱质性决定了国家必须对农业进行合理的保护，这也是中国加入WTO的必然要求。在WTO农业协议规定中免于减让的农业国内支持的“绿箱政策”，将是今后中国农业保护的主要方向。而在WTO农业协议中，农业保险与自然灾害救济补贴一起被纳入“绿箱政策”，其是政府合理实施农业保护的重要措施和手段。

二、长期看，商业保险公司代办农业保险是中国农业保险发展的必然选择

短期看，由于中国幅员辽阔，各地区之间经济与自然条件差别较大，不可能走单一模式经营的道路，必须有多种经营模式，以适应不同地区的不同需求。但长期看，由于商业保险公司本身所具有的特性，再加上政府的大力支持，资金使用效率和工作效率大大提高，必然使得农业保险走上良性循环的发展道路。世界上农业保险试办较早，也比较成功的美国自1938年颁布《联邦农作物保险法》农业保险60多年来，其经营体制经历了从“单轨制”到“双轨制”，再到“单轨制”的演进，即从政府成立机构直接办理农作物保险业务，到引进商业保险公司共同经营，再到完全交由商业保险公司经营和代办的转变。

在政府主导下，商业保险公司代办农业保险是中国农业保险发展的必然选择，是中国农业保险可持续发展的重要举措，具体原因如下：

1.商业保险公司具有明晰的产权制度和适应市场规律的科学管理制度，拥有经营保险的技术、专业人才、组织机构，其经营农业保险能大大节省制度建立和机构建立的成本；同时由于独立核算，自主经营，自我发展，自负盈亏，商业保险公司在经营农业保险过程中必然会想方设法加强管理和监控，提高资金使用效率和工作效率，降低成本，提高管理水平。在政府主导农业保险的情况下，这些有利因素会使得商业保险公司在一段时间内建立起一套适合中国国情的、高效且优于其它经营主体经营农业保险的操作办法，促进农业保险业务的长期、可持续发展。

2.商业保险公司信誉好，从制度到技术都比较规范，容易获得农民的信任，从而增加农民参加农业保险的积极性，加大农业保险的覆盖面，使得农业保险在满足“大数法则”的要求下从事业务经营。同时长期来看，经营农业保险的商业保险公司之间开展业务竞争，使得投保农民受益，也使得整个社会受益。

3.商业性保险公司有了政府政策性补贴，无论补贴保险公司还是补贴农民，都使得保险公司能够避免亏本经营农业保险，加上保险公司可以通过经营农业保险业务开拓农村财产和人身保险等优良险种获取利润，使得其对经营政策性农业保险有很大的积极性。

4.由商业保险公司代办农业保险，政府可以集中精力抓好农业保险制度建设和管理，搞好监管工作，提高效率；设计有利于调动商业保险公司、农民参与农业保险积极性的方案；进行必要的基础建设如建立农业保险信息的平台、进行农村保险人才培训等。

综上所述，“政府主导、商业保险公司代办”是中国农业保险的发展模式的长期选择。

三、发展中国农业保险的对策建议

1.做好农业保险与农业产业化组织、农民合作社相结合的工作

把农业保险与农业产业化组织、农民合作社相结合可以达到很好的效果，也是农业保险市场的发展趋势。同时，保险公司与农业产业化组织或农民合作社签订保险协议，不需要面对千家万户的农民，越来越多的农业产业化组织和农民合作社将会逐渐代替分散的农户，可以解决组织化程度低的问题，保险公司也好操作，降低了保险公司的经营成本。同时由于农民加入了农业产业化组织或农民合作社，收入有了保证，进一步增加了其参与农业保险的能力，解决了农业保险参保率低的问题。随着中国农业发展的进步，特别是农业产业化组织和农民合作社的兴起，对保险保障需求加大，再加上农民投保意识的加强和投保能力的提高，这些都将为发展农业保险带来新的机遇。

2.将农业保险纳入农业发展总体规划，加强农业保险立法工作

政府应高度重视农业保险的重要作用，将其纳入农业发展总体规划中，并制定相应的实施措施和办法。制定和颁布农业保险法或类似法规，明确农业保险的性质和地位、参与各方的权利和义务、有关道德风险和逆选择的处理、经营农业保险的商业保险公司的条件及其组织机构、运行方式等，以使农业保险操作过程中有法可依，利于农业保险的长期健康发展。

3.科学合理的制定农业保险的相关操作方案

政府和经营农业保险的商业保险公司要积极探索制定农业保险的相关操作方案，设计的方案建立以提高农民、农业综合保障能力和整体救灾能力为出发点，做到科学合理，以利于农业保险能够被参与各方所接受，促进农业保险和农业的可持续发展。

（1）建立法定保险和自愿保险相结合的保险方式

对关系国计民生的农产品实行法定保险。这不仅有利于支持这些重要农产品的发展，保证国家粮食安全，而且能有效地避免农业保险中的逆选择和道德风险问题，在大范围内分散风险。除法定政策性农业保险外的其它项目均实行自愿投保，允许商业保险公司之间开展农业保险业务的竞争，并通过农村地区的其它财产保险和人身保险等业务弥补经营农业保险的亏损，实现以险养险。

（2）国家对农业保险进行补贴和给予税收等方面的优惠

几乎所有举办农业保险的国家，都由政府负担全部或大部分经营管理费用。保险费由政府补贴也很普遍。国家应制定科学合理的财政补贴办法，以保证经营农业保险的保险公司财务收支基本均衡和农业保险费率降到普通农户可以承受的水平，促进中国农业保险事业的发展。另外，农业保险自身发展的难商业化，需要国家对农业保险，特别是种养业保险经营实行免税政策的优惠。

（3）逐步建立农业保险专项基金和再保险机制

农业保险面临的是巨灾风险，需要逐步建立起农业保险专项基金和再保险机制，防范大规模灾害造成保险组织破产，并保证其持续、健康地发展。农业保险专项基金的来源可以考虑从国际组织援助的资金、国家每年救灾救济费用、农业保险保费和结余积累、县乡（镇）以工补农资金等中的一部分或按适当比例提取。另外，为了在更大范围内分散农业风险，要由政府或政府扶持的商业保险公司、再保险公司等农业再保险机构为经营农业保险的商业保险公司提供再保险。商业保险公司本身也可以利用与国内国际众多的再保险公司的广泛联系，进行农业保险的分保。

此外，政府还要进一步做好监管工作，提高工作效率，加强农村农业保险人才的培训，加强农业保险的宣传等。

参考文献：

[1]刘振伟：关于农民合作社经济组织的法人地位，宁波农经网，2005

[2]龙驰：建立农业政策性保险制度迎接WTO的挑战，农业经济，2001.08

[3]龙文军：谁来拯救农业保险-农业保险行为主体互动研究，北京：中国农业出版社，2004

[4]上海:以合作社撬动农业保险，领导决策信息，2005-24

[5]庹国柱李军：农业保险，北京：中国人民大学出版社，2005

[6]庹国柱王国军：中国农业保险与农村社会保障制度研究，北京：首都经济贸易大学出版社，2002

[7]王锡桐黎已铭等：重庆市农业保险制度构建及对策研究，北京：中国农业出版社，2004

[8]邬云玲：发展我国政策性农业保险的必要性及模式选择，中国农村小康科技，2005.10

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1．1新农合制度提出的以大病统筹为主

重点解决农村患大病而出现的因病致贫，因病返贫问题的理论，在这里体现的非常好，目前我市新农合起付线为1000元，二次以上每次入院递减20％，报销比例55％，全年报销10万元。开展的14种大病住院费统筹的起付线一年只收一次，二次以上住院不再收起付线，报销比例85％，年内报销15万，这样住院费花费金额小的也可以纳入报销范围，不会因为起付线而被挡在报销服务的门外，患者总体报销比例真正得到了提高，此政策让农民患者确实见到了实惠。

1．2意外伤害在我市职工医保中明确规定不予报销

但是新农合规定无责任意外伤害在报销范围内。商业保险介入前采用的办法是：以患者住院期间做的病历首程记录来判断患者是否属于无责任意外伤害，医院新农合办公室的工作人员再进行外伤过程询问，共同确定是否属于无责任意外伤害，确认后在出院时提供病历首程复印件进行报销工作。但是在这个过程中仍有漏洞，

（1）患者了解政策

如果有意隐瞒出事经过，将有责描述成无责，医院的工作人员无法做出准确的判断，这势必会成为农合基金的不安全隐患；

（2）上级核管办在审查资料时

会出现看过病历首程后，不经过与患者或到当地进行实际调查，就进行不理性判断，认为这份病历不属于无责任意外伤害，他会即刻扣掉医院垫付的补偿金额，让医院独自承担风险；

（3）在没有第三方监督核准的情况下

医院对于不确定的案例很难判断是否属于无责任意外伤害，而有些案例也是上级医保部门也很难确认的，这种情况发生时，造成的后果就是患者的所有不满意都将直接加载到医院，造成医患矛盾被提升。但是经过与商业保险介入后，成立了新农合联合办公室，将调查审核的责任交付联合办公室的工作人员，由他们出面来核查界定，医院只需负责治病救人。而且无责任意外伤害的报销比例也较之前高了很多，起付线为1000元，报销比例85％，全年报销12万元。

2应保证商业保险与新农合中心合作经办医疗服务的基本规范

2．1我国新型农村合作医疗建设是一项民生工程

是一项农民的初级医疗保障制度，不以赢利为目的，商业保险介入后与新农合相辅相成作为患者的依托。商业保险机构与新农合中心应合理确定各方职责，分工协作，保障新农合制度顺畅运转。成立的新农合联合办公室要严格执行各项新农合规章制度和政策要求，加强信息安全管理，提高工作效率。避免给医疗机构造成不必要的损失和麻烦，我院自开展此项工作以来每月将已报销患者信息、资料、明细报表、月报表按时上报新农合联合办公室，直到6月下旬联合办公室才将之前每个月的审核反馈表一并发回医院，其中对医院的扣款项目大部分是因为与新农合诊疗项目对照不准确造成的，如果联合办公室可以按新农合中心的要求按月发回反馈表，医院在次月就可以避免再次发生同样的错误，而保险公司这种办事拖沓的做法给医院造成了经济上的损失，这种工作上的不严谨应该及时纠正。

2．2强化信息监管、改进服务流程

政府有关部门要进一步建立健全监管机构、队伍，加强对商业保险机构的监督管理，引导商业保险机构不断提高经办服务能力，改善经办服务质量。自今年开始执行重大疾病和无责任意外伤害保险以来，我们发现保险公司将自己工作中管理的失误与不足所造成的后果全部让医疗机构承担，年初联合办公室下达的文件中未需要复印患者的病历资料和诊断病情的检查报告，但是七月初让各家医疗机构追要上半年已出院患者病历复印件和诊断病情的检查报告，其中诊断病情的检查报告成了医院的难题，因为这14种大病大部分是恶性肿瘤，需要复印诊断病情的病理报告，患者初次确诊医院可能在任何地方，医疗机构因为病理报告与新农合中心和联合办公室进行协商，最后的结果是年内二次住院的只提供医院的诊查报告即可，初次住院的还须提供，这种做法让医疗机构很难接受。保险公司不应该将自身的管理经验不足所产生的后果让医院承担。而目前没有关于对商业保险机构的监督管理的部门，造成了医疗机构在工作上被商业保险公司牵制。

2．3我市的重大疾病和无责任意外伤害在定点医疗机构

设立即时结报点，医院其实是在代替商业保险公司为患者报销医疗费用的业务，做了商业保险公司应该做的工作，并先垫付了资金，那么商业保险公司应该协助医院共同完成，保险公司应该做好每日的信息安全管理工作，从医院每日在网络上上传患者住院医嘱和产生的费用清单上检查问题，发现问题及时与医院沟通纠正避免错误，而不是找医院的错误和麻烦。医院与保险公司是合作单位，不是上下级单位，医院应该不必要接受保险公司的考核。但我市目前就是这样一种状况，没有第三方监督考核单位，医院为了方便患者替其做了很多工作，结果是接受很多扣款，导致各家医院怨声载道。

2．4商业保险机构应当在统筹地区设有分支机构

具备完善的服务网络，能够组建具有医学等专业背景的专管员队伍，在工作中我们发现联合办公室扣款错误的情况，就是医学专业知识不过硬，遇到药品的通用名、商品名、化学名不一样时，对药品比对情况存在疑问的时候没有及时与医院联系咨询，而是把所有的疑问全部变成肯定，结果是自己的错误。发现错误不及时纠正，不补救错误，将扣款免去，而是反问医院：“你们就保证以后不犯错？再犯错不扣你们就是”。这样不严谨、不谦虚、没有过硬的专业知识的工作人员管理医院，医院目前也只能忍受。

3规范商业保险机构服务管理

完善运行机制，不断提高质量和效率，确立商业保险机构的监管部门，减轻定点医疗机构工作压力，保障商业保险介入医疗保险的可持续发展

3．1合理确定职责

提议确立保险监管部门要加强监督与指导，督促商业保险机构严格履行委托经办协议，强化财务管理，不断提升经办管理水平。协助定点医疗机构工作，自觉接受政府有关部门的监督指导。商业保险机构要发挥自身优势，做好新农合基金使用情况的监测和分析，积极协助有关部门完善新农合统筹补偿方案和新农合运行管理机制。商业保险机构要建立健全内控制度，加强参合人员医药费用审核，因商业保险机构违规操作、审核不严造成新农合基金损失的，商业保险机构要承担相应的经济责任，不应该将责任转嫁到医院。

3．2提高经办服务质量和效率

强新农合信息共享，规范服务标准，提高服务水平，缩短结报时限。要做好医疗费用报销的调查、审核，并自觉接受参合人员和社会各界的监督。

3．3加强监督管理

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（一）商业保险参与养老保险是保险公司获得更深层次发展的主要渠道保险在金融市场中扮演着重要角色，基于金融与经济发展大融合的背景下，商业保险参与到养老保险中在一定程度上扩大了保险这一主体的盈利空间，在另一方面还发挥着资金融通，提高投资效率等积极作用。截至2014年底，瑞士再保险研究报告中明确指出：在过去的10年时间里，新兴市场的商业险保费每年以14%的比例上升，是发达市场的2-3倍。与此同时，中国商业险保费以32%的比例呈直线增长，大大超过GDP的增长速度。但是就我国目前情况来看，中国保险市场与西方发达国家的保险市场两者间还存在很大差距。倘若站在保险行业的角度来看，衡量一个国家或者一个地区的保险业发展水平的两个重要参考依据是：保险密度和保险深度。在查阅相关资料结合我国实际后发现，我国2008年-2014年，我国的保险密度从629.12元上升至1323.13元，增长近乎两倍；保险深度也由2.43%上升至3.75%，从中也就不难发现，保险业随着经济的发展不断发生变化，而社会各阶层民众接受和运用商业保险的程度也不断提高。综合考虑多方面因素，社会保险市场存在的空白不能简单依靠国家和政府予以填补，相反需要商业保险的加入，无疑为各个商业保险公司获得更深层次发展提供了机遇，但是从另一方面来说，商业保险之间的竞争也将日趋激烈，基于此种背景下，商业保险要想在同行业中获得更大竞争优势，除了要不断提高自身产品的投资回报和服务质量外，还要依据自身实际情况准确预测市场的扩容方向，明确市场定位，进而积极的参与到社会养老体系的构建，促进其健康可持续发展，更好的服务于民众。个人作为社会最基本的元素，养老更是亘古不变的话题，从传统的养儿防老逐渐向投资防老的转变，所透露出来的种种都反映了人民更多的关注在整个生命周期内的财产分配。加上商业保险个性化一直是社会各阶层关注的重点，越来越多的民众通过购买商业保险提高自己养老的隐形替代率水平。与此同时，个人商业保险也是建立在双方平等自愿的基础上，并没有违背商业保险公司的经营理念和原则，当然也需要商业保险自身依据自身实际情况，制定出行之有效的发展计划，在提高服务质量的同时、开发新产品，用市场运营效果验证商业保险的竞争力，因而商业保险参与养老保险具有必要性。

（二）个人养老的选择就我国目前形势而言，养老保险在原有基础之上都有了广度和深度上的拓展，但是从社会保险的性质和运作方式来看，其不能够有效解决新形势下每个人的社会养老问题。与此同时，基于现收现付的社保体系下，我国社会保险基金存在的“空账”问题也受到社会各阶层的广泛关注。早在2013年7月，社会科学院研究中心主任郑秉文就明确指出：“城镇养老保险个人记账金额在2012年底为2.9万亿，其中实账部分仅为其十分之一，“空账”高达2万亿。从中也就不难看出。“空账”金额巨大，从某种意义上也就透露出“裸老”人口的养老问题还存在或者潜在着巨大风险，因而新形势下为孤寡老人或者是失去劳动能力的部分人群寻求一种行之有效的保障途径显得尤为重要。新形势下和谐稳定社会建设是一项科学化、系统性强的工程，并不是在短时间内能够实现，相反其需要长期努力和探索。站在系统工程的角度出发，其不仅整合了各方面因素，其还为构建和谐稳定社会提供了内在动力，而保险业在这个过程中发挥着积极作用。甚至可以说其实社会民生的“必需品”，是建设和谐稳定社会的助推器和剂。从中也就不难发现，缓解我国矛盾需要养老保险与商业保险两者相互作用，因为养老保险解决了民众“共性化”需求，而商业保险则解决了民众“个性化”需求，两者都在养老产业链上扮演者着重要角色，基于此商业保险在实现自身发展过程中，要明确自身定位，在这个基础上与新农保、企业年金甚至于城镇养老保险试点等工作紧密联系起来，为更好更快促进我国养老保险事业的发展奠定坚实基础。

（三）商业保险的高效率运行有助于降低空账率众所周知，商业保险公司是市场的企业法人，其初衷和目的便是追求市场利润。同养老保险相比，不管是在组织形式或者是人员服务上都有着绝对优势。当然者都依赖于垂直经营的商业保险公司组织模式和直接性的全国统筹管理，为各项工作的顺利进行提供了可能。保险公司能够依据市场变化调整发展计划，并且制定出科学合理的计划对各个地区的保险资源进行优化配置。再者，商业保险能够充分利用自身存在优势，例如：服务网点、人员服务等，在这个基础之上收集相关养老信息，结合精算技术能够准确计算出不同种类的保费率，并根据实际情况开发出新产品，满足民众高层次要求。从另一方面来说，养老保险出现的“空账”效应会“倒逼”商业保险，使其全身心投入到管理和运营当中，唯有如此其才能够在市场竞争中占据优势，而在这个过程中各个商业保险公司可以针对市场需求进行系统化、科学化管理，在这个基础之上成立商业养老保险基金，而此类基金运作应当交由专业人士进行监管和执行，为养老基金保值增值创造一个有利环境。从养老保险所特有的社会功能考虑，稳定、风险小是养老基本首要考虑的因素，自然而然的债券成为投资的首选。但随着市场经济的迅猛发展，社会形势变幻多端，很难保证养老保险能够真正发挥出其养老作用，而商业保险参与到养老保险中，在各方面都得到保障的情况下，为社会养老基金的保值增值营造了一个良好环境，加上各保险公司的积极参与，不断推出新养老险种，从某种意义上来说满足了民众高层次要求，延伸了社会成员可选择的途径，为商业保险更好的参与到养老保险中奠定坚实基础。

二、新形势下商业保险参与养老保险的发展建议

（一）依据实际情况制定行之有效的发展计划，确保养老金改革工作稳步推进新形势下要想根本性解决或者缓解社会养老问题，推动养老金体系改革已经刻不容缓。就我国目前形势而言，建立健全养老金制度具有紧迫性和有利性。紧迫性表现在我国处于城市化发展的关键时期，城市化率上升至50%以上，换一种方式来说，城市化的稳步推进割断了传统社会保护网络和土地之间存在的关系，因而加快养老金制度改革具有紧迫性。有利性表现在，我国有一部分城市人口呈现出幸福指数不高的特点，当然这也给予国家和政府逐渐推进养老金制度改革预留出一部分时间，但是这个时间是相对短暂的。在查阅相关资料结合实际发现，截至2030年中国城市化率将上升至65%，倘若纯粹依靠社会基本养老保险将难以支撑其养老机制的可持续运作。新形势下商业保险参与养老保险，直接关乎到中国千千万万民众的切实利益，而这也是其受社会各阶层广泛关注的原因所在，同时也涉及到政府、企业、保险公司等，这也就需要相关部门充分依据实际情况，制定出行之有效的改革计划，进而为商业保险获得政策支持创造条件。

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1998年国务院《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（简称《决定》）之后，补充医疗保险开始引起广泛的关注。本文是我们对补充医疗保险的一些初步探讨，以期抛砖引玉。

一、什么是补充医疗保险

我们认为，对补充医疗保险可作如下界定：第一，从其产生的直接现实背景看，补充医疗保险是在整个保险制度改革中或者说是在医疗保险制度改革过程中出现的一种现象。这种现象源自一些效益好、实力强的行业在参加地方基本医疗保险统筹后，因不愿降低原有的医疗保险水平而采取的一种适应性对策。第二，从社会保险的原理出发，可以说补充医疗保险是一种自愿性的辅助医疗保险。它产生的需求基础为，用人单位和个人因其收入的增加，为了抵御高额医疗费用风险而自愿投资的行为。补充医疗保险的功能在于，分散基本医疗保险参保人员承担的超过基本医疗保险最高支付限额以上和基本医疗保险范围以外个人自付高额医疗费用的风险，发挥风险再分散的作用，是基本医疗保险的一种补充形式。

二、补充医疗保险的形式

，我国已出现的补充医疗保险的形式有以下几种。

1.国家对公务员实行的医疗补助

根据《决定》的规定，国家公务员在参加基本医疗保险的基础上，享受医疗补助政策。这种医疗补助政策实际上就是适用于公务员的一种补充医疗保险。实行这种补充医疗保险的目的在于，保障国家公务员的医疗待遇水平与改革前相比不下降。

2.社会医疗保险机构开展的补充医疗保险

这种形式是由社会医疗保险经办机构在强制性参保的“基本医疗保险”的基础上开办的自愿参保的补充医疗保险，其保险起付线与基本医疗规定的“封顶线”相衔接，对部分遭遇高额医疗费用的职工给予较高比例的补偿，可真正起到分散风险，减轻用人单位和患病职工负担的作用。由于社会医疗保险机构在补充医疗保险基金的收缴、管理和医疗费用控制方面具有一定的优势，这种形式不失为解决职工补充医疗保险问题的一个好办法。执行中应注意的是：补充医疗保险基金和“基本医疗保险”的各项基金间应相互独立，不得相互透支。同时应当积极扩大补充医疗保险的投保规模以提高补充医疗保险基金的抗风险能力。

3.商业保险公司开办的补充医疗保险

商业保险公司开办的补充医疗保险分为两种情况：（1）由已参加“基本医疗保险”的单位和个人向商业保险公司投保补偿高额医疗费用的补充医疗保险，如厦门模式。“基本医疗保险”的“封顶线”即为商业性补充医疗保险的起付线，起付线以上的高额医药费由商业医疗保险承担，但商业保险公司一般仍规定有一个给付上限，如每年的补偿金额不超过15元万人民币或20万元人民币。目前国内部分商业保险公司已经积极地介入了补充医疗保险市场，但由于高额医疗保险（即商业性补充医疗保险）的风险较大，管理难度高，目前仅有太平洋保险公司和中国平安保险公司在某些地区进行了一些初步的探索。估计商业保险公司大规模地承保此类业务还有一个过程。（2）目前各大商业保险公司提供的针对某些特殊疾病的“重大疾病保险”、“癌症保险”和“津贴型住院医疗保险”也能为职工超过“封项线”的高额医疗费用提供一定程度的补偿。这种补充医疗保险与以上三种形式的补充医疗保险不同，它不具有社会保险的性质，是纯粹的商业保险。迄今为止，它尚未形成大的气候。但从广义上讲，它也不失为一种补充医疗保险的形式。

三、补充医疗保险的性质

如何看待补充医疗保险的性质？我们认为，如果给我国目前的补充医疗保险定性的话，可以说，它仍然属于社会保险的范畴。首先，在从计划经济条件下的医疗保险到市场经济条件下的医疗保险过渡中，补充医疗保险具有代替原医疗保险部分功能的作用，即它可以弥补因降低原有职工基本医疗保险待遇水平而产生的保障缺口。这种替代性的原理在于，维持国有部门职工原有的医疗待遇水平基本不变。因此，可以肯定地说，一个地区补充医疗保险制度的建立情况将直接到整个医疗保险制度改革是否能够顺利推进。

从一些地区的情况看，建立补充医疗保险的直接目的在于，解决职工超过医疗保险统筹基金最高支付限额以上部分的医疗费用问题。其实质是，通过补充医疗保险预防职工因医疗费开销过大而影响其基本生活。而这恰恰是社会保险的主要功能，即当劳动者的基本生活受到影响时，能够从社会保险制度中获得物质上的帮助。因此，我国现阶段补充医疗保险的作用与社会保险的功能是一致的。再次，在实际操作中，一些地区的补充医疗保险的保险费直接来源于基本医疗保险金。例如，厦门市的补充医疗保险费分别来自职工个人医疗保险帐户和社会统筹医疗基金以及当地职工医疗管理中心。又如，威海市的补充医疗保险费出自参加基本医疗保险的职工的个人帐户。总之，产生于医疗保险制度改革的补充医疗保险的各个方面，包括立法资金的筹集、待遇给付和管理等，均与基本医疗保险制度有着天然的、无法割舍的内在联系。今后对补充医疗保险的设计，必然要直接受制于整个医疗保险制度的改革走势。

四、补充医疗保险的特点

1.相对的自愿性

补充医疗保险不宜搞成强制性的制度。这是由经济收入的差距而导致的有支付能力的医疗需求的多样性所决定的。应当让参保单位和参保人员自愿参加、自愿选择补充医疗保险的形式和产品，满足自身有支付能力的医疗需求的多样性。但是，这种自愿性也是相对的。从医疗保险费用负担的角度看，补充医疗保险实质上是将原医疗保险中的一部分切下来，转移至补充医疗保险。对于无力承担补充医疗保险的，它是自愿的。但对于公职人员和那些垄断国家资源而具实力的行业以及经济效益好的企业来讲，简单地说补充医疗保险是自愿的还是强制的，并无太大意义。因为，对于这些单位及其职工来讲，补充医疗保险是其整个医疗保险的必要的组成部分。在这些单位内，补充医疗保险不过是社会保险范筹内的医疗保险的另一种形式。对于这些单位来说，选择补充医疗保险的自愿性的背后是一种必然的强制，对于这些单位的职工来说，补充医疗保险是一种受欢迎的强制性保障制度。

2.福利性与非福利性并存

一方面，当用人单位缴纳补充医疗保险费时，对其本单位的职工而言具有福利性，体现了一定的公平性。用人单位通过给其职工缴纳补充医疗保险费，为职工提供一定的福利。这种福利可以增强职工和用人单位之间的凝聚力及职工对单位的归属感，调动职工为用人单位工作的积极性和创造性。另一方面，在一定范围内，不管是用人单位，还是职工，他们作为个体参加补充医疗保险，又具有非福利性质。也就是说，相对于基本医疗保险而言，它不具有社会公平性。它要体现多投保多受益、少投保少受益、不投保不受益的原则，即体现在一定范围内的效率优先原则。同时，它也严格遵循等价交换原则。补充医疗保险机构通过在国家确定的补充医疗保险筹资水平内设计多种缴费率的补充医疗保险产品，与参保人之间维系一种利益关系。按照补充医疗保险合同规定的，明确双方的权利和义务。

五、关于补充医疗保险的管理模式

我们认为，补充医疗保险和补充养老保险同样都是社会保险的重要组成部分。因此，它应当在国家相关的法规和政策的原则规范和指导下，以用人单位为直接责任主体来建立。关于补充医疗保险的管理机构，我们认为，应当利用已有的资源，尽量降低成本。同时，鉴于补充医疗保险的初级阶段性，可以允许考虑选择以下方式。

1.可以将补充医疗保险分为三个管理层次。第一，有关补充医疗保险的政策、立法和监督由政府有关部门承担。第二，补充医疗保险的具体经办业务由社会承担，即的社会保险事业经办机构负责。该机构是社会保险政策和的执行机构和具体业务经办机构，其主要职能包括：基金收缴、待遇给付、基金管理等。这类机构是现行社会保险体系中已经存在的管理机构。在下一步的社会保险立法中应当将其主要职能进一步规范。该机构应当具有法律上的经办独立性和经办的非盈利性。第三，补充医疗保险基金，可由其经办机构委托保险公司或其他有经营许可的机构具体运营补充医疗保险的基金。但是，法律要将此种运营置于社会保险监督管理的统一体系之下。

2.还可以考虑另外一种方式。我们称之为厦门模式。这种模式也分为三个管理层次。所不同的是，补充医疗保险的待遇给付业务由商业保险公司承担。从厦门的情况可以看出，商业保险公司和社会保险机构之间存在两重关系：一是，商业保险公司执行社会保险机构的政策；二是，由于商业保险公司的盈利性，其并不总是完全被动地执行社会保险机构的指令。例如，关于补充医疗保险费、补充医疗保险赔付标准、赔付最高限额的调整，要经过社会保险机构与商业保险公司的协商和当地人民政府的批准。

六、国家在补充医疗保险制度中的角色

1.加紧补充医疗保险政策的制定和立法

虽然目前整个基本医疗制度改革刚刚启动，补充医疗保险在全国。范围内也只是在少数地方进行探索或试行，实践经验还不多，要对补充医疗保险作出很到位的规范有难度。但考虑到全面启动新的基本医疗保险制度后，用人单位和职工为减少个人的医疗风险，对补充医疗保险的呼声势必会越来越高，要求会越来越强。可以预计，补充医疗保险将会在较短的时间内迅速扩展。补充医疗保险的推进是继基本医疗保险启动之后的必然需求，它建立的早晚和成熟的程度直接到整个医疗保险制度的改革进程。因此，中央政府可以考虑加强对补充医疗保险的政策和研究，结合对少数地区的实践经验的，尽快对补充医疗保险作出法律规范。否则，若各地作法不一，形成既得利益后统一的难度将会增大，而且还会影响补充医疗保险本身的。

2.补充医疗保险需要国家的政策支持

国家对补充医疗保险的政策支持主要体现在财政和税收政策方面。补充医疗保险在缓解广大职工心理压力、减轻职工医疗费用负担、维护社会安定等方面具有积极作用，政府应当鼓励用人单位和职工参加补充医疗保险，允许用人单位在规定的数额内，为职工办理补充医疗保险。用人单位的补充医疗保险费可以在成本中列支，个人缴费可以免征个人所得税。对一些特定的行业可以允许用人单位以低档所得税率从利润中列支一定数额作为补充医疗保险费用。

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江阴模式：医保基金交给商业保险机构第三方管理

为解决农民的医疗保障问题，2001年江阴市政府经过多方面的调查研究，决定引入商业保险公司参与共同创建。2001年11月，江阴农保正式启动。江阴市政府牵头，进行了建立由商业保险机构参与运作的全市性农村医疗保险制度的尝试。在该市确立的“行政领导、统一筹集、征管分离、定额补偿、专款专用、收支平衡”的总原则下，商业保险公司采用了定点医院、信息网络、医疗专项三管齐下的综合管理模式，为农民提供医疗保险。这一模式由政府牵头、太平洋保险基金运作、卫生行政部门监督，市政府将农村住院医疗保险办公室收缴上来的医疗保险基金委托太平洋人寿保险江阴市支公司管理。较之湛江模式，江阴模式最大的优点在于使医保真正成为“第三方”，比行政性医保经办机构具有更强的独立性。

基本模式：农民交费、政府补贴，专业化机构即太平洋寿险江阴支公司负责业务管理、发放保险金。除了已经参加城镇职工基本医疗保险的居民，其余户口在该市的农业和非农业人口都可以参加合作医疗保险。外来务工人员在整厂参保的前提下，也可以参保。

政策设置：江阴市政府负责制定农村医疗保险政策、制度和保障方案，实行三方筹资，市财政、村镇财政、参保人三方共同出资形成农村医疗保险基金。基金运作由政府、太平洋寿险公司江阴支公司、政府卫生行政管理部门和审计部门各司其职。

机构设置：江阴市在政府层面成立了新农合管委会，从整体上组织统筹。管委会办公室下分设两个机构：太平洋保险无锡分公司的新农合业务管理中心，负责当地3.6亿新农合基金的运营管理；挂靠市卫生局的新农合管理办公室，负责政策制定和目标管理，同时对业管中心和定点医院进行监管。上述设置遵循“管办分开”的原则，使业管中心能一以贯之保持中立。业管中心陆续托管了新农合以及后来并入的城镇居民医保。自2006年起，除了提供测算，管理中心开始向合管办提出专业建议，制订并执行医保管理方案。设计了一系列创新机制，比如基金使用效率目标形成机制，医疗机构谈判机制，药品诊疗目录管理机制等等，以确保基金合理使用。

政府埋单：为了购买太保对医保基金的专业管理服务，江阴市政府2010年向太保支付管理经办费用200万元(包括专管员工资和工作经费)；考虑到人力成本上涨等因素，这笔费用2011年增加到300万元。

湛江模式：医保基金中提取15%购买商业保险服务

湛江模式的特色是由政府促成社保部门、定点医院和保险公司之间新的合作机制，引导社保部门和保险公司积极探索补充医保的合理费率水平，推动医保改革实现可持续发展。湛江模式在缴费、管理、监控等方面做出了创新。

社会管理创新

山西交口：工会一站式维权

近年来，山西省交口县全面加强职工法律援助等维权服务工作，积极探索社会化维权新途径，初步构建起“一个中心、三个对接”的“一站式”维权模式，有效维护了广大职工的合法权益，有效维护了社会稳定。

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一、社会保障需要社会保险和商业保险共同来完善

社会保障的主要目的是在社会劳动者面临生、老、病、死等诸方面困难时向其提供帮助，尽可能实现“孤老有所养，伤病有所医”，因此，其本质是一种社会福利事业。以国家为主体的社会保障制度集中了全社会成员的一部分财力，对需要帮助的另一部分社会成员提供帮助，共济性强，也大大增强了劳动者个人抵御未来风险的能力，从而增加了社会稳定性。尤其，在现今市场经济条件下，由劳动者个人或家庭单独面对风险(甚至是生存风险)，是难以抵御的。社会保障制度正是发挥其对社会成员提供保障生产和保证生活的两种功能，从而起到了社会稳定机制作用。

社会保险是完善社会保障体系的基本保障。社会保险是由国家通过立法形式，为依靠劳动收入生活的工作人员及其家属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。虽然仅仅是基本的保障，但对于被保障的人来说，却又是一项基本的生存权利。

商业保险是社会保障的补充，在有利于保障社会公平的基础上，充分调动各方的积极性，为广大劳动者提供最基本的生活保障。商业保险的实施属于纯粹的商业行为，商业保险的赔款与被保险人所交纳的保费成正比。商业保险的被保险人交的保费越多，其所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度越高；保险供需双方通过自愿平等协商缔结合同关系，保险企业以追求经济效益为目的，被保险人的权利和义务关系是对等的。商业保险体现的是合同双方的责任、权利和义务的关系。

二、社会保险不能作为单一的保险成为社会保障的主要推动力量

社会保障的来源很大部分来自于社会保险体系。建立完善的社会保险体系，我国现今仅通过法律手段来强制推行，社会保险个人负担多少费用与其享受的待遇没有直接的联系，缺乏自愿性。加上没有统一健全的跨所有制的法律和条款来规范社会保险资金的足额征收。因此，企业和个人拖缴社会保险状况严重地影响了社会保险资金的正常筹集，使社会保险资金收不抵支。社会保险在保险基金的筹集和使用上，政府承担最后责任和风险。循环作用下受影响的不仅是政府，还有需要扶持的百姓。

健全的社会保障制度应覆盖全体公民。但由于社会保险主要是针对城镇居民而设计的，仅在国有企业、城镇各类企业、事业单位职工，社会团体专职人员和国家机关工作人员中进行强制性展开，占总人口很大比例的农民，以及处于城乡接合部的乡镇企业职工和进城农民工，他们的社会保险因为工作的流动性太强而保障制度难以确定。即使在城市，社会保障也是有明显界限的：从所有制看，国有单位职工已被全覆盖，在其他体制类型的企业中，还有很多从业人员至今仍游离于社会保障之外。

完善社会保障体系是我国经济结构战略性调整的必备条件。失业保险制度、城市居民最低生活保障制度能不能为经济结构调整提供强有力的支撑，成为完善社会保障体系的新课题、新任务。像人口老龄化的问题，能否在保持国民经济持续、快速、健康发展的前提下，平稳渡过人口老龄化高峰，对我国社会保障制度建设是一个严峻的挑战。特别是我国参加养老保险社会统筹的企业离退休人员每年增加200万人，养老金支出有较大缺口。独生子女计划生育政策对于独生子女所承担责任负担，也是不容小觑的。而这些问题全部依靠社会保险来完成是不可能的。

三、发挥商业保险的补充作用对完善社会保障体系具有现实及长远意义

(一)商业保险从社会保险的局限性中寻找突破

当社会保险由于受国家经济发展水平和财力状况的限制，只能满足广大劳动者群体最基本的生活保障需求时，对于具有较强经济支付能力的人来说，通过购买商业保险可满足额外的风险保障需求。而商业保险的灵活运用使其比社会保险具有更多的优越性。

保障对象方面。社会保险在理论上是针对广大劳动者群体的，但在实践中由于受到具体的政治、经济、文化历史等因素的制约，其保障范围实际上具有一定的局限性。而商业保险是一“任意”的民事合同关系，任何人只要符合基本的商业承保条件，具有保费支付能力，都可以成为商业保险的保障对象。

投资盈利方面。商业保险遵循商业利益原则推出险种，在法律允许的情况下，针对市场的风险保障需求设计出各式各样的商业险种，如一些储蓄投资保险，家庭计划投资保险，子女教育保险，分红返利型保险等，具有保险和投资双重功能。

保障能力方面。社会养老保险采用的是现收现付制度，即每年底对养老基金进行一次结算，当年所缴养老险可以支付需要支出的部分，有余额再滚动到下一年基金账户中。但社会保险基金供给能力差，保障能力不能随时根据物价水平的上涨、通货膨胀压力的加大而相应进行调节。在过去几年里，养老保险基金的名义收益率为2.18％，但加权通货膨胀率却为2.22％，实际上，养老保险基金是在贬值和收缩。在2007年底，养老保险基金账户出现了很大缺口，已经不能满足收支平衡。但商业养老险则不同，它是以账户现金价值余额的形式提供返还的，账户中要有余额来应对可能发生的支付情况。

社会保障要从单一主体提供向多元主体提供过渡，从国家包揽社会福利转变为国家、企业、个人共同负担，尤其是鼓励、扩大商业保险，部分取代国家保险，减轻国家的负担。而政府也应监督商业保险的运作，保证人民的利益。

(二)商业保险是推动社会保障的力量、增强社会保障的实力

随着社会保险改革方案在全国紧锣密鼓的推行，社会保险制度改革的覆盖面已深入至盲点人群中。但社会保险只能提供最基本最简单的生活保障给投保群体，还不能满足投保人对于保障的需求，而商业保险可以加强对投保群体的保障力度。

从养老保险的角度，以一个刚毕业就业的广州大学生每月缴交社会保险为例，观察社会保险对于社会、个人的保障情况，见下表。

表中为其缴交社会保险的比例，除个人缴纳部分，其它将归入社会统筹。该大学生退休后拿到的工资有两部分：①个人部分：个人账户÷{(退休时的国家平均寿命一退休的年龄1×12)}；②基础部分：(退休时当地上半年度平均工资+个人所交年度的平均工资)÷2×交社保的年份÷100。这两部分加起来就是退休后的月领养老金。到该大学生退休时可以

拿到每月大概几百元的退休金，可以说是仅维持简单的日常生活而已。因此，如果想退休时更有保障，生活水平更好，就需要用商业保险来补足。

再从医疗保险的角度来看，社保中的医保是保而不包的。生病住院并不能全额报销，有起付线、有共付段，有封顶线和重疾病支付比例以及用药和检查支付范围。以广州市平均一次住院费1万元举例，假设这1万元都是医保保障的范围，1万元的花费就需要自付3600元，36％的比例，而且这1万元还必须是医保范围内的，否则自付比例就会更高。如果是重大疾病，自付的比例更是高得惊人。针对这些问题，商业保险公司早已推出了医疗保险类型，医疗费用包括门诊费、住院费和重大疾病的治疗费等方面，还为不同的人定制相应的计划，在经济能力可以承受的范围内更好地与社会保险结合发挥商业保险的效能，增强社会保障的实力。

四、商业保险增强了保险事业的多元化与覆盖面

目前我国实行的是基本养老和医疗这种单一层次的保险保障，而商业保险已向企业补充养老、医疗和个人储蓄性、意外补偿等多元化、多方位、多功能保险，子女教育、退休计划、健康保障、财富管理等项目应有尽有。如友邦保险公司的《意外及疾病医疗保险》针对意外情况发生而订制的，提供因意外受伤的医疗保险，多为企业出差次数较多的业务员所选择；而《守护神》则是针对20种重疾(癌症、中风、急性心肌梗塞等)的保险。近年来保险公司又推出了分红型保险等新险种。如金盛保险公司的投资连接保险，保险投资两不误。又如中美大都会人寿保险公司的附加提前给付重疾保险，就是在遇到所保的重疾时可以申请提前给付保险金，以解燃眉之急。

随着商业保险覆盖面的扩大，保险业的队伍也日益强壮，从原先只有仅仅的几千人，到现在的200多万人，可见商业保险业的规模越来越大，同时也解决了相当部分人群的就业问题。商业保险业为保险事业提供了管理人员，对整个保险业的发展起了促进的作用，也有利于社会的稳定。

五、以科学管理手段发展商业保险，完善社会保障体系

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关键词：城乡居民大病保险;重大疾病保险;比较

中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）23-0157-03

为了给人民群众罹患重大疾病提供风险保障，1995年，我国引入商业重大疾病保险（以下简称“重疾险”）。经过20年发展，该险种现已成为人身保险市场上重要的保障型产品。相对于重疾险而言，城乡居民大病保险（以下简称“大病保险”）的发展历史则要短得多。2012年，国家发改委等六部委联合下发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《意见》），标志着城乡居民大病保险正式实施推广。商业重疾险与大病保险同属于多层次医疗保障体系的重要组成部分，均具有保障大病的功能，但二者在许多方面又存在明显差异。比较二者的异同，不仅有利于我们进一步加强对重疾险及大病保险的认识，更有利于我们进一步优化二者的功效，发挥二者的优势，为完善我国大病医疗保障体系建设建言献策。

一、大病保险与重疾险发展现状分析

据中国统计年鉴数据显示，截至2012年12月底，我国参加社会基本医保的人数已超过 13 亿，覆盖率已超过95%，基本实现了全覆盖。2011年，新农合的实际补偿比例为 49.20%，城镇居民基本医保则为52.28%。虽然基本医保有效缓解了“看病难、看病贵”的问题，但城乡居民患大病后需自负费用依然较重，仍存在“因病致贫、因病返贫”问题，大病医疗保障是全民医疗保障体系中的一块短板。早在 2005 年《关于完善保险业参与新型农村合作医疗试点工作的若干指导意见》中已肯定商业保险参与新农合初探的重要意义。商业保险机构承办政府主导的补充医保的做法，为大病保险制度的建立做了很好的前期探索，其中“湛江模式”和“太仓模式”成为了大病保险的基本模式[1]。因此，2012 年8月24日，经国务院同意，国家发改委、卫生部、财政部、人力资源社会保障部、民政部、保监会六部委联合下发《意见》，大病保险工作全面启动。经过近三年的探路，据保监会披露的数据，截至2014年末，所有省份均已开展大病保险试点，覆盖13.25亿人，其中10个省份已全面推开;共有13家保险公司在全国27个省（区、市）392个统筹地区开展业务。同时，第三方评估结果显示，大病患者实际报销比例平均提高10―15个百分点[2]。然而，因政府责任缺失、认识片面、职能转换不到位等原因，大多数保险公司仍挣扎于亏损的泥潭之中。

与前者相比，重疾险的发展较久远，其诞生可追溯到一位南非的外科医生马里优斯-巴纳德的思考：虽然众多重大疾病可治愈，但治愈疾病所需医疗费却使患者及其家庭在经济上无力以对，进而无法维持后续的康复治疗。因此，他与南非的一家保险公司合作开发了重疾险。它是指当被保险人在保险期间罹患保险合同约定的疾病时给付保险金的健康保险。其主要是为病情重、病程长、治疗费用高的疾病提供费用保障，保障范围最初只覆盖7种重大疾病。随着保险业的发展，所涵盖的病种已扩至四十多种，保障功能日趋完善，保险金额和保障程度也大幅提升。2007年初，中国保险行业协会与医师行业协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》），首次统一了大病的定义。2013年，重疾险保费收入572亿元，同比增长21.1%，占健康保险总保费的50.9%，我国已成为全世界最大的重疾险市场[3]。然而，重疾险还存在保单的设计不规范、理赔的标准规定不合理等问题;同时，在我国广大农村地区重疾险产品的开发几乎处于空白，亟需完善以商业重疾险为重心的多层次的医疗保障体系建设。

二、大病保险与重疾险比较分析

大病保险和重疾险虽然均为大病医保，但二者同时也存在许多明显的差异。具体而言，主要体现在以下几方面：

（一）本质属性不同

大病保险资金主要来源于城镇居民基本医保和新农合的基金结余，决定了其仍属基本医保的一部分，并作为提升基本医保保障水平的一项制度安排。在保障方面，以合规医疗费用界定补偿范围，涵盖“三个目录”内和外的费用，起到了补充医保的作用。可见，其制度属性应介于基本医保和补充医保之间。再者，基于制度是以解决城乡居民“因病致贫、因病返贫”问题为出发点，以化解灾难性家庭医疗经济风险为目标，凸显出制度的公益性，理应属于社会医疗保险的范畴。根据公共产品理论，社会医疗保险完全符合不可分割性和非排他性，但在非竞争性方面表现并不充分，因每增一个消费者，政府投入会相应增加，边际成本随消费者变化而变化，并不为零。从而，其产品属性为“准公共产品”[4]。此外，大病保险属于补偿型产品，即针对参保人员因患大病治疗后产生的高额医疗费用给予一定比例的报销。

与前者相比，首先，重疾险是商业保险公司根据市场需求以及为了弥补社会医疗保障的不足自主开发的商业保险产品，其制度属性应为补充医保。其次，重疾险处于我国医疗保障体系的补充层，满足的是基本医保以外多样化的保障需求，其产品属性应为私人产品。再者，重疾险多为给付型产品，即对于合同约定的重疾发生后一次性给予保险金。

（二）对大病的界定不同

目前，学术界主要从医学和经济学两种角度对“大病”进行界定。不同的界定方式决定了其保障内容不同。大病保险有两种界定大病的方式：一是以医疗费用界定，二是以疾病病种界定。学术界多认同前者，因为伴随疾病谱的变化，慢病增多，治疗周期长且治疗过程花费巨大，以医疗费用界定大病，慢病患者能获益。《意见》中对于“大病”的界定借鉴了世界卫生组织关于“家庭灾难性医疗支出”的定义，即：一个家庭的强制性医疗支出占家庭支付能力的比重等于或超过40%。其中，家庭支付能力指除去维持生存需要（食品支出）之外的有效收入。按照2011年我国城乡居民人均可支配收入（纯收入）、食品消费支出等数据测算，城乡居民灾难性医疗支出标准与城乡居民人均可支配收入（纯收入）基本相当，超过这个标准，即可能出现因病致贫、返贫问题。多数试点地区也是依据此标准确定具体的保障内容和保障水平。大病保险除可提供费用补偿保障外，也可按照特定的疾病病种提供保障，丰富了保障形式，具有灵活性。

然而，重疾险仅以疾病病种界定大病，并在保险合同中载明所保障的重大疾病的名称和定义，这使得医生诊疗、保险从业人员核保和理赔等实际操作更具规范性和统一性，具有良好的操作性。《规范》中列出了25种重大疾病病种作为参考，并采用医学指标对每种疾病的严重程度进行规范，制定了相应的标准。通过这些医学指标可准确认识每种疾病的严重程度，以此来判断是否属于合同载明的大病。其中，有6种核心疾病是必须承保的，即急性心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风及后遗症、重大器官移植手术或造血干细胞移植手术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，另外还有19种疾病可供选择。保险公司可在重疾险产品中增加《规范》范围以外的其他疾病种类，并自行制定相关定义。

（三）筹资机制不同

大病保险资金主要源于城镇居民医保、新农合基金中划出的一定比例或额度，参保人无需额外缴费。综合考虑各地医保筹资能力、患大病发生医疗费用情况、基本医保保障水平等因素并采用精算方法确定人均筹资额。按筹资金额固定与否，可分为两类：一类是固定标准，确定具体金额。总体来看，大多数地区的筹资水平均超过15元。青海、吉林两省筹资水平较高，达到人均50元以上。另一类则是浮动标准，与基本医保挂钩，即按照当年城乡居民医保筹资标准的5%左右确定大病保险筹资标准[5]。多数地区采取市（地）级统筹，少数地区采取县（区）级统筹，青海、、甘肃、吉林四省则率先实行省级统筹。

重疾险的保费均由投保人或单位缴纳，保险公司将严格按精算方法制定产品价格。投保人可根据自身的收入状况、健康风险大小等因素选择不同的重疾险产品。不同险企开发的重疾险产品针对不同年龄、性别的投保者定价一般不同。以某款保障型重疾险为例，25岁女性购买20万元保额，年缴费6 400元;若35岁女性购买同种产品，需年缴费7 000元。商业保险机构采取的垂直管理模式，间接地实现了全国范围内的统筹。

（四）运行机制不同

大病保险采取的是向商业保险机构购买服务的承办方式进行。顾名思义，大病保险的政策制定、业务开展、资金筹集以及保险机构招标等工作的开展，均需要政府主导、组织协调、监督指导，保险公司只负责提供专业化的运营、承保、理赔、健康管理等服务。对于不同保障形式的大病保险项目，商业保险机构需要匹配不同的服务制度和服务流程。而由商业保险机构自主开发的重疾险产品，其保费收取、赔付和基金投资运营等方面，除保监会和保监局负责日常监管外，政府一般不直接参与管理，完全由保险公司按照市场化原则独立运作，自负盈亏。

（五）保障内容不同

1.保障对象。大病保险是在基本医保补偿后对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的制度性安排，因此，凡是参加城镇居民基本医保和新农合的人员均为其保障对象，具有一定的强制性。而重疾险则遵循自愿投保原则，凡是投保人及被保险人符合保险公司相关规定并愿意履行合同条款约定的内容时均可投保，其保障对象为自然人。

2.保障范围。大病保险主要在参保（合）人患大病发生高额医疗费的情况下，对城镇居民医保、新农合补偿后需自负的合规医疗费再支付一定比例。高额医疗费的界定是以个人年度累计负担的合规医疗费超过当地统计部门公布的上一年度人均可支配收入（纯收入）为判定标准，具体金额由地方政府确定。合规医疗费是指在遵循基本医保目录规定的框架内实际发生的、合理的医疗费。大多省市依据当地患大病实际发生的医疗费用进行保障，适当突破“三个目录”的界限;少数省份从个人负担较重的疾病病种起步开展大病保险。其实大病保险的保障范围与城镇居民基本医保、新农合几乎无异，仅是费用高低和补偿先后的差别。而重疾险保障的是合同中约定的疾病，一旦被保险人经诊断患有上述疾病，保险公司将会按照合同约定的保险金额一次性给付保险金。

3.保障水平。政策要求大病保险的实际支付比例不低于50%;按医疗费高低分段制定支付比例，医疗费越高支付比例越高。大多省市为使政策可操作，都明确规定了支付水平和报销比例。随着筹资、管理和保障水平的不断提高，将逐步提高大病报销比例，最大限度地减轻个人医疗费用负担。鉴于人均重大疾病医疗支出已超过10万元，所以重疾险的保额一般在10万以上。此外，重疾险属于定额给付型险种，根据保险基本原理，重疾险可重复投保。换句话说，投保人可在一家或多家保险公司购买多份重疾险，从而获得多重保障。

三、讨论与建议

卫计委数据显示，我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。有专家也指出，重疾发病率较高，人的一生罹患重疾比例达72.18%。而在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，大病费用保障缺口较大[6]。我国的重特大疾病保障一直依靠于基本医保大病统筹和医疗救助制度。而商业重疾险往往与社会医疗保障分立发展，在重大疾病的保障上政府和市场没有联系或联系不紧密。大病保险采取向保险公司购买服务的方式进行，培育了商业保险机构参与医疗保障体系建设的能力。从而，大病保险兼具提高重特大疾病保障水平和发展商业保险两大政策目标[7]。

目前大病保险的筹资标准偏低，最高筹资额为60元/人/年，与日益增长的大病费用相比保障水平仍不足。又因大病保险筹资渠道单一，出现了低筹资与期望高保障的尴尬局面。另外，大病保险的保障起点是“家庭负担的医疗费占家庭可支配收入的40%以上”，自负费用的高低并非唯一影响因素，还需考虑家庭可支配收入。对于贫困线下的家庭，自负费用不高也有发生疾病经济风险的可能性;而对于一些自负费用高但富裕的家庭来说，费用不高到一定程度也未必能发生疾病经济风险。大病保险受三个目录和政策规定的限制，报销比例相对有限。而重疾险不受任何限制。重疾险可提供一般大病保险无法补偿的费用，如使用特殊药物、特殊医疗器材、特殊护理服务等所产生的高额医疗费。此外，重疾险多为给付型的产品，而大病保险作为医疗费用报销型险种，从而可避开大病保险的冲击。就费用报销而言，两者并不矛盾。大病保险是对参保人先行垫付的医疗费用中的合规部分进行报销，而重疾险则是在投保人确诊罹患保险合同条款约定的重大疾病后，从保险公司一次性获得保险赔偿金[8]。从而，参保人获得了双重保障，确保参保人既不会陷入看不起病的困境，也不会因花费高额治疗费用后一贫如洗。重大疾病除了花费直接的医疗费用外，还会引发护理费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支以及长时期的收入损失。与大病保险仅局限于医疗费用补偿相比，重疾险的保障范围更广，甚至包含了对意外风险导致的经济损失的保障，二者在保障水平可相互叠加，为参保人员提供更深层次的保障。

由此可见，大病保险与重疾险在保障功能、保障原则、保障范围等方面具有互补性。在我国现行医疗保障体制下，城乡居民“因病致贫、因病返贫”问题单纯依靠大病保险未必能够得到妥善解决，在推广大病保险的同时有必要使重疾险参与其中。大病保险与重疾险同属于大病医保范畴，且均由保险公司经办，在具体业务经办过程中可相互借鉴。具体为，以兼顾公平与效益为出发点，以确保参保群众最大利益为目标，实现大病保险与重疾险的相互补充、共同发展，共筑大病医疗保障体系建设。

参考文献：

[1] 陈文辉.我国城乡居民大病保险发展模式研究[M].北京：中国经济出版社，2013：51.

[2] 李欢.所有省份已制定大病保险实施方案，北京等全面推开[EB/OL].中国新闻网，2014-12-10.

[3] 冯鹏程.重疾险产品的现状及展望[J].中国医疗保险，2014，（62）：62-65.

[4] 吴海波.社会医疗保险管办分离：理论依据、制度框架与路径选择[J].保险研究，2014，（1）：108-113.

[5] 王琬.大病保险筹资机制与保障政策探讨――基于全国25省《大病保险实施方案》的比较[J].华中师范大学学报，2014，（3）：16-22.

[6] 聂国春.大病医保升级VS商业重疾险[N].中国消费者报，2012-10-15.

篇10

关键词：商业保险；社会保险；经济效应

在我国社会经济不断发展的过程中，保险业是经济的重要助推器之一。社会保险是社会保障制度的重要组成部分，从养老、医疗、工伤、生育和失业等多方面影响和促进社会经济的发展。商业保险则通过风险的控制和损失补偿，为人们的创新与发展保驾护航，不断增强社会的创造活力。目前，我国政府、企业和个人与保险业的联系越来越紧密。保险对经济发展的作用也愈来愈明显。

一、社会保险的经济效应

（一）为经济增长提供宝贵的人力资本

社会保障制度可以调节劳动力的供给，提供人力资本。在美国等较发达的工业化国家，人均增长率逐年下降，甚至出现负增长。与此同时，这些国家又面临着人口老龄化日益严重的趋势。为此，一些国家利用社会保障，建立生育、抚育子女和教育等津贴的形式，对劳动力再生产给予资助，鼓励劳动力再生产。而我国正处于发展中阶段，人口老龄化的趋势不断加快，所以要利用社会保障来提高人口的素质，为经济增长和发展提供人力资本。[1]

养老保险是社会保险的重要组成部分，现阶段人们广泛关注的话题之一：延迟退休。面对人口老龄化的严峻形势、养老金支付的巨大压力，延迟退休是大势所趋。然而，延长退休年龄势必会推动我国老年人的就业。老年就业人口拥有丰富的知识、经验，构成我国人力资本的重要部分。从一定程度上来看，延迟退休政策的实施能够为经济的增长提供宝贵的人力资本。

（二）经济增长提供充足的资金，并促进资本市场的发展

社会保障基金对经济发展发挥着十分重要的作用，对资本市场也产生重要影响。劳动者定期按照一定的比例缴纳社会保险费，这无疑增加了我国资本市场的总供给。国家政府作为社会保障基金的管理者，通过选择不同的投资组合以达到保值增值的目标。因为，对资本市场中其他投资者的资产组合在一定程度上也会产生影响，促进金融工具的不断创新。这也会推动我国资本市场不断成熟与完善。

（三）通过收支调节社会总供给与总需求，促使平经济周期更平稳

我国采用社会统筹和个人账户相结合的统筹模式，对经济具有"自动稳定器"的作用。如出现通货膨胀时，人们的货币收入增加，按照既定的比例缴纳的社会保险费自动增加。这样可以减少人们的可支配收入，从而抑制了人们的过度需求；如出现经济萧条时，失业保险又使人们的收入增加，刺激有效需求及就业增加，使社会的总需求和总供给在可控的范围内，从而达到刺激经济的目的。

二、商业保险发展的经济效应

（一）经济补偿效应

保险采用的是大数法则，即通过向所有被保险人收取保险费来补偿少数被保险人遭受的意外损失。因此，少数风险主体的损失由包括受损者在内的所有被保险人分担。作为一种风险管理控制机制，随着业务范围的拓展和保险经营技术的提高，经济补偿效应将逐步得到充分发挥。商业保险对于风险主体遭受损失以后，恢复其以前的工作和生活状态都是至关重要的。商业保险能够促使被保险主体不必担忧受到意外事件所带来的毁灭性打击。近年来，自然灾害发生频率较高，重大安全事故也时有发生，人民生命和财产多次遭受重大损失，保险业义不容辞地担负起了经济补偿的重任，为灾后重建、恢复生产贡献了自己的力量。[2]同时，越来越多的企业、个人把商业保险作为养老、医疗保障和企业风险管理的重要手段。

（二）资金融通效应

金融是现代经济的核心，保险业是金融业的三大支柱之一。保险企业集聚的保险资金，可以普遍投资于高速公路、铁路等各项基础设施的建设中。一般的企业无法满足这种大型项目的资金需求，而保险企业作为契约型储蓄机构则具有这种资金融通效应。保险企业不仅可以为国家的基础建设提供资金支持，还可以为企业或个人提供信贷服务。保险企业的运营模式：通过向被保人收取保费，聚集闲散的流通资金，形成保险基金。当被保人遭受风险损失时，按照约定给予补偿。因此，保险企业通过这种经营模式一是可以为各项基础设施的建设融资，支援国家的经济建设；一是通过基础设施的建设带动劳动需求的增加，提高劳动者收入、降低失业率，进而促进社会经济的协调稳定。

（三）收入分配效应

保险基金的形成涉及不同的经济主体，即被保险人自愿交费，通过保险企业形成保险基金。当保险人出现事故发生损失时，保险企业愿意按照事先的约定进行赔（给）付。商业保险的基本原理采用的是大数法则，这也是典型的交换。同时，商业保险能够帮助人们不断地进行投资储蓄。收入较高的被保人通过缴纳保险费用减低自己遭遇风险后的风险；收入较低的被保人则通过商业保险提高自己遭受损失后的经济保障。从社会收入横向的角度看，商业保险有着同社会保险同样的收入支配效应。对个人而言，商业保险是在被保人资金允许的前提下进行投保，在遭受损失时获取经济损失补偿的。从个人收入纵向的角度看，商业保险同样有着和养老保险中个人账户激励性质的收入支配效应。

三、二者经济效应的比较

改革开放以来，我国的市场经济体制的步伐不断加快，经济和社会发展水平不断提高。但伴随着经济社会的快速发展，"未富先老"的严峻形势也给我们带来了巨大的挑战。我国的社会保障制度如何更好地发挥作用有待进一步的研究。现阶段是否要坚持顶层结构设计，建立全国统筹的社会保障制度？如何更好地将社会保险和商业保险有机结合起来，既不增加人们的经济负担，又能有效降低人们的风险？我国一直在不断地试点和探索中逐渐完善我国的社会保障体制。

现行社会保障体系中处于重要地位的社会保险部门负荷太重，一方面，全国仅有的不足10万人的社保队伍面对上亿保障对象，无论在收费层面，还是在支付环节，管理手段、服务水平和服务质量都亟待提升。但如果扩充队伍，又面临增大成本的重负压力；另一方面，由于项目繁杂，收支方面又缺乏应有的法律规范，政府与企业，政府与个人以及企业与个人的矛盾冲突时有发生，甚至出现为数不少的欺保、骗保和逃保等现象，迫使社保部门不得不腾出大量的人力物力去化解矛盾和问题。商业保险主要突出对有较高收入能力的一部分人提供额外的保障，而社会保险主要是面向所有居民提供的作为老有所依的一种基本保障。共同作用于生活经济的各个角落。[3]

仅仅从经济效应来看，社会保险和商业保险和的经济效是有区别的，但二者经济效应的目的却是一样的：为经济的发展保驾护航。两者互为补充，缺一不可。我们不应忽视其中任何一个，并为社会保险和商业保险营造良好的社会环境，使两者的经济效应得到充分的发挥。

参考文献：

[1]郑伟.中国社会养老保险.[A]. 北京：北京大学出版社2005.05.07：100

[2]陈鑫.浅析保险业发展的经济效应与社会效应[J].金融研究，2009（2）：200.