住房公积金贷款管理办法范文

导语：如何才能写好一篇住房公积金贷款管理办法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

《长春市个人住房公积金贷款管理办法实施细则》

第一条 为加强个人住房公积金贷款(以下称公积金贷款)管理，规范贷款操作，有效防范贷款风险，保证贷款资产安全，根据《长春市个人住房公积金贷款管理办法》(以下称《办法》)，制定本实施细则。

第二条 《办法》第五条第一款第(二)项是指借款人缴存住房公积金情况应同时符合下列条件：

(一)开立个人住房公积金账户并缴存须满一年以上;

(二)申请公积金贷款时，其个人住房公积金账户应处于正常缴存状态;

(三)自申请公积金贷款之日起向前推算，连续、足额缴存住房公积金须满十二个月以上。

借款人因工作单位变动等原因，造成断缴3个月(含)以内住房公积金，在申请贷款时已将欠缴的住房公积金补齐并恢复逐月缴存的，该断缴期间可视同连续缴存。

对申请贷款时所在单位连续欠缴超过三个月的借款人，长春市住房公积金管理中心(以下称中心)不予贷款。

第三条 《办法》第五条第一款第(三)项所称住房主要包括：新建商品住房、存量住房(即二手住房)、自建住房。

第四条 《办法》第五条第一款第(五)项所称内容是指：1、借款人家庭使用公积金贷款购买首套住房的，自筹资金比例按以下情况区分确定：(1)购买商品住房的，自筹资金比例不得低于购房款总额的30%;(2)购买存量住房的，贷款额度不得超过所购住房交易价格与估价值较低值的60%，但所购住房房龄在10年(含)以内的，贷款额度可以提高到所购住房交易价格与估价值较低值的70%;(3)建造、翻建、大修自住住房的，自筹资金比例不得低于工程概(预)算的30%。2、借款人家庭使用公积金贷款购买第二套住房的，自筹资金比例按以下情况区分确定：(1)购买商品住房的，自筹资金的比例不得低于购房款总额的60%;(2)购买存量住房的，贷款额度不得超过所购住房交易价格与估价值较低值的40%。3、借款人家庭购买第三套(含)以上住房的，不予办理公积金贷款。

第五条 借款人购买商品住房申请公积金贷款的，该商品住房开发单位应当已与中心签订《住房公积金贷款合作协议》(以下称《合作协议》)，且借款人购买的成套商品住房应在《合作协议》范围内。

第六条 借款人购买存量住房申请公积金贷款的，该存量住房应同时具备下列条件：

(一)售房人已就该交易房屋取得《房屋所有权证》;

(二)房龄不超过29年;

(三)售房人对该交易房屋具有完全处置的权利;

(四)该交易房屋的其他共有人同意转让。

第七条 借款人申请公积金贷款，必须提供担保。购买商品住房、存量住房申请公积金贷款的，一般采取阶段性担保加抵押或抵押的担保方式。

借款人购买自住住房的，应以本次贷款所购住房为抵押物。建造、翻建、大修自住住房的，可用中心认可的其他房产作为抵押物。抵押物需要评估的，为保证评估价值的真实性，由借款人到中心认可的房地产评估机构申请办理，评估费用由借款人承担。

第八条 《办法》第八条第二款所称“借款人家庭(本人及配偶)月工资总收入”按借款人及其配偶的住房公积金月缴存基数确定。

第九条 《办法》第九条所称法定退休年龄是指：男职工年满60周岁、女职工年满55周岁;如果借款人按国家有关规定符合延长法定退休年龄的，贷款期限可相应延长，但应出具相关证明材料。

借款人购买存量住房申请公积金贷款的，贷款期限加上所购住房房龄不得超过29年。

第十条 职工家庭购买第二套住房申请公积金贷款的，贷款利率执行同期首套公积金款利率的1.1倍。

第十一条 《办法》第十一条第(三)项所称身份证明，是指借款人(配偶)的户口簿、个人有效身份证明、婚姻状况证明(借款人未婚的，需提供单身证明或声明;借款人已婚的，需提供结婚证;如果户口簿上注明已婚而事实单身，还需提供离婚证或人民法院出具的离婚判决书、离婚调解书)。

个人有效身份证明包括：居民身份证、军官证、警官证、文职干部证、护照及其他有效身份证明。

第十二条 贷款发放后，借款合同中已确定的还款方式不再变更，借款人应按借款合同约定按月偿还贷款本息。

借款人还款账户发生变化时，应持本人有效身份证明、新的还款卡(折)及时办理变更手续。新的还款账户自办完变更手续时生效。

借款人联系方式发生变化时，应及时申请变更，以便中心及贷款银行与借款人联系。

第十三条 还款期内，借款人死亡、被宣告失踪或丧失民事行为能力的，其财产合法继承人或受遗赠人或监护人或财产代管人应继续履行借款人签订的借款合同。

第十四条 公积金贷款偿还一年后方可办理提前还款;公积金贷款偿还不足一年如遇特殊情况，须经中心审核同意后方可办理提前还款。

《办法》第十六条第二款所称规定数额是指人民币五万元。借款人办理部分还款后，可以选择月还款额不变、还款期限缩短，也可以选择还款期限不变，月还款额减少。

第十五条 借款人有下列情形之一的，贷款银行有权宣布借款合同提前到期，要求借款人在规定的期限内清偿全部贷款本息，或要求担保人履行相应的担保责任。借款人或担保人拒绝履行义务的，贷款银行可以依法处分抵押物。

(一)在还款期内，借款人连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息的;

(二)借款人超过借款合同最后期限一个月仍未还清贷款本息的;

(三)借款人在申请借款时提供虚假证明材料，已经或可能造成贷款损失的;

(四)借款人擅自将抵押房屋出售、出租、转让、改建、赠与或重复抵押的;

(五)借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的;

(六)还款期内，借款人死亡、被宣告失踪或丧失民事行为能力的，其财产的合法继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人拒绝履行借款合同的;

(七)借款人发生其他可能影响归还贷款本息的行为。

第十六条 借款人按借款合同约定偿还全部贷款本息后，贷款银行根据中心出具的贷款结清证明，将抵(质)押物返还抵押人或出质人，借款合同终止。

篇2

毫无疑问，住房公积金贷款是买房人可以选择的最优惠的一种贷款方式。尤其是在经历过几次贷款利率调整之后，商业住房贷款与住房公积金贷款之间的息差进一步扩大，以常见的5年期以上贷款来看，商业贷款的基准利率为7.83％，而同期限的个人住房公积金贷款为5.22％，相差12.61％。即使将部分商业住房贷款可享受低至85折的优惠利率考虑在内，5年期折后的贷款利率为6.66％，也比住房公积金贷款利，率高出1.44％(见表)。

不仅贷款利率较低，去年9月1日起上海市公积金管理中心对住房公积金贷款额度的上限进行调整后，符合相关规定的贷款家庭最高可以申请到50万元的住房公积金贷款。在购房贷款组合中，公积金贷款所占的比例也将越来越高。不过，满足怎样的条件才能申请最高额度的公积金贷款?如何使用公积金才最“合算”?

申请最高额度有限制

尽管以户为单位的住房公积金贷款最高可贷额度达到了50万元，但并非所有的家庭都可以贷足这个最高额度。

首先，按照上海公积金管理中心的规定，要想贷到50万元的最高额度，必须限于第一次购买自住住房的住房公积金贷款借款人。不过，由于对于第一次购买自住住房的审查存在着一定的难度，在实际执行中，管理中心操作的办法为：贷款人及其配偶或是共同贷款人，从未申请过住房公积金贷款，也没有动用过账户上的住房公积金进行过“冲还贷”，那么这样的贷款人基本上可以视为“第一次购房”，也就满足了申请最高额度的第一个条件。

在公积金可贷款额度的计算中，分作基本公积金可贷款额度和补充公积金可贷额度两个部分。其中前者的上限为40万元，与以往以户为单位的可贷额度计算方法所不一样，从2007年9月1日开始，上海的公积金政策以户作为基础，配偶、参贷入将分别计算额度，并进行累加，但最高不得超过40万元。按照现行的公积金管理办法，一般只要连续缴存基本住房公积金6个月以上，基本公积金账户的缴存余额达到了5000元，就可以获得20万元的基金公积金可贷额度。如果缴存余额小于5000元，按缴存余额的40倍作为可贷款的额度。分别计算出的可贷款额度累加起来，不超过40万元的部分就是基本公积金的可贷额度。举个例子来说，丈夫与妻子属于符合条件的第一次购房贷款人，丈夫的基本住房公积金账户上余额为几万元，而妻子由于公积金缴存较少，目前的账户上余额为4000元。那么夫妻俩的可贷额度就是36万元，其中丈夫的可贷额度为20万元，妻子的可贷额度为4000×40=160000元。

除基本公积金可贷额度外，对于拥有补充住房公积金的贷款人，也可以计算出补充住房公积金的可贷额度。具体的计算办法是，将贷款人补充公积金账户的余额乘以15，不高于10万元的部分便是他的可以获得的贷款额度。与基本公积金可贷额度一样，贷款人和配偶、参贷入的补充公积金可贷额度也可以累加，但最高不得超过10万元。

从上面的分析我们不难看到，要想申请到50万元的最高可贷额度，门槛有两道：一是要满足“第一次购房”的限制，第二是要具备补充公积金账户，一般来说，满足了这两项条件，大部分的家庭都可以申请到50万元的最高可贷额度。

而对于不满足上述这些条件的贷款人，一般可以申请到的住房公积金可贷额度上限为20万元(没有补充住房公积金)或30万元(有补充住房公积金)。

其实，对于可贷额度的计算，还有一种简便的办法，那就是通过上海公积金中心的网站上登陆“网上贷款”栏目申请贷款，通过联网中心系统可以查询到准确的可贷额度。

巧用低患存款偿还高息贷款

在尽量申请高额度的公积金贷款之外，合理地运用公积金账户内的资金也很重要。

相对来说，公积金账户上的存款是一种“低息的存款”，按照相关规定，公积金账户缴存金额中，当年存储的住房公积金按活期存款利率记息，上一年结转的住房公积金存储奉息按照三个月整存整取的利率计息，其收益甚至低于一年期的定期存款。

现在大部分人在购置房产时，都会使用上“公积金贷款＋商业贷款”组合贷款模式。如何尽量地使用上低息的公积金账户存款，来偿还利率较高的商业住房贷款，利用利率差异，获得最大的资金效用，让公积金的使用更合算?因此，如果你的公积金账户上留备有一定的资金，同时每个月公积金的缴存额度比较高，在申请组合贷款的时候，如何尽可能地利用上公积金贷款的优惠条件，其中就有不少讲究了。

首先在于公积金贷款的期限。由于公积金贷款的利率低于商业住房贷款利率，是一种便宜的贷款资源，因此我们在进行组合贷款的申请的时候，一般要尽量地延长公积金贷款的期限，在可能的范围内压缩商业住房贷款的期限。这样，每个月同样金额的一笔按揭还款，在住房公积金贷款与商业贷款之间分配的比例就会产生不同，更多的资金将先用来偿还商业住房贷款这种利率较高的贷款，就可以起到节省利息的作用。

延长公积金贷款的期限，对于采用公积金“月冲”还贷方式的购房人也有好处。按照公积金住房贷款的规定，贷款人可以按月使用公积金账户上的余额来冲减当月的还款。但是使用“月冲”的时候，还贷的顺序必须按照先偿还公积金贷款，后偿还商业贷款的来进行。如果我们延长公积金贷款的期限，每个月需要还款的资金就会相应减少。这样使用“月冲”还款的时候，每个月就有更多的资金用于偿还商业住房贷款，同样给贷款人带来节省利息的作用。

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关键词：企业 住房公积金 使用率

中图分类号:F293.3 文献标识码:A

文章编号:1004-4914（2012）09-283-02

以某企业为例说明提高住房公积金使用率的必然性：该企业于1995年8月实行住房公积金制度，机构挂靠原房地产部门，其业务只是简单的归集，并向社会住房公积金管理中心上缴，2003年企业成立住房公积金管理中心，下设三个管理部，2004年后企业开始自行归集职工住房公积金，经过八年的实践探索，取得了较为满意的工作业绩：出台了住房公积金贷款管理办法、财务管理办法等、实现了住房公积金业务归口财务的管理、实行了职工个人公积金在工资中代扣代缴等等，到2011年企业住房公积金管理工作已走向了规范化管理轨迹，其业务工作也有了较大提升，在此期间作为以前年度政策的补充先后出台了各种有利于职工购房提取和贷款政策，如：扩大了购房提取的范围（享受城镇最低生活保障的、患有重大疾病，造成家庭困难的、见义勇为造成人身伤害的均可提取住房公积金）、拓展了购房提取时效（由6个月拓宽为一年）、扩大了贷款范围（个人住房装修贷款业务）等等，截止2011年末企业住房公积金归集率达到92.58%，使用率达到17.76%，个贷率达到1.24%，但这些远远不能满足职工的购房需求，这就需要企业改变工作重心，以满足职工的购房需求，保障职工合法权益。在2012年住房公积金工作会上，住房公积金管理中心明确2012年住房公积金工作重心由基础管理向经营业绩管理方向转移，对所属各管理部的住房公积金归集率、使用率及个贷率均提出当年的业绩目标任务。因此提高住房公积金使用率是企业发展的需要，各管理部门应积极采取各种措施来完成社会赋予我们的历史使命。

一、现阶段我国住房公积金管理的现状

1.房价居高不下，居民购买力下降，而住房公积金在银行里闲置。低贷是住房公积金的最大优点，在当前让老百姓咋舌的房价面前，住房公积金理应不愁贷不出去，也不愁没人贷，但就全国而言2011年末住房公积金使用率为63.65%，上海最高为91.82%，大部分省市普遍面临使用率不足的压力。

2.住房公积金管理不完善，使用条件限制太多。住房公积金购房提取和贷款受区域限制，造成了许多购房者没有把其购买的住房公积金用到实处；住房公积金贷款没有优惠中低收入群体，申请住房公积金贷款的借款人大多是有一定经济能力的家庭，属于中高等收入家庭，很少是低收入家庭，造成了大多数中低收入者用自己的公积金储蓄为少数中高收入者购房提供补贴的局面；住房公积金贷款相比商业贷款，需要填写和提供的材料、表格及手续繁多，办理过程中审批时间较长，对于申请人造成诸多不便，影响了职工使用公积金贷款的积极性。

二、我管理部存在的住房公积金使用率难以提高的因素及住房公积金使用情况

（一）存在因素

1.我管理部住房公积金属于企业自行归集管理，在有些方面存在一定的局限性，与社会归集不能完全接轨，如住房公积金贷款的还款担保有三种方式：置业公司担保、担保单位担保和担保人担保。我管理部目前的担保方式只受理担保人担保，置业公司担保和担保单位担保没有条件开展，因此存在贷款职工找担保人困难，（因为担保人一旦确定，其公积金就不能外调转移或提取）。

2.职工在购买商品房办理购房提取和贷款时，所需资料较多，这些影响了职工使用住房公积金的积极性。

（二）使用情况

住房公积金使用率的计算公式：

住房公积金使用率=【（当期购房支取总额+当期贷款总额+当期购买国债总额）/当期归集额】*100%

截至2011年12月末，我管理部住房公积金归集人数为71179人，本年累计归集额为67201.37万元，共办理退休提取1704人，提取金额5767.74万元；办理购房提取人1614人，提取金额6173.7万元；办理调出提取137人，提取金额462.46万元；办理其他提取10人，提取金额18.71万元；发放住房公积金贷款145户，发放金额2406万元，根据以上数据计算当年住房公积金使用率为12.77%，这个数据远远落后于全国公积金使用率，进一步说明了职工没有有效使用好住房公积金，银行沉淀资金较大。

三、企业应采取的措施

针对这一现实问题笔者认为要提高住房公积金的使用率，在归集额不变的情况下，就要提高购房支取总额、贷款总额及购买国债总额（购买国债不在各管理部业务范围），应做到以下几点：

（一）提高管理服务水平，促进企业住房公积金健康发展

1.制定专管员制度。各基层单位专管员代表单位及职工与管理部进行工作联系，负责住房公积金的政策法规宣传和本单位职工住房公积金的基础管理工作。我管理部缴存单位多、专管员变动频繁，制定基层单位专管员管理制度，有利于让单位专管员做到有章可循，在岗位变动后能很快胜任工作，及时为职工规范办理业务并提供业务咨询，更好地服务于缴存职工，满足职工的业务需求。

篇4

甲方：杭州住房公积金管理中心

地址：杭州市延安路126号耀江广厦a座3楼

法定代表人：万强

乙方：

地址：

法定代表人：根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》和杭州市住房公积金贷款的有关规定，为明确责任，甲、乙双方本着平等、自愿的原则，经协商，就甲方向购买乙方开发的商品房提供住房公积金贷款事项达成如下协议：

一、甲方根据乙方申请，同意对乙方开发的位于 的项目（楼盘）提供住房公积金贷款。

二、甲方为该楼盘提供住房公积金贷款的合计贷款规模最高为 万元，有效期自 年 月 日起至 年 月 日止。期满未使用的贷款规模经甲方同意后可展期。

甲方有权根据乙方项目（楼盘）的工程进度、销售情况、房产状况以及乙方资信、保证能力、机构变化等情况对本条款规定的合计最高贷款规模进行相应调整。

三、甲方根据杭州市住房公积金贷款的规定及乙方与借款人（购房人）签订的合法《商品房买卖合同》等贷款申请资料，对借款条件进行审查，对经审查符合公积金贷款条件的借款人，提供最高贷款额度不超过　 万元、最高贷款成数不超过总房价%、贷款年限不超过 年的住房公积金贷款。杭州住房公积金管理委员会调整住房公积金贷款政策的，按规定执行。

四、甲方根据借款合同的约定放款条件，委托委贷银行发放公积金贷款并将贷款划入乙方的账户内，具体账户为：　（户名），账号　 ； 或　（户名），账号。

五、乙方须保证所开发、销售的房地产项目（楼盘）符合国家相关法律规定和有关政策要求，各项资料齐全、手续完备，确保项目（楼盘）能合法、按质、按量、按期建设完成，并全面履行在商品房买卖合同中明确的与购房人之间的权利和义务。

六、乙方与购房人在售房及房屋使用过程中对房屋质量、价格、交付时间等发生纠纷，应由乙方与购房人双方自行解决，甲方不承担任何法律责任。

七、为保证借款人切实履行借款合同，乙方自愿为借款人提供阶段性连带责任保证，承担连带保证责任。保证责任范围为借款人的合同借款本息、罚息以及甲方实现债权和行使抵押权所产生的相关费用。保证期限从贷款发放之日起至借款人取得房屋所有权证并将抵押登记无误的房屋他项权证交甲方收执之日止。

八、保证期限内，乙方不得向第三人提供超过自身负担能力的担保，甲方有权对乙方的资产状况及经营情况进行检查，乙方应予以配合。乙方发生主体资格、资本结构、经营体制和财务状况等变化影响其担保能力的，应及时告知甲方，甲方有权要求乙方提供新的担保或提前履行保证责任。

篇5

缴存比例较低

自1999年以来，上海的住房公积金缴存比例一直未作调整，保持在单位和职工个人各7％。北京自2008年7月1日起，将个人和单位的住房公积金缴存比例统一为12％，广州住房公积金的缴存比例为5％～20％，相比较而言，上海处于较低水平。

除基本住房公积金的缴存外，补充住房公积金的缴纳也有一定的比例限制。如现有的住房公积金缴存办法规定，补充住房公积金的个人与单位缴存比例均为缴存基数的1％～8％(取整数)，补充公积金可以在一定程度上弥补基本公积金缴存的不足。但是，目前上海市能够享受到补充公积金政策的市民并不多。近期的《2008年一季度上海市住房公积金运行分析报告》显示，享有补充公积金政策的职工人数在全部缴存人数中的占比仅为11％。

上海公积金管理中心的这份报告也指出，有可能逐步提高基本住房公积金缴存比例，但像北京一样一下子调高到12％并不现实。

决定公积金缴存额的另外一个因素是缴存的基数。按照现有的政策，住房公积金的缴存是以个人上年度的平均月工资作为缴存基数。与此同时，对于公积金缴存基数的上限也有一定的规定，为上年度上海市平均职工工资的300％。如2007年7月~2008年6月，基本住房公积金缴存的基数是以2006年度上海市平均职工工资2464元来确定，基数上限为2464元×3=7392元，缴存的上限为7392元×14％=1034元(包括个人与单位缴存额)。每年的6月份，公积金管理中心会根据上年度职工月收入的统计数据对缴存基数及上限做出调整，实际缴存额的调整将从7月份开始。

公积金贷款上限50万元

住房公积金的基本用途在于增加住房福利，特别是在房价居高，商业住房贷款成本逐步攀升的环境下，使用优惠的住房公积金贷款是人们最为关心的一个问题。目前，上海市规定，以户为单位的住房公积金贷款最高可贷额度达到了50万元。

但能够申请到这一额度需要满足一定的前提条件。

首先，按照上海公积金管理中心的规定，要想贷到50万元的最高额度，必须限于第一次购买自住住房的住房公积金贷款借款人。不过，由于对第一次购买自住住房的审查存在着一定的难度，在实际执行中，管理中心操作的办法为：贷款人及其配偶或是共同贷款人，从未申请过住房公积金贷款，也没有动用过账户上的住房公积金进行过“冲还贷”，那么这样的贷款人基本上可以视为“第一次购房”，也就满足了申请最高额度的第一个条件。

在公积金可贷款额度的计算中，分作基本公积金可贷款额度和补充公积金可贷额度两个部分。其中前者的上限为40万元，与以往以户为单位的可贷额度计算方法所不一样，从2007年9月1日开始，上海的公积金政策以户作为基础，配偶、参贷人将分别计算额度，并进行累加，但最高不得超过40万元。按照现行的公积金管理办法，一般只要连续缴存基本住房公积金6个月以上，基本公积金账户的缴存余额达到了5000元，就可以获得20万元的基金公积金可贷额度。如果缴存余额小于5000元，则按缴存余额的40倍作为可贷款的额度。分别计算出的可贷款额度累加起来，不超过40万元的部分就是基本公积金的可贷额度。举个例子来说，丈夫与妻子属于符合条件的第一次购房贷款人，丈夫的基本住房公积金账户上余额为几万元，而妻子由于公积金缴存较少，目前的账户上余额为4000元。那么夫妻俩的可贷额度就是36万元，其中丈夫的可贷额度为20万元，妻子的可贷额度为4000×40=160000元。

除基本公积金可贷额度外，对于拥有补充住房公积金的贷款人，也可以计算出补充住房公积金的可贷额度。具体的计算办法是，将贷款人补充公积金账户的余额乘以15，不高于10万元的部分便是他的可以获得的贷款额度。与基本公积金可贷额度一样，贷款人和配偶、参贷人的补充公积金可贷额度也可以累加，但最高不得超过10万元。

而对于不满足上述这些条件的贷款人，一般可以申请到的住房公积金可贷额度上限为20万元(没有补充住房公积金)或30万元(有补充住房公积金)。

“年冲”和“月冲”提取公积金

房价较高、住房公积金可贷额度较少，因此在购房的过程中，普遍被使用的方法是“商业贷款+公积金贷款”的组合方式。和其他城市相比较，上海的市民在购房时使用组合贷款没有特殊的限制，几乎所有的楼盘销售和符合相关条件的二手房交易中，都可以自由地进行贷款的组合，贷款银行也没有限制。

使用公积金的账面余额或是月缴额进行公积金的“冲还贷”，也是很多购房人进行公积金提取的方式。一般来说，“冲还贷”有两种形式，年冲和月冲。办理年冲的时间为每年的4月和9月，届时贷款人可以利用公积金账户上的余额冲抵贷款的本金；而月冲是指贷款人与公积金中心签订协议后，将公积金账户与贷款账户相联接，使用贷款人及共同贷款人公积金账户上的余额或是月缴存额抵减每月的应还款额。无论是年冲还是月冲，贷款人都可以根据自己的需要向公积金中心进行申请。但是在使用“冲还贷”的业务时，冲还的部分必须满足公积金贷款优先的原则，也就是先冲抵公积金贷款的本金或是月还款额，剩余的部分才能进行商业贷款的冲抵。

可申请低息装修贷款

使用公积金贷款进行住房的修建、装修，也是住房公积金的一项用途。

不过，记者了解到，申请公积金住房装修贷款也有多重的限制。一是在贷款的额度上，除了受公积金贷款的最高额度制约外，公积金装修贷款业务中规定，每平方米建筑面积的装修贷款不得超过1000元。如以一套建筑面积为120平方米的房产来计算，最高可贷款的额度为12万元。二是公积金住房装修贷款主要面向于新房，二手房的购房人很难申请到这一贷款。此外，公积金装修贷款的附加费用较高。由于这一装修贷款中需要引入担保公司的参与，贷款人还需向担保公司缴纳一定金额的担保金，尤其对于可贷款面积较小的住房来说，把担保、金的费用计算在内，大大提高了住房装修贷款的成本。

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关键词：住房公积金 管理 规范化

我国国务院有明确规定，《住房公积金管理条例》中明确指出住房公积金是机关、企业、事业单位以及其它社会团体为职工缴纳的住房长期储备金，缴纳住房公积金的单位既包括国家机关、事业单位、国企也包括普通私营单位、外资企业、集体企业、社会团体。由此可见住房公积金的覆盖面从理论上还是比较广的。由于我国房地产行业的快速发展和房地产行业的市场化进程的推进，住房公积金制度在管理上存在一些不规范化的地方，以及我国住房公积金制度的一些弊端也逐渐显现出来。为了切实提高居民的住房条件，使住房公积金制度能够为更多的民众带来切实利益，对我国公积金管理事业的发展具有十分重要的现实意义。

一、我国住房公积金管理中存在的问题

（一）住房公积金覆盖率低

国务院颁布的《住房公积金管理条例》中明确指出住房公积金是机关、企业、事业单位以及其它社会团体作为住房公积金的主体部门，涵盖了社会各行各业，包括国家机关、事业单位、国企也包括普通私营单位、外资企业、集体企业、社会团体，可谓涵盖范围较广。然而理论上的涵盖范围在实际操作中却难以实现。我国当前住房公积金的制度在大多数的国家机关、事业单位、国企、外资等都能够较好地落实，而对于一些私营企业或社会团体，住房公积金缴纳率不高，许多私营企业和社会团并为员工缴纳公积金，或是在交金时会提出许多附加条件，使员工无奈放弃企业为其缴纳公积金。由于企业管理的不规范，致使多数员工没有享受到公积金的福利和利益，从而使住房公积金成为部分人的福利，偏离了国家制定住房公积金管理制度的初衷。

（二）职工缴纳住房公积金的意识不强

根据我国现行的住房公积金制度，普通私营单位、外资企业、集体企业、社会团体（以下统称“单位”）缴纳一定比例的住房公积金，同时个人也要按照比例缴纳一部分。通常单位为职工缴纳的比例根据个人的工资基数，个人缴纳的部分也根据一定比例在工资中扣除。一些员工没有认识到住房公积金在购房、租房等住房条件改善上住房公积金的用处，对住房公积金的认识不够，未认识到住房公积金在长远的利益上的优势，只注重当前利益，认为扣除一部分住房公积金减少了个人当前的收入和短期利益，因此在缴纳住房公积金的过程中积极性不高。因此一部分人能不交就不交，同时企业也认为减少个人缴纳住房公积金的比例和数量能够为企业节省成本，因此整体的住房公积金缴纳意识都比较薄弱。这种情况必然导致个人在未来购房贷款和享受公积金的便利时带来一些不利因素。

二、我国住房公积金规范化管理的途径

由于不同地区住房公积金的实施细则不同，同时我国住房公积金存在“双轨制”以及国、私有企业的住房公积金缴纳比例的巨大落差，导致住房公积金管理中问题较多，民众也有较大反应，针对前文描述的住房公积金管理的问题，为了使企事业单位的员工都能够享有应得的利益和权益，住房公积应进行科学化、规范化的管理，这是一项利国利民的大好事情。

首先应当简化住房公积金贷款流程，优化住房公积金管理程序。许多民众在使用公积金进行贷款时，繁复的办理流程以及漫长的办理时间，给办理者带来了许扰。同时，公积金贷款并非万无一失，也存在或多或少的风险，如物产权风险、流动风险、法律风险等，在公积金管理的部门与银行之间权利与义务分揽不够明确时，就会造成资金的搁置，严重的情况会导致资金流失。鉴于住房公积金制度在我国的普及，企业的多少职工也都能够享受住房公积金带来的福利。与此同时随着社会的发展，人们对住房条件的改善需求越来越大，人们对于居住条件改善的需求十分强烈，住房公积金贷款也成为许多人购房贷款的首选。然而由于我国住房公积金管理机构设置较少，难以满足社会民众对于住房公积贷款的需求，因此导致住房公积金贷款过程中贷款时间长，办理手续繁多。同时我国住房公积金管理基于目前的需要，对于住房公积金贷款的办理条件较多，需要办理贷款的个人准备诸多材料，履行诸多手续，许多职工在享受住房公积金贷款的过程中被繁杂的程序所困扰，从而降低了职工缴纳和使用住房公积金的积极性。

规范住房公积管理首先应当加强住房公积金的管理制度建设。应当构建科学合理的住房公积金管理制度，完善住房公积金管理办法和规章制度，通过制度指导行为，通过立法引导住房公积金规范合理使用，通过制度完善机制，推动住房公积金管理工作的科学化。

其次，规范住房公积金管理应当充分发挥政府的引导职能，加强多方协调，提高住房公积金的使用效率。通过政府职能的引导，使住房公积金与银行、工商税务等部门密切合作，保证住房公积金制度及时、高效的运行，使职工在使用住房公积金时能够简化贷款程序，能够提高民众参与住房公积金的热情，切实为民众居住条件的改善带来实际利益。

三、结束语

总之，住房公积金作为一项长期性的住房保障制度，是我国推进城市化居民住房保障的一项重要基本国策，规范化管理住房公积金是落实住房公积金制度的有效手段。

参考文献：

[1]刘春燕，李慧民.我国公积金管理现状、存在的问题及其对策浅析[J].建筑技术开发，2010（03）

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一、建立全国管理中心，保证住房公积金的流动性

由于各地经济发展速度及房地产市场发展情况差距很大，而住房公积金又实行属地封闭化运行，不能跨区跨市调剂资金余缺，导致各地住房公积金利用率不均衡。利用率最高的在95%以上，最低的只有15%。近年来，在住房公积金贷款支持保障房建设试点过程中，一些城市就出现了公积金个贷排队或调低贷款额度的现象。因此，为提高住房公积金的使用效率，更好地支持保障性住房建设，有必要建立全国住房公积金管理中心，统筹安排使用住房公积金。各地住房公积金管理中心的闲置资金（或沉淀资金）全部汇总到这个中心，地方管理中心通过资金短期“头寸”拆借和中长期有偿融资来防范流动性风险。全国住房公积金管理中心可以进入银行间市场或通过发行票据、债券等方式融资，再向地方住房公积金管理中心转贷。这样既实现了资金的跨区域流动，也有利于提高资金使用效率，保证住房公积金整体的流动性。

二、控制贷款风险，保证住房公积金的安全性

虽然国家有关部门在此次试点工作中的管理非常严格，包括制定了《利用住房公积金支持保障性住房建设试点项目贷款管理办法》和《住房公积金支持保障性住房建设项目贷款业务规范》；试行了住房公积金督察员制度；建立了全国统一的项目贷款业务运行平台和项目贷款运行监管系统，各试点城市通过运行监管系统规范操作，住房和城乡建设部统一监管等措施。但保障性住房盈利性差，其中租赁类型的保障性住房还面临投资回收期长、利率与市场风险都较大的问题。尚且在实际操作中，仍然存在一些如开发单位自有资金不足、贷款资金被挪用、建设项目房屋滞销、滞租等不确定因素引发的风险。因此，建立有效的风险控制与风险转移机制是关键。

1.加强公积金贷款的风险防范

与个贷相比，项目贷款无论是从业务复杂程度来说，还是风险控制等方面都对管理中心工作人员提出了更高的要求。多年来，住房公积金管理中心都是以发放个人贷款为主要业务，想要做好项目贷款试点工作，各试点城市住房公积金管理中心应该按照住房和城乡建设部的要求成立专门的部门来负责项目贷款管理及操作，组织项目贷款管理人员的培训，制定项目评审标准，严格规范操作程序。公积金管理中心应成立审贷领导小组，负责贷款项目的调查评审；可以借用商业银行对房地产开发企业的信用评级系统，对借款人的资信情况、财务状况、履约能力进行量化分析；可以邀请第三方的专业团队，对项目投资和收益、抵押物价值进行分析或评估，提供是否列为贷款项目以及贷款额度等建议；建立审贷分离制度和贷款逐级审批制度，通过多部门、多层级把关，确保贷款项目选择的科学性；落实贷款抵押，针对保障性住房的不同特点采取区别政策，以销售为主的经济适用住房和城市棚户区改造类的住房可完全以在建工程作为贷款抵押物，而以出租为主的公共租赁住房，除在建工程抵押外，还可要求借款人追加公建或商品房等未来便于处置的财产作为抵押物，以减轻未来拍卖执行抵押物的难度，加强对债权的保护力度。

2.健全担保机制

从国际经验看，盈利性差、风险性高的公共住房建设贷款十分需要有专门、独立的担保机制给予配合和支持，控制风险和转移风险，否则将很难可持续发展。目前一些地区公积金管理中心的保障房项目贷款寄希望于地方政府财政担保，既无法可依，事实上也无法操作。要建立符合中国实际的住房保障制度，没有政策性金融体系的支持是难以实现的，而有效的政策性金融体系不仅包括直接为保障房建设或消费提供信贷支持的金融机构，还应包括提供担保、保险等信用增级支持的辅机构。鉴于住房公积金项目贷款的政策性，建议由中央和地方财政共同出资设立保障性住房担保基金，为公积金贷款提供风险转移和补偿机制。

三、加强政策扶持，保证住房公积金的收益性

住房公积金作为政策引导下的互助型住房资金，来源于强制的个人储蓄，而非政府出资，这一特点决定了其管理必须以维护广大缴存人利益为目标。

目前，保障性住房贷款的主要支持对象为经济适用住房和公共租赁住房，经济适用住房虽然收益率低，但还可以保证让开发企业保本微利运行，实现收支平衡，还贷风险相对较小；但是公共租赁住房单纯靠租金收入是难以实现收支平衡的，因此，国家需要在公共租赁住房贷款融资安全方面做出努力，尽早出台应对措施。

通过研究瑞典、我国香港等地的保障性住房融资政策，我们认为，可以从以下几个方面加以借鉴：一是由政府对公共租赁住房贷款进行贴息，这样一方面可以降低保障性住房建设成本，另一方面可以使公共租赁住房的受益人花更少的钱享受到理想的居住条件；二是由政府出资对公共租赁住房在贷款期限的亏损直接予以补贴，以提高其偿债能力；三是由政府对承租人进行租房补贴，以降低承租人的租金负担，同时，还有助于提高公共租赁住房的出租率和租金收缴率，增加公共租赁住房收入；四是延长贷款期限，使其与公共租赁住房长期租赁才能实现资产运营平衡的特点相匹配；五是根据公共租赁住房的运营情况，出台政策允许部分公共租赁住房转为经济适用住房对外销售，弥补经营亏损。从国外经验看，寄希望于在短期内集中大批量建设公共租赁住房一劳永逸地解决所有问题是不现实的，尤其是现阶段政府财政支付保障性住房建设资金存在严重困难的情况下，公共租赁住房要想发展好，就必须建立可持续发展模式，而分批次出售公共租赁住房，不仅可以弥补亏损、减轻政府压力，还能积攒出后续建设资金，实现公共租赁住房的滚动发展。

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一、目前军队住房分配货币化改革存在的主要问题

目前我军住房货币分配的方式：一是发放住房补贴，即以货币形式给予军官、文职干部、士官住房消费的经济补偿金，实行个人账户挂账管理，按基本工资比例计提，在军人退役、牺牲病故或退休移交时一次性发放。二是实行住房公积金制度，即为军官、文职干部、士官筹集住房专项资金，采用个人账户挂账管理，按月标准计提。目前军队住房分配货币化改革存在的主要问题是：

1.受资金制约，只能重点保障复转军人住房补贴的发放

推行军队住房分配货币化改革的最大阻力是资金不足。1999年底军队房改方案颁布时，军队住房资金全部到位需800亿以上，而实际上国家拨给军队此款项远远不能满足需求。由于住房资金投入有限，在职干部的住房补贴只能暂时挂账。虽然住房补贴与工资直接挂钩，但没有真正成为工资的一部分，而是存入个人账户。而且，这种账户是“虚账户”，只是一个虚拟的计算金额的载体，不能随时支取，不到退役这个账户实际上是不存在的。目前在部队服役几十年的干部仍未拿到住房补贴，更谈不上在工资中按月发放个人住房补贴。因此，军队住房分配货币化改革中最大的问题，是解决住房补贴什么时候发到手的问题。由于全军的住房补贴需要量大，国家在短期内全部或大部分兑现是不现实的。

2.军队住房补贴参照标准过时，没有跟上社会经济发展步伐

近年来，全国各地房价上涨很快，而且各大中城市乃至全国的住房价格发生了明显的变化，沿海发达城市房价高出内地部分省会城市2～3倍，甚至更多。同时，由于城市建设、经济增长水平不同，加上地理环境差异，全国各地房价差别越来越大。但军队住房补贴系数自制定之日起就相对固定，仍沿用1999年政府公布的经济适用房价格每平方米2300元的计算标准。即使是对房价过高的11个城市另外确定地区住房补贴标准，也远远低于当地房价水平。因此，当前住房补贴的标准在绝大多数地区已远离了当初所具备的购买能力和补助作用，大大降低了军人的住房消费能力。而且，服役时间长的干部不能充分享受到货币化住房分配的优待，其补贴增加额过少。

3.军队住房公积金贷款制度没有出台，不能满足军人购房贷款的需求

军人职业的特殊性，决定了军人生活和工作条件艰苦，大多数军人家庭经济条件比较拮据，经济承受能力有限。由于军队公寓房有限，有部分干部仍需自行解决住房；而且，由于住房资金保障有限，只能兑现转业人员住房补贴，导致许多在职干部分不到房，又买不起房。在实行住房分配货币化改革过程中，军人在购买住房时大多没有能力一次性付清房款。因此，住房公积金贷款应该成为军人购买住房的主要资金来源。但是，目前军队没有出台相关的住房公积金贷款制度，军人无法使用公积金进行商业贷款。

二、深化军队住房分配货币化改革的基本思路

深化军队住房分配货币化改革的指导思想是：根据社会主义市场经济发展的客观要求、国家住房改革的货币化程度和国家财政承受能力，参照外军和国家住房保障货币化改革的经验，把无偿福利性分配转变为货币工资性分配，把住房补贴由过去的暗补改为纳入工资的明补，以货币工资形式支付住房消费费用，通过住房公积金、住房补贴和住房抵押贷款等配套措施提高军人的购房支付能力，由军人个人根据需要和可能自主购房或租房，建立起具有中国特色的军队住房货币化分配制度。

1.适当放宽住房补贴发放对象，提高住房补贴标准

目前住房补贴的发放对象只限于复转、病故和退休移交军人。为此，应适当放宽住房补贴发放对象。对于部分服役时间在20年以上，军队公寓房又保障不了的在职军人，可以申请发放住房补贴，用以改善自己的居住条件，增强消费商品房的能力。总部应按干部服役年限，出台一套优先发放住房补贴的管理办法，使在部队服役时间长的干部早日解决住房问题。同时，要适当提高住房补贴标准。由于我军目前住房补贴是以经济适用房的价格为参照系确定的，退役人员在拿到住房补贴时还买不起商品房。因此，军人的基本住房补贴应以商品房的价格来确定，将现行的购买经济适用房的补贴标准提高到购买商品房的水平。根据当年全国各地房价指数，综合考虑各地的地理位置和艰苦程度，以当地商品房价格为房价标准，制定住房补贴系数，以军人住房补贴的最低限额达到本人职务面积标准住房售价的80%为宜，能够基本保证绝大多数军人家庭的住房需求。

2.逐步建立军人购房贷款制度

根据军人职业的特殊性和军人实际收入情况，借鉴地方住房公积金贷款的经验，军队与国家有关部门和银行协调，制定一套有别于地方商业贷款、利息稍低的住房公积金贷款制度，与国家商业银行合作开办军人住房公积金贷款购房业务。一是提高住房公积金标准。住房公积金标准过低，会使军人在享受住房补贴和公积金两种不同的货币化形式中受益悬殊，从而产生新的不平衡，不利于货币化改革后期将二者对接。为较好地积累可供住房保障专项使用的资金，军队应适当提高住房公积金标准，至少不低于基本工资的15%。二是制定军人公积金个人贷款办法。2002年以来国家对个人贷款购房颁发了许多优惠政策，由于军队没有实行公积金贷款制度，无法享受到这些优惠，既减少了购房资金来源，也限制了军人自由选择军队或地方经济适用房的权利。

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关键词：住房公积金；增值收益；分配制度；探讨

1 住房公积金增值收益与政府非税收入的性质不同，不能按照或参照政府非税收入进行管理

如何界定住房公积金增值收益的性质?具有十分重要意义。界定住房公积金增值收益的性质，首先从住房公积金的性质谈起，依照国务院《住房公积金条例》(以下简称条例)第三条明确规定：职工缴存的住房公积金和职工所在单位缴存的住房公积金，属于职工个人所有。这就规定了住房公积金的资金，来源于单位和职工个人，资金的所有权属于职工个人，属于工资性质。其次从其构成看，住房公积金增值收益是指住房公积金业务收入与业务支出的差额。业务收入构成有：(1)住房公积金个人住房贷款利息收入；(2)银行存款利息收入；(3)购买国债利息收入。业务支出因素有：(1)银行代办手续费；(2)职工个人住房公积金存款利息；(3)有关管理费用；也就是说住房公积金增值收益存款利息及存贷利息差额(即公积金存款与贷款之间的利息差额)两部分构成的。再次从其来源看，住房公积金增值收益是由住房公积金管理中心在国家给予政策的情况下，运用职工个人所有的住房公积金资金，满足缴存者购房和增值需要，开展存款、贷款、购买国债等业务活动所产生了的。(这个过程，需要由银行代办来完成的。)而政府非税收入是指除税收以外，由各级国家机关、事业单位、代行政府职能的社会团体及其他组织依法利用政府权力、政府信誉、国家资源、国有资产或提供特定公共服务、准公共服务取得并用于满足社会公共需要或准公共需要的财政资金。

可见，这种所有权归职工个人，属于职工工资性质的“长期住房储金”的增值收益与政府非税收入是有关本质区别的。这种区别表明了住房公积金增值收益不能按照或参照非税收入管理。湖北省人民政府《湖北省政府非税收入管理办法》中就明确规定：社会保障基金和住房公积金管理不适用本办法。

按照我国经济法中有关所有权的界定，即所有人有依法对自己的财产享有的占有、使用、收益和处分的权利。所有权具有四项权能，其中一条就是收益权，即获取财产所产生的利益和权利。所以，这种增值收益的所有权，应该与住房公积金一样归职工个人(缴存人)所有，受到法律的保护。这才体现权利一致性原则。

2 从住房公积金存款的效益比较看，需要给缴存者带来增值收益(要有分红)

笔者在工作中就碰到这方面问题，均无法予以满意答复。经常有人问：你讲缴存住房公积金有这样那样好处，但当我一辈子无力购买住房时，按这个利息水平，到退休领取缴存余额能合算吗?是否存在着贬值问题?或者取得贷款后，当还贷碰到暂时困难时，是否有必要的救济保障机制和措施?

据国家统计局2007年7月19日上午10时介绍，6月份我国CPI同比上涨4.4% 上半年达到3.2%。

审计署驻兰州特派办的于文航日前撰文指出，虽然住房公积金作为政策性低息贷款，比商业银行发放的住房贷款利率低，然而由于住房公积金贷款的条件比较严格，部分中低收入者难以通过这个渠道获取融资购房，享用不到自己长年缴存的住房公积金，只能到退休时全额领取。而相对的低存低贷，实际上是让低收入家庭承受了利息损失。

世行专家也认为，如果把住房公积金的积累看作一种投资，那么这种积累因为不能随时提取而具有长期特征。因此套用活期存款利率和短期存款利率，就使职工的投资回报低于潜在的水平。至于利息所得税的减免是否足以弥补利息收入的减少，是可以计算的；如果把对住房公积金贷款中包含的优惠因素综合起来考虑，对于那些只有积累没有贷款的职工来说，他们的相对损失既来自积累的回报率，也来自未能获得的贷款优惠。 很多缴存公积金的人可能永远无法获得公积金贷款，而且被迫以低于市场利率的水平进行(养老)储蓄，为能够获得按揭贷款的收入较高的家庭提供补贴。

虽然住房公积金具有职工工资性质，但它的使用方向和使用条件有了严格限制。实际上，这一部分工资并非完整意义上的工资。参储主体放弃目前的消费，转而被迫地进行储蓄。同时，在现实情况下，总有一部分人没有享受贷款的优惠待遇。我们应该要充分考虑到这一部分人群住房公积金的时间价值和经济利益，建立适当的补偿机制给予他们经济补偿。

3 从住房公积金属于社保范畴的特性看，可以参照社会保障基金的增值收益分配办法，专项用于贴息贷款和分红

据财政部和社会劳动保障部《全国社会保障基金投资管理暂行办法》第三十七条规定：社保基金净收益全额纳入社保基金，按国家有关规定分配使用和投资。《条例》规定了住房公积金是“长期住房储金”。这也就明确规定了住房公积金是具有专项用于解决职工住房问题的保障性资金，具有专用性、互和保障性。这一住房公积金特性，又属于社会保障内容。按照这一要求和国际公约规定，住房公积金制度应该在其缴存人之间实现互利、互助、互济，即把住房公积金增值收益扣除有关管理费用和风险准备金后的剩余部份用于缴存对象中的低收入家庭购建房贴息贷款和分红。这也是互质的一种形式。这种做法，不仅有效地促进解决低收入家庭购建房资金困难问题，符合(体现了)住房公积金的互和保障性要求的本质属性，而且体现了我国推行住房公积金制度的目的，还会促进了住房公积金制度的健康发展。

4 从低收入家庭的实际需求看，需要建立一个贴息贷款的机制

现阶段，我国正处于经济快速发展时期，土地资源又十分宝贵，不可能在短期内有效地解决低收入与高房价之间矛盾。因此，低收入家庭普遍存在着购房信心不足问题。要我国低收入家庭要解决住房困难问题，单一依靠住房公积金及其贷款，还不能达到目的。

世界银行在2006年11月15日的《中国经济季报》中指出了“中国住房公积金贷款主要使收入较高家庭受益”。这个论述在我国引起如此强烈的反应。

国家审计署审计长李金华说：“ 公积金的使用更多地惠及了中高收入群体，对低收入群体改善居住条件的倾斜力度不够，未能有效发挥住房公积金在改善低收入职工居住条件方面的作用。”

审计报告在对1986万人的缴存情况统计后发现，其中10%缴纳较多公积金的人，每个月交1572元，10%较少的人只有54元。而32个城市住房公积金贷款发放和公积金提取情况显示，2005年住房公积金个人贷款的44.9%发放给了排在缴存额前20%的高收入人员，排在缴存额后20%的低收入人员仅得到3.7%的贷款。

这种现象，不仅与低收入家庭的收入水平有关，而且与目前频繁加息，导致高收入者提前还贷，中低收入缺乏信贷能力有关；还与随着房价日趋攀升，买房者的负担日趋加重有关。从1999年国家实行住房体制改革以来，房价越来越高。近几年随着调控的力度加大，房价没有出现下降的趋势，而居民买房负担日趋加重。社科院经过调研认为，这与整个经济进入快速增长期，以及市场严重供不应求等因素有关。 国家发改委、国家统计局在3月19日的数据显示，2007年2月，全国70个大中城市的房屋销售价格同比上涨5.3%，其中，新建商品住房销售价格同比上涨5.9%，深圳、北京位居全国涨幅前两名，分别上涨9.9%和9.7%。

根据上述调研报告，未来如果不改变房地产供不应求的局面，特别是政府依靠卖地提高房价的模式，房价将进一步被动上升。

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委托人（借款人）：_________（以下称甲方）

委托人（配偶）：_________（以下称乙方）

借款合同编号：_________

住房公积金贷款帐号：_________

储蓄代扣卡号：_________

银行自营资金住房贷款帐号：_________

住房公积金储蓄卡号：_________

单位住房公积金帐号：_________

单位补充住房公积金帐号：_________

单位按月住房补贴帐号：_________

个人住房公积金帐号：_________

联系电话：_________

被委托人：中国_________银行_________分行_________支行（以下称丙方）

甲方和乙方提供经单位签章的《委托提取住房资金申请书》，委托丙方按照《_________市住房公积金提取管理办法》和《关于住房公积金（组合）贷款职工委托银行按月提取住房资金用以偿还贷款的有关规定》，办理提取住房公积金，补充住房公积金或按月住房补贴（以下合称住房资金），并将资金划入甲方代扣账户内用于偿还个人住房公积金（组合）贷款。甲方和乙方在签署本委托书时已仔细核对并确认填写的内容无误，已知悉委托提取住房资金的相关规定，并与丙方达成本协议：

1．甲方当月还款（不含提前还款和担保公司代偿还款）后的第一个工作日，由丙方按照《关于住房公积金（组合）贷款职工委托银行按月提取住房资金用以偿还贷款的有关规定》，提取甲方和乙方住房资金帐户的资金并划入甲方代扣帐户。

2．丙方在甲方足额偿还当月贷款本息后，根据甲方当月还款金额进行提取。

（1）甲方和乙方住房资金帐户余额大于按月偿还的住房贷款本息，丙方按甲方本月已偿还的住房贷款本息金额提取。

（2）甲方和乙方住房资金帐户余额小于按月偿还的住房贷款本息，丙方按甲方和乙方各住房资金帐户保留壹元后的余额提取，不足部分甲方应及时补齐，否则造成代扣还款失败，按逾期处理。

3．提取住房资金顺序依次为：甲方补充住房公积金或按月住房补贴，乙方补充住房公积金或按月住房补贴、甲方住房公积金、乙方住房公积金。前一顺序帐户内资金提取完以后，再提取下一顺序帐户内的资金。以上各账户划款后至少应保留壹元余额。

4．本协议经三方签章后，首次提取时生效，在提取住房资金偿还全部贷款本息后或在甲方和乙方住房资金帐户全部注销后自动终止。甲方和乙方自愿终止本协议书时，应到丙方办理终止手续。

5．甲方或乙方单位变动、夫妻关系变动、住房资金帐户变动或代扣帐户变动时，甲方和乙方应及时到丙方办理本《委托提取住房资金协议书》终止，并重新申请委托提取住房资金。否则，由此产生的责任由甲方和乙方承担。

6．本协议生效期间甲方按月还款凭证不能作为住房资金还贷提取凭证使用，不能办理柜台提取。

7．甲方提前偿还的贷款部分或由担保公司代为偿还的贷款部分，甲方和乙方应按照《_________市住房公积金提取管理办法》到柜台办理提取。

8．甲方和乙方应及时通知单位本协议的签订和终止，保证单位及时到住房公积金缴存网点领取委托提取住房资金凭证。

9．由于单位缴存住房公积金的时间，金额存在不确定因素，甲方应于每月代扣还款日之前查询代扣卡内的余额，并在代扣卡内存入足够的资金以确保按月足额归还贷款，代扣卡内余额不足造成的贷款逾期责任由甲方承担。

10．丙方未按本协议约定如期划款时，甲方和乙方有权到丙方投诉，丙方必须认真办理，并在十个工作日内予以答复和解决。由于甲方和乙方提供的身份证、贷款帐号、住房资金帐号、代扣卡号或其他原因造成划款失败，由甲方和乙方承担责任；由于丙方工作失误造成的划款失败，丙方必须在十个工作日内完成帐务调整。丙方在甲方和乙方投诉十个工作日内未能予以答复和解决时，必须承担违约责任。

11．甲方和乙方必须用正楷填写相关内容，字迹必须端正清晰；甲方和乙方必须保证提供的相关材料及签章均属真实。否则，由此引起的法律纠纷和一切后果由甲方和乙方承担。

12．本协议一式三份，甲方、乙方、丙方各一份，具同等法律效力。

甲方（签字）：_________

乙方（签字）：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

丙方（盖章）：_________