第三方支付盈利方式范文
时间：2023-12-19 17:44:28
导语：如何才能写好一篇第三方支付盈利方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
关键词：支付宝；微信支付；盈利模式
近年来，第三方支付机构迅猛发展。数据显示，2015年，非银行支付机构共处理互联网支付业务333.99亿笔，金额达24.19万亿元，分别比上年增长55.13%和41.88%；非银行支付机构共处理移动支付业务398.61亿笔，金额达21.96万亿元，同比分别增长160%和166.5%。第三方支付依靠互联网实现了巨额的盈利状况，随着社会节奏的加快，人们越来越倾向于选择“随时随地购”的消费模式，第三方支付的出现，给广大的网民提供了新的平台。
一、收取手续费
第三方支付通过收取手续费，主要依靠向用户收取的手续费与向银行支付的手续费的差额获取其中的利润。据资料显示：今年一季度，支付宝和微信的市场份额分别是63.41%和23.03%，占据了移动支付将近90%市场份额的两大巨头都已经开始对提现进行收费。这一营销模式十分有效，在提供客户一段时间免费使用服务权限之后，让顾客体会到该支付方式的便捷性，然后相继提出相应的收费标准，看似合情合理，而且利润相当可观，但可能会引起相当一部分顾客的不满情绪。
2016年2月15日，微信团队《关于转账收费调整为提现收费的公告》：3月1日起，微信支付对转账功能停止收取手续费。同日起，对提现功能开始收取手续费。具体收费方案为，每位用户（以身份证维度）终身享受1000元免费提现额度，超出部分按银行费率收取手续费，目前费率均为0.1%，每笔最少收0.1元。微信红包、面对面收付款、AA收款等功能不受影响，免收手续费。这种方式在面上来看既能进一步增加微信使用的受众范围，而且能够保留一定比例的流动资金用于微信支付。
支付宝在2016年9月12日，支付宝公告称：自2016年10月12日起，支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费，个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。通过收取手续费，第三方支付机构获得了用户提现的费用。特别是支付宝的即时到账功能深受顾客青睐，能够满足不同层次消费群体的需求，但如果需要收取手续费的话，对于一部分受众而言，也是一笔相当沉重的开支。
这种传统的盈利模式看似是很好的赢利点，但或许不是第三方支付获得利润最理想的方式。当用户所支付的手续费大于自身预期的交易费用时，用户将不会选择使用第三方支付，特别是涉及到大额资金流动时，他们宁可选择传统的金融机构转账而放弃使用第三方支付的方式，这将导致第三方支付的利润流失。收取手续费的方式边际效率很低，只能通过增加交易量的方式来增加利润。
二、收取服务费
1.收取理财业务的服务费
2013年6月17日，支付正式了一款金融理财业务--余额宝。在高于市场利润率的情况下，用户不仅可以通过余额宝购买货币基金获得收益，而且在低额手续费甚至无手续费的前提下随时支付或取出，非常灵活方便。而支付宝则通过向基金公司收取服务费获得利润，截止2016年8月，余额宝的用户就达到2亿6千万人。在这庞大的使用人群背后，我们可以预测到支付宝通过这一理财产品，将收获大量的服务费用。
2.收取代缴费业务中的服务费
在支付宝和微信支付的界面中，我们可以看到许多代缴费业务，如生活缴费、滴滴出行预定外卖。然而在实际生活中并不是支付宝或微信支付为用户缴费，而是第三方支付机构与第三方商户合作，第三方商户为用户缴费，在这里第三方商户向第三方支付机构缴纳服务费，完成整个缴费过程。第三方支付机构一般情况下向第三方合作商户收取部分的服务费，从而实现盈利。
3.收取技术服务费
许多公司网站在运营过程中会涉及金额往来，但其本身并没有相应的支付平台和媒介，因此需要借助于使用支付宝或微信支付等第三方支付平台作为支付工具，在此过程中就需要向第三方支付平台支付技术服务费。2015年04月，易方达基金、国金通用基金、兴业全球基金、信诚基金等近十家基金公司扎堆公告称，暂停支付宝渠道的申购、转换转入及定期定额投资服务。而双方暂停服务的原因就是技术服务费，京东停止与支付宝合作也有这方面的原因，可见技术服务费也占了第三方盈利模式的一个重要方面。
三、获取广告费
登录不同第三方支付机构的网页或者移动客户端，都可以在上面看到不同商家、产品的广告，以第三方支付为媒介，呈现出不同形式的广告在现在互联网发展的大环境下不足为奇。第三方支付机构通过向在支付平台上投放广告的商家收取广告费用，从而获得利润，这一方法也使得广告费成为第三方支付机构最直接的盈利来源之一。特别是客户进行支付时，经常无意中会浏览到各种广告，这种广告营销模式也能在一定程度上影响顾客，进而达到获取广告费的目的。
四、无形收益
支付宝及微信支付用户在市场上占有巨大份额，众所周知，用户在使用第三方支付时必须完善个人资料，如进行实名认证、绑定银行卡等。通过这种途径，第三方支付平台一方面保证了用户资金的安全性，另一方面也获得了用户资料、交易行为记录等。第三方支付平台可以通过这一系列资料挖掘出用户信用情况、消费偏好等，这是潜在的无形收益，有助于平台的进一步发展。
五、使用沉淀资金
沉淀资金是指闲散放置在社会上，未被聚积起来加以利用的资金。在用户使用第三方支付系统的时候，由于用户支付货款与卖家实际收到货款之间存在时间差，因此会导致第三方支付平台的账户上存在大量的沉淀资金。据统计，在2015年“双十一”天猫淘宝交易额就达912.17亿，仅凭“双十一”这一天就产生了912.17亿沉淀资金。
2014年春节，腾讯凭着微信红包在第三方支付领域打败支付宝而获得可观利润。微信红包依靠着微信庞大的用户量，在短短四天内便达到惊人的扩散效果。与传统的发红包形式相比，微信红包更具便捷性、可玩性，即便相距千里，微信用户也能通过微信红包发表祝福。抢红包这一玩法的介入，吸引了大量的用户使用微信红包。金额随意、发送对象数量若干，而其分配金额或平均或随机，有如“集体抽奖”，增加了微信用舻目赏嫘浴＞萏谘锻臣疲2014年春节，全国平均每个红包7.5元，抢空红包的最快速度是1.7秒。微信红包的产生直接导致大量资金从银行流入微信账户中，而存在于微信账户中的资金是不会产生利息的。用户在体验过抢红包的乐趣之后，在一段时间内，并不会将微信账户中的资金提取出来。这一行为将直接导致微信产生大量的沉淀资金。
2016年微信了关于转账收费调整为提现收费的公告：从2016年3月1日起，微信支付将对所有转账行为免费对个人用户的微信零钱提现收取手续费。对于大多数人而言，会因节省提现手续费，而将原本的资金留存在微信账户中用于微信支付使用。这一做法也将导致微信沉淀资金的增加。第三方支付企业对这些巨额的沉淀资金加以投资利用，带给企业巨大的收益。
六、小结
第三方支付在我们的日常生活中越来越普及，便捷的支付系统方便了用户的消费与资金的流通第三方支付的产生与发展，方便了用户的日常消费与资金流通。第三方支付的生存是目前最主要的问题，仅仅依靠上述的方法进行盈利，并不能走得长远，寻求新的盈利模式，是第三方支付赖以生存的法则。如何能够吸引更多的潜在客户，在保证现有客户的基础上，通过盈利模式创新，从而进一步增加市场份额，将是相当长一段时间内第三方支付机构的重点课题。不妨借鉴传统金融机构的支付模式，利用第三方支付的现有优点，争取能够在更好地服务顾客的同时获取更高的利润。
参考文献：
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[6]虞楚虹.第三方移动支付的发展模式与定价策略研究[D].浙江大学：杭州，2016.
篇2
[关键词] 电子商务 第三方支付平台 物流
一、引言
随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为商品交易的最新模式。互联网在国内的回暖升温，带动了电子商务的空前高涨，电子商务运作模型和业务流程中的三个环节――信息流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。作为中间环节的第三方支付平台，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。如果这个环节不能解决，那么真正实现电子商务就成为空谈，就没有电子商务得以顺利发展的基础条件，使得电子商务快捷便利的优势大打折扣，第三方支付在商家与顾客之间建立了一个安全、有效、便捷、低成本的资金划拨方式，有效缓解电子商务发展的支付压力，成为解开“支付死扣”的一种有益尝试。为了更好的推行第三方支付，以及发展当前第三方支付的优势，并在此基础上提出对于未来第三方支付平台建设的一些相关建议，电子商务条件下的第三方支付平台的现状与策略的分析与讨论，变得越来越重要，值得我们深究与探讨。
二、第三方支付平台
1.第三方支付平台概述
“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。
2.第三方支付平台交易流程
第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，以B TO C交易为例的第三方支付模式的交流流程如下：
(1)客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；
(2)客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；
(3)第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；
(4)商家收到通知后按照订单发货；
(5)客户收到货物并验证后通知第三方；
(6)第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。
3.第三方支付平台的特点
(1)第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。
(2)较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。
(3)第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
三、电子商务物流中的第三方支付平台的发展策略
有数据显示，未来几年电子支付领域竞争将会更加激烈，因此第三方支付平台必须明确自己的市场定位以及发展战略，笔者认为可以从以下几方面入手：
1.树立公信度，做好信用中介。电子支付不同于传统支付，其发展必须有良好的信用做保障。但是,目前我国信用体制不健全，买卖双方相互信任度不高。因此,第三方支付平台要抓住这个市场空白，做好信用中介：即不参与买卖双方的具体业务，树立自己的公信度，不触及客户商业信息，对商家和消费者提供双向财产保护不仅保存交换支付信息，而且保留商户和消费者的有效交易电子证据，作为交易纠纷时的仲裁证据。
2.进行产品创新，成为银行、银联在线支付的补充形式。国内银行因多种因素限制而创新缓慢，金融产品数量少。国际上的金融产品数量达近种，而国内银行开发的金融产品只能占到全球金融产品的$=$"左右。因此在一些银行涉及不到的领域，第三方支付平台企业可以协助、甚至代替银行开发多种金融产品。第三方支付平台企业应进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新。在全国范围内和多家银行进行连接，开发、提供网上支付、电话支付、手机支付、短信支付和自助终端等多种支付方式。
3.提供强大的增值业务。第三方支付平台应关注自己的核心竞争力，在银行传统业务之外，依托自己强大的财务、咨询等专业人员，为用户提供银行不愿提供的、提供不了的增值业务（财务报表、数据分析、管理咨询分析等），以增加自己的赢利途径，吸引更多的用户，为第三方支付平台企业的发展打下良好的基础。
四、总结语
综上所述，电子商务物流中的第三方支付平台不能游离于已有的银行分工之外，应该与其融合在一起。不论采用何种方式，都应该首先找到自己的核心竞争力，分析出自己的盈利方式。第三方支付平台应该以用户心理和需求为出发点，以为用户提供尽可能方便的支付方式为宗旨，分析自身的优势，灵活机动、大胆创新，逐步建立自己的核心竞争力，最终赢得广大用户的认可，实现赢利。
参考文献：
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关键词：双边市场；平台匹配技术；定价策略
0 引言
随着现代电子商务的迅速发展，安全支付成为人们普遍关注的焦点问题，第三方支付平台作为安全、快捷、方便的网上支付，打开了制约中国电子商务发展的瓶颈。作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸显。目前，支付宝是中国最大的第三方支付平台，它的发展带动了国内网上支付的发展势头，让中国老百姓真正接触到网上购物的安全便利。
支付宝是全球最大电子商务公司阿里巴巴集团的关联公司，定位于电子商务支付领域，支付宝用户数首次达到1亿是在2008年8月底，从其2003年10月首次在淘宝出现到积累1亿用户，期间用了近5年时间。但从1亿用户增长到2亿用户，支付宝仅仅用了10个月，而从2亿增长到3亿，只用了9个月。迄今为止，天猫已经拥有4亿多买家，5万多家商户，7万多个品牌。2012年11月11日，天猫借光棍节大赚一笔，宣称13小时卖100亿，创世界纪录。
截止2010年12月31日，淘宝网注册会员超3.7亿人，覆盖了中国绝大部分网购人群；2011年交易额为6100.8亿元，占中国网购市场80%的份额。比2010年增长66%。2012年11月11日，淘宝单日交易额191亿元。
支付宝作为连接商户与网购者的中介，具有明显的双边市场特征。所谓双边市场，它实际上是一个具有某种特征的产业市场，在市场进行交易的过程中，这类市场的交易活动必须在平台（platform）上进行，平台通过一定的价格策略向交易双方（如消费者和商户）出售平台的产品或服务，交易双方通过接受平台的服务实现了彼此的交易（Armstrong，2004；Rochet and Tirole，2003）。[1]
双边市场定价策略的基础文献有Armstrong建立的对于平台两边收取注册费或者采用两部收费制的模型，解释了双边市场的不对称定价原理。本文主要是在此基础上，把此模型运用到支付宝平台中，加入支付宝的一部分利息收入来研究平台获得利润最大化的定价策略。
1 模型假设与分析
1.1 模型假设
为了研究方便，本文假设定价模型基于支付宝交易平台，平台用户的效用函数仅考虑交叉网络外部性，忽略自网络外部性，设定平台一边的商户提供商的效用与另一边消费者用户数量成正比，而消费者用户的效用与平台另一边的商户提供商的数量成正比，二者分别通过交叉网络外部性系数进行传导。[2]
由于中国人民银行制定并出台《非金融机构支付服务管理办法》，《办法》规定，支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移。所以支付宝无权动用沉淀资金，它的盈利方式主要是通过向用户收取注册费、交易费来实现的。但是在途沉淀资金由第三方银行机构保管的过程中所产生的利息收入也是支付宝盈利的一个主要方面。再次广告收入及其它金融增值也是盈利的一个部分。本文为研究方便只考虑对商户收取的注册费和服务费，即两部制收费，而对消费者只收取交易费的情况，其次加入另一部分利息收入，通过模型来研究其定价策略。
分析结果：由（5）可以看出交易费与网络外部性系数a、沉淀资金y及交易次数k成反比，而与平台匹配技术λ，两类用户的数量n成正比。[5]
2 结论和启示
一是平台匹配技术λ的增大有利于注册费和交易费的提高，所以支付宝企业有动机提高平台匹配技术。现实中我们也可以看到，支付宝占据第三方支付平台最大的市场份额，更多用户资源的加入使得达成交易的用户数（即平台匹配技术）得以不断提升，支付宝平台的收益也在增加。[6]
二是交易费与沉淀资金y成反比，随着沉淀资金的增加可以适当降低交易费。消费者使用支付宝实现网上购物是实时付款，而支付宝支付给网店的货款则是按照周甚至月度在结算。假如平均结算周期为半个月计算，沉淀自建将高达60亿以上，支付宝的账户上随时都会有超过60亿的资金供支付宝使用，每年利息收入也将超过2亿元人民币。所以沉淀资金越多，利息就越多，这部分利润多了，就可以适当降低交易费。
三是由（5）可以看到，注册费与交易费相互转化，转化的途径是随着商户交易次数k的增加，平台降低交易费。随着支付宝交易平台对用户期望交易次数的增加，交易费可以降到趋近于平台为两边用户提供一次交易的成本r1+r2。但由于平台对商户实行两部收费制，所以可以适当提高注册费，以获得利润最大化。[7]
3 不足之处
在现实的支付宝交易平台中， 在淘宝网上进行的交易是不收服务费用的。但是直接登录支付宝网站使用【我要收款】、【担保交易收款】、【转账到支付宝账户】、【交房租】、【送礼金】、【团体收款】及阿里旺旺中使用【AA收款】功能的情况下，支付宝将收取服务费。每个月有一定的免费流量，在这个免费流量额度内，是不产生服务费的，超过免费额度的金额才产生手续费。2011年6月中旬，阿里巴巴集团将支付宝的所有权转让给马云控股的另一家中国内资公司，支付宝顺利获取了央行发放的首批第三方支付牌照，由于支付宝作为一个新兴的行业，现在还在不断扩大规模和发展中，通过免费政策不断扩大市场份额，抢占先机，但作为互联网金融服务，收取服务费是大势所趋，价格策略可能会随着有关政策会不断变化。所以此模型仅仅从理论假设上出发，得出一些相关结论，希望对第三方支付平台的相关定价策略提供理论支持。
参考文献：
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[5] 周正.基于双边市场理论的电子商务平台竞争规制研究[D].东北财经大学，2010（12）.
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银行开拓电子商务业务的方法主要有两种。一是以本行客户为服务主体的积分商城或信用卡商城。二是以所有用户为开放主体的纯电子商务模式。该平台类似于传统的淘宝和京东等电子商务网站。在该平台中，消费者既能够获取全面的商品信息，也能够获得“大额分期”、“个人融资”、“担保支付”等服务，实现了金融服务的全面性。
二、银行开拓电子商务业务的特点
（一）良好的客户基础和信任度
相较于网络平台上的各式电商和支付机构，银行具有较高的信用度和安全性。虽然，以支付宝为主体的第三放支付机构公信度也有所提升，但是其具备交易额度上的信誉限制。交易双方无法对第三方支付公司进行充分信任。银行的各项操作规程和政策等，是在法律范围内执行的，比较严格和正规，能够有效避免电子商务交易过程中的风险。相较于第三方交易公司，银行具备良好的客户基础和信誉优势。
以建设银行为例，其网上银行用户已经超出1亿，手机银行用户已经超过6000万。银行要借助自身的资源优势和客户优势，吸引消费者参与到电子商务平台中，达到良好的电子商务开拓效果[1]。
（二）资金安全，技术先进
一是相较于电子商务运营商，银行更加注重网络安全问题。它具备资金和技术方面的优势，能够对钓鱼网站和网络病毒等进行有效防范，保障人们的交易安全和资金安全。二是银行的交易环境比较封闭，能够最大程度降低交易风险，保障资金安全。
（三）具备长远性的目标规划
银行开拓电子商务的时间比较短，并取得良好的发展成效。银行具备充足的资金和资源优势，立足长远，培植自己的客户群，以保障该平台处于良性的运营状态。与普通电子商务平台比较，银行也具备价格优势，并且能够应用资金，获取更加广阔的市场份额。
（四）擅长企业用户开发
银行具备经营网点和专业化服务方面的优势，它能够借助众多的企业和网点，与企业建立良好的互动沟通关系；借助技术优势，为企业构建针对性的网络服务平台。实现企业的支付结算、资金管理、融资贷款和业务推广等，不断拓展企业发展空间，为其提供广阔的市场前景。
三、银行开拓电子商务业务的原因
随着利率市场化的进一步推进，银行存贷利差收窄，竞争也更加激烈。银行已经认识到了发力中间业务、转变盈利方式的重要性。近年来，银行加大了对电子商务高成长性的关注度。开拓电子商务业务，能够使其获得更加广阔的利润空间。同时，借助电子商务平台，能够为客户提供更加丰富的增值服务，提高用户的黏性。借助第一手交易信息的获取，对客户的信用情况和消费诉求进行明确了解，以推进金融产品的研发和推广。第三方卖家的引入，也有助于提高用户参与度，提高银行的业务规模。
（一）盈利模式的转变增加了银行压力
传统认知背景下，中国银行业被认为是暴利行业。但是，随着利率市场化的改革，银行的获利空间逐渐压缩，市场压力也逐年增加。当前利率市场化仍然处于起步阶段，对银行的业绩影响也相对较少。部分银行也逐渐意识到传统存贷款利差不能够实现利润的最大化。银行要改变传统盈利模式，借助电子商务平台的开拓，实现利润的增长和市场效益的最优[2]。
（二）第三方支付地位逐渐削弱
第三方支付是电子商务运营发展中的重要组成部分。银行在传统支付公司中的参与度比较高，其网上支付功能推动了以京东、淘宝、当当等电商行业的发展。但是，近年来，支付宝和微信支付等第三方支付机构在电子商务中所占的比重越来越大，严重越弱了传统银行的网上支付功能。例如，当前，人们以支付宝的应用为主，借助支付宝实现网上支付。支付宝也通过其强势的市场地位，逐渐压缩交易手续费。相较于传统线下支付，具有明显优势。
银行在电子商务支付中的地位逐渐被削弱，不仅对银行利润产生了严重影响，也导致了客户的大量流失，使银行处于被动的发展状态。以支付宝推出的快捷支付为例，用户的商品购买不再依托于网银，借助银行卡号、户名和手机号码等即可完成支付。该种支付模式对传统网银带来了严重的打击。
（三）满足银行金融产品发展诉求
银行的运营主体是金融产品和服务。电子商务平台是银行发展的载体，其根本目的是实现本业金融产品的渗透。电子商务平台，借助技术优势，对客户资料和交易信息进行屏蔽，制约了银行对个人和企业客户线上交易信息的掌控。资料层面的缺失，使银行必须借助复杂繁琐的审核程序为客户提供在线信贷服务，制约了信贷服务的快捷性，也不利于人工成本控制。
银行开拓电子商务业务，能够借助该平台，获取信息流和交易数据。并通过智能软件对客户数据模型和利润分析模型进行构建，以对客户需求进行明确了解，实现新型金融产品风险和利润的核算，提高金融产品的设计和服务质量，并提升客户满意度，增强客户黏性，实现银行客户群体的扩张。
四、银行开拓电子商务业务面临的挑战
（一）法律法规缺失
当前，我国电子商务方面的法律法规缺失，电子合同及电子票据仍然存在法律效力和合法性层面的制约，并未形成合理的网上企业经营及交易的经济纠纷处理规程。电子商务业务市场准入等法律问题层面也存在盲区。银行内部也需要加强电子商务业务管理，并制定具体的规范，以确保网络交易监管的有效性。
（二）风险控制与发展客户规模之间不平衡
电子商务业务开拓对银行硬件环境提出了很高的要求。银行要重视网络系统建设，营造安全的网络环境，借助先进的安全认证手段，保障网上交易的安全性、便捷性和稳定性。同时，银行需要借助有效的风险控制手段实现客户筛选。当前各家银行对电子商务平台客户的要求比较高，且筛选严格，保证了客户的质量，但限制了客户的数量[3]。
（三）尚未掌握充分的网上交易记录和信用记录
银行电子商务的网上信贷业务，要求银行对客户的信誉度和相关信贷数据等具有明确了解。但是，银行在客户资源储备和商业信用体系构建中存在相应的不足。而以阿里巴巴为代表的电商平台在互联网贷款服务方面则更具优势。传统银行要充分掌握网上交易记录和信用记录，为电子商务开拓更加广阔的发展平台。
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[关键词]创业 营销 网络平台 盈利模式 营销空间
[中图分类号]F713 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2015）06-0036-02
当今创业人数越来越多，根据中央电视台财经频道《中国经济生活大调查》，通过调查全国10万个样本家庭，发现2014年实际参与创业的受访者占比为13.6%，而2015年实际参与创业的受访者占比激增至20.5%。有超过1/5的受访家庭，表现出了进行创业的意愿。其中看好制造业前景的受访者比例只占2.5%。同时根据凯迪数据研究中心与宝能科技园联合的《KCIS：2014中国社会创业心态调研报告》，超过四成的受访者表示看好IT互联网行业。根据以上两份报告可知，当今创业人数增长，同时大多看好并有意选择基于网络构建起来的平台商业模式作为主要的创业形式。但作为网络平台的商业模式，存在一个最大的问题，就是盈利方式的选择，因为通过网络平台的商业模式进行的劳动交易，通常不以实际金钱作为交易代币，同时支付者与使用者的身份也可以是不一的，整个盈利模式并不能以简单的买和卖形式构建起来。构建合适的盈利模式，就需要从了解网络平台的商业属性开始。而在众多的盈利模式当中，笔者比较看重一种名为“营销空间”的盈利做法，所以本文将从阐述网络平台的商业属性开始，带出“营销空间”的网络平台盈利模式，希望能为创业者及营销广告专业人员带来新的想法及帮助。
一、网络平台商业属性
要了解网络平台的商业属性，首先要了解清楚网络平台的运作，如何完成一次交易过程，以及获利方式是从何而来的。同时要理清平台所连接的各方在商业运作中的身份。
（一）商业交易过程
商家通过网络平台提供服务，用户则通过网络平台获得服务，这是基本的运作架构。在网络平台上提供用户所需的服务，这个入门成本并不高，但是要运作下去却并非易事，因为很多情况下用户使用完服务后，并不会支付实际金钱，商户拥有的可能只有用户在进入平台与在平台中的执行行为。而这些行为带来的信息，就是商户获得的交易内容。可惜这些信息并不能直接转化成流通货币，这里有一种特殊情况，就是在网络平台里贩卖自己的产品，这就能把用户使用服务直接转化成了的流通货币。事实上这里是有两种说法，第一种是使用平台去贩卖产品，但这并不属于网络平台的盈利模式，这只是把销售过程放进网络平台当中。第二种是创建平台贩卖自己的产品，但因为国内的电商平台已经开始饱和，所以创建一个销售平台并不比依附成熟的销售平台划算。所以总的来说，如何把用户留下来的信息转换成流通货币，就是网络平台盈利模式构建的关键。
（二）平台中的各方身份
运营者以提供服务为主连接起了平台中的各方关系，对于营运者而言主要是连接起两个身份，一个是使用者，另一个是支付者。使用者顾名思义，就是使用平台服务的人，也就是所谓的大众用户，是让整个平台营运起来的基础角色。而支付者其实也是使用者之一，但区别是并非所有使用者都是支付者。更多情况下只有少数的使用者是支付者。但这些少数的支付者，却基本可以支撑起整个平台营运。例如在搜索引擎的网络平台当中，大多数的使用者都是免费获得搜索服务，基本无需为此付出任何费用。但除了搜索服务之外，搜索平台还提供了竞价排名，让使用者可以在搜索过程中调整搜索结果，使得结果能出现在前列。虽然使用该功能的用户不会比使用搜索功能的人多，但他们所支付的金额足够为这些大众用户支付服务费用。
所以网络平台的商业交易过程当中，要获得盈利，就要找到转化用户信息的方法，把用户的信息变成换成流通货币。同时也需要从使用者中找寻找愿意成为支付者的人。
二、网络平台的盈利模式
网络平台的盈利模式有很多种，但基本离不开上述的“转换信息”以及“寻找支付者”。因此可以总结出两种的盈利模式：
（一）提供增值类服务
这种盈利模式实际上着重在于寻找支付者，通过提升服务内容，提供更多的服务选项，让用户成为支付者以获得更多的服务。首先，建立起一定的服务使用人群，在原本的服务上增加可选的提升质量功能，让使用服务的人群，可以通过支付一定费用，获得更加优质的服务，或者更快捷获得原先的免费服务。常见的如升值成服务会员，以获得更多的服务内容，或者是提供个性化增值服务和虚拟物品消费服务，让用户满足自我表现和娱乐的需求。但这种盈利模式，需要平台拥有较大数量的使用人群，这可能就需要较长时间的平台营运，才能累积到合适的使用者数量，成本要求较高。同时所提供的增值类服务必须要有质的提高，要与原先服务存在明显差别。但以服务为中心的网络平台，一开始所提供的服务，都会提供最优质的服务，要在这些服务中创建具有质的提升并不是易事，而且也并非所有服务都与满足自我表现和娱乐的需求相关。所以，适合使用这种盈利模式的平台并不多，只有游戏类及社群类平台较为适合。
（二）让第三方成为支付者
通过把用户留下的信息转化成具有营销价值的信息，使得第三方愿意为了获得它而支付金钱，这些信息因为是具有指向性的，利用这些信息为平台里的用户打造相应的营销方案，是比较有效的，所以大多商家都乐意为此而成为付费者。而这种做法基本所有平台都使用，不过需要考虑平台是否能提供到商户所需的信息，也就需要平台的使用者与支付者之间能否建立起营销关系。推至核心就是平台所提供的服务延伸的营销空间有多少，例如平台服务是以提供音乐为主的，那么它的营销空间将从音乐服务出发，延伸出的音乐创作、播放设备、演唱者、收听者等都有空间让相关的商家进入，从使用者当中获得有效信息进行营销活动，这样做并不影响本来的服务情况，而且会因此提升服务的质量。但很容易把营销空间变成了营销版位，大大浪费了平台所获信息，也就意味盈利程度会大大减低。
三、营销空间不等于营销版位
（一）营销版位
营销版位其实就是营销过程中需要的展现版位，常用于广告投放，适用范围比较广，无论是线上还是线下，都有许多空间可以成为营销版位，而且它所承担的也单单只是展现而已，放置于网络平台当中，除了制作形式，其实与传统的版位也无过多分别，基本也只是承担展现功能而已。选择网络平台作为营销版位，多数是因为有人群聚拢，人群聚拢远比用户聚拢简单，所以很多平台轻易就能销售出自己的营销版位。但也因此出现过多的版位，带来过多的打断式宣传，大大减弱了其吸引力。同时过多的宣传展示，必定会影响用户的使用体验，导致聚拢人数骤减。例如微博在2013年第一季度开始，新浪新推出的信息流广告，通过穿插的形式出现在用户登录后的第一至三条微博中，而这种版位式的广告已经成为新浪微博的主要收入之一。人群数量是这类型信息流广告最看重的地方，新浪微博这种举动加速了用户的逃亡，人数减少，商户投放的热情也将逝去，所以对于网络平台而言，贩卖版位来营运平台并不是一个好的选择。
（二）营销空间
营销空间虽然与营销版位一样都是供给商户进行营销活动，但这里有一个根本上的不同，那就是营销空间的出发点不在于有无展示上的空间，而是基于服务延伸的空间。这就意味着营销空间永远都只能围绕着平台服务展开，所以它并不是如营销版位为用户提供商品选择，而是延续了平台的服务提供。这样一来，首先不会对用户带来过多的不良影响，同时还有机会为客户带来增值。但是营销空间并不如营销版位来的直接，而且在网络平台当中寻找出合适的营销空间难度也较大，带来的运营成本可能会较高。所以一般情况下，就算是以售卖营销空间为主的平台，也会以贩卖版位作为辅助，尤其是前期运营时段。不过筹备售卖营销空间，这一步骤永远都不应省略，甚至要先于构建平台前，与选择平台服务同步进行构想筹备。
四、如何形成营销空间
形成适合平台的营销空间，从而获得有效的盈利手法，使得平台能良性的运作下次，不妨可以参考以下步骤：
（一）研究核心服务
一个平台的核心服务，一定是要有所需，才能有价值，也正因为这个平台的核心服务有价值才能带来用户，带来所需的营销空间。但是，并不是所有的有需服务都能轻易带来营销空间，因为作为一个服务平台它是有很强的指向性的。所以它的延伸性并不会有太多，如“起点网”，它所提供的是及阅读文章服务，它的指向性非常之强，所以它并非选择了营销空间作为自己的主要盈利手法，而是选择了增值类服务盈利。但若如“知乎网”，它作为网络问答社区，它的服务涵盖面非常的广，而且因为终端市场的线上化，它的服务很大程度能影响用户的消费行为，具有庞大的营销市场空间。所以在构建营销空间时，一定要清晰研究清楚自己的核心服务的指向性及延伸性的比重，再去衡量营销空间的盈利手法在平台盈利模式的比重。
（二）权衡服务与获利
当发现自己的服务核心具有很大的营销空间时，也不能急于构建整个的盈利模式，因为平台核心还是在于服务，营销空间过大就会带来过多的操作空间，导致营销空间这个分支服务可能会盖过核心服务，导致平台性质变化，整个的运作变混淆。如上提到的“知乎网”，虽然它拥有巨大的营销空间，但它并未把营销空间的盈利方式扩展起来，因为它的核心业务在于专业独立性质的解答。一旦让商户以支付者身份进入服务当中，虽然很容易就会导致公信力下降，从而极大程度影响核心服务。但同类型的“果壳网”却愿意利用自己的营销空间进行盈利模式的构建，因为有果壳网的核心服务虽然同是专业性的解答，但它与知乎网不同的是它并非注重展现出问题参与者的解答过程，而是注重展现出问题解答后的答案展现，使得用户获得的服务是一个整体的解答，这也意味着营销空间无需过分考虑“独立”性的问题。所以果壳网愿意尝试运用自己的营销空间进行盈利。
（三）平台的功能设置
当找寻到适合的营销空间，同时也权衡好服务与获利之间的比重，就可以开始设置平台的功能，以便进行营销空间的拓展。如同新浪微博的认证功能（商户发言空间）、微信的订阅号设置（商户闭圈分享）都是为商户进入营销空间做好准备，但为营销空间而备的功能不可以直接投放，因为用户使用平台过后都会留下操作记忆以及使用习惯。要尽早让用户可以通过营销空间而设的功能获得想要的服务，当形成习惯后，可以为商户的进入减少许多阻力。
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【关键词】传统银行业 互联网金融 包容共生 发展
一、引言
近年来，随着移动互联的广泛普及，互联网金融也日益兴起。互联网金融以其独特的优势正对传统商业银行经营模式产生着巨大影响，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔・盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云也豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。然而，笔者却认为互联网金融在对传统银行业带来挑战的同时，也为银行业加快转型升级提供了良好的契机，二者更多的是互相促进、共同发展的关系，可以互相弥补、包容共生。
二、互联网金融给商业银行带来的挑战
（1）传统银行服务面临被替代风险。随着新兴金融业态涉足并不断蚕食银行的业务领域，金融替代效应日益明显。当前，客户通过余额宝等移动支付手段可以实现转账支付、交易、存款理财等服务需求，银行则充当了“幕后英雄”角色。从本质上来说，风险的根源在于新兴金融业态凭借平台的优势垄断了客户的信息流、资金流、物流信息，银行对客户信息获取的渠道被技术性阻断，无法针对客户快速变化的金融需求有针对性进行创新，从而不断被边缘化。
（2）传统银行优势面临被削弱的风险。长期以来，银行在政策红利、资金成本、信用成本和作业成本四个方面相对于其他非银行金融机构占据绝对优势。但在互联网金融发展背景下，新兴金融业态凭借日益扩大的社会影响力以及近乎零成本的平台信息获取方式，逐步拥有了信用成本和作业成本方面的巨大优势。如果新兴金融业态服务主体能够取得金融牌照，具备政策红利，即使没有吸储权限，仅凭第三方支付的资金沉淀也可立即转化为资金成本优势。
（3）银行存在着转型发展的需求。随着利率市场化改革进程逐步推进，当前银行存贷利差日益收窄、转变盈利方式、发力中间业务的需求也日益紧迫，倒逼银行不得不加快转型步伐。银行要重点转向发展轻利差业务和拓展中间业务，以摆脱监管对资本充足率的约束和降低业务风险。
三、互联网金融推动商业银行商业模式转型
在互联网金融时代，信息技术的发展提供了跨界整合的可能，零售、电信、金融业的交叉融合使银行业传统的价值链得以延展，而这种延展彻底改变了产业链中利益分配的格局，增加了客户的粘度，也改变了商业银行对固有商业模式的依赖。当前，国内大部分银行都已加大了对网络平台的投入力度，希望在互联网金融时代找到契合的转型模式和突破口。目前，大型商业银行主要通过自建平台，谋求对平台的绝对垄断权;中小商业银行则更注重合作和外包，希望借助第三方实现跨越式发展。
（1）自建电商平台。目前，大部分全国性银行都拥有了一定规模的网上商城，在不同程度上具备了互联网金融的部分要素。交通银行的电商平台“交博汇”，是目前银行业内最为全面的B2B和B2C综合电子商务平台。建设银行推出的电商平台“善融商务”，作为该行发展互联网金融业务的统一品牌。中国银行则提出“双轮驱动”战略，一方面继续维持现有的技术架构，做好电子银行、手机银行等传统业务;另一方面，建立以“中银易商”为主要品牌的电子商务平台。
（2）与电商合作模式。目前，国内几乎所有银行都与支付宝、财付通等第三方支付机构开展支付业务合作，第三方支付机构借此获得了大量银行客户的核心数据。为避免数据共享，平安集团选择与eBay这样规模相对较小的电商平台合作，双方分别将平台获客功能和金融服务功能外包给对方，实现合作共赢。
（3）与股东合作模式。民生银行成立的“合一行”电商平台，通过筛选并培养目标客户群，利用“合一行”平台打通金融和商务活动，帮助客户发展壮大，从而降低银行贷款风险。民生电商通过向中小微企业及个人提供完善的信息平台、服务平台、撮合平台、做市平台等综合性电商和金融服务，提供金融+电商+增值服务的一揽子金融服务解决方案。
四、银行与互联网金融融合发展的努力方向
（1）进一步完善风险控制机制。首先，对违约信息的披露要完成线上与线下无缝对接，形成各大电子商务融资平台的全覆盖，从而实现对违约行为从单纯的经济惩罚向断绝融资渠道的惩罚转变，增强惩罚的广度和力度;其次，进一步创新风险管控的思路和模式，由银行对包括电子商务平台进行全平台集合授信，再由平台对进驻商户分别授信，从而实现银行对风险进行分层集合管理。
（2）以互联网金融发展为契机加快银行转型步伐。随着信息网络建设的全面推进，银行应以基于电商平台的模式创新和平台创新为契机，一方面为企业打通和整合网上供应链，从而成为供应链各参与方不同时节点上的金融需求解决者;另一方面通过整合多渠道金融产品、增值服务和专业讯息，为企业及个人客户提供“一键式”、“透明的”、全方位的综合金融解决方案。
（3）探索建立引导互联网金融健康发展的风险防范机制。政策层面上，银行涉足互联网金融应遵循的行业规则和监管标准目前尚不成熟，监管体系尚在建立过程中，可能会对其发展产生负面影响;操作层面上，当前银行与新金融势力的合作模式，合作方的信用状况、客户资源、管理状况会直接影响到合作的质量，尤其是银行基于合作所投放信贷的质量。上述两个层面所暴露出来的风险，要求银行根据自身实际稳步推进互联网金融的创新和发展，在创新的同时注重建立风险隔离机制和应对机制。
参考文献：
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关键词：微商；维权；监管制度；第三方支付平台
一、微商的含义
微商是一种新兴的基于微信生态的社会化分销模式，是一种基于社会化媒体开店的新兴电商，是去中心化的电商形态。微商主要有两种模式：基于微信公众号的微商，即B2C微商；以及基于朋友圈开店的微商，即C2C微商。B2C微商由货物供应者（包括厂商、供货商、品牌商）提供一个微信上搭建的统一移动商城直接面向消费者，负责产品的管理、发货与产品售后服务。而C2C微商是由微客个人端实现商品的社交分享、熟人推荐与朋友圈展示等。
微商是个人化为单位的，以自己的朋友圈和社交圈为圆心向外辐射。与传统的电商相比，微商具有以下特点：（1）进入门槛低，成本低；（2）它是基于个人信用的信用经济。可信度更高，微经济已不再是传统的商品经济；（3） 简化了管理。由于是基于微信为媒介的销售模式，极大地节约了雇佣的人力成本，提高了效益。
二、微商的发展史及现状
微商的发展可以分为三个阶段：
1.囤货在朋友圈广告进行售卖。这个阶段是微商发展的初期，存在着许多的弊端，比如反复的暴力刷屏，牛皮癣一般的广告图，主要推销方式就是简单的晒单晒业绩。朋友圈容量有限，且许多消费者早已知道微商宣传的虚假性，微商简单粗暴的推销手段反而会引起朋友圈的不满。此外，在这个阶段微商销售的产品重合度非常高，大部分微商都销售所谓“爆款”，导致产品差异小，竞争力不足。
2.中介直销模式。在初期弊端显露之后，微商逐渐发展了一条新的销售道路，即自己充当沟通和接单的中介，由生产厂商直接发货，这种模式属于直销。微商无需负担库存成本，提高了收益率，但微商以朋友圈为依托，面对的消费者数量不足，狭小的市场严重限制了微商的进一步发展。
3.分销模式。在这一阶段，微商的盈利方式从单纯销售转变为了发展商和销售相结合。只要是在微商卖家的店铺中购买了一定金额的产品即可成为下级商，而下级商销售出产品即可获得一定的佣金，累计一定的佣金便可在卖家处进行提现。初始卖家通过发展商，扩大了产品的销售范围和市场，一定程度上弥补了微商原本固有的市场狭小的问题。
就百度指数而言，目前搜索微商相关关键词的人，已经是搜索淘宝开店等相关关键词的10倍左右，这个客观数据反映了微商被关注的程度已经不容小觑。微商商家已经超过千万人，各种微信店铺也已经过1000万，且微信卖货的信息流已经占到整个微信微信朋友圈的3分之一左右。除了整体销量还非常小，微商相关数据已经是很恐怖的庞大了。
三、微商发展中出现的问题
1.受规模和市场的影响，微商销售品种较为单一。目前微商的主要产品是日化用品和快速消费品，其中以护肤。美容产品为主。从消费者的角度来说，品种单一的微商无法满足自己多样化的需求，面对较为复杂的消费需求，微商并不是消费者的首选。
2.交易付款过程存在风险。和淘宝交易不同，微商交易主要以直接打款的方式为主，没有一个统一的第三方平台。这使得消费者付款存在巨大风险，违约现象屡见不鲜，严重打击了微商的信誉，影响了微商的长远发展。
3.消费者数量有限，市场狭小。尽管微商通过开发商的方式在一定程度上扩大了市场，但微商本质上仍是一种基于社交圈的个人化销售方式，个人社交圈有效，意味着市场总是处于不足的状态。微商往往难以把握推销程度，在朋友圈反复刷屏可能会造成好友视觉反感，使得市场的拓展难以继续。
4.销售模式不规范，虚假产品泛滥。微商的销售模式没有一个统一的标准，大多是微商店主自主选择，加上微商进入门槛低，造成微商市场处于混乱、无秩序的状态。微商市场狭小、规模小也意味着信息不足，使消费者难以凭借产品介绍来分辨产品的好坏，微商产品假货泛滥，良莠不齐。
5.法律监管不足，难以维权。目前并没有针对微商这一类商业模式的法律规范，加上微商使用直接打款方式，难以保留侵权证据，微商的监管十分薄弱，也由于微商是建立在朋友关系上，消费者想要维权往往很困难。
四、微商发展的建议
1.规范行业标准，打击虚假产品。微信官方应加强对微商信誉、销售流程的管理，出具规范细则，对虚假产品、虚假售卖活动予以严厉打击，维护整个微商行业的生态健康。此外官方应建立起完善的售后反馈系统和充分有效的信息披露系统，加快微商信用评价体系的建立，鼓励消费者对购买的产品进行反馈，提高服务水平。
2.建立安全统一的第三方支付平台。目前交易安全问题是微商最主要的问题，微信官方应当向已有较大规模的第三方支付平台如支付宝寻求合作，首先保证资金转移安全，并同时着手建立自己的支付平台，实现验货合格后付款，避免欺诈、虚假销售等行为。这不仅可以约束微商，也可以提升消费者安全感，保证微信购物顺利进行。
3.加强对微商的统一培训。目前微商由于数量众多但规模较小等原因，处于十分混乱的状态，销售模式、宣传模式没有统一的模板，导致微商行业杂乱无章。微信官方和微商主体应当注重从业培训，提升微商服务水平、销售水平，规范行业乱象。
4.朋友圈采取信息推荐机制。微商在朋友圈日益泛滥的刷屏，不仅容易造成社交反感，市场进一步缩小，还可能给消费者带来不好的印象。针对此类现象，微信技术人员应当开发信息推荐制度，帮助用户有选择地筛选有兴趣的商品，提高宣传效率。
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电子商务是一个系统的活动过程，在这个过程中，各个重要的环节相互配合，才能高效地完成电子商务活动，才能使电子商务活动发挥到最高效率。在电子商务的广义概念指导下，我们可以将电子商务活动划分为以下四个主要环节，营销环节、生产环节、物流环节和资金结算环节。在每一环节中充分发挥电子商务的优点，提高商务效率，是企业盈利基础。对电子商务诸环节的研究，有助于企业对电子商务活动整体认识的加深，有助于企业在每一活动环节中注意寻找电子商务活动的盈利点和盈利源，电子商务活动各个环节的盈利活动和电子商务企业的盈利模式，是分和总的关系，没有电子商务活动各个环节盈利方式方法的研究，当然没有电子商务企业的盈利。
一、电子商务活动的营销环节
同传统的市场学一样，电子商务活动作为商务活动的一种，市场需求、人类和社会的长远发展是企业市场活动的出发点和归宿，电子商务活动的首要环节应该是营销环节。电子商务的营销手段主要是网络营销。
网络营销（Cyber marketing）是指借助于互联网网络、电脑通信技术和数字交互式媒体来实现营销目标的一种营销方式。营销目的是为了获取市场信息、销售、宣传商品及服务、加强和消费者的沟通与交流等。网络营销有五个层次，分别为企业上网宣传、网上市场调研、网络分销联系、网上直接销售和网上营销集成。这五个层次之间的关系是功能递进的关系，反映了企业在运用电子商务营销手段时的技术成熟程度。企业运用电子商务的营销手段的技术越成熟，运用电子商务营销手段的范围越广、网络营销手段对企业市场营销的影响越深入，企业越可能通过网络营销为企业谋取利益。
1.企业上网宣传
企业上网宣传是网络营销最基本的层次，是指企业利用Internet宣传和介绍企业及其产品。企业上网宣传的方法多种多样，主要的方法有网络广告、留言、新闻组、邮件列表等。
企业利用互联网宣传的优点很多，主要的优点有：
（1）宣传范围广。因为Internet是无国界的国际性网络，终端遍及世界各地，Internet上的信息在世界范围内都可以访问和查询，故利用互联网进行宣传的范围极广，正因为如此，Internet被称为广告的第五大媒体。
(2)宣传费用低廉。除网络广告会按一定的标准进行收费外，其他的宣传形式大部分都是免费的，相对低廉的宣传费用，当然是企业盈利的一部分。
(3)无时间限制。网络传播不受时间限制，它通过国际互联网把信息24小时不间断地传播到世界各地。任何人，在任何地点都可以阅读。这是传统媒体无法比拟的。
(4)传播迅速：因为不受时间的限制，信息、反馈和更新快速，比传统媒体广告影响力大，比如电视广告只能在固定的时间才能播放，而网络广告可以随时查阅。
(5)交互性强：在网络上消费者是广告的主人，当其对某一类产品发生兴趣时，可以通过搜索进入该产品的主页，详细了解产品的信息。 而厂商也可以随时得到宝贵的用户反馈信息。我们在寻找客户，而有些时候是客户也在找我们。
当然，企业上网宣传也有一些缺陷，比如网上宣传比较被动，一些自动弹出的广告又容易引起上网者的反感等，但如果对网上宣传的各种方法运用比较得当，网上宣传对企业有百利而无一弊。
2.网上市场调查
网上市场调查是指在互联网上针对特定营销环境进行简单调查设计、收集资料和初步分析的活动。它有两个种方式，一种是利用互联网直接进行问卷调查等方式收集一手资料，被称为网上直接调查；另一种方式，是利用互联网的媒体功能，从互联网收集二手资料，一般称为网上间接调查。一般网上市场调查主要是指利用Internet的特性进行市场调查，当然也包括针对Internet市场的调查，只不过对Internet虚拟市场的调查也可以采用传统一些市场调查方法来进行。
据美国营销协会（AMA）的统计，在全国2004年的商业调查中，网上调查所占的份额仅次于CATI而位居第二。作为一种新兴的调查技术，网上调查拥有成本低速度快、调查不受地域的限制、调查形式丰富多样等优点。由于网上调查所拥有的诸多优点，使得它成为了市场研究业新的技术和业务的增长点。
3.网络分销联系
网络分销联系是指利用计算机网络将传统的营销渠道管理起来，利用互联网适时交换信息、提高营销效率的一种分销方法。传统的营销渠道信息沟通通过传统的方式进行，普遍存在着通信效率低下、误差率高的缺点。利用计算机网络，可以有效解决上述缺陷所带来的问题，使企业获取市场信息、中间商获取产品信息准确有效，对企业把握商机、行动迅速有着积极的意义。
4.网上直接销售
网上直接销售与传统直接分销渠道一样，都是没有营销中间商。网上直销渠道一样也要具有上面营销渠道中的订货功能、支付功能和配送功能。网上直销与传统直接分销渠道不一样的是，生产企业可以通过建设网络营销站点，让顾客可以直接从网站进行订货。通过与一些电子商务服务机构如网上银行合作，可以通过网站直接提供支付结算功能，简化了过去资金流转的问题。对于配送方面，网上直销渠道可以利用互联网技术来构造有效的物流系统，也可以通过互联网与一些专业物流公司进行合作，建立有效的物流体系。
与传统分销渠道相比，不管是网上直接营销渠道还是间接营销渠道，网上营销渠道有许多更具竞争优势的地方。
首先，利用互联网的交互特性，网上营销渠道从过去单向信息沟通变成双向直接信息沟通，增强了生产者与消费者的直接联接。
其次，网上营销渠道可以提供更加便捷的相关服务。一是生产者可以通过互联网提供支付服务，顾客可以直接在网上订货和付款，然后就等着送货上门，这一切大大方便了顾客的需要。二是生产者可以通过网上营销渠道为客户提供售后服务和技术支持，特别是对于一些技术性比较强的行业如IT业，提供网上远程技术支持和培训服务。
第三，网上营销渠道的高效性，可以大大减少过去传统分销渠道中的流通环节，有效降低成本。对于网上直接营销渠道，生产者可以根据顾客的订单按需生产，实现零库存管理。同时网上直接销售还可以减少过去依靠推销员上门推销的昂贵的销售费用，最大限度控制营销成本。对于网上间接营销渠道，通过信息化的网络营销中间商，它可以进一步扩大规模实现更大的规模经济，提高专业化水平。
5.网上营销集成
互联网络是一种新的市场环境，这一环境不只是对企业的某一环节和过程，还将在企业组织、运作及管理观念上产生重大影响。一些企业已经迅速融入这一环境，依靠网络与原料商、制造商、消费者建立密切联系，并通过网络收集传递信息，从而根据消费需求，充分利用网络伙伴的生产能力，实现产品设计、制造及销售服务的全过程，笔者称这种模式为网上营销集成。应用这一模式的代表有Cisco、Dell等公司。在Cisco公司的管理模式中，网络无孔不入，它在客户、潜在购买者、商业伙伴、供应商和雇员之间形成丝丝入扣的联系，从而成为一切环节的中心，使供应商、承包制造商和组装商队伍浑然一体，成为Cisco的有机组成。1998年，Cisco在互联网上销售的网络设备产品超过50亿美元。 网上营销集成是对互联网络的综合应用，是互联网络对传统商业关系的整合，它使企业真正确立了市场营销的核心地位。企业的使命不是制造产品，而是根据消费者的需求，组合现有的外部资源，高效地输出产品，并提供服务保障。在这种模式下，各种类型的企业通过网络紧密联系，相互融合，并充分发挥各自优势，形成共同进行市场竞争的伙伴关系。
二、电子商务活动的生产环节
现在社会，电子化的企业管理已成为企业对于建设企业文化、员工管理、生产管理等企业内部运作必不可少的助手。强大的信息系统，有助于员工的工作资料查询、有助于生产线自动组织生产。这种生产是需求触发的，在电子商务的营销环节，企业获取消费者的订单，订单以数字信息的形式传到企业内部，这时，企业的数字化生产开始运行。
在电子商务企业按单制造的生产过程中，生产是需求触发的，即没有订单就不进行生产，订单的获得是生产开始的条件。在这种情况下，电子商务的生产是完全适应市场需求的，电子商务企业没有产成品库存，由于ERP系统的实施，电子商务企业同上游原材料供应企业建立了良好的供应链关系，企业可以适时获得生产所需的原材料和半成品，因此，企业的原材料库也始终保持较小的库存规模。两个库存为企业带来的直接好处是：减少了流动资金的占用；降低的库存品的维护费用，以MRP，MRPII和ERP为基本生产原理的电子化企业生产，为企业带来了直接的经济利益。
电子商务企业生产管理的核心是MRP，即物料需求计划，它根据绘制于时间轴上的产品结构，确定物料需求的数量和时间，根据采购提前期和工艺路线的时间耗费，确定物料采购的具体时间，由于它反映了生产管理的客观规律，故能有效提高生产效率。MRP运行的基础是：订单，工艺路线和提前期，物料清单（BOM），库存的物料可用量。提供了这些基础数据，MRP就可以高效运转。
三、电子商务的物流环节
在电子商务的环境中，一些电子出版物，如计算机软件、电子图书和音乐文件等都可以通过网络以电子的方式传送的购买者，但绝大多数实体的商品仍需要通过各种方式完成从供应商到消费者的物流过程，所有物流配送是电子商务活动中不可缺少的重要环节在电子商务的环境下，物流企业一些重要特点，这些特点包括：物流信息化、物流网络化、自动化与智能化、柔性化等。电子商务环境下物流业的上述特点，与第三方物流的产生和发展有着密不可分的关系。电子商务企业非核心业务的外包促使了第三方物流的产生，物流业务的高额利润使第三方物流迅速发展，在发展的过程中，第三方物流不断创新，研究适应电子商务活动模式的新型物流模式，使物流更为廉价和高效。电子商务企业合理安排自己的物流活动，也可以为企业带来直接的经济利益。
四、电子商务的资金结算环节
电子商务的资金结算的主要过程是电子支付，随着越来越多的厂家计划对其企业进行扩展，并进入到电子商务的新时代，支付问题就显得越来越突出了：如何解决世界范围内的电子商务活动的支付问题，如何处理每日通过信息技术网络产生的成千上万个交易流的支付等问题的提出，是电子支付出现的前提。
所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付和资金流转。同传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
第一，电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成货款支付的。
第二，电子支付的工作环境是一个基于网络的开放的系统平台，而传统支付则是在较为封闭的系统中进行的。
第三，电子支付使用的是最先进的通讯手段，而传统支付使用的只是传统的通信媒介。
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关键词：手机银行；移动支付；电子商务
中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 16-0055-01
一、手机银行移动支付面临的问题
移动通信的手机用户逐渐增多，手机成为人们随身携带的通讯工具，手机的移动支付功能，代替了信用卡、现金等支付功能，但目前手机银行移动支付功能的发挥，仍然存在以下几方面的问题：
（一）手机用户消费习惯有待进一步培养，由于现金支付的习惯根深蒂固，很多人认为手机银行支付具有风险，而现金支付在每天的日常生活中都会出现，譬如市场买菜、逛街买衣服等，都需要用到现金，而手机银行的支付仅仅满足用户的部分生活需求，所以普及率不高。在商业模式上，创新力度不足，只有商业模式创新了，才能够适合我国手机银行移动支付的产业化发展，才能够培养用户的移动支付习惯。
（二）手机银行移动支付需要为用户带来便捷性和快速性的操作，但这方面的功能仍然比较薄弱。在加上手机银行移动支付的覆盖范围不广，能够为手机银行提供移动支付的无线POS机或者售货柜很少，影响了手机用户普遍使用移动支付功能，从商家盈利增长点的角度分析，可以看出移动支付的业务增长点和盈利方式，是该功能需要重点解决的难题之一。
（三）目前手机用户还没有全面实行实名制，很多时候存在用户恶意透支的风险性问题。在交易之前没有办法授权、识别和控制用户，安全和易用之间存在诸多矛盾，譬如安全级别提高了，却增加了操作的程序，让用户觉得操作复杂，而一旦简化操作程序，则会降低安全级别，让用户觉得不够安全。
总是，3G时代的来临，手机银行移动支付面临全新机遇的同时，又面临全新的挑战，带来的新技术优势和难题，无疑是手机银行移动支付务须重点考虑和攻关的难点。
二、手机银行移动支付发展的建议
（一）创新业务模式，培养用户习惯。手机银行移动支付具有较长的产业链，而且合作的方案非常复杂，协调产业之间的合作，往往需要较高的成本才能够完成，因此商业模式方面，需要对业务模式进一步创新，以融合产业之间的合作协调关系，并通过检验和修订，创设产业之间的共赢局面。
笔者认为，商业业务模式的统一建立，是培养手机用户移动支付习惯的关键所在，可以形成消费者的消费理念，并对移动支付市场进行规范，以良好的支付环境留住用户。目前我国移动支付的产业发展以第三方移动支付平台为主导，运营商的产品创新和市场需求快速反应能够迅速实现金融信息服务和中间业务的共享管理，因此运营商应该以此为优势加大移动支付服务和信息安全的研究开发，提高商务运作的效率，以一对一的商务模式，创建移动支付产业商业化发展的局面。
另外媒体行业、娱乐行业等新兴服务行业，也要逐步参与到移动通信业和金融业的阵营当中，发挥各自的资源优势，通过合理的分工和紧密的合作，创建科学合理的业务合作模式，推动移动支付产业的稳健发展。
（二）增广移动支付面，提高支付便捷性。相比于传统的支付方式，移动支付的优势是电子物流和非面对面支付，体现出方便性的特征，这些优势我们需要加以拓展，增加移动支付业务的突破口，将支付拓展到手机账单缴费、手机票务交易、手机彩票购置等范围。一方面，手机移动交易应该立足于现有的领域，逐步向四面扩散，开辟业务的增长点和盈利方式，譬如在商场、超市等装配移动支付终端，将移动支付培养成为主流的支付方式。另一方面是积累移动支付产业的经验和资源，极大业务的宣传推广，整个市场的资源优势，逐步培养用户的消费习惯。
目前3G技术的发展很快，移动电子商务和我们生活的关系越来越密切，如何处理好移动商业模式和传统商业模式的关系，将两者相结合，利用生物测量的技术，解决卡号、账号、登录号等密码记忆的紊乱问题，利用声音、手印、指纹等作为个人访问网络的特征，解决移动支付的便捷性问题。
（三）提高移动支付技术含量，确保交易的安全性。安全性问题是手机用户所担心的问题，由于手机银行移动支付网络系统属于开放性的系统，除了网络设备具有开放性，移动支付代码也具有开放性的特征，带给移动支付流程严峻的安全技术问题。因此，移动支付要在技术方面提高安全系数，一方面是在交易之前，授权、鉴别和控制消费者，以便在交易的时候确保支付信息传递的可靠性、私密性，同时也能够避免某些用户恶意透支，降低交易的风险，另一方面是结合用户的使用习惯，在确保交易安全的前提下，简化支付的操作程序，衡量好安全和易用之间的关系，既不能为了提高系统安全系数而增加复杂的操作程序，加大用户支付时的操作难度和时间，也不能够片面追求用户操作的快捷和方便，而对交易的安全基本要求视而不见。
总之，手机银行移动支付平台的安全和易用是目前需要重点解决的技术难题之一，我们需要综合考虑加密认证算法、交易密度长度、代码规模大小等，消除手机用户在交易和支付时候的顾虑，让用户感受到移动支付的高效性、便捷性和安全性，促进移动支付产业的健康稳定发展。
三、结束语
综上所述，移动通信的手机用户逐渐增多，手机成为人们随身携带的通讯工具，手机的移动支付功能，代替了信用卡、现金等支付功能，但目前手机银行用户消费习惯有待进一步培养，再加上手机银行移动支付便捷性和安全性存在问题，使得手机银行移动支付难以大范围推广。因此，我们需要创新移动支付的业务模式，培养用户的习惯，提高移动支付的便捷性和安全性，从信息产业发展和价值收益的手段，创建科学合理的业务合作模式，推动移动支付产业的稳健发展。
参考文献：
[1]潘辛平.手机银行：移动支付的生力军[J].中国金融电脑，2010，5：35-36.
[2]郝文江，武捷.移动支付安全性分析及技术保障研究[J].信息网络安全，2011，9：19-22.
[3]陆沂圃.银行业如何应对移动支付[J].山东通信技术，2010，1：48-49.
篇10
【关键词】互联网金融 金融脱媒 阿里金融 网络信息 个人金融
一、互联网金融的发展现状
当下互联网金融概念愈炒愈热，何谓互联网金融？谢平、邹传伟（2012）曾将互联网金融模式定义为“支付便捷、市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易；银行、券商和交易所等金融机构的去中介化；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本的新型模式”。而笔者认为互联网金融是移动通信设备、网络信息技术与各种金融业务相结合具有高效率低成本的一种在网络虚拟空间完成各种金融活动的新型金融模式。
二、互联网金融对传统金融机构的影响
近年来，大数据时代的到来，云计算的兴起，社交网络的成熟等各种互联网科技不断推陈出新，同时终端交互体验不断进步，导致互联网不断向金融领域渗透，并更加深刻地影响着金融机构。越来越多的经济活动纷纷转战互联网平台，截止2012年末，我国网民总数突破5.6亿，网站数量超过530万个，互联网金融引发的支付脱媒、渠道脱媒、以及降低信息不对称等正在潜移默化地影响着金融机构，具体来看：
（一）互联网金融导致商业银行支付功能边缘化
近几年互联网商们看到互联网在金融行业的巨大商机，其可以通过移动通信设备、无线通信技术并依托技术平台衍生出的网络金融生态链，运用灵活的商业模式，开发出各种新型的快捷支付功能，大大加速金融脱媒，直接对银行在传统经济活动核心地位发起挑战。例如，支付宝、财付通等第三方支付能够为客户提供收付款、自动分账与转账汇款、水电费与保险代缴等支付结算服务，从图1和图2可以看出，从2009年到2012年第三方支付规模和增速远远超过传统网银支付。网络支付的发展进一步加速金融脱媒，使得商业银行支付中介的功能被边缘化，并使其部分中间业务也受到替代。
（二）互联网金融对金融机构的传统业务渠道有一定挤占效应
目前国内保险和基金等金融产品的销售很大一部分依靠银行广泛的网点和大量的客户资源。这种传统销售渠道使得银行占有保险和基金公司的部分利润。互联网金融的快速发展使得保险和基金公司等可以选择通过互联网渠道来销售金融产品，从而对银行的传统销售渠道形成冲击。
（三）互联网金融对传统金融机构的数据和信息处理能力提出新的挑战
互联网金融企业拥有云计算、大数据处理以及微贷技术等科技手段，可以通过互联网建立庞大的数据库和网络信用体系，从而改善金融服务流程，提升资源配置效率。例如互联网电子商务平台和第三方支付组织在运营中积累了大量的客户资源，这些客户的交易记录、买家评价等信息构成了重要的信用记录，在信贷审核时，投资者可以通过这些作为参考和分析指标，从而全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，消除投融资中信息不对称的障碍，甄选合适的主体发放贷款。
三、传统金融机构应对互联网金融的建议
（一）转变传统观念，拓宽服务渠道
互联网金融的发展，利率市场化的改革，使传统的盈利方式受到很大排挤，以电子商务搭建的互联网平台形成的新型金融模式发展迅猛，传统商业银行可以在综合经营的框架下，拓展以电商方式销售适合大众在线购买的各类金融产品。同时，除了打造更便捷的线上支付与结算系统以外，传统商业银行应积极探索与互联网企业之间的合作，发展线上融资全流程服务系统，与互联网企业的交易平台实现无缝对接，借助其积累的海量信用交易数据库，发挥自身的风险管理优势，提供在线融资服务，有效发掘新客户群，提升经营收益。
（二）重视客户体验，简化业务流程
互联网金融使传统金融机构提供更加简便和个性化的金融服务成为可能。未来金融产品必将多样化、个性化，金融服务将更加人性化和多元化。传统金融机构可以逐步从客户角度出发来开发金融产品，大力简化业务办理流程，减少各类审批环节，为客户提供快速便捷的服务。此外，传统金融机构还可以辅助以新型的网络营销模式，在社交网络，门户网站，博客论坛等开展营销，使客户体验趋近生活，更加人性化地满足客户需求，这样才能吸引更多客户，增加客户粘性。
（三）重视人才培养，提升技术水平
互联网金融时代的竞争很大程度上表现为人才的竞争。我国互联网金融起步较晚，既精通金融知识，又熟悉计算机技术的复合型人才相当匮乏。以后传统金融机构应该大力培养集金融业务知识、网络信息技术、互联网工具运用等多种知识技能于一身的互联网金融精英，为以后互联网金融时代的快速发展储备大量人才。
四、结束语
本文通过对互联网金融现状的分析，深度剖析了互联网金融时代到来对金融机构中间业务、渠道优势和信息技术水平等带来的冲击，并结合互联网金融的特点预测了互联网金融未来的发展趋势。笔者认为互联网金融的兴起将会引起传统金融领域的全新变革，在未来金融市场的发展中，互联网金融必将会与传统金融行业平分秋色。因此，传统的金融机构要想从容应对互联网金融的挑战，就必须正视目前的劣势，并通过一系列创新变革来建立更加完善的体系，逐步加强自身的核心竞争力。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究， 2012，（12）.
[2]李麟，冯军政，徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[N].上海证券报， 2013.
