数字金融发展趋势范文

导语：如何才能写好一篇数字金融发展趋势，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：矿山机电；发展现状；发展趋势

中图分类号：F407文献标识码： A

一、矿山机电业的特点

我国是一个能源化的国家，有着丰富的矿藏资源，但是机械技术的落后是制约我国进一步开采煤矿的因素，我们从开始引进国外先进科技技术到现在自主研发，从过去的模仿到现在的自行摸索，可以说我国的煤炭业在一直向前发展壮大。此类机械的进步和全新的科技有着非常紧密的关联。由于经济的高速前进，此时对于煤炭的需求总数切实的提升，上世纪末国家决定重点开发晋陕蒙宁地区的煤炭，此类区域的煤炭的总数在国家的总量中占据百分之五十的比例，而且经常的使用大面积的开采活动的进行，由于开发面积的扩张，对于此类机械的需求量也变多了。不过我们国家的此类设备在特性和稳定性等层次上已经无法合乎开采方面的规定了，此时就规定机械要切实的革新发展，在缩短我国煤矿机械设备与发达国家之间的距离同时也能够满足我国煤炭资源开发对煤矿机械的需求。

二、矿山机电业的发展现状

我国矿山机电产业发展时间长，产业链的基础雄厚，但是由于没有及时的提高科学技术水平，研发更高级的矿山机电设备和技术，及时的把握市场动向，导致我国矿山机电产业内部的协作机构失调，丧失提升经济效益的价值链，轻者降低矿山机电企业的经济效益，重者对矿山机电企业造成亏损，甚至是影响到我国矿山机电业的健康发展。在现代的市场经济竞争环境中，行业内的人才是整个行业发展的关键，但是我国在矿山机电产业方面，科研人员比较少，缺乏高级的专业化的人员，严重影响我国矿山机电行业的持续发展和竞争力，而且矿山机电企业的管理存在很多的弊端，对于人才的吸纳和培养不重视，近年来，随着市场环境的不断变化，竞争压力的增大，这种弊端也越来越明显。而且我国卷入金融危机后，经济力量受到一定程度地削弱，国家对于矿山机电产业的投入也相应地减少，一定程度上造成了我国矿山机电产业发展的资金短缺问题，加上全球内的金融风暴的影响，对外融资更加困难，矿山机电设备原材料的价格不断上升，劳动力资源的缺口和成本的逐渐上升，导致我国矿山机电产业发展遇到了前所未有的困难，但同时也是一个赢得发展的重要机遇。

三、矿山机电业存在的问题

1、产品的性能不高、质量、可靠性较差

虽然引进了国外的先进技术，但由于对技术的吸收程度不一，所以短时间内不能够形成一定的规模，从而导致市场上的矿山机电产品的供应量不够。国外的矿山机电中普遍采用微电子技术，实现了一体化，同时实现了产品的安全、节能、动力与传动系统等工况的最佳匹配，提高了对产品运行的监测和自动调控能力，而我国在这方面刚刚起步，水平不高，质量也不稳定。

2、产品的品种规格不全

我国的矿山机电产品的品种规格不全，我国所生产的产品中很大一部分是中型的，而小型和大型产品不多。随着大型的矿山项目的投入生产，大型的矿山机电设备的需求量就加大，而我国的大型矿山机电设备很多还依赖于进口。

3、 产品的市场竞争力不强

随着我国经济的发展，对矿业资源的需求量也增大了，必然对矿山机电的需求量大增，因此我国将是矿山机电业的最大市场之一。我国的矿山机电产品的价格相对比较弱，但中国加入WTO后的相关的进口税率降低了，因此矿山机电设备的进口价格与国产价格的差距缩小了，从而对我国矿山机电业的市场形成了较大的冲击。与此同时，我国矿山机电产品性能不高、技术水平和质量较差，售后服务水平跟不上等因素，都对我国的矿山机电的市场竞争力产生较大的影响。

4、企业规模小，缺少管理型人才

目前，我国多数企业还没有真正建立起现代化的企业制度，管理体制上也存在许多的弊端，许多经营者墨守成规，缺少参与国际市场的竞争管理人才和运作机制。尤其是随着我国市场经济竞争机制转换以及国家对金融政策的变化，我国的矿山机电业从1996年以来，渐渐地步入了低谷。主要体现在市场的需求不旺、任务不足、资金紧张、效益下滑明显，出现了全行业亏损，造成了矿山机电业元气大伤，一些生产企业更是面临着生存的危机。

四、矿山机电业的发展趋势

人类的技术进步和矿山机电的发展有着密不可分的关联，而现代科学技术和整个工业水平也息息相关，特别是与机械工程科学和采矿学科的发展紧密相连，高新技术及其产业将改变世界，经济的发展和社会的进步对矿山机电业也产生了新的要求和期望。矿山机电工程作为机电工业中的一个重要分支，它的先进性与现代性，在一定程度上反映了一个国家的工业化水平。所以，新世纪机电工程科学发展的总趋势概括起来主要体现在下面几个方面：

1、提高企业经济规模，走专业化生产道路

企业要加大改革力度，建立健全的企业运行体制，按照国际惯例和规范来组织生产和销售。企业间可以加大合作，或者组合成若干个企业集团，从而形成一定规模经济，提高市场竞争能力。对于产品缺乏市场竞争力的企业要尽快调整产品方向或者调整专业结构。

2、矿山机械产品开发数字化

产品开发数字化的一个重要特征是产品开发和产品性能的可预测性。制造过程数字仿真的目的是借助于建筑在物理学和数学基础上的计算模型、计算机预演等手段，揭示制造工艺过程的本质，获得知识及进行制造工艺装备的自主设计，实现对产品制造、装配乃至产品整个生命周期过程的预测和优化控制能力。目前像挖掘机，装载机等矿山机械产品的开发呈现数字化、并行化、集成化和知识化的趋势。其中数字已成为实现快速创新开发的核心技术。产品开发数字化的基本构思是利用数字对产品开发过程中的各种信息，包括图形、数据、知识、技能等，进行定量表达、存储、处和控制，从而实现以快速市场响应和创新开发为目标的全局优化运算。

3、矿山机电业发展趋势分析

分析了矿山机电业的发展现状之后，我们对其存在的问题有了进一步的认识，为此，就可以更好地对其发展趋势进行预测。笔者结合自身的经验，就如下几个方面对矿山机电业的发展趋势进行了分析：

3.1智能化煤矿开采

随着自动控制技术、遥感技术的发展，就可以实现更加便捷的电子化控制，利用实时控制系统进行遥感采矿，这样不需要复杂的手臂动作就能实现对设备的精确操作，相关操作部件只需要我们用手指就能触动。我们还可以在矿山开采中利用智能结构系统，其包括传感器、控制器与执行器三个组成部分，主要完成损失自愈合、健康自诊断等功能，这样不但使结构更加安全、性能更加，也使得设备的质量和结构的安全得到了更好地保证。此外，为了实现更复杂条件下的开发，我们还可以研制矿山机器人，这样就能完成人类难以完成的工作，对环境的适应能力更强。

3.2数字化开发产品

为了使产品的适应性和多元化需求得到更好地满足，未来的矿山机电产品的开发和产品性能将可预测，实现数字化开发，之所以进行数字仿真，主要就是为了借鉴物理学、数学的计算机模型、预演等手段，对机电生产的工艺本质进行深入地揭示，这样不但可以获得更加丰富的知识，还可以实现工艺装备的自主设计，这样就能预测和优化对产品制造、装配的控制能力。当前我国的挖掘机、装载体等已经初步呈现出数字化、集成化趋势，在实现快速创新上面，数字已经成为核心技术。利用数字对产品开发的信息进行定量表达、存储、控制是产品开发数字化的基本构思，以求能够更好的适应市场的发展要求，提升自主创新能力。

3.3电子商务交易

随着网络信息技术的发展，计算机的普及，现在电子商务得到了快速发展，并展现出其巨大的吸引力。实际上，电子商务是将生产商、消费者、供应商有机地联系在一起，从而实现产业的紧密联系，将生产者和消费者整合到一起，更好地创造价值、实现价值。相关企业通过电子商务的组织，使价格机制更加健全、透明，这样就使得中间环节得以减少，交易成本大大降低，使企业的经济效益得到了更好地保证。电子商务面对的是无形的市场，但是其覆盖的范围、交易的便利是有形的市场难以比拟的。日益完善的网络技术，流通和集成了设计制造各个环节的信息和知识，企业之间的资源共享更加便利，这样就使企业组织机构的扁平化成为可能。技术含量高、投资大、工作环境恶劣、试验期长等都是矿山机械设备的重要特征，通过电子商务平台，能够灵敏地实现全球资源最优配置，满足顾客价值最大化的根本需求，促进矿山机电业的发展。

4、加强科技能力，提高自主开发和创新能力

集中优势力量建设好大型企业集团的技术研发中心，努力提高大中型企业引进技术消化吸收和技术创新能力，使企业成为技术开发的主体，同时调动科研所、高等院校等该行业内的科技力量和人才资源，与市场相结合，满足生产的需要，进行创新科技的攻关和产品的开发。今后的创新技术来源要逐步由国外引进转向国内为主，在掌握已引进新技术的基础上，不断地自主开发和创新，紧随世界矿山机电业的发展趋势，最大程度上缩短与世界先进水平的差距。

结束语

综上所述，随着新经济时代的到来，我国矿山设备的研究和开发面临巨大的机遇和严峻的挑战。因此，应不断积蓄和挖掘创新设计的综合能力，把创新的设计理念和当今的先进技术手段、数字化技术、电子商务化技术、智能化技术等有机地结合在一起，设计开发出具有市场竞争能力的、拥有自主知识产权的、深受用户欢迎的产品。

参考文献

[1] 张媛. 我国机械制造行业发展现状及其未来发展趋势[J]. 中国市场. 2011(15)

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以美国为例，经常会说因为美国货币增加比较多，导致市场过剩。从近七八年的发展趋势来看，美国的M1和GDP的比值基本上是平衡的，M2和GDP的比值稳中趋降。M3与GDP的比值创下70年以来的最高点。换一个角度，美国的流动性过剩是美国在全球化过程中，通过金融创新确立它在全球市场领导地位的过程。这给我们的启示是，不是去防范流动性过剩，而是充分通过金融市场的发展使之促进金融体系的发展。

进一步研究全球金融创新，近年来有两个特点，第一，结构化设计。把原来高风险的资产通过结构化设计，变成更广泛的人群可以投资的金融工具。第二，杠杆作用。比如即将推出的权证。杠杆和结构化的设计本身就具有放大性市场交易的特性。

最近讨论的资本体系重建，现在有一种观点认为美国凭借其强竞争力的金融产业，吸收全球的储蓄，形成强大的金融市场。以中国为代表的发展中国家，以其劳动力和市场，吸引全球的制造业。美国尽管存在巨额的贸易赤字，但并不一定是贸易落后，一个可以支持的数字就是美国贸易的边际盈利在扩大，它生产的是芯片，芯片的利润率是比较高的，实际上它是贸易强国。之所以出现贸易逆差，是平衡全世界不断流入的资本。它属于中心和源头，它在创新，我们在一端给它盈利。这个体系的有效运转有赖于中心，华尔街有一个负责任的地区和机制。这就给我们提出一个课题，在这个过程中，我们怎样推动自己市场的发展。我们把M1、M2控制地很好，但看M3，情况就不一样了。我们与其去防范、堵塞，不如把握发展规律。因为从发展趋势来看，资本化、金融化的过程会持续比较长的时间，最典型的就是金融创新，金融创新会放大金融交易。只要全球化的过程在推进，只要金融市场在扩张中，通常所说的流动性过剩就始终会存在。在某种程度上，如果说人民币升值是问题，至少是好问题，它为我们解决遗留问题提供了发展机会。

那么，怎样用金融创新来应对资本化的过程呢？我想谈几个方面。

第一，放松融资管制，从我们了解的数字来看，直接融资在如此红火的市场里，增长依然是非常有限的。在今年这样的牛市行情，IPO融资大概四千亿上下，加上再融资也不到五千亿。由于融资瓶颈的管制，导致大量的资金停留在二级市场，所以有了高流通、高换手率，但资金很难进入实体经济运行。这种融资的管制是导致我们现在所谓流动性过剩很重要的原因。如果我们适当降低门槛，比如说降到三千万的股本，就会有两三万中小企业达到上市标准。

第二，通过金融工具和金融产品的创新，吸引、推动金融市场的发展，吸收所谓的流动性。即使到今天，上市企业占整个中国企业盈利的比例大概在12%、13%，而美国的上市企业占整个企业的盈利达到60%、70%，大量富有活力的企业还没有上市。还有很大的空间，这个发展的空间也是整个金融市场客观的要求。在这个过程中，如果能够很好地利用资本市场，对银行的发展会有很多积极的作用。

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基于对中国20个城市超过17000个样本的调研，该报告旨在追踪市场变化、分析行业热点并提供尼尔森对金融行业的深刻洞察。

尼尔森是全球首屈一指提供资讯与洞察的公司，专注于“消费者所看”与“消费者所买”的资讯洞察。

客户体验至上：互联网金融的精髓

互联网金融无疑是目前金融行业和互联网行业都最热的词语之一，在技术与思维方式的不断创新和碰撞之中，企业面前展现出了更多的机会和挑战，消费者面前也展现出了更多的选择。

自从2013年6月阿里巴巴集团推出余额宝以来，互联网理财产品层出不穷。随着2014年余额宝收益率的持续下降，客户数量反而不断上升，截至2014年第三季度，余额宝用户已经突破1.49亿。尼尔森调查发现，目前在大城市互联网网民中，互联网理财产品（包括网络融资平台如P2P、余额宝、微信理财通等）综合渗透率已经高达45%。

为了解余额宝的快速发展之谜，尼尔森在调查中让消费者对余额宝和银行理财产品做了比较，发现消费者对余额宝收益率的预期普遍低于银行理财产品，网购方便、起购点低、流动性好都是消费者青睐互联网理财产品的主要原因。此外，四成的余额宝用户称他们平均每天查看收益，超过八成的用户至少每周查看一次收益。有的用户说“虽然收益不多，但看到今天的收益赚到一顿午饭就非常高兴”，这句话生动地体现了互联网理财带给消费者更好的投资理财体验。

随着移动互联网的普及，微信已经成为中国最为普及的通信应用之一。调查中，超过半数的受访者表示愿意尝试通过微信管理银行账户的创新概念，其中缴费充值（56%）、转账汇款（56%）、账单明细查询（47%）、客服咨询（46%）和信用卡还款提醒（43%）是消费者最希望通过微信实现的账户管理功能。

尼尔森认为，互联网金融对传统银行业的挑战并非源于技术，而是源于以客户体验为中心进行产品与服务创新的思维方式。互联网金融的特点可以总结为四个关键词：过程社交化、收益透明化、服务个性化和界面人性化。“如何积极利用互联网新技术和新渠道，努力提升用户体验、将烦琐的手续及查询化繁为简，是值得金融行业长期探索改进的课题，也是传统银行在移动互联网时代继续赢得不断变化的消费者的关键。” 尼尔森中国副总裁于海霞指出。

从量化竞争转为质化竞争：数字化支付趋势下的信用卡发展之路

尼尔森调查显示，在调查所覆盖的20城市网民中，94%的受访者曾经使用过在线支付平台。近年，数字支付的产品创新越来越多，扫描二维码、声波支付、手机嘀付……消费者在支付方面有了越来越多的选择，便利的数字化支付得到了消费者越来越多的青睐。

作为最重要的支付方式之一，中国信用卡发卡量从2008年的1.42亿增加到2013年的3.91亿;但信用卡年增长率由2008年的58%下降至2013年的18%，并呈现出逐年下降的趋势。尼尔森调研显示，目前信用卡持卡人平均拥有2.3张信用卡，信用卡发卡量虽然在未来仍然有空间，但空间将越来越有限。与此同时，信用卡与第三方支付的竞争，以及信用卡之间对于高价值客户的竞争和对于主卡率的竞争将愈演愈烈，信用卡竞争的焦点将从数量的竞争转化为质量的竞争。

“迅速发展的支付数字化趋势和创新给信用卡行业带来了挑战与压力，然而归本溯源，得客户者得天下。数字化支付产生的大数据，为信用卡金融行业提供了研究市场细分、促进信用卡与银行理财产品交叉销售的机会。”于海霞说道，“更多关注消费者的需求，努力带给消费者更安全、便捷、友好的支付体验，是支付行业在数字化趋势中弄潮的关键。

快速崛起中的老龄金融市场：老龄人群的价值重估

2014年，中国60岁以上的老年人口占人口总数的14.4%。根据联合国的预测， 2050年中国60岁以上老年人比例将达到32.8%，总数高达5.42亿。我们正站在中国人口老龄化加速发展趋势的起点上，未来10到20年，中国人口老龄化的发展将以历史上从未有过的速度展现在我们面前，并对包括金融行业在内的各行各业产生深远影响。

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本杰明・格雷厄姆认为，证券分析师的工作必须基于数字与标准。然而，单有数字是不够的，质的因素方面的考虑，可能将根据数字得出的结论完全。

重新审视业务前景

格雷厄姆认为，在证券分析中，首位重要考虑的质的因素是企业的业务性质与未来前景。这两点极为重要，但也极难处理。

从本质而言，那些业务发生滑坡的行业被认为是前景不妙而应该在投资时予以回避，相反的那些行业则被认为是有利的。但是这种结论经常被证明是大错特错的，极端有利和极端不利的情况都不会持久，无论对于整个经济还是个别行业都是如此。修正的力量会使利润消失的行业重现生机，使收益过高的行业的利润回到与资本相匹配的水平上来。

在1923～1929年的经济繁荣时期，有不少主要产业都发生了倒退，包括香烟、城市铁路交通、棉纺、化肥、制糖业等，而同一时期内，诸如连锁店、动画片、公用设施等行业发展迅猛，超过了平均发展水平。1919年，公用设施事业因为成本过高而不受欢迎，到了1927～1929年却成了投资投机两相宜的宠物，而到了1933年，由于对通货膨胀和费率管制的恐慌，投资者又一次对公用设施行业失去了信心，而长期不振的棉纺业却成了发展的领头羊。

认真考虑收益趋势

企业未来收益的发展趋势越来越受重视。一个收益持续增长的记录无疑是有利的，但金融理论走得更远，它试图通过套用过去的发展轨迹来推算企业未来的赢利情况，并将这一方法作为评估企业的基础之一。其实，过去的是事实，而未来只能是推测。所以，格雷厄姆认为，正如上文所讲的存在着针对过度繁荣或过度萧条的修正力量一样，对于一个上升或下降的收益趋势也存在着反作用的力量，某一收益发展趋势清晰呈现的同时，促使其改变的条件也可能已经成熟。

在证券分析过程中，如果把收益趋势作为“大致指标”，只能是要么正确要么错误。因为趋势代表了非常明确的预测：或者更好，或者更坏。因此，如果对收益趋势给予压倒性的重视，将导致对股票价值的高估或低估。之所以会出现如此偏差，是因为任何人都无法准确测算出趋势将持续多久，所以看似有数学根据的股价实际上只是出于心理的因素而且随意性很强，于是把收益趋势作为一种质的因素来考虑是无可厚非的。

最应重视内在稳定性

格雷厄姆认为，证券分析师最应重视的质的因素就是企业的内在稳定性。稳定性是指抗变动性，或更进一步，指过去结果的可靠性。稳定性如同收益趋势一样，可以用数量形式来表达，比如通用银行公司1923～1932年问的收入从未低于过1932年利息支出的10倍，或伍尔沃斯公司1924～1933年间的营业利润仅在每普通股2.12～3.66美元浮动。虽然内在稳定性根源于企业的业务性质而非统计数据，且比较稳定的纪录可以显示该企业的业务具有内在的稳定性，但也会由于其他条件而发生变化。这一点可以通过1932年第一国民商店(百货连锁)和斯塔贝克公司(汽车)两家的优先股比较来说明。

第一国民商店和斯塔贝克公司的优先股均以溢价发售，两家业绩也具有相似性，显示出连续的高于优先股股息支出的收益。但是，斯塔贝克公司的数字似乎更令人印象深刻，详见下表。

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全球非现金支付近年来发展概况

2012年，全球非现金支付总量约为3343亿笔，环比增速7.7%，比2011年有所回落。其中，亚洲新兴经济体、非洲、中东和中欧地区是全球非现金支付增速较快的地区，增速为20%左右，而中国和乌克兰的增速高达30%。虽然随着经济复苏及支付服务创新等因素推动，发达国家的非现金支付在不断增长，但其增长速度相对于2011年较弱，相对于发展中国家也较弱，约为4.5%。两地区的非现金支付总量基数较高，分别为1279亿笔和876亿笔。相比于发达国家，新兴经济体如CEMEA（包括波兰、俄罗斯、沙特、南非、土耳其、乌克兰、匈牙利、捷克、罗马尼亚和其他中欧国家、中东市场）的非现金支付总量的基数不高，约为288亿笔，但这些国家在不断改善本国的非现金支付基础设施和相关法律法规，大力促进非现金支付体系发展，总体为全球非现金支付市场贡献了约55.4%的份额。按照非现金支付量排名，前三位的国家均为新型经济体，分别是中国、俄罗斯和韩国。

全球非现金支付市场发展呈现两大特征：一是移动支付和电子支付的发展势头强劲，移动支付年增速约为60%左右，电子支付增速相对减弱，2012年约为16%。二是非银行支付规模不断增加。借助于高科技和电子支付渠道，各种不受监管的非银行金融中介提供的零售支付服务不断增加，冲击着监管体制内的银行零售支付，但其数据统计难度也在增加，至今尚没有完整的全球统计数据。

虽然有上述两大因素冲击，全球商业银行在2012年依然处理了377万亿美元的非现金交易业务并获得3010亿美元的交易收入，非现金交易业务额相当于当年全球GDP（71.7万亿美元）的五倍左右。由此可见，支付和交易银行业务在商业银行业务体系中依然重要。银行卡支付在全球非现金支付体系中依然占据主体。2012年，全球借记卡支付总量为1407亿笔，比2011年增加13.4%，信用卡支付总量为627亿笔，比2011年增加9.9%。总体而言，银行卡支付总量约为全球非现金支付总量的60.9%，比2011年略有下降。银行卡支付总量中，北美和欧洲地区贡献了约60.7%，其中，美国银行卡支付对全球的贡献率约为38.3%。

CPMI的24个国家的各种非现金支付占比排名从高到低大致为：卡支付、直接借记、支票支付、电子货币支付。在全球层面，2013年全球移动支付交易达180亿笔，其中银行途径的支付量为158亿笔，非银行途径的支付额为22亿笔。全球范围内，就非现金支付增长速度而言，发展中国家非现金支付额强劲增长，甚至有预测其会在2021年超过发达国家。发达国家增速相对缓慢，背后的原因是什么？一方面，支付对应流通领域，其中，个体消费者（个人或机构）是主要的非现金支付来源。因此，发展中国家的商业消费强劲增长，带动了非现金支付额度的大幅增加。另一方面，发展中国家非现金支付基数相对较低，加之各种非现金支付创新工具鼓励性政策和优惠政策的推动，其增速自然相对较高。最后，欧美等发达国家更加侧重先行构建保护支付安全的法律制度。刚性的支付习惯改变需要相应的制度推动。目前，欧洲已经推出了基于网络支付和移动支付等非现金支付安全的法律草案（见后文），并对现有的大额支付清算系统进行升级。因此，不排除未来美国和欧洲地区由移动支付等创新支付工具推动的非现金支付增速提高。

全球支付清算体系发展趋势

非现金支付领域固然重要，但观察全球支付清算体系发展趋势的维度不只限于最末端的非现金支付领域。全球支付清算体系当前在多个领域都有明显的变化，包括支付创新、国家间跨境支付体系、支付监管、以及支付理论等，近年来都出现较为鲜明的发展趋势。

支付创新趋势：移动支付成为行业创新重点

由消费者需求和移动技术轮番驱动的移动支付，在全球呈现爆发性发展趋势，不仅带动了支付规模的大幅攀升，也逐渐改变了传统的支付载体，例如POS。由于相关技术支持和客户群都较为成熟，移动支付增速较快，移动支付的商业化趋势非常明显，已经被各国的政府和商家鼓励和推动，成为新的竞争点，并对传统电子支付形成部分替代效应。以美国为例，其移动支付和电子支付领域的收益约占支付领域总收益的35%，且可能在2018年与传统支付收益平分支付市场。

纵观各国移动支付发展，移动支付服务的供应商并不仅仅是商业银行，大多来自第三方支付机构。以中国为例，中国人民银行的《2014年支付体系运行总体情况》显示，2014年国内移动支付业务规模为9.64万亿元，同比增长134.30%。而2014年第三方移动支付市场交易规模约为7.76万亿元，占据了80%的市场份额。而2014年国内智能手机用户首次超过5亿，这也意味着尚有5亿位潜在支付用户可供挖掘。在此背景下，支付宝、财付通和易宝支付等第三方龙头支付机构都已构建了个性化的支付链条来争夺移动支付市场。无论其支付链条是密闭式还是开放式，都完全融合了消费者的线上和线下交易行为，也彻底打破了曾经以店面柜台、ATM等非移动支付为主的局面。由此，移动银行领域的争夺战将是一场恶战：传统商业银行的数字化速度和新型非银行支付中介的银行化速度竞争结果，将决定谁能成为未来移动银行的主力。但无论是当前的哪种机构，未来的移动支付领军机构将是高度利用手机、云计算和实时支付体系的综合性机构，移动支付将只是其新型金融生态体系中的核心服务之一。

跨境支付市场发展趋势：非银行支付机构异军突起

全球跨境支付市场竞争激烈，非银行支付机构开始搅动支付市场激烈竞争。跨境支付市场大致包括四种类型：国际贸易市场、国际金融市场（外汇投资兑换和跨境融资等）、全球B2C市场以及国际汇款。其中，商业银行除了在国际贸易市场占据主流支付地位之外，其他三个市场都开始发生结构性变化，被非银行支付机构渗透。其根本原因在于，在一定的安全边界之内，全球跨境支付市场更青睐支付效率，商业银行的支付体系则是以最小化风险原则设计的，缺乏灵活性，支付效率低。全球范围内，也开始提高移动支付等创新工具的支付效率。

跨境市场另一个引人注目的趋势就是，发展中国家转接清算市场的开放。转接清算组织是支付机构和央行大额支付清算系统之间的中介，其主要职能是从事银行卡清算，同时也有权参与决定市场银行卡服务定价。例如，中国也将自2015年6月1日起开放转接清算市场，对转接清算组织实行准入制，打破原来由银联垄断的人民币转接清算市场。

监管趋势：区域性监管措施相继出台

国际清算银行的支付结算体系委员会在2012年推出了《金融市场基础设施原则（Principles for Financial Market Infrastructures）》，在全球层面建立了现代支付行业作为金融市场基础设施的基本标准，勾勒了基于现代支付体系的风险监管框架。自此，各国开始对本国或地区的支付清算体系逐步推行重点监管措施（Key Regulatory and Industry Initiatives），落实并回应《金融市场基础设施原则》的各项要求。以促进支付清算体系高效、安全发展。发达国家注重修改完善支付交易相关法律制度，制度的完善或助推发达国家非现金支付体系未来增长。欧盟已经重新修订了《支付服务指令》（Payment Services Directive， PSDII），旨在降低支付行业风险，促进竞争和标准化，主要措施包括对第三方支付机构敞开大门等。美国则大力推行外资银行资本规则，降低其支付体系中隐藏的风险。新兴经济体国家则大部分选择首先鼓励和支持移动支付等行业创新，风险监管等措施暂缓推行。从行业发展来看，发达国家的各项举措偏重降低风险，推动行业稳健发展；发展中国家则更加关注支付行业创新，相继推出支持性政策，鼓励支持支付产业链高效发展。

支付理论有待完善

在国际新型支付模式爆发式发展之际，支付理论也开始受到挑战。一个最基本的理论问题是：全球移动支付等互联网金融交易行为是不是一种金融创新？回答此问题之前，必须厘清哪些技术因素支持了移动支付等互联网金融交易行为？简而言之，大致包括三种技术：（1）无线通信（Contactless Technologies），这是移动支付的基本技术支持。（2）近场通信（Near Field Communications，NFC）与私人化的客户端。将NFC软件植入手机、电子钱包等移动支付载体，改变了以往所有以银行为主导的远程支付（电话支付等）。（3）其他数字化创新技术。以谷歌等为代表的互联网企业和各类非银行支付服务机构，积累了相当数量的数据信息。以此为基础，附加新的数字化创新技术，例如充当新的电子支付信息搜集机构（Payment Aggregators），从虚拟支付链条中不断挖掘新的盈利点。

上述三类技术均来自通信企业和互联网企业，基本脱离了传统支付体系。由此，支付――这种传统的金融交易开始转向互联网和通信领域。互联网与金融之间的关系也变得模糊不清，导致在互联网金融是否是一种创新等基础理论问题上出现分歧。有学者认为互联网金融不过是金融中介各种经营渠道的互联网化，本质没有改变，难以称得上创新；也有学者认为，以新型支付工具为根基的互联网金融是一种全新的发展模式，也将重创传统金融业。

将资金从传统金融中介脱媒至新的媒介――电子账户、电子钱包等，后者如果按传统的模式经营资金，则其本质与商业银行等无本质差异。如果其改变了吸收存款-发放贷款的经营模式，比如创造一种虚拟货币如比特币、P2P的Ripple（瑞波币）等，则可以称得上一种创新。而且，如果这种虚拟货币最终可以用于纳税，则其必将改变原有的货币金融体系。类似问题，需要深入实践探究当前的互联网金融运营的微观结构，方能辨识真实情况。

结论与启示

全球支付清算体系在过去几年发生了巨大变化。创新成为当前全球支付清算体系发展的“关键词”。创新驱动非现金支付市场出现结构性变化，也使整个支付清算体系在金融体系中变得更加重要，迫使监管当局完善相关法律制度，也使学者重新审视已有的支付理论。

面对创新趋势，发展中国家和发达国家有着不同的反应。就非现金支付市场而言，发展中国家的非现金支付因各类新型支付工具刺激而增速加快，超过发达国家；发达国家源于经济复苏迟缓，非现金支付增速较慢，且其更加注重先行构建支付安全法律制度。因此，全球非现金支付的结构性变化或只是短暂的。

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【关键词】电子信息技术 发展现状 应用特点 发展趋势

“信息”的意思其实指的是对事物运动状态的一种陈述，作为一种比较普遍的表达形式，信息一般都是通过数据、文字或者信号来对事物进行传递以及处理，多媒体技术、网络技术、信息技术都是信息的一种传递的载体，本文论述的电子信息技术，指的是运用电子技术，进行信息的获取、收集、处理、传递并且加以利用的一种技术，传感技术、信号处理技术、计算机技术以及通信技术都输电子信息技术。电子信息的遍布于整个电子行业，例如通讯设备的制造、计算机的制造以及一些相关机械的制造、视频与音频、微电子制造，电子信息行业都有涉及。

1 电子信息技术的发展现状

随着目前信息技术的飞速发展，电子信息行业被广泛的应用于人们的各个生活领域，各行各业电子信息技术都有涉及，而且电子信息行业已经逐渐转变为了金融业等方向。例如一万的纸币或者是事物货币，现在已经转换成了一万的电子货币。全球已经进入了现代信息化，信息产业的发展速度明显加快了。在上世纪的90年代一些发达国家就已经提出了要建设全球性的信息基础设备，这个计划引起了世界各国的热烈反响，从此以后各个国家就开展了积极的探索之路，一直在寻找对策，并且适当的修改了信息化的高速公路，从此全人类进入了信息化发展的先进模式中。在进入信息化发展的时期后，国际的电子行业就进入了科技经济一体化以及服务网络的新型模式中。同时很多的国家都将电子行业作为国家发展的重点行业，这种情况一直持续到21世纪的今天，电子信息技术已经得到了普及，我国在这股驱动力的作用下同样将电子信息行业作为我国目前发展的重点行业。

2 电子信息技术的应用特点

2.1 智能化与自动化

为了适应更多人士的使用与适用，电子信息技术朝着智能化与自动化的方法发展。最普遍的应用应该为自动化导航技术或者是手机与电脑具备的云技术。逐渐智能化的信息技术，提高了人类生活的便利性，在节省人力资源的同时也增加了安全指数，融汇了更多的信息化技术。较之于传统的电子信息技术，如今的技术更加的节省人力物力，收集信息所耗费的时间也大大减少，应用先进信息技术的智能传感器可以在第一时间内传递信息或获取信息，例如将信息快速的传递给机器人或者其他人，这一点在信息技术的应用中尤为重要。

2.2 集成化与微型化

在电子技术中，集成化已经得到了普遍应用，其内部的电路都是集合电路，这充分认证半导体的技术已经非常高明了。目前市场流通的传感器的体积都非常小，很多纳米的传感器已经流通在市面上，它一般都采用非常先进的复合型材料以及高端的新型材料。纳米技术是目前世界上较为先进、运用最为普遍的一种技术，它的体积虽然很小，但是却承载了数量非常巨大的信息。

2.3 数字化与网络化

目前存储数据的方式一般采用数字化存储，在网络世界上建立一个非常巨大的数字化网络结构，通过无线通信、光纤通信等高科技技术的融合，使得信息的传输与存储都呈现一种可靠性高、分布广、速度快的特点，与此同时数据的存储时间也非常久，具有保持时间久、数据量大、不易受到损坏的优点。

3 电子信息技术的未来发展趋势

3.1 未来信息技术的核心技术是光电子技术

电子信息发展的两个阶段分别是电子学与光电子。如今随着社会科技的飞速发展，电子信息技术已经进入了光电子的一个全新的阶段。目前科技的技术非常适合电子信息技术的发展，作为信息与能量的依托的重要载体――光子，能量光子学以及信息光子学都是从这里发展出来的。根据目前市场的开拓方向与范围，能量光子学和信息光子学将推动电子信息技术完成一个巨大的跳跃。这个电子产业的前景非常开阔，可以为人类的生活提供更多的便利，并渗透到社会行业的方方面面。所以，电子信息技术的未来发展趋势以光电子技术为主，同时在信息技术领域占有非常重要的地位。

3.2 微电子技术向系统集成化发展

电子信息硬件产品的核心是“集成电路”，它是微电子技术向系统集成化发展的一个重要体现。集成电路以后会发展成人们生活离不开的一项技术，计算机的CPU以及各种IC卡都会在集成电路中发挥巨大的作用。微电子技术是目前高科技的集成电路技术，很大程度上促进了世界信息技术行业的发展。

3.3 通讯技术向宽带化、个性化和综合化发展

移动通信技术、光纤传输技术、有线与无线接入技术、卫星、都属于通信技术。低轨道的卫星使用技术目前已经投入使用了，而光线的输入技术每三至四个月就会翻新一次，移动通信技术中的CDMA、GSM技术已经全面取代了模拟移动通信；宽带的接入技术是发展势头最猛的技术，目前的光纤主干网站已经超过了G级，蓝牙技术以及网络无线接入技术都已经逐渐走向成熟。

4 结语

电子信息技术是人类科技发展迅猛的一个重要产物，如今在各大行业都已经成为了主流的应用技术，以此来看，信息技术的发展趋势是不可阻挡的。目前人类生活中已经离不开电子信息技术，只有掌握了电子信息技术的主要特点，掌握了信息技术的发展趋势，才能更好的将电子信息技术应用于生活中。

参考文献

[1]龚成.论电子信息技术的应用特点与未来发展趋势[J].计算机信息，2014，06（08）：197-198.

[2]王源，汤文平.电子信息技术未来发展趋势[J].2013，03，29（01）：90-92.

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这份报告将以图表形式展示美国互联网使用趋势、搜索行为、电子商务、视频消费、在线广告和移动媒体的现状，探讨充满不确定性的2009年的数字媒体策略。

电子商务2008

经济发展减速，在线消费增速减缓

2008年美国电子商务消费总额达到了2144亿美元，比上年度增加7个百分点；其中，旅游电子商务消费增加了9个百分点，达到了843亿美元。

按照连续几年超过20%的增长率，2008年是自2001年以来，零售电子商务消费增长最疲软的一年。在经历了2007年20%的增长后，2008年增速为12%，增速在4月份达到顶峰，为15%，在之后的其余月份便是一路加速下滑。11、12月的节日消费高峰期，增长率反而下降，11月的在线销售额比去年同月份反而下降了。

2008年中，增长最快的在线零售类别是手持游戏机及配件，任天堂、微软Xbox、“索尼游戏站3”等手持游戏机在线销售高速增长，销售额比2007年增加了29%。其他增速较快的类别包括家居园艺和家具类（增长率为25%）、运动健身器材类（增长率为25%），这两类的增长都受益于消费者日益增加的在线完成大额购买的意愿。

2008年用户量增长率较高的网站类别

经济和政治因素驱动下的在线行为

2008年的在线活动反映了网民对年内重大的新闻事件，包括金融危机和总统大选的关注。招聘职位搜索类网站是2008年度访问量增长最快的站点，2008年12月的访问量增长率达到了51%，接近1900万人次，美国人在2008年下半年大的失业潮中，奔向互联网寻找新的就业机会。招聘类网站的领头羊，careerbuilder.省略在2008年中用户量增长了51%。

2008年巴拉克・奥巴马胜出的美国总统大选，抓住了整个国家和媒体的注意力，使得政治类的网站成为用户量增长最快类别之一，其用户量增加了43%，达到1200万。2008年度，在通往奥巴马胜利的路上，奥巴马官方网站（Barackobama.省略）的3倍。两位总统候选人网站的访问量在2008年10月份达到顶峰。大选最后一个月，奥巴马网站访问量达到850万，麦凯恩网站访问量达到了380万。

2008年用户规模最大的网站

Google网站拔得头筹

相较上年度，2008年美国互联网人口增加了4%，达到了1.省略、在线视频网站YouTube.省略等）不断成长，其总用户增加了12%，达到了1.省略和影像存储共享网站photobucket.省略继续以每月5460万的访客量、57%的增速保持强劲上升的势头。最大的博客发表平台wordpress.省略: DVD租赁公司

Bank of America: 美洲银行。

2008年在线视频

在线视频的浏览量在2008年继续获得高速增长，全美在线视频独立浏览人增加6%，浏览总量增加了34%。美国人花在在线视频浏览上的时间占上网时间的12.5%，比2007年增加了8.省略占到了整个市场40%的份额，继续位居在线视频市场的首位，占在线视频浏览总量增加值的2/3。该网站在2008年11月的浏览量达到了51亿，比上年度同期增加了74%。

在线视频的另一个发展趋势是从短视频、网友自发上传的视频内容，发展到更多的长视频和专业制作的视频内容，包括完整的电影和电视剧。福克斯和美国国家广播公司（NBC）的联合视频风险投资Hulu.省略每个视频的平均浏览时间为12分钟，远远超过同类网站，并把全行业的单视频浏览时间从2.8分钟拉升到3.1分钟。

移动2008

从任何角度上说，2008年都是智能手机的年度。

2007年上市的苹果公司的iPhone，使得手持终端制造商争相制造对消费者有亲和力的移动媒体设备。如今，消费者需要一个除打电话外，具备更多功能的手机。不仅限于那些想要移动上网浏览电子邮件和股市行情的商业用户，智能手机已经成为流行文化的一部分。消费者们选择外形时髦、小巧和廉价的移动终端，随着“掌中信息中心”（Palm Centro）的上市，市场上出现了第一款价格低于100美元的智能手机。

超文本播放器在智能手机中的广泛应用，给用户提供了真正的上网浏览体验，无线互联网也不断提升网络传输速度，这些都使得无线网络浏览量大幅提升，2008年全美无线网络浏览量增加了34%。另一个关键因素是2008年3G（无线宽带）获得了43%的市场占有率增长，3G技术的普及大大改善了移动互联的浏览体验，流量定价计划消除了数据使用的神秘感，鼓励了移动互联内容的消费。

展望2009

数字传媒市场机会与挑战并存

2009年对于数字媒体来说，是另一个充满挑战的年份。不过，艰难的市场环境往往能使创新和运作的效率提高。在这种情况下，数字领域为资本运作提供了丰厚的沃土。

在我们翘望2009年的数字媒体时，以下几点是需要我们注意的关键趋势：

1.在线看电视和电影继续成为一个更重要的主流行为，为广告客户提供了一个抓住难以到达的那部分目标消费者的更好机会。把在线视频的受众转化为有效的货币收入,将要靠向广告客户说明与在线视频相关的广告的效率。

2.经济衰退使得主要的广告客户不得不重新估量他们的广告花费。包括汽车制造商和大宗生活消费品公司等行业，已经显示出加大网络广告投入的趋势，以改善千人到达成本，广告目标受众到达能力，和更多的可量化考量的广告投资回报率。如果想要给自己的广告报价单一个合理的定价依据，互联网发行人们需要证明其网页广告被有效阅读的程度。

3.小内容（比如widgets和其它应用软件）继续受欢迎，为互联网发行人提供了到达更多受众的在线途径。发行人和广告客户应该开始认真考虑如何把这样有价值的内容转化为金钱了。

注：

Widget：由雅虎开发的桌面软件。借助这款软件，用户可以将自己的桌面化为网络空间。以往必须依赖浏览器的各种网络应用，诸如在线日历、时钟、记事本、相册、天气预报等等，都可以化身到这种叫做“Widget”的小程序中。这种小程序不仅可以在桌面上任意“漂浮”，还可以根据使用者的需要任意修改。哪怕是不懂编程的人，也可以利用Widget开放标准的开发界面，像搭积木一样组成自己专署的Widget小应用。从雅虎推出Widget至今，来自全球各地的Widget用户已经自发地为其开发了3000多个不同的Widget小程序。

4. 随着智能手机（包括IPhone）价格的继续下降，和令消费者眼花缭乱的新产品（比如新Android devices, RIM风暴）不断推出，2009年对移动互联网来说，将是值得期待突破纪录的一年。移动互联的市场占有率将会继续飚升，将使移动网站频道成为广告客户和市场销售人员的更有价值的机会。

5.尽管互联网零售经济在经济低迷时期受到了伤害，2008全年美国在线零售额的增长率依然强劲。在线销售商通常比零售商成本更低，那些仰金融风暴鼻息的行业将发现通过打折、促销等方法能吸引更多消费者到他们的在线店面。

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[关键词]银行机构；支付机构；支付业务

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.46.052

近年来，我国支付体系等金融基础设施建设快速发展，支付服务主体呈现多元化发展态势，逐步形成了以银行机构为基础、支付机构为重要组成部分的支付服务市场格局。银行机构与支付机构的支付业务，一方面存在较大差异，另一方面又呈现出一些相近的发展趋势，是既竞争又合作的关系。在“互联网+”时代，无论如何创新与跨界，要实现货币转移都离不开支付服务，研究并对比不同支付服务主体的支付业务，展望其发展趋势，具有重要的现实意义。

1 支付服务市场参与主体及发展状况

1.1 银行机构

支付中介是商业银行的基本职能之一，银行机构是提供支付服务的传统主体。支付结算作为一项中间业务，一直都是银行机构的基础性业务，提供支付服务获取的手续费收入属于中间业务收入。银行机构的支付服务涵盖业务范围较广，传统的支付业务包括票据业务、银行卡业务、汇兑业务等，新兴的电子支付业务包括网上支付、电话支付、移动支付等。随着金融改革的推进，银行机构开始加快业务转型，大力发展中间业务，调整利润增长模式，充分利用互联网等信息技术发展电子支付业务。2014年，银行机构共发生票据业务5.78亿笔，金额269.99万亿元，同比分别下降16.56%和6.16%；共发生银行卡交易595.73亿笔，金额449.90万亿元，同比分别增长25.16%和6.27%；共发生汇兑、委托收款、托收承付等结算业务26.00亿笔，金额1097.50万亿元，同比分别增长39.12%和22.42%；共发生电子支付业务333.33 亿笔，金额1404.65万亿元，同比分别增长29.28%和30.65%[ZW（]数据来源：中国人民银行支付结算司《2014年支付体系运行总体情况》。[ZW）]。

1.2 支付机构

支付机构是支付服务市场的重要组成部分。支付机构的支付业务是指取得支付业务许可证的非金融机构在收付款人间作为中介提供网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等部分或全部货币资金转移服务。自2011年5月人民银行开始发放支付业务许可证以来，截至2014年年末，累计269家企业取得支付业务许可证成为支付机构。从获得支付业务许可的类型看，互联网支付101家、移动电话支付45家、固定电话支付14家、数字电视支付6家、预付卡发行与受理169家、银行卡收单60家[ZW（]互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付都属于网络支付业务。同一支付机构可获得多种支付业务许可，因此按业务类型统计的机构数量之和大于269家。[ZW）]。从事预付卡发行预受理、互联网支付业务的支付机构最多，占整个市场的42.78%和25.57%（见下图）。2014年，支付机构共发生互联网支付业务215.30亿笔，金额17.05万亿元，同比分别增长43.52%和90.29%；共发生移动支付业务153.31亿笔，金额8.24万亿元，同比分别增长305.90%和592.44%；共发生银行卡收单业务167.75亿笔，金额15.60万亿元，同比分别增长56.54%和34.72%；共发行预付卡2.39亿张，金额740.88亿元，同比分别增长-62.71%和-14.82%[ZW（]数据来源：中国支付清算协会《中国支付清算行业运行报告（2015）》。[ZW）]。

支付机构业务类型占比

2 银行机构与支付机构的支付业务比较分析

2.1 差异性分析

银行机构与支付机构都是支付服务的提供者，但在支付定位、监管环境、交易特点、支付信用等方面都存在显著不同（见表1）。

营销模式更多利用银行自身渠道，从业务角度进行营销，传播力和吸引力较弱。更多从客户角度开展营销，善于运用新型营销渠道，利用互联网思维，营销的吸引力和传播力较强。

业务地位存款款业务为主要收入，支付业务收入为中间业务收入，占比较低。支付业务为主营业务，是主要利润来源。

支付信用银行信用是高等级信用，在社会信用体系中属于支柱和主体信用，是连接国家信用和企业信用、个人信用的桥梁。属于商业级别的企业信用，弱于银行信用。

2.2 共性发展趋势

随着“互联网+”时代的来临，金融改革不断深化，创新发展成为主旋律，银行机构与支付机构的支付业务呈现出一些具有共性的发展趋势。第一，业务创新加速，大力推动移动支付和线上线下结合业务。银行机构方面，各商业银行纷纷升级手机银行客户端，推出移动支付产品，加快发展移动金融。2014年，建行、光大银行等银行机构的移动金融安全可信服务管理系统（TSM）与中国人民银行移动金融安全可信公共服务平台（MTPS）成功对接。中信银行与联通开展行业合作，浦发银行与中国移动推出手机支付地铁应用。支付机构方面，支付宝基于“支付宝钱包”推出的声波支付、扫码支付已应用于便利店、超市、购物中心、打车等线下领域。“微信支付”则借助微信客户端的庞大用户平台迅速推广，应用于购物、打车、医院等行业。得益于创新驱动及支付机构的大力推广，中国已迅速站在了全球移动支付的最前沿。第二，拓展业务范围，将支付服务延伸向更多行业和领域。银行机构积极发展自有电商平台以承接传统客户的互联网迁移，巩固传统的交易撮合、信贷融资、金融咨询等业务，并带动信息贷、流水贷、金融理财产品互联网直销和代销等新业务模式。支付机构利用积累的支付信息流，发挥大数据优势，整合资金流与商务资源，为客户提供支付增值服务。此外，一些支付机构还向互联网金融领域拓展，或是直接从事互联网支付业务，或是为网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险等提供支付服务。

3 银行机构与支付机构的支付业务SWOT分析

3.1 银行机构的SWOT分析

银行机构的SWOT分析见表2。

3.2 支付机构的SWOT分析

4 发展趋势展望

4.1 银行机构与支付机构之间的竞合关系继续深化

随着国内经济的快速发展和金融市场成熟度的提升，支付服务市场格局及市场参与者的关系也经历着显著的变化和调整，银行机构与支付机构之间的竞合关系持续演变，在不断加强合作的大趋势下，局部调整与博弈并存。银行机构和支付机构在向客户提供支付结算服务方面有着各自的优势和特点，双方通过合作可以实现优势互补。支付机构借用银行机构的客户群体优势，深入挖掘客户支付服务需求，在商业银行服务上不能覆盖的细分市场为客户提供细分服务，同时依托对支付数据的深度发掘，满足客户融资、理财等派生需求。银行机构通过与支付机构的合作，可为客户提供多样化支付渠道和丰富的消费理财等个性化服务，有效提高客户黏性和满意度。随着支付机构业务规模的扩展以及向支付领域的逐步渗透延伸，银行机构和支付机构在提供服务方面出现了部分交叉重叠，竞争与博弈难免。未来，银行机构与支付机构之间的竞合关系仍会在市场格局的变化调整中不断演变，双方可以给予现有资源和潜在能力，全方位探索在“互联网+”时代如何更有效地共同提升支付服务能力。

4.2 监管政策的持续酝酿出台，将有助于支付服务市场健康发展

支付服务市场的规范发展，需要从顶层设计上进行前瞻性统筹规划，同时需要从政策和制度层面加强对市场主体的指导和约束，打造公平公正的市场发展环境。人民银行等监管部门已着手深入研究网络银行和虚拟电子商户的监管问题，以厘清银行账户与虚拟账户的性质和用途，有效规范和引导互联网支付和移动支付业务。在应对银行、保险、证券业务以支付业务为切入口，呈现融合发展的趋势方面，人民银行等监管机构通过协调监管机制的建立，强化与其他业务监管部门的信息沟通、协调联动、政策协同，提升对混业经营实施监管的效率和能力。

4.3 支付机构的支付服务提供主体身份与转接清算职能有望逐渐厘清

支付机构通过与银行机构系统直连的方式进行业务处理，一方面可以为其他支付服务机构提供交易转接机清算服务；另一方面又为终端客户和商户提供支付和收单服务，同时承担收单机构和转接清算机构两重角色。相对于银行机构而言，支付机构由于收单业务与清算业务职能合一，在市场竞争中优势较为明显。未来，随着零售支付清算服务市场供给方的进一步丰富，通过搭建统一的网上支付清算平台，开展价格和服务差异化竞争，支持支付机构业务创新，吸引支付机构统一接入，畅通支付机构跨行清算渠道，该类型支付机构的清算职能与收单等结算职能有望逐步厘清，确保各类型支付服务市场主体站在业务处理、业务价格方面享受同等待遇。

参考文献：

[1]中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告（2013）[M].北京：中国金融出版社，2014.

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关键词：校园卡;数字化;信息网络

中图分类号：G640 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2015）18-0006-03

建设数字化校园是形势发展的需要。从全国的高等院校来看，近些年我国的校园规模得到了迅速的发展，人数大量增加，人员事务量也大大增加，教学、科研、生活等方面的工作量超过了原来的许多倍，各个方面的管理工作都遇到了大量的困难。就拿我们西南石油大学来说，办学规模不断扩大，学生人数和教师人数大大增加，从2003年在校学生8000多人到目前增加到了25000多人，加之校园中人员构成的多样性，各项管理复杂化，我们面临巨大的挑战。这出现的许多问题，对进一步加强学校对教学、科研和生活等方面的管理提出新的更高的要求。为了适应新的情况，我们必须借助现代网络信息化技术，把学校的许多管理工作和师生员工消费花钱的事情联系起来，逐步代替大量的人力手工作业的粗笨工作，把各部门能够数字化处理的事情统一在校园卡里，办好校园卡，建设数字化校园是我们实现高效现代网络化生活的前提和基本途径。这样，才能解决过去管理工作的各种弊病，使校园的生活更加便捷高效和科学。

从全国和世界范围来看，数字信息网络化是现代化的一个重要标志。各国都在使用数字网络技术改造自己的传统产业，建设自己的新兴产业。高等院校是社会文明进步的火车头，这里人才相对集中，电脑相对集中，大型科研和教学等高技术复杂工作相对集中，发展数字网络信息技术有得天独厚的优越条件，这给现代数字信息网络的应用带来了很多方便。同时，随着数字信息技术的发展，信息网络技术的应用也正在向社会、经济和人们生活的各个方面渗透，而且现在的数字化技术和服务器的功能已经很成熟很强大，高等院校充分利用高科技的发展，整合社会资源，提高信息化建设的程度，实现管理的现代化，增强综合实力，迅速走向数字化、智能化、网络化，既是现代社会发展的必然趋势，也是体现高校管理现代化提高大学在国内国际竞争力的一项硬件设施。所以，我们努力办好校园卡系统，这是我们数字化校园的一个重要指标，也是顺应数字信息时展的趋势。

关于校园卡的系统，它的基本要素是利用数字化技术、通讯技术、网络技术，用这些技术将高等院校的科研、教学、管理和生活等相关方面的信息资料进行数字化改造和建设，用科学管理的办法把相关的信息资料汇集、整理进入校园卡系统，在校内形成一个将所有用户的信息资料进行统一管理、集中控制的新型管理系统。校园卡平台系统包含身份识别和电子支付两大基础部分。用校园卡代替校内各种证件，用校园卡支付校内消费资金。通过校内的网络中心服务器连接到校内各个相关的服务点和相应设置的自助服务机，这就组成了校内基本的数字信息化校园卡运行系统。我们的校园卡系统现在基本包含机房管理、身份信息管理、信息查询、图书借阅、银行转账、财务报账、个人缴费、餐饮等系统。主要具有身份认证、个人信息查询、图书借阅、生活消费支付等功能，这些服务已经应用到整个校园里。

由于校园卡系统本身具有身份识别和电子支付两个基本功能，这些基本性质决定了它的应用。它可以用于校园内师生员工的身份认证和消费支付。在校园内的身份认证是通过使用网络中心的服务器中的数据资源实现对师生员工的身份进行认证，保证师生员工的信息资料的准确性、完整性和安全性。通过身份认证后，师生员工的信息传递快速化，办公无纸化，办公自动化和数据信息共享等等。过去，我们师生员工身边有教师证、工作证、学生证、图书借阅证、校门出入证等许多证件，由于校园卡具有身份识别认证功能，所以就代替了其他多种身份证件。用校园卡代替其他证件（以卡代证），用校园卡支付校内消费资金（以卡代币），这样就可以用校园卡办理相关事务和刷卡消费了，师生员工就不需要购买饭票、洗澡票和开水票等等了。校园卡系统由于在校园内相应地点安装了POS终端机，其系统除了师生员工可以在校园内刷卡消费外，学校的管理部门同时也可以对个院系部门等的资金流动进行宏观的监管。

一、我校校园卡的现状

我们学校的校园一卡通系统建立以来，已走过了近5年的发展过程。目前已形成具一定水平和规模的校园卡一卡通系统。校园一卡通从技术上已完成与后勤管理处（食堂售饭、开水、乘车、商业消费等系统）、图书馆（图书馆自动化管理系统）、实验中心（机房上机管理系统）、财务（工资账务科研经费查询及账目报销）、教育技术中心（宿舍区上网认证计费系统）等对接。此外，在学校主页的校园卡一览里，同学们可以进行查看消费金额、修改密码等自助服务。校园一卡通系统升级改造主体工程已基本完成，师生员工凭一卡通即可在校园进行餐饮、打开水、洗澡、超购物，进出图书馆，借还图书，机房上机，医院看病，教职工可通过在校园中安装的圈存机缴网费等。通过运行，一卡通系统的可靠性和稳定性显著增强，为后续的数字化校园建设奠定了良好基础。我们的数字化校园基本建成，这对学校的教学、科研、行政、生活服务等产生巨大的影响，对每一个师生员工来说，一卡在手，走遍校园。

二、挂失系统的经验与启发

我校建立校园卡系统以来，总有校园卡丢失的事情发生。校园卡丢失后失主希望尽快挂失。为了充分发挥校园卡挂失系统的作用，让失主尽可能快速方便地挂失，我们通过整个校园卡系统的配合，尽快地准确地公布丢失的校园卡的信息，使失主尽快找回自己的校园卡或者尽量减少经济损失。我们的校园卡系统在实践中尽量做到以下几点：

1.多做宣传教育工作。对师生员工的宣传教育工作很重要。校园卡很有实用价值，校园卡使用很方便，但它的丢失也会使人很烦恼。特别是刚入学的新生，宣传教育工作更重要。我们专门印有校园卡的使用说明和注意事项，做到新来的同学人手一份，充分强调校园卡在校内学习和生活的重要性，并且告知在开通校园卡时修改密码和设置密码，以及一旦校园卡丢失的挂失方法。同时大力表扬和宣传学习雷锋拾金不昧的好人好事，拾到别人的校园卡应该归还失主，树立做人的文明高尚的品德。

2.完善的挂失机制。在开通校园卡时，多次提醒用户一定要自己设置密码。我们的校园卡服务系统在校内设有多个网点，工作时间有专人值班服务，以方便失主挂失，还可以多途径挂失。如果校园卡丢失的人到了网点，优先给予办理挂失手续，尽快公布丢失的校园卡信息，此卡立即终止消费。同时，校园卡系统中设置了一次性消费超过一定金额和同时连续多次消费必须输入密码的功能，以减少失主的经济损失。

3.多种挂失方法。为了保证校园卡失主尽快挂失，我们建立了多种挂失方法，现在主要的挂失方法有：（1）网上自主挂失;（2）在餐厅充值点挂失;（3）通过电话自助挂失;（4）在领款机上自助挂失;（5）在圈存机上自助挂失;（6）到校园卡中心挂失。

三、校园卡的发展趋势

校园卡给师生员工和学校都带来了许多方便，它的应用已经遍及科研、教学、管理和生活服务的各个方面。广大师生员工希望校园卡更加便捷化、科学化和多样化，并且更好地统筹学校的人、财、物等资源信息，让大家更好地合理地利用这些信息。我们应该增强服务观念，不断加强数字化校园的建设工作。在校方与一卡通厂商的一致协同努力下，利用先进技术，如手机移动支付、物联网、云计算等等的使用。增加多种服务功能，更好地服务于师生员工和学校的相应各项工作。对校园卡工作来说，这面临着新的发展机遇。下面我们对其发展趋势做如下探讨。

随着经济建设和高等教育的发展，校园卡受到多方面的影响。从数字信息技术方面来讲，物联网、云计算和手机移动支付的发展要求校园卡与这些行业卡互联互用。它们与学校管理和师生员工的生活越来越密切。从高等院校的管理方面来说，校园卡需要满足校内人、财、物的管理，同时要求校园卡系统稳定运行和便于维护。对每一个师生员工来讲，他们要求校园卡更加便捷化、科学化和服务多样化。根据这些基本因素的影响，我们体会到校园卡的发展方向大体有三个趋势。

1.服务多样化。近年来数字信息技术发展很快，像指纹识别技术、MI卡、CPU卡、手机卡、光电卡等技术不断地产生和更新，这就带来了校园卡载体形式的多种多样，由于载体形式的多样化就会产生服务形式的多样化（如身份认证、校内消费、校务管理、金融服务等方面）。校园卡的发展趋势是可能把这些认证载体和支付工具纳入校园卡连接和管理运行的平台，使高等院校的管理和服务更加现代化和更加人性化。同时，不管各种认证载体怎么发展，它们都必须由校园卡系统统一控制运行，只是校园卡的服务内容更加丰富，而校园卡的主体地位不会改变。那时的校园卡将会身份识别更加准确，校内管理更加数字化，消费服务功能更加多样，金融支付更加安全。

2.移动支付成为可能。在数字信息技术发展较快的领域中，校园手机一卡通的发展是惹人注目的。我们国家的移动、联通、电信三大通信公司对高等院校的消费群体非常重视，不断给予优惠服务。因为校园里是人手一机，手机普及率相当高且相当集中。这些公司希望与高等院校合作并联合推出手机校园一卡通。这样，如果校园卡与手机卡结合在一起，这样除了原来的餐饮、开水、洗澡、图书借还、医院看病等等功能之外，在身份认证、个人信息查询、购物消费等方面可以用手机完成。通过手机短信平台，提醒师生员工会议召开、借阅图书到期、上课和答疑时间、通知下达、新生报到、野外实习、离校手续办理、查阅信息等等，都可以通过手机一卡通完成。如果校园卡与手机卡结合，还会增加音频、视频服务以及师生对话、听课录像、辅导答疑等等，将会变得更加方便和快捷。这样，校园卡的服务功能可能会越来越多，实用性会大大发展。

3.功能和系统的不断扩展与整合。各种信息资源和认证载体丰富多彩，校园卡必须将其扩展和整合。由于各种数字信息技术的新的认证载体不断产生，将带来了更多的服务功能，校园卡的服务项目将更加丰富和完善。由于校园卡自身功能不断完善，它与其他行业卡的关联和融合将更加紧密。我们要科学地积极地推进这种关联。既要增加服务功能，又要认真管理;既要服务人性化，又要堵塞平台运行中的毛病和漏洞;总的来说既要扩展又要整合。不能重复投资，不能浪费资源，不能技术漏洞百出，不要损失集体和师生员工的利益。许多高校在系统扩展与整合方面有较成熟的经验可以借鉴。有的学校推广以卡片为载体的应用拓展，并有选择性地逐步将与消费和身份认证有关的应用与校园卡系统进行了对接，实现了“一卡在手，走遍校园”的目标。同时，学校为方便师生，在自助服务方面试点，先后推出了宿舍电控设备的自助手机充值、自助复印、自助购电、自助洗衣等多种便利措施。总之，在扩展校园卡服务多样化的进程中必须保证系统运行安全可靠、万无一失。

数字信息技术不断创新和成熟，推动了高等院校的科研、教学、管理和生活服务的进步。为了增强高等院校在国际国内的竞争力，建设数字化校园的工作非常重要，这是高等院校内部的一项必不可少的重要任务。校园卡是集校内身份识别、校务管理、师生员工生活服务、金融支付等功能于一体的综合系统，今后充分吸收现代的物联网、云计算、手机移动等新技术进入校园卡的运行和控制，建设好数字化校园，扩展和创新校园卡的多种功能，使之更加便捷、安全、科学和服务多样化，为学校的迅速发展而服务。

参考文献：

[1]袁玉斌.校园卡对高校财务管理的影响分析[J].中国校外教育（理论），2007，（06）.

[2]赵晓玲.校园一卡通系统与ILAS系统的整合应用[J].现代图书情报技术，2004，（06）.

[3]郭延斌.高校校园“一卡通”势在必行[J].科技信息（科学教研），2008，（17）.

[4]米丽.浅谈数字校园的规划设计[J].科技资讯，2007，（01）.

[5]卢大鹏.校园一卡通系统的总体设计与规划[J].赤峰学院学报：自然科学版，2011，（01）.

Run the campus card services for the digital campus construction

Yin Xiyuan

（Institute of Applied Technology，Southwest Petroleum University Nanchong 637001，China）

篇10

5月29～30日，为期两天的首届“全球数字娱乐创新者高峰论坛”在青岛举行，这一论坛被誉为数字娱乐界的“达沃斯”。

近年来，青岛也在不断推进文化产业的发展。2013年，青岛文化创意产业增加值为715.3亿元，占地区生产总值的比重8.6％，其中文化产业增加值突破500亿元，已成为青岛国民经济的支柱性产业。论坛期间，青岛西海岸发展集团就与全球数字娱乐联盟签署了合作协议，正如西海岸发展集团董事长王志军所言，西海岸将借此打造一个世界级水平的娱乐、创新和文化新区。

以“融合：数字娱乐的现实与未来”为主题的论坛，旨在商讨全球化与大文化视野中数字娱乐产业的发展。在数字娱乐产业的未来趋势、数字娱乐内容的创作、新技术对数字娱乐产业的促进、数字娱乐平台、数字娱乐节目模式创新，以及数字娱乐产业的教育和研究等领域，国内外知名企业的代表们也就此发表了精彩见解。

被看好的中国市场

欧阳敬东：媒体市场在中国是新兴的市场

就国家发展政策而言，我国文化产业有很大的市场需求，对知识产权的保护力度也在不断升级。很少有人会意识到，我国是英超(联赛)最大的海外市场，也许再过5年或者10年，我国会超过英国，成为英超最大的市场。

在数字传媒方面，我国已是世界上最大的市场。有约8亿的手机用户，微信也已是世界最大的社交平台。目前，我国移动App每年有3倍的增长，传统数字传媒领域的增速也在60％左右。对任何一个比较成熟的市场而言，这都是不可思议的。但在价值利用方面，我国还未达到先进国家的发展水平。

数字媒体的发展，已远不是单一国家和地域的概念，而是全球化最好的例证。在海外，特别是美国、加拿大和澳大利亚等国家，只要有华人的地方，互联网电视甚至可以达到百分之百的占有率，到任何一个三星、四星级的酒店，不仅可以看到CCTV4，还可以看到湖南卫视。

传媒行业是一个产业升级和产业互动的过程，不论是传统传媒到数字传媒的过渡，还是海外知识产权与我国国内市场的对接，中国都处在刚刚起步的阶段。媒体市场在我国是新兴的市场，需要通过探索找到好的方法来推动内容业务，推动知识产权保护和法律框架建设。

Hax Hole：中国市场是未来成长的基点

进入21世纪，音乐行业正在不断地发生变化以适应数字时代，而一种流媒体或定制化服务的商业模式也在逐渐形成。由于这种模式的转变，英国和美国音乐行业去年的收入也大幅增长。

虽然国外产生了很多商业模式，但这些商业模式并没有在中国大规模的推广。环球音乐在中国有3亿用户，2013年由于手机移动的音乐服务创造出了较为完善的生态环境，使得音乐粉丝愿意为此付费。2013年，环球音乐总计实现收入8300万美元，而美国仍是主要的市场。当前中国音乐市场仍需解决盗版以及盗版背后的很多问题，比如艺人的开发、培养等等。

付费音乐仍是未来行业发展的主要方向，中国市场也将是环球音乐公司未来成长的基点。我们有很多专业的录音人员、推广人员、唱片制作人等等，现在也在培训中国的相关人员，后台服务人员，并在挖掘有潜力的艺人，但仅有这些还不够，我们需要建立一个新的生态系统。目前正在与百度、腾讯、阿里巴巴、联通、中国移动等公司建立合作，希望它们成为环球音乐的合作伙伴，以帮助环球音乐以及中国的写词人、艺人取得更大的成功，同时也帮助这些公司走向世界。

环球音乐希望能在中国的在线音乐市场、卡拉OK市场上分得一块更大的蛋糕。环球音乐的音乐库体量庞大，甚至可以追溯到300多年前的歌曲，而真正利用好这些资源，实现跨文化、跨地域的传播，还需要监管者、商业人士及行业从业人员的共同努力。如果能创建一个合法的、低成本买到音乐作品的生态环境，将对各方产生积极影响，这也是当前面临的一大挑战。

梁信军：伦敦是中国投资者最愿意去的地方

中国在很多投资者眼中是新兴市场，是全球第一、第二大主流市场，将来中国在移动互联网市场会是美国市场的两倍、三倍。移动互联网改变了很多行业，移动互联网跟商业相结合产生了电子商务。去年，我国电子商务规模超过美国。

移动互联网与金融相结合，不但会成为我国货币基金市场的第一大趋势，而且会影响票据市场，移动互联网也会与健康、旅游教育、房地产销售、汽车销售等其他众多领域相融合。而英国在创意产业领域有着较强优势，英方在最开始设计商业模式的时候，可以把重点放在中国市场。

目前，我国已经从生产大国转为消费大国，与中产阶层生活相关的行业在我国发展迅速，比如升级消费、体验式消费、个人金融、移动互联网，以及健康领域。我国已经是资本大国，政府也在鼓励私人的人民币财富更加国际化。中英两国的公司应该多加强合作，伦敦跟香港地区一样，―定会是中国投资者最愿意去的地方。

电视产业的前景

王志浩：免费电视服务“惯”坏了消费者

四个词形容当下电视的发展趋势就是智能化、高清化、系统化、移动化。过去，电视是一个孤零零的设备，而现在电视、手机、PADN2联已经非常成熟，国际标准和行业标准为多屏互动、多屏共享提供了成熟的方案。手机、PAD技术和产品的发展与电视产品交相辉映，云计算更为智能终端提供了取之不尽的数字娱乐服务。