互联网形势范文

导语：如何才能写好一篇互联网形势，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、总体运行情况

互联网业务收入快速增长。2017年，我国规模以上②互联网和相关服务企业（简称互联网企业）完成业务收入7101亿元，比上年增长20.8%，增速同比提高3.4个百分点。

研发投入不断增强。2017年，全行业研发投入414亿元，比上年增长30.3%。重点企业监测显示，网络游戏企业研发投入保持较高强度，研发投入强度接近10%；电子商务企业普遍完成初期建设，研发投入增速有所回落，网络视频企业进入平稳运行期，研发投入比上年大幅下降。

二、分业务运行情况

网络基础设施能力的不断提升，以及互联网用户规模持续增长，带动互联网应用加快普及。网络视频直播、共享经济、家庭医疗等行业领域创新不断，带动互联网行业持续健康发展。

（一）互联网数据中心业务

2017年，互联网企业完成互联网数据中心业务收入119亿元，从7月份开始由负转正，连续6个月保持正增长，全年比上年增长8.4%；截至12月末，部署的服务器数量达116万台，比上年增长31.5%。

（二）互联网接入服务

2017年，互联网企业完成互联网接入业务收入171亿元，比上年下降38.1%。

（三）信息服务业务

2017年，信息服务收入规模达6469亿元，比上年增长31.3%，占互联网业务收入比重达91.1%。其中，网络游戏（包括客户端游戏、手机游戏、网页游戏等）业务收入1502亿元，比上年增长24.9%。

在信息服务收入中，电子商务平台收入2312亿元，比上年增长39.7%。

三、宽带接入用户规模大幅扩大

在宽带中国战略和宽带接入市场开放试点等政策的推进下，民营资本持续进入宽带接入市场，用户数量稳步增长。截至12月末，互联网企业共发展宽带接入用户4565万户，比上年增长39.9%。重点企业监测显示，下半年，部分企业在大幅扩张后出现资金链断裂等现象，宽带接入市场面临较大调整。

四、分地区运行情况

主要省份保持平稳发展，个别省份收入增速超过三位数。总量居前三位的广东、上海、北京完成互联网业务收入分别增长28.2%、27.9%和14.2%。

五、我国移动应用程序（APP）数量保持稳步增长

我国市场上移动互联网应用数量小幅提高。截至12月底，我国市场上监测到的移动应用为403万款。12月，我国第三方应用商店与苹果应用商店中新上架18.2万款移动应用（APP），新增数量较上月回落6.5万款。截至12月底，我国本土第三方应用商店移动应用数量超过236万款，苹果商店（中国区）移动应用数量超过172万款。其中，第三方应用商店分发数量超过9300亿次。

游戏类应用数量超119万款。本月游戏应用规模较上月均有所减少，社交通讯类应用本月增长较快。截至12月底，游戏类数量为107万款。生活服务和社交通讯类分列二、三位，应用规模分别为48.4万款和46.7万款。排名第四的是规模为38万款的电子商务类。排名第五的是办公学习类应用，数量为30.8万款。在市场热点类应用当中，以物流企业应用、货运运输服务应用和具有自有物流服务能力的电子商城为代表的智慧物流类应用数量超过17000款；而提供二维码扫码、转账等金融支付功能的网络支付类应用数量保持约11000款的规模。

三类应用下载量超过千亿次。12月份排名前三的游戏类应用、系统工具类应用和社交通讯类应用下载量分别为1853亿次、1741亿次和1433亿次，较上月均有所上升。上月下载量突破千亿次的影音播放类应用下载总量本月为997亿次。其余各类应用中，下载总量超过500亿次的应用的是资讯阅读类应用（503亿次）。生活服务和日常工具两类应用下载量分别为497亿次和451亿次，排名第六和第七位。

注：我们将手机应用程序划分为游戏、影音播放、生活服务、资讯阅读、日常工具、社交通讯、系统工具、办公学习、拍照摄影、运动与健康、电子商务、网络支付、智慧物流、互联网金融、主题壁纸、外文等16个领域。

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近日，我非常荣幸至清华经管学院参加省联社组织的金融营销与业务拓展岗位高级人才培训班。在为期一周的培训期间，身处清华校园，聆听清华经管学院教授关于金融定位营销、金融创新和互联网金融+的精彩授课，在课堂学习和参观考察中受益匪浅，感触颇深。尤其是课堂中关于近两年来蓬勃兴起的互联网金融的授课，深入浅出，既有前沿的理论，又有案例的分析，让人学有所思，心有所感。下面，本人就新形势下的互联网金融谈几点学习心得：

一、互联网金融带来的新气象

近年来，互联网银行、互联网消费金融公司、金融租赁公司等互联网金融业态雨后春笋般的兴起，在丰富金融机构类型、满足不同客户金融需求的同时，亦带来了互联网金融模式创新、理念转变、企业实践的新气象：

一是互联网金融模式的创新。当前我国经济发展已进入新常态，互联网提供了“低成本差异化的长尾市场解决方案”动力，互联网金融企业的思维模式由从少数客户身上赚取高额利差转变为从海量用户上赚取微量服务利润。

二是互联网金融理念的转变。悄然兴起的互联网金融是传统金融业与互联网精神相结合的新兴领域，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大的特点，是一种金融脱媒行为。互联网金融企业创立的口号大多为服务小微企业和中低端客户群，以对传统金融的补充而出现。

三是互联网金融涌现的成功实践。当前互联网金融的成功实践典范非蚂蚁金服所属，其通过一步步的布局余额宝、招财宝、芝麻信用、花呗、借呗、网商银行，已然成为一个综合化的财富管理及生态化互联网金融服务集团。但从一个行业的周期来看，互联网金融仍探索中发展。

二、互联网金融对农商银行的影响

挑战-对传统银行经营模式的冲击。目前，农商银行是以存贷业务为主营业务、以利差收入为主要利润来源的粗放型经营模式。而新兴互联网金融机构以便捷的移动支付结算为利器，已在存贷款领域和传统银行展开竞争，通过分流小微信贷客户、支付结算客户、存款客户，加大了农商银行吸储和放贷的难度，冲击农商银行的传统经营模式。

机遇-转型发展、创新驱动的蓝海。当前，县级农商银行正处于转型发展、创新驱动的关键时期，互联网金融这一新兴业态的出现，使农商行可以应用互联网技术对客户的交易记录、交易信用进行综合分析评价，突破传统银行网点式服务的地域限制，通过互联网金融平台为客户管理碎片化的时间和碎片化资金提供了便利，实现客户流量海量接入、信用评级自动生成、贷款发放更加简约，做到真正的“以客户为中心”。

三、农商银行发展互联网金融的思考

新形势下的市场竞争，要求农商银行转变观念，用新的视角重新建立“以客户为中心”，新兴互联网金融企业对互联网金融业务发展战略的重视、科技投入的力度、服务手段的创新，对农商银行实现网点转型，提高资源效率，推进互联网金融健康、有序发展提供了宝贵的经验。农商银行应扬长避短，从以下几个方面入手：

一是深耕目标市场，发挥竞争优势。思想认识的深度决定事业发展的高度。农商银行拥有广泛的客户群，具有点多面广优势，这为互联网金融业务的拓展提供了广阔的空间，具有较大的潜力。而互联网金融可以虚拟扩大网点数量、延伸服务地域范围和服务时间，减小柜面压力。在农商银行的目标市场中，存在很多不会上网、文化程度较低、年龄较大的客户，因此农商银行的互联网金融业务要结合客户的需求和使用习惯来推广，实行“以点带面，整体推进”，将产品延伸到县、乡、村，实现全面普及。

二是提升科技能力，增强数据支撑。顺应信息科技和互联网金融发展的潮流，提升科技能力，为“平台+大数据+金融”提供支撑。积极研究和探索数据分析技术和应用，把握潜在客户和存量客户的信息流、商品流、资金流，促进互联网技术和金融业务的深度融合，实现“互联网+”的技术升级。通过技术上的大数据解析，将客户各个侧面信息归集拼合，还原一个活生生的客户，建立起多维立体的客户有效需求与信用评估体系，实现精确定位市场、有效管控风险。

三是借鉴互联网思维，推进产品创新。在固本强基，审慎经营的基础上，转变理念，创新思路，积极打造自有互联网金融平台，尝试开发低风险的创新理财产品，推动市场转变，在市场缝隙中争取利益。充分利用机制灵活的优势，推出适合多样、灵活的互联网金融产品，提升县域金融服务水平和覆盖面，打造一个亲民的本土互联网金融生态链。

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但造成今年网络自制剧大爆发的根本原因，却不是网络和资本的成熟合作。从2009年开始，由于国家出台多项政策，整治网络盗版行为，视频版权费开始大幅飙升。尽管各网站均表示版权费并不是威胁，但在不断寻求主流价值和盈利模式的今天，版权已经成为网络视频网站生死争夺战中至关重要的一环―――谁拥有大量版权，谁将笑到最后。

版权之战迫使各大网站转变身份。如激动网，囤积了大量版权，开始从播放平台转变为分销平台，而更多的网站则在竞相追逐版权的同时开始自创视频版权。

版权费用的持续上扬

曾有业内人士笑称，在中国炒楼、炒黄金都比不上炒视频版权。的确，3年前，在电视上热播的《武林外传》的网络播映权不过是10万元，现在的行情呢？最近，搜狐3000万元买了《新还珠格格》的首播版权。而这样出大价钱购买版权的不仅搜狐一家，与之相辉映的是，乐视网花2000万元购得《后宫》，PPStream出资2200万元买进《王的女人》，《倾城雪》则被优酷以2500万元买下。

虽然视频版权价格一路走高，视频大佬们购买起来却毫不手软。搜狐CEO张朝阳接受采访时说：“现在版权价格的确是高得升天了，但这是市场行为，现在相当于是把资本市场的钱拿来交给创作室、导演、制片人和创作公司，这是好事，会使中国的娱乐节目越来越好看。”

购买正版影视作品版权费用的大幅增长，使得还没有盈利能力的视频网站雪上加霜，加大了其运营成本。易观国际分析师唐亦之认为，由于带宽、版权等原因，视频网站运行成本非常高。如优酷、土豆、酷6三家视频网站2010年前三个季度视频广告收入虽然大幅增长，但总亏损仍接近5亿元。

随着正版影视作品版权费用的高涨，各视频网站为了摆脱困境，开始尝试发展自制剧，以“自产自销”的方式从单一平台提供者身份向平台提供者加内容制作者的身份转变，力争在目前视频网站的竞争中占得先机，开创有利局面。

我们采访到的优酷网总编辑朱向明表示，之所以制作网剧，原因很简单，其中一点便是自制网络短剧出现将会改变电视剧制作公司垄断格局，让视频网站从买方变为卖方，从被动转为主动，从食物链的下游转身来到上游，让视频网站寻找到新的营销空间。

自制剧与微电影并存

今年，优酷、土豆、酷6等视频网站纷纷推出自己参与投资、制作的电影短片或电视剧，就连新浪之类的门户网站也在这一领域试水，不夸张地说，网剧在中国形成了有史以来的第一波热潮。牵一发而动全身，网络影视巨变所引发的，不但是视频网络公司的身份转变，同时影响着网络与网民的关系、网络与传统媒体的关系、以及网络与广告商的关系。处在这场革命中央的，正是那些视频网络公司。从播放平台到操盘手，从版权的购买方到拥有者和销售者，从被动到主动，身份的转变已然开始。

目前来看，网络与影视业的积极探索，可以分为两种形式，一种是以卖广告买版权为主的网络自制剧。

“自制剧”简单地说是以独家订制、独家播出、独家品牌的形式，由播出方和制作方形成制播联盟，共同创作，共同发行，共享利益，共担风险。国内第一部真正意义上的网络自制剧，是土豆网于2009年制作的《Mr.雷》。去年，土豆网又以600万元打造了网络剧《欢迎爱光临》，今年将继续推出3部自制剧，目前，其网络剧《乌托邦办公室》已在无锡正式开拍。

搜狐CEO张朝阳透露，搜狐视频2011年将全力介入自制剧领域，将网络自制剧推入2.0时代，推出针对女性、白领等各细分市场的网络类型剧，如《疯狂办公室》、《钱多多嫁人记》等。同时，搜狐视频还将与电视台合作，尝试开创网络热剧的“套拍”模式。

优酷则于去年推出了《老男孩》和《嘻哈四重奏》，由于《老男孩》蹿红网络，又在今年3月开机拍摄《11度青春》系列电影。酷6网也在去年推出了《新生活大爆炸》。据了解，乐视网今年也将投资拍摄4部电视剧《传奇之王》、《北京爱情故事》、《喋血孤军》和《悬崖》，每部投资1000万元。

网络自制剧，已成各大视频网站甚至门户网站的兵家必争之地。

土豆网自制剧总监陈汉泽透露，早在自制剧前，土豆网就已有意识地在做独家或原创内容：“我们有大约1/3的内容是来自用户上传，1/3的内容来自购买、资源交换和合作，另1/3则是原创。”陈汉泽看来，自制剧计划是土豆网发展至今水到渠成的一件事：“我们想借助自制剧发声，扩大土豆网的影响力，表达土豆网的态度，带领我们的商业合作伙伴一起向前走。”

因而，去年4月，土豆成立了自制剧部门，奔着精品剧的路线杀将而去。这个部门的人员构成和一般影视公司无异，并聘请了一批影视界前辈充当顾问。他们表示对每一部自制剧的定位都力求精准。所以《欢迎爱光临》就能被多家电视台购买版权，陈汉泽表示这也是意料中事。 “我们有正规的发行许可证，这是其他生产自制剧的同类网站所不具备的。我们在自制剧上投入的精力和其他网站也有很大区别，不会因为这是网络剧就把它做得山寨、雷人、‘人神共愤’，我们的创作团队、导演和演员的级别以及出来的效果都不输于甚至高于某些电视剧。”

除了卖版权(电视、网络、DVD)外，自制剧还可以通过植入广告、贴片广告等来盈利，还能推出一些周边产品。至于发展方向，陈汉泽表示，还是想继续做深，开掘出偶像、侦探等不同类型剧，“现在是一个寻找不同类型的过程。”

第二种是以卖品牌卖口碑的明星微电影。微电影，顾名思义就是指那些篇幅很短的电影，长度一般在30秒至5分钟之间。当然也有例外的情况，比如去年风靡一时的《老男孩》就长达42分钟，但这基本已是微电影的极限，再长一点就变成电影了。除了篇幅，微电影与电影最大的区别在于，前者不以影院为主要播出渠道，而是以网络为平台，靠网站以及博客、微博等私人媒体传播。

今年年初，网易娱乐推出了“2011贺岁党”特别企划，企划的内容便是邀请韩庚等十余位明星，拍摄十余部微电影，目的是讲述原创故事情节，并推荐 2011年值得关注的艺人和作品。除了推广艺人及其作品以外，网易的微电影也是为网易娱乐自身打响品牌。如杨幂参演的微电影《魔咒》就被包装成了办公室惊悚片，而片中吓坏杨幂的道具就是网易的LOGO公仔。刘春加入搜狐视频的第一个举措，就是电影“7计划”的诞生，力邀国内七位一线男明星，拍出他们心目中的原创电影故事。

微电影的商业推广气息还是很浓厚的。尽管每部微电影都有贴片广告，但据网易娱乐总监王尔冈透露，这也仅仅覆盖了微电影本身的成本支出。从目前看来，相当部分的微电影其实还是电影化了的商业广告。豆瓣微电影小组组长章永直接发帖将微电影称为具有商业目的的微型电影。不过，不同于一般电视广告的是，一部好看的微电影能在互联网上获得网友的义务传播，可以省下不少推广成本，并且不受时间、周期限制，只要有互联网的地方，都可随时随意观看。

问题存在 困难重重

互联网与影视业的探索之路，因处于起步阶段，所以困难重重。以网络自制剧为例我们可以分析这种现象。

比如，没有创新。目前国内的网络自制剧选题和内容少有原创，而是克隆风行。其中比较普遍的做法是直接拷贝国外的成功模式，进行“格式化”抄袭。例如，优酷推出的《嘻哈四重奏》，就套用了英国电视剧《TheITCrowd》（译为《IT一族》）的模式，甚至第一季第一集的台词几乎一样，土豆网推出的《欢迎爱光临》，也是日本电视剧《只是爱上你》的山寨版，酷6网推出的《新生活大爆炸》，更是抄袭了美国电视剧《TheBigBangTheory》（译为《生活大爆炸》）。网络自制剧的抄袭成风，使很多受众对此颇为厌烦，因为他们都是看过原版作品的，在看过一两集发现雷同或相似后，就基本上放弃了。这大大影响了网络自制剧的点击收视情况。

再如，质量不高以及同质化现象严重。从目前各视频网站已经播出和正在制作的自制剧来看，题材主要集中在成本较低、周期较快的偶像剧、青春剧上，这种电视剧规模小，成本低，容易抓住青少年观众，但这种自制剧大多属于制作粗糙、质量较低的快餐产品。土豆网制作的《Mr.雷》，每一集的拍摄只需要20分钟左右，全剧拍摄只用了7天时间；同时，该剧以较低的成本，采用了年轻的演员和导演，演技一般，艺术水平不高；而且，该剧以“雷人”、“事”为卖点来吸引观众，其格调也相对不高。

目前，自制剧的题材和风格难以形成差异，呈现严重的同质化现象。例如，优酷的《嘻哈四重奏》用欧美风格和夸张时尚的方式讲述了办公室里的故事，以“无厘头”的喜剧形式吸引白领阶层。搜狐的《钱多多嫁人记》同样以时尚幽默的手法讲述了“剩女”钱多多的职场和爱情的持久战。这些网络自制剧大部分都是定位于白领阶层，反映白领阶层的工作、生活和爱情，题材比较狭窄，集中在爱情和职场上，重复率高。

在风格上，这些网络自制剧也都采取夸张的时尚手法和“无厘头”的喜剧形式。比如：男女主角的奇异穿戴、前卫的造型，成为吸引受众的一大“亮点”，“雷”和“”也俨然成为这些自制剧的“笑点”。

第三个问题在于收益较低 。目前大制作的影视作品仍然占据着市场的主导地位，而小规模的自制剧却处于相对边缘的位置。其较低的品质也使得其广告吸附能力大打折扣，不能得到广告主的青睐。另外，网络自制剧也由于其受众面较狭窄，在版权分销上遇到诸多困难。这些问题都困扰着网络自制剧的发展，使其难以产生太多的收益。乐视网今年1月份获得了5000万元的影视剧版权收入，而其中大部分是正版长视频的版权分销收入。

植入式广告泛滥也是其中一大问题。实践中，网络自制剧大多采用视频网站出资与制作方合作的方式，植入式广告成为视频网站收回成本和盈利的重要手段。实践中，植入式广告频繁出现，不讲究与故事情节的融合，莫名其妙的特写、突兀的广告台词以及与剧情完全无关的广告背景，严重地影响了剧情的发展，影响了观众的观赏感受。例如搜狐推出的《钱多多嫁人记》，曾收到十余个品牌的植入需求。还有优酷和康师傅绿茶投资的《嘻哈四重奏》，植入广告之多让观众感觉是在看插入了电视剧的商业广告片。

兵家必争 前景可望

要谈论以上并更好的解决问题，我们不能忽视两个背景前提：

2010年12月8日，优酷创始人兼CEO古永锵敲响纽交所开市的钟声，优酷也在当日正式登陆纽交所，上市当日的市值即超过搜狐。搜狐也有视频网站，但目前只是作为门户网站的一个业务分支。独立视频网站优酷更为投资者所追捧。

在影视新媒体发行产业链中，从上游到下游分别为制作出品、影视发行及分销、新媒体渠道、用户这几个链条。目前，各视频网站多以购买版权的形式，担当着渠道运营商的职责，直接面向用户，处于影视新媒体发行产业链中下游。由于视频网站之间的版权争夺愈加激烈，以迅雷为代表的网站则另辟蹊径，以投资影视制作代替单纯的购买版权，实现从“买方”到“卖方”的身份互换。

这样的产业动向，给了从业者思考的空间和方向，由此，我们的探索也就越来越明确化。

第一，注重原创。对于任何作品的内容创作来说，原创就是要有自己的创新，与已有的作品有所不同。在这个信息爆炸的Web2.0时代，创新就是核心竞争力。网络自制剧要想吸引受众的眼球，获取其注意力资源，就必须摒弃抄袭国外电视剧的做法，注重原创，制作出新颖的内容。有了原创性内容，既能以其新颖性来吸引受众，同时，也可以较好地避免各视频网站自制剧的同质化。

第二，构筑完整产业链，以便捷享用各种所需资源。无论是美国的Hulu网站的经营模式，还是国内比较成熟的湖南卫视自制剧的经营模式，都不难看出它们的一个共同点――将自己整合成产业链的一个环节。Hulu网站作为一个播放平台，它是由美国著名的影视内容提供商新闻集团、NBC环球公司以及迪斯尼公司共同支撑的。这些内容提供商作为上游企业，和Hulu网站构成了一个产业链，使Hulu能享受到丰富的影视剧资源。而湖南卫视也是湖南广播影视集团的一个上星频道，这个集团涵盖了内容制作、发行和播放等整个产业链。

视频网站也应该在这方面多方联合，将自己整合成完整的产业链的一个环节，这样，就能使自己享用到更多的资源，有利于自己的顺畅发展。目前，也有网站在这方面有所动作。例如，较早注重影视版权的乐视网已经开始向产业链上游延伸。今年3月，乐视网和浙江横店影视制作公司以《寻龙夺宝》作为合作契合点，拥有了横店影视所拍摄影片的优先采购权。此外，乐视网还享有浙江横店影视优质影视剧的投拍权。这将使乐视网在影视制作上获得较好的资源支撑。

第三，找差异化。从目前网络自制剧的市场现实看，自制剧必须突出差异性，这样才能吸引到自己的目标受众，并保持住受众的忠诚度，从而为自己网站的进一步创收打下基础。而要形成自制剧的差异性，目前来看，最应该做的是明确网站的定位。明确它的受众定位、内容定位以及风格定位。只有明确了网站的定位，才能更好地实现自制剧之间的差异化。

目前国内的各视频网站还没有形成自身明确的定位，还处于一种“跑马圈地”式的市场开发阶段，追求“大而全”的市场“霸主”地位。视频网站应当放弃这种“求大”心理，要根据自身的比较优势和积累的资源明确自身的市场定位。

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1.互联网金融对商业银行的影响

1.1互联网金融本身对商业银行的影响

一、资金脱媒，资金的盈余者和资金的短缺者不再通过银行等资金中介机构而直接进行资金交易的现象；二、渠道脱媒，资金体外循环的日益严重，货币对经济的影响程度加深，并且货币流通速度偏离历史轨迹，不通过正规金融渠道媒介运行；三、信息脱媒，优质客户凭借自己的信用直接绕过银行这个传统的信用媒介，来获得自己需要的资金，使得我国金融市场获取渠道发生变化；四、技术脱媒，是指在技术进步和电子商务的驱动下，一些IT企业开始介入商业银行的零售业务，使得银行的支付中介职能被部分替代，威胁到了商业银行在金融体系中的垄断地位。

1.2互联网金融推动宏观经济金融环境变化

目前，我国经济正处在经济增速换挡期、结构调整阵痛期、前期宏观调控刺激消化期的三期叠加状态。一是互联网金融推动金融脱媒的加剧，降低了商业银行为主题的传统中介在金融市场中的作用。二是互联网金融推动利率市场化的加速以及不良风险反弹带来的拨备增加，打破了银行长期垄断的资金的价格，直接冲击业务单一、以存贷利差为收入的主要利润来源的传统银行的?A利模式。

1.3互联网金融推动客户需求变化

随着互联网金融在给客户带来一系列高收益、便捷性产品体验的同时，也让客户对产品的需求发生了变化。随之而来的，客户对银行的实体网点的服务也提出了更高的要求。良好的客户体验、自主式办理，一体化的服务成为大多数客户的选择。这对银行线上线下服务与整合提出了新要求。

2.互联网金融的局限性

2.1余额宝模式发展的局限性

以余额宝为例，余额宝属于货币基金，存在一定风险。货币基金作为基金产品的一种，并不等同于保本的活期储蓄，依然存在亏损可能。一旦购买的货币基金营收出现问题，用户的资金将蒙受损失。同时，余额宝对政策的依赖性强。按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。支付宝在2012年5月获得了基金支付牌照，但尚未获得基金销售牌照。目前余额宝借助天弘基金实现基金销售功能，尚不合法。倘若监管部门对此做出限制，余额宝将面临巨大风险挑战。

2.2 P2P市场的局限性

尽管P2P网贷企业规模急剧增长，线上线下的综合性运营模式，涉及线下交易及地域差异，必然存在线下销售人员为了提高业绩，放松了风险控制的力度的道德风险。与传统商业银行借贷相比，整个行业的信贷信息没有共享，平台参与者信息不对称。使得提供的借款者信贷信息各不相同，交易不确定性与复杂性的增加阻碍其价值实现。根据余额宝的数据，其个人投资者持有者比例在99.5%以上，而机构持有者不到0.5%。同样，在网络信贷中，参与者也是中小型企业、小微企业，其风险承受能力比较低，优质度差。因此，在目前阶段，互联网仅适用于零售行业中标准化程度高、市场需求明显的产品，商业银行尤其是国有银行在吸收存款和发放贷款方面具备着极强的成本优势。

3. 互联网金融背景下商业银行的转型

3.1 处理好与第三方支付公司的竞争合作关系

在互联网金融领域，商业银行与互联网企业不仅仅存在竞争关系，同时也可以加强合作。互联网企业来势汹汹，商业银行不能逃避竞争，更不能用恶意手段排挤互联网金融。而应该在充分了解互联网金融优势及特色业务的同时，积极开发新产品和支付方式，拓展新渠道。商业银行与互联网金融应建立合作共赢的关系，共享商户资源与客户信息，商业银行在以往业务中累积了大量的数据，尤其是大型优质客户，而互联网企业在近段时间的迅猛发展中累计了庞大的用户群，带来了更好的用户体验。

3.2改革向小微、零售调整

随着利率市场化和金融脱媒化等外部环境变化，优质大中型企业不断金融脱媒，市场竞争激烈，而在集团业务中，银行为了保留大型客户，就会放款对贷款利息的要求。银行利润的主要来源――贷款业务多处于由买方定价的状态，进一步降低银行利润率，在新宏观经济背景下，资本监管进一步强化，传统高资本站信用业务因此就受到抑制。但中小型企业受财务状况等因素的影响，直接融资渠道少，更多地依赖间接融资。与集团业务相比，银行在小微企业融资上站在主动地位。在风险可控的情况下应往积极拓展小微业务转型，通过利率定价实现“收益覆盖风险”，有效发掘更多的客户群，更好地提升利润，提升经营收益。

3.3以人为本，需求导向

在互联网背景下，银行客户需求朝着网络化发展。银行要做到以下几点：一是优化网点布局。突出小型化、智能化、多业态的发展趋势，打造简单、便捷、服务质量高的“智慧型”网点；二是提升自助机效能，在优化自助机客户消费体验的前提下，提升自助机及自助银行的交易份额。三是提升远程银行的效能，以客户为导向优化地电话银行、网银交易流程，强化其产品销售职能。

3.4实现功能再造，开辟新的增长点

3.4.1大力发展托管业务

对商业银行来说，托管业务由于能带来稳定和可观的收入、经营成本低、带来庞大的资金池和协同关联的业务、拉动负债和中间业务收入，是一个几近零风险、高利润率的优质业务方向。托管业务可以给银行带来巨额资金池，缓解银行在发展资产业务时存贷比压力，并以托管业务为基础，来进行贷款的发放、同业市场业务和金融市场业务投资获取利润。

3.4.2大力发展同业业务

在利率市场化的背景下，银行资本业务受到约束、利差收窄，金融脱媒现象加速深化，商业银行的传统盈利模式受到挑战，同业业务不但作为调节商业银行间流动性的工具，更是以多变的方式、高收益性走进大家的视野。相对于一般性的商业贷款，同业资产有较高的资本杠杆率。同业业务拓展了银行的负债来源，改善了商业银行的资产负债结构，提升了银行的利润率。

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在“大众创新，万众创业”的新形势下，随着时代的发展和科技的进步，电子商务领域已悄然发生颠覆性变化，淘宝网自2003年建立起一直保持在中国市场上的一枝独秀。2014年，国家首次在电商立法中明确，将2014年确定为电商元年，由此拉开了互联网金融新一轮“华山论剑”的序幕。在接下来的几年中，各种电商平台如雨后春笋般涌现在人们生活中，既有小红书、蘑菇街、美丽说等小而美的平台，也有京东、苏宁易购等老牌电商巨头。激烈竞争中数不清的电商平台因为不符合市场需求而被淘汰，经过惊心动魄的大浪淘沙，只有那些充分了解细分市场需求的互联网金融产品才能逆势而上，牢牢抓住机遇蓬勃发展，其中一个异军突起的佼佼者就是分期乐。

与淘宝、京东等面向大众人群的受众群体不同，分期乐选择将高校校园和大学生人群这一特定地域和群体作为目标市场和人群。研究表明，大学生是一个特殊的消费群体，虽然经济来源单一，金融数额总体较少，但是消费能力相比却明显较强，尤其是对3C产品（计算机Computer、通信Communication和消费类电子产品Consumer Electronics）的需求非常强大。但与此同时，3C电子产品的价格大多不菲，不少大学生经济来源有限，无法一次性购买这些产品，互联网金融产品――分期乐应运而生，较好地解决了这些冲突。它通过细分营销环境，精准定位大学生群体，满足这一群体特定融资需求，以分期消费作为切入点，为他们量身定做一个分期消费信贷的购物平台。因此，互联网金融产品――分期乐闪亮登场。

一、“互联网金融产品”是分期乐模式的实质

1.金融加互联网购物是分期乐模式的本质。分期乐是深圳市分期乐网络科技有限公司旗下电商网站，于2013年成立，是国内互联网小微消费金融商业模式的开创者，并通过不断的发展，成为国内最受大学生喜爱的互联网消费金融服务，主要提供互联网金融产品――分期付款和现金消费服务。分期乐秉承“信用改变生活，梦想触手可及”的理念，通过简单便捷的流程和用心的服务，帮助年轻消费者提前圆梦。由于分期乐购物商城的主要业务是校园分期付款和现金消费服务，买方在只支付一小部分货款后就可以获得所需的商品或劳务，但是因为以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一些。这种“互联网金融结合电商购物”的创新商业模式，使其与一般的工商企业有所区别，而与可以进行信用贷款的商业银行等金融机构有了更多相似之处。但与此同时，这种信用贷款和资金融通的方式既不同于传统商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资。分期乐属于全新的互联网金融模式，迅速发展成为一种独特的基于互联网的金融产品。

2.金融加产品服务是分期乐金融属性的具体体现。分期乐作为一种金融服务产品，不仅具有服务产品的特性，也有更多的金融属性，体现在以下几个方面：交易的无形性――分期乐主要提供分期付款和现金消费服务，顾客无法通过自己的触觉、味觉、嗅觉、听觉等器官去感受它们的存在，但是可以通过一些有形的物品或者线索来证明它们的存在，比如：协议、交易记录等;交易的持续性――金融产品的交易往往要经历一定的周期，比如在分期乐贷款，少则几个月多则几年才能还本付息，因此，金融服务是伴随着交易过程的长期活动;交易中的风险控制――一项金融产品或多或少是有风险的，而资金出让方往往处于风险信息弱势一方，因此，分期乐要在不断开拓发展的同时加强内部风险的控制。分期乐金融属性就是一种基于互联网的金融产品。

二、“7P组合”是分期乐金融产品的营销策略

“7P组合”是分期乐模式市场营销的重要策略。由于分期乐具有金融服务产品的专业性、特殊性和关系营销的重要性，传统市场营销4P理论强调制造企业的整体市场营销活动，因而不能更好地解释和服务于金融服务领域，因此服务营销学在传统的产品、价格、渠道和促销四要素的基础上，增加了人、服务过程和有形展示三个要素，从而主动适应了7P组合的全新市场营销理念。

1.4P营销理论。4P营销理论产生于20世纪60年代的美国，随着营销组合理论的提出而出现。该理论把营销组合里面几十个要素归纳为四个核心的要素，即产品（Product）、价格（Price）、渠道（Place）和促销（Promotion）。这一理论认为，一个成功的营销组合应该包括有独特卖点和功能的产品策略，根据不同市场定位而制定的价格策略，由不同经销商和销售网络连接企业和消费者的渠道策略，以及通过销售行为促进消费增长的促销策略，通过这一营销组合的作用，企业的目标得以实现。

2.7P组合营销理论。传统的4P营销理论对工商企业有形产品的销售起到了非常重要的指导和促进作用，但是随着世界各国进入知识型的服务社会，有形商品附加值的提高和无形服务价值的体现急需新理论来指导，因此服务营销的7P理论在传统市场营销的4P理论的基础上增加三个服务性的P，即：人员（People）、过程（Process）和有形展示（Physical evidence）。服务营销7P组合理论应运而生。

分期乐金融产品实施“7P组合”策略，在高校市场营销中得到不断验证和收益，彰显出强大生命力和勃勃生机，构成分期乐市场营销成功的关键。

三、营销环境细分是分期乐金融产品成功的基础

营销环境是影响任何一个金融机构营销活动的外在因素和内在必然，所谓“适者生存”，分期乐金融产品密切留意和适应环境变化获得巨大成功。

1.宏观环境。由人口、经济、科技环境等三方面构成。一是人口环境。人是构成市场的首要因素，人口数量关系着市场规模或容量。全国人口环境的结构有以下特点：如人口密度分布不均，东部地区人口密度大。而人口密度是金融机构选择目标市场的首要考虑因素，因此分期乐覆盖的城市大多分布在东部这些人口密度较大的地方。再如人口的受教育程度在不断提高。国民教育水平提高，人们的消费观念也会随之改变，超前消费、大胆消费的消费理念在年轻一代的思想中成为主流，尤其是大学生群体求新、求异，具有鲜明人群特征。二是经济环境。经济环境对金融业的影响最直接、最全面、最深入。我国国内的生产总值增长率自改革开放以来，位居全球之首，同时，人均GDP也在快速增长，人们收入也在不断增加，因此，居民的消费结构在不断升级，从急需解决温饱的生存型、温饱型转变为谋求更高层次需求的享受型、发展型。大学生群体尤为突出，显示出对物质成果的占有欲不断扩展，支出资金额度甚至超出家庭的供给数量。三是科技环境。由科技发展带动的互联网蓬勃发展，无线网络、移动网络的普及使得网络金融得以顺应潮流的发展，为人们提供更迅速、多功能、远距离的服务。高知识、高智商大学生群体，熟练掌握互联网的使用技巧，同时为大学生足不出宿舍就可以完成购物提供了强有力的技术支持。

宏观环境分析表明，伴随着全国经济的不断发展，高等教育的大众化进程不断推进，大学生这个消费群体数量在不断扩大，他们的消费观念也在不断转变。分期乐金融产品精准选择大学生作为目标群体有非常重要的意义和价值。

2.行为因素。分期乐的目标群体主要是大学生，要想抓住这个群体，就必须先了解他们的交易行为和消费习惯。一是文化影响。随着物质生活水平的上升、现代人们受教育程度的不断提高，以及西方主流文化对年轻一辈的影响，大学生这一群体的消费观念正在逐渐发生改变，从以前的生活费用有限、不愿意超前消费，到现在慢慢接受花明天的钱办今天的事，心理上已经悄悄做好了借贷消费的准备。二是心理因素。由于大学生仍处在求学阶段，没有进入社会参加工作，多数人的生活费由父母提供，虽然可以保证饮食等日常开支，但无力购买高价商品如高档化妆品、电子产品等。而同学之间的攀比心理和虚荣心理，加上对新鲜事物的好奇和消费欲望，往往驱使大学生对提前消费更加向往。另一方面，传统商业银行因为风险控制等因素，不给没有收入和征信的大学生群体发放贷款，分期乐看准大学生这一心理特点，快速提供小额分期贷款，帮助学生们解决了需要一次付清所有款项的难题。分期乐金融产品主动迎合了大学生的交易行为和消费习惯。

3.目标营销。一是目标市场。营销者识别自己的目标市场，并为之提供有效的服务，满足其需要，才能建立自己的品牌优势。分期乐将目标市场确定为高校校园――大学生群体，虽然现阶段他们没有收入或兼职收入不高，但有学校和家长作为良好的信用担保，他们是金融机构非常有价值的潜在消费者，现在将他们的消费习惯培养起来，等他们毕业进入社会工作以后，还能继续保持品牌黏度和产品的认同感，从而继续成为品牌忠实的消费者。二是市场策略。实施差异性目标策略，即注重客户需求的多样性，顾客可以根据自身的实际情况选择不同的还款时期和首付金额，具有差异性和人性化，对于手上资金有限，还需要支付生活费用的大学生来说非常机动灵活，因此得到了高校大学生群体的广泛认可。分期乐模式理性分析高校金融产品目标营销的市场策略具有非常重要的意义，也是分期乐金融产品成功安身立命的基础。

四、网络金融产品――分期乐模式的风险和防范

由于互联网的出现和普及，金融服务突破了原有的时间和空间的限制，改变了传统金融企业的经营模式，使金融风险更具复杂性。

如何加强网络金融风险的防范与控制，对金融企业的经营管理和风险管理也提出了新的挑战。当前，以分期乐为例网络金融面临的金融风险主要集中在以下几点：第一，部分大学生并不是真的消费而是恶意套现。不过这种情况出现的可能性不大，因为消费平台由京东提供，可以保证大学生获得的现金只能用于消费，而加上额度较小，几千元左右，在整个环节设计上，还是先消费再分期，所以基本可以杜绝骗贷的发生。第二，就是还款的坏账问题，预防措施是面签，在面签的过程，就让网络金融产品掌握学生用户几乎一切的资料，包括身份证、学生证甚至是父母的资料和联系方式等等的资料。如果碰到恶意不还的情况，可以通过学生的学校和家长找到学生，由家长作为债务人替学生偿还贷款。遇到实在还不上款的，网络金融产品给这些学生提供就业机会――分期乐在校园里有很多推广需求，学生可以为分期乐服务而用劳务报酬逐步还清贷款。第三，网络金融产品采取了全程的信用记录，根据顾客的还款记录，能按时还款就可以提高信用的额度，即使是毕业了也可以凭信用继续消费，与客户建立稳固的关系。

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关键词：教学；实验；实践；课堂教学；教案

中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2017）04-0131-03

The Teaching Practice of Java Program Design in the Internet Plus Situation

SUN Quan-ling， YAN Hui

（Electronic and Information Engineering， Anhui Jianzhu University， Hefei 230601， China）

Abstract： Teaching work is a work having two-sided， it includes teachers' teaching and students' learning. We can really do a good job of teaching only by unifying the two sides. In today's Internet plus environment， the learning， knowledge acquisition of students is variety， the traditional teaching mode has been unable to arouse the students' interest and enthusiasm. Teachers should reform the classroom teaching to adapt to the new teaching environment. The research group members in the teaching process for many years， in order to adapt to the current Internet technology widespread application situation， we take courses before teaching， teaching and after teaching and summarizes， the teaching effect is good.

Key words： teaching； experiment； practice； classroom teaching； teaching plan

1 引言

在今的互联网+的环境下，学生学习的模式，获取知识的方式多种多样。现在很多学生在网络课堂中学习他们感兴趣的知识，很多学校也鼓励学生进行网络课程的学习，成绩合格给予学分。这种情况导致很多的课堂教学的问题，大多数教师，学生都同时反映对课堂上课无兴趣，无激情，更无动力。很多教师对学生的到课率非常头疼，想出了各种方式进行点名，如：蓝牙手机点名，拍照点名等高新技术手段应对到课率的问题，可最终效果却不甚理想。

老师对学生的评价是上课不积极，看手机的学生多于看黑板的学生，学生的自主学习能力欠缺等。抽看很多学生对教师的评价大部分都反映教师课堂教学不活跃，比较死板，希望教师能联系社会上的新技术新应用。

如今，很多大学都在积极推进Mooc翻转课堂的教学工作，2015年4月13日，教育部出台《关于加强高等学校在线开放课程建设应用与管理的意见 》（教高[2015]3号）。在文件中明确规定了7项主要任务：1）建设一批以大规模在线开放课程为代表、课程应用与教学服务相融通的优质在线开放课程；2）认定一批国家精品在线开放课程；3）建设在线开放课程公共服务平台；4）促进在线开放课程广泛应用；5）规范在线开放课程的对外推广与引进；6）加强在线开放课程建设应用的师资和技术人员培训；7）推进在线开放课程学分认定和学分管理制度创新。

在这种物联网+的应用环境下，传统的教学方式已经不能引起学生的兴趣和热情，也导致了师生间关系的生疏或者更严重的情况发生。本人在教学中也遇到类似的问题，学生的学习意愿变差，学生的应用知识的能力差且无学习意愿，反而选择逃避的现象增多等。一开始，本人觉得不解，甚至抱怨学生，对自己没有做太多的反思。一段时间过后，偶尔看到学生对教师教学评价，感觉是他们想学习，但是是教师没有给他们太多的积极能量，他们觉得教师课堂的知识与现实脱离较远，他们想知道课堂教学和现实的联系。了解了这些后，本人开始思考，如何在授课的过程中让学生愿意积极地学习。

本人在教授《Java语言程序设计》时，课程中有很多语法知识的章节，但是对于这些知识点，学生反而善于学习，而且对一些语法细节感兴趣，有点喜欢钻牛角尖的感觉。但是在解决实际编程问题的时候却能力明显不足，在课堂讲解一些算法问题时，大部分学生就表现得很吃力，好像他们无法想象出一个成型的东西，而习惯于教师的灌输。针对种种情况，本人在少量课时的情况下，根据学生的专业性质，对本课程的教学工作进行了思考并付诸实践。

2 课程内容设计

本课程的课时非常有限，而教材中对于Java的编程内容又比较多，包括语法，面向对象程序设计基础，图形界面的开发，多线程程序的开发及网络编程等。

而本课程计算机相关专业的专业方向课程，学生已经有程序设计的基础能力，是专业能力培养为主的课程，其课程目标是为了提高学生分析问题和算法设计的能力，所以教学内容应当根据课程目标进行调整，并且要考虑什么内容由学生自主学习，什么内容要重点详细讲，什么内容是简单带过。在Java程序设计这门课程内容安排中，本人将Java的语法知识占课程内容的1/4，课堂中以学生讨论为主，让他们了解在Java中的数据类型及语法知识与他们较之前学过的c语言的异同。课下，对每个语法知识点布置相应的编程练习题，为保证学生作业不抄袭，要求他们的作业以程序运行界面截图的方式提交。如果在编程中出现问题，鼓励学生互相交流或者咨询教师。本校学生在上Java程序设计这门课程之前已经上过面向对象程序设计类的课程，所以Java的面向对象知识点也占课程内容的1/4，但是在课堂中会重点讲述，并配套实例讲解。此部分也作为学生的主要实验内容，在实验课中，每个面向对象的Java实现都以案例形式让学生练习。课后要求学生以编程一个完整的应用课堂的方式巩固知识点。图形界面编程和网络编程知识点占课程内容的1/4，这部分内容主要讲授界面布局的管理和网络编程原理，课后还是以编程形式实现一个较复杂的程序。线程部分知识点占课程内容的1/4，这部分内容有操作系统知识基础，所以还是以编程方式讲解Java如何实现多线程编程。

本人根据多年的教学经验进行总结和安排的，尽量在学校规定的学时中讲述Java程序的精华，为他们的后续扩展知识提供扎实的基础。

3 教案设计

我非常赞同某位导师的教学观点，那就是在教学中要注重技术文化层面，启发学生的思维，提高学生的学习兴趣，激发学生的对科学探索的激情，加强思想、方法和原理性讲解，使学生做到“知其然，知其所以然”。 专业教育是由专业教学和其他相关工作组成，只有做好专业教学才能做好专业教育，所以在具体课程教学之前要进行合理的教案设计。

针对课程内容的设定，进行充分的教案设计，在教案设计中对每堂课的教学内容进行管理，选择合适的案例，在讲解案例时先分析问题，再引导对问题进行算法设计，最后再让学生课下进行编码和测，并进行分组讨论。在教学方法中，根据课程内容特点选择合适的教学方式，以多媒体教学和黑板板书结合的方式进行教学。类似类的继承关系这样的知识点，使用多媒体的方式，以生动有趣的图形展示的方式说明Java编程中类与类之间的关系。在语法知识点的讲解中，因为语言基本是贯通的，所以在课堂中采用讨论方式将Java特有的类型选择出，并找出与C语言的相似之处，然后在课堂中以小编程题进行黑板板书，在板书的过程中听取学生的意见，然后再分析讨论。因为我们学校在Java编程开发这门课程的课时安排中给的学时实在很少，所以没有办法再在课堂中进行开发环境的编辑编译，所以针对我校的特点，选择讨论+板书的形式进行讲解此类问题。具体的编程还需学生课下练习。

整个教案的设计过程中都要在每个知识点中设计问题，再在课堂中集中解决问题，然后再告知学生相关原理，这样进行启发式教学方式可以提高学生的参与度。

4 课堂教学

在课堂教学中，教师的状态对学生的听课效果产生一定影响，教师要有激情并且声音洪亮，并适时地和学生进行互动和交流，这样可以激发学生学习热情。但是在课堂交流的过程中本人有种无奈的感受，现在对手机的滥用，导致学生上课对手机的依赖程度远大于教师和课本，他们可以十分钟不听课，但是好像一分钟不去摸手机都做不到，手机严重影响他们的学习，对知识点不懂，喜欢查看手机，但对知识的应用及相关的知识却不愿细究。这样导致他们在课后咨询问题的时候对一些简单的基础知识掌握的非常肤浅，稍有错误，网上找不到答案的情况下就来问老师，而且能连续咨询相似的问题。这是他们对互联网的依赖造成，我在课堂上就已经告知过他们，网络可以作为辅助工具为我们扩展知识提供帮助，如果依赖它的话，会导致我们学习内容零散，不能融会贯通，所以在求解具体问题的是却无法用学过的知识去解决。很多学生对我的话也很赞同，但是还有部分同学却不以为然。针对这些问题，本人在课堂中尽量以点名形式要求学生回答问题，有时候让学生讨论，但是他们表现不积极的话，我会点名让某个学生带头提出问题或者回答问题，然后让其他学生根据这个学生的回答来讨论，一般而言，计算机编程类问题的答案是不确定的，针对讨论结果，我会让他们课下将讨论结果以编程方式确认。这样既可以让学生有目的地进行课下自学和编程，并且可以对不同类型的问题提出多种解决方案，注重编程思维训练，激发他们的学生热情。

5 实验教学

实验课程是提高学生动手能力和运用知识能力的重要方式，学生对实验课程学习的好坏直接影响理论知识的学习效果。因此，在Java程序设计这门课程实验的内容中，我根据实验大纲和学生的具体情况将实验内容进行扩展。

在实验课程的开始阶段，学生对所面临的任务不知如何下手，无法将所学内容具体应用在实际问题中，针对此情况，我在实验前两周时间会给他们程序阅读类型的题目，让他们提前看程序，完善程序或者进行问题描述。在实验时，给出任务描述然后让学生独立完成编程实验。在实验中后期，会给学生一部分综合性编程实验题目，可是一部分学生面临所给任务时经常会轻易地从网上寻求答案，而非先思考，如果找不到现成的答案，他们则不愿继续工作，更多的同学会找类似实验内容的代码，然后进行改写，但是在改写过程中会出现很多问题。这主要是他们没有自己独立思考，没有自己的思路，容易被网上的代码所左右，反而花费时间却最后是一团糟的现象。针对这种情况，我在实验过程中不允许学生上网，在课堂中让他们给出自己的思路，然后小组讨论，形成报告，然后再让他们开始编程，对于编程的实现方式不再干预。

现在面向对象的程序设计方式鼓励代码重用，但是前提是要根据自身的需求去寻求帮助，在实验过程中，我始终给学生灌输此观点，实验课程结束后，学习普遍反映效果良好。

6 结束语

教学工作是个长期的相互的工作，但是我们都没有经过专门的训练就直接走向讲台，对课堂管理还需要在教学过程中不断探索，找到合适自己又针对特定类型学生的管理方式是本人以后要学习的方向，努力使自己做到一个合格的大学教师。

参考文献：

[1]韩慧，王春玲，孙俏，等. Java程序设计教学方法与考试模式研究[J].计算机教育，2014（2）：63-66.

[2]李兆峰，卜兀张得生，等.Java Web项目开发案例精粹[M].北京：电子工业出版社，2010.6.

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【关键词】互联网金融商业银行网点转型

1互联网金融的含义及特征

1.1互联网金融的概念

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现支付、信息中介和资金融通等业务的新兴金融模式，从目前的发展情况来看，第三方支付公司、新兴小贷公司、以及金融中介公司是三种主要的企业组织形式。

1.2互联网金融的本质

随着互联网技术的不断革新和发展，互联网企业已不满足于传统的IT业务，也不满足于为金融机构输送数据和提供技术服务的层面上，而是向更广阔的领域发展：将数年来在实际中累积下来的丰富数据信息进行总结、分析，与金融业务进行应用结合，创新出互联网金融模式，是互联网技术与金融业务相结合的一个全新领域。

依托现代信息科学技术，互联网金融目前发展迅速的领域主要有支付、交易中介和融资等功能，突出运用了搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等现代信息科学技术。

1.3中国互联网金融的业务模式

按照业务模式分类，互联网金融目前的三种主要形式为传统金融业务在线化、以电子商务等平台为基础的互联网金融、和以互联网为基础发展起来的新金融形式。

2商业银行面临的压力与挑战――银行面临金融中介角色弱化的风险

商业银行在传统金融业务往来中扮演着金融中介的角色。商业银行之所以能够担当金融中介的角色，主要源于商业银行的两个功能：

2.1资金清算中介功能。

银行是货币流通的媒介，银行间搭建起的清算、支付系统，能够完成银行与客户、银行与同业间的清算，同时能降低资金融通的交易成本；

2.2信息中介的功能

银行通过在办理业务过程中收集客户信息，经过处理，能够将储蓄者与资金短缺者的信息进行分类整理，并加以综合运用，从而缓解了两者之间天然存在的信息不对称的问题。

然而，互联网技术冲击了商业银行支付中介地位。商业银行作为支付环节的中介，主要是依赖于在债权债务清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不匹配，但自 2011年 5月中国人民银行颁发首批第三方支付牌照（《支付业务许可证》）到 2013年 10月，已有超过 250家企业获得第三方支付牌照，业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及银行卡收单等多种类型。

第三方支付模式打破了商业银行对于线下支付的垄断，商业银行的垄断收益将被持续分流。目前第三方支付模式已经成为电子商务领域运用最广泛的支付模式。例如“充值”业务，通过支付平台将该账户中的资金划转到收款人的账户中，完成支付。

互联网科技的高速发展，第三方支付平台的功能越来越重要，将银行支付结算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客户数量越来越多，交易量也越来越大，据易观智库的数据显示，2012年的第三方支付交易量已达到 2.16万亿元，比上一年增长了 99%。同时，互联网金融公司新技术频出，相继推出了各自的快捷支付产品，该产品无需登录商业银行的网上银行即可完成支付，完全撇除了商业银行最基本也是最重要的支付功能。这对商业银行来说，是一种巨大的恐慌。

3商业银行的有效应对策略

3.1加快推进营业网点战略转型

3.1.1重新规划并实施网点功能定位

互联网金融在经营范围上逐渐向传统商业银行靠拢。近年来，商业银行受到互联网金融的巨大冲击，网点业务分流较快，简易销售类产品以及传统结算的交易量显著下降。商业银行要进一步解放思想，加快推进网点功能定位步伐，实现营业网点业务的升级，简而言之，就是商业银行要实现主要网点经营策略的改进，将功能定位为为中心客户提供投资理财服务，同时，商业银行要逐步向下设机构推动低效网点转型工程。

3.1.2逐步升级为投资理财顾问中心

商业银行要逐渐转变经营重点，致力于为顾客提供投资理财意见，建立起投资理财顾问中心，为顾客提供私密性、专业化的金融服务；商业银行在为顾客提供理财意见的同时，顾客对企业的忠诚度将会大幅度提升，从而便于商业银行充分挖掘顾客价值，提高营业网点的市场竞争力。而要顺利建成投资理财顾问中心，商业银行就要加强网店经营的专业化、规范化，提升团队综合素质，实现人力资源的优化配置和组合。

（1）网点经营范围的综合化。投资理财顾问中心的经营范围较广，除了传统业务以外，还兼营理财规划、外汇、小企业贷款、个人贷款、理财以及存汇业务等，为顾客提供全方位的金融服务。

（2）营销团队的专业化。产品经理、市场经理以及客户经理等共同构成了专业化的客户营销团队。商业银行要加快推进客户服务客户经理负责制，客户经理主要负责向客户提供小额贷款、产品销售以及理财规划等方面的意见和建议，具备理财和营销等专业技能。市场经理具备过硬的营销技能，但是理财技能有待于进一步提升。客户经理主要负责挖掘客户，转岗员工或者新员工在经过系统培训以后即可担任。在掌握了一定的理财技能以后，就可升任客户经理。营销技能获得大幅提升以后，即可升任支行市场经理。产品经理的主要职责是为客户提供理财咨询，必须具备较强的专业知识和技能。营销团队各部门间的职责互不干扰，但又是紧密联系的整体。

（3）人力资源的规划重组。要实现营销团队的专业化，拓宽投资理财顾问中心的营业范围，商业银行就要合理配置人力资源。要在互联网金融的巨大冲击下取得生存和发展，就要加大人才培养力度，而要有效储备人才，可以从以下几方面着手：首先，加快培养专业化的营销团队队员；其次，吸纳网点的优秀人才，壮大投资理财顾问中心人才储备；最后，为人才提供优厚条件。

3.1.3低效网点的转型

商业银行在实施低效网点转型的过程中要坚持以离行式自助银行、“自助 +理财”以及网点撤销为主，减少因拆迁重建而增加的费用，释放更多的优秀人才，推动商业银行的网点战略转型。

3.2推进营业网点线上线下联动战略

3.2.1线上线下联动营销

商业银行要大力发展互联网金融业务，充分发挥营业网点的资金和客户优势，实现线上线下联动营销。在营业网点宣传、演示和推介互联网金融产品，让客户更加充分的了解移动金融产品。以互联网金融客户端的形式向顾客全方位的展示营业网点各项信息，让客户对营业网点充满兴趣，进而吸引更多的金融客户。

3.2.2线上线下联动业务办理

商业银行要积极开拓新的业务范围，增加预约业务、业务预填等，针对客户的具体情况开展差异化服务。让客户感受到优质的服务，提升营业网点效率，增加客户忠诚度。同时，有利于商业银行营业网点合理安排时间和人员配置，实现了营业网点资源的合理配置，最大限度的拓展了网点服务功能，提升了网点的市场竞争力。

3.2.3线上线下客户服务互动

商业银行要充分挖掘移动终端以及互联网终端的优势，为中高端客户提供更加优质的线上线下互动服务。专属客户经理和客户代表是客户服务资源的主要类型，客户代表会在24小时内为中高端客户提供业务受理、服务咨询等业务。专属客户经理的客户群指向更加个性化，它能在营业时间内为客户提供理财咨询服务，实现了线上线下客户服务互动。

3.3拓展移动金融落地，提升客户忠诚度

3.3.1在营业网点内推广移动支付设备

营业网点要加快推进使用环境建设，向客户提供全方位的移动金融落地展示，让客户了解其便利；营业网点要发行并推广NFC设备终端、异形IC卡以及非接触IC卡等在线支付设备，让客户享受到快捷的移动支付设备。同时，移动网点应全面配备非接触及接触IC卡读卡器，为客户提供良好的IC卡使用环境，让客户感受到移动支付设备的优势。

3.3.2推进移动金融落地商业应用

非接触式IC卡读卡器布放快速、使用方便、成本低、安全系数高。商业银行要在建立营业网点的基础上，推广非接触式IC卡，加强与自动售货机、酒店、电影院以及便利店等经营主体的互通。移动金融落地应用的推广，为商业银行移动支付设备的综合应用奠定了基础。而且，移动金融落地商业应用的全面开展，可以帮助商业银行抢占客户资源，加强与关联商户的合作，还能进一步提升顾客的忠诚度，挖掘客户资源。

4总结

总而言之，在互联网金融的巨大冲击下，商业银行营业网点面临着巨大的机遇和挑战。商业银行要加快网点战略转型，削弱互联网金融的影响，提升营业网点的核心竞争力，推动商业银行的全面转型。同时，推广并实施互联网金融线上线下联动战略，提升营业网点服务水平和效率。此外，移动金融落地战略的全面开展，有助于增加商业银行的结算手续费用，提高客户忠诚度，为营业网点的进一步发展奠定基础。

参考文献：

[1]王军.互联网金融对商业银行的影响及对策研究.首都经济贸易大学硕士学位论文，2014（3）.

[2]刘俊峰.互联网金融时代商业银行营业网点应对建议.中国金融电脑，2014（1）.

[3]梁尔政.国有商业银行网点竞争力提升研究.时代金融，2014（2）.

篇8

积小成大，集腋成裘。只有在解决小问题上不断地推陈出新，银行才可能真正拥抱互联网和移动支付带给银行业的变革。笔者从零售金融、消费者金融的角度出发，谈几点建议。

首先，要加快电子虚拟账户的立法进程。支付宝、财富通本质上是一种基于个人银行卡账户下电子虚拟交易账户，这些互联网巨头通过电子虚拟账户很好地解决了金融服务的入口问题。建议监管部门要加快制定“电子虚拟账户”立法，使其合法化、合规化。虚拟账户不应该成为互联网金融的护身符，银行增设电子虚拟账户可以解决许多问题。一是可以更好地满足客户移动支付、网上支付；二是有利于银行构建一个更加安全的核心账务体系；三是融资可由现金形态向电子账户形态的闭环，更好地控制风险。

其次，占领移动支付的制高点，搭建小额近场支付（NFC）的商用环境。4G时代已经来临，银行与有关移动运营商放弃技术标准的争执，以合作共赢、创造极致体验为出发点，尽快推出NFC应用标准，并集中两大行业能力打造一个多元化的商用环境。笔者认为，在小额支付领域，NFC有很大的成长空间，交易体验也会好于“二维码”。总之，银行也好、移动运营商也罢，真的要放下部门利益之争，否则，只会成全移动互联支付。我们不能再坐而论道了！

第三，迎接大数据集成的时代。银行实际上处于一切商品信息交易的中枢，可银行长期扮演的只是一个“账房先生”角色，总认为把客户的账记好就OK了。在当下，这远远不够。客户与银行、客户与商家在线上交易的时间、地点、产品类别，是分析客户、挖掘客户需求、进行精准分类、差异化服务最重要的数据。淘宝可以告诉我们中国经济的晴雨，百度可以反映春运的趋势，为什么银行的数据不能反映内需的阴晴圆缺呢？

中国银联是一个绝佳平台，新形势下应该有更多的行动，可以为银行争取这场竞争赢得许多的主动。银行的大数据集成，有许多文章可以做，可以产生许多新的商业机会和利润增长点。没有理由规定，只有互联网金融可以大举进军传统银行业务领域，分享银行利润，未来银行不能涉足互联网最垄断的广告收入领域，银行不可能变成一家传媒企业，但拥有数据挖掘优势、同时具有资金流动信息和金融互联网基因的银行，未来的发展也是不可以预测的。

银行数据不在多或少，不在是否达到海量标准，关键是银行是否有利用数据的雄心，有入侵对手领域的魄力与行动。

第四，更加开明的监管。互联网金融与金融互联网的竞争绝对不是你死我活的决斗，作为银行的监管部门，应该有更开明的态度，鼓励两者之间“并肩前行”创新文化。互联网的总体趋势是线上与线下模式（OTO）全面融合，银行作为传统行业，如果单纯地依靠线下方式发展业务，势必画地为牢。基于互联网技术的“直销银行”、“网络银行”、“社区银行”已经具备快速发展的条件，监管部门应鼓励有风险控制能力的银行在一些领域先行先试。

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【关键词】考新型互联网；通信应用；趋势

在我们的日常生活中，已离不开互联网技术和网络技术。信息时代今天，互联网在各行业中应用愈加广泛。通信行业重点是以互联网为核心，因此属于互联网应用的重要部分。新型的互联网通信手段越来越多，与传统的通信模式相比，新型互联网通信内容更丰富，其实现了通信与应用的一体化。未来谁将互联网通信做得更人性化，谁就会赢得更加广阔的商机。

1新型的互联网通信技术在现代社会中的具体应用

国家的新型互联网通信技术正在高速发展着，根据发展形势来看，目前型互联网通信应用分为以下几种应用：

1.1社会性网络服务（SNS）的应用

1.1.1SNS应用的三层技术架构社会性网络服务中涵盖了三个基本的要素，用户属性、关系链和内容与应用。（1）用户属性的相关概述。用户属性中同样包含着相关的内容，涉及到用户的基本信息，例如用户的姓名、年龄和具体的职业等，所有的信息资料构成了SNS的基础数据。用户的属性也包括三个方面的内容。首先是用户的基本信息，这些信息的填写都是依靠用户自己，比如姓名、年龄等。其次是用户的社区属性，这个社区属性包括用户在社区中获得的称号等。最后是用户的扩展属性，重点是指用户们在社区参与的具体活动，通过相关的统计整合成的资料。了解的用户信息有多少，就象征着商业网站的成功几率。（2）用户关系链。关系链主要是指人在社会中的所处的关系，其中涵盖着人与人之间的关系和人与群体之间的关系，属于社交网络的核心，当关系链的功能充分发挥出来，能够彰显出足够的扩展价值。若是客户规模发展到一定程度，就可以通过口碑的传播来保证用户量的稳定增长，而不需要过多的推广宣传。比如，现代生活中的人多是依靠着聊天工具展开人际交往，如QQ和微信是应用较为频繁的软件，通过这些软件的使用，可以发挥出积极的网络效应。（3）内容和应用。在内容中，重点包含着网站管理人员提供的相关信息，同时也有图片和音乐等形式；另外，用户们通过自主创作的内容，可以利用博客、日志等进行发表。通过不一样的表现形式，充分迎合了不同用户的实际需要。在应用方面，重点体现出独立性的特征，其中也涵盖着用户属性信息和关系链的信息。1.1.2SNS的应用形式通常情况下，社会性网络服务主要是从其中一个用户或者是某些特定的人群开始，适当的增加用户的使用效率。在日常生活中，许多的公司和企业都是在网站上开展相关的业务，然后利用某一个特定的用户发展，用一个特定用户连接下一个用户，在发展网站的过程中，需要用户或者管理者在不同的阶段制定不同的目标，从而不断扩大用户规模，提高用户数量，最终稳定网络的用户群。

1.2微博的应用

1.2.1微博的传播特点微博是一种新的通信方式，一出现就吸引了大量客户使用。互动性强、实时性高、信息快，实用性强等都是微博的突出特点，这些优点吸引了大量客户。同时，不同的微博用户还可以互动交流。比如，不同的用户之间可以相互关注、转发点赞、点评等。微博的内容简短，的内容一般在140个汉字。由于字数的限制，者发送信息时，不用经过大脑思考，而直接将信息以短消息的形式同步生产出来。平台很多，包括Web网页、客户端、手机短信、手机上网等。的渠道也多样化、便捷化、同步化。微博信息渠道多样化同时，微博用户也可以用多样化的渠道接受信息，比如手机、平板电脑等。多样化的信息接收渠道可以让用户以最短的时间收到消息，缩短了信息传播的路径和时间，实现了信息的零时间传播。还有微博的转发功能，可以使信息接收者在接收信息和再转发信息的过程可同时完成，这样又完成了信息的零时间再传播。微博客还可以单向的跟随关系简化了社交关系。1.2.2微博的应用形态微博的应用形态重点有两种定位，也就是媒体和沟通工具。不管是哪一种定位，都显现出信息的交流和传播渠道。微博主要是通过大众和个人之间的沟通，定位的沟通工具也只是在于少数人和个人。微博体现出个人化与及时性等特征，因此成为了新媒体的代表，在未来的发展中也将体现出更多元化的应用形态。

1.3KIK的应用

KIK属于手机通讯录的社交软件，主要是用户在运用手机的过程中，通过通讯录的信息实现交流和沟通。手机用户可以利用这个软件直接和通讯录上的联系人实时交流。由于这个软件主要是适用于手机通讯录上的联系人，所以会直接影响到人们日常的工作与生活。与邮箱相比，KIK的联系更加方便。下面介绍一些KIK类软件应用的好友建立机制。一般是通过手机通信录的电话号码、邮箱等方面添加好友，适当的建立起好友联络的平台，及时降低用户的门槛，从而稳步提升用户们使用的便利度和整体的使用数量。

2新型互联网通信应用的发展趋势

通过上面的了解，我们知道，新兴互联网通信应用在沟通方面具有即时性、高效性等特点，这样的通信方式可以实现双方情感上的交流，相较于传统的通信方式来说，这种通信优势更加明显。为此，所有特点都彰显出新型互联网通信应用发展的主流趋势。SNS主要是通过用户的属性和关系链拓展了具体的通信能力，微博则是利用转发和评论实现高效的信息传播，KIK类应用就是通过通信录和特有的信息传播功能，提升沟通的效率。无论是哪一种形式，都体现出传播的高效性、沟通的及时性等特点，相对比传统的通讯方式，彰显出无可比拟的优势，成为新型互联网核心通信应用的根基，同时也是通信应用发展的必然趋势。新型互联网通信应用的发展趋势还表现在以下几个方面：（1）SNS应用平台也在逐渐的发生着变化，通过将这个应用平台延伸到桌面，使越来越多的操作系统诞生，并且承载着应用和内容的重要基础。例如：Facebook平台正在逐渐的转变为第三方应用平台，在Facebook开放平台的基础上，通过合理的运用这一平台，让各种应用平台逐渐的融为一体。（2）伴宿着微博用户的逐渐细化，使得微博应用平台开始从大众化走向小众化，微博也开始从自媒体发展为一种沟通交流的工具，但是和QQ、微信相比，这种微博还是存在着较大的差别，主要是一种将Web和KIK不断融合后的产品，同时又结合了手机通讯录与互联网的优势，彰显出好友之间的关系，更好的提供必要的沟通服务。（3）手机平台主要是微博和SNS共同关注的平台，同时也能反映出电子商务的基础服务。手机平台和电子商务拥有较大的发展空间，所以新型互联网通信在发展的过程中应该重视这样的两个方面。

3结语

在科学技术飞速发展的今天，互联网技术也在不断的进步，人们开始关注互联网通信的应用。新型互联网通信技术体现出明显的优势和特点，因此会成为未来通信的主流。目前，国家已经在这个领域取得了较长足的进步，但是还有一些问题存在着进步的空间。通过对新型互联网通信应用和发展趋势的分析，能够不断的推进互联网通信应用的持续发展。

参考文献

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[4]杨子林.新型互联网通信应用及趋势分析[J].无线互联科技，2013（7）：49.

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近些年来，我国的互联网金融正以惊人的速度迅速发展起来，与此同时，这也给我国的城市商业银行带来了全新的机遇及不小的挑战。所以，就城市商业银行而言，首先应该对其本身在互联网时代中进行精确的定位，从而通过转型以有效地应对互联网金融时代所带来的全新挑战。根据以上的分析，首先介绍了互联网金融的定义，然后针对城市商业银行在互联网金融时代中的明确定位做出了相关的解析，并提出了城市商业银行进行转型的三大有效对策。希望本文能为我国众多的城市商业银行实施转型提供有效的参考和帮助，从而为我国城市商业银行早日实现可持续发展提供一定的帮助，并为我国经济的良好发展贡献出一份力量。

【关键词】

互联网金融；城市商业银行；转型发展；策略

就目前的形势而言，我国乃至全世界都恰好处于信息时代，而其特点就是使得信息数据迅速更新并丰富了人们间的交流方式。在这一大背景下，就出现了许多像移动支付、网络社交、数据更新和处理等的现代化信息技术，这些技术的出现不仅改变了人们的日常生活方式，还对全世界社会经济的发展模式和速度造成了一定的影响。因为，随着新型互联网银行利率的逐渐提高，在无形中就增加了传统银行存款所需的经营成本，这就表示我国的城市商业银行已经步入了高成本的经营新时代。因为互联网银行的飞速发展，所以我国传统银行的经营受到了巨大的冲击。目前，国内的城市商业银行正处于转型阶段，然而却因为受到社会经济下滑、国际投资减少等相关因素的影响，所以转型之路上存在重重困难。正是因为如此，城市商业银行更是应该通过经济创新、模式改革等方式来提升其竞争优势。

1.互联网金融的基础定义

所谓的互联网金融其实指的就是以互联网精神为行动指标的各大新生行业，这一定义可以从广义和狭义两方面进行解释。从广义上说，互联网的精神是“开放、共享、平等、合作”，全部具有互联网精神的经济形态都可以被称为互联网金融。而从狭义上说，互联网是互联网金融进行经济、贸易活动的平台，也就是这一过程中的资金融通是通过互联网来实现的。互联网金融和传统金融存有许多的不同点，但其最大的不同点在于资金通融是否遵循互联网精神，除此之外，互联网金融还具有操作便捷、成本较低等特点。

2.互联网金融时代城市商业银行转型的三大定位解析

2.1实体经济转型升级

城市商业银行之所以选择转型无疑是为了自身可以更好地带动实体经济的发展，而如果在缺乏可靠依据的情况下进行过度转型的话，就很可能会造成传统经济模式的崩溃，更严重的话还可能会诱发金融危机。所以，城市商业银行的转型应当以实体经济的转型为相关的依据，只有这样，其转型才会切实符合实体经济转型的要求。

2.2更好服务于广大顾客的金融需求

随着社会经济的飞速发展，城市商业银行原有的运行模式不再适用，因为其诸多业务的服务已经很难满足广大顾客的金融需求，而逐渐被淘汰。所以在互联网金融时代，城市商业银行想要进行转型的话，就必须对广大顾客的需求开展全方位的摸底调查。只有明确了顾客的需求，才能有针对性地对其金融服务进行调整和改革，从而使其真正地满足顾客的需求。

2.3努力争取金融市场的新格局

近些年来，由于互联网金融的迅速发展，使得城市商业银行之间的金融竞争变得紧张、激烈起来，所以渐渐形成了金融市场的全新格局。在我国处于互联网金融时代的这一大背景下，城市商业银行若想获有一席之地，就必须在这一全新格局中明确自身的定位。只有城市商业银行明确了自身定位，并积极完善自身不足，才能在金融市场新格局的竞争中取得一定的成就，从而达到其自身和互联网金融共赢的最终目标。

3.互联网金融时代中城市商业银行转型的三大策略

随着互联网金融时代的到来，城市商业银行一定要紧抓这一历史机遇，加快自身的转型，进而能够在激烈的行业竞争中生存下去。基于此，下面本文就对加快城市商业银行转型的有效措施进行深入分析和研究。

3.1建立、完善其特有的移动金融平台

在上文中我们有提到过互联网金融和传统金融存有许多的不同点，但其中最为明显的不同就在于城市商业银行业务缺乏一定的灵活性，而这一缺陷必然会造成许多人力、物力和财力的浪费。若想有效地改变这一现状，城市商业银行就需要建立、完善其特有的移动金融平台，这样才能使其应对互联网金融时代所带来的众多挑战。这就要求城市商业银行必须引进先进、科学的技术和设施或者对旧版本的移动终端软件系统进行升级、更新，这样才能顺应新时代的潮流。并且其移动金融平台的重心应该放在充分满足顾客需求的基础上，也就是要完善软件里涉及到转账、支付等程序的操作。除了这些之外，城市商业银行还应该时刻关注金融市场的热点，以切实拓宽广大顾客对金融业务选择的渠道，这样一来，其移动金融平台不但满足了顾客的多样化需求，还在一定程度上降低了其运营成本。

3.2加强智慧营销并不断提高智能服务水平

城市商业银行的智慧营销不但可以巩固银行和顾客间的关系，还可以在一定程度上提高城市商业银行的智能服务水平。那么，什么是城市商业银行的智慧营销呢？它其实指的是互联网金融所开放的平台、多种营销渠道和特点鲜明的金融产品三者间的结合，其最为明显的优势就在于能够将巩固客源、私合顾客和服务顾客这三者完美的结合起来。与此同时，还要注意把各大新兴的互联网通信技术很好地运用到城市商业银行的发展中，这样不但在一定程度上拓宽银行和客户的选择渠道，还可以完成高精度的网络营销。除了上述的这些，城市商业银行还应该有效提高其自身的智能服务水平，并将智能化服务做到标准化、集中化，这样才能称得上是真正提高了其智能服务的水平和质量。最后，城市商业银行还应该加强与各移动服务提供商的合作，以实现互惠、互利的最终目标。

3.3加强与互联网金融企业的合作

实际上，城市商业银行和互联网金融企业间的关系是十分微妙的，因为这两者不但可以互补，而且又具有一定的良性竞争关系。众所周知，互联网金融企业依靠其自身的优势取得了不小的发展成就，而城市商业银行不能因此就一味地对其进行打压和抑制，因为这样一来，并不能为城市商业银行带来任何的好处，只能造成两败俱伤的结果。所以，城市商业银行应该树立两者各有优势和不足的正确观念，并积极寻求一种共赢的运作模式。例如，互联网金融企业能够满足众多中小型企业的借贷需求，并且还能获取大量的信息数据；而城市商业银行拥有巨大的资金支持和国家政策的扶持。因此，如果把这两者有机的结合起来就可以发现，互联网金融企业可以为城市商业银行提供大量的资源数据，而城市商业银行可以为互联网金融企业提供大量的资金支持。这种各取所长的合作模式不但可以满足广大客户对金融服务的需求，还可以让这两者在合作过程中不断地完善自身不足，从而实现提高自身竞争力水平的目标。

4.总结

综上所述，由于近些年来互联网相关技术的飞速发展，使得我国已经步入了互联网金融时代，这不仅给我国城市商业银行的运营带来了不小的冲击，同时也对其现有的管理方式、产品服务等方面提出了更高的要求。所以，就城市商业银行而言，若想要很好地顺应现代互联网金融时代的潮流，就一定要加快其运营模式转型的脚步。只有城市商业银行不断对其管理模式、服务模式和运营模式进行一定的改革，才能有效地提高自身的竞争力，从而促使其顺利地进行转型。总而言之，只有成功应对了互联网时代对城市商业银行所提出的全新挑战，才能在最大程度上实现城市商业银行的改革和转型，从而推动其可持续发展目标的早日实现。这不仅是推动城市商业银行发展的关键，同时也对促进我国经济健康、快速发展有着重要的意义。

参考文献：

[1]侯文瑾.互联网金融时代商业银行面临的挑战及应对策略[J].中国农村金融，2014（02）

[2]喻石.互联网金融时代商业银行网点转型探析――以长沙市商业银行为例[J].现代商贸工业，2015（04）

[3]陆岷峰.互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].经济与管理，2015（03）