公积金异地贷款政策范文

导语：如何才能写好一篇公积金异地贷款政策，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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日前，住建部、财政部、中国人民银行联手的《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》提出，缴存职工在缴存地以外地区购房，可按购房地住房公积金个人住房贷款政策向购房地住房公积金管理中心申请个人住房贷款。

如何申请公积金异地贷款呢？根据住建部《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》，公积金异地个人住房贷款办理程序如下：

1.贷款城市公积金中心接受职工的异地贷款业务咨询，并一次性告知贷款所需审核材料。

2.职工本人或其委托人向缴存城市公积金中心提出申请，缴存城市公积金中心根据职工的申请，核实职工缴存贷款情况，对未使用过住房公积金个人住房贷款或首次住房公积金个人住房贷款已经结清的缴存职工，出具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。

3.贷款城市公积金中心受理职工异地贷款申请后，向缴存城市公积金中心核实《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》信息真实性和完整性。核实无误的，应按规定时限履行贷款审核审批手续，并将结果反馈缴存城市公积金中心。缴存城市公积金中心对职工异地贷款情况进行标识，并建立职工异地贷款情况明细台账。

4.缴存职工在异地贷款还贷期间，如住房公积金个人账户转移，原缴存城市公积金中心应及时告知贷款城市公积金中心和转入城市公积金中心。转入城市公积金中心应在接收职工住房公积金账户后，及时对异地贷款情况重新标识和记录。

5.异地贷款出现逾期时，缴存城市公积金中心应配合贷款城市公积金中心开展贷款催收等工作，根据贷款合同可扣划贷款职工公积金账户余额用于归还贷款。

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有了公积金，可是方便了很多啊，你可以用你的公积金去买套房子，也可以把里面的钱取出来花，只要你够这个资格，下面我们招商信诺的小编跟大家说说，公积金的定义和它的七大用处。

公积金的定义

公积金，一般指公司公积金，是公司在资本之外所保留的资金金额。根据公积金提留是否为法律上的强制规定，可以将公积金分为法定公积金和任意公积金。此外住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。

2015年9月，住房和城乡建设部《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》，明确了公积金异地贷款流程。而早在2014年10月，

住房和城乡建设部等三部委就曾出台《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》，要求推进异地贷款业务。事实上，国内已有多个城市出台了推进异地贷款互认政策。今年2月，武汉、长沙、南昌、合肥4个省会城市市长共同签署了文件约定，4市实施住房公积金缴存异地互认和转移接续。另外，湖南、湖北、甘肃、山东表示将在省内推行异地互贷。

2016年2月18日，根据央行、住房城乡建设部、财政部《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》，2月21日起，职工住房公积金账户存款利率由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。

公积金的七大用处

用途一：购房

1、不贷款购房可一次性提取公积金;

2、商业贷款购房可提取公积金用于首付;

3、商业贷款购房可提取公积金偿还本息;

4、公积金(组合)贷款购房可提取公积金偿还本息。

用途二：建造、翻建、大修住房

在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前(含当月)的公积金金额，提取金额合计不超过修建房费用。

用途三：租房

1、用公积金支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租;

2、用公积金支付市场租房房租。

用途四：父母给儿女购房

1、未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金;

2、使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金;

3、使用个人住房公积金(组合)贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。

用途五：销户提取全部余额

1、离、退休的;

2、农业户籍职工男满60周岁，女满55周岁的;

3、到国外、港、澳、台地区定居的;

4、完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾并与单位解除或终止劳动关系的;

5、领取失业保险金的;

6、被判处刑罚、户口迁出所在市、非所在市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的;

7、住房公积金账户转入集中封存户满2年或与原单位终止劳动关系满2年的;

8、到所在市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的，可销户提取全部公积金余额。

用途六：纳入低保或特困范围的提取使用

职工被纳入城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间以前的住房公积金金额。

用途七：治疗重大疾病

家庭成员(包括职工本人、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起1年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。

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[关键词]住房公积金; 委托银行; 公积金银行

[abstract] 1992 years since began to carry out the system of housing accumulation fund, after 20 years of development better and better, but the housing accumulation fund management center and the bank's cooperation also appeared more and more, how to change the present situation, this paper proposes the idea of accumulation fund of the bank.

[keywords] housing accumulation fund; Entrust a bank; Accumulation fund bank

中图分类号：F83文献标识码：A 文章编号：

根据国务院《住房公积金管理条例》规定，住房公积金管理中心不是一个金融机构，不能直接从事金融等业务，所有与金融相关的业务必须委托银行进行办理。因此，住房公积金管理中心和委托银行之间，就形成了委托与被委托的合作关系。住房公积金管理中心负责编制和执行住房公积金的归集、贷款、支取等使用计划，承担住房公积金的核算、保值、归还业务，审批住房公积金的提取和使用业务，委托银行作为金融机构来承担住房公积金的归集、贷款、结算等金融业务。

一、商业银行作为公积金委托办理机构存在的问题

1、住房公积金管理中心和委托银行各自是独立的机构，在合作协调上需要进行沟通和协调，在不同的问题上容易产生分歧，解决问题时需要层层把关，如对银行数据同步的调度，银行存储账户的更新、系统的同步更新等问题，耗费时间，有时还达不到预期的效果。

2、当银行自身的贷款业务和公积金贷款业务存在冲突时，住房公积金委托银行代办员会向借款人首推银行自身业务，让本应享受住房公积金低息优惠政策的公积金缴存人只能选择利率相对高的商业银行贷款，损坏了职工的的权益。出现银行代办人员态度不好和审批公积金速度慢的情况，缴存人会误解为住房公积金管理中心审批慢、效率低，加深对住房公积金管理中心的不满，对住房公积金政策优势产生误解，影响住房公积金管理中心的形象。

3、 住房公积金的保值增值在委托银行之间没有实现。住房公积金管理中心是非营利性质，为了规避风险，各地市的住房公积金把大部分的沉淀资金存入银行，除了住房公积金的存贷款利息部分，很难实现住房公积金的保值增值。而委托商业银行虽然在保值增值这方面比较擅长，但是只是被委托承担住房公积金的归集、贷款和结算业务，没有对住房公积金保值增值这方面业务。

二、协调住房公积金与委托银行关系的构想

住房公积金管理中心和委托银行因为独立机构存在的原因，合作总会出现问题和纷争，所以建立国家统一的住房公积金银行是解决问题的一剂良方。

（一）住房公积金银行运作情况的构想

1、住房公积金银行为常设机构，统一管理，分散经营。国家住房公积金银行设总行，在各个地市下设分行，保证资金在各个银行体系中顺畅流通。

2、要以“属地化优先”，保证属地化的公积金缴存人贷款、支取等业务的畅通。住房公积金银行利用全国的网络，进行总调度，将资金合理化运作。

3、统一业务，简化手续。将各地市公积金银行的业务统一流程，规范操作规程，优化网点结构，方便广大公积金缴存人。

4、公积金银行即具有金融性质，又具有国家政策性保障性。住房公积金的资本金由国家来承担，一旦出现系统性风险和不良资金，也应该由国家来承担，让老百姓放心。

（二）国家住房公积金银行的优势

1、解决了合作出现的矛盾和分歧。如果由统一的住房公积金银行来进行管理，各地市下设分行。所有的归集、贷款、结算业务不必再由银行进行办理，合作问题就成为了内部问题，在进行协调处理容易简单得多了。

2、使住房公积金的保值增值。建立国家住房公积金银行之后，住房公积金的余额可以进行统筹管理，总体规划。借鉴银行上百年的成熟经验，用以金融投资，来进行住房公积金的保值增值，让沉淀资金流动起来，更加有意于国家的住房建设。

3、提高各地市住房公积金资金使用。国家银行的建立，可以将全国数百个住房公积金的资源进行整合，东部发展地区资金供给不足，而中西部却存在大量的资金沉淀。建立国家银行，统一调配资金，整合各地住房公积金的运营能力，将公积金资源得到最大化利用。

4、强化住房公积金监管。目前住房公积金监管部门有国家、省市级财政部门、审计部门、建设部门等，部门多，监管多头而相互交叉。建立国家公积金银行后，国有银行的监督体系已经成熟，借助银监会可以对国家公积金银行进行监管。

5、简化贷款的办理流程，加快贷款发放速度。目前的贷款，需要参贷人在委托银行上报材料，银行面签录入，再由书面报送和网上报送两个途径上报给住房公积金管理中心，管理中心再由初审、复核，通过后将钱划拨于银行，再由银行发放给参贷人手中。手续繁琐，流程复杂。如成立公积金银行，参贷人可直接到银行进行申请办理，通过后就可拿到贷款，省去了很多环节。

6、建立全国住房公积金电子档案。相仿银行的征信系统，在全国住房公积金建立电子档案，全国联网。如外地迁入住房公积金，异地公积金贷款，异地缴纳住房公积金本地购房，这些都可以通过统一的电子档案有迹可查，也不会因此让公积金缴存人因为各地公积金政策的不同无法贷款，或者无法支取自己的公积金。

住房公积金银行在运作过程中要倾向于对中低收入人群的住房关注，将资金投入到棚户区改造、经济适用房建设、拆迁房安置等保障性住房建设项目中，达到百姓安居乐业、住有所居的终极目的。

参考文献：

1、住房公积金管理条例【S】。2002

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关键词：住房公积金；保障性住房；建设；建议

中图分类号：F293.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-01

在投资建设保障性住房的过程中，应从以下几方面入手：

第一，要控制贷款风险，保证住房公积金安全性。

众所周知，保障性住房盈利性差，租赁类型的保障性住房还面临投资回收期长、利率与市场风险都较大的问题。而且保障性住房建设受政策影响大，在实际操作中，仍然存在一些如开发单位自有资金不足、贷款资金被挪用、建设项目房屋滞销、滞租等不确定因素引发的风险。如果没有有效的风险控制欲风险转移机制，缴存人对公积金贷款的担心是难以排除的。控制贷款风险首先要加强公积金贷款的风险防范，与个人贷款相比，项目贷款无论是从业务复杂程度来说，还是风险控制等方面都对管理中心工作人员提出了更高的要求。多年来，住房公积金管理中心都是以发放个人贷款为主要业务，项目贷款管理方面人才缺乏。要想做好这项工作，住房公积金管理中心应该按照住房和城乡建设部的要求成立专门的部门来负责项目贷款管理和操作，组织项目贷款管理人员的培训，制定项目评审标准，严格规范操作程序。在公积金管理中心内部应成立审贷领导小组，负责贷款项目的调查评审；还可以借用商业银行对房地产开发企业的信用评级系统，对借款人的资信情况、财务状况、履约能力进行量化分析；可以考虑邀请第三方的R低哦樱对项目投资和收益、抵押物价值进行分析和评估，提供是否列为贷款项目以及贷款额度等建议；建立审贷分离制度和贷款逐级审批制度，通过多部门、多层次把关，确保贷款项目选择的科学性；落实贷款抵押，针对保障性住房的不同特点采取区别政策，以销售为主的经济适用住房和城市棚户区改造房可完全以在建工程作为贷款抵押物，而以出租为主的公共租赁住房看，其抵押物除在建工程抵押外，还可要求借款人追加公建或商品房等未来便于处置财产作为抵押物，以减轻未来拍卖执行抵押物的难度，加强对债权的保护力度。其次要健全担保机制。从国际经验看，盈利性差、风险性高的公共住房建设贷款十分需要有专门的独立的担保机制给以配合和支持，控制风险和转移风险，否则将很难可持续发展。目前一些地区公积金管理中心的保障房项目贷款寄希望于地方政府财政担保，既无法可依，事实上也无法操作。要建立符合实际的住房保障制度，没有政策性金融体系的支持是难以实现的，而有效的政策性金融体系不仅包括直接保障房建设或消费提供信贷支持的金融机构，还应包括提供担保、保险等信用增级支持的辅机构。鉴于住房公积金项目贷款的政策性，建议由政府财政出资或在住房公积金增值收益里划拨一定数量的资金，设立保障性住房担保基金，为公积金贷款提供风险转移和补偿机制。

第二，加强政策扶持，保证住房公积金的收益性。

住房公积金作为政府政策引导下的互助型住房资金，来源于强制的个人储蓄，而非政府投资，这一特点决定了其管理必须以维护广大储户利益为目标。目前，保障性住房贷款的主要支持对象为经济适用住房和公共租赁住房，经济适用住房虽然收益率低，但还可以保证让开发企业保本微利运行，实现收支平衡，还贷风险相对较小；但是公共租赁住房单纯靠出租收入是难以实现收支平衡的，因此，决策部门还需要在公共租赁住房贷款融资安全方面出台应对措施。可以从以下几个方面加以借鉴，一是由政府对公共租赁住房贷款进行贴息，这样一方面可以降低保障性住房建设成本，另一方面可以使公共租赁住房的受益人花更少的钱享受到理想的居住条件；二是由政府出资对公共租赁住房在贷款期限的亏损直接予以补贴，以提高其偿债能力；三是有政府对承租人进行租房补贴，以降低承租人的租金负担，同时，还有助于提高公共租赁住房的出租率和租金收缴率，增加公共租赁住房收入；四是延长贷款期限，使其与公共租赁住房长期租赁才能实现资产运营平衡的特点相匹配；五是根据共租赁住房的运营情况，出台政策允许部分公共租赁住房转为经济适用房对外销售，弥补经营亏损，因为现行政策要求公共租赁住房只租不售的规定实在有待商榷，公共租赁住房政策具有长期性，不能在短期彻底解决，从国外经验看，继希望于在短期内集中大批量建设公共租赁住房以一劳永逸的解决所有问题是不现实的，尤其是现阶段政府财政支付保障性住房建设资金存在严重困难的情况下，公共租赁住房要想发展好，就必须建立可持续发展模式，而分批次出售公共租赁住房，不仅可以弥补亏损、减轻政府压力，还能积攒出后续建设资金，实现公共租赁住房的滚动发展。

第三，从长远的角度出发，建立全国性的资金管理中心。

对住房公积金的运用应具科学性、可操作性，运用政策也应具备延续性和统一性，因此，从长远角度出发，应该设立全国性的资金管理中心，统筹安排运用住房公积金。建立全国住房公积金管理中心，各地住房公积金管理中心的沉淀资金有计划的汇总到这个中心，由该中心进行统筹管理和资金异地调度。这既实现了资金的跨区域流动，也有利于提高资金使用效率，保证住房公积金整体的流动性。

住房公积金在支持保障性住房建设的过程中，应当总结经验教训，发现问题及时解决，在利用住房公积金贷款填补保障性住房建设资金缺口的同时，维持住房公积金的安全性、流动性和收益性，保护缴存者的权益，不断完善住房公积金推进保障性住房建设的模式。

参考文献：

[1]国务院.住房公积金管理条例.1999年4月3日中华人民共和国国务院令第262号，根据2002年3月24日《国务院关于修改的决定》修订.

[2]胡玉洁.我国城镇住房保障制度问题研究[D].北京交通大学，2010：56-63.

[3]蓝枫，汪利娜，文林峰，等.完善住房公积金制度发挥住房保障作用[J].城乡建设，2009（08）：67-73.

[4]刘洪玉.推进与完善住房公积金制度研究[M]第一版.北京：科学出版社，2011：174-176.

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【关键词】住房公积金；财务管理；问题；对策

一、当前住房公积金管理存在的主要问题

（一）住房公积金财务主体的运行能力与机制制约住房公积金的业务发展规模

首先，财务主体调剂资金能力受限。由于经济发展不平衡，不同城市的住房公积金财务主体资金来源与运用出现了不平衡，有的住房公积金财务主体发放个人住房政策性贷款资金不足，有的却出现大量闲置。资金不足与闲置并存阻碍了业务发展。

其次，财务主体行业成本加大。由于各住房公积金财务主体业务发展规模不断增大，业务范围不断扩大，政府、职工对住房公积金管理要求不断增加，为适应业务新形势需要，必须通过信息化建设不断提升管理水平，已经成为各住房公积金财务主体的共识。一个住房公积金财务主体信息化建设从硬件配制到软件开发，需要几百万元、甚至上千万元的资金投入，加上后续的维护则成本更大。各住房公积金财务主体的分别重复性投入会形成巨大的资金浪费，增加了住房公积金管理的行业成本。

再次，住房公积金财务主体管理目标缺乏科学合理的行业标准和考评机制。自2002年起先后调整了住房公积金管理机构，由于各地政府重视程度不同、公积金财务主体自身努力程度不同，不同区域的住房公积金财务主体的管理水平差距加大，加之考评激励机制缺乏，住房公积金财务主体的社会效益差距不断扩大，呈现出强者恒强、弱者相对更弱的现象。这对住房公积金制度的

最后，职工异地住房公积金贷款、住房公积金账户异地转移手续繁杂、流程复杂，成本费用较高。随着经济发展、户籍制度改革的推进，职工不同城市间工作调转与异地购房公积金贷款将逐年增加并呈现常态化趋势。这为住房公积金管理与创新带来新的课题。

（二）住房公积金会计核算管理模式不同的矛盾

根据《条例》，我国住房公积金的管理实行“管委会决策、中心运作、银行专户、财政监督”的原则。在这一制度框架下，目前我国住房公积金业务运作在实践中按住房公积金管理中心与委托银行的关系区分，住房公积金会计核算管理模式大体存在两种模式：第一种是委托银行办理业务，中心监管与审批模式，可以简称为委托办理模式。这是我国住房公积金制度下的原生模式，是住房公积金业务运作与管理的主流方式，在重庆等多数城市应用。第二种是以住房公积金管理中心办理为主，银行予以协助，可以简称为自主办理模式。这是近年来公积金业务运作与管理的新兴方式，在大连等少数城市应用。目前我省各地的模式则介于两者之间。

住房公积金核算模式存在的问题主要表现为：一是存在重复劳动现象。采取“银行前台录入，中心后台确认”的方式，银行网点专柜人员需同时将相同信息录入中心系统和自身系统，致使专柜人员重复录入，工作量较大。二是中心系统和银行系统积数核对难度较大。由于两套系统都记账至个人明细账，并同时计算计息积数和职工利息，如果到账日期或调账日期有差异，就会引起两套系统积数不一致，最终导致两套系统结息不等。三是难以实现跨行转移。在多家银行承办公积金业务的情况下，当因工作调动等原因办理住房公积金跨行转移业务时，因各行使用不同的管理系统软件，无法实现带积数转移，只能采取全额提取方式，从而使转移业务等同于补缴及支取业务处理，背离了公积金转移业务的实质。

（三）管理机构财务管理制度不健全、操作不规范、内部审计严重缺失

目前，全国共有340多家市级住房公积金管理机构，住房公积金会计核算和财务管理依然依据财政部1999年制定的会计核算办法和财务管理办法，尚无统一规范的业务操作规范。若干财务问题的处理缺乏统一的规定，存在着重资金筹集，轻资金管理的现象。

有的地方财务管理制度不健全，许多财务管理措施无法落到实处。财会核算较乱，住房公积金使用效率差。有的中心为了追求高额收益.哪家银行承诺利率高就转存到哪家，在指定的受托银行以外的机构办理住房公积金金融业务，大笔资金任意转出，部分已沦为腐败者囊中的“唐僧肉”。前几年，由于制度不完善，内控制度严重缺失，有空子、有漏洞，住房公积金涉案数字之大，令人瞠目结舌，国家和人民的财产遭受重大损失。

至今全国住房公积金管理系统尚无统一的账务管理软件，软件使用五花八门，中心尚未建立与银行统一的住房公积金管理软件，有自己开发的，有买软件公司研发的，模式，标准不统一，计算方法，方式不统一，与银行衔接困难，在实际操作中很不方便，缺少严肃性，有的中心违反规定放弃职工个人明细账的核算，导致无法对委托银行办理业务住房公积金进行有效，实时地监督。

二、住房公积金管理创新探索

根据《条例》规定，住房公积金管理中心具体负责住房公积金的经营管理。在住房公积金运营管理的过程中，住房公积金管理中心不但负责住房公积金的归集，住房公积金提取使用、收益分配等具体工作，还承担住房公积金的经营风险，是一个独立完整的经济、责任实体。加强住房公积金的财务管理，应做好以下工作：

（一）优化整合财务主体，为住房公积金财务管理创新营造良好环境

为进一步凸显住房公积金制度的优越性，满足政府、企业、职工对住房公积金管理的需要，加快推进广大职工的进一步改善居住条件的步伐，针对住房公积金制度运行中产生的新问题、新矛盾，通过吸收、新创等方式将某一区域内部分或全部住房公积金财务主体进行优化整合。促进区域内住房公积金制度协同发展，进一步增强住房公积金资金规模、提升区域住房公积金制度运行抗风险能力和管理水平，方便区域内职工缴存、使用住房公积金。

设立直属省政府的住房公积金管理机构，建立省级住房公积金财务主体，省内各市住房公积金财务主体并入省级住房公积金财务主体。全省住房公积金管理实行统一决策、统一管理、统一核算、统一制度。

建立全省住房公积金财务集中运营体系。住房公积金财务主体的会计处理过程是财务主体的业务办理过程。会计工作全面、实时反映住房公积金管理中心业务，并监督控制业务风险，是一项重要基础工作，是管理工作重要组成部分。为此，建立以”业务数据集中处理”为核心的全省住房公积金业务信息管理系统和相应的运营管理体系。设立账务核算和业务管理中心，统一会计核算和人员管理。

设立计算机信息开发中心，统一业务系统的开发管理、运营维护管理。统一会计制度和账务组织。全省实行统一的会计规章制度，做到会计工作标准化规范化。

住房公积金财务主体优化整合后，全省是一个住房公积金财务主体。省内各城市通过系统这个网络平台在同一系统内办理住房公积金相关业务，使各城市办理业务已经实现同城化，极大地方便了不同城市间职工公积金账户转移和异地办理住房公积金政策性抵押贷款。在资金调剂方面，由于全省一个住房公积金财务主体，住房公积金可在省内各城市间调剂，有利于提高资金的使用效益。在缩小不同城市间住房公积金管理差距方面，由于全省统一管理，带动和促进了原管理落后城市住房公积金业务的发展和管理水平的提升。在较短时间内缩小了不同城市间住房公积金管理差距。在抗风险方面，由于优化整合后住房公积金财务主体的规模以几何倍数扩大，将大大增强住房公积金财务主体抗风险能力。

（二）积极探索运营模式，为住房公积金财务管理创新创造条件

目前绝大多数城市实行的委托办理模式，住房公积金的归集、提取、贷款、结息对账等业务全部委托银行办理，所有的数据资料、账务信息都由银行掌握，管理中心仅对业务进行审批和依据银行传递的单据记录总账，有的地方管理中心每天向银行收取票据自行录入，并定期与银行对账。在这种模式下，住房公积金业务的第一手资料由银行掌握，管理中心时常受到牵制，造成管理工作较为被动。而自主办理模式，住房公积金管理中心承担住房公积金归集、管理、核算、提取等全部具体工作，即自己设立中心机房，不设或根据具体情况自设少量的网点，操作前台与后台工作均由中心人员承担完成，直接办理住房公积金管理业务，其资金在商业银行专户存储。大连市取得了较好的实践效益。

应当尽快完善并广泛推广以住房公积金管理中心办理为主，银行予以协助的自主办理模式。只有实行了自主办理的运行模式，才能够真正实现财务主体的管理自主，切实履行《条例》的职责。

（三）健全内控制度，为住房公积金财务管理创新夯实基础

内部控制是一个单位内部，为了保证业务活动的有效进行，保护资产的安全和完整，防止、发现、纠正错误与舞弊，保证会计资料的真实、完整。管理中心必须建立和坚持内控制度，为住房公积金财务管理营造环境。

建立货币资金控制，防止住房公积金被挪用、贪污。管理中心应加强银行账户的管理、严格按规定开立账户，指定专人定期核对银行账户，定期和不定期的进行监督检查对大额资金的转存与调拨应建立管理中心审批制度。

严把支取“三关”。防止采取非正常手段，使用假合同、假批文强取、套取、骗取个人住房公积金，一要把支取条件范围关，用途是否合乎《条例》规定，必须对号入座，符合者办理，不符合者拒绝；二要严把支取手续关，支取手续要合乎规定，要有法律效力，对那些弄虚作假，不具有法律效力的，已过时的手续，不予办理支取；三要严把支取程序关，住房公积金必须经过受理—审查—批准三个阶段，其审查阶段必须严把支取证明材料的真伪关，核对余额现在状态、是否是封存、是否为他人提供了质押担保，只有当审查合乎支取规定，才能批准职工提取住房公积金。

建立住房公积金贷款控制，防范贷款风险。为降低贷款损失，提高资金使用效益，防范贷款风险，中心应对贷款的对象、条件、期限、金额、担保、保险、合同的变更和终止、程序等做出明确而详细的规定，并且要建立贷款责任追究制度，真正做到“谁审批、谁负责”。在委托贷款发放过程中，首先严把贷款申请人的资格审查关，其次是申请人的资信及担保手续关，最后严把借款内容审查关。审查要真正做到项项留心，处处把关，才能把贷款风险降到最低。

（四）建立审计制度，为住房公积金财务管理创新构建新机制

内部审计是管理机构内部的一种独立评价活动，是对内部控制的再控制。住房公积金内部审计的目的是为了提示管理中心在管理过程中存在的问题，分析原因，提出建议，督促管理机构和管理人员认真落实住房公积金管理法规，切实做好住房公积金所有者的合法权益。

查找内部管理风险点，完善、整合内控制度，定期评价内控制度执行情况。各地住房公积金管理机构都纷纷制定了众多的内控制度，但内控制度不够系统化和统一化。为此应结合风险点查找，完善和整合住房公积金管理的内控制度。同时还应对内控制度进行定期的评价，分析和监督内控制度的执行情况，在工作实践中不断修改和完善内控制度，以确保住房公积金管理“有规可循、有规必循”。大部分住房公积金管理中心人员较少，有很多职工身兼多岗，县级管理部等分支机构有的只有3-5名职工，而这几个职工却管理着几千万的公积金。所以，对于内部会计控制的审计尤为重要。住房公积金内部会计控制审计主要包括：不相容职务是否分离、风险控制是否存在、授权批准制度是否发挥作用、信息系统控制是否可靠等。

重点开展资金运作审计，提高住房公积金社会效益和经济效益。央行利率政策调整后，为确保住房公积金的保值增值，住房公积金管理机构必须加强资金运作。加强资金运作必定带来更大的风险，因此，住房公积金内部审计的重点就是资金运作的审计。这种审计不仅仅是事后审计，更多的是事前和事中的审计。住房公积金管理机构在转存定期存款、发放个人住房贷款、国债投资等资金运作中，应规定内部审计部门全过程地参与重大资金运作的制度建立、计划编制、方案制定、决策实施、测算分析等工作。

完善内部审计长效监督机制，提高监管质量。制定严密的审计计划，细化审计过程。对审计报告严格把关，提高审计报告质量。采取后续审计，做好审计发现问题的落实和整改。对发现带普遍性的问题要对系统内的机构发出情况通报，要求各部门举一反三，引用借鉴；向相关管理部门报告情况，提醒主管部门重视相关业务的管理和规范；同时对制度上存在的问题，要求主管部门修改完善。

准确定位，突出重点，引起相关领导重视，建立独立的内部审计机构和高素质的审计队伍。首先，将业务素质强、品质优秀的业务骨干充实到内部审计队伍中。其次，加强对审计人员的培训和教育。再次，强化内部审计激励考核机制，增强内部审计人员的工作责任感和积极性。树立正确的目标定位，提升审计层次。住房公积金管理内部审计应立足于高层次、综合性经营监督的本质属性。树立和落实“围绕工作目标，服务于管理，突出重点，控制风险，审计为民”的理念，拓展审计职能，为确保公积金保值增值提供有力的服务和保障。

（五）完善法规规定，为住房公积金财务管理创新提供法律支撑

目前执行的住房公积金会计核算办法和财务管理办法，还是财政部1999年制定的，十多年过去了，形势发生了巨大的变化，住房公积金缴存人数增加数倍，业务范围大大拓宽，资金规模更是增加了数十倍乃至上百倍，原有的会计核算和财务管理的相关规定，不能满足住房公积金业务发展的需求。

住房和城乡建设部正在组织相关部门为修改《条例》进行较大规模的调研，为此，各地住房公积金管理机构，要抓住这一有利时机，组织财务管理人员，认真查找住房公积金财务管理依法办事的薄弱环节，建言献策，为住房公积金财务管理创新寻求法律支撑。

作为住房公积金监管部门的财政部，应当正视全国住房公积金迅猛发展的现实，着手对住房公积金会计核算办法和财务管理办法进行修改完善，进一步提升各项业务会计核算的科学性、可行性，确保住房公积金财务管理的可信性。

作为住房公积金主管部门的住房和城乡建设部，应当尽快争取财政、审计等相关部门的支持，发挥各地管理机构和基层工作人员的聪明才智，集合各地财务管理之精粹，制定全国统一的财务操作规程，规范财务运行，努力让这部分资金增值，使之服务于民、造福于民。

（六）开发设计科学规范的信息系统，为住房公积金财务管理创新提供技术支持

住房公积金业务量大，工作繁杂，势必需要功能强大的、设计完善的住房公积金财务管理信息系统的强有力的技术支持。目前，全国各地住房公积金信息管理系统正处于大面积更新、升级阶段，住房公积金主管部门—建设部，应当汲取各地运用实践中积累的经验，开发、推广使用适应会计核算管理模式的统一、规范、科学并经专家评审认可的计算机管理系统软件。在新系统的开发设计中充分融入内部审计的管理思想，加强计算机控制和内部审计信息建设，全方位实现住房公积金财务管理手段信息化。

参考文献

[1]苑泽明,石敏.住房公积金财务运作模式创新研究[J].当代财经,2007(3).

[2]董建斌.浅议住房公积金财务管理目标的选择[J].中国房地产,2008(2).

[3]高东照.我国住房公积金的财务运作模式浅析[J].中国电子商务,2010(6).

[4]孙开颜.如何加强住房公积金内部审计工作[J].审计文摘,2007(3).

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一、充分认识住房公积金工作面临的挑战

1.骗提骗贷增加

近年来，随着住房公积金放贷制度的放宽，骗提骗贷的情况逐步出现。个别不法中介伪造虚假材料，帮助职工编造各种理由骗提个人住房公积金，并按提取额收取10%～50%比例不等的非法佣金，严重干扰了住房公积金管理秩序。在贷款方面也有同样的案例，个别不法分子虚开皮包公司，再利用给公司员工到住房公积金管理中心开户之机，偷偷复印身份证、户口本，到银行开立账户骗取贷款。有的与房产部门的工作人员合伙，出具假的备案卡；还有的职工假离婚，等等。作案手段五花八门，防不胜防。

2.职工购房选择住房公积金的比较优势下降

在市场化住房体制已经确立的形势下，住房公积金制度正面临着越来越多的挑战，比较突出的是住房公积金贷款的优势逐渐减弱和商业贷款替代性增强的问题。在住房公积金政策性住房金融发展的带动下，以商业银行为主体的商业性住房金融近年也得到长足发展，目前各商业银行普遍把个人住房贷款作为重点业务发展。在全国当前利率总体水平较低的情况下，住房公积金存、贷款利率多次不平衡调整。目前的住房公积金贷款比商业住房贷款利率仅低约1个百分点，其低息优势受到严重削弱。在这种情况下，普通职工家庭选择住房公积金进行住房消费呈下降趋势。

3.缴存比例不平衡导致缴存差距扩大

根据《住房公积金管理条例》（下称《条例》）规定，职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%；有条件的城市，可以适当提高缴存比例。

住房公积金制度在设计上已对社会公平有所考虑，比如规定职工和单位住房公积金缴存比例均不应低于5%，也不能高于12%；缴存住房公积金的月工资基数，原则上不应超过职工工作所在地统计部门公布的上一年度职工月平均工资的3倍。但是，政策对部分高收入行业和单位开了口子，由于住房公积金由单位和职工按照1：1的比例缴存，部分行业和单位将其当成了变相福利，社会收入分配差距进一步扩大。

4.非公有制企业人员建制难度大

随着近年来国内经济体制改革的深化和非公有制企业的快速发展，非公有制企业的从业人员在数量上所占的比重越来越高；但非公有制企业及其从业人员绝大多数未建立住房公积金制度。主要原因是：非公有制企业的人员流动性非常大，由于非公有制企业多为科技含量较低的劳动密集型企业，对员工素质要求不高，在劳动力资源充裕的情况下，劳动用工的主动权主要在企业，用人制度非常灵活；同时工作人员也会根据自己的能力、收入和个人发展的需要变换工作，且用工制度不健全，许多单位与职工未签订劳动合同，使得住房公积金缴交难以全面覆盖企业。

5.个贷发放率稳中趋降，年贷款总额缩减

据贵州铜仁住房公积金公报数据显示，2011年铜仁住房公积金共向2975户职工家庭发放住房公积金贷款，同比减少11.3%。江西新余全年共发放职工住房公积金贷款18519.4万元，同比减少28%。上海市2011年发放公积金个人购房贷款265.05亿元，发放户数为7.33万户，分别较上年下降12.50%和26.36%。根据各管理中心反馈资料数据分析，影响个贷发放率和贷款额减少的原因主要体现在：一是2011年全国房地产市场密集调控，受住房差别化信贷和差别化税收等政策影响，住房消费成本增加，改善、投资、投机型住房需求受到明显抑制。二是各大城市先后颁布了“限购令”、“限价令”、“一房一价”、“租赁税”等政策，对二手房交易税也进行了调整，同时央行多次上调商业银行存款准备金率和存贷款利率，使住房信贷不断收紧，商品房出现滞销。三是由于过去鼓励住房消费，城市中住房公积金缴存职工贷款已逐渐趋向饱和，致使住房公积金贷款相应减少。四是2011年受通货膨胀影响，房地产市场价格居高不下，极大影响了购房的积极性，使房屋销售量急剧下降。

二、化挑战为机遇，以机遇促发展

1.扩大影响

认识是行动的先导，加速住房公积金发展，必须有浓厚的、强烈的、良好的社会舆论和认识氛围做基础。在当前形势下，必须与时俱进抓导向、抓宣传，让更多的人认识公积金，自觉参与公积金，形成持久、有效、正面的社会影响。在扩大影响中要切实做到三个突出。

一是突出政策的民生作用。实行住房公积金制度的目的是实现居者有其屋，改善职工的住房条件，事关职工最直接的切身利益，是一项惠民利民的好政策。

二是突出政策的保障作用。住房公积金制度是国家法律规定的一项重要的住房保障制度，具有强制储蓄性、互、保障性的特征。建立职工住房公积金制度，能为职工较快、较好地解决住房问题提供有力有效的可靠保障。

三是突出职工权益的法定作用。建立住房公积金制度是《条例》规定的法定义务。每一个城镇在职职工自参加工作之日起至退休或者终止劳动关系的这一段时间内，都必须缴纳个人住房公积金；职工所在单位也应按规定为职工缴存住房公积金。

2.修改《条例》

目前，我国正处于经济快速发展时期，每项制度的建立与完善也必然需要一定的过程。《住房公积金管理条例》于1999年颁布并实施；2002年进行了第一次修订。10余年来，其中的有些规定已经不能完全适应住房公积金的发展需求。加快修订《条例》既是发展的必然，也是解决职工诉求、解决制度矛盾的根本途径。

2012年2月12日，住建部决定对《条例》进行第二次修订，目前正在全国多地进行密集调研，了解公积金政策执行情况。在修订中，我们要立足于全国一盘棋，统一机构性质、系统监管、政策执行，把握职工的直接合理诉求、社会的普遍关注和适应未来发展的大方向原则，有针对性地增补修订和调整完善。二次修订后的《条例》，应明确住房公积金的使用范围及法律指向，能让公积金更便利地用于包括租房、装修在内的住房消费，改善职工的住房条件，更能贴近支持中低收入家庭对住房的需求。

3.保障民生

一方面，要用好、用足政策，从实际出发，在控制风险的前提下，最大限度地满足职工诉求，支持职工构建房屋，提高居住水平；要大力开展政策创新，推行异地贷款等模式，做到专款专用，应用尽用，应贷尽贷。

另一方面，要切实维护职工权益，根据《条例》要求，城镇在职职工，无论其工作单位效益如何，都必须按照《条例》的规定缴存住房公积金。各地住房公积金管理中心执法部门对单位逾期不缴或者逃避、抗拒建制的，严格按《条例》有关条款进行处罚，并申请人民法院强制执行。特别要抓好非公企业建制突破，落实进城务工人员建制工作。

财政补贴作为公务员、事业单位职工住房公积金中的一部分，必须落实到位，同时，各管理中心要优化服务、强化管理、创新管理方式，探索业务上的开放式同城受理、归口审批、限时服务，提升效率，着力为广大缴存人创造快捷、高效、文明、规范的办事环境。

4.确保安全

住房公积金中心管理着庞大的资金，确保资金安全是重中之重。确保住房公积金安全，一是进一步明确岗位职责，加强岗位风险控制。根据管理中心内设岗位，明确划分职责权限。对于贷款审批、公积金提取等重要岗位，规范业务操作，明确第一责任人，明晰权利和义务。重点是要错开管理和操作层，实现岗位之间的相互牵制、相互约束和相互监督。二是落实管委会决策职能。住房公积金管理中心的重大决策和重要政策，都须经管委会审议通过后方可执行。三是加大惩罚力度。一旦出现违规违章办理贷款、提取的情况，不但要追究办理职工的责任，还要追究审批管理人员的责任，并加大处罚力度。四是要加大投入，建立科技防控体系。要引用先进的计算机信息系统，对资金流向实行实时监控，要运用机器识别技术，减少人为因素。五是要加快信用建设，从业者要爱岗敬业、严谨自律；使用住房公积金的职工也要诚实守信，合规支用公积金，使住房公积金管理风险得到有效控制，保证资金安全。

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摘 要 本文通过介绍公积金的概念和现状，并对公积金政策的完善提出了几点建议，通过不断规范公积金管理部门，单独设立电子信息系统，逐步统一规范等方法，使得住房公积金政策日益完善。

关键词 住房公积金 政策 日臻完善

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。是我国从新加坡学习来的结合我国国情的长期储蓄制度，在取消福利分房后，为改善居民居住条件的住房保障制度。

住房公积金作为五险一金中的一“金”现在已经深入人心，从完全的舶来品到落地生根，从养在深闺人未识到几次被推到风口浪尖上任人品头论足，一方面说明住房公积金与人们生活息息相关，深受各界关注。另一方面是也说明这项业务还有待修正完善的地方。但从无到有，公积金二十几年的发展历程也是逐渐前行的过程，资金积累规模逐年增加，受益群体逐步拓宽，取得了良好的经济效益和社会效益。作为社会保障的组成部分，是可信赖的民生工程，为改善居民居住环境起到了不可替代的作用。

一、规范公积金管理部门，促进公积金发展壮大

“住房公积金管理中心”作为专职管理部门，刚成立时一般挂靠在财政、住建委或是房产部门在代管，主管部门混乱不统一。致使这项政策得不到全面落实，宣传力度不够，在社会上没有影响力。得不到近期实惠广大职工不理解不重视，对于个人与国家各缴50%等惠民政策不予认同。单位不愿缴、职工不想缴是普遍现象，中心工作人员工作热情也不高。

2002年3月24日《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》 ，明确“住房公积金管理中心”作为专职管理部门，直属当地市政府管理。从根本上捋顺了管理部门，提高了中心行政级别。同时设立住房公积金管理委员会，作为住房公积金管理的决策机构。住房公积金管理委员会的成员中，人民政府负责人和建设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专家占1/3，工会代表和职工代表占1/3，单位代表占1/3。住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。加强对公积金的外部监管，为保证这项资金的安全运营，维护缴存职工的合法权益，给与了制度上和业务流程上的保障。走上正轨后，尤其当职工亲身体验到贷款、支取的好处，职工在解决住房时首先考虑选择的就是使用公积金，国家给予的政策性优惠也越来越为职工认可。公积金在社会的影响力随之扩大，职工缴存公积金的热情高涨，一些私企或合资企业的职工主动要求上缴公积金。限定公积金缴存基数及比例、增值收益分配方面，彰显社会公平。

公积金刚缴交时，高的十几元，低的也距离十元不远，几乎没有引人注目的差额。随着公积金缴存时间的延续，缴费差距日渐凸显。尤其是近年来，工资制度改革，人们收入差距在拉大，不同地区不同行业不同群体间甚至有几百倍的鸿沟。公积金是按职工工资一定比例计提的，自然而然地高低之间有了悬殊差距。随着一些数据的曝光，对公积金政策的非议也此起彼伏。“锦上添花”、“劫贫济富”、“变相福利”、“避税良策”等，给公积金管理部门很大的压力。各个管理部门在调查研究基础上，及时听取各方面的意见和建议，适时订立有效可行的操作细则。

财政部、国家税务局总局联合《关于加强住房公积金管理等有关问题的通知》职工和单位住房公积金缴存比例不应低于5%，不得高于12%；缴存住房公积金的月工资基数最高不得超过职工工作地所在设区城市统计部门公布的上一年度职工月平均工资的3倍。从缴交的绝对数额和缴交相对比例都做了明确规定，杜绝了漏洞，没有可乘之机，保证这项事业的健康持续发展。对不缴、欠缴单位加大处罚力度，扩大住房公积金制度覆盖范围，惠及更多就业群体。

同时，公积金增值收益在提取贷款风险准备和中心管理费用后，再提取一部分为城市廉租住房建设提供补充资金，向低收入家庭政策性倾斜。也体现了设立公积金时的初衷：维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平。为城市廉租住房建设提供补充资金这点争议颇多，主要集中认为这使缴存职工的利益受损害了，增值收益是属于全体缴交公积金职工的，政府无权用于廉租房。其实缴存职工在上缴公积金时就已经享受到了实惠，国家在实施公积金政策时投入了大量的财力，提供了多项惠民政策：缴存时50%的即时补贴、税前抵扣、职工名下的公积金存款分享有定活两种利率、公积金低利率贷款，这些都是只有缴存职工才享有的特权。拓宽视野，换一个角度思考这个问题，从长远发展的观点出发，改善全体公民的居住环境，是国家实行公积金制度的最终目标，才完全体现了公积金的互。不能只分享社会发展成果，而忘掉公民的社会责任，促进全社会的和谐发展需要大家一起努力。

二、单独设立电子信息系统，逐步统一规范。

最初，公积金管理中心没有独立的电子信息系统，所有账项均通过银行，属于二传手记账。而且只记到单位二级帐，中心不掌握职工缴交情况的三级帐。缴存单位直接到银行缴款，银行压票清算，款项到账不及时是常事。退款需公积金中心开证明给单位，相关手续复杂时间长，单位、职工意见大。银行、缴存单位、公积金中心三者之间信息不对称，业务办理繁琐，大家都不舒服。而且不利于公积金政策的宣传，业务开展缓慢无效率可言。当时的归集模式，成本高收效低，没有资金规模，发放不了贷款，职工只见工资被扣缴了，见不到短期效益，没有积极性。公积金中心在开展业务时很被动，大大束缚了这项惠民政策的宣传。

经过探索及各地区中心互相学习交流，形成了比较成熟和完善的电子信息系统，各种业务都是先到中心再去银行，业务流程通畅无阻。中心掌握一手资料，变被动为主动。从归集到使用，逐步形成了一整套行之有效的框架模式。归集模式的转变，提高了办事效率。职工在使用公积金时，可以直接到公积金营业大厅咨询。中心设立有查询机、专线电话、网络方式等，职工随时可知道自己账户余额。每年6月公积金计息后，给单位发放职工对账单。各月缴存记录及利息结算都清清楚楚，让职工有账可查。取得单位和职工的信赖，更利于公积金政策的上传下达，使惠民政策真正惠及到职工。职工态度从抵触到接受，从回避到积极响应，公积金的工作重心从筹集资金转移到有效使用上。归集资金达到一定规模的城市，职工还可以用自己账户公积金余额偿还每月的贷款本息。逐渐形成良性循环，提高了资金使用效率。

公积金中心直接掌握缴存职工具体信息，有利于新业务的开展。如职工异地贷款、调转等业务得以顺利办理。在原单位缴存的公积金可以转移到新单位，其缴存记录为转入地公积金认可，缴存年限能够延续，保证以后使用公积金贷款的资格不收限制。

纵观这项政策从制定到落实的过程，不难看出公积金充满活力、生机勃勃。有着广阔的发展前景，其巨大潜力为社会各界所期盼。

虽然，公积金制度在运行中还存在诸多不足：覆盖率不高，个体业者未被纳入；公积金中心执法力度不够，对不缴、欠缴单位无法处罚、沉淀资金收益率低；资金运营过程内部和外部监管力度不够；各地具体支取贷款政策不统一等等。这些问题需要下大力气去改进，达到公众满意还有很长的路要走。希望大家关注公积金时，能够以包容的心态、扶持的态度，开发集体智慧，助其蓬勃向上，造福社会。

公积金事业能有今日的规模，靠的是国家洞悉环境变化，通畅政策导向，下解民意所向。我们坚信有了国家政策方面的指导，社会各界的鼎力支持，在我国经济发展过程中这项制度会起到越来越好的保障作用。

参考资料：

[1]《住房公积金管理条例》 第262号令.

[2]《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》修订第350号令.

[3]天津市住房公积金《二一三年住房公积金缴存额调整操作规定》的通知.

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一、认识到位，加强管理夯实基础工作

住房公积金是广大缴存职工自己的钱，保障资金安全、维护好职工利益是住房公积金管理中心的基本职责。20__年新的机构成立以来，市住房公积金管理中心确立了“保证资金安全不乱是前提、全面发挥资金住房保障作用是目的”的工作指导思想，把维护资金的安全完整作为一切工作出发点，把规范有序作为管理工作始终追求的目标，通过制定政策，完善制度，理顺机制，严格程序，加强监控，全市住房公积金经过5年的强化管理已步入有序运行的正常轨道。5年来住房公积金在归集和使用过程中没有出现一分违规操作的资金，在规范化管理上处于全省同行业前列。在此基础上，通过提取、贷款两项基本政策向广大缴存职工提供了大量的购房资金支持，为帮助职工购房、推动全市住房市场的健康发展作出了积极的贡献。市住房公积金管理中心一贯坚持的制度化管理和规范化管理，符合全市纠风和专项治理工作的总要求，为全面开展纠风和专项治理工作奠定了坚实的基础。

二、认真制定纠风和治理方案，全面落实整改措施

市住房公积金管理中心十分重视20__年纠风工作任务的落实，根据市政府纠风工作的总体部署，市中心认真制定了全市住房公积金行业开展纠风工作的具体方案，将7个方面的纠风任务一一分解落实到8个县（区）管理部和5个中心科室，并以临房金管〔20__〕11号文件正式下发执行。一年来，各科室、各管理部结合各自承担的工作任务，按照即分工又合作的原则，在中心的统一领导下较好地完成了安排的各项纠风工作任务，在加强行风建设、完善管理制度、加强信息化工作、保障资金运行安全、提高资金利用率、维护职工权益、防范贷款风险方面取得了明显的成效。

三、狠抓逾期项目贷款、财政欠配和违规个贷三项违规资金清收工作

20__年机构调整以前，住房公积金由各县自行管理，此期间形成了大量的财政欠配、逾期项目贷款和违规个贷，这些历史遗留问题已成为制约全市住房公积金健康发展的重要因素。机构调整后，市住房公积金管理中心没有任何条件地接受了这些沉重的包袱，在市委市政府的坚强领导下，5年来花费了大量的人力、物力和财力，采取了一切可以采取的措施和手段，付出了异常的艰辛开展违规资金清收，并取得了显著成效。截止到20__年10月，共回收逾期项目贷款1210.16万元，清收财政欠配住房公积金1996.96万元，收回违规逾期个贷1258.26万元。今年以来，市中心更加重视三项违规资金的清收工作，面对剩余少部分回收日益困难的钉子户、逃债户和名存实亡的破产户，采取上门具体催收、协调政府催收、财政部门扣款、法律诉讼清收等手段，有力地推进了清收工作的开展。截止10月，20__年共收回逾期项目贷款221.77万元，清收财政欠配资金359.60万元（其中云县完成359.60本文来源：文秘站万元，已全部回收所有财政欠配资金），收回违规个贷78.23万元，目前，三项违规资金绝大多数得到消化回收。违规资金回收工作是一项艰巨复杂的工作任务，少部分尚未收回的资金通过持之以恒、常抓不懈，有望在今后几年得到逐步解决。

四、纠风和专项治理工作取得的主要成效

20__年全市住房公积金管理中心纠风和专项治理工作按照市人民政府的统一部署，结合行业自身特点，精心制定工作方案，扎实推进工作落实，各项工作取得明显成效。

加强行风建设方面。中心结合深入学习实践科学发展观活动的开展，推出了将住房公积金业务审批时限整体压缩三分之一，提取住房公积金为当天申请当天办结，贷款审批时限由原来的15天压缩为10天的便民利民措施。同时，以提升服务质量、简化办事程序、提高办事效率为目标开展了一系列服务质量大提升活动。为更好地服务缴存职工，年内新购建了镇康、耿马2个管理部的办公房，推出了便于职工办理业务、休息的一站式服务大厅，极大地方便了广大缴存职工。

完善管理制度方面。今年是中心政策制度创新的丰收年，年内共拟定、出台、协调推出政策和制定措施11项，主要有：报请市住房公积金管委会同意将住房公积金贷款最高额度由20万元提高至30万元，贷款最长期限由15年延长至20年；积极推动、参与并最终促成省监管部门出台了我省住房公积金异地贷款业务指导意见；与市办共同拟定了我市军队自主择业转业干部住房公积金管理办法（送审稿）；中心制定下发了住房公积金催建催缴管理办法；制定了住房公积金行政执法规范文书；下发文件明确了提取业务中的七项政策口径；加强了贷款风险防范的工作措施；出台了中心内部车辆管理制度；出台了中心看望慰问职工及家属的办法；制定了中心行政问责办法；制定了中心档案管理办法。

加强信息化工作方面。针对目前中心在用管理系统陈旧过时的问题，中心已着手联系开发商重新设计开发一套适应现代需要、满足工作需求的完善的信息管理系统，一旦开发成功，中心信息化水平将会有一个本质上的、全新的提高。

保障资金运行安全方面。在中心目前健全的管理制度、严格的政策执行、严密的运行机制三重保护下，住房公积金严格按政策规定的范围仅限于政策提取、政策性贷款，除此外没有其他任何使用渠道，资金完全处于安全运行轨道内。资金在内部运行上始终处在各项审批制度、各项内控牵制制度、各项稽查核实制度的有效监控之下。外部有财政、审计、管委会等专业监督部门和机构实施有效监督，资金安全得到有效保障，多年来没有出现、发生一起资金违规的不安全问题。

提高资金利用率方面。今年以来，中心通过放宽提取条件、加大贷款宣传和引导，政策提取和贷款投放较上年均有大幅增长，至9月末提取较上年同期增长31，贷款较上年同期增长33。

维护职工权益方面。今年以来，中心通过加强政策宣传 ，积极开展催建催缴，使一大批非公单位建立了制度，极大地维护了职工在住房公积金制度上的基本权益。截止9月，全市新建立制度24个单位，新增缴存职工456人，当年新增住房公积金归集额46.14万元。其中，新建制非公单位19户，新增缴存人数395人，新增缴存额43.53万元。此外，中心把推动全市行政事业单位提高住房公积金缴存比例作为今年和今后一个时期的重要工作，今年已向市管委会提出了提高2个百分点缴存比例的建议，并得到管委会和市人民政府的高度重视，纳入市政府工作研究的重要内容。下一步，中心还将加大这方面工作的力度，争取将地方财政供养单位缴存比例逐步提高至12的水平，切实维护好、实现好、发展好广大缴存职工在住房公积金政策上的利益。

防范贷款风险方面。在控制贷款风险上，今年最大的工作举措就是充分利用司法手段回收逾期个贷，对凡逾期6期以上的个贷均向法院提讼，一方面对长期拒不履行还贷义务的恶意欠款户进行从严处理，另一方面对抱有侥幸心理的其他潜在逾期户起到震慑作用，对促进并提高贷款户自觉还贷的积极性、推动住房公积金贷款依法管理具有十分重要的意义。

五、今后工作的主要方向

20__年，市住房公积金管理中心通过狠抓分解任务和整改措施的落实，全市住房公积金行业纠风和专项治理工作取得显著成效。但纠风和专项治理工作是一项长期任务，加之历史遗留问题仍未完全解决，下一步我们要继续加强以下几个方面的工作：

一是要继续加强逾期项目贷款、财政欠配和违规个贷的清收，确保违规资金全部清理消化；

二是要继续完善政策制度和运行机制，不断提高管理水平，有效控制运行风险；

三是要继续加强和改进行业风气，不断提高服务质量；

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“五险一金”可多可少，有利有弊，关键看你是否真的了解它们。

比如，你可能不知道——“五险一金”里基本“没用”的要数失业险。

想领到失业金是件很不容易的事。首先，你必须连续缴纳失业保险满一年后被老板开除或者企业倒闭。然后，你要有坚强的毅力带上一大堆材料回到户口所在地，办理一大堆手续。此外，你还得积极参加街道举办的再就业招聘大会。最后，你才能领到一个月可能只有几百元的失业金。

不过，也有很好用的险种。

不必自己出钱上医院

医疗保险是“五险”中最实际、最有用的，通常由单位缴纳10%左右，个人缴纳2%，这笔钱会进入个人医保账户。

每个上医保的人都会被发给一个医疗存折或者一张医保卡。你缴纳的医疗保险，还有你的单位为你缴纳的医疗保险的一部分，会被存进这张卡里，以供你需要看病又没有达到医疗费报销标准时取用。

而所谓的报销标准，各个地区不同。北京就规定门诊费用在1800元以上的部分才可以报销，比如花了2300元，只报销500元的50%—70%（医院不同，报销比例不同）。当然，一些昂贵的进口药是不能报销的。

报销的手续非常简单，把医院的缴费单留好，交给单位即可。

但也不是每次上医院都能获得医疗保险赔付。如果是人身意外还是得找肇事者赔；而整容、减肥、增高、精神疾病、在国外看病等等，医疗保险都不会管。

生育险是由单位全额缴纳的，基本涵盖了一切和生育相关的费用，报销范围包括生育津贴、医疗费用、计划生育手术医疗费用等等。如果你在公立医院通过常规途径生孩子（私立医院、特需病房不在此列），从产检到完成生育，只要你缴过一年以上的生育险，那么大部分费用都可以报销。

生育险不只和女性有关。上了生育险的男青年不仅能给没上险的妻子报销一半的生育费用，自己也能享受一定的假期和津贴。

买房、养老——缴的多

拿的多

养老保险在“五险”中所占比例最高。单位会缴纳高达个人工资20%的数额进养老统筹基金，个人则需要缴纳工资的8%进入个人账户。

事实上，养老保险的确是缴的越多、得的越多。

按规定，养老保险必须交满15年，到退休的时候才能终生享受养老金。如果没有缴满15年，退休时国家只会把你个人账户上自己给自己存的8%的养老金退给你，但单位为你缴纳的20%的钱就会被国家养老统筹基金继续、永远持有。

和上述“五险”不同，“一金”并不是法定的。但根据国务院颁布的《公积金管理条例》，所有的国家机关、国企、集体企业、外企、私企和各种非企业单位，都必须为职工缴纳住房公积金——“一金”也同样具有强制力。

另一个不同点是，住房公积金不是福利保障，而是工资的一部分——国家规定你的这部分工资只能用于房子。

企业和个人会分别缴纳一定额度的公积金存入个人住房专用账户。在一些地区，企业可以自主选择缴费比例，比如，个人和企业各缴12%。但总的来说，个人缴的越多，企业缴的也就越多。

准备买房的人可以申请公积金贷款，比普通的商业贷款利率要低好几个百分点。公积金贷款有上限，一般是80万元。超过的话就要申请“组合贷款”，将商业贷款结合进政策贷款——还是能省不少利息。此外，公积金还能用来还房贷。而对于不打算买房的人，应该把公积金都提取出来。因为公积金是按照活期存款利率来获得银行利息的，最多也不会高于3个月的定期存款利率，利率非常低。哪怕是把这笔钱转存到银行的定期账户上，也比原来收益高。

除了购房以外的其他项目——比如装修、交房租等都可以作为提取公积金的理由。单位出具证明并盖章同意后，公积金会定期打入你的账户。

“五险一金”能断档吗

除了医疗保险，“五险一金”大都是可以中断的——在你需要跳槽，或“间隔年”时。其中，养老金随便中断都无所谓，它是累计年限的，能达到15年就行。住房公积金类似于存款，更是无所谓断档。而基本“没用”的失业保险虽然必须缴，但实际上断不断差别并不大。生育险也可以断，但请保证怀孕之前已经缴满了一年。

养老金需要打出转移单交给新单位；住房公积金需要先在新单位开账号，拿账号给老单位，让老单位把原来账号里的钱转入新账号。其余的险种办理转移都没有特别的手续，直接续上即可。

篇10

一、强化政府协调服务。建立县房地产工作联席会议制度，由县政府常务副县长为召集人，县政府办、发改、财政、国土、建设、房产、物价、国税、地税、人行、住房公积金管理等部门参加，及时分析全县房地产开发、销售形势，提出土地供应计划、开发建设规模、区域分布及结构比例建议，研究房地产开发与销售的政策措施，协调解决影响房地产业发展的重大问题，确保对房地产市场的有效调控。

二、放宽住房贷款限制。按国家有关规定，金融机构对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%，具体按金融机构的有关规定执行。

三、放宽公积金贷款条件。凡符合贷款条件的职工，20*年12月1日至2009年6月30日(以购房合同备案时间为准，不含拆迁安置房)在*城规划区购买普通商品住房（144㎡以下，下同），夫妻双方足额缴存住房公积金半年以上，或夫妻一方足额缴存公积金1年以上的，均可按规定申请住房公积金贷款，可不受价格和二次购房贷款限制。

四、调整住房公积金贷款首付比例和贷款额度。公积金贷款首付比例下调10%（即购买新建商品房的首付比例由原30%降至20%，购买二手房的首付比例由原40%降至30%），夫妻双方都符合公积金贷款条件的，贷款最高限额上调为16万元，夫妻一方符合条件的贷款最高限额上调为12万元，鼓励商业银行为使用住房公积金贷款的职工提供组合贷款。

五、在*城城市规划区内，对城镇居民20*年12月1日至2009年6月30日期间购买普通商品住房（含二手房），在2009年12月31日前办理房屋产权登记时，免征印花税，属于首次购买的县财政按所缴纳契税给予90%的一次性补贴；非首次购买的县财政按所缴纳契税给予50%的一次性补贴。

鼓励在旧城改造中推进房屋拆迁货币化安置，被拆迁人货币补偿后在*城规划区异地购买商品房的，享受被拆迁房屋等额面积的契税补贴优惠。购买住房两年以上再转让的，缓征营业税及附加税。对个人销售住房的，暂免征收土地增值税。

六、鼓励农村人口向城镇集聚。农村居民在20*年12月1日至2009年6月30日期间，凡在*城规划区购买普通商品住房（含二手房）的，除享受本意见有关政策优惠外，在2009年12月31日前办理房屋产权登记时，免征印花税，县财政按所缴纳契税给予全额补贴。

凡在上述期间购买成套商品住房或一间以上商业用房的，其本人、配偶、父母和未达法定婚年子女均可以申请办理*城非农户口，其义务教育阶段子女可以就近入学，享受义务教育，户口未迁入*城的，其未成年子女可以按照学区划片，就近借读入学；符合条件的可享受城镇居民低保待遇，医疗、就业等社会保障方面享受城镇居民同等待遇。

七、鼓励团购住房。自20*年12月1日起至2009年6月30日期间，对一次购买五套以上商品住房并一次性付款的，除享受前述各项优惠政策外，产权登记费、专项维修资金按50%收取。

八、加快保障性住房建设，合理确定经济适用住房建设规模，完善廉租住房制度，适度购买部分小户型住房用于廉租住房配租，逐步解决城区低保和住房困难家庭的住房问题。

九、对在20*年12月1日至2009年6月30日期间内，通过招拍挂方式取得商住用地，企业应交的城市基础设施配套费、人防易地建设费、新型墙体材料专项基金和散装水泥专项基金在申领商品房预售许可证时征收；在此期间开工建设的商品房项目，城市基础设施配套费、人防易地建设费按现行规定标准减半收取。

十、根据市场供求情况，科学安排土地出让规模，着力优化土地供应结构，合理安排土地分块出让，适时推出适合当前市场开发的住宅项目用地，推出一批商业、市场、休闲服务业、办公、酒店等非住宅项目用地。合理确定房地产开发地块规划容积率，促进节约集约用地。在符合城市景观和规划要求的前提下，鼓励房地产开发企业适应市场需要，适当调整房屋的建设标准；在建项目经批准后，可以对房屋建设标准作必要调整。

十一、根据土地基准价格和市场变化情况，合理确定土地出让起始价和出让底价。土地竞买保证金可根据地块位置不同，按现行规定标准适当下调。

十二、进一步规范房地产市场秩序，加强房地产开发项目广告管理和商品房合同管理，规范商品房价格。改进商品房预售管理方式，实行以幢为单位办理预售申请。各相关部门要进一步完善商品房综合验收制度，提高服务意识和服务质量，及时做好房屋竣工验收工作。加强房地产信息引导，健全市场预警机制，完善统计和信息披露制度。

十三、优化开发环境，实行“涉房收费明白卡”制度。县物价部门会同县财政部门对各项行政事业性收费、政府性基金、资金和经营收费进行清理，确保涉房收费公开透明。供水、供电、供气、有线电视等入户配套，应按章合理收费，不得强制服务，强行收费。完善全县房地产“一价清”备案制度，进一步规范商品房销售行为，切实维护消费者合法权益。