车辆保险范文
时间：2023-03-30 08:15:41
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篇1
的奥迪轿车。现委托 （证件号： ）办理此车的保险事宜。 中国钢研科技集团有限公司
年 月 日篇二：汽车保险委托书承诺书 委托书 南京人保公司
因需要将车辆鲁kxx80x长期在南京使用，委托xxx在南京办理交强险。 签名： 日期： 承诺书 南京人保公司
因工作需要将车辆鲁kxx80x申请在南京人保公司承保交强险，保险公司已如实告知，交
强险回山东年检不过关不予退保 签名： 日期：篇三：人保车险划款委托书 划款委托书 中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司： 本人（单位）在贵司_______________________（注：填写保单号）保险单项下投保的车
辆_______________（注：填写车辆号牌号码）于______年______月______日 发生交通事故，
本人（单位）作为被保险人，委托贵司将本次事故保险赔款中人民币 元（ 大写：
____________________）划付到以下账户。 账户名称：_____________________________________________ 开户行 ：
_____________________________________________ 账 号 ：
_____________________________________________ 其余保险赔款仍划付到本人（单位）账
户中。
委托人签章
联系电话：
日期：篇四：授权委托书(保险理赔)4 授权委托书
（法人或其他组织当事人的委托人用） 委托单位名称： 所在地址：
法定代表人或代表人姓名：***** 职务：***** 受委托人姓名： ***** 性别： ** 工作单位：*****物流有限公司 电 话：[1**********] 现派我公司宋玉山 同志前往你处办理鲁lc****车辆违法超载处罚事项，作为我公司委
托人。
委托单位：
年 月 日 法定代表人身份证明书 ****是我*****物流有限公司单位法定代表人，在我*****物流有限公司单位任总经理职
务。特此证明. 单位公章：
年 月 日篇五：汽车保险过户委托书 单位委托书
致中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司： 我公司委托 xxxxx 同志，性别 女 ，身份证号xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx到贵公司办理
篇2
车辆保险是财产保险中保险规模占比超过70%的第一大险种，其中的交强险又是国家实施的法定强制保险。车辆保险涉及社会的方方面面和千家万户，其保障功能和对社会的影响力是其他任何险种无法比拟的，因此车辆保险服务的质量和效率在某种意义上讲可以代表财产保险业服务的质量和效率，同时车辆保险又是一个典型的管理性险种，因此笔者认为，当前提高车辆保险服务质量和效率的路径在于制定详细和可操作的车辆保险全流程服务标准并监控其执行到位。
一、车辆保险服务标准的制定
当前车辆保险服务标准、服务公约或者服务承诺，有中国保险行业协会制定的《全国机动车辆保险服务承诺》、部分省市保险监管局指导当地省市保险行业协会制定的《车辆保险理赔服务标准》或者《车辆保险承保理赔服务规范》，部分地市级保险行业协会制定的《车辆保险服务实施细则》和各家财产保险公司自己制定的《车辆保险服务标准》等。其内容大同小异，主要差别在于衡量车辆保险服务标准定量指标的多少和指标的严格程度以及可操作性。当前车辆保险服务标准制定中存在的问题:一是制定的单位、层级过多，缺乏权威性;二是部分标准内容的空话和套话多，定量考核的指标少，可操作性差。针对目前服务标准制定中存在的问题，笔者建议尽快由中国保监会领导的中国保险业标准化工作委员会在梳理当前数百个车辆保险服务标准的基础上，扬长避短，以“遵守国家法律法规、维护保险双方当事人合法权益，切实提升车辆保险服务质量和效率”为原则，遵循“短期有效，长期有利”的工作方针，制定颁布《全国机动车辆保险服务标准》并在全国试行，这是各个省市保险行业协会和各家保险公司必须执行的最低服务标准。省市保险行业协会和各家保险公司可以在确保执行全国统一标准的基础上，根据自身条件制定高于《全国机动车辆保险服务标准》的实施细则或者补充规定，让广大车辆保险的客户享受到各家保险公司推出的各具特色和差异化的优质服务。
二、车辆保险服务标准的主要内容
车辆保险服务标准的主要内容，至少应涵盖以下几个方面:一是在承保服务环节中，保险公司的各类销售人员(包括保险人员)须恪守社会公德和职业道德，须向客户正确解释保险条款，特别是责任免除条款和被保险人的义务，不得有欺瞒和误导客户的行为。二是在报案和查勘服务环节中，要明确保险公司必须建立365天×24小时全天候的理赔服务电话和现场查勘定损制度，随时随地接受理赔报案和现场查勘定损，原则上市区范围30分钟和市郊1小时赶到现场查勘。三是在定损服务环节中，保险公司的理赔人员须按照理赔实务向客户提供标准化的定损服务，车辆定损时应与客户和修理厂进行充分的协商，三方签字认可修理的方式和定损的金额后才算完成定损工作。四是在核赔和赔款服务环节中，应建立每周7天(法定节假日除外)接收理赔资料的制度。同时要建立理赔服务时效，如1万元以下不涉及人员伤亡的车辆事故案件，在事故责任和保险责任明确，单证齐全且达成赔偿协议的前提下，保险公司应在2个工作日内进行赔付。在理赔时效认定中保险监管机构要通过考核平均理赔周期(从报案到赔款到账的天数)的方式，遏制个别保险公司钻被保险人与保险公司达成赔偿协议和理赔资料提交齐全后才能计算工作日的空子。五是在拒赔环节中，对于车辆保险的拒赔案件;如果被保险人有异议的，应以省级公司的理赔和法律部门审核后出具的拒赔通知书为准。六是建立客户投诉处理机制，对电话、上门和书面投诉一视同仁，并于三个工作日内给予答复和处理。七是制定车辆保险服务人员服务规范和礼仪基本标准以及营业厅服务设施配置要求。八是建立保险车辆服务质量评价指标体系，主要指标包括出均时间、报案电话接通率、第一现场查勘率、到达第一现场查勘的平均时间、理赔平均周期、结案率、理赔回访满意率、客户投诉件数和投诉回访满意率、员工服务规范标准和营业厅服务设施要求等。九是要建立由保险监管机构和保险行业协会对保险公司违反服务标准的处罚机制，定期向社会公布保险公司的服务质量指标和整体服务状况。
篇3
机动车辆保险条例内容全文第一部分 基本险
基本险分为车辆损失险和第三者责任险
保险责任
第一条 车辆损失险：
(一)被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：
1.碰撞、倾覆;
2.火灾、爆炸;
3.外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落;
4.雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡;
5.运载保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者)。
(二)发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。
第二条 第三者责任险
被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。
责任免除
第三条 保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：
(一)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏;
(二)地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失;
(三)受本车所载货物撞击的损失;
(四)两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失;
(五)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分;
(六)自燃以及不明原因产生火灾;
自燃，即指保险车辆因本车电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题造成火灾。
(七) 玻璃单独破碎;
(八)保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。
第四条 保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿：
(一)被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产;
(二)私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产;
(三)本车上的一切人员和财产。
第五条 下列情况下，不论任何原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
(一)战争、军事冲突、暴乱、扣压、罚没、政府征用;
(二)非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆;
(三)被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为;
(四)竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间;
(五)车辆所载货物掉落、泄露;
(六)机动车辆拖带车辆(含挂车)或其他拖带物，二者当中至少有一个未投保第三者责任险;
(七)驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉;
(八)驾驶员有下列情形之一者：
1.没有驾驶证;
2.驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆;
3.持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆;持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆;
4.持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车;
5.实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导;
6.实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆;
7.持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车;
8.驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车;
9.使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证;
(九)保险车辆肇事逃逸;
(十)未按书面约定履行交纳保险费义务;
(十一)除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。
第六条 下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
(一)保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失;
(二)因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿;
(三)因污染引起的任何补偿和赔偿;
(四)直接或间接由于计算机20xx年问题引起的损失;
(五)保险车辆全车被盗窃、被抢夺、被抢劫，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失。
第七条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
保险金额、赔偿限额和保险期限
第八条 车辆损失险的保险金额由投保人和保险人选择以下三种方式之一协商确定：
(一)按新车购置价确定。新车购置价是指本保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车(含车辆购置附加费)的价格。
(二)按投保时的实际价值确定。实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。
折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧。折旧率按国家有关规定执行。但最高折旧金额不超过新车购置价的80%。
(三)由投保人与保险人协商确定。但保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。
保险人根据保险金额的不同确定方式承担相应的赔偿责任。
第九条 第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：
(一)在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分为四个档次：2万元、5万元、10万元和20万元;
(二)其他车辆的最高赔偿限额分为六个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。
(三)挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。
第十条 在保险合同有效期内，被保险人要求变更合同内容时，应向保险人书面申请办理批改。
第十一条 保险期限为一年。除法律另有规定外，投保时保险期限不足一年的按短期月费率计收保险费。保险期限不足一个月的按月计算。
保险合同解除时，按照《机动车辆保险费率规章》的有关规定退还未到期责任部分的保险费。
赔偿处理
第十二条 被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。
第十三条 保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责比例，相应承担赔偿责任。
第十四条 保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。
第十五条 车辆损失险按以下规定赔偿：
(一)全部损失
保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿;保险金额等于或低于实际价值时，按保险金额计算赔偿。
(二)部分损失
以新车购置价确定保险金额的车辆，按实际修理及必要、合理的施救费用计算赔偿;保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。
保险车辆损失赔偿及施救费用分别以不超过保险金额为限。如果保险车辆部分损失一次赔偿金额与免赔金额之和等于保险金额时，车辆损失险的保险责任即行终止。
(三)施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。
第十六条 保险车辆发生第三者责任事故时，按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿金额。对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。
第十七条 第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责。
第十八条 第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。
第十九条 保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，应协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除。
第二十条 根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%，单方肇事事故的绝对免赔率为20%。
单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿事故，但不包括自然灾害引起的事故。
第二十一条 被保险人提供的各种必要的单证齐全后，保险人应当迅速审查核定。赔款金额经保险合同双方确定后，保险人在10天内一次赔偿结案。
第二十二条 保险车辆发生基本险条款第一条列明的保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果第三方不予支付，被保险人应提起诉讼，经法院立案后，保险人根据被保险人提出的书面赔偿请求，应按照保险合同予以部分或全部赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿。
由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。
第二十三条 保险车辆发生基本险条款第一条列明的保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的范围内实行5%的绝对免赔率。
投保人、被保险人义务
第二十四条 投保人对保险车辆的情况应如实申报，并在签订保险合同时一次交清保险费。
第二十五条 被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检验合格;保险车辆装载必须符合《道路交通管理条例》中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶状态。
被保险人及其驾驶员应根据保险人提出的消除不安全因素和隐患的建议，及时采取相应的整改措施。
第二十六条 在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。
第二十七条 被保险人不得非法转卖、转让保险车辆;不得利用保险车辆从事违法犯罪活动。
第二十八条 保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地公安交通管理部门报案，同时在48小时内通知保险人。
被保险人应在公安交通管理部门对交通事故处理结案之日起10天内向保险人提交本条款第二十条规定的或保险人要求能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定的各种必要单证。
第二十九条 被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。
第三十条 被保险人不履行本条款第二十四条至第二十九条规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除合同;已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔偿。
无赔款优待
第三十条 保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年续保险种应交保险费的10%。被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。上年度投保的车辆损失险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。不续保者不享受无赔款优待。
上年度无赔款的机动车辆，如果续保的险种与上年度不完全相同，无赔款优待则以险种相同的部分为计算基础;如果续保的险种与上年度相同，但保险金额不同，无赔款优待则以本年度保险金额对应的应交保险费为计算基础。不论机动车辆连续几年无事故，无赔款优待一律为应交保险费的10%。
其他事项
第三十二条 本条款不适用与深圳市及仅在深圳特区内行驶的同时挂深圳、香港两地牌照的机动车辆。
第三十三条 被保险人在保险责任开始前，要求解除合同的，保险人应退还保险费，并按照《中华人民共和国保险法》的有关规定，扣减保险费金额3%的退保手续费。
第三十四条 合同争议的解决方式由被保险人与保险人约定从下列两种方式中选择一种：
(一)因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依合同约定提交仲裁委员会仲裁;
(二)因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉
第二部分 附加险
在投保了车辆损失险的基础上方可投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险;在投保了第三者责任险的基础上方可投保车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险;在投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保不计免赔特约险。附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之初，以基本险条款为准。
全车盗抢险条款
第一条 保险责任
(一)保险车辆(含投保的挂车)全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落;
(二)保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
第二条 责任免除
(一)非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被破坏;
(二)被他人诈骗造成的全车或部分损失;
(三)全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间，保险车辆肇事导致第三者人员伤亡或财产损失;
(四)被保险人因违反政府有关法律、法规被有关国家机关罚没、扣押;
(五)被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致保险车辆被抢夺、被抢劫;
(六)租赁车辆与承租人同时失踪;
(七)被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶员的故意行为或违法行为造成的全车或部分损失。
第三条 保险金额
保险金额由保险人与被保险人在保险车辆的实际价值内协商确定。
当保险车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。
第四条 被保险人义务
(一)被保险人得知保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺后，应在24小时内(不可抗力因素除外)向当地公安部门报案，同时在48小时内通知保险人，并登报声明;
(二)被保险人向保险人索赔时，须提供保险单、机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证、车钥匙，以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明和车辆已报停手续。
第五条 赔偿处理
(一)根据被保险人提供的索赔单证，保险人按以下规定赔偿：
1.全车损失，按基本险条款第十五条第(一)项有关规定计算赔偿金额，并实行20%的绝对免赔率。但被保险人未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证，每缺少一项，增加0.5%的免赔率;缺少车钥匙的增加5%的免赔率;
2.符合本条款第一条第(二)项规定的损失，按实际修复费用计算赔偿，最高不超过全车盗抢险保险金额;
3.被保险人索赔时未能向保险人提供出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明及车辆已报停手续，保险人不负赔偿责任。
(二)保险人确认索赔单证齐全、有效后，由被保险人签具权益转让书，赔付结案。
第六条 其他事项
保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。
车上责任险条款
第一条 保险责任
投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。
第二条 责任免除
由于以下原因引起的损失，保险人不负责赔偿：
(一)货物遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质;
(二)违法载运或因包装、紧固不善，装载、遮盖不当造成的货物损失;
(三)车上人员携带的私人物品、违章搭乘的人员或违章所载货物;
(四)由于驾驶员的故意行为、紧急刹车或本车上的人员因疾病、分娩、自残、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡;
(五)其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
第三条 赔偿限额
车上承运货物的赔偿限额和车上人员每人的最高赔偿限额由被保险人和保险人在投保时协商确定。投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。
第四条 赔偿处理
(一)车上伤亡人员按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定计算赔偿，但每人最高赔偿金额不超过保险单载明的本保险每座赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限。
(二)承运的货物发生保险责任范围内的损失，保险人按起运地价格在赔偿限额内负责赔偿;
(三)每次赔偿均实行相应的免赔率，免赔率及办法与基本险第二十条相同。
无过失责任险条款
第一条 保险责任
投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险人按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。
第二条 赔偿处理
本保险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。
车载货物掉落责任险条款
第一条 保险责任
投保了本保险的机动车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。
第二条 责任免除
(一)被保险人及其家庭成员的人员伤亡、财产损失;
(二)驾驶员故意行为或车上所载气体、液体泄漏所造成的损失。
第三条 赔偿限额
车载货物掉落责任每次事故的赔偿限额由被保险人与保险人在投保时协商确定。
第四条 赔偿处理
本保险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。
玻璃单独破碎险条款
第一条 保险责任
投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。
投保人在与保险人协商的基础上，自愿按进口风挡玻璃或国产风挡玻璃选择投保，保险人根据其选择承担相应保险责任。
第二条 责任免除
(一)灯具、车镜玻璃破碎;
(二)被保险人或其驾驶员的故意行为，以及安装、维修车辆过程中造成的破碎。
车辆停驶损失险条款
第一条 保险责任
投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因发生基本险第一条所列的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶，保险人按以下规定承担赔偿责任：
(一)部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿;
(二)全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿;
(三)在保险 期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿 天数为限。
第二条 责任免除
保险人对下列停驶损失不负责赔偿：
(一)车辆被扣押期间的损失;
(二)因车辆修理质量不合要求，造成返修期间的损失;
(三)被保险人及其驾驶员拖延车辆送修或修复时间的损失;
第三条 赔偿限额
赔偿限额以投保人与保险人投保时约定的赔偿天数乘以约定的日赔偿金额为准，但本保险的最高约定赔偿天数为90天。
自燃损失险条款
第一条 保险责任
投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按保险车辆的实际损失计算赔偿;发生全部损失的按出险时保险车辆实际价值在保险单该项目所载明的保险金额内计算赔偿。
第二条 责任免除
对下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：
(一)被保险人在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失;
(二)因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失;
(三)运载货物自身的损失;
(四)被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失。
第三条 保险金额
由投保人和保险人在保险车辆的实际价值内协商确定。
第四条 赔偿处理
本保险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。
新增加设备损失险条款
第一条 保险责任
投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生基本险第一条所列的保险事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。
第二条 保险金额
保险金额以新增加设备的实际价值确定。
第三条 赔偿处理
本保险每次赔偿均实行绝对免赔率，绝对免赔率按照基本险第二十条确定。
第四条 其他事项
本保险所指的新增加设备明细表价格。
不计免赔特约险条款
只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本附加险。当车辆损失险和第三者责任险中任一险别的保险责任终止时，本附加险的保险责任同时终止。
第一条 保险责任
办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。
第二条 责任免除
对于个附加险项下规定的免赔金额，保险人不负责赔偿。
高保低赔成汽车保险领域行规 专家支招咋避陷阱车主为车辆投保时,一般需按车辆新车购置价支付保费,而发生事故造成损失后,有的保险公司却只按事发时车辆实际价值进行赔偿。这种高保低赔的情况,已成为汽车保险领域的潜行规。近日,车主宋某就遭遇了这样一件烦心事。
20xx年5月,宋某在驾车回家途中不慎撞到树上,车辆严重受损。此前,他在某保险公司为车辆投保了交强险和车辆损失险、第三者责任险等商业保险。经该保险公司查勘,认定被保险车辆为全损。保险公司主张赔付宋某13.1万元。
这样赔不合情理啊。事故发生后,宋某将保险公司诉至法院,双方对是否进行赔付无异议,但对赔付标准存在争议。
法庭上,保险公司认为,应在新车购置价即新车初购时的价格基础上扣除车辆已使用年限的折旧费用,因此最终可以赔付宋某13.1万元。
但宋某却认为,新车购置价实为投保时车辆的实际价值,保险公司应当从投保之日起至事故发生之日止赔付。
如何确定新车购置价成为本案审理的关键。受理该案的新疆维吾尔自治区乌鲁木齐铁路运输中级法院审理认为,依照相关条款,双方对于确定保险金额约定为以下三种方式的其中之一:一是按投保时的新车初购价格确定;二是按投保时车辆实际价值确定;三是投保人与保险公司协商确定。可是,保险公司未提供证据加以证明他们与宋某签订的保险合同是以何种方式确定的保险金额。经查,涉案车辆于20xx年购买时价格为37.5万元,20xx年投保时该车实际价值应为26万元。
最终,法院认定被保险车辆应按投保时该车的实际价值确定,即投保时被保险车辆的实际价值26万元按月折旧得出,保险公司应向宋某支付25.3万余元。
吃透保险条款避免高保低赔陷阱
■以案释法
消费者应该吃透新车购置价,避免高保低赔现象发生。新疆方天律师事务所孙丽钧律师指出,所谓高保低赔是指保险人在承保汽车车损险时,不管保险标的是新车还是旧车,一律按新车购置价核定保险费率和保险金额,但在车辆发生实际全损时,则按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿,即新车购置价减去折旧金额后的价格确定赔偿金额。
篇4
【关键词】机动车辆保险；理赔；服务问题；改善措施
一、机动车辆保险理赔
机动车保险理赔是指被保险的车辆在发生保险责任范围内的事故后，保险人依据保险合同对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为，机动车辆保险人需要履行对机动车辆被保险人支付机动车辆赔偿保险金的义务和责任，这种履行机动车辆保险义务与责任的过程通常称为机动车辆保险理赔，简称理赔。机动车保险理赔涉及到保险合同双方的权力与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。保险理赔一般应遵守"重合同、守信用、实事求是、主动、迅速、准确、合理"的原则。机动车辆保险理赔程序为立案检验、审查单证、审核责任、损失调查、核算损失程度、损余处理、给付赔款以及行使代位追偿权。
二、华安保险公司车辆保险理赔中存在的问题
1.理赔周期太长。从被保险人报案开始一直到得到保险公司的赔款大约要一个月的时间。尽管理赔的流程并不复杂，但是每一步都要花费很长时间，导致的最终结果就是理赔周期过长。理赔周期长已成为车险服务中存在的重大问题，这也造成了很多想要通过理赔得到赔偿金的客户没有得到及时的帮助而造成更大的二次伤害，不管对于保险公司还是被保险人本身，这都是得不偿失的。因此很多车险投保人对华安公司理赔速度都很不满意，，甚至很多投保人认为华安公司只注重承保过程而忽视理赔过程，只注重承保时带来的利益而忽视理赔时客户的需要。
2.审批环节过多。由于审批方式太过老套所以间接导致了审批环节的增多，再加上审核制度本身的局限性，使得理赔申请要在华安公司内部进行层层审批。从车险投保人报案开始，层层的审批也就随之而来。理赔申请手续以及理赔申请书的填写要经过严格的审批，只有审批合格后才能进行下一步，虽然华安公司在健全管理信息系统方面投入了很多资金，但是在审批环节上还是以纸质操作为主，并没有明显的进步，这种方式往往会造成审批的主观性太强和审批不全面等问题，所以下一步为了降低风险就需要再次进行审批，这也就无形之中导致了审批环节的再次增多。
3.信息系统不完善。虽然华安保险公司已经建立了覆盖全公司的管理信息系统，但是满足不了目前的需求，在华安保险公司会经常出现理赔资料流转速度过慢，查询效率过低等问题。保险公司拥有每个投保人的详细资料，但由于公司章程的限制，在现场勘查时都是通过电话来调配勘查人员，这就使得保险合同的内容不能第一时间被勘查人员得知，所以勘查人员在现场时无法对被保险人投保的车型及险种等有足够的了解，这就直接影响了保险理赔的速度，有时甚至会产生不必要的麻烦，遭到客户的投诉。
4.管理制度缺失。华安保险公司采取将车辆承保与理赔分离的管理办法，承保部门可以用保单和承保额来衡量业绩，并且有严格的规章制度，确保了承保过程中的每一步都有章可依。但是理赔部门的情况却不容乐观，在理赔过程中出现了很多问题，由于奖惩机制的缺乏和绩效考核制度的不完善，使得理赔部门的员工缺乏危机感，工作没有动力并且服务态度差以至于造成客户流失的后果。甚至有部分理赔人员凭借经验处理赔案件,主观性和随意性都太大。
三、理赔现状的改善措施
随着车辆保险市场的不断发展，车辆投保人的维权意识也逐渐提高，对车险理赔服务提出了更高的要求，传统的理赔模式已经不适用于当代的保险业，所以对传统理赔模式的改革和完善成为保险业的首要任务，以确保理赔模式适应时展的步伐。
1.提高服务质量。因为车辆投保人对服务质量的要求越来越高，所以在同等的成本条件下，提供更好服务的保险公司就处于有利地位。保险服务包括承保服务和理赔服务，以往保险公司只注重承保服务，忽视理赔服务，使人们产生“重承保轻理赔”的看法，影响保险业的发展。只有重视理赔并且提高理赔的服务质量才能使保险业更快更好的良性发展。
2.提高员工专业素养。目前市面上的车辆品牌不断更新换代并且机动车辆现场查勘定损是一项专业性很强的工作，这也就迫使查勘定损人员必须有更高的专业性并且经常更新专业知识，以适应工作的需要，而现有培养模式无法满足这种要求，所以提高员工的专业素养已成必然趋势。
3.坚持能力与职位想匹配原则。在车险理赔管控诸要素中,人的因素是最重要的,选好人是做好车险理赔工作的前提和保障。因此,管理者要选用业务素质和政治素质较高的人到理赔岗位上来。
4.优化管理考核制度。华安保险公司要想在激烈的市场竞争之中脱颖而出就必须要建立一套公平、公正的并且具有很强操作性的考核制度，可以将员工的工资与自身绩效相结合来提高员工的工作积极性和整个理赔队伍的素质。
参考文献：
[1]李谦之.我国机动车辆保险理赔服务问题研究[D].广西大学硕士学位论文,2015.5
[2]侯建华.华安财产保险股份有限公司车辆理赔流程优化研究[D].吉林大学硕士学位论文,2013.5
篇5
【关键词】车辆保险 车险欺诈 预防及对策
一、机动车辆保险的概念
机动车辆保险属于财产保险的一种，是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的一种运输工具保险。车险能够切实保障机动车辆保险的被保险人的经济利益，最大限额地减少被保险人的损失，同时，车辆保险还可以促使纠纷的及时解决，维护社会的稳定。
二、车辆保险欺诈的现状
（一）汽车保险欺诈的现状
上世纪末开始，车险欺诈（Isurance Fraud）如同病毒，迅速在全球蔓延。
根据我国保监会近几年的有效数据，我国由于车辆需求的极速增加，机动车辆保险的需要也逐年提高。而保险欺诈也随着车险的需求，一年比一年严峻。截至2014年，我国汽车保有量已经超过2.5亿量车次，且我国保险业投保中，有75%以上为机动车辆保险。而在这75%的车险中，有18%的保险理赔是为了理赔金而故意伪造出来的。
（二）防保险欺诈的现状
由于我国保险行业起步较晚，所以我国的反保险欺诈尚处于初级阶段。主要体现在三个方面：
1.在法律法规方面，我国有关部门至今没有出台专门针对反保险欺诈的法律法规或者相关条例，目前都是按照《刑法》的第一百九十八条来定罪，使的一些小的，数额不大（个人一万元以上，机构或者单位5万元以上算大数额）的诈骗都得以逃脱。除此之外，对于可疑案件，由于程序的有限性无法立案调查，保险公司没有执法权，使得部分不法分子逃脱。
2.直至2014年九月，才成立反保险欺诈专业委员会。在此之前，仅限于保险公司内部管理，信息缺失。
3.公众有关意识淡薄。基本没有公众监督基础。
三、机动车保险诈骗的形成原因
（一）社会环境的原因
诚信的缺失是机动车保险欺诈的根本原因。
（二）公司自身的原因和投保人的原因
我国是1980年才开始逐渐恢复保险业务的，管理方面不如国外一些成熟的保险机构。在骗保方面，保险公司的风险管理意识相对非常薄弱。
投保人的原因大致分为三种：其一是因为机动车保险赔偿金相对别的来说比较容易拿到，想接着保险金获得意外之财，属于根本诈骗，从还未投保的时候就开始策划这些；其二是因为投保人在遇到小的事故之后，因为一些偶然的因素或者是旁人的怂恿而产生的敲一小笔的念头，这种的动机只是为了获取更多的赔偿金；还有一种则是想将自己投保的费用赚回来的市井小民。
（三）机动车保险诈骗形成的历史原因
有买卖的地方就有欺骗。社会上的大众对于这方面的法律意识也较为淡薄，在有了保险这一个行业之后，骗保的例子一直层出不穷。
（四）保险人的原因
保险人为了谋取私立，在骗取投保人的费用之外，还会利用自己对公司的了解伪造各种文件，获得不属于他自己的保险赔偿金。贪欲是万恶之源。
四、机动车保险欺诈的几种主要形式和特点
（一）几种主要诈骗手段
随着机动车数量的上升，车险诈骗的犯罪率也在逐年上升。
主要有以下几种常见的诈骗手法：
1.诚信不足，无中生有或者扩大事实。在保险中，合同是最重要的一个确定关系的文件。而合同的首要原则就是诚信原则，按照事实对车辆的原始状况以及事故发生之后的状况进行告知是投保人合同里明文确定的必须履行的义务之一。合同里也会明确说明，在各种不同程度的受损或者别的情况之下不同的赔理标准。
2.多头投保，重复获赔。投保人跟不同的保险公司购买相同或者不同的保险，在事故发生之后，跟这些保险公司索要同一场事故的保险赔偿金。也就是说，一次事故得到了好几次的赔偿。这是最近几年最为常见也是犯罪率最高的诈骗方式之一。最著名的案例就是广州的胡姓兄弟在多家保险公司重复投保，在短短一年时间骗取了约166万元机动车车险赔款。
3.出险在前，然后再投保。汽车在发生事故的时候并没有买相应的机动车保险，在出了事故之后，投保人才去保险公司办理投保，同时伪造汽车的真实情况。之后，再利用某些方法，将事故包装成在合同有效的期间内发生的，也就是伪装了保险的日期或者是出险的日期，达到骗取保险理赔款的目的。
4.无中生有，谎报出险。机动车并没有发生事故，也没有损坏，投保人却向保险公司提出索赔的要求。即投保人恶意制造出虚假的事故，比如买报废的零件或者机器谎称是自己的车出事故了，以不存在的事故或者是不属于理赔范围内的事故伪造成合同里明确属于理赔范围内的事故，从而骗取保险理赔金。
（二）机动车车险诈骗的特征
1.日趋职业化。随着保险在我国的普及，不少不法分子已经将骗保这一项诈骗当作了自己的职业。不法分子甚至会勾结在一起，组成一个诈骗团伙，这个诈骗团伙分工明确，组织到位，每一个关键的地方都有人专门负责，手法非常专业。作为保险公司，是防不胜防。而且犯罪团伙也会为了高额的人回报而合伙一起买二手高档车，接着会制造出出险的假象，这种团伙式的犯罪不容易被保险公司发现。已经逐渐形成职业化的趋势。
2.电子智能化。保险公司创建各种网络平台，不法分子自然也会与时俱进。保险公司创建电子平台的初衷是使得过程简约，吸引的顾客更多，不少不法分子利用这些电子平台的漏洞，骗取赔偿金。而且作为诈骗团伙，不法分子在这方面的经验和鬼点子比保险公司想象得还要多，善于钻制度和法律的漏洞。
3.花样多，手法变化快。由于互联网和各种其他经济类型的发展，诈骗手法也跟着层出不穷。保险公司难以发现。
4.内外勾结。利益诱惑大，且犯罪成本很低。不少不法分子利用各种各样的人际关系，或者与保险公司里面的员工勾结，简化检查监督程序获得保险赔偿金；或者是与交警部门的人联合起来进行诈骗。
五、保险公司的防御措施
面对机动车诈骗现象日益猖獗的现在，为了抑制住这种情况，维护正常的保险秩序，保险公司应该提前进行适当措施，防止这些骗保现象的出现。
（一）提高群众的法律意识
这是从源头上防治骗保现象的发生。投保人的法律意识淡薄，认为保险公司的钱不赚白不赚，且认为犯罪成本低，抓住了定多就是退回赔偿金。这一些错误的认识都要被纠正。保险公司应该与相关部门一起，在宣传保险的同时也要宣传骗保的严重的法律后果。保险不是公益事业，保险是盈利为目的，故意制造假的车辆出险现场或者是夸大事实骗取赔偿金等等都是属于诈骗范畴的犯罪行为，是要付出相应代价的。
（二）加强与有关部门的合作
诈骗是涉及到法律方面的问题，所以在这方面应该加强与政法部门的合作。公安部门也要注意这方面的管控，这是公安分内的事。保险公司一旦发现有骗保的可能就要立刻联系相关部门进行采证取证，绝对不能因为数额不大程序麻烦就就此了了。
（三）与有关企业进行友好合作
不少骗保者是出险之后才去保险公司投保获取赔偿金。为了减少甚至是杜绝这一现象的发生，保险公司可以与各个修理厂进行合作，比如建立互惠互利的网络通信平台。每一次有车辆出险进行修理的时候都要在网络平台上进行整理报备，以便以后保险公司在接受投保的时候可以查询投保车辆是否有出险的真实情况。若是有真实出险的情况，也可以互惠互利进行相关合作。
（四）加强保险公司自身的管理
这是除了外部环境因素之外，最重要的自身原因。
第一，在骗保的不法分子之中，不乏保险公司内部的工作人员因为抵制不了金钱的诱惑而与不法分子内外勾结一同骗取公司保险金的例子。因为保险的不确定性非常高，所以保险公司应该在各个环节中都要注意杜绝日后可能有纰漏的事情发生。
第二，建立一个完善的核保制度。在核保验标的时候，作为员工要严格审查申请书内的相关信息，严格按照流程来做。不仅可以排除经营的道德风险，确保业务的质量，实现公司营业的稳定，还可以提供高质量的专业服务，留住客户，保持市场份额，保持在业内的领先地位。
第三，在理赔环节，由于机动车保险理赔有损失率高幅度小以及流动性大的缘故，应该确定一个完整合理的理赔程序：报案―现场勘测―配件报价―完成检验报告―提交证单―完成理赔报―完成赔款计算书―交付赔款。
第四，完善内部监控机制。这方面最重要的是员工的意识，要提高员工在这方面的意识水平，加强风险观念，把公司的利益当做自己的利益来维护，把防范风险作为公司生存的基本。
六、结论
机动车车险诈骗俨然已经形成了风气，不仅提高了保险公司成本和其余无辜投保人的成本，也影响了保险公司的正常盈利。作为保险公司，应该从自身管理做起，提高员工的素质，做好车险欺诈的防御措施，尽可能地减少相关诈骗事件的发生。而作为相关部门，也要完善相关规定和法律，给保险公司以及广大的消费人群一个良好的投保环境。
参考资料
[1]王灵犀，王伟主编.《机动车辆保险与理赔事务》.人民交通出版社.
[2]梁军主编.《汽车保险与理赔》.人民交通出版社.
篇6
车辆强制保险最长可以推迟3个月缴费。只要在3个月的时间内，原车险保险公司仍可以接受续保。但是按照规定，未投保交强险的车辆不允许上路。如果机动车所有人、管理人未按照规定投保车辆强制保险被公安交通管理部门查到，公安交通管理部门可以按车辆应该投保的最低责任限额应缴纳保险费的2倍进行罚款。
因此，建议大家为了防止交强险脱保，可以提前交纳保费。一般到期前30天内交费即可，交费后保单生效日对应之前保险的截止日期。
（来源：文章屋网 ）
篇7
关键词:施工企业;机动车辆保险;集中管理;探讨
大型建筑施工企业具有下属子分公司、项目部多，施工地点分散、人员流动性大等特点，很多施工企业在全国各地都建立了分支机构，为满足施工生产的需求，企业配置或购买各种型号和种类的机动车辆，这些机动车辆有些是在企业总部所在地购买，有些是在子分公司、项目部所在地购买，因此所上的车牌号可能是不同区域的。这些车辆的保险以往一般是由使用单位根据自身的实际情况，综合考虑施工的实际需要来进行管理，由大型建筑施工企业的下属部门、分公司或项目部来实施具体的采购。
一、大型建筑施工企业车险投保存在的问题
大型建筑施工企业常见的由分子公司、项目部自行投保车险的方式存在一些问题:一是由于人员流动性大，负责保险的人员经常变动，可能出现保单遗失、车辆漏保情况，有时需要使用保单时才发现没有保单，给企业带来了风险和财产损失;二是保费成本高，商业车险费改后，连续几年在同省或同地区投保且没有出险，可以享受折扣系数，最低可达三折左右，如果分散投保，可能每年投保的区域都不同，由于出险情况没有在全国范围内联网就无法享受无出险折扣系数，导致保费支出增加;三是分散投保造成企业员工大量重复工作，效率低，增加了管理成本;四是保险公司选择性的只承保低风险车辆，拒保高风险车辆，而像货车、泵车等高风险车辆是施工企业的常见车辆，如不能投保将给企业带来巨大的潜在风险;五是出险后理赔困难等。上述问题通过车险集中管理可以得到较好的解决，近年来，我国一些大型企业在逐步推行车险业务集中管理，通过实施车险集中管理，可以发挥规模优势和科学统筹管理优势，整合资源，达到安全管理目的，提高工作效率、降低企业面临的风险损失。
二、大型建筑施工企业车险业务集中管理主要模式
大型建筑施工企业车险业务集中管理主要是从企业总部自上而下实施的，其运作的模式主要有设备部门或车队负责办理车险、委托保险经纪人，其中小型企业一般由设备部门或车队负责办理，大型施工企业基本上采取委托保险经纪公司实施车险业务集中管理。
(一)由设备部门或车队负责办理车险这种方式的缺点是:设备部门或车队工作人员一般不具备保险专业知识，专业性不强，同时本身还有其他本职工作，不能专注于车险集中管理工作。
(二)委托保险经纪人办理保险经纪人代表的是投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金，保险经纪人有利于解决保险市场上的信息不对称问题。目前，国内大型建筑施工企业普遍采用委托保险经纪公司推行车险业务集中管理的模式，不少大型企业逐步设立自己的保险经纪公司作为企业保险业务集中管理平台，按照企业保险资源集中管理制度要求，负责落实各项保险业务集中管理，机动车辆保险集中管理是其中重要的组成部分。
三、委托保险经纪公司实施机动车辆保险集中管理的具体方案
(一)签订两级车险集中管理服务协议第一级是大型建筑施工企业总部、保险经纪人与保险公司总部三方签订车险集中管理服务协议。首先企业总部委托保险经纪人通过招标选择网点多、服务好、信誉优、偿付能力强的保险公司作为入围保险公司，为形成竞争机制，促使保险公司做好服务，选择2～3家保险公司为宜;确定保险公司后大型施工企业总部和保险经纪人分别与选定的保险公司总部三方签订《车险集中管理服务协议》，该协议重点是规定投保、理赔流程、适用范围、增值服务等，明确对保险经纪公司的授权及投保人名单等。第二级是大型施工企业二级单位、具体承保的保险公司分支机构和保险经纪公司签订具体的《车险集中管理服务协议》，协议重点是要明确具体的投保、出单、索赔流程，服务成员、服务承诺、增值服务、争议处理机制和违约责任等事项。
(二)下发车险集中管理文件为使车险集中管理工作实现规范管理和高效运作，施工企业总部下发车险集中管理文件，一是明确车险集中管理的目标、要求、范围、职责分工、违规处理等事项;二是明确投保流程、保费审批支付、理赔流程;三是要求下属各单位指定专责人负责车险业务办理。车险集中管理文件应与《车险集中管理服务协议》配合使用。
(三)投保流程大型施工企业二级单位应将车险集中服务协议下发到下属各单位，要求下属各单位机动车辆保险管理相关部门按照协议规定办理车险。据笔者统计，大型施工企业二级单位一般拥有1000台车左右，为提高资金周转，兼顾专责人工作量，以一个月办理一次车险为宜。首先，投保单位专责人将本单位车辆信息统计表、投保险种及行驶证影印件发送给保险经纪公司，保险经纪公司连同保险公司查询、核实车辆到期时间，汇总整理后，每月25号前完成下月到期车辆的报价，并发送给投保单位，经投保单位专责人审核无误后提交保费支付流程，保费支付后专责人通知保险经纪公司，保险公司在收到保险费后3日内出具正式保险单和保费发票;实行电子保单的地区应打印电子保单并加盖保单章连同保费发票一起送达投保单位，同时将电子保单发送到投保单位指定邮箱;对于新购车辆，由于4S店一般要求新车在店里购买保险，所以对新购车辆保险作特殊处理，可不纳入集中统保考核，投保单位只需将新购车辆信息及时告知保险经纪公司即可。保险公司每月初将上月投保车辆清单报送给保险经纪公司，保险经纪公司据此建立车险台账，并与投保单位提供车辆信息统计表进行核对，确保无漏保车辆。
(四)报案索赔实行双向管理确保理赔无遗漏，减少企业风险为确保出险后案子的及时处理，一方面各投保单位应及时报案，并将理赔不及时的案件、疑难案件及时通知保险经纪公司，由保险经纪公司负责与保险公司、投保单位协调和沟通处理索赔过程中出现的各类问题，确保索赔工作顺利开展。另一方面，保险经纪公司要求保险公司每季度提取车险理赔数据，重点关注未决案件，了解未赔付原因，尽早介入协调处理，避免久拖未决给企业造成财产损失;同时半年或全年向投保单位报送车险理赔数据，促进企业做好安全管理，形成良性循环。
(五)建立工作回访及评价机制为保证车险统一集中管理有效运行，保险经纪公司应建立工作回访及评价机制，即保险经纪公司应定期回访施工企业下属二级单位及下属分支机构、项目部了解保险公司出单、理赔等方面服务情况，并及时采取措施予以矫正，提升保险公司服务水平，确保车险集中管理工作可以更加有效运行。
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风险控制和管理是保险人经营的重要内容，也是经营技术水平的体现，对于基层经营单位缺乏或不具备风险管理控制能力的，上级管理部门必须集中核保、核赔管理，加大对风险的管控力度，以确保企业整体经营的稳健性和可持续性。
一、车险承保风险的防范
俗话说病从口人，如果车险核保工作不到位，劣质标的被接受，将使保险售后的理赔服务处于被动。其原因在于劣质标的必然导致高出险率，高出险率必然导致查勘（包括回勘）、定损、核价、理算、审批、支付赔款的工作量增加，管理投入加大，经营成本攀升。因此，承保管理比理赔管理更为重要。影响承保质量的因素包括费率厘定、单证管理、核保技术、应收保费管理四个主要方面。
（一）费率厘定的风险
保险人所收取的保费是否能够与所承保的风险额相互匹配，是经营过程中面临的第一风险。保险业务得以开展的基础是法理基础和数理基础。法理基础是《中华人民共和国保险法》、各项保险法规和相关专业法规；数理基础是大数法则。大数法则是保险产品费率厘定的基础，根据大数法则，大量的、同质的具有同一风险的标的中有规律可以测算的损失金额除以投保标的的、总价值之商——纯损失率，构成了费率I，在此基础上再考虑经营成本的费用率，构成了费率II，预定承保利润率，构成了费率Ⅲ，连同为防止费率不稳定而设定的费率浮动因子，即费率Ⅳ，一并构成了总的保险费率。因此，作为标的纯损失的费率I的测算准确与否是费率厘定的关键，测算不准确将产生经营风险——测算高了，必然抑制有效需求，影响产品销量，固定费用摊销受到影响；测算低了，纯费率难以与实际损失率匹配，则必然影响预定利润率和费用率，影响保险人自身的经营效益。此外，面对今天这样一个竞争日趋激烈的保险市场，传统的预定利润的定价方法正在面临着挑战。保险产品的定价不仅要考虑纯损失率，还要根据目标客户的心理和行为特征以及市场同类产品的价格综合考虑，考虑成本之外的行为价格和市场价格。例如，可以根据产品和所指向的客户的特性，分析其价格弹性，再决定销售过程中应采取的价格调整策略。因此，必须建立起科学的精算体系，积累有效的经营数据，两者加以结合，制定出适合各个地区的车险费率，是防范经营风险，实现保险合同双方权益的首要技术环节。
（二）单证风险
每一保险合同项下保费进帐的同时带来的是保险人对被保险人所持保险合同上载明的自然灾害和意外事故所导致经济损失的补偿责任。保险单、批单、保费发票、投保单、保险证等共同构成了完整的保险合同，是保险经营得以实现的实物载体。因此，保险单证是保险经营的第一风险控制要点，应切实加强重要保险单证的印制、发放、使用、调拨、核销等实务的操作管理。
（三）核保风险的识别与控制
1.风险细分
根据使用性质可以将车辆划分为营运车辆、生产用车、行政用车、私人生活用车等，不同使用性质的车辆的出险概率不同，出险后的损失程度也不相同。同一车辆在不同地区由于自然条件的差异，所导致的出险率不同，同一车辆、同一使用性质、同一地区由于驾驶人员的技术、性格、作业量而导致出险率又不一样，因此，要在车辆类型、使用性质的基础之上结合标的所在地区、驾驶人员素质等风险因子进行目标市场和风险的细分，通过对经营数据的精算分析，对客户和业务质量加以风险的识别、选择、承保、防灾，进行风险的管理与控制。
2.风险识别
对于已确定进入的细分市场，并不代表可以敞开大门出单承保，还需要通过技术手段实现风险控制。在实践过程中，不少的基层核保人员将核保视同为核对投保单要素是否完整，保费计算是否正确，而未能把握车险从人、从车、从地域的风险所在。以验车为例：承保与出险查勘时的验车是确定所理赔的车辆确属保险标的的重要手段，尤其对于全车盗抢来说，相对于最常发生的一般碰撞事故而言，由于一次事故导致的整车赔偿金额较大，风险过于集中，对于经营成果影响权重过高，属于承保风险控制的重点环节，必须作为重点技术环节来加以管理——由核保人员验明标的的车架号、发动机号，并对中高档车拍摄全车照片，与投保单一并留存，以备出险时核对。再如稀有车型的承保，必须十分慎重。一类是市场上个别新款的进口车辆，由于使用量少，配套的维修、零件供应尚不配套；另一类是市场上少量仍在使用，但原生产厂家不再生产的老旧淘汰车，也面临零部件无法供应的难题。对于车辆保险来说，实践中一般采用受损后送修理厂恢复原样的实物赔偿方式，因此，一旦承保了以上两类车辆，将给售后理赔服务带来难题。
3.分散风险
对于加保了盗抢险的车辆、高档车辆以及可能一次事故导致群死群伤的客运中巴、大巴等车辆，应当在法定分保之外再确定合理的自留额，其余风险通过商业再保险进行转嫁，通过组合风险，实现车险经营的稳健发展。
（四）应收保费的风险
分析一下应收保费的成因不难发现其缘由：一是部分车队车辆较多，一次缴清保费财务有困难，需要分期缴纳；二是个别投保人不履行缴纳保费义务，而等到出险时，再补缴保费，未出险的则成为坏账；三是由于保险公司内部管理不到位，导致投保人缴纳的保费滞留在业务员或点手中。上述后两种应收保费不仅给保险人带来了逆选择的风险，同时还对保险人的营业税、分保、准备金和保险保障基金的计提带来了影响。因此，需要通过制定具体的管理细则加以控制和管理，堵塞漏洞，降低应收保费的比例。
对于如何防范上述四个方面的风险，除了加强管理，增加管理投入外，还应试行将车险经营效益考核到业务员个人的做法，使业务员个人在以效益为中心而不是以保费收入为计提报酬依据的考核机制引导其向展业员与第一核保人并行的双重角色过渡，使其将公司经营目标与个人利益驱动统一起来，管理好个人的展业目标、发送的单证、应收取的保费等。通过考核制度的创新将有助于理顺展业与管理、个人与集体的利益关系，形成竞争的合力。
二、车险理赔风险及防范
（一）条款设计的风险
目前保险公司日益关注经营过程中来自核保与核赔的风险，即标的的风险程度与费率的匹配与否，理赔时对条款的理解正确与否，定损、理算的准确与否等方面。保险经营者首先应当从产品这一源头出发，在开发和研制新险种的过程中将防范风险的意识提到应有的高度并加以落实，在防范开发风险的基础上才谈得上按照产品的条款和费率进行核保以及出险后的核赔管理是否到位的问题。
例如，保险承保责任与责任免除之间的逻辑关系要严密，不能有缝隙。当前国内保险业务条款除了“财产一切险”之外，基本上都采用了保险责任与责任免除均列明的方式，并在责任免除的最后一款列明：“其它不属于保险责任范围内的损失和费用”。而事实上，同时列明保险责任与责任免除无法穷尽应列明的内容，难以涵盖一些特定的事故，因此，一旦出现难以明确界定责任的事故，保险人则会处于未在保险责任列明即为责任免除中的“其他不属于保险责任”的思维模式中，而被保险人则相反，会产生凡是未在责任免除中明确列明的即属于保险责任的反向思维，双方的争议便会由此产生。因此，保险公司新开发的产品，要在逻辑严密性方面下功夫，采用单一列明式，即要么只列明保险责任，而将责任免除界定为“列明的承保责任之外的自然灾害或意外事故”，要么采用现有“财产一切险”的方式仅将免除的责任逐一列明，免除责任以外的自然灾害或意外事故为保险责任，使保险责任与责任免除的外延总和为100%.再有，关于条款设计的严谨性还体现在条款使用的文字在文义上不能有歧义。《中华人民共和国保险法》第31条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释”。由于以往惯用的条款解释对投保人和被保险人不具有法律上的效力，因此，条款起草时的文义务必通俗易懂，对专业性词语在条款中给予注解，避免理赔时保险人和被保险人双方发生认识和理解上的偏差，产生纠纷，损害保险当事人双方的合法权益和保险关系。
（二）查勘风险
车险事故现场情况一般由理赔外勤查勘人员最先了解掌握。报价、核损、理算、复核、审批等人员一般需要通过查勘人员出现场的理赔联系记录和所拍摄的事故现场照片，来核定是否属保险责任事故，并确定相应的赔偿金额。因此，提高出现场率，掌握理赔的第一手资料是把好理赔质量的第一关。许多车险的案件之所以长期不能结案理赔，重要的原因之一就是保险人缺乏第一手的理赔资料。这类久拖未决的案件无论是对保险公司的内部结案率的考核，还是客户的保险利益都是一种损失。因此，保险人要减少和降低疑难案件数量，减少理赔纠纷，应当从提高出现场率入手来加以解决。
（三）估价风险
包括两个方面：一是车辆财产的损失估价，二是人员伤残的损失核定。
车险报价系统是车险经营（尤其是理赔服务）的重要支持技术手段，缺乏报价系统不仅不利于理赔的准确性，影响赔付率，同时导致了理赔信息在客户与保险人之间不对称，难以具有说服力，容易与客户产生纠纷，同时还会诱发理赔队伍的廉洁性问题。为此，作为经营车险业务的特殊资源，必需有配套的零部件报价系统作为经营支持系统。保险人需要根据不同地区，不同车型建立分级的车辆零部件报价系统，并加以维护，以提高车险理赔的准确性和公正性。
交通事故在造成机动车辆财产损失的同时，往往会连带导致车上或第三者的人员人身伤害，发生医疗费用或医疗后的评残。人身伤害损失不同于车辆的财产核损，它涉及到大量的医学知识和临床经验，特别是随着个人自我维权意识的提高，医疗体制的改革，从长远来看，车险中人员伤亡案件的医疗费用呈现上升趋势，将对车险理赔造成影响，必须尽早加以有效的管理。首先，应当向社会招聘富有临床经验的医生，建立车险人员伤亡案件的核损队伍，提供专业技术人员保障；其次，医疗核损人员应当在接到报案后即介入伤者的治疗过程，做到医疗前期与伤者主治医师的沟通，了解伤者病情和下步治疗方案，治疗过程中了解伤愈状况，治疗结束后，对医疗费用进行核损，才能全方位地控制人伤案件的理赔质量。
（四）调查风险
全车损毁、盗抢车以及高档车的损失，在整个赔案中所占的件数虽小，但赔款金额对经营效益的影响权重大，因此，应加大理赔管理的投入力度和资源，加以重点监控。通过实践可以发现：车险理赔案件符合80＼20法则，大量的小额案件的存在消耗了大量的查勘、定损、理算等人力资源和查勘车等设备的投入，增大了经营成本。而从理论上说，小额案件往往是被保险人具有一定承担能力，可以自保的，而保险所承保的应当是被保险人无力自负的较大金额的损失，这正是保险存在的意义。因此，需要根据各地的统计数据加以分析，以测算出80＼20的分界点。开发并完善“可选免赔额特约条款”，在自愿的前提下提高被保险人自负损失金额，同时降低保费收取标准，做到权义对等。只有减少了小案件的投入，才可能对件数少而影响金额权重大的大案、要案投人充足的理赔资源，使理赔管理精细化，产生显著的效益。
（五）理算风险
理算是报案、查勘、定损完成之后的一项高度综合的专业技术，从事此项工作的技术人员必须熟悉所理算的险种的条款、承保理赔业务流程、保险法规、相关的法规（例如：道路交通事故处理办法等），对前面的工序均有了解，在此基础上，根据出险标的保险合同的各项约定，结合事故责任认定书、经济调解书、保险事故查勘报告、报价单、事故照片等进行综合分析之后定量的过程。因此，这一岗位人员的素质至关重要，必须加以重点选拔和使用。
（六）追偿风险
涉及到第三者责任而产生赔偿在法律上具有追偿权利，迫偿是保险人经营中直接影响到赔付率的重要环节，应当加以重视，予以人力和财力的必要投入，运用法律手段，挽回已经赔付并具有追偿价值的损失。
（七）信息系统的风险
篇9
一、机动车辆保险费率管制的弊端
我国机动车辆保险是从20世纪50年代初随着人民保险公司的成立而产生和发展起来的。恢复国内财产保险业务以来到80年代末，保险市场主要由中国人民保险公司独家经营，保险市场是完全垄断的市场，人保本身既是管理者也是经营者，保险公司的总公司制订机动车辆保险费率，分支机构执行费率并可在一定范围内享有费率浮动权。 90年代以后，特别是1995年以来，随着保险市场上经营主体的增加，竞争加剧，机动车辆保险市场存在高手续费、高返还、变相退费和中介人炒作保险公司等恶性竞争行为，保险监管部门开始对机车险条款费率的实行严格监管。1995年颁布实施的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）为保险费率的严格监管提供了依据。《保险法》第106条规定：“商业保险主要险种的基本保险条款和费率，由监管部门制订。保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率，应当报金融监管部门备案。”机动车辆保险作为保险监管部门认定的主要险种，其条款费率由保险监管部门制订，保险公司只能执行。特别是1998年中国保监会成立以后，针对机车险市场的无序竞争局面，先后出台了一系列整顿机动车辆保险市场的规章制度，在除深圳以外的全国范围内统一机动车辆保险条款费率，监制机动车辆保险单，打击机动车辆保险的违规行为。不可否认，实行这种高度集中的费率管理体制，在保险市场不发达、保险经营主体的内控和自律能力较差、消费者保险意识不强的情况下，便于操作和管理，有利于维护被保险人的利益和良好的市场秩序。但随着保险市场的发展，其弊端也逐渐显现出来。
（一）违背了价值的客观要求
保险费率是保险产品的价格，合理的价格要求既反映价值，又调节供求。统一的保险费率扭曲了价格对保险产品供需的真实反映与调节作用，偏高的费率势必在诱发隐蔽的价格战的同时，抑制了有效的保险需求。一是由于保险费率修订的权利不在保险公司，当市场需求发展变化后，保险人不能根据市场的变化对费率进行调整，只有等监管部门来调整，使保险费率对市场的反映失灵。二是统一费率是一种政府制订的垄断价格，监管部门在制订费率时，考虑到测算的偏差和费率调整的时滞性，在对未来损失率进行测算时，往往作比较保守的考虑，使费率水平偏高，保险公司在垄断价格的保护下有较大的利润空间，在一定程度上助长了高手续费、高返还、变相退费等保险市场的恶性竞争行为，这就是这些年来机动车辆保险市场恶性竞争屡禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供给不足，抑制有效需求。因为保险公司无权调整费率，当某类保险标的的赔付率偏高时，使保险公司不愿承保该类保险标的。如机动车辆保险中的个人营业性货车，在现行费率条件下，很多保险公司往往拒保或附加苛刻的条件限制承保。
（二）违背了保险费率的公平合理原则
保险费率与征收的公平合理是保险经营的基本原则，该原则要求保险费率一方面要顾及投保人的保险费负担能力；另一方面要真实反映保险标的的损失概率，使依据保险费率所收取的保险费能抵补保险赔付支出。而且应根据保险标的、风险的种类和程度，订立适当的费率标准，使保险费率与保险标的的风险状况相匹配。现有的机动车辆保险包括基本险（车辆损失险和第三者责任险）和附加险，条款费率是在原中国人民保险公司条款费率的基础上修改而成。其保险费率存在体系单一、要素不合理、缺乏个性化等缺陷。具体表现：
（1）实行全国统一的费率表，使费率体系单一。由于我国幅员辽阔，各地的地理、气候、道路等风险状况存在较大的差异，全国统一的费率往往使被保险人实际面临的风险与所交付的保险费缺乏对价关系，导致有的地区被保险人应交的保险费过低，有地区被保险人应交的保险费过高，有失公平合理。例如，车辆损失险的风险责任包括除地震外的“一揽子”灾害，看似保险公司承保的风险责任面宽，而事实上没有真实的反映风险的地区差异性，使一些根本不会出现“龙卷风”、“海啸”地区的被保险人事实上分摊了该损失的保险费。
（2）风险要素不合理，缺乏个性化，使费率有失公平合理。现行的费率体系基本上属于“从车费率”，即费率的主要因素是机动车辆本身的种类和用途，而对驾驶员、地域范围、保险保障程度、损失记录及保险公司经营成本等影响保险经营的其他风险因素基本上未考虑或考虑很少，费率在一定程度上不能反映保险标的的风险状况、机动车辆保险业务的经营成果和公司管理成本。
（三）不利于增强保险公司的竞争能力
产品是市场竞争的根本，不同的保险消费者面临不同的风险保障需求，但全国机动车辆保险费率统一，消费者别无选择。在此情况下，会使保险公司的工作重点本末倒置，有些公司不愿意花大力气去了解投保人需要什么，只要向监管机关要到优惠的政策就可以高枕无忧。保险公司没有产品创新的内在动力和外在压力，用不着去从事产品开发与产品创新，客观上削弱了保险公司的产品开发能力。同时，统一费率使得国内保险公司在保险费率的精算、核保技术、产品开发技术及统计资料的系统化采集等保险公司的基础运作方面的竞争能力较为落后。此外，统一费率破坏了公平竞争原则，保护了落后公司。在我国机动车辆保险市场有多家市场主体，并已形成保险公司之间的竞争格局的情况下仍采用统一的管制费率，使那些经营管理水平较高和风险控制较好的保险公司不能根据其损失成本而降低费率，这实际上保护了那些经营效益不佳的保险公司，使其在竞争中不会因成本劣势而被淘汰。
二、实施机动车辆保险费率市场化的背景
保险费率市场化简单地说就是由保险市场决定保险费率。机动车辆保险费率市场化是指保险公司根据保险市场产品供需状况、根据对产品损失数据的收集、公司资源状况和其经营目标策略，在符合定价基本原则的前提下独立的厘定费率。
在全球化和保险市场国际化的背景下，保险市场开放力度的加大和竞争的加剧，使费率市场化成为保险市场发展的必然趋势。从欧美各国保险业发达国家的车险经营情况看，除了法定责任保险外，其他车险产品的设计和销售大多经历过从无序竞争到严格监管，再到条件成熟时逐步过渡为市场调节的发展过程。过去以保守著称的日本财产保险市场在对外开放过程中，也不得不改变统一定费的做法，实施费率市场化。我国已经加入WTO，国内保险公司要应对外国保险公司的竞争与挑战，就必须对费率制度进行改革，实施费率市场化，增强民族保险业的竞争能力。因为费率市场化后，保险公司要自己承担经营风险，要在激烈的市场竞争中求得生存和发展，不得不设计适销对路的险种，制订合理的费率，不断进行产品创新，提供优质的服务，这样各保险公司必须改善内部管理，提高经营管理水平，加大信息化建设的投入，增加产品的技术含量，提高整体的竞争能力。
机动车辆保险是国内保险市场财产保险的主要险种，多年来其保险费收入一直位居财产保险业务的首位，近几年保险费收入占财产保险业务总保险费收入的比重均在60％以上。同时，该险种也是财产保险领域发展时间较长、种类较全、管理相对规范的险种，因此成为我国保险市场实施费率市场化的试点对象。2001年3月，保监会选择深圳市作为试点城市对机动车辆保险费率结构进行了调整。同年10月1日，保监会在广东省进行机动车辆保险费率改革试点，机动车辆保险费率由保险公司自主制定，监管部门审查备案。具体地说，就是保险公司可以参照监管部门制订的基准费率，依据风险因素、安全记录和自身的管理情况，自主地制订机动车辆保险费率，经试点地区保险监管部门备案并向公布后开始实施。2002年3月，保监会下发了《关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关的通知》文件，规定“保监会不再制订统一的机动车辆保险条款费率，各保险公司自主制订、修改和调整机动车辆保险条款费率，经保险监管部门备案后，向全社会公布使用。”此文件的下发，标志着我国保险费率市场化以机动车辆保险为突破口，已跨出了关键性的一步。但机动车辆保险费率市场化不可能一蹴而就，它需要一个渐进的过程，要实现市场化的目标需要相应的条件和配套措施。
三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议
（一）机动车辆保险费率市场化的过程
一般来说，保险费率市场化需要以下条件：一是国家有一套完善的保险监管法律体系，对市场主体的行为、保险业务和保险公司的运作进行规范；二是保险监管部门建立了以偿付能力为核心的保险监管模式；三是市场主体运作规范、市场操作透明，即经营主体的经营活动处于政府和公众的监督之下，它们以利润最大化为基本的经营目标，且使其有一套保持公司正常运营的制约机制。考虑到我国现阶段保险公司的经营管理水平、市场发育水平和监管水平，为了缓和费率市场化对机动车辆保险市场的冲击，确保机动车辆保险消费者认同费率市场化，对此应分阶段逐步推进。
1.机动车辆保险费率市场化应有过渡期，该期间保险公司仍可使用保监会制订的费率或作为参照费率，在此基础上进行费率结构的调整。
2.在实施机动车辆保险费率市场化初期，保监会要对机动车辆保险制订、修改和调整条款，费率的监管办法作出较具体的规定，包括保险公司的哪一级公司有制订权、保险监管部门具体的监管程序、保险公司向监管部门备案应提交的具体材料、费率制订和调整的公式、测算数据、方案及调整费率的因素等作出具体的规定。
3.随着保险公司经营管理水平的提高和保险行业自律能力的提高，待条件成熟时，保险监管部门只规定厘定费率的原则和，而将费率具体制订和管理交给保险公司和行业协会。
（二）实现保险监管模式的转变
保险费率市场化要求保险监管模式转变来适应这种变化。从世界各国保险业的情况来看，多数国家在实施保险费率市场化的过程中，保险监管的核心已转为对偿付能力的监管。我国对保险实行的是严格监管方式，即对保险公司的市场行为监管与偿付能力并重监管。费率市场化要求改变目前对费率的严格管制，而将监管的重心向偿付能力监管为主过渡。因此，保险监管部门应对偿付能力监管的指标体系的可行性和可操作性进行修改和完善，要求各保险公司对最近年度的偿付能力情况进行详细测算，待条件成熟时，把偿付能力作为评价保险公司的重要指标，根据偿付能力状况对保险公司进行分类监管。通过具体的偿付能力指标的监管，可以对保险公司的经营状况进行跟踪和，以保证保险公司的最低偿付能力水平，维护被保险人利益。同时，在条件成熟时，建立保险市场的退出机制。
机动车辆保险费率市场化和今后将逐步实施的其他险种的费率市场化，以及保险监管模式的转变，需要法规的完善与之配套。因此，应加快修改《保险法》，尽快出台《保险违法行为处理办法》、《保险公司信息披露管理办法》和《再保险管理办法》。
（三）保险公司内控制度的建立
要逐步实施机动车辆保险费率市场化，今后监管部门不再制订条款费率，而由保险公司依照一定原则和程序自订条款费率，市场的交给市场去解决。过去由监管部门包揽的难题今后交给保险公司自己去解决，这种新情况必然产生怎样通过内控来防范和约束经营风险的新问题。从世界其他国家车险费率市场化看，除技术条件和监管条件外，还要求微观经营主体具备以下条件：一是效益观念对保险公司的经营行为有硬约束，赔本的买卖不能做；二是大多数公司在竞争中要有理性的思维，不采取不负责任的经营政策，自觉规避风险；三是保险公司内部要实行标准化服务和标准化定价，防止在市场上出现内讧。
要具备以上条件，保险公司必须建立内控制度。内控制度是保险人对保险经营活动的自我控制和管理，它的目标是防范风险，实现利润最大化。如果保险公司不能成为具有利益机制和约束机制的经营主体，费率市场化可能会产生新一轮的恶性竞争，造成保险市场的混乱。要使保险公司真正成为具有利益机制和约束机制的经营主体，关键是要明晰其产权，建立企业制度。只有使市场经营主体企业制度健全，才能使保险市场得以有序发展，保险费率市场化才能顺利的实施。
（四）加强行业自律，为机动车辆保险费率市场化创造一个良好的竞争环境
为顺利实现机动车辆保险费率由严格管制向市场化过渡，应充分发挥保险行业组织对保险市场的协调和管理作用。配合机车险费率市场化的实施，行业组织应作以下工作：
1.加强宣传和舆论导向，通过媒体向公众宣传车险费率改革意义，讲清保险经营的基本原则和费率厘定的基本原理，澄清业内外对车险费率市场化就等于自由化，就会大幅度降价的错误认识。
2.在充分调研和论证的基础上制定可以操作的机动车辆保险行业自律办法或公约，以维护行业利益和防止新一轮的恶性竞争。
3.进行本地区机动车辆保险费率水平及浮动合理区间的测算工作，为机动车辆保险经营机构合理确定费率提供数据。
4.积极机动车辆保险机构的行业自律问题，争取建立机动车辆保险机构的行业自律机制和违约违规处理机制，通过整顿和规范中介环节来为保险机构的行业自律与公司内控创造外部的基础条件，真正实现机动车辆保险条款费率改革的目的。
（五）建立财产保险精算制度
保险业务是一种风险管理业务，精算是进行风险管理的基础，而风险管理的能力在很大程度上决定了保险公司的竞争力。因此，各家保险公司要想提高管理水平，保持健康的发展，提高市场竞争力，就需要切实提高自身的精算水平。保险公司只有具备了足够的精算能力才能够合理地厘定费率，有效地管理风险。保险监管机构放开费率设定，就必须监督保险公司厘定的费率是否充足合理，这需要精算提供保证。同时，偿付能力监管需要根据精算原理制定出符合国情的准备金评估标准和法定偿付能力监管体系。
我国目前已初步构建了寿险精算体系，它包括：精算师认可制度、精算报告制度和指定精算师制度。今后保监会应在借鉴寿险精算制度建设的基础上，建立财产保险和再保险的精算体系，要求各家财产保险公司和再保险公司同步建立非寿险精算制度，为保险费率市场化提供技术保证。
主要参考：
[1]裴光。 中国保险业竞争力研究[M]北京：中国出版社，2001.
[2]张俊才。保险费率市场化与新产品开发[J].保险研究，2002，（3）。
[3]张响贤等。论汽车保险费率市场化趋势[J].保险研究，2002，（1）。
[4]兰虹。财产保险[M].成都：西南财经大学出版社，2001.
篇10
关键词：机动车辆保险高赔付率赔款支出理赔
目前车险赔付率直线上升成为了我国机动车辆保险面临的主要问题。我国已经成为交通肇事率最高的国家之一，各种案件的发生使机动车辆保险理赔大幅增加。就2008年下半年来说，中国人民财产保险公司中机动车辆保险的赔款支出占同期保险业务收入的比重高达73.5%；太平洋财产保险的赔付率也高达67.13%；而有的公司甚至超出了100%的赔付率。2009年我国车险赔款支出也呈同比增长之势，在总赔款支出中占比高达73.79%，其中的交强险赔款支出同比增加117.78%。1
一、我国机动车辆保险高赔付率原因分析
赔付率是指一定会计期间赔款支出与保费收入的百分比。用公式表示为：赔付率＝（赔款支出÷保费收入）×100％。2赔付率由赔款支出和保费收入两个因素决定，高赔付率从静态分析看可能是因为保费收入的减少，也可能是因为赔款支出的增多。从动态分析看则是因为赔款支出的增长比例远远大于保费收入的增长比例。
随着我国汽车的普及以及车险业务的发展，我国的车险保费收入总体来说还是比较高的，因此导致我国机动车辆保险高赔付率的因素主要是赔款支出的增加，而赔款支出的增加又有多方面的原因。其中核保方面的因素是通过承保质量来影响赔款支出的，理赔方面的不足才是导致赔款支出提高的更直接、更重要的原因。
（一）保险公司理赔管理不足
1、理赔程序简化，查勘定损技术不高
机动车辆保险理赔流程本来比较复杂，包括报案、查勘定损、缮制审核、赔付结案环节，但在实际操作中为了缩短赔付时间和减少麻烦，保险公司往往放松对车辆和报案资料的核查，简化交通事故理赔程序，特别是在查勘定损、审核和赔付上都不够谨慎。另外，我国大多保险公司在定损技术方面还不够高。
2、理赔人员业务素质和道德素质不高
理赔人员业务素质良莠不齐是导致赔款增大的一个重要因素。部分理赔人员由于业务不熟练，相关知识少，不能准确定损，造成多赔的情况时有发生；理赔人员道德素质低下，一些理赔人员把理赔视为发财致富的“工具”， 明里暗里谋取私利，如通过种种方式制假造假。
（二）被保险人的道德风险和心理风险普遍
被保险人的道德风险是导致保险公司赔款增加的一个不利因素。其表现为被保险人为了获得保险金而故意制造伪证、更改事故日期、制造事故、肇事后投保、冒名顶替、开具假药费单据等。另外，目前购买私家车的人越来越多，新车销售量不断增加。而私家车的驾驶员有很大部分是新手，出险率比较高，随着生活节奏的加快，驾驶员经常工作疲劳而驾车，他们的谨慎意识不够，或者为了赶时间，或者饮了酒，又或者是为了追求刺激等都使得出险概率大大提升。
（三）汽车修理厂存在普遍的道德风险
4S店以及汽车修理厂是顾客以及保险公司的桥梁，他们作为独立的利益体，在现实生活中经常利用职务之便骗取保险金以获得额外利润。有的时候汽车没有坏或者只是轻微受损，修理厂就自主扩大损坏程度，以便向保险公司索赔高额保险赔款。还有的骗赔招术有以次充好，将质量较低的材料更换给车主，却向保险公司索赔最高级的材料费等。
（四）医疗机构中不合理费用攀升
医疗机构中不合理的费用攀升导致了保险赔付上升。一是在利益驱动下，医院和医生都很乐意开处昂贵的检查项目及药品；二是事故的受伤者，也愿意多检查、多用好药；三是受害者将交通事故所受伤害和其它原有疾病合并治疗；四是小伤大治、挂床疗养等情况也时有发生。
二、降低我国机动车辆保险高赔付率的措施
（一）强化保险公司理赔管理
1、加强理赔流程管理，提高查勘定损技术水平
保险公司应进一步完善理赔规章制度，加强理赔流程的管理，使各个环节严格按照相应的规章制度执行；加大查勘定损力度，保险公司要特别加强查勘定损工作；建立理赔监督模式，建立内审制度,严格理赔审核，对业务部门处理完毕的赔案, 对审核报批各个环节,都要认真审核。此外，保险公司应该向国外学习先进的查勘定损技术，对记录、测量、绘图、照像、询间、取证等重要工作进行严格规定；引入先进的IT信息技术，利用无线网络进行远程定损和异地处险,运用完善的业务处理系统和电子化的定损核价系统来对大量的案件进行处理。
2、加强理赔队伍建设、建立相应的激励约束机制
保险公司要加强对员工的业务培训，从理论和实践两方面提高员工业务技能。同时，提高员工队伍思想素质。深化员工世界观、人生观、价值观的教育，选择高素质人员充实理赔队伍，持续开展理赔人员职业道德教育和警示教育。 此外，完善理赔人员的激励和约束机制，建立健全理赔业绩量化考核体系，提高理赔人员的责任心和工作积极性。
（二）保险公司应制定相关措施约束被保险人行为
我国机动车辆保险条款中虽然有无赔款优待的规定，但和其他国家相比还不够完善。我国规定的无赔款优待制度折扣应该有所提高，才能真正调动起老百姓自觉控制风险的积极性。此外，保险公司应加强对被保险人的风险评估。保险公司应逐步建立投保人的信用风险评估和审核制度，引入一些科学和先进的测评手段，加强对于道德风险的防范。
（三）保险公司应有效监督修理厂并加强与其合作
保险公司在事故发生后不仅要查勘现场，还要清楚修理厂的修理程序及方法，保险公司应加强对修理厂的监督；保险公司和修理厂可以在物质上或资金上进行互相投资，加强一些环节的合作，优势互补；保险公司可建立全国4S店经营品牌车辆价格查询体系，调查厂家给经销商提供的零配件的成本价；被保险人应提高对修理厂骗赔的警惕意识，在维修过程中，经常去检查车辆维修情况，并拨打保险公司电话，察看实时的报案记录。
（四）减少医药费用方面的漏洞
医药费是第三者责任险的主要赔款支出。保险公司应加大与医院方的合作，争取政府特别是医疗行政主管部门的支持，设立定点医院，保险公司可派人驻院，审核有关处方，减少与事故无关用药及检查费用。保险公司应规定第三者人身伤残医治，必须到保险公司定点医院，但生命垂危者可到就近医院抢救，危险期过，就必须转到定点医院治疗，否则，保险公司有权拒绝赔偿一部份或全部医疗费。
参考文献：
［1］郑功成等.财产保险[M]北京：中国金融出版社，2005
［2］曾娟等.机动车辆保险与理赔[M]北京：电子工业出版社，2005
