异地公积金政策范文

导语：如何才能写好一篇异地公积金政策，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

公积金异地还贷购房，条件各不同

日前，很多城市都相继调整了有关公积金异地还贷购房的规定。武汉从今年10月20日开始执行调整后的公积金政策。在新调整的规定中，最大的亮点就是允许异地购房可以动用本地公积金还贷。这意味着在武汉的市民被允许在武汉市行政区域之外，可以提取住房公积金来偿还商业性住房贷款。

武汉使用公积金异地还贷购房，需要提供《房屋所有权证》和《国有土地使用证》复印件（抵押银行盖章）；借款、抵押合同；缴存银行出具的职工个人信用报告（缴存银行盖章）、贷款银行出具的近3年银行还款流水明细；单位审核盖章的《住房公积金提取申请表》和《武汉住房公积金提取凭证》；本人身份证原件及复印件。

另外，广东的珠三角地区8城已实现异地互贷，其中包括广州、佛山、珠海、惠州、江门、中山、东莞、肇庆。想在这些城市间实现异地公积金互贷操作，要看在哪个城市贷款，就按哪个城市的规定办。因为具体的异地互贷的限制条件，每个地方都不一样。大家还要细心查看各地政策，确保自己是否符合这些细节方面的条件。

公积金贷款额度提高

多地公积金的贷款额度都有不同程度上调，武汉市民首次使用公积金买二手房，贷款限额由40万元提高到60万元，但在具体贷款时，也有不同的标准要求，不是人人都能贷到60万元的。

深圳市将住房公积金贷款由原来的80万元提高到90万元。大连、深圳等城市将首套房公积金贷款首付比例降至两成。广东江门市同意开平、鹤山两县调整公积金贷款额度的申请。按照调整后的额度，首套房贷款最高限额统一提高到一人25万元，两人或以上50万元；二套房贷款最高限额一人20万元，两人或以上40万元。昆明不仅提高了贷款最高额度，也放宽了公积金贷款还款年限，厦门、芜湖、合肥等地也相继上调公积金贷款额度等，为公积金贷款松绑成为了地方政府刺激楼市的主要手段。公积金贷款额度不仅可以对市场释放微调信息，也不会影响限购限贷的政策底线，是地方政府微调的最容易执行的办法。

父母可成为共同还款人

深圳规定在子女用公积金贷款买房时，允许将父母作为共同还款人。需要注意的是，在提取公积金还款时，提取的是公积金个人账户余额。父母没有作为共同申请人的，才可以申请为共同还款人，还款时扣减其住房公积金的个人账户余额，用于提前偿还子女的公积金贷款或公积金组合贷款中的公积金贷款部分，每年扣减一次。

在公积金贷款申请时，本人为公积金贷款申请人时，配偶应当为共同申请人，配偶父母在本市缴纳公积金的，也可以成为共同申请人，申请人和父母一并申请公积金贷款的，另需提供户口簿或公安部门、公证机构出具的直系亲属关系证明。

北京可一次性提取公积金个人账户

虽然目前北京、上海暂时还不支持公积金异地互贷政策，但在北京缴存了公积金的购房者，如果在外地购房，可以一次性提取个人缴存账户内的公积金余额。

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20xx年公积金调高细则：多地调高公积金缴存上限近日，深圳、广州、天津、太原等多地密集宣布自7月1日起调整住房公积金缴存基数。

据不完全统计，今年6月以来，已有北京、上海、温州、南京、重庆、成都、中山、青岛、石家庄、西安、泉州、乌鲁木齐、昆明、合肥、南昌等多个城市，包括湖南省、福建省等省份陆续通知，调高住房公积金缴存基数，进而带动住房公积金缴存上限的提高。

公积金也是一项重要收入

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(统称单位)及其在职职工缴存的长期住房储金。

职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。

职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。

各地调高住房公积金缴存基数，进而带动住房公积金缴存上限的提高。随着个人缴费基数的调整，职工个人缴存的住房公积金可能增加，个人到手工资可能因此会降低。

同时，随着个人缴费基数的调整，单位为职工缴存的住房公积金也会增加。虽然这笔钱不是直接打到工资卡上，但也是一项收入，终归是职工个人所有，可以用于购买、建造、翻建、大修自住住房，也能提取出来支付房租。

从7月1日起，20xx住房公积金年度北京缴存基数上限定为23118元，其中，月缴存额上限将由上一年度的5102元变为5548元，上涨446元。

天津市住房公积金缴存基数由20xx年职工个人月均工资总额，调整为20xx年职工个人月均工资总额。缴存基数不得低于2050元，最高不得超过22605元，相比20xx年的1950元、21048元均有提高。

上海市20xx年度住房公积金月缴存额上限定为2732元，而20xx年度上海住房公积金月缴存额上限为2494元。

除京津沪外，已宣布调整公积金缴存基数的各地无一例外均是调高数额，而从过去数年情况来看，各地住房公积金缴存基数的调整也都是调高，尚没有发现调低的地区。

广州、深圳职工月缴可超8000元

7月3日至8月31日期间，广州将开展20xx-20xx年度住房公积金缴存调整。缴存基数，原则上不高于本市20xx年城镇非私营单位在岗职工月平均工资的3倍，即22275元。经济效益好的缴存单位，职工月平均工资高于22275元的，暂可据实申报职工的缴存基数，但最高不得超过37125元。

深圳市住建局公积金中心表示，20xx年度深圳全市在岗职工月平均工资为7480元，因此20xx年公积金最高缴存基数调整为7480元的3倍，即22440元，经济效益好的单位，缴存基数最高不得超过37400元。

今年7月调整后，上海市城镇个体工商户及其雇用人员、自由职业者的住房公积金月缴存额上限为4682元，下限亦为306元。补充住房公积金月缴存额上限为1952元，不设下限。

从京沪广深四大城市住房公积金月缴存额上限来看，广深超过了8000元。目前北京超过5000元，而上海尚不足5000元。

20xx年公积金调高细则：公积金异地转移接续业务提高公积金使用效率

有网民指出，此次住建部限期建立起住房公积金全国联网制度后，最大意义莫过于使异地劳动者平等享受到了住房公积金的福利，能够自由支配公积金，提高了公积金的使用效率。

据报道，根据住建部规划，今年7月1日起，全国所有住房公积金管理中心将通过平台办理住房公积金异地转移接续业务。目前相关部门正加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设，在今年6月底前上线，以后将实现账随人走、钱随账走，预计这一举措的受益群体将超过1.3亿人。

从切实对接并兑现居民住房需求的本质属性出发，有必要尽早实现住房公积金全国联通。网民童彤说。

网民董登新也指出，随着城镇化加速，部分劳动力开始向三四线城市流动，住房公积金异地转移接续平台一旦开启，就可以方便北上广深的住房公积金划转到其他地区，加上当地购房政策和房价优势，有利于增强缴存者购房能力，同时提高住房公积金的使用效率。这一政策对于那些在一线城市工作，却要在其他二三四线城市购房的人群有很大的帮助。

以改革打破利益藩篱

一些网民指出，此项改革仍需做好相关配套工作。

网民朱昌俊表示，公积金开始异地转移接续，走向全国漫游，并不意味着实现了异地贷款，下一步还应尽快放开公积金异地贷款，进一步提高公积金的使用效率与公积金制度的含金量。改革没有终点，公积金的地域壁垒被打破后，还应该继续完善和优化相关制度，更好地满足购房需求，增进人们的获得感。

一位网民指出，公积金异地转移如果解决的好，公积金异地贷款在技术上看似乎不会存在什么问题，关键在于以改革打破利益壁垒，让缴纳者尽量都能享受公积金贷款制度。

20xx年公积金调高细则：提取条件住房公积金的提取必须符合一定的条件，在以下情形之一的可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：

(1) 购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房的;

(2) 离休、退休的;

(3)完全丧失劳动能力、并且与所在单位终止劳动关系的;

(4) 出境定居的;

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1、虽然目前有些城市可以申请公积金异地贷款购买房子，但大部分城市还没有实行这一政策。

2、因此公积金贷款买房还是有区域限制，不能实现想在哪里申请就在哪里申请。

3、但如果城市可以支持异地公积金贷款的话，也是可以用的。

（来源：文章屋网 ）

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农民工纳入公积金覆盖范围

我省支持农民进城购房。落实户籍制度改革政策和居住证制度，积极推进农业转移人口市民化，各市、县政府要制定鼓励农民进城购房的政策措施。将农民工和城镇个体工商户纳入住房公积金覆盖范围，连续足额缴存6个月（含）以上即可申请住房公积金个人住房贷款；全面开展住房公积金异地贷款，实现住房公积金缴存异地互认和转移接续，提高进城务工人员住房消费能力。加大信贷支持力度，银行业监管、人民银行等部门要指导辖内银行业金融机构创新推出针对农民进城购房的信贷产品。引导房地产企业顺应进城农民购房需求特点，采用团购等销售方式，降低农民购房成本。

实行棚户区改造货币化安置

实行棚户区改造货币化安置。将棚户区改造与推动新型城镇化相结合，把城中村、城郊村及易地搬迁进入城镇的村庄纳入城镇棚户区改造范围，给予资金补助、税费减免和开发性金融政策支持。同步推进村民转为市民、村委会转为居委会、集体土地依法征为国有土地、集体企业转为股份制企业“四个转变”。各地要制定棚户区改造货币化安置的支持措施，自2016年起，新启动的城镇棚户区改造及其他房屋征收项目货币化安置比例不低于80%。

商品房套型建筑面积根据市场需求确定

各地要根据房地产市场供需实际，控制好房地产用地供应的规模、结构、布局和节奏。坚持和完善土地招标拍卖挂牌出让制度，实行按楼面地价出让住宅、商服用地。合理确定建设用地兼容性，提高对新产业、新空间的适应性，允许既有和存量公共服务设施、商业商务设施在建设用地大类中跨类别功能转换，支持存量住宅向家居酒店转型，住房城乡建设、城乡规划、国土资源、工商、公安消防等部门要及时换发相关证照，并行办理有关手续。今后公开出让的商品住房项目是否配建保障性住房及配建比例由各地政府自主确定。商品住房套型建筑面积根据市场需求确定，取消90平方米以下住房面积所占比重必须达到开发建设总面积70％以上的强制要求。

鼓励利用存量房发展旅游、养老等

鼓励房地产企业利用存量房发展旅游、养老、创业、文化、教育、体育等跨界地产，开展多元化经营。促进房地产企业由单一开发型向专业服务型转变。提高房地产品质，强力推行居住建筑节能75%的标准，积极发展被动式房屋等绿色节能建筑。加大政策支持力度，推广装配式建造方式，大力发展钢结构建筑，促进化解钢铁过剩产能。支持房地产开发企业兼并重组，提高产业集中度。

加大金融信贷支持力度

加大金融信贷支持力度。居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例下调至20%；对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。将职工住房公积金账户存款利率统一调整为按一年定期存款基准利率执行。加快建立住房公积金管理机构与国土资源、住房城乡建设、公安、民政和人民银行等部门信息共享机制。将享受优惠政策的普通住房单套建筑面积调整为144平方米以下（含144平方米）。

推动住房租赁规模化、专业化经营

培育发展住房租赁市场。全面落实好国家土地、规划、金融、税收等相关支持政策，培育专业化住房租赁机构，推动住房租赁规模化、专业化经营。引导企业投资购房用于租赁经营，鼓励房地产企业调整资产配置持有住房用于租赁经营，支持专业机构通过租赁或购买社会闲置住房开展租赁经营。建立租赁市场房源信息平台，规范租赁行为，维护租赁双方的合法权益。今后各地政府原则上不再新建公租房，实行公租房货币化。

加强北京周边房地产管控

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关键词：供给侧改革；住房保障体系；公积金制度

中图分类号：F299.233.1 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）015-00-01

一、当前住房公积金制度存在的问题

我国住房公积金制度当前面临的问题，主要从以下三个方面进行分析：住房公积金缴存制度的问题；住房公积金的投资、分配使用问题；住房公积金的监管制度问题[1]。

（一）住房公积金缴存制度的问题

在我国现行住房公积金缴存制度下缴存率较低。城镇中的企事业单位是主要的住房公积金的缴存人员，按照国家规定，城镇单位需要按时缴存一定比例的住房公积金额度。但部分民营企业通过少缴存住房公积金来节约成本[2]。同时住房公积金缴存没有严厉的强制措施，和法律法规，城镇个体工商户基本不缴存住房公积金。另一方面，住房公积金不在劳动争议调解仲裁范围之内，没有相关部门能够有效解决发生的纠纷。这些都是住房公积金缴存覆盖面低下的原因，与国家新型城镇化建设方针不相适应。

（二）住房公积金的投资、分配使用问题

2016年的住房公积金提取率为70.20%，至年末公积金缴存余额达到45627.85亿元。由此可见，目前的住房公积金资金闲置严重，使用效率不高，投资渠道也比较少，存在制度缺陷。住房公积金的利用率低导致产生大量的余留资金，但住房公积金投资渠道少成为保值增值难的重要原因。出于对政策风险和资金风险的担忧，多用于国债购买、专户存款、个人住房贷款、保障房建设项目贷款等的利息收入，投资回报率较低。在公积金分配使用方面，高收入家庭购房能力较强，使用住房公积金的比例高于低收入家庭，公积金补贴逆向倾斜的现象体现了制度的不公平性。

（三）住房公积金的监管制度问题

从管理方面来看，当前公积金的管理决策机构是公积金管理委员会，管理中心负责公积金的日常运作，银行负责存储缴存的住房公积金，财政、住建、央行和审计等部门负责监督工作。其中管委会和管理中心存在权责定位不明确、履职不到位的问题[3]。作为决策机构的住房公积金管理委员并非常设机构、也非独立法人，其作用有限，造成职能虚化的结果[4]。而管理中心由于缺乏专业投资人才和有效的资金管控、审计、风险监控机制，其资金多闲置在银行，获得微少利息收益，同时各公积金中心只在本城市封闭运行，各自为政，无法形成高效的资金调配机制，无法进行异地流转使用将对缴存人造成一定的影响。多部门监督易出现协调配合不足、监督力量分散、监督不力的现象，公积金存在不规范使用的风险。

二、我国住房公积金制度的改革途径

住房公积金在我国的定位是准公共产品，是我国住房保障体系中政策性住房金融核心。我国建立多层次的住房公积金管理机制非常有必要，以成为住房保障体系的强有力后盾。对于我国当前住房公积金制度所面临的问题，需要改革存在的不足、有效推进省级层面、全国层面的统一管理制度，以提升住房公积金的缴存率、利用率和优化配置率，建立适应我国供给侧改革背景下新型城镇化的要求，满足住房保障体系发展需求的住房公积金管理制度[5]。

（一）改革住房公积金的缴存、分配使用、监管等环节的不足

为提高城镇居民的住房公积金缴存率，可以扩大缴存对象的范围，在现有公积金缴存制度的基础上增加个人自愿缴存的方式，使每个城镇工作人员都可以享受住房公积金的优惠政策。还可以实施住房公积金差异化缴存，根据家庭收入水平、缴存额度实行不同的缴存利率和缴存额度。在住房公积金的使用环节上，通过减少对职工提取公积金的限制，使公积金高效用于购房、自建、支付房租、装修等个人需求，还可以通过实行贷款差异化利率将公积金倾向于低收入家庭。在住房公积金的管理监管环节上，可以推广全国住房公积金联网监控，加大公积金运作透明度和效率。

（二）在省级、全国层面成立跨地市机构来协调统筹全国住房公积金

各省分别成立省级住房公积金管理中心，将各地市级所管理的公积金余额进行统一管理运作，实现各地市资金的相互调用，提升优化配置效率[6]。设立全国性的专门针对住房公积金的政策性银行补充住房市场融资机制和住房保障体系，它是由中央财政直接注资，成为储蓄型的住房政策性银行，实行全国统一运作原则，实施全国跨区域性的资金调配，加强整体抗风险能力，能够合理分散住房信贷的区域性风险，成立区域性的住房金融风险防火墙，用以解决我国当前公积金制度所面临的问题。

（三）规范住房公积金的使用流程

对于申请人资料和抵押项目的情况要进行详实的核实，并需要健全住房公积金的贷款管理机制，保证住房公积金的使用安全，预防住房公积金贷款使用的初期风险；对于住房公积金贷款中期风险防范，可以对于贷款的额度以及期限进行管控。对于住房公积金贷款后风险防范，需要对贷款的还款情况和还款质量进行追踪，分类管理。

三、结论与建议

供给侧结构性改革是国家从社会经济可持续发展角度提出的一项重大战略部署，也是一项制度上的调整，对于公共政策的供给方式而言，需要具备更高的效率。我国的住房公积金制度是关系到民生和社会保障，也需要从供给改革入手。在经济新常态的背景下，我国住房公积金制度需要加强供给改革力度，通过我国住房公积金制度完善来满足普通群众多层次的需求，最终实现住房公积金惠及民众的目的。

参考文献：

[1]陈余芳，黄燕芬.供给侧改革背景下的我住房公积金制度改革研究[J].现代管理科学，2017（3）：21-23.

[2]郑庆莎.供给侧改革中的房地产去库存问题浅析[J].科技经济市场，2017（1）：42-44.

[3]陈彦良.关于住房公积金对购房影响的探讨[J].现代经济信息，2016（16）：86.

[4]王小驹.供给侧结构性改革背景下的住房公积金制度管理[J].管理观察，2016（20）：66-67.

[5]蒋华福，王广斌.我国住房公积金空间格局研究[J].住宅科技，2016（3）：14-19.

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关键词：农民工；住房公积金制度；实施

中图分类号：F239文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2014）07-0054-01

随着我国工业化和现代化进程的加快，大批农村剩余劳动力向城镇转移，进城务工的农民越来越多，从而形成了一个特殊的群体，这就是农民工。农民工，顾名思义，就是指在城市务工而户籍仍在农村的群体。应该看到，农村富余劳动力向非农产业和城镇转移是工业化和现代化的必然趋势。进城务工农民同产业工人一样，是以工资收入为主要生活来源的城市劳动者，他们与土地已经基本没有劳动和收入上的联系，其劳动时间、劳动对象以及所创造的社会价值主要在城市。因此，破除体制障碍，使农民工享受到与城市产业工人相同的待遇和社会福利，是十分必要的。在农民工中实行住房公积金制度，不仅是农民工享受与城市产业工人相同待遇的一个重要方面，而且对于加快城市化进程，解决农民工住房问题，维护社会稳定等，都具有重要现实意义。

在我国，实行了几十年的户籍制度造成了城镇居民身份与农民身份客观上的不平等。因此，在长期城乡二元结构下，不仅拉大了城乡经济差距，而且造成对身份的偏见和歧视。中央要求:“清理和取消针对农民进城就业的歧视性规定”，也就是说，要让进城务工人员都能够享受到“市民待遇”。按照《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商独资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。从这个规定可以看出，所有在城镇的单位和在这些单位工作的人员，都应当缴存住房公积金。因此，在农民工中建立住房公积金制度，不仅是国家政策的要求，是维护农民工的合法经济利益的需要，而且有利于消除对农民进城就业的歧视。

住房公积金制度是社会受益面最大的住房社会保障制度，即几乎所有的工薪阶层（中低收入职工）都可以通过这个制度受益。它的特点和作用包括：单位和职工共同缴存，归职工所有；对工资中的住房公积金部分免征个人所得税；职工购、建住房除可使用个人账户中的累积部分；还可以申请住房公积金个人贷款，贷款实行优惠利率等。这种强制与鼓励相结合的政策性住房社会保障制度，与直接作为工资收入发给职工的区别在于：一是强制性地调整人们的消费，即职工必须把自己收入的一部分积累起来用于住房消费；二是可以享受免征个人所得税和低息贷款等。大多数进城务工人员的问题之一是“居无定所”，没有住房。一个单位招募雇员，有无固定居所往往是一个重要的参考条件。推进城镇化需要逐步把大批农民从土地上、从农村中永久地转移出来，这不仅要解决农民进城后的就业问题，而且需要解决其居住问题。因此，在农民工中建立住房公积金制度，将他们纳入城市住房社会保障体系，不仅可以使他们有一笔住房消费资金用于解决自己的住房问题，而且是实现农村剩余劳动力有序转移及构建社会主义和谐社会的需要。

国家建设部在2007年3月16日的《2006年全国住房公积金缴存使用情况》中首次明确提出：应使住房公积金制度覆盖范围扩大到包括在城市有固定工作的农民工在内的城镇各类就业群体。这意味着，一直被视为城里人才能享有的福利――住房公积金，首次在制度上接纳了全国数以亿计在城市里打工的农村人。

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一、充分认识住房公积金工作面临的挑战

1.骗提骗贷增加

近年来，随着住房公积金放贷制度的放宽，骗提骗贷的情况逐步出现。个别不法中介伪造虚假材料，帮助职工编造各种理由骗提个人住房公积金，并按提取额收取10%～50%比例不等的非法佣金，严重干扰了住房公积金管理秩序。在贷款方面也有同样的案例，个别不法分子虚开皮包公司，再利用给公司员工到住房公积金管理中心开户之机，偷偷复印身份证、户口本，到银行开立账户骗取贷款。有的与房产部门的工作人员合伙，出具假的备案卡；还有的职工假离婚，等等。作案手段五花八门，防不胜防。

2.职工购房选择住房公积金的比较优势下降

在市场化住房体制已经确立的形势下，住房公积金制度正面临着越来越多的挑战，比较突出的是住房公积金贷款的优势逐渐减弱和商业贷款替代性增强的问题。在住房公积金政策性住房金融发展的带动下，以商业银行为主体的商业性住房金融近年也得到长足发展，目前各商业银行普遍把个人住房贷款作为重点业务发展。在全国当前利率总体水平较低的情况下，住房公积金存、贷款利率多次不平衡调整。目前的住房公积金贷款比商业住房贷款利率仅低约1个百分点，其低息优势受到严重削弱。在这种情况下，普通职工家庭选择住房公积金进行住房消费呈下降趋势。

3.缴存比例不平衡导致缴存差距扩大

根据《住房公积金管理条例》（下称《条例》）规定，职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%；有条件的城市，可以适当提高缴存比例。

住房公积金制度在设计上已对社会公平有所考虑，比如规定职工和单位住房公积金缴存比例均不应低于5%，也不能高于12%；缴存住房公积金的月工资基数，原则上不应超过职工工作所在地统计部门公布的上一年度职工月平均工资的3倍。但是，政策对部分高收入行业和单位开了口子，由于住房公积金由单位和职工按照1：1的比例缴存，部分行业和单位将其当成了变相福利，社会收入分配差距进一步扩大。

4.非公有制企业人员建制难度大

随着近年来国内经济体制改革的深化和非公有制企业的快速发展，非公有制企业的从业人员在数量上所占的比重越来越高；但非公有制企业及其从业人员绝大多数未建立住房公积金制度。主要原因是：非公有制企业的人员流动性非常大，由于非公有制企业多为科技含量较低的劳动密集型企业，对员工素质要求不高，在劳动力资源充裕的情况下，劳动用工的主动权主要在企业，用人制度非常灵活；同时工作人员也会根据自己的能力、收入和个人发展的需要变换工作，且用工制度不健全，许多单位与职工未签订劳动合同，使得住房公积金缴交难以全面覆盖企业。

5.个贷发放率稳中趋降，年贷款总额缩减

据贵州铜仁住房公积金公报数据显示，2011年铜仁住房公积金共向2975户职工家庭发放住房公积金贷款，同比减少11.3%。江西新余全年共发放职工住房公积金贷款18519.4万元，同比减少28%。上海市2011年发放公积金个人购房贷款265.05亿元，发放户数为7.33万户，分别较上年下降12.50%和26.36%。根据各管理中心反馈资料数据分析，影响个贷发放率和贷款额减少的原因主要体现在：一是2011年全国房地产市场密集调控，受住房差别化信贷和差别化税收等政策影响，住房消费成本增加，改善、投资、投机型住房需求受到明显抑制。二是各大城市先后颁布了“限购令”、“限价令”、“一房一价”、“租赁税”等政策，对二手房交易税也进行了调整，同时央行多次上调商业银行存款准备金率和存贷款利率，使住房信贷不断收紧，商品房出现滞销。三是由于过去鼓励住房消费，城市中住房公积金缴存职工贷款已逐渐趋向饱和，致使住房公积金贷款相应减少。四是2011年受通货膨胀影响，房地产市场价格居高不下，极大影响了购房的积极性，使房屋销售量急剧下降。

二、化挑战为机遇，以机遇促发展

1.扩大影响

认识是行动的先导，加速住房公积金发展，必须有浓厚的、强烈的、良好的社会舆论和认识氛围做基础。在当前形势下，必须与时俱进抓导向、抓宣传，让更多的人认识公积金，自觉参与公积金，形成持久、有效、正面的社会影响。在扩大影响中要切实做到三个突出。

一是突出政策的民生作用。实行住房公积金制度的目的是实现居者有其屋，改善职工的住房条件，事关职工最直接的切身利益，是一项惠民利民的好政策。

二是突出政策的保障作用。住房公积金制度是国家法律规定的一项重要的住房保障制度，具有强制储蓄性、互、保障性的特征。建立职工住房公积金制度，能为职工较快、较好地解决住房问题提供有力有效的可靠保障。

三是突出职工权益的法定作用。建立住房公积金制度是《条例》规定的法定义务。每一个城镇在职职工自参加工作之日起至退休或者终止劳动关系的这一段时间内，都必须缴纳个人住房公积金；职工所在单位也应按规定为职工缴存住房公积金。

2.修改《条例》

目前，我国正处于经济快速发展时期，每项制度的建立与完善也必然需要一定的过程。《住房公积金管理条例》于1999年颁布并实施；2002年进行了第一次修订。10余年来，其中的有些规定已经不能完全适应住房公积金的发展需求。加快修订《条例》既是发展的必然，也是解决职工诉求、解决制度矛盾的根本途径。

2012年2月12日，住建部决定对《条例》进行第二次修订，目前正在全国多地进行密集调研，了解公积金政策执行情况。在修订中，我们要立足于全国一盘棋，统一机构性质、系统监管、政策执行，把握职工的直接合理诉求、社会的普遍关注和适应未来发展的大方向原则，有针对性地增补修订和调整完善。二次修订后的《条例》，应明确住房公积金的使用范围及法律指向，能让公积金更便利地用于包括租房、装修在内的住房消费，改善职工的住房条件，更能贴近支持中低收入家庭对住房的需求。

3.保障民生

一方面，要用好、用足政策，从实际出发，在控制风险的前提下，最大限度地满足职工诉求，支持职工构建房屋，提高居住水平；要大力开展政策创新，推行异地贷款等模式，做到专款专用，应用尽用，应贷尽贷。

另一方面，要切实维护职工权益，根据《条例》要求，城镇在职职工，无论其工作单位效益如何，都必须按照《条例》的规定缴存住房公积金。各地住房公积金管理中心执法部门对单位逾期不缴或者逃避、抗拒建制的，严格按《条例》有关条款进行处罚，并申请人民法院强制执行。特别要抓好非公企业建制突破，落实进城务工人员建制工作。

财政补贴作为公务员、事业单位职工住房公积金中的一部分，必须落实到位，同时，各管理中心要优化服务、强化管理、创新管理方式，探索业务上的开放式同城受理、归口审批、限时服务，提升效率，着力为广大缴存人创造快捷、高效、文明、规范的办事环境。

4.确保安全

住房公积金中心管理着庞大的资金，确保资金安全是重中之重。确保住房公积金安全，一是进一步明确岗位职责，加强岗位风险控制。根据管理中心内设岗位，明确划分职责权限。对于贷款审批、公积金提取等重要岗位，规范业务操作，明确第一责任人，明晰权利和义务。重点是要错开管理和操作层，实现岗位之间的相互牵制、相互约束和相互监督。二是落实管委会决策职能。住房公积金管理中心的重大决策和重要政策，都须经管委会审议通过后方可执行。三是加大惩罚力度。一旦出现违规违章办理贷款、提取的情况，不但要追究办理职工的责任，还要追究审批管理人员的责任，并加大处罚力度。四是要加大投入，建立科技防控体系。要引用先进的计算机信息系统，对资金流向实行实时监控，要运用机器识别技术，减少人为因素。五是要加快信用建设，从业者要爱岗敬业、严谨自律；使用住房公积金的职工也要诚实守信，合规支用公积金，使住房公积金管理风险得到有效控制，保证资金安全。

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关键词：住房公积金 问题措施

中图分类号：G353文献标识码： A

一、住房公积金含义

我国住房公积金制度1991年起源于上海，在上海试行住房公积金制度时，就明确住房公积金是一种义务性的长期储金。实行公积金办法的职工个人按月缴交占工资一定比例的公积金;单位亦按月提供占职工工资一定比例的公积金，两者均归职工个人所有。1994年我国第一次正式提出住房公积金概念时也规定了住房公积金是一种长期性住房储金。

1999年国务院颁布《住房公积金管理条例》时，将住房公积金定义为:住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。2002年对住房公积金管理条例进行修订时，将住房公积金的定义修改为:住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。这个定义也是现在一直使用的住房公积金的定义。

二、住房公积金特点

1、强制性

住房公积金是根据国务院颁布的住房管理条例强制执行的，只要是国家机关、企事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工，不管是否愿意，均要缴存住房公积金。住房公积金的强制性有利于保证资金的来源和规模，扩大制度覆盖面，使不同层次职工都能享受到这一制度，保障了职工的合法权益。

2、长期性

住房公积金是长期住房储金，单位只要在正常经营就要为职工缴存住房公积金，而职工从开始参加工作就要缴存住房公积金，直到退体为止。对单位和个人而言，住房公积金的缴存均是长期的。

3、互

作为职工而言，无论是否打算购买住房，都要缴存住房公积金，而在未购买住房时，归职工个人所有的住房公积金是不能提取使用的，除非职工死亡、出国定居或退体。这样，在职工没有买房需求时，其缴存的住房公积金就作为存量资金提供给需要买房的职工融资使用，体现了其互相性。

4、政策性

住房公积金制度是由一系列规章制度来保证实施的，除了国务院颁布的住房公积金管理条例外，其主要运作的依据都是由建设部、财政部等部门制订的规范性文件。此外，为了鼓励单位和职工缴存住房公积金的积极性，国家在税收政策上给予了优惠，如:企业支付的住房公积金在缴纳企业所得税时作为企业成本费用予以抵扣;职工支付的住房公积金在缴纳个人所得税时可以在税前抵扣;住房公积金个人账户的利息收入免征个人所得税;对住房公积金管理中心免征营业税、企业所得税和房产税。通过这些税收政策的实施，提高了企业和职工缴纳住房公积金的积极性，有利于住房公积金制度的顺利推行。

5、公益性

职工住房公积金账户中的资金虽然是归职工个人所有，但是住房公积金的增值收益并不归职工个人所有。增值收益除了提取贷款准备金和住房公积金管理中心的管理费用外，剩余部分均无偿用于廉租住房建设，体现了住房公积金的公益性。

6、限定性

住房公积金的使用是范围是受到限制的。在住房公积金管理条例中明确:住房公积金只能用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房。也就是说住房公积金的用途限定于为职工个人住房建设提供资金，除此之外不能用于其他的用途。

三、我国住房公积金制度存在的主要问题

（一）住房公积金制度设计存在的问题

1、法律体系不完善

与其他国家依据法律设立制度不同，我国的住房公积金制度走的是先由各地制订住房公积金管理暂行办法，进行试点，总结经验后再制定全国性的法规的道路。1991年上海了《上海市公积金暂行办法》、《上海市住房委员会章程》等住房公积金管理的规定，开始试行公积金制度。1994年财政部的《建立住房公积金制度的暂行规定》，是有关公积金管理的第一个全国性文件。而在这项制度面向全国推行5年之后，1999年国务院才颁布了《住房公积金管理条例》这个公积金管理的最高立法层次的行政法规。

2、法规滞后，政出多门

《住房公积金管理条例》的最后一次修订是在2002年，之后国务院就没有对其进行过修订。但是随着社会经济的发展和住房改革制度的深化，有些规定己经与现实情况相脱节。如:《条例》中住房公积金的缴存对象为行政机关、企事业单位、社会团体及其在职职工，但随着改革的深入和个私经济的发展，个体经营者、自由职业者、进城务工人员等己经成为了社会群体的重要组成部分，而这部分人却被《条例》排除在了受益对象之外;《条例》中明确公积金只能用于发放个人住房贷款和购买国债，但2009年建设部等七部委联合下发了《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》，却再次将住房公积金的使用范围扩大到了项目贷款。

3、公积金管理委员会虚置

3.1住房公积金管委会委员构成比例不合理

根据《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金管委会是住房公积金管理的决策机构，其人员由三部分构成:一是政府负责人，建设、财政、人民银行等部门负责人以及专家;二是工会代表和职工;三是单位代表。这三部分人员的人数是相同的，简称“三三制”。但是这样的设计存在两个问题:一是专家人数所占比重较少，二是单位代表不明确，对行政机关、事业单位和企业单位中每一种所占代表比例没有规定，使用有的城市管委会中行政机关代表比例较高，不能充分代表广大的缴存单位。

3.2住房公积金管委会委员缺少履职所需的专业知识

作为一项住房保障制度，住房公积金的决策具有较强的政策性和专业性，需要委员具有一定的经济、法律、金融、房地产、财务管理等专业知识，还需要对我国的住房制度改革、社会保障制度、公积金制度等政策有所了解。但《公积金管理条例》中并没有对管委会委员的知识背景作出规定，而各地对管委会委员的选择主要是根据委员的任职机构和职务来确定，很少考虑到委员的专业背景，所以管委会的专家委员人数较少，大部分委员缺少决策所需的专业知识，有的委员甚至连住房公积金的基本政策法规都不太了解，无法为决策提供指导的意见，难以实现决策的科学性。

4、住房公积金管理中心定位不清

根据《住房公积金管理条例》的规定，公积金管理中心是直属人民政府的不以营利为目的独立的事业单位，管理中心负责记录个人公积金账户情况、审批公积金的提取和使用以及公积金的保值增值，公积金的归集、贷款等金融业务由受托银行办理。但在实际执行中，公积金管理中心存在以上海和北京为代表的两种管理模式。

上海模式严格按公积金制度建立之初的“管委会决策、中心运作、银行专户、财政监督”思路来运行，各地在建立公积金的时候普遍也采用这种模式。具体来说，上海公积金的缴存和使用全部委托银行进行，在银行开设职工个人账户，公积金的缴存、提取和贷款直接到受托银行办理，由银行登记个人明细账。

北京、大连、昆明等很多城市己逐步采用北京模式来运作。具体来说，北京公积金的缴存和使用全部由公积金管理中心管理，个人明细账由管理中心负责记录，公积金的缴存和提取直接由管理中心办理，受托银行没有个人明细账，而公积金的贷款则由公积金管理中心审批后委托银行发放，受托银行只是公积金管理中心的出纳。

5、住房公积金制度监管方面存在的问题

1、监管不健全

近年来公积金大案频发，充分说明了监管体系存在的问题。媒体报道的住房公积金的大案每年都有所上升，从2003年的3起、2004年的8起上升到2008年的18起，涉及金额也从2003年的1. 16亿元上升到2006年的10. 8亿元。而原丽江市住房公积金管理中心主任王琼英，在2004年7月建设部紧急要求在未出台《住房公积金购买国债暂行办法》前，一律停止在证券交易市场购买国债，并立即收回各管理中心在证券公司结算账户中的资金的通知下发后;2004年11月云南省建设厅公积金监管处也明确复函，要求丽江市公积金管理中心必须停止与中科证券公司的交易，不得违规在中科证券公司购买国债的情况下，仍在2005年将8000万元公积金转入中科证券账户用于购买国债，该笔资金实际上己被中科证券公司挪用，造成7360万元资金无法追回的案件，更充分说明了建设部、建设厅的双重禁令，实际上只是一纸空文，管理中心主任权力无人制约，公积金监管无法落到实处。

2、内部监管薄弱

住房公积金的内部监管包括了公积金管委会对公积金管理中心的监管、公积金管理中心内部自身的监管两方面。由于前述所说的管委会制度设计的问题，管委会虚置，管委会对管理中心很难做到真正的监管，管理中心成为真正掌控住房公积金的部门。

3、公积金信息透明度低

2007年建设部了《关于进一步规范住房公积金管理信息公开工作的意见》，在意见中明确要求各公积金管委会和公积金管理中心应公开:公积金管委会的设置、职能、工作规则、会议信息和重大决策事项;公积金管理中心的机构设置、职能、负责人名单、业务网点地址等事项;住房公积金政策法规、规章制度、办事程序;受委托承办公积金业务的银行及分支机构名称;公积金年度归集、提取、使用计划及计划执行情况;住房公积金年度财务报告;住房公积金管理及业务发展中长期规划等。

四、完善我国住房公积金制度的基本原则与思路

(一)尊重历史，循序渐近

住房公积金制度虽然存在一些问题，但其对我国住房制度改革的推进发挥了积极作用，经过二十多年的发展，公积金现在己经有了良好的群众基础和资金积累状下，这一制度不应轻易否定和放弃，而是要在基于我国历史沿革和发展现对其进行渐进式的改良。

(二)体现住房保障作用

住房公积金下一步的发展方向，应该从兼顾所有收入阶层的普惠制转而重点改善中低收入阶层的住房问题，强化其住房保障功能，将高收入阶层的住房问题交由市场解决，在政策措施上向中低收入阶层倾斜。

(三)兼顾公平与效率

要照顾各方面的利益，在体现效率的基础上也要考虑公平性，要考虑中低收入阶层的利益，在公共利益和个人利益间争取一个平衡点，在短期稳妥的同时，也不能放弃长期效率。

1、健全法规制度

要完善住房公积金制度，首先要完善法律体系，使之有法可依，从而使住房公积金规范运行。

2、加强外部监管机制

目前住房公积金的外部监管机构主要是财政、建设、人民银行、银监会、审计等部门，多头监管实际上是多头不管。

3、建立行政监督管理信息系统

以建设部数据专网为网络平台，以住房公积金管理中心信息管理系统为基础，采用建设部、省(自治区)建设厅、管理中心三级联网方式，建立住房公积金行政监督管理信息系统，将监管数据直接从公积金信息系统中生成，并通过监管系统专网实现数据传送，从而提高住房公积金监督管理水平，实现对住房公积金管理和使用情况的适时监督。

4、提高资金使用效益

要提高公积金的使用效益，就要加强贷款发放和投资两方面的工作力度。从公积金贷款的发放上，一是公积金管理中心要减少贷款流程、简化贷款手续，加大宣传力度，提高服务质量，增加公积金贷款的发放金额，使更多的家庭受益;二是对于中低收入家庭要制定贷款优惠政策，要从购房类型、贷款利率、贷款期限、贷款比例、还款方式等方面有所倾斜。

5、加强贷款管理

要避免出现违规发放公积金个人购房贷款的情况，就要加强对贷款发放过程的监管。具体来说，公积金管理中心一是要完善个人贷款内部管理制度，规范审批操作程序，加强贷款业务的稽核;二是要完善个人贷款业务操作系统，在信息系统中设定贷款的额度、期限等控制因素，使得不符合条件的贷款无法通过系统审核，从而也就不能发放;三是严格审查贷款人申请资料，核实贷款人主体资格、公积金缴存情况、还款能力、交易真实性、抵押真实性等要素，加强异地公积金缴存信息核实;四是建立贷款审批岗位制约机制，加强教育，

对违规发放个人贷款的审批人要追究责任。

结语：

虽然住房公积金制度在当前遇到了一些问题和挑战，但是从住房公积金拥有的广泛的群众基础和良好的社会认可度来看，这一制度不应该轻易放弃。并且从其具有稳定的资金来源来看，只要制度设计得当、决策机制健全、管理体制合理、监管有效、业务规范，这一制度将为解决我国居民住房问题继续发挥积极作用。

参考文献：

[1]丛诚.中国住房和公积金制度发展大纲[M].上海:上海辞书出版社，2008.

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一、20**年10月1日至20**年6月30日，个人住房转让环节（卖旧买新或买新卖旧）涉及的营业税、城市维护建设税、教育费附加、地方教育附加、土地增值税和印花税暂缓征收。

二、自20**年11月1日起，对个人首次购买144平方米以下普通商品住房的，契税税率统一调整为1%。

三、20**年10月1日至20**年6月30日，对个人购买普通商品住房（包括二手房）且取得房屋所有权证的购房者，由同级财政部门审核，按购房者缴纳契税数额给予全额补贴。

四、对首套住房人均建筑面积未达到我市人均住房建筑面积标准的购房者，为改善自身住房条件购房，不视为购买第二套住房，仍执行首套自住房贷款政策。

五、20**年10月1日至20**年6月30日，个人住房公积金贷款担保费和房屋评估费分别由7‰、5‰调整为5‰、2‰。

六、20**年10月1日至20**年6月30日期限内，提高住房公积金贷款额度。期房贷款的最高额度由原25万元提高到30万元，且贷款额度最高不得超过所购住房价格（或评估价格）的70%。二手房、现房贷款的最高额度分别由原20万元、15万元提高到25万元、20万元，且贷款额度不得超过评估价值（或应纳税所得额）的50%。

七、20**年10月1日至20**年6月30日，普通商品房和经济适用住房个人住房公积金贷款首付款比例由30%调整为20%。

八、个人住房公积金贷款期限由最长20年延长至25年。

九、20**年10月1日至20**年6月30日，放宽机关、事业单位个人申请住房公积金贷款年龄限制，由原法定退休年龄延长至退休后5年。

十、取消公积金贷款只能享受一次的政策限制。凡不拖欠公积金贷款的借款人，允许多次申请住房公积金贷款。

十一、公积金缴交年限由原连续缴纳2年缩短为1年，且借款人为大学毕业生或部队转业到机关、事业单位工作的，均允许办理公积金贷款。

十二、凡在我市机关、事业单位工作或能够提供公安机关出具的有效居留身份证明的外来人口，均可申请办理公积金贷款。

十三、农民工通过购买获得具有所有权并达到一定标准的住房，可以将本人、配偶、未婚子女和在同一居住地的赡养老人户口迁移至城市。

十四、允许异地购房居民及直系亲属自主择地落户，享受户口所在地的医疗、教育等社会资源。

十五、放宽普通商品住房认定条件，满足小区建筑容积率在1.0以上、单套建筑面积在平方米以下即可认定为普通商品住房。

十六、在坚持“净地”出让的基础上，对危旧房改造、企业搬迁改造、城中村改造等项目，允许采取“毛售净交”的方式出让。

十七、对10万平方米（含10万平方米）以上的地块，统一规划，分块出让，分割发证，分期开发，每期不超过1年，最长不超过3期。

十八、适当降低滞纳金收取比例。

十九、20**年6月30日前，房地产开发企业可缓交或分期缴纳开发涉及的基础设施配套费、人防费、消防费等市权的建设规费，最长可延期至办理销售许可证前。

二十、积极引导房地产开发企业与其他市场主体合作，走联合开发道路，增强抵御风险的能力。在建项目因资金问题与其他企业联合建设的，可以缓交相关市权规费。

二十一、房地产开发建设项目资本金监管比例调整为：开发建设面积在15万平方米以上（含15万平方米）按2%监管，10万平方米（含10万平方米）至15万平方米按3%监管，5万平方米（含5万平方米）至10万平方米按5%监管，5万平方米以下按7%监管。

二十二、对自开票房地产开发企业的企业所得税实行按月核算、按季预交、年度汇算。

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关键词：内部审计；防范；住房公积金；风险

一、住房公积金主要经营风险分析

（一）财务管理风险

住房公积金的财务管理风险主要体现在以下几方面：第一，缴存资金、委托贷款回收资金不及时入账；第二，违规确定受托银行，不按业务需要开立银行账户，违规转存资金；第三，不按规定提取贷款风险准备金；第四，定期存单保管不善，被违规利用或到期不及时兑付收回；第五，滥用印鉴、支票、重要空白凭证；第六，擅自处理抵押资产；第七，篡改凭证、账单；第八，违规筹集资金。

（二）归集风险

住房公积金在缴存方面存在诸多不规范性：如单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续；逾期不缴或少缴住房公积金；缴存比例低下，缴存基数不规范，或只给部分职工缴存住房公积金等。

（三）公积金使用风险

公积金使用风险主要体现在两方面，提取、贷款风险和购买国债风险。提取、贷款风险主要表现在对不符合条件的申请人提取住房公积金、发放贷款；超额度提取、放贷，超期限放贷；利用虚假材料骗提骗贷。购买国债风险主要表现在未经管委会批准购买国债；在证券市场购买国债。

二、加强住房公积金内部审计措施分析

（一）加强财务管理，确保资金安全

第一，缴存资金、委托贷款回收资金应及时入账，建立中心与银行按日对账制度，中心应及时将缴存资金记入职工个人账户，并按规定利率计息；建立对受委托银行的考核制度，考核结果与手续费挂钩，要求银行将委托贷款回收资金及时入中心账户，并畅通职工查询、对账、投诉渠道，建立职工举报处理机制。第二，确定的受托银行报经管委会决策，签订的委托协议报上级监管部门备案；不得在银行多头开户；不能为私利随意转存资金，应建立资金调配管理制度，资金调配必须与业务需求挂钩，并对需求情况进行分析测算，合理调配资金。第三，应按“不低于住房公积金增值收益60%核定，或按不低于年度住房公积金贷款余额的1%核定”提取贷款风险准备金，两种办法选其一，一经确定不能随意互换、变更。第四，定期存单应妥善保管，建立定期存单保管和定期盘点制度，账册和存单保管实行岗位分离；建立定期存单备查簿、并利用信息技术设置到期预警，到期及时兑付收回。第五，财务印鉴必须实行分人保管，完善支票、重要空白凭证的购买和使用登记制度；制定重要凭证保管制度，指定专人保管，建立明细备查簿，账证分离，定期核对。第六，建立抵押物明细台账，专人保管资产，实行岗位分离，不定期检查，依法进行处置。第七，重大筹资方案须经管委会审批，实行集体决策或者联签制度，并关注利率、筹资成本、偿还能力等风险，采用最佳融资方式，加强债务偿还的管理，对偿还本息作出适当安排。

（二）积极督促，依法归集

对于单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，经多次沟通单位执意不缴公积金，应下发“限期办理住房公积金缴存登记通知书”；在限期办理指定期限内仍拒不办理，下发“行政处罚事先告知书”、“行政处罚听证告知书”、“行政处罚听证通知书”；单位在规定期限内既未自动履行又未提出陈述或申辩的，下发“行政处罚决定书”；单位逾期未，申请人民法院强制执行。对于逾期不缴或少缴住房公积金的，督促符合条件的单位申请降低缴存比例或缓期缴存；长期逾期或少缴住房公积金的，下发“限期缴存通知书”，在规定期限内仍拒不履行，申请人民法院强制执行。对于缴存基数和比例不规范等问题，可通过协调逐步规范。

（三）建立健全内部管理制度，合理使用住房公积金

对于不符合条件的申请人提取住房公积金和发放贷款，应建立信息核查、协查制度，通过与房地产权交易部门进行信息系统联网查询，城建部门进行商品房预售合同协查，民政部门进行有关证件核查，公积金行业单位进行异地贷款缴存情况协查，严格审核申请人相关资料；规范操作程序，及时传递贷款在线审批信息，建立岗位制约机制，加强业务稽核；明确提取、贷款办理时限和办理程序，按照“先审批，先放款”办法进行放贷；个人贷款业务实行面谈、面签制度，加强贷前调查、贷中审查、贷后管理，实行业务办理全程系统审核，不留空白点；建立违约、逾期贷款风险预警、催收制度，及时收回贷款利息、本金。对于超额度提取、放贷，超期限放贷，在信息系统设定限制条件、额度、期限。对于利用虚假材料骗提骗贷，应建立审批岗位制约机制，关键岗位轮流制度，设立举报箱，投诉热线等有效方式，鼓励员工及群众举报、投诉中心内外部的违规违法、舞弊和其他有损中心形象的行为；购买国债须经管委会批准，仅限在银行购买，并妥善保管凭证，实行定期对账制度，到期及时兑付并收回本息。

三、结束语

综上所述，中心在制定风险防控措施上，完善内部管理制度，规范操作程序，建立岗位制约机制，审批机制，关键岗位轮流制度，重大事项联签制度，信息系统用户管理和密码分类管理制度，风险预警机制等，提高计算机信息管理，着重加大内部审计工作，对可能存在的风险尽早披露，及时纠正偏差，跟踪落实整改情况，最大限度保证住房公积金的安全。

参考文献：

[1]《住房公积金管理条例》2002年3月24日.

[2]《财政部关于住房公积金财务管理补充规定的通知》（财综字【1999】149号） 1999年10月9日.