公益营销案例分析范文

导语：如何才能写好一篇公益营销案例分析，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】公立医院 经营管理 市场营销

一、改变医院对医疗服务对象的定位

长期以来，公立医院习惯于“看病”不看人，科室按病种设置，服务项目、就诊流程、诊疗环境均是按病种需求设定，很少从人性的角度考虑患者的需求。将医院的服务对象定位于人的需求，视患者为顾客，一方面找出与顾客的接触点，设计医院的服务流程，扩充直接面对客户的服务项目，尽量做到客户需求无盲区，充分体现无微不至，宾至如归。另一方面以人的服务为主体，提倡和激励职工树立起营销的主观能动性，要求职工同时具备的技术服务能力和职业服务能力。医院应调整经营策略，合理、充分地利用医院的人力和物力资源，提供多渠道、多层次的服务。医院习惯于依靠技术与设备吸引患者，在这点上中小医院无法与大医院竞争。于是出现大医院超负荷运转，变成医药超市，医疗质量难以保证，而中小医院业务量不饱和，医疗资源利用率低的现象，从而导致群众看病难看病贵。这种现状足以证明公立医院的医疗服务定位没有满足市场的需求，各级医院没有形成多层次、各具特色的服务体系。建立平等、相互信认的医患关系。由于医院与患者信息不对称，医院的客户始终在被动地消费，客观上医患双方地位是不平等的。近年来不少医院实行了患者选医生，虽然不能解决本质上的矛盾，但从形式上提高了患者的消费地位，增强了消费者的信心。

以上三点是围绕公立医院的市场营销所应进行的观念性的转变，体现了以人为本的服务理念。以人为本是服务行业的通用的营销策略，公立医院与普通的服务行业最大的共性是提供技术与劳务服务，最大的区别是医院的非营利性，因此，在借鉴服务行业的营销策略时，应充分考虑政府的公共卫生政策和服务宗旨。一方面是以服务于人的需求为对象，设计医院的服务流程图，分析服务流转的过程，找出与顾客的接触点，扩充直接面对客户的服务项目，尽量做到客户需求无盲区，充分体现无微不至，宾至如归。另一方面是以人的服务为主体，提倡和激励职工树立起营销的主观能动性，要求职工同时具备技术服务能力和职业服务能力。因此，医院的营销策划就从顾客的需求入手，合理、充分地利用医院的人力和物力资源，对以下各方面的工作实施有效的经营策划。

二、管理顾客为需求，视顾客需求无小事

在服务行业，顾客的需求，就是服务的标的，市场营销部应将搜集顾客的需求作为日常工作，将有市场价值的需求交与业务部门研究、讨论，设计出新的服务项目。一些新项目不只是针对疾病的治疗手段，而是根据顾客的要求和医院的实力，推出有特色的服务项目，能吸引顾客主动消费。另外在顾客管理的工作中还应注重发展与顾客互利互惠的关系，延伸服务空间，通过为顾客建立健康档案、家庭回访，组建健康俱乐部，经常性地举办疾病防治知识讲座，提供病友间互相交流的场所等，以医院文化促进与顾客的联系，达到疾病宣传与提高医院知名度的双重功效。

三、精心设计服务流程和服务环境，提供与消费层次相匹配的医疗条件

多功能的前台服务：一目了然的简介说明，方便快捷的查询和预约服务，热情、专业的导医服务，根据顾客需求提供建议、咨询和特别服务等。

流程通畅、舒适、幽雅、设施齐全的就医环境：医院的建筑设计除了必须符合医疗专业要求外，应尽量在细节上体现人文关怀，减轻顾客的心理压力。特别是针对儿童、老年人、残疾人需配备一些特殊设施。

让顾客明明白白地消费：目前各医院为顾客提供价格查询和费用清单，对医院起到了一定的监督作用。但这种事后告知的方式，并不能让顾客明白所有医疗收费项目及药品同治疗方案的必然联系，顾客只能事后被动接受。真正做到让顾客明白消费，应是事前告知治疗方案和相关收费标准，并让顾客作出选择。这就需要医患之间有足够的时间和便捷的方式进行沟通，因此，适当的加大服务成本是必不可少的。

尊重顾客的选择，当好顾客的参谋，做好医患勾通：让顾客理解和认同医生的治疗方案，主动配合治疗，才能提高疗效，使顾客满意，同时还可减少医疗事故和医疗纠纷的发生机率，减少了医疗风险成本。

四、具有竞争力和灵活性的弹性价格政策

服务定价是以成本为基础，但市场因素对价格的影响不容忽视。医疗成本的特点是固定成本比重较大，业务量对单位成本的调节作用非常明显，因此各个医疗机构的成本差异相当显著。价格反映出医院的市场定位，业务量是市场对医院服务定位最好的反馈。在市场的调节作用下成本、价格、业务量相互影响牵制，因此定价策略是市场营销中的重要环节。一般情况下，应根据顾客的需求制定出不同档次的收费价格，如制定出常见病的单病种定额收费价格，同时考虑医院的公益性，如对老年和特困顾客制定优惠价格。目前公立医院执行政府制定的医疗服务价格，是按医疗项目收费，医院在执行时依据医生的医嘱将这些价格记录到患者的费用中，患者可以查询，但无法选择，感觉如“砧板上的肉”，他们在消费的过程中非常紧张，甚至于对医院的常规检查产生抵触情绪，担心最终消费会超出自己的承受能力，当然谈不上满意消费。而根据病种制定的价格则可使顾客消除疑虑，做到明白消费，放心消费。

五、多渠道的广告宣传和展示，提高医院的知名度和社会形象

通过新闻媒体进行宣传：如开设疾病宣传专栏或做专题采访，介绍疾病的防治办法和治疗的案例，承担公共卫生任务：开展义诊、疾病宣传和专题讲座，对重点人群开展定期的检查和宣传，树立良好的社会形象。

建立网站：以最广泛最快捷的宣传方式介绍医院的特色专科和知名专家，传递最新的医讯，方便顾客查寻，同时收集顾客的需求，成为医院对外联络和宣传的窗口。

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罗永浩的锤子手机掀起了将情怀打造为情怀营销的浪潮，但情怀营销并不能做出真正有情怀的品牌。本文通过对情怀营销与品牌营销的情怀进行分析，提出怎样运用品牌营销的情怀，打造真正有情怀的品牌。

关键词：

情怀；营销；品牌

一、情怀营销

1.情怀和情怀营销

情怀，在字典里的定义是拥有一种高尚的心境，以人的情感为基础与所生发的情绪相对应。而情怀营销，综合多方资料本文给出一个定义：以企业或企业领军人物为主体，以“理想”为标榜，以“故事”为背景，宣扬“情怀”为主，产品介绍为辅进行的营销。

2.情怀营销案例

(1)罗永浩的锤子手机罗永浩的锤子手机是情怀营销的典型。在锤子手机会上，英语老师出生的罗永浩忽视对手机各项性能的技术解读，用“这些你都不用懂，你只需要知道这是全球最XX”的语句将专业性能一带而过，着力以个人魅力渲染“情怀”，他总结自己“我不是为了输赢，就是认真”。不可否认罗永浩的手机会极具感染力，说是中国最具有带动力的手机会也不为过。独特的人格魅力、别具一格的产品会也让其收获了一大批粉丝。罗永浩营销“情怀”，不随波逐流，大喊“不做市场调研，让大部分用户去死，我们是给精英人群做的”，然而“漂亮的不像实力派”的锤子手机定价却跌到899元，这与精英人群的定位似乎相距甚远。(2)康夏卖书康夏拿到了哥伦比亚大学的录取通知书后准本卖掉自己的旧书，有1741本。于是在网上了卖书贴，声称你给我钱，我随机给你寄点书。他写道“读过的书，放在书架上之后就会死亡，成为一具尸体，只有它被下一个人再一次读到的时候，才可能重新焕发生命”，这句极富情怀的的话，在一天之内为其带来了77.8万的购书款。结果却是网友曝光的书单中重复率极高，究其原因是康夏买新书寄出，最后落得个“千夫所指”的结局。

3.情怀营销模式

通过罗永浩和康夏的情怀营销，我们不难发现其共同点，而这也是大部分情怀营销所具有的。(1)灵魂人物让人们觉得有情怀的产品企业，往往都有一个灵魂人物，这个人颇有演讲感染力，总能创造出一些为人津津乐道广为流传的经典语录，而这些语录体现出引起大家共鸣、让人心潮澎湃的“情怀”。(2)粉丝有了灵魂人物动人心弦的故事，大多能积攒众多粉丝。由于对企业人物的崇拜与喜爱，一时冲动购买产品也不在少数。

4.情怀营销弊端

(1)产品质量有问题情怀营销主打情怀弱化产品，往往忽略了产品本身应有的质量。像锤子手机一样，将观众的视线集中于“伟大的情怀之上”，对于产品质量一带而过，不只是会的态势，更是产品生产中的问题，最终导致产品本身质量不过关，名不副实。(2)粉丝效应不稳固在最初的“名人崇拜”效应下冲动购买产品后，由于产品并不像想象中那么好，造成强大的落差，而导致企业客户流失。

5.情怀营销不是真正的情怀

纵观情怀营销的几大特点，可以发现情怀营销是以情怀作为一种营销的手段，并不是将情怀融入到产品以及品牌中。这样的营销变成了一种彻头彻尾的商业手段，更多的是一种哗众取宠，并不是真正的情怀。

二、品牌营销的情怀案例分析

1.LifeWater公司关注缺水儿童

LifeWater公司用与一瓶水同样的价钱售卖半瓶水，将另一半水送往缺水地区，同时将缺水地区儿童的照片及二维码信息贴于瓶身，销售额提升652%。经过LifeWater公司的调查，大部分购买款泉水的人无法喝完，浪费量极大，一个城市里人们每天扔掉的矿泉水，加起来相当于缺水地区80万儿童的饮用水；对于消费者来说，同样的价钱，虽然少了一半的水，却减少了浪费，还做了公益，这是一种情怀。

2.从咖啡杯到环保

对于星巴克漂亮的外带咖啡杯大量的浪费，有情怀的人有了想法。在美国，喝完的咖啡杯被扔掉，它们无法降解，最后会被焚烧或深度掩埋。而美国人每天喝掉4亿杯咖啡，尽管尽力回收，丢弃的纸杯仍高达近千亿。制造一个杯子会产生35g二氧化碳，但每年却有1460亿个纸杯被随意丢弃。加州理工大学的一个学生发明了可种植的咖啡杯。用可降解的材料制作纸杯，同时根据各地特色将种子糅合进去，杯底附上详细的种植说明。即使不种，只要将其撕碎扔进土里，也会成为其他植物的肥料。

三、做真正的品牌情怀

情怀营销虽然存在弊端，却不代表用情怀打动消费者、做品牌营销是错误。罗永浩掀起的情怀浪潮、康夏引起巨大反响的一句话，LifeWater公司良好品牌形象的树立，都为我们做品牌营销情怀提供了良好的启发。做品牌营销的情怀，做真正有情怀的品牌，需要在情怀营销的基础上改换方式。

1.结合实际

做好市场调研，以客户为中心，分析目标客户及潜在客户的需求及行为，针对真实现象提出产品策划，切忌无病。LifeWater公司是经过调查发现目标客户有浪费现象，在结合缺水儿童的实际情况菜做出售卖半瓶矿泉水的决定。康夏就没有结合自己只有1741本书的实际，最后“偷鸡不成蚀把米”。2.产品质量产品是品牌生存的基础，是塑造品牌的前提，是消费者与品牌建立情感的载体。产品质量是品牌营销的重中之重，只有一个好的产品，才使品牌情怀成为可能。所以首先要将产品做成对于目标人群来说高质量的产品。

3.引起消费者共鸣

有效的说服策略要从目标受众本身引发一个情感上具有说服力的信息入手。深刻洞察社会、洞察消费者内心，直击消费者心灵深处，引起其共鸣，让其从打心眼儿里喜欢想要用你的产品。

4.实际行动

品牌情怀不是一句单纯的口号就可以体现的，还需用实际行动将情怀的落实到位。罗永浩的情怀不可谓不激动人心，却浮于表面，未将口中所说的“工匠”精神真的融入到产品中。他的行为就好像是用情怀为你描述了一座高楼大厦，你憧憬不已，可是到头来你却发现，他能给你提供的仅仅是一座茅草屋。而反观LifeWater公司，不只是口头情怀，而是切实将另一半水送给了缺水儿童，在活动期间，捐助了53万儿童。

四、结语

做真正有情怀的品牌，不是简单的找一个灵魂人物，说几句经典语录，利用粉丝效应提高销量就可以的；一味的情怀营销最终只会是将客户的信任消耗殆尽。做真正有情怀的品牌，是立足于实际，将情怀融入到产品中，身体力行的做有情怀的事。坚持产品质量，让产品内涵与整个社会弘扬的价值观一脉相承，传递到消费者中去，才能真正赢得消费者，才能做真正有情怀的品牌。

参考文献：

[1]论述产品与品牌的关系.

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关键词：“互联网+”；互联网保险；保险营销；模式创新

中D分类号：F713.50 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2017）01-61 -03

1997年，中国成立第一家保险信息网站。经过近20年的发展，我国互联网保险从无到有，市场规模快速增长，据曲速资本的《2016 互联网保险行业研究报告》显示，2015年互联网总保费规模从去年859亿元猛增至2234亿元，同比增长比率为160.1%，占总保费收入的比例达到9.2%，渗透率翻倍增长，逐渐在总保费规模贡献中显露头角。开通互联网业务的保险公司数量已超过100 家，占比在全国保险机构总数的55%以上，互联网保险创业公司也如雨后春笋纷纷成立。

2015年，总理在两会中首次提出“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场”。互联网科技将对传统保险业在产品营销、产品定价、员工管理、客户服务等等方面产生深远影响。从营销模式上看，互联网已然不止是一个新的销售渠道，传统保险业与新兴互联网行业的融合已渗透到多个方面，深刻地对传统保险业进行颠覆变革。

一、我国互联网保险营销发展中存在的主要问题

自2013年以来，我国互联网保险呈现爆发式发展，保费规模逐年攀升。互联网保险为我国现代保险业发展创造了新机遇，但在发展过程中也暴露出一些问题，亟需进一步规范。

（一）市场监管体系不完善

我国互联网保险存在法律空缺及市场监管不足的问题。2014年修改后的《中华人民共和国保险法》仍无专门的互联网保险业务经营法律规范，互联网保险市场的准入、经营要求缺乏相关法律指导。目前，互联网保险业务发展暂时由保监会印发的全国规范性文件进行约束，监管面较为局限，执行力度有待提高。对于互联网渠道，保险公司未设立专门的维权及投诉通道，消费者线上购买便捷的背后存在着理赔难、维权难的隐患。

（二）业务结构不均衡

近些年我国互联网保险发展很快，然而同欧美等保险发达国家相比，我国的互联网保险渗透率仍处于较低的水平，在发展过程中也暴露出产品单一、业务结构不均衡的问题。2014年，我国互联网寿险保费规模达330亿元，同比增长5倍以上。然而，59%的保费来自于万能险。部分保险公司追求保费规模的快速扩张，赔本赚吆喝，在互联网渠道发售高收益理财型险种来吸引消费者购买，导致互联网新型寿险产品同质化严重，创新不足。保费增长快速的同时也增加了险企经营压力，埋下了低偿付率、高退保率的隐患。

我国的互联网财险呈现增长见缓的趋势，2014年，我国互联网产险规模达506亿元，车险业务占据互联网产险业务规模的96%，其他非车险业务增速缓慢。车险业务一家独大的局势并不利于互联网财险市场的发展，互联网车险份额的增加并非是财险市场新的保费增长点，而来源于其他传统车险渠道市场份额的缩减。互联网车险价格的优惠吸引了众多消费者选购，损害一部分保险从业者的利益，长久以往容易滋生渠道冲突。同时，单纯发展互联网车险业务并无法给保险公司带来显著的利润增长。

（三）供需双方存在信息不对称

互联网保险对于保险供方和保险需方都存在相应的信息劣势。对于保险供方，信息不对称主要来源于被保险人的逆向选择和道德风险。互联网保险为了给客户最优的购买体验，省却了一部分传统渠道销售时的一些核保程序。而购买流程的优化加大了保险公司对投保人告知信息的核实难度，增加了保险公司的经营风险。同时有一些不法份子通过购买互联网理财险种来进行非法洗钱，严重破坏我国的金融秩序。

对于保险需方，信息不对称主要有两方面，一是由于消费者自身缺乏保险知识，在网上自助购买保险产品时可能会对一些保险条款理解有误，从而影响决策；另一方面是保险供方信息披露不充分，掩盖其实际经营情况，严重损害消费者的利益。

（四）用户信息安全堪忧

互联网保险对网络信息系统的依赖度很高，消费者在网上购买保险时需要录入姓名、电话、住址、银行卡账户等重要个人隐私信息。一些假冒网站、手机软件、未知链接等涉及互联网保险的违法犯罪行动威胁着用户信息安全。除此之外，媒体曾报道超过20家保险机构官网的信息防护系统不到位，存在信息泄漏风险。一旦爆发重大信息安全事故，将对互联网保险市场的良性发展起到负面影响。

（五）险种创新不足

互联网保险不仅仅是开通一个新的保险销售渠道，将传统的保险产品通过互联网来进行销售，而是将互联网思维融合到保险的方方面面。其中，险种创新就是一个大的机遇点。从目前在线销售的保险产品来看，大部分是传统线下销售产品的线上迁移，如家庭财产保险、意外险、短期健康险、车险等，产品同质化高，创新不足。而居于场景化开发的新型险种则参差不齐，个别产品以保障为噱头，实际却偏离了保险的实质，上市不久就被保监会喝令下架，如“罚单险”等。

二、国外互联网保险发展经验借鉴

美国的互联网保险发展较早、技术成熟，是全球业务量最大、涉及范围最广、客户数量最多的市场。1995年2月创立的InsWeb公司曾是美国互联网保险模式的成功案例，最终却因入不敷出而被收购。日本生命网络保险公司（http：//lifenet-seimei.co.jp/）（Life Net Insurance Company，下文简称Life Net）是一家互联网寿险公司，自2008年成立以来取得不错的市场成绩。相比之下，我国互联网人寿保险公司仍是空白。研究InsWeb公司衰败的原因和Life Net运营模式及发展理念对发展我国互联网寿险市场有极好的参考及借鉴意义。

（一）美国InsWeb模式借鉴

InsWeb保险网站是美国一家颇负盛名的第三方保险网站，于1995年成立，通过对保险公司和保险销售人员出售营销线索及为客户提供保险产品比价和最优方案收取服务佣金实现盈利。InsWeb通过与全球180家网站互联，持续吸引大量新客户访问InsWeb网站，在成立四年后迅速突破300万用户，之后一直保持对美国互联网保险市场的非凡影响力。然而，好景不L，2010年，InsWeb陷于经营危机，营业额急剧下降，然而网站运营各项高昂的成本仍需投入，收不抵支的情况一直持续，最终于2011年下半年被bankrate收购。

InsWeb的没落归结于以下三方面：一是InsWeb网站主销标准化和粘度低的短期产品，业务量有限，佣金收入不高。二是InsWeb网站的交流模式单一，客户只能在线或电话咨询。当客户在网站上选购对比保险产品出现疑虑时，在线及电话咨询不能有效地解决客户的疑问，从而削弱了客户的购买欲望。三是InsWeb网站无法提供一站式购买服务，客户在InsWeb网站上获得投保建议后仍需链接转入不同保险公司网站选购其心仪的产品，购买体验不佳，同时又让客户面临更多被营销的处境，影响成交率及客户的忠诚度。

（二）日本Life Net模式借鉴

Life Net于2008年5月18日开业，是一家通过互联网销售的寿险公司。开业后有效保均月增长率在10%以上，市场影响力和保费规模增速很快。截至至2015年12月，Life Net累计保单销量为222598张，是日本业内互联网寿险销量最高的保险公司。

Life Net有着清晰的发展策略――构造简单和便宜的产品，其能在短时间内取得快速发展有以下多方面的原因：一是精准的目标客户定位；Life Net致力于为20-40岁的中青年人群提供人寿、医疗及失能三类保障型险种，对传统寿险产品进行细化和从简，只开发保险责任单一的简单产品。二是产品具有竞争力的价格；Life Net的产品仅在官网直销，省去佣金和手续费等附加费用，加之其产品保险金额较低，故能迎合且覆盖大多数日本普通民众的需求。三是服务优质贴心；Life Net在官网打造保险资讯栏目，客户可以学习到一般的人身险知识，同时还提供免费电话和电邮咨询服务，让客户在懂保险的基础下接纳保险，主动购买人身保险产品。同时Life Net用动画展示及语音解释等方式来展示产品，保险条款简单力求让客户容易理解产品。四是购买体验好；网站上的产品购买手续简单，一键下单、线上支付，提供24h*7day服务，用户体验佳。理赔服务迅速周到，保险金一般在提交理赔申请两2个工作日内即可到账，其中医疗保险金24小时到账，客户满意度高，二次购买率高。五是信息公开透明；Life Net在官网公开企业的月度业绩报告和产品信息，减少信息不对称，让客户放心购买。

综上，Life Net运营的成功经验，在于细分险种领域的专业性和以客户为中心的经营理念。不论是对于积极摸索互联网保险渠道突破的大型保险公司，如“老三家”，还是想借助“互联网保险”这一新兴市场来实现“弯道超车”的中小型保险公司，抑或是新建或筹建中的新保险公司，Life Net模式都有很好的借鉴意义。

三、“互联网+”背景下保险营销模式创新探索

顺应着“互联网+”发展大浪潮，国家也为现代保险业颁布政策红利，互联网保险网络监管法律法规日益完善。我国经济持续快速发展，居民用于消费、投资的资金更为充裕，保险购买力提高。我国保险市场有广阔的发展空间。然而传统保险销售渠道增长乏力，已无法适应新时期保险市场的发展，我国现代保险业的发展亟需突破。显然，互联网保险将是未来保险市场发展的主流，研究互联网保险营销模式创新有利于我国现代保险业健康有序的发展。

（一）利用互联网销售传统保险产品

互联网保险营销模式的创新，首先在于搭建了互联网销售渠道，将传统线下销售的产品搬到线上来销售。我国首先开通的互联网保险销售平台是平安、太平洋、泰康人寿在2000年相继开通的官方网站，由于当时全球互联网泡沫的影响，网站经营陷入瘫痪。直到2003年，各家保险公司才陆续在官网上发售自家保险产品。而后，随着互联网保险市场的深入发展，互联网保险渠道发展呈现百家争鸣的局面。

我国互联网保险渠道创新主要有以下六种方式：1.保险公司官方网站，如泰康在线、国寿e商城等；2.专业保险网站，如慧择网、中民保险网等；3.第三方保险商务平台，如淘宝保险、网易保险和腾讯的财付通保险等；4.网络兼业机构，如携程、去哪儿网、春秋航空等，这类的机构往往具有相关在线保险产品销售优势，服务客户均为有出行计划的群体，具有意外险销售优势；5.专业互联网保险公司。2003年众安在线成立，成为我国第一家专业互联网财产保险公司。众安保险自开业以来一直广受关注，并不负众望，在两年内创造了五百亿的市值。2015年，保监会又陆续批复了三张互联网财产保险公司牌照。2016年，已有多家公司在申请互联网人寿保险有限责任公司的牌照。众安一家独大的垄断局面被打破，渠道竞争也将给互联网保险发展注入新的血液；6.移动互联网渠道，如保险公司APP，微信门店，微信公众号等。互联网保险销售渠道已全面铺开，让消费者能随时随地，轻轻松松完成在线投保。

（二）产品精准定位及定价

互联网科技革命给传统保险行业带来新的销售渠道的同时，也给保险产品的创新带来新的机遇和挑战。产品创新不仅能开发更多的市场需求，也能对我国互联网保险市场的发展起到良好的促进作用。如何将互联网思维融合进保险产品的设计中，是互联网保险营销模式创新一个大的突破点。未来，互联网保险产品创新有望将从以下三方面突破发展。

1.针对特定场景开发全新的保险产品

网购爱好者熟悉的退运险就是缘于网购退货场景开发的新险种，类似的险种还有手机碎屏险、高温险、飞机延误险等等。这类产品会有小额、碎片化、数量多的特点，能够实现精准营销，将互联网的长尾效应发挥到极致，让售价几毛钱的保险产品也能汇集千万乃至过亿的保费规模。如2015年双11当天，众安保险的退货运费险单日保单成交量达3.08亿单。目前众安财险在这一方面的产品创新领先市场，并获得不菲的市场效益。

2.针对特定人群进行保险产品定制

传统保险产品也有市场细分的设计理念，如少儿险、孕妇险、老人意外险等。出于对风险的防范，此类的细分只是粗略的，产品同质化严重。互联网经济及网络社区能够轻而易举地将具有共同风险的人群汇聚在一起，形成一定规模，精细划分市场。特定人群保险产品定制可以有两种方式，其一是先进行产品开发，然后针对特点人群推广。其二发起设立，先征集具有同质风险的人群，待欲参保人群达到一定数量规模后，再委托保险公司研发特定产品并为其承保。这种方式可以规避新型险种滞销的风险，目前在市场还无相关应用。

3.基于智能软硬件的数据来影响保险产品的定价

商业车险费率市场化、健康险个税优惠、万能险最低保证利率放开等新规鼓励保险公司进行产品费率创新变革。基于智能软硬件的数据让保险产品的准确定价成为可能，如车载设备或驾驶记录软件可收集驾驶员的行车数据及驾驶习惯，将车险产品的费率与驾驶员的驾驶数据挂钩，实现因人因车定价。智能体重称可记录被保险人的多项身体数据，将对健康险的费率差异提供参照。

（三）成立互联网相互保险公司

在我国互联网保险市场不断发展壮大的同时，一些网络互助平台也_始出现。保险的初衷是“我为人人，人人为我”，然而商业化的保险形式淡化了这一初衷，而抗癌公社（https：// ）、e互助平台（http：// ）等网络互助平台就是在“众人互助”的理念下成立。

网络互助平台的运行模式多为公益性的，在平台快速发展的同时也存在一些弊端。其中最严峻的问题是互助平台的运营经费捉襟见肘。抗癌公社主张“0费加入”和“0收费”，平台免费为社员提供服务，中间无抽成，社员无人患病或死亡就没有任何费用。但平台的运营成本、人力成本是一笔大花费，抗癌公社的经费主要来源于热心人士资助。

对比于“纯公益性”的网络互助平台，“互联网相互保险公司”的运营方式将有更持久的生命力和更大的发展空间。相互保险公司是投保人基于相互保障的原则设立并共同拥有，为投保人自己经营保险业务的法人组织，其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而不是追逐利润。在国外，相互保险公司是一种成熟的保险公司组织形式，在全球保险业中占据重要位置。我国的相互保险仍处于起步阶段。随着互联网科技的发展，相互保险迎来发展新机遇。新《国十条》明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。保监会于2015年2月了《相互保险组织监管试行办法》，为相互保险的设立要求、运行方式提供了法规依据，扫除相互保险的法规障碍。2015年底，保监会已启动相互保险公司经营牌照审批程序。

互联网相互保险公司从保险商业模式进行创新，不追求股东利润和经营成本低廉的特点，可以更好地为中低收入人群和高风险领域提供简便灵活、惠而不费的保险产品和多样化、个性化的保险服务，对实现普惠金融有积极的促进意义。凭借大数据，物联网，云计算等新兴互联网技术，相互保险公司可实现互联网化营销、投保、核保以及理赔，减少了中介环节，降低了展业费用。同时将运作情况公布在官方网站上，让每一位成员知悉。

成立互联网相互保险公司有望结束我国股份制保险公司为主的单一保险市场组织形式，挖掘保险业新的增长点。未来，相互保险公司将成为我国股份制保险公司的合理补充，突破保险业单一商业模式局限，提升保险产品竞争力，促进保险市场专业化、差异化、特色化、多元化发展。

四、结语

“互联网+”背景下保险营销模式是不断创新发展的，各保险公司应立足自身资质，积极探索适合其发展的模式。对于大型保险公司，因其具有雄厚的资金实力和较高的市场知名度，可以官网直销为主，辅以第三方代销。渠道发展的同时加大产品的创新力度，同时打造互联网保险生活社区。对于中小型保险公司，由于资金、技术、品牌知名度的受限，借助第三方平台销售更具有优势。然而互联网保险的市场赢家并非只体现在保费规模上，以高收益率吸引消费者购买的营销策略弊端凸显。互联网保险保费规模发展较快的新兴保险公司仍任重道远。日新月异的互联网科技正在重塑着各行各业的发展方式，在时展潮流下，企业只有直面挑战，不断创新，才能长远发展。

参考文献：

[1]赵春燕.曲速资本预测互联网保险保费规模将翻番[N].证券时报，2016-4-13（保险）.

[2]国金证券.互联网保险风起云涌[J].资本市，2015，（11）：46.

[3]张琼之.国外保险网络营销案例分析和经验借鉴[J].现代商业，2013，（24）.

[4]唐金成，李亚茹.美国第三方网络保险平台Ins Web的兴衰启示[J].上海保险，2015，（03）.

[5]粟榆，陈宇靖，张洋.“互联网+”背景下保险营销模式变革研究[J].金融发展研究，2016，（04）.

作者简介：

许秒君，女，广东饶平人，广东金融学院保险系保险实务专业2012级学生；