互联网投资理财方法范文

导语：如何才能写好一篇互联网投资理财方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

网络已成为人们开展金融活动的重要入口。在互联网金融的热潮下，消费者对网络投资理财表现出强烈的需求。2013年阿里巴巴集团推出余额宝服务，仅上线6天用户数量即突破100万户，日均净申购额逾五六千万元[1]，火爆程度震惊社会各界，彰显了互联网金融领域巨大的发展潜能和利润空间。 

然而，余额宝成功后，众多效仿者竞相推出“类余额宝”的理财产品，却没有获得如余额宝一样的成功效果；消费者对P2P网络借贷等模式中的网络投资理财活动的整体关注度和参与度仍然较低。因此，研究个人用户对于网络投资理财的接受行为，精准把握用户需求，对于相关运营者抓住互联网金融领域内的发展契机，开展精准的营销活动具有重要意义。 

目前，研究网络投资理财层面的文献较少，研究内容也主要集中在发展趋势[2-3]、优势与劣势[4]、投资风险[5-6]和政策监管[7]等四个方面，并没有关于个人用户网络投资理财行为的定量研究。笔者试图对个人用户的网络投资理财接受行为影响因素进行研究，填充网络投资理财领域内的研究空白，依托于UTAUT模型，定量分析影响个人用户接受网络投资理财的关键性因素以及这些因素间的相互关系，并提出营销建议。 

二、 模型及假设 

（一）网络投资理财的基本内涵 

现阶段还没有学者明确地对网络投资理财进行界定。中国互联网络信息中心[8]将互联网投资理财产品定义为：“互联网公司或银行发行的，只能通过互联网渠道购买的类余额宝类理财产品，该类产品具有高收益、低门槛、高流动性的特点”。 

结合学者们对个人投资理财概念的界定[9]-[12]，笔者认为，网络投资理财是指个人审视自己的资产状况及风险承受能力，利用网络投资工具合理运用财务资源，实现财产的保值增值。该定义中的网络投资理财工具是指基于互联网特色而建立的在线投资理财产品，只能通过互联网渠道购买。对于传统理财产品，如果仅将服务渠道拓展到网络上，而对产品本身没有任何改变，则不应属于网络投资理财工具范围之内，例如在线炒股。 

（二）理论模型及假设 

个人用户对网络投资理财的接受过程可以分为两个部分：一是个人用户对网络投资理财模式的接受过程，这一过程类似于对一个新技术的接受过程，可以通过对于信息技术接受行为具有极强解释力的UTAUT（Unified Theory of Acceptance anel Use of Technology）模型进行模拟。二是个人用户在产品特性、理财认知程度等非功能价值因素的影响下，最终形成接受行为。因此，笔者在UTAUT模型的基础上进行修订补充，从而建立个人用户的接受模型，如图1所示。 

1.UTAUT原始模型的相关研究假设 

对于网络投资理财活动，由于尚处于发展的初期阶段，用户群体在控制变量方面的差异不甚明显，因此并未将控制变量纳入研究范围。同时，根据TAM模型，个人用户对网络投资理财的努力期望会对绩效期望产生影响。对于个人用户来说，当他认为网络投资理财操作起来比较简单，才会愿意接受网络投资理财活动，并发现网络投资理财可以带来绩效上的提高。基于以上分析，笔者提出如下假设： 

H1：个人用户对网络投资理财的努力期望会正向影响绩效期望。 

H2：个人用户对网络投资理财的努力期望会正向影响接受意愿。 

H3：个人用户对网络投资理财的绩效期望会正向影响接受意愿。 

H4：个人用户受到的社会影响会正向影响接受意愿。 

H5：个人用户感知到的网络投资理财便利条件会正向影响接受行为。 

H6：个人用户对网络投资理财的接受意愿会正向影响接受行为。 

2.新增变量的相关研究假设 

（1）理财认知程度 

Robb 和Sharpe[13] 指出，学历和金融知识对高校学生理财行为有重要影响。Veld-Merkoulova[14] 研究了投资者背景对个人投资决策的影响作用。笔者认为，理财认知程度是对居民理财意识的衡量，指个人用户对于投资理财活动的整体认知，包括个人对理财的关心程度和理财知识的储备两个方面。个人用户的理财认知程度越高，对理财中投资风险的不确定性感知就会越少；同时，其对理财的关注度也高，更愿意参与网络投资理财活动，对此笔者提出如下假设： 

H7：理财认知程度负向影响个人用户感知风险。 

H8：理财认知程度正向影响个人用户接受意愿。 

（2）产品特性 

网络投资理财产品是网络投资理财行为发生的基础。彭见琼和吕德宏[15]通过实证研究指出，理财产品的风险属性、产品收益、理财起始金额对居民选择投资理财有轻微影响。Kapoor等[11]提出投资收益、投资增长性以及投资的流动性是影响投资决策的因素。苏雯[4]认为，网络理财产品流动性强于大部分银行理财产品，但稳健性整体来说相对较低。 

产品特性在网络投资理财活动中是个非常重要的因素。通过对余额宝、P2P网络借贷等模式的分析，笔者认为，产品特性是指在网络投资理财过程中，个人用户对于理财产品各方面特征的感知，主要涉及产品收益、产品风险属性、理财起始金额、投资期限和流动性五个方面。

    网络投资理财的产品特性使个人用户更加能够感知到效用和优势；同时产品的部分特征，比如在流动性方面，有些产品提供“随时赎回”，也进一步降低了个人用户的感知风险。对此笔者提出如下假设： 

H9：网络投资理财中的产品特性正向影响绩效期望。 

H10：网络投资理财中的产品特性负向影响感知风险。 

（3）感知风险 

Bauer在1960年将感知风险引入消费者研究中，此后很多学者将感知风险视为用户行为研究中的一项重要因素[16-17]。投资理财活动必然伴随着一定的风险[11]。笔者将网络投资理财中的感知风险定义为个人用户在网络投资理财中，对预计可能发生的、与开始期望不相符的负面结果的心理预期，并将风险重点聚焦在非系统性风险方面，主要包括财务风险、功能风险、心理风险和时间风险。 

个人用户在网络投资理财过程中会对可能出现的风险进行评价，一旦个人用户认为可能会出现伤害自身利益的风险，就会产生抵触情绪。这种对风险的认知，在接收到他人传达的积极消息时，会得到缓解。对此笔者提出如下假设： 

H11：社会影响负向影响个人用户对网络投资理财的感知风险。 

H12：个人用户对网络投资理财的感知风险负向影响接受意愿。 

三、 研究设计 

（一）问卷设计 

笔者基于前人的成熟量表，结合网络投资理财的特点，对各变量的测度量表进行再设计，如表1所示。通过小规模访谈、问卷前测、问卷修正等过程最终形成包括34个问项的正式调查问卷。问卷包括两个部分：第一部分是有关调查对象的基本信息，包括学历、性别、年龄和月可支配收入等；第二部分是网络投资理财行为测量量表，采用Likert五级量表对理财认知程度、产品特性、感知风险等9个变量进行逐一测量。问卷前测以实地问卷调查的形式展开。 

（二）调研方法及样本特征 

采用互联网调查法进行数据的正式收集，通过社交网站链接分享、即时通信工具转发、发送电子邮件等方式发放问卷，共计回收297份问卷，按照“答案重复、关键问项答案缺失、IP重复、明显低于平均填答时间”的标准剔除无效问卷后，得到有效问卷286份，有效问卷率达96.300%，样本量符合进行结构方程模型分析的基本要求[20]。 

样本基本资料统计结果显示，样本学历水平较高，硕士占比44.410%，本科占比40.210%；性别方面，女性数量占54.550%略高于男性；69.930%的样本年龄集中在25—35岁；月收入在3 001—10 000元范围内的人数达86.360%，显示大多数为中等收入人群。 

四、数据分析 

（一）信度、效度检验 

通过SPSS22.0软件，采用 Cronbachs α系数进行信度分析。从表2可以看出，各变量的Cronbachsα系数均大于0.500，可见问卷具有较好的内部一致性，问卷设计合理。 

笔者所使用的量表绝大多数来自于过去公开发表的成熟量表和文献，并且通过访谈和前测，修正了问项表述的不当之处，因此，问卷具有较好的内容效度。在建构效度方面，笔者采用因子分析法进行检验。分析结果显示，各变量的KMO值均大于0.600，表明样本数据适合进行因子分析；各变量均只提取出一个公共因子，并且各测量指标的因子载荷均大于0.450，表明问卷结构效度较高。 

（二） 模型检验 

笔者采用AMOS22.0软件对假设模型进行拟合分析，以χ2/df、GFI、AGFI、NFI、CFI及RMSEA作为主要评价指标检验模型是否成立。各指标评价标准和实际测量结果如表3所示。 

从表3可以看出，评价指标χ2/df、GFI、AGFI、NFI、CFI和RMSEA的实际测量值分别为2.075、0.745、0.736、0.751、0.913和0.072，均在合理范围之内，表明假设模型拟合程度较高。 

同时，假设模型路径系数回归结果显示：假设H7不成立，即理财认知程度对感知风险的影响不显著，表明两组变量之间没有相关关系；其它路径都通过了显著性检验，并且感知风险与产品特性、社会影响、接受意愿之间呈现负相关关系。 

综合分析模型拟合分析与假设检验结果可知，假设模型虽然基本正确，但仍需要进一步修正。依据模型修正标准，删除检验结果中不显著的路径H7，并再次对样本数据进行拟合检验，结果如表4和表5所示。模型修正后的拟合结果（如表4所示）显示，删除H7后，各评价指标都有了不同程度的改善。同时，修正后的模型路经系数回归结果（如表5所示）中，各假设显著性均较高。 

依据各变量之间的路径系数，可以将各变量对接受行为的直接、间接和总影响效果计算出来（如表6所示）。从表6可以看出，按照各变量对用户接受行为的影响效果， 

因此，根据修正后的假设模型拟合分析与假设检验结果，笔者最终建立了网络投资理财个人用户接受模型，如图2所示。 

依据各变量之间的路径系数，可以将各变量对接受行为的直接、间接和总影响效果计算出来，如表6所示。从表6可以看出，按照各变量对个人用户接受行为的影响效果，可以由大到小依次排序如下：接受意愿、绩效期望、便利条件、感知风险、社会影响、产品特性、努力期望和理财认知程度。 

（三） 结果分析 

从修正模型可知，12个研究假设中除H7外，其余都成立。笔者对个人用户网络投资理财接受行为的研究结果如下：接受意愿和便利条件共同决定了个人用户对网络投资理财的接受行为；除便利条件外，各因素都通过接受意愿对接受行为产生影响。绩效期望、理财认知程度正向影响个人用户的接受意愿；感知风险负向影响接受意愿；社会影响、努力期望正向影响接受意愿，又通过其他因素发挥间接影响作用；产品特性通过绩效期望、感知风险对接受意愿产生影响。 

对于假设H7不成立的原因，笔者认为可能是：个人用户在网络投资理财中感知到的风险主要有两类：一类是由网络使用方面带来的安全风险；另一类是从投资理财产品中感知到的投资风险，由产品属性引发。当个人用户对理财有充足的认知时，可以对投资风险进行一个合理的判断，这在某种程度上可以缓解来源于投资理财产品的感知风险，但并不能改变个人用户对网络安全方面的感知风险。

    　五、基本结论与启示 

笔者基于UTAUT模型构建了网络投资理财个人用户接受模型，证实了接受意愿、绩效期望、便利条件、感知风险、社会影响、产品特性、努力期望和理财认知程度等因素都影响个人用户的接受行为并且影响作用依次减小。由于便利条件在很大程度上依托于外界客观环境，对运营者来说可控性较低；接受意愿更多的是从个人用户的主观层面对其接受行为产生推动作用。因此，运营者应当重点关注影响接受意愿的有关因素，在营销过程中注意以下几点： 

第一，发展客户资源，扩张个人用户规模。扩大个人社会影响会降低个人用户的感知风险，进而促进其对网络投资理财的接受意愿。在设计运营模式的初期，运营者就应当充分考虑到个人用户数量的培育时间和培育方法。建议与拥有个人用户基础、业务支撑的互联网企业合作，共同打造网络投资理财产品，缩短培育时间，保障培育效果。 

第二，建立企业品牌，降低个人用户感知风险。感知风险是唯一负向影响接受意愿的因素。为降低个人用户的感知风险，尤其对于独立开展网络投资理财的运营者，如拍拍贷等P2P网站，要着重建立企业品牌，提高口碑和信誉度。打造企业品牌要由内而外。首先，企业运营者需要严格要求自己，摒弃投机取巧等不负责任的念想，始终坚持实现企业和个人用户双赢的效果。其次，可以借助一些外在宣传手段，如获取资格认证、取得知名企业融资、利用名人效应等提升个人用户对自己的信任。 

第三，把握产品属性，做好市场细分。产品特性作用于绩效期望和感知风险，进而影响接受意愿。笔者将网络投资理财的产品特性归纳为产品收益高、产品风险属性小、理财起始金额低、投资期限短和流动性强等五个方面。无论产品形式如何变化，在产品特性中都应包含上述五个方面中的某些特征，借此吸引个人用户，形成区别于传统理财产品的竞争优势。同时，不应单纯地将产品中包含以上特性个数的多少作为设计标准，而需结合市场细分理论，根据个人用户的需求差异将用户群进行细分，有针对性地对五个方面产品特性进行组合，制定多元化的产品，满足不同个人用户的需求，并配合对应的营销手段开展市场推广活动。 

第四，多客户端联动，提升个人用户体验。绩效期望和努力期望影响个人用户的接受意愿。根据研究结果，“网络投资理财能够随时让我了解理财的动态”、“网络投资理财使我的理财活动更加方便”的影响分别高达0.750和0.800，体现出个人用户对于随时随地掌握理财动态的需求。运营者应从个人用户的这一需求出发，开发出不同平台上的客户端，实现客户端之间的联动，并且在界面设计方面，做到合理地协调“简”与“繁”，以客户体验为导向，兼顾操作的便捷性和信息的全面性。 

参考文献： 

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[20] 石芝.移动旅游服务用户接受研究[D].四川：西南交通大学硕士学位论文，2007.29-36. 

篇2

关键词：P2P平台；投资理财；风险防范

中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）011-000-01

一、P2P理财的实质

随着互联网金融的发展，P2P平台充分利用互联网开展对等联网融资业务提供融资贷款。即由P2P平台公司作为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求，互通资金余缺。P2P 理财，泛指个人与个人之间的借贷，简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P 种新型的互联网金融服务不但突破了时间、空间上的限制，更有着门槛低、收益高的特点。在此基础上，传统P2P得到延伸和升级，许多个人和企业开始涉足P2P业务，采取P2P融资模式，通过P2P公司第三方平台将钱借给其他个人或小微企业，实现资金融通。

P2P理财交易平台具备合规运营，具备完善的风险控制制度的条件下，相较其他理财渠道，存在很多竞争优势。传统的金融机构信贷投放成本高、效率低、目标不精准、无法批量获得客户，严重影响其从事小微企业信贷业务的积极性，小微企业融资和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，但目前大多数金融机构没有投入足够的资金和精力去布局。另一方面，我国专业财富管理机构少、资产证券化水平低，受最低投资额限制等，新崛起的中产阶级与富裕阶层也需要P2P网贷平台来实现收益更高的理财需求。而现在投资者可以利用业余的时间和闲置的资金在P2P平台获得收益。资金大小没有限制，可根据投资人个人经济情况来进行投资。而借款人也不需要经过类似银行的繁琐手续就能得到资金周转。P2P借贷主要是通过网络平台对接供方与需方，能够做到信息的快速对接，使得投资和融资需求的快速匹配。

P2P理财具有收益较高、操作简单、资金对接快速的特点。P2P平台主要提供1-30万元的小额贷款，同时为投资者提供10%左右年化收益率。P2P理财给借款人提供了安全快捷的融资渠道，也使贷款人的闲置资金有了更多的升值空间。对于投资者来说，因为P2P投资门槛低，学习成本较少，但收益却远远高于普通理财产品。这方便了很多理财者小额投资的需要，而且分散了投资的风险。

二、P2P理财投资的风险

但作为互联网金融的一种发展模式，其在运行发展的过程中面临以下风险。

一是信用风险。信用风险是指交易双方发生违约等因素在到期日无法履行或不履行其义务而导致损失的风险。其实质资金借贷双方同样也存在着不同程度的信息不对称。相对于银行来说，P2P投资理财平台缺乏健全的征信系统。网络投资平台对借款人的信息掌握不可能全面、真实，借贷双方的信息存在不透明情况，由此加大债权人的风险。P2P投资理财平台对借款人的审核的真实性相对薄弱，导致诈骗行为的出现。信用风险具体表现就是违约风险的产生。

二是流动性风险。流动性风险是指借款方或企业资金流动性不足、短期资产价值不足以应付短期负债的支付或出现筹资困难等风险。在P2P平台中，很多平台借款项目出现资金无法提现，引起投资者集体向P2P平台集中兑付，而巨大的资金需求使平台无法应对，造成平台资金流动性不足。事实上，P2P借贷的资产流动性较大，同时负债流动性也相对较高，因此流动性风险也成为P2P理财中较为突出的风险。

三是市场风险。这也是一种信息安全风险。P2P理财以“低门槛、高收益”的特点吸引着投资者，但在目前我国对互联网金融理财仍然缺乏监管的情况下，客户信息泄露、账户资金被盗、非法吸收公众存款、非法筹资等资金安全问题频发。长期而言，信息安全的不安全性影响了投资人的信心。

三、风险防范与对策

1.信用风险防范。P2P理财产品的违约是信用风险的防范关键。P2P理财要求投资人具有较强的风险识别能力和吸收损失能力。P2P理财产品吸引消费者的地方，即便明知有风险，但在高收益的承诺下，许多投资者无法抵挡诱惑。P2P理财可以通过平台控制、防范违约风险的发生。从理财角度看，所选择P2P理财产品信息是否透明，取决于P2P平台本身。如果平台提供的理财项目没有明确的借款人，而是仅按照期限吸收资金给与收益，则有很大风险。投资者可以通过理财产品每个月定期邮寄账单和债权列表等进行判断。

2.流动性风险防范，强调了P2P平台安全保障模式。P2P平台的广受欢迎，基于平台的准入资金门槛低。由此造成各平台资质不一。对于一个平台的风险能力，并没有一个量化指标可以衡量。比较安全的做法是基于平台的风险保证金的保障。虽然投资者个人难以判断资金划转进入平台后的流向，但是通过风险保证金的监控，能够从公司治理层面确保风险管理的有效执行。此外，对于平台的判断，投资者可以从平台是否具备有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的审查流程，是否有一个成熟的风险控制团队等方面做进一步判断。

3.市场风险防范，基于信息安全来实现。P2P平台网络系统利用互联网技术得以实现，然而开放性的网络系统仍存在漏洞。这导致 信息安全发生意外的可能性增大。互联网络上，各种计算机病毒、黑客攻击甚至假冒网站的出现，导致P2P理财交易信息无法正常传输，甚至引发系统崩溃，这一切都会为投资者带来巨大的损失。正确做法是投资者可根据不同情况采取多种方法客户项目的选择，将资金分散到各个平台，唯一的目的和作用是降低市场风险。

参考文献：

[1]候诗军.中国P2P网络借货平台发展现状研究[J].赤峰学院学报，2014.

[2]张国文.论P2P网络借货平台的风险防范与监管[N].武汉金融，2014.

[3]梁笑雨，魏鹏.P2P网络借贷风险[J].新产经，2013

[4]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代，2013.

篇3

2、其次，在购买理财产品以前，最好多学习专业知识，多听取理财专家的建议，以便合理、科学地配置个人资产。

3、然后，避免那些投资期限过长的理财产品，选择短期理财产品，在确保投资收益的情况下，还能针对市场变化进行调整。

4、最后，在选择互联网理财产品投资时，我们也要注意风险。目前互联网理财产品应其方便快捷、程序简单、风险小等优势获得很多投资人的青睐，但行业鱼龙混杂。

篇4

1.样本选择

为了能够反映河南省不同地区不同收入“工薪族”金融投资理财状况的差异，以2013年《河南统计年鉴》公布的2012年河南省就业人员月平均工资水平为标准，分别选取高于平均工资水平的郑州市、平顶山市、洛阳市、永城市作为中高收入“工薪族”调查对象，选取低于平均工资水平的邓州市、兰考县、固始县和新蔡县作为低收入“工薪族”调查对象。为保证样本的代表性，在样本抽取过程中采用分层随机抽样法，即将月收入作为分层特征，在各个层次中采用简单随机抽样的方法抽取子样本，最后将这些子样本合起来构成总体样本。本次调查中每个调查地区发放问卷250份，共发放调查问卷2000份，回收有效问卷1685份，回收率为84.2%。

2.调查方法

2013年7月，笔者组织郑州航院金融学专业本科生深入确定的调查市县地区开展了为期两个月的实地调查。本次调查采用自编的调查问卷，共设计问题30个，包含“工薪族”收入与储蓄、金融资产配置与负债、投资理财偏好、行为偏差等内容。为保证调查数据的真实性，本次调查主要采取在调查样本中匿名填写问卷的方式进行，调查对象包括不同层次的各类人群，包括医生、工程师、公务员、护士、财务人员、文员等不同职业群体。

3.样本特征

从调查样本的年龄特征来看，被调查者中25岁以下的占11.1%，25~45岁的占77.6%，45岁以上的占11.3%。从调查样本的学历特征来看，中高收入地区被调查者中，研究生及以上学历的人占2%，本科学历的人占39%，专科学历的人占26%，高中及以下学历的人占33%。低收入地区被调查者中，研究生及以上学历的人占0.5%，本科学历的人占10%，专科学历的人占14%，高中及以下学历的人占75.5%。在调查中，中高收入地区被调查者月收入在3000元至5000元的数量最多，占比为31%，月收入在5000元以上的被调查者占30%，其中有7%的被调查者月收入在1万元以上。低收入地区被调查者中月收入在2000元以下的数量最多，占比为54.6%，占比大大高于中高收入地区被调查者，同时月收入在5000元以上的被调查者只占5%左右。河南省中高收入地区“工薪族”收入集中在3000元至5000元区间，而低收入地区“工薪族”的收入绝大多数在2000元以下，且前者的收入水平要整体高于后者。

二、金融资产配置与负债情况

1.金融资产配置

一般而言，投资理财中金融资产配置的主要类别为银行储蓄、债券、基金、外汇、保险、理财产品和贵金属等。调查发现，中高收入地区和低收入地区被调查者均将银行储蓄、理财产品、基金、保险作为主要的选择品种，分别占比为36%、18%、15%、8%和45%、9%、12%、5%。可以看出，低收入地区被调查者更偏好银行储蓄，而中高收入地区被调查者更偏好理财产品，两者均高出对方10%左右，这显示了不同地区“工薪族”的资产配置差异。中高收入地区被调查者年储蓄额在2万元至6万元的占比最多，达到了34.3%，低收入地区被调查者的年储蓄额集中在2万元以下的占比最多，达到了63.7%。年储蓄额在10万以上的中高收入地区被调查者占比为22.4%，大大高于低收入地区被调查者4.5%的占比。这反映了河南省不同地区“工薪族”收入的差距较大，也表明中高收入地区“工薪族”在进行投资理财时可运用的资金较为充裕。

2.负债情况

在调查样本中，持有负债的被调查者占58.5%左右。调查显示，房屋借款均为两类被调查者占比最高的负债项目，超过1/3的被调查者存在房屋借款。中高收入地区中超过10%的被调查者存在信用卡借款、汽车借款、工商业借款等负债项目，而低收入地区中超过10%的被调查者持有汽车借款、教育借款、工商业借款和医疗借款，负债类型分布差异明显。此外，可以明显地看出，持有房屋借款、信用卡借款和汽车借款的中高收入者占比明显高于低收入者，但是低收入者持有教育借款、工商业借款和医疗借款的比重相对较高。综合分析，“工薪族”的负债整体水平较高，且集中在房屋借款和汽车借款方面。同时，由于中高收入地区被调查者持有各项负债项目占比之和高于低收入地区被调查者占比之和，表明中高收入地区被调查者的负债类型更加多样化。

三、金融投资理财状况

1.理财相关知识了解程度

调查显示，中高收入地区中有10%的被调查者对投资理财相关知识非常了解，有52.2%的被调查者对投资理财相关知识了解较多，有35.6%的被调查者投资理财知识不了解，仅有2.2%的被调查者没有听过过任何投资理财相关知识。相比之下，低收入地区中只有7.1%的被调查者对投资理财相关知识非常了解，而高达53.3%的被调查者对投资理财相关知识不了解，同时有6.7%的被调查者没有听说过任何投资理财相关的知识。从中可以看出，低收入地区被调查者对投资理财相关知识的了解程度大大低于中高收入地区被调查者，这可能是由于低收入地区金融机构较少，获取投资理财知识的途径较少造成的。

2.投资理财活动开展情况

调查显示，28.1%的低收入地区被调查者没有进行任何投资理财活动，而中高收入地区被调查者中仅有12.9%没有进行任何投资理财活动，这可能是由低收入地区被调查者可支配收入较少，以及投资理财意识相对较弱等因素综合造成的。另外，投资理财比例在10%至30%的中高收入地区和低收入地区被调查者占比分别为28.1%和29.5%。投资理财比例在30%至50%的中高收入地区和低收入地区被调查者分别为25.7%和22.1%。这表明，有将近1/3的被调查者将收入的10%至30%用于投资理财活动，中高收入地区被调查者投资理财比例要整体高于低收入地区被调查者。

3.投资理财目的

在对进行投资理财活动的被调查者投资理财目的的调查中，将投资理财的目的分为“合理规划收支”、“实现资产增值”、“提升生活质量”、“保障子女教育”、“安排退休生活”等5个方面。中高收入地区被调查者中有39.6%的被调查者中选择“实现资产增值”，占比最高；有22.4%的被调查者选择“保障子女教育”；有18.9%的被调查者中选择“提升生活质量”；有15.5%的被调查者中选择“合理规划收支”；有3.6%被调查者中选择“安排退休生活”。但在低收入地区被调查者中有41.9%的被调查者选择“提升生活质量”，占比最高；有28.2%的被调查者中选择“实现资产增值”；选择“合理规划收支”、“保障子女教育”、“安排退休生活”的被调查者比重分别为10%、10.4%和9.5%，相差不大。这两类被调查者投资理财目的的差异是由两方面的因素造成的，一是被调查地区的“工薪族”收入差异较大。收入相对较高的被调查者通过投资理财达到资产增值的愿望要高于低收入地区被调查者，同时，收入相对较低的低收入地区被调查者由于生活水平相对较低，从而进行投资理财更多的目的在于提升生活质量；二是被调查的中高收入地区养老设施、教育、医疗和卫生等保障条件要比低收入地区相对优越。这使得低收入地区被调查者在投资理财中更多地要为退休、教育等问题考虑。

4.投资理财偏好

在理财产品期限偏好方面，中高收入地区被调查者中选择投资期限在1个月及以下的被调查者占5.3%，选择3个月的被调查者占20.3%，选择半年的被调查者占23.8%，选择一年的被调查者占38.6%，选择投资期限在三年及以上的被调查者占12%；低收入地区被调查者中选择投资期限在1个月及以下的被调查者占15.3%，选择3个月的被调查者占25.5%，选择半年的被调查者占41.5%，选择一年的被调查者占9.7%，选择投资期限在三年及以上的被调查者占8%。这说明中高收入地区被调查者较偏好期限在一年左右，而低收入地区被调查者较偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限较长的理财产品。在理财产品的偏好选择方面，两组样本的被调查者中有67.4%的被调查者偏好保本固定收益类型产品，有24.6%的被调查者偏好保本浮动收益型产品，有4.2%的被调查者选择不保本固定收益类型产品，有3.8%的被调查者选择不保本浮动收益类型。也就是说，超过90%的被调查者偏好保本型理财产品，这说明“工薪族”中绝大多数是风险规避型的投资者。

5.选择投资理财产品考虑的主要因素

在调查“工薪族”选择投资理财产品考虑的主要因素时，有43%的被调查者选择“风险和不确定因素”，有37%的被调查者选择“收益性”因素，有13%的被调查者选择“流动性”因素，有7%的被调查者选择“波动性”因素。这与被调查者选择理财产品类型的结果基本符合，正是由于被调查者更多地考虑规避投资理财产品中存在的风险，保本固定收益类产品才最受被调查者的欢迎。同时，在对被调查者不进行投资理财的原因调查时，无论中高收入地区还是低收入地区被调查者均将“投资风险大，担心收不回成本”作为首要的原因，分别占41.5%和34.2%的比例，而“对金融投资不了解，缺乏经验”和“资金有限”分别占据不进行投资理财原因的第二位和第三位。

6.投资理财中存在的行为偏差

行为金融学的研究表明投资者在信息环境不确定的情况下，其行为往往存在过度自信、从众和归类学习等偏差，即投资者往往过分倚重自己收集的信息、其他投资者的行为以及某类特定信息作出投资决策。为了调查不同收入水平地区被调查者在投资理财时是否存在这些行为偏差，对被调查者在进行投资理财活动时看重的信息来源进行了调查。中高收入地区和低收入地区的被调查者对自己收集到的信息最为看重，在各个信息来源中占比最高，这表明这两类被调查者均存在一定程度的过度自信行为。同时，可以看到低收入地区的被调查者比中高收入地区被调查者在投资理财时更看重其他投资者的交易行为，表明低收入地区被调查者在投资理财时存在更为明显的从众行为。此外，以被调查者更易选择的股票投资类型为例，就被调查者是否存在归类学习行为进行了调查，结果表明有37%的被调查者在交易时更易选择换手率低的股票，有29%的被调查者更易选择有过异常收益率的股票，有18%的被调查者更易选择被媒体关注的股票，有11%的被调查者选择有过涨停板表现的股票，而仅有5%的被调查者关注宏观经济变化等其他信息。这说明这两类被调查在股票投资交易时较关注换手率和异常收益等特定股票交易的信息，而忽视宏观信息，存在一定程度的归类学习行为。

四、结论

通过上述调查分析，得出以下结论：第一，资产配置与负债方面。“工薪族”资产依次配置在银行储蓄、理财产品、基金、保险等品种上。低收入地区“工薪族”更偏好银行储蓄，但年储蓄额较低，而中高收入地区“工薪族”更偏好理财产品。另外，超过一半的“工薪族”持有负债，且负债项目主要集中在房屋、汽车和信用卡等方面。另外，中高收入地区“工薪族”的负债类型更加多样化。第二，金融投资理财方面。低收入地区“工薪族”对投资理财相关知识的了解程度大大低于中高收入地区“工薪族”。将近1/3的“工薪族”将收入的10%～30%进行投资理财，中高收入地区“工薪族”进行金融投资理财活动的占比高于低收入地区“工薪族”。此外，中高收入地区“工薪族”和低收入地区“工薪族”的理财目的显著不同，前者以实现资产增值为目的，后者以提升生活质量为目的。第三，理财产品偏好方面。中高收入地区“工薪族”偏好期限在一年左右，而低收入地区“工薪族”偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限较长的理财产品。“工薪族”绝大多数是风险厌恶型投资者，在投资理财时将风险和不确定因素作为首要的影响因素。第四，投资行为偏差方面。“工薪族”均存在一定程度的过度自信、羊群效应和归类学习行为。同时，低收入地区“工薪族”在投资理财时存在更为明显的从众行为。

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关键词：互联网金融企业资金管理应用

1企业资金管理工作中互联网金融所发挥的作用

1.1互联网金融的应用实现了企业业务与财务的一体化管理

处于互联网环境中，各个行业将互联网技术充分利用起来为企业的发展服务。企业的运行中，需要高度重视的问题就是资金管理问题。应用互联网技术进行企业资金管理，资金得到优化配置，各项工作会更加顺畅，包括内部物流以及内部信息流等方面的信息更加顺畅，企业资金流无缝对接。当前的市场环境中，各个行业的竞争日益激烈，而且市场呈现出多元化发展趋势，市场的运行形式也不断地发生变化。企业要提高资金管理水平，将互联网金融应用起来是非常必要的，不仅可以保证资金管理质量，而且资金运行效率提高，企业可以将全部精力投入到生产经营中，提高经济利润。互联网金融的优势在于，可以将企业业务与财务管理融合为一体，实施一体化管理，避免资金管理与业务管理分割的现象。企业对市场更为深入的了解，能够及时抓住机遇，协调各个部门之间的关系，共同合作，推动企业稳定发展。

1.2互联网金融的应用实现资金管理集成化

中国的多数企业在内部管理工作中，主要体现为财务管理人员局限于财务管理，对企业的生产经营并不关系，也不会刻意收集这方面的信息，这对财务管理工作非常不利。互联网技术得以广泛应用，信息传播更为快捷，而且保证了信息的实时性和完整性。企业的内部管理工作中，将互联网技术合理应用，结合使用大数据技术和物联网技术，使得在企业的内部管理中，信息交流更加顺畅，实现了近距离沟通[2]。企业的管理中，传统的模式是各个部门各司其职，相互之间没有通过，处于互联网环境中，独立管理模式发生了改变，采用了集成化的管理模式，财务管理中要与企业的各个部门沟通，根据各个部门的需求配置资金，提高了资金使用的利率。应用互联网技术，企业的资金管理水平有了很大的提高。

1.3互联网金融的应用提高了资金风险管理能力

企业资金的运行中必然会存在一定的风险，这对生产经营非常不利。企业要平稳发展，就要提高资金风险管理意识，对风险要素准确识别，及时采取预防措施，还要采用科学有效的处理方法。企业的资金运行中，如果存在潜在的资金风险而没有意识到，一旦风险爆发，对企业就会造成非常大的冲击，甚至造成企业瘫痪。可见，企业资金风险管理是管理工作中的重要内容，管理能力如何对企业的发展启动了决定性的作用[3]。应用互联网金融可以提高企业的资金风险识别能力，资金风险管理方面也能够得到改善。互联网技术的应用中，虽然给企业带来诸多的便利，同时也会给企业的生产运营带来一定的风险。比如，企业资金支付管理中存在的风险、资金流动的过程中存在的风险以及法律风险等，这些都是潜在风险，一旦风险形成，企业只要具备较强的先识别能力，就能对风险有效处理，维护企业资金安全[4]。当前一些企业在网上支付方面监督管理力度不足，不能很好地维护消费者利益，互联网金融的应用也没有提高企业可持续发展的能力，存在这种现象的主要原因是由于互联网监督管理制度虽然建立起来，但是没有从企业的实际出发予以完善，而且落实到具体的行为中存在监督管理力度不足的问题。所以，互联网金融的应用中，还要强化监督管理力度，特别是网上支付行为要规范。

2企业资金管理中对互联网金融的应用

2.1互联网金融应用于企业筹资管理

企业资金不足的情况下，就要采用筹资的方式保证运营，做好筹资管理非常重要。发挥互联网金融的作用实施筹资管理，可以在互联网平台上借贷。一些企业应用P2P借贷方式，就是在互联网平台上借贷的过程中做到点对点对接，信息实现有效交流，沟通更为直接，提高可信度。P2P网络借贷平台的运行高效快捷，使得社会资金得到合理配置，社会闲置资金流动起来，为人们提供岗位内优质的投资空间[5]。对于中小型企业而言，融资的能力有限，要在企业的生产经营中获得充足的资金是很难的。网络借贷为中小企业提供了便利条件，促进其更好的发展。互联网技术为企业融资扩宽了渠道，融资的难度降低，而且资金到账速度快。P2P网络信贷筹资平台还有一个重要的优势，就是可以采用多种多样的融资方式，而且筹集资金的筹资门槛比较低，这样，企业就不需要依赖商业银行贷款，也不需要承担风险接受民间贷款。

2.2互联网金融应用于互联网金融理财产品

在互联网环境中，互联网金融理财应运而生，成为具有时代特点的投资理财方式。这种理财模式是建立在传统金融理财的基础上，通过发挥互联网技术作用保证理财质量，提高理财经济效益。现在很多人已经对互联网金融理财产品表示认可，并愿意参与其中。人们的经济收入提高了，手里有一些闲置资金，用于投资理财，可以获得一定的收益[6]。互联网金融理财为人们提供新的投资环境的同时，还将这些闲置资金集中管理，用于投资，使得闲置资金重新流动，发挥其价值，对于企业而言，则会充分利用这些资金保证生产经营，推动企业发展起来。互联网金融理财产品的理财费用不是很高，运行程序简单。只要将闲置资金投入到互联网金融理财中，就可以投入到企业中更好地发挥资金的价值，实现资金升值。企业将闲置资金投入到互联网金融理财中，还可以为自身的发展储备资金。

2.3互联网金融应用于第三方结算支付平台

第三方支付是人们比较熟悉的支付方式，通常是由非银行机构执行，为电子商务的重点服务对象。电子商务交易中发挥第三方支付的功能，可以保证资金合理运用，不会无故流失[7]。电子商务发展速度越来越快，而且人们已经普遍接受了网购，第三方支付平台交易量越来越大，形式多样的第三方支付平台应运而生。其中，支付宝占据比较大的市场份额，很多电子商务平台更愿意接受这种支付方式。企业使用第三方支付平台结算，可以降低企业财务费用，对交易各方的利益都有所保障，而且运行效率高，个性需求也能够得到满足。企业资金结算的时候应用第三方支付平台，与通过银行结算相比，资金成本更低一些，可以节省很多的费用。企业乐于接受第三方支付平台，还认识到一个重要的好处，就是双方更能够相互信任，企业在不能收到客户货款的情况下，也不会因此出现经济方面的问题。从平台的操作使用角度而言，第三方支付平台操作更加简单，流程也不是很复杂，支付速度更快，是非常便捷的支付平台[8]。现在的第三方支付平台比较多，企业在选择的过程中，要从自身的需要出发，还要考虑到市场竞争环境以及商业发展环境，选择能够满足个性化需求的第三方支付平台，力求该支付平台能够最大程度上满足企业生产经营需求，使得企业在激烈的市场竞争中稳定发展。

3结语

通过以上的研究可以明确发现，企业资金管理过程中将互联网金融充分利用起来是发展的必然。处于当前的网络技术环境中，金融业就要对该技术合理运用，提高服务能力。企业要更好的发展，在行业市场中提高竞争力，就要重视资金管理，提高资金利用效率，应用互联网金融，对企业资金管理起到一定的促进作用，主要体现在集成管理效应，使得企业资金管理不再按照传统的模式，而是实现了创新。本文针对相关问题深入研究，旨在更好地发挥互联网金融的作用，提高企业资金管理效能。

参考文献

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[3]张军波,何碧容,温琳,等.互联网企业资金管理研究——基于暴风集团财务分析视角[J].财经界,2018(11).

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关键词：个人理财；现状分析；对策建议

中图分类号：F832.48 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-03

随着我国市场经济迅速发展，居民收入水平不断提高，他们的理财意识和投资理念也在不断地进步，这导致了居民的理财结构发生较大变化。同时，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域，居民理财成为我国当前金融市场不可或缺的组成部分。但是居民在理财过程中出现了理财观念落后，目标不明确，投资方式传统、保守等问题，现以杭州地区为例，针对居民的投资理财习惯和理财现状进行了调查，分析居民对于投资理财的认知和投资方法的偏好，从而引导居民树立科学的理财观念，提高风险意识及防范。

一、杭州地区居民个人理财现状及特点

杭州作为浙江省的省会城市，2015年杭州实现GDP1.005358万亿元，同比增长10.2%，增速居全省第一、全国副省级城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入为42642元，同比增长8.7%。其中城镇居民和农村居民人均可支配收入分别增长8.3%和9.2%。城乡居民收入比缩小为1.88。总体呈现收入稳步增长、城乡收入差距缩小态势。随着杭州居民生活水平的提高，居民们都希望个人资产能够得到保值和增值。因此，大多数居民都通过银行、网络等途径进行理财，使用投资房地产、购买银行理财产品等理财手段实现财产的增保值。

现就以杭州市居民的理财实际情况进行问卷调查。本次总共发放问卷350份，收回324份，其中有效问卷281份，有效率为80%。问卷收回后借助统计软件对数据进行处理和分析，可以看出杭州市居民理财有如下特点：

（一）银行存款占比大

通过调查的数据和分析，杭州居民主要的理财方式有银行存款、基金投资、股票投资等。其中，银行存款所占比重最大，占32.38%，说明储蓄是深受普通居民家庭欢迎也是最常使用的一种投资方式。其次是基金投资，占了总比重的22.54%。基金具有购买费用相对低廉，透明度相对较高的特点，所以购买基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投资，占19.67%。股票投资的收益虽高，但其风险也是不可忽视的。所以股票投资是一种高收益与高风险并存的理财方法，加之近期股市市场持续低迷，导致很多股民纷纷从股市中退出，所以股票投资的比重有所下降。而期货投资、外汇投资和金银投资所占的比例则较小。详见表1：

（二）成本与个人负担能力为主要考虑因素

成本与个人负担能力成为居民选择理财产品的主因，占26.64%。基于居民的个人收入水平不同，会考虑购买其负担能力之内的不同成本的理财产品。其次考虑的因素则为投资风险的大小，占23.36%。投资理财具有不确定性，选择不同的理财产品也意味着将面临不同的风险与收益。预计收益占18.85%，风险与收益并存，收益的大小会直接影响到投资者的利益大小。另个人偏好，投资观念对准确选择适合自己的理财产品具有很大的导向作用。而对于市场热度，变现能力，政策影响等因素所占的比例较小。详见表2：

（三）投资收益为理财主要目的

投资收益成为杭州居民理财的主要目的，占总比例的45.49%。很多人认为参与理财就在于获得与投入的资产相对应的或者更高的收益，理财就是收益。其次是出于资产保值、为自己养老准备，分别占15.57%和13.93%。出于兴趣爱好而选择投资理财的居民占12.70%，另外有11.07%的居民选择投资理财是出于资产的安全性考虑。详见表3：

（四）组合投资为主要投资方式

选择不把鸡蛋放一个篮子里的组合投资方式的居民占41.28%。选择少选或规避高风险投资，以稳健性投资为主的居民占24.20%。根据时刻关注市场变化，提高判断能力的方式来规避风险所占比例为18.86%。另有少数居民选择见好就收这种投资方式来回避风险的仅占11.74%。理财方式要多元化，往各方面发展，不要局限于一种方式，这才能使资产得到最大化的利用。详见表4：

二、杭州居民个人理财存在的问题及原因分析

虽然杭州居民个人理财业务发展迅速，但从调查结果来看，仍存在大部分居民的理财观念落后，理财目标不明确，理财方式较为传统等问题。这些都是杭州居民个人理财业务发展将面临的难题，需要使用科学的方法进行引导。

（一）杭州居民个人理财方面存在的问题

1.居民个人理财观念落后

据调查数据显示，杭州市居民的理财知识来源于网络和金融宣传的各占59.43%和34.43%，来自专业知识的占比为36.07%。由此看出，更多居民的理财知识是从杂乱无章的互联网或者书报中获得的，没有进行专业的培训。并且有42.35%的居民对理财还处于不太了解的阶段，对各类投资工具均有深入了解的居民仅占13.88%。这说明杭州市居民还没有从根本上认识到理财的重要性，人人都需理财的观念还没有得到普及。详见表5、6：

2.居民理财追求短期利益，缺乏长期规划

选择短期投资规划和中庸投资规划的居民分别占50.53%和30.25%，而仅有19.22%的居民对理财制定了长期的投资规划。不少居民认为在短期获得最大利益才是最重要的，风险防范意识不强，缺乏对市场的长远认识，因此没有确立适合自己的理财目标和合理设置理财计划。详见表7：

3.居民的理财方式较为传统

杭州市居民大部分都选择了风险中等或较低的理财方式，所占比例为51.60%和37.72%。只有10.68%的居民选择了高风险高收益的理财方式。所以风险低，投资便捷的储蓄成为了大众居民最喜爱的理财方式。居民之所以会采取比较保守的理财方式，主要体现在居民对于理财产品的不熟悉，从而导致居民难以选择合适的，风险较低又有一定收益的理财产品。详见表8：

（二）影响杭州居民理财收益的因素分析

正因为居民理财方面存在观念薄弱，目瞬幻魅罚方式保守等问题，究其原因主要在于政府、金融机构未做出积极的引导和决策，以及社会宣传力度不足所致。

1.政府部门未发挥积极的引导作用

居民在选择理财工具时受政府政策影响的因素仅仅只占了总比例的2.05%，这足以表明政府未对居民理财做出积极的引导。如果政府出台一些支持居民理财的相关政策，居民投资的需求就会增加。作为政府，有责任为居民的投资理财创造良好的外部环境，建立一套完善的投资理财政策，保护各投资者的利益。

2.金融机构产品单一，服务水平不高

虽然各金融机构推出的理财产品不在少数，但都大同小异，种类单一。目前，金融机构还未能提供一些富有特色，能满足客户个性化投资需求的理财产品。而金融机构的员工在为客户服务过程中很难做到耐心为客户讲解，没有针对不同的客户制定具有个性化的方案，而是简单的将客户的需求进行整合。金融企业缺乏专业理财人员也是影响居民理财投资的一道阻碍。

3.社会宣传力度欠佳

虽然居民可以从多种渠道获得理财的相关信息，但大多数介绍没有把各类产品明确的区分，也没有将各类理财产品的优劣性，风险与收益做总结归纳。某些中介机构则是挑选一些收益较高的或近段时期内投资热度比较高的产品向居民介绍，而并非所有的理财产品。社会的宣传不到位，就会造成居民做出不正确的选择，从而缺乏对理财的热情。

三、加强杭州居民个人理财收益的对策建议

（一）杭州居民应树立理财意识，科学规划理财方式

要加强杭州居民个人理财收益，首先，要树立正确的理财意识，可通过互联网、书籍等渠道学习各种关于理财的知识和技巧，也可参加理财知识培训加强对理财的认知能力，保证在投资前做好充分的前期准备，同时要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的理财态度和思维方式，有时一种积极向上的观念往往可以帮助投资者作出正确的判断；其次，杭州居民要根据现阶段自己的资产情况和风险承受能力来制定符合自己的的理财目标，做好精细的收入和开支规划。并且要把目光放的长远些，不要只着眼于投资所带来的利益，而要正确分析各种投资的特点；最后，杭州居民要改善自身的理财方式，做到正确识别风险，分析各种理财产品的利弊，风险大小和收益状况，从以往单一的理财方式向多元化理财方式转变。

（二）政府应当发挥积极的引导、调节作用

政府要通过各种方式做到科学引导，首先，应当积极出台一些有利于理财投资的政策，进一步完善融资信用担保体系和改善个人理财业务的政策环境；其次，要做好对金融机构的监督，针对部分银行存在的信息不透明、运行情况不公开、信息不对称等问题，建立健全信息披露制度；最后，政府可引进国外的先进思想和个人理财管理制度，以保证我国金融市场的健康发展。

（三）金融机构丰富理财产品，提高服务水平

金融机构首先应该针对不同居民，推出更多富有特色的，能满足居民个性化投资需求的理财产品。金融机构所做的一切政策变化，都要以居民的理财需求为导向，在提升自身业务的同时满足投资者的需求；其次，金融机构要加强对理财人员的培养，必须要有一批专业知识扎实、职业道德高尚、投资经历丰富的理财师。最后，建立一套以客户为中心的服务体系，做到让客户满意，让居民对不同的理财产品有更深的了解。

（四）加强社会宣传力度

首先，社会方面可以通过各种形式加大对理财知识的宣传，在居民们常用的渠道对产品做详细的介绍，做到把产品明确的区分，把优劣势、风险和收益做归纳总结，让居民能够更好地了解到各种产品的异同；其次，社会也可通过相关媒体单位在电视、报纸上刊登相关理财信息，引导居民更好的进行理财；最后，相关机构也应该让居民了解每种理财产品的功能，真正让居民树立正确的理财理念。

四、结论

杭州经济发展迅速，居民的理财观念也在不断地改变，与时俱进。随着国家政策的改变，越来越多的人将会加入理财的队伍中。投资理财是使资产保值增值的一种方式，居民需要结合自身的资金状况和相应的风险承担能力进行投资，要避免因盲目投资而带来的不必要损失。

参考文献：

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关键词：居民；投资理财；存在问题；解决方法

一、居民投资理财存在的问题

（一）理财观念不合理

中华民族有着勤俭节约的优良传统，但量入为出、勤俭致富这种传统的文化思想在一定程度上制约了我国居民的投资理财活动，使人们只注重消费计划而忽略了投资规划。与之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入与支出，连最基本的储蓄都无法实现。

（二）理财知识匮乏

目前市场上的理财产品众多且各具特色，对于那些缺乏时间精力学习理财知识但是又想进行投资理财活动的投资者而言，金融中介机构无疑是最好的选择。但由于我国金融市场的不完善和行业的不规范，许多金融从业人员并不具备较高的专业素质，不能很好的为理财者提供投资理财服务。

（三）对风险和收益的认识不够

正确认识风险和收益的关系是至关重要的，但大多数居民对于风险和收益之间的关系还不够明确，很多居民盲目追求高收益的理财产品而忽略了较高的风险性。除此之外，居民在投资理财时风险分散意识还不够强，常造成“把所有鸡蛋都放在一个篮子里”的现象。有时候也会高估自己承受风险的能力，进行超出能力的理财活动。

（四）金融交易环境不完善

我国的金融交易环境还不够完善：市场结构由国有银行主导，金融工具种类纷杂；金融监管效率不高，存款保险体制尚未建立；法律环境不佳，对债权人和股东利益的保护还需提高。在这种情况下，金融机构行业服务人员的专业素养和服务水平难以达标，无法为投资者提供高质量的服务，降低了投资者的信心，逆向选择和道德风险加大。

二、解决措施

（一）政府部门

1.建立完善金融法规，保障投资者利益。创造一个良好的金融交易环境，需要政府建立健全完善的金融法规和金融监管机制，对金融市场上的违规活动进行约束，加强监管力度，提高居民对金融机构和金融市场的信心。

2.加快金融市场改革，完善家庭投资理财。我国政府应该借鉴西方金融行业的先进经验，结合我国实际情况，积极引进和创新居民投资理财工具，加快金融市场的改革步伐，推动居民投资理财活动向多元化、风险分散化、安全化发展。同时，政府部门还应该将互联网技术等高新技术产业与金融产业相结合，为居民投资理财活动提供更加高级化、多样化的选择。

（二）金融机构

1.培养专业人才，提供投资理财服务。现阶段我国大多金融机构的从业人员自身都缺乏一定的专业知识，不能很好的为投资者提供高质量的金融服务。对于这类情况，金融机构应该对相关工作人员进行专业化培训，加强从业人员的专业性和知识的全面性，这样才能结合居民自身的实际情况，从居民个人利益出发，为其提供合理有效的理财规划。

2.大胆创新，满足不同层次家庭理财需求。相较于普通居民而言，金融机构在获取国家政策动向、市场变化信息时更加及时和准确，投资理财相关知识更加专业和完备，分析和统计能力也要远高于普通居民。因此金融机构要关注和听取理财者意见与建议，对金融工具进行大胆创新，设计出更符合大众投资理财需求、更合理科学的投资理财产品，极大地迎合不同收入层次居民的投资理财需要。

3.树立品牌形象，提高居民信任度。全国有许多金融机构和证券公司，但人们大多选择银行进行投资理财活动，一个重要的原因是居民对这些金融机构的信任度不高，对市场信息的透明度持怀疑态度。对此，我国金融中介机构应该建立一个完善的信用评级、审核、监督和运行机制，对各类金融中介机构提供信用评级，减少逆向选择和道德风险，提升在居民心中的信任度。

（三）理财者

1.转变理财观念，科学规划资产。对于投资理财者来说，要想取得理想的理财效果，转变原有的传统理财观念是至关重要的。因此，居民投资理财要在计划消费的同时，注重投资规划，合理分配个人资金在各项投资理财活动上的分配比例，协调好风险与收益的平衡点，选择适合自身的投资理财产品组合，尽可能的最大化收益。

2.学习理财知识，合理运用理财工具。我国金融市场上理财产品种类较多，需要理财者了解各类投资工具的功能和特性，根据个人对资产流动性、风险性等产品特点的偏好和自身财务状况，针对性地选择投资理财产品，制定一个有效的投资组合方案，最大限度的处理好风险与收益之间的关系。

3.结合自身实际，进行科学理财。居民进行投资理财活动时应关注金融环境的变化，根据国家各项政策与讯息及时调整自身投资理财方案，调整资金在不同投资理财产品上的风配比例，极大化的降低风险。

三、结论

高质量的金融理财服务既是一国金融发达的标志，也是一国财富现代化管理的一个基本方面。如何更好更快的使居民投资理财活动得到发展，回顾全文，政府、金融机构、投资者都需要作出一定的努力与改变，共同创造出一个良好的金融环境。

参考文献：

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[4]刘妍.张桂仁.证券投资组合理论与财务风险的防范[J].商业经济，2013（02）.

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[6]米什金.货币金融学（第九版）[M].中国人民大学出版社，2010.

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这是最好的时代，也是最坏的时代。对于国内投资者来说，这句话无疑是最精妙的注解。

随着中国宏观经济的发展，投资与理财逐渐成为百姓生活中一个重要组成部分。然而，一面是对投资需求的渴望，投资的渠道异常丰富;另一面却是投资的风险不断加大，投资问题频发。无论是传统金融，还是近几年兴起的互联网金融，都紧紧牵动着每一位投资者的神经。

进入2015年以来，资产配置成为越来越多投资者交流的热点话题。在这样的形势下，12月12日，中国东方资产旗下互联网金融平台东方汇与《投资者报》联合主办了“约汇？2016资产配置全方位赢家策略会”，并受到投资者的热切关注。

东方汇董事长孙洋一语道破当前投资机构和投资者所面临的难题， “当前经济持续下行，并且还未触底，经济结构转型方向并不明朗，实体经济整体呈现出不太景气的形态，体现在出口下降、投资疲软、消费也没有被完全激发出来，社会资金面临着无处可去的局面。与此同时，社会的整体无风险利率正在下降，更是加速和加大了资金的沉淀。这样的背景下产生了‘资产荒’。”

而在“资产荒”的时代里，投资者正面临前所未有的投资困惑，该向哪里投？又该如何投？这些都成了投资者必须要考虑的问题。对此，孙洋建议，“对于普通投资者来说，投资时要遵循鸡蛋不要放在一个篮子里的原则，需要进行多元化的资产配置，选择可靠的金融机构进行合理的资产配置。”

互联网金融“资产荒”考验平台实力

纵观2015年，在经济、股市、房市、汇市等诸多因素的共同催生下，“资产配置荒”越来越明显。那么，对2016年的投资如何进行合理配置，这正是“约汇？2016资产配置全方位赢家策略会”的核心主题。与会的多位专家表示，相较于传统理财产品来说，新兴的互联网金融理财是投资者不错的选择。

虽然，我国的互联网金融行业频频传来利好消息，但在当前经济形势下，“资产荒”的困境给互联网金融平台提出越来越严峻的挑战。

就在今年10月，党的十八届五中全会通过了“十三五规划建议”，“规范发展互联网金融” 被纳入其中，这是互联网金融首次被纳入国家级发展规划之中。央行还宣布了今年年内第5 次降息和第5 次降准，业内人士称，这将是互联网金融加速前进的机遇，行业的优势愈发凸显，预计将有大量资金流入，助其发展壮大。

与此同时，在国家宏观政策和资金端的鲜花掌声的背后，互联网金融资产端的“资产荒”叹息声越来越高。公开资料显示，截至今年上半年，参与P2P 投资的人数达到44.26 万人，而通过P2P 借款的人数则仅为18.9 万人，不足投资人数的1/2。从数据可以看出，无论是P2P 平台，还是互联网理财平台，都出现了大量资金站岗的情况。

与会专家指出，在当前“资产荒”的阶段，要想找到安全的互联网理财平台，首先要看股东背景，国资金融背景，大型企业集团等为背景的平台相对而言要安全很多，因为这些平台在资产来源方面有较强的基础，能够供应其可持续发展。

对于投资者非常关心的东方汇的资产来源，孙洋告诉《投资者报》记者，三个方面的资产来源确保了东方汇的发展实力。其一，母公司东方邦信小贷的资产，该小贷公司成立三年多累计发放贷款高达366亿元，有着非常强的贷款挖掘能力和资产的制造能力。其二，东方汇会选择外部优质的小贷公司和其他的小微金融企业，会要求这些小贷公司是行业协会曾经评优过或省级的小贷协会的副会长级单位，但目前这块业务开展合作的体量并不大。其三，东方汇也会和东方集团内的兄弟平台公司进行资产方面的合作，涉及到证券、保险、信托、金融租赁等等，但前提是一定要确保资产的安全。

国资系成互联网金融平台强心剂

最近几年，互联网金融投资异军突起，成为中国投资者理财的重要渠道之一。然而，在行业繁荣的同时，问题平台的负面新闻也不时见诸媒体，近日“e租宝”事件更是让许多投资者恐慌不已。那么，此类事件是否会影响投资者对于互联网金融行业的信心？

据《投资者报》记者采访的多位行业人士及投资者认为，该事件恰恰给当下火热的、鱼龙混杂的互联网金融理财敲响了警钟，短期内会有部分不利的影响，但长期来看，对于行业的正规运营者提出了更高的要求。多位互联网金融平台高管建议，在选择平台进行投资时，一定要擦亮眼睛，选择资质合法、系统完善、运作正规的可靠平台，切勿为了高利诱惑误入歧途，造成不可挽回的损失，这其中，具有国资背景的平台值得优先考虑。

近两年来，国资企业不断涌入网贷行业，加速其在网贷行业的布局。目前，我国的国资系互联网金融平台已达68家，较去年同期增加了38家。据网贷之家数据统计，2015年11月，国资系互联网金融平台的成交量、贷款余额较去年同期，增幅分别高达988.8%、1028%。

不仅如此，多家国资系平台也提交了一份颇为亮眼的“成绩单”。数据显示，东方汇自2014年6月24日投入运营，用了一年半的时间，截至今年12月15日，该平台的注册用户量接近20万人，累计交易规模超过40多亿。

据悉，东方汇在初期运营时比较低调，并非盲目追求规模的增长，而客户多为金融行业人士，在投资方面具备专业的经验。据孙洋介绍，东方汇平台的特点就是高净值客户比较多，客户黏性比较高，客户复投率高达75%，其中，购买东方汇产品的首次投资额平均在是89000左右，一来说明东方汇净值高，二来说明首次注册就投资比较高的投资额，代表着非常信任东方汇。

此外，据《投资者报》记者了解，12月16日，东方汇所属运营公司东方邦信金融科技（上海）有限公司获股东增资1亿元，公司实缴资本达2亿元人民币。对此，业内人士评价，作为中国东方资产管理公司旗下全资互联网金融平台，东方汇能实现实缴资本金2亿元，首先说明其股东资金实力雄厚;其次表明股东看好东方汇平台的发展前景。

注重投资者教育，献策资产配置

眼下正值2015年年末，对投资者而言，他们真正关心的是如何不让自己重蹈问题类平台投资覆辙，如何让自己的资金获得安全、合理的收益，并开启2016年投资理财的顺利之旅。而对于互联网金融企业而言，如何保护投资者权益、开展投资者教育成为行业面临的新课题。

孙洋告诉《投资者报》记者，在投资者教育方面，东方汇一直在行动。他建议投资者从两个角度快速识别平台，第一，就是要看背景，在不熟悉一家公司之前考察股东背景是一个相对比较有效的方式。国资金融背景、大型企业集团等为背景的平台相对安全。第二，就是看收益率，收益和风险是成正比的。高收益率对应的必然是高风险，投资者要擦亮眼睛，鱼和熊掌不能二者得兼，现实中没有安全性高、收益率也高的正常投资品种。

对此，中国人民大学法学院副院长、众筹金融研究院院长杨东从互联网金融安全投资的5个维度阐述了自己的观点，“而其中又必须以金融消费者保护为核心。”他说，第一是互联网金融产品安全;第二互联网金融产品销售过程的监管，必须注意以下几点，一是风险提示，二是在网上销售金融产品时采取适当性原则，三是给予更多网上金融消费者以更多选择权和对他的保护，四是导入冷静期制度;第三互联网金融产品销售之后的纠纷和解决机制构建;第四互联网金融平台的监管;第五互联网金融监管体制构建。

此外，对于如何进行合理的资产配置，安邦基金副总经理、嘉实基金前首席策略师简斌总结了两个“三”。第一个“三”是要从长期战略眼光来综合考虑资产配置：首先，一定要有长期的财富规划，随着年龄增长而不断改变。其次，要有恰当的资产配置，既不能盲目做空，也不能轻易做杠杆。然后，要随着年龄的增长调整资产配置比例。

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1、集资诈骗：集资诈骗就是个人或单位通过虚构、隐瞒的方法来向公众募集较大的资金。这种以非法占有为目的的行为，是违反了有关金融法律法规的规定的。像那些投资少、见效快、收益高的项目就很可能是集资诈骗，要谨防承包项目的企业可能是虚构的。

2、伪P2P借贷：P2P依托于互联网技术，所以也催生出不少金融诈骗手段，有很多诈骗分子会通过成立一个所谓的P2P网络借贷平台，再以高额利息为诱惑，虚构资金链，虚假招标信息，一旦拿到足够的资金，就可能关闭网站、携款潜逃。像之前的e租宝就是通过这个手段来诈骗的。

3、网络信息诈骗：网络信息诈骗可以说是最常见的形式了，诈骗分子可能冒用他人的微信、QQ来进行诈骗，又或者虚假中奖信息，在链接里植入木马等等。这类诈骗可以说是防不胜防。

金融骗局有很多，我们平常也要多留意，尤其是在投资理财的时候，一定要谨慎小心，以防自己掉入陷阱。

（来源：文章屋网 ）

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关键词：大学生理财方式选择

一、研究背景

伴随着科技和互联网在金融领域的广泛应用，理财方式变得更加多样化，除了银行储蓄、证券等传统的理财方式外，以“余额宝”为代表的新兴理财方式通过互联网这一平台受到大众的青睐。大学生作为社会上一个庞大的特殊群体，对新事物的接纳能力很强，对理财也展示出了极大的兴趣，但是受各种因素的制约，使得大学生在选择理财产品时面临着许多问题，无法选择出最适合自己的理财方式。Chen&Volpe（1998）提出大学生缺乏个人理财方面的知识，这会限制他们做出财务决策。张晓军等（2009）认为，很多大学生不知道何为理财，当然也就不懂得如何进行科学的理财。与此同时，大学生在离开父母以后拥有了独立支配财产的机会，是理财市场上的潜在客户，具有极大的发展空间。但是市场上专门针对大学生设计开发的理财产品可谓凤毛麟角。谢楠等（2010）根据收集来的数据采用计量经济学的方法建立Logit计量模型，分析结果发现，影响大学生投资行为的因素有性别、家庭、专业和周围人的影响。池丽旭、张广胜等（2014）从人才培养、金融专业投资和家庭教育角度对大学生理财方式的选择提出建议。王影（2016）提出：高校大学生是新知识新产品的积极追逐的活跃对象，要及时观察他们对市场产品的反应行为的变化，便于及时更新相应的理财产品满足他们的需求。

二、研究目的及意义

大学生作为21世纪的开创者，其理财观念和理财方式反映了当代社会青年人的价值追求。在大学阶段能够拥有一个良好的“财商”，树立理性的理财意识，养成良好的理财习惯对个人的长远发展和社会的不断进步有着深远影响。本文采用问卷调查的方式对大学生的理财方式选择问题进行研究，以理理论和计划行为理论为理论模型，通过描述性分析和相关性分析来重点探讨可支配资金、个人理财知识和家庭教育等对大学生理财方式选择的影响，揭示当代大学生的理财选择偏好以及目前理财市场上存在的不利因素，并提出合理化建议，旨在加强大学生的理财观念，更好地为大学生合理理财服务。

三、研究方法

以理理论和计划行为理论为理论模型，采用描述性分析和相关性分析来对当代大学生理财方式的选择进行探讨。

1、理论模型设计

（1）理理论及模型

理理论（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理论基础来自于社会心理学，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，该理论的主要目的是用来解释和预测人类的行为。根据理理论，一个人的某些特定行为表现是由其行为意愿所决定的，同时行为意愿又受到个人行为态度和主观规范的双重影响。

（2）计划行为理论及模型

计划行为理论（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根据理理论所提出的。Ajzen认为理理论在解释和预测个体行为时存在着两个重大的缺陷：第一，只通过个人的意愿来预测行为的发生，可能会忽略其它重要的影响因素；第二，理理论并未涉及个人可能无法自主决定的行为意愿或无法充分根据意愿来行使特定行为的情况。因此，Ajzen在理理论的基础上，提出了计划行为理论。

2、数据分析

（1）描述性分析

样本中男女比例大致为1：2，文科学生占比52.3%，工科学生占比27.7%，理科学生占比16.9，艺术类学生占比3.1%。其中，每月可用于理财的金额在300元以下的大学生有56.9%，在300-500元的大学生有19.2%，在500-700的大学生有8.5%，700元以上的有15.4%。

影响因素分析：

样本中影响大学生理财选择的最大因素是可支配的资金，占比80.17%。由于当代大学生每月资金有限，可用于理财的金额更是寥寥无几，理财资金的匮乏无疑极大程度上限制了大学生的理财投资行为。

其次是个人理财知识和家庭理财观念，目前各大高校开设的理财课程较少，对经管类学生培养目标的认识不够深入，教育更偏重于理论知R，不重视实际运用，经管类大学生能够运用理论知识去进行实际理财投资的能力不够。从总体上看，大学生受专业、兴趣等各方面因素影响，理财知识较为匮乏，导致了他们尽可能地选择风险较小的理财方式进行投资。此外，家庭教育是最能够熏陶出个人理财意识的教育方式，家长的言传身教能使孩子从小就养成良好的理财习惯，对以后理财能力的提升有很大帮助。而我国绝大多数家庭的理财教育都比较贫乏，孩子从小就缺乏理财意识，到了大学这一状况也没有得到改善，对我国大学生的理财能力造成了较为严重的影响。

理财现状分析：

大学生作为社会最新鲜的血液，无疑是享受互联网金融飞速发展带来的便利的最新群体。随着支付宝等理财产品越来越深入生活，大学生在选择理财方式时更多的倾向于电子理财产品比如余额宝等，这类理财产品能够得到大学生青睐的最大理由就是：简单易操作，风险较小。但与此同时，大学生也要增强风险意识，任何新兴事物的兴起都伴随着潜在的风险，有的风险来自产品本身或者市场不成熟，有的风险来自对产品的认识不足，所以大学生在选择电子理财产品时要认真了解产品情况，尽可能选择信誉良好的理财产品；要有隐私意识，不随意透露自己的真实信息资料，保护好个人隐私。其次是银行储蓄，储蓄代表的是银行信用，风险小，收益稳定。样本中有69.2%的大学生表示个人家庭的理财方式就是银行储蓄，家庭对子女的影响是潜移默化的，家庭理财观念及选择毫无疑问会影响其子女，进而影响大学生的理财选择。而选择股票和基金的大学生，一方面是自己拥有一定的闲置资金可以用来理财，且具备了相关的专业知识来进行股票基金操作，以希望获取高额回报；另一方面，股票的高风险性使得大部分大学生很难选择股票来进行理财。

21世纪互联网金融飞速发展，各种理财产品应运而生，理财公司在提供理财产品时往往附带其他的服务。目前大学生获取理财知识和信息的途径很少，而理财市场瞬息万变，理财机会稍纵即逝，他们希望能够从理财产品中得到及时的理财信息来调整自己的理财计划，而大学生理财知识的匮乏致使他们更需要一个专业的理财软件来引导自己进行理财投资，从而降低风险，提高收益。

（2）相关性分析

家人理财观念与大学生理财观念的相关性分析：

表2可以看出，家人的理财观念与大学生理财观念之间的显著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理财观念与大学生的理财观念之间有很强相关性的结论。

风险偏好与理财方式选择的相关性分析：

同理可得，大学生理财观念与其理财方式的选择之间的显著性水平均小于0.05，所以可以得出两者之间具有相关性的结论，理财观念影响理财行为。并且由相关系数均为正值可知，有相关关系的两者之间的相关关系为正向，在后续的结论研究中可考虑从此方面提出合理化改进建议。

四、存在问题

当代大学生普遍理财知识匮乏，对于经管类大学生而言，高校在制定培养方案时只注重理论知识的传授，而忽视了实际运用，经管类学生理财能力不足；对于非经管类大学生，他们的理财知识是极其匮乏的，面对市场上的理财产品，他们没有充足的专业知识来指导他们进行理财选择。

大学生可用于理财的金额太少，经济来源单一，独立谋生能力差，除去每月的必要开支，很难拥有闲置的资金来用于理财投资。

市场上理财产品不够丰富，可供大学生选择的理财方式太少。根据调查研究，绝大多数大学生反映目前市场上的理财产品很难能够满足自己的需求。

理财产品投资门槛过高，宣传推广不到位，大学生对其了解不充分。

五、提出建议

各大高校积极开设有关理财方面的选修课程，建设系统的大学生理财课程内容体系。同时在校园内积极开展理财活动，如“模拟炒股”、“模拟银行”等，通过实践教育，加深大学生对各种理财方式的理解，从个人理财规划开始，对自己的财富进行归类组合，找准理财方向，规避风险，按期进行损益评估，获取经验教训，真正做到学以致用。

大学生要明确理财目的，选择正确的理财方式，不断拓展自身的理财知识，也可咨询专业人员并结合自身实际情况来确定理财方式，不要盲目选择和投资。

大学生群体蕴含着极大的市场潜力，金融机构应针对大学生需求推出更适合他们的理财产品，推动大学生理财渠道多样化；要加大理财产品的宣传力度，降低门槛，让大学生轻松理财，稳定收益。

家庭教育对大学生树立正确的理财观是至关重要的，家长要用正确的理财观念去影响子女，充分发挥对大学生个人理财应有的教育职能，培养大学生理财投资的兴趣，帮助大学生认清风险，提高风U防范意识，正确引导他们制定切实可行的理财计划。

参考文献：

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