个人信用卡管理范文

导语：如何才能写好一篇个人信用卡管理，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：信用卡风险；信息不对称；法律支持体系

对我国银行业而言，信用卡还是一项比较新兴的业务，对信用卡业务风险控制管理的成败在一定程度上严重影响着今后国内信用卡业务的健康发展。相对于银行的其他业务，信用卡业务的风险管理既有共同点又有其特殊性和复杂性。首先，信用卡交易涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂；其次，信用卡交易是一种虚拟交易，信用卡金额支付是通过电子数据划拨或压单完成；再次，信用卡业务流程复杂，涉及环节众多，风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。因此，需要认真研究信用卡业务风险的特殊性，采取针对性措施来控制管理其风险。

1信用卡风险的类别

从来源上看，我国商业银行信用卡风险可以分为四种类型：首先是来源于持卡人的风险，主要有四种表现形式：一是持卡人恶意透支。恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡行的资金安全危害也极大。二是持卡人谎称未收到货物。这是持卡人充分利用信用卡的责任条款，在收到货物后提出异议，称没有进行交易或者没有收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。一些持卡人假装信用卡丢失，到商业银行办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用，而银行误以为是窃取信用卡者透支，从而给商业银行带来巨大损失。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。持卡人利用多张贷记卡大额透支，发放高利贷，从而达到长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。

其次是来源于商家的风险，表现为两种形式：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。

再次是来源于第三方的风险，主要有六种表现形式：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。通常欺诈者会在ATM插卡槽中置入微型读卡设备，并在隐蔽处安装微型摄像头记录持卡人输入密码的动作。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系统获取，再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。个人身份信息如社会保险号码、信用卡号码、家庭地址、电话等很容易通过各种渠道获得。而网上罪犯可以破入虚拟叫款机，窃取商户的网络标信之后模拟商户行为。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明．及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消费或取现，使银行蒙受损失。

最后是来源于商业银行的风险。商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金等等。

2信用卡业务风险的原因分析

信用卡风险的形成既有来自虚拟经济本身的原因，也有外在制度带来的影响。前者主要源自于由于信息的不对称性。目前我国个人信用体系建设的滞后性，缺乏个人信用中介机构，信用卡的资信调查工作仅能依靠发卡银行自身的力量解决，持卡人信息与银行信息的不对称性导致了银行信用卡业务的风险。

第一是发卡银行和客户之间信用信息不对称。我国发展市场经济的时间不长，个人信用制度尚未建立起来，缺少一个全国性的、中立的个人信用评估机构。在个人信用资讯的获得和传递方面远远落后于发达国家。发卡银行往往根据申请人的年龄、性别、职业、工作收入、家庭支出、银行账户和借贷记录来衡量其信用价值。

第二是发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外，如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录，就可以更全面地了解申请人的负债情况，减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享，风险管理标准也不统一。

第三是信息不对称状况下不同授信额度的制度设计缺陷。在信用卡营销的过程中，发卡行一般会运用市场细分策略对不同的客户授予不同的授信额度，这样的制度设计在信息不对称状况下将会完全失败。信息不对称使得劣质客户不用花费多少代价就能冒充优质客户而不被发现，优质客户却无法证明自己的信用状况，被劣质客户轻易赶走。

3信用卡风险防范对策及建议

首先是建立适合我国国情的个人信用制度体系。发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情，我们的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手，其中针对个人信用卡风险,建立良好的外部经营环境是关键。

其次是全社会统一起来防范个人信用卡犯罪。对个人来说为防止意外，持卡人要警惕犯罪分子诈骗、冒用的风险，不要轻易将卡转借他人；使用信用卡密码时要严格保密，切忌用生日、电话号码等简单数字作密码；持卡人一旦发现信用卡遗失或失窃，应在最短时间里办理挂失手续。信用卡犯罪，其实很多时候是由银行管理上许多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于现在办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是用复印件，有些银行的审查制度不是很严等等。因此，中国目前在银行内部信息与外部信息系统需大力建设。

最后应该逐步建立健全完备的法律支持体系。我国的个人信用卡风险管理制度是一项非常庞大的系统工程，需要各有关政府部门、中央银行、商业银行、个人信用中介公司等机构密切合作，协调配合，因此必须依靠政府以法律手段强制推行。国家要尽快颁布实施个人信用制度法规及其配套措施，以尽快从单位信用保证和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主和法律制约的信用中来，用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录和移交、个人信用档案的管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主客体的权利义务及行为规范做出明确的规定；同时明确个人信用制度的主管部门和各部门所负的职责，合理分工，严格奖罚措施，以国家的强制方式来推行个人信用制度，以使个人信用制度在法律的框架范围内合理运行，规范发展。

参考文献

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关键词：信用卡 风险 防范

一、中国信用卡发展历程与现状

信用卡进入中国，是与中国的改革开放过程处于同一时期。经过多年的摸爬滚打后，现在仅凭一张信用卡走遍大江南北的梦想已经成真。目前，信用卡在居民消费水平中的使用频率正与日俱增，信用卡市场经过几年的累积已经进入一个相对较稳定的平和发展期，信用卡业务在从大范围撒网转向精化细节服务之后，信用卡的注册率还在继续增高。在对信用卡的使用频率中分析出。信用卡产业的利润之一是持续使用能力。由于信用卡推出之后客户量增加的饱和度平稳上升，各发卡机构将业务重点改变到维护客户忠诚度和深度挖掘客户价值，并提高产品质量上来。自2000年开始，国内信用卡市场客户深度开拓计划并取得突破性发展，发卡量连年翻番。当前信用卡业务在中国金融领域在发展迅速已有盈利性的趋势才刚刚开始，盈利的预期也是相当可观。中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，盈利状况趋向好转，未来发展的前景十分广阔。

二、中国信用卡发展中存在风险

近年来信用卡业务的发展越发迅速，信用卡业务成为行业盈利来源的重要环节之一。但是于此同时凸显出的信用卡业务问题与风险也逐渐的暴露出来。

1.申请人提供虚假信息，以获取更多信用额度

部分持卡人，为了获取更多授信额度，在办理信用卡时不按照实际填报收入水平、夸大偿还能力，或以循环担保的方式获取超过自身授信额度的信用卡。

2.恶意透支

持卡人违反信用卡操作章程，蓄意骗取资金，以在限额下多次进行消费压单等手段进行恶意透支。这是最普遍、最隐蔽及最难以防范的信用卡犯罪手段。

3.使用信用卡进行非法套现

“信用卡套现”是指持卡人不是通过正规合法手续取出现金，而是通过其他非常规手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付手续费用的行为。虽持卡人主观上并无诈骗企图，但客观上因资信状况恶化从而无力偿还透支款。

4.发卡机构与客户信息不对应

个人信用卡风险的大小，是由客户的收入水平与个人信用评级来决定的。人们收入的动态性，易造成个人收入的不稳定现状。客户在办理信用卡时，自己虽然清楚自身偿还能力的可能性，但发卡机构却并不知情。有些人便利用这些管理漏洞，或掩盖真实情况，或虚报个人信息获得与自身不相符的授信额度。其次，持卡人获取信用卡后有可能出现肆意挥霍，甚至恶意透支等道德风险。发卡机构由于跟踪监管不力或信用卡制度缺失，对持卡人的上述行为全然不知，无疑加大了此类客户带来的信用风险。

5.由于激烈的市场竞争形成大量高风险客户

随着市场竞争的愈发剧烈，各发卡机构为了抢夺市场，降低自身的发卡标准或模糊信用审核程序，放松对申请人进行资信审查。为争取更多信用卡客户，信用卡客户群开始逐渐向中、低端发展，开始更多地接受高信用风险客户，这就导致持卡客户资信质量良莠不齐，也就为发卡机构带来了更多信用风险。

6.便利的信用卡透支业务带来更高风险

信用卡的重要金融特性就是便利的透支业务，是发卡机构根据持卡人信用情况，为信用等级不同的持卡人发放的短期信贷，用以应对客户临时资金周转的需要。透支的便利性成为持卡人绕开常规贷款程序而获取资金临时周转的一个快捷手段，其办理流程要比贷款容易得多。信用卡透支便利性的失控，使得大量信用风险高的客户对信用卡趋之若鹜，给信用卡市场风险带来了更多不确定性。

三、信用卡风险防范对策

1.建立个人客户的有效行为的完善制度

让客户有效信息准确录入，建立一系列具有效力的文本资料和行事规则，能行之有效的让信用卡权利的使用更加的方便快捷易于打理，加强客户查验自己的账户信息和服务能力的安全度。首先，建立客户有效行为的完善机制，对于贷款等业务而言，能根据个人信用的自我评估或请专业评估机构评估取得个人信用状况，可以确定个人客户的风险承受能力，然后再行使贷款评估，这样就能有效的防范个人客户的风险问题。其次，建立对个人客户的有效行为制度，可以进行细化个人客户的信息录入时的管理。由此各个发卡机构要多角度、多途径收集一个客户的真实有效的信息并且建立信用记录，建立个人客户信用评价机构。并实现各大机构之间的客户信息共享，这也能大大加强对风险的抵御，评估个人信用等级，及提供客户的可靠资信情况。

2.对风险的跟踪化管理实现实时监控

想要对个人客户可能产生的信用风险进行有效的防范，就需要对其可能发生风险的行为进行实时监控，这就需要建立起强大的风险实时监控系统。首先，对个人贷款客户的有效交易行为进行监控，制定出不同的信用等级客户的服务的不同管理机制。其次，对于不同的风险问题发生时，制定出行之有效的快速、可行的应急管理，风险一旦发生时，能在第一时间以最小的代价对风险造成的影响给予有效的处理。

3.加强对信用卡的管理办法，建立对违法行为的管理

近年来，随着信用卡客户量的增加和深度的提高，高风险客户群随之逐年增加，各种不同的信用卡业务风险和恶意违法行为也在不断的出现。为更加规范信用卡业务，相关机构对信用卡运行规则出台了相关法规、制度及章程。但打击信用卡犯罪的立法，至今还停留在2009年最高人民法院、最高人民检察院的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。要真正遏制信用卡犯罪行为，就必须把骗领信用卡、非法信用卡套现等违法行为纳入刑事处罚的范畴。同时，要加大执法力度，尽管上述《解释》中明确规定“商家使用POS机为客户的信用卡套现已经构成了金融诈骗罪”，但由于监管的乏力，执法力度的欠缺，POS机套现、电子商务套现行为屡屡出现。

4.加强信用卡业务人员培训工作

要根据信用卡的发展和实际的业务情况培训工作，对内部机构和岗位做出适时的调整，对于新的信用卡业务需要定时的培训，对于原有的不适合的规章制度、办法进行修订，使各个岗位和业务环节都处于新的适合的制度管理办法之下。健全的管理机制，提高风险的处理能力。

最后，我国的信用卡系统还应逐步完善健全，使其具有一个完备的法律支持体系。我国的个人信用卡风险管理体系是一项非常庞大的系统工程，这项工程还需要政府部门以法律手段进行推广，因为这需要相关机构之间进行密切合作，协作配合。因此，应该尽快建立施行个人信用制度法规以及相关配套措施，用法律的形式对持卡人账户体系、个人信用的记录和移交、个人信用档案的管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主客体的权利义务及行为规范做出明确的规定；同时明确个人信用制度的主管部门和各部门所负的职责，合理分工，严格奖罚措施，以使个人信用制度在法律的体系内得以正常运转，规范其发展。

参考文献：

[1]郑玉仙，杨景仰.var方法在信用卡风险管理中的应用[J].中国信用卡.2006（06）

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一、信用卡业务风险管理的主要问题

1.风险防范意识不强

目前，信用卡已逐渐成为社会公众的支付工具，但许多持卡人的风险防范意识较为薄弱，不懂得如何安全用卡，为不法分子提供了可乘之机。另一方面，很多发卡及收单机构对风险防范存在错误认识，认为风险管理会影响业务发展，存在重规模扩张、轻风险防控的现象，在没有充分考虑申请人还款能力的情况下滥发信用卡。

2.风险管理法制不完善

几年来，我国政府在信用卡风险管理法律制度建设上在不断地加强和完善，新的《银行卡条例》也将出台。但从总体上看，与信用卡业务的发展和风险管理的需要相比，相关的法律制度仍然滞后，如对非法中介套现行为如何打击的问题，因缺乏明确的法律制裁依据，银行往往束手无策，只能采取取消商户资格、收回刷卡机具等被动措施，难以控制这种现象的泛滥。

3.风险管理协调沟通机制有待加强

信用卡业务关系中涉及监管部门和发卡机构、商户、持卡人等多个主体，因此其风险管理工作是一项系统化的工程，要做好这项工作，必须加强各机构的协调，不断扩大联合防范机制的广度和深度，以达到共同防范的效果。特别是中国银联作为各发卡成员机构的合作沟通平台，要加强协调，使现有的银联“风险信息共享系统”更加完善、“银联卡反欺诈服务中心”运作更加充分，以达到良好的效果。

4.社会征信体系不够健全

2005年人民银行正式推出了个人银行信贷征信系统，给各发卡机构提供了一个良好的平台，发卡机构借助这个平台，能够加强对信用卡申请人个人信用情况的了解程度，提高了交易双方的透明度和诚信度，有利于减少欺诈交易的发生。

但由于征信系统初步建立，系统数据的及时性、完整性和准确性有待加强。另外现有的征信系统仅包括了个人的银行信贷数据，对于其他行业暂不包括，其信用内容和社会影响力有限，还需要进一步健全和发展。

5.风险管理方法和手段落后

现有信用卡的风险管理方法较为落后，缺乏科学化、技术化和系统化的分析管理手段，同时，高素质的风险管理人员也相对缺乏。以上这些不利因素在不同程度上制约着信用卡风险管理工作的效果，发卡机构应加以重视和克服。

二、信用卡风险管理的对策研究

目前，我国信用卡发卡规模急剧增加的同时，信用卡业务风险逐渐增大，建立信用卡业务风险防范体系，完善信用卡业务防范措施势在必行。因此，应着重从以下几方面建立防范措施。

1.加快信用卡的相关立法建设，改善用卡环境

当前，政府应加快信用卡方面的立法，明确规定信用卡各方的权利和义务，对信用卡犯罪者予以应有的处罚，为信用卡消费创造一个有法可依的强有力的外部法律环境。切实加强银行卡业务的管理，进一步规范信用卡业务，加快出台(银行卡管理条例)，将分散于《刑法修正案》、《商业银行法》、《外汇管理条例》、《支付结算办法》及《银行卡业务管理办法》的相关条款加以整合，有效防范银行卡业务风险，形成有利于银行卡风险管理和健康发展的法制环境。

2.进一步健全个人信用征信体系，实现全方位的信息资源共享

信用卡存在信用风险的本质因素是个人信用信息的不对称性，完善个人信用制度，可在最大程度上控制此类风险。完善的个人信用信息系统可实现全国范围内的银行间信息数据资源共享，通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案，加大信用卡犯罪的防范力度，为迅速确定能否给予客户授信及适当的授信额度提供依据。

3.建立风险预警机制，防范欺诈风险

国内发卡行可以借鉴国外成熟的信用卡个人风险管理系统，加以改进，建立先进的风险预警系统，对持卡人的交易行为进行实时的监控。对开卡后立即连续取现或频繁交易等异常情况做到及时跟踪，加大对持卡人的监测力度。建立风险预测模型，强化对持卡人的信用分析和用卡情况的监测，定期向信控人员提供具有高风险倾向的持卡人名单和不良商户名单，实现自动监控，将管理关口前移，由被动防范变为主动规避。

4.建立有效的催收体系，完善催收手段，控制风险水平

催收追讨工作是控制信用卡业务风险、保证资产质量的最后一道关口。保证信用卡业务的健康快速发展，就要不断加大催收工作力度。发卡行必须在推出信用卡产品的同时，建立配套的催收机制和流程，充实催收人员，针对不同的逾期客户，采取不同措施和配置不同的人员，辅以奖励机制提高员工的积极性，对不良透支进行有效控制。催收工作是提高银行收息率、增加盈利水平的重要手段，催收业绩的高低直接涉及信用卡效益。催收部门不仅仅是成本部门，还可看作为盈利部门，应予以足够的重视。

5.防范内部操作风险，加强风险控制文化建设

在防范内部操作风险方面，发卡行应加强内部风险控制文化建设。风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时，遵守统一的行为规范。主要有：①建立规范的、科学的信用卡业务管理办法和操作规程，保证该项业务的规范操作。②明确发卡机构业务部门的职权、分工、责任，做到每个员工都要有明确的岗位责任制。③统一信用卡业务客户准入、征信调查、授信、催收等各个环节的操作标准，做到各个环节的主要风险点都有相应的风险控制措施。④ 完善内部控制制度，对重要单证和重要岗位实行严格管理，实行权限审核批准或双人复核制度，避免单人操作可能带来的漏洞和风险。⑤建立必要的监督复核机制，实施定期检查制度。

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关键词：个人信用信息；个人信用体系；个人信用机构

一、深圳市个人信用体系现状

（一）建立了信用征信公司

2001年3月，深圳鹏元征信有限公司正式筹建，其个人信用征信系统于2002年8月试运行，2003年10月份正式对外开放，向社会公众提供个人信用查询服务，向联网单位提供《个人信用报告》查询服务，年提供各类信用报告超过2000万份。目前，该系统用户已遍布全国，包括银行、保险公司、信用卡中心等机构及部分政府部门。系统在政府境外投资行政审批、个人劳动就业支持核查、电信或移动用户开户审核、银行信用卡发放等领域得到广泛使用，为防范和化解社会信用风险、推进诚信社会的建立和发展，起到了积极有效的作用。

（二）出台了信用征信管理办法

为了将个人信用体系纳入法制化轨道，深圳于2002年开始实施《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》。《办法》将个人信用信息分列为四大类：一是个人身份情况，包括姓名、婚姻及家庭成员状况、职业、学历等；二是商业信用纪录，包括在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录；三是社会公共信息记录，包括个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况变动等记录；四是有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的特别记录。这表明深圳个人信用的制度建设已先行了一步，赖账、行骗者将永远被拒于“信用”的大门外。这一初步的地方法规框架，填补了我国个人信用法规制度建设方面的空白，在法律上具有深远的意义。

二、目前深圳个人信用体系发展中存在的问题

（一）认识不足

虽然深圳个人信用体系已初步建立，但相当多的深圳市民对个人信用仍没有充分的认识。如有些市民轻易将身份证借与他人办理信用卡，在收到法院传票后，才知道信用卡是因为银行对他的信用有所认可而批准办理的，信用卡是需要信用和还款来买单的。也有些市民没有认识到之前的不良信用记录会影响到再次申请信用卡，并导致银行不再授理其信用卡的申请，引发“拒卡”事件。

（二）个人信用没有充足的信息

由于深圳地区电子金融业的发展迅速，各种日常生活开支如水电费、物业管理费、燃气费等一般通过银行自动转账，大多数深圳家庭为了交费的方便和投资理财的需要，一般要开立多个银行账户，如房产、工资、投资、保险等的缴费都有不同的账户。但由于各家商业银行的系统（中资与外资，中资内部）尚未完全联网，这就给信用征信工作增加了困难。

（三）个人信用等级评估标准未统一

目前，深圳市没有统一的个人信用评估标准。信用评分的依据主要包括市民的年龄、性别、工作单位及职业变更、银行贷款记录、社保记录、手机缴费、水电费缴费等数十类，其中最具有实质性影响的市民与银行打交道时留下的记录，如按揭贷款还款、信用卡透支还款等金融信用信息，但不同单位执行起来标准又会不同。

1、商业银行的标准

商业银行对个人信用的评价主要受每个银行掌握的相关数据、分析能力及风险管理要求的影响，很难实行统一标准。如农行广东省分行规定了一套个人信用评级指标，对申贷人进行信用评判，包括稳定指标(年龄、婚姻状况、人寿投保状况、所在单位年限)、社会地位指标(文化程度、行业类别、岗位性质)、财产指标(夫妻月收入状况)等都是银行放贷时的参考依据。建行广东省分行参照企业贷款的评级方法制订了一套个人信用评级标准，根据不同的信用级别提供不同的贷款额度，评级指标主要有个人的学历资格、能力、收入情况，环境和平时与银行的关联度等。如被该行评为AAA级的，最高放贷60万元，AA级的最高可贷10万元，A级的最高贷款5万元；而BBB级的贷款1万元，被评为C级的不给予贷款。

2、征信机构的标准

深圳鹏元征信系统主要是通过建立数学模型对个人信用信息进行统计分析，以预测未来一段时间内发生违约风险的可能性，并用一个分数综合反映个人信用状况。分数的形成完全由系统自动生成，可有效确保分数的科学性、客观性和公正性。评分体系共设6个等级，从320分到800分，每80分一级，分数越高表示信用状况越好，信用违约风险越低。目前，深圳市民的评分大多数处于480-560分的区间段，这意味着整体信用状况良好。但有些市民在该系统的信用积分偏低，究其原因，主要是该市民缺少银行的相关信用记录，因此征信机构的评分结果在某种程度上并不能反映市民真正的信用水准。

由此可见，目前深圳各商业银行和金融机构在个人信用的评估标准上尚未建立统一的标准。

（四）个人信用体系的法律保障不健全

深圳目前只有《个人征信及信用评级管理办法》和《企业征信及信用评级管理办法》，都是指导性的法规，不具有强制作用。这两个法规也未在具体操作上细化，可操作性不强。法律支持的缺失，必然会增加金融企业的风险，使其在进行个人信用评估时无法可依，也可能令有一些“老赖”投机钻空子，给金融行业和执法部门带来不便。

三、建立与完善深圳个人信用体系的思路

（一）加强对深圳市民的信用宣传

1、学校教育

梁启超提出“少年强，则国强，少年智，则国智”，任何教育都应该从娃娃抓起，我们应该把诚信教育纳入深圳各中小学校课本。让我们的孩子从小树立诚信的人生观，明白良好的信用会对其一生的发展产生重要的影响，对深圳以及国家将来的发展都是利大于弊的。

2、媒体宣传

深圳市政府应该加强中华民族的传统美德教育，可通过电视台、报纸、广播等新闻媒体以及社会公告栏等，多宣传有关个人信用的公益广告，使其明白在信用体系完善的社会中，良好的信用将成为一个人的宝贵财富。

（二）完善个人信用资料库

1、建立深圳市民个人资料库

征信是首先要做的工作。要通过多种征信渠道开展征信活动，进行个人信用资料库的建设。如果能够获得法律或政府的某种支持，将建立个人信用体系定义为社会的共同责任，如同“银行实名制”一样，征信活动的开展就有了保障。深圳的银行系统、保险系统、人才市场等等，凡涉及个人信用的所有行业和部门，必须联合起来，共同建立起一套完整的个人信用记录。个人信用评估公司作为第三方中介机构，可以通过某种形式与上述单位之间搭建起信息交换网络，建立庞大的数据库作为个人信用资料的储存、提供平台。个人资料库的内容包括：

（1）个人身份信息。要收集完整而正确的个人基本资料，包括姓名、性别、出生日期、身份证号、户籍所在地、住址、居所、婚姻状况、家庭成员状况、收入状况、工作单位、职业、学历等。

（2）个人投资及金融活动信息。包括买卖股票、债券、收藏品、商业经营等。

（3）个人商业信用信息。包括在各商业银行、金融机构贷款、偿还记录、个人信用卡使用信息、在商业银行发生的其他信用行为记录，以及个人与其他商业机构发生的信用交易等记录。

（4）社会公共信息记录。包括个人收入及缴纳个人所得税信息、个人商业保险信息、个人养老金、失业保险金、个人住房公积金、个人房产以及个人财产状况变动等信息。

（5）影响个人信用状况的其他信息。包括涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的特别记录，即违反工商、税务、公安行政法规，恶意逃债、偷逃税费、欺诈行为等民事处罚和刑事犯罪信息。

2、建立个人信用管理系统

（1）实行深圳市民个人信用实码制。目前公安部门已对个人身份证实现唯一化管理，因此可以考虑在市民身份证编码系统的基础上，实行个人信用的实码制，即将可证明、解释和验查的个人信用资料锁定在一个固定的编码上，个人所有必要的资料都可存在该编码下。在个人需要向相关者提供自己信用情况时，只要出示个人的信用实码，对方就可以查询到所需的资料。例如，在首次开设新的银行账户、办理工商营业执照、企业聘请新员工等必须使用个人的信用实码，以了解个人信息状况。

（2）建立深圳市民个人信用账户。所谓个人信用账户，就是市民个人在银行储蓄实名制的基础上开立的综合性信用账户。这个账户以个人信用实码上的名字为准，按身份证编码一人一号，依托于高度发达的电子信息网络系统，将个人的一切资金往来置于这一基本账户下，统一管理个人的资产、负债业务，为个人提供所需的一切金融服务。实施个人信用实码制后，每个人的个人资产信用情况都被适时地一一记录在一张惟一的加密过的个人信用实码和相应的数据库中。深圳各商业银行可以随时调阅某个人的资信情况。在具体操作上，应把个人的收入（含工薪收入）从现金交易逐步通过转账记入其个人信用卡账户，而银行个人信用卡开户又必须以其个人终生惟一的信用号码为依据。

（3）个人信用评估体系必须与身份证信息数据库结合起来管理。如果一个人违背社会制定的个人信用规章体系，应该将此纪录在一定时期内保留在个人信用实码中，一定年限后方可撤消，以此作为不守信的一种惩罚。如果个人有不守信的行为，个人信用实码上将会记录，这样一来，欠债人就几乎不可能享受守信者的待遇。

（三）建立统一的深圳个人信用等级评估标准

深圳在制订统一的信用评估标准时，可以在目前各商业银行个人信用评分规则、鹏元征信的个人信用评分数学模型的基础上，参考香港、上海、北京等地和欧美等发达国家和地区的个人信用评估标准，结合深圳特殊的经济政策和人口政策，在基本标准值的基础上有区别地上下浮动。个人信用评估指标体系可由价值体系和信誉体系两部分组成。价值体系包括个人拥有的房、车等有形资产，以及专利、商标权、著作权等无形资产。信誉体系包括个人受教育程度、收入水平和稳定性、历史金融信誉、历史司法信誉、社会地位和家庭婚姻状况、道德等。概括起来可分为个人基本信息、银行信用信息、个人缴费信息、个人资本状况四大类变量。根据个人不同情况，通过统一的数学模型运用计算机进行量化和分类运算，最后得出可靠的评估结果。

（四）借鉴西方国家的经验，建立和完善个人信用制度立法

1、应该建立和完善个人信用信息收集法律

目前深圳在个人信用方面只有一部法规《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》可用。但该法规并未详细规定如何建立、收集、整理、评估、审核、申诉等，它只是针对以上几条进行了简单的说明，对实际可操作性缺少具体的指导。因此应进一步完善《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》，详细规定如何建立、收集、整理、评估、审核、申诉，及如何使其更公平，更具有公正性，尤其是要详细规定如何避免个人隐私信息和数据采集过程中可能产生的法律风险。另外，对于个人信用信息采集过程中，除了个人银行信息之外的信息，如工商、税务、房屋、汽车、证券等各种资产的信息征集需要涉及到各个相关的政府主管部门，如何解决横跨政府各职能部门的信息采集渠道问题也是法规中需要明确的。

2、出台个人信用管理法规

要对《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》进行修订和完善，规定有关部门不提供信用线索或信息失真时的处理办法，规定资信公司向银行提供的信息不真实时的处理办法，规定如何保护市民个人隐私，规定个人信用数据库如何建立和维护，明确规定具体的、可操作性强的、统一的个人信用评估标准，并考虑如何与国际接轨的问题。

参考文献：

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非恶意个人不良信用记录类型及成因

非恶意个人不良信用记录是指当事人主观上并非不履行还款付息义务，而是由于其不知道或不可抗拒力而导致违约，出现逾期形成个人不良记录。据对中国农业银行天镇支行的个人信用报告查询统计，被查询的228家客户中有不良记录的占到18%，其中非恶意造成不良记录的占比高达75%。由于各家银行很少对不良记录的形成原因加以区分，导致了不少拥有非恶意个人不良信用记录的黄金客户被拒贷和办理信用卡，影响了客户的工作和生活。据分析，非恶意个人不良信用记录主要表现为以下几种类型：

信用卡使用不当导致出现不良记录

一是部分持卡人对信用卡的使用比较随意，信用保护意识不强，未按照约定期日及时归还信用卡透支款形成不良记录，此种情况在被调查者中有11例，占非正常因素个人不良信用记录比为26.8%；二是欠缴信用卡年费形成不良记录，绝大多数办卡者不了解银行的政策，或者是由于意外激活信用卡，又没有达到规定的刷卡次数导致扣收年费，不存在主观上的故意拖欠，也不代表还款能力不足。这种情况又以集体办卡客户最为突出，被调查者中有13例为此种情况，占非正常因素个人不良信用记录比为31.7%。

被冒用身份证而产生的不良记录

个别人对个人身份信息保护意识不强，将身份证等有效证件随意借予他人使用或由于保护不慎被盗用，并与银行发生信贷关系，从而导致出现不良信用记录。此种情况占有2例，占非正常因素个人不良信用记录比为4.8%。

未能及时归还贷款本息形成的不良记录

一是客户在办理信贷业务时，对相关合同条款理解不到位，甚至只是模糊知晓自己的还款义务，导致客户在实践中不能完全正确的履行自己相关义务，进而出现不良记录。二是由于自然灾害及意外情况（如临时出差）未能及时还款导致的不良信用记录，此种情况有5例，占非正常因素个人不良信用记录比为12.2%。

升息导致还款不足产生的不良记录

贷款利率上调后，按月偿还贷款利息额会增加，而贷款银行在利率上调后，与客户之间信息沟通不畅造成借款人还款账户余额不足而产生不良记录。此种情况有3例，占非正常因素个人不良信用记录比为7.3%。

数据上报质量不过关导致的不良信用记录

商业银行因接口程序原因导致数据信息上报质量不高产生的不良信用记录，此种情况有5例，占非正常因素个人不良信用记录比为12.2%。

金融机构在保障非恶意不良信用记录客户合法权益中存在的问题

金融机构履行告知义务欠缺

一是大部分金融机构在客户办理信用卡或签订贷款合同时未能及时告知客户若不按约定及时、足额还款会对个人信用报告产生负面信息，并可能影响未来正常办理信贷业务。二是个别金融机构在还款日前没有电话或短信提示客户“应及时还款否则会产生负面信息”。同时，绝大部分金融机构目前均没有在制度上明确要求在办理信贷业务和还款日期前应向客户告知“不按约定还款将产生负面信息”等相关内容，也没有统一告知内容，导致客户对“信用卡应如何合理透支使用”、“哪些行为会产生负面信息”、“产生负面信息对将来办理信贷业务有何影响”等应普及的问题认识不清，部分客户错误地认为贷款或透支款项还清后，不良信用记录就会消失，逾期几天或欠款几元不会纳入不良记录。

金融机构对非恶意不良记录的认定缺少制度规范

客户是否恶意失信常常存在争议，要使这种不守信用的认定准确无误，需要一套科学合理的标准和程序。目前大多数金融机构从其经营角度出发，更多注重的是其自身风险的防范及责任的认定，对“冒名办理贷款卡”、“欠缴信用卡年费”、“由于升息导致还款不足”、“因抢险救灾等特殊公务造成还款不及时”等非客户主观原因形成的负面信息异议的认定，没有从为客户服务和维护客户合法权益角度出发，有针对性地制定相关制度，也就无从解决此类异议。如金融机构没有以正式文件规定如何认定和解决解决“冒名办理贷款卡”异议问题。此外，在“欠缴信用卡年费”问题上，对于银监会2009年的《关于进一步规范信用卡业务的通知》文中关于“持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不能扣收任何费用”的规定，大部部分金融机构能够执行，但对信用卡开卡后因刷卡次数不够不能免除年费或信用卡有增值服务的，则明确表示无法为客户消除此类负面信息。

金融机构对异议信息处置滞后

《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中规定了个人可以对本人信用报告中的信息提出异议及异议信息的处理流程，但因为基层央行没有异议修改权，每发现一笔异议处理都必须逐级上报总行，由上海征信中心进行修改，一笔正常的异议处理至少需1个月时间，并且个人信用数据库的信息每月更新一次，因此，最新的信用信息一般要间隔1个月以后才会在个人信用报告中展示出来。导致异议信息处置滞后，客户合法权益无法得到保障。

金融机构对可能导致客户产生不良信用记录的行为重视不够，服务意识不强

一是部分工作人员责任心不强，在计算机系统设定的还款日期与贷款合同约定还款日不一致，导致客户在没有得到金融机构提示的情况下按约定日期还款，导致客户违约形成不良记录。二是金融机构对准贷记卡透支逾期的判定标准差异较大，有的30天，有的60天。个别银行按本行的判定标准制定了审贷标准，导致一些无不良记录的客户无法办理信贷业务。

对策建议

建立事先告知制度，给予金融消费者充分的知情权

建立事先告知制度，让信息主体及时发现问题、解决问题，不仅维护和保障了信息主体的权益，也可有效降低投诉、诉讼案件发生率。商业银行要从人性化角度出发，在征集个人信用记录时应履行告之义务，耐心做好宣传解释工作；在可能出现不良信用记录前或利率调整、月度还款金额发生变化时，通过电话、信函等方式进行还款提示。通过一定的系统升级帮助客户减少不良记录发生的机率。比如按照银行对公信贷管理办法的规定，在贷款到期之前，银行工作人员需要提前通知客户即将到期贷款的本息和到期日，并明确声明：如果在到期日，客户无法偿还本息，银行将收取逾期利息。这样，客户就可以提前安排资金，保证到期还款。银行同样可以为个人客户提供该项提醒服务。如果银行能够在借款到期前1周和到期前1天通过短信的形式通知客户贷款即将到期的信息，对于大多数人而言，他们将能及时安排资金到签约的还款账户，可以有效避免由于工作繁忙和疏忽造成的非恶意的贷款逾期。

规范个人信用报告运用和解读标准

一是出台个人信用报告统一使用指导意见，即由人民银行总行征信管理部门组织商业银行编撰《个人征信系统信用报告解读指南》，为人民银行和商业银行及个人信用报告提供规范、准确的个人信用报告解读参考意见，以客观、真实解读客户的实际信用状况。指导意见中应对信用信息中恶意与非恶意违约行为进行甄别性标准设定，避免商业银行偏读信用报告的现象。二是建立个人信用评价标准和评分模型。深度挖掘个人信用信息数据，研究建立适合我国中情的个人信用评价标准和评分模型，推出把复杂个人信用记录转变为简单易懂的信用产品，为商业银行建立一个统一、客观的评价判断标准。三是加强对商业银行前台工作人员的业务培训，提高工作人员素质，以正确解读客户个人信用报告。

完善接口规范和人性化展示个人信用报告

一是设定合理的负面记录保存期限。负面信用记录不能搞“一刀切”，期限太短，起不到威慑作用，可能使征信系统形同虚设；期限太长，则会过度限制信息主体权益。应借鉴国外征信系统先进经验，综合考虑负面记录产生次数、金额及不良行为情节较轻的负面记录，采取短期保留期限；对多次发生、金额较大、情节较重的负面记录，采取较长期的保留期限。二是设定适当的宽限期和宽限金额。建议信用主体还款日期延迟至3天以内和贷款利息未偿还金额低于50元的，不作为违约行为计入信用报告，减轻消费者因一时疏忽和银行账务延时造成的非恶意不良记录。

加大金融宣传力度，提高金融消费者自我保护意识

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作为四大国有商业银行之一，中国银行积极配合中国人民银行开展个人征信系统建设，从2004年6月到2008年12月，中国银行全量数据入库率达到99％以上，个人信用报告查询量达2345万笔，因个人信用记录不良而拒绝贷款和信用卡的否决率达1.47％，有效地规避了贷前潜在风险。因此对每一个人来说，要想达成理想，必须关注个人信用记录，了解相关征信知识。

为什么要建立征信系统?

您向银行借钱，银行希望了解您是谁?想知道您是否会按时还钱?以前是否借过钱?是不是有过借钱不还的记录…一为此，您要向银行提供一大堆的证明材料，如单位证明、工资证明等，银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访……。两星期、甚至更长的时间后，才会告诉您是否借钱给您。真是银行累，您也为如此繁冗的程序烦恼!而有了个人征信系统，当您向银行申请贷款时，银行就可以通过个人信用信息基础数据库查询您的个人信用报告，便捷地了解您过去的信用状况，从而快速做出是否与您进行交易的决定。

征信对您有什么好处?

省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花大量时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。所以，征信的第一个好处就是给您省时间，帮您更快速地借钱。

好借款。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

提醒您。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您贷款或办理信用卡业务时就会慎重对待，可能降低贷款额度，或提高贷款利率，甚至会拒绝给您贷款或信用卡业务。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，怕您负债过多承担不了，也可能会拒绝再给您贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。

更公平。征信对您还有一大好处是帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。

征信记录的内容主要有那些?

个人信用报告是征信机构出具的客观记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、身份证件、家庭住址、职业等基本信息。这些信息告诉商业银行“您是谁”。提醒您在办理银行业务时，准确填写个人基本信息，并及时更新您的基本信息，以便商业银行对您做出快速、准确的判断。

您的信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的记录等信息。

您的个人住房公积金缴存信息：包括月缴金额，最近24个月交缴状态。

您在银行的贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及是否按时还款等信息。

您的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了您的信用报告。

随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，您的个人信用报告还将记载您的社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

在日常生活中哪些情况下可能出现负面信用记录?该如何避免?

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个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为。

个人征信是指征信机构通过合法渠道采集、调查、分析消费者个人的资信，以信用调查报告的形式提供给个人信用信息使用者，作为其授信决策的参考依据。

二、个人信用体系薄弱的原因

1.长期计划经济体制下行政命令代替市场规律，政府一道命令银行就要贷出“工资贷”“福利贷”(往往无法收回)，使国有企业把银行贷款当作“第二财政”，借银行钱不还的风气日益浓重。

2.受多年来拖欠银行贷款风气的影响，我国公民的守信意识普遍不强。笔者在车贷工作中就遇到类似情况：一旦借款人手头资金紧张首先想到的便是拖欠贷款，好些的几月后一起还上，而有的客户索性就不还了；更有甚者冒用他人证件贷款。

3.制度不完善、缺乏对违约借款人的应对措施。众所周知，建立法制社会最重要的是“执法必严、违法必究”，我国的《刑法》《民事诉讼法》已日渐完备、但是对处理借款人拖欠、骗用银行贷款的相关法律还较薄弱，拖欠贷款银行只能后执行抵押物，可是车贷中汽车贬值快很难足额抵偿贷款，而房贷中只要户主不搬出贷款住房银行最终也没什么办法，而且我国对于恶意拖欠银行贷款者也无法进行刑事诉讼，这些都增大了银行的信贷风险。

三、加强个人信用体系建设的必要性

就银行方面而言，个人信贷的风险管理体系可包括风险识别、评估、风险防范与处理几个部分，风险识别排在首位，而建立一套完善的个人信用体系又是识别客户质量的首要条件。

从社会意义来讲：(1)建立个人信用体系是社会主义市场经济体制的内在要求；(2)建立个人信用体系是维持市场经济秩序的重要保障；(3)建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求；(4)建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率；(5)建立个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要；(6)完善个人信用体系，是适应我国个贷事业飞速发展的必然趋势。

四、建立和完善个人信用体系的对策

1.加快个人信用体系的立法步伐

首先，要完善现行相关法律法规的建设。在我国，个人信用数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人信用数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等等。

其次，尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。一是应该建立界定数据开放范围的法律或法规；二是应尽快出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据经营和传播的方式。

再次，完善配套制度建设。如进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度建设奠定基础；建立个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本帐户制度，保障个人征信能及时与主动进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。

2.建立政府推动与市场运作相结合的个人征信管理模式

笔者认为，我国的个人信用数据库必须由政府来建立并管理，这样可以减少欺诈、舞弊等不实行为；同时由于市场经济中所有市场要素和体系的建立都有赖于市场行为，市场这只看不见的手能够自发形成信用的供需机制。因此从我国国情出发，政府推动与市场运作相结合是建立个人征信系统的最佳模式。

3.建立最广泛的数据采集机制

目前，国内最权威的央行个人征信系统也只是实现了国内银行的内部征信(即便这样各银行之前也存在壁垒)，即通过查询人行征信系统可以获悉客户在2000年后在本人在国内银行的贷款和信用卡还款情况——可这样的数据采集广度是远远不够的，要知道并不是每个人都会去贷款或持有信用卡。人行征信系统对那些信用卡有过违约记录的客户打分不高，但仔细分析，那些经常使用信用卡的客户往往是有较好超前消费意识并且收入稳定的优质客户，而系统对那些不曾有过任何贷款和信用卡记录的人打分往往比这些有逾期记录的客户更高。由此可以看出我们现行的征信系统仅仅通过这些信息判断借款人守信程度很容易会“盲人摸象”似的得出错误结论，甚至会导致优质客户被拒贷而漏掉坏人的结果。

同时，笔者通过总结实际工作经验，认为人行征信系统也有需要改进的地方：一是数据更新较慢：一般客户信用卡和贷款信息往往3-4个月才更新一次，这给需要申请新贷款的人带来许多不便。二是对于逾期记录的保存时间问题——对于人行征信系统中的贷款逾期记录到底保存多长至今没有明确说法，使那些有过非恶意拖欠银行贷款有违约记录的人再申请贷款很困难。三是对于违约金额计算过于苛刻：建议征信部门把小额欠款的客户不纳入逾期贷款管理，使信用管理更具有人性化。

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关键词：信用卡；恶意透支；原因；防范对策

1 恶意透支的概念

随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。而且随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。

信用卡风险，主要是指有造成资金损失的危险程度。③从理论上讲，信用卡业务在营运过程中，因受主客观因素的影响，存在着一定程度的资金风险。从实践中看，由于发卡行、持卡人、特约商户三者之间潜在着风险源，银行鼓励的善意透支和持卡人恶意透支行为同时存在，透支如果催收不及时，追索乏力，或缺乏风险保障机制，就容易形成信用卡风险。由于信用卡业务风险的发生具有涉及面广、种类多样、危害性大等特点，使得加强信用卡风险管理对发卡行具有重要作用。不论是在信用卡风险发生前还是在风险发生后，加强信用卡风险管理都很有必要。

信用卡业务有许多风险，其中恶意透支风险最为关键，如何防止由于持卡人的恶意透支行为给银行带来不必要的损失，乃是银行办理信用卡业务的重中之重。

信用卡透支是指持卡人在其发卡银行信用卡账户上资金不足或已无资金的情况下，经过银行批准，持卡人使用信用卡进行一定金额的消费。根据持卡人的主观认识，信用卡透支形式分为两种，即善意透支与恶意透支。“善意透支”是指持卡人遵循信用卡章程及有关协议的规定，在规定的期限和额度内进行透支的行为，或者无意间超过规定的限额或限期进行透支，但在银行催收后立即归还透支本息的透支行为①。恶意透支与善意透支相对，依《刑法》第196条的规定，“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。从刑法规定“恶意透支”的含义来理解，其具有下列特征：

1.1 行为人主观上具有“非法占有为目的”的故意即有非法占有发卡行资金的故意。

1.2 行为人存在着“超出透支限额”偿还的行为。是否超过限额透支，应以透支后的信用卡存款余额作比较，而不是每次的透支数额，虽每次的透支数额未达到限额标准，但余额超过限额的，也是超额透支。④

1.3 行为人具有“经发卡银行催收仍不归还”的客观行为。根据1996年4月1日开始施行的《信用卡业务管理办法》和1997年《刑法》规定可以看出，构成恶意透支行为，必须同时具备三项条件：一是以非法占有为目的；二是超过规定限额和规定期限；三是经过银行催收后不归还。由此可见，恶意透支与善意透支的区别主要在于以下几个方面：

1.3.1 是否以非法占有为目的

从主观目的看，持卡人必须具有非法占有的故意，才构成恶意透支。如持卡人明知账户上已经没有存款，仍从银行频繁地提取现金或者购物消费，造成大额度的透支，而且事后没有打算归还。

1.3.2 透支数额

《银行卡业务管理办法》规定：“同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过2万元，单位卡不得超过5万元”，“同一账户月透支余额个人卡不得超过5万元，单位卡不得超过发卡银行授信额度的3%或者10万元”。发卡银行可以在这个规定额度内，根据申请人的资信状况确定其具体的信用额度，并定期复查调整。在协议授信额度内的透支行为，是善意透支。而恶意透支行为则超过了规定授信限额。

1.3.3 透支期限

信用卡透支期限也是构成恶意透支的主要因素。《银行卡业务管理办理》规定：“准贷记卡的透支期限最长为60天”。可见，透支在60天内归还透支款的，属善意透支。换言之，恶意透支都是超过60天不归还的行为。

1.3.4 经银行催收后不还

对“催收不还”如何理解？学术界有不同的观点，有的学者认为，经银行催告后超过3个月不还的即可认定构成犯罪。①

2 信用卡恶意透支的种类及成因

2.1 信用卡恶意透支的种类

2.1.1 假证办卡：信用卡申请人使用假身份证到银行申请信用卡，并在申请到了信用卡后肆意透支。

2.1.2 频繁透支：持卡人以极高的频率，在相距很近的信用卡营业点反复支取现金，积少成多，在短时间内占用银行大量现金。

2.1.3 多卡透支：持卡人向多家银行提出申请，多头开户进行透支。

2.1.4 异地透支： 持卡人利用我国通讯设备还不发达，异地取现信息不能及时汇总，紧急止付通知难以及时送达的现状，在全国范围流窜作案，肆意透支。

2.1.5 交叉担保：持卡人之间相互交叉，连锁担保，分别在不同银行申办信用卡后进行透支。①

2.1.6 相互串通：持卡人与特约商户工作人员互相串通，以假消费等方式套取银行资金。②

2.1.7 内外勾结：持卡人与银行员工内外勾结利用信用卡透支。

2.1.8 边透边还：持卡人在多个银行都申请了信用卡，有大量透支，并往往以新透支来偿还旧透支，以一张卡的透支来偿还另一张卡的透支，最终导致出现多重债务。

转贴于

2.1.9 私相授受：这种行为最初源自香港，指合法持卡人与他人合伙利用真卡在异地恶意透支的行为。具体表现为合法持卡人将信用卡交于同伙，由同伙到内地疯狂购物消费，大肆恶意透支，当账单寄达合法持卡人时，合法持卡人提出本人未离港的证明，向发卡人报称账项出错，拒绝承担该笔费用。私相授受行为实际上是共同恶意透支行为。

2.2 信用卡恶意透支风险的成因

信用卡恶意透支风险的成因多种多样，主要有以下几点：

2.2.1 信用卡本身的特点，决定了恶意透支风险的潜在性。

2.2.2 从发卡银行的角度而言，主要有以下几种：

2.2.2.1 对于申领信用卡的审核不严，部分发卡银行为追求发卡数量而放松信用卡申领的审核要求，对于申领人的资信调查流于形式。

2.2.2.2 没有有效落实信用卡的担保措施，信用卡透支是一种在信用卡有效期间内在一定额度多次循环发生的消费信贷，应当辅之以有效的担保措施，但是部分发卡银行或者没有统一制定关于信用卡透支的担保合同，或者是制定的合同不尽规范，此外担保手续往往流于形式。

2.2.2.3 用卡的网络发展相对于业务发展滞后。

2.3 持卡人财务状况不定性也带来恶意透支的风险。

2.4 持卡人频繁调换工作、住址等，也容易导致其与发卡银行联系中断，使发卡银行难以控制其信用卡的使用状况，都可能构成恶意透支的潜在风险。

2.5 从业人员的素质不高，也容易产生信用卡恶意透支风险。

2.6 我国还没有完善的社会信用体系，没有建立个人信用制度，信用资料的采集、资信评估，共享机制不够健全，持卡人的诚信意识和法制观念淡漠以及社会对失信行为的惩戒不够严格，种种都是导致恶意透支产生的原因。

2.7 我国目前还没有完善的法律、法规目前，我国有关信用卡恶意透支的法律法规很少，并且立法的层次较低，效力也较低。

3 信用卡恶意透支的风险防范对策 3.1 建立社会信用体系，健全信用制度

要尽快建立企业、个人征信制度，企业、个人信用登记评估制度等，对受信和授信两方面进行健全的管理。例如2001年7月1日，上海个人信用联合征信服务系统及信用报告查询分系统正式启动，2002年11月25日个人信用评分系统也正式对外服务；深圳也推出了个人信用评估系统。①然而，仅仅几个城市对个人建立征信系统是远远不够的，必须建立起权威的，涵盖政府、企业和个人的全国征信网络，才能跟好的发挥作用。

3.2 银行本身必须完善担保制度

当持卡人不透支时，与发卡银行是一种储蓄关系，透支发生后，转为借贷关系，因此完善担保制度至关重要。这里需注意以下两方面的问题：一是选择适当的担保形式并制定合法、规范的担保协议。根据我国《担保法》的规定，担保的方式包括保证、抵押和质押三种形式。发卡银行应当根据申请人的资信状况确定有效担保和担保方式；二是若确定采用保证方式担保，要对保证人进行资信调查，掌握保证人的资信状况和担保能力，持卡人有资信能力强的人担保，可使透支资金的偿还有可靠保障。

3.3 尽快制定和完善有关法律法规及信用卡章程

随着市场经济的高速发展，信用卡业务将不断扩大，信用卡恶意透支案件将有增无减。要有力地遏止信用卡的恶意透支，就必须有法可依。目前我国各个银行都没有在信用卡章程中说明恶意透支所要承担的法律责任，惩治信用卡恶意透支的法律法规也仅有《刑法》第196条，有关部门和各银行抓紧制定相应的法律法规，并对现有的规定及章程进行适当的修改和完善，不仅在民事法律方面要有具体的承担民事责任的规定，在刑事法律方面也要订立出具体乘法和处理信用卡恶意透支的法律细则，以加大打击信用卡恶意透支的力度，起到抑制恶意透支的作用。

3.4 加强银行与司法部门的联系

银行方面对于恶意透支行为在发卡银行催收无效时，除立即止付外，还应尽快与担保人联系，要求其到期履行担保责任。若担保人拒绝履行其担保责任，则应采取司法途径加以解决。我国《刑法》第196条将恶意透支行为规定为信用卡诈骗罪的一种，对于构成信用卡诈骗的，应按照我国《刑法》、《刑事诉讼法》的有关规定，向公安机关提起刑事诉讼，追究恶意透支行为人的刑事责任，对于不符合上述犯罪行为构成要件的，可依照我国《民法》、《民事诉讼法》的有关规定提起民事诉讼，追究恶意透支行为人的民事责任。

参考文献：

③ 吴腾华、吕福来主编：《现代金融风险管理》，复旦大学出版社1999年版第27页。

①黄祥青：《信用卡诈骗罪的立法分析与司法认定》，载《人民司法》2000年6月刊。

④单惟婷主编：《商业银行信用卡业务与案例》，西南财经大学出版社1998年版46页

① 王建平：《信用卡恶意透支的界定及其审判原则》，载《法学》1997年第3期

① 李杰：《谈信用卡恶意透支的防范》，载《电脑与信用卡》1997年第3期

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2003年1月，北京市民包某从某银行贷款买房，约定银行每月从其储蓄存折中扣除按揭还贷款2000余元。此后，包某一直按期还款。2004年6月，包某收到其购房的房地产公司向其寄送的催款函，告知包某有逾期未向银行还款的情况。经了解，由于2003年10月包某贷款的银行进行系统升级，使得包某还款账号发生变更，导致系统扣款未成功，从而发生贷款逾期。该银行要求包某自行更改银行账号，但包某认为，银行进行系统升级是导致其账号发生变化的原因，理应由银行负责相关账户的变更，遂拒绝银行的要求。2005年，包某到另外一家商业银行申请办理信用卡时被银行拒绝；拟贷款买车，申请汽车消费贷款时也被银行以包某具有不良信用记录为由拒绝其申请。2006年3月，包某到人民银行查询其个人信用报告，发现其前述购房按揭贷款因账号一直未变更导致贷款发生逾期的情况已被列入其个人信用档案。包某遂以个人信用受到损害为由，向法院提起“信用损害赔偿之诉”，要求其房贷银行向征信部门申请撤销其不良记录、赔礼道歉并赔偿精神损害、经济损失共9万余元。

一审法院判决包某败诉，包某随即向二审法院提起上诉。二审法院经审理认为，包某的账号变更是由于银行系统升级造成的，而该银行没有证据证明其已对包某积极履行了告知义务，银行应承担未能及时扣款偿还贷款的主要责任；包某主张的有关个人信用受损的经济赔偿因缺乏法律依据，不予支持。最终，法院判决该银行向人民银行申请并办理撤销包某有关“不良信用记录”。

法律分析

中国人民银行组织建立的个人信用信息基础数据库是我国惟一的官方个人信用信息数据库，基于其数据征集的强制性和个人信用记录的相对权威性,各商业银行在办理个人申请信用卡、贷款等业务时，通常将该系统提供的个人信用记录作为是否同意客户业务申请的重要判断依据。因此，个人信用信息报送的真实性、准确性和及时性显得极为重要，一旦相关信息发生错误，实践中往往导致法律纠纷。目前，各银行负责定期向人民银行个人信用信息基础数据库报送有关个人信用信息，银行在报送个人信用信息时，如发生信息错误或缺漏，导致客户信用评级降低造成经济损失，就有可能承担责任。因此，我们结合本案对相关法律问题作一简要分析。

银行侵权行为分析

根据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第四条的规定，个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息和个人信用状况的其他信息。人民银行对个人信用信息范围的界定非常广泛，通过这些信息基本能够锁定信息内容指向的个人，并能够反映这个人的经济收入状况和个人信用状况。由于隐私的范围一般包括私人信息,私人活动和私人空间，因此，我们可以认定个人信用信息属于个人隐私的范畴，应作为个人隐私进行相应的法律保护。但是，我国目前并未把隐私权作为一项独立的权利通过法律加以规定。从最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第一百四十条、《关于审理名誉权案件若干问题的解答》第七问第三款和第九问第二款等规定可以看出，我国现行民事法律规范对隐私权的保护主要是将其纳入名誉权的范围进行间接保护。本案中包某就是以其个人信用受损，其购房贷款银行侵害其名誉权为由向法院的。

一般情况下，侵犯名誉权的构成要件需要侵权人主观上存在故意，客观上实施了贬损他人人格的行为，且该行为被社会不特定的第三人所知晓。而本案中包某房贷银行向人民银行个人信用信息基础数据库报送的是自认为“正确”的个人信息，没有证据显示该银行存在故意通过向个人信用信息基础数据库报送错误的信用信息以达到损害包某名誉的目的，且该个人信用信息按照规定只能由包某自己以及包某申请办理相关业务的特定商业银行可以查询，不会扩散到不特定的第三人知晓。因此，从银行主观的故意性和有关信用信息能够被知悉的范围来看，并不完全符合名誉权侵权的构成要件。

但是，包某的个人权利确实受到了侵害，主要表现为：第一，其房贷银行向个人信用信息基础数据库报送包某的个人信用信息并不真实，且在包某提出异议以后仍未进行更改，违反了人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中关于准确报送个人信用信息的要求以及个人对信息真实性提出异议后的处理规定，报送信息的真实性缺乏法律依据；第二，造成包某个人信用信息错误的原因并不是包某不主动履行银行房屋按揭贷款的还款责任，而是该银行系统升级后改变了包某的还贷账号，且没有及时通知包某更改，也没有积极采取有效措施主动更改，该银行存在过错，最终导致产生并不真实的不良信用记录；第三，由于个人信用信息基础数据库中存在包某错误的不良信用记录，致使其他商业银行对包某的信用情况作出不符合客观事实的判断，并且是导致发生包某不能在其他商业银行取得融资或办理信用卡损害结果的最主要原因，其房贷银行的过错与损害结果之间存在因果关系。因此，从一般侵权行为的构成来看，银行侵犯了包某的合法权益，应当根据其过错程度承担相应的责任。

银行侵权责任损害赔偿分析

本案二审法院判决银行承担主要责任并向人民银行申请并办理撤销包某有关“不良信用记录”，但没有支持包某有关精神损害赔偿和经济损失赔偿的诉讼请求，原因主要有以下两点：

首先，银行的过错程度以及损害结果并未达到最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》认为的严重程度，包某主张精神损害赔偿缺乏相应的法律依据。由于个人信用信息基础数据库只是向各商业银行反映个人的有关信息，并不作出信用状况“好”或“不好”的任何评价，是否符合各行对个人发放贷款或办理信用卡的标准，由各行自行决定；由于各行对个人信用状况判断标准的宽严不一，不排除有的银行愿意通过要求提供较多担保等方式向信用状况“较差”的个人发放贷款或办理信用卡的可能，因此，该银行的上述过错并非绝对导致包某不能从其他银行获得贷款或信用卡。同时，人民银行个人信用信息基础数据库的个人信用信息是可以修改的，只要确认曾经报送的个人信用信息确实有误，可以通过修改予以完全弥补，并不会对个人今后的信用活动产生负面影响，这一点与其他人格权特别是名誉权受到侵害后即使通过停止侵害、赔礼道歉或消除影响，但仍然会有程度不一的负面后遗症不同，这也是个人信用信息基础数据库使用范围非完全公开性决定的。

其次，包某主张的经济损失赔偿超出了现行法律的规定。由于银行向个人发放贷款或信用卡所具有的或然性，决定了申请的贷款和信用卡只是一种期待利益，这种期待利益即使获得也意味着当事人需付出相当甚至更多的经济代价（如支付利息），并不能认为这种利益属于直接的经济效益；因获得贷款买车或办理信用卡进行消费而间接带来的可能经济利益更是超出了我国法律对因侵权造成损失进行赔偿的范围。所以，包某要求赔偿精神和经济损失的主张均缺乏相应的法律依据。

对银行的启示

本案对银行处理客户个人信用信息，加强个人信用征信工作，防控相关法律风险有着如下一些启示：

第一，妥善处理客户对个人信用信息提出的异议，充分尊重客观事实，保护客户合法权益。如果客户发现自身存在不客观的不良信用记录而提出异议时，根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行有义务予以核实，并在确认错误后及时更正。实践表明，商业银行不仅要形式核实，还要进行实质性核实，即核实客户客观上是否确实存在不良信用行为，且该不良信用行为完全是客户自身的行为造成的，防止出现本案中这种由于银行责任造成的不良信用记录，却让客户承担损害后果的情况。

第二，商业银行在报送个人信用信息时，需要对信息进行分析甄别，根据实际情况妥善处理。例如，有的借款人出现逾期未还款仅仅是一时疏忽或工资晚发两天，主观上并没有借款不还的恶意，或者由于计算有误造成极小金额的逾期，这些情况具有一定的偶然性，需要商业银行区别对待。又如，由于开发商或经销商“假按揭”导致的本不存在的客户不良信用记录，商业银行一旦发现，对于已经报送的错误信用信息应当及时采取措施予以更正弥补，并立即停止继续报送。

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【关键词】 个人；消费信贷；风险；对策

一、我国个人消费信贷风险产生的原因

由于消费信贷的对象涉及不同的个体消费者，且在我国出现不久，各种规章及配套措施尚不健全。从内外因角度来看，导致信贷风险的原因主要有以下几点：

1.银行自身管理薄弱

从银行内部来看，其经营管理的制度是存在缺陷的。近年来，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展，带来极大的隐患；并且还存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严及贷后管理不力的松懈行为，放松了消费信贷资金使用的有效监控，这也是导致借款人多头贷款和道德风险形成的原因之一。

2.个人信用体系不健全

一方面，我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况很不透明，居民收入中包含着许多非货币的收入和“灰色收入”，相当一部分借款人出具的收入证明的真实性无从查证，导致银行无法确切计算和查证贷款申请人的实际收入水平；另一方面，根据我国现行的政府管理体制，符合国际惯例的、完整的个人信用风险评估的信息和数据主要来自于公安、税务、工商、法院、银行、保险和公共事业收费等部门，但目前除银行以外，分布于这些部门的大部分个人信息仍处于封锁状态，银行无法通过正规的渠道取得相关信息，这就使得商业银行难以对个人的信用做出客观、真实、公正的评估，从而难以对消费信贷业务的信用风险做出准确判断。

3.风险防范法规体系不完善

一方面，我国尚未出台一部完整的《消费信贷法》，目前商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法如《个人住房贷款管理办法》等对消费信贷进行管理，其针对性当然不强，并且对现有法规也有不统一的理解，也未出台什么解释进行规范；另一方面，在国内，个人信用制度、个人破产制度、社会保障制度等与消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保护银行债权的法规不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。从目前情况看，我国尚未形成完整的法律体系，缺乏配套措施，使消费信贷缺乏完备的操作依据，无疑给贷款的安全性带来影响。

4.利率尚未市场化

利率尚未完全市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚未完全市场化，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

5.信用评分技术落后

主要体现在：第一，由于缺乏个人信用基础数据，普遍采用专家法评分模型以应对个人信贷业务的快速增长。第二，评分模型的种类较少。随着消费信贷品种日益增多，其显现的风险特征各不相同，全国各地的经济发展也存在较大的差异，而目前除了信用卡业务的评分模型针对性较强外，对于其他消费信贷产品未根据信贷品种、担保方式、区域经济特点的不同开发相应的评分模型，而是一个评分模型“一统天下”。第三，对评分模型的使用还限于贷款申请、审批环节，在贷后风险管理、风险预警、风险计量方面的运用基本是空白。

二、防范我国商业银行个人消费信贷风险的建议

1、逐步完善个人信用制度

建立科学有效的个人信用体系是银行控制消费信贷风险的前提。我国的个人信用系统目前尚处于初级阶段，仍需要不断完善。完善我国个人信用体系，要实现信息联网共享，对于个人信息不断地更新、满足银行发放贷款前审核的需要。各银行应根据自身特点制定具体的个人信用评价体系，通过给个人信用打分，严格划分客户的信用等级。针对每一个消费者的具体情况，确定是否发放贷款，以及发放额度。

2、建立健全相关的法律政策

健全的法律法规是个人消费信贷风险管理的保障。为了确保消费信贷市场能够健康有序的发展，应该尽快出台针对个人消费信贷的相关法律、法规来规范信贷行为，降低信贷风险。建立健全的消费信贷法律规范，一方面是要尽快制定与之相关的法律，对个人信贷有关问题作出明确的规范，来规范银行的行为，以减少风险；另一方面是要用法律条文明确规定消费者失信行为的惩罚办法，用法律手段规范消费者的借贷行为，降低风险。

3、完善商业银行内部信贷风险管理体系

完善商业银行内部信贷风险管理体系。主要从以下几个方面进行：一是贷前严格审查，贷前要严把信贷入口，有规划地发展个人消费信贷业务，严格规范各个操作环节，防范风险发生；二是加强贷后管理，根据消费贷款的特性，建立一套消费信贷风险的预警机制，进行相关风险分析，按规定进行贷后审查，密切关注客户的动态，当有拖欠时，及时找出原因并采取措施；三是严肃信贷纪律，按规定对有关责任人进行责任追究，对存在问题，积极整改，避免同类问题再次出现。

4、发展信用卡业务

发达国家大量的消费信贷是通过信用卡的透支方式实现的。信用卡业务的发展是建立在对持卡人严格审查的基础上的。通过信用卡业务可以使消费信贷分享信用卡客户的资源，减少成本，降低风险。商业银行在发展信用卡业务时，应根据不同持卡人的经济状况、信用状况，提供不同的信用额度，以降低风险。

5、开发优质客户

选择风险低、潜力大的优质客户群是商业银行个人消费信贷风险防范的主要工作。一般选择客户主要是在校大学生、从事优势行业的文化素质较高的年轻人、国家公务员等，这类人群一般具备较高的文化素质，有稳定的工作、预期收入高，银行应加强对这些客户的开发力度，以降低贷款风险的发生。

三、结语

通过对个人消费信贷的风险进行分析，我们可以对消费信贷中的风险有了详细的了解，进而可以得出相关的对策进行解决。这样可以尽可能的避免个人消费信贷的风险，提高资金的安全性。