理财规划的步骤范文

导语：如何才能写好一篇理财规划的步骤，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

【关键词】高职院校；个人理财规划；课程；实践教学

个人理财规划课程是高职院校财经类的主干课程，主要针对金融专业或投资理财专业的学生，该课程的学习可以使使学生形成良好的个人理财服务理念和投资风险意识，掌握个人理财基本原理，树立科学的理财理念，灵活运用个人投资理财工具，培养扎实的专业技能，具备个人投资理财产品的理财能力，同时使学生具备从事个人理财规划岗位的职业素质和职业能力。通过完成银行产品理财、证券产品理财、保险产品理财、房地产投资理财项目的学习，学生能运用银行产品理财、证券产品理财、保险产品理财、房地产投资理财，根据客户的需要进行相应的理财规划。

1.个人理财与资金的时间价值的实践教学

1.1 认识和感受资金的时间价值

在能力目标方面能对资金的时间价值进行计算；知识目标能进行复利的计算，年金的计算，贴现率的计算。训练方式、手段及步骤是：①演示：复利现值和终值的计算；②演示：年金计算：普通年金，预付年金，递延年金，永续年金；③演示：贴现率的计算。可展示的结果是各小组计算的资金时间价值。

1.2 个人主要理财产品分析

在能力目标方面能对银行理财产品进行分析、保险产品进行分析；知识目标层面要知道常见的理财产品，如：金融理财产品：银行理财产品、股票、债券、基金、保险、外汇等；实物理财产品：创办经营实体、黄金、房产、邮币卡、艺术品等。训练方式、手段及步骤是：①比较：风险；②比较：收益；③比较：流动性。可展示的结果是各种理财产品的风险、收益与流动性。

2.银行产品理财

2.1 认识银行理财产品

在能力目标方面能认识储蓄存款、银行卡、外汇产品、纸黄金等理财产品；知识目标层面了解银行产品种类：储蓄存款、银行卡、外汇产品、纸黄金。训练方式、手段及步骤是：①分析：储蓄存款的收益；②分析：纸黄金的收益。可展示的结果各小组银行理财产品的收益。

2.2 银行产品投资效益分析

在能力目标方面能对银行产品的收益进行计算、分析哪些银行产品值得投资；知识目标层面知道银行产品的收益如何计算、了解哪些银行产品值得投资。训练方式、手段及步骤是：①演示：活期储蓄存款利息计算；②演示：定活两便储蓄存款利息计算；③演示：通知储蓄存款利息计算；④演示：定期储蓄存款利息计算；⑤演示：教育储蓄存款利息计算；⑥演示：凭证式国库券利息计算；⑦演示：储蓄存款利息所得税计算。可展示的结果是各种银行理财产品的收益。

2.3 银行产品理财的动机与信用管理

在能力目标方面能阐释储蓄动机，实施合理的投资行为；知识目标层面知道信用体系的重要性和应对策略，避免信用问题带来的损失。训练方式、手段及步骤是：①讨论：分组讨论银行产品理财的动机；②讨论：银行信用的利弊。可展示的结果是总结银行理财产品的动机与信用利弊。

3.证券产品理财

3.1 认识证券产品

在能力目标方面能认识股票、债券、证券投资基金的概念和种类；知识目标层面知道当前股票、债券、证券投资基金的概念和种类。训练方式、手段及步骤是：①认识：股票；②认识：证券；③认识：基金。可展示的结果是能展示不同的证券产品。

3.2 证券投资基本分析

在能力目标方面能进行宏观经济分析、行业分析、公司分析；知识目标层面知道证券投资基本分析方法及变量体系。训练方式、手段及步骤是：①宏观经济分析；②企业所处行业分析；③小组作业：选取一家上市公司进行分析。可展示的结果是能对某一上市公司进行投资的基本分析。

3.3 证券投资技术分析

在能力目标方面能够进行K线分析、趋势分析、均线分析；知识目标层面掌握K线分析、趋势分析、均线分析。训练方式、手段及步骤是：①演示：K线分析；②演示：趋势分析；③演示: 均线分析(利用证券交易软件进行演示)。可展示的结果是能对某一上市公司进行K线分析。

4.保险产品理财

4.1 认识保险理财产品

在能力目标方面能够认识保险的重要性和产品的种类；知识目标层面把握风险与风险管理手段。训练方式、手段及步骤是：①全班同学分组进行讨论：保险理财产品的重要性；②各小组进行发言。可展示的结果是各小组能总结保险理财产品的重要性。

4.2 商业保险投资品种

在能力目标方面能能掌握人身保险、财产保险的品种，商业保险用来进行哪些风险防范；知道人身保险、财产保险的品种以及商业保险用来进行哪些风险防范。训练方式、手段及步骤是：①分析人寿保险；②分析财产保险。可展示的结果是展示人寿保险与财产保险的差异。

4.3 投资型寿险分析

在能力目标方面能够进行分红险、万能险、投连险、不同寿险产品比较分析；掌握、万能险、投连险、不同寿险产品比较分析。训练方式、手段及步骤是：①分析分红险；②分析万能险；③分析投连险。可展示的结果是展示不同投资寿险的差异。

4.4 商业保险实务操作

在能力目标方面能够进行购买保险的实际操作？知晓购买保险应注意的问题？出险后如何理赔？知道如何购买保险？购买保险应注意的问题？出险后如何理赔？训练方式、手段及步骤是：①演示如何购买保险；②演示如何理赔。可展示的结果是展示保险的购买流程与理赔流程图。

5.房地产投资理财

5.1 房地产投资收益与风险分析

在能力目标方面能够对房地产投资收益进行计算和风险分析，对房地产投资进行有效控制；掌握房地产投资收益的计算和风险，理解房地产投资的有效控制。训练方式、手段及步骤是：①演示：房地产投资收益的计算；②分析房地产投资的风险。可展示的结果是：展示房地产投资的收。

5.2 房地产投资策略

在能力目标方面能够掌握如何对住宅投资、对商铺投资；掌握房地产投资的种类，特点和投资策略。掌握房地产投资的种类，特点和投资策略训练方式、手段及步骤是：①讨论房地产投资策略；②认识房地产投资的种类。可展示的结果是：能针对具体的房地产，提出投资策略。

5.3 房地产投资操作实务

在能力目标方面，能够掌握房地产投资操作流程，熟悉房屋买卖合同，房屋租赁合同设计的事项；在知识层面掌握房地产投资操作过程中的流程，交易税费，筹资方式。训练方式、手段及步骤是：①演示房地产投资操作流程；②演示房屋买卖合同；③演示房屋租赁合同；④小组作业：撰写一份房屋租赁合同。可展示的结果是：展示房屋买卖与租赁合同，小组作业汇报等。

参考文献：

[1]张旺军.投资理财——个人理财规划指南[M].北京:科学出版社,2008,07.

[2]张旺军.投资理财——个人理财规划实训教程[M].北京:科学出版社,2008,07.

篇2

我们从香港马上又回到内地，参加一个太太俱乐部活动。刚开始的时候没有什么感觉，然而，当我进去的时候，感觉特别震撼：她们都非常漂亮。

那次活动着装的主题是帽子，所有与会者戴着形式各异、新颖别致的帽子。每人手拿的包也风格各异，从顶级包到限量版包各有千秋。在五星级酒店的停车场，120名女性，每个人开的都是门的跑车。她们现在一起探讨私募基金，有没有艺术品，想投资PE(未上市股权投资)，她们交流各自的投资理念。

我强烈感受到中国民营企业的巨大财富增长和对财富管理需求的增长，他们是一个学习型和成长型的群体。他们确实需要理财规划师，需要中立、客观、能从他们的角度做规划和筛选金融产品。

从美国经验看私人财富管家三大阵营

美国家庭资产有73万亿美元，有近35万亿来自过去十年的资产增值，而从劳动等可支配收入中累计储蓄的才1.5万亿美元。美国人的财富增长基本靠资产升值，而由劳动等所得的非资产性可支配收入(2007年为8.4万亿美元)基本全部花掉。可见，美国的财富管理功不可没。

在美国，理财师、或者说财富管家，还有称之为私人银行家的，大致可以被归入三大阵营：以银行客户经理、证券和保险经纪为代表的卖方管家、以基金销售和客户服务人员为代表的买方管家和以投资顾问为代表的独立第三方管家。

三者各有短长，关键在于财富所有人如何选择、利用。

目前美国市场上一个明显的新趋势是，基金公司开始依赖第三方证券经纪或者独立投资顾问来推销自己的基金。

对于既不喜欢过度推销的卖方管家，又不喜欢选择有限的买方管家的富人来说，独立的第三方投资顾问是一个非常不错的选择。

投资者选用财富管家，需要遵循一些必要的步骤。以下的这些步骤为美国资本市场监管者和实践者所公认。

第一步，投资者必须对自己有一个完全和客观的分析、评判。

第二步，投资者必须对不同财富管家的主要功能及优缺点等有所了解。

第三步，投资者必须对潜在的财富管家的资格和能力进行详细的尽职调查。

第四步，尽可能多面试几位财富管家的应聘者。

第五步，准备一套候补或应急方案。

第三方理财，在美国占到理财市场的60％。

中国探索

最高门槛是信任

第三方理财在中国刚刚起步的，我最深的体会就是边缘化，因为市场份额非常小，可能1％都不到。号称做第三方理财的机构，或者做培训，或者做营销。

中国第三方理财之路是什么，路怎样走，各方还在探索。

我觉得第三方理财的核心概念，就是真正了解客户需求，并能从客户的角度，选择包括银行理财，保险理财，还有房地产、艺术品等等，甚至包括现在比较热门的PE。

金融产品的信息不对称一直存在的，大家不了解客户到底想要什么。

过去一个客户要认识保险公司、银行、信托、基金公司，每一家公司都有业务员，客户可能连业务员的电话都接不过来。客户的真实需求很难被了解。

这个行业看似门槛很低，其实是高门槛的行业，最高的门槛是信任的门槛。为什么信任你，把钱交给你帮忙规划管理。

客户的每一种需求都是存在的，我们希望客户先找到诺亚财富，然后由诺亚的理财师帮你分析自己这个理财状态。没有好坏的金融产品，只有适合不适合的金融产品。给25岁的人，推荐固定收益产品，可能不合适。真正金融产品的好坏并不明显，且很难做评估。

所以，诺亚追求的是首先了解客户需求，我们对客户都需要做一个非常清楚的过往底稿，家庭状况、经验如何，有哪些偏好，然后做一个整体的规划。

做好规划后，然后就是要从客户利益出发，为客户选择适合他的金融产品。这是独立第三方理财的第三方理财机构存在的价值和必要，是银行和基金公司渠道的有效补充。

诺亚财富在产品设计上比较领先，有很多是按私人银行的标准根据客户的需求设计。私人银行不是关注有没有好的喝咖啡的地方，机场接待如何安排，奢侈活动的安排。

目前中国客户理财需求不是这个，他们需要客观公正，是不是真的能够从他的利益了解他的需求并提供切实的解决方案。

我们经常想，诺亚财富做第三方理财，是金融超市吗，是什么产品都有吗，还是精品店?金融产品何其多，光是2007年中国内地新增金融产品有3000多种。我们希望的上线产品，已经做过配置和筛选了，不是什么都放在里面。我们将自己定位为“理财市场的GPS(全球定位系统)”。

渐次清晰的路

作为独立的中介理财顾问机构，为客户提供综合性理财规划服务，这种服务是基于中立的立场，不代表诸如保险公司、基金管理公司、银行等金融服务机构，从客户的利益和立场出发。

因此，这种理财规划服务涉及规划服务非常广泛，以客户个性化、多元化和长期的理财需求，来判断所需要的金融理财工具，追求不同资产组合产生长期专业价值和长期的客户服务理念。

三点经验总结

1、强调资产配置

追求客户总体最优最稳健理财，把客户的资产配置放在最高的位置。

诺亚提供的是总体的理财规划战略与方案，侧重的是量身定做和个性化。以客户利益和价值最优化为核心利益为根本出发点来设计理财解决方案和推荐产品。

时刻站在客户的立场进行综合考虑与对比：同时提供满足客户自身需求的全方位金融服务。诺亚把焦点放在长远利益上，与客户保持长期稳定的关系。

2、把对客户的理财普及教育放在前面

不单单是对客户进行风险教育，而是理财的教育，更在于帮助客户如何通过长期的规划自己的理财。

这样，客户在购买理财产品的时候就非常清楚了，像近期发生的银行理财产品出现零收益情况，很多投资者十分惊讶或始料不及、意想不到，这与他们在购买前对产品的了解不足有也有很大关系。

篇3

如果你想和她共进晚餐，那么请先付1万美元―这个价格不菲的出场费堪比好莱坞明星，但苏茜・欧曼成功做到了！

苏茜・欧曼，一个出身寒门的普通美国女孩，不相信命运，只相信奋斗，她用自己科学完整的职业规划，实现了从餐馆女招待，到亿万富翁的理财顾问，再到拥有自己的财务集团的神奇跨越，书写了一个现代版“灰姑娘”的职业传奇故事。

其实，苏茜・欧曼自幼生活拮据，是个名副其实的灰姑娘。即使大学毕业后，她仍然只能在一家面包房做了长达七年的女招待。如果没有自己的职业规划，苏茜也许就像很多普通的美国姑娘一样，恋爱、结婚、生子、照顾家庭……

但是，苏茜并不满足这样的生活，她开始学习规划自己的人生，寻求渐进的职业突破。1979年，苏茜从朋友那里筹集了1.5万美元，存入美林证券公司的CMA（现金管理账户），这是她生平第一次将自己的资金交给财务顾问进行投资。然而，理财师的欺骗误导，使她的投资损失殆尽，她的痛苦和气愤驱动她开始痛下决心钻研理财业务。

后来，美林证券招聘女股票经纪人，苏茜的坚韧努力和事前的科学规划，使她很快获得了美林公司的工作机会，并且通过不懈的学习，成为该公司的注册理财规划师（CFP）。在美林的工作改变了苏茜的职业生涯，也改变了她的后半生。通过刻苦学习与研究，通过勤奋工作和孜孜不倦的努力，她后来成为了美林证券最能干的经纪人之一。三年后，凭借在美林的工作背景，苏茜顺利进入保德信证券公司，并担任主管投资的副总裁。

在经过足够的经验与资本积累后，苏茜又开始寻求新的职业突破，1987年，她成立了苏茜・欧曼财务公司，着手打造自己的财富人生，从此，她的事业蒸蒸日上，她成为美国著名的个人理财规划师，她不仅是美国少有的持注册个人理财规划师证书的女性理财顾问，同时还是美国最著名的财经频道CNBC的个人理财节目制作人，拥有一档由她自己主持的节目―《苏茜・欧曼时间》。此外，她所创作的《财富之路》、《九步达到财务自由》等书籍，自1997年以来就不断登上《纽约时报》的畅销书排行榜。2001年，她还被评为100位改变美国人金钱观念的人物之一。

苏茜原本只是一个平凡的女子，但科学的职业规划却改变了她的一生。她那由蛹到蝶的嬗变经历，深刻地印证了那句发人深省的名言：你今天站在哪里并不重要，但是你下一步迈向哪里却很重要。对那些充满渴望与梦想的青年人而言，他们缺少的往往不是职业的激情和勇气，而恰恰是职业的规划和设计。可以毫不夸张地说：规划成就人生。

客观地认识自己

客观地认识自己是做好职业生涯规划的前提。每个人都有自己的兴趣、特点和爱好。只有将自己定位在一个最能发挥自己长处的位置，才可能最大限度地实现自我价值。所以，一个科学的职业生涯规划，必须是在充分且正确地认识自身的条件与相关环境的基础上进行。对自我及环境了解越透彻，越能做好职业生涯的规划与设计，因为职业规划的目的不只是协助自己达到和实现个人目标，更重要的也是帮助我们更客观地认识自己。

为此，我们必须审视自己、认识自己、了解自己，并做自我评估。自我评估包括自己的兴趣、特长、性格、学识、技能、智商、情商、思维方式、思维方法、道德水准以及社会中的自我等内容。

在这个基础上，还要详细估量内外环境的优势，以及可能碰到的困难，通过对自己以往的经历及经验的分析，找出自己的专业特长与兴趣点，这是职业设计的第一步。

科学地制定目标

“如果你不知道要到哪儿去，那通常你哪儿也去不了”。每个人眼前都有一个目标，这个目标至少在自己看来是伟大的，但是这个目标是否客观可行，还要不断经过实践的考验。

苏茜在卖面包时，并没有把自己的职业目标锁定在当个面包店老板，而是当一个白领丽人，虽然一开始到底要从事什么行业的“白领”还不太明确。但是，当后来一听说美林证券公司招聘女股票经纪人时，她就毫不犹豫地抓住了机会，把职业生涯的目标锁定在金融领域。正是由于有了明确的目标，在后来的日子里，她拼命地学习，努力地钻研，不断地充电，最后才实现了自己的理想。

由此可见，客观的制定目标，是走向成功的重要环节。

有效的行动方案

有了科学的目标后，制定一个有效的行动方案就非常重要。

正如一场战役、一场足球比赛都需要确定作战方案一样，有效的生涯设计也需要有切实可行的职业生涯策略方案，这些具体的且可行性较强的行动方案会帮助你一步一步走向成功，实现目标。

通常职业生涯方向的选择需要考虑以下三个问题：我想往哪方面发展? 我能往哪方面发展?

如果你现在是一个财务人员，但你的5年、10年或20年个人职业规划是希望成为一个像苏茜・欧曼那样成功的个人理财规划师，那么，你应该问自己下列几个问题：

* 我需要哪些特别的培训和学习才能使我够资格做一名理财规划师？

* 为使自己发展路上顺畅坦荡，需要排除的内部和外部障碍有哪些？

* 我目前的上司在这方面能给我帮助吗？我周围的人在这方面能给我帮助吗？

* 目前的公司对我最终成为理财规划师的可能性有多大？是否比在其他公司机会更大？

* 作为理财规划师这个职位的经验水平和年龄层次是怎样的？我是否符合这个范围？

在以上要素都考虑清楚以后，一个行之有效的行动方案就会应运而生，这个方案就能切切实实地帮助你像苏茜一样，经过不懈努力和奋斗，达到自己的目标。

积极地实施方案

将方案积极地，不屈不挠地付诸实施，是所有职业生涯设计中最艰难的一个步骤，也是最有实际意义的一步。

“千里之行，始于足下”。有了这一步，就意味着你已经停止梦想而切实地开始行动。我们每个人都很清楚，如果动机不转换成行动，动机终归是动机，目标也只能停留在梦想阶段。

苏茜成功的故事告诉我们：在有明确的职业目标后，在工作过程中还要不断与既定奋斗目标看齐。碰到困难时，不是怨天尤人，而是积极进取，不是丧气妥协，而是不屈不挠，只有不折不扣地执行和实施自己的职业生涯方案，才有可能到达胜利的彼岸。

在不断调整中前进

在现实生活中，影响你职业生涯规划的因素诸多，常言说：计划不如变化快，有的变化因素是可以预测的，而有的变化因素难以预测。要使职业生涯规划行之有效，就须不断地对职业生涯规划进行评估，修正生涯目标、生涯策略，考虑方案是否恰当，以能适应环境的改变。

篇4

“防火墙”

在“赚钱就是理财”的观念引导下，很多私企老板把自己赚来的钱不断地用于增加企业投资规模或寻找更多的投资项目，家庭的现金流却鲜有增加。家庭需要的大笔钱常常直接从企业账户上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企业和家族企业)的家庭财务就是企业财务的一部分。

今年35岁的张女士夫妇在广州经营服装进出口生意。奋斗10年，已有了七八百万的资产。张女士一家将家庭财产与企业财产合二为一，“赚了钱都投入企业，花钱时找企业拿”，买房买车和孩子读书的钱都是从公司的账户上支取，就连夫妻俩的日常生活费用也不例外。然而，不幸的事情发生了。由于人民币升值和欧盟、美国对我国纺织品出口进行设限，张女士公司的大批输往欧洲的服装被积压在欧盟各国海关，一时之间，公司资金周转不灵。几个月时间，家财万贯的张女士为了资金问题身心疲惫，看着纷纷上门催款的供货商，张女士彻底绝望了，变卖掉原本豪华的房子，一家人搬到出租屋，开始忍受生活的煎熬。

私营企业主理财需要把家庭和企业账户分开，一旦企业发生风险时才不至于使得家庭财政出现危机。

制定稳健的理财方案

有些人认为，理财就等于投资赚钱，事实上，家庭理财并不像私企老板们想的那样简单，它是一个完整的有计划的决策系统，包括日常消费、子女教育、退休养老、投资融资等等，涉及每个家庭成员现在和未来的生活。

以下是针对女老板的两个理财方案

30--40岁：初为人母的“半边天”

理财特征：这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，比较善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。

理财建议

筹措教育金，购买女性保险。家庭中一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务构成。除了原有的支出之外，小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。首先，在小宝贝一两岁时，便可开始购买教育保险或采取基金定期定投的方式来筹措子女的教育经费，一般而言，子女教育基金的投资期一般在15年以上。

40--50岁：为退休后准备“养老金”

理财特征：由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段的女性，子女多已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，为退休养老筹措资金。

风险管理最重要。此时家庭的收入存在，但与前几个阶段不同的是，“风险”管理此时成为第一要务。由于女性生理的特点，在步入中年，甚至更早的年龄阶段，妇科疾病就陆续找上门来，有针对性的女性医疗保险必不可少。

另外，在投资标的的选择上必须以低风险的基金产品为主要考虑对象。

理财贴士：“三三原则”

篇5

“民生财富”是民生银行针对高端零售客户推出的服务品牌，贵宾理财中心是“民生财富”品牌下的一项集约化产品，旨在为高端零售客户提供以财富管理为核心的差别化服务。

民生银行的贵宾理财中心提供的服务非常丰富，主要包含四方面的内容：第一，在营业网点内为高端客户开辟专属营业区，为客户提供优雅、舒适的服务环境；第二，在专属营业区域内为客户提供一揽子的全面金融服务，包括开立帐户、现金、结算、理财、贷款、保管箱、出国金融、金融资讯等服务，这远远超出了贵宾服务窗口或贵宾室的服务内容；第三，将贵宾理财室建设成为金融产品超市，不仅全面介绍民生银行的零售产品，还要介绍与民生银行合作的保险公司、基金公司、信托公司等其他金融机构提供的产品和服务，为客户提供更直观的产品对比和选择机会；第四，民生银行为这两家财富管理中心配备了豪华阵容的理财规划师团队，在这里，贵宾客户可以享受到专属的一对一理财服务，接受家庭综合理财方案的设计以及教育、养老、投资、保障等规划，理财经理针对客户的不同需求，设计个性化的理财方案。

同时，为了给客户提供专业化、职业化的财富管理服务，民生银行北京管理部还专门配备了结构性存款、保险、外汇、基金、信托、债券等投资产品的产品经理，客户在贵宾理财中心享受的将是精英团队的综合服务。

民生银行推出的财富管理业务是其零售业务转型的重要步骤，标志着其银行服务理念的重大转变。

民生银行已深刻地认识到，以往的银行只盯着客户的存款，靠赚取存贷息差取得利润，提供的是以银行为中心的服务，但随着外资银行开始经营人民币业务和利率市场化进程的加快，原有模式已经不能满足客户和银行双方面的需求。

篇6

近期，渣打中国在全国推出了其独特的财富管理系统(WMS)，梁大伟认为，借助于财富管理这一系统，个人投资者也能够更加直观、更加高效地进行理财规划和资产配置。

引入先进的财富理念

《理财周刊》：财富管理系统(WMS)是一个系统模块的整合，您觉得财富管理系统的推出会对客户的资产管理发挥出怎样的作用?

梁大伟：我们从2006年在国内成立财富管理部开始，就一直致力于向广大的个人投资者推广“规划、构建、保障”的健康理财观念。我们所强调的是，每一位投资者都应当根据自身不同的情况进行科学的资产管理。我们觉得，客户不应仅仅关注于某一只产品会带来怎样的收益，而是应当在熟悉了解自身财务需求的基础上，以资产配置的方式达成自身的财务目标。

这几年，我们在与客户的交流、对客户经理的培训中也一直贯彻着这一理念。在诸多条件成熟之后，2009年7月，我们在国内推出了这套以资产配置理念为核心的财富管理系统，这套系统的目的在于为个人投资者提供更加系统、科学和高效率的理财规划和资产配置服务。

日前，我们在渣打中国的主页上亦推出了“财富管理系统”的在线体验版(WWW.省略／wms)，让对平衡理财有兴趣的投资者足不出户即可近距离感受资产配置带来的魅力。

提供最佳的解决方案

《理财周刊》：我们了解到，此前其他的银行也有类似的家庭财务系统推出，由客户经理在了解客户状况的基础上进行操作。此次渣打的财富管理系统采用的是在线模式，个人可以登陆渣打网页进行使用。那么客户在使用时会不会出现因为缺乏必要的辅导而产生一些误使用?渣打将如何避免和解决这样的问题?

梁大伟：我想说的是，前面提到的“财富管理系统”的在线体验版仅仅是渣打银行完整版“财富管理系统”的简化体验版。我们首次以在线形式推出这一系统，所希望的是，通过简化体验版的形式吸引更多的投资者来了解资产配置的理念以及我们的财富管理系统。

若投资者希望体验完整版的“财富管理系统”为其提供更为个性化的目标规划设定和资产配置建议，我建议投资者可以来到渣打的网点，由经过严格培训和认证的理财顾问对其进行一对一的指导。在这一系统的使用过程中，我们的理财顾问会就规划过程中的每个细节进行详细的讲解，在投资者明确了解的前提下，为其建立符合自身情况的理财方案。

《理财周刊》：在“财富管理系统”这平台上，一些重点参数的设置，比如通胀率、投资回报率会对结果产生较大的影响，如何修正参数本身的误差?有人担心，会不会因此产生财务规划过于机械的问题?

梁大伟：的确如此，参数的设置是一个非常重要的步骤。在完整版的“财富管理系统”中，一些重要参数如通胀率、存款利息等都是可以根据投资者的预期进行调整的。我们会在系统中提供近十年的历史数据给投资者作为参考。而对于预期投资收益水平，系统会根据投资者的风险承受能力，给出渣打银行的配置建议，该配置建议则会对应一个预期回报率。我们会根据投资者的财务状况及风险承受能力，将投资者区分为“保守型”、“适度保守型”、“稳健型”、“适度积极型”、“积极型”和“非常积极型”六类，根据投资者选择风险承受能力的不同，我们会提供相应的资产配置建议。以“稳健型”投资者为例，我们建议其在现金、债券类、股票类、商品类等市场中进行分散投资，建议投资比重为15％、60％、20％及15％。值得一提的是，在配置建议中，我们采用了与知名投资咨询公司合作的方式，目前的合作伙伴是Mercer，数据更新上也保证了一年一次的频率。

此外，在财富管理系统中，设置有“目标规划回顾”的功能，在进行目标规划和资产配置后，投资者还可以进行目标规划的回顾，检验目标规划的表现是否与预期一致。当目标规划的表现不佳或者参数发生较大的变化时，投资者就可以对该目标规划进行相应的调整。通常来说，我们建议投资者应当养成定时对投资计划进行回顾的习惯。最好每隔半年或一年亲临银行来进行目标规划的回顾。

看好新兴市场和商品类投资

《理财周刊》：事实上，财富管理并不是一个割裂的系统，伴随市场的节奏对投资进行适当的调整往往也可以起到积极的作用。作为渣打中国的财富企划业务部总经理，您对新的一年里不同投资产品的配置有着怎样的建议?

梁大伟：从投资市场上来看，我相信，新兴市场中尤其是亚洲(除日本)地区的经济体，经济正在快速恢复，将用最快的速度脱离困境，并很可能持续超越市场表现。因此，在未来12个月内，投资者可以根据自身的资产配置需求，在中国股市之外，通过银行的QDII参与其他新兴市场的投资。

篇7

“通过它，你能获得什么？” 周慧思量，决定小试一把。

银行理财有起点金额，入市资金却没有要求，周慧将攒下的钱投入了股市。

“开始的时候太冲动，知识欠缺，没什么计划，网撒得太开，快进快出地买了好多只。”周慧坦诚地告诉记者，最多的时候手里股票有近二十只，“太盲目，别人告诉你一只股票就立马去买，不管主营项目和资产质量，行情好的时候还行，但潜在的风险非常大。”

依照周慧的工作安排，根本看不过来这么多只股票，这无疑增大了她的投资成本。

“银行有规定，不允许上班时间炒股，偶尔中午休息看一下，也跟不上股市变化的节奏。”从金额来看，投资不大，但只数分散，毫无规律，这样的理财管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了这种疯狂的举动。”

当时周慧正赶上单位的理财教育，经过学习和培训，通过了金融理财师的AFP和CFP认证，而课堂上老师对财富管理理念的讲解和分析，令她茅塞顿开。

管理财富就像人生规划，需要设定财务、保险等目标，看着一蹶不振的股市，周慧打算通过自己的例子，重新规划，慢慢地调整激进的状态。“理财需要长期地规划和坚持，这一点深深地触动了我。”迷茫的投资不仅凌乱短暂，甚至无法创造价值，“从快进快出，到快进慢出，在下跌的形势下，股票越来越走不动。”

周慧从那时开始针对性地清理股票资产，2008年，通过低价位平抑成本和择时割肉等手段挽回了60%～70%的投资，而且仅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身边的人，有的被套得很深，多年的资产瞬间就没了，我也觉得这确实太不理智了！”

随着年龄和阅历的增加，周慧思考的事情越来越多，家庭的发展计划和子女的教育规划被一一提上了日程。“每个人的精力有限，关注想要的一到两样就行，不要牵扯太多，毕竟投资只是生活的一部分。”在有步骤地清除多余股票之后，周慧开始逐步执行自己的理财规划。

依据自身的规划目标以及风险偏好，周慧将投资资金分为四个部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期储蓄，以及35%的银行理财。而除去股票和定存，平常的理财重心主要放在银行理财和基金定投上。在基金定投方面，周慧分别选择了股票型基金、指数型基金和债券型基金各一只。对基金定投这种平滑成本的方式，她很认可，从实际的投资回报来看，收益还不错。

而在银行理财投资上，周慧一直保持着长短中期的配置。在分批进入理财的资金中，周慧用了50%的资金购买中长期（一年以上）产品，另50%购买中短期产品，其中，中期以半年为准，短期以两到三个月的期限为准。在提到这样配置的原因时，周慧解释，一是维持必要的流动性，二是考虑利率风险。

“银行理财产品的投资有一个利率风险，也就是银行理财产品在投资期间约定的收益水平不会随着市场利率的调整而变化。比如7月份央行调整了银行存款利率，但我已经购买的理财产品约定的6%的收益率不会因为央行降息而降低。当然，如果央行加息，同样的道理，理财产品在投资期不会提高收益。长中短的配置是我对利率风险的一个规划，不论升降息，都能分享到较合适的利率收益，而与此同时，我也会注意留足3到6个月的应急备用金，这样遇到紧急情况，加上手头资金和信用卡额度，基本就能解决。”周慧自信地告诉我。

“任何的投资行为都有成本，我们很多时候会过度关注和盘点产品的账面收益，却鲜有站在一个综合成本的高度去看待和管理投资行为。”重新规划后的周慧再次面对个人的财富管理显得轻松自如，现为光大银行北京劲松桥支行理财中心主任的她表示，“制定目标，并迅速有效地执行，我最大的变化就在于降低了理财的管理成本，实现了阳光理财、轻松投资。”

10 TIPS

1每月的收入和支出如何分配？

每月收入的60%用于投资理财，40%用于日常开销。

2有几张信用卡？之所以选择的原因是？

一张光大银行金卡。使用方便，帮助养成良好的记账习惯。

3一般情况下，钱包会放多少现金？主要用途是？

不超过500元。吃饭、打车。

4年度女性消费规划？中意的品牌？

一年买一个喜欢的包，买两到三身好的衣服，剩下就比较随意。喜欢的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。

5喜爱逛哪些商场？对商场的评价如何？

蓝色港湾、朝阳大悦城、赛特奥特莱斯。关键是人少，环境好。

6个人投资的风险投偏好？

做过风险测试，属于激进型。

7一般多久去电影院看一场电影？

两周一次，选片倾向于好演员或好导演的大片，或参照网站的观影评价。

8网购吗？去哪里？

网购，爱上淘宝和中粮我买网。

9除了基本的社会保险和车险外，有无购买其他商业保险？

买了一些意外伤害保险。

篇8

众多朋友当中，小美的生活最惬意无虑，担任教师工作多年，收入稳定，她常说：“我是一个天生不爱操心家务的人，家中‘财政部长’的工作，自然交给熟悉数字的工程师老公大成！我只需当个顾问就可以了。”

俗话说：不当家不知柴米贵！自从小美的宝宝诞生后，大成就不时唠叨油价又涨了、保姆费又变贵了，小美才慢慢明白，有宝宝后的双薪家庭一定要做好未雨绸缪的准备。

大成常说道：“家庭除了要有6个月足够的生活紧急预备金，还必须理出未来2～3年会用到的短期资金，慢慢累积买房和宝宝的教育基金，以及退休金。年轻时做好规划，年老时才能财务独立，享受悠哉的银发生活，到时夫妻俩就可以无忧无虑地坐在摇椅上看星星、赏月亮，聊聊年轻岁月的点点滴滴…”小美每次聊到这总是洋溢着一脸的幸福。

大成与小美对于家庭的未来达成共识后，将家庭理财订立了明确的阶段性目标，分为以下三步骤。

第一步 订出家庭理财的目标

家庭理财首重确立目标，人人都想通过投资理财来累积财富，却往往在过程中忘记当初的目的，因此，很容易在投资中途将辛苦累积的成果花掉，无法达到资产累积的效果。因此，夫妻间应先找出共识，将往后的生活定下短、中、长期的目标，彼此朝相同目标前进。

家庭理财规划是一生通盘的考量，其中包含了短期生活紧急预备金、买房基金、子女教育基金与投资、保险，甚至未来的退休计划，因此理财计划一定要将“可行性”、“合理的报酬率”纳入考量，不要好高骛远，定出可达成的目标才是稳健的策略。

具体可以这样做：夫妻可以把每个月的薪水，约定一个金额放进两人的联名户头，用来支应家中日常所需，其余的钱再分别放到短期、中期与长期的账户中，供不同阶段的理财目标使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭财务风险管理意识，除了做好收支平衡外，还要把资金做短期及长期资金的用途分配，找出大钱与小钱支出的决策顺序，才能让薪水发挥最大效益。

第二步 依照目标搭配投资组合

确立理财目标后，接下来就是分配资金的用途，最重要的是准备6个月的储备金，即便家庭发生意外，还有一笔钱可支付日常开销。其次，每个人在退休之前，最好能养成定时定额的储蓄习惯，家庭理财更是如此，退休之前应努力赚钱，并力行收支管理，除了达到平衡之外，最好有固定的结余，然后持续工作、存钱，结余便会逐渐累积并变得愈来愈大，累积成人生的第一桶金。

初期可设定2～3年作为短期目标，此时资产配置需考虑资金安全性及流动性(投资标的变现能力)，以应付随时可能需要的花费；再来3～5年准备买房基金，还要把获利性考虑进去，才能让资金稳定成长；最后是10～15年的宝宝教育金，考虑资金增长的同时，还要满足宝宝在未来各个求学阶段，都有充裕的教育基金。

将财务安全网架构完善之后，就要学会如何妥善配置手中的资产，学习让金钱持续为你工作，并创造稳定收入。最后别忘记为自己准备充裕的退休金，由于准备时间长达20年，金额也最为庞大，所以需要考虑到通货膨胀与市场风险等因素，因此，积极的投资策略与资产配置组合，再搭配适当的避险机制，才能让资产持续增长。

具体可以这样做：买房等短期需要用到的资金，应采取相对保守的投资策略，如：股债平衡型基金及债券型基金的组合，以确保资产不会因市场上的大幅波动而影响；而资金准备期愈长(如：子女教育金、个人退休金)则需采取愈积极的投资策略，以确保资产的增幅能领先物价上扬的幅度。

最简单的投资方式是采用定期定额，如投资股票型基金、股票、高收益债券基金等，再搭配适当的避险策略，当景气修正时，再适时地单笔加码，以累积更多的基金份数。基金理财是跟着趋势走，平常只须注意景气波动，定期定额和单笔投资相互搭配，创造相辅相乘的效益。此外，建议基金理财，最好是在不影响到正常的工作下进行，才能拥有良好愉悦的投资经验。

第三步 定期家庭会议 检查财务状况

家庭理财与日常生活是息息相关的一件事情，只要夫妻同心，通过共同学习及讨论订下家庭财务规划，就能稳扎稳打地建立起财务系统。此外，平时应多吸收财经和金融相关知识，作好家庭财务风险的控制管理，建立起“进可攻、退可守”的理财计划，才能够满足不同阶段的财务需求。

篇9

中国商业银行的私人银行刚刚发展,与西方国家相比,还不成熟,存在着许多困难需要克服,面临许多问题需要解决。首先,产品品种单一。因为面临的外部因素,技术手段,体制限制等原因的制约,国内商业银行的金融创新能力不高,同时观念也很落伍,以至于在产品开发上没有创新,同业间相互抄袭频繁,产品的同质化现象非常普遍。归根结底,我国商业银行的金融创新的范畴狭窄,档次低,科技含量不高,产品反馈效果不好。

同时产品种类非常有限,各类结构性的产品比较单一,很难满足高净值人士对多样性投资的需要。其次,专业人才匮乏。作为一个新兴市场及高速发展的经济体的中国,目前很难发现和留住高水平的人才,优秀的私人银行专家更是非常匮乏。从业人员中大多只是比较擅长产品销售,但缺乏财富规划、公司银行业务、投资银行业务以及缺少金融市场交易的阅历,不熟悉资本市场运作规矩,并且对保险,税务和移民策略的熟练掌握程度不高等方面的专业素养。再次,服务水平不高。发展私人银行业务,服务至关重要,私人银行以零售业务为基础,核心竞争力拼的就是服务水平的高低。目前我国商业银行私人银行提供的金融无论从服务水平上还是质量上都与外资银行存在着很大的差距。

2我国商业银行私人银行业务发展策略及建议

2.1开发创新产品

私人银行应根据客户需求偏好,注重产品创新,为客户提供财富创造型、财富增值型、财富保值型产品,形成完整的产品链。通过三个步骤实现:对客户的金融状况进行全面科学的分析;进行全面理财规划;为客户提供并帮其选择合适的模块化理财规划。同时,要关注境外市场发展,注重开拓境外资产管理业务,提供全球资产配置服务和跨境金融服务。

2.2建立专业化团队

私人银行的发展依靠专业人才和团队,只有建立凝聚力强,水平高的团队,才可以在竞争中取得优势,不断发展。首先,从商业银行内部来看,要培养专业素质高和人脉关系广,鉴赏能力高和知识结构好的员工,从而真正达到符合私人银行客户需求的真正有益于财富规划和事业发展的优秀金融专家,同时要具有丰富的金融和人文知识素养,拥有诚信敬业的服务精神;其次,从商业银行外部来看,要积极构建外资战略联盟,培养引进专业人才;最后,要采取多种方式吸引和激励优秀的专业人才,物质激励包括增加年收入,根据个人业绩发放年度奖金,提供股票期权、福利和津贴等;精神奖励包括精神激励（荣誉奖励、道德情感激励）和培训激励等。

2.3提供多元化的服务

要始终坚持以客户为中心的观念,以取得客户对银行的信赖,从而建立商业银行和客户之间的稳定又可靠的关系。首先,在产品服务上,除了选择本行的产品及服务外,还要结合高端客户的需求与其投资目的,尽可能的在市场上选择最好的和最适合的产品,为客户提供全面的金融咨询,始终以私人银行客户的利益为重,而不仅仅是推销本行产品。只有这样才能赢得高端客户的尊重和信任,并与其建立长期关系,为银行的长久经营起到了积极的效果。

篇10

秦先生是一名公务员，研究生毕业，26岁的他目前月收入8000元。由于家在上海，因此省去了房租开支，也不需要每天自己下厨。“我平时的开销很少，除了每月给父母500元搭伙费，就只是偶尔和女朋友出去逛逛街、看看电影了。”秦先生说，因为他周末常常要加班、值班，所以实际上也没有太多时间陪女朋友，每月这方面的花费不过1000元。这样算下来，秦先生每月结余6500元不成问题。

虽然工作近2年了，但秦先生转正的时间不到半年，因此他并没有得到过年终奖金，年度收入方面也就难以估计了。而在开支方面，虽然秦先生希望有出门旅行的机会，但繁忙的工作却让他无暇顾及，加上并没有投保任何商业保险，因此也没有太多花销。

资产如何快速增长

秦先生目前最想完成的心愿就是资产的快速增长。

“从读研究生开始，我比较主动、有意识地开始攒钱。包括奖学金、辅助导师做的项目奖金等，还有之前两年的工作收入结余，到目前为止我一共存下了10万元，只是因为理财头脑不活络，不知道如何投资比较好，所以钱一直傻傻地存在银行卡里。”秦先生说。他手里的10万元目前都为活期存款，他希望有较好、较快的途径让资产升值。

“要结婚肯定要买套房子，即使面积不大，首付、装修的成本也不小，光靠每月结余积攒，不做点积极的投资肯定不行。”秦先生认为，在现在的收入条件下，可以考虑比较积极的投资方式，在5年内希望有不错的收益。

不过他也表示，炒股可能不太适合他，“我平时没有时间追踪股市动态，自己这方面的基础也不太好，所以个股的投资难度较大。”

“其实，我所说的‘快速’并不需要几个月看到成绩，只是想在结婚前能够有足够的资金买房、装修。”秦先生希望理财师可以为他制订一份理财计划，包括黄金、艺术品等各方面可行的投资渠道。“虽然未来收入是否会增长是个未知数，但现在的结余我希望能够好好利用。”秦先生说。

保险究竟买什么好

保险是困扰秦先生的第二个问题，“我现在只有最基本的社会保险，没买过商业保险。”秦先生说，看到、听到各种各样的灾害、意外不断发生，他觉得有必要买点保险“防身”。

“我觉得意外险、寿险和重疾险都可以考虑，最近有几家保险公司营销员正在给我制订保险规划。”不过，秦先生觉得保险公司专员的计划都比较贵，“有家公司推荐了我一份25万元的终身重疾险，每年保费要七八千元。”他希望理财师为他指点下，如何选择合适的保险产品，保险期限、缴费时间、保险金额都该如何制订，在投保时又需要注意哪些细节等等。

家庭资产配置与具体投资建议

陈　婷

秦先生是一名典型的社会新鲜人，工作不到两年，吃住在父母家。积蓄还不多。当然，这个年轻人很可能是一只“成长股”，作为拥有高学历背景的公务员，他收入稳定且有逐步向上的趋势。

由于秦先生打算不将父母的财务状况合并计算，与女友的财务状况尚未到“可计算到一起”的亲密程度，因此从每月收支状况表、家庭资产负债表来看，比较简单，基本上属于“一目了然型”，为此我们不再对其进行常规化的“主要财务指标分析”。

我们将侧重分析他的人生规划、理财目标并给出具体的理财建议。

人生生涯价段分析

秦先生目前正处于人生发展的“单身期”，单身时间一般是2-5年，时间段一般是毕业后工作的1～5年中。

这段时期的特点是：收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较多。

所以这段时期的理财可以不以“手中资金获得大收益率”为重点，而以积累(资金或经验)为主。同时，这一阶段的人群风险承受能力实际为中等偏上，因为他的优势在于“时间”，一旦资金发生亏损，尚有余地重新开始。

总体而言，这段时期的理财步骤应侧重在：准备应急基金、开流节源、资产增值(通过多种投资理财方式)，以及特定保险保障上。

理财目标分析

虽然秦先生“谦虚”地说自己投资理财的头脑不活络，但实际上，从他制订的理财目标来看还是比较明确的，且有较明确的时间部署。

实际上，如果按照短、中、长期时间性来划分，我们可以将其理财目标归纳整理为：

1　日常工资结余如何打理更好：

2　10万元现有储蓄如何取得更好收益：

3　结婚前的人身保险如何安排：

4　5年内的买房计划，如何筹措相应资金。

具体理财建议

针对秦先生的实际情况和理财目标，我们给出以下具体理财建议。

准备一份应急基金虽说秦先生吃住是在父母家(虽然有“啃老”嫌疑，但也是比较现实的选择，而且他还是给父母搭伙费的)，但是作为个体而言，还是要准备一份应急基金(现有大量活期资金将被划分到理财功能上去)，以应付一些突发事件。对一般家庭和个人而言，我们建议3～12倍于单月支出，以秦先生比较稳定的状态来看，我们认为他只要准备3倍左右，也就是5000元作为应急基金即可。

月度工资结余“三步走”投资秦先生的月度工资性结余大约有6500元，数量还不错。我们说过，对他而言，近五年内可以尝试各类投资理财方式，积累各方面经验，而且他本人也能接受多样化的理财方式

同时。作为年轻人，我们建议他多利用现在各家金融机构的“智能化理财”功能，减少自己花在投资理财上的时间成本。

第一步，每月主动拿出2000元用于风格偏激进的投资 比如投资于1～2只偏股型基金、1只平衡型基金。长期坚持这样一份“定期定额基金投资”，以期五年后获得较高收益率。

如果秦先生对黄金投资特别有兴趣，这2000元也可以投资于1～2只偏股型基金，外加一份黄金定投。现在，工行“如意金”已经开通了“黄金积存”账户，小额投资人可采用两种方式进行“黄金定投”。一种是以克为单位进行积存，最低投资单位为1克，投资者可以按月购入一定克数的如意金，如1克、2克等，如秦先生可以设定每月购买2克，由于黄金价格不断波动，因此每月产生的扣款也就有所不同。另外一种方式则是固定投资金额。设置的最低投资金额为200元，可以100元为单位增加，在积存计划中每月的投资金额将按扣款时的金价换算成一定的黄金克数，积累在投资者的账户上，如秦先生可以设

定每月购买500元。

第二步，每月将工资中的2000元转换为货币市场基金或短债基金可以是每月发工资后主动地将活期资金申请申购这两类产品，也可以仍旧采用“定期定额”的方式进行约定式投资。

第三步，活期存款约定转存为定期存款扣除以上两笔主动投资后，秦先生的月度工资尚有2500元左右的结余。这部分资金，就可以利用目前银行的“活期存款约定转存为定期存款”的业务。在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。

一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为5000元，那么当你卡内的活期存款高于5000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(三个月、半年、一年等)。

还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。

现在浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能，使用起来都很方便。而且，这样的功能非常适用于秦先生的实际情况。

年度性工资结余可一次性投资 由于还不知道年终奖有多少规模，但秦先生只要把握一个原则，无论奖金有多少，扣除必要的孝亲费用、保险费、年末大宗采购费用、和女友的旅游费用等以后，年度性结余不论是多是少，也还是可以积极投资的。2万元以下，可一次性投资于某一只封闭式基金或开放式基金。2万元以上，再考虑一次性混合投资。

现有10万元资金，可拆分为两笔一次性投资，秦先生现在手上“闲置”了10万元活期存款，当然不能让它继续“躺在银行睡大觉”喽，要战胜CPI(2010年7月已达3.3％)，战胜负利率!综合考虑后，我们建议秦先生将资金分拆为2笔，一笔5万元购买中低风险的基金类产品，一笔4.5万元放入股票市场(还有0.5万元我们在前文已经规划过，是作为紧急备用金)。

先说说股票投资的事。虽然秦先生觉得自己平常没时间盯盘，投资股票可能有一定困难。但最为一名年轻人，五年后还想买房(他没有提及将来买房父母是否会赞助首付款)，股票其实是很好的资金快速上升渠道。其实炒股不一定要天天在上班的时候盯盘的，下班后一样可以研读宏观经济新闻、个股盘面和财报等信息，只要有心学习和实践，股市是个很好的锻炼年轻人脾性、学习投资的地方。况且，4.5万元投入股市，对秦先生来说，也许现在几乎占去了自己一半的储蓄，但随着工资性积累不断增加，在未来五年内，这部分直接投资于股市的资金，占他资产的整体比重会迅速下降。即便从风险控制角度来讲，我们之前也提过，单身年轻人是最输得起的人群，他是希望5年后买房的，等于是一笔中期才会需要动用的、真正闲置的资金。