投资理财知识总结范文

时间:2023-12-05 17:33:15

导语:如何才能写好一篇投资理财知识总结,这就需要搜集整理更多的资料和文献,欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文,供你借鉴。

投资理财知识总结

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一、投资理财的作用

我国人民生活越来越富足,很多人在持有着比较多的财富的时候就会思考如何才能利用手中的财富去创造更大的财富。然而,每个人持有的财富都是辛苦挣来的,故而没有人想赔本,但是一般收益高的投资理财方式往往风险也不低,故而,在投资理财的时候要找到一些合理的方案去降低投资理财的风险,故而需要对投资理财的方案进行分析,希望能够最大程度避免风险,最大程度获利。当然,每位投资者在投资理财成功的时候,还要不断的总结经验,如果投资失败,更要总结教训,书本上的知识要灵活运用,还是需要一定的时间。

二、在金融波动环境下投资理财策略

在投资理财的过程中,不管是处于金融波动的环境,还是平稳的环境,都要遵守投资理财的基本规律,也就是通俗所说的风险越大,收益越大。对于不管是哪种投资方案来说,其风险与收益都会受到环境的影响。也就是说,即使是风险越大,收益越大,在环境的作用下,其收益也会与原来的预期收益略有不同,这个不同可能是低于预期收益,也可能是高于预期收益。如果投资理财者想要在投资理财中不失败,甚至想要经过投资理财达到一定的效果,积累一定的财富,那么就要对自身有一定的自控力,也要对风险问题更好的把握,有一颗强大的心,要对投资理财情况非常的了解和清楚,懂得市场的运作规律,资本的运作规则,千万不能人云亦云。盲目的跟随和效仿,是一种不理性的投资行为,是应该极力避免的。只有投资理财者对自己情况充分的掌握,了解相关的规则,才能真正的立于不败之地。经过对投资理财行为的分析,可以明白一些基本规则:金钱只有不断的投资,才能达到利益最大化;通货膨胀越来越严重,金钱越来越贬值,投资理财越来越重要,投资理财产品持有时间越久,收益往往越大。但是,投资理财具有很大的不确定性,受到环境的影响,风险问题也在变化,故而在投资理财的时候可以有两种方案,投资风险较大的理财产品,但是持有时间一定要短,在短期内收益极大,另外的一个投资法则就是投资时间长一些,当然,在投资这个理财产品的时候,可能在短期或者某局部时间里是出现下降的趋势,但是长远来看肯定是会上涨的,故而要有一个强大的心理素质。

三、投资理财建议

一个良好的投资理财者,要考虑自己能够承担的最大损失,损失也就是风险。很多投资理财者都是及其冲动的,看见高收益,就不假思索的购买,这是非常不理智的作法,年轻人也应该对自身进行合理的配置和优化,找清楚自身的不足,积淀一下自身,不要那么浮躁冒进。对于老年人来说,可以选择风险比较小的投资理财产品。

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关键词:投资理财;中学生;金融;经济

一、背景分析:中学生理财投资理财的必要性

2016年是我国经济社会发展“十三五”规划的开局之年,面对经济转型、增速放缓、结构调整的经济状况,如何促进经济快速发展是全国关注的大事。而作为中学生,中学阶段是我们从幼稚走向成熟的过渡阶段,是接受新事物、学习知识、培养新本领的关键时期。我们需要在学习好课本知识的同时,关注社会经济动态,而如何进行投资理财,学习财经类知识则成为了我们探究经济、了解金融、掌握知识的重要途径。同时,就主观而言,中学生具备一定的理财基础,例如逢年过节几乎每个中学生仍然会得到亲朋好友赠与的零用钱和压岁钱,这些压岁钱或者零花钱就成为了中学生理财的基础和保障。科学理财,对自我经济的合理规划远远胜过乱花钱,或者没有目的花钱造成的资金浪费更具意义,所以,中学生进行投资理财是个人了解经济社会、学习掌握金融知识、提升个人理财能力的重要方式。

二、基础分析:中学生的财务现状

准确掌握中学生的财务状况是中学生进行投资理财的前提和基础。为此,我通过对周围的同龄人进行询问和统计,并结合自身情况,对中学生的财务情况进行了总结和归纳,其财务来源和状况可以概括为三个特征。具体如下:

(一)压岁钱是最大的投资理财经济来源

通过统计发现,中学生最大的闲置财务来源是过年的压岁钱,一般平均可以达到每年一千到五千不等,更有例外可以达到数万元。毫无疑问压岁钱成为了中学生的主要的理财经济来源。

(二)日积月累的零花钱是投资理财的另一个“源泉”

经调查发现,中学生的财务另一个来源就是父母平时给予的零花钱以及不定期的奖励等。这类来源相对较少,而且大部分都在一些琐碎的花销中消耗掉了,这类资金的规模大概一百元每月。

(三)自食其力的兼职收入

统计发现,个别中学生会在假期或者休息期间通过做兼职来赚取资金,比如去麦当劳做小时工,去餐厅当服务员等等。对于这类资金的大小因人而异,从我身边的同学的收入来看,资金规模大概从百元到三千不等。

为了简化研究的对象,本文假设一个中学生每年的额外资金来源包括压岁钱一千五每年、平时零花钱为一千每年。兼职收入以肯德基麦当劳的零工工资率12.5元/时为计算标准,只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的时间,就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。综上,本文以每年有五千元的收入为研究对象。下为收入分布的饼状图。

三、策略分析:中学生投资理财选择

(一)投资理财概况分析

如何进行投资理财选择,是中学生投资理财的关键。近年来,随着金融市场的活跃和发展,投资理财已经成为发展多元化、成熟化的趋势,各种理财产品让人眼花缭乱,通过查阅了中国利率网以及各种财经新闻报道之后,本文选取了一些主要的投资理财方式的收益率制成表格如下:

图二 市场上主要理财产品收益率及风险分布直方图

如图,分别以收益率和风险作出相应的直方图,考虑到现阶段中学生可支配资金以及控制风险的问题,综合本文阅读的相关书籍,逐步敲定了现阶中学生使用的投资理财产品,包括活期储蓄、国债、股票、余额宝。

(二)投资理财策略建设

一是坚持安全第一的原则。本文决定存一部分活期在银行以备不时之需。因为本文已将所有零花钱都计算包括在内,故而需要保持一定的可掌控的流动资金来预防一些突发事件,从而达到一种逐渐成熟的乐理财状态。有安全原则指导下的基金存入为后盾之后,我们可以放心的进行下一步有风险的投资理财产品的选择了。

二是选择余额宝作为初期理财产品。由于余额宝具有的高收益占时低的原因,同时余额宝可以随时随地关注到自己资金的回报率,而且提现非常方便,中学生在投资理财的时候可以在这方面进行一定的投资。同时,虽然目前的报道还没有显示有关余额宝的风险问题发生,但是风险问题仍不可小觑。所以,在投资余额宝的时候应当综合目前的财务现状,并且对风险有自己的一定的承受能力为后盾。而且,我认为我们应当结余一些钱做不同的尝试,毕竟余额宝这条投资渠道显得过于单一。所以,综上考虑,现阶段只推荐小额尝试,不推荐大额购买。

三是选择国债作为长期投资理财产品。中学阶段是学习最繁忙的阶段,在学习繁重时间难以抽出的情况下可以考虑各种理财方式的收益变化,很难对每个理财产品的具体回报率和风险做出一个科学的分析,但是国债是国家发行的债务,其具有收益率较高,安全可靠的特征。而且国债的发行期限一般较长,这对于学业繁重的高中生来说是十分合适的产品。

四是对待股票需要谨慎分析。证券市场作为一个高收益高风险的市场,股票无可否认的是其收益非常高,但同时其风险也是最高的。随着近年来公司上市的要求标矢鞔笳策的逐渐放宽,股票的品种越来越多,股市也越来越复杂。随着2013年沪指的上市,我国的股票市场正在逐渐完善,并向国外股市的规章制度靠拢。但是对于高中生来说,如果要选择股票就需要阅读更加多的相关书籍,要对股票市场有一个理性认识,在初期可以选择短线、价格低的产品,同时,需要时刻保持谨慎的态度,更要有见好就收的思想。

四、收益分析:中学生各理财产品的收益获取

综上所述,本文以5000元资金作为中学生投资理财的资本。选择上述四种途径进行分配和投资,根据查询的回报率进行计算得出5000元资本进行理财一年的汇报,具体如下:

故而,由之前查阅得到的数据,本文计算出相应的年化收益率如下:

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建议

1.坚持保守的原则。中学阶段我们思想等方面还不都成熟,投资理财方面只是初入其境,同时也没有很强的资金后盾。此外,繁重的学业等割据了中学生的很大一部分时间,故而可能难以抽出大块的时间来研究股市的变动思考股票的抛售和买进等。所以,中学生理财不能冒进,要坚持快乐理财,安全理财的原则,合理分配理财时间,并且不断学习相关的理财知识,让自己在这条路上越走越宽。

2.与家庭理财相结合。考虑到中学生自己的理财在很大一部分上与家庭理财相重合,故而许多理财问题我们可以选择性的咨询父母,求取建议,得到成长。比如炒股作为比较难的投资方式,我们可以先阅读书籍得到相关名词的解释以及相关概念的梳理。在掌握了自己一定的基础知识之后,我们就可以进入选择一两只股票做相关的分析,从而运用了解相关的理论知识。在这个学习阶段,父母如果有涉足股票投资领域的高中生可以选择与父母进行股票投资这方面的交流,以作出自己最明智的判断。

3.加强资本累积。建议我们高中生在寒暑假等闲余时间到来的时候,可以有计划的选择兼职项目,进行社会方面的锻炼和资本的积累。这是一个双赢的事情。我从一个高中生的角度来审视这件事后,建议大家可以有选择的在假期寻找一些适合自己的兼职项目,进行实践锻炼。

六、结论

“理财有风险”,这是我们进行任何理财需要牢记的誓言。对于中学生而言,我们要通过理财提升我们的财经知识,通过理财实现对经济社会生活的深刻认识,同时,不断强化理论知识学生,将理论与实践相互结合,才能实现财富赢家。

【参考文献】

[1]韩倩倩.居民个人如何进行投资理财规划.[J].投资理财,2016(02):19.

[2]陈婷文.家庭理财方法研究.[J].广西工学院学报,2015(04):29.

[3]陆梅.大学生理财教育初探.[J].江西理工大学学报,2014(07):12.

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关键词:大学生;个人理财;定量定性分析法;理财现状

法国亚兰在《幸福语录》中曾提到:“会赚钱的人,即使身无分文,也还有自身这个财产”。大学时段是学习理财的黄金时期,而理财在于学会使用钱财,使个人与家庭的财务处于最佳状态,从而提高生活的质量和品位。个人理财,是人生规划里重要的一课,是事业生涯中必不可少的一门学问,我们大学生要从现在做起,学以致用,为以后的人生之路做好准备。我们正是要学会掌握和把握自身的财产。

一、大学生个人理财的必要性

随着时代的发展和进步,当今的大学生逐渐的成为了社会关注的焦点。无论是在收入、支出还是消费上来看,大学生的这些经济行为都影响着社会的投资结构,并且对他们的未来生活有直接的影响。在经济发展前进的现在,我们大学生作为特殊的消费群体,理应对他们消费观念进行塑造和培养。21世纪的中国社会主义市场经济建设将会有长足的发展,大学生作为市场经济的直接参与人,必须要具备长远的目光,能够使自己的脚步跟上时代的发展而不被社会淘汰。本课题认为,对于大学生来说,学习个人理财是很有必要的。

二、大学生个人理财现状分析

(一)大学生投资理财抽样调查。我们采取的是抽样问卷调查的方法,通过向不同性别,不同年级,不同专业等不同条件的大学生们发放问卷,来收集不同的数据。调查共填写问卷1125份,其中回收有效问卷为1075份。我们在1075份有效调查问卷中发现不同收入来源以及这些不同来源收入的大小对大学生的投资理财有一定的影响.在1075份有效问卷调查中,大学生的收入来源分别通过以下几种途径:1)父母(46.08%);2)兼职(31.62%);3)勤工俭学(12.27%);4)做投资项目(8.72%);5)其他(1.32%)结合数据与文字,我们可以了解到大学生的收入来源途径/渠道不广,除了我们最常见的来自父母;勤工俭学;以及兼职以外,通过自己做投资项目(8.71%)和其他(1.32%)这一渠道的占比非常少,除了以上5种类型外没有其他途径。经分析,造成这一原因主要有三点:1)学生本人缺乏探索与尝试新渠道的勇气;2)学校未发挥好作用,未为更多的学生创造机会;3)国家下放给大学生的奖学金/助学金的财力不大或下放人数太少;

(二)大学生投资理财的影响因素分析。根据因素分析法,将样本进行细分,按照不同收入来源的金额大小对大学生月均投资额的影响。这里我们主要分析父母、兼职和勤工俭学的收入大小对月均投资额的影响。我们将收入分成了六个段0-400;400-800;800-1200;1200-1600;1600-2000;2000-2400;对应的月收入在不同金额段的月均投资额不同,具体如下。综合所有数据,制作成直方图(见图1):根据数据来看,不论是收入来源于父母、兼职还是勤工俭学,都符合规律:随着收入的增加,即可支配金额的增加,每月大学生用于投资的金额也随之增加。分析数据,我们可以得到:不同收入来源增长最快的点是在1200(元);即800-1200与1200-1600的过渡;在2000(元)时慢慢达到饱和,即1600-2000与2000-2400的过渡。可以推理,不同收入来源的金额在超过2400元后会进入一个增长更快的点,同时会产生一个新的饱和点。可见,随着大学生每月收入的增加,用于投资的月平均金额也随之增加,最终会达到一个饱和,且有下降趋势。造成这一趋势的主要原因是由大学生的支出造成的。

(三)大学生支出与投资关系的回归分析。由于不同大学生支配自己收入的方式不同,使得每个人可支配的资金用于投资的数量不同,因此构成不同的投资偏好。

三、理财现状中存在的问题及措施

通过对收入、支出的分析,结合调查问卷数据与大学生的消费情况来找出理财现状中存在的问题;并且针对这些问题提出相应措施。具体如下:

(一)大学生投资理财不足的原因分析

1、理财意识不高。通过收入来源的数据分析(采用定性定量相结合的分析方法),我们可以得到,大学生通过做投资项目而取得收入这一占比仅为8.71%,这说明大学生的理财意识不强,对理财工具的运用程度过低。除此之外,从表1-1中我们也可以观察出,大学生的收入来源途径窄,这直接影响大学生的可支配资金,从而影响其投资程度。

2、盲目支出,无计划。1)通过对支出与投资之间的回归分析,不难得出造成投资额减少的直接原因是支出额,也就是说,支出的越多,使得剩余可支配资金减少,因而影响投资额的减少。下面我们从大学生的消费结构来来进一步阐述是怎样的支出结构影响着投资额的变化,第二点如下:2)有效调查问卷数据中统计出大学生支出的具体流向(即其消费结构)以及每月除去日常消费剩余的可支配资金。得出大学生的消费结构如下:在淘宝等购物上的支出约占剩余可支配资金的54%;娱乐和旅游约占剩余可支配资金的32%;化妆品约占剩余可支配资金的10%,则剩余可支配资金放在投资理财约占比4%。通过分析可以看到,大学生的消费结构表现为不均衡体制,即没有计划的盲目支出。除了日常消费后的大量剩余可支配资金花费在购物与娱乐上,相比而言,话费在投资理财方面的支出甚少。为了更加强有力的说明大学生无计划的支出,我们在调查问卷中设有大学生是否有记账习惯这一调查,以此数据来分析:其中,有记账习惯的大学生占比18.71%;没有记账习惯的占比42.67%;有过,但后来放弃了的占比38.62%;且有记账习惯的学生中有96.67%是由投资理财习惯的,而有过但后来放弃的与没有记账习惯的学生具有投资理财习惯的总占比不达4%。可以发现,在1075份有效调查问卷中,有记账习惯的大学生占比不到1/4,但有投资理财行为的学生基本上都出自于有记账习惯的学生当中。结合剩余可支配资金的流向比例与记账习惯的分析结果,可以总结出大学生的盲目支出、没有计划性的支出对他们的投资理财有很大影响。

(二)对促进大学生理财投资的措施:

1、学生发挥作用。(1)培养记账习惯,理性消费。上面我们数据分析知,有记账习惯的大学生中占比96.67%的学生有投资理财的习惯,我们大学生应培养这一习惯,让我们的花销有方向的流出,理性消费。(2)有计划的支出懂得节制。仅仅懂得记账是不够的,有节制是必要的;每天记账但是毫无节制支出,更谈不上理财了。(3)量入为出。在有节制之前,我们要先“量”好自己的收入,“为”好自己的支出,避免成为“负翁”。(4)活用理财工具创造收入,使“钱生钱再生钱”。

2、学校发挥作用。给学生开设一些投资理财的课程、发放专业理财册子、举办投资理财讲座。使得更多的大学生了解投资理财知识;对积极参与者实施鼓励政策。比如对积极参与的学生颁发一些校级证书。为了检测效果,可以举办一些关于投资理财的比赛;建立网上理财知识讨论区。这不仅可以随时解决大学生对投资理财的疑惑,而且还能促进同等水平之间的学生与不同等水平之间的学生相互交流,扩大大学生的交友范围,制造一个以大学生校园理财为中心的群体。派专业人士在校园设点以供咨询,完善网上理财知识讨论区的弊端。网上知识讨论区解决的问题是有限的,没有专业人士当面解说与辅导;在校园特设专业人士咨询点可以解除这一短处;增加对奖学金的金额来增加大学生的收入,以此来促进其投资理财。

3、国家发挥作用(加强)。在教育政策方面,可制定关于面向大学生投资理财知识普及程度的方针,监督学校有效实施。在金融机构方面,鼓励其重视大学生这一理财的潜在市场,更多的走进校园为在校学生讲解和宣传,为大学生分析理财意义和参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识,提高对个人理财的重视程度,更加主动的参与到个人理财之中。如提供有关理财的工作(适合不同年级)。

作者:杨茜云 李其连 杨远航 单位:湖南涉外经济学院商学院

参考文献:

[1]余学斌,胡小云,颜海勇,陆梅《当代大学生理财教育研究》[J].江西理工大学学报,2009,(2)

[2]汪康懋,金融与会计学学位论文《汪氏范本》,三联书店上海分店,2005-1

[3]才智,《加强大学生理财教育的必要性》[J].教育战线,2009

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(一)减轻家庭负担

多数大学生的家庭属于普通家庭,主要以工薪阶级或农民家庭为主,学生在上学期间的开支,对条件一般的家庭来说这是很大的一笔开支。因此,大学生投资理财显得更加的重要,家庭条件一般或不好的大学生尽早学会投资理财,能够减轻家庭负担,让家庭生活轻松一点。

(二)培养管理能力

目前,大多数大学生花钱大手大脚,“月光族”最好的办法就是记账,通过月初规划开支数额,每日记账列出清单明细,长期下来,就能对每天、每月的开支有非常清楚的了解,知道那些开支可以尽量避免,节约钱财的同时也能提高自己的理财能力。

(三)提前适应社会

没有良好的理财习惯,再高的学历再多的财富也会变得贫穷。好习惯需要长期的培养,这个过程虽然漫长而且痛苦,但是好的习惯能够让人“富有一辈子”。理财专家认为,大学生作为学习理财知识和适应社会的黄金时期,主动理财的意识大多数建立在好的理财习惯基础上。

二、在校大学生的收入渠道

大学生的生活费、学杂费等大部分来自于父母,有些学生也通过奖学金、兼职、自主创业和投资来获得财富。据统计,通过父母获得的可支配收入的学生占总的87.2%,通过奖学金的学生占20%,通过兼职的学生占23.7%,通过自主创业的学生占11.2%,通过投资获得财富的学生占9.8%。其中是包含可支配收入来自多方的学生。

(一)奖学金

每所大学都设立有奖学金,学习努力、成绩名列前茅的学生能够借此机会获得丰厚的奖金,极大限度的减轻了家庭负担。奖学金是目前大学生最主要的获得钱财的方式之一,也是众多渠道中相对较容易的方法。

(二)兼职

兼职是大多数在校大学生会选择的增加收收入的方法,一方面能够减少家庭的经济负担,另一方面能够增加社会经验,为以后进入社会增加砝码。兼职往往需要大量时间和精力,繁重的简直任务对社会经验不足的学生会造成一定的心理压力,也会很大程度上影响学习,因此在兼职选择上,需要学生慎重选择。

(三)自主创业

创业在近些年十分火热,经济市场催生了很多大学生加入到创业奋斗中,部分大学生积极创业,能够多方面锻炼自己的能力,增强个人自信,提前了解行业咨询,为今后就业或进入市场打下坚实的基础。自主创业虽然能带来巨大财富,但是巨大的风险和时间投入让大学生难以抉择,因此,选择自主创业需要谨慎小心。

(四)投资

9.8%的大学生会选择投资股票、基金等方式来获得财富,股票、基金等具有一定的风险,通过这种方式来获得财富的学生是极少的,学生在投资时需要掌握一定的技能,良好的心态,来进行理性的投资。

三、在校大学生理财现状

在调查中显示,只有32.2%认为应该重视投资理财,以高年级居多,58%认为投资理财在现阶段不重要,剩下的9.8%为不清楚状态。这种现象说明现在大多数的大学生还没有意识到投资理财的重要。投资理财,总结起来就是开源和节流,开源指增加收入来源,来源越多,收入增加越快。节流减少支出,支出越少,或控制支出在可控范围内,也是保障财物稳定增长的方法。

(一)开源方面

一般来说,大多数在校大学生的生活费、学杂费等主要依靠父母,少部分学生会寻求其它渠道进行钱财的获取。绝大多数大学生都有意愿通过自己的努力赚钱,但是由于学习任务繁重,业余时间较少,提供给他们赚钱的机会就更加少了。

大多数学校会提供一些勤工岗位给在校学生,除校园勤工以外,大部分学生会利用课余时间和周末、节假日进行兼职,推销、商场促销、校园等成了大部分学生兼职的首选,小部分学生会合伙做小生意。

(二)节流方面

在开源的同时,节流对应的是合理开支、适度消费。大多数学生缺乏较强的理财意识,每个月的生活费在不知不觉中就花光殆尽,这种现象屡见不鲜。最大的原因是学生自己的理财能力或控制能力不同,因此造成个人生活过得有好有坏。

大学生的日常开支主要集中在日常饮食和衣物开销两方面,而对于休闲消费,大学生主要比较集中,大多会选择KTV、看电影、集体聚餐等方式。交际作为大学校园中不可避免的社会环节,在一定程度上通过团购、AA制等方式能够减少交际的花费;其次,减少不必要的零食和衣物购买,也是节流的重要手段。

四、加强大学生理财能力的对策

(一)正确选择并明确目标

现在各种理财产品层出不穷,但其中真正适合大学生身份的投资产品却并不多,大学生的固定收入较低,能够选择的投资方式有定期存款、债券等,其他的理财方式大都不适合。其中,股票虽然在一定程度上能快速的增长财富,但是风险较大,对专业知识和个人能力较为欠缺的大学生来说还是要谨慎选择。

(二)家庭加强理财的教育

家庭是孩子的第二课堂,家长及时的对孩子灌输适当的理财投资观念,对孩子的成长、理财观念的形成、理财习惯的培养具有深远意义。家庭教育通过不断的鼓励、支持和引导,能够让孩子在大学期间尽快的适应校园生活,尽早的养成投资理财的好习惯。

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专家理财团队缔造专业理财服务

8n财富经理人既有经过严格考试获得认证资格的全国首批金融理财师,也有精通外汇、银行卡、私人投资、房贷、保险、节税等业务的专家级客户经理。在团队内部,又根据客户经理的工作经验、自身优势划分为投资、税务、保险、外汇和资产五个不同的专业小组,定期撰写市场分析报告,整理理财资讯,并按照客户提出的要求,为客户提供专业的咨询意见。

专属客户经理彰显尊贵

8n财富中心为每一位工商银行的贵宾客户配备了专职的财富经理人,提供一对一的全方位财富管理服务。帮助客户从繁琐的银行业务中解脱出来,通过全新的财富管理理念,协助客户进行现金流控制与管理,每位客户可以享受以下服务:

1、提前预约:客户直接拨打客户经理的联系电话提前预约,时间由客户掌握。另外还特别为贵宾准备了专享车位;2、银行新业务介绍:客户经理会在第一时间将银行同业的最新动态告知客户.并根据客户的需要提出合理化理财建议;3、贵宾客户专属理财产品预约:不定期地为贵宾客户推出专属高收益理财产品,为工商银行的贵宾客户创造出更多的价值;4、基金净值变动提醒:如果客户在财富中心投资了基金类产品,客户经理会替客户随时关注市场的变化,协助客户根据市场发展对投资进行及时调整,帮助客户轻松投资;5、季度综合收益报告书:整合客户的存款。贷款、基金,为客户提供余额明细,并在此基础上为客户提供资产配置图、投资报酬率等客户资产情况的详细数据,使客户的资产情况一目了然;6、年终投资市场分析报告;对全年金融市场走势做全面总结,通过对利率、汇率等各种指标的分析使客户把握市场的发展方向。此外,客户经理会按期为每位贵宾客户邮寄《投资理财》周刊。

家庭财务诊断开启财富之门

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关键词 大学生 理财 现状 改善

中图分类号:G645 文献标识码:A DOI:10.16400/ki.kjdkx.2015.10.090

Analysis and Recommendations of Contemporary

College Students' Financial Capability

――Take Yanbian University as an example

SUN Simeng

(School of Economics and Management, Yanbian University, Yanji, Jilin 133002)

Abstract Nowadays Conduct financial transaction become a hot topic, which take more and more place in people's life. Undergraduate is the important part of society, the ability of conduct financial transaction is needed every time. Based on this current situation, we are going to do a research, after statistical the result, we made conclusion and give suggestion.

Key words undergraduates; financial; current situation; improve

大学时代是人生中的黄金时段,是各种能力培养的关键时期。理财能力是其中不可或缺的一部分。学习掌握理财知识,培养良好的理财习惯,将会受益终身。

1 大学生理财习惯培养的必要性

财务管理目标是使大学生现有资源的基础上,使用金融工具拥有财富,养成良好的生活习惯和理性的消费行为。

(1)理财能力是大学生素质教育的核心要求。财产管理和规划的过程不仅涉及到财务的统筹与安排,还涉及到职业规划等多方面的不同知识,通过理财行为结合理论实践,提高大学生的适应能力以及生存能力。

(2)理财能力是大学生顺应社会就业形势的客观性要求。扩招与就业难向来是对立且难以解决的棘手问题,面对日益严峻的就业形势。想在社会立足,培养理财能力不容小觑。因此,大学期间树立理财意识是顺应就业形势的客观要求。

(3)理财能力是大学生树立正确人生价值观的必然要求。在这个物质横流的时代,拜金主义思潮侵袭导致理财观念扭曲,直接影响了大学生正确的财富观和价值观的形成。因此,培养良好的理财习惯,对大学生人生价值观的培养益处繁多。

2 问卷调查统计分析

为了更好地了解延边大学学生的理财能力现状,本项目组通过问卷调查的方式对延边大学不同层次的学生进行了问卷调查。共收回有效问卷208份,在有效样本中,男女比例分别占25.48%、74.52%。年级分布比例为大一、大二、大三、大四分别占8.65%、17.31%、52.88%、21.55%。经过数据统计,我们发现了如下问题:

2.1 生活费来源较为单一

在参与问卷调查的学生中,生活费在400~600元、600~1000元、1000~2000元、2000元以上的比例分别为0.48%、12.5%、62.98%、24.04%。其中,由家人提供生活费来源的高达96.15%,由此可见大学生独立性较差,资金方面主要依赖家人。

2.2 消费支出无计划

根据对问卷调查的分析,大学生的日常支出主要用于吃饭、服饰、日常用品,奢侈品消费等。并且在大学生的消费习惯中,无计划随意消费、偶尔及经常超前消费的比例分别为38.46%、22.6%以及3.85%(如图1所示),有计划消费者仅占35.1%。在记账习惯方面,每天记账的大学生仅有11.06%,有49.52%的大学生偶尔记账,从不记账的大学生群体比例高达39.42%。

图1 大学生消费习惯统计

2.3 理财观念极为淡薄

通过对月底余额处理的统计(如图2),7.69%的大学生选择马上花光,存入银行以及转入下月生活费的比例分别为36.06%以及51.44%,仅有4.81%的大学生选择投资。由此可见,大学生群体对理财并不在意。

在理财能力的调查中发现,大部分学生认为自己理财能力一般,仅有14.42%的人认为理财是自己的强项。

图2 大学生理财能力统计

3 当代大学生消费及理财现状分析

3.1 当代大学生现金规划现状

当代大学生的现金规划状况不容乐观,主要体现在以下三个方面:

(1)追求时尚和品牌。家庭富裕的大学生往往溺爱成性,随心所欲的购买心仪的潮牌,其他人也经常效仿。追求时尚攀比成风一直以来都是大学生群体存在的问题。

(2)消费需求多元化倾向。大学生的消费方向已呈现明显的多元化趋势。由此导致的则是资金流出加快,浪费现象严重。如学习用具实际用于学习的时间远远小于游戏、聊天时间,旅行也成了一种流行趋势,耗费的资金不菲。

(3)为丰富大脑不吝惜财物支持。由于目前严峻的就业形势和社会对高素质人才的需要,大学生会在读本专业的同时,辅修其他专业或考取证书为自己就业积累资本。只要是对于未来发展有利的投资,父母都会给予全力支持。

3.2 当代大学生消费不合理原因分析

由于大学生对自己的现金使用和消费信贷不能合理规划,导致大多数同学在月初活的像土豪,月末活得像乞丐。这种现象的出现主要有以下几种原因:

(1)自控能力不够强。在父母的层面来看,一般都是有计划的给予生活费,然而钱到了大学生手中,该结余的钱不知不觉消失得无影无踪,最终总会导致入不敷出。所以,自身对理财观的重视是至关重要的一点。

(2)对父母依赖过度。孩子在理财观建立、成长的过程中,许多家长往往会忽略了对孩子钱财方面知识的教育。孩子上了大学之后,有些父母对他们的消费要求尽量满足,但对花钱的用途却不多过问。

(3)休闲消费过多。很多大学生们在经济宽裕的条件下,节假日期间乐于休闲消费。这种休闲消费大多限于室内,虚拟空间的交流较多,现实层面的人际沟通能力得不到实际加强。因此,高校应当帮大学生建立良好的金钱观和消费观。

3.3 当代大学理财渠道

大学生对理财投资等早已耳濡目染,但是限于资金有限、缺少经验等各种各样的问题,大学生投资理财的起步期较为漫长。大多数人普遍认为大学生投资局限于股票行业,其实不尽如此,适当向其他投资方式拓展并无不可。适合大学生的理财投资渠道实际上有很多,只要把握机会、胆大心细,便可事半功倍。

4 提高大学生理财能力的解决方案和设想

分析以上问卷调查结果可以看出, 延边大学学生的理财能力总体水平低,问题多。要解决这个十分棘手的问题,应当从家庭、社会、高校和学生自身四个方面入手, 相互促进,相互推动,以取得成效。

(1)家庭方面。个人理财意识最初的萌芽来自于家庭的熏陶,家长的言传身教有利于从小派样孩子良好的理财意识。

(2)社会方面。形成全社会良好的投资与理财风气需要政府部门和大众媒体的适度引导,同时运用媒体和舆论,将正确的理财知识传授给学生,促进大学生理财意识的形成。具体可以在各大报刊中开办理财专栏和专版,播出一批理财指导与互动的电视节目,进行全方位的理财知识普及。

(3)高校方面。学生处于高校时间最长,在大学生理财能力培养中高校应该起到最核心的作用。首先应该在平时的专业课程中多加入一些有关理财方面的实践类课程,例如证券投资实战模拟等,以增加学生的理财实践经验,锻炼个人理财能力。其次就是要多开展一些基于理财能力的竞赛活动,例如 “模拟银行”等。培养学生对提高理财能力的兴趣,在竞争中形成爱好理财,善于理财的校园风气。

(4)学生方面。对于大学生来说,最好的办法其实是“开源节流”。每个人都应根据自己的实际需求,量体裁衣地制定适应其自身的投资步骤以及具体计划,进行有效的管理、投资,从而获最大化的效益,为个人和社会创造更多的财富,实现个人投资理财的合理化。

大学生规划现金建议、对策:学生需要树立正确的消费观,逐步形成记账的观念,渐渐培养良好的理财习惯;在理论学习和实践的过程中,逐步掌握投资理财的精髓所在、充分进行理财计划的管理;定计划。结合个人消费的需求以及力所能及的消费能力,提前制定好预算,努力地按预期设想的计划用钱,防止头脑发热导致的不理性消费。

大学生消费信贷规划建议、对策:目前在校园中,大学生使用信用卡能够获得很大程度上的优惠;并且信用卡四十天左右的免息期,大学生可以利用这段时间,通过做兼职等其他正规的途径来筹集还款;另外若出现经济状况较宽裕的情况,还可以充分利用这个便利进行投资;再者,尽早建立自己的信用档案,随着按时消费还款的记录增多,可用额度会逐渐提高,将会为今后的工作学习提供很大便利,并且良好的信用积累有助于今后在金融业中树立良好的形象。

大学生投资规划建议、对策:在大学期间,提早培养投资理财习惯着实不容小觑,多种多样丰富化的理财投资方式日益趋多,我们应当尽快结合自身的消费特点制定合理的理财方案并加以实施。目前正处于学生时代,个人(下转第187页)(上接第183页)的资金十分有限,主要依靠父母给予的生活费,且学生应以学业为主其他为辅,故而可以进行一些较为保守的投资。采用的组合式投资理财主要收益虽低,但是具有相对稳定性。

充分把这四方面结合起来,从根本上提高大学生的理财能力就指日可待。

5 总结

综上所述,本文认为,解决提高大学生的理财能力的问题并不是一朝一夕的事情,而是要依赖于全社会各方的不懈努力。大学生很大程度上会成为将来社会的主力军,他们的一言一行将或多或少地影响中国经济的未来。树立正确的理财观念将有利于他们在未来走出校园后学会理性消费。全社会都应给予大学生理性的引导。大学生“财商”观念的培养与树立,定会成为一件终身受益的事。

参考文献

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缺乏财商的具体表现有以下几种:热衷购买新款商品的吃光用光型;摆阔之后又极度渴望存钱的进退两难型;忙得几乎没有时间制定理财计划的无头苍蝇型;心理上惧怕理财,甚至觉得财产管理是件麻烦事的有心没胆型。另外一种就是盼望自己的财产能够不断升值,甚至把自己的每一分钱都拿去投资的狂热财迷型。

要改变这些弊端,就需要对财商有一个充分的认识,并掌握一些提高财商的技巧。

什么是财商?

财商(Finacial I.Q.)是指一个人在财务方面的智力,是理财的智慧。很多人虽然拥有很高的教育水平,却缺乏一些最基本的理财知识。因此大多数时候,我们不是缺少钱而是缺少一种观念。

财商是一个人最需要的能力,也是最被人们忽略的能力。可以想见,一个漠视财商的人,一定是现实感很差的人。

财商包括两方面的能力:一是正确认识金钱及金钱规律的能力;二是正确应用金钱及金钱规律的能力。

财商并不仅是人们现实的惟一能健康发展的智能,而且是人为观念和智能中的一种,当然是非常重要的一种。财商常常被人们急需,也被忽略。财商不是孤立的,而是与人的其他智慧和能力密切相关的。

如何提高财商

财商不是什么高深莫测的东西,它像其他知识一样,可以通过后天的专门训练和学习得以改变,改变你的财商,可以连动地改变你的财务状况。

当然提高财商也不是一件容易的事情,需要坚持不懈地学习,寻找到适合自己的方法,并以家庭财务为基础进行实践。这样才能做到一箭双雕,即提高了财商,又增加了财富。

第一招:建立家庭财务档案建立家庭财务档案是提高财商最简单而非常有效的基础性工作,也是理财的第一步,这样能使你的家庭财务清晰明了,遇到问题就不会像“热锅上的蚂蚁――团团转”。

"家庭财务档案",最好分为五部分:

第一,就是我们常说的账本,记录一切日常收支,以便发现家庭消费中的盲点和误区。

第二,贵重物品发票档案本,包括家庭中购置的各种电器、贵重物品的发票、合格证、保修卡和说明书等;一旦遇到质量事故,购物发票是维权的重要保证,可以在很大程度上挽回经济损失。

第三,金融资产档案,将存折、股票、债券、保险等的原始资料记载入册,万一遭遇存单遗失或被盗时,可及时查验并挂失。

第四,珍贵物品档案,包括家里的金银首饰、珠宝玉器、名人字画以及具有特殊纪念意义的贵重物品。

第五,证件档案,类如家庭成员的户口簿、身份证、毕业证、从业资格证书,房产证等,这些证件的妥善保管能消除很多不必要的麻烦。

第二招:时时记账家庭财务账本一般由三个部分组成:资产(包括金融资产与实物资产)、负债、资产净值。

编制前要做些准备工作,如核对账目,做好财产计价,对存单、证书等也要拿出来逐一盘点,以免遗漏丢失,保证数据准确。

理财记账本可采用收入、支出、结存的"三栏式",方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载,月末结算,年度总结。同时,按家庭经济收入(如工资收入、经营收入、借入款等)、费用支出(如开门七件事、添置衣服等费用)项目设立明细分类账,并根据发生额进行记录,月末小结,年度作总结。

千万不要嫌记账麻烦,它可以非常准确地检查出你的家庭收支是否健康,消费有没有存在误区,能够直接提高记账人的财商。长年累月的记账能使家庭人员对自家的经济收、支及其结余情况心中有数,因此,能起到鼓励人们积极组织家庭收入的作用。同时又能使家庭成员本着先收后支,量入为出的原则,有计划地、合理地安排开支,节省费用。

第三招:学习金融知识财商中的有些方面是不需要学习的,如建立财务档案和记账,但有些东西是必须通过学习才能提高的,如金融知识和最新的理财技巧等。当然,学习金融知识并一定要上大学,在家里轻松看电视、阅读书籍、报纸、杂志,或上网浏览专业网站也可以补充这方面的知识,还可以向有理财知识的朋友请教,或参加一些理财方面的活动。

在平时生活主要多注意银行、保险、基金等方面的新闻,你的财商神经就会慢慢绷紧,对理财的认识也是逐渐提高。

不过,在看书、杂志等的时候,不要什么都看,一些没什么内容却很会制造噱头的书不看也罢,针对自己的需求来选书,例如想全面了解个人理财就不妨到书店有目的的选择几本书,不要被书店里摆在显眼位置的五花八门的畅销书,尽量做到有针对性的阅读。

第四招:规划理财当你对自己家庭财务状况一目了然的时候,当你对金融市场有一定认识的时候,你就应该制定一套适合自己家庭的理财计划,按照短期理财目标(如一年后要买房,准备足够的购房资金)、中期理财目标(如三年后要生孩子,准备好孩子教育资金)和长期理财目标(如20年后退休,准备好养老基金)来合理安排资产。如果你实在没法制定这样完善的理财规划,可以请专业的理财师帮你完成。

有了一套完善的理财规划,你得积极参与到投资理财的实践中去,在实践中提高财商比任何“模拟”的学习的效果都要好。

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·个人理财以银行为中心

很多银行纯粹推销银行或其它金融机构的产品,很多银行的个人理财人员扮演的不是理财规划师的角色而是银行产品的高级推销员。银行一般会给每个理财人员分配一定的产品销售、指标,且收入与完成挂钩。指标的压力使的理财人员必须想尽办法在规定的时间内完成销售任务,很多理财人员每天所做的工作就是向高端的客户推销产品,而非根据客户的自身情况进行理财规划。在这种情况下的个人理财是以完成银行的产品销售为目的的,不是以客户为中心的服务。

·理财产品缺乏新意,产品同质化严重,个人理财服务单一

理财品种多,但业务范围窄,导致理财产品缺乏新意。总结起来,目前银行推出的理财产品起理财功能大致为业务、信息服务、个人信贷业务。在我国,个人理财产品存在同质化现象,各银行理财产品几乎没有差异。虽然目前各商业银行都有不同的理财品牌,但它们的业务范围大多数是只是把各业务品种进行重新整合。大都集中在个人信贷、代收代会等基础性理财产品的技术服务。关于投资类理财产品相对较小,而根据客房的实际需要,为客户提供个性化的投资类的理财的智能服务则很少。

·宣传不到位

现在还是会有很多人不能准确理解个人理财的概念与内涵,对个人理财存在几个误区:①认为个人理财等于投资;②个人理财以银行为中心;③个人理财是标准化产品;④个人理财是一成不变的;⑤个人理财是单纯的收益最大化等等。

定制营销再造个人理财服务业的对策

·借鉴经验加大理财产品的创新力度丰富理财内容

1、建立客户服务中心,定位于为企业树立一个新型服务窗口,具备个人理财指导和建议、账务的查询处理、信息咨询、预约服务、提醒服务、客户投诉、沟通回访、采集信息、产品营销、了解市场需求等功能。客户经理要对贵宾客户做定期的回访,过生日和过节要打电话问候或赠予礼品,有新的理财产品要及时打电话通知并给予讲解,根据爱好和投资取向来提出建议。要全方位多渠道的收集客户信息,这对于稳定客户群很有帮助。

2、拓展具体理财产品。个人理财离不开具体产品的支撑,充分做好并做大企业特色产品和个人投资产品,如外汇买卖、基金、黄金买卖、个人信托等依托银行进行的投资业务和银行现有的特色业务,一方面可以充分发挥特色优势,稳固并提高市场竞争力,另一方面也可以有针对性地进行产品推介。应积极探索与保险、证券业的合作,与证券公司合作开办的“集合性受托投资业务”,如果能够通过证监会批准,应成为理财业务的又一具有吸引力的投资品种。在产品创新方面不仅能够通过方式将其他金融机构的产品集中 在一起销售,就同一类产品而言,还可以为多家公司,这与保险 公司、基金公司的能销售自己的产品相比能够给客户更多的选择。

3、参考客户投资风险测试判断投资组合,具体根据每个客户的不同情况量身定制合适的理财方案。对于不同的资产规模,以及怀有不同创业目标和年龄层次的客户不能一视同仁,统一对待。即使两个客户都属于个人产品套餐中的“公务员”,也应根据客户年龄、资产状况区别对待。对于资产数额较大,且已经走过了事业初期的成家立业的公务员,应当从保全财产的角度考虑、并且尽量对其投资资产部分进行互补金融产品的投资,如果已经购买基金的,推介客户申购开放式基金的“定期定额投资计划”;如果有外汇存款的,推介客户申请“汇市宝”交易,这样不仅能够适当地化解来自同一金融产品的风险压力;而且适当推介银行的产品。与此相反,倘若另一个理财方案的接受者“公务员”,是资产规模较小且刚刚离开校园的年轻人,则可以在确定客户具备一些基础金融产品(如股票、国债)投资知识的情况下,指导客户主要通过这方面进行资产的保值增值,并不断变化投资组合以尽量规避可能发生的风险;进而推介我行的“银证通”、“开放式基金”等投资理财产品和“网上银行”、“户户通”等便利产品。

·完善客户信息与客户关系管理体制

中国的个人理财市场还是一块未被开发的肥沃土地,市场的空间是广阔的,发展客户的前提是要让他们了解你所提供的服务内容和目的,其次是提供完善的跟踪、评估、修正,即服务行业的客服内容。从这一领域的现状来看,我国商业银行目前还是以面向部分高端个人客户为主,因此我们就非常有必要对专业个人理财规划进 行详细而有力度的宣传。进行客户管理与维护的关键在于提高客户的满意度。要经常关注客户的满意程度,通过专职的售后服务了解客户满意度。虽然客户管理与关系维护对于商业银行的经营管理非常重要,但并不意味着要追求越来越细的客户分类、越来越快的产品更新和网络升级速度。事实上,要在服务上的取胜办法在于一贯地提供比竞争者更高的服务质量和超过目标客户对服 务质量的期望。

·深入人心的个人理财宣传

金融企业应该站在客户的角度,向客户宣传个人理财的基本知识,帮助客户改变传统的理财观念,使现有客户和潜在客户认识到(1)个人理财不等于投资。投资虽然是理财所必不可少的一种手段,但不是理财的全部。把个人理财的内容细分,可以分为生活理财和投资理财两个方面,其中生活理财主要是帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划。如对客户可能出现医疗、大病、意外事故等方面的风险进行管理等,使客户在不断提高生活品质的同时,即使到年老体弱以及收入锐减的时候,也能保持自己所设定的生活水平,最终达到终生的安全、自由和自在。而投资理财则是在客户的上述生活目标得到满足以后,将剩余的钱投资于股票、债券、基金、金融衍生工具等,并不断调整投资组合,以期获得最好的回报。(2)个人理财方案是个性化的,而不是标准化产品。个人理财方案是理财师为客户量身定做的。由于每个客户的财务状况不同、要求不同、期限不同、理财目标不同,因而理财方案也就不可能相同。以往商业银行那种对所有客户提供无差别的标准化服务和销售标准化产品的做法不符合理财的精髓。(3)个人理财的目标是安全性、收益性和流动性的统一,并不是单纯的收益最大化。要通过个人理财,使客户在人生的不同阶段都能保持安定的生活,获得稳定的现金流,规避可能出现的风险,从而实现生活无忧。

结论

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【关键词】《家庭理财》;教学方法;改革与创新

一、探索高职《家庭理财》课程教学方法的意义

随着普通家庭拥有的经济资源不断增加,家庭理财广泛兴起,力求运用所拥有的资源使自己的经济利益最大化。为迎合社会的需要,《家庭理财》课程已在财经类院校普遍开设,这是一门集理论学习与实践应用为一体的致用之学。家庭理财就是要在现实生活中引导学生体验和管理金钱的实践、学会规划和管理人生、获得独立自尊等健全人格的教育。正确的财富观念、理财意识和良好的理财习惯将使学生终身受益。为了达到这一目的,《家庭理财》课程不仅要向学生传授家庭理财的知识与技巧,还要提升他们综合理财的能力。但传统的教学方法是以知识传授作为教学的重点,而在学生能力培养方面薄弱欠缺。所以新的教学方法的探讨研究成为广大投资理财教育工作者所面临的重大课题。

二、当前高职院校《家庭理财》课程的主要使用的教学方法及其缺点

(一)直接讲授法

直接讲授法是教师通过简明、生动的口头语言向学生传授知识、发展学生智力的方法。讲授法的优点是教师容易控制教学进程,能够使学生在较短时间内获得大量系统的科学知识。讲授法如果运用不好,学生学习的主动性、积极性不易发挥,就会出现教师满堂灌、学生被动听的局面。

(二)案例教学法

在《家庭理财》课程教学过程中,要适当的引用一些与实际生活紧密联系的案例让学生进行理财分析、设计理财方案,这样才能让学生更好的提高分析、解决问题的能力。然而,案例教学法想要成功吸引学生在学习热情,就必须要有一个好的案例,案例的选择应该能贴合时代、生活、现实,这样让学生不会觉得望而生畏,能有亲切感,能将自己代入到案例中,更好的进行的案例的分析与解决,但是适合的案例的选择相对较难,或者对于老师备课要求很高。另外案例教学法中,学生的讨论是非常重要的环节,但是学生由于知识储备等方面的原因,学生的讨论较可能偏离方向或者主题不明确,这样就很难达到老师预设的目标。

(三)模拟情景教学法

模拟情境教学法是指在教学过程中,教师有目的地模拟具有一定情绪色彩的、以形象为主体的生动具体的场景,以引起学生一定的态度体验,从而帮助学生理解教材,并使学生的心理机能能得到发展的教学方法。情景教学法在《家庭理财》课程教学中可以让学生更好的参与到教学中,让学生能感同身受的进行一些理财的思考、设计,从而能帮他们树立科学的理财观念。教师创设的情景要使学生能有代入感,如果创设的情景离学生的生活太遥远,学生就很难在教师创设的情景中去进行知识的运用。

三、高职《家庭理财》课程教学方法改革与创新的建议

(一)案例教学法

案例讨论是案例教学的实质及所在。在这一过程中,教师要营造良好的讨论气氛和环境,要对学生进行引导,使案例讨论紧紧围绕中心展开。在讨论中教师不要直接表露自己的观点,避免学生产生依赖思想。这一环节虽然很好地体现了课堂中以学生为主体的教学,但教师的作用却是案例教学成功的关键。教师既要对课堂统筹规划,积极进行引导组织,又要让学生自己归纳,对于学生的疑难问题、不足之处进行讲解、补充。教师自始至终应保持课堂气氛“活而不乱”,能做到收放自如、游刃有余、随机应变等。让学生带着问题激烈的讨论,充分调动了学生积性。学生发言回答问题时,教师要注意到学生是否具有一定的分析问题和解决问题的能力,教师在适当的时候给予启发,让学生认识到问题关键所在,处理好每个问题。案例讨论结束后,教师应及时进行总结性的归纳、点评,指出本次案例讨论所运用的理论知识、讨论难点、重点,需要深入思考之处,并指出本次讨论不足之处与成功之处。而且需要对学生的表现加以评价,以激励学生下次更好地参与讨论。

(二)项目教学法

项目教学法就是以完成一项具体的有实际应用价值的项目任务为目的教学任务。学生为了完成教学任务,必须查阅相关资料,必要时深入社会调查相关信息,充分了解市场实际情况,了解不同客户的理财需求,并对已掌握的信息加以分析整理,然后根据所掌握的资料设计出相应的理财方案。在收集资料过程中,培养学生的团队合作意识,使他们将书本知识有机地和实际联系起来,提高了他们适应社会的能力。对各个子项目评议中,首先让学生进行自我评价,说出在完成子项目过程中的经验以及不足,然后教师根据各项目的具体的完成情况加以评价,最后师生共同总结经验和教训,讨论改进措施。

(三)互动教学法

家庭理财规划流程的第一步就是收集客户信息,这就需要学生具备一定的沟通交流的能力。互动教学法能够很好的锻炼学生这方面的能力。主讲教师先讲授相关的知识点,教师分别扮演不同类型的客户,让学生担任来自不同金融机构的理财规划师,共同来完成理财规划流程的第一步。在师生互相交谈的过程中,教师考察扮演理财规划师的学生面谈前准备工作准备的是否全面,语言及非语言沟通的技巧把握是否恰当。整个交谈结束后,鼓励其他学生对此过程加以评议和补充,使学生真正掌握作为一名理财规划师应该如何面对客户,如何与不同类型客户沟通以获取所需资料。这个互动过程有效地锻炼了学生处事及应变能力,也进一步加深了对所学知识的理解和掌握。

(四)多媒体教学法

鉴于这门课程具有综合性、实用性等特点,利用多媒体教学方式是必须的。教师可以利用网络将市场上最新的理财产品直观地展示给学生,使教学内容更贴近于生活。另外,在进行案例教学过程中,也可以利用多媒体有效展示与案例相关的教学内容,课下学生也可以利用多媒体课件对所学内容加以复习和总结,给予学生充分的时间去理解和掌握相关知识点。

参考文献:

[1]张慧一.案例教学法在《家庭理财》教学中的应用[J].吉林省教育学院学报(下旬),2013(12)

[2]郭燕飞.基于个人理财的教学方法探析[J].科教文汇(中旬刊),2012(12)

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【关键词】互联网金融商业银行网点转型

1互联网金融的含义及特征

1.1互联网金融的概念

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现支付、信息中介和资金融通等业务的新兴金融模式,从目前的发展情况来看,第三方支付公司、新兴小贷公司、以及金融中介公司是三种主要的企业组织形式。

1.2互联网金融的本质

随着互联网技术的不断革新和发展,互联网企业已不满足于传统的IT业务,也不满足于为金融机构输送数据和提供技术服务的层面上,而是向更广阔的领域发展:将数年来在实际中累积下来的丰富数据信息进行总结、分析,与金融业务进行应用结合,创新出互联网金融模式,是互联网技术与金融业务相结合的一个全新领域。

依托现代信息科学技术,互联网金融目前发展迅速的领域主要有支付、交易中介和融资等功能,突出运用了搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等现代信息科学技术。

1.3中国互联网金融的业务模式

按照业务模式分类,互联网金融目前的三种主要形式为传统金融业务在线化、以电子商务等平台为基础的互联网金融、和以互联网为基础发展起来的新金融形式。

2商业银行面临的压力与挑战――银行面临金融中介角色弱化的风险

商业银行在传统金融业务往来中扮演着金融中介的角色。商业银行之所以能够担当金融中介的角色,主要源于商业银行的两个功能:

2.1资金清算中介功能。

银行是货币流通的媒介,银行间搭建起的清算、支付系统,能够完成银行与客户、银行与同业间的清算,同时能降低资金融通的交易成本;

2.2信息中介的功能

银行通过在办理业务过程中收集客户信息,经过处理,能够将储蓄者与资金短缺者的信息进行分类整理,并加以综合运用,从而缓解了两者之间天然存在的信息不对称的问题。

然而,互联网技术冲击了商业银行支付中介地位。商业银行作为支付环节的中介,主要是依赖于在债权债务清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不匹配,但自 2011年 5月中国人民银行颁发首批第三方支付牌照(《支付业务许可证》)到 2013年 10月,已有超过 250家企业获得第三方支付牌照,业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及银行卡收单等多种类型。

第三方支付模式打破了商业银行对于线下支付的垄断,商业银行的垄断收益将被持续分流。目前第三方支付模式已经成为电子商务领域运用最广泛的支付模式。例如“充值”业务,通过支付平台将该账户中的资金划转到收款人的账户中,完成支付。

互联网科技的高速发展,第三方支付平台的功能越来越重要,将银行支付结算功能弱化,甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客户数量越来越多,交易量也越来越大,据易观智库的数据显示,2012年的第三方支付交易量已达到 2.16万亿元,比上一年增长了 99%。同时,互联网金融公司新技术频出,相继推出了各自的快捷支付产品,该产品无需登录商业银行的网上银行即可完成支付,完全撇除了商业银行最基本也是最重要的支付功能。这对商业银行来说,是一种巨大的恐慌。

3商业银行的有效应对策略

3.1加快推进营业网点战略转型

3.1.1重新规划并实施网点功能定位

互联网金融在经营范围上逐渐向传统商业银行靠拢。近年来,商业银行受到互联网金融的巨大冲击,网点业务分流较快,简易销售类产品以及传统结算的交易量显著下降。商业银行要进一步解放思想,加快推进网点功能定位步伐,实现营业网点业务的升级,简而言之,就是商业银行要实现主要网点经营策略的改进,将功能定位为为中心客户提供投资理财服务,同时,商业银行要逐步向下设机构推动低效网点转型工程。

3.1.2逐步升级为投资理财顾问中心

商业银行要逐渐转变经营重点,致力于为顾客提供投资理财意见,建立起投资理财顾问中心,为顾客提供私密性、专业化的金融服务;商业银行在为顾客提供理财意见的同时,顾客对企业的忠诚度将会大幅度提升,从而便于商业银行充分挖掘顾客价值,提高营业网点的市场竞争力。而要顺利建成投资理财顾问中心,商业银行就要加强网店经营的专业化、规范化,提升团队综合素质,实现人力资源的优化配置和组合。

(1)网点经营范围的综合化。投资理财顾问中心的经营范围较广,除了传统业务以外,还兼营理财规划、外汇、小企业贷款、个人贷款、理财以及存汇业务等,为顾客提供全方位的金融服务。

(2)营销团队的专业化。产品经理、市场经理以及客户经理等共同构成了专业化的客户营销团队。商业银行要加快推进客户服务客户经理负责制,客户经理主要负责向客户提供小额贷款、产品销售以及理财规划等方面的意见和建议,具备理财和营销等专业技能。市场经理具备过硬的营销技能,但是理财技能有待于进一步提升。客户经理主要负责挖掘客户,转岗员工或者新员工在经过系统培训以后即可担任。在掌握了一定的理财技能以后,就可升任客户经理。营销技能获得大幅提升以后,即可升任支行市场经理。产品经理的主要职责是为客户提供理财咨询,必须具备较强的专业知识和技能。营销团队各部门间的职责互不干扰,但又是紧密联系的整体。

(3)人力资源的规划重组。要实现营销团队的专业化,拓宽投资理财顾问中心的营业范围,商业银行就要合理配置人力资源。要在互联网金融的巨大冲击下取得生存和发展,就要加大人才培养力度,而要有效储备人才,可以从以下几方面着手:首先,加快培养专业化的营销团队队员;其次,吸纳网点的优秀人才,壮大投资理财顾问中心人才储备;最后,为人才提供优厚条件。

3.1.3低效网点的转型

商业银行在实施低效网点转型的过程中要坚持以离行式自助银行、“自助 +理财”以及网点撤销为主,减少因拆迁重建而增加的费用,释放更多的优秀人才,推动商业银行的网点战略转型。

3.2推进营业网点线上线下联动战略

3.2.1线上线下联动营销

商业银行要大力发展互联网金融业务,充分发挥营业网点的资金和客户优势,实现线上线下联动营销。在营业网点宣传、演示和推介互联网金融产品,让客户更加充分的了解移动金融产品。以互联网金融客户端的形式向顾客全方位的展示营业网点各项信息,让客户对营业网点充满兴趣,进而吸引更多的金融客户。

3.2.2线上线下联动业务办理

商业银行要积极开拓新的业务范围,增加预约业务、业务预填等,针对客户的具体情况开展差异化服务。让客户感受到优质的服务,提升营业网点效率,增加客户忠诚度。同时,有利于商业银行营业网点合理安排时间和人员配置,实现了营业网点资源的合理配置,最大限度的拓展了网点服务功能,提升了网点的市场竞争力。

3.2.3线上线下客户服务互动

商业银行要充分挖掘移动终端以及互联网终端的优势,为中高端客户提供更加优质的线上线下互动服务。专属客户经理和客户代表是客户服务资源的主要类型,客户代表会在24小时内为中高端客户提供业务受理、服务咨询等业务。专属客户经理的客户群指向更加个性化,它能在营业时间内为客户提供理财咨询服务,实现了线上线下客户服务互动。

3.3拓展移动金融落地,提升客户忠诚度

3.3.1在营业网点内推广移动支付设备

营业网点要加快推进使用环境建设,向客户提供全方位的移动金融落地展示,让客户了解其便利;营业网点要发行并推广NFC设备终端、异形IC卡以及非接触IC卡等在线支付设备,让客户享受到快捷的移动支付设备。同时,移动网点应全面配备非接触及接触IC卡读卡器,为客户提供良好的IC卡使用环境,让客户感受到移动支付设备的优势。

3.3.2推进移动金融落地商业应用

非接触式IC卡读卡器布放快速、使用方便、成本低、安全系数高。商业银行要在建立营业网点的基础上,推广非接触式IC卡,加强与自动售货机、酒店、电影院以及便利店等经营主体的互通。移动金融落地应用的推广,为商业银行移动支付设备的综合应用奠定了基础。而且,移动金融落地商业应用的全面开展,可以帮助商业银行抢占客户资源,加强与关联商户的合作,还能进一步提升顾客的忠诚度,挖掘客户资源。

4总结

总而言之,在互联网金融的巨大冲击下,商业银行营业网点面临着巨大的机遇和挑战。商业银行要加快网点战略转型,削弱互联网金融的影响,提升营业网点的核心竞争力,推动商业银行的全面转型。同时,推广并实施互联网金融线上线下联动战略,提升营业网点服务水平和效率。此外,移动金融落地战略的全面开展,有助于增加商业银行的结算手续费用,提高客户忠诚度,为营业网点的进一步发展奠定基础。

参考文献:

[1]王军.互联网金融对商业银行的影响及对策研究.首都经济贸易大学硕士学位论文,2014(3).

[2]刘俊峰.互联网金融时代商业银行营业网点应对建议.中国金融电脑,2014(1).

[3]梁尔政.国有商业银行网点竞争力提升研究.时代金融,2014(2).