农行技术方案范文

导语：如何才能写好一篇农行技术方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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（中国二十冶集团有限公司上海201900）

【摘要】在EPC总承包工程的施工阶段，关键和重要的成本控制环节是施工技术方案的编制和选择，方案选择必须具备可实施性和操作性的先决条件。本文通过某大型铁矿项目的浓密机安装方案，具体阐述施工技术方案的选择对于成本控制的重要性。期望能为国内企业在国外工程建设中的成本控制上提供一些借鉴。

关键词 施工技术方案；成本控制

Largethickenerconstructiontechnologyprogramselectionandcostcontrol

CaoTie-yu

(China20thMetallurgicalGroupCo.,LtdShanghai201900)

【Abstract】EPCcontractorduringtheconstructionphaseofthetotalproject,criticalandimportantaspectsofcostcontrolisthepreparationandselectionofconstructiontechnologyprogram,theprogrammusthavethechoicecanbeimplementedandoperationalprerequisites.Bythickenerinstallationprogramatalargeironoreproject,specificallyaddressedtheimportanceofselectingconstructiontechnologysolutionsforcostcontrol.Expectedtoprovidesomereferencesfordomesticenterprisesinforeignengineeringconstructioncostcontrol.

【Keywords】Costcontrol;Constructiontechnologyprogram

1.前言

（1）成本控制一直是项目管理的重点和核心，伴随工程项目的整个建设期。施工阶段的成本控制主要就是通过施工组织计划、施工技术措施把人力、设备、材料、资金等的投入控制在预先计划的范围之内。除此之外，还要注重成本控制与质量控制、工期控制的关系，技术方案的选择必须做到三者的有机平衡。

（2）成本控制需要建立在工程技术的可实现性和工程施工的可操作性和可实施性上。它主要依靠施工管理和施工技术方案的编制、选择和实施这两个控制点。

（3）施工技术方案与成本控制是相辅相成的，施工技术方案的编制、实施的过程离不开成本控制的过程，二者统一结合，是施工单位进行工程项目建设的具体要求。

（4）本文以某国外大型铁矿项目浓密机安装方案的选择来进一步说明成本控制在施工技术方案编制和实施过程中的重要作用。

2.项目背景信息

该项目的施工现场位于澳洲西北部，该地区基础设施落后，气候条件恶劣、长年高温，有多发性飓风，最高风速可达88m/s，风荷载极高，因此工程设计标准较高，且设备技术装备等级要求高、设备规格都是同类设备中最大的，许多设备都是新设计，无现成的设备资料供设计采用。选矿厂有两台45M精矿浓密机组装后尺寸?46785*17539mm，重约548.8t。

3.浓密机安装施工技术方案编制

通过对国内码头布置图和现场勘测后，其可通行最大路面宽度16M，拆除路边可拆除建筑物后，最大运输宽度仅达29M，因此，远小于整体运输所需的宽度48M。根据现场踏勘情况及设计要求，整体运输不可能实现，因此，通过技术方案讨论会，项目部选取了下述两个方案来进行比较论证。

3.1现场组装方案：

即所有浓密机设备第一部分直接分箱运抵现场，对第二部分在国内完成单件和原材料采购，运抵至现场进行现场制作，并完成最终安装。方案相对简单，施工现场的加工制作及最终安装均由当地分包商完成。因此详细方案不再介绍。

3.2浓密机预组装方案：

（1）在国内实行模块化预组装方案，并将模块化预组装的浓密机的设备分成两大部分：第一部分包括：桥架、进料组件、转动组件；第二部分包括：池壁、凹板、立柱、出料筒。

（2）将浓密机池体部分拼装成整体后，分割为6大模块，对6大模块的结构组焊一体，再与浓密机设备制造厂提供的桥架进行组装，达到装配验收要求，最后加固6大模块保证运输要求。所用散件在结构制造厂下料加工，制作成单体构件，运送到发运港的组装工地在拼装成一定的模块。再利用轴线车实现模块化运输。

（3）对于浓密机设备制造厂的其他设备直接发往澳洲现场，在澳洲进行安装，要求浓密机在设备制作厂内要将第一大部分包含的浓密机桥架、进料模块、转动模块进行组拼。

3.3施工措施。

（1） 组装平台施工。

浓密机的模块化安装中，各模块的重量由立柱承受，通过计算可知，单根立柱的承载面积约为1平方米。另外由于场地问题，实际铺设需要增加一些其他材料调平。

（2）组装步骤，如图1所示：

（3）模块化吊装及运输。

浓密机完成模块化预组装后，需要使用轴线车实现模块化运输，并需要使用分载梁，并在船体加固，还要做稳定性分析。为尽量减少吊装过程中的设备变形，需要设计专用的吊装梁，此吊装梁两侧各有一排挂钩，可用于两种不同规格的浓密机模块。另外，需要从质量、安全角度对浓密机模块进行强度分析，计算结果模块吊装安全系数6.6，考虑凹板、池壁及斜拉对模块的加强，实际的安全系数将更大，变形更小，足以保证吊装要求。浓密机的组装由于设备大且重量重，设备为机加工件，安装过程中对安全必须严格要求，防止意外事故发生，具体措施包括建立HSE体系和相应安全管理规章制度，安全关键部位的经常性检查，高空作业的防护措施，吊装专人指挥等。

3.4方案的成本分析。

（1）预组装工作量的主要增加在组装平台和加固上。预组装施工成本的主要增加点在于加固费用、大型施工机具台班费用、运输和吊装费用、场地租赁费用等，但是相应的人工成本和管理费大为降低，这一点稍后介绍澳洲组装成本时可以明显地体现出来。

（2）浓密机的预组装方案提高了安全技术的等级要求，需要提高安全防范措施，例如：增加吊装专门指挥人员的数量，增加施工机械和管理人员的数量等，会增加一些安全措施成本。

（3）预组装需要相应的施工和管理团队，因此从成本控制角度，需要在直接成本和管理费方面考虑这一部分人工费用。但相应的，该方案减少了澳洲组装的人工费和管理费，由于两地市场的差异，特别是劳动力价格的差异，这将是预组装方案最为体现成本优势的地方。

（4）通过对两个方案的成本分析和对比，可以得知两者价差约150万澳币，选择浓密机预组装方案总体节约成本约23%。

（5）从上述的对比中不难发现，采取国内预组装的施工方案，总体费用有所节约。且由于设备本体体积巨大，焊接难度高，采用自行加工制作，可以有效地在实践中检验了员工的技术水平，锻炼了队伍，从而提高了企业的非标设备制造水平。此外，如果在施工过程中，发生设计变更等，带来的影响和损失都比澳洲分包商的索赔要小得多。而且，一定程度上规避了澳洲高安全标准对施工的影响。

4.结论

“经济合理、技术可行”是衡量一个施工方案好与否的重要标准。通过浓密机安装方案的对比，选择。我们可以更进一步的体会施工技术方案对成本控制的影响。也能够进一步理解成本控制对施工技术方案的选择的重要性。施工单位所采取的施工技术方案的优化，能够为工程项目节约了大量的施工成本。但是，这里还需要特别指出的是仅仅依靠好的施工方案，是不够的。方案的实施过程和成本控制的过程也是极为重要的。再好的施工技术方案，如果在实施中没有做好控制工作，也只能是流于形式，摆个样子，真正无法起到它应有的成本控制作用。同样的，如果成本控制也只是流于形式，那么再好的施工技术方案最终都有可能突破项目预算，造成不必要的亏损。

参考文献

［1］徐贱云主编.特大型公共建筑施工总承包管理与施工技术［M］.北京:中国建筑工业出版社，2000.

［2］刘佩衡.塔式起重机使用手册［M］.北京:中国建筑工业出版，2002.

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为建立全行范围内的灾备架构，确保核心业务的永续运行，中国农业银行于2011年启动了分行灾备体系建设项目。在经过多方论证后，中国农业银行最终选择了锐捷网络为其灾备体系设计的3G解决方案。

“在该项目中，锐捷网络以完善的3G解决方案获得农行总行认可，并成功地服务于农行12个一级分行（包括辽宁、上海、江苏、浙江、山西、海南、、宁夏、新疆、大连、宁波和深圳12家分行）的分行灾备体系建设。”锐捷网络金融行业部总经理陈靖介绍道，“为确保系统顺利上线，2011年初，农行总行信息科技部便开展了基于3G VPDN线路的分行灾备体系建设的研究和试点工作。而在这个过程中，锐捷网络配合农行总行科技部门制定了全面的网络方案，并参与了多个分行的试点测试工作。”

据悉，农行充分考虑了灾备系统的安全性、可靠性以及可扩展性，按照“平战结合、等级容灾”的指导方针，启动了总行数据中心、一级分行、二级分行及以下机构三个层面开展全行灾难备份系统基础工程的建设。在灾备体系的广域网线路选择中，3G VPDN线路以其容灾能力和成本等方面的优势，成为农行方案的主推线路类型。基于3G VPDN线路，可以实现银行终端的自由接入、灵活拓展，便于银行备份体系建设以及新业务的部署和开展。

“在此次农行分行灾备体系建设中，面向一级分行灾备和二级分行灾备，我们分别为其构建了农行总行灾备中心和一级分行外联3G接入两个VPN接入平台，为农行灾备数据加上‘双保险’。” 陈靖表示。

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自20xx年x月以来我很荣幸来到泰信科技从事金融事业部技术支持中心储备主任工作，转眼三个月的试用期过去了，在领导的言传身教、关心培养下，在同事们的支持帮助、密切配合下，我不断加强事业部业务学习，对工作精益求精，较为圆满地完成了自己所承担的各项工作任务，个人职业素质和业务工作能力都取得了一定的进步，为今后的工作和学习打下了良好的基础，现将个人工作学习情况总结：

一、对公司的认识

从刚到泰信对于金融事业部的业务比较陌生，到经过三个月的学习及领导和同事的指导，使我对公司管理结构和事业部等有了较为深刻的认识，对自己所在岗位的工作内容有了大概的了解。公司业务范围主要划分为金融、司法以及智能化等三大领域，下属分公司主要包括湖北分公司、江西分公司、湖南分公司、河南分公司、广西分公司、云南分公司以及新疆分公司等。我们金融事业部技术支持中心主要对分公司技术进行协助支持。

二、工作方面

入职不久，适逢湖南分公司农行前段联网项目中标。湖南分公司因去年才成立不久，技术力量相对薄弱。我被派过去做技术支持，主要负责农行前端联网前期摸底做方案及预算。湖南我们主要是负责常德和湘西两市的前端改造。通过一个月的时间，我前端网点摸底以及同甲方市分行保卫处领导交流，圆满完成了常德79个网点以及湘西28个网点的设计方案及预算，共计900多万。

4月下旬湖南农行联网进入到具体实施阶段。我把前期湖北联网遇到的问题及讯美联网软件商的要求进行了收集整理，写了湖南前端联网规范流程。按此流程指导，顺利实施了常德城区3个样板网点的联网接入工作。

金融技术支持中心除了对下属分公司技术支持外还需对中心业务拓展的项目进行支持，4月上旬，金融事业部与浙江捷尚合作在整个金融业推广智能分析系统，我负责湖北农行试点安装调试。经过几天的测试以及与捷尚技术员沟通最终完成了农行atm智能分析、柜员窗口人脸叠加以及视频质量诊断等系统的试点安装调试工作。

三、学习生活方面

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    支撑。

    关键词:商业银行;小企业;金融产品;创新

    中图分类号:F832.2 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2012)11-0052-05 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.11.12

    一、引言

    改革开放30多年来,我国小企业持续健康发展,已经成为推动国民经济和社会发展以及构建和谐社会的一支重要力量。截至2011年末,小企业占全部工商注册登记企业的99%以上,创造国内生产总值的60%左右,完成全国创新总量的70%以上,贡献纳税额占国家税收总额的50%左右,吸纳新增社会就业总量的80%以上。小企业不仅在发展的过程中壮大了自己实力,而且还创造了大量的物质财富。伴随着小企业的快速持续发展和社会财富的稳步有序积累,小企业客户逐渐成为我国商业银行竞相争夺的对象。截至2012年6月末,银行业用于小微企业的贷款余额13.5万亿元,同比增长18.5%,比各项贷款平均增速高2.6个百分点。显然,商业银行作为小企业金融服务最重要的力量,已经成为金融支持小企业发展的主渠道。

    创新最大的动力来源于市场竞争的压力,随着国有大型商业银行和中型股份制银行陆续启动小企业金融,原本不受重视的小企业逐渐备受银行青睐,多数小型城市商业银行也将未来的发展定位在小企业金融领域,大中小商业银行共同角逐小企业金融业务市场,竞争程度异常激烈,竞争手段多种多样,并且各家商业银行都坚持将金融产品创新作为发展小企业金融业务的动力源泉和战略支撑点[1]。因此,小企业金融产品创新对商业银行抢占或扩大小企业金融业务市场份额至关重要,研究我国各家商业银行在小企业金融产品上的创新具有重要实践意义。

    二、银行小企业金融产品的创新要素

    现代创新理论的奠基者约瑟夫·熊彼特认为,所谓创新就是将一种从来没有的关于生产要素和生产条件的“新组合”引入到生产体系中,以实现对生产要素或生产条件的“新组合”。因此,商业银行的小企业金融产品创新可以界定为银行通过各种要素和生产条件的重新组合和创造性变革为小企业客户所创造的新金融产品或新服务方案。按照小企业金融产品创新的定义,小企业金融产品创新的要素构成包括基本要素和功能要素。前者包括贷款额度、贷款期限、贷款定价、贷款担保、贷款用途等要素,后者包括贷款申请方式、贷款发放方式、贷款借款方式、贷款还款方式。通过对基本要素或功能要素或二者同时的重新组合或创造性变革实现小企业金融产品的创新,进而通过产品之间的交叉搭配和灵活安排实现小企业金融服务方案的创新。

    三、我国银行业小企业金融产品比较

    (一)国有商业银行小企业金融产品简述

    1.中国农业银行

    中国农业银行(简称农行)是国内较早开展小微企业金融业务专业化管理的商业银行,在2006年成立总行小企业业务部的基础上,2008年开展了三农金融事业部改革试点,从城乡两个维度打造小企业金融服务团队,采用差异化的经营管理模式,为城市和县域小企业客户提供专业化、个性化的金融服务。农行从两个层面为城市和县域小企业客户提供两个维度的金融产品服务,一是对公业务项下的小企业金融产品,二是三农金融事业部项下的专门服务三农的小企业金融产品。

    对公业务项下的小企业金融产品又可以归为三种类型。第一种是总行标准产品,具体包括:厂房贷(小企业工业厂房按揭贷款)、简式贷(小企业简式快速信贷业务)、智动贷(小企业自助可循环贷款);第二种是分行特色产品,农行各分支机构根据本区域小企业业务特点,积极研发富有区域特色的小企业金融产品,如江苏分行、浙江分行、广东分行、河南分行、云南分行、厦门分行分别推出“金科通”、“小企业透支宝”、“知识产权质押贷款”、“小企业多户联保”、“小企业‘四方一体’”、“善贷且成”等一百多个小企业金融产品,在区域内形成广泛社会影响力的小企业产品品牌;第三种是小企业金融服务方案,包括产业链型小企业金融综合服务方案、专业市场型小企业金融综合服务方案、园区型小企业金融综合服务方案、辅助小企业香港上市、成长快道—中小企业综合金融服务方案。这三种不同类型的产品在满足城市小企业客户多元化金融需求的同时,有效地解决了小型微型企业贷款准入难、担保难的问题。截至2011年末, 农行小型微型企业贷款余额5752亿元,比年初增加1141多亿元,增幅24.75%,比全行平均贷款增速高近12个百分点;小型微型企业贷款客户数超过4.5万户,占全行法人贷款客户数的60%。 农行组建了“三农”产品研发中心、分中心和创新基地,不断加大产品自主创新能力建设,目前“三农”金融事业部项下的小企业金融产品统一在“金益农”大

    品牌下,具体可划分为三种类型。一是服务“三农”的个人金融产品,主要面向农户家庭内单个成员发放的小额贷款和规模化经营的大额贷款,具体包括:金穗惠农卡、惠农信用卡、农户小额贷款、地震灾区农民住房贷款、农村个人生产经营贷款。二是服务“三农”的对公金融产品,根据农业生产的特点分为惠农特色金融产品和一般“三农”对公金融产品,其中前者包括县域中小企业动产质押融资、农业产业化集群客户融信保业务、季节性收购贷款、县域商品流通市场建设贷款、化肥淡季商业储备贷款、农村城镇化贷款、农村基础设施建设贷款、农民专业合作社流动资金贷款、森林资源资产抵押贷款,后者包括循环额度授信和流动资金贷款两种小企业金融产品。三是服务县域中小企业的金融产品,又可分为总行标准产品和分行特色产品,其中前者包括县域中小企业应收账款质押融资业务 、县域中小企业产业集群多户联保信贷业务、小企业简式快速贷款、小企业自助可循环贷款,后者包括县域中小企业特色农产品抵押贷款(黑龙江分行)、县域特色中小企业多户联保贷款(湖南分行)、仁怀市白酒中小企业信贷服务方案(贵州分行)、小企业多户联保贷款(山东分行)、中小企业厂房按揭贷款(厦门分行) 、“金光道-园区”小企业产品(重庆分行)、不动产抵押贷款—贷捷通(江苏分行)。   随着县域经济和农村经济的不断发展,小企业客户的融资需求也随之改变,已不再局限于传统的“存、贷、汇”业务,农行抓住时机、顺势而为,主动将小企业金融服务内容转向贸易融资、电子商务、现金管理、财务顾问、理财服务等高附加值业务,通过“信贷+咨询”、“间接融资+直接融资”、“投行+商行”等多样化方式,为县域小企业客户提供多渠道融资帮助和个性化咨询服务。截至2011年末,农行县域小企业客户比年初增加2489户,贷款余额比年初增加471.3亿元。县域小微企业贷款增速比县域全部法人贷款增速高10.7个百分点,比全行贷款平均增速高11.2个百分点。多样化、多层次、个性化的三农金融产品为农行在拓展城乡小企业客户提供了有力的抓手,迅速提升了城乡小企业贷款的满足率、覆盖率和服务满意率,实现农行小企业业务的跨越式发展。

    2.中国银行

    “中银通达”是中国银行(简称中行)为了优化客户结构、风险结构和收入结构而推出的专门面向中小企业客户的金融服务品牌,致力于诠释“中小企业伙伴”的品牌内涵,是“中银信贷工厂模式”的另一种诠释方式,是根据中小企业客户“短、频、快”的融资需求特点,借鉴国际先进银行技术和理念,通过工厂式端对端的流程、标准化的操作程序和服务手段,为中小企业客户提供高水准、全方位、多元化的金融服务。金融产品包括传统融资产品和特色融资产品。其中,传统融资产品又分为三个融资系列:贷款融资系列(流动资金贷款、固定资产贷款、外汇贷款、委托贷款)、票据融资系列(开立银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、买方付息商业汇票贴现)、贸易融资及保函系列(打包贷款、出口押汇、出口商业发票贴现、出口双保理、授信开证、进口押汇、国内信用证、国内商业发票贴现、投标保函、履约保函、关税保函);特色融资产品包括中小企业置业贷款、随借随还贷款、应收账款质押贷款、融易达、融信达。

    中行除了构建基于“中银信贷工厂模式”的“中银通达”中小企业金融服务品牌之外,还依托中行多元化经营优势,整合银行、保险、证券、基金、投资、租赁、资产管理等金融产品,向客户提供覆盖其“初创期、快速成长期和稳定发展期”的全面金融解决方案,方案包括“中银创业通宝”、“中银助业通宝”、“中银展业通宝”三个中小企业周期性产品系列。其中,“中银创业通宝”重点面向初创期中小企业客户,提供以银行帐户结算类产品为主的基础公司金融服务。“中银助业通宝”重点面向快速成长期的中小企业客户,提供以流动资金贷款为主的公司授信业务。“中银展业通宝”重点面向稳定发展期的中小企业客户,提供债权与股权相结合的公司金融服务。

    3.交通银行

    2006年交通银行(简称交行)开始将小企业金融服务从对公业务板块中剥离,全方位、多层次为小企业客户提供全面金融服务。交行在小企业金融服务方面有两大优势:一是创新,除了从组织架构、体 制机制、考核激励、授信审批等方面加以创新,产品创新也是交行抢占小企业金融市场份额的有力武器;二是整合,既包括政府机关、金融同业等社会资源的整合,又包括交行依托全牌照优势为客户提供授信业务、结算业务、供应链金融、投资租赁、资产管理、电子银行以及理财服务等在内的立体化、一站式金融服务方案。两大优势都涉及到小企业金融

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随着本次农行在A股和港股市场的上市发行,我国四大银行上市正式收官。在此背景下,我于2010年7月21日接受腾讯财经专访,回答了其关于农行上市的几个问题,并在此基础上形成本文。

2005年10月到2006年10月,建设银行、中国银行、中国工商银行纷纷上市,而且均采用一步实现整体上市的模式,对此我当时明确表达了这样的模式卖不出好价钱,且挂牌上市之日就是丧失资本运作题材、在交易所“吊死”之时的谏言,时至今日,我的谏言无一例外地被印证。

2007年中国农业银行启动股份制改造,为避免我国的大型国有商业银行再次重蹈覆辙,我在各种场合多次提及农行改制模式要慎选,并在《中国证券报》上撰文《农行应走出一步实现整体上市的误区》,希望能引起相关部门注意,但不幸的是农行上市又一次走上了错误的老路,现在回首农行乃至整个四大行的上市,我认为农行上市方案是“三错”的选择――时机选择不合时宜、地点选择不恰当、上市选择模式错误。

时机选择不合时宜

现在我国政策正处于集中的调整期,对房地产行业的调控更是愈演愈烈,国际上对经济走势的判断也不乐观,美国经济持续复苏存疑、欧洲债务危机还在继续。

与此同时,我国脆弱的资本市场仍然在2500点左右低位徘徊,艰难寻找自己的定位,在此市场形势并不乐观的形势下,农行选择此时上市,其上市价格不可能上去;不仅如此,由于市场低位徘徊,几百亿的融资必然使市场的冲击较大,不利于资本市场发展。所以,它的时机选择并不好,就一个这样酝酿已久的大型金融企业的上市来说,时机的选择应该更好。

上市地点选择不恰当

经过今年以来的激烈讨论,6月央行重启汇率形成机制改革,这是我国当前改革中的一个非常重要的问题,而且我们2.5万亿美元左右的外汇储备如何消化,也备受关注。

在如此高的外汇储备包袱下的敏感时刻,农行选择在港上市,从香港又给我们筹进来100多亿美元,这些钱到了外管局,继续成为增加外汇储备,增加包袱和负担,而且央行为此还不得不印刷700亿人民币,这又加重了流动性泛滥。

农行不是缺美元,而必须要在港上市,相反的是现在美元恰恰是我们整体汇改和外汇储备的一个沉重的负担。以目前我国改革发展最大的风险点来看,农行选择在港上市非常不恰当。它的时机和地点确实不理想。

上市模式选择错误

四大国有商业银行作为我国金融改革和经济发展的中坚力量,它们的改制方案设计若差之毫厘,上市后会谬以千里,从而损及中国经济的发展和金融改革的进一步推进。关于我国四大国有商业银行如何进行股份制改造的模式,在技术界一直有很大的争论,争论的重心是四大银行改制应该采用一步实现整体上市,还是分步实现整体上市模式,但是这个问题基本上国内的同志没有发言权。

整个中国改革的成功是在于渐变稳定地推进中国的改革,在早期,这些大型国有企业的改造,也都是分步实现整体上市。金融企业也好,我们的石油、石化这些大的基础产业企业改制模式也好,都是股份制和集团化同时构造。先拣精瘦肉,最优秀的一部分先去上市。这样既集中了利润,分母还比较小,而且同时人员负担、社会负担都可以甩开。

资本市场强调的是不断创造鲜活的购并题材和运作空间,最忌讳的是大而死。在我的《路径选择》这本书里面,曾就农行上市模式进行了专门论述,并提出了农行上市要分六步走。比如说农行先把它的华东或者华南部分拿出来上市,因为这些部分可能业务量大、利润好,这部分先上市能够集中优势兵力卖个好价钱,并且在局部上完善了治理结构,同时我们再改造华中或者华北农行的部分,为其他未上市部分积累治理结构、资产结构调整方面的先进经验。农行的华东上市一年或两年后,再回过来收购农行的华中,第三年再收购农行的华北,第四年再收购农行的东北。每年制造购并题材,分布实现整体上市。

这样在资本市场上农行的股价波澜壮阔,而且每一次收购全都能用更高的价钱筹进更多的资金,再用更好的价钱把农行的华中买进。或者以向大股东收购的方式,把钱给农行的集团公司,或者就是给农行集团公司以实物资产作价配股,都能获得良好的资本收益。只有这样,农行的利益、股东的利益才能得到最好的保障。

有些人会说这样做是关联交易,就此我和香港美国的会计、法律专家都探讨过,四大银行除了信用卡可能在全国范围内是条条模式,贷款业务华中、华南等的业务并不交叉,其它块块模式没有交叉。所以我们现在在整个四大银行上市的发展趋向上看,基本上它们只落得了世界最大,它们并不是资本运作一个基本的合格模式。

农行在四大银行上市序幕拉开近五年之后上市,这是其超越另三大行的绝佳机会,就是它的改制模式应该吸取三大行的教训,不要搞一次实现整体上市,而是要分步实现整体上市,以后在资本市场上农行将成为一匹黑马,每年都有新的购并题材,能够持续五六年,最终也能实现整体上市的目标。我们如果采用这个模式的话,农行的资本运作和实体运作将达到最佳。

但事实上,农行采用了一步实现整体上市的模式,一次构造了3000多亿的股本,去追求所谓世界第一。这样的上市模式,由于盘子太大,而利润有限,IPO价格肯定上不去。另外采用这种模式,上市后无论在资本规模、业绩增长还是股价上就都没有新的题材和资本运作的空间,只有维稳了。

再说二级市场股价,不要说农行,就说其他三大银行上市之后到今天,股价要发生点变化多么艰难,三四块钱就钉死了。农行也一样,上市之日基本上就是在资本市场上价格钉死之时,由于其盘子太大,要想每股增加一毛钱的利润,就要多创造三四百亿元的实现利润,而这谈何容易!

可是今天还能说什么,农行是上市了,可为了勉勉强强支撑着2.68元,我们国家还得给农行各种各样的政策,农行还得向投资人保证。全世界处在危机当中的国外各种基金,都在到处寻找中国汇率升值的中国投资机遇,它们想进入中国的优质资产。这种背景下,农行还得被动承诺,要保证明年利用国家的政策优势,“三农”概念来保证实现多少利润。

总结与建议

在此宏观局势不明朗、资本市场低位徘徊、重启汇改、外汇储备等压力巨大的背景下,农行采用一次实现整体上市的模式,于时、于地、于方法均不恰当,所以我说农行这次上市是“三错”。

这次农行上市唯一的优点就是没有再事先搞一次私募,以1元多的价格卖给外国战略投资者。大家知道2004年底,中国资本市场处于冰冻期,在1000点左右徘徊。国民经济的增长完全支撑在四大银行的间接贷款上。商业银行单腿支撑有困难,外国投行借机集体唱空,说坏账率达到20%,马上就要破产,金融危机要爆发,搞得我们匆匆忙忙,现在回过头来看,凭什么像建行、中行这样1元多钱,先卖给外国投资人,他们起到什么战略投资人的作用?所以这次农业银行它不敢再提前用低价卖给国外的银行,如果再卖,恐怕就要引发政治问题,这是唯一被迫的改进。

另外中国农业银行作为中国四大金融支柱之一,它的改制应该听取各方面专家的意见,可是我们这样的人都插不上话,文章登在《中国证券报》上,都没有人找我谈。农行的未来我们可预期,它上市之后要想稍微在价格上能有点变化和调整,都非常艰难,它今后的再融资、购并将更加艰难,所以它基本上是做的一锤子买卖。像农行这样来理解整体上市是非常错误的,今天我们不仅是对于金融企业,而且在地方政府,特别我看到一汽、上海都在试图模仿所谓的一步实现整体上市,都有待商榷。它并不符合投资人的利益、不符合资本运作的发展规律。

所以从这个意义来说,今天讨论农行的经验教训,“绿鞋机制”可能都是枝节了;对于它的价格会不会跌破发行价,意义也不是很大。总之这是历史遗憾的一笔,它几乎没有任何的改进。

我心疼的是农行这么多的员工,这么多优秀的领导,他们想借助上市能够打一个漂亮的翻身仗,不落在其他三大行后面。但是他们却是复制了其他三大行上市的错误模式,这就决定了他们失去了在技术上、通过上市模式超越三大行的绝佳机会。

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在中国，信息化建设在商业银行中的角色，正从作为解决生产与管理问题的工具，转变为银行经营战略的重要组成部分，其中最有代表性的就是网上银行。

网上银行既是现代化银行信息化建设中必不可少的组成部分，又是一种直接面向用户的金融业务。从中国农业银行对其网上银行业务的最新改造中可以看出，要想做好网上银行，不仅仅是做好技术层面那么简单。

2009年的夏天，国内银行业展开了一场网上银行(以下称“网银”)资费之战，弥漫于行业的火药味仿佛加热了这个夏天的温度。

中国农业银行(以下称“农行”)没有加入资费战争，却趁着市场热度推出了新一代个人网银系统和企业网银系统。11月初，农行又完成了新版企业网银系统的首次优化升级。

更新网银系统是农行“新一代网上银行”项目的主要内容，这个项目又是其新一代核心银行系统上程的一部分。对于眼下炙手可热的网银业务，农行到底有什么样的改进思路呢?

市场诱惑

各家银行竞相投入价格战，无非是为了博用欢心，争夺市场。毕竟，在银行业人士看来，刚银未来可能成为商业银行中间业务的主运营收来源!

中国金融认证中心的《2008中国网上银行调查报告》中指出，2008年中国网银交易总额达到317万亿元，占整个银行业务总额的30％，大有替代柜台服务之势。该机构还预测，今年中国网银交易总额可望达到440万亿-450万亿元。

回想时间刚刚迈入21世纪的大门时，国内银行业只有中国银行、中国工商银行、中国建设银行和招商银行等几家财力雄厚的银行开办网银业务。如今，网银在我国中小银行(包括城市商业银行以及农村商业银行)迅速普及，成为常规业务。

在四大国有商业银行中，农行是网银业务起步最晚的一家。2002年，农行第一版网银系统才正式上线。但发展到2006年，农行网银业务年交易量突破25万亿元，注册客户达到250万户。

数字证明了农行网银业务的客户认知度和市场占有率在节节攀升。与此同时，农行网银业务的生存环境也在发生改变，2006年我国开展网银业务的银行数量，已经从最初的几家猛增到57家，业务功能也从简单的查询、转账等日趋多样化。

进入2007年，面对日趋激烈的市场竞争和客户对便捷金融服务需求不断深入，农行意识到，为了继续保持网银业务的领先地位，顺应市场发展，必须进一步扩展其业务流程和产品范畴，针对网银产品的易用性、可扩展性和多渠道整合做进一步的改进。

在此期间，有信息化专家提醒农行，网银系统是网银业务运转的基础，信息技术和互联网的不断发展也对网银系统的稳定性和安全性提出了更高要求。因此，农行下定决心对网银系统进行一次大改造。

技术改造

既然是大改造，农行不惜重新梳理网银系统平台的基础构架。但问题随之而来：新的网银系统是继续使用原有的Java平台，还是启用微软NET平台?

开发平台对于新一代网银系统的设计、开发及最终实现具有极其重要的影响，来自该行信息技术管理部和软件开发中心的人员坐在一起，反复比较，为此着实争论过一番。

坚持继续沿用Java平台的一方认为，不更换原有平台可以降低项目风险，而且Java语言简单易用，应用开发难度低；赞同选择微软NET平台的一方则强调，从网银系统长期的性能和开发需要来衡量，微软，NET平台更符合农行的要求。最终，经过各方专家评审后，微软的解决方案得以胜出。

平台选型的问题解决了，数据库改造也马虎不得。从起步时算起，农行的网银业务，无论是交易量还是客户数，每隔几年都要翻一番。未雨绸缪，为了应对日益增大的业务压力，农行决定引入微软的数据库软件来承担记录网银系统日志、历时数据查询以及报表数据采集等三方面的任务。

其实，农行安心与微软合作，也是因为微软是它的老相识。据农行软件开发中心总经理刘国建介绍，早在2001年，农行就与微软在操作系统和办公软件方面展开了合作。2004年，农行筹备第一代网银系统时，也得到了微软的帮助。

2007年8月，农行新一代网银项目正式启动。历时近两年后，今年6月13日和7月5日，农行新一代个人网银系统和企业网银系统顺利在全国范围内投入使用。

经过短短四五个月后，新网银系统相比过去的老系统的优势逐渐显现出来。

以处理个人网银业务为例，新系统6台PC服务器，平均10％的CPU使用率即可支持所有用户访问；而在原有的Java平台上，同时段下的同等配置，CPU平均使用率均超过70％。

今年，农行网银业务交易量突破100万亿元，拥有个人注册用户1000万，企业用户50万。微软数据库也切实分摊了原有数据库的巨大压力。它平均每小时能轻松承担50万条数据量的写入操作，高峰期更达到每小时100万条左右，同时承担了30天内交易历史记录的查询任务，处理数据量大约为2.4亿条。

功能改进

网银业务既是银行信息化建设的一部分，又是一种特殊的信息化产品。网银系统

在技术上的大变样，只有农行自己清楚，新系统要用新功能吸引用户才是最终目的。

企业在线交易额占农行网银交易

总额的90％以上，是其网银业务名符其实的利润重心，自然也是新网银系统功能改进时的重中之重。

农行原有的企业网银版本是个单一版本，向所有企业客户提供相同的功能，具有较大局限性。它考虑到自身在“三农”市场占据垄断地位，并且拥有大量中小企业客户的特点，新一代企业网银有针对性地推出了标准版、中小版、同业版及“体验版”等多个版本，力争从更灵活的角度来满足不同类型企业的需求。

同时，新一代企业网银也优化了操作流程。对于业务繁杂、内部管控难的大型企业用户，新网银系统既可以根据这些企业的财务人员职责不同而分配不同的功能角色和账户权限，确保财务人员合规操作，保障企业账户的资金安全，又可以把企业资金显示为收支两条线，帮助总公司对所有分支机构的账目进行实时监控；对于中小型企业用户简单、快捷的财务管理模式，系统则支持单操作员、双操作员、三操作员等方式。

尽管1000万个人用户对于网银业务的营收贡献比重很小，农行也不敢对个人网银业务掉以轻心。

眼下，网上购物在我国已成为重要的个人消费方式之一，更是金融危机下少数增势依然强劲的行业之一。不少业内人士指出，网络购物盛行是令网银市场在今年呈现空前繁荣之势的主要原因。

可是先前，农行的相关在线服务并没有让网购入群满意。运行老系统时，使用农行网银的“网银转账支付”功能让一些网络买家烦恼不已。原因是他们每向网银系统录入一笔转账信息，就要输入一次支付密码和“K宝”密码，不但操作繁琐，有时还会忙中出错。

现在，身为农行网银用户的网络买家们发现，只要选择新增的“自选批量转账”功能，点选多个收款方后，在不同收款方账户下输入不同的转账金额，只需输入一次支付密码和“K宝”密码就可一次性将不同金额款项转入不同卖家的账户上，最后还可方便地查询每笔转账的结果。

篇7

一、县域农行全面提升价值创造能力存在的主要问题

1、价值管理理念、目标、机制尚未全面确立。县域农行目前虽已逐步引入经济资本回报率（RAROC）和经济价值增加值（EVA）等为核心的新的价值管理理念，但“重规模、重速度，轻管理、轻质效”现象仍然存在，价值取向不统一、认识不充分、步调不一致等问题非常突出，以价值最大化为核心的多维、多层次的预算目标体系尚未建立，缺乏对区域、客户、产品和项目的统一的价值判断标准，贷款利率执行水平和中间业务收费管理执行水平有待进一步提高。

2、资本约束在经营中的导向作用尚未真正发挥。目前县域农行资本约束概念更多地停留在省、市分行层面，自身观念虽有提升，但执行力还不够到位，较少运用资本管理手段引导贷款品种结构、行业结构、期限结构的调整。

3、收入结构不合理，尤其是中间业务差距明显。管理基础薄弱、综合竞争力下降态势依然存在，中间业务的品种也不尽合理，劳动密集型、智力密集型和技术密集型三类中间业务发展不相协调，对投资银行等高附加值、高技术含量的新兴业务研究不够、整体推进不快，个人理财、电子银行、资产托管等新兴中间业务占比不高，人均、点均存、贷款、中间业务收入和拨备前利润明显落后于其他国有商业银行。

4、客户基础建设能力薄弱，优质客户群体拓展及维护仍显不足。普遍重视法人客户拓展，“垒大户”现象比较突出，对面广量大的中小企业、个人高价值客户拓展相对较弱；针对个人的产品、尤其是“组合型”、“套餐型”产品较少；拼搏意识、主动服务意识、联动拓展意识、交叉营销意识不强，拓展手法单一，业务流程效率低下。

5、财会、资产负债工作基础管理有待进一步夯实。执行力不强、管控不严、管理传导不畅等现象依然存在。虽然已搭建了财会、资产负债管理平台，但整合应用能力不高，一方面信息分散、衔接性差，相互之间不能及时沟通现象仍时有发生，一方面财会、资产负债管理人员还不能熟练掌握系统功能对数据进行有效的管理。

6、整体创新能力不够，产品竞争力不强。一是产品结构比较单一。标准化、批量化产品居多，但对私人银行高端客户、中小企业等新兴客户群体的专属产品、针对产品、套餐及一站式产品开发不够，对新兴产业、专业市场、三农市场、理财市场等新兴市场的产品缺失或渠道不够或产品线不全，对贸易链、物流链融资等业务链产品体系建设不完善。二是同质产品精细化水平滞后。部分产品的功能设置落后，操作便捷性不够，个性化服务不够，产品优化改进慢，如转帐电话以前一直是县域农行的强项，但近两年被其他金融同业后来居上，优势逐渐丧失等。三是产品覆盖面不全。由于产品设置缺乏对市场、客户进行充分的调研论证，内在潜能没有被充分挖掘，造成产品适用范围小、准入条件高，推进速度慢。

二、县域农行全面提升价值创造能力对策与措施

1、转变经营观念，推动盈利模式转变。

（1）更新价值管理观念。要将“客户价值”作为一切经营活动的起点和基点，将“全面成本覆盖”、“全面风险管控”作为评价业务经营的标准，将“广义规模”、“资本约束”、“利润份额”作为参加同业竞争的新导向，将“价值链优化”和“精细化运营”作为提升内部管理能力的新坐标。

（2）创新价值管理方法。一是要创新成本衡量和利润分析工具。建立由经营收入、管理成本、资金成本、税务成本、风险成本、资本成本向机构、部门、产品、客户、员工等多个维度进行科学分摊的统一的经济增加值计量模型，并要着力构建一个综合、灵活的价值管理信息报告和分析环境。二是要创新绩效管理工具。逐步引入全员目标管理、平衡计分卡、360度考核战略工具，从财务、客户、内部业务流程和学习与创新等多个维度，全员、全过程推进战略目标实现；三是要加强管理成本控制。制定成本支出的限额标准，改进资源配置方法。

（3）推进盈利模式转变。要通过保持存、贷主体业务规模、提高客户规模、提升基层网点单点规模等措施，不断提升规模经济优势；要加大机具投放，提高电子化应用水平以及提高工作效率，促进人力资本投入产出效益的提升；要通过客户、资产、负债、业务等一系列的组合管理，降低资本占用，平衡风险和收益，达到组合业绩最优；要通过协调部门间、业务间和产品间的利益，实现内部资源的最优配置。

2、改善客户结构，提升优质客户占比。

（1）要建立健全对等营销服务的经营模式。对中、高端客户和占主导地位的中低端客户，要有各自有针对性的服务措施。科学制定核心客户准入退出标准，实行名单制管理、动态化调优。对公司客户方面，要推进重点行业、重点区域、重点客户的市场营销，积极介入国家支持的大企业和大项目以及地方“巨舰型”的龙头骨干企业、已上市和拟上市公司。对机构类客户，要重点加大对县域所在地的财税部门、具有资源配置和基础产业运作职能的政府机构客户，深化双赢合作。

（2）要深度挖掘中小企业客户的内在潜力。要充分利用中小企业金融服务需求广、银行议价能力强、综合贡献度高的特点，依托农行资金、网络、产品、和服务优势，扩大市场份额，抢占业务制高点。

（3）要改进对优质客户的服务手段和方式。要依托客户关系管理系统制定个性化服务方案，组建跨部门、跨层级的客户营销团队；要善于参与产品研发，协助上级行引进智力产品概念，针对客户需求提供一揽子综合金融服务解决方案，以最直接、最快速、最符合客户意愿的各类新产品，达到比竞争对手更早、更周到地满足甚至超越客户需求的目的。

3、调整资产负债结构、确保各项业务良性发展

（1）扩大存款规模，优化调整期限结构。要将存款业务拓展和存款结构调整有机地结合起来，引导基层行正视存款结构的优化调整。要增强对经济金融形势的敏感性，综合考虑货币时间价值、吸收成本等各类因素，提高存款业务对经营效益的贡献度。

（2）加强信贷结构调整，提高资产收益水平。一是要深化落实信贷投放的统筹管理。要深刻研判当前宏微观经济金融形势，合理把握信贷增长幅度和投放速度，坚持区别对待、有保有压、均衡投放；要认清和把握贷款定价管理所面临的机遇和挑战，努力提高贷款收益水平。二是要优化贷款营销，提高资产业务价值创造力。要以国家和地方产业化龙头企业以及系统性、垄断性、优质性集团客户等为重点，全力做好大客户大项目的跟踪开发工作；要大力发展风险小、收益稳定的个人信贷业务，优化、调节信贷和资本结构；要优先发展AA+级及以上法人客户，促进稳健经营，提升经济资本绩效指标；要加快发展短期信贷业务，更好有效的规避利率损失；要着力抓好存量客户等级提升工作，减少经济资本占用。

4、改善盈利结构，大力发展高附加值的中间业务

（1）加强联动营销，以主营业务带动中间业务发展。公司业务部门要加快专项投行业务发展，大力发展依托理财产品、资产托管业务，推出创新的小集合类券商理财产品；电子银行部门要梳理发卡流程，加快办卡进度；个人金融部门要尽快建成个人中高端客户服务体系，整合权益类、固定收益类、货币市场类、结构性产品类和另类投资类五大产品线，整合推出理财规划服务、顾问咨询服务、尊享增值服务等三大服务系列。

（2）抢抓重点客户，改善中间业务的盈利基础。一是要改善客户结构。对公方面要在快速增加结算账户特别是中小企业结算账户的同时，大力提升账户的活跃程度和综合贡献度；对私方面要提高大众富裕客户以上群体的占比以及信用卡、个人贷款对高端客户的覆盖，并要加强有数据支撑的客户结构、客户交易行为分析，开展以提高产品覆盖率为核心的针对性营销和激励。二是要优化服务手段。在继续规范做好产品售前服务的同时，加强产品的售中、售后服务，提高客户对产品的满意度和产品持续销售能力。

（3）抢抓产品、渠道，提高中间业务收入占比。要加大产品创新、推广和激励力度，进一步巩固并扩大优势产品的市场竞争力，稳步推进服务价格收费，减少“跑、冒、滴、漏”。同时要强化柜面、电子银行、客户经理队伍建设，充分发挥其互为补充、相互促进的积极作用。

5、提升营运能力，夯实价值创造能力基础

（1）加强经营资源结构的优化调整。要因地制宜地制定和落实差别化与标准化相结合的营业费用配置机制，准确界定和满足基层网点对业务发展的最低营业费用，加强动态调整和管理。

（2）加强资产营运精细化管理。一是推行客户综合定价管理。要以综合回报为目标，积极推行贷款定价综合回报管理新模式；要落实定价管理，坚决贯彻　能高则高的市场化定价原则。二是抓好风险管理。要重点加强授信风险管理和不良贷款的控制和清收，防止贷款形态向下迁徙，压降不良贷款余额及占比。

（3）加强市场营运效能建设。一是要加强前台部门“管营合一”职能。既要加强分管条线的管理职能，更要及时组建由客户、产品、风险经理组成的跨部门、跨层级营销团队，实施方案营销和“一对一”服务和考核。二是要落实客户定期拜访制度。要加强从支行行长到基层一般员工的定期拜访工作，落实频次和绩效，全面推进项目拉动、产品推动、政策驱动、领导带动、整体联动、感情启动等营销模式，提升营销覆盖面和营销绩效。

篇8

需求: 技术与系统存在四大不足

北京市烟草公司电子结算业务始于2002年,当时按照“访送分离、三员互控”的原则,采用IC卡结算的方式进行电子结算交易,即在配送员送货的同时从零售户的银行卡中划扣烟款。采用此结算方式的最大优点是减少了现金收款量,保障了送货员的人身安全和资金安全。缺点是中间环节过多,货款到账的实时性和准确性不够高,并在一定程度上影响了配送效率。

为进一步减少现金交易和恶意退货,减少资金划转过程中的中间环节,北京烟草自2005年6月开始全面推行后台结算业务。按照“城区对应建行,郊区对应农行进行后台结算”的基本原则,实现了电话订货交易。同时,系统可以从卷烟零售户的储蓄卡上直接扣除货款,并于当日划入各区县烟草公司账户。系统运行一年基本稳定,全市电子结算率由实施IC卡结算时的60%增长到88%,后台结算金额占总金额的比例也达到84%。但伴随烟草后台结算业务的深入展开,现有的后台结算系统又逐渐暴露出一些新问题:

一是银行网络技术问题。由于通信系统和银行系统交互的问题,导致扣款不成功或重复扣款的现象发生,给零售客户带来不必要的麻烦,致使一些零售客户对电子结算方式产生了怀疑和误解。系统亟需根据一年来运行的状况,优化与银行的验证机制。

二是每个卷烟零售户只能使用一家指定银行的卡(建行或农行)。由于银行网点分布不均,很多零售户取款存款、查账、核对非常不方便,严重影响了后台结算的全面覆盖和结算的速度。因此,亟待引入新的结算银行,使每个区县的卷烟零售户可就近办理银行业务。

三是很多大客户都是使用支票结算的,但原有系统都将其作为现金结算处理。这样,既不方便市场人员管理,也不方便配送人员的操作,更无法做到准确地统计。因此,将支票结算纳入到结算管理当中势在必行。

四是措施不到位。在实施过程中没有一套行之有效的推广措施,再加上实际运作中各种原因导致扣款失败,挫伤了零售客户的积极性。因此,全面推广电子结算,必须结合本地区零售户的实际情况,建立一套完善的项目实施机制,正确引导,循序渐进,逐步推广。

针对出现的以上问题,北京烟草于2006年8月对原有的后台结算系统进行了升级改造,开发推广了新的后台结算“1+多”系统。

目标: 确保分公司能与多个银行结算

根据实际需求,新的后台结算“1+多”系统要在技术上打破既有的城区只能使用建行龙卡,郊区只能使用农行金穗卡进行电子结算的固定模式,为全市广大零售户提供“在多家银行之间选择一家”的选项。同时,按照各区县公司的建议和反馈,后台结算“1+多”系统还要对电子结算的查询、统计功能做出补充完善,新增支票结算的选项和统计,方便各区县公司更加真实全面地掌握本单位的电子结算水平。

系统要达到的具体目标如下:

确保一个区县烟草公司可以对应一家结算银行和多家划款银行,且各个银行可以采用不同的对账机制。

建立针对邮政储蓄的通信接口,实现邮政储蓄卡的后台结算业务。

确保系统灵活部署,可以将不同银行的通信系统部署到不同的服务器上。

确保基本消除银行间的通信错误所导致的结算失败。

确保在区县之下的开销户可以针对银行、客户进行查询,并提供结算汇总与明细。

确保在专卖整个过程(信息录入、订货、配送及结算统计)中实现对支票结算的支持。

系统架构:

保障数据一致性

根据系统建设的目标,为确保实现“分区订货配送,统一集中结算”的银行后台电子结算的新模式,同时保证各系统之间的功能协作和数据一致性,系统分为两个层次来建设: 一是在订货中心,以集中式电话订货软件为结算客户端,负责发起结算交易和控制结算流程,并实现订货结算统计; 二是在市局信息中心,由市局结算通信机、结算管理软件组成服务器端,负责与银行业务前置之间的后台电子结算业务,提供结算对账、开户验证及相关查询服务; 通过数据采集平台自动进行数据的上报和下发。整体架构见系统架构图。

在系统架构设计确定以后,经过与有关部门多次讨论,最终形成以下三个具体的系统建设方案。

结算方案从专卖系统获得客户基本信息,包括客户信息(专卖证号、短信手机号)、结算方式(现金、支票、后台)、银行(农行、建行、邮储)、银行卡信息(姓名、身份证号、卡号)等。

对于后台结算的客户,调用指定银行相应的接口进行开户认证。若通过,则置为后台结算户; 否则,暂时作为现金结算户。将客户的结算方式下发到电话订货系统。

电话订货坐席将后台结算客户的结算请求发送给指定的任意通信机(在电话订货系统设置)。通信机根据客户信息中指定的银行,调用其相应的接口进行余额查询、转账交易。电话订货班长坐席将通知通信机,对指定区县的所有相关银行,执行签到、签退、对账交易。

后台结算管理系统,为各区县提供整体汇总和按不同银行汇总的开销户查询和结算对账结果统计查询。查询结果中包括统计数据和明细数据。

电话订货系统中的结算统计,提供按不同结算方式获得的订单数据(现金、支票、后台)及汇总数据,并提供各自的明细。

短信管理包括: 订货中,自动通知货款不足的专卖户去银行补足货款; 签退后,自动将结算结果和账户余额通知专卖户。

安全机制方案采取以下措施保障银行卡信息的准确,避免无意或恶意的错误信息录入对结算业务的威胁。确保一卡一证,即在系统中一张银行卡只能对应一个专卖证号。银行系统进行开户认证,即由银行系统检查银行卡的卡号、持有人身份证号、姓名与本系统登记的信息是否一致。只有银行确认正确的,才能执行后台结算。

采取以下措施保障与银行间信息传递的安全性,避免无意或恶意的数据泄露。以VPN专线联接烟草市局通信机和银行通信机。对传输的数据报文按银行提供的加密方法进行加密。

按用“存疑即失败”原则设计系统,即只要无法确认专卖户扣款成功即按结算失败处理,避免因本系统与银行系统间或银行内部各个系统间的衔接问题导致欠款发生。

数据采集方案定时自动将专卖系统新登记的专卖户银行卡信息导入结算系统; 定时自动将银行的银行卡信息验证结果下发到区县电话订货系统; 定时自动将区县的订货信息上报到市局结算数据库。

效果:

成功率达到99.7%

自2006年下半年试运行以来,在保证既有的建行、农行后台结算业务不受影响的情况下,北京烟草经过对新系统进行为期一周的监控后,分别组织安排了邮储银行后台结算业务的测试与支票结算项的测试。在各应用系统对新增业务的测试均取得成功之后,市局信息中心与邮储银行开始在北京市城八区及大兴区推广,到11月底顺利完成了所有建行电子结算单位的实施,效果基本达到了预期目标。2007年3月开始在各郊区县进行推广,到年底全市实施完毕。

截止到目前,新增的支票结算和邮储后台结算方式已覆盖全市所有地区,北京烟草电子结算户占全市正常经营户的 99%,全市电子结算金额占总销售金额的99%,电子结算成功率达到99.7%。

新系统的使用,使北京烟草在进一步促进服务、加强管理、降低运营成本、规避经营风险、争取收益最大化等方面取得了显著的成效:

1. 采用“1+多”系统以后,各个区县的客户可以选择适合自己的银行网点办理后台结算业务,提高了使用后台结算的积极性,扩大了后台结算的普及率,减少了由于存款不及时造成的麻烦。

2. 系统对支票结算的支持,大大方便了配送人员(特别是物流中心配送人员)的工作,也使区县烟草公司可以对支票户进行更加有效的管理。

3. 电子结算金额比率进一步提高,有效地减少了各区县烟草公司和零售客户之间的现金交易量,保障了买卖双方的资金安全; 同时,也最大限度地避免了个别零售户的恶意退货。

4. 采用后台结算系统以后,由于采用了严格的法律手续,客观上使区县公司基本掌握了实际经营人的第一手资料,便于对零售户经营动态的准确掌握(三方协议必须填写持卡人的真实信息,而持卡人通常为实际经营人或其亲属)。

5. 后台结算系统与区县电话订货系统、专卖系统无缝连接,既保证了基础信息的一致性和共享性,也保证了已有信息系统的投资。(本报将有烟草行业信息化案例的后续报道,敬请关注。)

烟草电子结算系统架构图

链接一

北京烟草电子结算项目的五大特点

1. 实用性

本系统是根据北京烟草的现状和今后的发展趋势,经过多方的讨论与论证后设计开发的,符合北京烟草的实际需要。

系统实时性好,可以通过相关银行,实现订货坐席实时余额查询、实时扣款,并确保货款及时到账。

系统在行业内具有一定的先进性。实时余额查询和扣款功能,自动化数据采集,以及结算结果的实时短信通知等功能,在烟草行业内处于领先水平。

系统兼容性强。一方面,在不改变订货系统作业模式的情况下,对其进行升级改造,使订货人员可以很快上手; 另一方面,在系统升级的过程中,不会影响既有银行的结算工作,满足区县烟草局逐步推广的需要。

2. 安全性

确保零售户银行卡信息的绝对准确,未通过验证的零售户不能进行后台结算。通过VPN专线与数据包加密的双重加密机制,确保数据传输的安全性。通过“存疑即失败”机制,基本杜绝了零售客户与烟草公司之间资金划转错误的问题。

3. 开放性

系统采用开放的硬件及软件系统产品,支持各类安全、接口标准及规范,确保与其他开放系统的互连互通。

系统采用银行的统一接口标准,可应对银行方面的系统升级。

系统与其他相关系统的基础信息保持一致性: 不同银行的结算方式统一,财务对账的数据一致。

4. 可扩展性

系统具有良好的扩展性。系统规模灵活可变,可以方便快捷地实现扩容和扩点,在现行系统上还可方便地增添、扩展新应用。

市局业务可以灵活分担在不同的服务器上,以应对业务量的增加。

可以应对烟草分支机构和银行的增减。

5. 高效可靠性

由于每天都需要操作结算系统,所以系统的稳定运行非常关键。本系统将人为的干预操作降低到最低点,主要软件以系统服务方式运行,最大限度地避免了因误操作而引起的系统故障。方案设计中还根据实际需要使用了冗余配置和完善的验证措施,以进一步提高系统的稳定性和可靠性。系统在推广运行期间,几乎没有因软件问题而出现系统故障。

链接二

篇9

农行的手机银行业务正在快速发展。

自农行掌上银行自2009年上线以来，已经覆盖浏览器和客户端多个版本，掌上银行客户数和交易量持续快速增长。截至今年7月末，农行掌上银行累计注册客户数达到328.17万。虽然高端、活跃客户数占比偏低，掌上银行客户动户率仅接近6%，但是自客户端系列产品推广以来，用户交易量已超过浏览器系列，拥有极大的发展空间。

“掌上银行业务对银行业务发展发挥举足轻重的战略作用。一是掌上银行业务是银行服务客户的重要渠道。以手机为代表的移动终端日益成为人们生活不可或缺的一部分，通过手机支持金融交易、进行短信推送、金融资讯、提供增值服务，成为银行绑定客户的有效手段、服务客户的有效渠道。二是以掌上银行为代表的移动金融是银行业务创新的突破口。基于移动终端的金融应用给商业银行的业务创新提供了广阔空间，移动金融的服务创新、渠道创新、支付创新，已成为影响电子银行业务未来发展和市场地位的核心要素。三是移动金融是银行服务‘三农’的有效途径。移动金融具有普惠性，能有效缓解农村物理网点不足、信息基础设施落后而导致的金融资源分布不均衡问题，为银行服务‘三农’提供了一条有效途径。“农行相关负责人如是解释手机银行的作用。

架构业务体系

为了更好地推广手机银行业务，农行首先以塑造品牌为重点，健全产品服务体系。

为积极响应移动金融业务快速发展态势，去年，农行总行对掌上银行业务体系架构进行了梳理和规划，形成了以浏览器系列和客户端系列为依托的“掌尚e达”掌上银行品牌系列，进一步丰富了农行电子银行渠道品牌系列。其中浏览器系列包含“WAP流畅版”和“3G时尚版”；客户端系列包含“iPhone版”和“Android版”。

目前农行掌上银行版本体系适用于各类不同的客户群体：浏览器系列产品是以手机浏览器实现应用，市场定位主要是面向大众，提供基本移动金融服务。客户端系列产品是以客户端程序实现应用，是针对市面主流的移动终端操作系统开发专用的集金融应用和增值服务于一体的金融软件，市场定位主要是为中高端智能手机用户提供更加丰富的增值服务和个性化功能，客户端系列产品充分发挥了移动终端智能化特性，满足了掌上银行客户获得更好的用户体验。此外，农行于9月正式推出“iPad版”客户端，新产品的将进一步提升我行掌上银行的综合服务能力，增强市场竞争力。

围绕市场推广重点，农行加大了营销拓展力度，积极开展线下线上营销活动。农行结合零售业务板块各项营销活动，如“春天行动”、“激情仲夏”、“‘智行无疆慧泽无限’电子银行体验行动”以及“5+1”主题营销等，积极开展形式多样的专题营销，加大掌上银行产品推介力度，提高掌上银行在企业、社区、校园等市场的占有率；同时，借助手机网站、微博、微信等多样化的线上渠道对掌上银行进行宣传、营销，以提高掌上银行注册客户数和动户率为主线，开展多层次、交互式、立体化的专项营销活动，吸引客户开通和使用掌上银行。

据农行相关人士介绍，其掌上银行的特色优势主要体现在四个方面。

一是方便快捷。掌上银行最大的优势在于它的便捷性，具有随时随地、贴身、快捷、方便的特性，客户只要随身携带可以上网的手机，就可随时随地办理业务，通过简单的操作，即可轻松地完成各项交易，大大地节省了客户的宝贵时间和精力。

二是功能丰富。掌上银行功能丰富实用，操作简单，目前可提供办理账户查询、转账汇款、缴费支付、定活互转、漫游汇款、贷款管理、信用卡、消息定制、第三方存管、基金、双利丰、银期转账、理财产品等业务。此外，掌上银行客户端系列各版本在提供了掌上银行业务功能的基础上，还加载了掌上商城、网点定位、理财产品查询、信用卡商户查询、行情数据、理财计算器、自助客服等增值服务模块，其中掌上商城集中了手机充值、机票、电影票、彩票、99商城等服务，可为广大客户提供全方位的移动金融服务。

三是安全可靠。农行通过市场调研发现，其掌上银行在同业中属于安全级别最高的产品，采用了数据加密、身份认证、多重密码控制、交易限额控制、操作超时保护等多种安全机制，能够有效保护客户信息及账户资金的安全。

四是费用优惠。目前农行掌上银行对客户业务注册、转账交易手续费等费用实行优惠，暂时免收服务费及转账汇款手续费，真正实现零交易成本。

对于用户普遍关注的安全问题，农行有哪些保障措施？

农行人士告诉本刊记者：“农行掌上银行安全机制主要有五个方面：高级别数据加密、身份认证、多重密码控制、支付限额控制和操作超时保护，通过这些安全保护措施，能够有效保护客户信息及账户资金的安全。

炼内功与找伙伴

手机银行正用其方便与快捷的优点征服更多用户，对于农行来说，对该项业务的未来发展又有着怎样的设想与计划？

““我们一方面要围绕客户构建产品体系，全方位满足客户基于移动终端的各类金融以及相关增值服务需求，另一方面还积极与市场主体开展合作，推动规模和质量协同发展。”

就产品体系而言，“一是推出涵盖市面主流操作系统的客户端版的掌上银行。将客户端定位为掌上银行的主要产品，紧密关注各品牌智能手机市场占有率和口碑评价，在已推出的掌上银行（iPhone版、android版、iPad版）基础上，尽快推出掌上银行Windows Phone版等。二是推出亮点功能和‘杀手级’应用。结合智能手机多点触控、重力感应、地图定位等特性，推出网点预约排号、手机无卡取现、专属理财、生活助手等创新产品和个。三是推出体现O2O特色的金融产品。结合手机贴身便捷性、互动即时性、时空位移性、兼容延展性，借助NFC、二维码、LBS、手机钱包、电子优惠券等，推出不同于网络金融的掌上银行产品。四是推出企业掌上银行业务。搭建企业掌上银行整体框架，为企业客户提供集账务查询、财务复核、转账支付、投资理财、账户管理等功能，全面提升我行企业电子银行综合服务能力。”

除了精心练内功之外，农行还将目光投向外界寻找合作机会。在这方面，农行有三大动作。

一是准确把握中国银联、运营商、第三方支付机构以及商户在移动互联网技术、手机终端产品创新及应用、客户资源等方面优势，寻求在移动金融领域的利益契合点，加强沟通，积极开展围绕移动金融的多方面合作，借鉴对方创新理念，抢占市场竞争的制高点。如利用移动公司的手机媒体开展掌上银行功能亮点诠释、营销活动宣传；研究移动公司营销模式，创新营销方式，如与运营商合作，开展使用掌上银行送上网流量费方式。

二是满足客户个性化需求，推进定制化移动金融解决方案。通过与运营商、手机制造商合作，以在手机、平板电脑上预装农行掌上银行客户端、定制浏览器等方式，加载各种增值金融应用方式，一揽子解决客户个性化、定制化移动金融业务需求。三是做好掌上银行商务应用的宣传。农行结合自身实际情况，针对移动金融、移动商务发展热点业务，加强与各行业的合作，进行联合营销推广活动。并策划针对商务应用的本地营销活动，利用线上和线下渠道对新业务进行宣传，增加资源投入，以与客户生活息息相关的便民应用为突破口，培养客户使用习惯，全面推进掌上银行业务发展。

差排：

为积极响应移动金融业务快速发展态势，农行总行对掌上银行业务体系架构进行了梳理和规划，形成了以浏览器系列和客户端系列为依托的“掌尚e达”掌上银行品牌系列，进一步丰富了农行电子银行渠道品牌系列。

链接：

农行掌上银行安全机制主要有五个方面：高级别数据加密、身份认证、多重密码控制、支付限额控制和操作超时保护，通过这些安全保护措施，有效保护客户信息及账户资金的安全。

高级别数据加密：采用高级别的数据传输安全控制，从客户手机到农行服务端全程采用端对端数据加密机制传输业务信息，保证了客户交易和账户资金的安全。

身份认证：客户身份信息与手机号码建立了唯一绑定关系。只有客户注册时绑定的手机号码才能登录农行掌上银行。

多重密码控制：客户凭借正确的电子银行密码才可登录使用，涉及资金交易，还需凭借正确的账户支付密码和动态口令。多重密码保护账户资金安全。

篇10

下面是小编盘点的几个高价值大数据应用案例，每个案例后面都附带着小编对相关行业未来画面的剪影。

健康医疗温情暖意

同仁医院通过与IBM合作，同仁医院建立起了强大的分析能力和体系，包括对临床、运营、科研、考核等信息的分析，实现智慧的医院管理与考核；同时也能看到医疗设备的平均故障间隔周期，从而降低了设备的故障率、平均维修时间。这一切都让工作效率稳步提升，也缓解了病人看病难的问题，提高了患者就医满意度。

未来的医疗片段：由“可穿戴设备”或其他终端收集到人体生理数据，自动传入云端，进行数据分析与处理，再将其结果发给医生，后者给出诊断或康复建议。例如日常的健康监督、运动及饮食指导，或对高血压、糖尿病等慢性病进行日常管理，甚至有望为每个人定制出自己的健康全纪录。

智能交通路路畅通

杭州诚道科技采用英特尔Apache Hadoop发行版，使得海量图像和视频数据不但实现了可靠和高性能的存储，而且还能被大量的使用者快速地访问和使用。浙江省某市可保存的历史违法数据从3个月延长到24个月，从24亿条过车数据中完成机动车的号牌精确查询和行车轨迹查询，仅需不到1秒的时间。

未来的交通片段：无人驾驶将释放驾驶者的双手，提前预知路况信息，并准确的控制车辆状态。呆在驾驶仓中的人们将享受与家中相同的娱乐休闲体验，车载应用尽在云端。例如挡风玻璃，类似于手机屏幕，可实现多点触摸、支持视频通话，在玻璃上比划几下就能导航、显示路况、查询天气和附近美食、阅读电子书、回复邮件、互动游戏等等。

魅力体育完美呈现

IBM专门为中网设计了具有实时大数据分析功能的MatchTracker(赛事追踪系统)，可以为球迷提供数据呈现、计分等功能。MatchTracker基于IBM SlamTracker分析技术，使球迷能够利用历史和实时性数据，洞悉比分之后的态势和策略。此外，IBM还为中网组委会构建了安全和敏捷的内联网。

未来的体育片段：今后，比赛日将会带给球迷们终身难忘的回忆。他们不仅能收到来自队员为其量身定制的信息，还能够通过手机支持的忠实度账户获得购买特许权，甚至在去洗手间排队的间隙都可以收到实时战况；如果遇上有人情绪失控，球迷们还能通过手机立即报告，专人将会迅速呼叫保安人员，以保证比赛顺利运行并提高赛场整体管理水平；你能想象从手机上投标赛后新闻会的座位吗？或者在衣帽间外和球员照相？这些都将不再是梦想。

智慧教育创新源泉

为了满足爆炸式增长的用户和数据量，同济大学携手中科曙光，在全面整合云计算平台和现有资产的基础上，采用DS800-F20存储系统、Gridview集群管理系统，以及Hadoop分布式计算平台构建出了业内领先的大数据柔性处理平台，使得同济大学在信息学科及其交叉学科研究领域迈上一个新台阶。

未来教育片段：未来个性化学习终端，将会更多的融入学习资源云平台，根据每个学生的不同兴趣爱好和特长，推送相关领域的前沿技术、资讯、资源乃至未来职业发展方向，等等，并贯穿每个人终身学习的全过程。

全面迎接金融大数据时代

华为向农行提供了良好的计算平台，基于华为RH2288 V2服务器的分布式并行计算集群进行测试，以及还提供了快速响应客户需求的研发能力，以及业界最快捷的售后服务。农行的测试结果表明，华为解决方案完全满足农行对海量数据进行分布式处理的要求。

未来金融保险片段：通过大数据处理对个人信用信息的完善管理，公共机构能够将风险降到最低，从而实现社会管理效率的最大化。

零售营销极致体验

作为中国商务部重点扶持的最大零售企业之一，北京华联集团通过部署Oracle零售应用解决方案，以优化运营管理，进而提高商业敏捷性，并提升关键货物、定价、存货、供应链和交易流程的管理和实施。全面支持其旗下各项业务的不断增长，包括大卖场、综合超市、百货公司以及商业地产等。

未来零售片段：当一位顾客踏进百货店大门的一刻起，门店的店员可以在便携式设备上查询这样的消费者大数据，他们可以轻松的检索消费者个人档案，并从其最近的社交媒体信息中了解该顾客的近况，你就知道他/她的名字、身高、在店内及网上的支付记录，甚至是他对生活、宇宙及一切事物的看法等等都了如指掌，比如他是准备好好过个假期还是为寻找一件适合她的晚礼服而烦恼着。

电信大数据异军突起

北京信合运通科技有限公司选择IBM PowerLinux平台作为信合大数据解决方案的基础架构平台已在国内帮助十多家电信运营商完成了大数据和分析项目的实施，是电信行业最领先的独立软件开发商。