公积金贷款条件范文
时间：2023-12-04 18:02:19
导语：如何才能写好一篇公积金贷款条件，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
2、申请公积金贷款的目的是购买、建造、改建、大修和装修城镇自住住房；
3、要具有城镇常住户口或有效居留身份；具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力；具有购买住房的合同或有关证明文件；
4、其借款人同意将其与开发商签订的《住房销售合同》项下所列房产抵押给贷款人，赋予贷款人优先抵押权和受偿权，作为偿还本息的保证；
5、其借款人有支付不低于购房所需资金30%款项的能力；
6、满足贷款人规定的其他条件。
7、法律依据：
篇2
2、只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。
3、参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续足额缴存住房公积金的时间不少于6个月，有些城市则规定不得少于12个月。
4、在xx市区域内购买、建造、翻建、大修自住普通住房(不含商住两用房)并具备有关手续、文件和已交付规定比例的自筹资金。
5、具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，信用良好。
6、没有未还清的住房公积金贷款。另外需注意的是，配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。
7、未到法定的退休年龄(国家另有规定可延长的，按其规定执行，但最大不超过65周岁)。
8、公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。
篇3
2、自有资金支付首付款不低于规定比例；
3、按规定提供贷款担保；
4、无不良信用；
5、无其他影响贷款偿还能力的债务；
篇4
如今好多公司都有帮职工缴纳五险一金，其中就包含有住房公积金。这对于好多购房者来说都会申请公积金贷款，与商业贷款相比利息要划算很多，并且还款方式也比较灵活。那么，3万公积金余额能贷款多少呢？一起去科普一下。
公积金贷款利息 据了解，3万的公积金额度可贷金额最多为30万，因为公积金的贷款额度要低于公积金余额的十倍，以夫妻名义申请，且二人都有按要求缴纳公积金，一般贷款额度不会超过50万。但具体申请贷款的额度，还需要根据申贷人的还款能力决定。
此外，公积金贷款额度是根据还贷能力、房价位数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定的。也就是说，贷款人的的还款能力越强，可贷的额度就会越高，同时申贷人所在城市的相关政策也是影响公积金贷款额度的因素，大家可以到当地的住房公积金中心进行询问。
（来源：文章屋网 ）
篇5
关键词：公积金贷款 风险管理 规避方式
公积金贷款是我国城市居民选择改善住房条件的首要贷款方式，并且随着我国城市化改革进程的不断深入，我国住房公积金贷款的规模也在不断的扩大。在我国房地产市场不断繁荣的背景之下，住房公积金作为城市化发展和房地产市场繁荣的重要支柱，其自身的风险管理至关重要。而且公积金贷款规模越大，意味着其自身的风险也就越高，债务的规模也就越大，如果没有给予相应的风险管理以高度的重视，则很有可能会造成十分严重的后果，因此住房公积金管理中心应该提高对于公积金贷款的风险管理力度，确保我国住房公积金贷款能够发挥其积极有效的作用，促进我国房地产市场的进一步繁荣和公民居住条件的进一步改善。
一、住房公积金贷款的风险分析
（一）运行体制方面的风险
根据我国《住房公积金管理条例》中的相关规定，我国住房公积金管理中心并不能够直接的参与公积金贷款业务，需要通过委托相应的商业银行负责，住房公积金管理中心只能够起到监管的作用，而且需要承担相应的风险。这就造成了商业银行与住房公积金管理中心之间的权责分配不明，商业银行必然会以自身利益的最大化为目标而有选择性的进行贷款业务，将风险较小同时利润较高的业务作为首要业务，而将风险较大同时利润较小的贷款业务交由公积金管理中心。
（二）商业银行所造成的风险
很多商业银行为了更进一步的追求利益，而有意的回避公积金贷款业务，对于房地产开发单位，只接受商业贷款为主的开发商，而对于只做住房公积金贷款的开发商则不予按揭签约。这样虽然没有违反相关的规定，但是却在很大程度上抑制了住房公积金贷款的发放，同时也增大了住房公积金贷款的风险。
除此以外还有很多商业银行在面对公积金贷款低利率的冲击时而选择了有意的将住房公积金贷款的手续繁琐化，提高住房公积金贷款的门槛。因为如果购房者选择商业贷款，则毫无疑问贷款所获得的利息收益全部归商业银行所有，而购房者选择公积金贷款则商业银行只能获得利息收益的5%作为手续费。所以很多商业银行刻意的回避购房者的公积金贷款请求，采取消极拖办或者是误导购房者的手段。
（三）购房者方面的风险
由于公积金贷款主要面对的是低收入的购房者人群，因此这也就决定了公积金贷款者的还款能力本身就是一种风险，而且随着近年来房地产市场的快速发展，房价不断的推高，在繁华的背后隐含着城市生活成本提高以及可能出现退城市化发展的风险，过高的城市成活成本使得很多中小企业的生存面临着极大的困难，这就势必会造成很多购房者的经济情况并不是很稳定，还贷的能力受到影响。
另外我国住房公积金贷款是以政策性帮助居民改善住房条件为目的，在评价购房者是否具有公积金贷款资格的时候审核也相对较松，并不关注公积金购房者对于公积金的贡献率，虽然这一举措非常有利于改善和解决居民的住房问题，同时也能够在很大程度上刺激购房者的购房消费，有利于房地产市场的繁荣，但是从长远的角度来看，这样无疑会造成住房公积金缺口增大的可能性，会导致住房公积金的长期融资风险。
二、住房公积金贷款管理风险的规避措施分析
（一）确立公积金管理中心的主导地位
住房公积金贷款管理风险规避的最为主要的途径就是确定公积金管理中心在整个公积金贷款过程中的主导地位，从体制上消除风险因素，采用住房公积金管理中心自营的模式，避免商业银行在公积金贷款过程中的干预，这样一方面能够有效的保证住房公积金的使用效率，同时也能够有效的划清购房者在商业贷款和住房公积金贷款之间的界限，让购房者在选择贷款方式的时候能够更加的自如。
（二）建立有效的贷款风险监管体系
在进行公积金贷款业务的过程中要建立起一套完善的风险监管体系，这套体系既包括对于购房者的信用审核体系，同时也包括监管和预警体系，确保住房公积金贷款的透明和安全。
（三）加强贷款抵押的审查力度
严格审查抵押也是住房公积金贷款运营管理的重要环节，是降低贷款风险的重要保障，也是保证资金安全的重要措施。要严格的审查抵押房屋的合法性以及被抵押的合法性，房屋出售单位要及时办理产权过户手续，并对抵押权的合法性做出连带保证，协助进行抵押权的登记。同时也要控制抵押率，避免由于市场波动而造成抵押房屋的价格变动。而且要加强担保法的执行力度，对于不能够按合同规定偿还贷款的房屋要坚决予以拍卖，降低公积金贷款的风险，确保公积金能够取之于民，用之于民，积极发挥公积金贷款推动城市化改革和改善居民住房条件的重要作用。
三、结束语
住房公积金是我国城市化改革的重要保障之一，是改善公民住房条件的重要环节，加强住房公积金贷款的风险管理是进一步促进我国城市化发展和房地产市场健康繁荣发展的重要举措。
参考文献：
[1]叶萍.刍议住房公积金贷款风险及应对[J].商情；2014（8）：63-63
篇6
关键词：住房公积金贷款 加强 群众
近几年来，住房公积金贷款制度在住房建设、改善居民住房条件等方面发挥重要的作用。但是据调查显示，公积金贷款仍然还存在着一些问题需要解决。
一、住房公积金贷款制度存在的问题
我国住房公积金贷款制度具有很多显著的优点，住房产业已经成为国民经济新的增长点，同时，由于现时国内住房价格和其他因素，住房公积金贷款成为一个热点关注问题，人们选择使用住房公积金贷款来进行购房融资，在使用过程中，住房公积金贷款的优劣逐渐暴露出来，虽然经过十多年的发展，住房公积金贷款也进行了多次的改革和完善，但是仍然存在着很多缺陷。
（一）覆盖面低
公积金是国家对于住户困难的群众提供的低息贷款，这种贷款制度是国家通过政策颁布实施的，它的目的在于让低收入者、住户困难的家庭能够享受到这种待遇。但是目前出现了一个很普遍的问题，由于公积金只针对参加工作已经就业的员工，所以它的覆盖面积非常的狭小。很多住户困难的家庭恰恰是没有收入的下岗员工，或者是一些经济困难的企业中的员工，还有一部分是无法就业的城市居民以及来城市打工的农民工，这些人完全无法参加公积金，享受不到这种优惠的政策，这样一来公积金实际上只是符合一部分人的利益而已。除此之外，公积金贷款还存在着一个缺陷，它的贷款条件非常严格，城市中很多收入较低的人无法交付房款的首付资金，所以根本无法通过公积金贷款这个渠道来获取融资买房，因此可以看出这部分人虽然也缴存公积金，但是公积金并不会发挥应有的作用，他们无法通过这个方式来购买住房，只能等到其退休之后才能领到公积金。公积金贷款政策只能对一部分人群优惠，对于低收入家庭而言，这种低存款低贷款的政策反而会适得其反，让这些家庭受了利息损失，因此低收入群众对于公积金贷款只能是望尘莫及。
（二）没有优惠低收入群体
在各个城市房价大涨的今天，就全国而言，申请住房公积金贷款的借款人多位是具有一定经济实力的家庭，属于收入中等或高收人人群，低收入者申请住房公积金的家庭较少，造成大多数中低收入者用自己的公积金储蓄为少数中高收入者购房提供补贴的局面。因此，对于已经拥有住房的职工一旦其多次申请公积金购买住房的时候，应该要求其多付一些成本，例如增加其公积金贷款利率等，通过这样的方式能够一定程度上制约这些高收入者买房的欲望，使得住房公积金能够在低收入群中发挥最大的价值。
（三）缺乏灵活性
公积金贷款的主要目的是让住户困难的群众能够收益，但是目前在许多工作单位之中，都会让内部员工购买，并且对员工提出了强制性的要求，住房公积金实际上已经成为了一种有关住房的强制储蓄模式。不仅如此，在贷款住房公积金的时候，并不是轻易就能贷到的，贷款住房公积金的时候必须要本人有购买住房需要的时候才能申请贷款，而且在使用住房公积金的时候也有限制，特别是员工在第一购房和第二次购房的时候有严格的规定，这样一来会造成员工住房公积金贷款申请困难，让一些员工无法普遍的享受到这种优惠政策带来的便利。由此可以看出住房公积金贷款限制诸多，缺乏灵活性。
二、解决对策及其建议
（一）加强公积金管理
国家政策规定员工的住房公积金不属于员工收入范围内，因此不需要像个人收入一样缴纳个人所得税，这样一来很多经济效益好的企业就会利用这一政策，提高企业公积金缴纳的数额，特别是在某些国企或者垄断企业中这种现象普遍存在。企业提高住房公积金的缴存比例实际上是为了让员工的福利增加，而且还可以让企业所得税和员工个人所得税锐减，很多企业都开始相继的模仿。因此各个地区的住房公积金管理人员需要加强公积金管理，履行好自己的职责，切实的将工作做到实处。具体做法是要严格的审查当地的各个企业是否按照规范来缴存住房公积金，必须规定好缴存的上限，对于某些擅自的超过公积金应缴比例的企业，应该严惩不贷，要严格的杜绝这种提高住房公积金缴存比例来规避所得税的行为。
（二）减少限制条件
我国现行的住房公积金贷款制度是政府的优惠性政策，住房公积金管理单位也是属于事业单位，它是以服务群众为目的的，不具有盈利性质。这样就导致了其在工作之中难以与银行协调好，因为银行和公积金管理处的利益、职责存在着差异性，在公积金贷款这一工作上，两方互相限制颇多，这对公积金贷款效率造成了巨大的影响。因此公积金管理处、相关银行以及其他的中介机构应该互相协调一下，实现联合办理制度，将贷款公积金的障碍扫清，让贷款工作效率提高，让其贷款的手续简化，降低住房公积金贷款的门槛，减轻员工负担，让公积金真正的用于购房困难的家庭使用。
（三）实现跨区域
由于区域间的限制，导致公积金闲置，因此公积金贷款管理中心应该实行区域间的融通，让公积金可以跨区域的流通。这样就可以让公积金使用率低的区域将公积金向资金不足的区域流动，两方可以建立友好合作关系，使得公积金流动性均衡，提高其使用率。
三、结束语
综上所述，要解决公积金贷款中存在的问题，公积金贷款管理人员必须得完善公积金贷款制度，降低其中可能存在的风险，减少限制性的条件，让公积金贷款业务能够朝着健康的方向发展。
参考文献：
[1]周琼.住房抵押贷款证券化研究[J].贷款，2007
篇7
第一条为了充分发挥住房公积金在住房保障中的作用，完善住房供应体系，改善中低收入家庭居住条件，促进房地产市场发展，根据国务院《住房公积金管理条例》等有关法规、规章，制订本办法。
第二条本办法适用于本市所辖范围内职工个人购房申请住房公积金贷款的有关管理工作。
第三条住房公积金个人购房贷款为政策性个人住房贷款。
本办法所称的个人住房公积金购房贷款，是指*住房公积金管理中心，以单位及职工个人依法缴存的住房公积金为来源，按照《住房公积金管理条例》和中国人民银行的有关规定,委托办理住房公积金金融业务的商业银行,为符合条件的借款人在购买自住普通住房时发放的专项委托贷款(以下简称住房公积金贷款)。
第四条住房公积金贷款实行向中低收入职工家庭倾斜的政策和缴存住房公积金权利与义务对等的原则。凡缴存住房公积金的职工，在购买自住住房时，均可以向*住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。
第五条申请住房公积金贷款应当提供担保。即借款人与*住房公积金管理中心、受委托银行签定借款合同和担保合同后，方可办理住房公积金贷款。
第六条*住房公积金管理中心负责受理、审查、批准借款人的借款申请，对符合条件的借款人依法办理贷款手续。各县（市、区）分支机构按*住房公积金管理中心授权，承办住房公积金贷款相关业务。贷款结算等金融业务由受委托银行办理。
住房公积金贷款风险，由*住房公积金管理中心承担。第二章贷款对象和条件
第七条凡按规定向*住房公积金管理中心足额缴存住房公积金，具有完全民事行为能力的职工，均有资格成为住房公积金贷款申请人。
住房公积金贷款申请人应同时符合下列条件：
（一）具有城镇常住户口或者其他有效居留身份;
（二）正常缴存住房公积金满一年以上,且住房公积金账户余额应达到*住房公积金管理中心规定的额度;
（三）购买自住普通住房且能提供符合法律规定的购房合同或协议；
（四）已付首期房款额占所购住房总价的比例不低于30℅（含30%，下同），低收入家庭购买自住性住房，首付款比例不低于20%；
（五）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（六）*住房公积金管理中心依法规定的其它条件。第三章贷款额度、期限、利率
第八条住房公积金贷款额度由*住房公积金管理中心按缴贷挂钩原则和借款人具体情况核定：
（一）借款人购买新房的，贷款额度不超过借款人所购住房总价款的70%（含70%，下同）；借款人购买二手房的，贷款额度不超过借款人所购住房总价的60%；
（二）最高贷款额为30万元。根据今后住房公积金归集情况和社会发展水平，经*住房公积金管理委员会批准后，最高贷款额度可进行适当调整。
第九条住房公积金贷款期限一般为3-15年，最长不超过20年。
第十条住房公积金贷款利率按照中国人民银行颁布的个人住房政策性贷款利率执行。第四章贷款程序
第十一条借款人申请住房公积金贷款应如实填写《职工个人住房公积金贷款申请表》，并连同下列材料交*住房公积金管理中心：
（一）本人或夫妻双方具有法律效力的身份证件(身份证和户口簿)原件及复印件，审查后留复印件；
（二）借款人所在单位出具的*住房公积金管理中心认可的经济收入的书面证明；
（三）所购住房的合法房地产权属证件或购买住房的合同；
（四）购房首期付款的付款凭据；
（五）*住房公积金管理中心要求提供的其他证明材料。
第十二条*住房公积金管理中心应对借款人的申请进行审核，并在15日内向借款人做出答复。
第十三条借款人在收到同意借款的批准书后，应在7个工作日内与*住房公积金管理中心、受委托银行签订借款合同，并依法办理担保手续。
第十四条借款人与*住房公积金管理中心、受委托银行签订借款合同及担保合同后，受委托银行按合同约定发放住房公积金贷款。
第五章贷款担保
第十五条住房公积金贷款可分别采取抵押、质押和保证的担保方式，上述三种担保方式也可以并用。
质押物指金融机构存单、国库券、国债。
第十六条抵押、质押和保证担保的范围，包括住房公积金贷款本息、罚息、违约金、损害赔偿金和*住房公积金管理中心实现债权的费用。
抵押权益自抵押物登记之日起生效，质押权益自质押物移交之日起生效。
第十七条抵押期内，抵押人(借款人，下同)不得擅自将抵押物在抵押担保的范围内重复抵押；质押期内，出质人(借款人)不得以任何理由对质押物挂失或追索；保证期内,保证人个人住房公积金不得支取。
第十八条抵押人未经抵押权人同意，擅自改变抵押物结构，使抵押物价值少于抵押权价值，以及抵押人人为造成抵押物价值减少的，抵押权人有权要求抵押人以其它财产为减少的价值提供担保。
第十九条抵押权、质押权与其担保的住房公积金贷款债权同时存在。债务清偿完毕，住房公积金贷款债权解除时，抵押权、质押权随之解除，*住房公积金管理中心亦随之将有关保管物予以归还，抵押权由抵押双方当事人申请办理抵押权注销登记手续，贷款合同终止。
第二十条本办法规定的保证人担保为连带责任，保证人应具有代为偿还公积金贷款本息的经济能力，保证范围为贷款合同中约定的主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。
第二十一条保证人履行保证责任后，*住房公积金管理中心应将设定的抵押权或质押权转让给保证人，保证人有权向借款人追索。第六章贷款保险
第二十二条以房产作抵押的，借款人自愿办理房屋保险，*住房公积金管理中心为保险的第一受益人。
第二十三条抵押有效期内，已办理保险的，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。第七章贷款偿还
第二十四条住房公积金贷款本息归还实行逐月等额本息偿还法,月还款额计算公式为：
月还款额＝贷款本金×贷款月利率×(1＋贷款月利率)还款月数(1＋贷款月利率)还款月数－1
第二十五条借款人连续3个月不按借款合同规定偿还公积金贷款本息，经书面催缴仍不还款的，*住房公积金管理中心有权依照住房公积金借款合同的约定，处分抵(质)押物清偿或要求保证人承担代为清偿的责任。第八章附则
第二十六条住房公积金贷款的任何一方要求变更或提前解除借款合同，必须提前10日书面通知其他合同当事人。任何一方要求变更借款合同的，在合同当事人未达成变更协议前，原借款合同继续有效。住房公积金贷款的任何一方要求解除借款合同必须符合法律的有关规定。
篇8
关键词：住房公积金；资金来源；资金运作；对策
一、我国住房公积金资金运行现状
为了建立适应我国社会主义市场经济的住房新制度，提高广大职工自主解决住房的能力，我国建立了住房公积金制度。住房公积金制度的实施，深化了住房制度改革，改善了职工的居住条件，提高了职工的购房资金储备，为构建和谐社会起到了重要的作用。 然而，我国住房公积金的资金运作效率并不高。根据住房公积金管理条例的规定，目前我国住房公积金的主要运营方式有以下几个方面：购买银行存款、购买国债和发放个人住房公积金贷款，住房公积金资金的作用并没有充分发挥出来。
根据统计数据显示：2010年全国归集总额3.25万亿，归集余额1.77万亿，贷款总额1.86万亿，个贷余额1.09万亿。我国住房公积金经过多年来不断的发展完善，虽然取得了一定的成就，但也不能回避现实存在的一些问题。全国范围而言，住房公积金资金的大量沉淀，使住房公积金无法得以保值、增值，甚至造成住房公积金资金的贬值。这些问题的存在严重阻碍了住房公积金的进一步发展，切实需要引起足够的重视并采取有效措施来提高住房公积金资金运作效率，进一步完善住房公积金制度，推动住房公积金事业持久健康发展。
二、住房公积金资金来源及运作中存在的问题
1、住房公积金资金来源的单一性
根据目前住房公积金制度的规定，职工和单位缴存的住房公积金是住房公积金唯一的外部资金来源。各地住房公积金管理中心要增加住房公积金资金总量，提高住房保障功能，只能通过扩大住房公积金制度的覆盖面，增加职工汇缴人数来实现。但扩面工作的开展不可能一蹴而就，在基本实现大型企事业单位稳定缴存的情况下，进一步扩面难度会逐渐加大。
2、住房公积金资金运作机制的不健全性
我国住房公积金资金运作机制尚不健全，主要体现在两个方面：一是重资金归集，轻资金使用。在住房公积金管理工作中，仍习惯于把归集额的增长作为主要工作目标，而对住房公积金的使用则重视度不够， 大量的住房公积金沉淀在银行，无法发挥其应有的作用；二是重政策性，轻金融性。住房公积金是一种政策性住房资金，相关政策对其归集、使用都有明确的要求。但是住房公积金也是一种金融资产，同样需要对其进行资产结构优化，以提高资产的流动性和收益性。如果只强调其政策性而忽视了其金融性，会造成资源的严重浪费，从而使职工的利益受损，这不符合资本受益原则。
3、住房公积金资金需求的增长性
近年来，随着房屋价格的上涨和广大缴存职工改善住房条件愿望的增强，同时相对于商业贷款的低利率和贷款利息可抵税等优越条件，广大职工对住房公积金贷款的需求日益增强；同时随着购买房屋提取和还贷提取量的增加，加大了对住房公积金资金需求的增长。而职工住房公积金缴存比例和缴存基数受政策规定的刚性约束，资金归集数量增长有限。目前，提取和贷款需求量的增长已经明显高于归集量的增长，加大了住房公积金资金流动性管理的难度。
4、住房公积金资金区域的不平衡性
住房公积金现行管理体制导致资金规模小，供需区域不平衡，抗系统性风险差。同时也反映出各地住房公积金管理中心对资金供需预测能力不强，时有个别管理中心出现流动资金告急、公积金贷款轮候排队的现象，而有些地区则有大量的资金沉淀在银行，资金使用率不高。沿海和内陆省市的发展明显快于西部、经济欠发达地区。从公积金的使用率上看，有的经济发达地区的使用率已接近或超过了90%，而一些经济欠发达地区的资金使用率尚不足30%。这种住房公积金资金区域的不平衡性主要是因为目前我国住房公积金管理实行属地化管理，以行政区域或行业划分的相对封闭的管理体制。这种封闭式的管理一方面限制了不同地区、行业之间资金的融通使用，另一方面也限制了住房公积金与金融市场、资本市场的联系，缺少融资性资金的流入来源。
5、住房公积金资金运用的有限性
我国现行住房公积金管理条例规定，住房公积金主要用于职工购买、建造、翻建、大修自有住房。市住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经市住房公积金管理委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。住房公积金仅限于与住房相关的消费，存量住房公积金可以购买定期存款。由于住房公积金的使用投向都是利率性产品，利率的变化对资金的收益有较大影响，随着宏观经济环境的变化和调控房地产市场的需要，国家逐步加大了运用利率杠杆和市场化手段调节住房公积金使用和收益的力度，资金运用渠道有限，遇到利率调整时较为被动。总体说来，住房公积金的用途单一、灵活性差，难以通过扩大使用范围来调节资金的流动性，住房公积金整体使用效率不高，也不利于增加各地公积金管理中心的增值收益。
6、住房公积金资金增值渠道的局限性
住房公积金的增值收益是指中心在开展各项业务活动中业务收入和业务支出的差额。业务收入主要包括住房公积金利息收入、增值收益利息收入、委托贷款利息收入、国家债券利息收入；业务支出主要包括支付职工个人住房公积金存款利息、支付住房公积金归集手续费、支付委托贷款手续费、支付营业税。数据显示：2010年增值收益约为250亿元。住房公积金资金增值渠道主要在于住房公积金的银行存款、购买国债和发放个人住房公积金贷款，非常有限。按照相关规定住房公积金管理中心每年的增值收益分配按照住房公积金贷款风险准备金、上交财政的公积金中心管理费用和城市廉租住房建设补充资金依次进行分配。在前两项一定的条件下，更多的增值收益意味着对低收入者的住房保障能力的提高。因此迫切需要增加住房公积金资金增值的渠道，提高住房公积金管理中心的增值收益。
三、拓宽住房公积金资金来源及提高运作效率的对策
为保证我国住房公积金高效运作，针对目前住房公积金在制度建设、资金管理和使用方面存在的缺陷和问题，本文提出以下几点对策：
1、加大住房公积金制度宣传，扩大住房公积金覆盖面
一是要扩大公积金制度覆盖范围，提高公积金的归集率。重点做好大的机关和事业单位之外的其他企业经济组织建立住房公积金制度的工作，努力实现将住房公积金归集面覆盖到包括在城市中有固定工作的农民工在内的城镇各类就业群体。
二要加大制度优势的宣传力度，加强对住房公积金缴存建立的行政执法活动。通过多种方式的宣传，让广大企业和职工认识到：凡用人单位招聘职工，单位和职工个人都须承担缴存住房公积金的义务。行政执法的对象是不办理住房公积金缴存登记或不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续、不缴或少缴住房公积金的单位。住房公积金管理中心要根据有关规定进行处罚，并可根据执法情况申请人民法院强制执行。
2、住房公积金同业拆借
可考虑在城市间建立公积金拆借市场，一方面，可以提高住房公积金使用效率，另一方面，拆借行为能使拆借双方实现互利共赢，双方都有参与建立拆借市场的积极性。为确保住房公积金同业拆借的规范性，需要资金拆入的住房公积金管理中心与可提供资金拆出的住房公积金管理中心双方协商一致，并经上级主管部门批准，双方签订资金拆借协议。同时在协议中约定将资金拆入方的归集账户的资金现金流作为抵押，以确保拆借资金的安全性。拆借资金的利率水平可参照建设部公布同期住房公积金贷款利率。在金融市场发达的情况下，住房公积金亦可进入银行业同业拆借市场，参与市场化管理。
3、住房公积金贷款出售
住房公积金贷款出售是指住房公积金管理中心将已发放的住房公积金贷款出售给商业银行，是中心贷款资产向商业银行的一种贴现，可以增加中心流动性余额。贷款出售的针对性较强，操作起来简便易行，作为流动性调整工具之一，对满足流动性需求更加及时有效。首先可以在住房公积金贷款发放量较大、资金使用率较高的大城市住房公积金管理中心进行试点。住房公积金管理中心选取贷款期限10年以上的优质贷款资产打包出售。合作的银行经上级行批准后，管理中心可与其签订个人住房公积金贷款打包出售协议，明确双方应遵循的条款。例如打包贷款的出售期限为5年，到期后由公积金管理中心全额赎回，出售期间的贷款风险由管理中心承担，银行按照五年期以上的个人住房公积金贷款利率收取利息。对于购买公积金贷款的银行，首选与管理中心有长期合作关系的建设银行等，管理中心作为其优质大客户，信誉度高，合作关系良好，同时个人住房贷款是具有违约率低特点的优质资产，因而对于拥有大量存款资金的商业银行而言也需要寻找这样一种安全高效的创新型使用途径。
4、住房公积金贷款与银行自营贷款转换
住房公积金贷款与商业贷款转换是指公积金贷款（或商业银行贷款）在未还清的情况下，允许职工将该笔贷款转让给商业银行（或公积金管理中心），在整个转让过程中，住房贷款的债权人发生了变更，而债务人不变。在住房公积金资金不足的情况下，对符合积金贷款条件的职工，经住房公积金管理中心审批同意后，可由银行用自有资金为职工办理商业贷款，而管理中心对商业贷款利息高于住房公积金贷款利息的差额部分给予补贴。贴息的资金来源部分可考虑从每年的增值收益中列支。另一种情况就是由商业贷款向公积金贷款的转化。符合住房公积金贷款的条件的职工在商业贷款还款期间，可向住房公积金管理中心提出申请，将商业贷款转换为积金贷款，经与经办商业银行协商并给予一次性补贴后，重新办理抵押，变更债权人。此举利于减轻广大缴存职工的负担，切实提高对职工住房的保障作用。以上两种方式贷款的转换是借助银行资金对住房公积金资金充裕与不足的一种双向调节，不失为住房公积金流动性调节的一种有效工具。
5、支持保障性住房建设
为了有效利用住房公积金，提高资金的增值渠道，可利用住房公积金支持保障性住房建设项目。具体可以通过项目贷款的方式发放公积金贷款或直接投资建设保障性住房。目前建设部已通过试点方案，在符合条件的城市发放项目贷款，按照五年期贷款利率上浮10%计收利息。为保障住房公积金的安全，防范风险，各地管理中心应加大贷前审查力度，与商业银行加强合作，对贷款资金设立资金监管账户，对资金支用严格进行审批并加大贷后检查的力度等。在投资支持保障性住房建设发面，上海已迈出第一步。2011年5月上海市住房公积金管理中心利用公积金增值收益收购公共租赁住房首笔交易完成，在支持保障性住房建设方面继续探索新的渠道。同时也为其他各地的管理中心合理运用住房公积金提供了借鉴。
6、住房公积金贷款证券化
住房公积金贷款证券化是指金融机构为了分散在发放住房抵押贷款时面临的贷款风险，把自己所持有的流动性较差但具有未来稳定现金流收入的住房抵押贷款汇集起来，通过重组成为抵押贷款群组，证券化机构以现金方式购入这些抵押贷款群组，经过担保或信用增级以后再以证券的形式出售给投资者的融资过程。从本质上来讲，发行住房抵押贷款证券是发放住房抵押贷款机构的一种债权转让行为，即把贷款发放人对住房贷款借款人的所有权利转让给证券投资者。
结合我国住房公积金发展的实际，我国住房公积金贷款证券化的基本思路可以设计为：组建几家专门从事住房抵押贷款证券化业务的机构（SPY），按照设定的标准收购个人住房公积金（组合）贷款，以此为基础发行证券筹集资金，各公积金管理中心和商业银行则通过出售个人住房贷款所获得的资金滚动发放个人住房贷款，从而完成个人住房抵押贷款证券化过程，实现资金的良性循环。
总之，住房公积金资金在现行管理体制和运作机制下虽然存在一些困难和矛盾，但只要我们坚持解放思想，大胆借鉴，积极创新，就能够进一步完善住房公积金资金来源并实现资金高效运作，推动住房公积金制度的科学发展和长期发展。
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根据《中华人民共和国住房公积金管理条例》（中华人民共和国国务院第350号令）、《四川省住房公积金贷款管理办法》（川建发[2007]108号）、《阿坝藏族羌族自治州住房公积金贷款管理办法》（阿府发[2007]28号）文件精神，结合我州经济发展现状及由于特殊的地理环境、气候因素影响，大量职工将在内地购买自住住房的实际，为进一步提高住房公积金的使用效率，让广大职工充分享受公积金贷款政策的优越性，满足州内职工异地购房贷款的需要，结合我州的实际，特制定《***住房公积金异地购房直贷实施方案》。
一、总体目标
切实解决广大缴存职工异地购买自住住房申请住房公积金贷款中的困难，让广大职工充分享受公积金贷款政策的优越性，实现其退休后住有所居、住所宜居的目标。
二、基本原则
（一）坚持自愿原则。在自愿申请的基础上，严格执行“个人申请、资格审查、严格担保、即报即审、按期归还”，依规审批，严格管理的原则。
（二）坚持便民原则。充分考虑缴存职工异地购房的实际情况，简化办事程序、提高办事效率、公开贷款程序，确保贷款办理快捷高效，为缴存职工异地购房提供良好的服务环境。
（三）坚持严把担保公司准入关原则。严格参照委托银行对担保公司的准入条件进行依法审核，确保缴存职工异地购房后阶段性担保落到实处。
（四）坚持资金安全的原则。严格按照政策规定，严格操作流程，加强风险防控，确保资金流动性、效益性和安全性。
三、主要内容
（一）贷款对象。具有完全民事权利能力的职工个人，且不超过国家规定的法定退休年龄；具有***城镇常住户口或有效居留身份证明的职工；申请时已连续一年以上正常缴存住房公积金，并没有支取公积金用于支付购房首付款，同时无公积金贷款余额；具有合法有效的购买自住住房的备案合同，且首期付款不低于所购住房价值的规定比例；借款人有稳定的经济收入，信用良好，具备相应的贷款偿还能力。
（二）贷款购房范围。经***住房公积金管理中心认可，能够在成都市市辖行政区域范围内的房产管理部门办理房屋销售备案、分户产权办理及抵押的房屋且与中心认可的担保公司签订协议的项目楼盘。
（三）贷款担保方式。异地购房个人住房公积金贷款采用的担保方式为：1、抵押担保，抵押物为所购房屋本身。2、阶段性担保。在异地购买自住住房期房房屋所有权证未办理之前，由与中心合作的融资担保公司提供阶段性连带责任保证担保，保证时间为自每笔借款合同签订之日起至正式抵押办理完毕并由中心委托银行及中心复核止，保证期间内借款人以其所购房屋权益向中心合作担保公司提供抵押反担保；担保公司可根据贷款金额的一定比例向借款人收取担保服务费，收取担保服务费的执行标准为：（1）担保服务费为贷款金额的3‰；（2）担保手续费为每户100元。
（四）经办金融机构。异地购房个人住房公积金贷款业务经办金融机构为***住房公积金管理中心合作委托银行：中国农业银行股份有限公司阿坝分行、中国建设银行股份有限公司阿坝分行、中国工商银行阿坝直属支行。
（五）贷款额度、期限。对符合异地购房个人住房公积金贷款的缴存职工单笔住房公积金贷款最高额度为40万元，贷款期限最长不超过30年，且不能超过借款申请人在法定退休年龄前剩余的工作年限（法定退休年龄男职工 60周岁，女职工55周岁）。
可贷额度和期限的确定还必须同时具备以下条件：
1、单笔住房公积金贷款最高额度为40万元。
2、贷款成数最高不超过8成。
3、月还款额不能超过家庭月平均收入的50%。
4、公积金贷款期限最长不超过30年，且不能超过借款申请人在法定退休年龄前剩余的工作年限。
（六）贷款利率。异地购房个人住房公积金贷款利率统一按照中国人民银行规定执行。现行利率为1---5（含5年）年4.0%，5年以上4.50%。还款期间如遇利率调整，于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。
四、贷款流程
（一）咨询
对于向管理中心（管理部）提出异地购房个人公积金意向贷款的借款人，咨询人员须完成以下工作内容：
1、向借款申请人告知异地购房个人公积金贷款的购房范围和所需材料，发放《异地购房个人公积金贷款申请所需材料清单》。
2、咨询人员通过系统调取借款申请人的公积金信息，审核其公积金缴存情况是否符合有关政策规定的要求及审核借款申请人夫妻双方有无尚未还清的住房公积金贷款。
3、借款人根据贷款需要到委托银行查询申请人及配偶的个人信用情况，申请人（配偶）累计逾期次数不能超过6次，最高连续逾期次数不能超过3次。
4、咨询人员根据借款申请人提供的信息及个人信用情况测算借款申请人的最高贷款额度和最长贷款年限，并出具《异地购房公积金贷款证明》。
5、告知借款申请人***住房公积金管理中心认可的项目楼盘明细。
（二）选房
有选房意向的借款人本着自愿的原则到公积金中心认可且与中心合作的担保公司签订协议的购房范围内选定所购房屋，并需完成以下事项：
1、给开发商说明将申请***异地公积金贷款。并说明备案信息第5条的房屋按揭信息约定为：公积金贷款由中心认可的担保公司提供阶段性连带责任保证担保。
2、按照公积金贷款规定比例交首付款。
（1）购买首套自住房且建筑面积在90平方米以下（含90平方米）的，住房公积金贷款首付款比列不得低于20%；对购买首套自住房且建筑面积在90平方米以上的，住房公积金贷款首付款比例不得低于30%。
（2）对申请住房公积金贷款购买第二套自住房的，首付款比例不得低于50%。
对“第二套住房”的认定按照国家相关部门规定执行。
3、签订正式购房合同并备案。
4、借款人将持个人基本资料（身份证、户口簿、婚姻证明原件及复印件2份）、购房合同、备案表原件2份到中心合作担保公司办理担保相关手续。
（三）办理担保
根据***住房公积金管理中心与担保公司的合作协议，借款人可提前到担保公司签订《担保合同》及抵押相关文件。签订上述合同的同时，担保公司将收取担保费，并代房产登记管理机关向借款人收取所购房屋的预购商品房预告登记费、预购商品房抵押预告登记及抵押登记相关费用。代收费用标准以办理上述登记时房产登记管理机关的规定为准。
（四）中心审核
公积金管理中心（管理部）收到由中心合作担保公司出具的加盖公司或授权分支机构盖有公章或业务专用章的《担保承诺书》及抵押相关资料后，将对借款申请人的相关资料进行审核。
审核人员对借款申请人的贷款申请进行审核。主要包括贷款材料的合规性、合法性、材料填写的完整性，以及借款申请人的贷款条件是否满足中心的有关要求。
1、申请人再次提供有效身份证明、材料，由审核人员按照中心规定复核有关材料。
2、审核人员审查借款申请人所提交的贷款材料是否齐备、完整，材料规格、份数是否符合有关规定，所提交的材料复印件需与原件一致，并在复印件上加盖“与原件核对无误”及审核人员印章。
3、审核人员对借款申请人个人信息进行复核：
（1）对借款人提供的原件进行审核并核对各个原件上所载有关信息是否一致，借款申请人的所有证件是否在有效期内。
（2）核对借款申请人的姓名、身份证号码是否与住房公积金系统中的一致。
（3）查询住房公积金缴存明细及缴存状态，审核借款申请人住房公积金的缴存情况是否符合有关政策规定。
（4）查询住房公积金贷款信息，审核借款申请人夫妻双方有无尚未还清的住房公积金贷款。
（5）审核借款人申请人个人信用调查报告。
4、审核人员对借款申请人的购房行为进行审核：
（1）审核借款申请人所购房屋是否在中心规定的异地购房范围内。
（2）审核购房合同原件，是否已正式备案并对购房合同原件上的姓名、身份证件号码与身份证件进行核对，确认借款申请人为贷款所购房屋的买受人之一。
（3）审核合同原件上的主要标的是否有涂改，如有涂改，须买卖双方在涂改处签字、盖章。
（4）购房合同原件及相关补充文件上不得有所购住房项目土地或在建工程原抵押权人拒绝解除抵押等内容的条款。
（5）审核购房首付款收据（发票）与购房合同原件中的售房人名称及签章上使用的名称是否一致；首付款是否达到中心规定比例。
（6）对由担保公司出具的《担保承诺书》的真实性进行审核。
5、审核人员指导借款申请人填写《***住房公积金个人住房贷款申请书》。
6、审核人员再次确定借款申请人的贷款金额、贷款期限，并指导借款申请人、配偶在《***住房公积金个人住房贷款申请书》相关内容上签名并加盖手印。
7、审核人员按要求整理客户资料并签发委托贷款通知书。
8、由中心领导审批，符合条件的，予以放贷；对不符合条件的，告知理由，并将相关材料退还客户。
（五）放贷
1、委托行根据《个人住房公积金委托贷款通知书》与借款申请人面谈、面签《借款合同》等资料并完成复审签章工作。
2、委托行及时将借款合同及抵押相关资料返回中心，合作担保公司以便及时办理预告登记和商品房预抵押登记相关手续。
3、委托行拟定贷款发放日后，委托行向管理中心信贷科（管理部）办理贷款划拨手续，并递送《***住房公积金管理中心住房公积金贷款拨款明细单》，管理部通过书面形式向管理中心信贷科申请划拨资金、并附《拨款明细单》，由业务科办理拨款。
4、委托行在贷款发放后5个工作日内，将贷款档案资料返回前台受理人员（管理部前台受理人员）进行归档。
（六）还款、结清
1、借款人从发放贷款的次月起，按借款合同的约定每月应按时偿还贷款本息。
2、贷款满一年以后借款人可以提前还款，应提前5个工作日内向公积金管理中心（管理部）提出特殊业务申请，经管理中心（管理部）和委托银行同意后，可采用以下方式提前还款。
（1）提前一次性偿还全部本息。
（2）提前归还部分本金。（归还额度以万元为单位、限三次）
3、在担保公司承担保证责任期间内，如借款人发生主合同所规定违约情形导致***住房公积金管理中心提前终止借款合同的，公积金中心将书面通知委托银行，由委托银行根据公积金中心书面通知向借款人发出《 银行个人住房公积金贷款终止合同通知书》，在委托银行向借款人发出《 银行个人住房公积金贷款终止合同通知书》后，借款人未在通知书规定的还款期限内还款的，委托银行向中心合作担保公司发出《 银行个人住房公积金贷款履行保证责任通知书》，由中心合作担保公司一次性代为清偿借款人所欠公积金中心全部款项。
4、结清最后一次贷款时，借款人应亲自前往贷款银行并在柜面办理还贷结清手续。
（七）注销抵押
借款人结清全部贷款本息后，凭委托贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明等相关材料，到原房屋抵押登记部门办理抵押注销手续。
五、工作要求
（一）提高认识，加强领导。州中心及全州各县管理部要高度重视异地购房个人公积金贷款工作，要将此项工作作为有效解决我州缴存职工退休后住有所居，老有所养的坚强资金保障，充分认识用足用好用活公积金贷款政策的重要意义，来推动我州异地购房公积金贷款的全面开展，实现“圆职工安居梦、住房公积金在行动”的工作目标。
（二）加强宣传，营造氛围。通过媒体宣传、发放资料、办培训班等形式，加大对异地购房公积金贷款对象、购房范围、担保方式、贷款额度、期限、利率和操作流程等政策的宣传力度，提高政策的知晓率。
（三）密切配合，规范运作。公积金中心要全面负责异地公积金贷款相关工作，主动加强各部门的协调，认真做好政策宣传、贷款流程培训及审批工作；委托银行积极配合公积金中心做好贷款发放、贷款回收及正式抵押相关资料的交接保存工作；中心合作担保公司按相关规定做好预告登记和商品房预抵押登记及正式抵押登记手续并将正式抵押相关手续交予委托银行。
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持续低位的缴存覆盖率和个贷户率
住房公积金缴存覆盖率反映的是，在所有城镇就业职工中，有多少比例的人缴存了住房公积金。该比例值与住房公积金的公平性或普惠性成正比，比例低即覆盖率低，表明住房公积金在缴存环节的公平性或普惠性低。图1显示，住房公积金缴存覆盖率虽有逐年升高的趋势，但升幅过低，多年在30%以下徘徊，2014年才过30%，2016年也只有31.54%。由此，住房公积金虽然已经运行近30年，但覆盖率依然过低。截至2016年底，全国城镇就业职工中依然有近70%没有缴存住房公积金。
进一步观察还发现，就是在已经缴存住房公积金的职工中，基于所属单位性质差异产生的不平等同样十分明显。据北京师范大学中国收入分配研究院的一项研究，2014年非私营单位住房公积金缴存覆盖率不足10%，而国家机关事业单位的住房公积金缴存覆盖率高达近90%（见图2）。进一步推论即是，体制内就业者的覆盖率远远高于体制外就业的覆盖率。
这项研究关于基于工资收入差别而产生的覆盖率的不平等同样十分明显。图3显示，收入水平越低覆w率越低，收入水平越高覆盖率越高，低收入和高收入人群缴存覆盖率之差高达近50个百分点。
由上，住房公积金缴存覆盖率总体偏低更多体现在体制外的就业人群和低收入人群。这显然意味着，住房公积金目前的运行缺乏平等性或普惠性。
见证住房公积金低公平性的另一个指标是个贷户率，即住房公积金贷款户数与缴存住房公积金户数的比例，反应在缴存住房公积金的家庭中就是有多少家庭实际使用了住房公积金贷款，比例低说明使用住房公积金贷款的家庭少，因而公平性低。住建部关于住房公积金的年度报告中没用缴存户数和贷款户数的数据，但有缴存职工数和贷款职工数的数据，本文以职工数的一半作为家庭数的估算数从而推算出缴存和贷款的家庭户数，由此得出图4，即住房公积金及总个贷户率（累计贷款户数与累计缴存户数的比例）的走势柱状图。该图显示，住房公积金总个贷户率虽呈逐年走高趋势，但多年在40%以下，近两年刚刚超过40%。这表明，在所有缴存住房公积金的家庭中，仅有4成使用了住房公积金贷款。
进一步观察个贷户率的地区差异（图5），本文发现，个贷户率和经济发展即人均收入水平之间不具有统一的相关关系。从分布看，前十名中呈负相关的省份明显多于正相关的省份。其中个贷户率超过80%的省份全部分布在西部落后地区，新疆和青海的个贷户率甚至超过90%。相反，广东、北京、海南等东部省份的个贷户率却很低。其中广东的个贷户率不足20%，排名垫底。北京的个贷户率也不到30%。
由此，在住房公积金贷款运用上，住房公积金的低公平性是显而易见的，经济发达的东部省份的住房公积金的公平性多低于经济落后的西部省份。
住房公积金的公平性何以成痛
1999年颁行并于2002年修订的《住房公积金管理条例》明示，住房公积金制度的设立旨在促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平。相关的各级各类官方文件更是把住房公积金作为解决中低收入人群住房问题的利器。但住房公积金在实际运行中却很难兑现其公平性或普惠性的指向。特别是前述住房公积金缴存覆盖率和个贷户率长期在低位徘徊。那么，住房公积金的公平性何以成痛，症结在两个“两难”。
首先是缴存环节的两难即缴存两难。住房公积金管理条例规定，单位为职工缴存的住房公积金，按照下列规定列支：（1）机关在预算中列支；（2）事业单位由财政部门核定收支后，在预算或者费用中列支；（3）企业在成本中列支。由此，机关单位和事业单位为职工缴存的住房公积金实际上都是由财政埋单的，但企业为职工缴存住房公积金则是企业自己埋单。问题在于财政埋单容易，企业埋单就难易不一了。实际上，很多企业特别是相当一部分私营企业或小微企业运营状况不佳，难以为职工缴纳住房公积金。特别是在近几年经济下行、经济结构转型的大背景下，不少企业的经营状况持续恶化，囊中更为羞涩。在这种情况下，强制性收缴难免会加大企业成本进而使得企业的运营雪上加霜。这就形成了两难。企业主动缴纳，难；强制性缴纳，也难。笔者在对某市住房公积金的调研中曾见证过两个单位在住房公积金缴存问题上的来自不同部门的互异立场：住建部门认为应对不给职工缴存住房公积金的企业采取强制性措施，人事部门则认为，住建部门的做法会加重企业负担，甚至危及企业生产，进而危及就业和社会稳定。
其次是贷款环节的两难即个贷两难。一方面。在房价不断攀高的住房市场上，中低收入者使用住房公积金贷款难。原因很简单，住房公积金贷款额度是有上限的，特定个人或家庭最高额度则是根据其还贷能力（比如借款人偿还贷款本息后月均收入应不低于本市城乡居民最低生活保障水平，或贷款本息不应高过其同期家庭收入的50%）、房价成数（比如首套自住90平方米（含）以下的，不得超过所购住房价款的80%）、住房公积金账户余额和贷款最高限额（比如国管公积金中心最新规定是90平方米（含）以下的首套自住住房，贷款最高额度为120万元））等条件来确定。由此，在住房公积金贷款额度给定条件下，如果首付款（比如购房款的20%）与住房公积金贷款额度之和仍然低于购房款，购房者又没有能力筹集相应差额，那么，住房公积金贷款也是无法获得的。大量中低收入家庭恰是这样一种情况。这样的情况在一二线城市表现得尤其突出。笔者曾对北京、长沙、南昌、大连、兰州、乌鲁木齐等30多个城市的家庭的偿付能力做过测算，以家庭平均可支配收入、购房面积90平米、首付30%、商贷期限30年等数据为参数，所得的结果是，其中有一半以上城市（多为一二线城市）的家庭贷款月供占月收入比超过50%，即超过其正常的贷款能力。如果在以上的测算中将平均收入替换为中低收入，不具备正常贷款能力的比例肯定会有明显提高。最新的住房公积金年报所披露的相关数据似与以上估算有异曲同工之妙。住房公积金最新报告显示，2016年住房公积贷款所购单套面积在90平米以上的住房的比例高达近70%，报告给出这个数字的用意是总结成绩，但笔者却看到了另一面：这个70%恐怕与相当一部分城市中的相当一部分中低收入者不会有什么缘分。
由此可以推论，实际使用住房公积金贷款者，似乎不太可能如住房公积金年报所披露的那样多为中低收入者，而是可能多为中高收入家庭，而且可能多为投资或投机炒房客。住房公积金贷款在实际运行中演绎成如此令人尴尬的现实生态，其背后应是多因素较力的结果，这其中所谓的多因素榜单上，自然少不了诸如去库存压力、土地财政、既得利益集F操纵、炒房团等。如此说来，遏制住房公积金贷款的投资或投机性运用就有些勉为其难了。这也正是所谓住房公积金个贷第二难。
如何释痛
住房公积金制度设立之初及其一直以来的普惠指向如同司马昭之心路人皆知，但是实际运行中的反向而行意味着我们在具体设计思路和相应的制度和政策环节一定是有问题的。所以缓释其痛的“灵丹妙药”自然是坚持立足住房公积金设立的普惠初衷，重新梳理和构建住房公积金运行中的诸多思路和相关政策措施。焦点则是，住房公积金相关的权利和利益诉求的均衡重心只有一个，即保障中低收入者的住房权。
首先是思路重构。比如，在住房公积金的缴存环节。正如前述，大量运营不佳的企业的确存在不同程度的缴存压力，甚至无力缴存。对此类企业，住房公积金管理条例也有关于缓交、少交的条款，年度报告中也有相关的内容。2016年报告披露，该年申请降低缴存比例和缓缴的企业1.3万家，减少企业缴存资金153亿元。且不说该数字是否存疑（2016年实缴单位238.25万元，缴存额16562.88亿元，每个单位平均缴存约70万元。同期申请降低缴存比例和缓缴的企业则是每个单位平均约118万元，比有实缴能力的单位平均数竟高出近50万元），更重要的问题在于，按照条例规定，少交缓交的部分要在未来补缴的，这对企业而言实际上是一笔刚性债务。这样的处理思路显然会令本已运营不佳的企业雪上加霜。所以，是否应该考虑对企业少交的缺口给于适当的财政补贴，甚至对无力缴纳的部分企业给于适当的减免豁免，由此产生的缺口由财政支付，而不是作为企业债务。再比如，在住房公积金运用环节。按照住房公积金管理条例规定，住房公积金属于个人储蓄资产，任何一位缴存者都有以法定提取或贷款使用的权利。同时，住房公积金制度旨在保障所有人特别是中低收入者的住房权利。两种权利如何协调？当住房公积金贷款很难为中低收入群体获得，相反却可能沦为中高收入者投机炒房的工具时，是否应该考虑，过去我们均衡这两种权利的思路是否需要调整，是不是尝试一下这样的思路：对高收入人群，住房公积金主要目的在互助合作的理念下重在资产保值增值，而非购房时贷款；对中低收入人群则是重在住房保障，敞开贷款大门。
由此推出如下三条在制度或政策层面的重构之策。
――“贷款准入”，即对高收入人群和部分中高收入人群，限制甚至禁止其使用住房公积金贷款。对中低收入者购房引致的住房公积金贷款需求则无条件准入。
――“差异化补贴”，即对缴纳住房公积金有困难的企业，政府给予一定数额的补贴，可依据企业的经营状况细分若干档补贴条件和相应的补贴额度。
――“豁免待遇”，即对于无力缴纳住房公积金的企业和职工，可以设立一个豁免缴纳触发标准，触发该标准即可享受缴纳豁免，在该豁免期内，可以不缴纳住房公积金但依然可以使用住房公积金贷款。