理财思路和计划范文

导语：如何才能写好一篇理财思路和计划，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：现代化；财务经济管理；创新思路和策略

时代的不断发展，逐渐完善了经济管理体系，就国内当前的经济发展而言，其结构体系的形成是迅猛的。众所周知，财务经济管理在整个的经济结构之中发挥着主导作用，因而确保财务经济管理的有效性是十分重要的。我们发现，全方位进行财务经济管理的前提是最大化经济效益的取得，只有满足这样的条件才能够将成熟、完整的一个经济管理体系建立起来，而这就需要对现有的财务经济管理进行分析，找出存在于其中的各种问题，以便有针对性的将创新的思路和策略提出来。

一、存在于现代化财务经济管理中的问题

（一）不完善的内部审计制度

对于整个的企业财务经济管理而言，内部审计是其中的工作重点，也是难点，这要求我们系统性的对企业财务运行的基本状况进行分析。由于企业在日常生产运营中会受到多种因素的影响，以至其在财务审计环节容易出现资金周转不畅的情况。经过调查，财务信息失真的现象在国内众多企业中都存在着，大部分的企业都不会详细的对每一笔资金使用的情况记录和上报，而这便意味着内部审计难度的增大。

不完善的内部审计制度，导致某些企业领导者并没有足够认识到资金评价的重要性，当有问题存在于内部审计环节，他们想到的是如何敷衍该问题，而不是认真总结，将问题改正。

（二）不完善的产权制度

二十一世o是知识经济时代，人们迫切需求的是信息类和知识类人才，相较于传统经济结构，现代化的知识经济在结构上就有着明显的不同。如：传统形式的经济配置是以资本、厂房以及机器设备为主，而经济时代则是以产权理论与制度为主。然而由于人们的思想观念大多还停留在传统经济时代，对于新时代经济体并没有统一的认识，因而没有将完善的一个产权制度建立出来。

（三）缺乏财务经济管理意识

作为极具复杂性的一项工作，财务经济管理要求相关的工作者必须对该环节内容引起足够重视，认真看待财务经济管理工作，履行财务经济管理职责。但是从实际来看，依然有很多的财务经济管理者并没有对该工作引起足够重视，认识程度不足，缺乏财务经济管理意识，时常表现出管理灵动性缺乏、管理效率低下等情况。

二、探讨现代化的创新思路和策略

（一）审计工作的强化

首先应当是将完善的一个审计制度建立起来，细化管理相关的财务经济核算工作，这是因为企业财务经济审核工作有效性的确保是需要从细化管理中得到的，而要满足这一条件就需要将内部审计的现代化方法结合在一起。如：企业应当分种类、条目的对各种资料进行管理，将先进的管理方式引入企业日常的财务经济管理中，将所有的经营生产环节纳入到管理中，诸如当年、当月以及当季的企业财务走势等，随后必须严格地审核财务信息，防止有不当的内部控制管理情况出现，以免有管理失控的情况出现。

（二）财务经济管理意识的强化

现代化财务经济管理的主体是财务管理者，其应当在现代化管理学相关内容的遵循下将完善的一个绩效考核制度制定出来，并建立一定的奖惩机制，只有工作者的经济利益同工作绩效挂钩，才能够提升他们的工作效率。我们认为各个企业都需要将单独的财务经济管理办公司建立起来，并对工作者上下班的时间进行明确，随后制定管理制度，定量、定期的对他们的工作进行检查，以此来使他们的工作效率得到提升，从而确保企业财务经济管理的有效性。

（三）完善风险管控制度

新经济时代背景下，企业与企业之间的市场竞争持续增大，对于企业而言，要想取得长足性的发展，就必须对风险管控引起重视，并将完善的风险管控制度建立起来。企业的发展依靠着财务管理，因而需要依靠现代化的手段统一的对该部分内容进行管理。如：从多方面对风险源进行控制，突出风险管控的重要性，定期对管理者进行思想教育培训；应当契合企业发展的实际状况将现代化的风险管理制度建立起来，以便将企业中存在的各种财务管理风险消除，以此才能够将财物经济管理的风险管控工作做好，确保企业经营生产的顺利性。

三、总结

综上所述，前文中已经有提到，对于企业整个的管理而言，财务经济管理是重点中的重点，就当前的经济时展而言，各行各业的发展都遇到了阻碍，企业要想取得更多的经济效益，就必须从日常的财务经济管理着手，严格的进行管理，建立起完善的管理制度，针对当前市场竞争环境将适宜于企业自身发展的财务经济管理体系构建出来，不仅需要将风险管控、审计工作等做好，还必须对相关的财务经济管理者的意识进行强化，细化管理每一项工作内容，至此才能够促进企业稳定、安全、可持续性的发展。

参考文献：

[1]程军.基于价值链的商业银行财务管理体系研究[D].华中农业大学，2013.

[2]赖辉.基于渠道管理的营运资金管理探讨[D].江西财经大学，2013.

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关键词：个人理财业务 生命周期 投资 商业银行

现今的中国社会，一方面，个人投资者缺乏有效的投资渠道。并且，由于通胀压力的不断增大，个人投资者急于寻找能使资产保值增值的渠道。另一方面，老龄化社会引发对退休养老的担忧和生活负担的加重的忧虑。这就为个人理财业务的迅速发展提供了深刻的社会背景。最近一段时间以来, 我国的商业银行、保险公司、证券公司乃至信托公司等金融机构纷纷推出所谓个人理财业务, 大有在全国范围内掀起一阵理财热潮的势头。

一、生命周期理论在个人理财方面的应用

(一)个人生命周期的划分

个人理财业务的核心是根据客户的资产情况和风险偏好来实现客户的需求与目标，个人理财的根本目的是实现人生目标中的经济目标，同时降低人们对未来财务状况的焦虑。个人生命周期阶段的划分是制定个人理财规划的基础。

1、个人财务生命周期

在人生的不同生命阶段，每个人的财务状况、获取收入的能力和支出状况都是不同的。一个人不同阶段的财务收支构成了个人的财务生命周期。个人财务生命周期，大致可划分为积累阶段、巩固阶段和消耗阶段。详细见表1.

2、家庭生命周期

在确定和分析消费者金融需求方面， 家庭生命周期是比年龄更重要的因素，理财策划往往根据整个家庭的情况作出。家庭生命周期一般分为形成、成长、成熟和衰老四个阶段。下面以一个普通的三口之家的家庭生命周期为例具体分析，详细见表3。

(二)生命周期理论运用的一个实例：“伙伴一生”金融计划

2006 年3 月, 招商银行以生命周期为主线，兼顾个人的财富状况, 将其服务对象细分为“ 炫彩人生”、“ 浪漫人生”、“和美人生”、“丰硕人生”和“悠然人生”五类群体, 在全国率先推出和个人生命周期相关联的“伙伴一生”金融计划。

具体来说，该计划是招商银行根据客户在其所属的生命周期的不同阶段的财务收支情况、风险承受能力和理财目标, 整合其已有个人理财产品和服务,实施包括证券、保险、基金、医疗健康计划等在内的一揽子金融解决计划详细内容见表4.

二、以生命周期理论指导我国银行个人理财业务

(一)以生命周期理论指导个人理财业务的优势

客户更容易对号入座，有效降低选择成本。个人理财业务也可以更有效地迎合客户的心理预期，促使客户的潜在需求向现实需求转化。

(二)以生命周期理论指导个人理财业务的劣势

首先，即使是出于同一阶段的客户，受个人生活方式、性格等因素的影响，金融需求和理财目标也会大相径庭。其次，当客户的生命周期虽未发生改变，但由于主、客观环境变化而使生活方式发生改变时（如突然经济危机爆发或突发重大疾病事故等），正在进行中的个人理财业务能否自行调整应对，也是关键之一。

(三)以生命周期理论指导我国银行个人理财业务的建议

1、坚持以生命周期理论指导银行个人理财业务。当银行人员为客户推荐个人理财业务和产品时，首先要了解客户的年龄阶段和家庭组成情况，以推断出客户所处的个人财务生命周期阶段和家庭生命周期阶段。在此基础上，对客户所需要的个人理财业务和产品进行大致定位。

2、对生命周期理论不能盲从，要从具体事实出发。设计规划个人理财业务时，也要对一些较为特殊的群体（如丁克家庭）专门有针对性地满足其需求。当银行人员为客户推荐个人理财业务时，也要针对客户的实际需求，推荐个性化的个人理财业。

3、要将生命周期理论与中国国情相结合。生命周期理论是在西方发展完善的，但中西方理财观念存在巨大的差异。因此，银行人员在结合生命周期理论推荐个人理财业务时，要善于引导。

4、不固守已有的生命周期理论，努力寻找新思路、新方法。目前，生命周期理论在我国个人理财业务的应用还不熟练，仍存在巨大的发展空间。

一切事物的发展都是在曲折中前行的过程。随着各种理财理论的深化和理财实践的推进，我国的个人理财业务必然朝着更加美好的方向发展。

参考文献：

［1］[美]侯百纳著 孟朝霞译 人寿保险经济学[M] 国际金融出版社 1997

［2］徐婷 关于西方生命周期的理财理论的文献综述[J] 商业文化 2008(2) ：258

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本文介绍了我国银行理财基金化的起源及发展现状，分析了由此带来的挑战，并对银行理财基金化的未来路径进行了思考。本文认为，从发达国家的经验来看，银行资管行业预期收益型产品和净值型产品并存，因此可以预期，我国银行理财基金化的探索之路将任重而道远。

关键词：

银行理财；刚性兑付；基金化

资产管理业务的蓬勃发展已成为近年来我国金融业的一道风景。截至2015年底，我国资管行业总规模突破77万亿元人民币，连续第二年超过GDP总额；即使剔除重复计算，资管行业规模也有望超过40万亿元。这其中银行资管经过年均40%的高速增长，规模突破20万亿元，达到了23.5万亿元，占据国内资管行业的半壁江山，达到了诞生十年以来的新高度。不过，当前国内银行资产管理业务以预期收益率型产品为主，银行出于自身声誉风险，对到期的理财产品进行“刚性兑付”，脱离了“卖者有责,买者自负”的销售初衷。同时，随着利率市场化改革的持续推进，固定收益类理财产品将受到较大冲击，理财业务产品格局也将随之重建，理财产品基金化正在成为银行理财的重要发展方向。基金化运作模式也称为净值型模式，产品无预期收益率，实行定期开放，定期披露净值，投资者可按净值进行认购与赎回，并根据开放日的净值，计算上个投资周的收益率。目前我国基金行业的产品大多采用了这种运作模式，但证券投资基金亏损现象较普遍使客户对净值型产品缺乏信心。从发达国家的经验来看，银行资管行业依然是预期收益型产品和净值型产品并存的局面，因此可以预期，我国银行理财基金化的探索之路将任重而道远。

资管产品基金化运作的国际实践

从全球和主要发达国家情况看，银行在资产管理行业中占据重要地位。在多数国家，银行都是最主要的资管机构类型，其中既包括摩根大通银行、汇丰银行等全功能银行，也有瑞银集团、道富银行、纽约梅隆银行等资产管理专业性银行。这和银行在金融机构中所处的地位、专业能力是相匹配的，表明银行的品牌信誉、渠道网络、专业人员优势，在资管业务中一样可以发挥作用。资产管理是银行转型发展的重要业务之一。彭博列示了2014年3月末资产管理规模（AssetsUnderManagement,AUM）数据，其中欧美金融机构有261家，资产管理规模合计52.57万亿美元。前10名资产管理公司（见表1）中，按母公司主业归类，商业银行系有4家（包括了道富银行和纽约梅隆银行两家专业资产管理银行），投行类有2家，保险公司系有1家，投资公司有2家，还有1家信托公司。理财产品基金化的好处在于其收益率随投资收益率而波动，公开透明，有助于打破刚兑，实现投资者风险自担。从国际经验来看，产品基金化运作确实是全球资管行业的一个主要方式。按普华统计，2012年末全球资管产品余额中，共同基金占42%，委托资产管理占48%，另类投资占10%。根据欧洲基金及资产管理协会（EFAMA）的数据，2013年末欧洲资管行业AUM中48%是投资基金，52%是委托资产管理，其中德国投资基金占比高达82%，法国是46%，英国是31%，荷兰最低为15%。通过上述数据可以看到，全球资管产品中基金化运作比例较高，但同样面临着利润率不高的残酷现实。2014年高盛年报显示，其财富管理业务平均有效管理费为40BP。全球最大的资产管理机构贝莱德公司2014年末AUM高达4.7万亿美元，但净收入仅为33亿美元，净收入除以AUM仅为7BP。根据波士顿咨询公司2015年资产管理业报告，2014年全球资管行业利润1020亿美元，除以年初和年末AUM平均值，利润率低至1.43‰。

我国银行理财基金化的起源与现状

2004年9月，光大银行发行我国第一款人民币理财产品——阳光理财B计划，开启中国商业银行理财业务的元年。金融危机后，人民币理财逐渐替代外币理财，成为理财市场中的主流产品。在此之后，银行理财快速发展，截至2015年底，全国共有591家银行业金融机构开展理财业务，其中2015年新增66家。银行理财已经超越信托成为资管规模最大的行业。随着银行理财规模的扩大，银行通过建立资金池的模式，依靠期限错配实现理财产品的高收益。在这种操作方式下，我国1年以下期限的银行理财产品超过了90%，理财产品的短期化造成了负债端和资产端的“期限错配”，当理财产品到期而对应资产没有到期时，就产生了没有资金兑付到期的理财产品，因此，“滚动发售、集合运作、期限错配、分离定价”的运作模式成为部分银行理财产品的主要操作方式。与此同时，银行理财客户认为理财产品的预期收益即客户所得实际收益，银行与投资者之间实际上形成一种约定利率的借贷关系，而非受托资产管理关系。而银行往往出于市场份额和声誉考虑，选择承担隐性担保职责，对产品进行刚性兑付，产品投资风险并未真正实现买者自负，与此相关的报道层出不穷。由于银行主要使用预期收益率的产品发售方式，不论理财产品是否保本，基本上都会按预期收益率进行兑付，因此，银行实质上是运用了“削峰填谷”的办法来保证产品兑付。这种业务运作模式使得理财产品不论是否保本，均成为利率市场化进程中的存款替代品，偏离了资产管理行业的轨道。因此，银行理财的发展需要加快向真正资产管理的转型。2013年3月27日，银监会下发《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（下称8号文），对非标准化债权资产类业务进行规范。8号文明确了银行理财投资管理模式的转变方向，产品投向具体透明、收益分配以真实投资资产收益为基准的基金化理财产品，将是未来银行理财的发展方向。在2014年末，银监会出台了征求意见的《商业银行理财业务监督管理办法》，其中更多参考了公募基金管理办法，提倡理财产品改变以预期收益率型产品为主的现状，向开放式净值型转型。在此情形下，多家银行开始尝试改变理财产品的收益结构，摒弃此前侵占理财产品超额收益、将理财产品“类存款”运作的做法，向基金化运作迈出第一步。以招行为例，截至2015年6月，其净值型产品规模4539.20亿元，较年初增长87.07%；净值型产品占理财产品运作资金余额的比重为27.65%，较年初提升0.93个百分点。从全市场来看，根据《中国银行业理财市场年度报告（2015）》显示，2015年末净值型理财产品资金余额1.37万亿元，较上年末增长0.81万亿元，同比增长144.64%，市场份额从3.73%提升至5.83%（见图1）。再以银监会大力倡导的资产管理计划为例，从2013年10月开始试点资产管理计划业务开闸仅仅一周时间，工商银行、交通银行、兴业银行、浦发银行就率先试水各自首款自主理财管理计划，产品为开放式非保本浮动收益型，规模上限从1亿元到75亿元不等。截至2014年底，发行理财管理计划的银行已经达到约20家，并从国有、股份制等大中型银行延伸至少数大型城商行。截至2015年6月，全市场理财管理计划存量规模约为450亿元。

银行理财基金化带来的挑战

银行理财产品基金化以后，其收益率会随投资收益率而波动，必将给理财市场各方参与主体带来深远的影响和全新挑战。首先，对投资者而言，如果理财产品基金化，则风险全部由投资者自负。目前我国银行理财产品中，80%以上的产品为低风险和中低风险，但净值型产品具有波动特征，投资者选择时将会面临更大的困难，投资者需要进行学习教育，以提高风险识别能力。其次，对银行而言，相比传统的稳健型理财产品，基金化运作的理财产品对产品管理人的要求更高，这将考验银行大类资产配置和投资交易能力。大类资产需由传统的债权投资向全市场资产配置进行转变，要根据市场走势进行大类资产的相机抉择，投资操作也从传统的持有到期、配置为主转为配置和交易兼顾。因此，理财产品之间的竞争最终将演变为资产管理能力的比拼，考验银行在市场研究、投资交易、流动性管理、风险控制等方面的综合财富管理水平。银行在各方面的能力均需大幅提升。再次，对监管者而言，监管思路需要更加开放灵活，与市场发展相匹配。在“卖者尽责，买者自负”的市场原则下，当理财产品出现兑付风险时，应合理界定理财发行方、渠道方和投资者之间的责任和义务，各自承担相应的风险，以此推动理财业务回归“受人之托、代人理财”的本质。最后，对媒体等第三方而言，其报道应更加客观、真实和准确。如果理财产品基金化，应改变此前媒体等第三方在报道理财相关兑付情况中对于理财发行方责任的“负面放大效应”，以更加客观、公正、专业的视角去报道理财参与各方的责任和所需承担的风险。

对我国银行理财基金化路径的思考

过去10年，以基金为代表的净值型产品，净值历经大幅波动，投资者“赚少赔多”，客户对此缺乏信心。在此情形下，银行理财基金化如何获得投资者的认可，对探索基金化路径显得尤其重要。

第一，建议持续推进投资者教育。一方面，要帮助投资者树立正确的风险投资意识。银行在进行投资者教育时，不是让投资者看懂晦涩的产品说明书，而是帮其树立正确的风险投资意识，使其懂得投资是有风险的，但同时不要过度畏惧风险，因为风险是获得投资收益的前提。另一方面，要帮助投资者形成正确的投资理财观念。投资者教育是培育银行理财市场和促进其健康持续发展的必要内容，进行好投资者教育，才能吸引更多的投资者进入理财市场。

第二，建议建立银行净值型理财准入门槛。随着资产管理行业的发展，特别是理财基金化趋势日趋明显后，资产配置在以资产管理为核心的理财产品运作中必将起到更加关键的作用，如何更好地利用多种金融工具、结合更加科学合理的资产配置，为客户进行财富管理，将成为资管行业竞争的核心。而日趋严格的监管、银行自身的管理信息系统建设和风险管理能力，以及所面临的外部竞争者的挑战，都会使得部分管理能力较弱、渠道有限的银行面临一定压力。未来应该建立银行净值型理财的准入门槛，明确银行净值型理财管理人资质要求，以大中型资管机构的体量去应对市场挑战。

第三，建议监管层加强顶层设计。当前理财产品投资范围不断扩大，所投资的领域由多个监管机构负责监管。建议“一行三会”联合多部委，共同进行顶层设计，按功能监管而非机构监管的思路全面梳理监管政策。譬如，对于银行理财产品的监管要求，尽量与资管产品相一致，使得银行类资管机构与其他类资管机构的竞争更加公平。

第四，建议媒体等第三方合理引导，营造理性投资氛围。如前所述，希望未来媒体更加公正、专业、全面地对银行理财进行报道，对投资者进行合理引导。同时，应建立、健全第三方评价机构，通过建立合理的评价标准和方法，对不同银行的理财产品进行专业评价，营造理性投资氛围。总体来说，尽管理财产品基金化是未来银行理财产品转型的重要方向，但绝不是唯一方向。从国外成熟市场的发展经验来看，未来银行资管行业将会是预期收益型产品和净值型产品并存的局面，银行理财基金化的探索之路任重而道远。

参考文献

[1]孟杨：《产品基金化将成银行理财重要方向》，载《金融时报》，2013-09-04。

[2]吴志坚：《我国股份制银行理财业务创新研究》，西南财经大学博士学位论文，2013。

[3]杨荣：《银行资管深度报告：理财转为大资管》，研究报告，2015。

[4]中央结算公司全国银行业理财信息登记系统：《中国银行业理财市场年度报告（2013）》。

[5]中央结算公司全国银行业理财信息登记系统：《中国银行业理财市场年度报告（2014）》。

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钟伟的这个言论甫一发表，就引起了轩然大波，引发各方争议。

1000万元养老够不够

“1000万元养老未必够”，真的如此吗?读者朋友们可以从几个角度来看钟伟教授的这一结论。

钟伟教授自己的分析是，如果经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏没有根本改变，一个将在2027年退休的职工，将需要300万～500万元才能度过余生。那么，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。

在他看来，1990年，我国M2(广义货币供应量)、M1(狭义货币供应量)和流通中现金的余额分别为1.53万亿元、6950亿元和2644亿元，到了2007年则分别为40万亿元、15.2万亿元和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。正因为本币在国内不断贬值，导致通货膨胀，因此，如果央行印钞速度不能够放慢下来，17年以后，居民养老压力是非常大的。在一线大城市，1000万养老并不能算是“高标准”。

而且，他认为，因为我国社保起步晚，缺口大，因此今后需要个人筹备的养老金额度也是要求非常高的。

我们查询相关数字也发现，我国目前的养老金目标替代率(养老金替代率：新退休人员平均养老金／在职职工平均工资收入)只有58.5％，这个替代率是针对全国所有参保居民的收入水平而言的，对于大中城市居民而言，特别是对于职工工资水平较高的北京、上海、广州等地居民而言，这个替代率会更低。

可见，通货膨胀压力、资金的购买力下降，再加上社保基金的实际缺口等因素，是钟伟“一线城市养老1000万养老都未必够”这一观点成立的逻辑。

另外一些人则认为，2027年差不多是现在大约40岁左右人士退休的年纪，对他们来说，仅仅眼前的房贷就已经是一座叫人喘不过气来的大山，而且还有子女教育、赡养老人、医疗支出等巨大压力，是实实在在的“夹心族”。如果2027年前必须攒够1000万元才够养老，那对他们来说，简直是可望而不可及的一个数字。

记者倒认为，在今年全国“两会”过后，各地房价再度快速上升，货币供应量持续大幅增长(据统计，2010年3月末，我国广义货币供应量M2同比增长22.50％，狭义货币供应量M1同比增长29.94％)，北京“地王”频现等背景下，钟伟教授抛出“2027年一线城市预备1000万元养老也未必够”这样一个的观点，并不在乎这个数字到底会是多少，更多的是一个提示、警示作用。

一方面，他是提醒决策层注意适当控制货币发行量，不要给普通老百姓增加更多压力；另一方面，也是提醒广大老百姓自己要积极主动地筹措更多养老金，以防将来若干年后的养老压力。

数字大小无不需太多争论

事实上，到底是1000万元才够养老，还是500万元、300万元甚至100万元就够了，我们并不需要太多争论，因为该数字本身并非此次争议的重点。

未来是否真的必需要1000万元养老，这本身是个伪命题，因为未来不确定的因素有许多。同时，投资市场本身的不确定性，也决定了几乎没有一种理财产品，能够明确投资收益目标。

更理性的是，我们应该从这次的争议中给自己的理财计划再增加一个问号，在我们忙着为子女筹措教育费用，忙着购房计划，忙着各种各样的理财目标之际，是否忽略了自身的养老问题?

数字无法预测，钟伟教授的观点其实给我们一个警醒，除了固定的工资收入，大家不论年龄大小，一定要有投资理财的意识，至少通过一定的理财产品配置跑赢CPI，跑赢货币贬值的速度，不要让通货膨胀侵蚀掉自己好不容易积累下来的资产。

换言之，年纪轻轻就该有根“理财养老筋”。从你刚参加工作开始，到你成家、立业，我们随时都应为退休之后的生活做个初步的理财规划，至少指定一个目标。

未雨绸缪积极筹划养老

当然，舒适、富足养老的关键，还在于通过制定明确的理财目标，进行积极的理财行为，达到一定的理财效果。

通常，理财绩效有三个因素：本金、时间、投资回报率。在相同的本金和投资回报率的基础上，时间越长，收益也相应会越大，所以对现在的年轻人来说，也应提早做好养老规划，未雨绸缪。 　到底该如何筹措，我们在此结合理财专家的意见，在此给出两种思路，三大典型途径。 一种思路就是在退休之前，你已经拥有了一大笔足够供退休后宽裕生活所需的钱；另一种思路就是你在退休后的每个月或是每年，可以得到一笔足额的现金流入自己手中。

比如，在临近退休前，就已经通过银行储蓄、基金、债券和信托等金融工具，储备了退休后二三十年富足生活所需的总有费用，这是很不错的办法。但这就要求你在工作期间就能够开始行动，并在青壮年时期就经常从各类生活支出压力(如房贷、教育等)中匀出一部分钱用于养老储备。如果你的子女教育和房贷、车贷压力较重，很可能会在这几大理财目标中发生冲突，比如对青壮年时期的生活品质产生影响，或是影响养老储备提前实现的可能性。同时，这样的储备方式，对个人的日常储蓄毅力要求较大。

也可以购买一定量的商业保险，比如养老年金保险、万能险，通过青壮年期每年缴付一定的保险费用，待到退休后每月领取一笔养老金。商业养老保险金的最大特点是能按期稳妥领取。而且，如果你选择的是终身保险，那么就可以“活得越久，领得越多”，有效抵御长寿风险。

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【关键词】商业银行；个人理财；思考

根据2005年9月出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，银行个人理财业务被定义为“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。究其特征，是个性化、组合化、综合化，即针对特定客户群体个性化的金融需求，通过多种金融工具与交易方式的组合与创新，实现银行服务方式与经营模式的综合化。

进入2011年以来，我国商业银行理财业务更是爆发式增长。数据表明，我国银行理财产品发行数量为19176款，较2010年上涨幅度为71.40%；产品发行规模为16.49万亿元人民币，较2010年增长幅度高达1.34倍。但是由于起步比较晚、市场环境和制度法规不健全，现在发展速度又过快、过猛，导致银行目前所开展的业务存在诸多不尽如人意之处。

一、我国商业银行个人理财业务存在的问题

1、专业人才匮乏，理财思路欠缺

当前商业银行个人理财产品的消费者大多为非金融专业人士，也不可能让他们先经过一番培训和学习再走进某家银行享受金融服务，这就需要银行理财顾问来担当起引导的责任。首先，理财顾问应充分了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及客户的价值取向来确定其理财策略；其次，根据该理财策略结合客户投资意愿和风险承受能力，推荐相应的理财产品。但是当前很多银行的一线理财人员由于专业知识不足，对产品的性质、风险收益及市场发展状况不甚明了，这样就极有可能背离了客户原有的理财目标，缺少针对性理财方案和理财建议。

2、风险责任不清，信息披露不完善。

银行在发售理财产品的时候，理财顾问向客户更多的是传达预期收益率能达到多少，但产品到期后实际实现的收益率是多少往往没有披露，不利于客户对产品的完整理解。部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，对一些挂钩较为复杂的产品的理财业务，在与客户签订合同前，未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。在将有关市场检测指标作为理财计划合同的终止条件时，未能在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式做出明确的解释。

3、产品缺乏创新，同质化现象严重

目前各个银行的理财产品普遍存在产品单一、相似或雷同，产品设计缺乏新意，真正具有独创性的理财产品很少，主要表现为：一是仅就现有业务进行重新整合，缺乏更为细致的客户分层，投资产品缺乏广度和深度，无法为客户提供切合需求的个性化服务；二是银行基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼。

4、缺少沟通，理财服务意识不强

很多银行理财人士没有摆正自己的位置，没有端正自己的态度，缺少足够的耐心倾听客户的咨询，服务意识和责任感不强。理财顾问同客户的沟通不同于一般银行业务的咨询，当客户有意要求了解或购买有关理财产品时，理财人员通过与客户的有效沟通，可发现客户投资意识、收益预期和风险偏好，可根据不同客户的风险偏好推荐不同风险类别的理财产品。良好服务意识和有效沟通是银行拓展个人理财发展空间的关键。

二、我国商业银行发展个人理财业务的对策

1、提高专业素质，强化理财职业培训

随着金融改革的深化和混业经营全球化的冲击，组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。高素质的理财顾问并非是通过单一途径就可以造就的，而必须在具备自身良好素质的基础上经过专业性、系统性的培训。首先，需制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，而且必须同证券、信托和保险等行业系统建立横向联合培训机制；其次，需对理财候选人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作。

2、规范理财产品，加大信息披露

银行理财产品是有风险的，那么这个风险由谁承担？从银行理财产品的本质讲，银行理财业务是受托理财，是客户理财投资，从制度设计上投资风险应由客户承担，这源于国内外银行理财业务多年的发展实践。为此，银行在业务拓展中要树立理财产品的风险意识，加强对投资者的教育，增强投资风险意识和投资风险识别能力；银行要合理设计产品，进一步规范理财产品销售；加强销售人员培训，避免不当销售和误导客户投资，加大产品信息披露，提高透明度。

3、产品合理定位，加快理财业务创新

理财产品设计、定位和创新是银行理财业务发展的关键，各商业银行的新产品开发小组、技术指导、业务职能等部门应共同参与，在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上，加快理财产品创新。要依托高科技电子网络将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升，做大做精“银证通”、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务，向客户提供有价值的信息和咨询，实现客户资产的保值增值；积极寻找与国外银行在理财服务上的差距，加大金融创新力度，提升跨行业合作的深度和广度；整合银行、证券、保险、基金、信托等金融业务，提供一站式综合服务。

4、提高理财服务意识，实现有效沟通

作为理财专业人士，应该明白服务意识是一种双向的交流，而双向交流又是最有效的沟通。有时做一个好的倾听者比做一个好的宣讲者更重要，只有当我们耐心、细致地听完客户的提问之后才会真正了解对方的需求和目的，才能进一步实施“客户分层”；如果不顾客户的想法和反应而只是自己一味的独白，那就不是沟通而是一种自我宣泄。良好的服务意识，必须做到态度恰到好处，准备恰如其分，用语简单有效，这样才能实现与客户的有效沟通。

参考文献

[1]2011-2012银行理财市场报告[R/OL].普益财富网,2012(03).

[2]丁建秋.商业银行个人理财业务发展对策[J].企业研究,2012(02).

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关键词：银行理财 直接融资工具 债务风险 金融创新

2008年金融危机之后，全球经济出现超级货币宽松，以中国为代表的新兴市场国家都经历了一次主动加杠杆的盛宴，杠杆周期向上带来了债务活动的活跃和经济体债务率的迅速提升。在杠杆上升的过程之中，中国的金融格局也发生了深刻变化，孕育出新的金融产品。

推出背景及基本情况

利率市场化压制银行净息差，而表内资产扩张又受资本充足率限制，银行资产扩张增速出现明显回落，到2013年6月末，银行业金融机构总资产同比增速骤降至13.5%，较2012年年末17.7%的增速下滑超过4个百分点。在此背景之下，国内“影子银行”体系迅速扩张。以信托公司、证券公司及其资管部门、基金公司、保险公司、金融租赁公司为代表的机构所从事的类银行贷款和债券业务，以委托贷款、商业承兑票据等金融工具为代表的银行表外业务，再加上小额贷款、民间融资工具等形式构成了外延广泛的中国影子银行体系。

银行理财的发展尤为迅速，新发产品规模从2004年的0.04万亿元，到2012年的30.36万亿元，十年间银行理财市场以年均近100%的规模增速迅速崛起。截至2013年二季度末，银行理财市场的存续规模达到9.85万亿元，成为仅次于信托业的第二大资产管理行业。理财业务的发展缓解了利率市场化对银行的冲击，提升了居民投资收益，有效支持了实体经济的发展，但银行理财业务的发展在近两年也引发了广泛的争论，包括刚性兑付问题、自营和客户资金未有效隔离、资金池业务的庞氏特征、逃避监管等问题不容忽视，更为关键的是银行理财定位和法律地位目前仍较模糊。

为规范银行理财业务发展，明确银行理财法律地位，银监会在继3月份出台《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（即“8号文”）之后，开始进行银行理财业务方面的创新探索，并推出银行理财管理计划和银行理财直接融资工具。10月15日，备受关注的首款银行理财管理计划试点产品由工行正式发行，募集资金75亿元，募集日期是10月15日—20日，认购起点虽然是10万元，对象必须是金融净资产达到600万元人民币及以上的个人超高净值客户，属于非保本浮动收益（净值型）产品；资金投向中，债权类资产部分只投资于理财直接融资工具，比例范围为0%—70%；在此之后，交通银行、兴业银行、浦发银行的银行理财管理计划纷纷启动募集，上限金额合计约为200亿元。

银行理财管理计划对应的具体投资品之一为银行理财直接融资工具，其定义为由商业银行作为发起管理人设立，直接以单一企业的债权融资为资金投向，在指定的登记托管结算机构统一托管，由合格的投资者进行投资和转让，在指定渠道进行公开信息披露的标准化投资工具。2013年10月23日，包括工商银行在内的11家银行试点发行的103亿元理财直接融资工具，在中央国债登记结算有限责任公司（简称中央结算公司）的理财直接融资工具综合业务平台正式报价转让，首批直接融资工具的期限在一年至三年不等。

理财直接融资工具的设立将采取注册登记制度，各家商业银行只能通过银行理财管理计划认购理财直接融资工具份额，该份额在经过登记之后，能在理财直接融资工具综合业务平台上进行双边报价及转让。单个理财直接融资工具必须与单个企业的债权融资相对应，单家银行管理的所有理财管理计划持有任一理财直接融资工具的份额比例不得超过该工具总份额的80%。银行理财直接融资工具在中央结算公司完成登记及其他操作后，相关信息将通过此前上线的中国理财网完成信息披露。创新试点阶段，银行理财管理计划若投资理财直接融资工具份额，必须在中央结算公司单独发起设立理财直接融资工具托管账户，并在该机构完成登记，一个银行理财管理计划只能开立一个理财直接融资工具账户，同时，管理人还要为银行理财管理计划开设独立的资金清算账户，对理财直接融资工具份额的投资转让，必须通过资金清算账户完成资金划转。

该创新的核心要素比较

银行理财直接融资工具处于资产端，解决基础资产如何从非标准化债权资产（简称“非标资产”）变成标准化产品的问题；银行理财管理计划则处于资金端，实现银行理财风险隔离。

而银行在资金端资产端，分别承担不同角色，在资金端担任理财管理计划管理人，为理财客户管理风险和收益，收取管理费，有些银行根据合同还可以参与超额业绩分成；在资产端担任理财直接融资工具发起管理人的银行募集资金后投资于某一融资企业，通过管理融资项目风险和收益，以及连续报价和信息披露服务等，获得理财直接融资工具的管理费用。

（一）银行理财管理计划与传统银行理财的比较

一般来讲，银行通过设立理财产品向客户销售，从理财客户获得资金，按照比例配置交易市场中的货币市场工具、银行间交易债券等。但银行理财管理计划与传统银行理财存在明显区别。

1.期限

存续期方面，传统银行理财产品期限主要为30天、60天、90天、180天左右，其中以1个月至3个月的产品为主，而投资直接融资工具的银行理财管理计划则设置成开放式结构，存续期限长，定期可赎回，只要投资者在赎回当天不操作，即可自动滚入下一个期限。

2.客户群和收益率

银行理财管理计划一般主要针对高净值客户，采用净值收益，收益率相对高于一般的同期限理财产品。某银行的此款产品认购起点为5万元，首个封闭期的年化收益率为5.18%和5.32%。

3.投向

资金投向中，债权类资产部分只投资于银行理财直接融资工具，比例范围为0%—70%，取代了以往投资者在产品说明书中常见的信托计划、券商资管计划、保险资管计划等基础资产。

4.估值

银行理财管理计划更像证券市场中的债券型基金，每个交易日都有估值，而原有理财是以预期收益率来做报价，没有公开的估值，类似于短期存款产品。

5.信息披露

银行理财管理计划需在中央结算公司登记，披露期限、净值、成立报告、管理报告、到期清算报告等信息。而传统银行理财信息披露不及银行理财管理计划。

6.刚性兑付

按照监管的政策思路，银行理财管理计划要尽量摈弃原有理财的隐形担保，力图解决刚性兑付问题，但无隐性担保等特性可能也会限制其完全取代其他类型产品。

（二）银行理财直接融资工具与各债券品种的比较

1.银行理财直接融资工具并非传统意义上的债券品种

其推出的目的是为了实现银行理财投资的非标类融资的标准化，所以它在几个方面不同于一般债券品种。（1）目前来看它的投资主体仅限于此次试点的银行理财管理计划，它的交易不能脱离银行理财管理计划独立进行。目前来看，理财直接融资工具至少涉及发起管理人、登记托管结算机构、作为投资者的银行理财管理计划、融资企业、评级机构、会计师事务所、律师事务所等主体。（2）其融资主体和融资投向上可能有较为严格的限制，目前具体的信息披露还不够，但预计监管机构对通过银行理财直接融资工具进行融资的资金投向会进行明确的规范；（3）期限，一般来讲，理财直接融资工具主要是替代原有的通道业务，所以预计工具的期限会以中短期为主。利率上可能因非标转标准，使得高于一般债券，低于一般非标融资利率。（4）债权融资工具具有私募性质，类似于没有交易平台的保险债权计划，但由于中央结算公司为其提供一个交易转让平台之后，则类似于为保险债权计划提供一定流动性。

2.不能简单将银行理财直接融资工具理解为资产证券化

之前有分析认为，银行理财直接融资工具是一个SPV，且有很强流动性，是不是变成了一种资产证券化产品？资产证券化的实质是把未来的现金流打包分级再证券化，主要是引起企业资产负债表中资产端产生变化；目前来看，理财直接融资工具发行主体是企业，具体并不对应企业进行打包分割后的某一资产或现金流，是一种企业原始债权性融资，主要是企业资产负债表中的负债端；虽然中央结算公司为工具提供了交易平台，但这种交易平台是为了发现工具的价格、提高工具信息透明度、促进理财投资的工具流动性而设的，只是提高了某项金融工具的流动性水平，并未经过再证券化过程。

推出银行理财业务创新和债权融资工具的意义

（一）降低“影子银行”风险

影子银行崛起但刚性兑付无法打破，造成金融体系“庞氏化”。影子银行体系是国内金融体制、金融管制和债务周期波动共振而形成的，作为银行的补充，最近2—3年内迅速成长，初步估算目前影子银行体系的规模超过20万亿元。国内影子银行体系存在一些特征。

1.金融工具非标准

如信托计划等均不是标准金融工具，流动性较差，缺乏统一的估值规则，市场透明度不够。

2.收益率偏高

由于缺乏流动性和交易成本较高，影子银行体系的融资成本一般高于正规融资工具，一般来讲，信托收益权收益率较同评级债券高3—4个百分点。

3.运行机制不透明

如资金池类信托其内部运行机制往往不规范，特别是由于规则制度的缺乏，对影子银行体系的整体监管和风险把控不够。

4.刚性兑付不破造成影子银行体系呈现庞氏特征

影子银行体系中的金融工具如信托计划一般都是在到期前通过续发来完成前一期兑付，这种运行机制造成对信用风险的隐形担保，加剧了风险的累计，使得金融运行庞氏化。

推出银行理财管理计划，可以使理财风险显性化、透明化，从而有助于监管层对系统风险的把控，并限制金融套利行为，降低交易成本；而投资者对收益率的要求迫使银行提高资产配置和投资管理能力。理财直接融资工具，在利率水平、流动性、估值等多个方面较非标工具有明显优势，推动企业将非标融资向标准债权融资转移，可以降低企业融资成本，减轻企业利息支付压力，提升盈利水平；也有利于规范影子银行体系，推动原有理财“非标”业务透明化、标准化，促进金融风险的缓释和化解。

（二）有利于明确银行理财的法律地位

2005年《商业银行个人理财业务管理暂行办法》就对理财业务定义做出规定，其中第9条是“综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。”但银行理财的法律地位仍未明确，银行理财到底是委托、信托关系还是债权债务关系莫衷一是。法律地位模糊导致银行理财的发展受到明显制约。

公募基金、资产管理计划等产品，作为投资管理人的基金公司、证券公司等，一般均不负有向投资者承诺兑付本金的义务，但银行理财业务往往需要银行为其提供显性或隐性的担保，承担最后兑付责任。此次推出的银行理财计划，银行的独立管理人地位与信托公司的法律地位类似，有助于解除银行在理财业务运作中的刚性兑付义务，逐步确立在银行理财业务运营中的“卖方有责，买方自负”的理财观念，真正实现风险隔离。

（三）有利于明确银行理财的业务发展方向

目前银行理财的规模逼近10万亿元，规模很大但一直受到监管机构的规范监督，特别是2012年以来，政策出台得非常密集，银行理财在规范中不断发展，但也面临业务方向的转型。与此同时，证监会、保监会相继出台了一系列资产管理法规，为证券公司、保险公司、基金公司资产管理业务松绑，给银行理财业务造成一定竞争压力。银行理财计划和理财直接融资工具在运作中给银行理财部门更多自，有利于银行理财业务逐步向真主的财富管理、资产管理和综合金融服务转型，利于银行理财的长期发展。

对金融市场的影响

由于试点阶段只有200亿元的规模，眼下还不会对动辄以万亿计的基金、银行理财等产品造成冲击，但长期来看，预计将对金融市场产生以下影响。

（一）对非银行金融机构通道业务造成冲击

无论是银行理财管理计划，还是理财直接融资工具，都使原有理财非标资产业务透明化、标准化，无须再通过信托、券商资管等通道绕过监管，因此将对非银行业金融机构通道业务造成冲击。

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关键词：工作过程系统化；企业财务管理；学习情境设计

一、课程设计的理念与思路

1、设计理念：《企业财务管理》课程设计以会计职业岗位的“资金的筹措与运营管理”典型工作任务核心职业能力培养为重点，结合《企业财务通则》和会计专业技术资格考试的要求，与行业企业合作共建课程，体现职业性；按照基于工作过程，定位于工学结合的理念进行开发与设计，学生的学习任务是来源于企业真实的经过提炼的工作任务，课程实施做到“教、学、做”合一，体现课程的实践性；课程及时补充最新职业动态、课程资源对社会开放、教学方法自主持续创新，以满足高职课程教育的开放性要求。

2、设计思路：本课程的设计以会计职业岗位的“资金的筹措与运营管理”典型工作任务为逻辑起点，遵循“职业岗位分析课程目标确定教学内容选取载体选择学习情境设计考核方案设计课程实施职业岗位分析”的开发路径，实现课程设计与实施的螺旋上升。通过专任教师与企业财务专家共同提炼实际工作核心技能，归纳转化课程内容。以必需、够用的原则选取学习内容，课程的实施体现以学生为主体，教师为主导；训练学生的职业能力，以达到会计主管岗位的要求。

二、课程载体选择

企业资金运动的过程是相同的，包括资金的投入、资金的运用和资金的退出。企业财务管理的日常活动包括筹资活动、投资活动、营运活动等。不同规模企业的资金运动的复杂程度不同：微型企业资金筹集的方式和渠道少，主要是民间借贷，亲戚朋友借款，小型企业资金筹集的方式和渠道较多，可以是民间借贷、银行借款，吸收投资，中型企业资金筹集的方式和渠道多，除了上述方式之外，有些企业还可以公开发行股票、债券。中型企业的投资活动也比微型企业多，比如：中型企业可以进行项目投资。以不同规模企业的资金运动为课程载体，符合学生的认知规律和职业成长规律。

三、学习情境设计

按照“学习的内容是工作，通过工作来学习”的职业教育课程设计总要求设计学习情境。本课程的学习由三个情境完成。情境一微型企业财务管理以白浪汽配城康明汽车零部件有限公司的业务为依据，设计现金预算、日常现金运营管理、利润分配的管理三个学习内容；情境二小型企业财务管理以十堰金路通汽车贸易公司的业务为依据，设计现金预算、日常现金运营管理、利润分配的管理、应收账款的管理四个学习内容；情境三中型企业财务管理以湖北三环车身有限公司为依据，设计应收账款的管理、现金预算、日常现金运营管理、利润分配的管理、项目资产投资管理五个学习内容。每个学习情境的任务包含了完成对应实际工作任务的主要业务，三个情境学习任务则涵盖了课程标准规定的所有财务管理的内容，能力培养和知识掌握达到课程能力目标的要求。三个学习情境为递进加包容的关系，通过典型任务复杂程度增加、难度递进的三次过程重复而内容难度递增的情境学习，让学生练就经验性技能。情境按照资讯、计划、决策、实施、检查与评估等六步法设计，体现六要素，符合工作过程系统化的要求。以情境三为例

三个学习情境依托地方产业进行设计，学生学习之后能够更好的服务地方经济。三个学习情境在实施的过程中运用不同的教学工具和不同的教学方法，情境一运用EXCEL软件和案例教学法、情境二运用用友软件和小组讨论教学法，随着学生能力的提升，情境三运用金蝶软件和引导文法，体现教学六要素的不同。另外，学生开始上课时，制定自己生活费的理财计划，每个月汇报一次理财计划的实施情况，强调量入为出的原则，发扬勤俭节约的优良传统，训练学生个人理财的能力。将个人理财融入企业理财中，使学生具备理财的意识和能力，从而更好的胜任将来的工作。

参考文献：

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关键词：家庭；投资理财；规划分析

博多・舍费尔曾说过：“为未来做准备的最好方式就是筹划他，理财不仅是筹划未来，更重要的是购买未来。”投资理财在现代中国已经成为一个热门话题，也逐渐越来越成为人们关注的焦点。

一、为什么要进行家庭理财投资规划

随着我国经济的发展，我国国民收入不断上涨，理财规划也成为了我们生活中不可或缺的一项活动。不同的家庭生命周期阶段，不断上升的通货膨胀都要求进行必要的投资理财规划。

（一）家庭生命周期特点要求进行规划。家庭生命周期是指人们的单身期，家庭形成期，家庭发展期，退休前期和退休期这五个时间周期。人们在不断成长的过程中，对于报酬的预期，以及他们自身风险承担能力也不断变化着。从单身期到家庭形成期，到家庭型成长期，再到退休前期，最终到退休期，人们对于报酬的预期会由高降低，所以其相应的风险承担能力也是处于不断下降的。所以在不同年龄段，人们需要不同的理财产品为其制定相应的投资计划，也需要通过投资理财来满足自身的利益需求。

（二）通货膨胀要求家庭必须进行理财。近几年我国经济发展的过程中，通货膨胀率却也处在不断地上升的态势。表面上人们的货币多了，可是其实货币却不值钱了。甚至通货膨胀率高于银行利率，以至于人民出现“负利率”情况。为了缓解这种矛盾，投资理财的作用也越来越明显。

（三）家庭财富日益增加需要进行规划。人们生活水平近几年的到快速提高，人们可支配财富也越来越多。可是正因为人们钱多不知如何使用，从而造成了我们自身的规划不当，以至于过度的浪费。而人们也希望推动自身家庭的财富增长。因此一个合理的理财投资计划便可以合理规划自身的财产，既在保证自身的财富合理使用，又可以增加其额外的收益。投资理财规划显得如此重要。

二、常见家庭理财投资经融工具

（一）储蓄。储蓄存款是居民将暂时闲置的资金存放在银行等存款机构进行保管，同时赚取利息收益的理财行为。储蓄存款是我国最古老的金融产品，也是目前我国大多数家庭选择的金融投资工具。其作为大众百姓主要选择的理财产品，主要因其具有高灵活性，品种相对齐全，安全性高，增值稳定深受人们支持喜爱。

（二）债券。债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。人们可以通过购买债券获得定期或者不定期地利息收入并且投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。债券由于由镇府机构直接发放，其收益比较稳定，风险较小。

（三）基金。基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

（四）股票。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。人们通过购买股票对外投资，进而获得相应的股利和买卖价差。股票在我国投资市场上因为其高利率受到不少投资者喜爱，可其高风险性也会产生很多负面结果。

（五）保险。保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。现在社会，随着风险发生频繁且意识增强，越来越多的人愿意购买各类保险来应对各种突发状况。

（六）房产。近年来我国房产投资是大热门。人们通过以房产为投资对象来获取利益。其按对象按地段分投资市区房和郊区房；按交付时间分投资现房和期房；按卖主分投资一手房和二手房；按房产类别分投资住宅和投资商铺。房产投资成本高，时间长，风险较高。

（七）其他。除去这六项主要的理财方式，社会上还有很多其他的投资理财方式。例如最近几年兴起的p2p（网络贷款），它是新兴的互联网金融模式，因为收益高、灵活性大、投资理财门槛低而受广大人们接受。其外还有珠宝，期贷、信托等理财投方式。

三、家庭理财投资现状及问题分析

（一）现状

1、储蓄存款比例占主导地位不变。储蓄存款在中小型家庭中占据其主要的投资地位。现大多数中小资家庭，为保障自身必要开支的情况下，为减少投资的成本同时又给家庭带来稳定的投资收益，所以大多愿选择储蓄投资。

2、债券呈下降趋势。债券作为国家政府机构、金融机构发放的一种金融契约。往往其专业性较强，因此作为非专业性的大部分家庭来说，债券带来的经济效益较少，所以对于债券的购买力呈不断下降趋势。

3、房产投资占比高。随经济发展，人们生活水平的上涨，人们手中的“闲钱”更多，为获取更高的利益，又能得到实际的资产，人们对于房产投资的力度加大，房产投资也在不断升温状态，尤其一二线城市，房价上涨过快，不少家庭拥有2套甚至更多房产。

4、股票资产占比逐渐增加。股票作为一种高利润高风险的理财产品，以往人民大多都谨慎选择进入。但随着人们可支配资金的增长，这种情况得到改变，人们越来越愿意尝试股票这一投资产品。像2015年时股票市场前景大好，很多人因此获利较多，以至于股票的投资额不断增长。

5、保险资产占比稳中有升。保险作为一种面对突发状况的结果有效的责任保险金。人们在自身生活水平提升中，愿意为自己的生命安全，儿女教育，资产保护等方面签订保险合同来应对突况。

（二）问题

1、金融资产结构过多集中于储蓄，通货膨胀风险较大。我国大多居民在银行储蓄投资中过于集中。银行利率低，其存款后其经济效益较小。在面对日益上升的的通货膨胀中，银行储蓄风险系数极高。其过多的钱币不断贬值，其实际购买力大幅度下降，钱的数量增多但其实际价值却降低，手百姓损失巨大。而像其他投资方式，受其他因素影响，更能灵活有效的避免通货膨胀中产生的问题。

2、家庭理财组合资产抵御风险能力较差。就我国现在的投资情况，我国的家庭理财组合资产的分配比例不合理。人们往往在某一种或两种投资上投入大比例的资产，以至于其应对现在经济市场的风险的能力处于下风状况。例如很多家庭大多选择银行存款作为投资方式，但在面对高风险时，人们往往损失巨大，又由于无其他投资资金与投资项目，以至于自身亏损巨大，无法高效解决。

3、群众投资理财知识的缺乏，从众心理明显。我国投资理财的发展还不完善，人们对于投资理财的理解以及其专业知识处于缺乏状况。在面对各种各样的投资产品选择，和投资的方式的计划上，人们大多处于跟着“潮流”走，盲目从众。例如在进行股票投资时，往往大多数家庭专业知识缺乏，以至于只能跟着“专家”买，跟着大众选，而往往入股的资金却一去不返。

4、缺乏专业的家庭理财服务人员与机构。在中国近几年的投资理财市场上看，懂技术且综合素质高的理财人员处于相对缺乏的状态，导致我国理财投资行业发展缓相对慢。我国专业投资机构也相对较少，无法建立一个专业的巨大的专业理财平台，以至于存在普通老百姓对于理财投资了解少，投资不合理，理财计划不完善等问题。

四、家庭理财规划建议与策略

在认清楚先投资现状后，我们需制订一份符合家庭情况又能使收益最大化的理财计划。这既需要我们树立正确的理财观念，也需要政府及其他部门的政策完善及改变。

（一）树立正确的理财观念。作为投资者我们应积极主动学习理财知识，并且将之转换为处理投资项目和避免风险的技巧。然后根据自身收入水平、消费水平以及风险偏好程度来选择其相应的理财产品。在理财过程中坚持具体问题具体分析，既不盲求利益，又能自主承担风险。但在不断变化的经济情况下，根据不同的时间段的具体情况再不断调整变化。又应在不同类型的家庭情况下选择不同理财方案，用来减轻其风险程度。

（二）合理制定理财方案。家庭投资理财过程中，应首先了解自身的家庭状况。对自身收入多少，收入的稳定性，资产情况，家庭财政支出以及家庭的开支状况等有全面的分析。进而针对家庭的基本情况，做出对投资理财的期望，更有利于理财的合理配置。

在制定方案时，我们应考虑方案的合理性，时效性。并且应该在我们对自身家庭自身财务状况和所存在的问题全面了解后，做出一个完整全面的理财计划。在这过程中，为应对特殊情况发生，我们应建立自身的家庭应急基金。我们还可以选择适合自身的保险，以降低家庭成员发生意外或重疾时带来的经济损失。

（三）资产配置比例适当并进行动态调整。资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 通常认为，家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 但这一比例并不是一成不变的，可以根据家庭所处的不同阶段及实际情况进行相应调整。

（四）大力发展和完善专业家庭理财服务。为增强大众的理财意识和解决大众理财过程中的问题，我国应大力发展家庭理财型服务，建立专业的理财投资顾问机构，为投资理财的家庭作出技术性指导与合理性建议，为其制定专业合适的理财规划。

投资理财已经成为我国家庭重要的管理和获取财富的方式之一。银行存款、股票、房产等以深入到我们的生活之中。但面对投资理财我们不能凭着感觉进行自己的资产配置，盲目理财，而应该有一个良好的投资理财计划，找到适合自身家庭发展的理财计划。

参考文献：

[1] 吴琼，于津津、我国家庭理财存在问题研究[A].金融视线.2015.10

[2] 沈衫.家庭投资理财的道与术.理财顾问2015.10

[3] 杨烨.当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究.2010.10

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一季度营销工作

我们采取“早动手，早抢占市场，落实全员营销”的营销理念。

1）在个人金融方面，我们需要继续维护（）公司，密切跟踪，寻找合作机会。以转变思想、更新观念，以优质服务稳定老客户，VIP客户，在此（）老客户一月份存入拆迁款项5000万元

2）VIP客户是我们赖以发展的重要资源，我们以建立VIP客户管理数据库。根据不同类型客户的特点，分别拟订标准化营销方案及相应风险防范措施，按月通报VIP客户信息，对VIP客户的挖潜工作，主要是挖潜区内有实力的企业老总及拆迁户。

3）在个人理财方面，理财经理充分发挥对金融理财的认知度，要与VIP客户经常联系，而我们也做出了一个斐然的成绩：一个新开发的VIP转来资金1300万元，并叙做800万元的人民币理财。

4）发展培养新客户是我们公司战略方位目标，只有稳定老客户，拓展新客户，才能使我们的利润“根本固而枝叶茂，源泉壮而流源长”，在这方面，我们员工及领导对客户的公、私联动，推动了个人网上银行业务的拓展

5）在发展对公司的存款中，在深度维护（）公司的同时，要第一时间掌握资金动向，这要求我们员工要对各个公司的信息作出最快的反馈，在及时对各个公司信息的了解中，我们完成了一笔大业务：（）公司一季度转来征地补偿款2。7亿元

6）继承精华，开拓新地。我部门虽然地理位置偏僻，但领导及员工积极开拓思路，实行全员营销，所以我们作出了在国内结算新开户业务的成绩。

7）在对企业的贷款业务中我们主动与中小企业联系、走访了区内多家客户，并筛查有贷款需求且符合条件的客户，及时上报，目前已有两户经过审查，在等待审批。

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关键词：商业银行；理财产品；金融市场

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01

商业银行理财产品是指商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一种投资产品。近几年我国的金融市场的竞争越来越激烈，各种各样的理财机构如雨后春笋般地涌现出来，理财的产品也相应的日益增多，各种理财机构之间的合作也越来越紧密，尤其是商业银行的理财产品也获得了较大的发展，当前，我国商业银行的理财产品的市场有其独有的特征，具体表现为以下几个方面：

一、我国商业银行理财产品的现状

（一）理财机构比较多，相对应的理财产品也较多

随着商业银行的业务拓展和市场占有的增多，其理财机构类型也相应地增多，具有能够进行理财业务的机构也比较多，不但包括银行业金融机构，也有证券、保险业金融机构。此外，还有部分带有投资咨询、投资顾问、财务管理性质的企业、理财中心、理财工作室和个人也涉足理财业务。

2004年开始，我国各家金融机构陆续推出自己的理财产品，包括人民币理财产品和外币理财产品。信托公司作为专业化的信托业务经营机构，开展面向特定客户的单一资金信托计划和面向非特定投资者的集合资金信托计划。证券公司从1995年开始从事客户资产管理业务，包括面向特定客户的定向资产管理、面向非特定投资者的集合资产管理和针对特定资产的专项资产管理三类。2005年年初我国出现了首个人民币结构性理财产品，2005年年底，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资等类别的新产品不断涌现，呈现一种百花齐放的发展趋势。

（二）理财产品缺乏完善的监督和管理制度

我国现在跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争也日益激烈。目前，我国金融市场也已形成了票据、期货、黄金等比较完整的产品系列，同时还出现了债券买断式回购、债券远期交易、利率互换、等新的金融工具和金融衍生品。理财产品也容易受到国际市场的影响，会随着国际金融市场的波动而出现或多或少的波动，有时候理财产品所带来的利益会大幅度的下降，这也加大了理财产品的投资风险，同时，理财产品的售后的相关政策不到位，导致容易出现相应的纠纷，总体而言就是理财产品相关的市场及销售制度都不都完善，监控制度执行力也不够强。

（三）理财的工作人员的专业素质有待提高

商业银行的理财相关的工作人员的素质普遍都比较低，对相关的业务不够特别的熟练，对客户的产品购买的帮助不够十分到位。商业银行理财产品涉及的领域比较多，对相关的工作人员的基本素质有着相对来说比较高的要求，理财工作人员不但要有比较过硬的专业知识，对相关的业务操作比较熟练，而且还要有比较丰富的工作经验和比较强的管理能力，更重要的是还得具备严格的职业精神，能够保持对工作的责任感和对客户的认真度，本着对客户负责的态度，不但要自己充分理解各种理财产品的风险，还要坦诚地讲给客户，不能为了利益而丧失可贵的职业道德。

（四）客户的风险意识比较弱

无论何种投资都是有其相应的风险的，一般来说，产品的利益和其风险是成正比的，其收益越高，风险也相应的比较大，但是当前许多商业银行理财产品的投资者对产品的风险认识不到位，他们总是看到产品的利益，而看不到其背后隐藏的巨大的风险，这一方面跟理财工作人员有一定的关系，他们为了向客户推销产品，不惜相应地扩大产品的基本利益，缩小产品的相对风险，再加上许多客户急功近利，其自身对理财产品没有进行深入的了解和调查就盲目的投资，这就加大风险性。

二、改变当前商业银行理财产品市场的基本对策

（一）不断完善理财产品的相关的制度，加强对理财市场的监督

理财产品离不开相关的规章制度的约束，由于我国商业银行的理财产品起源得比较晚，真正发展的时间并不长，所以，也没有比较具体和完善的政策与其配套发展，这就导致理财产品的投资和相关的运作可能缺乏相应的规范性，给投资者造成不必要的损失和麻烦，需要加强相关政策的完善，为理财产品的发展创造一个健康、公平的金融市场环境。

政策的有效执行离不开相关部门的监督，当前的金融市场的监管缺乏统一的规范性，很容易出现多个部门共同干预，导致监管的重复或者是缺失，这就加大了投资的风险。为了保证银行的正常运作和投资者正当的利益，需要加强对外汇市场、证券市场等多个市场的有效的监管，加强监管的规范性，加强各个监管部门之间的交流和沟通，保证监管的有效实施。

（二）加大对理财产品专业人才的培养力度，增强投资者的风险意识

商业银行理财产品的发展离不开专业的工作人员，所以，为了适应商业银行理财产品的研究和开发的需要，就要培养一些专业素质较高的人才，加强对银行现有工作人员的培训，提高其专业的技术水平，并且要加强对工作人员的职业精神的培养，提高其责任心。

同时，还要加强对投资者的教育，给客户讲解相关的理财知识，让其对各种各样的理财产品有一个初步的了解，对理财相关的规范制度比较了解，逐步具备对理财产品的客观的分析和思考能力，从而在变幻不定的理财市场面前具有清醒的风险意识，最大化地维护自身的利益。

三、结语

总而言之，应当加强商业银行理财产品市场的监管，提高从业人员的专业素质和职业操守，增强客户的风险意识，为理财产品市场的发展创造一个良好的环境。

参考文献：

[1]王昊.试论商业银行理财产品发展现状[J].企业导报，2011（19）.

[2]刘毓.商业银行理财产品的模式变迁、发展瓶颈与突破之路[J].中央财经大学学报，2008（05）.

[3]喻凌云.商业银行个人理财产品的现状与发展策略探讨[J].新西部，2008（06）.