最新理财方法范文

导语：如何才能写好一篇最新理财方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

中国有句老话：吃不穷，穿不穷，算计不到就受氖所谓的算计，也就是理财。理财，如今已经在中国掀起了一股热潮。理财节目、理财杂志、理财培训、理财论坛在中国大地上风起云涌。那到底什么是理财?我们为什么要理财?又该怎样去理财?《让理财成为一种习惯》，能够解答你关于理财的一切问题，帮助你真正走上财富之路。

理财不难，理财不过是一种生活观念，理财不过是一种生活方式。然而理财却又很难，美国投资银行JP摩根的最新调查显示，全球大部分超级富豪，在过去的20年里，都不能守住巨额的财富，“败家率”达80％。有人把《福布斯》杂志最新的全球400位首富排行榜，与20年前的排行榜相比较，结果发现，平均每5名榜上有名的超级富翁中，只有1名能在榜上屹立到20年后。富翁破产的原因，除了因为财富的增长增加了管理的难度以外，更重要的原因是，他们没能使用正确的理财方法确保自己的财产保值增值，不注意节约开支，随意地挥霍，最后导致破产。

所以，会理财，平民也可以过上好日子；不会理财，富豪也会变成乞丐。理财并不是富人的专利，理财不仅要开源，而且要节流，钱少的人，更需要合理地安排和规划自己的支出，用好每一块钱，增加自己的投资知识，尽量获得高回报率，使自己的财富增值。钱多的人，如果不善理财，就很难实现财富的持久积累，很难实现财富的代代相传。所以，理财是人们的日常生活中不可或缺的一门学问、一种态度。

个人理财在西方国家早已成为一个热门的行业，一个发达的产业。西方国家的个人收入，大都包括工作收入和理财收入两个部分，理财收入甚至占到个人总收入的一半，甚至更多，可见理财在西方人生活中的重要地位。而在我国，理财还处于起步阶段，富裕起来的人们，对个人理财产生了浓厚的兴趣，却又苦于缺乏理财知识。本书的目的就在于普及理财知识，作者安子力求让每一个读者都能从阅读中获得收益，都能在阅读后学会理财。

谈理财，大部分人都还只停留在字面意义上：储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，然而，对于这些理财工具的具体运用却不甚清楚。如何运用这些工具，达到投资效益最大化?本书的目的就在于普及理财知识，让每一个读者都能从阅读中获得实实在在的收益。

篇2

ID：3303021968******10

我认为应该增加普通人的“钱经”文章，并更多地让读者参与到《钱经》中来，让真正喜欢《钱经》的人永远不要觉得它会变差。

李先生 常州

手机：139612***90

建议贵刊就不同的年龄和理财偏好进行专题分析，提供长期的、系统的、操作性强的理财建议，最好详尽一点。

谢女士 北京

ID:1101081970******25

资讯的内容应该再丰富一些；“教室”是个很好的理财栏目，希望增加实用性，尤其是多刊登证券市场、房产市场等主流理财投资市场的教育性文章。

蔡先生 上海

ID：3101071975******10

建议增加“当月投资佳品”栏目，借《钱经》的专业眼光，与某些被选中的金融公司结盟，向广大读者全方位推出，并组织有意向的读者团购，力争媒体、金融机构和读者的利益都达到最佳。

罗女士 武昌

ID：4201047******04

希望增加有关家庭消费、女性职场、薪酬等理财相关内容；目前国内的股市非常不正规，很多股评、股刊实际上是操盘者为中小股民设置的陷阱，希望贵刊不要成为类似刊物。

侯女士 沈阳

ID：2101021975******28

中国的房地产市场、保险合同的条例中有很多“陷阱”，如何了解、识别、规避？希望贵刊可以增加这方面的内容。

陈先生 北京

ID：1101081957******11

希望贵刊可以增加“期（货）经”；多刊登介绍外汇、期权、保证金方面的文章；介绍贵宾理财能够享受哪些特权和优惠条件。同时，最好可以开办读者俱乐部，让理财专家为会员服务。

杨先生 宝鸡

ID：6103211972******50

希望可以增加容易操作的投资和理财方法，减少要用很大精力和很多时间的投资方式。《钱经》总体上还好！

陈先生 广州

手机：137253***45

建议增加银行信用卡使用专栏，信用卡新消费理念和理财策略（即生活理财经）。《钱经》总体上很好，但应该增加读者互动栏目；《钱经》的目的是“赚钱”，方法很多，彩票也可以考虑增加，还有黄金、白银市场的行情，人民银行、外资银行的最新动态亦可涉及。

张先生 徐州

手机：133826***03

希望可以增加经典问题的解答；衷心希望贵刊能够在内容方面更加出色（最好可以适合不同的人群）。

《钱经》：

感谢广大读者对《钱经》的持久关注，限于来信太多，人力有限，我们无法将您的意见一一列出并解答，但我们会以实际的改变来回应您的期待和要求。

《钱经》在新的一年中将进行版面、内容等方面的革新，这种变化会逐渐地在以后的各期有所体现；我们也真诚希望能够得到您的意见。

篇3

像往常一样，笔者熟练地登陆自己的支付宝账户，看到收益曲线已经从上月的0. 5元涨到今天的15元了。

说起支付宝，虽然笔者已经注册了5年有余，但一直以来，它也只是被笔者作为淘宝购物的支付工具，顶多使用一下转账和信用卡还款的功能。几个月前，支付宝推出了余额宝理财，市场上的同类产品也不断涌现，如现金宝、活期宝等。

笔者觉得，像余额宝这样的小额资金理财，是非常适合“屌丝”理财的工具，比如像自己这样的上班族。每次，笔者都会在发工资的时候，把要还信用卡的资金存入余额宝账户，等到信用卡还款日，再转出余额宝的钱来还款。这样就充分运用了信用卡那20天的免息期生钱，虽然钱不多，但是，这种充分把闲钱利用起来的理财方法还是很给劲。

笔者在通讯录里随机抽取10个人，咨询他们关于余额宝的使用情况，10个人中有4个给了肯定的答案，他们投入余额宝的资金在2000到20000元不等。这些钱在放入余额宝之前，大都放在借记卡或支付宝中，以方便平时使用。

打开余额宝页面发现，近一个月，余额宝7日年化收益率在4.72%到5.07%之间徘徊。相比于银行卡活期利率，钱放在余额宝中的收益多了十几倍。余额宝本质上是一种货币基金，除了具有货币基金低风险、收益稳定的特征外，更实现了T+0交易方式，投资者可以随时使用余额宝内资金，购物或者转账给银行卡。

一说到理财，很多人似乎都觉得这是有钱人才会干的事。以前，笔者也是这么想的，但是现在，笔者不这样认为了。余额宝的推出，带火了互联网理财，阿里巴巴副总裁高红冰就表示，理财并不是很难的事情，“屌丝”也可以理财。

缘于笔者平时有购买银行理财产品的习惯，除了支付宝钱包，笔者还在自己的手机里安装了几家银行的手机银行软件，比如招行和农行。另外，在微信账号上也关注了9家银行的公众平台。除工行外，包括农行、建行、中行、浦发、广发、招行、光大、平安在内的8家银行都有服务号，广发银行和招商银行还同时运营微信银行和信用卡两个服务号，农行、中行、平安的服务号专门针对信用卡用户。

通常，银行微信自定义菜单中，包括信息查询、优惠推广和特色服务等，特色服务里又包含开卡办卡、预约、最新理财产品推荐等。由此可见，微信银行倾向于一个用户管理卡片的应用。

以招商银行的微信平台为例，一卡通和信用卡用户都可以通过微信，进行查询、转账、缴费等。点击这些服务，网页将直接带用户进入手机银行页面，微信仿佛一个中间商，最后的操作仍靠银行自己的手机银行完成。在招商银行的手机银行里，一般会推荐一些专属的手机理财产品，收益还行，比如4 5天的理财产品，年化收益可达5.1%。

支付宝钱包APP

口号：支付宝钱包，收款付款省时省力 ，省到时间就是省到金钱。

特点：全新支付宝钱包，支付宝和钱包融为一体。收款、付款、转账、缴费、充值、买理财产品应有尽有。

与其说支付宝是一个电子支付账号，不如说它是一个综合性电子银行。其特色功能有：

手机转账：免手续费，只要有对方手机号，即可转账到其支付宝账户或银行卡。

手机充值：折扣优惠，为自己为他人随时充话费，让手机永不停机。

信用卡还款：免手续费，支持主流的30余家银行的信用卡还款，还有还款日提醒。

水电燃气缴费：免手续费，随时随地轻松完成水、电、燃气缴费，免去排队之苦。

银行理财产品APP

口号：口袋里的理财专家

篇4

在襄樊银行界中，她有点“神奇”，因为她是第一个管理维护个人客户资产过亿元的个人客户经理。

这个展翅翱翔于“理财”这个新兴市场领域的“神奇”之人，就是工商银行襄樊市分行唯一的一名国际金融理财师、路支行贵宾理财中心客户经理――徐燕。

“让客户的资产增值是硬道理”――客户们因此口口相传“要理财，找徐燕”

具有东方女性传统美丽的年轻姑娘徐燕，有一张秀美的脸庞，一双清澈的大眼睛仿佛向人们诉说着纯净和真诚，一对浅浅的酒窝写满了幸福和快乐。

但作为一名金融理财师，徐燕清楚，不管人长得有多美，气质有多好，名头有多响，客户们只对一点感兴趣――就是看你能不能为其设计合理的理财方案。因此，从担任专职客户经理第一天起，徐燕就告诫自己，要想取得客户的信任，就必须把“帮客户赚钱”作为自己的第一工作目标，以“让客户的资产在自己的打理下实现增值”为天职。

2005年年初，徐燕以扎实的理论功底和高度的职业敏感性判断到，股市即将迎来一次大的上升行情，这必将给基金市场带来一波巨大的赚钱效应。因此，从年初开始她即向自己的客户们大力推介工商银行代售的各种基金产品，尤其是一些激进性产品。以后的事实在印证她准确判断的同时，也给她的客户们带来了巨大的惊喜，凡是委托她理财的客户们，个个都赚得盆满钵满，少则翻了一番，多的则翻到两番甚至更多。

但徐燕在客户中间、在整个襄樊理财业界的名气逐渐大起来还不是这时候，而是自2007年下半年中国资本市场开始波动之后。

2007年6月份,正是全国人民排队买基金的时候，有三位客户从襄樊人民广播电台听到徐燕理财讲课后，慕名找到徐燕要买基金。但徐燕凭借职业的敏感性感觉到当时基金市场的风险已经很大，转而向他们详细介绍了工商银行的纸黄金业务，通过对黄金市场的全面分析和进一步看涨的走势预测，使他们对纸黄金业务产生了浓厚的兴趣，三个人当即决定每人买500克，先感受一下。在以后近半年的时间里，徐燕坚持每周给他们发一条短信报告金价，并建议其逐渐增仓。到2007年12月底，徐燕看到他们已获利近50%，于是及时建议获利出仓，落袋为安。而这三位客户身边的许多朋友在当时却买了基金，由于股市的暴跌大多被套牢，至今仍无法解套。现在，这三位客户一直将270万元资金放在徐燕所在的理财中心，不仅成为她的“铁杆客户”，并且逢人就说“要理财，找徐燕”。

从此，“要理财，找徐燕”开始在投资者中流传，慕名而来找徐燕理财的人更多了，徐燕的客户群开始激增。到2007年年底，她一人管理维护的个人客户已达400多人，资产超过8000万元，比很多同业的一个中等规模的网点还要多；到2008年6月底，她的客户已达500多人，资产一举突破亿元大关，达到10600万元。她真正成了襄樊银行业个金业务领域的一朵奇葩，一个令众多从业者仰望的业界骄子。

“为客户理财要有原则性”――徐燕打理的客户资产达几十亿元，但无一客户因理财对她产生埋怨和发生纠纷

由于“理财”是近些年才在国内兴起的新生事物，因此，初始时理财市场和服务均处于探索阶段。

徐燕一走上理财工作岗位就清醒地认识到，由于理财对于绝大多数客户来说都是一种全新的事物，毫无经验和判别能力，因此，客户很容易对理财师产生依赖，甚至直接要求理财师代为打理资产。此时，理财师如果不是用诚心而是带有某种商业目的去对客户的资产进行打理，或者越俎代庖进行操作，则必然埋下发生纠纷的隐患，甚至产生法律风险。因此，她对要求她代为进行理财操作的客户们、身边的同事们以及其他理财师们说得最多的道理就是“为客户理财要有原则性，该做的一定做好，不该做的坚决不做”。她说的这个原则就是她从一开始就给自己定下的“三不” 原则：不为提高自己的业绩而搞虚假宣传，不为留下客户资金而承诺收益，不为取悦客户而亲手为客户操作。在坚持“三不”原则的前提下，徐燕用自己的诚实守信，用自己所学的理财知识，用自己全心全意为客户谋取利益最大化的职业道德，为每一个客户做好理财规划，努力保证客户资产收益的最大化。几年来，经她打理的资金进进出出有几十亿元，但迄今为止无一位客户与她发生纠纷。

“十要十戒十保证”――徐燕总结出来的理财操作规范被当地银监部门所肯定

作为理财这个新兴领域的先行者，徐燕并不满足于自己取得的成绩,她还利用闲暇积极思索理财业务怎么才能高速健康发展。为了让自己和身边的同事们能够更好地与客户构建起和谐良好的服务关系，她不断把自己的一些理财心得归纳整理起来并应用于进一步的实践，逐步形成了“十要十戒十保证”的理财操作规范，即：

一是客户资金要珍惜，戒不负责任型理财，保证理财资金的安全性；

二是客户意愿要尊重，戒强行式理财，保证客户理财投资的自由性；

三是告知风险要具体，戒欺诈式理财，保证理财合作的和谐性；

四是推荐产品要慎重，戒倾销式理财，保证产品搭配的合理性；

五是不当要求要拒绝，戒越俎代庖式理财，保证法律责任的清晰性；

六是客户情况要掌握，戒盲目型理财，保证理财规划的针对性；

七是理财规划要科学，戒偏激型理财，保证理财资金的增值性；

八是最新信息要通报，戒无售后式理财，保证客户决策的及时性；

九是理财素质要过硬，戒不懂装懂式理财，保证理财指导的可靠性；

篇5

摘要：当前，我国高等教育发展迅速，但是高校对大学生的理财教育相对滞后，已不适应时展的要求。本文从树立正确的利益观念、养成好的理财习惯、学习理财知识、进行理财规划等方面进行了讨论，培养大学生的理财理念。

关键词：理财；习惯；规划；规划

古话：“你不理钱，钱不理你”。“钱”对人的一生都具有重要的作用。随着社会主义市市场经济的确立和深入发展，我国高等教育实现了跨越式发展。但是，高校对大学生的理财教育已滞后于经济社会的发展。有关资料显示，理财教育进行的越早越好。大学生是一个特殊群体，他们虽无直接的经济来源，却有一笔稳定的“收入”。当今大学生却普遍存在消费无计划、结构不合理、相互攀比、奢侈浪费等各种问题。大学生大不会科学理财是上述问题的根源。因此高校应该加强大学生理财观念、意识的培养。下面我将从三个方面分析这个问题。

1 培养学生树立正确的理财观念

现在有好多大学生对理财有以下两种错误的认识：一是大学生认为理财是有钱人的事，我没钱，不需要理财；二是大学生认为，理财就是投资、挣钱、生财、发财。我认为这这两认识都是片面的。理财不等于投资，投资是理财的一部分。理财即是有钱人的事，也是没钱人的事，你不理钱，钱会理你吗？理财是一种人生的规划。欧洲的博多?舍费尔说：“为未来做准备的最好方式是用理财筹划、购买未来。”事实上，理财就是正确的花每一分钱，使个人资金处于最优利用率，提升生活品质。而大学生理财的关键是开源节流。“开源”与“节流”同等重要，但要适度进行，因为有时理财也过出现过犹不及的现象，比如，有些同学因为过分的节约影响到身体，有些同学在打工等方面花费的精力太多而影响到正常的学习，这都是本末倒置，决非理财的目的。

2 培养学生建立好的理财习惯

习惯决定性格，性格决定命运。对正在成长中的大学生来讲，养成正确的理财习惯，会影响其一生的发展。我觉得，要从以下几个方面培养大学生养成良好的习惯：

2.1 养成存钱的习惯。存钱是理财的基础，是众多人积累财富的重要手段，是第一桶金的主要来源。英国小说家查尔斯?狄更斯曾写道：“挣20英镑，花掉19.96英镑的人，留给他的是幸福；挣20英镑，花掉20.06英镑的人，留给他的是悲剧。”存钱可以让人在不经意之间积攒一笔创业资金，从一点一滴做起，成为经济上的成功人士。所以， 对大学生来讲养成储蓄的习惯很重要。

2.2 养成记账的习惯。有句说的好：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”，这点对即将进入社会的大学生来讲更为重要，大学生必须制定一套“用钱”计划。记账有以下几点好处：

2.2.1 控制过度消费。通过记账，你会清楚地知道自己的钱都用来做了什么，哪些是必要的开销，哪些是非理性的、应该避免的花费，能够心中有数。

2.2.2 规划、合理地安排财务记账，并不是单纯地把每笔收支记个流水账，更重要的是要进行规纳总结。通过记账能够清楚自己的不合理开支构成，并针对具体情况采取措施。比如，吃饭类不合理，就要减少与同学的校外吃喝，尽量在学校解决。如果是服装类的，应该告诉同学，聪明的方法是：宁可挑一两件质地好、又不容易过时的服装，也不要选购“仅在这个季节流行”的服装。

2.2.3 记账要讲究方法，进行分类记账不是乱记，应该讲究方法，合理分类。在分类记账时一要区分每月增加的钱到底是收入还是借款，二是要弄清楚每月减少的钱是支出还是投资，区分这两项很重要。

2.3 养成节俭的习惯。所谓节俭，不是不花钱，而是要合理地、有计划地花钱。该用的钱，不管再多都要用；不该用的钱，一元二元都不乱花。这才是 “有钱人”具有的风格。比如，世界顶级富豪比尔?盖茨，他为了节省几美元，从不把车停在贵宾车位。盖茨作为一位天才的商人深深懂得花钱应像炒菜放盐一样，要恰到好处，哪怕只有很少的几元钱，也要让其发挥最大的效益。华人首富李嘉诚也曾讲：“钱是用来做事情的，而不是用来浪费的。”钱要花在，最需要用钱的地方。

3 学习理财知识，进行理财规划

高校应该开设理财选修课教授大学生的理财知识，比如《投资与理财》、《大学生个人理财》、《理财学》等课程。教师可以根据当代大学生的具体特点，讲解生命周期理论，介绍理财规划的原则，系统讲授理财规划的内容：现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理规划、税收规划、投资规划和退休养老规划、财产分配与传承规划。使学生系统了解每种规划的内容，原则，具体的理财规划工具。通过对理财知识的学习来了解各类理财产品的特点，熟悉各种投资渠道，在一定的范围内进行模拟操作以积累经验。四、通过参加理财协会，社团等进行理财实践大学生可以参加理财协会、经济管理协会、青年工商联等财经类社团，积极地在大学校园里开展投资理财的实践。通过这些理财协会所组织的各种活动，还能使大学生与社会上各类金融机构进行联系沟通，获取最新的最实用的理财知识与技能，进行理财实践。总之，大学时代是充满活力，博取众长，丰富吸收的阶段，也是理财观念和理财习惯形成的阶段。在大学生理财意识的培养中，养成合理的消费习惯是最重要的内容。相信，正确的理财观念，良好的理财习惯，系统的理财知识，将会使他们受用终生。

参考文献

[1] 王俊峰著.每天学点投资学[M].石油工业出版社,2010

篇6

想要在今后的人生中过得比较自在，二十几岁的女性该严肃地考虑一下怎么理财了，毕竟靠人不如靠己。如果你是为了最新款的包包或者限量版的高跟鞋而不假思索就花完了辛苦赚来的血汗钱的那类人，那以下3种投资挣钱的办法就可以更有规划地帮你慢慢累积下人生第一笔可观的财富，赶紧来学习一下吧。

方法1：投资单身公寓

适合人群：短期没有结婚计划的女性

投资单身公寓对女性来说是个不错的选择，没有动辄上百万元的房价，还款压力和还款年限可以减少很多。来看看小K的故事，说不定对你有所启发。

小K工作在大学毕业的二线城市，刚开始选择租房，月付1100元，可是总没有归属感，不知道能在这个城市待多久，于是有了买单身公寓的念头，但手上只有一万多元现金，很纠结，觉得要善待自己住得好点。为了不给父母增加压力，小K问朋友借了钱（绝对是真朋友，连嫁妆钱都借了出来），并透支了信用卡付了10万元首付，接下来的三年省吃俭用还钱，努力工作争取升职加薪，兼职画图赚点外快。现在房子已经装修入住，未来两年可以还清贷款，而且随着工资的增加，还款压力也越来越小。还贷让她每个月的开支变得有节制，生活质量却并没有因此下降。最大的收获就是激发了自己的潜能。该单身公寓在未来几年之内的价值将会攀升到80万元左右，也就是说小K如果将来嫁人，选择把房子卖了或出租，都是稳赚不赔的。

方法2：投资股票、债券、银行理财产品

适合人群：有较强判断力的女性

很多女生看见基金、股票这些词语就会头大，免费学习的机会就是多去咨询一些专业理财师，切忌被忽悠了，找个同伴一起去比较保险，了解多了自然就有概念了。来看看理财达人A女士分享的经验吧。

根据A女士的推荐，年轻女性可以配置一些收益率略高、安全性也较好的固定收益类理财产品，比如年化收益率在百分之四左右的银行理财产品、年化收益率在百分之五左右的债券理财计划、年化收益率在百分之八到百分之十四的稳利精选基金等。对消费起来不知道节制的女性，A女士还推荐了俗称“懒人理财”的基金定投方式，其实就是类似强制储蓄的理财产品，选择年化收益率在百分之六七左右的，每月存上一定数目的金额，日积月累、积少成多，一年下来也是笔可观的收入。

方法3：自己创业

适合人群：需要强烈事业成就感、不安于平淡的女性

篇7

整个培训下来，甚感充实；总的说来，受益匪浅，开阔了视野，活跃了思维。这次培训带给我的启发和感受最深的是如下四方面：

一、 管理是一门科学和艺术

对我而言，应该说，走上管理岗位时间不长，各方面急待系统全面的学习和思考，尤其是管理，这次培训就像一场及时雨，让我在管理上认识和学习到更多，管理就是一门科学和艺术，需要用心去做。

在《职业经理人的领导力与执行力》中，让我知道了我们的职业经理人角色、主要职责和我们怎么干，从而提升执行力。要提升执行力，做为管理者可以借助领导力，把握执行原理和讲究执行技巧，职业经理人在员工中的影响力，既取决于职位影响力，又取决于个人影响力，但更重要地取决于个人影响力，职业经理人在员工中的威信主要地不取决于他的职位，而取决于他的个人魅力，因此平时工作中要用好职位权力和提升个人魅力。执行力在管理中是一个重要概念，要提高执行力，还得把握管理学上常见的一些原理如短板原理、第一原理、蜂王原理和渔蛇原理，这些原理在实际开展工作中十分有用，可以扬长避短，科学开展管理工作。在提升执行力中还应讲究执行技巧，如授权和沟通都是很好的方式，管理者必须科学授权和沟通的方式和技能，才能更好的开展工作。

每个人都会有情绪、压力和心理活动，这是个事实，一个好的管理者必须认识到这样的一个客观存在的问题。认识、关注每个人在工作中的压力和情绪是现代企业中管理者必须要去做的事情，如何缓解压力有效管理员工的情绪是管理者管理能力的重要体现，为此，做为管理者必须首先管理好自己的情绪、重视上下级的沟通、成为员工情绪管理的导师、给员工以信任和支持、帮助下属实现自我激励，这些都是现代管理的重要方面和细节，这是我学《情绪与压力管理》后感触最深的体会。

二、 重视客户管理的细节

客户关系管理在银行行业实践中逐渐被重视的一个概念，它是帮助我们解决从大量客户信息中了解客户、细分客户、发现客户、稳定黄金客户、进行客户行为分析、提高客户满意度和忠诚度、建立一个完善的营销机制等长期以来难以很好解决的问题。我们如何把这个工作纳入基层行的管理流程，并在细节中加以执行，将是基层行管理者值得思考的问题。

从客户关系管理的流程来看，有诸多细节要去完成，如在了解客户阶段，要善于倾听客户意见，发现客户的潜在需求；要善于处理客户投诉，负责任的进行关系营销；要以客户的反应和回复为依据评价沟通和服务的质量；要以客户的反应和回复为依据调整沟通和服务的策略等等。因此在实际工作中，要逐渐完善客户关系管理的若干细节，使之具有可操作性，并加以流程化处理，这样才能从客户关系管理中挖掘更多的价值。

三、 发展理财业务是趋势

篇8

关键词：金融理财超市;发展模式;前景分析

本研究系北京市大学生研究与创业行动计划项目阶段性成果（课题编号：201439）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2015年9月17日

随着经济的快速增长，我国居民和企业持有的金融资产也不断增长。根据我国统计局数据显示，截至2014年末，我国城镇居民人均可支配收入超过2.8万元，并仍以高增长率增长。收入增长产生了我国居民对资产管理的一致需求。但由于大多数居民缺乏专业理财知识与技能或由于工作时间限制等多方面的原因，将资产交由专业理财机构或理财专业人士代为管理或向其咨询适当的管理方法以提高资产效率已俨然成为人们进行投资理财的一大选择。

另一方面随着互联网科技的发展，互联网络逐渐成为人们日常生活不可或缺的重要组成部分。中国互联网网络信息中心最新数据显示，截至2014年底，我国互联网网民已达到6.49亿人，全年共计新增网民3，117万人。在新的消费需求的驱动下，我国金融理财市场已形成了线上、线下两种模式并存的局面。不同的经营模式对应了不同的客户群体、服务不同的投资理财需求。

金融理财超市作为金融理财服务的新型提供者，利用自身专业技能为客户提供涵盖多种金融产品的资产增值服务，正好迎合了客户的理财要求。

一、金融理财超市概述

金融理财超市，是指将金融理财机构的各种产品和服务进行有机整合，并通过与保险、证券、评估、抵押登记、公证等多种社会机构和部门协作，向企业或者个人客户提供的一种涵盖众多金融产品与增值服务的一体化经营方式。狭义上的金融理财超市是作为商业银行的一个分支机构而存在的。广义上的金融理财超市是指所有能为客户提供可供选择的一揽子理财产品的机构，包括线上和线下两种形式。本文以广义的金融理财超市的概念为基础。

2007年，我国第一家金融理财超市成立。随后，各传统金融机构纷纷加入，由此带来我国传统的消费行为、经济效益以及社会效益的不断转变。此时期的金融理财市场运营模式以线下为主。《中国银行业理财市场年度报告（2014年）》数据显示：截至2014年末，全国开展理财业务的525家银行业金融机构共存续理财产品55，012只，资金余额15.02万亿元;较2013年末增长4.78万亿元。

近年来，互联网、大数据、云计算等高新科技不断发展，并与金融行业相互渗透、逐渐融合。从2013年阿里巴巴余额宝问世起，截止到2014年末，短短一年多的时间，我国线上理财市场的整体规模就已达到近1.7亿;各传统金融理财超市也纷纷建立线上销售模式，从此改写了理财市场传统的线下理财模式主导的历史。

二、金融理财超市模式对比分析

金融理财超市作为市场中介主体，以销售理财产品或产品组合来获取投资者与融资者双方或单方利润。

金融理财超市运作方式很多，如资金需求方进行项目融资时向金融理财超市提出融资申请，金融理财超市贷给其资金收取利息并将各贷款项目进行组合形成理财产品，销售给投资者，根据不同情况向投资者收取手续费;或金融理财超市接受保险、信托等机构委托，直接帮助他们销售其产品并获得佣金;再如余额宝等电商类平台，通过将天弘基金从客户处吸收来的资金投放到银行市场从而获取较高利润等。为吸引客户、扩大市场份额，现存金融理财超市大致形成了线上、线下两种经营模式。

（一）金融理财超市线上经营模式。线上金融理财超市也即互联网理财机构，投资者通过网络平台与理财机构进行交流、自由选择购买理财产品组合。

我国金融理财超市线上模式主体可以分为互联网企业类和传统金融理财机构两大类。互联网企业线上理财超市主要包括BAT类互联网理财平台（即阿里、百度、腾讯三家互联网巨头）、电商类互联网理财平台（如京东金融和苏宁理财）、门户网站类互联网理财平台（如新浪财富和网易理财）、财经网站类互联网类理财平台以及记账APP类互联网类理财平台。传统金融理财机构又包括银行、券商以及基金公司等理财先驱平台。

这些线上模式主体以大数据为依托，如平安银行的“五马奔腾”大数据体系、阿里的云计算等。该种模式方便快捷，效率高，减少了中介费，提高了投资回报;但对数据处理、风险安全等方面的要求很高，它高度依赖于信息技术的发展。

同时，各线上金融理财超市主体在相互竞争中形成了各自不同的特点，它们相互依赖，互为补充，共同作用使得线上金融理财市场得到完善。其中，银行、券商以及基金公司类线上金融理财平台的优势体现在其理财产品的专业性和丰富性上，且在投资管理和风险防控上拥有更加成熟稳健的经验。互联网企业类理财平台则拥有更庞大的客户群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理财通”，这些平台建立了完整的网上支付手段。

（二）金融理财超市线下经营模式。线下金融理财超市也即金融理财实体商店，投资者通过与理财机构面对面的交流、咨询，获得与理财产品相关的更具体的信息。由于传统银行业金融线下机构是我国金融理财市场的长期主导者，在用户及资金规模等方面有着较深厚的积累;其整体规模占我国金融理财市场约90%。

中国农业银行是国内较早成立金融理财超市的传统金融机构，通过纵向整合银行内金融产品实现对个人金融需求的满足。中国农业银行线下金融理财超市实行理财客户经理坐班制，规定理财客户经理在授权范围内针对重点高端客户进行金融理财产品营销，向优质客户提供专业投资理财建议和策划，帮助其达成理财目标，实现资产组合最优化、收益最大化并有计划、规范性地进行客户关系维护工作;提高客户满意度和忠诚度，以期与优质客户建立长期、稳定的关系。

传统金融机构拥有较完善的风控、信审以及销售团队，能够为客户量身定制理财规划方案。同时，线下理财产品种类更丰富，还可利用自身专业优势进行产品创新，更加便于客户进行选择。

（三）金融理财超市线上、线下经营模式对比分析

1、线上、线下理财收益性、稳定性、安全性对比分析。使用户的资金产品产生较高的回报，并保持稳定的增值始终是各金融理财超市的最主要动力;同时，理财产品的安全保障将直接决定用户能否长期存留。

余额宝成立开创了线上理财的历史，自其成立以来，七日年化收益基本保持在6%以上。但随着百度、腾讯等的不断加入，余额宝的收益率逐渐趋于市场平均水平。由于我国金融理财市场相对来说较为开放，竞争性较强，因此从总体上看，线上线下各金融理财超市同类产品的平均收益率、稳定性和安全性逐渐趋于一致。如今线上线下理财产品的收益率已大致形成了与理财产品种类自身的稳定性与安全性相适应的局面。

2、线上、线下理财产品种类丰富度对比分析。理财产品的丰富程度在一定程度上决定了用户的投资选择，决定了金融理财超市实施理财产品个性化的能力。线上理财产品以货币型基金为主，《中国互联网理财市场研究报告（2015年）》数据显示，货币基金理财产品占据线上理财总体市场规模的90%。

而线下理财超市由于起步较早，在线上理财之前一直主导着我国金融理财市场，因此具有丰富的理财经验以及理财知识。其理财产品涉及货币基金、票据保险、股票基金、私募信托、黄金等多种领域。

3、线上、线下金融理财超市客户理财能力对比分析。客户理财能力是指具备一定理财经验或知识的客户，不依托银行等理财机构的建议，可以根据自身的理财目标进行理财产品的选择与购买。客户理财能力的不同，决定了客户对不同理财模式的选择乃至对不同金融理财超市产品的选择。由于线下理财以资历雄厚的传统金融机构为主，故其往往是大额以及缺乏理财经验或知识的投资者的选择。

三、金融理财超市前景分析

随着互联网科技与大数据技术的发展，我国金融理财超市从线上转为线下是大势所趋;目前，我国仍处在线上线下两种模式并行的过渡时期，但由于我国金融理财市场线下理财机构的积累效应，总体规模与理财产品发行量远大于线上。因此，我国实现金融理财超市“线下模式转线上模式”仍有较长的一段路要走。

但随着我国金融市场的日渐成熟，相关法律法规的逐渐完善，各金融理财超市的经营模式将会更加透明，各机构之间的竞争也将日渐加剧。因此，各理财机构应根据自身情况，正视自己的优势与劣势，抓住当前的机会，找出存在的威胁，积极吸取线上线下两种模式的优势，为客户创造更加个性化、私人化的理财产品。如线上理财超市可通过加强与更多企业的合作，丰富产品种类或利用自身项目研发创新理财产品;增加操作透明度;积极吸纳具有丰富理财规划专业经验与能力的人士以吸引优质客户群等。线下理财超市则可以通过适当降低门槛，降低资金撤出成本等以扩大客户覆盖面。

主要参考文献：

[1]易观智库.中国互联网理财市场研究报告（2015）[R].2015.3.

篇9

【关键词】高职；投资与理财；课程体系；教学内容

教育部在《关于以就业为导向深化高等职业教育改革的若干意见》中明确了今后我国高等职业教育的走向：引导学校正确定位，以培养高技能人才为目标，以实施职业资格证书制度为切入点，以就业为导向，推动高等职业教育健康发展。课程教学的改革是我国高等职业技术教育教学改革的核心。为培养技术应用型投资与理财专业人才，投资与理财专业课程教学改革是关键。

1 以就业为导向，开发专业课程体系

投资与理财专业学生主要就业方向有证券方向、保险方向。也可以从理财角度划分为公司理财方向和个人理财方向。专业方向的宽泛性在一定程度上会导致课程开设的面面俱到。每个学校在开设投资与理财专业时都应找准自己的专业定位，在设置课程体系时，就应根据自己的专业定位，有针对性地着重培养学生在某一领域的实践和操作能力。使学生通过学习，了解专业就业方向，并找到自己的兴趣方向。课程教学内容的改革既应强调学科知识的系统性和理论的完整性，也应强调岗位职业能力的培养，不能忽视必要的理论知识和专业基础，同时要加强学生创新能力和可持续发展能力的培养。课程内容既要强调高等性，又要突出职业性，课程内容体系在兼顾知识的系统性和理论的完整性基础上，也要突出课程内容的应用性、技术的职业性和技能的岗位性。

学生应根据自己的兴趣选择一个基本就业方向，则该方向内的课程必须全部选修。如选修证券就业方向的学生，要同时选择证券市场基础知识、财务管理、证券投资分析、证券交易、财务报表分析、期货投资实务等课程。选修不同业务方向的学生还可以根据自身的学习情况，选修其他方向的科目，以获得有针对性的专业培养，提升专业素养和就业竞争力。与此同时，每一方向应确定学生学习阶段所应考取的相应的职业资格证书。这样，一方面学生的就业面得到了拓宽，另一方面，由于分成不同的方向，人数分散，学校在实训方面的压力也大为减轻，实训的效果大大增强。

2 以培养职业能力为原则，设计课程标准和教学方法改革

在制定课程标准的过程中，必须开展广泛深入的市场调研，了解不同就业岗位对从业者的职业能力要求，再依据职业能力要求开展课程标准的反复论证与设计工作。课程标准的编写不同于教学大纲，课程标准的设计应该明确课程教学任务和教学条件要求，明确课程的知识、技能和素质标准，在此基础上，按照工作过程要求将课程划分为不同的教学模块（或情境），每个模块（情境）的教学标准、教学内容和教学方法都应该加以明确。在进行课程标准的设计时，教师应注重对学生个性、创新精神及综合能力的培养，同时要善于使用多种现代教学手段来调动学生学习的积极性和主动性。

在进行教学方法的改革时，也应突出投资与理财课程专业课的应用性、操作性和前沿性，除在教学中应保留传统的课堂系统讲授教学方法外，教师还应该努力创新教学方法，如在课堂上可以采用案例分析教学法、仿真模拟教学法和研究式教学方法等来进行授课，以提高教学效果。

在教学方法改革中，可以采用校企合作的“四模块”实践教学模式。包括：课程认知实习模块，主要是指专业课程内（也包括专业基础课）的实践环节；校内实习基地模块，为学生提供仿真的模拟实习场所，包括商业银行柜面业务、证券投资操作、商务礼仪、拓展训练、专业综合技能等6方面的实训；校外实习基地模块，为学生提供实战场所；“请进来，走出去”实践教学模式，“走出去”就是鼓励学生走向社会和行业，锻炼并提高工作能力，“请进来”是根据投资与理财专业的特点，采用各种方式邀请金融企业领导或职员来校作报告或讲课。教师在实际教学中，还应切实把握各种教学方法的特点、作用以及具体适用的范围和条件，根据不同的培养目标、不同的培养对象、所授的不同课程、运用方法的不同环境，恰当地运用不同的投资专业教学方法，才能使其在教实践中发挥有效的作用。

3 以基于工作过程为指导，设计课程教学内容

高职投资与理财专业课程教学内容的改革应体现“素质为核心，能力为基础”的人才培养模式，以素质、能力为主旨和特征来构造投资与理财专业的知识结构和课程体系；在进行课程教学内容的安排和设计时，应按照突出应用性、实践性的原则，重组课程结构，更新教学内容，以培养学生能力为主线，设计学生的知识、能力、素质结构，使学生进入社会时具有一定的基础理论知识。同时应培养学生具有较强的技术应用能力和较宽的知识面，具备以职业素质为主体的综合素质。

一个职业之所以成为职业，是因为这个职业有着与其他职业不同的工作过程，包括工作方式、内容、方法、组织以及工具的历史发展等诸方面。在确定了投资与理财专业培养目标的基础上，应首先明确学生主要就业的职业群，然后进一步确定专业的典型工作任务，最后具体落实到模块化的课程体系。因此，每一门专业课程都应该根据专业定位有其独到的教学内容与教学方法，不同课程内容的选取与衔接应该事先设计并按照课程标准和教学设计来进行实施。如“证券投资分析”这一模块内容，股票投资、期货投资等课程都会涉及，但是这部分内容不能在这几门课程中重复讲授相同内容，而应该在课程规划时，就安排好在哪门课程中进行基础理论内容的讲解，其他课程涉及到这部分内容时，则以应用和实际操作为主。课程教学内容还应该切合当前职业岗位对职业技能的要求，要根据市场调研和专业研讨等途径所获得的最新信息，定期对课程教学内容进行调整与更新，以适应专业发展和职业能力的需要。

课程的教学设计还应注意合理安排理论教学与实践教学的比例，做到理论与实际、知识传授与能力培养紧密结合。同时在投资与理财专业的教学中还应遵循前沿性原则。近几十年来，金融创新层出不穷，如金融制度创新、金融产品创新、金融工具创新等。而且，经济金融的全球化、金融活动的电子化、虚拟化现象等也迫切需要更新传统的教学内容。这些金融领域的新的变化和发展都应反映在投资与理财课程的教学内容中。

4 在校企合作的基础上，推动实训课程的实施

实训教学体系的设计、建立、实施、检测和保持等各环节应使整个实训教学满足符合性、系统性、全面有效性、预防性和动态性的要求，都应实现科学化和程序化，通过反复的优化和循环控制，最终发挥实训教学资源的最大功效。

4.1 高职院校投资与理财专业课程实训的现状。

在高职院校投资与理财专业课程实训中，一方面，校企合作难度较大，由于金融企业的特殊性质，实际操作难以有实质性的深入；另一方面，投资与理财专业的校内模拟实训一定程度上可以做到高度仿真，通过建立校内实训基地，接收证券实时行情，基于模拟交易软件，就可以实现接近真实市场的模拟实训。正由于以上两个方面的原因，一些高校的校企合作更多的是表现在单向合作上，如：通过校企合作聘请企业专家进校对学生进行讲座培训，邀请企业专业人士与高职教师讨论人才培养方案以及专业规划。而学生进入企业实训的机会一般只有毕业前的顶岗实习阶段。

4.2 高职院校投资与理财专业课程实训教学体系构建

根据上述实际情况，在今后的课程实训中，应加强投资与理财专业实训教学的内外环境建设，建立以职业能力为核心的全真模拟综合实验室，以虚拟真实的业务流程为内容的实践教学形式。围绕投资与理财职业能力进行教学目标的设计、课程开发、教材编写以及教学方法的改革，注重将能力培养贯穿实训教学全过程，逐步形成理论与实践、知识传授与能力培养有机结合的教学体系。

4.3 高职院校投资与理财专业校企合作机制的构建

投资与理财的校企合作机制的构建应根据投资与理财人才培养目标和规格的要求，制订的总体及各个具体实训教学环节的教学目标的集合体，来体现专业建设理念和人才定位，在整个实训教学体系中起引导驱动作用。教学管理体系是通过组织管理、运行管理和制度管理来不断提高实训教学效果的指标体系之和，在实训教学体系中起信息反馈和调控作用。

（1）建立“一体两翼”的实训教学目标体系。

即是以培养高技能应用型服务能力为主体，以职业素质训导和职业资格证书获取为两翼的实训教学目标。可通过政校企联合推出人才培养目标和计划，形成“三证”（毕业证、职业资格证、联合培养证）和“一专多能”的开放式培养机制，在校内外实训、毕业实习、入职前辅导等各个阶段制订并开展相应的职业素养训导活动（如职业认知、职业适应性和创新能力训练），形成完整的“一体两翼”的实训教学目标体系、实践能力训练体系和贴近的职业体验环境。

（2）建立“分层一体化”实训教学内容体系。

即按职业素质教育、专业技能教育、拓展技能教育（按照“一专多能”的要求，鼓励跨专业跨院系学习1-2门技能，大力推行“双证”制度，支持以赛促学，开设形象塑造类、审美情趣类、社交协作类训练课程，注重培养复合型人才。）三个层次，循序渐进地安排实训教学内容。职业素质教育主要是培养学生注重职业理念、职业道德、创新素质、创业素质等职业素质，加强职业认知、职业适应性、创业能力和团队意识的培养。专业技能教育主要是培养学生的专业基础理论知识和技能，如经济学、管理学的基本理论，市场调查和统计分析能力等；拓展技能教育是按照“一专多能”的要求，鼓励学生跨专业跨院系学习1-2门技能，大力推行“双证”制度，注重培养复合型人才。通过分解投资与理财专业所需知识、能力和素质三者结构，进而在实训项目、教学组织和职业训练中充分体现和融会贯通。通过分层渐进的实训内容安排，由“素质知识能力素质”往复循环，不断提高教、学、训的效果，为培养知识、能力、素质“一体化”的复合型投资与理财人才奠定基础。

在此基础上，还应建立稳定的企业参与学校课堂教学的机制，理论部分由校内教师讲授，实训部分由企业专家讲授；其次还可以与企业合作开发课程、编写教材；同时还可以与企业共同商讨专业人才培养方案与课程标准。重点是与企业合作推进实训课程的实施，除了聘请企业专家组织课程实训部分内容的教学外，还可由企业专家主持课余时间的讲座，或有针对性地开设某些课程。

5 “以赛代训”，建立理论与实践一体化的培养机制

人才培养体系基于投资与理财专业开展校企合作的特殊性，可以通过在校内采取“以赛代训”的方式来弥补理论和实践教学的不足。“以赛代训”在高等职业院校中可以参考采取三种方式：一是，结合投资与理财专业课程开展“以赛代训”项目，如证券投资分析、期货投资实务等课程，由相关专业课的教师进行组织，在班级内和班级间开展模拟交易大赛；二是，引入企业支持，依托学生协会，来积极开展“以赛代训”。由于金融企业的严格监管，使企业不方便正式参与学校的实践教学，而通过学生协会的方式即各种投资协会的渠道来推动公司的参与却是一种可行的选择。三是，组织学生参加校外模拟交易大赛，在比赛前的集训中可以聘请证券公司等的专业人士担任竞赛顾问，本校的专业教师担任竞赛教练对学生进行交易技能的培训，鼓励和指导学生积极参加各级各类的比赛，锻炼学生的专业技能和实际操作能力；证券公司可以对协会提供针对性的培训、组织学生开展模拟交易大赛、为大赛提供物质保障及组织学生参与证券公司的投资晨会等间接的方式，参与高职院校课程建设。

【参考文献】

[1]胡运良，侯旭华.浅谈保险实训教学与保险应用型人才培养[J].当代教育论坛：学科教育研究，2009（6）.

[2]麦可思研究院.2010年中国大学生就业蓝皮书[M].北京：社会科学文献出版社，2010.

[3]马淳正.金融保险专业“开发二元式”人才培养模式的探索[J].辽宁高职学报，2006（8）.

[4]马淳正，宫文勇.金融保险专业应用创新型人才培养体系的构建[J].辽宁高职学报，2009（12）.

[5]颜青.基于校企合作的“四模块”实践教学模式探讨――以高职金融保险专业为例[J].中国成人教育，2007（5）.

[6]吴穷.在金融保险专业构建以实训为中心教学模式的尝试[J].职业，2007（33）.

[7]施玉梅.模拟推销在金融保险专业实训中的运用[J].扬州职业大学学报，2007（2）.

[8]L.V.Bert alanffy.Problems of Life [M].London，Watts，1952.

篇10

（一）商业银行个人理财产品的概念银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“商业银行个人理财业务”的界定是：“个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。商业银行个人理财产品营销是各商业银行营销理念及方式在个人理财产品业务中的应用，是指各商业银行以客户需求为中心，金融市场为向导，通过各种营销方式，引导客户资金流向银行销售的各类理财产品，在满足客户需求的同时实现银行收益最大化的一系列活动。

（二）商业银行个人理财产品的特点1.无形性。商业银行提供的产品是理财产品，其本质是一种服务，具有无形性，与有形产品相比，服务很难用视觉、触觉、听觉、味觉进行感知。另外消费者对于银行服务使用后的利益感知也是无形的。例如，银行向消费者提供的理财投资建议，就很难直观和形象地向消费者进行展示，而只能用抽象的公式、数字及分析来表达此产品的功能作用以吸引客户。2.差异性———缺乏特性、易模仿性。虽然市场上有许多的金融机构，都出售自己的理财产品，尽管在收益率和期限上有些许不同，但就其本质来说，商业银行提供的理财服务内容大同小异，是理财产品缺少差异化。而且，在某个商业银行新的理财产品和理财服务开发出来以后，很容易被其他银行等金融机构模范。理财产品不论在模仿的难易程度，还是在模仿的速度上都体现出以模仿的特性。3.人的影响力在理财产品中占比较大。商业银行营销理财产品的过程是与客户进行密切、详尽沟通交流的过程。在银行接受服务的过程中，消费者会与服务人员发生高度的接触，在此过程中，人的影响力是巨大的，且能决定理财产品的营销成功与否。客户自身的性格、职业、受教育经历、对理财产品的收益期望、对商业银行信誉认知度和客户经理的性格、专业知识水平、销售技巧都会对理财产品营销结果、理财服务的质量产生决定性影响，所以人的影响力在理财产品中占比较大。4.理财产品的其他特点。除了以上几点，理财产品还具有以下几个较为显著的特点：商业银行提供理财产品的规模经济性、服务类别的多样性和应用范围的广泛性、理财产品的实际内涵动态发展性、风险性与收益性并存、理财产品空间分布的不均衡性、质量控制难度大、理财产品价格弹性大、理财产品的时效性、理财产品服务的持续性等。

（三）商业银行理财产品的分类银行理财产品根据不同的划分标准有以下分类：根据币种不同，主要分为是人民币理财产品、外币理财产品以及双币理财产品；根据收益方式不同，主要分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品；根据银行和投资人二者的法律关系的不同，主要分为固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、商业银行承销的理财产品；根据资金投资对象的不同，主要分为债券型理财产品、信托型理财产品、挂钩型理财产品、QDII型理财产品。

二、我国商业银行个人理财产品营销存在的问题

（一）缺乏“以客户为中心”的营销观念营销服务观念薄弱，缺乏“以客户为中心”的营销理念。在我国商业银行个人理财产品营销中，还是以“产品”为中心，而不是以“客户”为中心，大多商业银行的客户经理都是根据已成立的理财产品的特点在寻找客户，而不是根据客户需求为客户提供合适的产品。在商业银行内部，机构层级较多，各部门分管不同，营销理念没有得到全面贯彻，各部门各自为政，造成营销整体性差。

（二）市场细分不足商业银行的个人理财产品和服务基本都是向中高端客户提供的，造成商业银行个人理财产品的投资门槛都偏高，大部分个人理财产品的首次认购/申购起点最少的是5万元，忽视了数量众多的普通客户。商业银行并未对理财市场中存在的顾客进行细分，多数理财项目划分的依据只是客户投资金额的多少，难以满足市场的个性化需求。

（三）未建立完善的客户关系管理系统我国传统商业银行管理层次多，各业务部门之间配合少，商业银行各业务部门大都有自己的专业管理系统，但各专业系统基本都相对独立，而不是互相连接，客户信息不能进行整合完善，造成客户关系管理系统内的信息不全。客户关系管理系统中的客户信息不全面，会造成对客户信息掌握不足，造成该系统的使用者不能根据系统内提供的客户信息进行准确的客户需求预估，制定相对正确的理财策略。（四）个人理财产品同质性强我国商业银行的个人理财产品的投资对象大体相同，主要有国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、政策性银行、大型商业银行担保的优质企业信托融资项目、黄金挂钩等。对比不同的商业银行个人理财可以发现不同商业银行的个人理财产品的期限与收益率趋同。类似的理财产品在金融市场上大量存在，同质性不利于客户产生忠诚度，客户在理财产品的投资在各商业银行之间转移。

（五）宣传方式单一商业银行对于理财产品以及相关服务的宣传明显要少于对信用卡的宣传普及。一般其产品消息都只在其分支机构或者营业网点摆放少数海报或是理财手册被动宣传，或者是在其官方网站的理财分页里，会有最新消息提示，同样也是被动宣传。两种宣传都存在着同样的弊病，就是没有吸引顾客的说辞与动作，宣传只是片面的介绍其理财产品的内容。大部分人对于理财产品的内容和购买方式都十分陌生。其作为一种金融产品，人们对它的认知度远远小于股票、债券和基金等。

三、我国商业银行个人理财产品营销问题的建议

（一）树立以客户为中心的核心营销理念牢固树立以客户为中心的营销理念。首先应根据不同客户的理财需求及同一客户多层次的理财需求，设计、开发个人理财产品。其次应根据客户的理财偏好，进行有针对性的营销活动。最后还应根据客户购买理财产品的性质，对客户进行跟踪回访，了解该产品给客户带来的满足度及改进建议。要做到以上要求，需要银行能够准确采集、整合客户需求，也需要商业银行不断提高理财产品研发水平及销售人员专业水平。在根据需求细分市场后，加快新产品开发速度，提高理财产品的含金量，注重开发有特色的、符合客户需求的个人理财产品。

（二）打造鲜明的个人理财产品品牌商业银行打造有本行特色的个人理财产品品牌是突破理财产品市场同质性的一个较快方法，在宣传打造个人理财产品品牌时，要对品牌传播进行全面规划。在宣传的各环节应注重理财产品品牌和商业银行整体形象传播的统一性和连贯性，在品牌推广传播过程中，应先让目标客户对本行个人理财产品的品牌有整体认识，再围绕目标客户，精选营销渠道、目标媒体，有针对性地开展宣传。一方面注重提供增值服务，区别于其他银行的营销推广活动，商业银行在提供理财产品服务时，可通过提供有特色的理财增值服务吸引目标客户，如定期对客户资产进行健康检测及指导，开设理财沙龙对客户理财进行正确引导等方式。另一方面应整合各渠道营销，在营业网点设立理财产品专区，在人流密集区域进行品牌宣传，在信息时代还应充分利用网上银行、手机银行、微信银行等的渠道优势，积极向目标客户推送理财产品信息及增值服务信息。

（三）建立完善的客户关系管理系统商业银行应不断完善客户关系管理系统，在技术可能的情况下，要能从商业银行各专业管理系统中调取客户信息，为完善客户信息档案服务，充分利用数据库，深挖客户资源，主动营销目标客户。通过各类目标客户筛选，有针对性制定理财产品组合、服务等方案，通过上门、电话、短信等方式邀请客户参加理财产品服务体验，根据客户对理财产品收益、风险的不同要求，采取不同的营销方式，向客户提供详细的说明、预算，真正满足客户需求，深度营销使目标客户增加产品份额。

（四）加强营销团队建设一是要建立透明高效的用人机制，通过竞争上岗方式，选拔出优秀的理财产品营销人员，提高理财产品营销队伍的整体素质。二是要注重培养复合型营销人才的培养，目前商业银行理财产品的营销人员大都只是具备银行理财方面知识，客户需求多样化要求营销人员需要全面掌握银行、证券、保险等多方面理财知识，商业银行应该提高认识、长远规划，培养并组建一直具有较高专业技能的理财营销人员队伍和具有全面金融知识的理财专家队伍。三是要建立合理的考核激励机制，制定科学的考评制度，提高营销人员营销积极性。四是要规范营销人员行为，在销售理财产品时不得出现未经客户允许擅自为其购买理财产品、隐瞒理财产品风险因素、将理财产品直接等同于存款来介绍等违规行为。