理财规划的必要性范文

导语：如何才能写好一篇理财规划的必要性，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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Abstract

Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.

Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention

目 录

第一章 序 言 1

1.1 研究背景与目的 1

1.2 相关定义界定 2

1.3 研究内容与意义 2

第二章 我国居民个人投资理财的必要性 4

2.1 我国金融体系发展现状 4

2.2个人投资理财的必要性分析 4

2.3 个人投资理财的可选种类 5

第三章 个人投资理财规划 7

3.1 投资理财规划必要性 7

3.2 投资理财规划原则 7

3.3 投资理财规划内容 8

第四章 个人投资理财规划的注意事项 10

4.1风险评估与收益并重 10

4.2了解相关知识 10

4.3理性理财 11

4.4做好风险规避 11

4.5建立完善的理财档案 11

总 结 13

毕业设计小结 14

参考文献 15

致 谢 16

第一章 序 言

1.1 研究背景与 目的

个随着我国经济的增长以及社会的发展,我国居民个人收入得到了显着的提升,以全国平均工资收入为例,在2004年,我国人均月收入为1300元人民币左右,而到2014年,我国人均月收入超过了2300元人民币,提升幅度超过了76.9%;与之相对的是居民收入也有了大幅度的增长,据中国银行的相关调查显示,截止到2014年年底,我国银行城乡居民个人存款结余为49.9万亿元,如此大规模的存款结余所反映出了我国经济发展的良好走势以及居民经济收入水平的提高。同时,从消极的角度而言,大量的存款结余也表现出我国个人投资以及理财渠道的单一与不畅通,进而影响了我

国居民个人的资本性收入水平。根据国家统计局的相关资料,截止到2014年年底,个人居民资本性收平均水平为2320元,占到人均可支配收入的比例仅为5.28%,处于较低水平。 从上述的现象中我们可以发现,个人投资理财作为增加收入的一种良好方式,在我国的普及率并不是很高,居民无法利用相关资本获取到新的收益,即是老百姓所说的“钱生钱”还存在很大的差距与发展空间。就其现状而言,主要是由于人们对于投资理财体系的不了解以及相关政策引导的缺失而造成的。此种现象亟待解决,希望能够通过本文的研究对后续的投资理财体系以及个人投资理财的具体操作与决策提供必要的理论支持与指导。

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【关键词】通货膨胀 投资 理财 分析 必要性 风险承受能力

随着我国经济的增长和人民生活水平的日益提高，居民家庭积累的财富也在快速的增长，但由于近些年通货膨胀的不断攀升，家庭资产也在不断的贬值，尤其是现金的购买力在不断的降低，这就要求广大居民进行一定的理财规划，使得家庭的资产在不贬值的前提下能够得到一定的保值增值。本文即是对家庭理财规划进行一定的分析与研究。

一、设定个人理财目标，回顾您的资产状况

首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。设定自己理财目标：买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况，包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提；对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。

其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。

再次，现金流的准备，根据专家的建议以及邮政储蓄银行的客户群来发现，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000，那我应该留多少备用现金？一般来说3000X3=9000元，3000X6=18000元，则建议保留1万5左右的活期存款。

关于定存、国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

二、了解自己处于人生何种理财阶段，选择不同理财方式

不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期、退休期。设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

三、测试您的风险承受能力

风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择，做八道风险承受能力测试题，得到对自己风险偏好的界定和描述，从而明确自己属于哪一类型的投资者，作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

风险承受能力分为：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。完成以上三步以后，依个人风险承受度，合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品，只有适合自己的理财方案和理财产品。

理财规划可大可小，可逐步实施，而不是可有可无。从用途和期限上看，现金是现在要用的钱，储蓄是短期要用的钱，投资是基本不用的钱，保险是长期可用的钱；从资金量来说，小到保险、银行理财产品，大到千万元级别的信托、年金、遗产等，都是理财规划的对象。对于有一定存量家庭资产的人士进行家庭理财规划，有几点概括的建议：

（1）选择正规金融理财机构。避免一夜暴富的期望，尽量不要选择民间、私下协议或项目。

（2）专业的事找专业的人，选择具有个人品牌的，有一定从业经验的理财规划师。选对人是成功的一半。

（3）追求合理的报酬率，以稳健、持续的积累合理配置资产。

（4）理财宜早不宜迟。注重时间复利的价值，时间是理财中最大的财富。

参考文献：

[1]（美）滋维.博迪著，朱宝宪译.投资学[M].机械工业出版社，2000.

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【关键词】货币市场基金；银行存款；个人理财

一、引言

随着经济的发展和社会的进步，在我国，证券投资基金尤其是开放式基金在个人理财中的应用地位与日俱增。而货币市场基金正是开放式基金的一种，其低风险、高流动、稳定收益的特性吸引了越来越多的投资者。在当今时期，随着证券市场、金融市场的不断完善，以及个人、家庭投资理财观念的不断进步，对于分析货币市场基金在我国个人理财领域的应用现状以及研究货币市场基金对银行存款是否具有替代性等方面，是至关重要的。

二、货币市场基金与个人理财

（一）货币市场基金概述

1、货币市场基金基本介绍

货币市场基金（即货币基金，Money Market Fund，MMF）是投资基金的一种，顾名思义，它以短期（一年以内，平均期限120天）货币市场工具作为投资对象，如短期国债（剩余期限小于397天）、银行定期存单、大额可转让存单、中央银行票据、银行背书的商业汇票以及同业存款等等。

2、货币市场基金的主要优点

（1）风险低

显而易见，货币市场基金的投资范围均具有高安全系数的特征，这也是货币市场基金低风险的决定性因素。此外，货币市场基金投资标的的组合平均4～6个月即可到期，规避了长期持有货币市场工具时包括利率变动在内的诸多的不确定因素，而短期市场利率大幅或高频变动的可能性极低，这同样保证了货币市场基金低风险的特性。

（2）流动性好

一般而言，绝大多数货币市场基金赎回T+1日或T+2日即可到账，而部分基金公司甚至将赎回到账日缩短至T+0。此外，货币市场基金持有时间无限制，货币市场基金提前赎回收益率不会下降。

（3）成本低

零认（申）购费用，零赎回费用，与普通开放式基金相比极低的管理费用（管理费用仅为0.33%，低于任何其他类型的基金）。

（二）个人理财简介

1、个人理财规划的步骤

（1）确定理财目标。理财目标的确定应该结合个人或家庭的实际情况，是理财规划各项目的综合。

（2）明确投资期限。目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。

（3）制定投资方案。当个人或家庭确定了自己的理财目标及投资期限后，便可以根据实际情况确定投资方案，即投资组合。

2、货币市场基金——个人理财规划中不可或缺的投资配置

对于货币市场基金而言，现在越来越多地成为了个人理财规划中不可或缺的配置。这表现在以下几个方面：

首先，在现金规划中，货币市场基金可以从某种程度上代替活期存款，在流动性和安全性不亚于一般存款的前提之下，又保证了更为可观的收益率。

其次，在教育规划和养老规划中，由于这两项规划期限长，风险承受能力低即很难承受本金损失，因而配置一定比例近乎零风险的货币市场基金是一个较好的选择。

最后，在投资规划中，货币市场基金可以自由转换的特性使个人理财在证券市场较好是会得到超额收益，只需负担较低的转换费就可将货币市场基金转换为同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若证券市场下跌，也可以很方便地将手头持有的高风险的股票、混合性基金等转换为低风险的货币市场基金，完成对证券市场风险的规避。

三、货币市场基金替代银行存款的可行性分析

（一）货币市场基金案例分析

货币市场基金长期收益业绩研究——以华安现金富利货币基金为例

笔者选取了一只具体基金——华安现金富利货币A（040003，以下简称华安现金）进行案例分析。由于华安现金为中国成立最早，管理时间最长的货币市场基金，因此有理由认为本只基金具有长期业绩考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能够代表中国货币市场基金市场发展的一般水平。

根据华安基金官网的数据，截至2011年第四季度，华安现金的资产配置为其他货币工具（45.71%）、现金（37.01%）及债券（17.28%）。作为货币市场基金，华安现金的股票配置为0。

根据数据统计，华安现金富利货币基金去年的收益回报率超过3.3%，成立至今复合年化收益率约为2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31历史区间数据），即使在收益回报最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。

笔者分析了华安现金最近1年、最近2年、最近3年和成立以来的收益走势。可以看出，华安现金的长期收益较为平稳，但存在个别极短时间内的大幅波动。然而，从长期来看，短时间的大幅波动完全只是个别现象，而且只有收益向上大幅波动的现象存在。

四、货币市场基金替代银行存款的可行性总结

（1）从风险的角度分析，货币市场基金代替银行存款是完全可行的。货币市场基金虽然不及银行存款的近似0风险，但自身同样风险极低，一般而言净值稳定不变，不会产生本金的损失。因而，在风险角度货币市场基金可以完全替代银行存款。

（2）从收益的角度分析，货币市场基金代替银行存款是近似可行的。中短期内，优秀的货币市场基金跑赢同期银行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑赢活期存款利率更是不在话下。因而在收益角度，货币市场基金可以近似替代银行存款。

（3）从流动性的角度分析，货币市场基金低至T+1甚至T+0的流动性仅次于活期存款，优于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要极高流动性的资金需要以现金或活期存款形式持有以外，一般流动资金完全可以以货币市场基金形式持有。

综上，货币市场基金在我国个人理财中已逐渐成为不可或缺的一环，其对于中短期存款的近似替代性使之会更广泛地应用在理财、投资的流动资产配置领域。我们有理由相信，货币市场基金的发展前景一会更加光明。

参考文献：

[1]李晶，赵艳群.浅谈“货币基金”[J].黑龙江科技信息，2009，（25）.

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每个人一生中的不同阶段,一定都有不同的理财需求:年轻时想要累积创业基金、成家前要筹措结婚基金、成家后要为小孩的教育基金操心、工作稳定后还得要为将来退休基金未雨绸缪、还有健康基金等等。

这些不同的需要,就形成每个人理财时不同的目标,那这些目标需要一个理财渠道来帮我们顺利达成,这就是确定的支出需要确定的理财方式,要做到专款专用。比方说健康基金就必须通过重大疾病、医疗保险来解决,其他任何情况都不能动用这笔钱,这就是专款专用。

但无法达成这些目标的却大有人在。如果问到:我为何存不了钱?问题出在哪里?其实在存钱的过程中,经常会遇到外来的诱惑,因而提前动用理财基金。

为你支招 解决问题

先储蓄后支出。一般人规划存钱的进度,是依据收入与支出相抵的情况而定(收入-支出=储蓄);不妨逆向思考,反过来以自己每个月想要存钱的数字为目标,再来决定自己的支出状况(收入-储蓄=支出)。这种先储蓄后支出的存钱观念,可以明确而有效地让自己的财富累积速度,不受支出状况的干扰,储蓄效率就可大幅提高。比如每个月工资是10000元,那先存5000元,其他5000元再用于各项支出。

储蓄、支出帐户分开管理。一般人不管是储蓄或支出,经常都是在同一个帐户里流动;应该根据理财目标的不同,将储蓄与支出分别以两个以上的不同帐户来进行管理,只要是属于储蓄类的帐户,预定支出的时间未到,绝不动用,这就是所谓“专款专用”的理财模式。

但是,所谓储蓄类帐户,并不一定单指银行的存款帐户,其实可根据目标远近及风险承担能力,将预备存下来的钱,用股票、基金、债券等各种投资工具来加以活化。

王先生夫妇在女儿大学毕业找到工作后,每个月都要求女儿一定要从薪水中拿1000元给他;他就拿这每个月一千元给女儿去做定期定额基金投资。数年后等到女儿结婚时,这位客户拿出这笔为数已相当可观的投资,送给女儿当作嫁妆,女儿深受感动,原来父母已暗中用她的薪水,帮她累积了人生中的第一笔财富。虽然负责储蓄的人,是拿钱的父母而非赚钱的女儿,但存钱的过程与方法,就是最典型的“专款专用”理财模式。

配合人生阶段拟定存钱目标

“专款专用”的理财目标,可以区分为短、中、长期目标,分配每月不同的储蓄额度,掌握短期目标由多而少;长期目标由少而多,依然可达成“专款专用”理财模式的多目标理财计划。每个人一生中都会有各种阶段性的理财需求。短期的例如结婚基金、购屋头期款;中期的例如儿女教育基金、创业基金;长期的例如退休赡养最为典型,尽管这些理财目标各有不同,但仍可以依照这些目标的轻重缓急依序来进行规划。

如一对刚刚结婚的新婚夫妻为例,短期目标可能是存下一笔购屋头期款,先拥有一个属于自己的窝;中期目标是为小孩预备教育基金;长期目标是准备一笔安度晚年的退休基金。那么如何分配给这么多的理财需求?这对夫妻的首要目标是买房子,不妨将现阶段储蓄重心放在筹措购屋款上,也就是以较多的钱摆在购屋基金中,子女教育基金其次,退休基金可能一个月只透过定期定额基金存个一两千元即可。

表面上,这样的理财规划对于退休基金最为不利,但随着工作经验的累积,这对夫妻在职场上的收入跟着增加,数年后这对夫妻应该也已拥有自己的房子,教育基金也有相当的基础。到时候,这两者在此时的理财比重可以相对较轻并且随着自己的收入成长,就进入逐步加重退休基金投资比重的阶段。事实上,由于退休基金的规划起步相当早,其

成长力道还是相当可观。这就是“短期目标由多而少,长期目标由少而多”的原则。

变通用钱方法有效节流

想将“专款专用”的概念落实在存钱计划中,首先一定要分析自己平时的花钱习惯。在不影响生活质量的情况下,应详细列出日常生活中各种可能的花费与开销。接着将这些支出依必要性由上而下排列,再由下而上删除,如此,非必要的支出就一一浮现,依此执行来减少浪费,就算无法开源,必定可有效节流,一样可为自己的储蓄帐户增加不少筹码。这种节约的方法,可能会让很多人认为牺牲不少生活享受,其实只要懂得变通,想在节流的同时,维持一定的生活乐趣,还是做得到的。

不过千万不要只顾理财,而忘了做好风险管理。在设立“专款专用”的储蓄帐户中, 拿出总收入的10%-15%为自己和家人购买一份意外伤害医疗和20万以上的重大疾病保险,确保家庭财务安全健康,加迪家庭风险,做到重大疾病医疗的专款专用。

另外,在支出帐户中预先存下一笔“急用金”,数目以未来10个月左右的生活费为宜。毕竟天有不测风云,当万一碰上急需,这笔放在支出帐户中的急用金,就可拿出来应急,不致需动用到储蓄专户里的钱,坏了自己的理财计划。

如此持之以恒自然能达到累积财富的可观效果。

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十几年前，理财对大多数老百姓来说还是个陌生的话题。随着我国居民个人财富的不断增长，人们对理财的需求也开始变得强烈。

理财的基础在于风险管理，财务安全规划是理财规划必不可少的组成部分。一个专业顾问绝对可以使你的财务管理事半功倍。当然，优秀的顾问除了需要具备丰富的人生阅历、行业经验、金融知识外，还要有正直的品行。

作为客户的理财顾问，就专业服务而言，通常具体体现在经常服务、精细服务和惊喜服务3个维度上。

经常服务

经常服务并非是要频繁地约见客户，而是要建立服务系统，与客户定期、持续保持互动。

每月订制邮件服务

可让客户及时了解到公司的各类资讯，如公司动态、新产品介绍、客户活动、热点资讯分析等。当客户对某项资讯产生兴趣时，可以随时与顾问沟通，并为客户安排相关事宜与准备材料。

每日财经资讯

使客户了解到最新鲜的财经资讯、金融热点、市场走向、发展趋势等，能够掌握市场动态，同时也能与客户产生更多互动。

产品售后及保全服务

如交费提醒、账号变更、联系方式变更、收益到账提醒、上门办理理赔等。使客户在购买产品后，无需在相关事务及手续上花费更多时间及精力，轻松无忧。

精细服务

此类服务是理财顾问与客户建立有效沟通、完善营销体系的重要手段。

保单健检

保单健检服务即保险合同健康体检服务。与我们每年做身体健康体检一样，保险合同也要定期检视。通过对客户所持有的保单情况的归纳与分析，使客户清晰了解保险合同信息，以及保险合同给客户带来的权益、义务和能够享有的专业服务。

同时通过保单健检还可以帮助客户清晰了解自己及家庭目前所拥有的保障项目和额度。经过沟通与专业分析后能够帮助客户测算出当前拥有的保障项目与目标额度之间的差距，从而可以有效评估自身所需要保障的先后顺序、进度、周期以及其他事宜。

客户档案建立

主要包括以下3个档案。

财务健康档案。在与客户前期、中期、后续的沟通过程中，协助客户建立并逐渐完善与其匹配的资产配置，与客户沟通设立不同账户的必要性与关联性（家庭理财中的四大账户见下表所示），以使客户理解购买产品的逻辑与原理，明白在不同的阶段适合进行什么样的配置。让客户清晰地了解自己的财务状况以及家庭保障状况，同时也能够清楚后续需要做什么样的安排与调整。

客户及家人身体健康档案。客户每次进行健康体检，帮助他们建立健康管理档案，清晰记录客户每一阶段的身体状况如何，是否处于亚健康状态等。针对异常指标，提醒客户采用辅助手段进行调整和治疗，并帮助客户预约专家进行专业诊断。为客户提供关于身体、保健、养生等相关的资讯和资料，适时提醒客户时刻关注自己的健康状况。

客户兴趣爱好及关注事项。为客户提供更多符合他们兴趣与要求的服务，让客户感受到顾问也可以与他们志同道合、兴趣相投，从而进一步加深对客户的了解，以便能够更好地提供全方位服务。

惊喜服务

提供给客户增值的服务，会给客户带来意外的惊喜。

节日及特殊纪念日祝福与问候

一束美丽的鲜花、一个温馨的生日蛋糕、一份特别定制的礼物、一次精心设计的结婚纪念日派对，都会带给客户惊喜的感受。我现在也不能分清，是我与客户成为了朋友，因此更愿意为他们提供这样的惊喜服务，还是因为我做了这样的服务，而使客户与我成为了朋友。但是，这样的方式让我与客户的相处更为融洽，建立了更进一步的信任。在特殊的日子里为他们做特殊的安排，使他们觉得温馨愉快并记忆深刻，这是我希望带给客户的感受。

活动与兴趣沙龙

少儿活动，比如喜羊羊舞台剧、六一少儿才艺大比拼、动漫剧、少儿竞技比赛……

成人活动，比如画展、国学讲座、理财课堂……

家庭活动，比如采摘、各种亲子活动……

沙龙的形式主要有：家庭理财公益课堂、投资者见面会、关于财富传承、节税、企业经营等专业课程。

通过活动与沙龙让客户的生活变得丰富多彩，使客户接触到更多原本他的生活与工作以外的资源、资讯。同时也可以使客户与客户之间建立关系网络，互通有无、资源互助，让客户得以结交更多的朋友。

这几年来，我已持续为一百多个家庭提供服务。在服务的过程中，我深刻地体会到持续学习专业知识并不断提升自我综合素养的重要性，并在与客户经常分享的过程中不断收获成长。

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全美最新儿童理财教育指南《富孩子》一书中写到，我们不知道多少钱可以毁掉一个孩子，但是我们应该知道如何教会孩子给予，从而使他们日后不至于迷失于一个日益被金钱所吞噬的世界。

发现孩子的财商

全美最新儿童理财教育指南《富孩子》一书中写到，我们不知道多少钱可以毁掉一个孩子，但是我们应该知道如何教会孩子给予，从而使他们日后不至于迷失于一个日益被金钱所吞噬的世界。

国外家庭一直秉持“再富也不能富孩子”的观点，日本父母主张孩子自力更生，不能随便向别人借钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”同样，美国父母把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”，美国家庭让孩子干家务换取零用钱，使孩子认识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。

金钱是把双刃剑。富裕的生活本身不会对孩子有害。但是如果缺乏健康完善的价值观的指导，那么它就会对孩子产生负面影响。随着孩子们的零花钱、压岁钱越来越多，中国的父母也正摆脱“再穷也不能穷孩子”的传统，积极变身为给孩子上好理财一课的新好家长。

那么，怎样才能为孩子开个好头呢？

“财商”教育要潜移默化

西方教育专家认为，儿童应从3岁开始就有经济意识。

“3岁开始辨认钱币，认识币值、纸币和硬币。4岁学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小玩具、小食品。最好有家长在场，以防商家哄骗小孩。5岁弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。6岁能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养‘自己的钱’意识。7岁能观看商品价格标签，并和自己的钱比较，确认自己有无购买能力。8岁懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖报、给领导买小物件获得报酬。9岁可制定自己的用钱计划，能和商店讨价还价，学会买卖交易。10岁懂得节约零钱，在必要时可购买较贵的商品，如溜冰鞋、滑板车等。11岁学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。12岁懂得珍惜钱，知道来之不易，有节约观念。12岁以后，则完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易等活动。”

这段经典的西方儿童理财规划已引起了许多中国父母的注意，将其作为孩子理财教育的范本。这段话告诉中国的父母，孩子的理财教育要尽早开始，并需要不间断地让孩子在生活细节上潜移默化。

3、4岁时，孩子已萌发了花钱的意识。父母可以针对孩子的好奇心，从生活点滴上培养孩子对钱的认识。在孩子认识数字，开始数数的时候，给孩子讲一些花钱的常识，并结合数字的概念，与孩子玩购物游戏。比如说让孩子找到指定的价格标签，寻找等值的商品等。这样可以培养孩子的逻辑思维能力。

6到12岁是孩子人格发育的重要阶段，这个时期，孩子的价值观正逐渐形成，理财观念的培养正当时。在这段时期中，家长要对孩子严格要求，细心地进行引导，体验式的教育让孩子来得印象深刻，家长可以为孩子办理一张借记卡，让孩子定期存钱，交给孩子利息的概念，并领他们到银行，将银行储蓄的方法、种类、利率、计算利息等知识逐渐地教授给孩子。还可以让他们算算利息，使孩子意识到定期存钱就能增加财富，创造一种成就感。当然，通过劳动奖励零用钱也是一种好方法，通过让孩子做家务赚取零用钱，体验劳动的艰辛，体会爸爸妈妈赚钱不易。

塑造孩子的正确理财观念

现在的小孩子真是花销无度，见啥要买啥，一点也不爱惜钱财，原因是什么？因为家里的钱是“公有制”的，花起“公家”的钱小孩子自然不会心痛的。

为了让小孩子花钱知道心痛，必须把家里的钱来一次“私有化”改革，其实很简单，就是把过去咱一家人共有的钱，分成三份：爸爸的，妈妈的，孩子的。 当然，孩子的钱不要凭空划到他的帐上，而是要看孩子每个月对家庭做了哪些贡献，根据贡献大小分配“工资”，这“工资”就是孩子的私有财产了，其它的当然就是爸爸的和妈妈的了。因为是按劳分配，所以小孩子分到的零花钱是自己的“血汗钱”，这样就完成了“私有化”改革了。

在“改革”的过程中，小孩子一可感到自己的钱财来之不易，二可感到这钱确是自己的，大凡是人，对来之不易的私产都是会倍加珍惜的，这钱就不会轻易乱花了。如果有一天，你与孩子一起去逛街，临行可对孩子说：“各人带好各人的钱呵。”这时，你用眼瞟瞟孩子，那样子可吝啬了：小心的打开自己的钱袋，权衡再三，多带些呢，还是少带些呢？最后一定会是少带的，或者干脆一文不带了，再也不会象先前那样，花起“公家”的钱狮子大开口。你看，节俭的习气全靠了“私有制”来养成，这样就可以让孩子渐渐学会如何打理自己的钱财了。

走在街上，因为孩子“自己有钱”，看到好吃的、好玩的，买不买全是自己来做主，不会再缠着大人要钱买物了-不花就省下，花光了就干瞪眼（渗透了花钱要有预算的观念）。不过我可提醒大人，看到孩子“手头紧”，你可千万别心太软，又给他几十元随意花，这样的后果是：“私有化”改革会失败，孩子又会变成花钱的“祖宗”。

三大策略培养“财商”小专家

3步培养“FQ”小专家

策略一：树立正确理财观

正确健康的金钱观将使孩子了解人生的意义与价值，进而享受并开创人生。正确的理财教育，不仅仅是教会孩子良好的金钱观念，懂得一些基础的理财方法来管理金钱，培养正确判断和合理选择的智慧，更重要的是要培养孩子的责任、感恩、自信等品德，养成良好的理财习惯，还要学会用经济的眼光和思维方式来规划梦想和管理人生。徐霖建议，父母可从日常生活教育着手，进行孩子的理财教育及观念培养，如建立储蓄观念，明白金钱是用来为人生服务而非人生目的，不做金钱的奴隶等。

策略二：“小钱成大钱”

每个父母都会给孩子零花钱，而逢年过节，孩子还会从亲戚朋友那儿获得数量不等的压岁钱，将这些零散资金学会系统运用，是教会孩子理财的重要一步。理财师建议，父母可利用一些银行产品让孩子学会“强制储蓄”，小钱变大钱。如零存整取+整存整取，进行教育储蓄等。

策略三，学会“钱生钱”

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【关键词】个人理财；必要性；理财建议

一、个人理财的必要性

人的一生，从出生到死亡，每个时期都需要钱。换句话来说，也就是自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的需要。具体来说，理财要应对以下几方面的需要。第一，应对恋爱和结婚的需要。对大多数人而言恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚同样也需要钱，第二，应对提高生活水平的需要。每个人都希望自己能过上越来越好的生活。要提高生活水平，就需要钱的支持。讲理财，就是要做到未雨绸缪，而不是在经济问题来临时手忙脚乱。第三，应对赡养父母的需要。赡养父母是中华民族的美得是我们每个人都应尽的义务。人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中去花钱。因此自家的水库应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。第四，应对抚养子女的需要。从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要钱。因此，抚养子女也是理财中的一个很重要的问题。在生小孩以前，应该在家里水库存足够的水，什么时候生孩子应有一定的计划，应该以自家水库中的水量相适应。第五，应对意外事故的需要。人们常说“天有不测风云，人有祸夕祸福。”有时候会有很多意想不到的事发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响。我们应该通过理财来转嫁风险。第六，应对养老的需要。怎样安度自己的晚年，是我们都要面对的问题。尤其是在退休后，收入必然会减少。由于年老多病和生活的需要等原因，支出会不断增加。要想有一个幸福的晚年，自己就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为自家的水库积蓄足够数量的水，以期应对养老的需要。

二、个人理财的方法及理财产品选择

（1）个人理财的方法。第一，存钱。强制储蓄。如每月一领到工资，就将工资的20%存到银行去。计划消费。付款时尽量用现金付款。付款时很多人选择刷卡，其实，付现金和刷卡的感觉是不一样，付现金是有感觉的消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。第二，生钱。生钱是理财的重点。如果我们把攒下来的钱存在银行里，必然会面临一个问题：因从长期看来，通货膨胀率会大于银行利率，也就是说存在银行的钱会贬值。如果我们把攒下来的钱用于风险性投资，那么结果可能会跑赢通货膨胀，但也有可能会亏本。我们究竟应该如何分配充分利用手中的钱呢？应急钱。应急钱用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资银行短期储蓄、短期国债、短期保本型的银行理财产品等。这些投资收益低，但流动性好，随时可以变现，而却不会亏损。养命钱。对一般家庭而言至少应保留4～6年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费。养命钱主要用于投资银行定期储蓄、长期国债、社会保险、储蓄型的商业养老保险、保本型的银行理财产品等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。闲钱是家庭6年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，那么，至少应该准备25年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须作风险性投资。这些钱可以用以投资股票、房地产、黄金收藏品等。这些投资有可能带来较高效益，但也有可能带来亏损。用闲钱去投资的目的是让自己“水库”里的水得到源源不断的补充。第三，护钱。护钱是理财的保障。仅仅靠存钱和生钱是不够的，因为一次意外造成你家的“水库”决堤，会使你们家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，需要在“水库”的外面建一道堤坝。所谓堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿保、重大疾病保险、意外伤害保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。（2）个人理财的产品选择。第一，储蓄。活期储蓄存款。活期储蓄存款是指存款人可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄，活期储蓄每年6月30日结一次息。活期储蓄适合短期适用的资金。整存整取定期储蓄存款。整存整取定期储蓄存款是指在储蓄时，由存款人约定存款的期限，一次性支付本金，到期后一次性支付本金的储蓄。第二，债券。国债是由财务部代表中央政府发表的债券，以国家信用作为偿还的保证。因此，国债是所有债券中信用最高，但票面利率最低，国债利息免征个人所得税。第三，保险。医疗保险。医疗保险是提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的费用的支出。医疗保险的特点：保险费率高、医疗费用分摊、规定最高保额。社会保险。社会保险实际上是一种收入保险。社会对劳动者实行收入损失保障，使劳动者没有后顾之忧，这是社会保险制度最重要的特点。它包括：生育社会保险、事业社会保险、工伤养老保险、养老社会保险、疾病社会保险。医疗保险。医疗保险是提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的费用的支出。医疗保险的特点：保险费率高、医疗费用分摊、规定最高保额。第四，随着我国城市化进程的加快，人们的生活也越来越富裕，有不少人加入到房地产投资者的队伍当中。房地产是一项非常重要的投资工具，它适合你手里有大量闲于的钱。具体有以下两种投资情况：通过出售获利。投资购房用于出售，就是通过低价买入，然后再高价卖出，获取买卖间的差价。对于以“炒房”为目的的购房者来说，房子的升值潜力是最重要的因素，影响升值潜力的因素很多，其中，最重要的因素是地理位置，它是影响房价的决定因素。此外，还要关注房子所在区域的市政规划前景。比如本来偏远的地段，由于政府部门的搬迁或学校的搬迁和水库的修建等原因，房子，身价倍增。通过出租获利。购房用于出租属于长期投资行为，是通过出租住房的租金收入来获取投资收益。对于出租为购房目的的购房者来说，需要考虑的重要因素是区位和交通，比如：工业区集中的地段、高等学院集中的地段等，这些地段不但容易出租，而却租金也相对较高。第五，黄金。黄金是历史悠久的投资产品。几千年来，黄金一直都是最佳的保值和辟邪的理财工具，它可以对抗长期的通货膨胀和货币贬值。随着黄金市场对社会的开放，黄金投资就一直是一大热门。黄金市场属于全球性的投资市场，投资者可以一天24小时内进行黄金交易。随着黄金产量减少，黄金的升值空间会比较大。

三、个人理财建议

“你不理财，财不理你”，理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能做到，理财是培养一种别人很难养成的习惯。理财从现在做起，从今天做起。第一步：确定您的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。第二步：明确您的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。第三步：制定适合您的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。

理财是每个人一生中都要面对的问题，理财的本质是在保证家庭财务安全的基础上，使家庭的整体资产实现长期的保值和增值，理财的目的是使家庭生活幸福。因此，运用好各种理财工具对搞好个人和家庭理财具有重要的作用。

参考文献

[1]李钢．个人理财出现四大变化[J]．青年参考．2004（10）

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今非往昔

“1976年唐山大地震发生时，因为正处于后期，那会儿大家的革命热情还都特别高。我当时19岁，刚参加工作。震后大家都在自己单位的组织下，恢复生产。想着有自己的单位组织，一切就都挺有希望的！”已是唐山钢厂的一名老员工的汪先生回忆震后重建时说，“当时人们收入都不高，每月也就二三十块钱。1980年底，大家便搬进了单位分的楼房。不像现在，大家富裕了，可是面临的事情也更多些。”

确实，房产、信用卡、汽车、保险、贷款、金融投资、藏品等等这些我们看似平常，并且和每个现代家庭都息息相关的个人财产，在30年甚至20年前都是陌生的。5月下旬，一位网友就在网上发帖，称自己在四川的朋友买了六套房子，其中四套是银行按揭贷款，但地震后这六套房子均出现了损坏，其中有四套已经被震塌。而这次汶川地震相比32年的唐山大地震，在外界救援上要及时广泛的多。据民政部报告，截至6月11日12时，全国共接收国内外社会各界捐赠款物总计445.74亿元，实际到账款物424.46亿元。不过，对于个人而言，可能面临的问题也要比以前复杂的多，未还清房贷的房产、被透支的信用卡、银行的存贷款等等，都是人们不得不面对和解决的问题。

庆幸的是，政府除了持续的救灾重建工作之外，日前银监会也发出关于因地震无力偿还的债务应予核销的通知。对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销，以减轻灾民的负担。

不过，这也让很多人惯性地认为每当有重大自然灾害发生，政府会提供重建资金与发动群众捐款救助，更能得到全世界各国人的救助。正所谓，“他救不如自救。”即使有外界的救助，很多时候也不太可能一步到位。

面对未知灾害 保险的效力

面对突发的灾难损失，很多人马上会想到保险的赔付。自汶川地震发生以来，保险赔付每天都在快速增加，截至6月10日，报案已达到24.9万件，赔款达到2.95亿元。在地震理赔中，保监会还要求在理赔中保险业特事特办，若对保险合同条款方面产生争议，应作出有利于被保险人和受益人的解释。不过，保险赔付相对于地震损失而言，仍是杯水车薪。

对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏分析认为，主要是投保率太低，很多人的保险意识还不是很强，尤其是在祸不单行的情况并不是很常见，居民会有侥幸心理。除此，好多险种的供应尚不完善。

而在日本、台湾这样的地震多发带，相应的保险体系就很完善。香港寰宇投资顾问公司董事Jessica介绍，台湾9・21地震后，台湾政府建立了强制投保机制，只要民众购买建筑物的住宅火险，就必须购买最高保额不超过120万新台币的住宅地震基本保险,且住宅地震险可提供每日新台币3000元、最高60天的临时住宿，共计新台币18万元的附加保障。根据台湾住宅地震保险基金的统计，截至2008年4月底，整个台湾地区的地震保险投保率已达24.74%。在日本，地震保险的投保率则高达约50%。

不过，面对突发灾难，保险的保障效力亦是有限的。Jessica介绍，在台湾9.21大地震中，虽然投保寿险罹难者的平均理赔金额约人民币27万，但以台湾平均家庭年支出约人民币20万来看，遗属所领到的理赔金额只能算杯水车薪，大概只够支撑不到两年的开销。再加上尚未缴清的房贷，只能坐视被银行收回拍卖；更不幸者，房子倒塌，无家可归，却仍然要继续向银行偿还贷款，让原本悲惨的生活，陷入更大的困境中。郝演苏更认为，保险是个人风险防范最经济的办法，但不是最有效的方法。

分散理财应对不可抗力

5.12汶川地震发生后，很多人的房屋坍塌了，银行营业税也垮掉了，但个人只需登记户名，银行里存款分文不少。除此，个人的股票、基金等有价证券产也防过了这一震，虽然地震使得沪深两市中局部个股出现停牌，但这样的短期影响，并不对股票的价值有决定作用。如果投资者的大部分资产放在有价证券上，那么比起那些把全部身价压在房产上的投资者来说，损失肯定要小得多。

当然，这并不是说将所有的家庭财富全部虚拟化。只是，面对地震、火灾、山洪暴发、泥石流等的破坏时，大多数诸如房产等实物类资产在此类不可抗力中显得异常脆弱。而从个人理财出发，储蓄、有价证券等方式则可将个人风险社会化，从而有效避免个人财产在类似灾难中的损失。对此，Jessica谈到个人在进行自身的理财规划时说，“资产增长、信贷运用、风险保障被称为理财三环，但现今多数人都只看重 ‘资产增长’(投资)与‘信贷运用’(房贷/信用卡)，而多半忽略了‘风险保障’(保险、储蓄)。三者应是环环相扣，缺一不可的。

“永远不要把所有的鸡蛋放在同一篮子里”，在应对突发灾难时，这句理财格言同样重要。分散化的必要性在于，投资者永远无法预先知道各种风险，也许这次是地震，下次是金融风暴呢？在后一种情况下，全部将资产放在有价证券上的投资人肯定要吃大亏了。所以，实物资产、虚拟资产都适当投资。再加上考虑地域因素，收益因素，投资人基本就可以选择投资品种了。比如，可以通过QDII产品配置一些海外资产，也可以通过租用银行保险箱避免贵重物品损失。

同时，良好的“备份”习惯亦是理智的理财人平日需做好的理财基本功，即保存好个人理财凭证、理财记录。像这次5.12汶川地震发生后，虽然房子垮塌了、财产损毁了、亲人遇难了，而有身份证和银行存折的人就可以把银行储蓄取出来，有借条可以让别人还钱；如果不幸遇难了，还可以让亲戚朋友知道遗产情况。

不可抗力事件作为小概率事件，在我们建立家庭的财务规划时，亦无需将风险无限放大，只是应意识到绝大多数的影响只是局部的。所以，在理财产品的选择上应该保持平常心，只是在日常理财中注意预防不可抗力造成的影响。比如，在购买保险时，要注意查看免责条款的内容，清楚理赔的范围，分析是否符合自身情况后再做打算。通过科学的资产配置，来应对及转移不可抗力的风险。

Tips：关于“地震险”须知

国内目前没有专门的地震险主险

2006年，九江地震后江西曾出现国内首个“地震险”，可承保3.8级以上地震，不过，由于保费算来偏高，据了解投保率非常低。

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    论文摘要：私人银行及财富管理业务作为金融服务领域的一个重要部分及商业银行高利润的分支业务,在西方国家已得到了蓬勃的发展。中国的改革开放及经济的稳步增长,为发展私人银行业务提供了广阔的空间。本文将从我国商业银行私人银行发展的现状入手，剖析其中存在的一系列问题，从而提出一些发展建议。 

私人银行业务是现代商业银行开发的高端个人理财服务业务。2005年,中国银监会将其定义为“商业银行客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”。借鉴国际社会的经验可知，我国已开始步入私人银行业务迅速发展的阶段,研究私人银行业务,已成为我国金融工作的当务之急。 

一、我国商业银行私人银行发展现状及存在问题 

国内银行由于受到分业经营等方面制约,对全球资产运作的能力还有所欠缺,私人银行业务刚处于起步阶段。短短一两年时间内,商业银行在市场上推出的本、外币理财产品已达20多个品牌、上百种理财产品品种,个人客户理财资金已有上千亿元的规模。但是,限于金融制度、金融监管，以及金融市场发育程度等多方面的制约,商业银行个人理财业务的发展一波三折,始终处于不确定状态。 

目前主要存在的问题如下： 

1.国内不完善的金融市场和运作制度 

目前国内缺乏完全的金融产品创新环境和完善的金融市场,并且人民币是非自由兑换货币,即使是外资银行也面临着同样的问题,即投资范围有限、无力开发多样化的理财产品及理财规划。国内不完善的金融市场和运作制度限制了私人银行的理财产品的多样化和创新。 

2.组织体系改革滞后 

私人银行业务是一种向顶端富裕客户及其家庭提供的全方位的财富管理服务,既包括运用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在收益、风险和流动性之间的精准平衡,也包括与财富管理相关的一系列法律、财务、财产传承、税务筹划等专业顾问服务，要求有非常完善、专业的服务体系。而目前国内银行仍采用总分行的模式,个人客户服务仍由多个部门分开经营,信息不够畅通,资源未能最大限度共享,横向及纵向的服务体系尚未形成。 

3.缺乏私人银行业务方面的人才和海外投资实践经验 

私人银行业务最大的挑战就是聘请、培训并留住人才。一个出色的私人银行家通常都有10年以上的专业经验,并往往具备资产管理、客户关系管理和法律及税务相关知识和从业经验,甚至对艺术品和奢侈品也有足够的知识。顶级富裕客户的信任在这个业务领域至关重要,而顶级富裕客户不仅是对银行家专业能力的信任,更是对其人品和职业操守的信任。缺乏私人银行业务方面的人才及缺少海外投资实践经验是国内商业银行发展私人银行业务的又一大瓶颈。 

 二、我国商业银行私人银行业务发展建议 

1.转变经营意识, 调整组织机构 

首先, 国内商业银行必须深刻认识到加快发展私人银行业务的必要性和紧迫性。摒弃传统的“重批发、轻零售”的传统经营理念, 将发展私人银行业务作为商业银行未来业务的战略发展目标。其次, 私人银行业务涉及银行内部机构多、服务范围广、专业性要求高, 因此花旗、汇丰等都专门设立了私人银行业务部门, 对此我国商业银行可以很好地加以借鉴。一方面, 国内商业银行应调整组织机构, 自上而下成立专门的私人银行业务部门, 在个人金融服务方面形成合力; 另一方面要制定出相应的制度和业绩考核办法,理顺工作机制, 落实工作职责。 

2.加强配套体系的建设 

首先, 建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争, 在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群, 而为获得这组客户群, 就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制, 并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。其次, 建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系。由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展, 从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。需要更密切地关注较富裕客户的需求,提供更贴身的服务,按客户需要制定战略计划,做好客户财富管理的主要顾问,并对不同层次的市场提供不同的专业化服务。 

3.加快培养和引进私人银行业务专业人才 

目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才, 如证券、会计师、律师等。对我国银行来讲,当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍, 通过多种途径培养一批具有现代管理意识,负有责任感, 并且熟悉各种金融产品功能和具有较强市场研究和客户开发管理经验的个人客户经理队伍。 

总的说来，随着改革开放的深入发展，我国经济总量的不断提高，我国商业银行私人银行及财富管理业务的市场发展潜力是巨大的。如何有效地改善组织体系及营销模式，更好地培养一批私人银行业务方面的专业化人才，尽快缩小同国外商业银行在这方面业务开展的差距，成为我国商业银行开展私人银行业务的一项重要任务。 

参考文献: 

[1]中国银行业监督管理委员会令.商业银行个人理财业务管理暂行办法[z].2005年第 2号 

[2]唐韵:中外资银行暗演理财大战[j].中国经济周刊,2006,(2) 

[3]连建辉孙焕民:走近私人银行[m].北京:社会科学文献出版社出版,2006- 07 

[4]连建辉孙焕民:私人银行业务:高端财务管理的发展趋势[n].经济导报 

[5]陶锐:2006中外银行对决贵宾理财[j].投资有道,2006 

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    关键词:寿险公司;战略管理;战略目标

    战略管理是一组管理决策和行动,它决定了组织的长期绩效。战略制定与实施对公司的重要影响在现实生活中不乏成功或失败的典型案例。世界零售产业巨头沃尔玛以“让顾客满意”作为战略目标,据以实施一系列的战术,如为顾客提供“高品质服务”和“无条件退款”,并每周作关于顾客期望和反映的调查,及时更新商品的组合与摆放,通过建立独特的供应链条、配送中心、商用卫星,培养形成了自己的核心竞争力。公司通过实施战略管理,使发展战略有效指导日常经营活动,短中期规划与长远目标战略保持一致,最终实现公司愿景。各行业对战略有不同的要求和体现,对于我国保险公司,尤其寿险公司,实施战略管理是公司成长成熟的最佳途径,其建立战略计划、进行战略管理的必要性也较其他行业显得更为突出。

    一、我国寿险公司战略管理的必要性

    (一)公司产品的长期性和无形性要求寿险公司树立品牌,作好长远规划

    首先,寿险公司为消费者提供的主要产品是人寿保险,从订立保险合同到合同终止往往历时几十年,作为先销售后生产的企业,保险公司能够持续经营是消费者得到应有保险保障的首要前提。虽然我国保险法对寿险公司一旦发生破产,如何保障投保人利益不受影响作出了明确规定,但试问一个连自己的持续经营都无法保障的公司如何承诺为客户提供终身、优质的服务?无疑保险公司的持续发展能力会构成消费者选择保险公司的重要因素。其次,从产品形态来分寿险产品作为一种保险保障服务,属于无形产品,消费者在购买时无法直接接触与鉴别,只是通过保险公司的品牌形象、产品介绍来进行比较判断,主观成分占很大比重。因此公司的诚信建设、文化理念不仅会影响到已有客户得到服务、实现自身权益的质量,更会成为吸引或失去潜在购买者的重要因素。同时,我国居民对保险的认识接受程度还很低,保险意识水平不高,推广产品必须先推广保险理念,居民对保险的品牌认知度也仅限于几家市场占有率高的公司,而树立保险品牌在保险销售中的重要意义为中小保险公司推广产品带来特别的挑战。

    以上产品的特殊性要求寿险公司作好长远的规划,公司整体形象、整体水平的提高与公司业务的发展之前相互依赖、相互促进,而且这种依赖要强于一般企业。

    (二)战略管理符合保险行业的特殊性

    保险业恢复以来快速发展,具体来看,寿险保费收入2008年全国总计6658亿元,我国2008年保险密度达到736.74元,保险深度为3.25%,法律法规不断健全,监管体系逐步完善,市场主体从一家国有到21家中资、26家外资寿险公司,同时资产管理公司、保险中介公司也逐渐增多。但是,经过仅仅二十几年的发展,保险市场完善程度、保险公司管理水平及保险产品开发、核保核赔以及提供其他服务的各个环节都有待提高,发展中的问题仍然不断出现。在行业发展尚不成熟、变化较大的前提下,保险公司更应该有自己的发展战略、长远规划,保证在未来变化的形势下,公司有明确的发展目标,不会因外界变化而严重影响到公司的生存和正常发展。

    (三)公司的不成熟需要战略管理的支持

    保险公司一方面,因为整体行业的不成熟而处于探索发展阶段,另一方面,我国寿险公司自身成立时间短,经验不足,缺乏人才,如何面对未知的市场、应对变化的环境并在竞争中脱颖而出,形成自身竞争力对于保险公司,尤其是中小保险公司的生存和发展都至关重要。在当前的客观环境下,怎样分配资源,平衡各方面不足,集中力量创造自身优势,立足于中国保险市场,需要各公司有合理长远的规划。战略管理不同于普通管理,更能帮助公司实现当前发展和长远发展之前的协调和统一。

    二、我国各寿险公司当前长远战略分析

    (一)从企业愿景看公司战略

    各寿险公司都纷纷提出公司所培养、秉承和追求的企业文化、企业使命及企业愿景。本文选择各公司所公开的长远发展目标按照构成要素的不同进行如下归类分析:

    1.顾客

    即寿险公司的目标客户群。大多数保险公司笼统表述为“客户”或是“中国客户”,泰康人寿则较明确提出其市场定位——“融入21世纪大众生活,为日益崛起的工薪白领提供高品质的寿险”。虽然寿险标的不及财产保险标的差异显着,但不同产品针对的需求群体在年龄、经济状况、生活负担等方面仍然有较大差别。对于中小保险公司,分析公司选择客户方面的优势,然后集中资源针对特定群体开发产品并全力经营,实现规模经济不仅是占领市场一席之地的当今策略,即使是长远战略考虑,中国特定群体的潜在保险需求都有很大开发空间,公司也可以在形成的客户资源、特定人群的品牌效应基础上进一步发掘满足保险需求,为凭借专业化经营、提供高品质服务和特色产品形成核心竞争力提供帮助。

    2.产品和服务

    根据公司的目标产品和服务,可以把我国寿险公司的战略目标分为两类。一类提供专业化高品质的保险保障服务,如招商信诺详细列出“我们的使命是为我们的客户提供国际级品质的、价格合理、购买便利的人寿、意外以及补充医疗保险和服务,为客户及其家庭提供意外或疾病情况下的财务保障。”最终目标产品定位于寿险的还有泰康人寿、华泰人寿、信德人寿、华夏人寿、中意人寿、中英人寿、友邦、海尔纽约等。另一类公司将同时提供保险保障和理财方案或进行全面理财规划作为目标,走综合化道路,如新华人寿的愿景是“在更广阔的领域为客户提供全面、优质的风险保障和投资理财服务”;合众人寿明确订立目标“2010年发展成为国内前七大人寿保险集团,2020年成为国内十大金融企业集团,最终发展成为一流的综合金融企业集团。”金盛目标“成为财务保障和资产管理公司中的领军力量”;信诚、光大永明、瑞泰人寿、中美大都会等都以提供全面的投资理财服务作为企业未来的发展愿景。产品和服务是公司存在的核心,一个公司产品的不同直接决定公司的整个运营体系的差别,同样保险公司不同的战略目标会影响当前公司发展的重心及业务发展中的战略合作伙伴的选择。

    3.市场

    即公司在哪些地区发展业务,可分国内和国际两种。外资公司多作为股东发展战略的一部分而定位于中国,中资公司中国寿股份“推进国际一流寿险公司进程,创建‘学习创新型、资源优化型、成长增值型’企业”是目标国际化的典范,而且公司当前发展进程也在一步步靠近该战略目标,太平人寿“成为中国寿险行业管理、流程和制度的标杆,使太平人寿进入国际A级企业,成为中国乃至世界的杰出品牌,并打造成为中国金融保险业中第一家真正意义上的‘百年老店’”。同样体现出走国际化道路的目标。其他中资公司多以发展成为国内一流公司为愿景,在当前公司实力状况下是切合实际的,国际市场的复杂是需要一定实力作为保障的。

    4.技术

    即公司的技术状况及对技术的追求。保险属于服务业,技术体现在专业人才上,不少公司尤其是合资公司提到“专业经营”、“专业服务”,其中中意人寿“创建知识型人寿保险公司”较有特色。产品开发、优质服务及公司治理上如果能形成核心优势将是保证公司持续发展、占领市场的重要技术。我国寿险技术较国际先进水平仍然落后,导致公司产品同质化严重,老百姓想买的产品买不到,同时保费高进一步加剧保险需求与供给之间的不平衡,在保险市场持续竞争发展的背景下,摈弃恶性竞争,产品的竞争、技术的竞争乃至人才的竞争才是未来保险发展的趋势。

    5.对生存、成长和赢利的关注

    中国人寿目标中包括“成长增值型”;平安“以价值最大化为导向”;民生人寿希望“把自己建设成为成长性强、富有特色的一流保险企业”;华泰“努力建设一家效益和品质最好的寿险公司”,太平洋安泰“以卓越的绩效,提供高品质的寿险服务,成为客户的最佳选择”;信泰“做稳健于世的百年金控蓝筹”;英大人寿“秉承‘专业规范、高效稳健’的经营理念”。可以看出,公司价值最大化是保险公司一致的追求,这符合公司的可持续发展,而不会因一味追求利润最大化或是盲目扩张市场损害公司的长远利益。从近年相关统计数据可以看到华泰人寿追求“效益”并将其定为战略目标对公司的经营指导作用显着,在业务质量、投资收益上都有较好的控制。

    6.基本信念、价值观

    泰康目标成为“最具亲和力、最受市场青睐”公司;生命人寿“秉持‘内诚于心,外信于行’的核心价值观”。除公司多提到诚信这个保险业的最基本最重要理念外,中资公司的价值观中加入不少中国传统文化的色彩。如合众人寿以“和合”为企业理念基石,在核心价值、企业文化中都予强调,并最终目标实现“和睦共生、和谐共事、和美共荣、‘司和万事兴’的完美境界”。基本信念、价值观是一个企业文化的核心,体现了公司经营、人员工作的共同信念,一个得到员工和客户认可的公司价值观可以加强公司凝聚力,树立公司良好形象。

    7.定位

    平安“以优秀的传统文化为基础”,联泰大都会“依托全球领先的专业技术和管理经验”。很多公司在战略表述中并没有指出自己的优势,但不代表它们缺乏优势,不同的背景下各公司正确定位可以帮助企业了解自身的优劣势,认识企业所处的环境,意识到自身的威胁识别出机会。比如根据股东及公司规模不同,表1分别选择中国人寿、民生人寿、友邦、中意人寿和太平洋安泰五家公司的优劣势进行粗略总结。

    8.对公众形象、社会影响的关注

    生命人寿肩负“携手提升生命价值”的企业使命,奉行“以人为本、尊重生命”的经营理念,英大人寿“发扬‘责任心’理念,服务客户、成就员工、回报股东、回馈社会,争取为中国保险业的繁荣和发展作出新的更大的贡献”。与品牌建设相一致,各公司积极投身社会公益事业,树立良好公众形象,这将是公司一直携带的标志,体现着各公司的价值观。公司利益和社会利益的矛盾与一致,社会责任的承担是保险公司必须面对平衡的难题,一味强调其一都会将公司下一步的发展置于困难境地。