出现网络诈骗的原因范文

导语：如何才能写好一篇出现网络诈骗的原因，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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“互联网+”首先要“安全+”

“互联网+”战略落地后，互联网信息安全再成风口，信息安全作为互联网行业中的基本要求，除了业内每个参与者不懈努力外，同时也要以“安全+”的战略积极布局。投资了京东、58同城、大众点评等平台及企业后，腾讯公司于日前在国家网络安全周上宣布了投资知道创宇并与启明星辰(002439，股吧)达成企业级安全战略合作。

据了解，国家“互联网＋”战略提速，网络信息安全被认为是保障“互联网＋”战略实施的重要环节；此次腾讯在互联网安全领域的一系列动作，或与其正在全国推进的“智慧城市”解决方案不无关系。启明星辰、知道创宇分别属于企业安全、国家安全领域的领军企业，腾讯通过战略合作或投资方式进行布局，符合腾讯公司的一贯路径。腾讯副总裁马斌表示，“新时期的互联网安全形势已经发生重大变化，传统单一企业级防护产品已经无法抵御“心脏出血”等新兴病毒威胁，这就需要产业链参与者打破行业壁垒、优势互补，针对企业内网终端用户容易遇到的各类问题，提供一整套的完整终端管控安全解决方案”。马斌认为，“互联网+时代，国家给了企业自主经营的土壤，企业安全一定要服务于国家安全；国内企业只有彼此开放合作才能形成竞争力，更好的服务国家战略。”

数据安全受到挑战

就在第二届国家网络安全宣传周开幕前，中国几家大的互联网企业却接连出现网络安全问题。继支付宝因光纤被挖短暂失灵后，携程网也遭到了因员工操作失误导致的网络瘫痪，互联网安全事故接连发生，数据安全问题引起公众关注。在线商旅管理专家HRS亚太区副总裁姜君在接受采访时就表示：“目前我们正在经历互联网+的时代，各行各业与互联网的融合日益加深，从个人服务到企业合作，都在向在线化转变。携程和支付宝的遭遇对公众来说是一个提醒。在互联网+时代，数据安全管理将成为企业核心竞争力，对于有着深厚互联网基因的公司来说，其数据安全管理将对其公众信任和公司的行业竞争力产生深远的影响。”姜君指出，互联网+时代为我们提供了数据高效传输和运用的便捷性，同时也提出了数据安全管理的挑战。

据南方日报记者了解到，随着企业安全问题的日益突出，互联网安全企业也开始在企业安全层面乏力。日前瑞星方面就了互联网企业信息安全服务产品—瑞星“安全+”。据瑞星安全专家介绍，瑞星“安全+”产品的推出是为了帮助广大互联网企业保护网站安全，避免因系统漏洞、产品漏洞、黑客入侵及员工违规操作等问题遭受损失，提升用户安全体验，将安全做到家。瑞星安全专家表示，由于近期信息安全泄密事件呈爆发式增长，瑞星已为不同规模的互联网企业定制了快速、标准化的服务，广大企业管理者应尽快为企业定制一套专属的解决方案。

个人信息安全不分“大小”

与企业的信息安全相比，广大网友的个人信息安全同样举足轻重，而且随着不法分子的伎俩越来越多样化，普通网友也可能因为信息泄露等的原因导致重大的损失。广州市公安局日前就宣布，在手机管家的协助下，成功破获近期猖獗的冒充“10086”积分诈骗案，罕见比较完整地抓捕了整个积分诈骗黑色产业链上的木马开发，包马，洗钱等所有环节的27名嫌疑人，还缴获了大批嫌疑人用于作案的伪基站设备、作案用车、电脑、手机等大量涉案物资。

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关键词：计算机；信息管理；网络安全

中图分类号：TP393.08文献标识码：A文章编号：1671-2064（2018）08-0041-02

进入新世纪以来，我国的科学技术水平不断提升，计算机信息管理技术得到优化。在网络安全管理中，计算机信息管理技术具有突出优势。这一技术不仅能降低网络安全风险，还能净化网络环境，为网民提供便利。为了发挥计算机信息管理技术的实效性，必须对计算机网络安全问题进行分析，采用必要的网络风险控制策略。

1网络信息安全概述

网络安全主要含括两个方面的内容：第一是硬件系统的安全；第二是软件系统的安全。在硬件系统和软件系统中储存了海量数据，只有确保海量数据的安全状态，才能对信息进行后期处理和利用[1]。网络数据在运输过程中会面临被恶意篡改、被黑客窃取等问题，一旦出现上述问题，网络数据的完整性就会受到破坏，对局域网络产生恶劣影响。

从广义范围上来看，网络安全也指局域网络的安全。在登录局域网络时需要输入用户名和密码，如果不法分子获取了局域网络的用户名信息和密码信息，就可以调取局域网络的资源。互联网具有突出的开放性特征，信息传递的速度相应较快。在复杂的网络环境中，网络安全控制难度非常大。为了降低风险损失，必须采用现代化的计算机信息管理技术，维护网络安全。

2网络安全问题概述

2.1内部网络安全问题

想要控制网络风险，必须对互联网硬件软件设施进行保护。值得注意的是，在互联网运行过程中，很容易出现硬件软件保护不当、信息被他人窃取的问题，导致这一问题出现的主观因素有以下几个。

（1）计算机网络管理者素质较低，会加大网络安全风险。管理者是网络安全管理的主要负责人，其个人能力直接关系着互联网安全管理的质量。许多计算机网络管理者专业能力欠缺，不具备必要的管理知识，致使网络安全管理工作效率较低。还有一些管理者虽然学习了管理知识，却缺乏实际管理经验，致使理论和实践相脱节，网络安全管理难以为继[2]。

（2）资源共享性日益凸显，会加大网络安全风险。互联网具有开放性，处在同一网络中的人可以获取共同信息。世界科技日新月异，在互联网的作用下，主体距离不断缩短。对互联网进行分析，可以发现互联网是一把双刃剑。一方面，互联网实现了信息交互，来自不同地域的人也可以建立亲密关系。另一方面，互联网为黑客提供了便利，黑客利用共享信息可以对网络系统进行破坏。网络信息技术水平越高，网络资源的共享性越强，为黑客提供的空档机会越大。这些因素成为网络安全的隐患，对网络环境造成不利影响。

（3）网络系统设计不够合理，会加大网络安全风险。为了优化网络系统，必须形成科学的顶层设计方案，根据网络适配性选择合适的软件设备、硬件设备等。在选择设备之后，还需要对网络协议进行分析，避免出现操作不当等问题。纵观我国的网络系统设计，可以发现很多企业、个人都没有形成必要的顶层设计方案，对网络系统进行优化调试[3]。由于设计方案欠缺，硬件设备与软件设备的挑选难度大大增加。网络协议对网络系统具有重要作用，部分网络协议不够合理，技术人员操作不当，使网络安全陷入危机。

黑客的恶意攻击，会加大网络安全风险。网络系统会受到多个因素的影响，一旦某一环节出现纰漏，就会给黑客可乘之机。黑客的技术含量比较高，在对网络系统进行攻击时，会找出网络系统的薄弱环节。黑客操作往往具有突发性特征，在没有防范的情况下，网络系统防御性较差，黑客可以轻易进入到系统中，窃取关键信息数据。

2.2外部网络安全问题

除了內部网络安全问题之外，互联网也面临着严峻的外部网络安全问题。与内部安全问题相比，外部网络安全问题更加紧迫。我国的网络信息技术突飞猛进，计算机技术在现实社会中发挥着巨大优势。计算机技术形成了完备的数据库，海量信息被储存在数据库之中，为人们提供了信息化的交往环境。计算机技术不断发展，计算机功能也在不断健全，但是在计算机功能得到健全的同时，计算机泄密问题却屡次发生，给用户的经济效益带来重创。

在新的时代背景下，计算机加密技术更加完善，计算机解谜技术也处在完善之中。互联网以各种设备作为依托，在多元设备大量涌入的背景下，人们的知识储备出现不足，用户的网络安全自我保护意识非常薄弱。计算机设备越多，网络安全系统越复杂，系统问题越多。由于网络安全保护不足，计算机安全管理很容易陷入风险境地。

3计算机信息管理在网络安全中的应用

3.1评估安全风险

为了控制网络安全风险，必须对可能存在的安全隐患进行评估，以此增强计算机信息管理人员的安全防范意识。评估安全风险使保证网络安全的前提，安全风险评估质量关乎网络安全防护效果，因此技术人员必须对网络风险进行精确识别，判断网络风险等级[4]。具体来说，应该做到以下几点：第一，应该形成网络安全问题档案，对不同类型的网络安全问题进行记录，并分析每种网络安全问题的危害。在形成问题档案后，需要根据网络安全问题表征确定事故类型，并对安全风险进行精确评估。第二，应该对计算机网络可能存在的风险进行评估，并对计算机网络运行数据进行动态监测。第三，应该制定风险紧急预案，对各类网络安全问题进行防治，提高网络系统的安全预防水平。第四，应该采用信息加密技术等对重要信息进行防护，避免出现网络安全风险造成财产损失。

3.2增强安全意识

近几年来，我国出现了许多安全诈骗问题，对互联网健康运行造成了极其恶劣的影响。安全诈骗主体大多采用了高明的诈骗手段，骗取了网络用户的信任。对其原因进行分析，可以发现被骗的网络用户安全意识欠缺，警惕性非常薄弱。为了避免这一问题的出现，相关部门必须对网络环境进行优化，发挥网络安全管理的实效性。具体来说，应该做到以下几点：第一，应该应用现代化的网络信息管理技术，对网络运行情况进行动态监测。第二，应该向全社会普及反诈骗知识，提升广大网民的安全意识。第三，应该定期召开网上安全教育课程，让用户掌握反诈骗的技能。

3.3构建管理模型

只有构建基础的管理模型，才能提高安全管理质量。安全管理模型是对用户所在的互联网进行分析，根据互联网特征架构网络安全管理模型。在构建这一模型时，需要秉持实事求是的原则，切实考察用户对网络环境的要求。具体来说，应该做到以下几点：第一，应该汲取国外发达国家网络环境保护的经验，制定计算机信息管理计划[5]。第二，应该设立相应的监测部门，对用户的用网环境进行监督。第三，应该采用大数据技术等构建动态网络安全模型，及时更新数据库中的信息。

3.4改造防护系统

在网络安全管理中，防护系统起着至为重要的作用，想要提高防护系统的科学性，必须做好防护工作。具体来说，应该做到以下几点：第一，应该优化安全防护软件，增加防护成本。第二，应该修复安全网络漏洞，改造防护系统。第三，应该严格互联网使用标准，明确网络权限，避免不法分子进入到互联网中窃取用户信息。

4结语

综上所述，网络信息技术不算发展，给人们的生活带来很多便利。在网络信息技术发展的同时，网络安全问题日益严峻，加大了网络安全管理的难度。为了净化网络安全环境，必须扩大计算机信息管理技术的应用范围。

參考文献 

[1]杨曙光.计算机信息管理技术在网络安全中的应用[J].网络安全技术与应用，2015（04）：40-41. 

[2]崔小龙.论网络安全中计算机信息管理技术的应用[J].计算机光盘软件与应用，2014，17（20）：181-182. 

[3]刘睿.计算机信息管理技术在网络安全应用中的研究[J].科技创新与应用，2013，（30）：71. 

[4]刘博.计算机信息管理在网络安全中的应用研究[J].计算机光盘软件与应用，2013，16（15）：138-139. 

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测试环境：Vmware Workstation Windows XP SP3 无安全软件

经过对样本的收集，发现网购木马原理都很相似，而且压缩炸弹型木马很流行，你得到的压缩文件很小，可是解压出来的文件却相当大，看一下下边的图1。

压缩的木马文件是105KB，而解压得到的文件是260MB，压缩比达到了2500：1。木马为什么要用这个方式呢，原因是现在大多数的安全软件都有云安全功能，会自动上传可疑文件。但是为了不拖累用户的电脑，安全软件上传的文件都是有大小限制的，比如20MB，超过的将不再上传。这样网购木马通过添加大量垃圾数据，使文件体积变得很大，躲避云安全上传，增加自己的存活时间。

另外，这个压缩包的拓展名为*.Bz2，这是一种不常见压缩格式。可能有部分安全软件无法解压，这样也降低了杀软的检测率。

在虚拟机里双击样本运行，检测到以下行为：

加载动态链接库文件"MSVBVM60.DLL"、"SXS.DLL"、"vb6chs.dll"。

创建"C:\Documents and Settings\Administrator\My Documents\taobao\scb.exe"文件，并将自身复制到该文件夹，命名为"s.exe"（如图2）。

向svchost.exe进程中注入代码，出现对话框，提示系统不支持，然后结束自身进程（如图3）。

这也是网购木马的一个惯用伎俩。提示“系统不支持”说明你的软件有问题，而对方可以有理由应对，比如说“怎么这样啊，那我晚上再发给你吧。”等等，让你不会怀疑。如果打开后什么现象都没有，那你可能就要怀疑了。

这里简单介绍一下注入：自己系统里无缘无故多了一个进程可能会引起用户的怀疑，为了隐藏自身，很多病毒采用注入的手段。一般一个进程向另一个进程注入有两个方式，一是直接向目标进程写入指令，然后执行。另一种方式是释放动态链接库，加载到目标进程中，达到注入的目的。这个木马采用的是第一种方法，木马还在运行，可是你看不到它的进程。

然后骗子会千方百计的骗您进行一次支付，如故意打到你的账户一小笔钱，再联系你说钱打错了，让你退回去。等到用户进行支付操作时，scd.exe就会启动。我们看看它的行为。

开始还是加载动态库，并连接到到72.52.103.218（北京市电信）和219.142.78.222（美国虚拟主机）。

在IE浏览器临时文件夹中创建文件"user[2].htm"和"ip[1].htm"。

从远程文件： "/user.asp?user1=admin1" 读取数据到本地。

从远程文件： ".cn/ip" 读取数据到本地。

尝试打开远程文件： "/post/post.asp"。

接着该进程会先暂停浏览器进程，然后根据联网获得的信息修改IE缓存文件中的关键部分，然后再恢复浏览器进程，此时就会显示替换过交易对象和金额的页面。用户此时如果进行交易的话，钱就会支付到到黑客的账户上。SSL加密和安全控件都没有任何作用。我认为这也可以说是IE的一个漏洞：对缓存文件没有保护（如图4）。

安全网购，杜绝网购木马的几点建议：

1安装必要的安全软件，并打开实时防护。目前国内的安全软件都普遍有网购保镖功能，在你进行网购时自动扫描电脑里运行的程序，提高安全软件的防御级别，阻止安全性未知的程序的运行，并自动拦截钓鱼网站等。

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关键词:网络营销道德;机制;实现途径

中图分类号:F7文献标识码:A

一、企业网络营销道德问题原因分析

网络营销道德是指企业在网络营销过程中遵守法律法规要求,符合社会道德标准,满足受众的共同期望。其实质是企业如何承担好社会责任,在牟取商业利益的同时满足消费者需求,传递价值准则,妥善解决企业利益、顾客利益及社会利益三者之间的关系,杜绝损害社会和消费者利益的网络营销行为。

(一)企业网络营销道德问题的主要表现。在以互联网为基础的新商业模式――电子商务环境下,营销道德涉及的范围十分广泛,主要表现在四个方面:

1、信息流上的道德问题。(1)信息安全性。在B2C网络营销中,一些商家通过网络软件窃取并滥用消费者在购物网站上的个人注册信息,如职业、收入、消费偏好等,有的甚至靠出卖收集到的消费者信息来赚钱,侵犯了消费者的隐私权;(2)信息真实性。在产品或服务的网络信息中,由于网络的虚拟性和隐蔽性,虚假广告、不健康甚至违法的商业信息通过广告、电子邮件、BBS等形式进行传播,使得消费者难以甄别或被恶意引导而受到侵扰,有悖于社会公德;(3)数字化产权。随着互联网的快速发展,数字化产权问题显现在企业网络营销活动中,数字签名、数据所有权、电子合同以及信用记录等新兴道德问题已浮出水面,这是企业在进行网络营销中所面对的伦理挑战;(4)信息竞争。企业为实现商业利益和提升认知度,往往进行不正当的网络广告竞争,在网络平台设置了诸多弹出式广告和浏览器插件,侵扰了消费者网上自由购物的权益,应受到道德谴责。

2、商流上的道德问题。在商品的所有权转移中,部分网上商家存在欺诈行为,提供的产品质量与宣传不符,以次充好,以假充真。消费者在网上看到的商业信息大多数是可以进行美化处理的文字介绍和简单的平面图形,与商品本身有很大差别。在网络交易中,特别是C2C异地交易中,买卖双方都不能像传统交易中那样“一手交钱一手交货”,消费者即使被骗后也不好采取法律行动,使得采用虚假交易来骗取货款的可能性增加。

3、资金流上的道德问题。当前,国内网上交易的信用体系尚未健全,顾客、网上商店、商业银行等参与的信任机制有待完善,电子商务的支付体系尚未完全搭建,商家将信用风险转嫁给交易者,为求利益最大化扣押来往款项、无故取消买家订单等,导致网上在线支付的不安全性增加。

4、物流上的道德问题。在商家通过自配或第三方物流配送订购的商品到达消费者手中后,在“三包”期间内发生产品质量问题时,消费者的售后服务往往难以有效保障。

(二)企业网络营销道德问题原因分析

1、消费者在网络营销中是弱势群体。在当前电子商务环境欠规范的条件下,消费者网上交易遭受侵权的情况较多。相对商家、网络营销中介而言,消费者在网上购物活动中处于弱势地位,保障自身权益的合法途径较少。

2、网络营销法制约束力差。我国规范网络交易行为的政策法规几乎处于空白状态,随着电子商务在国内的迅速普及,诸如电子合同法、电子商务中的消费者权益保护等方面的法律法规亟待国家立法机关和行政管理部门建设,从而为网络营销发展创造良好的法制环境。

3、网络营销道德监督机制不健全。我国的商业环境、信誉体系等还不够完善,由于网络本身的虚拟性和无约束的超地域传播方式,使得网络营销中出现的道德问题很难真正监控,也是网络营销道德问题的症结所在。

4、网络营销道德意识淡薄。网络道德环境是“非熟人社会”,交易虚拟性强。在短期利益的驱使下,不真实的商业信息、网络诈骗等不道德营销行为出现。此外,消费者和社会公众法律意识淡薄,在网上购物受到侵权时往往无法现身维权。

二、企业网络道德对网络消费行为的影响分析

网络营销的发展使得消费观念、消费方式和消费者的地位正发生着重要的变化,消费者通过网络平台具有更广阔的选择性和更充分的购买决策。因此,研究企业道德违规对消费者网络消费行为的影响,对于企业有效地开展网络营销活动有着重要作用。

(一)网络文化。随着互联网的发展,逐渐形成了出于共同爱好形成的虚拟社区、新闻群组和BBS等网络族群和普遍认同的网络文化。网络族群中的成员往往遵循相同或相近的网络行为准则和共有的网络文化,对出现道德问题的企业和产品在网络中进行控述与传播,这将给企业带来负面效应,降低企业的公众诚信指数,最终影响潜在消费者的购买决策。

(二)营销组合。从营销组合角度来考虑,企业可能在以下方面出现网络营销道德问题:通过网络渠道将劣质产品以次充好出售给消费者;变相涨价、实行垄断价格等;设计传播虚假网络广告引诱消费者购买商品;搜集和滥用消费者的私人信息。当企业发生不道德的网络营销行为时,消费者可能会通过BBS、网络新闻组等新型控诉平台,对企业的违规行为进行即时控诉,给企业网络营销带来负面影响。

(三)参考群体。消费者在咨询产品信息、分享购买经历和产品使用效果时,在现实和虚拟参考群体中都能获得大量的参考意见。消费者通过网上社区论坛、即时通讯、信息群组等方式,关于购买的网络产品功能、可靠性、售后服务等评价,这种购后评价往往会影响该网络群体中潜在消费者的购买意向。

三、企业网络营销道德规范机制的构建及其实现途径

网络营销道德问题会给消费者的消费决策带来直接影响,企业必须对网络营销道德进行规范与约束。企业网络营销道德规范的实现途径如下:

(一)加强法律法规的完善。制定完善的法律法规是网络营销发展成熟的主要标志。从立法的角度加强对企业网络营销道德的规范,一是要加快电子商务的立法,重点是加强法律与技术手段的结合,给网络营销道德问题进行准确定位;二是要加快制定网络广告法,对网络广告进行有效的约束和监控;三是加快企业与消费者道德信用的立法,对企业的道德信用进行界定,为道德信用数据的获得提供法律保障。

(二)发挥行政职能的规范作用。政府是网络营销道德建设的主体,应采取有效措施建立网络道德规范体系,完善道德失信的惩罚机制和网络营销的自律机制。第一,制定网络道德规范标准。行政管理部门要尽快颁布网络道德规范标准,将分散的道德信用信息整合起来,建立科学、统一的评估标准对网络道德信用档案进行权威性的综合评级,并利用政府公用信息网络对道德违规进行披露;第二,加强对网络道德违规行为的制裁与处理。行政管理部门应组织成立专门机构,定期清查企业的道德违规情况,及时提出整改意见,使网络道德违规企业提高违规成本,从而有效地扼制不道德网络营销行为的蔓延;第三,建立网络营销道德的示范与激励机制。成熟的网络道德体系的形成,是同构建完善的道德示范与激励机制,从而唤起全社会的道德意识分不开的。我国网络营销道德建设必须建立与市场经济发展相适应的示范与激励机制。

(三)发挥技术层面的保障作用。技术约束是保障网络道德规范的必要手段。一方面开发用于监测、过滤、屏蔽不良信息的安全认证技术,为实施网络信息的安全管理提供技术支持;另一方面建立权威性的第三方网络道德信用公证平台,企业或个人可以通过网络道德信用公证平台查询交易双方真实可靠的道德信用资质,对网络营销中的必要环节进行身份认证,确保交易双方的利益不受侵害。

(四)加强行业协会的监督与管理。如今行业协会已普遍成为各种行业标准和职业道德规范的制定者。比如,美国计算机伦理学会为计算机伦理学所制定的十条戒律,规范了计算机用户在任何网络系统中都应该遵循的最基本的行为准则。国外一些行业机构明确划定了网络违规行为,界定了网络违规的行为类型,如南加利福尼亚大学网络伦理声明指出了六种不道德网络行为类型。我国的行业协会也应制定相应的职业道德标准,对企业网络营销道德加以规范,充分发挥监管作用,引导健康的网络营销行为。

(五)加强舆论的监督与约束。舆论的监督与约束是调节网络营销道德的重要途径,建立专门的网络营销道德曝光频道,加大网络新闻对网络营销违规行为的曝光力度,形成一种对网络违规行为及时曝光的共识,充分利用消费者舆论进行监督,使消费者积极地行动起来去抵制网络营销中的不道德行为。

(六)企业网络营销道德的规范与提升。企业应通过开展文化建设,树立起企业道德价值观,使得全员在思想上充分意识到道德观不再是口号,而是事关企业生存与发展的需要。企业应把道德规范纳入到日常的规章制度中,使得企业道德自律有据可依,有章可循。利用“口碑营销”加强在网络营销中的全方位服务,做到网络交易前严格审查、交易中检查监督、交易后定期回访,避免出现道德问题。建立预防网络营销道德违规的应急处理制度,做好公共信用危机的处理。定期邀请消费者进行沟通,使消费者产生有参与产品开发和改善产品效能的归属感,加大公司的品牌影响力。

(作者单位:重庆市教育学院)

主要参考文献:

[1]Judy Strauss(美).电子营销第二版[M].社会科学文献出版社,2003.4.

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关键词：大学生网络社会道德失范重构

网络空间是网络技术带给人类的奇异礼物，它是一个技术范畴，就其本质而言，它是一个虚拟的空间。正是这一空间浓缩了人类社会生活的方方面面，为人类开辟了第二个生存空间，彻底改变了人们的生活方式。正如麦克卢汉曾断言的那样，“任何技术都倾向于创造一个新的人类环境。不过，在网络社会中，同样会出现网下社会或现实社会中存在的问题，诸如道德、伦理、侵犯等，而这些都归之于网络社会道德失范名下。

关于失范的研究，具有开创性贡献的法国学者马里·居友从失范的正功能角度去理解，而我们此处的行文逻辑则是从失范的负功能开始，因为我们是将大学生网络社会道德失范看成一个社会问题，是偏离了社会常态后的一种纠偏行为，而不是着重论述大学生网络社会道德失范对社会产生的有利影响。渠敬东在总结涂尔干失范观点时认为，涂尔干的失范概念是指一种与正常现象相对的反常现象，是一种社会状态。失范的本质特征是社会整合的病态征兆，是“社会在个体身上不充分在场”的结果。不难发现，失范始终与社会常态无法分开，偏离了常态且长期运行，便概之为失范。

一、社会失范、网络社会道德失范

在探讨网络社会道德失范之前，必须先探讨社会失范的涵义。所谓社会失范，一方面指社会的价值与规范体系产生紊乱而导致功能丧失，无法指导与约束社会成员的思想与行为，使整个社会秩序呈现无序化状态；另一方面也指社会成员违背主导的社会规范的行为。这里将社会失范的定义放开了，以免把那些可能是重要的失范现象排除在外。规范瓦解与行为越轨是理解失范范畴的两个重要概念。对于“失范行为”，及“行为失范”的解析，应当同行为主体及其行为活动本身联系起来，即失范是行为主体在其行为活动过程中所作出的偏离或违背社会规范要求的行为，这里的社会规范，既包括法律规范和道德规范等一般的社会规范，也包括规章、规程和纪律等组织机构的特定规范。行为失范的直观表现，在于行为主体的行为活动偏离了社会规范所预设出的“正常运行轨迹”。行为主体走向失范、作出某种失范行为这一事实本身，也可以折射出其在观念和认识上存在的一些偏失或缺位。

网络社会源于以计算机为结点的“物的网络”与以人为结点的“人的网络”的复合。现实社会是网络社会的基础，网络社会作为现实社会的折射和反映，与现实社会共同构筑了当代人类社会。所以，网络社会仍然以现实社会中的人和人的参与作为核心要素来运行的。网络社会道德失范某种程度上需要参照现实社会的社会失范，这也是不断强调社会失范的缘由之一。

网络社会道德失范是一种特殊类型的人的行为道德失范，它同时也是人的网络道德走向偏差的一种类型。它指的是网络行为主体违背了一定的社会道德规范和所应遵循的特定道德准则要求，在虚拟的电子网络空间里出现行为偏差，以及因为不适当地使用互联网络而导致道德偏差的情况。网络社会道德失范行为是人作出的一类特殊的行为，它与发生在现实社会生活中的其他失范行为，并不存在本质的差异。两者之间的不同，无非是在发生的“场域”，和展现的形态上有所体现而已。所以，网络社会道德失范的参照系是网下的社会道德，以网下社会人的道德行为准则来要求网络社会中形形的上网者，当然包括大学生。

二、大学生网络社会道德失范的行为表现

毋庸置疑，大学生是网络行为发生的重要主体之一，他们成为时代新技术和新科技的应用者和实践者，故而本文择选大学生群体来探讨网络社会道德失范，以期对整个网络社会道德失范起抛砖引玉之功效。网络社会孕育和催生了许多新的价值观念和伦理精神，重铸了当今社会的许多现代意识，如，自由与平等、信息与共享、互助与奉献、自主与创新以及开放与兼容等现代意识和伦理精神。自由与平等是网络社会的初衷，也是现实社会中人们的梦想和追求，网络社会一开始就是一个自由、平等和自治的世界，为人的个性化发展提供了广阔的天地。但是，网络社会滋生的大学生的道德行为却发人深省。

李伦在《鼠标下的德性》中指出：网络在给人们带来物质享受、交往便利和丰富信息的同时，网络行为“也带来了道德失范行为、网络犯罪、人情隔膜、情感危机、道德权威缺失和人性异化等问题。道德相对主义、无政府主义和个人主义成为网络时尚，困扰着网络文化的精神提升。信息崇拜、技术至上和工具理性导致人的价值取向的偏离。进人新世纪以来，人们开始清醒地认识到网络社会在给人类开拓生存空间、提供方便快捷的同时，也给人类带来了各种难以逾越的困难和问题。这些问题既有技术层面的，也有社会层面的；既有政治层面的，也有经济层面的；既有文化层面的，也有人性层面的；既有法律层面的，也有伦理层面的。本文探讨大学生的网络社会道德问题，主要集中于他们比较习惯的网络场域，即网络游戏、BBS论坛和电子商务等，从中总结出大学生网络社会道德失范的行为表现。

其一，虚假信息与信任的缺失。在诸多BBS论坛中，大学生群体一般不会公布自己详细、真实的信息，他们以匿名人的心态公布虚假的信息，尤其是在高校BBS匿名版聊天时，这种论坛连ID账号都不再使用，每个人都是匿名的、陌生的，人处于最典型的“无标识状态”。这样，有了匿名性的遮掩，使很多信息者把BBS论坛作为发泄情绪、无聊信息和虚假信息的平台，诚信在这些大学生中荡然无存。大学生在BBS论坛中具有双面性存在，一方面在网络实名制要求下的BBS论坛，为获取一个ID，他们必须公布真实信息且相信别人也同样会真实信息；另一方面，在高校BBS匿名版中，他们却借匿名将信任置于不考虑之列，道德的窘境在信息的真实与虚假之间客观地存在着。

其二，网络犯罪行为的增加和对人起码的尊重的消失。网络犯罪行为是指利用网络技术或以此传播虚假信息从而达到占有他人物品的行为，这种行为要受到法律的制裁。自从1994年我国发生第一例大学生张男电子邮件诈骗案以来，大学生利用网络技术盗窃和诈骗的报道屡见不鲜。如哈尔滨某大学三年级学生王某，因英语成绩始终不及格，便产生了用黑客人侵学校网站改成绩的念头。将“桂林老兵木马”程序植人到了所在大学的教务部网站中，将自己40余科成绩都改为80分以上。不仅如此，王某以修改一科大学生考试成绩要50元或100元的价格，先后为本校20余名大学生修改了成绩数据，共收取赃款13130元。大学生的网络犯罪使得彼此间起码的尊重荡然无存，人与人之间和谐相处的基础之一即尊重在网络社会中消失，并且进一步延伸至现实社会。

其三，网络黑客的崇拜与网络麻木。对于网络黑客行为，很多人把它纳人技术分析行列，但是，网络社会只是现实社会的延伸。所以，必须从社会与人性的角度去对待网络黑客行为。黑客行为起码触犯了社会秩序的基础即安全。“正因为它(即安全)是从正常人的原始本能产生出来的，所以它可以看成是第一性的社会利益。大学生对于网络黑客行为表示出的态度令人瞳目。

2005年11月末，沈阳师范大学在沈阳市10多所高校中发起了“大学生网络文明抽样调查”，将3000份调查问卷发放到沈阳市的部分大学生手中，参与调查的包括沈阳师范大学、沈阳药科大学、辽宁大学、东北大学等各年级的大学生。调查问卷涉及的问题除上网时间、上网喜好等基本情况外，还毫不避讳网恋、网络黄色网站、网络黑客等敏感话题。关于网络黑客的问题，表示崇拜网络黑客的被调查者竟占到74.3%，但同时也有88.3%的被调查者清醒地认识到，这是一种网上犯罪，侵犯了他人的利益。分析一个群体，关键是看其所行，而非看其所想或所说，网络黑客在大学生中制造的崇拜氛围已经在大学生的行为模拟中表现得十分清晰，而网络黑客作为一种危害网络社会基础的行为，大学生对其表现出的崇拜恰恰说明了大学生人文素养的缺乏，网络麻木。

三、规范大学生网络社会道德的策略选择

解决网络社会道德失范必须与现实社会道德联系起来，因为网络中的行为个体扮演着双重角色，即身份制的人和匿名性的人，只有将两者统一起来，才能更好地解决大学生网络社会道德失范问题。既然网络行为仍旧是人的具有社会性的行为活动，那么，无论是在网上还是在网下，人的行为活动都应当遵循一定社会规范的要求来加以展开。

网络社会伦理问题的形成虽然有其十分复杂的原因：既有技术方面的原因，也有文化方面的原因；既有内部原因，也有外部原因；既有人的因素，也有物的因素。但其关键还是“人”和“信息”的原因，其实质则是信息权利的异化问题。“互联网的最大成功不在于技术层面，而在于对人的影响。”由网络技术衍生的一切问题既源于人又必须依靠人来解决。鉴于此，规范大学生网络社会道德的诸多策略选择必须围绕个体大学生和群体大学生两个层面展开，具体策略表现为强化技术设置、注重个体建设、延伸高校引导、规范网络法律的警示与制裁功能等四个方面。

1.强化技术设里。

网络社会是由高技术、高智能的互联网加以支撑的，无论是有线网络还是无线网络。故而，可以通过采用一系列技术手段，对大学生网络社会不道德行为加以预防和控制。而我们非常清楚，有关网络社会的道德规范、法律规范和条例等的制定和出台，都离不开网络技术的铺垫，因为，如果技术上无法获知和确认网络行为由谁所为，是谁违反了规范，那就很难发挥规范应有的效力。所以，必须对大学生网络社会不道德行为进行屏蔽和消除，通过加快必要的技术手段和软件开发等，进一步从技术上规范大学生网络社会道德行为。

比如，在现在许多大学校园网络中，学校通过对网络信息提供者提供的内容加以审查，在网络站点对不良信息加以堵塞，使用户无法接触；对需要保护的信息进行加密，以防泄露；对某些特殊局域网加强访问控制，防止侵害；对于学校自身BBS论坛实行实名制，需身份证和学生证共同登记注册才可以发表言论。另外，为防止不健康视频下载，许多大学对于诸多下载服务实行了关闭，减少了诸多大学生网络社会不道德行为的发生。不过，这里需要特别指出的是，网络管理的技术手段仅仅是一种工具，不是无条件、无根据、无理由、随时随地可以实施，网络管理的技术手段也必须是合法的和符合道德规范的，任何网络管理技术手段的使用不能以牺牲大学生群体利益和需要为前提。这就需要在网络管理的技术手段、大学生网络社会道德和大学生网络需求三者之间寻找平衡点。

2.注重个体建设。

对于康德而言，道德是由约束任何理性存在的义务所组成的。康德的“义务的共同理念”就是义务体现出人应在正当的精神指导下做正当的事情的理念。康德认为：“只有出于义务的行为才具有道德价值。一个出于义务的行为，其道德价值不取决于它所要实现的意图，而取决于它所被规定的准则。可见，行为的道德价值只有在行为人的意图和实现这个意图的勇气之中才能发现，而在其所取得的结果之中却不能发现这种道德价值。按照康德的规定，作为道德法则即实践理性的基本法则的绝对命令只有一个：“不论做什么，总应该做到使你的意志所遵循的准则永远同时能够成为一条普遍的立法原理。”

在网络社会中，虚拟、匿名、去中心等特征刚好为网络主体提供了不同于现实原子世界中的意志自由，似乎为康德的纯粹理性的伦理体系提供了出场路径，但如果我们深人分析网络世界的特点，就会发现在网络社会中实现自我目标的过程中，网络大学生个体所面对的交往对象具有多面性，大学生不仅要面对各种虚拟人，面对身心同在的自我，还必须协调虚实的矛盾。多数网络主体表现出在信息传播与使用过程中的数码焦虑、自我被割裂、自主丧失、强迫机制、上瘾状况、灵肉分离等综合症状，这可能摧毁网络主体的自我的多角色转换机制，使自我控制能力丧失、道德责任感丢失以及行为责任能力丧失，进而最终使网络主体丧失自我发展机会。所以，网络社会中，大学生个体建设相当重要，要将外在我与内在我统一起来，这样才可以应对网络匿名等带来的负功能。

3.延伸高校引导。

对于在校大学生而言，学习是社会化过程中不可或缺的一部分，只有通过不断学习，个人才能不断成长，才能逐步融人社会，与社会和谐相处。网络只是社会化过程中的一个工具和手段，网络并非是最终目的，切不能以手段殖民了目的，那样，最终会陷人网络的困扰之中。因此，大学生需要有一个相当明确的网络学习观。网络只是获取资源的手段之一，对于网络信息必须进行甄别，网络并不仅仅是娱乐和休闲的工具，还应充分发挥网络知识传播的功能，这对于大学生的学习和社会化具有相当重要的作用。与此同时，大学生还必须建立正确的网络交往观。人类的交往是社会存在的基础之一，而交往是以彼此语言和信息可置信性为前提的，正如哈贝马斯所言：“人交往的合作基础是意见一致，其前提就是彼此置信”。于是，信任便成为人类交往的重要基石，大学生的网络交往如果缺乏诚信，不仅会带来网络社会道德问题，同时，也会影响到网下社会的构建，对网下社会的正常运行造成障碍，因为，无论是网上还是网下，信任缺乏的个体始终无法真正树立人际交往以信任为前提的理念。无论是网络学习观还是网络交往观的培养，高校都不可回避地承担着重要的作用，高校不仅要求教师在课堂上言传时要加以引导。而且在制定条例和规范时也需要加以引导。最为重要的是，高校可通过诸多社会实践锻炼，让大学生真正体认到网络社会与现实社会的差异性和共同点，使其在实践中切身体会到学习和诚信的重要性。

4.规范网络法律的警示与制裁功能。

法律是现代化国家必备的，它是使个体的人演变为社会人的重要手段。所以，对于大学生而言，制定和实施相应的网络法律是必不可少的。不过，实施网络法律的瓶颈在于网络社会与现实社会法律实施条件和功效的差别。

篇6

关键词：互联网金融；监管体系；大数据

互联网金融指的是传统金融利用互联网和信息通讯技术相结合来实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新形式金融业务模式。互联网金融并非金融与互联网技术的简单累加，而是在实现安全与互联互通技术水平上的适应新需求而产生的新模式、新业务，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。当前互联网技术不仅和传统的交易所模式相结合，更兴起了个人化金融的模式。在便利投资者的同时，也加大了监管的难度。互联网金融不仅存在传统金融的风险机制，在结合了互联网技术之后，新的风险也随之而来。本文将从互联网金融的几种模式及其特征分析出发，探讨其存在的风险。针对当前的互联网金融监管体制的不足，结合大数据理论提出监管体系的构造建议。

一、互联网金融的模式和风险

1.互联网金融的几种模式分析

按照互联网技术对金融影响程度的大小，主要可以将互联网金融分成三种模式（如表一示），传统金融服务的网络化，网络改进型金融工具和新型互联网金融工具。

（1）传统金融服务的网络化，这一类别的互联网金融服务的代表是网络银行。其主要特征是仅仅利用了互联网技术的便捷性，并没有改变金融的双方主体。并且灵活性较弱，安全性较高。该模式中的互联网技术仅仅是一种工具，主要的特征与传统金融差别不大。因此对于该种模式的监管，主要还是以传统的金融监管模式为主，其主体清晰，主要是大型的银行，券商，保险公司等。内涵的风险较小。

（2）网络改进型金融工具，这一类别的互联网金融服务的代表是余额宝。其主要特征是不仅仅利用了互联网技术的便捷性，也应用了互联网技术的融通性，将多种功能融为一体，金融的双方主体初步发生了变化。灵活性加强，存在有一定的风险，较之简单的互联网加金融模式，诈骗，违规，技术风险频现。该模式中的互联网技术已经和传统金融有机融合，将多种功能融为一体，比如余额宝，就同时实现了投资增值的功能和消费的功能，将传统的借记卡业务和基金投资业务合二而一。监管的主体不仅包括大中型的金融机构，还需要对互联网巨头进行控制。

（3）新型互联网工具，这一类别的互联网金融服务的代表主要是众筹平台和P2P平台。其主要特征在于利用互联网技术，产生了传统金融所无法形成的效应。比如众筹平台，就是一种集合小规模资金进行投Y的金融模式，而P2P，更是将传统金融的主体扩张到两个自然人之间，大大强化了金融的灵活性，此时的金融主体相对于传统的金融主体发生了本质性的改变。大中型金融机构退居幕后，小型金融机构甚至普通的互联网公司都可以成为金融双方。灵活性极强，但是风险也进一步增加。E租宝、中信公司、美微传媒等欺诈事件频传，其原因在于国家的立法监管总是存在滞后的，难以应对日新月异的金融变局。其深层次原因则在于主体的繁多和复杂，难以完成风险控制。

2.互联网金融的风险分析

互联网金融的风险主要存在于制度层面，技术层面和商业层面，对此我们进行如下的分类讨论。

（1）法律和制度风险，当前我国对于互联网金融的监管主要还是以证券法，合同法等作为监管的基础的。但是作为对整个金融市场适应性很强的法律，其针对性就存在问题。无法针对互联网金融中存在的固有风险进行监管和控制，造成P2P平台可能涉嫌刑事犯罪的风险。由于金融监管当局尚未出台文件界定p2p平台定位和业务范围，我国的P2P借贷很容易在监管不完善的层面上出现违规行为，甚至触及刑事犯罪，按照当前我国刑法经济类犯罪的规定，P2P的职业放贷人功能可能触犯非法集资类犯罪，贷款证券化很有违反证券法不得违规发行证券的相关规定。与此同时，P2P平台的分散性和隐秘性使得洗钱犯罪在P2P平台上频繁发生，由于目前反洗钱机构对P2P平台不进行监督，非法收入可以的出借给不同的出借人，最终实现洗钱的目的。

（2）技术安全风险，在技术的开发上，互联网金融平台本身就存在不完善的特征，由于设计构思的片面性以及安全性不足等问题，将会导致互联网金融平台存在技术漏洞。极易出现网络黑客非法入侵系统后盗取客户信息而造成客户损失，一旦客户信息被黑客或病毒利用，不仅仅会对顾客造成骚扰信息等问题，更为严重的是利用这些信息进行的对金融机构的诈骗问题。云计算平台承载了大量的金融业务和用户信息，但就平台本身而言，其极易成为黑客攻击的目标，一旦攻击成功，将造成重大损失。另外互联网金融计算和数据归属地分布的广泛性、欠均衡性及不确定性也会直接导致诸多不良信息源难以分辨。一般来说对于金融体系的宏观整合将会造成微观层面监管的不力。

（3）流动性和信用风险，这是几乎所有的金融模式都存在的问题，互联网金融也不外如是。所谓流动性风险，就是指的是互联网金融企业无法满足投资人体现需求的风险，该种风险存在有两种产生机制，其一就是庞氏骗局，或者叫意大利香肠问题。也就是互联网金融企业将后投入的资金作为先期投入资金的利息，以此吸引大量的资金，但是最终总会产生资金链断裂的问题，这是整个互联网金融的平台都无法应对大量的提现需求而瓦解。其二是挪用资金的问题，对互联网金融平台的监管不足会导致互联网金融平台将资金挪用到其他高风险高回报的项目上去，一旦投资失败，最终也将无法面对投资者的提现需求。信用风险是与流动性风险相伴生的，借款方的违约将影响互联网金融机构的资金问题，从而带来投资风险。

3.加强互联网金融监管必要性的分析

金融服务业在一个产业结构科学的国家经济体系中有着非常重要的地位，因此对于金融服务业的监管对于国家经济健康发展有着极其重要的意义。而互联网金融是金融发展的新形态，也是现代金融未来发展的大方向，对于其存在的固有风险，只有进行合理的监管和控制，才能保证投资者的资金安全和国民经济的健康发展。如表2示，笔者总结了近年来的几起有关互联网金融的代表性案例。

从上表可见，涉案金额从最初的35万到430亿元，短短三年时间，涉案金额扩大了上百倍，并且可以发现，2015年随着互联网金融行业的快速发展，代表性案例和涉案金额飞速扩大，据统计示，2015年互联网金融诈骗的案件高达929件，因此加强互联网金融的监管是极其必要的。

二、互联网金融监管的现状及其不足

1.立法滞后，行政管理缺乏依据

我国互联网金融业务发展缺乏健全法律法规体系的规范。在我国当前的法律体制之下，不存在专门针对互联网金融的法律文件，更不可能存在一整套的准入，监管，处罚的法律体系。对于互联网金融的法律约束主要散见于一些基本的法律法规，部门规章和地方政府的规范性文件。一般而言在广义法律规范上，互联网主要受《中华人民共和国民法通则》和《合同法》调整。征信，担保功能则受到《担保法》和《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》的约束；而对于互联网金融的利率问题，则见于最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释当中。这样分散的立法体系，无疑使得互联网金融的监管出现了很大的问题，法律的体系解释和法律的整体协调都存在问题，

另外由于法律法规体系的不健全，较多的互联网金融企业只能采取行业公约的形式来进行限制，比如P2P行业出台了有关P2P的行业公约，但是这种公约的约束力仅仅相当于法人之间签订的民事合同，不存在强制执行力，很难起到真正的监管作用。

2.监管主体多元化，责任形态不清

2016年8月17日，银监会联合工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定并《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）《办法》明确了银监会作为主要监督机构负责制定监管细则，各省级机关负责辖区内协调，工业信息化部负责信息活动监管，公安部负责对犯罪问题进行监管，处罚其中违反安全监管的活动。由此可见，《办法》对监管主体间的职责范围是明确的，但其配合机制、领导与报告关系却没能做出详细的规定。仅靠各部门在各自责权范围内的工作，可能会引起各行其是的局面。另外，各部门间的沟通机制、报告关系不明，在致力于消除互联网金融的信息不对称风险的同时，本身可能会陷入监管信息不对称的困局中，部门间的沟通效果难以预计。同时，该监管机制的设立，在层级的设计上存在问题，中央各个机构的相互协同存在问题，同时地方各级执法机构，存在双重管理的问题，也就是一方面付出省级政府的领导，一方面服从国务院部门的领导，容易产生行政效率的低下。此外对于投资人而言，政府机构的保护并不直接，而只是间接限制和控制了风险从而保护了投资人的利益。

3.规则管理过于严格，阻碍市场活力

在《办法》中，对同一借款人的借款限额也做出了明确规定：自然人或者法人在单一平台和不同平台的借款数额都有明确的规定。其中，单一法人在不同互联网金融借款平台的最大借款数额不超过500万元。对借款设置最高限额这一做法属于是一种规则导向的监管体制，规则导向的金融监管体系是指在该体系下由一整套金融监管法律和规定来约束，这种规则导向的行为存在两种特征，第一是全面性，这种金融监管的控制，将会对整个体制中的大部分业务进行控制，但是这种看似全面性的管理存在两种问题，首先管理体制的滞后性会使金融监管无法跟上体制更新的步伐，其次全面化的管理也将限制新金融模式的诞生。第二是形而上的模式，对于数额的限制会使得管理体制的僵化，对于金融而言，供给和需求本就会确定某项目的筹资数额，市场对于筹资情况的反映才是最真实的，如果控制资金额度，不仅造成市场机制扭曲，更无法考虑到经济发展和通货膨胀的动态问题。

4.未体现互联网金融的特征

《办法》是当前国家对互联网金融监管的指向性文件，但是其确定的方向却存在问题，在该文件中，最首要意义就在于明确了P2P借贷平台的性质--信息中介，而非资金中介，由此展开的一些办法也相一致地致力于避免平台成为资金池、甚至出现“庞氏骗局”的可能。但是，如前文所述，对于互联网金融的发展形态而言，最终必然还是会出现一个真正的网络资金平台，如果为了控制互联网金融的风险，就将P2P平台限定为信息平台，这与互联网金融的发展方向是相违背的。其次，《办法》对平台的信息披露提出了严格的要求，有力地回应了互联网金融中由信息不对称引起的风险。但是，不得不指出，这种金融监管的形式和传统的金融并没有任何本质性的区别。不能针对互联网金融的特征，制定监管政策，形成监管体系，不仅无法对症下药，解决互联网金融独特的问题，更加麻烦的是也会使得互联网金融的发展受到遏制。这才是真正的危害之处。

三、对互联网金融监管体系建设的建议

根据我们上文分析的互联网金融存在的风险和现状，我们可以按如下思路分析，如图一所示，在互联网金融监管的时候需要对症下药，针对存在的问题和风险进行综合分析和考察。

1.加强立法和行政法规的制定

目前我国大量的互联网金融的法律规定散见于民商法体系当中，笔者认为，在法律制定的过程当中，应当适时充实有关互联网金融的法律。国家对于任何一种制度的建设，立法应当先行。完善的立法，不仅有利于互联网金融体系的运作，还可以将监管主体确定下来，统一监管模式。在法律体系中，互联网金融存在于最高位阶的部门法是有必要的，互联网金融灵活，跨界。不同地区的规范性文件和不同部门之间的规章，都难以全面覆盖。只有像证券法那样的法律，才能够覆盖其各方各面。另外也可以提出有关互联网金融监管的基本原则，这也是互联网金融监管的重要方向。

2.完善监管主体的制度设计

对于互联网金融的监管制度设计，笔者认为可以从三个角度来设计。也就是政府监管角度，行业自律协会角度和投资者权益保护协会三个方向。

首先是政府监管，对于互联网金融的监管，笔者认为应该采取类似反垄断执法的监管体系，国家商务部、国家工商行政管理总局、国家发改委三家机构分头执行反垄断法，然后以国务院反垄断委员会统筹相关事宜。在目前互联网金融监管机构的设置而言，可以设立一个国务院的互联网金融管理办公室作为统筹管理的部门，以此提高行政效率，然后将银监会，中国人民银行和工业与信息化部纳入其统筹之下，对互联网金融进行全面统筹监管。另外省级监管部门以只对中央机构负责，防止地方政府与中央部门交叉管理的情况出现。

行业自律协会与政府监管相比，作为一种自我约束形式，对于规范行业发展作用效果更显著。事实上对于西方发达国家，互联网金融的管理严格程度更大程度上是着落与互联网金融行业的自律程度。行业的自律监管应该在这样三个角度入手，首先对于所有从业的互联网金融机构进行登记管理，明确责任人，另外应该要求各机构向行业自律协会披露其财务信息，这样既可以保护商业秘密，也能够完善对于行业成员的监管，最后还应该建立行业信息共享平台，完善各方信息的沟通和交流，为大数据的充分应用打下基础。

最后，投资者的保护应该更加直接化，可以考虑建立直接的投资者权益保护协会，对于在投资者投资过程中遭遇的各种违规行为进行直接保护，也将有利于互联网金融领域公益诉讼的提起。

3.原则性监管为主，市场动态化管理

如前文所述，互联网金融的监管现状是以规则监管为主，而规则监管过于僵化，难以应对互联网金融发展的当下情况，笔者认为，在监管的过程中，不应该以规则监管作为主导，而应该使用原则监管，扩大市场的主观能动性。原则监管具有灵活性和动态性，但是也存在监管人员任意解释监管细则从而出现监管无效的问题。在这种情况下，最佳的选择就是建立市场的动态管理机制，首先应该登记注册，审查互联网金融经营机构的资质，建立完善的责任人系统，强化行业准入规则和高级管理人员资质的审核。另外应该完善资金的托管，模仿基金的运作模式，投资者，管理者，控制者三方制衡，建立完善的第三方资金管理机制。最后应该进行动态定期审查，完善市场退出的格局。对于市场的动态性自主性，充分发挥。

4.大数据技术的应用和风险控制

大数据（bigdata），指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力来适应海量、高增长率和多样化的信息资产。其中一个核心的概念就是“海量数据”，它将不仅包括结构化和半结构化数据，还将包括非结构化数据以及海量交互数据。这一变化给互联网金融双边市场的资源“自”配置带来了可能，同时，也给监管部门对于海量交易信息的掌握、彼此之间监管信息的交换增加了更多可能性。因而笔者认为，大数据和云计算将会对解决信息不对称风险起到重要作用。

大数据给监管带来的变化还将包括以下两点。首先，监管从精确数据走向趋势分析。在非大数据时代，对数据的处理一般关注的是精确性，而在大数据时代，由于对海量数据的获取、计算都变得更加便捷，且数据量将非常大，所以关注的对象将不再是细微差别，而将会是海量数据体现出的趋势，抽样的风险将不复存在，对于整体数据的分析，将会有效的完成对互联网金融数据的分析和监控，完成数据流加现金流双流的同时控制。

其次，大数据对于互联网金融的双方均可以达到较好的风险控制和监管作用，大数据对于顾客的征信，将直接预测投资者的消费习惯和消费可能，比如，根据投资者在其他消费购买高三学生的复习资料，可以预期出该投资者很有可能在一年之后需要支出大学的学费。或者通过对该消费者的微博信息的统计，分析出该消费者是否具有旅游倾向等。这种人工智能的应用将帮助平台分析出投资者的资金流动可能性，从而规避风险，另外对于互联网金融平台的O管，也可以应用大数据统计出其投资，放贷习惯，甚至是其法人主体的消费投资特征，预防“跑路”现象的发生。

四、总结

本文从互联网金融的种类出发，探讨了互联网金融的风险问题，分析了互联网金融监管的必要性。同时分析了当下互联网金融监管机制的格局，对其僵化，管理效率低下以及对互联网特征应用不充分的问题进行了分析。最后笔者提出，互联网金融的监管应该完善立法，重视监管格局的建立，充分发挥市场的有效性，动态而持久的市场体系，充分发挥大数据的应用，以期达到对互联网金融的有效监管。

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