对网络诈骗的意见和建议范文

导语：如何才能写好一篇对网络诈骗的意见和建议，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、审查阶段全面听取意见的现实困境

（一）审查的办案期限及公诉职能的多元化限制了全面听取意见的有效性

我国刑事诉讼法规定，人民检察院对于公安机关移送的案件，应当在一个月以内作出决定，重大、复杂的案件，可以延长半个月。但是一个案件在审查阶段，除了听取辩护人、被害人及诉讼人的意见以外，案件的承办人还承担着多项公诉职能：需要在收到移送审查的案件材料之日起三日内告知当事人相关的诉讼权利；讯问犯罪嫌疑人并且制作讯问笔录；围绕证据的合法性、客观性和关联性审核证据，并要求侦查机关补充侦查或者自行补充侦查；接待辩护律师查阅案卷材料，接待被害人及其诉讼人的来信来访；提起公诉、做好开庭前的准备工作、出庭支持公诉以及相关的法律监督工作等，工作任务多听取意见的时间和精力有限，而且一般承办人同时需要办理多件案件，那么在有限的审查期间内，特别是遇到多嫌疑人的共同犯罪案件、涉众型案件逐一的接待并听取每一名辩护人、被害人及诉讼人的意见，并将意见制作笔录，附卷在案存在着现实的困难。因此，审查的办案期限及公诉职能的多元化限制了全面听取意见的有效性。

（二）辩护人、被害人及诉讼人的众多性、分散性限制了逐一当面听取意见的可能性

一般共同犯罪案件涉及的多名犯罪嫌疑人委托的辩护律师多来自不同的律师事务所，有的甚至来自不同的地区，基于犯罪嫌疑人在犯罪中的作用不同，辩护人法律水平以及执业环境的不同，他们对于案件情况的把握也会不同，会从不同角度针对案件提出辩护意见，当然提出来的辩护意见也会相对分散。涉众型案件的被害人，特别是非法吸收公众存款、集资诈骗或者传销类犯罪的被害人往往不是来自同一省市，可能遍及全国各地，被害人一般也都是委托居住地或者案发地的律师作为诉讼人，这样来自各个地方的被害人及诉讼人不仅人数众多，而且诉讼人根据委托时间的先后以及自己的工作安排，也是分散前来检察机关提供意见。这使得工作内容繁多的案件承办人不可能逐一当面听取辩护人、被害人及委托的诉讼人的意见，法律的规定必将难以有效落实。因此辩护人、被害人及诉讼人的众多性、分散性限制了逐一当面听取意见的可能性。

二、审查阶段全面有效听取意见的建议对策

（一）建议增设通过网络听取意见的方式

为了解决全面听取意见的现实困境，针对共同犯罪案件及涉众型案件委托的辩护人及诉讼人人数众多，接待工作时间安排困难的现状，可充分利用互联网传播的广泛性，高效性以及便捷性的特点，探索增加通过互联网收取电子邮件听取辩护人、被害人及诉讼人的意见的方式。

一方面网络的及时性、便捷性节省了辩护人、被害人及诉讼人的路途时间及费用的支出；另一方面案件承办人也可以根据自己的工作安排，及时了解辩护人、被害人及诉讼人的法律意见，有效的节省接待时间，提高诉讼效率。当然也会存在着有些需要当面与案件承办人进一步沟通的情况，针对这种情况可以有重点的与相关辩护人、被害人及诉讼人进行交流，防止不必要的司法资源浪费。

根据法律规定检察机关在受理审查案件之后三日内应该告知被害人享有的诉讼权利。涉众案件被害人众多，有的案件无法在三日内告知全部被害人，有的可能由于被害人的地址、电话不详存在无法告知的情况。故我院尝试了建立了公告告知的制度，即因无法知悉被害人确切地址或是下落不明而无法直接进行告知的情况下，采取在本院公告栏及其他媒介上公告的方式告知审查期间的合法权利。此种方式既可以有效的保障被害人的知情权，又不至于造成诉讼的过度拖延和司法资源的浪费。

审查阶段全面听取辩护人、被害人及其诉讼人的意见，可以借鉴目前已经使用的向涉众型案件被害人通过网络告知诉讼权利的方式，通过在人民检察院的公共网络平台上公告，将审查案件的承办人员联系方式在网络平台同时予以公告，并且告知在审查阶段，辩护人、被害人及其诉讼人可以提出书面意见并通过网络发送至指定电子邮箱。这样既可以保障辩护人、被害人及诉讼人随时提供法律意见，也有效节约了承办人的接待时间，保证了全面听取意见的可能性和有效性。

（二）建议涉众被害人推举诉讼代表人，集中听取意见

在涉众型案件中涉及的被害人多是被同一个或者同一类犯罪行为侵犯了合法权益，他们一般诉求相对一致，特别是在非法吸收公众存款、集资诈骗、非法经营、组织领导传销等涉众型经济案件中，大部分被害人均属于参与的项目一致、被骗的方式一致，只是参与的时间不同、受骗的数额不同。针对此种情况，被害人及其委托的诉讼人提供的法律意见也相对一致。特别是对于涉及成百上千被害人的案件。为了有效听取意见，防止不必要的司法资源浪费,可以借鉴我国民事诉讼法关于诉讼代表人的规定，由众多被害人及其诉讼人推举诉讼人代表，由诉讼代表人向检察机关提供法律意见。

我国《民事诉讼法》第54条、第55条以及最高人民法院《关于适用民事诉讼法若干问题的意见》第59、60、61条对代表人诉讼制度进行了规定，对于纠纷一方当事人人数众多、同时或者应诉比较困难或者不可能时，可由人数众多一方推选出诉讼代表人进行诉讼。对于代表人诉讼的代表人产生的方式、诉讼代表人的人数要求、诉讼代表人的条件也作了比较明确的规定。

在涉众型经济犯罪案件中，对于被害人人数众多，诉求相对一致的，可以建议被害人及其诉讼人集中推举诉讼代表人，由诉讼代表人负责在检察机关集中查阅卷宗，提交证据，交换意见，这样不仅节约了被害人的诉讼成本，同时也可以提高案件承办人的办案效率，保证全面听取意见的效果。

三、通过司法解释及诉讼规则确立相关制度的立法建议

新刑事诉讼法已经对审查阶段听取辩护人、被害人及其诉讼人的意见进行了明确的规定，但是针对涉众型案件辩护人、被害人及其诉讼人众多，全面听取意见存在的诸多问题，需要我们以贯彻落实新刑事诉讼法为指导原则，加快完善相应的规定。针对上述情况，建议在制定相关司法解释及人民检察院诉讼规则时，增加以下规定，以完善全面听取意见的方式和途径。

（一）建议增加运用网络公共平台听取共同犯罪案件的辩护人、涉众型案件被害人及诉讼人意见的方式

涉众型案件的被害人告知程序我们在办案工作中已经建立了公告告知的制度采取在本院公告栏及其他媒体上公告的方式来告知其再审查阶段可以享有的合法权利，公告的期限不少于一个月。在实践中的尝试取得了良好的效果。

建议在制定相应的司法解释或诉讼规则时做如下规定：在审查期限内，对于直接听取辩护人、被害人及其诉讼人的意见有困难的，可以采取在人民检察院公共网络平台上公告听取意见的方式，并通过网络接收辩护人、被害人及其诉讼人的意见，并将上述情况记录附卷。

（二）建议在涉众型案件中增加推举诉讼代表人制度，集中听取被害人及其诉讼人推举的诉讼代表人的意见

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[关键词]：互联网 第三方支付 法律风险 监管

互联网第三方支付作为一种新型的电子支付方式，凭借其高效，低成本的货币支付结算模式，近年来发展迅速。但是由于目前国内这种新型的电子支付缺乏完备的有效法律监管制度，导致这种电子支付方式存在一系列的法律风险，不仅严重影响了第三方支付行业的发展，同时还影响了网络交易者的自身利益。本文将通过分析这种电子支付方式的法律风险问题，进而对规制着风险提出一些合理建议，促进这种支付体系整体稳定和安全。

一、新型电子支付方式存在的法律风险

2010年9月中央人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《管理办法》），正式将第三方支付机构定位为“非金融机构”。但是“非金融机构”是一个十分笼统的概念，没有明确的解释，这样会在一定程度上新型电子支付存在着潜在的问题和风险。

首先，主体资格和经营范围的风险。该种支付提供的支付中介服务实质上类似于金融机构的结算业务，介于网络运营和金融业务之间的“灰色地带”，已经明显突破了现有的一些特许经营的限制，为资金的非法转移和套现提供便利，构成潜在的金融危险。

其次，沉淀资金及其产生的孳息风险。由于从卖方发货到买方付款存在一定的时间间隔，使得平台上积聚了大量的资金。如果缺乏有效的监管，此种支付利用用户的备付金从事投资等营利活动，用户根本没有办法察觉。另外，第三方支付平台没有建立金融机构关于资金风险控制和补救的措施，加上部分平台自身的注册资本和价值远低于用户备付金的总和，备付金的安全难以得到有效保障。

再次，消费者权益保障的风险。由于我国现行法律缺乏第三方支付平台的责任承担的相关规定；在网络交易过程中，用户的信息资料存在泄漏的风险，一旦资料被泄漏，将造成巨大的金融损失；如果第三方支付机构面临暂停或解散时，用户资金面临风险，由于缺乏退出时的相关消费者保障机制，第三方支付平台的帐号及帐号中的资料信息如何进行保护，也没有明确的监管机制。

最后，洗钱、套现、诈骗、偷漏税等非法活动的风险。由于网络交易隐蔽性、匿名性的特点，辨别资金的真实来源和去向难度增大，第三方支付平台容易成为资金非法转移和套现的工具；由于我国社会信用机制不健全，未实现网络实名制，网络的虚拟性会诱发诈骗等犯罪行为。

三、新型电子支付方式的法律风险规制建议

为了防范新型电子支付方式的上述问题和风险，必须加强法律监管，构建完善的法律制度体系对其进行规制。本文从该支付方式容易产生的法律风险角度出发，提出适合我国的规制这些风险的建议。

第一，规范第三方支付平台的市场准入机制。一方面，在注册资本要求额度上，可以降低新型电子支付平台进入支付市场过高的初始注册资本金要求。另一方面，从资本充足率要求上来看，笔者认为应当契合实际内外在因素，考虑将第三方支付平台的实缴货币资本占日均客户备付金余额的比例要求由当前规定的10%降低至7%。

第二，加强沉淀资金的管理。一方面，要完善沉淀资金监管制度，可以有条件的允许一些规模大、信誉好、资质高的新型电子支付平台对专用账户里的部分沉淀资金进行低风险、收益有保证的合法投资，实现沉淀资金的有效增值。这样的做法，对新型电子支付平台和客户来说都是互惠互利的，可以达到双赢的局面。其次，明确沉淀资金孳息归属在沉淀资金归属已经有了明确以后，沉淀资金的归属问题也就不再是虎狼般难克的攻坚。因此，加强相关立法让新型电子支付平台沉淀资金孳息有个明确的归属已是剑在弦头、刻不容缓。

第三，加强对金融违法犯罪的规制。首先，要加强对信用卡套现的规制。例如：通过收取服务费的方式提高套现成本，以及建立完善的信息披露制度。其次，加强对反洗钱的规制。必须努力通过完善网络洗钱相关立法，建立相对系统的法律体系，打击遏制网上洗钱的犯罪行为。最后，要加强对网络诈骗的规制。由于以新型电子支付平台为载体实施诈骗活动是近些年才出现的新型犯罪现象，我国的法律明显滞后于现实。因此，我国应逐步完善新型电子支付平台相关立法，对新型电子支付领域金融诈骗行为进行全面规制，保障网络安全，维护金融秩序。

第四，构建以中国人民银行为中心的监管体系。一方面，要重视央行的监管主体地位，以央行制定和执行货币政策职能为基础的相关监管权则必须由央行继续保留。另一方面，必须做好协同监管部门间的配合工作新型电子支付平台的监管权单单由中国人民银行来行使是远远不够的，选择工信部门、商务部门、工商部门、公安部门、税务部门等多个监管部门，与银监会一起协同人民银行做好新型电子支付领域的监管工作，明确各部门的监管职责和权利范围。

四、结语

新型电子支付方式依靠互联网技术的快捷方便，作为买卖各方交易过程中的支付中介平台，凭借自身的优势特征，在支付结算业务领域迅猛发展，成为当前互联网经济发展中的一股强大动力，推动电子商务向前发展。因此，必须完善我国关于新型电子支付的法律规制，而相关法律文件和意见稿的相继出台，理论界的不断讨论研究都表明了监管部门对该问题的重视。

参考文献：

[1]阿拉木斯.第三方网络支付方式所面临的七大法律风险[J].电子商务，2007（1）：32.

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当前江苏P2P行业发展所存在的问题

业务增长空间有待优化。近年来，江苏P2P业务获得了快速发展，从2007年成立第一家至2010年底全省只有3家，再至2015年2月，全省拥有P2P平台103家，实现了跨越式发展。然而，与广东（375家）、浙江（261家）和上海（250家）相比，江苏P2P发展还有很大的赶超空间。另外，从江苏省网贷平台注册地分布来看，区域分布结构并不均衡，大多数集中在苏南地区，尤以南京居多。以网贷之家平台数据为例，目前在网贷之家注册的P2P共有30家，其中苏北和苏中各4家，各占13.3%；苏南22家，占73.3%，其中60%注册地在南京。

平均借款期限有待延伸。近年来，江苏网贷平均借款期限虽在缓慢增长，约为4.2个月，但总体上较短，与全国约5.9个月的平均水平相比，还有一定的差距。另外，从投资人选择标的周期数据的分布来看，江苏地区投资人投资偏好较为集中。据统计，江苏投资人投资过1～3个月的项目占比为73.4%，投资过3～6个月的为43%，1个月以内的为21.8%。P2P网贷投资期限短，说明P2P平台存在着一定的风险，投资者对P2P平台具有一定的不信任感。

行业发展规模有待扩大。当前江苏P2P行业发展虽然迅速，但从规模上来看，依然偏小。以网贷之家公布的30家江苏P2P平台为例，注册资金在1万到500万的平台有3家，500万到1000万的有8家，1000万到2000万的有15家，2000万以上的有4家；而全国2014年新上线平台的注册资金，多数介于1000万～5000万之间，占比高达61%，注册资金在1亿以上的多达48家，而江苏却没有。

问题平台数量有待降低。据统计，截至2015年2月，江苏累计问题平台数量共计35家，占江苏运营总数的33%，高于全国30%的水平。从原因上来探析，2013年及以前问题平台的发生大多数是因为诈骗和跑路，如由常州市公安局高新区分局破获的江苏首起P2P网络非法吸收公众存款案，涉案金额高达1759万余元；而2014年至2015年2月，江苏问题平台事件类型发生变化，因诈骗和跑路引起的问题平台数量大为减小，仅占32%，小于46%的全国平均水平，多数是因为提现困难而导致平台出现问题，约占45%。

加快江苏P2P业务发展的相关对策

落实指导意见，规范行业发展。针对当前P2P网贷业务缺乏指导规范和运营标准，江苏要加快落实由央行等十部委联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，尽快出台P2P监管细则，建立行业准入门槛和行业标准。对此，一方面要明确对P2P行业进行整顿、对高管与公司资质进行审核、对问题平台进行清理等的牵头部门和责任主体，要落实到人、执行到位。另一方面要明晰对P2P企业资本金、杠杆率、坏账率等关键指标的发展要求，给予P2P行业一个发展标准，如可对最低注册资本金做出要求，根据江苏实际情况，建议以不低于1000万元为宜，以适当提高P2P行业门槛，增强P2P平台经济实力；对资金杠杆率，可参照发达地区经验，规定其上限，一般认为以10倍左右的杠杆率为宜；对坏账率，可根据经济发展形势，由政府统一适当下调坏账赔付率，让投资者和P2P平台共同分担风险。另外，还要明确P2P平台信息中介的性质，这不仅要加强项目信息披露，如实透明地反馈借款人信息，并及时全面地披露贷款过程中的各类信息，防止出现网络金融诈骗和非法集资现象，同时还要引导P2P行业服务于实体经济，防止出现金融泡沫和实体经济萎缩现象，为实现“制造业2025”发展目标提供资金支撑。

加大资金投入，强化发展能力。针对当前江苏P2P网贷行业还未被广大投资者普遍接受或对其信心不足，从而可能会引发P2P平台经营困难甚至倒闭的现状，一方面要充实P2P行业的资金投入，夯实投资者进入该行业的投资信心和预期回报，对此可以广开渠道，将传统金融机构、上市公司或国有资本注入P2P行业，增加P2P的资金储备，同时也可适当引进外部资本，在严格的审查和监管机制作用下，发挥外部资本的鲇鱼效应，强化P2P平台的竞争力和运营能力。另一方面，可以借鉴西方发达国家的做法，尝试建立P2P二级市场准入标准，允许资质好的P2P企业进入二级市场进行直接融资，提高资金流动性，降低投资者风险。最后，还要加大宣传力度，通过网络、自媒体、财经报刊等，宣扬P2P业务的基本知识和投资益处，逐步打消投资者对此的不信任。

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工商所是XX区工商行政管理局成立的第一个AAA级工商所，现有干部职工9人，全部具有大专以上学历，其中有5名党员，担负着87户各类企业、526户个体工商户和2处集贸市场的监督管理工作。近年来该所以“四抓四重”为抓手，扎实开展规范化建设，各项工作取得了明显成效。先后获得省级“全省工商行政管理系统先进集体”、“创建平安市场先进集体”；地级“社会治安综合治理先进集体”“ 青年文明号”“巾帼建功立业先进集体”等多项荣誉称号。二、抓监管，重执法，营造公平竞争的市场环境。 一是在创新市场监管机制上下功夫，全面推进网格化监管。将我辖区监管辖区划分为网格，确定坐标点，确定网格责任人，初步建立起了“横向到边、纵向到底、责任到人、监管到位”的网格化监管模式。松岭区小扬气工商在开展市场巡查中发现一起刑事诈骗案件线索，及时和公安部门取得联系，最终破获涉案金额达8万余元的诈骗案件，有力维护了群众的合法权益。二是严格市场主体准入制度，规范市场主体经营行为。针对辖区内的重点区域、重点地段和食品安全等问题，工商所组织精兵强将成立执法队，频出重拳，在辖区范围内开展打击违法经营及制假售假行为。积极利用12315投诉站的投诉网络的桥梁作用，与消费者联合起来，给制假售假、坑蒙拐骗分子以沉重打击。近两年，查处各类经济违法违章案件11起，罚没款13000余元。有效的维护了市场正常的经营秩序，为广大消费者营造放心的消费环境。三是加大对食品安全监管，净化校园周边环境。大兴安岭职业学院是大兴安岭唯一的一所大专院校，住校学生和在职员工近5000余人，为有效保证校区的食品安全工作，工商所对职业学院内部的食堂、食杂店进行重点巡查，严格了购销台帐。对新开业的业户，主动帮助联系卫生部门，使他们及时获得合法手续，截止目前工商所帮助院校内11家业户及时办理了相关手续。上述措施的开展，有效的净化了校园内的食品安全工作。几年来，职业学校内未发生一起因食品引起的安全事件。

供宣传咨询服务，指导企业以商标战略做大做强，做到事前指导、事中速办、事后跟踪服务，服务企业发展。该所近年来不断拓宽服务领域，针对大兴安岭召开蓝莓节和山特产品交易会为契机，积极深入个体工商户中走访，组织个体工商户开展文明诚信教育，对准备参与山特产品交易会的企业和个体工商户办照需要前置审批的，积极采取现场办公以及多方协调、帮办等服务措施，为企业进入市场提供全程帮扶，同时，还积极帮助加北白桦两乡农民培育经纪人160余人，促进农产品的流通。

四、抓廉政，重纪律，树立工商良好形象。一是严格执行廉政建设各项制度。工商所在监管过程中，严格按照有关廉政制度的要求约束自己，真正做到文明执法，依法行政，坚决杜绝粗暴对待管理对象和野蛮执法的现象发生，工商所每半月组织人员学习各项廉政制度，月末组织全所在一起讨论学习心得。交换思想。提高学习效果，聘请辖区街道负责人、企业负责人、社会人员为监督员、监管工商所工作及管理人员的执法行为，每季度召开一次监督员会议，对发生的问题及时整改，总结好的经验，年来在辖区发放调查问卷，把调查结果做为评先的条件，使工商所树立了良好的社会形象，规范执法办案行为。二是严格按照程序依法办案。该所从健全制度，规范程序入手，进一步完善立案审批、明确案件主办人、大要案集体讨论和撤案程序等制度，有效地保证执法办案的统一性、公正性和透明度，彻底根治“人情案”和乱罚款歪风。同时，在监管执法中大力推行行政指导，在去年查处杭州湾商厦经营不合格服装违法行为案件时，从服务地方经济发展角度出发，对杭州湾商厦的违法经营行为免予处罚，并提出限期整改的意见。三是扎实开展群众满意工商所评议活动。在全所开展了“行为规范树形象、文明服务促发展、爱岗敬业求实效”为主题的活动，各工商所通过开展个人自查、单位自查、岗位自查等方式，认真查找在市场监管、行政执法、队伍管理、为民服务等方面的突出问题，各参评单位通过发放《民主评议工商所活动征求意见表》，广泛征求社会各界的意见和建议，并及时将意见和建议反馈到各工商所，督促其认真进行整改，取得了明显成效。

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许多人在思想认识上，就是喜欢贪图小便宜，所以，会在接到这样的电信电话或者是短信的时候，就觉得自己是天大的幸运，被利益冲昏了头脑，自然就会上当受骗。建议你树立正确的价值观，金钱观，不要相信什么天上掉馅饼的好事。

2、信息防止泄露

有一部分人喜欢在ATM机上取钱拿到小票后，看一看就扔掉了，这给一些电信诈骗者提供了相当好的条件。因此，在个人身份信息或者是家人信息的保密工作上，要做好，尤其是老年人，更不要在取钱的时候，相信外人，最好只求助银行工作人员的帮助。

3、核实真实身份

如果你在接到了电信的短信或者是电话的时候，记得，一定要仔细核对真实的信息。可以利用下面的方法，打电话给当事人或购物商家客服，询问到底有没有这回事。如果当事人、客服的电话无法接通，则可以向身边的人朋友或者是同事或者是其他的家人征求意见。人多力量大，自然会挡住诈骗者。在真实身份无法核实的情况下，一定不要盲目按照对方的指示进行操作。

接到疑似诈骗电话或短信，一定要做到“三不一要”

1、不轻信

不要轻信来历不明的电话和手机短信，不管不法分子使用什么花言巧语，都不要轻易相信，要及时挂掉电话，不回复手机短信，不给不法分子进一步布设圈套的机会。

2、不透露

巩固自己的心理防线，不要因贪小利而受不法分子或违法短信的诱惑。无论什么情况，都不向对方透露自己及家人的身份信息、存款、银行卡等情况。如有疑问，可拨打110求助咨询，或向亲戚、朋友、同事核实

3、不转账

学习了解银行卡常识，保证自己银行卡内资金安全，决不向陌生人汇款、转账；公司财务人员和经常有资金往来的人群等，在汇款、转账前，要再三核实对方的账户，不要让不法分子得逞。

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【关键词】互联网 P2P网贷 征信 风险

一、前言

2005年Zopa成立上线，代表了P2P的开端，而我国的P2P网贷平台在两年后才被推向市场，2007年“拍拍贷”的上线标志着我国P2P网贷真正进入国人的视野。2011年以来，楼市、股市萎靡不振，使得百姓的投资收益率下滑，有吸引力的投资寥寥无几。在这样的背景下，P2P网络贷款凭借着便捷化、多样性、灵活度高的优点，成为了企业和个人争相追捧的金融渠道。但是，我国国内多数P2P平台的管理存在着暗箱操作，对于资金流向、利润率等都是内部操作，容易造成投资人和借贷人的风险事件，因此有必要针对这一现象进行研究，从风险、征信比较运用的角度进行分析，从而为规范P2P平台行为和网络金融发展提供有价值的经验和思路。

二、我国网络P2P的发展现状

我国网贷平台的逐利心理过高，同时宏观政策不够细化和清晰，导致互联网金融的发展陷入瓶颈，我国网贷平台发展十分迅速，用户数量、资金规模呈几何倍数增加，具体来看：

（一）发展历程

2007年，P2P平台正式在国内上线，借鉴了国外成功案例和经验，再加上国内中小企业和个人的需求较高，一经上线便成为了关注热点。

2008年～2011年，经历了初期的用户积累和摸索前行，P2P平台数增长至20家，成交额突破了5亿元，据不完全统计，有效投资人达到1.5万人，借款人以十万计。

2015年，在风险事件频发的背景下，P2P平台的发展速度同比增长放缓，很多平台停止了业务，总体上线平台在2200家左右，成交额为1300亿元，而有效投资人超过280万人，借款人达到720万。

（二）发展现状

P2P网贷平台自2007年上线以来，凭借多方面的优势受到了用户的追捧，因此资金规模、用户数量呈现井喷之势。研究表明，2014年国内P2P平台数量达到了3000家之多，年增长幅度达到了34%。据第一网贷平台数据统计，2016年1月份，全国P2P交易规模达到1430亿元，同比增长150%，可见发展的势头十分迅猛。如下表（表1）所示，网贷投资人数更是从2010年的0.3万人激增至2015年的1350万人。

三、拍拍贷和zopa的征信运用比较研究

拍拍贷和zopa作为国内外较为成功的P2P平台在征信运用上差异性较大，直接作用于风险控制方面，具体如下：

（一）应用范围

拍拍贷和zopa的征信应用范围如下表（表2）所示，拍拍贷是根据主诉要求进行征信报告的供给，而zopa的征信报告贯穿于整体的业务流程之中。

（二）使用权限

拍拍贷和zopa的征信使用权限差异性较大，因为我国和资本主义国家金融体系差异很大，而拍拍贷作为民间资本平台并不具备使用中国人民征信系统的权限，而zopa则正好相反，其能够直接使用国家金融征信系统，同时具有传统金融的身份和权限。

（三）风控深度

在风险控制上，因为zopa的征信使用权限较高，因此其信用评级和评分直接关联到征信系统之中，能够即时获取客户信用记录，如车贷、房贷、信用卡等，而拍拍贷在缺乏征信信息的情况下只能够根据客户所提供的信息进行风险控制，比较之下差距很大。

四、比较视角下存在的问题

随着P2P网贷平台如同春笋一样的发展，“赚快钱”让这个行业形成了大量的泡沫，主要是因为征信的运用浮于表面，造成了风险摊高，比较之下和国外的成功案例相差较大，具体如下：

（一）法律法规缺失

P2P借贷网站是近几年来兴起的民间借贷模式。针对民间借贷的管理一直处于《若干意见》和建议的层面，没有形成明确的规定，大多数国内平台为了减低成本并没有应用征信来降低风险，结果很多人抓住P2P平台的法律漏洞，进行非法集资和诈骗跑路，曾经轰动一时的宜租宝，就是在骗取投资者的信用后，卷走170亿元然后跑路。这些都是缘于法律的漏洞，造成行业名声被损坏和市场失控。

（二）风险控制不足

相较于欧美发达国家的完整而完善的个人征信体系，我国信用体系的建立仍处于起步阶段。拥有一套完备的个人征信体系之后，可以通过数据的分布，来公平而客观地评价企业及个人的信用记录，从而降低坏账风险，保障借贷体系平稳健康发展。而目前我国的个人征信系统尚存在诸多问题，这就给金融诈骗提供了可乘之机。

（三）平台监管错位

从2014年开始至今，被查处的问题P2P网贷平台近百家，数据庞大，千万投资者的资金被卷跑，越来越多的需求者对平台的专业性和安全性表示怀疑和不信任。这些类似事件的背后反映出了行业无监管等重要问题。虽然国家明确表示，准入的平台不得提供担保和非法集资业务，但暂时没有形成法律条文，即使出现问题，也无法从法律的角度进行制裁。

五、国外P2P平台的征信运用对于我国的借鉴

借鉴上述分析，通过拍拍贷和zopa的比较能够发现，我们的征信运用有着很大的缺失，同时还存在机构和政策监管方式的不足。所以，我们首先应该借鉴国外信用系统和网络监管规定，从而完善法律法规。其次，我们还要学习国外征信的运用方式，并强制性应用于P2P风控之中，令信息更为透明，保证投资者和借贷人的信用评分更为客观。最后，提高互联网金融的准入的门槛，国家应确保准入门槛资金、技术、业务的标准化。只要未达到标准化的平台就一律不给予支持，防止浑水摸鱼的诈骗平台出现。

参考文献

[1]张榉成.用“大数据”化解P2P征信问题[J].银行家，2015（10）.

[2]张妙玲.构建我国P2P征信模式及对模式的SWOT分析[J].金融经济：理论版，2015（3）

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用“学习强国”激发学习力量，形成“比学赶超”的学习氛围，从而改进工作方法，提升工作实效;下面是小编给大家带来的市综合行政执法局党组2020年上半年意识形态工作情况报告。希望大家喜欢!

市委：

今年以来，执法局党组认真贯彻落实各级关于意识形态工作的决策部署及指示精神，坚持把意识形态工作摆在党建工作的突出位置，通过压紧压实领导班子主体责任，加强意识形态阵地建设，有效推动我局意识形态工作落实落地。现将工作开展情况总结如下：

一、意识形态工作开展情况

一个是，加强理论学习，抓好阵地建设。一是严格落实意识形态责任制，将意识形态专题学习列入中心组学习计划，有效提高领导干部政治站位，增强阵地意识;二是利用固定学习日及学习强国平台，组织干部职工及时学习各级意识形态工作重要文件和讲话精神，筑牢信念之基;三是严肃过好党的组织生活，通过谈心谈话切实帮助党员干部站稳思想阵地，旗帜鲜明的与各种错误思想作斗争。

另一个是，理论结合实际，做好宣传工作。一是构建网络舆情引导机制，积极对本部门今日头条、两微一端舆情进行正面引导，牢牢把握网络意识形态领导权。二是积极走上街头开展宣传活动，通过组织党员参与社区防范金融诈骗宣传活动，帮助党员认清金融诈骗的各种形式，有效帮助干部筑牢思想防线。三是做好公益广告牌和主流文化广告牌的维护工作，上半年共更换维修公益性立柱X处、画面X处、门头X处、墙体X处、灯箱X处、路旗X处。四是加大对违法小广告的清理力度，上半年共清理涉黄、办证、等违规小广告X余处。

二、当前意识形态领域存在问题和风险点

1.对理论学习和业务工作的关系认识不够准确，运用理论指导实践的能力不足。学习培训多以集体学习为主，对个人自学的敦促不够，存在个别干部学习自觉性不高，以干代学的情况。尤其是当工作与学习发生矛盾时，往往将工作放置于学习之前，导致学习的积极性不高、系统性不强，学习效果不好。

2.部分同志不能适应当前网络化新时代，接受新事物、新观念的积极性不高。如个别同志在通过学习强国等学习软件进行学习时，仅仅是用它来看文章和观看新闻，并没有积极参与挑战答题等项目。

3.虽然已经建立起一支网宣队伍，监控和引导网络舆情，但是从事意识形态工作的干部除了存在兼职情况之外，大部分都是“半路出家”，理论功底有限，并未经过专业的业务培训，对社会舆情的把握不够精准，切入点不够准确，引导能力不强，在工作中对各种形式的舆情不能清晰的分辨出轻重缓急，对舆情一视同仁，距离上级对意识形态工作的标准和要求仍存在不小差距。

4.虽然扩大了意识形态谈心谈话的范围，提高了谈心谈话的频率，但是谈话的内容多以近期业务工作为主，对非党干部职工尤其是非党公益性岗位日常生活中遇到的问题和困难不够了解，不能及时、准确把握干部、群众的思想动态和本行业本领域舆情动向。

5.疫情期间全市范围内的小区、村按要求暂时封锁，导致极少数村临街墙体上的违规违法小广告无法清理，不法分子借疫情误导群众，通过张贴不法小广告的方式恶意散播违背主流思想的荒谬言论。

6.虽然为解决阅览室图书资源与干部日益增长的知识渴望不平衡的问题，举办了“书香机关”活动，并且积极为干部提供阅读书单和电子书籍，但是仍存在部分干部学习积极性、主动性不高的情况。如部分干部只是满足于完成活动建议的每天一小时、每月一本书，思想上没有真正从“要我学”变为“我要学”，从“一般学”变为“深入学”，没有真正养成孜孜以求、勤奋好学的良好习惯。

三、下一步工作打算

一是持之以恒抓思想教育。通过组织党员干部持续深入学习党的理论知识，切实帮助党员干部坚定理想信念，有效引导全体党员牢固树立“四个意识”，坚定“四个自信”，做到“两个维护”。

二是持之以恒强网宣队伍。加强网宣队伍培训力度，通过建立高素质专业化的网宣队伍，切实提高舆论引导和舆情应对能力，为维护网络环境贡献力量。在XX网开办了进言献策栏目，聘请网络责任编辑,收集意见建议。开展“发贴竞赛”活动，为经济社会发展“造势”。围绕全市中心工作，关注社会的焦点、难点和热点，从大处着眼，小处着手，积极写博发帖，积极献策。

三是持之以恒抓“学习强国”。加强对学习强国学习情况督导检查的力度，要求每天最低30积分的达标线，每日通报前一天未学习人员，各党支部对每名党员学习情况进行排名公示，将党员干部个人学习参与度、获得积分，党支部总分值将作为年度考评党支部、党员的重要依据，推进常态化学习，用“学习强国”激发学习力量，形成“比学赶超”的学习氛围，从而改进工作方法，提升工作实效。

四是持之以恒读书活动。借用空间平台和室内墙体，制作悬挂图文并茂的学习格言、名人警句、经典语录、道德箴言等，在全局营造出浓厚文化气息和读书学习氛围营造文化氛围，使党员干部时时处处都能得到书香审计机关文化的感染和熏陶，鼓励、勉励、激励党员干部努力学习。

篇8

刘燕

近年以来，互联网金融在我国逐渐成为一种新的业态，其中网上借贷服务平台具有便捷、高效、低门槛、低成本的优势，加上可以获得20%甚至更高的年化收益率，广受普通投资者和资金需求者的追捧，这种网络借贷平台简称“P2P”。由于建立网贷平台门槛低、无监管，存在交易风险大、易诱发非法集资、诈骗等案件，严重损害了受害人的合法权益。由于网络的无边际性，受害群众遍及全国各地，一旦群众发现利益受损，第一时间就是利用网络串联聚集，到公安机关、政府部门上访，甚至导致激烈的群体性事件，严重危及社会稳定。

网贷市场喜忧参半

5月21日，中国支付清算协会在京的《中国支付清算行业运行报告（2015）》显示：我国P2P网络借贷行业发展迅猛，市场规模显著增长。2014年，全国P2P网络借贷成交金额3291.94亿元，较2013年增长268.83%。与此同时，贷款余额逐月增加，2014年末全国贷款余额1386.72亿元，较2013年末增长293.7%。

其一，参与人数持续上升，网贷利率逐渐下降。报告显示，平台参与人数持续上升，2014年全国P2P网络借贷参与人数日均7.65万人，较2013年上升了201.18%。同时利率和期限也发生变化。网贷利率逐渐下降，平均综合年利率为17.52%，较上年度下降了7.41个百分点；借贷期限则呈现上升趋势，2014年平均期限为5.92个月，较2013年延长1.91个月，增加了47.63%。

其二，新兴业态快速发展，移动支付业务金额增长592%。此前已连续两年的《中国支付清算行业运行报告》，今年首次增加互联网金融章节。报告指出，以P2P网络借贷、股权众筹、互联网理财等为代表的互联网金融市场快速发展，互联网金融从专注小额便民需求、弥补小微融资需求为突破，逐步向金融深层次、核心领域渗透，为传统金融注入活力。与此同时，传统金融机构已开始利用互联网技术改造自己的业务流程和产品，加速线上创新型平台建设。而新兴金融业态快速发展，进一步刺激传统金融加速转型升级，传统金融与互联网金融实现深度融合、优势互补，逐渐成为产业发展趋势。

报告显示，在新兴电子支付渠道方面，2014年，我国互联网支付行业整体保持平稳、高效运行，移动支付行业呈现高速发展态势，业务规模实现爆发式增长。2014年，支付机构共处理互联网支付业务215.3亿笔，业务金额17.05万亿元，分别比上年增长43.52%和90.29%，共处理移动支付业务153.31亿笔，8.24万亿元，同比分别增长305.9%和592.44%。

在平台数量持续增长的同时，风险也在增加。报告显示，平台数量快速增长，截至2014年末，全国共有P2P网贷平台2358家，全年新增1825家。但是出现停止经营、提现困难、失联跑路等情况的问题平台数量上升，全年出现问题的平台共计287家，比2013年增加了212家，增长282.67%。

报告分析，目前我国关于P2P网络借贷的法律规定尚未出台，而行业中鱼龙混杂，机构发展水平参差不齐，部分机构内控制度不健全、业务操作不规范、信息安全技术水平不高、客户信息保护不严、对交易流程缺乏有效的监控管理，资金错配、期限错配的情况仍然存在，客户资金安全存在一定隐患，未来行业健康发展有赖于建立政府监管、行业自律、市场约束三位一体的管理体系，协调政府、行业、市场力量，合力促进行业健康发展。

“P2P”风险不容忽视

分析发现，P2P网络借贷存在以下风险。其一，金融风险。由于国内针对此类金融活动的立法尚不完备，监管职责界限不清，对P2P借贷活动缺乏明确的法律法规和监管机构，大量资金流向不受监管的P2P平台，造成巨大的风险隐患，从而危害到我国金融体系的稳定。据银监部门调研，网贷平台仅靠收取交易双方佣金难以维持平台运作，这种难以盈利的模式和不透明的财务操作造成了P2P借贷公司极易突破资金不进自身账户的底线。从警方侦办的案件来看，投资者的资金通过第三方支付平台给了网贷公司，甚至直接汇给网贷公司或个人账户，再由网贷公司将资金转给融资方，投资方与融资方背对背交易，投资方并不了解项目具体情况。

其二，经营管理风险。P2P公司对融资方进行信用、风险调查时，缺少专业手段，导致进行信用评级时缺乏科学合理的评判依据和风险控制，容易产生不正确甚至是相反的信用评估报告。加上网上借贷多是信用借贷，一般不用提供抵押和担保，投资方则根据平台提供的借方信用评分和自己的判断来决定是否借出，无法确定借款项目的真实情况。而借方也存在贷款成本高，还款压力较大的情况，一旦出现“坏账”，很容易造成借款难以收回。同时P2P借贷缺少银行关于计提资本，风险拨备方面的管理。

其三，违法犯罪风险。P2P借贷平台的资金流动规模快速增长，如果一直置于“三不管”地带，很有可能成为诈骗、洗钱、地下钱庄、非法集资等违法犯罪行为的温床。一是贷款质量差，易被融资方诈骗。网站通常只要求借款人提供审核材料（身份证、工作证、各种产权证）的扫描件，无法掌握借款人真实的收入水平、还款能力、资产负债、资金用途。而不法分子通过冒用他人证件和虚构收入证明等方式通过网站审核，从而顺利实施诈骗活动。二是存在资金池的非法集资违法犯罪行为。部分企业通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使资金进入平台的中间账户，容易形成非法集资的违法犯罪行为。

加上P2P借贷行业门槛低，进行工商登记后，只需花几万元购买一个网贷平台软件模版，造成P2P借贷平台容易成为不法分子实施集资诈骗的工具。三是可能为金融诈骗等违法犯罪行为提供平台。网贷平台经营者未能及时发现甚至默许借款人在平台上大量虚假借款信息，形成向不特定多数人募集资金，为这些借款人涉嫌非法集资提供了平台。四是已经逐渐成为犯罪分子支付、转移资金的洗钱新途径。一些不法分子利用互联网的无地域性和网贷平台难以真实审核身份的特点，能够轻易获取匿名或他人账号进行交易，利用虚构的借贷关系，给跨境资金和赃款进行洗白。五是容易因债务纠纷产生刑事违法行为。如借款人逾期未还款，网站向出借方推荐“讨债公司”，可能滋生黑恶势力。

其四，社会稳定风险。目前P2P借贷行业在集聚资金、人才、技术的同时，也集聚了大量风险，存在“三无”尴尬：无准入门槛、无行业标准、无主管机构。新开设的P2P平台数量和贷款规模也都迅速飙升，但目前尚无明确的法律规范和规定，该领域已逐渐成为影响社会稳定的“重灾区”。

“P2P”监管正当时

为防止更多的投资者受骗上当，笔者建议从宣传、防范、打击、法治等方面狠下功夫。其一，在加大宣传力度上实现新的突破。应充分利用电视、广播、报刊、网络等多种媒介，对网络借贷的知识和风险进行宣传，对互联网金融经济犯罪的常见类型、惯用手法和动态特征开展多层面、多角度宣传，提醒公众理性投资，提升社会公众的防范意识和能力。其二，在强化情报收集上实现新的突破。职能部门要密切关注P2P借贷等互联网金融发展动态，加强对互联网金融可能引发经济犯罪风险和造成社会不稳定因素预警信息的搜集和研判，及时提出打击和防范的工作意见。

篇9

“半截身子已入土，如今背了一身债。”河南省西平县农民王羽，用自家征地的补偿款，和亲戚朋友、村民们的存款共200余万元，存入河南浩宸投资担保有限公司西平分公司，因该公司资金链断裂，大部分钱款有去无回。

近年来，涉嫌非法集资案件呈爆发式增长，跨省案件、大案要案增多，2015年形势更为严峻，从泛亚事件到e租宝、大大集团等事件，每个案例都有成千上万个家庭被卷入这张大网。 2015年12月15日，e租宝位于上海证券交易所的办公地，玻璃大门紧锁，警方在门上张贴公告，请投资人登记备案。e

租宝是安徽钰诚集团旗下互联网金融平台，12月8日该公司涉嫌违规经营，开始接受相关调查。从其发源地安徽蚌埠南站的广

告被撤，到各大卫视的广告全部下线，再到曝出e租宝实际控制人丁宁被抓的消息，在短短的72小时里“ e租宝事件”极速

发酵。

非法集资正不断变换名目繁多的外衣，以项目投资、理财产品、高息分红等形式活跃于线上线下，行骗中国大江南北。

目前，涉嫌非法集资案件已涉及全国31个省（区、市）87%的市（地、州、盟）和港、澳、台地区，发案区域从东部向中西部扩散。

处置非法集资部际联席会议办公室公布的数据显示，仅2014年，涉嫌非法集资跨省案件、大案要案数据显著增加，参与集资人数逾千人的案件145起，涉案金额超亿元的364起。

这暴露出，中国民间投融资的局部坍塌、经济下行压力下的结构调整和企业经营困难、监管不匹配、民间投资者缺乏风险防控意识等诸多因素。

根据北京大学金融法研究中心教授彭冰的观察，自1993年起，非法集资现象在中国每隔四五年爆发一次危机，虽然打击更严，但形势越来越严峻，花样也随之翻新、升级，目前正处于新一轮爆发周期。

对于普通投资者，高额回报远没有看上去那么诱人，一旦卷入非法集资，待船沉网破，面临的现实是资金清偿率普遍较低，同时维权还将遭遇维稳。

彭冰认为，对民间集资行为，政府部门纵容与无奈并存。纵容缘于急于发展地方经济，没有明确划定界限，不及时处理;无奈则因界限无法精确划定，又担心戴上阻碍创新的“帽子”，“因此监管者面临的困境，是如何在保护投资者和便利企业融资的冲突间寻找平衡”。

民间集资遍地开花

投资了e租宝的张力，元旦假期在忐忑中度过，总担心自己血本无归。

一年前，张力在社交网络上接触到e租宝的广告，没有理财经验的她起初并不放心，即便做了e租宝业务员的老同学前来推销都未动心，“去年8月看到权威媒体大肆播放有关广告后，我就把七年来上班攒下的钱投进去了”。但三个月的期限未满，e租宝出事了。

e租宝，全称为“金易融（北京）网络科技有限公司”，是以融资租赁债权交易为基础的互联网融资平台。自2014年7月上线后，e租宝交易规模迅速挤入行业前列。

《财经》记者获悉，随着e租宝的急剧扩张，其也逐渐进入有关部门的重点监控范围。

2015年年初正式上线的北京市“打击非法集资监测预警平台”，由北京金信网银公司研发并服务于北京市金融工作局，该平台全方位排查北京市各地区和各行业分布的企业，及时发现并跟踪线索，提前预警存在风险的企业，并把信息共享给有关部门。

知情人士表示，2015年4月，e租宝开始登陆央视及各大地方卫视大力宣传，随后e租宝交易量迎来指数型增长，后经分析发现出现大量虚假标的，因此被纳入打击非法集资监测预警云平台重点监测对象。

2015年10月23日，e租宝平台显示的标的累计成交额突破492亿元。10月28日后，平台交易扩张速度极快，并涉嫌存在严重的借款标的期限错配现象等。

随后，监测平台的数据分析团队通过对其标的项目数据进行深入分析发现，其标的租赁借款企业普遍存在成立时间较晚、注册资本较低、且标的信息披露不透明，涉嫌虚构借款标的、自融自担保等问题。

2015年12月8日，官方公开证实，e租宝网络金融平台及其关联公司涉嫌违法经营正接受调查。

P2P网络借贷平台因跨越地域限制，投资人来自全国各地，报案存在一定不便。

该案案发后，由深圳律师张兴彬创设的东方法信网，开始接受e租宝投资者在线申报，提供法律帮助，并将信息汇总提交警方。张兴彬称，截至12月28日下午5时，东方法信平台已有2万余名投资者在线申报。如以申报人数排名，分布最多的依次是江苏省、山东省、安徽省、北京市等。该数据目前未经警方证实。

e租宝事件凸显了长期缺失监管的P2P借贷平台的风险，并促使《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》最终出炉，于2015年12月28日向社会公开。

银监会的数据显示，据不完全统计，截至2015年11月末，全国正常运营的网贷机构共2612家，撮合达成融资余额4000多亿元，问题平台数量1000多家，约占全行业机构总数的30%。

西南财经大学经济与管理研究院院长甘犁，曾主持“中国家庭金融调查项目”的研究。他认为，民间融资的风险控制过去主要通过熟人间的了解和信任实现，而通过P2P、担保公司等中介进行的民间融资，普遍存在信息不对称、借贷成本高、融资平台门槛低、风控能力弱的特征，存在较大风险。

近30年来，非法集资在中国兴起并日益活跃，呈现数量越来越多、金额越来越大、手段花样繁多的特点。“主要原因是金融机构国家垄断，飞速发展的民营经济资金饥渴，直接融资市场门槛过高，民间闲散资金缺乏投资渠道。” 彭冰称。

非法集资在中国共涉及7个罪名，常见的是集资诈骗罪和非法吸收公众存款罪。最高法院的公开数据显示，2003年至2011年，全国法院年均一审审结非法吸收公众存款案件566件，集资诈骗案件229件。但2012年的数据分别是此前年均数据的2.9倍和2.3倍。近几年保持高增长势头。

《财经》记者在相关案例搜索工具中筛选关键词“非法集资”，并限定案由和裁判年份分别为“刑事”和“2015年”，共搜索出裁判文书928份。从案件数量看，排在首位的是中部大省河南，其次是浙江、江苏、山东、湖南、福建等地。

高收益之惑

从收益看，让投资者张力和王羽心动的分别是13.6%和12%的年化收益率，与超过银行同期基准利率4倍以上的高利贷相比，收益并不算很高，但这足以吸引手有余钱又缺乏投资渠道的普通人群。

一般来说，非法集资有四大基本特征，即未经有权机关依法批准、向社会不特定对象即社会公众筹集资金、承诺在一定期限内给予出资人各种形式的投资回报、以合法形式掩盖非法集资目的。

《财经》记者从检索出的2015年已审结非法集资案928例中，随机选取200例涉及集资诈骗罪和非法吸收公众存款罪的案件分析，这些案件呈现出的投资回报方式主要有：购物、注册会员返利或高价回购;股权投资、获得股票，按融资额分红;发展下线的佣金和层级差额提取;资金高息回报。

资金返本付息是普通投资者最易接受的回报方式。其中的129件案例在裁判文书中明确了不同期限的利息回报率，如统一换算成月息，这些非法集资案的高息分布区集中在月息3%-4%（年收益36%-48%）。

每个集资案都吸引众多投资者参与。这200例案件，仅统计司法机关认定的人数，受害者在30人以上的案例有107起（其中22例案件涉及人数不详）。而其中数量不少的受害者是弱势群体，比如农户和中老年人。

司法文书显示，山东聊城的一起集资诈骗案，受害者是2284个农民;重庆的一起非法吸收公众存款案，受害者690人大多是中老年人。

甘犁的团队在2014年了《中国农村金融家庭发展报告》，研究显示农村有民间借款的家庭比例为43.8%，远高于全国34.7%的平均水平。农村家庭借贷的主要用途为生产性经营和房屋购建。该团队同年的《中国小微企业发展报告》指出，中国小微企业和个体工商户获得银行贷款的仅占到三分之一左右，贷款金额小于12%，小微企业并没有享受到地位匹配的金融服务。

民间融资蓬勃发展下，资本魔力带来涌动暗流。投资者看重的是投出去的钱能拿到高收益，集资者则希望通过融资解决企业经营困难、进行资本运作，甚至铤而走险涉嫌犯罪。

伸出诱惑之手的集资者分布在不同行业。在200件案例中，除19个案例不显示任何身份信息外，96例案件的主要被告人是企业负责人，所属行业以投资、担保、理财、咨询公司居多，其次高发行业是房产、建材、矿业类公司;农业合作社、养殖等农业公司;科技公司、电子商务平台等。

这些案例还显示，30起案件的被告人是集资人（下线），20起案例的被告人信息仅显示为个体户或农民。

被告人为政府及事业单位在职和退休职工的占样本数的5%，金融机构、保险公司从业者占6%。王羽说，“我敢拿征地的钱和筹集亲戚朋友及乡亲的钱投资，就是看到信用社的人、政府工作人员都参与投资，还能不相信他们？公司门口的LED灯还滚动显示远离非法集资。”

这些集资案虽然名目繁多，但事后看来，模式其实很简单。大部分声称企业经营、投资项目急需的集资者，只是将少部分真正用于经营，部分资金去向不明，部分资金用于“拆东墙补西墙”。大部分案发的投资担保、理财中介、P2P平台，多是放高利赚取利差或者成为非法的“资金池”向第三方融资，这其实都是俗称的“空手套白狼”或者“庞氏骗局”。

多个P2P网络借贷平台最近几年身陷非法集资之嫌的漩涡。有12年银行从业资历的贾童杰，现在是汇投（北京）金融信息服务有限公司的首席运营官。从事网贷行业一年多后，他发现这个行业“鱼龙混杂太严重”，多数已偏离P2P只是信息中介的属性。为了深入了解行业，他曾在多个P2P平台上注册并小额投标，发现有的平台将所有人的投资款打入一个私人账户，有的公司设在普通民宅，并没有办公场所的痕迹。行业之间竞争严重，“营销推广费用水涨船高，不少平台都缺少风险控制的人才，而为吸引投资者给出高收益挤掉竞争对手”。

中央财经大学法学院副教授董新义说，“行业竞争太激烈，小P2P平台很难生存。有些企业想把平台做大获取投资人信任，就盲目经营，向公众募集资金，资本量成倍增长。而只是借、贷利润率并不高，为获取更大收益，就采取混业经营的手段，不少P2P企业在从事融资租赁、资产证券化等业务。而一旦风险控制上出问题、实体企业受经济环境影响等因素，会加剧P2P‘跑路’风险。”

清偿路漫漫

一旦老板“跑路”或者案发，投出去的钱还能追回多少？这是卷入非法集资的受害者最为关注的问题。张力时刻刷新e租宝的信息，并和其他投资者不时交换信息，但官方对外公开的进展很少。

2016年元旦，王羽并不安心，“亲戚朋友和村民们每天上门要债，我只能频繁往政府部门跑，但都推三阻四，没人能给个消息。”此前不能兑付利息后，王羽曾和业务员、投资人代表四处去找公司董事长张栋惠要钱，当时警方尚未介入，“见到张栋惠后，她放话，你们就是报案，把我抓进去我住几年再出来，也没有钱还你们”。

过早报案可能更难拿回钱，这让投资者纠结。监管部门和执法部门在罪与非罪间甄别，有时也担心，介入时机过早致企业经营中断，会造成投资人更多损失。对于一些跨区域的大案、要案，还需要由中央有关部门协调确定案件管辖地。

律师苏轶峰曾过多起非法集资案受害者的维权工作。他对《财经》记者称，非法集资案因刑事案件和民事案件交叉，投资者事后救济较难。

最高法院、最高检察院于2014年的《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》，规定对正在侦查、、审理的非法集资刑事案件，有关单位或者个人就同一事实提起民事诉讼或申请执行涉案财物的，法院应当不予受理。在审理民事案件或者执行中，发现有非法集资犯罪嫌疑的，应按照先刑后民的原则裁定驳回或中止执行。

非法吸收的资金属于违法所得， 查封、扣押、冻结的涉案财物，一般应在诉讼终结后，返还集资参与人。但涉案财物不足全部返还的，按照集资参与人的集资额比例返还。

苏轶峰过的案件中，“投资者最终拿回的比例多是30%左右”。

非法吸收公众存款案中对投资者的利益保护更弱，投资者的法律定位是集资参与人而不是受害人，且不符合刑事诉讼法有关被害人的规定，不能提起刑事附带民事赔偿，只能等待查扣涉案财物后按比例清偿，“而等刑事案件结案后，从集资人处追缴、没收的财产已经所剩不多”。

2015年7月，北京26亿元非法集资案主犯朱梓君终审获刑十年，该案2013年案发。苏轶峰该案705个投资人维权，目前案件还在执行阶段，正等待有关机构评估该案追缴的资产，方能确定发还比例。

等待资金清偿还需投资者具有耐心。2008年爆发的万里大造林骗局案，有关责任人员早已获刑。但《财经》记者从一名受害人处获悉，该案还在资产评估中。亿霖木业案2007年案发，2014年投资人陈雪菲拿到了60%的投资款，“当时就是两种选择，赔付60%或者等树长大。但如果说林权证都是假的，那我到哪里去找树呢？”

“东方创投案”是中国首例P2P借贷平台非法集资案。该平台2013年6月在深圳上线，4个月后宣布停止提现，同年11月有关负责人自首。该案的司法进展还算快速，次年7月该案一审宣判，2014年10月法院执行确定投资人的资金返还比例为48.7%。

投资人代表龙威主要牵头该案的维权事宜。“那时P2P出事的少，投资人都没有风险意识。平台停止提现后最初也想通过协商解决，找负责人商谈给了一个月的期限。但后来负责人自首，我们赶紧报案。”

现在P2P平台“跑路”、案发现象增多，有一些人找到龙威请教维权经验。他建议，投资者一定要合理合法维权，千万不要采取过激行为，受害者人数众多，一旦有过激行为很难控制，“一是影响社会和谐，二是你有理变成无理，还影响大家维权”。

但案发后因信息不够公开透明，投资者容易陷入焦虑。“我们提供涉案公司的一些资产信息给有关部门，但警方以案件侦查中为由拒绝透露查扣进展。我们只能四处找政府部门、上访，但后来有关人员通报称，其实在我们提供线索前警方已经查封了有关资产。”龙威说，该案进入法院后，司法信息较为公开透明，投资人稍微心安。

民间借贷的优势在于手段直接，但并不安全，与非法集资概念界限模糊。“一方面要放开民间借贷，但另一方面从裁判的层面怎么去规范，如何实现出借人的救济？”中国人民大学民商法教授姚辉说，非法集资刑民交叉，审判规则是先刑后民，而刑法和民法的理念差别很大，“我的理念就是民刑并立。你审你的，我审我的。”但从程序上讲，刑事的追缴程序完成后按比例清偿债务，如果不够，投资人再提起民事，法院称一事不再理。刑法的认定对民法的合同效力产生什么影响;投资人的权益怎么保护？诸多问题待解。

地方维稳压力

非法集资是相对复杂、长期存在的社会现象。

处置非法集资部际联席会议办公室的材料称，“新常态”下，中国经济发展的内外部环境更趋复杂，深化改革中的矛盾不断显现，金融改革创新和服务的发展、公众风险防范意识提高都需要过程，当前及今后一段时期，非法集资活动仍会频繁发生，案件高发态势仍将持续。

非法集资案件高发，易引发，政府的维稳压力必然增大。从2012年开始，中国将打击和处置非法集资工作，正式纳入各地社会管理综合治理考评体系，如何落实维稳也是一大问题。在有些地方，投资人情绪激烈，政府不得不出钱补贴投资人一部分损失。

彭冰对《财经》记者称，对民间集资行为，地方政府没有专业能力，也没有太多动力进行监管，地方政府希望活跃本地经济，但又不能在金融政策上向民间企业倾斜，不管、默许、纵容民间集资，一旦融资网络崩塌后，政府就展开运动式治理。

非法集资案件的投资人也往往质疑政府部门在其中的推波助澜，为什么这些骗局能在官方媒体大量投放广告，企业工商、税务年检年年正常，甚至还有政府机构和人员在其中“站台”背书？

这也是案发后，一些受害人愿意找政府部门、上访的因素之一。正是一些政府部门纵容或默许民间融资，投资人维权困难，也导致政府给自己带来更多的维稳压力。由此，在非法集资的怪圈里，融资者、投资人和一些地方政府，深陷其中不能自拔。

在非法集资案的善后处置中，部分大案要案，政府为了维稳还得全程跟进并负责资产处置，甚至司法部门与之配合处置善后。

比如，2013年江苏省下发的《关于办理非法集资刑事案件的意见》指出，司法机关应当积极配合地方党委和政府做好善后工作，确保社会稳定。对于社会影响大的非法集资刑事案件，应由当地政府牵头，成立由财政、审计、公安、检察、法院等部门人员参加的工作小组，负责对被告人的财产、债权、债务进行接管、处理、清算和分配。

董新义认为，对民间融资中出现的问题，事后应多发挥法律途径、民间调解组织、行业协会的作用，刑法的适用不宜扩大化，更不能由政府大包大揽，“政府的治理存在一些问题”。

P2P在“野蛮”生长几年后，管理细则征求意见稿终于问世。但在治理和监管思路上，董新义认为，细则拟将地方金融监管部门规定为P2P备案登记和实际监管部门，并不能实现有效监督。由于互联网的广域性，其活动呈现出跨地域性，由其工商注册地的地方金融监管部门进行监管显然不现实。“地方金融监管部门人手和措施不够，效率不高，更重要的是监管动力不足，许多地方政府都对问题平台的经营活动漠视不管。建议将网络借贷活动的备案登记和监管部门收至省级银监部门。”

对包括P2P在内的非法集资，中国的治理路径是按照属地管理、行业主（监）管部门一线把关、领导小组组织协调的原则，试图构建责任明确、上下联动、齐抓共管的格局。但多头监管又会出现监管乏力、部门之间互相博弈的情况。

2015年10月23日，国务院召开防范和处理非法集资工作电视电话会议，部署当前防范、打击和处置非法集资工作。近日，国务院下发了《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》。

《财经》获得的一份贯彻中央精神的地方材料显示，当前的部署主要是突出各地打击和处置非法集资工作领导小组的地位和组织协调职能，搞好顶层设计，强化统一调度和跟踪指导，坚持信息资源共享，建立齐抓共管的监测预警体系，稳妥有力的善后处置体系;强化各行业主管部门和监管部门的日常监管;明确各区市县属地管理责任等。

多个地方已明确提出探索一体化的监测预警机制，充分利用互联网、大数据等科技手段。因研发出北京市“打击非法集资监测预警平台”，不少地方的金融监管部门找到北京金信网银公司表达合作意向。

该公司的知情人士表示，传统金融活动主要在线下完成，其监管通过下级向上级报告指标数据来实现，而在互联网时代显得捉襟见肘。“互联网提供了海量的网络公开数据，尤其是公司的负面信息，是评判公司风险的重要指标。结合线上的公开信息和线下的报备信息，大数据监管可以实现主动、精准、动态、日常监管。”

该平台被形象地称为“冒烟指数”，即通过机构合规程度、网络投诉率、收益率、特征词命中率、传播力等五个维度的多项数据，综合分析计算监控对象非法集资风险相关度。冒烟指数测评分数越高，则非法集资风险就越高。截至三季度末，平台共监测到北京市692家公司疑似存在问题，113家公司问题较为明显。

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【关键词】网络信贷；大学生；信贷安全；消费情况；借贷

一、大学生进行网络信贷的原因及分析

（一）学生生活费的来源有限性和数额固定性

根据调查显示，大部分大学生的生活费来源于父母、亲友帮助、助学贷款、勤工俭学和奖学金。当被问及“平均月生活费是多少？”时，36%的大学生表示有1000-2000元。而在这类区间的大学生中，当被问及“平均月开支是多少？”时，有占相当一部分（35.99%）的大学生表示是1000-2000元。这意味着该类学生在日常开销中，支出与收入基本持平。因此在面临有买价值较高的物品的需要时，会出现入不敷出的情况。据调查，近50%的大学生生活费来源于父母，说明生活费具有有限性和固定性。

（二）大学生不合理的消费结构

在超前消费和信用消费变得普遍化的同时，大学生消费结构也愈发不合理。在大学生生活费支出中，大部分用于购物和旅游（48.59%），而生活费支出也占了相当一部分的比例，有24.42%的大学生用于创业，还有19.79%的学生用于学费支出。可见，大学生的消费结构是不合理的。

（三）网络信贷的优点

从调查结果中可以发现，大部分大学生认为网络信贷的优点是操作简单和门槛低。有29.89%的大学生认为网络信贷的放款速度快。有27.76%的大学生认为网络信贷还款期限灵活。由此可见，网络信贷的优点被广泛的认同，这也吸引大学生进行网络信贷。

二、调查结论

（一）大学生进行网络信贷的原因多样化

据调查结果，绝大多数大学生生活费来自于父母提供，而父母每月提供的生活费又有限，仅够日常支出维持生活，难以满足其他消费。且随着居民消费水平的不断提升，消费观念的逐渐转变，信用消费、超前消费的消费模式逐渐获得大众认可特别是新生代90后大学生的认可。智能电子设备、旅游、以及购物、文化消费等消费热点逐步涌现。好奇心强的大学生群体愿意尝试新事物进行超前消费，攀比心理引发的消费更是随处可见。当大学生生活费仅够维持生活又想进行其他高额消费时，他们缺少快速获得金钱的途径。他们难以向父母与亲友开口要钱，勤工俭学获取的钱很微薄，奖学金获取难度大。各种网络信贷的出现恰恰抓住了大学生难以痛快消费的特点，为其提供了快速方便获取金钱的方式以满足各种需求进行超前消费。同时也不能否定网络信贷的优点：操作简单快捷，放款速度快，还款期限低等等。这些优点也是吸引广大大学生进行网络信贷的重要原因之一。

（二）大部分大学生能够辩证的看待网络信贷

据了解，大多数的大学生在看到网络信贷优点的同时也注意到了其缺点。调查数据显示绝大部分学生对网络信贷的优缺点利害关系的认识还是很清晰的，也意识到网络信贷为大学生带来便捷的同时也引发了许多安全隐患，不能盲目的借贷。

（三）网络信贷有其发展前景

对于将来是否会使用网络信贷，超过半数同学选择是。这一定程度显示大学生对网络信贷是有需求的但目前需求还不高，持观望态度，并且大学生J为网络信贷的前景是好的，参与信贷的学生会增多，在校内也会越来越普及。只要规范好网络信贷的市场，健全其法律法规，给大学生提供一个安全的借贷环境，网络信贷还是有发展前景的。

三、建议

（一）大学生方面

大学生需警惕信息泄露，提高个人隐私保护意识，要慎重选择，不对网贷持过于积极的态度，不相信网络信贷所谓的零门槛零利润的噱头。约束自身行为，做到适度消费，理性消费，不盲从不攀比。

大学生要合理进行网络信贷，并合理妥善还款。时刻牢记网络信贷的风险和弊端，在进行网络信贷时一定要谨慎。

（二）学校方面

学校要开展相关的讲座和活动，领导大学生树立正确的消费观念，注意培养大学生正确的价值观，同时学校还要扩大网络信贷安全的宣传活动，对在校学生应加强网络借贷方面知识的普及，并引导大学生进行正确合理的网络信贷。

增加勤工俭学岗位，合理提高奖学金额度，加强经济困难学生的资助，既能减轻贫困生的就学费用及生活费用负担，又能给需要资金的大学生提供经济来源。

（三）政府方面

有关部门要加强市场的监管，对于不良网络借贷应该加大监管力度，为大学生网络信贷提供一个安全的环境。同时还要完善相关的法律法规，严厉打击利用网络信贷诈骗大学生的不法分子，从而规范网络信贷消费市场。

规范网络分期付款平台如“爱学贷”、“蚂蚁花呗”的操作步骤。

（四）网络信贷经营者方面

网络借贷平台的经营者应增强社会责任感做到诚信经营，并且网络信贷各个环节应符合相关法律的规定。

（指导老师：马林东）

参考文献：