家庭投资规划建议范文

导语：如何才能写好一篇家庭投资规划建议，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

理财需求:每年预算2万元的旅游费用;希望在45岁左右积累足够的养老金,提前退休。

中国工商银行北京市分行个人金融业务部理财专家组、国际金融理财师

理财师支招

从案例里可以看出,张女士与先生年收入54万元,属于高收入人群,家庭总资产250万元,总负债100万元。从理财角度看存在以下几点问题:

1.保障不足,虽然张女士有单位交的四险一金,但由于家庭负债较重,且家庭支出较高,仅靠基本社会养老保险和社会医疗保险,对未来的生活存在一定隐忧。2.子女教育,目前张女士孩子3岁,张女士将面临着子女教育支出的问题,从孩子上幼儿园到上大学,需要较大支出,对张女士一家来说也是压力较大。3.退休养老问题,张女士希望能在45岁积累足够的养老金提前退休,但对于张女士来说,仅有10年的时间积累退休养老金,需要对其家庭资产进行合理配置,改变投资比例以提高投资收益。建议张女士做好子女教育、保险保障及投资配置等规划,以确保退休后的生活无负担。

此处着重建议张女士的养老规划:根据养老金筹备原则,建议张女士采取从多从宽的筹备法则。假设通货膨胀率6%,张女士需要600万元的退休资金才能确保晚年生活无忧,建议张女士考虑在退休前将房贷还清,则张女士需要每年房贷本息支出为12.39万元,除去其他支出,张女士家庭年储蓄21万元。建议张女士可将家庭年储蓄资金21万元进行投资以补充养老金,可以以定投基金的方式投资,实现小积累、大财富。

同时对现有资产进行有效配置。养老规划最主要的目的是要确保张女士退休后的生活无忧,因此此部分资金投资应采取较为稳健的投资策略,在最大限度保障资金安全的前提下适度增值。张女士目前现有资产50万元,其中20万元用于子女教育资金,留足6个月家庭紧急备用金6万元,剩余24万元可以作为养老规划的资金进行有效规划。建议做如下搭配:

(1)建议投资中短期债券基金、人民币理财产品和偏股型基金,主要目的在于追求稳定收益。这部分资金主要投资于收益较为稳定的投资工具。可以选择梯形投资方法,即选择不同的投资期限,以确保有不断的资金链,盘活资产。

①中短期债券基金,具有风险小、收益稳定的特点,兼顾收益与流动性,避免在需要大笔资金时的利息损失。建议张女士投资9万元中短期债券市场基金。

②“稳得利”人民币理财产品,主要投资于国债、央行票据和国有大型商业银行担保的信托计划等方向,预期收益率3.5%。建议张女士投资5万元。

③投资偏股型基金,主要目的在于追求收益,建议张女士投资10万元偏股型基金。

(2)购买年金型保险。假设通货膨胀率6%的情况下,在不改变张女士一家生活品质的情况下,建议选择年金型保险,作为退休后较为持续性的收入来源。

通过一系列规划,张女士在45岁时可积累退休资金400万元,仍然存在一定的退休金缺口,对于此建议张女士可以选择延长退休年限或者是减少家庭支出。若选择延长退休年限,需要延长3年即可,即张女士在不减少家庭支出的情况下到48岁可积累足够的养老金。若选择减少家庭支出,则以后每月需要减少3000元,张女士能够确保在45岁退休。

篇2

理财案例

刘女士夫妇生活在北京，她今年35岁，在某企业工作，月收入3500元。先生50岁，公司经理，月收入9000元。两人婚后生育一女，今年5岁。先生和前妻育有一子，今年20岁，在国外上学。

家庭财务状况分析

目前家庭总资产按成本计共136万元左右，其中主要为4处房产，家庭总负债仅为20万元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每个月有4500元的结余，年底还有年终分红和租金收入。刘女士购买了某两全保险6万元、意外伤害10万元及意外伤害医疗5万元，年保险费支出6000元，医药费按80％报销，单位参加社会医疗和养老保险；先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。

1．家庭目前财务状况总体良好，资产较多，负债较少，收支比例合理；今后还可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。

2．保障不足：先生作为家庭顶梁柱，且年龄较大，一旦发生意外，主要来源中断，家庭资产会受到较大冲击。

3．资产投资结构不合理，总体收益不是很高。固定资产占家庭总资产比重过大，占比有56％，有一定的流动性和产业，投资较大，而且收益不稳定。

理财目标

1．近期目标

(1)先生准备更换汽车，至少需要30万元，多则50万元。

(2)有30万元现金是去年先生以单位经营者身份入股，但因单位报表人为操纵因素较多，效益不稳定，今年没有分红，如何处置这部分资产?

(3)先生近期有可能去上海发展，考虑在上海购房自住或投资。

2．中期目标

除赡养两位老人外，还须抚养未成年的，为其准备好读到研究生毕业的费用，并为她购置一份终身保障。

3．中长期目标

(1)先生年龄偏大，与太太悬殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重点考虑先生的保障问题。

(2)为夫妻俩准备好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

规划方案

1.近期目标规划 从房屋的房龄、面积、地理位置考虑，建议先行出售处于市中心的70平方米的房改房，估计市值55万元左右。出售旧房可以有效地盘活家庭资产。

这样，购车资金可来自售房所得。如果资产有非常好的投资渠道，也可申请汽车贷款，适当增加负债，扩大资产扩张性。刘女士丈夫如果去上海发展，还可将售房后多余的25万资金用做首付款，轻松解决近期理财目标。

2.中期目标规划

刘女士家庭有两子女，长子已不用负担教育费用，才5岁，计划培养她到研究生毕业，需为其准备共21年(含幼儿园)的教育费用，尽量安排在先生退休前准备好。当地学费近几年的平均增长率为3％，预测教育金的投资报酬率为5％，准备期为1 O年，年储蓄应为2．45万元。建议为女儿购买20年缴费的两全分红险。女儿走向社会后可定期获得保障，作为女儿终生保障的补充。

3．中长期目标规划

(1)保障规划

刘女士目前买的保险基本涵盖了主要的人身保险，无需再补充，应重点考虑先生的保障问题。按照遗属需要法计算保险需求，考虑遗属的未来收入支出以及家庭负债情况，我们建议为其丈夫投保53万元左右的保额。在其商业保单中投保以下项目：20―25年定期寿险或终身寿险(分红型)，再附加意外伤害险、重大疾病险等，在1 0年内交清保费，年交保费控制在1万元左右。在这期间万一出现意外，家人就可以得到充分的保障。

(2)退休规划

家庭当前月度支出8000元，房贷余额也能在先生退休前还 清，月支出将可降到5000元，但建议增加家庭医疗金来减轻生 病医疗的压力和增加旅游费用每年各1．2万元。以夫妻两人月 均支出3500元、通货膨胀率为3％计算，刘女士丈夫60岁退休 时年生活支出为40000元；假设退休后实质投资报酬率为3％， 社会养老金月领取为1 000元，生存至85岁，折算到60岁时需 准备的养老金现值为79万元。刘女士55岁退休时年生活支出为 54000元，生存至85岁，折算到55岁时需准备的养老金现值为 106．2万元。

4.投资规划

按月度支出的3倍计算，只需留出3万元左右存为活期储蓄。30万元的现金建议其重新审视并分析该笔投资未来前景，在对安全性有把握的前提下，争取投资收益达到6―8％左右。如果投资较大，收益又无法保证，建议尽快撤资转做其他投资用途。女儿都充一笔刚性的费用，投资须以稳妥为主。扣除每年保险费支出1万元后，10年内年度赢余16．8万元，结合刘女士的承受能力，建议将其每年可投资资产按照一定比例分配在人民币、债券型产品、配置型和成长型开放式基金中。按照平均预期投资报酬率6％来计算，1 0年后可累积资金221万元，足够支付女儿的教育金和夫妻养老费用。资产组合每隔半年或一年定期检查和调整，尤其在先生退休后投资方向应更加偏向稳健理财，投资收益应以消除通货膨胀带来的资产缩水为目标。

再婚家庭关系相对复杂，按照前面的规划，在充分考虑到刘女士夫妻俩的养老费用后，还将留下2套房产及丰厚的金融资产。建议在律师的帮助下，及早做好遗产安排。

家庭应对CPI上涨三秘诀

居民消费价格指数(CPI)持续走高，个人财富普遍面临缩水，家庭如何通过多元化的投资进行合理的资产配置?

秘诀一：银行储蓄一“少”一“短”。在利息上升和明显通胀的背景下，银行储蓄要做到一“少”一“短”――数量少、周期短。在专业的家庭理财规划中，银行存款只要保持3个月到半年左右的日常开支就行了。即使定期存款，周期也不要超过两年。

俗话说，鸡蛋不要放在一个篮子里。专家建议投资者可考虑部分持有实物资产，如房地产、黄金、收藏品等，这有助于抵御通胀风险。而大量储备日常生活用品，如米、油等，因为价值低且不易保存，实际上避险的效果非常有限。

秘诀二：购买基金，风险低收益好。购买基金是一种较好的投资理财方式，风险较低、省时省力、收益较好。目前市场上比较稳健的理财品种主要是货币型基金和债券型基金。货币型基金主要投资于央行票据，债券型基金主要投资于债券，两种基金流动性都很好，可随时赎回。从成熟市场来看，股票型基金是抵御通胀的长期、有效的工具，但普通投资者如果缺乏一定的经验和信息，在股市中要承担更大的风险．应根据自身情况加以选择。另外，尽管人民币相对美元在升值，但相对其他某些外币可能在贬值。通过各币种之间的买卖赚取收益，可实现外汇的保值增值。

信托类银行理财产品安全性较高，收益稳定。业内人士表示，目前信托还是一项能跑赢CPI且比较安全的投资选择。但信托的起点高，一般都要100万元，离普通投资者较远。

篇3

基本情况：路路，女，30岁，在学校工作，月收入1400元，爱人在外企工作，31岁，月收入4900元，儿子现10个月，家庭月实际收入6300元。两人工作稳定，年底有奖金约1万元。

家中有存款2万余元，有3，4万元投资于股市，自住房产92平方米，用公积金还贷款，月还1600元，到今年6月还清。家中有一辆大众汽车，月停车费210元，油费700元。每月日常开销宝宝1000元，大人800元。定额基金每月200元。

理财目标：

一、10年内想购置130平方米以上的住房。

二、除单位缴纳的“五金”外，是否还应购买其他保险?另外，想帮宝宝买份保险，可不知道买哪种险。

三、希望通过理财知识的学习，增加家庭财富。

理财规划：

1.现金规划：负利率时代，首选货币市场基金。

路路家庭开销接近每月3000元，按照惯例，家庭急用现金的安排要满足家庭3个月至6个月的开销，由于中国人有储蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有储蓄2万元，在现金规划方面基本算合理，考虑到目前银行的实际利率还是负数，建议拿出储蓄的50％，以货币市场基金的方式储备，收益高于银行储蓄的同时变现也相对方便且安全性也很好。

2.风险管理规划：意外险、重大疾病险不可少。

在保障未来需求方面，建议路路和爱人各购买一份意外伤害保险。每年需缴保费合计200元。在医疗方面，商业保险和社保医疗有很强的互补性，建议路路和爱人各购买一份10年期30万元保额的重大疾病保险，保障31种重大疾病或手术的提前给付，合计每年需缴保费3360元。

在宝宝风险管理方面，建议首先为宝宝购买一份意外伤害保险，虽然通过保险不能避免意外事故的发生，但它能够有效地转移风险，保障家庭生活的安定。

除了意外事故外，由于儿童抵抗力弱，因此建议给宝宝购买一份住院医疗保险，用以报销住院期间的医疗费用：同时也可加一份住院补贴保险，按住院天数给予现金补贴，以弥补自费用药和诊疗范围报销的限制：另外，还建议给宝宝购买一份20年期30万元保额的重大疾病保险，以上几项保险产品年缴保费580元，可报销5万元医疗费和30万元重大疾病的提前给付。

3.教育规划：子女教育金储蓄保险值得考虑。

在宝宝的成长过程中，还有一项较大的支出，那就是宝宝未来上学或者出国留学的费用，随着教育支出越来越高，以及不可预测的未来风险，父母的责任会越来越大，所以提前为宝宝做一个财务规划很有必要。因此建议给宝宝购买一份10万元保额的子女教育金储蓄保险，每年储蓄1万元，占家庭年总收入的12％。

4.投资规划：坚持合理配置，以租养贷不可行。

路路和爱人都比较年轻，收入在走上坡路，资产的积累能力趋强，风险承受能力较强，在现有股票投资的基础上可加大证券类资产的投资，但证券类资产的投资要合理配置。例如基金定投、债券类资产等，以增加资产的抗风险能力及资金的利用率。

篇4

“您好！

我在《投资与理财》2 014年第3期总267期杂志上，看到了由大都会人寿资深寿险规划总监为一个家庭设计的保险方案，想请你们为我的家庭也做一个保险方案。

我在宁夏的一个小县城工作，老公今年38岁，在当地一家银行上班。老公每个月的工资扣除“五险一金”后，拿到手的大概30 0 0元，一年的综合收入为50 0 0 0元。另外，在他们银行还有45000元的股，每年分红不确定。

我今年32岁，在一家企业上班，是一名会计。我的年收入扣除“五险一金”后，拿到手的有2 70 0 0元。我和老公的住房公积金收入每年为20000元。我们两个人的社保交费也都比较好，算是中等水平吧！我们目前有一个6岁半的儿子。在本县城有两套住宅，一个是118平米，是我们住的房子；还有一个80平米，是我婆婆一个人住的房子。我们没有房贷，但是也没有车子。

目前我们手上有15万元的存款，但是只有7万元的存款在自己手里，其他的全部借给了亲戚。因为家境还算可以，工作和收入都比较稳定，没有多大的负担，所以随着儿子长大，想给家庭买份保险，能够涉及儿子的教育和健康以及我们俩的养老和疾病。虽然都有“五险一金”，但还是想做一些规划，不知道栏目组可不可以为我们这样的家庭做一份保险规划呢？期待您的回复。”

收到该读者的来信后，我们第一时间联系了她，了解到该读者对家庭保费的预算支出在50 0 0元左右，并对小孩的教育和女性的乳腺肿瘤很是关心，想投保这方面的险种。

投保需求

1. 儿子的教育及健康险

2. 夫妇俩的养老和大病险

3. 家庭保费支出在5000元左右

“按保险支出占家庭年收入的10%-15% 的风险管理原则，读者一家人每年保费在8000元到1万元比较适宜。每月支出800元左右。”

张春煜 中宏保险北分的营业主任，2013年MDRT会员

保险方案如下

具体理财规划建议建议

一般个人或家庭年收入财务分配方式：

60%生活花费：个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开支

30%投资理财：短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨

10%风险管理：长期性之风险规避（无后顾之忧）

由于读者给出的每年5000元保费所限，在这里还没有一个较好的方案能兼顾大人和小孩。但父母是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠，在考虑为孩子购买保险之前，建议先确保家长自身得到保险保障。按读者的保费预算，我先进行了小孩保障的规划，第二部分再对大人进行重疾保障规划。

计划分析：

该计划保障全面，规划教育金的同时，兼顾了孩子的重大疾病保障。另外，也规避了投保人身故或者全残而不能继续交纳保险金时，导致保单失效的风险，附加康健额外给付重大疾病保险，可以用相对实惠的保费，让孩子获得高额的重疾保障。

“根据‘双十原则’，此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主，属于投资支出，不在‘双十原则’的限制之内。”

胡芬芬 国家注册理财规划师，供职于人保寿险北京市分公司，7年寿险经验

理财建议如下：

来自宁夏的读者家庭幸福美满，收入稳定，有结余、无外债，近期无大笔支出，财务状况良好。但我有个小小的疑惑：

先生既然在银行工作，有机会接触到众多金融工具，为何家中除了存款，并无任何投资？还望充分利用资源，增加投资。

当地是否有类似北京“一老一小”类的社会医疗保险？若有，请一定让孩子参保。

家里的积蓄有一半出借给亲友了，有回收风险吗？不少保险产品都有保单贷款的功能，这个功能最大的用处是：真有急用，需要周转时，拿着保单去保险公司，利用保单贷款功能，“把死钱变活钱”；在有亲戚向你借钱而你又不愿意出借的时候，面带惋惜地告诉他：“真不巧，钱都买了保险了”。

另外提醒一下，年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主，属于投资支出，不在“双十原则”的限制之内。建议适当购买商业养老保险。

根据“双十原则”，此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。考虑到与读者事先的预算差距较大（超60%），特设计保险方案如下：

保险方案如下：

篇5

建议一：摆正投资心态，切勿“以小搏大”。

根据案例所述，目前小王将每个月大部分收入都上缴给父母，仅留下1000元用于日常开销。按目前的生活开销水平来说，算是比较节省的了。然而小王却有经常买彩票的习惯。如果这部分投入所占可用资金比重较大，就属于典型的“以小博大”的心态，需要引起警惕了。人生不是靠偶然，财富也应靠脚踏实地去创造和积累。即使小王真中了大奖，以小王目前的情况来看，他不一定懂得如何规划。这份财富可能会“来得快、去得也快”，对于小王和他的家庭来说切莫将中大奖看得太重。

建议二：夫妻炒股巧安排，家庭投资其乐融融。

在家庭理财中，资产配置非常重要。投资学中有个“100法则”，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率与自身的年龄两者相加不超过100为宜。

小王的父亲有投资股票的习惯，目前股票套牢了，家庭资金的配置就有了问题。王先生年过五十，建议其风险资产的比重不要超过40%。随着年龄的上升，这方面的投资权重还得相应减少更妥帖。

日常生活中，我们常能看到夫妻双方因为投资股票观念上的不和而闹嘴。其实这方面，夫妻间也可以自行制订一份家庭投资计划，双方配合，互相监督。比如：买任何一只股票都要有原则，不道听途说；设立一个止损点和一个收益目标（止盈点），投资纪律不可无；夫妻还可分工操作，一人负责买，一人负责抛。心态调整好，有利于投资收益稳步增长。

建议三：点滴积累聚财富，长远规划早收益.

小王家中已有两套房产，一套自住，一套出租。那么小王今后的婚房就无需多费心了，只要和父母商量着将出租的房子换出来即可。但婚后势必要减少租金这部分收入，建议小王要注重财富的积累，逐步培养起自己的理财习惯，为日后作打算。考虑到其投资理财经验尚不足，建议将给父母的钱用来配置些基金定投类产品，每月定期投资500~1000元，并可随着收入的增长做相应的调整。另外，就小王的家庭资产情况而言，有30万元被长期搁置在银行活期存款中。今年以来人民币存款准备金率和存款利率已多次下调，如果这笔资金短期内无特别用处，可考虑先配置些银行的中长期理财产品或保本型基金，保证本金安全的同时分享超额收益。

建议四：买车不着急，投资自己更重要。

小王目前单身，但希望在结婚后买一辆10多万元的车。如果打算上沪牌的话，那整个购车的预算就需要在15万~16万元了。扣除每月1000元开销，小王每年能结余3.6万元，离购车的预算还有较大距离，且购车后的支出压力较大。鉴于小王的父亲已有一辆车，小王短期内还没有结婚的计划，可以先行考虑等父亲退休后，家庭共用一辆车，逐步积累财富。

篇6

银行理财正越来越快地走近我们，因为每个人、每个家庭都有着切实的理财需求。然而，不同的家庭形态，不同的个人情况，不同的生命周期，需要不同的理财思路来进行规划――银行理财的个性化特点如何实现呢？

招商银行对成长中的个人和家庭的不同阶段，采取了更为人性化的客户服务思路――“伙伴一生”金融计划――按人生阶段进行金融产品的组合，在国内理财界尚属首次。“伙伴一生”金融计划，就是按照生命周期的规律，以及人生各阶段的生活消费特征、投资风格和理财需求，具体设计出“炫彩人生”、“浪漫人生”、“和美人生”、“丰硕人生”和“悠然人生”五大主题理财计划，从而让处于不同人生阶段的人们得到最适合、最迫切的金融关怀。

在接下来的几期中，我们将对其中的三个金融计划加以介绍。

本期出场：杨先生，28岁，公务员。太太是一家报社的编辑。明年有“添丁计划”。

资产状况：杨先生年薪6万元，年底有4万元分红，太太年薪4万元。两人每月花费3000元，购买了一套100平米的住房，市价40万元，每月还款2800元，有银行定期存款8万元。

理财需求：

1. 合理配置家庭资产，在保证正常花销的前提下实现稳定收益；

2. 白领人士，工作繁忙，无暇打理资金，寻求简便的资金管理、投资方式；

3. 夫妻双方于年内都将继续深造；

4. 崇尚精致、时尚而不奢侈的“浪漫”生活。

“伙伴一生”的家庭金融规划展现在杨先生夫妇眼前，令他们为之心动，因为其中的“浪漫人生”所要实现的生活似乎是为他们俩量身定制的：事业趋向稳定，家庭收入不断上升，追求时尚、健康的生活方式……

杨先生和太太正处于“浪漫人生”阶段，属于典型的白领一族，这一类人群普遍渴望理财但繁忙的工作又几乎无暇分身；他们普遍收入较高，具备一定的风险承受能力，但未来家庭又面临诸如生育等较大的支出项目，对于稳定现金流的依赖也很强；他们期待能有专业机构帮助自己的家庭建立贴身、个性化、长期的、能贯穿一生的理财规划，但往往碰到的只是片断式的投资建议。

“浪漫人生”金融计划，可以让他们解决众多的理财难题。

理财师分析：

杨先生家庭收入稳定，是处于“浪漫人生“阶段的年轻人。目前杨先生家庭资产净值48万元，固定资产比例83.33%，比例过高。且资产配置中只有固定资产和定期存款两种形式，流动性低。杨先生未来一年总开支6.96万元，占总收入的49.71%，其中24%支出用于偿还银行房贷，对于新组建的家庭，消费比例尚可。

理财建议：

一、 建立家庭保障计划

由于杨先生是国家公务员，福利待遇相对较好；杨太太工作单位较稳定，有基本保险保障，但总体保障水平较低，要保持退休后的生活水平与现在相当，应早作打算。

建议杨先生利用家庭收入10%购买健康养老保险（比如投保泰康安享人生两全保险10万元，每年交保费5460元，交费期20年）增强养老保障水平。附加重大疾病、意外保险，适当加住院医疗保险等。孩子出生后可适当投保两全型保险。

二、 继续深造，筹集经费

杨先生夫妇正值事业拓展的关键时期，应该考虑继续深造问题。目前市场上研究生学费在2―8万元之间，由于家庭已有存款8万元，建议杨先生将深造费用控制在4万元之内。

三、 合理投资组合计划

杨先生家庭金融组合只有定期存款，品种单一，流动性差，收益不高，建议将家庭资产按比例投资增加流动性、收益性和稳定性。

1、准备家庭支出的预备现金，一般为3～6个月的收入。

2、建议杨先生将现金存款2万元，投资于货币基金，目前货币基金年收益率在2%左右，是活期存款的4倍，杨先生每年可多收入284.8元。

3、每年节余的7万元，加上8万元定期存款，可以分类投资股票型基金、债券型基金。确保资金的快速积累。按照股票型基金30%，债券型基金30%，定期存款20%的比例。加权平均收益为4.86%，理财投资比例可以随着家庭收入的变动而变动。

四、 办理信用卡

建议杨先生及杨太太均申请一张信用卡，用银行信用消费投资，来增强资产的流动性；信用卡免息分期付款的功能可盘活固定资产，增加资金的整体流动性；个性而时尚的信用卡生活本身，也是精致生活的一部分。

比如，新建家庭会经常遇到一些如购买家电、装修房子、怀孕生子等方面的大额支出项目，使用信用卡就可以相对从容的应对。很多银行信用卡还专门针对这一类家庭增加了人性化服务，如招商银行信用卡就可以临时调高信用额度，手续只是提前电话申请即可。

五、尝试网银业务

信息时代的电子化生活。建议杨先生夫妇选择银行的自助缴费业务、网上银行专业版、溢财通等业务，简化银行业务操作的复杂手续，实现轻松、简便、随时随地理财。

六、建立子女教育基金计划

篇7

吴女士和丈夫生活在二线城市南昌，都是普通的工薪族，育有两个闺女，老大2岁半，老二1岁。虽然已经成家，但吴女士一家四口却是典型的“啃老族”，和父母挤住在一套三居室内。房子是吴女士的父母10多年前按揭购买的， 由父母每月还900元的房贷。而他们两夫妻的工资，主要用来承担养娃费用。

吴女士税后月薪3000元，老公税后月薪5000元，老大和老二的开销，光奶粉钱就要4000多元，若平时孩子有个感冒发烧的，5000元可能都打不住。现在吴女士一家四口，吃和住都是用父母的，虽然汗颜，却没有办法。结婚3年来，吴女士有存款大约10万元。另外，吴女士公婆答应资助10万元给她们买房。可即便如此，吴女士也不敢用这20万元来买房，因为就算付了首付，房贷再加养娃，她觉得吃不消。

5年后，等两个孩子进入九年义务教育阶段，养娃开销锐减，而他们夫妻俩的收入又有所增长时，吴女士计划购买一套房。目前她希望把这20万元用于理财，通过增值比较快的投资渠道，做到5年后不再“啃老”，走向经济独立。

一、现金流规划

根据现金留存法则，吴女士的家庭理财主要目标是子女抚养和五年后的购房计划，可假设近一年的大额花销为0。两个孩子每月奶粉钱加医药费可以设定为5000元，其余花销暂由父母支付。因此，现金类资金建议留存6×5000=30000元，但是，鉴于本案例中吴女士家庭现金流较为拮据，现金应物尽其用，因此现金类资产可酌情降低为20000元。

产品建议：货币基金或T+0类理财，年化收益2.3%～4%

二、保障类规划

根据保障逻辑的优先级，依次是人身/意外保障 > 健康保障 > 子女教育 > 养老补充。虽然吴女士现金流资金非常紧张，但是正因为家庭资金不充裕，才要善用高杠杆的保障产品去抵御突发意外。而且保障顺序一定是先给吴女士夫妇，因为他们二人才是家庭经济支柱和稳定收入的来源。

接下来估算家庭保额缺口。保额确立的三种方法中，由于缺乏收入增长速度、子女教育需求、丧葬费用等信息，生命价值法和遗嘱需要法较难实现，倍数法则更为可行。根据倍数法则，保额约为家庭年税后收入的十倍，即8000×12×10=96000元。

产品建议：阳光康尊无忧重疾保险，假设吴女士夫妇两人为28岁，则10万保额20年交，对应着两人共每年3000元的保费花销，平均每月250元。

三、财富增值

在具体量化分析前，首先我们在建模的时应忽略5年内的生活成本、房价、收入的涨幅。

目前在父母资助的情况下，吴女士夫妇二人，每月工资收入为3000+5000=8000元。减去日常花销和第二部分介绍的保障险支出，每月净流入为3000元，当前存量资金为20万元，分别进行五年规划。

1、针对存量资金20万元的投资建议：

由于没有单一理财产品可以满足安全性，流动性和收益性三个特点，因此给出的投资建议为资产配置组合，涵盖固收、权益和另类投资。由于投资目标以子女教育和买房为主，建议采用稳健而非激进的投资模式，即固收类资金配置高于权益类配置，具体详见图1。

给出的投资组合并不能简单地持有，而是需要每个季度按照恒定比例进行再平衡。通过组合业绩回溯，可以发现近四年半组合收益为年化7%（已含交易费用）。考虑到吴女士的20万元投资中有2万在现金类理财中，因此组合收益预期调降为7%×0.9=6.3%。

2、针对每月工资结余的投资建议：

每月结余资金只有3000元，不必选用过于复杂的投资方式。建议选取两只业绩较好的基金进行持续定投。即使是定投也需做好“止盈不止损、停利不停扣”。实际投资中建议年化收益超过15%以上进行止盈，并把止盈赎回的资金分成12期再次加入定投中。

四、投资结果模拟

据前文所述，设定吴女士组合资产的年化收益率为6%，并进行时间价值计算，验证投资组合效果。

设定n=5×12=60月，I=6%/12=0.5%（假设年化收益6%），PV=200000元，PMT=3000元。5年后攒钱结果FV=47.9万。

购房需求：以47.9万元为5年后的投资本金购房。根据2016年10月8日出台的《南昌市人民政府办公厅关于促进我市房地产市场持续平稳健康发展的若干意见》，首套房贷款首付比例为30%。仍以20万作为首付款，则贷款金额为200000/30%×（1-30%）=46.67万元。贷款利率以银行商业贷款利率基准的9折计算，则利率为4.41%，贷款总额46.67万元，分360个月等额本息还清。计算后得：每月还款额为2255元。

5年后摆脱啃老需求：5年后，吴女士的子女已经上小学，子女扶养费用有所下降。且购置住房后，可以搬出父母家住。此外，现实生活中吴女士与丈夫在努力工作后收入应该会有上升（假设夫妻二人税后收入上升到10000元）。此外，吴女士夫妻二人5年攒钱减掉首付款，仍剩余47.9-20=27.9万元。这部分资金依然按照组合配置的方式投资，仍以年化6%复利计算，每年可以贡献16740元利息，每月1395元。每月夫妻二人的收入（10000元）减去日常花费子女抚养（4000元）和房贷（2255元）保险（250元）后，加上持续投资收益，结余计算如下：

10000-4000-2255-250+3495=4850元

每月净收入为4850，可以满足拜托啃老、经济独立的目标。

根据客户根据客户的家庭状况，除了客户自己对房产的计划之外，还有三项潜在需求需要规划：1）大病保障规划2;）子女教育规划;3）养老规划。

一、房产规划

客户生活在二线城市南昌，根据2016年南昌房屋均价走势，2016年一手房年涨幅为16.6%，二手房年涨幅为5.17%。以最新国家对房地产的调控力度预测，未来涨幅大概率低于2016年。

两个孩子的家庭选择80 平米大小比较合适。按照现在南昌市首套房首付比例30%，契税1%计算，一手房和二手房的首付分别为37.2万元和25.6万元。

房屋是经济独立、摆脱“啃老”的首要需求和标志，是5年后家庭的刚性需求，因此房屋的规划首要要求是资金安全，同时有稳定收益。理财型保险是首选。

产品建议：5年期理财型保险（比如和谐安赢保险），年化收益固定为5.3%，本金20万元。5年后本金+收益：20×（1+5×5.3%）=25.3万元。

备注：产品附带人身意外保障，建议可分成两份购买，被保险人分别填写客户本人及其先生，受益人法定，确保持有产品期间两名经济支柱万一出现意外，家庭均可获得理赔保障。

根据计算，在五年后，客户可购买80 平米的二手房，理财本金及收益基本可覆盖房屋首付及契税。

二、大病保障规划

大病保障保额标准应覆盖重疾治疗费用以及至少客户两年的年收入，以目前重疾治疗费用10万元为标准，吴女士：10+0.3×12×2=17.2f元;先生：10+0.5×12×2=22万元。

产品建议：某重大疾病保障计划（比如招商信诺至尊版珍爱一生保障计划），20年缴，保额分别18万元和22万元，按客户本人及先生30岁计算，保至70岁，可计算出月缴保费：吴女士672元，先生894元，两人合计月缴保费1566元，目前月现金流（3000元）可以覆盖。如果客户至70岁未出险，该保单到期后返还保额（分别为18万元及22万元）及分红，可做为一笔退休金给客户支配。

三、子女教育金规划

吴女士的两个孩子一个1岁，一个2岁半，距离高中、大学尚有至少12年时间，因此教育金规划可以选择相对风险偏高，收益偏高类型的权益类产品，以时间换取收益，平滑风险。可以以定投的方式，每月投资指数基金，通过被动挂钩指数，即可实现小金额的零存整取功能，又可获取12年间中国经济的平均增长收益。

产品建议：某沪深300指数基金（比如博时沪深300指数A，代码050002），过往13年间累计收益283.52%，平均年化收益21.81%（数据来源：天天基金网），保守预测未来12年间年化收益10%左右（平均月收益约为0.8%），每月定投300元，12年间共投入144次，本金4.32万元。

通过计算，预期本金+收益：300×（1-1.008^144）/（1-1.008）=80626元，2016年CPI指数同比增长约为2%（数据来源：天天基金网）。目前高中学费每年2000元左右，大学的学费为每年5000元左右，按照每年2%的增速，12年后高中学费将涨为每年2536元，大学学费在15年后将涨为每年6729元。因此定投的预期资金完全可以覆盖未来的高等教育支出后，还有一定结余，可用于孩子上学期间的零花钱或用于家庭其他计划。

四、养老规划

退休距离目前状态时间最长，因此选择专门的年金保险计划（比如招商信诺招赢二号年金计划），可以在未来几十年间，强制储蓄，规避风险，为退休做好规划。

产品建议：养老险，5年缴，保额分别为5万元，按客户本人及先生35岁计算，可得到月缴保费：吴女士9473元，退休后每年领取12500元;先生9542元，退休后每年领取12500元。两人合计月缴保费19015元，目前月现金流（3000元）无法覆盖，建议资金充裕后再做配置。

篇8

小兵在信中介绍了他的家庭情况：2014年12月份，他们把新买的房子装修完毕，且已入住，自此了却一桩心事。从今年起，他们的生活开始步入正轨，感觉一切从起点开始，有了新的征程。目前家庭剩约10000元的财务结余。

小兵和他爱人均是企业职工，生活在三线城市。小兵今年32岁，每月收入4500元，爱人28岁，每月收入3500元。两人均有五险一金。年终时，小兵约有18000元的奖金（每年不一样），爱人有500到1000不等的奖金。他们还有一个2岁的孩子，前期交的公积金目前也已全部取光用到了房子装修上，无结余。

支出方面，每月需还房贷1850元（共15年，已还1年半），生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。

小兵也在信的末尾提出了他的三点计划，希望得到理财师的指点。

未来计划：

1.给父母、我们夫妻以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母年龄变大的养老问题，还有小孩上学的教育金，想让专家推荐几款比较实惠的商业保险品种。

2.未来3年内想购买一辆10万元以内的车，以及未来有想每年出去旅游的想法，但旅游花费预算还没有考虑，请专家看看如何理财比较好。

3.本人之前有定额定投基金，因为装修房子，就全拿出来了，现在感觉股市行情较好，想等股市低的时候再投，这个想法如何？

鲁丹

星展银行（中国）有限公司个人银行投资保险产品部助理副总裁。

一、家庭财务状况梳理

从介绍中了解到，小兵家庭是目前中国典型的三线城市职工家庭，月入1万左右，刚刚买好房子并装修入住，且上有老、下有小，正处于家庭建设时期，支出较大，生活压力不小。

从上述梳理可以看出，小兵一家每月现金净流入3150元，考虑到两人均有五险一金，小兵可用公积金去冲还部分贷款，暂且将每月可供投资的金额定为3500元;另外，年终时，现金净流入约12000元，可直接用于投资或储蓄。

二、理财目标如何实现？

首先，资产配置，树立观念

小兵夫妇目前正处于家庭建设期，家庭结余较少，但随着工作经验和投资经验的积累，收入必将逐步增加。在给出具体的理财建议前，须先提醒小兵夫妇：凡事预则立，不预则废，家庭理财，也是理念先行。年轻夫妇需及早建立家庭理财的正确观念，做好家庭资产配置。

1）正确的家庭资产配置是一份系统的配置，像一辆车，有轮子，有发动机，有真皮椅，有安全气囊，在安全前提下，提高速度，尽早达到目的地。因此除了财富增长外，家庭资产配置也包含家庭保障、子女教育、退休养老、资产传承等多方面领域。

2）正确的家庭资产配置，需首先关注自身的风险偏好等级，然后才会找到契合自身的最佳投资组合，在承担自身可承受的风险的同时，享受投资回报。

3）正确的家庭资产配置，并非根据个人喜好简单地投资几种投资品种，而是根据不同投资品种的风险回报特点，制定量化配置比例。

也许，由于结余较少，小兵夫妇目前并不能完美实施家庭资产配置，但上述理念必将在未来帮助小兵夫妇实现更好的家庭资产稳定增值。

第二，积少成多，长期投资

现阶段，考虑到每月净现金流入金额不大，且受限于时间和精力，建议通过基金定投的方式进行投资。从案例中可以看出，小兵以前有做过定额定投基金，有一定的投资经验，另外，小兵夫妇还年轻，处于生命周期中的财富起步期，可承受风险的能力相对较强，可采取进取型投资策略，在投资品种的选择上，可作简单的资产配置处理，将较大比例投资于偏股型基金，如60%投资于偏股型基金，40%投资于债券型基金。当然，具体的投资比例还需按照小兵夫妇的风险偏好来最终确定。

在目前的市场情形下，国内市场波动剧烈，政府正通过多种政策救市，未来A股可能还会震荡一段时间。小兵夫妇可在市场稍企稳后，逐步建仓。另外，目前欧洲股市因希腊问题处在下降通道，但欧洲基本面正在改善，待希腊问题稳定后，欧洲股市有望继续上行。小兵夫妇也可关注欧洲市场，选择欧洲股票型基金。星展银行目前代销的多款国内基金和欧洲基金在上半年均取得了好于指数的收益。小兵夫妇若有兴趣，可至分支行进行风险评估和相关基金的咨询。

第三，购买保险，保驾护航

小兵夫妇上有老、下有小，责任重大，因此为家庭增加保障刻不容缓。在小兵夫妇的未来计划中，也已提到商业保险，小兵的保障意识值得赞赏。

从保费上看，一般，家庭保障每年保费支出占家庭年收入的10%～15%。对于小兵夫妇家庭来讲，家庭年收入约114000，因此，1万左右的保费支出较合理。具体来看，建议每年年终结余的12000元中可取出8000元左右用于购买商业保险。

从保险品种上看，小兵夫妇目前尚无购买任何保险，因此建议小兵夫妇最先为夫妻俩自身购买重疾险，为家庭设立最大的保障。其次，再考虑小孩的教育金和父母的养老金。星展银行代销多款重疾险和少儿教育险，小兵夫妇可至分支行咨询购买。

第三，开源节流，坚持投资

对于小兵夫妇三年内买车的愿望，建议尽量等投资稍有成效后再实现。而每年旅游花费，尽量选择近途旅游，从年终结余的12000元中留3000～4000作为旅游预算。待收入水平提升后，可适当增加出国游和长途游。

一、财务状况分析

1.前提假设

夫妻年收入114800元为税后收入;定期存款年利率2.6%;基金定投年收益率为7%;股票、股票型基金年收益率8%;债券年收益率6%;平安智慧星万能账户年结算利率4.5%（中等）。

2.资产分析

二、综合理财建议

1.财务状况分析

小兵家是三线城市典型的工薪阶层，收入中等，但由于有房贷又有小孩需要抚养，每月的开销相对较高，占到了收入的31%，而且随着孩子年龄的增大，家庭支出压力也将逐步增大。

小兵目前的财务状况如下：

目前小兵家庭收入来源为夫妻二人的工资和年终奖，家庭年收入为114800元;年固定支出包含房贷、生活费、物业费和孩子支出，年支出为64600元;目前家庭财务结余为10000元，无任何负债，综合偿债能力较好。

2.财务建议

A.现金规划

夫妻两人都有稳定的工作和收入来源，建议降低家庭流动资产规模，保持6个月家庭基本生活开支为宜。以每月3000元、6个月计，需准备18000元的紧急备用金，建议采取各类宝的形式，既可以灵活支取又可以享有收益。随着孩子教育费用的增加、父母年龄的增长，随时调整紧急备用金。

B.家庭保障和教育金规划

该家庭希望解决父母养老问题、小孩教育问题，建议采用商业保险、教育保险金和基金定投相结合的方式。该家庭目前仅有基本保障，随着年龄的增长，负担将会加重，建议夫妻二人配置充足的重大疾病保险，为孩子和父母分别准备教育金保险和养老保险，具体方案如下：

目前市面上较为不错的重疾类保险有泰康e生健康重大疾病保险、太平关爱e生讲课保障计划，教育金类保险有平安智慧星保险等。由于小兵的父母年纪较大不宜购买保险产品，建议小兵每年留存8000元作为父母的养老基金，可以采取货币型基金、债券型基金的形式。

C.投资规划

目前小兵家庭未作任何投资，主要资产为房产和流动资产。为了提高资产的收益率，在考虑家庭紧急备用金之余，可将剩余资产中一部分作为孩子教育金专项储备，另外一部分转为投资性资产，以满足小兵夫妻二人买车、旅游等需求。具体方案如下：

1.流动资产中的18000元作为家庭紧急备用金，采用活期存款形式，以备家庭不时之需。

2.流动资产中可每月基金定投2510元，定投3年可满足其买车的需求;剩余资产可每年拿出3000元用于旅行，剩余资产建议采用基金、债券等渠道组合投资，一方面分散风险，另一方面提高资产收益。

篇9

父母告诉刘先生，小两口现有10万元定期存款、市值为3万元的股票。刘先生和太太现有价值8万元的私家车一辆，一套价值50万元的住房无贷款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭，月支出约2000元，有基本社保。

由于股票市场行情不好，刘先生希望卖掉股票，同时将定期存款取出，买其他收益率高一些的理财产品。但他们之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子增加一些保障，又想积累一些教育金，但对幼儿险种和教育金也不甚了解。所以，刘先生夫妇找到了《投资与理财》杂志，希望特约规划师给他们出个主意。

“甩手族”当父母，如何自主理财（A）

投资与理财特约理财规划师 刘远洋

家庭财务分析资

产负债分析

家庭资产共计71万元，无负债，70%都是房产，资产流动性不够，银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资比例很小。刘先生家庭暂时未留存备用金，流动性堪忧。

收支情况分析

家庭支出内容简单，无负债，生活开支也很少，年总支出约2.4万元。家庭的储蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明刘先生家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，大部分的资金可用于财富积累。

家庭保障情况分析

夫妻二人有基本的社保。但社保保额有限，应以刘先生为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧。刘先生爱人也应购买重大疾病保险，防患于未然。宝宝出生以后，若经济条件允许，也要补充购买商业保险，以加强保障能力。

其他财务分析

宝宝即将出生，规划教育基金应该是一个值得提前考虑的问题。

总体来看，刘先生的财务状况中，首要问题是家庭收支管理严重依赖父母，缺乏长远的规划性；家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。随着孩子的出生，家庭支出还会有较大幅度的增加，家庭财务面临一定的风险。

理财目标

1 家庭理财不能做“甩手掌柜”，要树立正确的理财观，化被动为主动

2 巧用基金定投，实现财富的加速积累

3 补充购买商业保险，从家庭经济支柱开始

4 为孩子建立教育基金

理财建议

家庭理财绝不能做“甩手掌柜”

“股神”巴菲特的老师格雷厄姆认为有两条：一、必须要有正确的思考；二、独立思考。由此可见，坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭负担轻，收支严重依赖父母。人无远虑，必有近忧。目前首要的理财规划就是，独立分析家庭未来的现金流，并作出相应的合理分配和规划，寻找适合自己家庭的投资理财方式。最遥远的退休生活是理财的第一要务，其次是家庭保险、置业计划和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育进修等，最后才是旅游等非必要的开支。建议刘先生根据自己的情况，妥善做好家庭的短、中、长期规划，在留足家庭备用金的情况下，加大投资性金融资产的比重。

巧用基金定投，实现财富的加速积累

市场的短期走势是很难预测的，简单而有效的投资方法就是：忽视市场的短期波动，紧紧把握市场的长期趋势。基金定投正是把握长期市场趋势的一个有效投资工具。基金定投指在固定的时间，以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式，具有省时省力、分散风险、平滑成本、复利效果等优点。建议刘先生按照市场公允的排名，选择3至5只、成立三年以上、业绩排名前1/4、基金经理稳定的股票型基金，进行组合式投资。

家庭补充保险重保障，优先考虑家庭经济支柱

购买了保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，就可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金，从而使被保险人应该享有的各项经济利益获得可靠的保障。刘先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平严重不足。在购买保险时，科学的建议是优先考虑家庭经济支柱的保障，因为父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保费支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的刘先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循5：4：1原则，即为主要收入来源者刘先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的50%左右，为张太太购买的保险占40%左右，孩子的则占10%为宜。

每月定存1000元，孩子教育金不再是梦想

刘先生家庭目前每月总支出只有2000元左右，孩子出生后还会有所增长，但也在可控范围内。建议刘先生每月定投1000元。假设按年复合收益率8%来计算，12年后这笔资金将达到约24.2万元，18年后这笔资金将达到约48.3万元，预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学等需求。如果金额不够，在经济条件好转一些后，还可以追加金额，加大财富积累。

“甩手族”当父母，如何自主理财（B）

投资与理财特约理财规划师 艾诚

家庭财务分析

流动性健康诊断

流动性健康指标是衡量家庭资产变现能力的重要指标。刘先生家庭的流动性指标为零，很容易出现现金短缺，建议保有3到6个月的生活费，作为最基本的家庭应急资金。

盈余状况诊断

盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。刘先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。

债务健康指标诊断

刘先生家庭的债务健康指标在正常范围内，目前家庭财务状况是安全健康的。但是，这一指标并非越小越好。从现财的观点看，适度利用他人资本创造财富，也是我们应该学习的一种重要能力。适度负债是加快财富增长速度的一种好方法。

家庭保障能力指标诊断

目前刘先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。

理财目标

1 刘先生希望将3万元股票赎回，留作他用，同时希望将定期存款取出，做其他收益率高一些的理财产品。

2 由于之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。

3 由于有了小宝宝，两个人决定给孩子增加一些保障，对幼儿险种也不甚了解，同时希望做一些教育金类的理财。

理财建议

投资规划保证一定的资金流动性是每个家庭理财规划的基础。为防止短期内突况下家庭流动资金不足应急的风险，刘先生家庭应预留3至6个月的月支出金额。刘先生家庭现在每月必要的生活支出为2000元，因此需准备大约6000元，以活期存款或货币市场基金的形式保留，以方便资金提取。同时，刘先生和爱人也可以申请信用卡，作为家庭流动资金的补充，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

鉴于刘先生和爱人没有投资经验，而且并非风险偏好者，建议将手中的12.4万元（减去应急流动金）进行稳健型组合投资。可将其中5万元选择信托产品，建议购买大型商业银行的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品；将剩余资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。

保险规划

刘先生家庭目前正处于家庭生命周期的家庭形成期，在这一时期保险保障应遵循以下基本原则：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。父母没有保险，孩子谈不上保障。第二，先保障，后理财。投保顺序一般为：意外、医疗、教育金等。儿童一般好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。为保障经济状况持续正常，可以选择缴费少的定期寿险、意外险等，保险金额最好足够家庭成员3至5年的生活费。建议刘先生选择年缴保费615元的家庭意外险保障套餐，为家庭每位成员提供意外伤害身故、意外伤害残疾、意外伤害烧伤、意外伤害住院医疗等多方位保障。同时，刘先生和爱人也可以考虑购买年缴保费150元、保障金额10万元的定期寿险和为孩子准备的教育金保险等。

篇10

基本情况：

Julius现如今在北京某公司任高管，工作压力大，可是收入颇为稳定，年薪在100万左右，其公司为他上了五险一金。他和太太育有一儿一女，女儿就读一所私立小学，儿子刚满三岁。2003年，Julius的太太辞去工作，在家中安心做起了全职太太，现在还亲自担任起了儿子的幼教工作。JuliuS的父亲已过世，他的母亲与他们住在一起。Julius共有三套房产，两套在北京，一套在沿海城市。北京的房产一套用于自住，另外一套出租。租房收入每年为50000元。他的家庭可投资产为1000万左右(税后)，且大多为银行存款。

财富缩水，投资苦无门

自去年以来，中国的cPI一直居高不下，手里的钱每天都在缩水。而与此同时，Julius身边许多通过买基金、买股票狠赚了一笔的朋友最近却“谈股色变”。原来，他们炒股赚的钱全都赔了，甚至连本钱都赔了不少。目前的投资现状让JuSus很迷茫，他希望能通过投资来抵御通货膨胀，但又不知道从何人手。此外，由于前几年楼市很火爆，JuSus家持有的三套房产的价格一下翻了几倍，尝到甜头的他打算今年在北京再购置一处房产，但最近的房产市场又不容乐观，这就更难坏了Julius，更是无从下手。

Julius的家庭整体经济状况非常良好，但以目前的投资方式来看根本无力抵御通货膨胀，更无法应对出现的重大金融风险。而且他的固定资产投资比例已经颇高，不建议继续增加投资。一切为家庭先

Julius是整个家庭主要的经济来源，而除了公司所给上的五险一金外，并未购买其他商业保险，保障远远不够。当Julius出现某种特殊情况时，家庭经济状况会出现严重滑坡。因此，理财师建议为Julius配置定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故／残疾)险、意外住院险等的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。

Julius的太太辞职后，社会保险以及医疗保险都停顿下来。理财师建议对太太可能出现的特殊情况，配置相应的商业保险。如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故／残疾)险、意外住院险等的组合。此外，最好续缴社会保险。

在中国人的传统观念里，孩子是家庭的未来。而且，孩子由于其活泼的天性，加上不懂得保护自己，很容易受到外界的伤害。可是，Julius夫妇却并未为两个孩子购买任何商业保险。建议为两个孩子上重大疾病险、意外伤害(身故／残疾)险、意外住院险、教育险等的组合。

有策略地跑赢cPI

居家过日子，即使是投资也应该留足日常生活流动性资金，以便能用于不时之需。建议Julius把资金的0.5％以活期存款的方式做为流动性资金，预计收益为0.72％。

黄金永远是稳定家庭经济状况，提高家庭经济抗风险能力的重要手段。我们并不期望200万的黄金在一年后能变成400万的现金。我们需要的是，当整个社会出现重大的经济风险时，黄金可以成为稳定家庭整体生活质量的重要物品。关于实物黄金的存放，现在有很多银行提供保管箱的业务，这应该是个不错的选择。建议把资金的13.5％用于购买实物黄金。

当你没有确定要做一个企业的股东时，不要去买这只股票。股票的投机确实可以产生大量的回报，但也同时带来了巨大的风险。作为一个并不是指望股票投机利润生存的家庭而言，不要为了那些利润而承担如此高的风险。如果不是企业或家庭发生重大的变故，建议长期持有。这样做能有效避免整日盯盘而带来的额外压力，因此，何不把股票视做一种传承呢?建议将资金的10％用于投资股票。

很多理财家向来建议客户做信托类基金，而不是建议配置公募基金的原因在于：1、信托类基金有着更灵活的仓位；公募基金受限于法规的限制，必须保持一定的仓位，而信托类基金则可以在认为市场将大幅震荡时保持零仓位；2、整体规模小于公募基金。规模越小，越有利于迅速执行投资策略；3、一般信托类基金都有较常的封闭期，通常为6个月或1年，并且封闭期过后也不能随时赎回，只能在每月指定日期赎回。这是一把双刃剑，不能随时赎回，有利于保证基金经理不因面对赎回压力而影响投资策略。但同时也造成了资金流动性的不足。可是，流动性不足是可以解决的，在购买信托基金的同时，再把一部分钱存进银行作为流动性资金，就能有效增加家庭资产的流动性。建议Julius将资金的30％用于购买信托类基金，预计年收益为25％左右。

由于Julius每月都有固定的资金收入，因此建议配置了一些FOF投连险产品。投连险产品可以做成定投，每月都可以追加。FOF产品规避了挑选基金不当的风险，既可更换风险程度不同的账户，也还因其带有一定的保险功能，从而再次增加了家庭成员的保障。建议将资金的10％用于购买FOF投连险产品，并将每月固定收入的一部分追加到投连险产品中，预计年收益约为20％。

除以上投资方式以外，还可以投资一些固定收益类金融产品。与信托类基金一样，流动性不足是信托类固定收益产晶的一个缺憾，但是，通过投资它，你能得到了高于存款的收益并且收益相当稳定。建议Julius将资金的20％用于购买信托类固定收益类产品，预计收益为11％。10年期国债，每年可支取利息，虽然收益较低，但增加了流动性，并且每年有一定可支配现金的流入。利息收入稳定，风险极低，建议将资金的10％购买国库券。此外，货币市场基金具有流动性好、风险低的优点，可以适当购买一些，也可以用它来取代银行存款作为流动性资金，预计收益为8％。

艺术品收藏，贵金属珠宝，实木家居，纪念品收藏等收藏性投资，在增加了投资品种的同时，也能提高了生活质量并且分担了风险，缺点是流动性不足。建议Julius将资金的15％购买收藏品。

理财规划的制定，主要目地是增加家庭整体抗风险的能力。并在家庭风险承担能力范围内，尽可能的增加投资获利性来抵消每年的通货膨胀率。当然这份理财规划只是在现阶段条件下制定出来的，当出现家庭情况变动时，应该相应改变或重新制定规划。

TIPS

2009年该如何理财

存款。稳健理财，收益率普遍下降；

保险。分红险，银保的绝对主力；

继续“俯卧撑”。2009年，美元走势扑朔迷离，黄金“俯卧撑”似乎仍未完结，

短期黄金风险莫测，押宝中长线或许才是上佳策略；