极限思想在经济学中的应用范文

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篇1

[关键词] 大学；数学课堂；极限思想

[中图分类号] G640 [文献标识码] B

[文章编号] 1009-6043（2016）12-0161-02

极限思想起源于我国。公元前三世纪，就有刘徽利用割圆术来精确计算圆的面积，这是极限思想在几何学上的应用。还有很多实际问题，如瞬时速度、切线斜率、曲边梯形的面积、曲顶柱体的体积、变力做功、流体的流量等，都是极限思想的完美体现。在解决实际问题中逐渐形成的这种极限方法，已成为研究大学数学教学的一种基本思想方法，比如，在经济数学中，我们可以利用极限的思想对产品的长期价格做出预测。

例：设一产品的价格满足P（t）=20-20e-0.5t（单位：元），请你对该产品的长期价格做出预测

所以该产品的长期价格为20元

这种无限逼近的极限思想本身是蕴含着丰富的辩证思想的，它是过程与结果，近似与精确、有限与无限、微分与积分、一般与特殊、量变与质变的对立统一[1]。下面我们分别赘述一下这些辩证关系，这对于我们深入研究大学数学的教学是大有裨益的。

一、极限思想是过程与结果的对立统一

如有极限。在x无限趋近于x0的过程中，相应的函数值f（x）反映了的无限变化的过程，而极限A反映了f（x）无限变化的结果。每个f（x）都不是A，这是过程与结果的对立；而xx0时，f（x）转化为精确值A却又体现了过程与结果的统一。

二、极限思想是近似与精确的对立统一[2]

高等数学在给出定积分、重积分线面积分的定义时，都是三步，即分割，近似作和，取极限。第二步“近似作和”与第三步“取极限”就体现了近似与精确的对立统一。

经济学中的弹性概念也体现了这一辩证统一关系。一般说来，只要两个经济变量之间存在着函数关系，我们就可用弹性来表示因变量对自变量变化的反应的敏感程度，即它是两个变量各自变化比例的一个比值，它是无量纲的，不同于经济学中另外一个重要概念“边际”，“边际”说白了就是经济学中因变量对自变量的导数，它是有量纲的。举个例子：

可见，弹性概念体现着近似与精确的对立统一。

四、极限思想是微分与积分的对立统一

第二次世界大战后，日本的家电业迅速崛起，考察一下日本家用电器界建立的电饭煲销售模型。记时刻t已售出的电饭煲总数为x（t），由于已在使用的电饭煲实际上起着宣传品的作用，粗略地假设每一个售出的电饭煲在单位时间内平均吸引k个顾客，那么在t+Vt时刻电饭煲销售的数量为

可见，我们用极限的方法得到了一个电饭煲销售模型，而过程中体现了微分与积分的对立统一。

五、极限思想是一般与特殊的对立统一

以经济学中的复利为例。复利是将到期后的利息，纳入本金继续产生利息的结算方式，设本金A0，年利率为r，如果一年n期计息，t年后本利和为

可见，我们用取极限的方法得到了连续复利这一特殊模型，但实际上这一模型反映了现实世界中许多事物增长和衰减的规律，例如植物的生长、人口的增加、机器折旧等，从而它又具有一般性的指导意义。

六、极限思想是量变与质变的对立统一

例当推出一种新的网络游戏时，其销售量与时间的关系为

即当t+∞时，销售量为0，说明，量变积累到一定程度后发生了质变，即当t+∞时，购买此游戏的人会转向购买其它游戏。

以上这些既对立又统一的辩证思想，是大学数学的灵魂。

著名数学家B.Demollins说：“没有数学，我们无法看透哲学的深度；没有哲学，人们也无法看透数学的深度；而若没有两者，人们就什么也看不透。”数学的发生，发展及其自身无不反映着唯物辩证的精神，所以我们在教授大学数学课程时，要适当地提示数学知识中所蕴含的哲学思想，对学生进行科学的世界观和方法论的教育，这有利于提高学生的品格和素养。即我们不但要着眼于数学的工具品格，而且也要看重数学的文化品格。

[参 考 文 献]

[1]张谋，魏曙光，易正俊.高等数学教学中数学思想的渗透[J].高等理科教育，2015（1）

[2]关文吉.浅谈《高等数学》课的教学方法[J].首都师范大学学报（自然科学版），2015（2）

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关键词：数学教学；数学建模；大学数学

现在，在人们感叹现代科技飞速发展的同时，往往会忽视科技之所以能取得今天这样的进步，很大程度上在于有数学这门成熟完备的学科作为其理论基础。现今的数学教育，大多依赖课本上的理论推导，学生往往只掌握了书本理论，却并不知道如何应用数学原理来解决具体问题。在教学中插入数学建模的思想，可以使学生在学习中将数学原理与具体实际相结合，进而激发学生的学习兴趣，使之更好地理解学到的数学知识。

一、数学模型在高等数学中的应用

微分方程是高等数学中的一个重要的组成部分，在实际生活中也有着诸多的应用。但在课堂教学中，通常的做法是单纯介绍各类微分方程的定义，然后介绍微分方程的解法，最后给出例题。这种学习方式虽然可以有效地使学生掌握微分方程的求解思路，但往往内容抽象，过程复杂，令学生难以提起学习兴趣。而实际上，微分方程在数学建模方面有着诸多的经典案例。1960年，Willard因为发展了碳14年代鉴定法而获得了诺贝尔化学奖。具体来说，针对于年代久远的文物而言，用N（t）表示t时刻的原子数，■代表单位时间内原子的衰变数，而■与N（t）之间存在如下关系■=-λN（t）（λ为衰变常数），N（0）=N0，则可以通过这样的以碳14衰变前后的原子数，求解微分方程算出文物的年代。类似的，在介绍极限的时候引入细菌生长模型，在介绍导数的时候引入彩虹模型等，很多高等数学的经典理论都可以通过数学模型与实际问题相联系。

二、数学模型在线性代数中的应用

线性代数课程的核心是线性方程组，一般教学往往先研究行列式、矩阵，而后研究解线性方程组的过程，这种方式强调数学理论的严谨性，但过于抽象，学生不易理解。生活中，线性方程组是被广泛应用于诸多领域的概念，很多具体问题的数学模型，比如经济学领域的投入产出、社会学的人口迁移、营养学的减肥食谱，都可以利用线性方程组建立数学模型，进而利用线性代数的知识来进行研究。举个简单的例子：1978年，Alan H.Howard博士领导的团队经过长时间对肥胖患者的临床研究发现，将一系列食物按照适当的营养配比混合在一起，有着惊人的减肥效果。Howard博士在食谱中混入了多种食品来调节营养比例，如下表：

■

求出上述食材的组合，使该食谱能供应表中规定的蛋白质，碳水化合物和脂肪的含量。

解决这个问题时，可以设脱脂牛奶、大豆粉、乳清供应量为x1，x2，x3，依据表格建立线性方程组，而后利用线性方程组的增广矩阵求出x1，x2，x3。

三、数学模型在概率论与数理统计中的应用

概率论与数理统计是一门具有很强实用性的学科，并被广泛应用到生物学、经济学和心理学等诸多社会领域。在概率论的教学过程中，可以将建模思想引入教学之中，通过案例，使学生更好地理解课程所讲授的知识点。在讲授概率加法公式的时候，有一个有趣的案例：民间有句古话，叫做“三个臭皮匠，顶一个诸葛亮”，大家听了虽然觉得这个谚语不过在强调齐心协力，但多半都有些不以为然，而实际上，如果建立数学模型，设臭皮匠们解决问题的概率P（A1），P（A2），P（A3）均为0.5，而诸葛亮解决问题的概率P（B）为0.9，则臭皮匠合力解决问题的概率P（A1∪A2∪A3）=1-P（■1）P（■2）P（■3）=1-0.125=0.875，与诸葛亮独自解决问题的概率接近。这就从理论上让学生既感到有趣，也从中学到了概率原理。

综上所述，学数学的目的在于应用，而将数学建模应用到具体教学过程中去，能让理论教学变得既有趣味性，又加强与实际应用的联系。教师作为授课的主体，只有不断地将活的东西应用到课堂上，才能提高学生的素质，并为其日后发展打下良好的基础。

参考文献：

[1]戴雏・乔纳森.学会用技术解决问题[M].任友群，译.北京：教育科学出版社，2007.

[2]Davide.C.Lay.线性代数及其应用[M].北京：机械工业出版社，2005.

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关键词：数学分析；数学实验；计算能力

中图分类号：O17文献标识码：A文章编号：1671―1580（2015）06―0065―02

数学分析是信息与计算科学专业的基础课程，对于后继课程的学习和数学能力的培养都十分重要。然而，目前大多数的数学分析教材不是针对信息与计算科学专业学生编写的，因此教学内容并不完全符合专业的需要，若完全按照书上的内容讲授显然不合适。不仅如此，信息专业的学生除了应具有良好的数学素养外，还应具备较强的实践能力。所以在教学中要针对信息与计算科学的专业特点选取与专业相适应的教学内容和教学方法。

一、结合专业特点选取教学内容

要适当降低理论的难度，强化对知识的应用，注重实用性和灵活性。传统的数学分析教学很重视知识结构的系统性和完整性，注重推理、体系的严谨，所以理论证明也是课堂教学中的重要内容。然而，信息专业的学生与应用数学专业的学生不同，他们将来要成为能够解决实际问题的应用型人才。对于他们来说，重要的是学会解题的基本方法和掌握基本的数学思想，而对于数学分析中很多烦琐的理论证明不是必须掌握的。所以在教学中教师要考虑到专业对学生数学知识的需求，对教学内容做出调整。在讲定理和公式时要将条件、结论和如何运用交代清楚，加强学生对定理、公式的应用能力，而对于某些复杂的定理证明过程则可以省略。例如，在讲定积分的应用时，只要将公式的使用方法讲清楚，学生会使用它们解决具体问题即可。在讲实数集的完备性时，因为这部分理论性很强，学生接受起来较困难，而信息专业的学生今后用到这部分知识的机会不多，所以可以把反映实数集完备性的几个定理内容简单介绍清楚，并指出它们的等价性即可。至于定理的证明以及它们之间等价性的证明可以省略。同样，极限理论、连续理论等内容也可以适当减少理论证明。这样不仅可以节省时间，增强学生对知识的应用能力，而且可以让数学分析更好地为后继课程服务。同时还可以避免因烦琐的证明使学生失去学习兴趣。

适当补充与实际应用有关的知识。例如，可以将插值多项式、定积分的近似计算和最小二乘法等内容补充给学生，这样不仅可以拓宽学生的知识面，还可以更好地为后继课程服务，为学生提供更多解决问题的途径。

二、结合专业特点改革教学模式和教学方法

1.增加数学实验环节

教师可以在教学中增加数学实验环节，布置一些作图题和计算实习题目，把数学分析和计算机技术结合起来，这样不仅能让学生更好地掌握数学知识，同时有助于学生的实践能力和计算机应用能力的培养，凸显专业特色。例如，在介绍间断点时可以通过数学软件绘制的图像让学生很容易判断这个间断点的类型，同时对间断点概念的理解更加形象化、具体化。在讲泰勒公式时，教师可以选择一个函数，绘制并比较函数及其不同次数的泰勒多项式的图像，通过直观的图像帮助学生更好地理解多项式逼近复杂函数的相关理论。同样，在幂级数、傅里叶级数章节也可以安排类似的实验。

由于数学软件matlab和mathematica具有强大的计算功能，因此在讲授极限、导数、积分等内容时可以介绍相关的命令，让学生在课余时间通过自己练习，对书上的例题和作业结果进行检验。这样既增加了学生解决问题的途径，又提高了他们的实践能力。

2.重视理论联系实际

由于信息与计算科学专业的学生将来要成为应用型人才，所以在教学中不仅要注重数学知识本身的学习，更要注重数学知识的应用。教师在讲数学知识时可以举一些贴近生活的例子，从而把数学知识和实际问题联系起来。例如介绍导数知识后，作为导数的简单应用，可介绍利用导数求速率、求经济学中的边际成本和边际收益。除了常见的应用例子，还可以结合本节课的重要知识点，将数学建模融入到教学中，比如介绍利用导数所建立的放射性衰变模型。作为重积分的实际应用，可介绍2010年数学建模a题“储油罐的变位识别与罐容表的标定”模型。当然，在联系实际问题时可以先从简单的问题入手，让学生实践起来较容易，从而增强信心。对于较难的问题可以留给学生课后思考、讨论。这样不但可以把建模与教学内容有机地结合起来，还可以给学生更多的思考时间，同时还能保证教学进度。

在教学中重视理论联系实际，既可以复习、巩固所学的数学知识，又能使学生的数学素质得到发展，解决实际问题的能力得到提高。

3.注重培养学生的数学思想

数学思想包括很多种类型，例如极限思想、数形结合思想、近似代替等。数学思想为解决实际问题提供了思维策略，能够把具体知识转化成解决问题的有效手段。所以在教学中不仅要重视数学的概念、理论和计算方法，也要渗透其中蕴含的数学思想，加强学生对数学思想方法的把握。极限思想是贯穿数学分析的主线。用“割圆术”求圆周率体现的是极限思想。导数可看成“差商”的极限。定积分是积分和的极限，在用定积分解决实际问题中常用的“分割、近似求和、取极限”都体现了极限思想。数形结合思想在数学分析中也有很多体现。例如导数的几何意义是曲线上过一点切线的斜率。不定积分的几何意义是积分曲线族，定积分表示曲边梯形的面积。数学分析中还有很多近似代替的思想方法。例如利用全微分近似代替全增量，泰勒公式近似表示函数。由于数学思想不是一朝一夕就能形成的，所以在教学中要不断地渗透，循序渐进地引导学生去领悟这些思想。

4.提高学生计算能力

信息与计算科学专业的学生应该具有较强的计算能力，因此在教学中要注重对他们计算能力的培养。

除了让学生能够利用数学软件解决问题以外，在课堂上还可以选择典型的例题，让学生了解一些常见的题型，掌握基本的解题方法。在解题过程中要强调常用的运算技巧和规律。例如，在做一道定积分计算题时，大多数学生会按部就班地利用定积分公式计算，然而仔细审题发现，由于被积函数在积分区间上为奇函数，所以不用计算直接就可以得出积分值等于零。由此可见，合理地运用运算技巧，有助于学生提高运算速度和解题的准确程度。同时，课堂上还要重视一题多解，尽可能拓宽学生的解题思路。

在习题课中要有针对性地选择练习题，要注重讲练结合，让学生更多参与到题解过程中，通过学生参与及时发现问题，纠正错误。然而由于课堂上时间有限，所以可以通过布置作业的方式，让学生提高计算速度，积累运算技巧，从多角度思考解决问题的方法，找到解题捷径，从而为学生将来能够成为解决实际问题的专业型人才打下良好的数学基础。

[参考文献]

[1]华东师范大学数学系.数学分析（第四版）[M].北京：高等教育出版社，2010.

[2]黄敬频.浅谈数学建模思想在数学分析教学中的渗透[J].广西大学学报（自然科学版），2003（S2）.

[3]王霞，夏国坤.高等数学中的数学思想方法的范例教学[J].大学数学，2013（06）.

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[关键词]网络经济、非摩擦经济、经济学理论、企业竞争策略

网络经济经历了一段时间的热潮后似乎归于平静，然而网络经济却现实地发展着，关于网络经济的争论也一直没有停止。网络经济与传统经济有什么不同？网络经济的运行规律如何？网络经济下企业的竞争策略是什么等问题值得人们深入思考。我认为，网络经济是不同于传统经济的一种低成本、无摩擦、高效率的全新的经济型态。网络经济不仅对传统的经济学理论提出了严峻的挑战，而且对社会制度、法律、政府和人们的观念形成巨大的冲击，尤其是对企业的运作机制和竞争策略提出了迫切的更新要求。

一、网络经济对传统经济学理论的挑战

西方交易费用理论认为，任何交易都是有成本的，是要花费费用的，经济运行是有摩擦、有阻力的，也就是说经济活动是一种摩擦经济。只有通过合理的产权界定和有效的制度安排，才能降低交易费用，减少摩擦，提高经济效率。由此，如果说传统经济是一种摩擦经济的话，那么网络经济就是一种非摩擦经济。

网络经济在大部分情况下就是没有摩擦的经济，也就是说，生产、销售和售后服务等费用要比在传统经济模式下低得多，几乎以接近于零的成本获得无限资源，无限地提品、服务及创意，从而使经济状况大为改观。在某种意义上，这种新型的经济模式就如同一个虚拟的世界，只要产品低成本制造、廉价销售，就会赢得用户。可见，网络经济是不同于以往经济模式的一种低成本、无摩擦、高效率的全新的经济型态。

网络经济向传统经济学理论提出了严峻的挑战，具体来说，主要表现在以下几点：

（一）网络经济了传统的供需平衡机制

在传统经济学中，生产随需求而变化，企业根据需求的升降来调整生产。也就是说，传统经济是一种“供给支持需求”型经济，即“看不见的手”努力平衡供给和需求。它的传导机制是：需求——价格——供给。具体来说，需求下降，引起价格降低，再引起供给减少；需求上升，引起价格升高，再引起供给扩大。而在网络经济中，由于没有什么摩擦，没有相互抵触的因素，因而需求毫不费力地随生产的变化而变化。也就是说，网络经济是一种“供给主导需求”型经济，即“看不见的手”努力“主流化”。它的传导机制是：供给——价格——需求。具体来说，供给增长，引起价格降低，刺激需求增长；供给增长，又引起价格降低，再刺激需求增长，如此循环往复。可见，网络经济中供需平衡的规律颠倒了。

（二）网络经济改变了传统经济中的“收益递减规律”

收益递减规律打个比方说就是，消费者吃得越饱，饥饿感就越小，对食物的需求就越少，因此食品商的收益也就越小。而在网络经济中，消费者吃得越多，就越感到饥饿。例如，微软公司的用户需要越来越多的该公司生产的产品，因为软件用户已被锁定在某一个文字处理系统或排版系统上，他们不愿学习使用新的系统，于是不断购买原系统的新版本。不久，一种产品、一项服务或一个创意就取得了偶像地位，随之在消费者眼中变成了一种时尚，从而取得了主流地位。主流化了的产品、服务或创意能自身获得动力，从而使收益递增，而不是递减。

（三）网络经济具有不同于传统经济的“反馈机制”

这里首先要明确负反馈和正反馈的概念。所谓负反馈就象是汽车行驶太快时的突然刹车，是阻力、摩擦力。在传统经济学中，负反馈既是阻力，表现为需求阻碍供给；又是摩擦力，表现为制造、分配和销售的正常开支，表现为收益递减。正反馈则截然相反，它是在加速而不是阻碍市场份额的变化。降低价格，锁定特定的用户群，发展长远客户，所有这一切都刺激了需求的增长。这种正反馈机制促使需求不断增长，迫使产量持续增长，直到市场饱和。因此，网络经济自身具有正反馈机制，这种正反馈机制与传统经济学中的负反馈机制或收益递减规律的运作方式正好截然相反。

但是，网络经济虽然不同于传统经济，但它仍要受市场力量的支配。正如詹姆士·阿利指出的，“递增利润的存在并不意味着递减利润就不存在了，这两种现象将永远共存，并且起着互补作用。”实际上，网络经济仅仅是延迟了递减利润开始产生影响的时间。

（四）网络经济具有非线性的“混沌”特征

某些具有内在不稳定的系统时而会出现紊乱的态势，数学上称之为“混沌”。而非线性则是指人们难以预料的因果关系。例如股票市场价格的波动就是一种混沌状态，买卖、抢夺市场份额向来就是按非线性系统规律进行的。一个混沌系统就是一个非线性系统。网络经济就是这样一个非线性的系统，它一旦有变化，就不是从一个值均匀地变化到另一个值，而是跳跃式地变化。网络经济内在的非线性特征正是传统经济学理论无法解释的主要原因所在。

这种现象只能用“混沌理论”来解释。一个非线性系统即使呈不稳定的混沌态势，它仍会趋于某个均衡点，系统围绕该点上下波动，达到该点时，便处于稳定状态。这个点就是混沌系统的均衡点。运用到股市上，它就成了某种股票价格的均衡点；运用到网络经济中就是各公司的市场占有率。网络经济与传统经济体系的本质不同就在于它内在的数学原理是用数理混沌理论描述的。传统经济学理论只揭示了有形物品、货物的供需以及市场总是从一种状态线性地过渡到另一种状态的规律，它无法解释当代网络经济所具有的非线性混沌特征。

综上所述，网络经济与传统经济有着明显的不同，传统的经济学理论不再完全适用于现代网络经济。

二、网络经济的特殊定律

网络经济与传统经济学的定律不同，它有自身的一些特殊定律。

（一）莫尔定律（Moore’Law）

莫尔定律认为，网络技术改变了传统经济的变化速度（rateofchange），网络经济是按照“因特网时”（internettime）的速度运转的，计算机处理能力每18个月就翻一番。由于这个定律首先是由美国因特尔公司的戈登·莫尔提出并应用的，因此被称为“莫尔定律”。

“因特网时”是网络经济的变化速度，它是以小时为计量单位的，这已接近人类能够吸收信息并做出决策的能力的极限。通常7年相当于因特网时中的1年。在因特网时，每3~5年就是一个网络经济时段。一种产品在3~5年里就会达到主流饱和状态。为了更鲜明地理解因特网时，可以将网络经济与农业、工业、后工业等经济时代列表对比如下：

网络经济与传统经济时代的对比

时代延续时间（年）交互速度（英里/小时）环球所需时间

农业经济3~50003~5（人力）3~5（年）

工业经济3~5003~50（马车~汽车）0.3~0.5（月）

后工业经济3~503~500（飞机）0.03~0.05（天）

网络经济3~53~5000（网络）0.003~0.005（小时）

显然，每个时代的长短取决于交通和通讯的速度，也就是那个时代的技术速度。根据上表，工业时代比农业时代要短10倍，后工业时代要比工业时代短10倍，而网络经济中每个时代则只有3~5年，极其短暂。

极端的“因特网时”给网络经济的运行强加了一个非常重要的力量，那就是学习。莫尔定律是网络经济中企业和它的竞争对手必须遵循的一种业绩学习曲线（performance-learningcurve）。网络经济是给信息增殖的一种经济模式，增殖能产生更多的信息，而更多的信息又能进一步增殖，这种不断循环着的特殊的信息收集过程，被称为学习。学习是运行在网络经济中的正反馈机制的核心部分，因为它以技术优势代替了物质优势。一般来说，一项新发明、新的电脑程序或新方法问世后，必然会有人对其做出改进，在原来的基础上巧妙地修改、提高或运用，从而掌握了增殖的奥秘。这促进了更多的革新和改进，于是就有了更多的学习，导致了后代产品的进一步增殖。这个发明、学习和增殖的循环会一直持续到技术枯竭或该技术被其他技术所取代。学习导致了全社会都在追求速度，学习过程和与之相适应的正反馈机制是网络经济的推动力，因此，控制学习变化速度是网络经济的一个关键因素。

（二）达维多定律（Davidow’Law）

达维多定律认为，在网络经济中，进入市场的第一代产品能够自动获得50%的市场份额，因此，一家企业如果要在市场上占据主导地位，就必须第一个开发出新一代产品。与其作为第二或第三家将新产品打入市场，绝对不如第一家，尽管你的产品那时还并不完美。该定律还认为，任何企业在本产业中必须第一个淘汰自己的产品，即要自己尽快使产品更新换代，而不要让激烈的竞争把你的产品淘汰掉。这实际上是在“因特网时”中生活的一个必然结果。威廉·达维多在因特尔公司任副总裁时，就注意到了提高产品更新速度的重要性，并提出了这一定律。

（三）新兰切斯特策略（NewLanchester’Strategy）

对网络经济的形成产生重大影响的第三个人是英国的F.M.兰切斯特（1868~1946），他设计了英国的第一辆汽车，写了《战时飞机：第四代武器的开端》一书，并于1916年创立了“数学理论策略”。他的思想影响了运筹学的创始人伯拉德·库柏曼。W.E.德明在60年代把上述两人的思想介绍到日本，日本科学院院士申夫田冈博士总结了该理论中的精华部分，并以此为基础针对日本人的消费状况制定了一种新的营销策略，被称之为“新兰切斯特策略”。该策略描述的是网络经济的竞争规则。新兰切斯特策略被用于商业时，就成为一整套的指导原则，指点市场部门如何在竞争中取胜。

具体来说，新兰切斯特策略的运用可以使产品、服务或标准主流化。某个产品一旦主流化，它的地位就不大可能被动摇，锁定了一大批固定用户，并给生产该产品的公司带来巨额利润。因此，兰切斯特被许多人视为运筹学之父，在网络世界里，可以称为网络经济的建筑师，至少也可称为市场交易策略的设计大师。

三、网络经济中的生存原则和竞争策略

商场就是战场。网络经济中的市场营销就象打仗一样。根据以上网络经济的特征以及运行规律，企业必须采取不同于传统经济的生存原则和相应的竞争策略。

（一）产品主流化（mainstreaming）：抢夺市场份额

主流化是网络经济生存竞争的首要原则。为了赢得最大市场份额而赠送第一代产品的做法就是主流化。主流化所追求的目标就是“锁定”（lock-in），即通过吸引客户从而占领主要市场份额的过程。一旦数以百万计的用户对该产品有了依赖感，考虑到培训费用和其他转换成本，他们就再也逃脱不了；一旦某个产品取得了主流地位，这个地位就不大可能被动摇。显然，主流化有两方面的意义：它不仅锁定了用户，同时还消除了竞争。

免费赠送是实现主流化的具体方式，它通过把自己产品的价格降到冰点，而使其普及程度一夜之间升到沸点，从而一跃成为市场霸主。许多网络公司都是这么做的。这也就是著名的“剃须刀和刀片”原理，赠送剃须刀就是为了长期推销刀片。

主流化的直接目标就是追求市场份额的最大化，而市场份额的多少与企业在竞争中的地位有直接的关系。研究发现，一个企业要想在网络经济中白手起家，必须先拥有26.1%的份额，再赢得41.7%的份额，最后达到73.9%的份额。这一过程包括以下几个阶段：（1）当一个企业使用高明的计谋达到26.1%的市场份额这一最低目标时，才能成为“竞争者”，即才可被看作是一个可参与竞争的企业。若低于26.1%，则它的生存能力就很弱，只能算是“不稳定的竞争者”，它的地位可能随时会被竞争者取代。一旦拥有26.1%以上的份额，就开始与其他公司相脱离，处于领导市场产品的地位。获利能力一改变，市场份额也随之改变。（2）弥补缺口来进一步赢得41.7%以上的市场份额，这样就会成为市场“领导者”。所以市场霸主的目标是猎取超出41.7%的份额，这时，该公司与它的竞争对手之间赢利能力的差距才能扩大。在网络经济中取得这一关键地位的捷径常常是兼并和收购（M&A）。（3）通过主流化以赚取73.9%的份额，从而成为“垄断者”。当然，垄断是每个雄心勃勃的公司的最终目标。但是，但再往上超过73.9%时就会停滞不前，因为其一，很难刺激出更多的商品需求量；其二，会引来与其他产业集团或专业化产品公司的竞争；其三，市场份额与赢利能力两者之间就会错位。因此，虽然拥有90%、95%或100%的市场份额，似乎是最理想的目标，但在网络经济中不应该是一个聪明企业的目标。

（二）铸造价值链：“黄金定律”

网络经济中，许多高科技产业已构成价值链上的分支。价值链是由基础科技公司、中等增殖公司及最终用户共同联结成的价值增殖链条。网络经济通过价值链实现价值增殖，企业从价值链的一个或多个分支中抽取资金，赚得利润。网络经济决定了任何公司若只是赢利，而不实现价值链增殖，将难以幸存。

价值链中包含有“黄金”，企业拥有或控制的价值链上的分支越多，它所获取的“黄金”也越多，这就是“黄金定律”。任何企业意欲挖掘网络经济的潜力，就必须充分利用由一个甚至多个市场空间构成的价值链。

网络经济下，价值链比各组成部分的总和价值要大。单枪匹马地干无济于事，所以各企业要联合起来，形成“价值链群”才能幸存。随着产品的分解，价值链不断整合。各企业应建立合作关系，发挥联合的作用，竭力从整个价值链上获取利润。

（三）PICN原则：产品个性化

网络经济中产品和服务必须要有个性，即质量和外观以及感觉要对人性因素具有吸引力。个性也许很难定义，但是有个性的产品就有市场。一个企业要在网络经济竞争中获胜，必须瞄准个体市场，实现产品、服务和创意的个性化，即遵循PICN原则。

PICN是一个缩略词，由个人化（personalization）、个体化（individualization）、客户化（customization）和特定化（narrowcasting）四个词的英文首字母大写组成。这里，个人化是指产品恰恰正好符合个人的需要；客户化是指客户能根据自己的需要去剪裁某项产品；个体化是指某项产品是专门为某个特定的人的生活方式而设计的；特定化即指客户是通过单人市场发掘出来的。所有这些，都组成了PICN因素。在网络经济中，个人化代替了效率，个体化代替了大规模生产，客户化代替了客户支持，特定化代替了大规模销售。

显然，PICN原则迫使生产超越了销售的束缚。网络经济中的生产不再是整体地、大批量地生产出普通呆板的产品，或提供僵硬、没有特色的服务，取而代之的是，它生产的产品或提供的服务事后能够改进。个人化和个体化使价值乘数达到了最大化。总之，在网络经济中，个人化、个体化和个人市场这些新观念正在深入人心，而提高效率、降低成本和节约资金这些传统观念正在悄然逝去。由于产品和服务越来越个性化了，所以心理学、社会学和人类学在网络经济中变得越来越重要。

（四）虚拟社区和部落意识

虚拟社区是由有着相同需要的人组成的群体，随着科技的发展越来越把世界各地的人们与世界各地的产品和服务联结起来，虚拟社区这个概念将发挥更大的作用。

在网络经济中，企业首先得找出富有代表性的个人习惯、个人喜好和个人品味，并据此生产出符合个人需要的产品。然后企业必须找出大量的这种类型的潜在客户，把他们当成一个独特的群体，向他们出售产品。但是要想吸引住这个群体，就得迎合他们共同的人生经历、价值观念和兴趣爱好，也就是说，要创造出一种社区意识。一个成功的营销策略必须迎合他们心灵深处的那种农业时代的部落意识。网络经济中的产品和服务不仅要适合一个单个的人，同时要能引起整个部落的兴趣。事实上，虚拟社区已超越了社团的范畴，随着网络经济趋于成熟，每个人都将成为某个虚拟社区的一员。这一观念实现主流化以后，很多后工业时代的做法将被过去的农业时代的传统所代替，人们的观念必须领先一步得到更新。

（五）企业产业化

在网络经济中，当市场份额增加到最大值时，该产品就成了市场的主导产品，制造该产品的企业就能创立完整的产业。企业就要最大限度地把自己的产品转变为产业的标准，否则该企业就会失去垄断市场的机会。发展一个产业与壮大一个公司有天壤之别，区别在于发展一个产业得到的回报比发展一件产品的回报更为丰厚；换言之，一家公司若是转变为一个产业，其价值就转化为一个“金矿”。例如，微软公司已发展成为一个产业，而苹果公司只停留在一家公司。微软公司的产业包括了本公司，外加成千上万个第三方开发商、合作伙伴及追随者，是最成功的例子。

综上所述，网络经济条件下，经济运行和企业内外环境均发生了奇异的变化。企业只有密切注视并适应这种变化，采取不同于传统经济的竞争策略，才能在网络经济中生存和发展壮大。

[参考文献]

1、T.G.勒维斯[美]，《非摩擦经济——网络时代的经济模式》，卞正东、王宇等译，南京，江苏人民出版社，1999.3；

篇5

关键词:商业银行操作风险 ; 经济模型;内控制度

中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1006-3544(2009)05-0020-04

本文拟从成本―收益分析的经济学视角出发,通过经济模型的构建和解读, 得出关于操作风险成因的解释, 并在此基础上提出完善我国商业银行操作风险管理体系的建议。

一、经济模型的构建

从逻辑上来讲,并不存在放之四海而皆准的普适性模型, 任何经济模型都是植根于某种特定条件并在该环境

中才是有效的。具体而言,首先在某种环境中找出一些具有共性的现象或关系作为参数, 再将所关注的该环境中的特定问题作为变量, 最后再根据数理逻辑关系将这些参数和变量组合到一个目标函数之中, 而一个或多个目标函数的组合便构成了与该环境相适应的经济模型。就本文而言,模型所处的环境乃是我国商业银行操作风险的实际情况和典型特征。总的来说,我国商业银行面临的操作风险主要是内部欺诈和外部欺诈,客户、产品及业务操作等其他类型的操作风险所占比例很小。 具体而言, 我国商业银行操作风险呈现出四个特点: 第一, 操作风险损失金额巨大, 单笔金额呈上升的趋势, 且多存在于对公业务;第二,操作风险事故发案率逐年上升;第三,操作风险大多集中在基层分支机构;第四,银行内部人员欺诈较多。 [1]

由上述操作风险的典型特征可知, 我国银行业的操作风险集中体现为基层行领导和员工基于主观故意的人为性内部欺诈。 这就是本文模型所处的特定环境。也就是说,模型中的潜在违规者是在这种环境的约束下应用“成本―收益”方法来权衡利弊得失从而最终决定做与不做以及做多少违规之事。需要指出的是, 任何违规行为的暴露事实上都是一个不确定性事件, 所以潜在违规者在对成本和收益权衡时考虑的并非现实成本和收益, 而是加入概率因素的期望成本和收益。换言之,潜在违规者考虑的是与违规行为相关的可能的损失和收益(即经济学中的期望成本和收益),而这种可能的成本和收益就是用现实成本和收益各自乘上其相关概率p(违规被发现的概率)和(1-p)(违规未被发现的概率)得到的。

首先,为简便起见,可以将特定环境中的诸种客观因素化约到违规被发现的概率p之中,因为这些客观因素如银行的内控制度、审计制度、纪检监察力度等与p其实属于正相关的函数关系。例如,内控制度的完善最主要的目的和功能就是增大行员违规被发现的概率,从而震慑潜在违规者使其不敢违规。

其次, 将潜在违规者进行一次违规所导致的期望损失(或称预期损失)及获得的期望收益放到一个公式之中,从而得到其违规期望收益。分别以Y、R、(-L)来指代收益(违规所得)、银行工作给其带来的效用、违规被发现后的损失(刑法惩罚及银行内部纪律处罚),这样就可以得出潜在违规者一次违规所得到的净期望收益,即NI=(1-p)Y-pR-pL。其中,(1-p)Y是指潜在违规者一次违规所得的期望收益,即其未被发现的概率和实际违法所得的数学期望值;-pR是指其银行工作效用的期望损失, 即违规行为被发现的概率与银行工作效用的数学期望值的负数; 而-pL则是指期望惩罚即违规行为被发现的概率与惩罚的数学期望值。

为便于分析, 可将上述充要条件转化为同价的充要条件,即pR+pL>(1-p)Y。这个同价的充要条件告诉我们, 当违规行为的期望成本大于其期望收益时, 潜在违规者就打消了或根本不会产生违规操作的念头,从而使银行实现了最优控制目标,即X=0。

从模型中得出的上述结论应该说既符合“经济人”假定,又经得起实践和常识的检验。需要强调的是, 此处的成本是现代经济学意义上的机会成本概念,它不同于传统经济学意义上的生产成本概念。简言之, 机会成本就是你为了得到某种东西所必须放弃的东西。 [2] 从本质上来说,机会成本是行为选择的成本, 因为当你选择从事某种行为时, 你就不能从事另一种可行的行为, 而你放弃的这种行为便成为你的既定选择的机会成本。于是,可以得出关于操作风险的基本命题: 银行欲实现员工不违规的控制目标, 就必须促使潜在违规者的违规机会成本大于违规收益。 这一命题不仅能够清晰地揭示出操作风险的形成机理,而且能够在操作风险的治理上提供更为科学合理的“药方”。具体来说,从公式pR+pL>(1-p)Y中可以看出,银行员工是否选择违规操作主要取决于p、R、L、Y四个变量相互作用所导致的“成本―收益”天平的倾斜情况, 而p、R、L等变量的大小又直接取决于银行的操作风险管理制度,因此,通过考察银行的操作风险管理制度便可以间接地了解到与之相应的操作风险程度, 更重要的是还可以通过完善相关的制度和措施来改变p、R、L的值, 从而达到有效降低银行操作风险的目的。可见,潜在违规者用以权衡机会成本和收益的公式pR+pL>(1-p)Y中隐藏着关于操作风险的一切秘密, 只要以公式中的变量作为突破口便可以最终找到解开操作风险奥秘的钥匙。

二、基于模型的三个核心命题

在上述公式pR+pL>(1-p)Y的两端, 机会成本pL与收益(1-p)Y存在着相互对应的关系。 具体而言,在p、R等变量既定的情况下,当违规操作的收益Y超过了刑法规定的底线时, 公式右端的Y越大,刑法对违规者的相应处罚就越重, 即公式左端的L相应增加,从而基本抵消了Y增大的效应。同样地,即使违规操作尚未达到违法程度, 银行内部的纪律处罚也会随着Y的增加而增加,从而使“机会成本―收益”天平两端的砝码重量不会发生实质性变化。加之银行的制度和措施并不能有效地调控变量Y, 所以完全可以将变量Y视为既定, 而仅仅考察其他三个既具可操作性又具重要性的变量。鉴于此,我们可以通过进一步地对公式pR+pL>(1-p)Y移项及合并同类项而得出另一个同价公式,即p(R+L+Y)>Y。在新公式中,由于变量Y是既定的,因此,能够决定公式成立与否的变量就只能是左端的p、R和L了,而且p、R、L的增加都能独自或共同保证充要条件的满足。也就是说, 银行只要能够通过内部管理制度的改进使违规被发现的概率、 银行工作收益及违规处罚额度都变大,那么银行的操作风险就会实现有效的、实质性的降低。推而广之,通过对公式p(R+L+Y)>Y的考察可以得出关于操作风险的三个核心命题。

第一,变量p对于公式的成立与否起着至关重要的作用,因而它是理解和控制操作风险的基本工具。p在公式中的重要性主要体现为:它是一个乘数从而能够使机会成本得以成倍地扩大或缩小, 而机会成本端砝码重量的猛烈变化又必然导致天平倾斜方向及程度的相应变化。客观地说,当前我国商业银行操作风险管理制度和措施中的绝大多数在本质上都是针对p这个中间变量的,尽管很多商业银行自身并未认识到这一点, 它们只是笼统地认为那些制度和措施是通过威慑作用来降低操作风险的。实际上,作为我国银行操作风险管理的主要工具, 无论是操作风险责任制、操作风险报告制、内部审计制、垂直的风险管理制,还是基于高科技的业务信息系统、高强度的纪检监察系统甚至外部的监管和监督系统, 都无非是为了尽快、 尽可能地发现员工的违规行为, 即提高违规发现概率p。 提高后的p值会大大增加潜在违规者的机会成本, 潜在违规者通过对违规操作的机会成本和收益的权衡会发现机会成本远大于收益,从而放弃违规行为。可见,上述以p值调控为中心的逻辑链条正是银行操作风险管理制度和措施发挥威慑功能的内在机理。毋庸置疑,我国银行业未出现违规事件大面积爆发的现状从反面证明了我国银行业的制度和措施已经使p值达到了比较高的位置。不过,p值并不能无限升高至其极限值1。 笔者认为,随着上述操作风险管理制度和措施的不断加强和完善,p值也会随之升高,但p值上升的速度却会不断趋缓直到达到某个最高值(如0.7)便终止其上升势头,而导致p值上升速率趋缓并终止的根本原因是管理者与潜在违规者之间客观存在着的信息不对称。 根据知识论理论, 潜在违规者的违规行为是其在特定的时间从事的特定行为, 它本质上属于特定知识或信息,而这种特定的知识或信息属于违规者个人,其他人(包括风险管理者)根本无从知晓,于是就可以说违规者和其他人之间存在着信息不对称。 由于潜在违规者随时都可以做出管理者无从知晓的某种违规行为,因此,管理者和潜在违规者之间的信息不对称可以说是普遍存在的,它无时不在、无处不在。显然, 这种客观存在的严重的信息不对称就像茫茫黑夜遮挡住了管理者的视线,或者更确切地比喻为,信息不对称状况下的管理者就像“躲猫猫”游戏中被黑布蒙上双眼的人,任凭你如何努力,你也无法洞察那些躲闪你的人的所有行为。所以说,不能仅仅指望通过提高p值来一劳永逸地解决操作风险问题, 因为p值在信息不对称所设置的重重障碍下终究会停下上升的脚步。此时,要想继续解决操作风险问题,就必须把目光转到另外两个变量即L和R的身上。

第二, 由惩罚而导致的损失L属于潜在违规者的机会成本的重要组成部分, 因而它也成为影响操作风险的重要因素。在p值既定的情况下,L值越大,潜在违规者的机会成本―收益天平的左端砝码就越重, 其违规操作的动机就越小, 从而银行的操作风险也就相应得以降低,因此,银行可以通过对L值的调控来进行操作风险管理。需要指出的是,L值一般由两部分组成,一部分是刑法惩罚所导致的损失,包括罚金、丧失自由所造成的精神损失等,另一部分则是银行内部处罚所导致的损失。 我们此处所说的L值是指后者,它主要由经济处罚、行政处分、解除劳动合同等所造成的损失构成。不可否认,基于L值的管理制度在有效降低银行操作风险方面的确起着举足轻重的作用, 但是这种制度却存在着结构性缺陷。进而言之, 基于L值的管理制度只能适用于一般性违规行为的预防, 在涉及违法的违规行为的预防时,它就丧失了威慑功能,因为对严重违法行为的威慑主要依靠的是刑法的惩罚, 而潜在违规者在对严重违法行为的“成本―收益”权衡时,早把银行的内部惩罚抛在了脑后。换言之,在严重违法行为的预防上, 刑法惩罚的威慑功能将银行内部惩罚的威慑功能完全涵盖, 从而使得银行基于L值的管理制度归于无效。于是,在p值已无法继续提高,基于L值的管理制度在严重违规案件的预防方面又归于无效时,就只能依靠对机会成本R的调控了。

第三,R是潜在违规者的违规机会成本的主要组成部分, 从而对R的调控成为银行化解操作风险尤其是严重违规操作风险的最有力武器。 由于我国银行业和理论界都是从如何威慑潜在违规者入手来理解和运用操作风险管理的, 因此注意力都集中到如何加强和完善操作风险管理体系, 以最大限度地提高p值和L值。毫无疑问,在操作风险的传统的威慑视角下,R的意义、 作用以及如何调控R值自然成为盲点, 而对R的无视也让我国银行业付出了沉重代价。 近年来我国银行业虽然在操作风险管理方面付出了很多精力, 但重大违规事件仍此起彼伏,层出不穷,这无疑从侧面证明了银行业基于p值和L值调控的操作风险管理体系存在着系统性漏洞。 可见, 要想在操作风险管理方面实现实质性突破, 就必须拓展视界,独辟蹊径,从“成本―收益”权衡的经济学视角来重新审视操作风险问题。R, 简单地说, 就是银行员工的未来所有预期工作收入或效用的折现值。对R而言,最重要的并不是当前收入,而是银行员工对未来的预期, 因为根据理性预期学说, 理性人通常是根据其对未来的预期来做出决策的。因此,要想提高R值,不仅需要提高员工的现实收入, 更重要的是要为员工的职业生涯打通上升的通道。也就是说,尽管员工的当前收入较低,但只要能够预期他经过自身努力就可以沿着职业路径持续、平稳地顺利前行,那么,他的R值就会高到足以抵御任何大额违规收益的诱惑。由此可见,商业银行人力资源部门针对所有员工实施职业生涯规划在提高员工的R值, 从而彻底根除重大违规事件方面起着举足轻重的作用。当然,除了物质收入之外,同事之间的关心、 领导的关爱以及不断进步的喜悦等精神上的快乐也是构成R值的重要因素。因此,良好的企业文化建设在提升R值从而有效降低操作风险方面也是大有可为的。

三、经济模型的启示

根据由模型引出的三个核心命题, 可以围绕着p值、L值和R值来探寻导致我国商业银行操作风险困境的具体原因,并以此为突破口对症下药,找出破解操作风险之患的良策。

第一,就基于p值的操作风险管理而言,虽然我国银行业已经建立了功能齐备、结构完整的操作风险防控体系,但该体系在实践中的表现却不尽人意。究其原因, 主要在于我国商业银行仍沉溺在主要从全局发展、战略高度及大处着手等方面思考问题,对于“在一切有序的情况下,决定成败的必将是微若沙砾的细节” [3] 的观念尚缺乏深刻认识。毫无疑问,这种忽略细节、大而无当的粗放式防控体系大大阻碍了p值的提升,进而导致传统操作风险管理体系的威慑效力大打折扣。“泰山不拒细壤,故能成其高;江海不择细流,故能就其深”,所以,我国银行业要想进一步提升p值, 从而使防控体系的威慑功能最大化,就必须摆脱过去那种粗放管理的防控模式, 从小处着手,以细节成就完美。鉴于此,我国银行业应该从制度、 执行和技术等三个层面来进行操作风险防控体系的边际改进。首先,我国商业银行在制度层面上的边际改进应体现在如下七个方面:(1)建立健全操作风险度量和监测机制;(2)强调后台的监管职能;(3)建立对重要岗位和敏感环节人员的监控制度;(4)完善会计核算控制制度;(5) 建立防控制度执行监管机制;(6) 建立各风险管理部门间有效的分工合作机制;(7)完善商业银行内部审计制度。其次,我国商业银行在执行层面上的边际改进应体现在如下四个方面:(1)必须引进一些操作风险的专业人才;(2)制定行之有效的激励机制;(3) 经常进行员工的思想教育;(4)提高内部审计人员素质。最后,我国商业银行在技术层面上的边际改进应体现在如下两个方面:(1)加大电子信息系统建设;(2)加强计算机技术和网络技术在内部审计中的应用。

第二,就基于L值的操作风险管理而言,我国银行业在与L值相关的违规惩罚方面虽然规定得极为明确和严格,但L值的威慑功能在实践中却往往因不合理的业务流程而大打折扣。 正如郭树清所指出的:“过去很长一段时间内, 我们过分重视编写制度条例,各级机构和每个环节‘层层加码’,比如有的交易要客户按十几个手印,签几十个名。这种做法看似很安全,但实际上并不能真正达到目的。近年来,我们不断对主要业务流程进行优化, 找出关键的风险点,取消不必要的控制环节,在方便客户的同时又加强了风险控制。” [4] 这实际上也从侧面印证了业务流程优化与操作风险的正相关关系, 即业务流程设计得越合理,员工违规操作的概率就越小,银行的操作风险也相应变小。显然,为使L值在实践中恢复其既有的威慑功能,我国银行业有必要围绕着“以客户为中心” 的理念来进行业务流程的优化设计。 具体而言,应重点做好如下三方面的工作:第一,从价值链分析入手,突出核心业务流程;第二,以客户为中心,流程设计体现差别和柔性要求;第三,优化业务处理流程,提高业务工作集约化程度和反应速度。 [5]

第三,就基于R值的操作风险管理而言,我国银行业应把提高R值的努力集中于职业生涯管理和企业文化建设之上。当然,上述两项制度建设在实践中能否起到提高R值进而有效降低操作风险的作用,最终取决于它们是否彰显了以人为本的理念。 因为任何违规操作事件都不是一个偶然的孤立的存在,它实际上是操作风险由小到大不断累积直至最终爆发的必然结果,正所谓“冰冻三尺,非一日之寒”,而惟有秉承以人为本理念的职业生涯管理和企业文化建设才能真正温暖银行员工的心, 进而将操作风险的“寒冰”融化。首先,R值在本质上乃是一种预期,可以说,就基于R值的操作风险管理制度而言, 预期比黄金更重要。 根据国外先进银行的成功经验, 职业生涯管理中对银行员工的预期影响最大的是职业通道的设计, 而与职业通道设计配套的人力资源制度以及分阶段职业生涯管理制度也从不同层面上影响着银行员工对未来收入的预期。因此,我国商业银行应该以职业通道设计为主、 以分阶段职业生涯管理和相关人力资源配套制度为辅来设计以人为本的职业生涯管理制度。毫无疑问, 透明顺畅的职业通道以及完善的配套措施将点燃员工心中对美好明天的向往和渴望, 从而使他们的心灵时刻沉浸在温暖的氛围之中。人心暖了,操作风险“坚冰”自然也就融化了。其次, 良好的银行企业文化能够通过满足银行员工的尊重需求和自我实现需求使其无形中获得可观的非物质利,从而使员工违规的机会成本大增, 进而将员工的违规风险从源头上予以清除。比如,日常工作中银行领导对员工的关爱就如春风化雨, 在不经意间便把员工偶尔迸发的违规操作的冲动火花浇灭;而公开、公平的良性竞争环境以及和谐友爱的工作氛围也会使银行员工的内心温暖如春,操作风险“寒冰”自然无法结成。故此,为了有效降低操作风险,我国商业银行应秉持着以人为本的理念来努力加强银行企业文化的建设。

综上所述,为了破解操作风险之患,我国商业银行就必须坚持两手抓,即一手抓外部防控,要给违规者布下“天罗地网”以使其不敢违规;一手抓内部激励,要为合规者勾画美好未来以使其不愿违规。进而言之, 我国银行业操作风险管理的基本路线应该是一方面继续完善外部防控制度, 另一方面大力推进内部激励体系建设,并使二者相辅相成,有机统一于操作风险管理体系之中。惟有如此,才能够构建一个监督与激励一体、 震慑违规与温暖人心齐备的以人为本的科学的操作风险管理体系。

参考文献:

[1]李志辉. 巴塞尔新协议与商业银行操作风险管理[J]. 南开经济研究,2008(3).

[2]N.格里高利・曼昆. 经济学原理 (第4版)[M].北京:北京大学出版社,2006:3.

[3]汪中求. 细节决定成败[M].北京:新华出版社,2004:23.