最安全的理财方法范文

导语：如何才能写好一篇最安全的理财方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

亿万富翁的神奇公式

假定有一位年轻人，从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；但如果他将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案却是：1.0281亿，一个令众人惊讶的数字。这个数据是依照财务学计算年金的公式得之，计算公式如下：1.4万(1＋20%)40=1.0281亿。

这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢、且无法做到的习惯而已。

钱追钱快过人追钱

台湾有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄俩究竟谁比较有钱，有钱与否其实与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子――台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流。

将财产作三等份打理

目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。银行存款何错之有？其错在于利率(投资报酬率)太低，不适于作为长期投资工具。同样假设一个人每年存1.4万元；而他将这些钱全部存入银行，享受平均5%的利率，40年后他可以积累1.4万元(1＋5%)40=169万元。与投资报酬率为20%的项目相比，两者收益竟相差70多倍。

更何况，货币价值还有一个隐形杀手――通货膨胀。在通货膨胀5%之下，将钱存在名义利率约为5%的银行，那么实质报酬等于零。因此，一个家庭存在银行的金额，保持在两个月的生活所需就足够了。不少理财专家建议将财产3等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我们不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票和房地产的形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。

最安全的投资策略

理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。

有些人认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。以那个神奇的公式所讲述的方法为例，若你已经拥有36万元，则你可以减少奋斗10年，若你已有261万元，则可以减少奋斗20年，而只需20年就可以成为亿万富翁。要想有更多的本钱，不妨去借。投资理财的最高境界也正是“举债投资”。而银行的功能，则是提供给不善理财者一个存钱的地方，好让善于理财者利用这些钱去投资赚钱。

诺贝尔基金会的启示

世界闻名的诺贝尔基金会每年奖项必须支付高达500万美元的奖金。我们不禁要问：诺贝尔基金会的基金到底有多少？事实上，诺贝尔基金会的成功，除了诺贝尔本人在100年前捐献一笔庞大的基金外，更重要的是归功于诺贝尔基金会的理财有方。诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔捐献980万美元。由于该基金会成立的目的是用于支付奖金，管理不允许出现任何的差错。因此，基金会成立初期，其章程中明白地确定基金的投资范围，应限制在安全且固定收益的项目上，如银行存款与公债。这种保本重于报酬率、安全至上的投资原则，的确是稳重的做法。但牺牲报酬率的结果是：随着每年奖金的发放与基金运作的开销，历经50多年后，到1953年该基金会的资产只剩下300多万美元。

篇2

在娱乐圈就没有乖乖女?许颂打破人们的刻板印象。一说到理财，甜美的安徽女孩许颂就说：“我也看了许多艺人都爱投资但血本无归的例子也不少。所以我会找一种安全的投资方法，就是都交给妈妈一让她去投资。”

从小，许颂就最听妈妈的话，学钢琴，学美声，不许听流行音乐都是妈妈的决定，每年的压岁钱自然也交给妈妈，让妈妈存起来。

别看许颂一向听话，但其实她相当“人小鬼大”，接受了两年流行音乐的专业培训，乖乖女许颂第一次背着妈妈做事――偷偷参加了浙江卫视的“超级偶像”选秀活动。

由于在比赛中的出色表现，许颂不仅获得冠军，还顺利签约公司，也拿到了人生第一笔奖金。“当时税后奖金有3万多和小时候一样，我都交给了妈妈，以后我再参加比赛，也是一样，全部上缴。”

签约公司后，妈妈不许许颂荒废学业，只能利用假期拍戏，演出，一直到许颂大学毕业。对此，许颂很感激地说：“妈妈是我人生中一种稳定的力量她让我追求事业的同时很有安全感。”

安全感，是许颂一直追求的感觉，而在理财方面她也有不少安全“秘笈”。

安全秘笈一：桃子放在不同的篮子

“要理财，财才理你”。在初中时，许颂因为一本书第一次看到这句话。当时，上初二的许颂无意中看到一本书《半斤非八两》，因为书名有趣买回家，到了家才发现是本理财的书。这本书语言幽默，深入浅出，给了许颂最初的理财观念。“这本书真的很有趣，我看了几遍，印象很深，影响也很深。比如说书里说要把钱分成几份，日常花销，投资基金，股票、储蓄等等，一直到现在我都是这样做的。”

现在，许颂的收入30％留给自己花，其余的全部交给妈妈，或存或投，每次妈妈都会和她报账。“我觉得这样分配比较合理，因为我即使每个月花光了钱，也就是光了30％，还有70％好好地在那里。加上我本来就喜欢买，再加上我们这个职业本来就有很充分的理由买漂亮衣服，所以这样的分配我觉得很好。哈哈!

许颂认为赚不一样的钱就要做不一样的投资，现在赚的钱不是很多，就交给妈妈保管，等以后赚了更多的钱就可以做一些安全的投资，比如说房产。

说到买房，许颂也有自己的看法，她认为，现在这种房价动荡时期并不适合买房，等到房市稳定以后再买，她就计划着今年年底或明年年初买房投资。

稳定，是许颂理财的大背景，安全，是许颂理财的秘诀，这样的理财观念谁又能说错呢?

安全秘笈二：不做卡奴

从影视到歌手，再到创作型歌手，许颂每年都有小小的进步。本来一心只想好好唱别人写的歌，到现在作词作曲演唱一手包办，许颂也有一点小得意。

“前世500次的看你／换来今生相遇／所以我预支了一生勇气／这个天气突然想蓝色土耳其／未完成的气息……”歌词里虽然写着“预支”勇气，但是许颂却从不预支钱。

刷卡方便、可以分期付款、喜欢的东西立刻到手，还有积分优惠，现在信用卡的诱惑这么多但许颂却用行动说NO。“我的朋友都有信用卡，但我只用借记卡，有多少花多少，透支和我的理财观不相符。”许颂说。

朋友的经历更坚定了许颂绝不用信用卡的决心。许颂一个很要好的朋友本来有着不错的工作，因为用信用卡一下子买了笔记本。手机和数码相机，每个月要还款2000多元，每到还款期，虽然有两张卡可以应付，但还是显得捉襟见肘，“我觉得这个窟窿好像越来越大，现在她很困窘，有时候不得不向朋友借钱还款。过去她花钱还是挺随意，现在这种潇洒完全没有了。”为了一时的痛快，而失去了安全感，许颂可不会做这种傻事。

安全秘笈三：兼顾短投资与长规划

认为“在什么山唱什么歌，赚多少钱投什么资”的许颂，近期的投资规划主要是炒股。虽然资历不深，但聪明的她已有了小小心得――不追涨，不贪心，总之一句话，还是“安全第一”。她说“我绝对不会买涨了很多的股票，股票如果跌了，也会及时割肉止损。”今年年初许颂就小玩了一把。春节回家时她看到同学都在谈股票，于是也买了两支，最高时翻倍赚，后来跌下来了，看到快跌到买的价位，许颂及时抛了，没有赔。但和她一起玩的同学全部被套。

说到未来投资，许颂说自己有个小小梦想：开个咖啡屋。里面有好听的音乐，好看的图书，没事看看书、听听音乐十分惬意。她笑着说：“虽然有人说幸福指数与GDP无关，但我认为我的小梦想的基础是不会为吃穿烦恼的。所以钱是基石，很认同那句钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”

对于这个小梦想，许颂也不是一点规划没有。虽然现在忙于“投资”自己的演艺事业，但她很想未来可以找到专业人士一起实现梦想。她说“在这个圈子的确有许多人是投资成功的，像台湾著名主持人庹宗康，我去台湾录节目，他就问我有没有去他的夜店玩。我认为艺人的确比较适合投资饭馆，夜店或其他服务行业，因为他的名气及朋友圈子会为自己的店带来生意。但我们毕竟是一个艺人，对经营管理不是很懂我觉得如果我要是开店，一定会找一个很懂行的合伙人一起开店，我只是作一个投资者。”

W：有些人认为，演员收入高，生活轻松，你怎么评价这个行业?

x：的确，艺人有光鲜的一面，但是他承受的压力也很大。很多艺人能“出来”是经过很艰难的努力与奋斗的，他不仅仅是靠实力，有时候还有机遇与运气，成名真的不是一件容易的事，也可以说是“一将成名万骨桔”吧。

成名的艺人生活也很劳累。那天我见一个有名的艺人的记事本上，密密麻麻都是工作安排，最夸张的是有一天要飞三个城市。

W：但你好像挺顺利的。

x：我的确算是比较顺，虽然也有一些磕磕碰碰，但这些小挫折还是淹没在“顺”之中。像我这次去台湾，每天都要上很多综艺节目，有一次一天就上了四个+这在大陆新人中是绝无仅有的。而且大家对我都很照顾，有一次我上一个魔术节目，结果失手出错了，我当时愣了。好在主持人张菲大哥替我说话，说我不是失败，只是要给大家surprise，而且还拜刘谦老师为师。哈哈，所以我还是挺幸运的。

但说实话，我也是很努力的啊。我不仅要唱歌，现在还开始自己写歌，自己做简单的DEMO……一旦这些过程都很享受，觉得很爽。我妈妈还遥控着让我练钢琴。哈哈……

W：喜欢拍戏还是唱歌?

x：唱歌。再加上自己做歌，真是很爽。有时候我填完词会想咦，这是我写的吗?真是意外。

W z写了歌之后，有没有崇拜的创作歌手?

篇3

股市急跌、理财产品收益不稳、基金净值快速缩水、房市不确定性加大……这些变化让越来越多的投资者跟风追涨热情明显下降。追求高收益、勇搏高风险已经不再是当下的绝对潮流，反倒是一度被投资者遗忘的保本型理财产品势头不错。

裸泳的“股神”

有一句经典之语常被人们提起――“只有当潮水退去，才知道谁在裸泳”。一个遍地“股神”的时期，“眯着眼睛买股都能赚钱”可以归于运气好。不过，这种运气不是时时都有的。在新一轮调整中，众多“股神”几乎全军覆没，成为了一个过路的“财神”。

顾波最近一脸憔悴，听“股神”消息买入的股票不涨反跌让他夜不能寐。顾波博士毕业已一年，现在一国有企业培训部任职，妻子刚刚怀有身孕。投入股市的钱是他计划用来买房子的首付款，本想赚到一笔减轻贷款压力。谁知投机不成，却深套其中。于是又追加资金进去，想摊低投资成本，结果到头来，还是被套，账户亏损已达25%。“不敢告诉家人，也不敢看账户，解套后一定立刻卖掉。”失落的顾波下定决心，远离股市。

顾波的遭遇不是个案。如今，股市的变动让很多投资者摸不着头脑。从2月份到现在，股市一直处于震荡整理状态，近日更是连连下挫，突破4000心理关口，不少股民原本在股市中赚了钱的如今反而赔钱，部分在春节前后抄底的股民也深套其中。

浓浓的悲观氛围笼罩着A股市场，不仅大多普通投资者丧失了信心，甚至不少证券、基金公司的专业人士也开始不再看好后市。随着基金重仓股一路向下，近几个月基金净值严重缩水，局面可谓惨不忍睹。截至3月14日， A股市场已有1/3的开放式基金跌破1元面值，其中5只更是跌到了7角左右，开放式基金净值创下近两年来的新低（2005年6月有开放式基金净值跌至0.75元）。按去年10月16日沪深两市调整日开始计算，部分基金净值跌幅已经超过30%。同样，投资海外的QDII净值再度齐创新低。嘉实海外中国、上投摩根亚太优势更是重挫，分别跌至0.679、0.685元。这也是股票型QDII基金净值首次跌入0.6元区间。

面对各种投资理财风险，投资者们不得不开始反思应对之策，寻找安全投资的避风港。一度被投资者遗忘的保本型理财产品重新掀起了良好的销售势头。

风水轮流转

“我最关心的是保障投资的本金，然后才是收益的高低。”在银行网点，张莉正在咨询理财产品。对资金的安全要求特别高的张莉，从不敢越“雷池”半步，除了应急的货币市场基金，她每每存到5万元，就会去购买一款银行理财产品，当然要求也是“保本”。

“保本之余再博收益”，目前，有这样想法的投资者现在越来越多了。一项对基金的潜在客户的调查显示，44%偏好中等风险、中等收益，42%的客户偏好低风险、低收益。

有理财专家称：“其实投资也是风水轮流转”。在近期股市不景气的市场条件下，让许多投资者重新将投资的安全性放到了首位。股市、基金投资不再像以前那样红火，以往没那么受欢迎的保本投资方式最近却热起来，一些期限短、安全性高的保本型理财产品成为很多投资者的选择。

所谓的保本投资，就是首先保证投资的本金要能安全，不受行情和利率的影响，到至少能够收回本金。保本理财也可以看成是一种相对安全保守的投资策略。在香港，保本投资已是继银行储蓄、股票、债券后的第4种投资理财品种。

来自市场的数据显示，保本型理财产品成为多家银行今年主推品种，销售状况也逐渐升温。目前京城各家银行在售的理财产品中，保本型的达十几种。如民生银行推出的“好运9号”理财计划，期限6个月，预期最高年收益15.00%。中国银行推出的博奕私募产品，期限14天的预期收益率2.45%，期限一个月的预期收益率2.40%，银行不代扣利息税。深圳发展银行推出的“聚汇宝”2008年1号美元理财产品，期限为3个月，预期理财年收益率为8.00%。光大银行也正在推出一款5个月的阳光理财T计划，预期年收益率为5.6%。

同样，低风险的债券型基金也颇受欢迎。易方达增强回报债券基金公告显示，原本定于3月28日的募集结束时间提前至3月13日，累计认购申请金额（不包括利息）已超过本次募集规模的上限30亿元。同样风光的还有3月5日结束募集的华夏希望债券基金，其净认购金额达93.2亿元人民币，创下今年以来基金发行新纪录。2月底募集结束的汇添富增强收益债券型基金募集份额约达50.50亿份。

随“风”向转舵

专业理财师表示，在资本市场前景不明的情况下，投资者如果不想让资金闲置，银行短期理财产品，或配置一部分债券型基金是不错的选择。选择短期限的理财产品有三大好处，其一是资金可以在短期内及时收回；二是可以规避资本市场的短期风险；在加息预期下，选择短期理财还能分享加息带来的收益上升。

不过，几跌下来，不管先前投资的是股票、基金或保险，一下子把资金全抽出来既让人觉得不甘心又损失太大。理财师建议，此时可以采取一系列“转换”方式，把资金仍然留在相应的市场中，风险却能减少很多。并且一旦股市出现反转，再进入市场也十分便捷。

比如，股市持续的深幅调整，让大多数投连险股票账户也难独善其身，虽然跌幅小于股票，但也出现了不同程度的“缩水”。相比之下，投连险中偏股激进型账户波动幅度较大，而稳健型账户则表现平稳，无法承受更多风险的投保人不妨适时转换自己的账户，留存更多的收益。

一般情况下，投连险均设有积极进取型、平衡稳健型和低收益低风险型不同投资风格的账户，在一年中可以有几次机会免费进行账户转换。投资者可根据自己的投资偏好和对投资环境的判断，在市场低位时将资金从高风险账户转移到低风险账户，从而体现出优于股票等高风险性产品的抗跌性，避免更大的损失，市场行情向好时，将资金从低风险账户转回高风险账户，获取更高收益。

再如，在改变基金投资策略时，大多数投资者均采用较为单一的方法，即先赎回已持有的基金，再申购选定好的基金。我们知道，申购赎回基金的手续费用相对较高，一般2%左右。目前各个基金公司均推出了本公司旗下各基金互转的服务项目，这一服务给投资者所带来的优势在震荡调整的行情中将被充分显现。虽然各基金公司对旗下各类基金转换费用的规定各有不同，但均低于标准的申购费和赎回费，使投资者基金操作的成本大大降低。特别是资金由股票型基金转向债券型基金，绝大多数公司都不征收任何费用，属于“0成本”转换。

在目前市场行情下，对于想图安心省事的投资人来说，不妨利用基金公司的转换服务，适时将股票基金转换为同一家公司的债券基金或货币基金，从而降低投资风险，等待市场转势时再做投资。办理基金转换业务的手续非常简单，投资者可到各基金代销机构或基金公司直销网点直接申请转换即可。

将“保本”纳入投资组合

在股市、基金等投资品种局部风险加大的背景下，稳健型的投资者今年更多的应该是捕捉稳妥、又蕴藏理想预期收益的投资机会，尽可能实现“稳赚不赔”，这就涉及到保本理财。

目前，保本理财已不是一个新概念。从2003年6月第一只保本基金南方避险增值基金问世后，国内投资者开始接触规范化的保本投资产品。

资深理财分析师白卉认为，在市场行情不景气情况下，投资者应充分利用各种金融工具对资金进行保值，在保证资金安全的前提下，获得较高收益率。

这就要求投资者不能也不应该把全部资金都投入一个理财产品，需要进行定投资组合。理智的投资者在安排投资组合时，要做到“进可攻、退可守”。理财师认为目前市场处于高风险阶段，不妨将两成以上家庭金融资产投资于保本型理财产品。而在购买保本型理财产品时，应该考虑理财工具应的最优化，兼顾安全性、收益性、流动性等方面的要求。目前，保本理财产品出现了质的提升，除了延续一贯的保本稳健的特征，预期收益和非保本的浮动收益理财产品相比，并不逊色。

不过需要提醒的是，即便是保本理财产品，同样存在机会成本风险。预期收益不等于到期收益。有许多这样的例子，重庆王福勇去年1月在某银行花5万元买了1份一年期浮动收益型人民币理财产品，银行当时承诺预期年收益率为6%。今年1月，王先生领取本金和收益时，银行却告知实际年收益只有0.72%。一年期定期存款收益就已超过4%，银行产品到期后的收益竟然与活期存款一样。类似的例子，今年2月方先生购买了某商业银行一款打新股理财产品。原本以为这种产品能带来不错的收益，但由于中国铁建上市首日涨幅仅为28.19%，中签率0.64%的中国铁建让方先生购买的产品收益率只有0.127%，不及同期活期存款收益。

所以，投资者在购买理财产品时一定要弄清楚暗藏在保本条款下的风险，选购最适合自己的产品。如果是人民币固定收益产品要尽量选择短期，避免长期，这样才能规避加息风险带来的不必要的损失。而保本型美元理财产品要特别注意利率和汇率的波动。

此外，白卉提示，保本理财最大的缺陷在于流动性较弱，不管是保本基金，还是集合理财产品，或是债券，它们都有期限限制，一般期限是3年。这就意味着在投资期限内，你的这部分保本资金不能随便流动。如果要赎回兑付，可能就不能保本。保本基金是到期保本，提前赎回只能按净值赎回。目前保本基金的净值都在面值附近，如果赎回，再支付手续费，那就不一定保本。

其实，多数投资者不必买过多保本产品。白卉认为，对于风险偏好较低的老年投资者与保守型投资者来说，购买固定利率的保本型理财产品为好，一般可占到流动资金总量中的20%~30%，年收益率较之银行定期存款为强。而对于大多投资者，购买保本产品的目的是为了在总投资中起到“平衡”作用，不必购买太多，仅在流动资产中购买5%~10%的份额就可以了。这类投资者可以适当关注挂钩类、打新股类等浮动收益型理财产品，这些产品如果运作得当，能够赚取不菲的浮动收益，并可以在实现预期收益的前提下提前终止该产品。总之，保本理财值得投资者重视，保本理财的方式更是大有文章可做。

保本理财产品完全手册

风险高，收益高，风险低，收益也低，这是投资者再明白不过的道理。这不禁让人有点迷惑，如此“保本”，怎能跟突飞猛进的CPI指数相比呢？随着一年期利率超过4%，加上投资市场情况更加复杂，理财产品的收益率面临着更大变数。

那么，“保本”的产品究竟能够在风云变幻的2008年理财市场中，给投资者的本金带来多大的保护和成长？我们不妨来给各种保本产品排排序。

债券

安全特性：保本保息

在保本产品中，最安全的莫过于国债，当然，收益也可能是最低的。国债的风险主要集中在如何面对银行升息上。因为凭证式国债一旦发售到投资者手中，其票面利率就不再改变。这样一来，如果银行加息，将缩短银行存款收益与国债投资收益率之间的距离，加大国债投资机会成本，甚至导致银行收益率大于国债投资收益率。不过，利率上调给记账式国债提供了较好的投资机会。如果购买公司债，一定要考虑到发债公司的信誉问题――到期能不能得到兑付。

理财策略：

适用于稳健、保守型投资家庭，在流动资产中适合占有5%~10%的比例，目前加息预期较大，谨慎购买。

固定收益率银行理财产品

安全特性：固定收益，期满兑现

保本固定收益型产品是银行承诺最低固定收益，并承担风险，超出收益由银行和客户按约定分配。固定收益产品收益率比相应期限的储蓄利率高一点，一般在3%~5%之间。因此，如果在产品锁定期内，央行大幅提高储蓄存款利率，那它的优势就会大打折扣。

目前能够“稳赚不赔”的银行理财产品只有打新股，多数产品的合理收益率在8%~10%。但是随着这类理财产品越来越多，中签率也在不断下降，收益率也大打折扣。

理财策略：

保本型银行理财产品的流动性较差，只有在规定持有期满后才可以赎回。适用于稳健型投资家庭。

浮动收益型银行保本理财产品

安全特性：保本，不保证收益率

这种理财产品，银行向客户保证本金安全，但并不保证收益率，体现了高风险高收益的特征。在产品类型上，与股票、汇率、信用利率等挂钩的银行理财产品越来越多，已经占据了银行理财产品主流。挂钩型理财产品收益视挂钩市场的表现而定，一般年化收益率10%左右，最高约30%。

理财策略：一般家庭可以用10%~15%的资金购买结构性理财产品。

保本基金

安全特性：保本，不保证收益率

顾名思义，保本基金能够保障投资者持有基金到期能够保证本金或本金的一定比例（80%、100%等）不受损失的基金品种。在现有基金产品中，投资保本基金的优点非常明显，就是能保证本金的安全。不过，根据保本基金相关规定，投资者在规定的持有时间之前赎回基金，将得不到保本承诺。

理财策略：特别适合那些不能承受本金受损，但又希望参与证券市场投资，以中长期投资为目标的保守型投资人。

保本信托产品

安全特性：固定收益

固定收益类信托产品的原理，就是客户委托中介公司把客户的钱借给资金使用方，收取借款利息，并承担借款方信用风险的一种理财方式。这类产品最早是由信托公司推出的。现在，商业银行逐渐成了这个市场的主流。这种产品收益率比同期储蓄存款高。

篇4

关键词：商事信托 公司制度 信托理财 公司理财

信托业的发展，尤其是共同基金、养老基金和资产证券化等商事信托在全球的迅猛发展，使商事信托成为商业交易的重要组织形式之一。我国传统财务管理学注重研究公司的财务管理活动，对发展迅速的商事信托的理财实践重视不够。商事信托是与公司类似的商业组织，商事信托与公司在财务管理目标、财务管理内容、财务管理方法等方面存在一定的相似之处，也存在着重大的差别。本文认为，在现阶段研究适合于商事信托的财务理论，不仅有利于拓宽我国传统财务管理研究的外延，也有利于解释和指导商事信托的理财实践。

一、关于商事信托的基本理论

（一）商事信托的含义

信托制度发源于英国，盛行于英美法系国家，在20世纪传入了大陆法系国家。但大陆法系国家基本上只承受了英美法系国家的商事信托制度,如我国的信托从一开始就主要是商事信托，至今尚无民事信托的实践。

商事信托是十九世纪在美国的马萨诸塞州产生的,又称营业信托、商业信托，从法理的角度来定义，是指以商法为依据建立的信托。商事信托的受托人接受信托是出于盈利的目的，是营业性质的，它是民事信托的对称。

商事信托产生之初，利用了信托的形式,代表投资人经营事业,投资人成为信托的受益人。这种信托的根本特征是以商业团体的形式来运作,将信托原理运用于企业所组成的一种美国式的特殊的企业形态,并以此从事信托投资业务。因此有学者指出：“随信托之运用日广，信托成为商业组织之一种，出资人不设立公司经营事业，而以信托方式将出资交由受托人统筹管理运用、经营特定事业。出资人则以受益人身份，享受信托财产收益分配，此即商业信托。(王志诚、赖源河，中国政法大学出版社，2002。)

（二）商事信托的主要特征

“从经济分析的角度观之，商事信托与一般我们所熟悉的公司、合伙企业等组织形态，在作为市场上交易主体组织架构之选项上而言，并无太大不同，商事信托不过是法律制度上关于商业经营形态的一种选择 (王文宇,中国政法大学出版社，2003。) ”。可见，商事信托是一种商业组织，这种组织利用了信托原理来进行组织架构，是一种特殊形态的企业，其主要特征表现为：

1.信托财产的独立性：破产隔离

信托的概念结构是将受益人视为信托财产的真正所有人，即作为受益的或衡平法上所有权的所有人，而作为信托财产收益的所有人而存在,这要归结于信托制度的“破产隔离”功能。所谓“破产隔离”,是指在委托人或受托人不能支付或破产时,受益人仍然能够就信托财产保持其受益,可以对抗委托人和受托人的普通债权人。比如在信托的体制下，雇主设立一个独立的信托接受养老金的支付，由于计划的财产在信托中是隔离的，委托人和受托人的破产不会影响到基金计划，现在和将来的受益人指望信托而不是破产的雇主或破产的受托人支付养老金。

2.信托协议的灵活性：受益权的多样化

在合法信托的前提下，信托的条款可以是委托人和受托人同意的、能够产生委托人意图上的利益的任何条款。比如，在安排内部控制事务方面、安排保护债权人与受托人的交易、创设受益人的自由裁量、安排本金和对收益的分配上，信托具有高度的灵活性。另外，资产证券化信托中很重要的一方面是不必顾及传统的公司股份的分类，而任意设计受益人的利益，以此满足不同投资者的需求。

3.没有法律人格：避免双重课税

商事信托的受托人是名义的信托财产所有人，真实的所有权在受益人，因而不以信托为实体交纳所得税，仅在受益人的水平上课税，运用信托避免实体水平的税收是商事信托运用的推动力量。如养老金信托对于投资收益免除当期税收，这样投资所得是免税的，养老金的出资和收益仅在最终分配给退休人时纳税，并且一般是按较低的税率档次课税。

4.救济的便利性：信托法的体制

现代金融资产的有效管理通常要求给予受托人广泛的信托财产交易的权力，信托受信任人法提供和控制了这种权力，要求受托人以信托受益人利益最大化的方式执行他的权力。信托的受信任人法是一个默认的法律，信托能自动援引信托受信任人法的保护体制以保护投资者和受益人的利益。信托受信任人法有两个重要的原则：忠实和谨慎。忠实原则要求受托人应是惟一的为受益人的利益管理信托，禁止受托人在管理信托财产中的自我交易以及从事与受益人利益相悖的利益冲突的交易；谨慎管理的义务要求受托人以合理的标准对受益人承担管理信托的义务，即以谨慎的人在处理自己财产时的注意和技能来管理信托财产。信托的受信任人法是一个默认的法律，当事人完全可以按照他们的需要对之进行改变，但是通常受信任人法正是当事人希望吸收进他们契约的内容，如，投资者更有可能与他们信赖的受到受信任人标准约束的经理人进行交易，进而言之，在确定的商事信托中，如养老金信托和权利信托中，当事人在商业交易中必须遵守包含部分或全部受信任人体制的规范性法律，在这种情况下，默认的受信任人法已经转变为强制性的法律。

二、商事信托与公司制度的比较

信托是一种委托他人管理财产的制度，公司是一个独立从事经营活动的实体。二者都是将资金、财产交付他人管理、处分并获取收益的一种设计。信托制度中，这种交付行为是信托财产的转移，因此而获得的收益权利称为受益权；公司制度中，资金或财产的交付称为投资或股份认购，因此而获得的收益权利称为股权。虽然在这两种制度中，对各种行为和收益的权利称谓不同，但就制度本身而言，实际上都是转移财产并获得收益的财产管理方式，因此他们具有一些共同的特征。

1.商事信托与公司制度，都是将资金交由他人管理，所有权与经营权分离。在公司制度下，公司所有权与经营权相分离；在信托制度下，信托财产实质所有权与经营权相分离，信托财产名义所有权与受益权相分离。

2.商事信托与公司制度的投资人均享受有限责任的好处。公司制度下，股东对于公司的责任仅以投资额为限。信托制度下，委托人或受益人对信托的责任仅以信托财产为限，并且信托可借特殊形态的信托设计，如自由裁量信托与保护信托，使信托利益免于受益人的债权人的追索，从而进一步缩小了履行其债务的责任范围。

3.商事信托与公司制度均规定管理人的债权人，原则上不得就公司的法人财产或商事信托的信托财产强制执行。

4.在商事信托与公司制度下，受益权均得予以证券化。公司制度下发行股票，信托制度下发行受益权凭证。

尽管商事信托与公司制度在组织架构上具有以上相同的地方，但商事信托与公司制度相比，仍呈现出鲜明的特色，而正因为这些特色的存在，才使商事信托成为与公司制度相竞争的组织设计方案。

1.法律地位不同

几乎所有的公司都被法律认定为独立法人实体，而只有一些商事信托被相关法规认定为独立法人实体，另一些则不是独立法人实体。正因为一些商事信托不具有独立法人实体地位，信托财产的独立性就成为信托的最基本的特征，商事信托因信托财产的独立性要求就具有了更强的破产隔离的特征。信托财产的独立性使信托成为一种有效的破产隔离的财产保护方式,比公司制度更具有财产的保护能力。

2.管制不同

商事信托与公司相比，是一种被动运营实体，其管理人（即受托人）经常被认为仅从事被动管理，这与公司形成了鲜明的对比，公司的经营管理者倾向于更加积极、主动，甚至投机性地运用各种商业机会获利。这种区别似乎是一种表面特征，却正好反映了商事信托与公司的本质区别。在公司制度中，公司的剩余权利（表现为公司股份）被出售给第三方投资者，公司股东愿意承担一定的投资风险以获得期望的回报。因此，允许公司从事有风险的商业活动以增加其盈利能力。但从公司的优先权利所有人（公司债权人）的角度看，允许一个有偿债能力的公司为增加盈利而从事有风险的商业活动非但毫无益处，反而，可能因投资活动失败，导致公司丧失偿债能力，给债权人带来投资损失。可见，公司股东与公司债权人在公司为增加盈利能力而做出的每一个相应增加公司风险的投资决策中，都可以发现公司股东与债权人间的利益冲突。公司法的有关规定解决了公司决策中这些竞争性目标的冲突，它允许公司在具备偿债能力的前提下，可以承受风险以追求公司利润的最大化。这从根本上确立了公司的管制原则，即在公司具有偿债能力时，公司董事会只向股东，而不是债权人负责。与此不同，信托的所有权利人的目标是趋于一致的，即妥善保管信托财产的价值。大多数的商事信托的剩余权利是由委托人自己持有，从理论上讲，当委托人持有剩余权利时，其剩余权利的多寡与优先权利恰成反比，然而这种理论上的冲突在实际操作中很少出现，因为持有剩余权利的委托人与公司股东不同，他们通常并不期望获得因从事高风险投资而带来的高收益。相反，委托人的目的仅仅是为了保留信托财产的剩余权益。因此，这为有效区分商事信托和公司制度提供了一个关键指标，即资产所承受的风险程度。为了满足剩余权利所有人的投资要求，所投资产需承担一定的投资风险，根据这些资产所承担风险的程度，就可以有效区分商事信托和公司。而当发生债务支付困难时，商事信托与公司也有许多相似之处，此时公司法和信托法的管制原则开始趋于一致。有学者提出信托基金学说来解释这种趋同，认为在发生债务支付困难时，公司董事会应转变为债权人的受托人，为债权人的利益将公司资产作为信托基金进行管理。

3.外部影响不同

在实际商业交易中，商事信托与公司最相同的外部影响是税赋支出。被税法认定为独立法人的实体必须就其盈利进行纳税。几乎所有的公司都必须交纳法人所得税，而部分商事信托则因不具有法人实体地位不必交纳法人所得税。

4.法律规范的完备程度不同

整体而言，信托法对于信托组织的形式规定并不多，而各国公司法对于公司的组织架构与管理方式，均有详尽的规定。

总之，商事信托与公司制度作为竞争性的制度设计，公司制度较商事信托制度更加定型化、法律规范更加完备，正因为如此，现代化的大型企业多会选择公司组织的经营形态，以应付复杂万变的商业环境，但是另一方面，信托作为商事工具，在架构特定事业时不仅与公司一样具有很高的适应性，同时商事信托能提供给投资者优于公司法的破产体制、管道税收的便利、信托财产独立性、信托财产承受较公司更低的投资风险、信托法律关系灵活弹性等优势，在满足商业需求方面提供了公司制度无法替代的价值。因而商事信托尤其适合用于规范涉及巨额资产和众多投资人利益的商业交易。如在欧美一些发达国家的投资领域里，商事信托作为一种商业组织形式，在股票、债券、房地产等集体投资方面发挥了重要作用。

三、商事信托理财与公司理财的比较

虽然商事信托与公司是非常类似的商业组织，但它们分别用以满足不同的投资者需求，而正因为这一根本的差别，使二者在理财时产生差异，这一差异使我们有必要扩充财务管理研究的外延。本文认为，在公司理财占据统治地位的传统财务管理范式中，应增加信托理财的研究内容，尤其是在财务管理理论研究视角转向以金融市场为核心的开放性视角的今天，研究这一利用跨越资本市场、货币市场、产业市场的“万能组合工具”进行理财的商事信托的财务理论将具有积极的意义。

（一）商事信托理财目标与公司理财目标的比较

理财目标是财务理论研究的起点，因为财务目标的规定直接决定了各种财务决策的选择。只有明确了理财目标，才能衡量管理者以什么导向来组织财务行为，才能评价理财行为的优劣。

1.公司理财目标

虽然到目前为止，对公司理财目标是什么仍存在争议，但一般认为公司理财目标是股东财富最大化或企业价值最大化，其中企业价值最大化作为新的企业理财目标已经获得了越来越多的人们的认可和支持（汪平，经济管理出版社，2003。）企业价值最大化目标的确定使价值成为公司理财学的核心概念，公司理财的核心问题就是如何实现公司的价值创造。

2.信托理财目标

信托与公司制度都是为他人管理财产的机制，但信托受益人很容易受到受托人滥用权力的伤害，因此，为保护脆弱的受益人的利益，信托制度在赋予财产管理人（受托人）相当大的管理权限的同时，亦对享受该财产权利益的受益人提供了充分的保障，一方面赋予信托财产独立性，使委托人、受托人以及受益人均不得对信托财产有所主张；另一方面赋予受益人追及信托财产的权利，即当受托人违反信托本旨处分信托财产，受益人得以恢复该信托财产。另外，信托财产所承担投资风险的程度也较公司资产为低,这说明了信托财产的真正所有人，即信托受益人的目标是信托财产的保值和稳定增值。由此可见，信托理财的目标应是谋求受益人利益的安全与收益的稳定增长，信托理财的核心问题就是如何使信托财产保值和增值。

3.信托理财目标与公司理财目标的比较

比较公司理财目标与信托理财目标，我们可发现公司理财追求公司价值的创造，而商事信托理财追求的是信托财产的保值、增值，这二者之间在追求价值的增加上有共通点，但由于一个是追求自身价值的增加，一个是追求受益人价值的增加，因此在理财目标上存在着显著的差别。公司价值是指公司未来创造现金流量的折现值，由此任何一个公司财务决策的做出，在理论上讲，都只能是风险与收益之间权衡的结果，因此如何解决风险与收益的权衡问题就成为企业价值评估过程中的一个及其重要的课题。与商事信托比较，公司对待风险的态度更加激进，公司所从事的商业活动更加大胆进取，今天“面临更加剧烈竞争的公司已变得越来越大胆进取，也越来越能够接受丧失偿债能力的失败耻辱，他们更愿意承担那些可能带来成功、也可能使其丧失偿债能力的商业风险（曹华译，斯蒂芬.L.舒瓦茨，《信托投资研究》2003。）”而商事信托所要求的谨慎管理削弱了商事信托承担投资风险的能力，因此虽然在商事信托下的决策同样涉及到风险与收益的权衡，但商事信托的较低风险交易的要求，使商事信托不能执着于追求受益人财富的最大化，而只能追求稳妥地实现信托财产的安全和受益人收益的稳定增长。由此可见，对待风险的态度不同，决定了他们虽然在理财目标上都追求价值的增加，但由于公司承担风险的能力较强，在财务决策时首先考虑的是收益的增加，而商事信托在财务决策时首先考虑的信托财产的安全性，其后才是收益的增加，因此商事信托的目标亦可表述为实现风险最小的受益人财富增值最大化。

（二）商事信托理财内容与公司理财内容的比较

1.公司理财内容

公司理财活动要解决两个基本问题:一是企业应该投资多少和投资于何种具体的实物资产?二是为了某项投资需筹集多少现金?通过回答这两个问题，我们知道企业要进行投资决策和筹资决策，并进行因获得投资收益而在再投资和股利分配之间的决策。因此，通常认为公司理财的主要内容包括融资决策、投资决策和股利决策三项或包括营运资金管理在内的四项内容。

2.信托理财内容

信托理财是资产管理活动，主要解决的问题是如何管理信托财产，也就是如何根据信托契约进行投资管理和信托财产管理，以使信托财产保值和增值。受托人在商事信托中主要面临的是如何投资以及如何管理信托财产的问题，因此信托理财的主要内容应包括信托财产投资管理以及信托财产的日常管理两项。

3.信托理财内容与公司理财内容的比较

在信托理财中，由于成立了信托就意味着获得了营运的资金，如共同基金和养老基金，因此信托理财的重心是对投资的管理，一般不涉及到资金筹集问题的决策，从这一点上来说，信托理财与投资学有更多的内容交叉，但信托理财将扩展投资学的外延，即除包括金融资产投资管理外，还包括实物资产投资的管理内容。另外，对于信托收益的分配一般是由信托契约来规定较详细的收益分配计划，因此与公司理财相比，收益分配决策就不再成为重要的商事信托的理财内容。

但资产证券化信托常被用于再融资，也就是通过发行资产化证券来募集基金。资产证券化是一种新的融资方式，它不同于传统的借款人以发行有价证券的方式进行的融资。从表面上来看，资产证券化信托成立的目的在于融资，但是信托受益人是通过购买受益凭证成为投资人，希望享受再融资资金的运作收益，因而，为降低再融资风险，投资管理在资产证券化信托中将占据重要的地位，投资管理的成效关系着信托受益人购买受益凭证的积极性。由此可见，资产证券化信托理财的主要内容也必然是投资管理。

（三）商事信托理财方法与公司理财方法的比较

理财方法是实现理财目标的基本手段，但是，理财方法只有适应理财内容并服务于理财内容，才能最终实现理财目标。因此，我们有必要在前两项比较的基础上，对信托理财方法与公司理财方法作进一步的比较分析。

1.公司理财方法

根据财务管理的内容分类，可以把财务管理方法分为筹资管理方法、投资管理方法、营运资金管理方法和分配管理方法。其中筹资管理方法是指企业在筹资过程中所采取的方法,如计算资金成本的方法、计量财务风险的方法、确定资金结构的方法等；投资管理方法是指企业在投资过程中所采用的方法,如对项目进行评价的净现值法、内部报酬率法、获利指数法；对证券进行评价和分析的投资组合法、资本资产定价模型法、股票估价法、期权估价法等；营运资金管理方法是指企业在资金营运过程中所采取的方法，如存货的经济批量法、应收账款的5C分析法、现金的最佳余额确定法等；分配管理方法是指企业在收益分配过程中所采用的方法，如固定股利法、变动股利法等（王化成，《财会月刊》，2000。）

2.信托理财方法

根据信托理财内容，亦可以把信托理财方法分为投资管理方法、信托财产的日常管理方法。其中投资管理方法是指在信托财产投资过程中所采用的方法，根据受托人承诺的信托财产的种类，又可以分为货币（金钱）投资管理方法、有价证券投资管理方法、动产投资管理方法、不动产投资管理方法、知识产权投资管理方法等；信托财产的日常管理方法是指对受托人承诺信托而取得的信托财产以及受托人在信托管理中所取得的信托财产的安全和价值保值所采用的管理方法，如采用信托财产隔离的方法等。

3.信托理财方法与公司理财方法的比较

理财方法是为了实现理财目标所采用的技术和手段，理财目标的变化必然会带来理财方法的变化。如前所述，公司理财目标和信托理财目标都追求价值的增加，因此它们所采用的理财方法有许多是相同的，如对项目进行评价的净现值法、内部报酬率法、获利指数法；对证券进行评价和分析的投资组合法、资本资产定价模型法、股票估价法、期权估价法等。但公司理财目标是公司价值最大化，信托理财目标是信托财产的保值和增值，因此，在公司价值最大化的目标下，必然是围绕着企业价值最大化而选用相应的理财方法，而在信托财产保值和增值的理财目标下，必然会围绕着保证信托财产安全、以信托财产安全为基础实现信托收益的稳定增长来选用相应的理财方法，如将信托财产和受托人固有财产隔离的方法是信托理财的重要方法之一。另外，理财方法的选择不仅由理财目标来指导，它还受制于理财内容。信托理财方法突出信托财产投资管理方法和信托财产的日常管理方法，而公司理财方法不仅突出投资管理方法和营运资金管理方法，对筹资管理方法和分配管理方法也相当重视。再者，由于信托制度的灵活性和信托财产种类的广泛性，对信托的投资管理方法提出较公司投资管理方法更严密、更细化、更谨慎的要求，以及商事信托对信托财产安全的高度重视，使信托财产的日常管理方法成为仅次于投资管理的重要方法。最后，公司是法人实体，要就盈利交纳所得税，而商事信托一般不纳所得税，因此商事信托不仅没有所得税纳税筹划的理财内容，同时每一理财方法的使用也不进行所得税纳税考虑，这也成为公司理财方法与信托理财方法在使用上的一个根本差别。

当前理论界在研究信托理财问题时，一般是站在受托人的角度来进行研究，如关注基金管理公司和信托投资公司的理财问题，而没有将研究视角定位于商事信托本身，忽视了证券投资基金、养老基金、资产证券化信托和其他商事信托本身也是商业组织的事实，由此可能会在一定程度上曲解信托理财的理论涵义，不能很好发挥其对实践的解释和指导功能。而且，这两种组织形式的融合近来已经在美国发生。因此，通过比较公司理财与信托理财，不仅可以多角度、全方位研究信托理财，也是客观、深入发展信托理财理论和公司理财理论，完整理解企业理财的重要基础和手段。

参考文献：

1.方嘉麟.信托法之理论与实务.北京：中国政法大学出版社，2004

2.斯蒂芬.L.舒瓦茨,曹华译.商事信托与公司制度比较研究（下）.信托与基金研究. 2004.10

3.张天民.失去衡平法的信托.北京：中信出版社，2004

4.周小明.信托制度比较法研究.北京：法律出版社，1996

5.张鸣.投资管理.大连：东北财经大学出版社，2001

6.王志诚、赖源河.现代信托法论.北京 ：中国政法大学出版社，2002

7.王文宇.民商法理论与经济分析.北京：中国政法大学出版社，2003

8.汪平.财务理论.北京：经济管理出版社，2003

9.王化成.试论财务管理方法.财会月刊，2000.10

10.威廉.L.麦金森.公司财务理论.大连：东北财经大学出版社，2002

篇5

按标价货币分类

银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币(见图1)。

外币理财产品

外币理财产品的出现早于人民币理财产品，结构多样，创新能力很强。外资银行凭借自身强大的海外投资能力，在这一领域表现及其活跃，并提供了多种投资主题，如新兴市场股票、奢侈品股票篮子、水资源篮子股票等，帮助投资者在风险相对较低的情况下，把握资本市场的投资热点。

人民币理财产品

伴随近年来银行理财市场的蓬勃创新，各家银行将投资品种从国债、金融债和央行票据，延伸至企业短期融资券、贷款信托计划乃至新股申购等方面，在差异性创新方面，流动性长短不一而足，风险性则由保最低收益到保本再到不保本，品类齐全。从投资方向分，最常见有债券型、信托型、新股申购型和QDⅡ型。

双币理财产品

根据货币升值预期，将人民币理财产品和外币理财产品进行组合创新。

1　投资本金由本、外币两种货币组成，以人民币理财产品和外币理财产品的模式运作，到期后分别以原币种支付本金及收益。

2　以人民币作为投资本金，将此本金产生的利息兑成外币以外币理财模式运作，以外币返还本、外币理财的整体收益。

3　其他交叉投资模式。

常见人民币理财产品类型：

1　债券型，主要投资于国债，央行票据、政策性金融债等低风险产品，是风险最低的银行理财产品之一。比起购买单期国债，这类理财产品通过各种债券搭配来提高收益率，投资期限短，因此更具投资价值。

2　信托型，投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保、回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品。

3　新股申购型，集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。

4　QDⅡ型，取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。

按收益类型分类

银行理财产品的收益类型，即相应银行理财产品是否保证或承诺收益，这对产品的风险收益影响很大(见图2)。

保证收益类

保证收益类理财产品是比较传统的产品类型，按照收益的保证形式，可细分为以下两类。

收益率固定　银行按照约定条件，承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。若客户提前终止和约，则无投资收益，若银行提前终止和约，收益率按照约定的固定收益计算，但投资者将面临一定的再投资风险。

收益率递增银行按照约定条件，承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户共同承担。若银行提前终止和约，客户只能获得较低收益，且面临高于固定收益类产品的再投资风险。

比如，一个一年期的产品，银行有权半年后提前终止，收益率为6％，而目前市场上普通一年期产品收益率为5％。如果半年后银行行使提前终止权，而客户将提前收回的本金重新投资于半年期的产品时，市场上的半年期产品收益率可能只是3.8％了，用单利计算，客户一年下来投资的收益为6％/2+3.8％/2=4.9％而已，反而低于投资于一个普通一年期产品5％的回报。

2008年2月，北京银行推出一款名为“心喜2008027”的4个月信托贷款人民币理财产品，产品到期日或提前终止日将支付投资者5.3％的年化收益率。这是一款典型的信托类保证收益产品。北京银行把自身给某信托公司的一笔信托贷款打包做成理财计划卖给投资者，产品设计类似国外的“信用互换”，视该贷款的归还情况确定投资者的投资收益。

因为有国家开发银行提供该贷款的本息偿还连带责任担保，贷款风险很低。该款产品的主要风险是由银行拥有提前终止权而投资者不能提前终止所引起的：假设利率提高，则此项投资的收益反倒可能低于调整后的利息收入，另一种可能是银行提前终止带来的再投资风险。

投资者购买了这类产品，就意味着与商业银行签订了一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行运营，银行在固定期限里，将募集资金集中并开展投资活动。由于产品投资于协议存款、商业票据等特定领域，且客户没有提前赎回权利，使得产品有封闭操作的便利，有助于提高产品收益。该类产品通常会取得比同期存款高的投资收益，适合对本外币理财产品不甚了解但希望在本金安全的基础上获取保守收益的投资者。

非保证收益类

该类产品又分保本浮动收益类和非保本浮动收益类两种。

保本浮动收益　指商业银行根据约定条件向客户保证本金支付，依据实际投资收益情况确定客户实际收益，本金以外的投资风险由投资者承担的理财产品。

此类产品将固定收益证券的特征与衍生交易的特征有机结合，是我们常说的“结构型理财产品”。这类产品在保证本金的基础上争取更高的浮动收益，投资者在存款的基础上，向银行出售了普通期权、互换期权或奇异期权，因此得到普通存款和期权收益的总收益。衍生部分品种繁多，所挂钩的标的物五花八门，比如利率、汇率、股票波动率、基金指数、商品期货价格、甚至天气等。

商业银行通常通过购买零息票据或期权等保本工具来实现保本，再将剩余的钱去购买挂钩标的，这种策略以小博大，如果投资者认同挂钩产品的走势，最多也只是输掉投资期利息，以一笔门槛不高的投资，便可以参与诸如商品市场、海外资本市场等平日没有途径进入的领域，有较强的吸引力。

2008年3月，东亚银行推出一款名为“聚圆宝8”的理财产品。该产品提供到期日100％投资本金保证，并根据1.5年后结算日牛奶及小麦两者中的最逊色商品的表现(即收市价相对其开始价格而言)，来厘定到期投资收益。该产品风险揭示中明确表示：“若结算日挂钩篮子商品内最逊色商品的表现下跌(相对其开始价格)，投资者于到期日只可取回原本的投资金额，但投资收益将不获派发”，说明投资者可能面临零收益的投资风险，但是确定有到期日100％投资本金保证，由此可知该产品属于典型的保本浮动收益产品。

需要特别说明的是，保本浮动收益从收益计算方式划分，主要可以分为区间累积型、挂钩型、触发型3种。

累积型、挂钩型、触发型

1　区间累积型预先确定最高、最低的年收益率并设置利率参考区间，根据利率/汇率/指数等标的物在参考区间内运行的情况确定收益率；

2　挂钩型　产品实际收益情况与存续期内每一天的利率等标的物成正比(反比)，挂钩标的物越高(低)，产品收益率越高(低)

3　触发型　为挂钩标的物设定一个触发点，在产品观察期内，触碰或突破触发点 可获得约定的投资收益。

投资者需要对挂钩标的物有一定了解和基本判断能力，如果产品设计对标的物走势情况判断失误，产品收益率有可能就大打折扣甚至颗粒无收。即使走势判断正确，收益计算方式的选择也极为重要。拿区间累积型来说，即使产品设计者对某一挂钩市场走势判断正确，但假设参考区间设计得幅度过于狭窄，一旦投资标的物的表现在短时间内大幅上扬(下挫)，直接跳开该设定区间，则会直接影响实际投资成果。

非保本浮动收益　非保本浮动收益类产品指商业银行根据约定条件和实际投资情况向客户支付收益，并且不保证本金安全，投资者承担投资风险的理财产品。

招商银行2008年2月推出的“金葵花”新股申购17期理财计划，产品期限9个月，持有到期的预期年化收益率为7％～20％，收益上不封顶。产品收益主要来源于申购中签的新股在公开交易市场出售后的价差收入，产品说明书中所指的预期收益并非保证收益，新股申购中签率及其上市后的价格波动直接影响到投资收益甚至本金安全。

篇6

投资理财工作，其核心内容简单点说就是做好融投资，目前我们公司的融资工作做得比较出色，已经拥有一支比较成熟的融资队伍和较为完整的融资模式，但相对而言，投资理财部门相对较弱，只具备了一个基金公司投资部门的雏形。下面由小编来给大家分享理财管理工作心得，欢迎大家参阅。

理财管理工作心得1一、由于营业部目前基数较小，未来一年我们扩大基数是营业部重要目标，理财顾问部会发挥咨询实力，在下一年度要与市场部紧密配合，做好营销服务工作，争取进一步扩大营业部基础客户群体，将长期固定安排配合营销团队的协作讲座，坚持把营销团队的“投资者交流会”活动做好，做大，做强，让“投资者交流会”成为我们营业部营销团队的品牌推介服务之一。

二、第一季度理财顾问部将要做好金玉满堂前期准备工作、认真学习中台服务系统的使用。根据公司推广进度，提前做好客户推广准备工作，要确实利用好中台的服务平台，体现出中台服务的及时性，实现核心客户一对一服务，让客户真实感受到新服务模式带来的便捷。

三、建立客户多层级回访机制，根据目前回访情况，再结合新服务模式逐步完善营业部的回访机制，并将客户回访纳入考核机制，要求营业部每一个部门及员工都要有客户维护意识，提升回访质量。

四、建立营业部详细的客户分级数据库，根据客户回访情况，搭建营业部客户细分情况资料档案。计划年初安排客户细分学习，尽快的让员工了解客户细分工作的详细内容，以客户回访为基础，做好客户资料收集工作。

五、建立客户分级服务标准，在公司客户分级标准的基础上，再细分客户服务标准分类，根据公司咨询服务产品的服务分类再结合营业部客户自身情况分类，针对不同客户群体充实不同服务项目。

六、继续加强对营业部前后台员工咨询能力培养工作，明年要根据营业部目前情况，提升营业部每周“一周聚焦”的交流活动的质量。

理财管理工作心得2一、深入学习各项产品知识，不断提升自身综合素质

制定了详细的学习计划，坚持每周学习最新的金融理论和某种特定产品的有关政策、文件，使理论水平、业务能力明显提高。做到了知识更新、业务更新，在办理客户业务的时候就能够准确把握该笔业务的难点及风险点，能够及时发现，尽早补齐，做到事半功倍。

二、强化团队意识，树立集体观念

年底收官战的时候让我们团队的每一个人动容，虽然外面的天气很冷，虽然很多客户不是很配合，虽然有巨大的数需要我们想办法去完成，但是当团队的每一个人都参与进来，都为了的目标在拼尽全力的时候，那种不抛弃不放弃的精神让我很感动，也正是因为这样的精神存在，才让我们坚持到了最后，实现了完美的收官。

三、努力提升业务水平，提高客户服务质量

一位学者说：真正的优质服务是发自内心的自觉行为，而不是对规章条例的机械遵循。为此，作为公司业务的初学者，我应该花更多的时间去学习产品知识，业务技能，并不能因为接触时间短，就降低要求，必须努力在开门红期间完成自身素质的搭建，为进一步提高服务质量，争创服务品牌，提升顾客满意度做好一切努力。

四、加大营销力度，做好贷款工作

一是充分利用我行授信的优势，面向授信单位，以存贷比的要求做第一抓手，保证存贷比完全达标的同时，我们的存款任务也能够达成60%以上。二是争揽他行资金，面对众多的客户，我们不断跟企业联系，充分挖潜，一遍一遍地梳理潜在客户，瞄准单位找关系，全面出击。

理财管理工作心得3投资理财工作，其核心内容简单点说就是做好融投资，目前我们公司的融资工作做得比较出色，已经拥有一支比较成熟的融资队伍和较为完整的融资模式，但相对而言，投资理财部门相对较弱，只具备了一个基金公司投资部门的雏形。我们应该清醒的认识到，作为一家专业的投资公司，建立一整套科学合理的投资方法和模式，保证客户融资能够安全有效地运转，让钱生钱，才是一个投资公司的命脉所在，这个问题对我们而言必须立刻着手解决，刻不容缓。

假如我们想要保证公司能够持续、稳定和长远的发展，就必须要解决两个关键的问题。第一：变革公司的融投资模式，打造真正意义上的投资基金;第二：健全和完善投资理财部，让理财部具备持续稳定盈利的能力。我们应该在首先保证公司和客户资金安全的前提下，通过资金运作和金融杠杆投资让资产不断增值，可能的追求绝对的利益化，并利用投资标的的区别化投资，不断寻找新的投资品种和领域，并对冲投资风险。

(一)投资资金的风险控制

索罗斯说过一句话："对于追求资产增值，我更关心的是资金安全。"不错，金融投资属于高风险行业，高回报必定意味着高风险，如何有效地控制风险，如何保障投资人的本金安全，是作为一个基金管理者首先要考虑的问题。在这个问题上，就目前我们公司而言，我个人有三点建言：第一，将企业成本支出控制在一个合理的水平，尤其是固定利息支出等;逐步变革公司的基金构成和运作模式(关于这个问题我会在后面单独说明);第二：改革现在理财部的投资、管理和操作模式，完善和强化理财部的投资操作流程。目前我们的风险控制方式采取的是个人分散化投资，但是在个人分析和投资水平受限的情况下，这种分散化投资意义并不大，因为个人投资风险的减小并不能直接带来整个部门的投资效益的整体提升;第三：不断研发和增加新的投资标的和品种，真正将投资风险分散化，并在某一个品种没有市场机会的时候，在另外的投资品种上追求收益。

(二)投资标的的多样化

作为一个投资理财公司，对冲风险和最求投资收益的方法和模式有许多，就目前我们公司而言，在不遗余力的以黄金为主要投资标的，将大部分资金投入到黄金投资的同时，可以积极开发新的投资标的，分散黄金单一投资的风险。我个人认为前期可以考虑的投资标的有：外汇、商品期货及套期保值业务、原油指数、股指期货等，后期可考虑国债期货、期权、港股和美股等。

依据公司目前的情况和我个人的考虑，201_年伊始就应该有计划有策略的开展外汇交易，因为我认为201_年黄金仍然是大牛市，可供做空的机会并不多，这样我们现在针对黄金的单一投资就缺乏一个有效地做空风险对冲机制。这段时间我一直在做外汇交易当中欧元兑美元的投资价值分析、交易策略的制定等工作。我认为选择欧元兑美元主要因为欧元的交易量比较稳定，技术上表现也较稳定一些，不太容易出现虚假性的破位信号。另一方面，在基本面方面，欧元区与美国之间的多重因素，其中包括经济数据、国家事件等，信息披露比较直接和透明，抓住其中的焦点，比如近来欧债危机和美国经济的表现情况是其中的焦点，抓住与之相关的细节就能有效地把握基本面。欧元现在仍然处于下跌趋势中，可很好的作为黄金的风险对冲工具。此外，201_年上半年还可考虑开展部分商品期货、股指期货或原油指数的交易;下半年可考虑开展套期保值业务、国债期货的交易。

(三)健全理财部投资管理流程

目前公司的理财部管理比较松散，假如我们要提升理财部的整体投资收益，就必须改变现在各自为战的个人分散化投资方式，完善整个部门的组织管理机制，建立一套资源整合的投资管理模式，包括投资标的的确立、投资标的的研究和分析机制、分析和操盘人员的合理配置、投资策略和交易风格的确立、投资晨会、投资计划和下单、风险控制和后期监控等。

在具体的投资流程管理方面，依据我多年的经验，杠杆投资不能太强化个人的能力，将资金分散到不同的操盘手身上并不能有效的化解投资风险，我们应当成分发挥集体的力量和智慧，建立科学的群体决策机制，这样才能真正有效的避免人性在交易行为中不合理不可控因素的负面效应。另外我们必须保持市场分析员的专业性，保证分析员和交易员配置的相互独立和制约性。这实际上就是一个投资专业化和风险可控化的问题。

理财部改革初期的人员建制：

1.投资运营总监(基金经理)：全面负责投资理财部的投资运营、管理和监督工作;

2.首席分析师：负责理财部现所有投资标的的总的市场研究和分析工作;

3.黄金投资部：分析师兼趋势交易操盘手1人;

短线交易操盘手1人，总共2人。

4.外汇投资部：分析师兼趋势交易操盘手1人;

短线交易操盘手1人，总共2人。

(备注：后期公司条件容许分析师和操盘手应完全独立分开，各自完成专业工作，这样操盘手至少应该有2人，也就是一个投资标的的投资部门，至少应该配备3人。)

(四)最后的建言：将公司打造成真正意义上的投资基金

这份文件只是一个工作大纲，由于时间原因我无法将其中的事项一一展开阐述，尤其是投资理财部的建设与管理我会在以后的工作当中逐一落实。最后我还要再一次为公司的长远发展进一家之言。投资理财公司在中国是一个新兴事物，高回报的融资条件的确可以吸收大量的社会投资，但是高额的固定利息支出也将成为企业长期沉重的负担。每年30-50%的投资回报率放在任何一个国家，任何一个基金公司都是一个巨大的挑战。另外，国内目前的金融环境还不是很稳定成熟，我们这种性质的投资公司还要承受一定的政策风险。所以我们应积极把握现在的有利时机，努力用一年左右的时间完成公司资金运作的模式和性质，将问题化解在酝酿期，将公司打造成真正的投资基金公司。

1.循序渐进，平稳的将固定保本保息的融资模式向纯私募基金过度：在此过程中我们也应充分考虑工作的难度，让习惯了保本保息的客户逐渐放弃这种高收益，和公司共担风险需要我们公司和业务人员付出大量的和耐心的工作。

公司可以制定一些相应的补偿和稳定政策，逐渐化解客户的抵抗情绪和不理解，让客户逐渐接受公司这样变革的长远意义。当然这个过程也不可操之过急，新的问题需要我们随时调整应对策略，但大势所趋势在必行，我们要打造一个健康和稳健的基金公司，暂时牺牲一些客户和发展速度也是值得的。

2.大力开发单仓和委托理财客户，逐渐淡化和退出保本保息的融资模式：可以在业务提成奖励上加大单仓和委托理财客户的奖励，鼓励业务人员将业务重点向这两项业务倾斜。

我们想要打造真正的基金公司，就应该重点开发保本不保息或保证一定亏损比例的基金形式，假如我们的理财收益很好，客户也不会比以前拿的少，假如我的投资收益不理想，我们也不必承受高额的利息支出，这样才是保证公司健康长远发展的根本。

理财管理工作心得4为着力完善萍乡陶瓷产业基地中小企业融资担保体系，向中小企业提供便利的融资渠道和优质的融资担保服务，促进企业稳健持续发展，经区委批准于20__年6月成立了萍乡市湘东区中小企业融资担保中心和江西萍乡燎原投资有限公司，鉴于融资担保工作的特殊性，根据《江西省融资性担保机构管理暂行办法》的有关规定：凡是设立担保机构须经省政府金融办批准，并颁发融资性担保机构经营许可证后方可开展融资担保业务。由于省金融办1、2月份对全省融资性担保机构进行规范整顿，暂时不批新成立的担保机构，所以目前我个人认为可以从以下几个方面来开展工作：

一、迅速按《江西省融资性担保机构管理暂行办法》的有关规定准备好相关资料，争取尽早到省金融办把经营许可证办下来。

二、加强与银行沟通，选定合作银行，简化_款手续，充分发挥担保公司的作用。先由单一合作银行再向多家合作银行发展，推进与金融机构合作机制与信息沟通机制的形成，积极落实“利益共享，风险共担”机制和进行适当的利率调整，从而建立公平合理的协作关系，为企业融资牵线搭桥。

三、建立和完善中小企业信用体系

第一、开展中小企业资信评估。深入企业了解其财务、生产、销售等情况，通过查询收集企业的具体信息，由企业申报资金需求，将征集的信息统一提交管委会，评审。

第二，建立中小企业动态信用信息数据库。对所有评定等级的中小企业建立信用信息库，包含中小企业的信用等级、法定代表人、注册资产、经营范围、纳税额度等信息，提供可供查询的开放式渠道。

第三，建立企业的守信褒扬与失信惩戒机制。企业的信用与担保机构和银行的业务相衔接，对资信等级高的中小企业，登记审核机构应简化年检手续，逐步实行备案制;对于失信企业，将其打入各种融资方式的黑名单，使其被市场自动淘汰，或者促其强化信用观念、履约守信。

理财管理工作心得5一、树立正确的工作理念，早日进入角色

工作理念不同，工作的效果就会有差异。在日常工作中，我会主动做好各项工作，准确把握上级领导下达的工作方向和任务指标，明确自己“应该做什么，应该怎么做，怎样能做好”，变被动完成任务为积极主动工作。我的工作是服务客户，帮助每一位客户了解自己的财务状况，帮助每一位客户找到最适合自己的理财产品，而不是单纯对客户推销银行的理财产品，在这个过程中，我享受到的是让每位客户都能够高兴而来、满意而归的成就感，是银行与客户皆大欢喜的成就感。

二、做好渠道工作，圆满完成任务

我单位是国有大型银行，在_市拥有深厚的群众基础和良好的口碑，这为我今后开展工作提供了独有的便利条件。一方面，我会主动与老客户取得联系，掌握他们目前的情况和对于曾经购买的理财产品的反馈，做到真正尊重客户，真正了解客户，想客户所想，知客户所需，将这一部分老客户转化为稳定的消费力量。另一方面，我会利用原来在证券公司的客户资源，开拓一片新的市场。在证券公司工作时，我凭借自身的业务能力和真诚态度，与这些客户建立了良好的关系，也得到了这部分客户的信任。这些客户拥有十分巨大的消费潜力，相信通过我努力的讲解，他们将会成为我单位的黄金白银交易客户，为单位带来巨大的收益。

三、开拓新市场，发展新客户

朱熹的《观书有感》中曾经写道:问渠那得清如许，为有源头活水来，这句话也是我多年工作经历的感悟。仅仅依靠原有的客户群体，满足于曾经的成绩，是无法真正做好理财经理这份工作的。在今后的工作中，我还要积极地开拓市场，发展新朋友成为我单位的客户。一是要依靠老客户推荐新朋友，来自于亲戚朋友之间推荐是最容易让客户放心的，这部分客户因为有自己朋友的亲身经历会轻易地接受我们的产品，为此我要进一步巩固与老客户之间的良好合作关系与友谊。二是通过产品推荐会等开放的平台来宣传我们的产品和服务，使一些潜在的客户主动走入我们的视野，继而依靠我单位科学多样的理财产品和优质的服务使他们逐渐成为稳定的客户。这一次由我负责策划的理财社区活动产品推荐会就是一次很好的互动平台，相信这次活动的举办会为单位带来新的客源和更大的效益。

篇7

发行规模呈爆炸式增长，市场、业绩是关键

1998年，随着南方基金和国泰基金两家基金公司的成立，基金开元、基金金泰两只具有真正意义上的证券投资基金相继设立，标志中国基金业进入正规发展阶段。从这时开始，到2001年9月首只开放式基金成立之前，基本上处于封闭式基金发展时期。2001年9月21日，首只开放式基金――华安创新成立，开放式基金逐渐占据市场主导（图表1）。从中国基金行业十年的发展历程看，基金资产规模呈现逐年增长态势，并且最近两年基金资产规模取得了爆炸式的增长。基金持股市值占A股流通市值比例也从98年末1.32%上涨到2007年末的26.48%（图表2）。

尽管，基金资产规模呈逐渐增长态势，但新基金每年发行规模的增长受市场环境及自身业绩的影响并非一蹴而就。从图表3的数据我们可以看出，2004新基金发行出现了第一个小，这主要是源于2003年基金整体业绩的支撑。据统计，2003年所有偏股型基金的平均净值增长率为18.96%，同年上证指数涨幅仅为10.27%。在经历了短暂的火爆之后，2005年A股市场整体低迷，新基金发行规模也较前一年出现了萎缩。2006、2007两年，牛市行情爆发，新基金发行规模乘势也出现了大规模增长。

牛市偏股、熊市货币，基金发行顺势而为

除了发行规模和A股市场走势有一定联系外，不同时期设立的基金类型，也和市场走势息息相关。

从图表4中我们可以看出，2004年、2005年和2006年8月之前的这段期间，货币型基金的发行规模集中爆发式发展。而这段时间，恰处于A股市场熊市周期中，和偏股型基金相比，货币型基金风险小的特点表现得更加明显，投资者追求本金相对安全的需求更加强烈。基于这个市场环境，货币型基金得以快速发展也就不足为奇了。

2006年8月以来，A股市场进入了本轮的牛市周期。随着市场环境的改变，基金内部结构也发生了不小的变化。如果说，2005年的基金首发市场，偏股型基金和固定收益类基金还能平分秋色的话，那么2006年以后的市场，偏股型基金无可争辩地占据了主导地位。特别是2007年11月市场发生调整之前，只有两只债券型基金发售，其余全部都是偏股型基金。

通过比较过去两年（数据截止日期为2007年第三季度末）基金平均季度发行规模与当季度市场（上证指数）走势，我们发现二者的相关系数达到0.7，说明偏股型基金产品发行情况与股票市场走势是息息相关的（图表5）。

持有人结构总体趋势个人化

资本市场牛市不仅使基金发行规模和内部结构发生变化，基金持有人主体也逐步从机构投资者向个人投资者转移。

通过比较2007年牛市的基金首发数据和2005年熊市的数据，我们发现2007年牛市64只基金平均认购户数达到了40.82万户，这一数字是2005年熊市的20倍，同期，平均单笔认购金额仅为3.23万份，是2005年熊市的1/4。这么明显的变化，说明从熊市到牛市，基金发行的认购主体发生了较大地变化，个人投资者所占比重较之前有了大幅提高。

我们还可以通过基金每年公布的中报和年报中持有人结构的数据，分析不同类型基金持有结构随市场的变化趋势。

2006年中期之后，市场进入牛市行情，市场资金快速云集于高风险产品（股票型、混合型和封闭式基金），个人投资者占比迅速提高。2007年，高风险基金在继续受到个人投资者追捧的同时，低风险产品（债券型、货币型和保本型基金）逐渐为机构资金主导。居民理财意识的逐步增强，基金逐渐被普通投资者接受是导致这种现象出现的主要原因。另外，2005年下半年之后，保险公司可以直接投资股票市场，促使保险公司等机构资金从偏股型基金中抽离，也是导致机构投资者比重下降的原因之一。2008年，随着基金公司专户理财业务的开通，偏股型基金中机构投资者的比重将继续降低，个人投资者将是市场上高风险基金的绝对主导。

尽管经过十年的市场积淀，个人投资者的理财意识和理财能力较之前有大幅提高，但从实际投资结果看，机构投资者仍然是更胜一筹，从图表8的数据我们可以看出，无论市场处于上涨阶段还是下跌阶段，机构投资者的收益水平都高于个人投资者。因此，继续加强投资者教育、树立投资者正确的投资理念、培养良好的投资习惯，仍然任重而道远。

编后

2008年的A股市场充满了变数：从紧货币政策的实施，3万亿限售股解禁压力，巨额再融资传闻不断，周边市场传导功能增强，美国次贷危机影响，人民币升值，通胀压力，奥运商机涌现……如此多的不确定因素都预示着今年的市场可能是风险加大，收益难料的一年。

市场酝酿的风险让各方投资者谨慎行事。消极地远离投资市场或许可以规避风险，但也可能失去机会。

市场的持续震荡，基金年使市场的赚钱效应迅速递减，投资者从冲动到观望就是意料之中的事。

投资者的审慎也投资品的创设机构提出了一个新的课题。与2007年基金单日销售超过1100亿元的纪录相比，目前新基金的日销售量只有十几亿元，这种现象是超常增长后的一种常态的回归，还是市场销售继续萎缩的端倪，需要作出一个基本判断。普华永道在去年下半年一项调查中作出的“在许多市场都被视为难题的建立客户基础问题，却被认为是在中国从业最容易的方面之一，原因是居民购买基金在中国非常普遍。”的结论正在遭遇市场的挑战。面对挑战，产品创设机构应如何应对？

市场持续低迷，发行节奏、发行规模需要调正；

销售出现萎缩，产品创新、渠道创新摆上日程；

投资者犹豫观望，产品营销和品牌营销同样重要；

篇8

做真正的独立女性

理财保障女性未来

长久以来,在投资等理财活动中，女性成功的比例远远低于男性。通常女性在理财上有三大误区：1、缺乏理财观念。女性越来越有经济能力来为自己规划财务,只是还缺乏财务规划的主动性与习惯，大多数女性没有定出财务目标并且预先储蓄。2、态度保守，心存恐惧。由于女性多半必须兼顾家庭与就业, 因此有不少女性不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧。有调查显示，一般女性使用的投资工具多以定存、保险等较消极性保守工具为主。这样的投资习性可看出女性寻求资金的“安全感”，但是却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，不仅可能将利息吃掉，长期下来可能连老本都不保。3、容易陷入盲从。大多数女性不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，往往只要答案，不问理由，明显地不同于男性追根究底的特性，采取了不适当的理财模式，反而造成财务危机。

女性的先天个性就是喜欢购物消费，哗哗流走的钱换来的很可能只是一时的痛快和长时间的窘迫，而对于投资理财又总觉得是一件很困难的事, 需要的专业知识自己根本无法建立, 因此懒得投入心力。想要提醒的是：你的工作技能可能不合时代需求；你的家庭状况可能面临改变；你的伴侣可能无法依靠；你的子女可能远离你。不仅如此，女性还要面临的问题就是：平均寿命比男性长7年；只要是女人，就要比男人挣得少。因此，对许多女性而言，较少的工作收入、较少的退休保障、比较保守的投资模式，都增加潜在财务危机的可能性。女性只有早日展开理财大计，为自己制定开支预算，再配合能力投资，才能保障个人财富和未来的生活。

专家提醒，在进入投资计划前，女性必须注意3个问题：1、明确目标：细心了解自己现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在短期(1-2年)、中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。而且一旦目标定好了，就不要更改。 2、明确风险底线：任何投资都是有风险的，当遇见不利时自己愿意接受的蚀本的程度是多少？明确这个目标是为了应对不测的风险时作出果断的决策。3、学习培养兴趣：对自己投资的项目越了解越好。多留意财经消息，多听专家意见，同时还要学着判断资讯及他人意见，结合自己情况作取舍。不要人云亦云，跟风是很危险的。

女性应如何有效理财

所谓理财，说到底就是管理好自己资金的进出。增收很重要，但在收入固定的情况下，节支不可忽视。当代女性怎样使钱生钱，方法主要有如下几种：

1、购买国债。购买国债对女性来说，是一种不错的投资，不仅风险小，利率高于银行定期存款利率。况且，国债现今可在证券市场交易，兑现非常方便。凭证式国债还可以作质押物，使你在需要用钱时轻松申贷到所需的部分资金。所以说，购买国债绝对是求稳的女性个人理财投资的一条好途径。

2、将钱存银行。此方法虽然老套，但有保障。定期存款是一个不错的选择。不一定要积累到一个大数目，其实几百元、几千元都可以存定期存款。你可以结合自己的经济现状、用钱频率、工资收入等因素来决定合适的存期，以获取恰当的利息收入。由于定期存款的特殊性，它在一定程度上可以帮你有计划地用钱，而且定期存单还可以作为个人贷款的质押物，及时借贷到资金。

3、证券投资。证券投资的风险度较高，回报率相对来说也比较高。但对于证券技术分析能力不强、消息相对闭塞的女性来说，最好别轻易入市。

4、外汇买卖。现在多家银行推出了外汇实盘买卖业务，假如你银行里有外币存款，外汇买卖可以使外币存款动起来。通过外汇买卖，可以规避汇率变动所造成的损失，获得差价收益。此外，还可以选择高利率的币种储蓄，增加利息收入。

5、期货买卖。期货买卖由于实行的是保证金制度，只需不多的保证金，就可以进行倍数于保证金的交易，因此收获可能更丰。但期货交易风险颇大，须谨慎入市。

女性大都有购物的嗜好与冲动。这是导致许多女性个人理财失败的重要原因。怎样在维持现有生活水准和生活习惯的情况下，做到节支呢？

首先，每月制订支出计划。

对每月支出制订周详的计划，是有计划统筹安排支出的好方法。当然不必对每个项目都进行详细记录，只需制定一个大致支出构成框架，到月末，再分门别类地将有关费用合并记录，这样就对自己每月的支出情况一目了然，并可根据各项目的重要程度进行总额控制。

其次，适量控制购买欲。

在选购东西的时候，要慎重考虑自己目前是否真的需要这件东西，假如这件东西目前不需要，那就坚决不要买它，哪怕它的价格非常优惠。身上不带过多的现金是控制随意花钱的好方法，控制了钱包，在某种程度上就能控制肆意膨胀的消费欲。

不同年龄女性理财策略

专家认为，认清自已真正的财务需求，是掌控自已下半辈子生活水准的最高指导原则。女性在每一个阶段的财务需求不一样，因此，不同年龄的女性在投资理财上也应有不同策略。

年龄在20至30岁的单身年轻女性刚踏入社会，主要是累积充实自己面对社会历练所需的资本，或是准备步入家庭的储备资金，在理财上应采取比较积极的态度，好好冲锋陷阵一番，对于不同形式的理财工具应多方了解，毕竟此时可学到的经验最宝贵，年轻就是本钱。而且理财计划是愈早开愈省力，同时对风险的承受度也很高，失败了大可一切从头来过。因此，这一阶段是培养理财能力的关键时刻。此时积蓄渐渐增加，对投资理财已有初步了解，并开始摸索投资的步骤和规律。这个时期可以放较高的比例在与股票相关的投资上。

年龄在30至40岁的家庭主妇开始养儿育女，她们理财需求的重点倾向于购置房屋或准备子女的教养经费，以追求稳的生活为主。根据统计，中国女性离婚比例最高的年龄正落在35-39岁间，可以说是对现代女性们，生活上可能变动机率最大的阶段，在理财心态上应较为保守、冷静，尤其应设定预算系统，以安全及防护为主。透过资金不同比例的配置，逐步强化与加温，亦即先存够保障安全的资金后才逐步增加风险性，如股票、基金等投资，而在财务稳固后，再采取较积极的投资模式，保险往往是这一个阶段不可轻忽的理财重点之一。

年龄在40至50岁的中年妇女生活模式大致稳定，收入也较高，孩子也长大，在前10年的准备里，教养费用应有着落，现在可以开始检视自己未来退休生活筹措的资金是否足够，想清楚自己在退休后期望什么样的生活水准与生活计划，所安排的医疗相关保险是否合适后，在此一阶段投资心态应更为谨慎。建议逐步加重固定收益型工具的比重，但仍可用定期定额方式参与股市的投资，定期检视投资成果是一定要做的功课，因为能让你重新来过的机会已经没有了。到了50岁之后进入安养期，建议你少作积极性投资，一切以保本为宜。

女单金领的理财全景规划

案例：29岁的方芳，毕业于北京名牌大学的硕士研究生，现为一家国际性咨询公司公关经理。月薪达10000元，除去吃饭、购物等基本生活开支外，每月大概有6000元的储蓄，现已有将近30万元的存款。一直都在寻求合适可行的投资理财方案促使“钱生钱”，但缺乏专业的投资知识和丰富的投资经验；忙碌的工作使她没有充足的投资理财时间，希望银行服务能带给她超值享受以及理想的投资效益。

专家建议：

实际上目前像方芳这样的“单身贵族”并非少数。为此，本刊近日采访了工行北京分行专门负责为高端客户提供全面理财服务的“8n财富”经理―肖颜，为单身贵族的理财指点迷津。

通过账户管理集中“散钱”

肖颜提出的第一个建议，就是合理利用账户管理系统全面了解个人资产。肖颜告诉方芳，她通过“8n财富”的账户管理，就可以清楚地掌握自己现在全部的资产状况、资金余额、投资分布和投资盈亏，还可以将分散的资金集中起来，实现全盘掌握，通过理财方案设计功能获得更高的收益。

而理财中心的设计也完全考虑到了对客户的周到服务。记者在工行的“8n财富中心”看到，进行理财的高端客户，不仅不需要排队，而且可以在设有证券、保险、公证、律师联署办公区域内，享受一站式的配套服务，还包括全套的移动办公服务，国际国内电话、互联网、股票、外汇买卖等设备以及自动售货机。客户根据习惯通过电话、网上、自助设备安全完成各项金融交易。

风险偏好确定理财规划

肖颜发现方芳以往投资有股票、国债等品种，由于股票前几年多打了“水漂”，所以目前方芳的投资倾向于风险小、收益相对稳定的产品。根据对方芳的进一步了解，工行为方芳未来几年的投资目标基本设定为：完成博士学业；投资一个小户型的新房，租住均可；满足保障保险需求。

肖颜说，对于像方芳这样高学历的客户，“理才”应与“理财”并重，所以建议她先完成两方面的定位：一是职业发展定位，二是理财类型定位。而完成博士学位，是对个人最大的投资，效果会在整个人生中逐渐显现。

投资方案更显个性化

对于方芳目前的具体投资方案，肖颜也提出了3点建议：

一、以银行按揭方式购买面积约为55平米的小户型，以租代养的投资模式。方芳希望买房的朝阳CBD区域整体租赁价格高，因此建议用户采用最低首付，即首付2成贷款。以每平米1.3万元计算，总房价为13000元/平米×55平米=715000元，其前期购房须交纳费用合计为149775元。然后交给中介公司出租，根据目前整体行情，预计每月租金为6000元，月供4649元，物业费275元，这样每月净收入达到1076元。

二、建议购买健康保险，以解除后顾之忧。现阶段我国医疗费用在不断上升，如果出现意外，患了重大疾病，则需要一次性支出较多的医疗费用。因此建议方芳了解一下公司是否为其参加了我国的基本医疗保险计划、是否为其购买了商业团体健康保险。如果没有的话，那么自己购买重大疾病保险和健康险就是势在必行。

三、组合投资，获得持续稳健的回报。由于方芳现在是单身贵族，收入较为丰厚，正处于人生的储蓄阶段。因此除了已经投资房地产的资金外，建议她将每月生活的剩余资金用于基金定期定额投资计划；将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在安全性较好的银行人民币、外汇理财产品，开放式基金或理财型保险产品中，为今后的婚姻生活和子女教育储备一定的资产。

女性理财的10条忠告

一、更新观念。别再把不懂花钱当成小女人娇羞的一部分。如果以前的女人可以用对老公发嗔做为摆脱财政赤字的途径，今天的你却休想让冷酷的钱包发善心。今天的女人不仅要自己赚钱，自己攒钱还要学会自己投资为自己计划未来。

二、学习理财。老妈妈的节省原则不适用于现代的生活方式，铺天盖地的广告在给你享受的同时让你的财政困难重重。你需要利用业余时间学习理财的知识，了解相关的技巧。

三、设定目标。象做任何事情一样你需要一个目标才不至于迷失方向。理财也是一样，为自己设定一远一近两个目标，比如未来二十年的奋斗目标和每个月的存款数。这样你再花钱就会有所顾虑。

四、强制储蓄。每月发薪后就将其中的一定数目比如20%存入银行，从此决不再打这笔钱的主意，那么若干年后这就将是一笔可观的财富。如果不这样做，这笔钱将很容易地被花掉，而且你也不会感到生活宽裕多少。

五、多种投资。女性对于需要冒险精神，判断力和财经知识的投资方案总是有点敬而远之―认为它太过麻烦。但是当她们简单地将钱存入银行而不去考虑投资回报和通货膨胀的问题；或太过投机而使自己的财产处于极大的失败危险之中时，她们却忘了这将给自己带来更大的麻烦。

六、储备应急。为了应对意外的花销，平时就要存出一项专门的应急款，这样才不会在突然需要用钱时动用定期存款而损失利息。

七、精明购物。对于每个人来说实惠的含义各不相同，有人可能是大甩卖时的拣货高手，有些人则信奉宁缺毋滥的购物原则。由于个人收入水平、生活方式的差异，精明二字的解释也各有不同,所以购物时千万不要随大溜。要记得，适合别人的不一定适合自己。

八、小气生财。和开源相比节流要容易的多，而且从节约水电费这样的小事作起，日久就会收到聚沙成塔的效果。而且这种节俭的生活方式也更加环保。

九、坚持记账。记账可以找出自己消费中的漏洞，还可以作为制定下月支出、调整消费结构的依据。

十、开拓财路。对于精力充沛又少有家事之累的年轻人来说，利用业余时间兼职不仅可以锻炼自己的能力还可以增加收入，一举两得。

还有，如果你总是觉得钱都不知道花到哪儿去了，不妨在每次消费时记录下自己的每一笔开支。更重要的是，不良的信用记录会影响你未来几年的个人信用。透支者一定要慎重。

最后，必须定期回顾自己的理财计划，看看是否需要调整，以适应环境和目标的变化。

掌握了其中精髓，那么，无论从哪个角度看，您都会是一个富裕的女人。

5种职业女性理财样本

个案一：

白雪，今年25岁，单身，由于刚跨出学校大门不久，漫长人生刚刚正式开始，正是人生目标很多、手上资金很少的时候。不过，她认为，正是在这个开始的阶段，面临着更多的赚钱或升职的机会，因此可以在投资方面积极进取一点。

白雪目前在一家报社做记者，每月收入4000元，由于没有家庭负担，除去基本生活费用，她每月可剩余1500元，并将其全部用作投资。这些资金中，80%用于股票市场，20%用于现金存款。另外，专家提示：相同收入但生活费用不同者可以有不同的选择，有部分人需要自己租房，部分人则不需要，可以根据自己情况拟定一个合适自己的计划，而且不要轻易更改自己的计划。

了解到白雪的近期人生目标是在5年内读完一个硕士学位，而读书之前必须在资金上尽量多做积累，专家建议，她应选择的投资组合方式是：在投资股票时，可以在入市之初稍作攒积，即先积累几个月的资金，再行入市。入市后，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。股票的组合变化可以有很多，可以将40%的资金投向那些业绩相对稳定的股票，取其相对稳健的优点；30%的资金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空间的特点；30%投向中小企业板块。在做以上选择时，还应该考虑其股票的行业构造，如相对来说业绩稳定的传统工业企业，发展潜力巨大的高科技企业，风险和回报率大的服务行业等等，注意各行业之间的投资比例的平衡。

个案二：

李雯，今年30岁，单身，现为一家广告公司主管，每月收入为8000元左右。除去房屋月供、吃饭、购物等基本生活开支外，每月大概有4000元的储蓄，现有将近15万元的存款。

去年，李雯以银行按揭方式购买了一套面积约为90平米的小两居，每平米7千元，总房价为63万元，首付2成贷款，月供加上物业费是3500元。由于她房屋所在的朝阳CBD区域整体租赁价格高，因此她采用的是以租代养的投资模式。她目前自己住一间，另一间以每月1500元租出去，这样她每月只需为房子花费2000元左右。

由于李雯现在是单身贵族，收入较为丰厚，正处于人生的储蓄阶段。因此除了已经投资房地产的资金外，她还将每月生活的剩余资金用于基金定期定额投资计划。目前她已经将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在安全性较好的银行人民币、外汇理财产品，开放式基金或理财型保险产品中，为今后的婚姻生活和子女教育储备一定的资产。

根据李雯的个人情况，专家建议，除了以组合投资获得持续稳健的回报外，她最好还要购买健康保险，以解除后顾之忧。现阶段我国医疗费用在不断上升，如果出现意外，患了重大疾病，则需要一次性支出较多的医疗费用。而据了解，李雯所在公司并没有参加我国的基本医疗保险计划，也没有为其购买商业团体健康保险，因此自己购买重大疾病保险和健康险势在必行。

个案三：

34岁的王月萍是一研究所的管理人员，她的先生是外科医生，他们有一个6岁的儿子。由于先生工作很忙，因此家庭的所有事务都由她负责。他们4年前购买了一套商品房，现在每月须偿还2000 元贷款，再加上家庭的基本开销，王女士每月可以节余4000 元左右，家庭现在共有20万元左右的积蓄，这些钱几乎都是银行存款和国债。

分析王女士的财务状况可以发现，她除了存款外，没有别的增值手段，所以建议她在没有好的投资方向时（收益率低于贷款利率），可以选择提前部分或全部偿还住房贷款，并把存款转为收益较高的凭证式国债或现在价格正低的后端收费基金。还可以选择一些回报较好的企业债券，这种债券虽然时间较长，但是风险较小，申请上市交易后，流动性也较强，收益高于同期储蓄、国债的收益率。另外，对于王女士的外汇存款，建议到银行办理签约，进行外汇买卖，虽然外汇买卖有一定的风险，但如果比较小心在意地操作的话，通常获得5％以上的年收益率是不成问题的，何况在不做交易时，还可享受一定的利息收益。

其次，专家建议王女士以“定期定额”法，可以将孩子的压岁钱等资金在每月固定时间，买入固定金额的基金或股票。而且在“定期定额”法的具体操作中，还要注意使用在价格高时少买一些，价格低时多买一些的简单方法，以便能更有效帮助王女士降低买证券的风险，获得较稳定的收益。由于此方法投资时间较长，其实质意义在于可为孩子的长期教育投入作必要的资金准备。另外，当孩子上小学四年级以后，可以把零存整取改为教育储蓄，好处在于可以享受同档次定期的利率，并且免税。

总体来看，王女士家庭现在还处于家庭财产积累期，个人资产余额尚不多，抵御风险的能力较差，所以整体上应当执行较为稳健的理财方式，将其家庭主要资产投资于风险较小的领域，具体资金分配为：40％储蓄和债券，20％外汇，30％基金和股票，10％保险，这应该是一个比较合理的组合。

个案四：

今年38岁的姜朝云在当了多年医生后，于两年前投资十多万元创办了一家美容中心。事业的顺利发展给她带来了可观的收入。她说，虽然自己收入不低，但自己的消费观是购买商品并不一定要崇尚名牌，她每月的个人消费大概在4000-5000元。

姜女士有个幸福的3口之家。她的积蓄除了给自己、丈夫和儿子购买一些保险外，主要花在三方面：一，投资于美容中心的下一步发展；二，投资股市，目前她在股市上有四五十万元投资，但她说自己不是什么投资高手，挑几只业绩好、有题材的活跃股，隔一段时间跑进跑出，虽然收益不多，总比银行存款的利息要高些；三，家庭消费，虽然这方面花费占她总收入的比重不大，但她还是强调要有计划、不乱花钱的，因此每月初她都会对家庭消费有一个大致的计划安排。

谈到今后的打算，姜女士表示，目前她考虑在一两年内，在北京市再建两家分店。她说，房子已经买好了，最近准备买一辆比较好的车，有了车在往返几个店的路上可以节省不少时间，可以更好地发展自己的事业。

专家认为，对于姜女士而言，她本人已经有了很好的理财头脑，对于自己挣来的钱做到了合理安排、现实消费。在股票的投资上，也不一定要勉强自己，如一定要参与，可以从事长线投资，选择一些绩优股进行股票投资，以现有的炒股收益为本金继续操作，不要再投入新资金，避免股市风险。

个案五：

张佳慧是一名印刷厂工人，今年43岁，丈夫在一家银行工作，还有一个17岁的女儿在读高中。夫妻二人月收入近4000元，家里每个月日常基本生活开支大约为1500元，其中孩子住校每月吃住零花500元。每月存银行2000元，其他方面花费大约三四百元，比如朋友交往、给孩子买一点保险什么的。

4年前张佳慧爱人单位搞房改，分期付款买了一套两室一厅住房，房钱总共不到7万元，分5年付清，首期付款2万元后，每年大约要1万多一点，今年是最后一年了。张佳慧打算等房子钱付清以后，正好孩子面临高考和上大学，就要在孩子身上多准备一些钱了。因为爱人在银行工作，对股票知识有一点了解，今后条件允许的话，她也想炒炒股票。但是目前这一两年还不行，一是没有钱，二是要照顾孩子准备高考，没有时间盯着。

张女士一般到家门口附近的超市购买日常用品，那里的东西比较实惠。蔬菜、水果和肉类一般到自由市场购买，在那里买既便宜又新鲜。全家人的衣服基本都在打折和优惠时才买，那时可以便宜一些。她想等明年付清了房钱，生活就会宽裕一些了。

专家认为，张女士的生活就现在而言是有一定的紧张。对于合理安排现有的收入有小小的建议，给小孩买衣服不一定要父母亲为其代办，可以定期给小孩适度的零花钱，让其自行安排，这样既可以使衣服符合小孩的心意，又可以使小孩子从小就形成良好的用钱习惯，知道量入为出。对于投资股票，同样也是可以投资于绩优股，进行长线投资，不用花太多的精力。

女人，用保险构筑未来

随着社会的发展、观念的进步和经济的繁荣，女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，生活和工作的双重压力也越来越重。

尤其是在大都市里，一切都以快节奏运转，忙碌的生活，紧张的工作，竞争的压力，都使女人们不断地从自己的“健康和情感的银行”里提前支取美好的未来。因而客观上，当代女性对保险的需求绝不低于男性，而且她们越来越有能力独立自主地承担保费。

随着女性对自身的关爱和呵护越来越重视，各大人寿保险公司，都有针对女性在各个特定时期的保险项目，有的公司还推出了女性俱乐部以增加客户的忠诚度。新华保险公司推出的“完美女性安康卡”，虽是保险，但更是一项针对女性的社会公益活动。投保日期：2月28日―3月31日，只需10元钱，就有如下保险责任：在1年内，在二级以上医院，初次就诊确诊原发性乳腺癌、原发性卵巢癌、原发性输卵管癌、原发性宫颈癌，一次性给付保险金额，保险责任终止。

面对市场上出现的更多的女性保险，在购买女性保险产品时，女性朋友应该如何挑选适合自己的产品呢？

首先，投保人必须对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险。

健康决定一切，身体是做一切工作的本钱。据统计，乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病年龄提前的趋势。随着科技的进步和人们对健康的重视程度越来越高，平均就诊人次在全世界范围内都有不同程度的提高。由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出要比男性高出许多。目前各家公司均有专门的女性健康保险，如新华女性慧丽人生大病保险，保障期限至70岁，可有效防范女性大病风险；

另外，女性的平均寿命一般比男性长寿5至8岁，更长的生命时间也意味着在养老方面有更多的风险；

现代的婚姻越来越脆弱，离婚率越来越高，家庭和丈夫不再是女性的“铁饭碗”。离婚让女性少了经济支持，晚婚、不婚的观念也让女性必然在经济上自立自强，良好的保险计划是帮助她们完成自身职责的最佳帮手。

其次，保险是一项长期的投资，投保人必须对未来长期费用的承担有个全面的考虑。

在发达国家，人均保费可以占工资的40%，但在我国远不能如此。所以我们应该视自己的具体情况而决定，一般不要超过年收入的15%。另外保险不可能一蹴而就，要随着人生的发展，规划自己的保险保障。

下面的表格规划出了一个完美的保险人生，供您在人生的各个阶段去参考。

女人，朝着梦想的方向飞

独立还是依赖

“时间，只有时间，才能让12年前的那场争执，变成今夜酒吧里的笑谈。”我对燕和蓉说。

1993年，在大学都是一等才女，从来互不认输却又惺惺相惜的燕和蓉，在毕业一年后，产生了真正的分歧。燕准备从目前供职的外资投资公司跳槽到中国最大的金融公司从事投行业务，而蓉却辞掉工作，办理手续，准备嫁给一个在超市里认识的新加坡外科医生。

我们都不得不承认，那位新加坡医生温文尔雅，收入丰厚，又通中文，是一个打着灯笼也找不到的“金女婿”。可是，我们无法接受大才女蓉一幅看破红尘的模样，她说：“首先，我们是一个女人；其次，女人只有两种选择，要么依赖（dependent），要么独立(independent)。独立就是不依赖或者说是没有依赖，现在我可以依赖，为什么要独立奋斗呢？”眼看着蓉3个月后要成为一个大家族的专职媳妇，燕恶狠狠又语重心长劝她道：“失去自我，你怎能得到幸福？”

在国际机场入口，身着风衣的蓉翩然而去，并从此杳无音讯。我们恨她绝情，又嫉妒地猜想：她也许过得不幸福？但是在崇尚独立的我们，走过自我奋斗的一个又一个艰苦的历程的时候，在某个疲倦的黄昏，确实想过蓉的独立与依赖法则，想过女人幸福的捷径，是不是就是找一个可以在财富上依赖的男人？

今天，我们经常发现“月光一族”的女孩，她们把所有的收入都投资在自己和结交朋友上；我们甚至发现有母亲为大学刚毕业的女儿在婚介所征婚，想将还算红尘未染的女儿直接交到成功的男士手中。

我再也不会像12年前那样，轻易去鄙视这种人生价值观。

实际上，独立与依赖的确定，是理财中一个核心要点，在美国的一项调查中，财务独立（Financial independent）是美国人最关心的生活目标之一，这个专业名词下面，包含了如下几层意思：一是年轻的时候能否不依赖父母支付大学教育经费、置业安家费；不依赖信用卡支付帐单；二是在年长的时候，能否做到财务独立，不依赖子女，不仅仅依靠社保，还能过上有闲、有钱、有尊严的养老生活；三是在家庭关系上，夫妻双方能否做到财务独立，这里并不排斥职业家庭妇女或夫男，但是，要看财务依赖的一方（比如家庭妇女）能否长久得到财务支柱一方对家庭劳务付出的爱护和尊重。一些研究结果表明，长期在家庭中成为财务依赖一方的人，比较容易受到压抑和不幸福。海特，美国性学研究专家，在她的调查中发现，很多因为性生活不谐调而致使自己不幸福的人，是长期担任全职家庭妇女的人，她们不幸福的原因是因为不自信，不自信的原因是因为不投资自己，不投资自己的原因是钱不是自己挣来的。海伦，一个受访者说：“几十年来，除了收到礼物，我几乎很少给自己添置什么时尚的衣服，虽然我花钱家用买家用或名贵家私从来不吝啬，那是因为那些钱是用在了家庭建设上，如果我把先生挣的钱用来打扮自己，总有点不那么心安理得。”

我讲的财务独立的意义，并不是想反对做一个懂得依赖的女人。其实，是独立还是依赖，或者说什么时候该独立，什么时候该依赖，如果没有人告诉你，生活一定会告诉你。比如燕和蓉，在12年后，终于又重新聚在那间酒吧的时候，角色却发生了戏剧性的变化。蓉现在是新加坡一家管理顾问公司的老板，而燕却成为了一位全职太太。因为，我和燕生活在同一个城市，我常常为她这样一种身份的全职太太而感慨，并骂她浪费了国家的教育资源。燕在北京做“投资银行家”的时候，她的老公在东莞创业开工厂，不原意忍受两地情思的的她转而在广州安达信作财务顾问。随着老公事业的发展，闲暇时间的弥足珍贵，她毅然辞职做了全职太太。闲得无聊的她又报读了中欧的EMBA。我想，支付近30万的学费和交通费的全职家庭事务执行总裁在中欧管理学院也是不多见的吧。那段时间，她会对我说：“丹平，我们出来吃饭聊天吧”。可等我抽空约她的时候，她却说今晚没空，因为老公要回家吃饭。我只好摇摇头，咬牙切齿地对她说：“尔等重色轻友的女人”。

做一个经营自己的女人

坐在酒吧，大家嬉笑之间，我突然意识到燕和蓉殊途同归，都是幸福的女人。在这样一个角色的转换中，每一个人都体会到或即将体会到不同角色的喜笑哀乐，得意与担忧。有一点她们是相同的，那就是她们都懂得经营自己，懂得在适当的时候，改变自己。

谈到做一个经营自己的女人，有些人认为不如做一个“没心没肝”的女人幸福。“用不用那么辛苦啊，还要经营自己。”她们对我说。我想起一句话：“人无远虑必有近忧”。

我所说的经营自己，有以下几层含义：

第一：要善待自己。有一种女人，也许她是独立的，她把所有的精力都用在了事业上；也许她是依赖的，她把所有的心血都用在了家庭上，但就是不注意把时间、钱或者注意力用一些在自己身上，或者用在让周围的人更懂得爱护你、更尊重你的活动中来。

第二，要投资自己。我一直记得台湾人凌峰娶了一个青岛太太时，对她说的一句话：“女人要在青春递减的时候，智慧递增。”其实青春和智慧都是需要投资的，由于青春是短暂的，而持久的依赖关系是脆弱不可靠的。所以，女人最重要的是需要投资自己的智慧。

女人的智慧，一方面表现为见识，一方面表现为知识。见识是指能够观察，审时度势，平衡心态，把握机会，能进能退；而知识则是见识的基础，是学习的积累，是一些管理的基本功。

对于青春期的女孩，想将自己的未来押宝在选择一个优秀男人身上的小女子来说，我还是那句话，注意选择“潜力股”，而不是“高价股”，因为他将和你一起分享成长，分享所得。

做一个善于管理财富的女人

懂得要投资智慧的女人，一定会懂得投资学习。而女人最应该学的，就是财务管理的知识。

女人在家庭财务管理和决策中的角色，可能有3种，第一种是家庭收入的主要支柱或支柱之一，也是家庭支出和投资的决策者；第二种是家庭的收入的次要角色，但是家庭财务支出和管理的主要角色；第三种是在家庭收入方面是从属角色，在家庭投资方面是非主要决策者，但在家庭支出方面有决策权。

无论是哪一种情况，女人在家庭财务决策方面，都是不可或缺的力量。除非你打算彻底放弃自己的财务决策权，否则，学习家庭理财的知识会受益匪浅的。

做一个善于管理财富的女人，有两个关键点：一、建立正确的理财观点和习惯；二、掌握基本的财务管理技能，比如做帐、读懂相关金融产品销售传单后面的真实信息等。

“行为决定结果，细节决定成败。”学习理财是一生的事，要从小事做起。美国大卫.巴赫告诉精明女人理财有七招，我分享给大家如下几条：

大卫说:假设你能够确定自己的财富目标，那么我将向你推荐一个方法，使你能够规划出一系列目标，使自己在未来的几年里朝着梦想飞跃前进。

写下目标：只有写下来的才是目标，否则就只是一句空谈。如果不把愿望写下来，那么你就更不会浪费时间再去想它了。想一想吧，你有多少次产生了一个自认为会挣大钱的“美妙主意”，而仅一周后就忘掉了。为什么？因为你没把它写下来。如果你的目标值得你付出努力和时间，那么它就值得你把它记下来―如果你不记，又该谁来记呢？

量化目标：目标必须是详尽的、可量化的、可检验的。例如，写下“我想在2010年变成富翁”是毫无意义的。你应该写下更为详尽的东西―比如“我将抽出每月总收入的10%存起来，那么3年后，我就会存有4.8万美元，达到税前退休金账户的最低限额。”

行动：在接下来的48小时内立即行动起来，向目标进发。让我们假设你的目标是希望能够买一处度假住宅。那么这是一个长远目标：现实中，你不能指望在至少5年内实现它。但这并不意味着你现在无事可做，在接下来的48小时内，就开始为这个目标努力吧。例如，你可以询问一些有信誉的房地产商的名单。然后你可以选择给部分商打电话，看看能否得到一些待售房屋信息，看是否既能符合你的价钱要求，又能令你感兴趣。你还可以做很多事，关键是要去做。要采取行动，以使你写下的目标看上去更真实和确定。

盯住目标：将你的目标放在每天都能看见的地方。比如：掌上电脑里，贴在墙上，浴室镜子上。关键在于你每天都能看到你的目标。通过每天浏览(最好是在早上刚睡醒时)，你能不断地坚定生活的目标，并最终变得非常个性化和真实可行。

篇9

【关键词】云计算 安全 防范措施

随着互联网的发展，很多用户把上网理财和休闲娱乐放到平台进行共享，网络用户把更多的信息进行传递，云计算平台让人享受到了网络全套服务，为人们带来了方便，在带来方便的同时也带来了安全风险和隐患。伴随着云计算的推广，安全方面就显的特别重要。

一、云计算的现状

云计算来源于谷歌，商业计算模型就叫做云计算，它把计算的任务分布在了资源池上，让各种系统都可以获取信息服务。云是网络的说法。云计算由虚拟化资源来构成的，这些资源可以被共享，用户也不需要掌握云计算机技术，可以根据个人的需要来应用云计算资源。

云计算分为公用云、私用云和混合云。公用云是云计算服务商来提供的，提供的这些资源可以和其他的用户共享，并没有私人的云计算资源；私用云是服务提供商来提供资源，与其他云计算用户不共享；混合云是前两者的结合，通过特定的企业来实现。

二、云计算安全

云计算不是新技术，也不能叫做技术，它是一种概念。云端出现的问题如下：

（1）虚拟平台。虚拟平台也是作业的平台，所以就会出现弱点和风险。

（2）资源共享。资源共享状态下，虚拟机间的交通管道增多，最终使资源共享存在安全问题.

（3）虚拟主机攻击。虚拟机器把实体机器之间的距离拉近，通过连接，两者间的攻击性会加大。

（4）云内部安全隐患。云内部安全隐患主要包括特权用户访问、数据的位置、合规性、数据隔离、数据恢复、调查支持、长期生存这几个方面。

（5）云外部安全隐患。云外部安全隐患主要对数据保护、安全漏洞管理、应用程序安全等进行防护措施。使用杀毒软件来对内部的机器进行查差防止被感染；用防御设备和监测设备进行对黑客的监测。

三、云计算措施

针对安全问题，云计算采用了安全审查数据加密等方式来进行对平台的管理。

（一）数据加密措施

云计算过程中，数据保存到云端，所以不在具有对数据的掌控力，这就需要云服务商来进行保密工作，保证在新环境下的完整性。这种数据的控制模式有新的挑战。保障数据的完整性，采用加密技术来确保保密工作的进行，在WEB服务器上申请文件系统服务，把控制权交还给用户，来提高数据的控制性，降低应用服务器的压力。

云计算带来高效的同时也带来了风险，通过对数据本身可以进行防护技术，对云技术进行完美的防护，最终让云技术不再是企业数据的隐患，也就是多模加密技术。

多模加密技术采用了对称密匙和非对称密匙组合，多模加密技术可以提供更多的使用场景，采用多个策略进行加密工作，多模加密模式中，创建密码的方式有主动和被动，主要有特定格式不加密、特定格式加密、目录加密等等加密模式。这些加密模式可以满足更多用户的需求。

这种加密技术，对云安全有了保障，加密技术对数据和其他安全技术不同，改变数据的内容，并没有改变数据的属性，所以使数据在云中没有任何限制。由于做了加密工作，即便某些数据被人别知道了，但他也不知道全部的内容，不知道全部数据内容，就不会对数据造成安全隐患。在复杂的环境中，也进行加密，做到了真正的实时防护。

（二）审核措施

这个世界没有绝对的安全，主要是我们要建造一个理想状态下的云，更多的人可以再安全的环境中从事更安全的活动，目前来说，想要访问云数据只需要用户名和密码即可。要对云安全建立更强力的安全防护技术，对云用户进行验证，来打造最安全的平台。提供身份证进行验证，防治其他用户进入到平台中，保证了用户的利益收到损害。

（三）攻击措施

云计算的重要分支是云安全，在反病毒中得到了广泛应用。云安全通过网络中对软件的检测，来获取网络中出现的病毒，对恶意程序进行分析，并把解决的方案发送到每一个用户手中，整个互联网可以成为一个巨大的杀毒软件，这就是云安全的目标。

云安全计划是当今网络的安全新体现，把网络计算和位置病毒行为进行判断并进行处理，通过对软件异常行为检测，获取网络中的木马和恶意程序，对其进行分析和处理，发送解决方法给每一个客户端。以前的技术已经不适用于当前的云安全查杀，伴随着360安全卫士、金山、瑞星等杀毒软件的应用，对云计算的解决方也得到了进一步的提升。

（四）制定保护措施伴随着互联网的快速发展，网络安全显得及其重要。云计算的使用，最大障碍不是功能，而是安全。云计算要是被破坏，所带来的影响更大，所以要制定法规，让相关部门定期对云进行检查。

四、结语

现如今想解决云计算的安全问题，依靠云服务并不能够完美的实现，需要各方面的共同努力，以及政府部门的监管，来使云安全道路越走越远。对云计算安全问题的每个威胁都进行解决，它的难点在于让政府和普通用户能认识到云计算安全的严重性。努力的建造规范的云生态环境，可以让人们正确的思考云服务所带来的利益。

参考文献：

[1]杜芸.当前云计算安全关键问题及防范措施探讨[J].信息安全，2014.

[2]刘红明.云计算及安全浅析[J].科技信息，2010.

[3]罗恩韬.云计算安全解决方案研究[J].中南大学硕士学位论文，2012.

篇10

古时出嫁的女子为了防止被丈夫或者婆家休掉，会偷偷私藏一些首饰和衣物，以免惨遭抛弃后生活没有着落，于是便形成了最初的“私房”。而现代人仍然脱不了窠臼，照样有男男女女藏着掖着，在角落里埋贮秘密。

北京某女性研究中心曾做过一个调查，调查显示，在1350位受访者中，八成多夫妻均有小金库。这说明，当今社会的婚姻关系中，夫妻间“存私房钱”的问题已成为一种较普遍的现象。

原本应该透明的夫妻关系中却有了“隐私”，这让不少人都感到很受伤。于是，有人愤愤不平地想：他(她)怎么能这样做！其实，他们存私房钱的背后，也有着太多的苦衷和无奈。

在面对“另一半”的私房钱时，也许，我们不应该只是追问“他怎么能这样做”，而应该想想“他为什么这样做”。因为，在你感觉很受伤的时候，或许还有一颗更受伤的心……

故事一：

“妻管严”高压下，他开始存私房钱

结婚前，李乐就听哥们儿讲，男人无论如何得藏点儿私房钱，否则将会活得“狼狈不堪”。当时李乐觉得不可思议：夫妻应该坦诚相待，要是都藏着掖着，那日子还怎么过？于是，新婚之夜，他就信誓旦旦地向妻子晓眉保证：“放心，我绝不会藏私房钱，否则任你处治。”

婚后，李乐说到做到，把工资、奖金一分不少地全部交给晓眉。可晓眉还不满足，经常旁敲侧击地探问李乐是不是还有别的“灰色收入”没有“上缴国库”，并对他说：“我们要买房子，以后还要养孩子，用钱的地方多着呢。你们男人爱花钱，所以我得管紧你，不然怎么存钱？”晓眉还经常悄悄地翻李乐的口袋和公文包，唯恐他私设小金库。

李乐是个业务员，出差时接待方会送给他一些小礼物，晓眉也要求他上缴。为了避免遗忘，引起妻子的怀疑，李乐每次都要把收到的小礼物登记在笔记本上，回家后一一向晓眉汇报。

在晓眉的高压政策下，李乐的口袋里每天除了上班的车费和午餐钱外，再也没有多余的钱。他有时想买包烟，或者请老同学吃顿饭，都得提前向晓眉请示。

一天，李乐科室的主任过生日，同事们提议每人掏50元钱，大家一起请主任撮一顿。同事们很快就把钱交了，唯独李乐把口袋翻了个遍，也没有凑足50元钱。同事们都笑话他：“李乐呀，看你长得五大三粗的，没想到是个‘妻管严’！”羞得李乐无地自容。

回到家，李乐与晓眉交涉，希望她每月能给他300元零花钱，晓眉一听就跳了起来：“不行！男人不能有钱，一有钱就变坏！”她不仅不同意李乐的要求，反而变本加厉地控制他。

不久，李乐母亲因病住院了，李乐要晓眉给他母亲500元钱，可晓眉只答应给200元。这些事情强烈地刺激了李乐，也就从这时起，他开始截留奖金和一些补助作为私房钱。

有了私房钱，李乐觉得日子滋润多了，花点小钱再也不用向妻子要了。可有一次，他取钱后忘了把存折放在办公室，直接带回了家，被晓眉“例行检查”时查了出来。晓眉与他大吵大闹，李乐也激烈陈述自己存私房钱的理由，夫妇俩吵得不可开交。

这件事成了他们感情破裂的导火索，只要话不投机，晓眉就会拿这事来攻击李乐，李乐痛苦不堪。也就在这时，他登记小礼物的笔记本无意中被同事发现了，大家的取笑让他恨不得找个地缝钻进去，于是他把心中的怨恨都归咎于晓眉身上。

李乐与晓眉的争吵越来越凶，两人的感情也越吵越淡。最后，身心俱疲的他们选择了离婚……

专家点评：

不管是男人还是女人，走入婚姻前都会对将来有着美好的憧憬，但问题是怎样才能把日子过好？李乐和晓眉让我们感觉到，从一开始，他们的认知就是不对等的。

李乐认为：“夫妻应该坦诚相待，都藏着掖着，那日子还怎么过？”而晓眉从一开始就把李乐当贼防：“男子不能有钱，一有钱就变坏。”这种不对等的认知必然带来不对等的行为。

晓眉的过度控制，让李乐在朋友面前很没面子，感到没有尊严，那他对这样的婚姻还会有多大兴趣？更有甚者，晓眉还阻挠李乐拿钱给母亲看病，这样的行为一定会动摇婚姻基础的！

李乐与晓眉的感情破裂，表面看是因为“私房钱”产生了矛盾，实质上，是晓眉的不信任、过度的控制让李乐心灰意冷、身心俱疲。

温馨小建议：

晓眉是个很在乎家庭的女人，像这样的女人，一定要学会如何保住这个家。女人必须明白：得到信任是男人的第一感情需求。给男人信任，他必定回报给这个家无比的关爱。

故事二：

私房钱为了应对“败家”媳妇

大张的儿子今年大学毕业了，为了留在北京，好不容易弄到了一个进京指标，可是却找不到接收单位。为此，大张特意请假进京为儿子奔波，一番周折后，他好不容易帮儿子找到了接收单位，但是其中的人情费、接收费等等要花5万元。儿子犯愁了，他知道老妈是个能花钱的人，家里的存折上几乎没什么积蓄。这时，大张想了想，安慰儿子说：“没事，我找你在北京的大姑借吧。”当大张把“借”来的5万块钱放到儿子手中、看见儿子高兴的样子时，他心里却叹了一口气。

原来，这5万块钱并非向亲戚借的，而是大张的私房钱。了解大张的人都知道他是个老实的男人，但怎么也会攒起了私房钱？

都说“家有贤妻”是丈夫的幸福。结婚后当妻子提出要管账时，大张高高兴兴地把全部工资都交给了妻子，还到处宣称：“我就是不爱管钱，女人就应该管家。”

自从妻子管钱后，大张一家的生活水平直线上升。在那个年代，别人家也就是听听收音机，可没两年，妻子就拿钱买了台国产的彩电。接着，单缸的洗衣机也进了家门，习惯了手洗衣服的大张有些心疼，问妻子：“买了这个，咱以后喝西北风啊？”妻子却坚定地说：“你看，隔壁老王家买了洗衣机后，他妻子那得意样，咱就是喝西北风也得买。”买完洗衣机，大张一家过了几个月的紧缩日子。

没过多久，大张就又一次进入了“噩梦”。一次，单位要集资买房，大张兴冲冲回家向妻子要钱，但妻子心虚地支吾着：“咱没钱了。”“没钱了？怎么可能啊？”见大张有些火了，妻子赶快解释，前两天刚托人从外地买了一台照相机；见同事穿的呢子大衣不错，她又给大张和自己做了一套呢子大衣；娘家的农村亲戚来拜访，妻子为了摆阔去了一个高档的饭店，临走还给他们几百块钱。

房子没买成，大张这才意识到自己娶了个能花钱的女人，于是下决心把管账的权力夺回来。没想到妻子说：“哪家男人的钱不是妻子管着？你是不是有外心了，不想要我们娘俩了？”一番折腾后，还是大张妥协了。但是，一想到孩子以后上学的费用，大张决定要攒私房钱了。

十几年下来，不抽烟不喝酒的大张，竟偷偷攒了好几万块钱。家里用钱的时候他就拿出来，但跟妻子说是向人家借的。

帮儿子办妥一切后，大张安心地回家了。但一想到儿子以后在北京买房，娶妻生子，大张知道攒私房钱的路还长。

专家点评：

正是因为妻子不够“贤”，才让老实厚道的大张“出此下策”，攒起了私房钱，这也是不得已而为之。

一个家庭的收入，是维持家庭幸福安全的保障，与家庭幸福、安全有莫大的关系。有效的金钱管理，才能让家人有安全感，绩优的管理模式才能让家人得到真正的满足。

其实，大张的妻子在潜意识里有一种攀比的想法。她应该认真思索一个问题：住洋楼、坐小车就一定幸福吗？住小屋、骑单车就一定不快乐吗？

温馨小建议：

大张是个厚道人，偷偷摸摸攒“私房钱”总不是长久之计，万一哪天露了馅，还可能危及到婚姻。最明智的做法是和妻子做一个良好的沟通，夫妻建立对家庭未来的共同愿望。女人是最爱自己的家的，也是最爱做梦的，让她和你一起去追梦，不是更好吗？

故事三：

有了“自己”的钱，我才有安全感

林悦是一个特别缺乏安全感的人，她总是担心天灾人祸会降临到自己身上，在她看来，只有存上很多“自己” 的钱，生活才是安全的。这种想法源于她的成长经历。

林悦的父母都是普通工人，加上家里又有好几个孩子，所以日子一直过得比较紧巴。林悦每次跟母亲要钱买文具时都小心翼翼，她总有一种罪恶感。为了减轻家里的负担，她总是想办法延长学习用品的使用时间，一次，她把一瓶墨水倒在两个瓶子里，再分别倒上一半的水，这样就相当于有两瓶了。上课时，有同学问她：“林悦，为什么你的墨水比我们的颜色淡呢？”林悦听了，笑了笑没说话，但心里非常难受。她暗暗下定决心，以后一定要挣很多的钱，这样才不会被别人取笑。

林悦上高中时，母亲下岗了，一家人的生活更加困难。看着父母愁苦的样子，林悦开始对生活有了不安全感。谁知祸不单行，林悦上了大学之后，父亲因为工作太辛苦，得了心脏病，可是在好几万元的手术费面前，父亲放弃了。林悦心里的不安全感更加严重了，她觉得生活带给她的总是大大小小的灾难，而正是因为没有钱，自己的家庭才这么无助。

工作后，林悦便开始不断地存钱，在她看来，只有自己有了钱，生活才是安全的，才能应付各种状况。

和汪淳结婚后，积蓄变成两个人的了，这让林悦很不安。她记得母亲下岗后，家里就靠父亲挣钱，虽然钱归母亲管理，可她却没有随意用钱的权利。有一次，母亲偷偷把500块钱给了生活条件不好的小姨，父亲发现后骂了她一个晚上。第二天，母亲流了一天的泪，她对林悦说：“以后结婚了，一定要有自己的钱。”

婚后，虽然汪淳对林悦非常疼爱，对她用钱从不限制，可是林悦的不安全感一直存在，她觉得不管老公对自己怎么好，钱一定要是“自己” 的才安全。

另外，林悦一直固执地认为：生活不会那么眷顾自己，让丈夫永远守候在自己身边。万一丈夫以后不要自己了怎么办？万一自己突然没工作了怎么办？万一家人突然生一场大病怎么办？想着想着，她的不安便越来越强烈。林悦经常会焦虑失眠，她觉得应该存点儿“自己” 的钱。

从那天之后，林悦有了自己的私房钱，看着存折上不断上涨的数字，林悦的心里有种说不出的踏实。

有一天，林悦听说一个同事的老公公司破产了，这让她不禁担忧起来：万一汪淳的事业也出了问题怎么办？但她转念一想，自己的存折里有好几万块钱呢！想着想着，她便转忧为喜，觉得天底下再没有比她更安全的女人了。

专家点评：

林悦缺乏安全感的原因，来自于她的原生家庭。幼年的经历让林悦把“有自己的钱”和“安全”联在了一起。于是没有“自己”的钱，就会让她焦虑不安，这是一种心理障碍，是典型心态发展不健全的表现。

林悦存钱，从本质上来说还算不上私房钱，她并不是为了自己花着方便，只是为了求一份心安。但有了钱就能心安吗？

要提醒林悦的是，她认为有了“自己”的钱，就是“天底下最安全的女人了”。其实这个“自己”的钱，有可能隐含着极大的危机：如果有一天汪淳忽然知道了这笔私房钱，那么他会不会认为她离心离德，然后转身而去呢？

温馨小建议：

林悦很幸运，碰上一个非常疼爱她的老公，这正是她排除心理阴影的最有力支撑。如果她能够意识到自己的心理弱点，坦诚地把自己的不安和焦虑告诉汪淳，说出来，焦虑就会减少一半，汪淳的疼爱和关切还会消掉另一半，这总比坐在一颗“定时炸弹”上要安全得多。

故事四：

老公有“私房钱”，其实很可爱

卓尔执掌家中财政大权，而且这个“家规”由来已久。她和满涛大学恋爱时，满涛家中给的生活费以及他的饭卡，都乖乖地交给卓尔。那时候，周围的同学都知道，满涛兜里从不超过10块钱，可他却并不以为然，而是默默地面对其他男生的嘲讽挖苦。

大学毕业后不久，两人结婚了。

两人的收入都不高，满涛的工资还是由卓尔全权管理。满涛也老实，他坦诚地向卓尔交待，他的工资分两部分：底薪打在卡里，另外的奖金加班费是现金发放；每月29日，卡上工资入账，每月8日，现金工资发出。卓尔对满涛的收入了如指掌。但她也知道，虽然满涛的工资打在卡里的钱是固定的，但装在信封的现金却是无法预知的。

一天，临近下班的时候，卓尔突然接到满涛的电话，他压抑不住自己的激动而又神秘兮兮地说有东西要送给卓尔。“他能送什么东西？他哪有钱啊？”卓尔有些高兴，却也有些“不屑”地在心里嘀咕着。一路上，卓尔都在琢磨着满涛到底在玩什么花招。

回到家，满涛拿出一个包，那是卓尔垂涎已久的LV包。卓尔欢呼着跑上去，给了满涛一个拥抱。可高兴劲儿落了之后，卓尔突然疑惑起来：满涛哪来的钱？

“这是用我的私房钱买的哦！”满涛支支吾吾，却也有些骄傲。

私房钱是哪里来的？他又不会去偷，更不会去借，如果不是从每日生活费里辛苦抠出来的，就是稍微隐瞒了他每个月所发的现金工资。但是，私房钱是怎么来的对于卓尔来说并不重要了，重要的是，满涛拿这些钱给她带来了惊喜和快乐。卓尔想，这个时候，傻子才会去和丈夫闹，一闹，自己不但失去了“私房钱”带来的惊喜，还有可能让对方更加肆意地藏起私房钱来。

于是，满涛“明目张胆”地存起了私房钱。

半年后，满涛又给卓尔买了一个价值6000多元的笔记本！

日常生活中，每当卓尔看到自己喜欢的东西时，满涛就会得意地拿出千儿八百：“妻子，我的私房钱，拿去挥霍吧！”卓尔幸福地接下来。

生活安稳、步调一致，这才是最重要的，而且老公的“私房钱”，最终还是奉献给了自己。“那么，这‘私房钱’的意义，就远比其来历可爱深远得多。”卓尔在心里对自己说。

专家点评：

可爱的卓尔，可爱的满涛！这两个孩子简直就是童话里的快乐王子和公主，他们让生活充满了阳光，他们让生活变得格外有情趣。

由此可以看到，存不存“私房钱”并不重要，这只是一种形式，关键在于为什么而存，也就是说存私房钱的目的是什么。满涛看见妻子有喜欢的东西却不舍得买的时候，就开始“前来救驾”。而卓尔呢，睁一只眼，闭一只眼，看着满涛把钱存起来，可能心里还在说：“存吧，存吧，到关键的时候我好用！”她真是个聪明的“管家婆”，这种允许、这种接受，给她带来的是满满的幸福感。

温馨小建议：

卓尔和满涛抓住了婚姻的本质，他们用坦诚相待，用信任和责任，铺平了通往快乐和幸福的鲜花之路。如果卓尔用钱能再稍有节制一点，他们的生活品质会更好。

故事五：

私房钱助长了“私房情”

李宏和张莉结婚有3年了，日子过得和睦平静，经济上从来没产生过矛盾。鉴于“男主外、女主内” 的生活规则，李宏每月都会把工资交给张莉，而张莉也习惯了接手后就直接存起来，从不过问他的工资到底有多少。

这样的日子一直持续了3年，到了今年5月份，张莉才意外发现一个问题。

一天下班后，李宏随手把当月的工资扔给张莉，张莉拿到后并没有去点钱，而是仔细打量起工资袋，结果没发现任何标记，于是她的心里七上八下好不是滋味。

原来，张莉在和丈夫的同事聊天时，得知他们每月的工资袋都是印有单位标记的信封，而且上面写着当月所发工资的数目，可李宏拿回家的却一直都是崭新的信封。于是，张莉在心里犯了嘀咕。

张莉开始在记忆中搜索老公的蛛丝马迹，结果发现了很多怪异的现象：下班晚点、周末开会、接个电话东躲……更要紧的是，他在夫妻生活上似乎也有些淡漠。

就在张莉胡思乱想的时候，李宏包里的手机有节奏地响了两声，而在浴室的他根本没听到。如果是在以往，张莉从来不私自翻他的东西，可如今疑虑重重的她，总想探出个究竟。于是，她赶忙翻开李宏的包查看，手机上有一条新短信：“明天周末，下班后我去你家楼下的花园等你。”看着短信，张莉不由心中一沉，于是她又开始翻看其他信息，她发现一个名叫“胡丽”的短信频繁出现：

3月14日，胡丽说：“你到了吗？我在楼下等你”；

3月18日，胡丽说：“孩子我拿掉了，我们明天见个面吧……”

看着短信，张莉瘫坐在地上，她感到一阵阵发冷。

那天晚上，张莉没有和老公摊牌，而是一个人早早地睡下了。她想，在没有考虑好之前她不能随便出招，她想在第二天亲眼去见证一下。

第二天傍晚李宏下班回到家后，张莉像往常一样给他准备晚饭。吃饭前，李宏的手机突然响了两下，他脸上露出一丝惊慌。他借口说出去见个朋友，就换了衣服匆匆出门了。他刚出门，张莉就尾随下了楼。

在附近的一个公园里，张莉看到李宏与一个年轻女人搂抱在一起，她发疯似的冲了过去，3个人扭打在了一起。于是，离婚成了两个人需要面对的事实。

后来张莉才知道，原来丈夫每月交到她手里的工资早就经过了“二次处理”，那些私房钱自然也用在了胡丽身上，他给她买房、带她旅游的费用加起来足有30万。

专家点评：

这是一个普通的不能再普通的婚外情故事，但引发我们思考的是这样一个问题，难道真是因为“私房钱”成就了“私房情”？其实仔细想一想，可能先是李宏和妻子的婚姻出现了问题，才使他走上了这条路。

婚外恋，是当事人在婚姻中没有得到满足，而在婚姻之外寻求精神上和肉体上的刺激的行为。当然，也许李宏本来就是一个感情不专一的人，也许是他们两个人在婚后没有认真经营婚姻，不论是哪种情况，“私房钱”都不是“罪魁祸首”。如果李宏想去围城之外找“乐趣”，就算张莉堵死了李宏存私房钱的路，也束缚不了他的心。经营婚姻才是最根本的。

温馨小建议：

像李宏和张莉这样没能度过三年之痒的夫妻，不是一对两对。这就给新婚夫妇提了个醒：办完婚礼可不是完事大吉。爱情要保鲜，婚姻要经营，最主要的方法就是建立沟通平台，养成沟通习惯，在沟通爱情中化解冲突，在化解冲突中让婚姻成长。

本刊观点

夫妻应该明白，

婚姻也是一种经济上的结盟

存私房钱只是一个现象，它的形式并不重要，关键在于目的。有了彼此的信任，存私房钱就像是个游戏，点缀了生活；没有彼此的信任，存私房钱的行为必会危及到婚姻。

婚姻是两个人建立的亲密关系，是由三个元素构成的：“我”+“你”+“我们”。有些夫妻不懂得这一点，他们的婚姻停留在“我”+“你”上，结果把家庭变成了PK场，不是我查你，就是你防我；个人的权益得不到尊重，自己的收入无权支配，结果导致一方去存“私房钱”。如果两个人能站在“我们”的立场上：面对今天，能一起策划；面对未来，有共同的目标，那还有必要存私房钱吗？如果一方瞒着另外一方去存“私房钱”，就很容易成为两人向“我们”过渡的阻碍，那么婚姻又如何能成长呢？

夫妻双方必须明白，婚姻也是一种经济上的结盟，家庭亦必须做好财务规划。如何获取家庭必须的经济资源并善于运用，是婚姻生活中需要天天面对的工作，夫妻双方都要参与这一管理。“私房钱”这一概念应该是会逐渐消亡的，取而代之的是一种更合乎人性的家庭理财观念。

归根结底，夫妻双方最应该关心的是，家庭的和谐、默契，以及彼此的给予。

小贴士

发现对方有“私房钱”怎么办？

一、发现一方有了私房钱，首先应该检省自己：为什么“逼”得对方去存“私房钱”？就像我们发现小孩子说谎，大人首先要反省一样。

二、反省之后，你会明白，也许男人存“私房钱”是为了一点自由空间，也许女人存“私房钱”是因为她缺乏安全感，或者是，一方对另一方的理财方式有意见。总之，存“私房钱”是个信号灯，黄灯亮了，红灯就快来了。

三、要想从根本上解决“私房钱”的问题，最好的方法就是夫妻共同做好家庭“财务管理”。要点如下：

1.夫妻要有共同的家庭成长目标，也就是有共同的愿景。目标明确了，劲儿才能往一块使。

2.在家庭经济管理中，夫妻双方地位是平等的，可以有主有辅，但所有意见都备受尊重。所谓“参政议政”，有商有量才利于家庭成长。

3.家庭理财要讲究技巧：目前状态评估，远期预算规划，近期实施计划，善用家中各种资源，调动全家人的积极因素等等，都是要花心思的。