家庭理财的原则范文

导语：如何才能写好一篇家庭理财的原则，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：家庭理财基本原则

中图分类号：TS976.15 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文阐述了什么是家庭理财、家庭理财的必要性、家庭理财主要包括哪些方面以及家庭理财的基本原则进行了如下分析探讨。

一、什么是家庭理财

家庭理财的意义就是怎样学会有效的、合理的支配自身的财产，让自身的采取用的更有价值一些，最终能够达到最大限度的满足自身的生活所需，另外，就是利用理财和金融的方法将其对家庭的经济状况有计划、有条理的进行管理，另一方面，合理的家庭理财还可以使提高社会福利、节省社会资源等方面的优点。

二、家庭理财的必要性

理财劳心又劳神，何必理财？——因为，只有学会聪明的理财，这样就可以给家庭带来没好牌的生活享受，现在，随着物价的调控，家庭的收入支出的不断增长越来越影响家庭消费的行为标准，因此，学会家庭理财就变得原来越重要了，并且得到了广大家庭的重视，那么，也就是说家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的问题之一，但是目前，对数认得家庭收入并不是很高，没有什么多余的款项能够节省出来，根本没办法谈到理财，但实际上，这是不正确的一种想法，必须要调整观念，就更应该好好的学会家庭理财了。

三、家庭理财主要包括哪些方面

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

（一）职业计划。在进行选择职业的时候，首先要正确的对自身的性格、能力、爱好、收集有关的工作机会等信息进行评价，最后在真正的确认自己的工作和实施计划的工作目标。

（二）消费和存款计划：在进行制定自身一年之内的收入汇入支出的情况，具体该怎样存储和消费，要制定出计划。此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

（三）债务计划：要对自身的债务计划进行严格的控制，将其控制在一个适合的水平线上，药师债务的水平尽可能降到最低。

（四）保险计划：随着事业的不断地发展成功，对于薪资方面也会你不断的提升，会拥有更对的财产，这时就会需要对自身的财产和个人的信用进行保险，另外，为了自己的家人要进行人寿保险，最重要的还是应付疾病和其他的意外的保险，需要医疗保险。

（五）投资计划：每当自身的财产积累的越来越多的时候，就需要进行投资，这样就能够保证自身的财产的收益性会越来越多，，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

（六）退休计划：退休的计划最主要的包括退休以后的消费，另外能够保证在不工作之后还能够正常领导工资，来满足这些日常生活中的需要，那么是光靠社会的养老保险是远远不够的，必须在有能力有在工作的时候存下的继续进行积累退休金，以保证退休的资金作为补贴。

（七）遗产计划：也就是说想要继承人得到财产的那税点降到最低标准，最好的方式就是实施遗产计划，可以将部分的财产以赠送的形式转增给继承人，这就是遗产计划中的一项最主要内容，之一。

（八）所得税计划：个人的所得税就是政府对其个人成功的分享，只要在合法的基础上，就可以通过调整行为达到避税的目的。

四、家庭理财的基本原则

第一、对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。

1.基本开销。目前，现在很多的家庭的各种贷款应经超出了平时总数收入的50%，因此，在进行理财的时候要将贷款的支出要不得超过家庭支出的30%，如果超出的话，这样就会形成生活的会有负担。

2.应急储备：要准备好家庭的固定支出，4-6个月的。

3.家庭保障：随着年龄的不断增长，要逐渐的形成保险的概念，例如：意外险、医疗险、寿险等都是作为以后的生活保障，那么，在家庭保障可以够6年左右的生活费用，即使是出现任何的意外，还可以够72个月的生活费，在进行家庭保障保险的时候，建议保险的支出费用不得超过总收入的10%左右，这个标准是最为适宜。

第二目标清晰，知己知彼

首先是理财的目标必须是明确的，只要有明确的目的，就能够矜持，最终达到想要的结果。，另外，在现在的理财市场上是有理财的工具的，有理财产品的提供者，像基金公司、银行等相关的金融机构，如果已经确立好目标的话，这些专业的人士就会给出你最专业的理财信息：例如：

1.储蓄类产品。活期、定期储蓄。

2.保障型产品。主要指各种保险产品。

3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。

第三、时间很重要，收益很重要。

由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，越早进行理财，那么结果收益的就很多，据数据统计，在以前的几十年中，一般的小型公司股票涨的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，随着数字所代表的意义不单单是长期投资概念，还是就是想要有不同的收益就必须有不同的透投资。

五、结束语

由此得出结论，家庭中的投资理财是很系统的而工程，只要有科学的建立理财的思想观念和目标，就能够使季婷婷的投资理财真正的成为帮助我国经济发展的重要的支撑点，只要这样，才能真正的推动我国经济法快速发展。

参考文献：

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（一）普通家庭金融投资理财的范畴金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。

（二）我国普通家庭金融投资理财的方法金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探讨家庭金融投资理财的意义普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式。

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

五、结语

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在这不确定的世界上，能引起风险的事件极多，从世界经济走势、国际冲突，到汇率变动、自然灾害发生，无一不影响家庭理财决策。当然，如果是对这大大小小可能发生的事件都作出正确的预测才可以进行家庭理财，那就没有人敢理财了。对我们普通老百姓而言，进行家庭理财最重要的还是预测短期中宏观经济政策的变动。比如，在近期央行会不会调整利率或汇率、会调整多少等等。然后，再根据这种预测作出家庭理财决策。只要预测大体正确，理财就能成功。但是，如果人人预测都正确，都作出了同样的理财决策，这就与人人都不预测，或者人人都预测错误，没什么差别了。只有别人没有进行预测，或者别人都预测错了，你才能成功。打个比方说，人人都预测今天要下雨，出门带了伞，你的伞就卖不出去。只有大家都不知道今天有雨，唯独你知道，你才能卖伞赚钱。

如何在别人不进行预测，或者做出错误预测的情况下，而你的预测正确呢?这不仅需要你有点悟性，而且必须有点宏观经济学和宏观经济政策的知识，并密切关注宏观经济变动。

宏观经济政策并不是决策者为所欲为，或者灵机一动拍脑袋决定的。它有定的规律，宏观经济学讲的正是这种规律。政府用宏观经济政策调节经济的目的是实现经济稳定，即既不过热，出现通胀或存在通胀压力；又不过冷，出现衰退与通货紧缩。如果由市场机制自发调节，经济出现或冷或热的波浪式发展就是正常的。政府的宏观调节就是在经济过热或出现通胀苗头时采用加息这类紧缩性政策，在经济过冷或出现衰退的苗头时采用降息这类扩张性政策。各国政府都根据这个原则来对宏观经济进行调控。

根据这个规律，你就可以理解为什么央行加息了。中国的经济连续多年实现了高增长。经过调整，2005年GDP增长达到10.2％，2006年上半年又达到10.8％。这种增长率正常呢，还是偏热呢?根据大多数经济学家的看法，中国适度的增长率在7％-9％之问。低于7％，存在衰退，高于9％就出现了过热。也正因为如此，大多数经济学家认为，中国目前经济过热。而且，这种高增长是由固定投资增加和出口增长带动的。尤其是固定资产增长过快已引起一些行业出现了产能过剩。为了抑制经济的过快增长和固定投资增加过多，使经济在稳定状态下运行，采取紧缩性政策就是必然的结果。关于经济过热的情况，媒体常有报道，经济学家也有分析。如果你关心宏观经济走势，就不难得出加息势在必行的结论。根据这种预测，在央行尚未宣布加息之前调整家庭理财的方式，理财不就成功了吗?

在经济中，利率的变动是极为重要的，它不仅影响存款与贷款，还影响股市和汇率。一般而言，利率与股市价格反方向变动。加息会引起股市下跌，降息会刺激股市上升。所以，当你把股市炒作当作家庭理财的一种重要方式时，一定要通过预测利率的变动来决定在股市上抛还是进。利率也影响汇率，通常是利率上升，汇率也上升；利率下降，汇率也下降。如果你持有外汇，或想通过外汇买卖来实现家庭理财，也必须考虑利率与汇率之间的关系。当然，在中国日前市场经济尚不完善，股市运行并不规范，汇率还没有放开的情况下，利率对股市和汇率的影响还是有限的。但随着中国经济市场化程度的不断提高，利率、股市以及汇率之间的关系对家庭理财会越来越重要。

根据宏观经济状况来判断宏观政策的走势，或者说预测央行会加息，还是降息是家庭理财决策的基础。只要能正确判断宏观经济状况，得出预测就不难。难就难在对宏观经济状况的判断上。我们老百姓并不是专家，而且专家电会由于信息不充分或其他原因而得…错误判断，我们该如何判断宏观经济状况呢?

首先，要关注国家统计局的统计数字。例如：GDP增长率、CPI(消费物价指数)、固定资产投资增长率、出口增长率等等。这些数字很容易获得。要注意的是专家对这些数字的解释。例如，这两年CPI并不高，但专家指出由于CPI中所选的商品种类与各种商品所占的权重，CPI实际上低估了通货膨胀率。

其次，是主管经济工作的领导，如央行领导，有关经济问题发表的讲话。他们作为官员公开讲的代表了政府对经济状况的分析。他们又是宏观经济政策的决策者。因此，他们的讲话中往往含蓄地表达了政府的政策意向。

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做好日常开支账

日常开支账是家庭理财中的第一本账，也是最关键的一本账。好的开始是成功的一半。所以，我们要在这个账本上多投入时间和精力。

家庭记账，要做的第一件事情是设立适合自己家庭状况的账户名称。一般来讲，一个家庭的日常收支可以用以下一些账户来统筹：家庭共用的现金（备用金）、各个家庭成员手上的现金、活期存款、信用卡、个人支票。

为了防止记下一笔糊涂的流水账，记账时要注意划分收入和支出；区分它是流入或流出哪个具体账户的。对综合收支事项，需进行分解。如将一笔支出分拆为生活费、休闲、利息支出，三笔进行记录。这样，可方便地查看账户余额，以及对不同账户进行统计汇总及分析，让你清楚地了解家庭详细的资金流动明细状况。

在做日常开支账时，切忌拖沓延迟。最好在收支发生后及时进行记账。这样可以防止遗漏，因为时间久了，很可能就忘了此笔收支，就算能想起，也容易引起金额等的误差。这种不准确的账目记录就失去了记账的意义。另外，及时记账可保证实时监视账户余额，如信用卡透支额。如发现账户透支或余额不够，及时处理可以减少不必要的利息支出或罚款。

做好交易账

做好了日常收支账后，就要开始关注你的其它投资交易情况了。例如你的基金账、国债账等等。不同类型的交易，要对应不同的账户。这与日常开支的记账原则完全一致。所有投资的交易记录都要载入你的这本账目中。比如，定期存款要载入存取款记录；保险则要说明缴纳保费、理赔给付、退返保费、分红等。

做好预算账

家庭记账的最高境界就是做家庭预算了。家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划。做好这本账的前提是已经有了日常开支账和交易账。并且记账时间已经超过3个月。参考过去收支和投资情况，定期（如月底、季度底、年底）比较每项支出的实际与预算，找出那些超标支出项目和结余项目。下一期的预算据此做出调整，从而保证家庭理财目标的实现。

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理财自检

开始理财之前，需要对家庭财务状况进行一次梳理。在日常生活中，您可能遇到过以下的窘迫：感觉工资不低却每月总是不够用。这可能是因为您的消费支出不健康，消费支出过多造成“月光”的现状；房贷要占据您多部分开支，可能是因为您的负债比率和房产持有不健康，您可能除了房子所拥有的只有负债，负债比率过高让您没有富余资金进行其他支出。

以上都是在家庭理财过程中常见的误区与隐患，是迈向财务自由之路的绊脚石。如何及时发现并解决这些误区与隐患？通过家庭理财体检可以查出以上问题，就像去医院进行身体健康体检一样，对家庭财务进行诊断，判断财务状态是否健康，及时发现并解决问题。

人生不同阶段有不同的财务目标，所以，当您的目标发生变化时，需要重新对您的财务状况进行诊断，只有在保持家庭财务健康的前提下，您的财务目标才可能安全实现，理财才能没有后顾之忧。

寻找好朋友

如何解决家庭理财过程中出现的误区与隐患？您需要理财师的帮忙。理财师是具备专业理财知识并取得相关权威认证的人士，理财师可以帮助您有效解决以上误区与隐患，并助您实现理财目标。不是每个人都可以成为投资专家或理财规划师，尤其对刚开始接触理财的人而言，寻找一位对自己理财能有所帮助的理财师是十分必要的。他们能为投资者提供全方位的专业理财建议，保证投资者财务独立和财务安全，是投资者理财过程中必不可少的良师益友。

目前国内理财师队伍虽较以前有很大发展，然而仍存在理财师素质良莠不齐，资格证书含金量低，从业经验匮乏等现象。投资者不妨从以下几个方面进行筛选：

是否具有相关资格证书

选择理财师最基本的是看他是否通过了相关资格认证，目前国内理财行业相关资格证书种类繁多，其中，CFP、CFA、 RFP、AFP和国家劳动和社会保障部颁发的《中华人民共和国投资理财师职业资格证书》这五个分别是国际和国内较权威的资格证书；

是否具有丰富的实战经验

一名优秀的理财师不仅应具备渊博的专业知识，还应具有丰富的实战经验，在选择理财规划师的时候，投资者应了解对方从事理财规划的工作经历与背景。一名合格的理财师应至少有三年或三年以上的个人理财相关行业的工作经验。另外，选择理财师还应搞清他所擅长的领域，是否与您的理财需求想对应，因为有的理财师擅长个人家庭理财规划，有的擅长投资领域，有的擅长养老保险规划，有的擅长税务规划等。

以产品为中心还是以客户为中心

目前的中国理财市场，真正的独立第三方理财机构与理财师数量比较少，多数的理财师都在银行、证券公司、保险公司等工作，理财师本身也承担一定的销售任务。这就造成不少理财师在为客户服务时经常以产品销售为中心，在为客户搭配投资组合时，偏向于自己所的产品，如此做法将给投资者的理财埋下重大隐患。相信任何投资者都不想选择一位只想卖自己产品的理财师，优秀的理财师应以客户为中心，把客户的财富当作自己的财富来打理。

是否具备良好的职业道德

在选择理财师时还应了解他是否具备良好的职业道德，比如，理财师在提出建议时，是否只用高额回报来吸引客户，而不揭示产品背后的风险；理财师是否经常与客户保持联系，当市场发生重大变化时是否能及时通知；当理财师自身利益与客户利益发生冲突时，是否能做到以客户利益为重；另外，理财师如果代替客户操作是有背行业原则的，应避免选择此类理财师。

理财是一个漫长的过程，在这个过程中，理财师是您的朋友，你们相互信任，相互理解。只有这样，理财师才能更好的明白您的理财需求，更好的帮助您理财。国外成熟的高端私人理财市场中，理财师不是仅仅为客户提供理财服务，而是为客户提供全方位的服务，服务包括客户的子女教育、养老规划、遗产规划、房产规划、艺术品拍卖等各方面，有时甚至为客户预约骨科专家。与国外相比，国内理财师还有很长的路要走。

经过以上五个方面的筛选，您是否已选出心目中理想的理财师？需要注意，理财师的建议应只是家庭理财的参考，最后下决定的还是投资者。为了更好的实现理财目标，投资者有必要加强理财知识的学习，树立正确的理财观，这样有利于更好的与理财师沟通。

先定位再选产品

接下来，就可以在理财师的帮助下进行投资理财了。投资理财是为了达到财富保值、增值的目的，是实现理财目标的必要手段。在选择理财产品进行投资理财之前，需要先进行投资风险偏好测试，搞清自身的风险偏好类型，然后根据自身的风险承受能力选择与之相对应的投资产品。

保守型：该类投资者风险承受能力最低，属于风险厌恶型，本金安全性最重要。适合选择国债、债券型基金、定期储蓄、货币市场基金等低风险投资产品；

中庸之道型：适合不需要短期收入，但希望在长时间内得到合理并稳定成长的投资人士。这类投资者的风险承受能力处于中等水平，可以接受本金一定程度的亏损。投资者在选择低风险产品的同时，可适度提高较高风险投资产品的配置比例，如股票、信托等，同时适度降低债券等低风险产品的配置比例，在稳健的基础上寻求较高收益。

进取型：这类投资者高度追求资金的增值，为了最大限度地获得资金增值，常常不惜冒失败的风险，将大部分资金投入风险较高的品种，可以称之为“富有冒险精神的赌徒投资者”。进取型投资者可较高比例配置高风险的投资产品，如股票、黄金、期货、外汇等，只保留较少比例的货币市场基金、现金、银行存款来保持家庭的流动性。

初涉理财的“菜鸟”们在选择产品时还应考虑自身的资金、投资期间是否与所投资的产品吻合，切忌借钱炒股，更不可为了一时的投机动用长期理财目标的资金。在进行投资理财时，还应参考理财师的投资建议。任何收益都伴随风险，风险与收益是成正比的，想不冒任何风险就能获取很高收益是不可能存在的，这是投资永恒不变的真理。

篇6

我国古财指导思想

一个家庭的财务安排，有两个主要方面需要考虑，一是家庭现金收入，二是家庭现金支出。在这两者中，增加收入是提升家庭生活质量的决定因素，合理安排支出，是优化家庭生活品质的辅助方法，用一个中国成语来形容，就是“开源节流”。

“开源节流”是我国古代社会的理财指导思想，即以增加收入、开辟财源和限制开支、减少支出的手段，来完善国家、家族的财务状况。在个体经济占主体的封建社会，普通的家庭受生产力水平、社会发展、产业分工、社会交流程度的限制，“开源节流”仅以积极从事劳动增加收入，日常节约开支减少浪费，它是积累财富的最主要手段。此种财富积累手段，开源和节流完全独立，方式单一，易受外界环境影响，稳定程度差。

“开源节流”的原则，在现在及今后的社会中，仍适用于任何团体和个人。随着社会的进步，特别是改革开放30多年来经济社会的快速发展，理财工具的日益丰富，人们的理财观念也随之发生了很大的变化，为“开源节流”赋予了新的内涵。

现代社会注入新内涵

进入当今社会后，随着社会生产力的发展，社会分工持续细化，新兴产业不断涌现，人类沟通手段日益丰富，尤其是金融保险业的出现，为普通个人和家庭参与社会财富的再一次分配，提供了有效渠道，“开源节流”的内涵也因此变得更加丰富。此有两层涵义：一是“开源”和“节流”涵义的不变性。无论你生活在那个时代，家庭生活的美好，都离不开辛勤的耕耘，以勤劳为核心的“开源”，是人们改善自己生活状态的必要途径，而“量入为出”、减少浪费为核心的“节流”，也仍是每个中国家庭必须继承的美德。

二是“开源”和“节流”涵义的延展性。时代的发展，为“开源”和“节流”增加了更高的相关性，区别于古代“开源”和“节流”的相对独立性。而随着现代金融保险的发展，理财手段更加丰富，公众接触各类理财工具的难度降低，理财规划意识同时得到增强，人们越来越主动自觉地进行理财，从而家庭收支项内中增加了“理财支出”和“理财收益”。“理财支出”与“理财收益”直接相关，好的“家庭理财规划”可以带来可观的、稳健的“理财收益”，持续改善家庭财务状况。反之亦然。

说过，“日计不足，岁计有余。”这则名言告诉人们：青年时要为老年时作安排，健康时要为患病时作打算；手头的余钱，要长期储蓄，这样才能使生活无后顾之忧。细微的金钱，通过长久的积聚，可以供重大的用度。现代社会“开源”和“节流”日益紧密的联系，使得家庭财务安排有了更为广阔的空间。

提升现代家庭财务状况

在现代社会，如何安排家庭的理财计划，成为有效优化家庭财务状况和提升“开源节流”成效的重要因素。

评价家庭理财计划的优劣，可以考察很多指标，如理财的收益率、投资的风险大小等。对于作为社会个体细胞的普通家庭来说，任何投资理财渠道，都不可能在收益不断提升的情况下，做到控制投资风险不变。例如储蓄是风险最小的理财渠道，但其收益相对较低。当前5年定期存款利率在3％～4％之间，民间借贷收益率可达10％的水平，但借贷机构的信用水平参差不齐，信用风险显著。股票市场投资收益波动很大，如需控制风险，同时需要相对专业的知识和技能，消耗大量时间，绝非大多数股民可以长期涉足。可见任何家庭不可能一劳永逸地以一种理财工具或一个投资渠道，来解决家庭全部的理财问题。

合理的家庭财务安排，应该是由多种理财工具和渠道构成，兼顾投资收益和风险管理，将比重较大的部分(建议80％的家庭结余现金)配置于风险较小而稳定的理财工具上，如保险、储蓄，而将相对较小部分(建议20％的家庭结余现金)配置于风险较大的部分上，如股票、基金。构建健康稳健的家庭财务安排不能一蹴而就，需要长期、分批的建设，应优先购买一定数量的保险、预留部分储蓄，作为家庭财务规划应对风险的工具。

“鸿鑫人生”构建美好生活

在选择作为家庭理财规划基础的保险产品时，建议读者不妨考虑太平洋人寿保险股份有限公司于7月在全国发售的“鸿鑫人生两全保险(分红型)”。该产品针对客户长期、灵活理财需求开发。

首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交费，终身每年固定给付一笔生存金(生存金金额根据被保险人年龄、投保金额、交费期间有所不同)，同时年年享受公司不定额的现金分红，被保险人70岁时，公司确保一次返还所有已交保费。

其次，除了提供相对充足的利益，公司尤其注重家庭理财需要的灵活性，采用人性化的产品设计。例如，可根据家庭的财务需求，通过以成人或小孩为被保险人，更加灵活地安排本金的返还时间，还可以享受公司提供的生存金和红利金累积生息服务，每年都可自由申请领取。所有理财服务都由公司帮助客户进行，客户省心省力，达到灵活、稳定、收益、轻松四者兼顾。

篇7

钱商简称MQ

[Money Quotient]

是一个人处理金钱以实现人生目标的能力总和，包括储蓄、投资、消费等方面的内容。钱商对于个人生活和事业的重要性不言而喻，它意味着你未来的生活品质，刚参加工作获得同样收入的人，钱商低的可能一直停留在开始时的水平，到退休时还像大学刚毕业的时候那样一点积蓄都没有，退休生活捉襟见肘，而钱商高的人可能很快就升迁、利用钱生钱进入富人的行列，退休时可以悠闲地享受人生。以下测试就是通过你现阶段的理财行为来测试你的钱商，并且给你最适合的理财建议和理财方向。

1

你现在属于哪个年龄阶段

20-352

36-503

51-704

71以上5

2

你的家庭理财结构是

60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄6

80%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，10%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄7

30%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，50%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，20%活期储蓄8小测试

3

你的家庭理财结构是

40%股票或成长型基金（风险较小），40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金6

70%股票或成长型基金（风险较小），20%存款或国债用于教育费用，10%保险7

20%股票或成长型基金（风险较小），60%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金8

4

你的家庭理财结构是

50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金6

70%股票或股票类基金，10%定期储蓄、债券及保险，20%家庭紧急备用金7

30%股票或股票类基金，60%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金8

5

你的家庭理财结构是

10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，30%活期储蓄，其余资产为了可合法避税部分已转至下一代6

40%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，10%活期储蓄7

50%定期储蓄、债券，20%活期储蓄，其余资产为了可合法避税部分已转至下一代8

6

你的理财决策一般如何制定

综合考虑家人建议、市场行情和个人情况来定12

综合考虑经济走向、个人偏好以及心理需求而定14

7

假设你此时手里的股票或基金正在疯狂下跌，你正在考虑要不要把它抛出，突然看到下面的图形，你觉得它

在很快地挤压转动，越转越快9

在缓慢地挤压转动10

8

假设有一个中奖的机会，你会选择以下哪个

两年后100%可以拿到1000块钱10

现在马上有50%的机会拿到2000块钱11

9

你现在的信用卡使用状况是

经常超支并且忘记及时还款12

偶尔超支,不过一般都能记得及时还款10

10

你家现在的房贷状况是

月供金额超过月收入的1/312

月供金额不超过月收入的1/313

11

对于定期储蓄与活期储蓄，你的原则是

定期储蓄没有活期储蓄方便，所以应该减少13

活期储蓄够应付不时之需就可以，其他可多分一些作为定期储蓄10

12

你对于电脑及 其操作系统的看法是

够用就行，我喜欢性价比高的如amd和xp系统，稍稍过时也没关系14

用最新出的Intel双核还有vista才够16

13

假设你现在30岁，手头现在没有什么资产，但有一个很好的投资项目，回报很高但也有一定风险，你会怎么办？

找朋友一起借钱投资这个项目15

放弃这次机会16

14

对于当前大热的股市，你会

抓紧一切机会进行投资，加大对基金和股票的投资比例17

看看再说，先稳一稳，还是按照自己的投资习惯进行理财18

15

对于子女教育， 你奉行的原则是

顺其自然，不想给他们施加太多压力18

尽量让他们上最好的学校，接受最好的教育，给他们尽可能好的前途19

16

你对车的概念是

纯消费品，够用就好19

奢侈品，能够满足我的很多需要，所以越高级越好，只要我买得起20

17

如果可以选择，你愿意谁做你的投资顾问

格林斯潘a

巴菲特b

18

对于温州炒房团，你的看法是

他们这样是在扰乱市场，实在很糟糕b

他们有他们炒房的理由，也是一种很好的投资，可以理解c

19

你日常生活中的时间安排如何？

我的时间总是不够用d

我的时间很紧凑，安排得很好，既不耽误工作又不耽误生活c

20

你同意比尔•盖茨是一夜暴富的幸运儿这种说法吗

同意d

不太同意a

钱商指数及理财建议：

a型：钱商[50-75] 你对于钱财的运用没有什么观念，开源和节流两种工作，你宁可只做前者。认为花钱就是要让自己开心的你，自然不会愿意委屈自己。购买每一件物品你都会觉得很值。你可以试着去投资，因为品味很不错，能够选到可以增值的物品，那么你的收藏癖好，就不再只是让你花大钱，还能有一点回收价值。高风险的计划会对你有吸引力，你有驾驭复杂局面的直觉能力和心理素质。

b型：钱商[25-50]你的情感丰富，耳根子软，对人毫无防备之心。你对于推销员的话会照单全收，所以每次出门总是令家人为你提心吊胆，深怕你的信用卡透支。因为你是感性消费，支出的数目有高有低，最好是先编列预算，控制自己的花费，才可能挽救财政赤字。你缺少应对传统理财方式的耐心，涉足新的渠道和领域会为你带来幸运。

篇8

编者的话

1／2－P4　理出好生活

3／4－P4　成功始于方法

5－P4　让金钱为你工作

6－P4　关心你的退休计划

7－P4　安全第一

8－P4　走出赌徒困境

9－P4　数字化生存

10－P4　客观认识专家理财

11－P4　唤醒你的财富意识

12－P4　健康地生活

消费　XIAO FEI

说房论市

1／2－P42　北京的房价咋这么高?

1／2－P46　住房换代巧打算，合法节税2万元

1／2－P48　北京，房款之外还要多少银？

3／4－P76　体贴的二手房

3／4－P80银行帮我筑爱巢

5－P38　租到好房子的5个关键步骤

5－P42　可爱家居是这样装成的

6－P38　对话期房

6－P42　北京房价，莫怨温州购房团

7－P32　公积金贷款全接触

7－P36　解读套内面积――开发商的羞涩

7－P40　明明白白物业费

8－P30　京市二手房，半年5看点

8－P34　解读套内面积――计算的学问

9－P39　秋初捕捉二手房机会

9－P42　家居装修之橱柜采购篇

10－P36　家居装修之地材选购篇

10－P40　奥运雄风，也火了这些二手房

11－P34　房产投资的天时地利

11－P36　家居装修之卫浴篇(上)

12－P34　应对购房“十面埋伏”

12－P38　家居装修之卫浴篇(下)

车行天下

1／2－P76　车算盘之购车篇

1／2－P78　车市再续降价前缘

1／2－P81　汽车金融公司：贷款买车新选择

3／4－P50　车算盘之养车篇

3／4－P52　把你的私家车贷回家

5－P50　车算盘之学车篇

5－P54　老手支招二手车

6－P44　车算盘之车险篇

6－P46　买SUV，你合计好了吗

7－P42　车算盘之罚款篇

7－P46　人靠衣，车靠装

8－P38　驾着房子去旅行

8－P40　车算盘之维修篇

9－P46　车算盘之俱乐部篇

9－P48　刮目相看两厢车消费

10－P42　私家车保卫战

10－P45　车算盘之团购篇

11－P38　车算盘之改装篇

11－P42　你过车瘾，我赚车钱

12－P40　车算盘之车贷篇

12－P42　众说纷纭新车险

知本人生

1／2－P84　上学的钱准备好了吗？

1／2－P86　留学“钱”途巧安排

3／4－P84　匹配你的职场充电器

5－P85　雕琢你的花容月貌

5－P87　隐性学费，明白埋单

6－P82　物流经理的诱惑

7－P82　闯关CPA

8－P75　项目经理人的PMP之路

9－P82　CFP，理财职场通行证

10－P76　让WBSA整合你的企划能力

11－P78　留洋老兵谈留英

12－P76　行业盘点看薪酬(上篇)

财富生活

1／2－P12　CEPA来了，益处岂止购港货

1／2－P38　遭遇中关村消费五大陷阱

1／2－P50　大学生零用钱升级

3／4－P16　黄金周之国内旅游篇

悠长假期的Money路线

3／4－P20　黄金周之国外旅游篇

马尔代夫的天堂生活

3／4－P44　“结婚狂”的传统婚礼

5－P22　做个会理财的单亲妈妈

5－P44　婚钱之苦涩篇

战争与和平：离婚成本核算

5－P80　莫让价格花招虚晃一枪

5－P82　潇洒自助九寨游

6－P20　婚钱之麻辣篇

好聚好散：离婚财产分割

6－P24　教你的孩子打理钱财

6－P50　舍宾你的魔鬼身材

6－P53　告别“月光族”

7－P48　五台山游略

7－P51　亲情别迷失在遗产分割中

8－P42　或许，你家也藏了一把名壶

8－P44　典当行不是昨天的当铺

8－P47　波斯猫的幸福生活

9－P51　奥运金牌的含金量

9－P54　慧眼，看非名壶的价值

9－P56　走马观花丽江游

9－P58　打理好你的第一份薪酬

10－P48　教孩子获得财务自由

10－P52　初秋游拉萨

10－P54　投资珠宝饰品的5个理由

11－P44　艺术品拍卖：水深？水浅？

11－P48　3步甄别翡翠

11－P50　4类女性理财误区

12－P46　合伙消费，规模经济节省你的开支

12－P50　涉足收藏，不妨从民窑青花做起

12－P52　投资造林也赚钱

封面故事　COVER STORY

学会用基金赚钱

1／2－P58　魅力在哪里？

1／2－P60　凭啥替你当家？

1／2－P62　为什么能保本？

1／2－P64　玩基金=炒股？

1／2－P65　评级表是“圣经”？

1／2－P67　基金蜕变

百姓的银行

3／4－P58　信用是理财业的立身之本

3／4－P60　用产品创新打造竞争优势

3／4－P61　为客户资产保值增值

3／4－P62　做专业的理财服务商

3／4－P64　贴近大众，服务生活

3／4－P66　说说咱们的银行

3／4－P68　银行业，山雨欲来风满楼

3／4－P70　银行个人业务速查手册

置业宝典

5－P60　置业可能遭遇的5大问题

5－P61　购房，别忽视细节

5－P62　性价比，购房的准绳

5－P63　如何发现具有升值潜力的房子

5－P64　中介二手房的价值

5－P66　小户型，三思而后行

5－P67　用法律维护你的权益

5－P68　众眼看房

5－P70　绕开购房陷阱

5－P72　京城楼盘手册

谁来为我们养老

6－P58　老年生活的安全底线――社保养老

6－P60　个人养老新保障――企业年金

6－P62　商业养老，亟待百姓的客观认识

6－P64　养老规划，宜早不宜迟

6－P65　理性投保商业养老险

6－P66　养老方式，各有短长

6－P67　养老要靠多种保障的组合

6－P68　雾里看养老

6－P70　养老险种大检阅

投保车险

7－P56　低费率为安全驾驶颁奖

7－P57　车险市场的人性化回归

7－P58　车险服务走向专业化

7－P59　中介的择险标准

7－P60　经销商的一站式服务

7－P62　白领投保实录

7－P64　车险投保5项注意

7－P66　车险保费7大变数

7－P67　阿强历“险”记

7－P70　车险产品一览

贷来安居乐业

8－P51　新手上路识房贷

8－P53　公积金贷款的不同感觉

8－P55　做宜人化的房贷产品

8－P56　住房储蓄――买房融资的新选择

8－P58　房贷全程走一遭

8－P60　贷款投资二手房：靠右慢行

8－P62　一个教师的公积金贷款日记

8－P64　用明天的钱 圆今天的梦

8－P66　中国人民银行规定的同期同档次贷款利率

8－P66　个人住房贷款手册

玩转电子银行

9－P64　电子银行面面观

9－P66　迎接真正的电子银行

9－P68　便捷、安全的网上银行

9－P69　卡片上的银行

9－P72　DIY你的银行业务

9－P73　电话帮你跑银行

9－P75　手掌上的银行

9－P77　家里的银行柜台

做散户还是委托机构

10－P64　散户博杀“庄家”鹿死谁手也难料

10－P68　宁做成功的个人炒股者／

没有绝对收益和绝对风险的投资方式

10－P69　让专业的人帮你理财

10―p71　委托券商，利弊共存

都市理财嘉年华

11－P56　开启理财市场之窗

11－P57　给百姓需要的保险新产品

11－P58　期盼真正的职业理财顾问

11－P59　展示最新产品，培育理财意识

11－P60　借展会之机，与投资者沟通

11－P61　理财展上的置业创新

《大众理财顾问》个人理财系列讲座

之“增值你的财富”内容选登

11－P62　市场化股市才是中小投资者的天堂

11－P64　目前个人基金投资的思路

11－P66　如何选择银行个人外汇理财产品

《大众理财顾问》个人理财系列调查

11－P69　深圳理财人群投资与消费倾向

调查报告

2004金葵花理财指数报告

11－P72　中国都市高收入人群理财状况

健康险4部曲

12－P58　跳过健康险的4误区

12－P60　5类人群的健康险购买守则

12－P64　投保健康险的5项“后事”

12－P68　健康险索赔留意3点

12－P70　给消费者高品质的健康保障

――健康险走上专业化经营之路

财　识　CAI SHI

拿来主义

1／2－P89　理财，从识数字开始

3／4－P91　美国“第一理财家”的投资心经

5－P91　遗产，想说爱你不容易

6－P90　国外养老保险制度掠影

7－P88　“股神”巴菲特的投资心经

8－P84　发达国家住房消费信贷模式掠影

9－P88　SFNB的网络银行之路

10－P85　欧美财务策划师的理财风格

11－P84　石油大亨洛克菲勒的理财家训：

财富≠赚钱多少

12－P86　美国人的健康保险

财识

1／2－P28　汇市常识

1／2－P32　何谓可转债

1／2－P66　基金在美国

1／2－P72　选好适合自己的基金

1／2－P74　货币市场基金――准储蓄产品

3／4－P41　保险点滴

3／4－P71　银行个人业务相关知识

5－P20　日益规范的中国期货市场

5－P36　信托点滴

5－P92　遗产税点滴

6－P30　走出人身保险的误区

7－P90　“败家子”基金与子女信托

7－P92　保险“门外汉”的6种错

8－P88　投连险：保障投资两不误

8－P90　聚焦4类开放式基金

9－P80　全新的“基金的基金”投资管理模式

9－P91　外汇结构性存款：风险知多少

10－P88　国债投资：凭证式VS．记账式

10－P90　信托产品的选择要领

11－P88　初入期市，步步为营

11－P90　为保户支招之法律维权

11－P92　认识首个银行人民币理财产品

12－P88　记账式国债，你不可不知的2个概念

12－P92　基金家族再添新丁――LOF＆ETF

投资　TOU ZI

本期推荐

5－P16　投机的原理就是概率

5－P18　用你的闲钱炒期货

6－P16　不好预期的基金表现

6－P18　玩具店的细致玩法

7－P16　“大话”美元升息

7－P18　高收入白领的公积金避税策略

8－P16　操纵股市的想法精灵

8－P18　暴雨过后看车险

9－P14　透过历史业绩选基金

9－P17　你可以对金融“霸王条款”说不

10－P14　个人创业者的避税策略

10－P16　转换公积金省利息

11－P14　升息预期下的应对之策

11－P16　年轻上班族的保险计划

12－P14　升息之后：4领域钱途攻略

12－P20　用期权技巧聪明赚汇

谈金论道

杭州理财业系列报道

12－P24　浙江理财市场急呼“狼快来”

深圳理财业系列报道

9－P22　低靡股市中的投资方法

9－P23　理性期货投资4要素

10－P20　按风险偏好投资外汇产品

10－P21　投资商铺4要素

11－P20　投资地铁物业的原则

12－P26　专业理财的金字塔策略

1／2－P16　选好你的钱篮子

1／2－P20　炒金，准备好了再出手

1／2－P22　储蓄得当，妙笔生财

1／2－P26　炒汇五味

1／2－P29　给大忙人支招――长线持股

1／2－P30　可转债――进可攻，退可守

1／2－P34　留学费用的“绿色通道”

1／2－P35　银行卡家族大阅兵之借记卡

3／4－P24　向储蓄“亏本”说Bye Bye

3／4－P28　银行卡家族大阅兵之贷记卡

3／4－P32　那一次“割肉”，我笑了

3／4－P35　美元，是抛售还是持有

3／4－P38　漂亮女人：

请好你的健康守护神

3／4－P42　避免薪酬缩水的雕虫小技

5－P26　从贷记卡麻烦中逃脱出来

5－P28　车险理赔道道坎

5－P32　投资记账式国债的3个要点

5－P35　撩开信托的面纱

5－P88　剑走偏锋成富翁(之一)

6－P26　中小城市个人炒房3法

6－P28　让孩子无忧一生

6－P32　分仓――正确运用技术的前提

6－P34　提前还贷也烦恼

7－P20　最小化你的非货币成本

7－P23　走近基金公司――上投摩根富林明

7－P26　顺势而为觅胜机

7－P30　生息有道

8－P20　为开放式基金支两招

8－P22　信任危机中的信托理财

8－P24　外汇期权交易如何收益

8－P26　外汇储备护航银行改革

9－P24　上证50ETF投资提示

9－P26　增值你的十万闲钱

9－P30　为自己的旅行增加保险系数

9－P34　集中办车险向我们走来

9－P36　尽早筹划子女教育金

10－P22　3步投资首只基金

10－P24　向左走，向右走？

――升息预期下，提前还贷还是提前申贷

10－P28　为保户支招之小心投保

10－P32　航意险，首都机场有变数

11－P24　私企老板的避税策略

11－P27　增值你的外汇存款

11－P30　七天通知存款，活络你的储蓄方案

12－P28　参悟股本助投资

12－P30　利用税收筹划节流增收

12－P32　晨星开放式基金业绩排行榜

量入为出

1／2－P91　中年高收入家庭理财组合模型

3／4－P88　青年高收入家庭理财组合模型

5－P89　青年中收入家庭理财组合模型

6－P86　国企职员家庭理财组合模型

7－P84　全职太太家庭理财组合模型

8－P78　国有单位职员家庭理财组合模型

9－P84　准夫妻的投资理财组合模型

10－P78　石油企业员工家庭理财组合模型

10－P82　直销家庭后续收入的打理方案

11－P80　收入不稳定家庭理财组合模型

12－P78　都市白领女性理财组合模型

12－P82　家庭初建阶段理财方略

文　化　WEN HUA

财韵

1／2－P14　优雅地生活

1／2－P41　我的“混账”日子

1／2－P54　娶个理财小冤家

3／4－P48　请个电脑小管家

3／4－P82　品味奢华

5－P24　凉茶苦口利于行

5－P48　时尚消费的文化品味

6－P76　我们爷仨的银行故事

6－P78　哥儿们，你今天理财了吗

7－P76　习惯成自然

7－P80　仲夏夜之乐

8－P70　将AA制进行到底

8－P72　蔚蓝色的梦

9－P78　一屋女孩，三折“金”戏

10－P74　金领男人的魅力生活

篇9

近期“堰塞湖”一词频频出现在关于汶川地震的报道中。堰塞湖是由火山熔岩流或由地震活动等原因引起的大规模山体滑坡，河水冲击泥土、山石而造成堆积，堵截河谷或河床后贮水而形成的湖泊。堰塞湖的堵塞物不是固定永远不变的，它们会因为受冲刷、侵蚀、溶解、崩塌等原因变化，一旦决口会对下游形成洪峰，处置不当会引发重大灾害。在为灾区人民担忧的同时，让人想起了个人理财中的“堰塞湖”现象。

前段时间遇到一个久未谋面的朋友，看到他精神萎靡，面色不好，如大病初愈，我便关切地询问。原来他是深受盲目炒股之害，去年看到别人炒股都发了财，于是便倾其所有，按照“什么便宜买什么”的原则买一只低价的ST股票，当时他连这支股票是什么行业、业绩如何均一无所知，甚至连ST到底是什么意思都不知道，后来随着对股票知识的学习和了解，他才知道自己买的是一只“超级垃圾股”。结果不足半年的时间，已经跌去了60％。现在他抱着这只缩水过半的股票依然战战兢兢，不知道哪天会变成废纸。这只股票成了一个悬在他头顶的“堰塞湖”，尽管已经让他伤痕累累，但仍然要忍受提心吊胆的煎熬。其实，这位朋友的被困也可以给我们一些警示，首先要有避灾意识，冲动是家庭理财中最大的魔鬼，不要认为别人都赚钱，自己也一定能赚钱，投资之前一定要慎重，有投资大师说，买入股票能和卖出股票一样仔细斟酌的话，赔钱的概率会下降很多。其次，已经发生灾害之后，事实上已经形成了“堰塞湖”，坐在家里等待只能死路一条，这时应当怎么办？最好的办法就是和救灾人员处理“堰塞湖”一样尽快导流，也就是在专业人员的指点下，把手里的不良股票进行分流或转换，前段时间就有些人在5000多点买入而被套的股民通过及时转换股票，踏准市场节拍，结果不但化险为夷，还有所盈利。

个人理财中的第二个“堰塞湖”就是盲目负债。现在很多人把负债当成一种时尚，其实，盲目过多负债也会形成一个家庭理财的“堰塞湖”。比如盲目高负债购房，万一房价出现下跌，贷款人一边要承担高额贷款利息，一边要忍受房价缩水的亏损，这也和头顶的“堰塞湖”一样，风险是相当大的。因此，贷款消费一定要根据个人的还款能力，量力而行，科学负债。另外，目前很多年轻人热衷使用信用卡透支消费，认为这是“免费午餐”可以尽情享用。需要提醒大家的是银行卡透支是要还款的，如果无度透支消费，到期无法偿还透支款，轻则会被银行加收高额罚息，重则还有可能被公安机关以涉嫌恶意透支进行调查。所以，负债一定要量力而行，千万别给自己设下一个理财的“堰塞湖”。

篇10

理财随大流，盲目跟风。股市的赚钱效应使得中国不少百姓更渴望“快速致富”，在这潮流中，我们常常可以看到证券公司有许多老人，他们可能把所有的养老金都投资于股市，而不理会风险。随着理财新品的不断推出，我们还可以看到类似一哄而上的现象。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。错误理财观之二：急功近利

眼下不少商业银行都开设厂理财工作室，由资深专家为客户度身订制理财计划。可几乎每位客户上门来的第一句话都是“我的钱能增值多少”或者“你们可以给我多高的收益率”。这显然有些太急功近利了。其实，理财并不等司：投资。理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更宽泛。一般来说，理财包括生活理财和投资理财两种。在国外，专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户来实施。而在我国，绝大多数的家庭自行安排个人资产。目前可供选择的理财渠道主要是储蓄、债券、股票、保险、不动产等等。品种的选择、比例的分配、风险的控制是制订理财计划的关键。如果缺乏足够的理财知识，可以请理财专家来帮忙。　 但是，所谓的专家理财，目前也同样患有急功近利的毛病。杂志、报纸、电视台、电台、网络媒体，理财经理、策划师、咨询顾问……形形的理财专家服务中，有心人不难发现这样一个事实，从各种传播平台上发出的、用来化解市民们经济生活之疑的理财之道中，普遍缺乏对人们家庭与个人经济生活方式或行为的纵向型理财“健康诊疗”，大量的是就人们某一时点或短期内的经济目标给出理财建议。实际上，这种时点式理财建议服务所达到的效用，即便是请出再精明的理财大师来诊疗的话，也只能起到“头痛医头、脚痛医脚”的治标作用。错误理财观之三：过于保守

过于保守型的个人理财观，在当下的日本不算稀奇事。不少日本人是“一日被蛇咬，终身十白草绳”。在股票价格暴跌、房地产价格狂泻的泡沫经济破灭之后，日本人对金融资产的投资趋向更加保守。大部分投资者对股票、期货、黄金等高风险、高回报的投资手段和品种敬而远之，越来越将银行存款、购买国债和高信誉级别的企业债券以及储蓄性保险作为金融资产的投资重点。

进行合理的消费，维持家庭的正常运转，如将子女抚养成人并教育好等是传统家庭理财的基本内容，“量人为出”是传统家庭理财的基本原则。它要求家庭根据收入多少来合理安排支出的数量和结构。然而，这种量人为出的原则倾向于保守，它不能主动地面对有效投资，而仅仅从家庭消费的角度出发安排收支，因此不能对家庭财富进行保值与增值。一方面，传统家庭理财能够解决的仅仅是如何“将钱用在刀刃上”这类问题，始终不能摆脱“柴米油盐”这类家庭消费型职能，所以被动的保守理财观念很有市场。

在国内，尽管股市投资者已有数千万之巨，债市、汇市的投资队伍也日渐庞大，可仍有众多的人固守着唯一的理财方式：存钱。“聚沙成塔”、“滴水穿石”，是他们所坚持的理财真谛。确实，在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定的一种。但是，央行连续降息加上征收利息税，已使目前的利率达到了历史最低水平，外汇存款利率更是降至“冰点”。在这种情况下，依靠存款实现个人资产增值几乎没有可能；一旦遇到通货膨胀，存在银行的个人资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上的一个空洞数字，它不具备股票的投资功能或者保险的保障功能。因此，理财专家建议，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。专家还提供了一个为25岁的白领设计的资产组合不动产10％、现金5％、债券20％、股票65％。错误理财观之四：理财不等于投资

来到理财中心的客户，可能首先问理财师的是“给你100万元资金，你可以给我多少收益率?”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。

但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，而投资关注的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。

在国外，理财师的工作主要是根据客户的收人、资产、负债等数据，在充分考虑其风险承受能力的前提下，按照设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。具体为客户理财时，理财师首先必须了解客户的生活目标和真实的详细信息(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析其资产负债、现金流量等财务情况以及对未来生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为客户制订理财策划书，并帮助客户实施计划。在这过程中，还需要不断地与客户沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。错误理财观之五：撒胡椒面式的理财法

买一点股票，买一点债券、外汇、黄金、保险，个人资产平均或不平均地分配在每一种投资渠道中。“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱――这是眼下不少人奉行的理财之道。

这种撒胡椒面式的理财方式，确实有助于分散投资风险。但其缺陷也是显而易见的，因为没有足够的精力关注每个市场的动向，结果可能在哪儿都赚不到钱，甚至有资产减值的危险。对于掌握资产并不太多的普通百姓来说，优势兵力的相对集中，才能使有限的资金实现最大收益。当然，如果所有的余钱都买了股票，或者把全部家当都用来作房产投资，也会带来风险过于集中的隐患。所以，套用曾获诺贝尔奖的著名经济学家詹姆斯・托宾的理论，“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，但也不要放在太多的篮子里。错误理财观之六：忽视房产投资的风险

追求短期收益，忽视长期风险。近年来，在房价累积涨幅普遍超过30％的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，面对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。

其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在的一些风险缺乏合理预期，存在的一定的盲目性。经历了“房产泡沫”的日本和中国香港公民，或许已经意识到房产投资带来的巨大风险。因此，建议国内投资者，在投资房产时必须作深入的研究分析，事先作好心理准备，不要有太高的奢望，也不要期望能长期获利，因为房产投资存在九大风险，即：存在租金下降或租不出去的经营风险；金融制度变动造成的借款风险；不能卖掉的流动性风险；通货膨胀率高于房产收益率的风险；利率变动风险；法律风险；商业风险；环境风险和灾害风险。错误理财观之七：固定资产不提折旧

家庭固定资产包括的东西相当多，除了家具、家电外，还包括房产和装修。我们知道，一套房屋装修的成本也是很高的，刚装修好时，样子很不错，可随着时间的流逝，房屋的装修也会变得陈旧起来。通常，宾馆的装修是按照10年折旧的，作为家庭，我们也可以以此做参考。房产本身也是要提折旧的，只不过折旧的年限长一点，通常是50年。对于自住房，提不提折旧似乎影响并不大，反正是自己住。但如果是投资性房产，靠出租赚钱的情况就不同了，不提折旧会使账面的利润很高，实际的收益却很低。许多开发商就是利用大家不注意折旧这一点，在广告上算出年收益率接近20％，吸引投资者购房。

对于多数购房者来说，还是需要银行贷款做支持的，这样每月就会有一笔按揭还款。通常这笔钱被记人了成本，每月的收入中很大一块都是还按揭的钱。但这样处理是不够科学的，我们可以这样来分析，开发商在收到首付款和银行贷款后，已经全额收到了房款，这和我们一次性付款没有什么区别。房产到手后，就变成了固定资产，而固定资产是要提取折旧的，上面已经说过了。在我们的按揭还款中，包含两部分，一部分是本金，另一部分是利息。本金已经体现在固定资产中了，因此，不能再作为成本了，而利息则应该算做财务费用。由于利息是按月递减的，折旧是每个月相同的，因此，在开始几年，费用和成本是比较高的，到后期会相对减少。

我们经常听到周围的人在说，去年买了一套房，今年升值了多少多少。实际上，只要房子没出手，升得再多也是不能人账的。因为房产升值了，绝不会只是一套、两套升值了，肯定是周边的房产都升值了。如果将手里的房产变现，是可以取得一定的利润的，但如果要在同样的地区再买一套房，同样要付出更多的资金，房产即使升值一倍，也不可能让你的一套房变成两套房，除非是搬到更偏远的地方去。小贴士

个人理财十大忠告

法国经济学家在《费加罗》杂志上发表文章，对个人理财提出十大忠告。

①在建立个人资产的阶段，应当选择一个没有风险的简单的投资机构，最好是采取储蓄的方式。　 ②购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。在采取任何获得不动产的行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。 　⑤像建立身体健康表―样建立一个家庭资产情况一览表，这可以，使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。

④使你的个人资产多样化。在组成你的个人资产的过程中要使固定货产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

⑤使你的资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。投资期限上的错误会带来经济上的损失。比方说，如果你在投资或存款未到期时提前取出资金，那你肯定会有所损失。

⑥使你的资产活起来。如果你为你的资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。

⑦一般来说，你应当关心税制的执行和它的变化情况，这是管理好你的资产的一方面。