金融理财入门知识范文

导语：如何才能写好一篇金融理财入门知识，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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这本理财手册分为理财基本功、理财小窍门和综合理财套餐三篇，各篇当中又包含了丰富的内容，既有理财小知识，又有理财小技巧，还有具体典型的理财案例。内容深入浅出，版式图文并茂，是一本很好的理财入门书籍，对理财感兴趣的读者不妨找来读一读。

管理钱的基本原则――理财法则

1、“4321法则”

“4321家庭理财法则”，即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。

2、“72法则”

“72法则”，就是在不拿回利息、利滚利的情况下，本金增值一倍所需的时间。

其公式为：本金增长一倍所需时间（年）=72÷年报酬率（%）

举例来说，如果你在银行存10万元，年利率2%，每年利滚利，要多少年才可以增加一倍变成20万元呢？答案是36年。

3、“80法则”

“80法则”，就是股票占总资产的合理比重等于80减掉你的年龄再乘以100%。举个例子，如果你目前30岁，股票投资最多可占你总资产的50%。这是一种简单的资产配置比例法则。

4、家庭保险的“双十定律”

所谓“双十定律”，指的就是“保险额度为家庭年收入的十倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入的10%最适宜。”

5、房贷负担“不过三”

每月房贷负担不宜超过家庭所得的三分之一。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。

养成良好的理财习惯

1、记账：比尔・盖茨既是世界首富，也是记账的身体力行者。对财富的尊重和花钱的严谨是他成功的深层原因。理财首先从记账开始。台湾富豪王永庆曾说：“赚的钱并不是你的钱，能存下钱才是你的钱。”

记账要每天进行，将所有的开销依不同类别分门别类地记录下来，如：饮食、衣着、交通、水电等，事无巨细，哪怕是一瓶矿泉水都不要漏掉。

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要想制定一套适合自己的理财计划，首先要了解家庭收支情况，了解自己目前的总资产，清楚多少资金可以使用，再做经济资源的配置。其次，投资资金和生活支出一定要分开，才能确保投资理财持续稳定的进行。

凡事开头难，我们要勇敢地踏出第一步，循序渐进。因此，妈妈们学习理财的第一步，就是要了解如何取得理财信息进而找到适合自己的理财工具。最容易取得的方式，就是各式报章、杂志及媒体，现在理财的专栏相当多，入门的讯资也不少，您也可以通过强大的网络资源搜索更专业的理财知识。

搜集好资料之后，第二步就要强迫自己养成投资的习惯。不论是从买一支股票或是投资债券开始，一定要有参与感，才能培养对投资讯息的灵敏度。要记住，存款并不是投资，银行存款可以提供固定的收入，但并没有成长性，如果以长期的眼光来看，甚至无法对抗通货膨胀的压力。因此，一定要强迫自己养成投资的习惯，长期投资在时间复利的效果之下绩效会更加显著，对于达成长期目标有莫大的帮助。

第三步，选择适合自己家庭的理财产品。目前理财产品五花八门，到底什么最适合为三口之家做理财规划呢？妈妈们可以选择投资理财型保险产品或通过基金定投两种形式。对于有大额资金用途的消费者而言，比如孩子上大学的教育金、婚嫁金、创业金等，就可以采用返还型保险。相比储蓄这样的投资渠道，保险的形式更多了一层保障功能。而对于“月光”型家庭而言，可通过基金定投进行强制储蓄，为孩子做理财规划。

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关键词：大众家庭;金融投资理财

1.我国大众家庭金融投资理财现状

1.1金融投资成为家庭理财的主要方式

我国大众家庭理财指的是普通家庭将闲散资金进行投资，参与社会金融活动并从中获取利润的过程。大众家庭理财实际上是社会剩余资金以某种形式参与社会经济建设，同时展示货币价值的过程。从20世纪80年代起，大众家庭理财主流是储蓄，国家需要大量的资金储备，而市场经济发展不足，金融市场发展更为缓慢，国民需求较少，储蓄利润高于大多数的理财形式。但随着国家经济发展，尤其是金融市场的发展，很多金融理财形式显示出较高的利润率和灵活的操作性，人民币购买力的变化使得民众更愿意参与各种形式的金融投资，以股票、基金为代表的理财形式，成为目前我国家庭理财的主要方式。

1.2新兴理财产品成为热门

我国现阶段的金融投资市场具有种类丰富的理财产品，为家庭投资提供广泛平台。与股票、基金、期货、理财保险同步，为了获取资金优势，银行也衍生出大批理财产品，该现象符合金融市场规律，也符合我国家庭理财行为的发展规律，即民众参与金融市场的活动，以民众手中的财富量为标准选择理财产品。随着网络金融的发展，很多家庭理财逐渐转为网络金融理财形式，参与P2P投资或者在第三方交易平台购买购入门槛低、随存随取的理财产品，是现今我国大众家庭金融理财的新潮流。

2.我国大众家庭金融理财的问题及原因

2.1大众家庭金融理财受市场影响大

我国大众家庭以理财的形式参与金融活动，作为金融市场中的一员，同样受到金融市场变化的影响。从储蓄理财转为以股票、基金为主流的金融理财，再转变为即时的网络金融理财，大众家庭理财经历着我国金融市场的转变。也正是由于受金融市场影响大，大众家庭理财的收益同样也由金融市场决定，但家庭理财对金融市场的影响却是十分有限的。据相关资料显示，由大众家庭理财汇入金融市场的可用资金额度不容小觑，但是，这部分资金的收益率却远不如大型企业或银行在金融市场中的活动。然而，大部分金融理财风险却由普通家庭理财承担。造成这种问题的主要原因在于，大众家庭理财的管理者是普通民众，他们缺乏专业的金融知识，对金融市场的敏感度不高，对理财本身的理解程度也仅限于“拿利息”，非专业的理财行为和态度，使得家金融理财的发展受限，这也是未来我国大众家庭金融理财发展的突破口。

2.2大众家庭理财风险高

近年来，我国居民对于储蓄的欲望连续降低，在该现象产生同期，我国股市行情持续走高，具有较大比例的股民存在将自己的家庭存款从银行转移到股市的意愿。参与股票、基金等金融理财的家庭越来越多；有些家庭对P2P投资，以期获得相关的收益。但是，大多数家庭金融理财所获收益都不能满足家庭理财管理者的预期，很多家庭金融理财活动，受股票、期货交易的波动性影响，呈现出“赔本”的状态。股市行情不佳导致家庭破产的事件时有发生；P2P公司无法收回单款，间接导致投资家庭本金亏损的现象也普遍存在。大众家金融投资理财仍然面临着较高的风险，并且，这种风险随着金融市场的发展，呈现出越来越高的趋势。造成这种问题的主要原因在于，大众家庭理财中的理较少，而根据金融理财的主流趋势，以及小部分股民投资获益的选创效益，大众家庭理财存在着比较严重的盲目跟风现象。跟风作为中国公民思维习惯特点，也容易造成巨大亏损，因此，如何理性地参与金融投资理财，如何尽可能地规避金融市场风险，是我国大众家庭金融投资理财发展的方向之一。

2.3大众家庭理财需求难满足

我国普通民众家庭参与金融投资理财，最主要的目的是为了利用闲散资金赚取利润，而这些利润将应用于个人花销或者家庭开支。实际上，有目的地、积极地参与金融理财的家庭，将理财所得用于固定家庭开支的占大多数。例如，在固定资产理财较为盛行的时期，部分家庭将购买房地产作为理财的主要形式，购房后将房屋出租，利用租金供应子女大学期间每个月的生活费，在子女毕业之后，将房产作为子女结婚成家之用，这是典型的理财满足家庭需求的形式。但是，在金融投资理财活动中大众家庭理财缺乏一定的计划性和目的性，理财所得收益不稳定，在满足固定的家庭开销需求方面，可操控性不是很强。金融投资理财的高收益吸引着大量家庭的参与，但是其对家庭理财需求的满足能力不足，又使得一些家庭理财管理者将理财的视角转向其他项目上。导致这一问题的主要原因在于，目前我国金融市场针对大众家庭金融理财设计的产品，本身缺乏相应的稳定性和指向性，对于家庭型客户来说，理财产品和相关服务的个性化不明显。如何满足理财需求，也是大众家庭投资理财发展的主要目标。

3.我国大众家庭金融理财的趋势

3.1家庭可参与的金融理财项目逐渐固定

民众以家庭为单位参与金融市场活动成为大势所趋，但是，要求家庭理财的管理者具备专业的金融知识和对金融市场的敏锐的观察力和分析能力是不现实的。在民众积极参与金融投资理财活动的同时，随着各种金融理财活动发展逐渐稳定、民众在理财过程中的不断交流和总结，家庭金融投资理财的项目会逐渐稳定。首先，在国民经济迅速提升、投资受益者比例大的前提下，有越来越多的人参与到股票投资的队伍中。股票作为金融投资理财的主要形式，已经在家庭理财中存在了一段时间，股票行业本身的参与规则逐渐固定、经济人对参与者的指导能力不断提高，使得股票收益和风险的比例越来越大，可以作为家庭参与金融投资理财活动的首选；其次，因政府的资金管制政策和大众家庭对投资上技能的缺乏，国内大众家庭均会进入到门槛更低、风险更小、收益更加稳足、变现能力更强的金融投资领域，比如说购买基金和股票等；而对于那些专业技能要求更强的房地产、黄金、期货等项目，大众家庭可能不能加入其中。这意味着，我国股票行业仍以大众家庭为主要发展的客户群体，为家庭型投资者提供股票和基金购买指导以及相应的服务，是促进大众家庭金融投资理财的主要策略。

3.2家庭理财管理者以及相关理财产品对风险进行高度控制

在家庭金融投资行为中，投资者可把市场运动的方向分为基本运动、中期趋势和日常波动。对于普通民众而言，投资的关键在于抓住中期趋势，中期趋势在短时间内不会发生大幅变动，安全性高。对于一个投资者来说，要学会掌握基本运动以及中期趋势，忽略日常波动；在此基础上，投资者还应始终保持乐观的投资心态，根据家庭资金的持有情况以及自身对风险的承受能力，理性地进行投资，尽量避免盲目追求利润，否则投资的获利亏损的大幅起落容易对其造成极大的消极影响。除了家庭理财管理者从主观角度进行风险控制之外，提供投资理财产品的证券公司、银行等，也应在经营和服务过程中，帮助大众家庭识别和预测风险，尽量降低投资风险对家庭理财的损害。互联网金融投资理财作为新兴的理财形式，已经得到大量家庭型投资者的支持，为了高度控制风险，相关金融主体，如P2P贷款公司，应该主动向参与者披露经营信息以及必要的会计信息和征信信息等，这些能够成为家庭型投资者衡量风险、进行理性投资提供很大的帮助。

3.3针对家庭理财需求设计更具个性化的金融理财产品

大众家庭进行金融投资理财的最终目的是为了满足家庭开销需要，在服务个性化的现代社会，金融市场也开始重视针对家庭型投资者提供个性化的服务，即根据家庭理财的主要目标提供合适的投资型理财产品，在对家庭财产状况、收支状况进行深入调查的基础上，以客户分析作为开发理财产品的基础，使理财顾问成为家庭型投资者的指导者，帮助他们更好地实现金融投资理财目标。我国大多数商业银行已经开始进行这样的金融理财产品开发和推广。例如招商银行推出的养老理财产品、兴业银行推出的教育型投资产品等。这些产品具有明确的目标，并且，银行为客户提供的理财顾问，能够对客户进行一对一的贴心服务，帮助家庭型投资者选择最合适的理财产品，这种从产品到服务的个性化发展，是大众家庭金融投资理财发展的主流，也是银行以及其他投资公司发展家庭型客户的主要策略。

结语

综上所述，我国大众家庭已经成为金融投资理财的主要参与者，家庭型投资者在理财能力和知识技术方面存在不足、缺乏对理财风险的客观认识且目前的理财产品尚不能完全满足家庭金融投资理财的需要。理财项目逐渐集中并且固定，无论是投资者还是金融机构的经营者，都需要充分考虑如何规避理财风险。希望本文能够为我国普通民众家庭参与金融投资理财活动提供参考性的建议。

参考文献：

[1]王頔.我国大众家庭金融投资理财现状分析及趋势探讨[J].现代营销(下旬刊)，2016(08):129-130.

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摘要：随着经济和社会水平的发展，居民和企业对个人理财产品的需求越来越多。商业银行个人理财产品在激烈的理财产品市场中究竟是怎样一种状况呢？本文中，笔者首先运用比较分析法详细描述了国内银行个人理财产品市场的现状，将国内商业银行个人理财产品市场展现在读者眼前。

关键词：商业银行；个人理财产品；市场；现状

随着社会各界人民收入水平的提高，理财被越来越多的人重视，尤其是中产阶级和富裕阶级对理财产品的需求更加多元化和人性化。因为客户对理财产品的需求是各不相同的，所以理财产品的设计就必须考虑到多元化的需求。从供给的角度来看，能否成功的组合信息和技术为新市场提供有弹性的供给，是银行是否适应理财产品市场需求变化的关键因素。

一、个人理财产品需求分析

理财产品创新就是为了开发新的产品种类及营销模式等，以达到最大限度的满足所有客户的潜在需求。顾客需求的多元化来源于顾客不同的收入水平、不同受教育程度和不同的年龄段等方面。下文将从以上三个方面对理财产品创新需求进行探讨。

（1） 收入水平存在差异，不同收入水平的人对理财产品的需求也同样存在着差异。依据收入水平可以将社会中的人群简单的分成三类：低收入阶层，中产阶层，富裕阶层。中产阶层和富裕阶层是理财产品的主要购买者，随着普通民众存款积累的增加，某些低收入阶层也开始步入理财产品市场。针对这三个不同收入阶层的人群大致有着以下的理财需求分类：①低收入阶层进入理财产品市场，主要是为了获得高于银行存款利息的稳定收益，并且理财产品的风险和门槛偏好较低；虽然低收入阶层的可用于购买理财产品的银行存款并不多，所投资的银行理财产品资金规模较小，但是低收入阶层想要投资于理财产品市场的总数是比较大的。②中产阶层进入理财市场，因为资金较为充裕，对于获得稳定收益的需求不甚明显，所以中产阶层对于理财产品的选择面是非常宽广的。③富裕阶层进入理财市场，更多的不是偏好于对既定的某一款理财产品的购买，而是需要专业的理财顾问，对其资产进行有效的投资组合，风险偏好相对较高；并且富裕阶层在进入理财市场有着强烈的明确需求，这就对银行理财产品的创新提出了更高的要求，既要保证其特殊的理财需求，又要能够稳定持续的与该阶层客户“合作”。

（2） 拥有不同教育程度的投资者对理财产品的需求具有差异性。人们在进行理财投资时，要明白自己的投资通过何种途径，何种分配方式获得收益，理解更多的金融知识这就对个人的受教育程度有强烈的需求了。受教育程度较高的投资者更能接受复杂的理财产品。根据中国家庭金融调查的数据显示总体来说受教育程度与家庭持有风险资产呈现正相关的关系。也就是说，学历越高的投资者对金融资产的复杂程度的接受度越高。

（3） 处于不同年龄阶段的人对理财产品的需求存在差异。家庭金融调查报告的数据显示，青年家庭持有的风险资产最多（29135元），老年人此次之（17136元），最少的为中年人（15664元）。这是因为青年家庭需要负担的生活成本较低，同时青年人总是有尝试新事物的偏好，对于风险有着较强的承受力。老年人因为一生积累的财富都由自己掌握，生活相对有保障的老年人不少会用自己手中的储蓄购买理财产品，对于风险的偏好略高于有着沉重生活负担的中年人。

二、个人理财产品供给分析

社会财富的累积，个人的收入增长也越来越快，并且不同受教育程度和所处年龄段的不同，加剧了个人银行理财产品呈现出了多层次，个性化的需求。虽然我国的银行理财市场是近些年才发展起来的，但是银行理财市场发展迅猛。

因此银行在理财产品的供给方面需要注重以下两个方面：一方面银行理财产品要保证其灵活性，确保推出的理财产品适应本土化需求，以保证有更加广阔的受众；另一方面银行理财产品还需要保证其稳定性，尽量保证客户对银行传统业务可靠性的认知延续到银行其他新推出的业务中，这其中就包括了银行理财产品。

我国现有的银行理财产品供给不足表现在一下几个方面：

1.银行个人理财产品供给总量不够充足。在十代表在审议同志所作的报告时指出，到2020年实现全面建成小康社会宏伟目标。近年来国内的金融市场开展的如火如荼，普通民众也想要进入金融市场分一杯羹，如何迈出他们进入金融市场的第一步，我个人认为银行理财产品是个不错的入门选择。大量的资金涌入到银行理财产品上市场需要有足够多样的理财产品供客户选择。

2.银行个人理财产品没有形成多层次的供给体系。从需求分析中，我们就可以看出，银行理财产品的需求是多层次的。为了适应不同的风险偏好，不同的特殊需求，银行理财产品应尽可能的利用银行传统业务所获得信息，为客户提供更加贴心的服务，推介更加具有针对性的银行理财产品。

3.银行个人理财产品销售模式单一。我国现有的银行理财产品供给模式相对于国外一些金融发达地区产品供给模式的多样化显得比较大单一。现有的银行理财产品的销售还是主要在其营业网点展开的。在当今这个网络信息化的时代，快速的生活节奏，客户就希望银行理财产品的供给方能够提供足不出户就能够获取自己想要的银行理财咨询。因此银行在虚拟的咨询或者交易平台可以做进一步有效的创新。

我国银行理财产品供给的扩展需要以客户的需求为中心展开，以“客户导向型”为产品创新和推介的核心标准，并进行配套的后台技术管理和前台的销售管理，努力达到供需平衡的关系。（作者单位：西南财经大学金融学院）

参考文献

[1]甘犁，尹志超，贾男主编.《中国家庭金融调查报告》[R].成都，西南财经大学出版社，2012

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河北金融学院教学改革项目：投资理财课程体系及内容改革。

【摘要】

本文从投资者教育的困境出发，分析我国理财教育的现状指出高校理财理念教育的普及化发展的必要性。并提出高校普及理财理念教育的几点建议：对于财经类专业和非财经类专业差异化的理财教育内容和方式；设立理财理念教育的通识课程；开展投资者教育讲座等方式。

【关键词】

投资者教育；理财理念；财富管理

随着我国金融市场的发展，越来越多的普通民众变成了名副其实的“投资者”，但由于“投资者教育”的缺失带来的投资盲目性严重影响了我国金融市场的健康发展，更是给金融市场管理带来了诸多问题。因此，笔者认为在高等教育中普及理财理念教育是解决投资者教育问题的有效途径。

一、投资者教育的困境

困境一：现代财富管理中强调投资者教育，财富管理者对投资者的教育往往时间短且存在很多难以很快解决的问题，比如投资者在被提示风险的前提下仍然陷入“跟随狂热”中或在同一个风险问题中反复，无法认清现状和目标。这是因为已经形成的观念和定势的存在，使财富管理者也陷入了反复进行投资者教育的困境中，使财富管理的效率低下。因此，投资者教育仅仅在财富管理阶段开始还远远不够。许多投资者在接受了财富管理服务后表示“直到今天我才知道…”“原来是这样”等等。可见投资者也认识到了自身的投资理念的缺乏。困境二：根据自身在教育教学中的体会，很多高等学校的学生对理财的关注度日益提高，但实际中通过与学生的接触和批改学生有关理财方面的论文可以看到，学生对于理财的认识还停留在产品和技术的角度，认为理财就是理财产品或投资股票等，存在很大的误区。从课堂教学学生的兴趣来看，个人理财选修课程报满的情况就反映出学生对理财方面却存在强烈的求知欲望。华侨大学对福建省几所重点高校的在校大学生信用卡消费情况及理财观念的调查中发现，有59.86%的学生希望能接受相关的理财培训及教育以便规划自己的财富，积累理财经验，有75.6%的大学生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育，对学校理财教育的满意度偏低[1]。困境三：“互联网+”使越来越多的普通人接触到了理财，足不出户就可以享受理财服务，选择理财产品，坐等收益。但并不是每一个人都懂得如何选择理财服务，如何选购理财产品，更不要说分析自己的情况后再选择了。而盲目选择的结果往往带来的不仅仅是投资者本身的资金损失，这种风险还会借助于互联网的作用快速扩散和放大，对整个社会经济造成严重后果，也会让更多人丧失对投资和理财的信心，不利于理财行业的发展，更不利于全社会的理性投资。

二、从国外理财教育的发展看我国理财教育的现状

（一）国外理财教育的现状和发展

早在1983年，美国德州奥斯汀大学就举办了首届大学生商业计划竞赛。2005年英国政府发起一项中学学生做生意的计划，要求所有12-18岁的中学生必须参加为期两周的商业培训课程。美联储与财政部、证券交易委员会、美国银行家协会等政府组织及100多家企业一起组成了个人理财入门知识联盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美国年轻人的个人理财能力。该组织还给那些为提高年轻人个人理财素养做出杰出贡献的社团组织颁奖[2]。可以看到在国外发达国家，理财教育不仅仅是贯穿一个人成长的全过程，而且也受到了政府和整个社会的高度关注。

（二）国内理财教育的现状

在我国，由于历史原因和传统观念的制约，“理财”在我国出现也是最近10年的事情，而对于在高校中开展理财教育更是起步晚，发展慢。在众多高等院校中，关于理财课程的开始往往是有限学科有限专业才设置，作为选修课程的一般也要求财经相关专业限选，这对于理财理念的普及非常不利。在走出校园后，往往是不具备财经专业背景的学生才更需要理财方面的帮助，他们不具备基本理财理念，对获取理财帮助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所说的那三种困境中。而对于财经专业的学生来说，实际上在未来并不是所有的学生都会从事理财相关行业，而且即使是从事财富管理行业，作为财富管理者也并不需要样样皆通，财富管理行业的发展更趋向于协同，借力于专业机构或专业人士的帮助，实现全方位的财富管理。因此即使是财经专业学生也不必要求人人都精通财富管理的方方面面，而理念教育则是必须的。

三、高校理财理念教育的普及化发展的必要性

理财理念的教育现在已深入人心，很多中小学甚至幼儿园都在教育孩子如何理财。但是这种理财教育应该说只是基本的财务或储蓄教育。在没有掌握一定的投资基础知识之前，理财教育也只能停留于此，也就是说受教育人在成为投资者的路上才刚刚起步。而对于高等院校而言，投资者教育就是迫在眉睫的了，因为不难发现现在高校中的学生，绝大部分已经在股票市场、外汇市场、黄金市场、甚至期货市场上小试身手，他们对于资本市场的好奇和跃跃欲试使他们已经俨然成为真正的投资者，但实际上，这些行为也仅仅是好奇，出于非理性或是一种冒险精神。如果这样的投资者大量出现在我们的资本市场中，通过一次次失败或者悔恨来成长，不论从效率上还是从资本市场的稳定角度而言都是负面影响。另一方面，目前在高等院校就读的学生在中小学阶段并没有接受过任何理财方面的教育，其投资行为习惯还没有形成，而且18岁以后是人的投资理念的升华期，可塑性很强。孙凌霞，马国振等在《对我国高校理财教育的反思》中通过问卷调查发现投资者理财教育对其投资观念有正面的影响,对学生进行理财教育对于提升他们的投资观念具有积极的影响作用。此时良好的投资者教育可以使学生形成正确的理财理念，在今后的生活和工作中面对投资机会时可以更好把握，面对诱惑时可以有效抵制，面对投资问题时可以冷静思考，找到自己和家庭所真正需要的投资方向和投资品。此外，高校学生作为年轻的一代人对其家庭和社会的影响都是巨大的。对一个学生的理财理念教育往往可以带来整个家庭理财观念的转变，这对于整个社会形成正确的投资理念和正确的理财方式起到不可估量的作用。因此作为为社会输出高级人才的高等院校有责任对学生或者说是未来的投资者进行基本的理财理念的教育和培养，对其在今后的工作和生活中成为合格理性的投资者具有重大意义。

四、高校普及理财理念教育的几点建议

（一）建议对非财经专业开设有关理财理念教育的选修课程。课程内容设置可以与财经专业理财课程相区别。比如仅就理财基本概念，基本理论和基本家庭财务报表等内容做讲解，也可以适当综合财务分析，消费心理学，行为金融学，保险学基础等课程的基本知识。在教材选用方面，可采用可读性强趣味性强的书籍作为课程用书，有利于激发非财经专业学生的学习兴趣，获得良好的学习效果。

（二）理财课程本身属于实践性较强的课程，对于有财经专业背景的学生可以采用案例教学方式，重点提示案例背后隐含的理财理念和方法。综合财经课程体系中的相关课程内容，既可以启发学生综合运用所学知识，又可以达到理论与实践相结合的目的。

（三）可开设全校范围内的理财理念通识课程。学生可以通过在线自主学习，定期在课堂中与教师讨论的方式进行。在课程体系的设置上，内容的难易程度上要有区分，以适合不同学科背景的学生选择其适合和感兴趣的内容。

（四）在发生投资相关时事时，可临时增设投资者教育讲座，从时事出发，引发学生思考，帮助学生发现投资事件中的关键点和应遵循的基本理念。这样的方式对于财经专业或非财经专业的学生都较适合，也容易引起学生的兴趣。大学时期是获得人生第一笔收入的最后准备阶段，是创造财富的出发点，也是理财的起步阶段，高等学校担当着使每一个学生成为合格投资者的重要使命。投资者教育在高校的普及是势在必行的，对大学生进行理财理念教育对于学生个人能力的发展和整个社会经济的稳定发展都有举足轻重的意义。

作者：徐丹 单位：河北金融学院金融系

参考文献：

[1]汤国英.高校学生理财教育探讨[J].教育教学论坛,2010,(35):10-11.

[2]肖璐.美国个人理财教育及对我国的借鉴意义[J].金融与经济,2006,(4):32-33.

[3]孙凌霞,马国振等.对我国高校理财教育的反思[J].中国科教创新导刊,2008,(7):9-11.

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（首都经济贸易大学金融学院，北京 100070）

摘要：网络信息技术与金融的融合，迅速创新出一系列互联网金融产品与业务，大量互联网金融门户如雨后春笋般迅速滋生，在发挥资本配置优势的同时不可避免的带来了金融风险，使得投资者利益受损的事件时有发生。本文通过分析我国互联网金融风险的外在表现，揭示互联网金融凸显的内在原因，最后给出了我国互联网金融监管建议。

关键词 ：互联网金融；风险；监管

中图分类号：F832.21 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2015）24-0187-03

作者简介：王玉清（1990-），女，河北石家庄人，首都经济贸易大学金融学院，在读硕士，研究方向为国际金融。

0 引言

近年来互联网金融在我国迅速发展，以其低交易成本及低准入门槛吸引大量长尾人群。互联网信息技术及金融的融合，使得互联网金融具备了“普惠性”的可能。我国目前互联网金融的业务类型主要有：第三方支付、众筹融资、P2P网络贷款、销售保险或基金的理财门户、跨界混业经营的互联网金融创新业务等。然而互联网金融征信系统功能的缺失、网贷平台“跑路”现象的时有发生、监管速度跟不上互联网金融创新的速度等种种问题的凸显将互联网金融监管的迫切性推到了一个新的高度，特别是2014年全国两会政府工作报告中首次提出了“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，目前我国互联网金融监管的当务之急是在不抑制互联网金融发展的前提下，尽快出台监管政策。

1 我国互联网金融风险凸显的外在表现

1.1 信用风险日益加大

在我国，各种模式的众筹融资及P2P网贷平台均存在很大信用风险。

就众筹融资来说，其信用风险主要存在于两大方面。第一，项目发起人的信用风险。由于众筹融资准入门槛较低，任何个人或企业均能在众筹平台上项目，这就存在发起人用虚假身份发起项目的风险，在项目募集成功后，平台会一次性将所筹资金打入项目发起人的账户中，此后将不负责对后续事宜的监督，容易造成发起人挪用资金用于约定计划以外的高风险项目，提高了投资人利益受损的风险。第二，众筹平台自身的信用风险。众筹平台的信用风险主要在于资金的托管上。在项目募集期间，投资者将资金划拨到众筹平台的账户，募集结束后再将资金划转到募集成功的项目上，在这个过程中众筹平台充当了支付中介的角色，然而按照我国《非金融机构支付服务管理办法》的规定，众筹平台并不符合充当支付中介角色的资格。并且，众筹平台没有设立第三方托管账户，一旦出现恶意吸收资金，将会使投资者蒙受巨大的损失。

就P2P平台来说，其信用风险主要存在于两个方面：第一，根据我国《合同法》《贷款通则》及相关法律解释，P2P网贷平台充当的是“居间人”的作用，即：平台只能充当信息中介，不能介入交易、吸收资金，从事融资性担保或债权转让等活动。然而在实践中，部分P2P平台已经介入了交易，跨越信息平台的定位，成为了信用平台。资金的产生和运转都由P2P平台控制，容易产生非法集资和卷款“跑路”的风险。第二，P2P网贷平台上的许多借款人是无法向银行取得贷款的次级客户，本身就具有较低的信用等级，其偿付能力较差，容易产生无法按期归还贷款本金及利息的风险。

1.2 流动性风险不容忽视

互联网理财门户以余额宝为例，目前余额宝的七日年化利率在4%-5%之间徘徊，一旦利率下降或银行提高自有理财产品的收益率及购买起点金额，那么原投资于互联网理财平台的资金将大量流回银行，由此引发的集中赎回可能会引起流动性风险。另外，遇节假日大量采购商品将产生扎堆赎回资金的现象发生，当平台的备付金账户或自有资金不够垫付时，也会产生流动性风险。就P2P网贷平台来说，一些平台为了争夺客户资源，许诺超过正常收益水平的利率，降低平台的收益，只能依靠业务量的增长维持平台的运转，一旦由业务量增长带来的收益不能弥补其经营成本，就会产生资金链断裂。另外，有的P2P为了宣传平台，造成“繁荣”的假象，常会造超高回报率、超短期限产品——秒标。大量使用会使贷款标的产生异常，或造成到期无法偿还贷款本金及利息的后果，这些都会加剧流动性风险。虽然一些平台自身从事融资性担保或与担保公司合作为出借人提供贷款担保，但是高担保杠杆率在业界已成为常态，不少平台远超10倍法定杠杆率，最高的担保杠杆率甚至到达50倍以上，只要一笔借款发生风险，就有可能导致担保公司血本无回。

2 我国互联网金融风险凸显的内在原因

2.1 互联网征信不到位

P2P网贷及众筹业务在运行过程中都需要对被投资人或企业进行征信调查，在不能直接接入中国人民银行征信系统的情况下，我国互联网征信正处在一个尚不明晰的状态下。相较传统征信，互联网征信在数据获取渠道及征信使用领域上与之有很多不同之处，互联网征信获取的是被调查人在线上的交易记录、社交信息及其他网络服务信息，更能反映被调查人的心理、性格等本质特征，因此在使用领域上也更加宽泛。但目前我国互联网征信还处于起步阶段，虽然有初具规模的互联网征信平台，如上海资信有限公司开发的NFCS系统，但规模大的P2P网贷平台担心自身数据流失而不愿接入，规模小的P2P网贷平台又被设置了接入限额，需要“排队”，并不容易接入。一些P2P平台开始寻求自身成立征信公司，然而没有适当的信息标准，制约了P2P平台间的接换，降低了行业整体的征信效率。另外，随着互联网征信的发展，其合法合规性风险开始凸现，一些电商平台或社交网络在用户不知情的情况下采集其交易信息或社交信息，或一些网站采集信息主体敏感信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息，又如信息提供者将有不良记录的用户提供给互联网金融平台而没有告知用户。这些常见的现象都违反了《征信业管理条例》中的征信业务规则。

2.2 网络安全问题亟待解决

由网络安全风险引起互联网征信、P2P平台及第三方支付造成客户损失的现象屡屡发生。目前我国互联网金融网络安全主要存在三个方面的问题：第一，信息安全风险突出。利用互联网进行采集、传输、并提供服务的互联网征信及网贷等平台聚集大量被征信人、借款人、贷款人等详尽个人信息，一旦受到黑客非法访问、篡改和泄露，就会侵犯被征信人及借贷双方的隐私和权益，并可能使互联网征信平台及P2P网贷等平台遭受破坏性损失。第二，支付技术风险凸显。以第三方支付为例，其要求客户开通快捷支付，只需输入简短的交易密码就可以完成支付，指令单一，无磁卡、无密令，绕开了银行支付网络。这种弱认证的方式导致客户资金被盗的案件屡次发生。第三，不法分子洗钱、套现风险。第三方支付、P2P网贷平台、众筹平台有较低的客户准入门槛，目前虽然一些平台开通实名认证方式，但也只是核对身份证号码的真假，其背后的信息很难验证，一些不法份子利用互联网金融平台账户之间的来回交易进行洗钱、套现，并提高了监管难度。

3 我国互联网金融监管建议

3.1 建立互联网征信行业标准及共享机制

当前个人和企业网络信息采集标准、信用报告格式规范、征信服务标准等缺乏，制约了互联网征信机构利用信息技术提高信息采集、加工和应用的效率。同时，缺少相应的接换标准来打通传统金融和互联网金融、线上和线下之间的信息壁垒。管理部门可以参考有代表性的互联网征信企业的运营现状，根据我国互联网征信的实际情况，制定科学、有效、适用性强的互联网征信信息标准，并明确互联网征信信息的采集范围、采集方式及使用方向。

风险信息共享是P2P行业一直致力倡导的，其必要性在于搭建统一的信用平台，让业内能够做到黑名单共享等，完善与P2P相关的征信体系，让P2P企业在提供借款时有更多可以参考的风险指标，提高借款效率与风控水平。目前，由于信用基础数据库是在一个专网运行，在技术上需要考虑通过一些第三方或者自律组织来进行转接，以实现P2P机构接入，探索将以阿里巴巴为代表的电商平台数据系统、以宜信、陆金所为代表的P2P网贷平台客户信用系统、以网络金融信息共享系统（NFCS）、小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）为代表的同业信息数据库等互联网金融企业征信数据接入人民银行征信系统，实现国家金融基础数据库信息在更大范围内的共享利用。

3.2 完善信息披露制度

我国监管部门应当着力推进互联网金融行业的信息披露制度。互联网金融的本质就是透明、真实、快速的技术体系，必须毫无保留的披露信息，不能因为过分强调对隐私权的保护等理由拒绝披露。尤其对于P2P网贷平台和众筹融资来说，不仅要披露平台的信息，还要披露投资人所投资金的去向及借款人的情况。所需披露的平台信息主要包括：平台的股东、注册资本、运营模式、风控系统、定期财务数据等经营信息；所需披露的借款信息主要包括：借款金额、用途、资金所投项目运行情况、借款利率、借款期限、坏账率等信息。所需披露的借款人信息主要包括：借款人的信用情况、工作及收入等信息。完善互联网金融业的信息披露，可以使投资人更加清楚、明确的了解所投资金的情况，运行良好的项目可以吸引更多的投资人与资金；风险较大的项目通过信息的披露可以使投资人作出合理决策，避免进一步的损失。

3.3 加强市场准入及退出监管

设置准入门槛，使得具有一定资质的互联网金融机构才能从事互联网金融业务。如：对注册资本的最低限额作出规定；要求平台股东或管理者具有一定的金融专业知识及从业经验、无不良记录；要求平台具备固定的经营场所、风险控制系统、信息技术基础设施等。同时还要设定交易限额以降低系统性风险；要求平台具有一定的资本充足率以减少流动性风险。监管机构在设置准入门槛时一定要把握好度，过高的准入门槛会限制参与主体的准入，扼杀互联网金融市场参与主体的积极性，不利于互联网金融行业的发展。

完善市场推出机制，市场退出中要保护放贷人利益。 首先，清算组织应当提前发出公告，提醒借贷双方平台存在风险，并给予借款人一定的偿还贷款的时间，对于一定日期后，贷款人还未收回的贷款，网站应先行垫付；其次，由于P2P网络贷款平台存在沉淀资金，而沉淀资金的利息归属又不明确，可以建立贷款人风险基金，在网站退出市场时，利用此风险基金，保护贷款人的利益，补偿其损失。

3.4 引入监管人才及投资者保护制度

重视引入监管人才，尤其是掌握信息技术和金融专业知识的复合型人才，才能逐渐扩充优质监管队伍，同时还要对已有监管人员进行网络通信、计算机技术及金融监管方面的技能培训，提高其专业能力。

互联网金融的长尾现象使得对互联网金融参与者的保护成为监管的核心内容，互联网金融投资者普遍缺乏金融专业知识及风险意识，监管部门应加强投资主体权益的保护，引入综合性投资者保护制度，及时受理投诉。监管部门还应要求从事互联网金融业务的平台对投资者进行充分的风险提示及风险测评，向客户推荐符合其测评等级的金融产品或投资策略。同时，重视对投资者的风险教育，培养其契约精神及风险意识，纠正长期以来部分民众形成的“刚性兑付”的观念，使其具有风险自负的投资理念，防止盲目投资。

3.5 建立互联网金融监管自律组织

采用以上监管建议，能够解决制度准则问题，要保障互联网正常运行，须参考国外各类互联网金融的行业自律监管组织管理，2011年，英国三大P2P平台就建立了全球第一家小额贷款行业协会，2012年，12家英国众筹公司也成立了众筹协会，并推出相关行为准则，通过设定融资平台最低资本额、IT信息安全管理、信用评级、反洗钱和反欺诈措施等，保护出资人权利，促进市场良性发展。我国也应积极发展各类互联网金融的行业自律监管组织，管理部门尽快推动国内成立第三方支付协会、P2P网贷协会等行业监管自律组织，通过自律协同监管，构建多层次的互联网金融监管体系（见图1）。

4 结论

以上监管建议基本能够解决目前风险凸显的现状，但互联网金融业务参与主体广泛，涉及金融领域及产品类型众多，单一行政监管很难覆盖全部互联网金融业务类型，要完全监控互联网金融风险，必须在行政监管的同时，加强行业自律建设。

参考文献：

[1]张健华.互联网征信发展与监管[J].中国金融，2015，01：40-42.

[2]陆磊，刘海二.第三方支付监管的有效性[J].中国金融，2015，01：42-44.

[3]于蔚，钱水土.互联网金融监管的国际经验[J].中国金融，2015，01：47-48.

[4]张海滨.我国互联网理财业务风险及其防范措施研究[J].海南金融，2015，01：53-55.

[5]董微微.基于异质性特征的互联网金融监管框架构建[J].金融与经济，2015，02：79-82，36.

[6]蓝俊杰.我国股权众筹融资模式的问题及政策建议[J].金融与经济，2015，02：57-60，52.

篇7

懒人小白：定期存款最省事

对于理财入门级选手来说，不想费时费力去挑选理财产品，又想得到稳定安全的收益，那定期存款绝对是一个不错的选择。

任何一款理财产品都有发行期限和兑付期。在购买当日，账户上的款项即被冻结，没有计入理财产品的期限，不能享受理财产品的利率。产品到期后，客户还要关注有无新的产品及时衔接上、衔接上的产品收益如何。遇到出差或忙碌时，一有疏忽，放在活期上的时间又会延长。综合来看，降息环境下，直接存定期既省时省力又省心。

记者从银率网上注意到，根据储蓄类型和期限不同，多家银行定期存款利率有所差异，基本在1%～5%之间浮动。从5年期整存整取来看，某银行利率达到4.75%，也就是说，如果现在存入10万元，那5年后可得到24000元左右的利息。

综合目前宏观经济环境、理财产品市场发售情况来看，对于期望获得长期稳定投资收益的投资者来说，三年期、五年期定期储蓄就是最安全、最省心的投资品种。更关键的是，一笔资金可以多存几张存单，这样如果急需用钱可以有选择地支取。

理财达人：基金定投最靠谱

有媒体报道，在佛山南海某银行工作的陆先生自2004年儿子出生后，每月固定投入1000元定投基金，其投资标的以主动选股型基金为主。11年以来他总计投入14万元，目前账面金额已达到40万元。陆先生告诉记者，如果算年化收益，他每年获利平均15%。陆先生的故事在其朋友圈成为范本。

的确，基金定投的优势就在于能让小资金积少成多。假如在孩子出生前每月定期定额投资1000元，按年化收益8%来计算，到孩子18岁时就会有48万。如果配置得当，收益率有望更高。这样，在孩子上大学时，就可轻松拿出一笔可观的资金。

不过，要想通过基金定投获得不错的收益，恐怕你还得懂点专业知识，例如何时入市、卖出，怎样选到合适的定投标的，如何进行资产搭配等等，这些都需要一定的理财基础，否则你就有可能不赚反赔。

业内专家建议，在选择定投基金时，需注重基金的长期业绩，应以3年甚至5年的维度，选择每年均能排在前1/2的业绩稳定的基金作为定投对象。其次，产品选择也应注意资产搭配，组合内的基金应涵盖全球以及行业，有效分散单一市场或行业的风险。

精打细算：银行理财玩得转

两年前余额宝的横空出世，打响了互联网金融浪潮的第一枪，从互联网理财产品的破竹之势，到P2P网贷火热异常、银行“宝宝”们仓促应战，再到如今收益率回归常态、市场趋于冷静，传统的银行理财产品再度回归人们的视线。

值得注意的是，银行每逢节日点推出的产品收益率正在节节攀升，两年前5%都属于高收益，现在5%以上很普遍。以90天期为例，多款银行理财产品收益率甚至超过了8%。

不过，要想通过银行理财产品得到不错的收益，还得精挑细选。首先是挑选什么样的银行，资产实力与风控能力强的才能入选。接下来是收益率的选择，理性的银行理财投资不仅要重视安全性，还应该在安全性总体较好的情况下，选择损失一部分安全性以换得更高一点的收益率。第三步，则是进行投资期限的选择。此外，由于产品存在期限，因此必须要及时关注产品到期日和新产品的投放时间，避免资金出现闲置期。

甩手掌柜：教育金保险甭操心

根据网上的二胎经济账，可以看出，教育投入占据了“半壁河山”，作为一项长期投资，为保证后备投资资金充足，可根据家庭和孩子情况购买教育金保险。而且教育险的功能重在强制储蓄，并兼具部分保障功能和一小部分保值功能，一旦选定，就可以放心做个甩手掌柜，躺着也能赚钱。

各家保险公司基本都有针对孩子的教育保险产品。如招商信诺推出的一款针对60天～12岁孩子的教育金保险，保障期限至孩子25岁，若按照投保额10万元来计算，从孩子18岁到25岁期间，可以得到总计40万元的教育保险金。此外，每年还能享有保单的现金分红。

总的来说，教育金保险购买时间越早越好，因为启动越早保费越实惠。目前市面上的教育金保险有很多种类，这时候就得根据自身需求，选择真正适合自己的产品。

谨慎进入：股票和P2P别乱买，赔了你还生不生？

为二胎攒钱，以上几种理财方式的收益不见得最高，但收益稳定、安全，不建议普通收入家庭选择股票、P2P等高风险理财产品。

篇8

（一）互联网金融交易平台的便利性给传统银行的冲击

伴随网络信息技术的飞速发展，数据分析、搜索引擎以及社交网络工具等被广泛应用到互联网金融体系中去，为互联网金融的发展提供了极大的便利。此外，一系列金融产品，如余额宝、蚂蚁花呗等的出现，加剧了我国银行业激烈的竞争局面。而传统银行的大部分业务被限制在柜台交易上，即便有自身的电子银行或网上支付系统，但大多还是搭载在互联网金融的交易平台上来使用，充当幕后支付的角色，在网上交易市场中的影响力已被极度弱化，这可能是在互联网金融发展的早期，传统商业银行因在市场地位与份额上占据绝对优势，导致其对于开展互联网金融服务并不重视所致。传统商业银行想要改变这一现状，短时间内几乎不太可能。

（二）互联网金融较低的交易成本和准入门槛给传统银行的冲击

对于传统银行而言，无论是在固定成本方面还是在人工成本方面，都普遍较高。在互联网金融尚未兴起的早期，传统银行商业理财产品也是大部分民众可望而不可及的存在。高额的成本给传统银行带来了安全性上的优势，但随着2014年银监会正式行使对互联网金融业的监管职能到如今，互联网金融业对资本的安全以及市场参与者的利益保护日益重视，一旦互联网金融在安全性上有了可靠保证，传统银行业这一优势不存，那么互联网金融较低的交易成本和准入门槛必然会使自身在与传统银行的竞争中处在优势地位。

（三）互联网金融经营管理的优越性给传统银行的冲击

对于金融业来说，企业能否获得长足稳定的发展与企业自身的经营管理有很大的关联。互联网金融在促进低成本、多渠道线上交易的实现的同时，能够借助网络实施经营管理，其在经营管理活动执行过程中所占据的优越性可见一斑。

传统银行的经营管理模式比较复杂，特别体现在业务流程方面，层层审批、分级管理的模式使传统银行的业务效率较低，针对这一情况，我们做出的调查结果如图1所示：

从图1可以看出，“业务流程复杂”与“服务人员太少”是传统银行营业网点效率低下的主要原因，并且在营业网点办理不同的业务时，往往还需要在多个部门或窗口跑来跑去，进行不同的审核，浪费了客户的时间。并且在具体的交易过程中，由于没有对消费者进行事前信息的采集和评估，难免会在中间环节耗费大量的时间，导致民众对传统银行服务的满意度一直不高。而在互联网金融业的经营管理模式中，几乎退去了人工服务的影子，在同一时间借助平台可办理多项业务，具备较高的优越性。

二、问卷调查设计

为了了解武汉市社区银行的发展状况，本次研究通过问卷调查的形式来获取相关信息，分别针对银行工作人员和民众来设定问卷。

（一）问卷设计和发放

通过查阅大量相关研究文献，在指导老师的指导下，结合统计学基本理论，分别设计出了针对银行从业人员的调查问卷与民众的调查问卷。

（二）样本基本情况分析

本次共向银行从业人员发放问卷150份，回收146份，问卷回收率97.3%，有效问卷143份，问卷有效率97.9%，符合统计要求。共向民众发放问卷400份，回收378份，问卷回收率94.5%，有效问卷369份，问卷有效率97.6%，符合统计要求。

三、问卷调查分析

（一）武汉市社区银行发展状况

1.银行从业人员与市民对社区银行的看法并不一致。从银行从业人员的角度上来看，有超过80%以上的银行从业人员表示看好这一创新经营模式。而发展社区银行可以在一定程度上降低互联网金融的冲击，同时对传统银行自身的发展也能带来诸多好处，传统银行向社区银行这一方向创新具有一定的实践价值。站在民众角度上来看，在受访民众当中，了解社区银行这一概念的不超过半数，但通过我们团队成员进行基本讲解之后，其中大部分民众表示自己曾在社区银行办理过业务，只是不知道该网点是社区银行而已。可见社区银行在武汉市的发展状况并不乐观。

2.社区银行业务不能充分满足居民的需求。在业务方面，武汉市社区银行所提供的服务业务与传统银行几乎没有差别，而社区银行所提供的业务与民众的实际需求有一定的差距，同时，对于日常生活服务除了代缴水电费、物业费等要求之外，还对普及金融理论知识与应用知识有一定的要求，可见武汉市民众对于个人理财的意识和需求日益提升。

3.社区银行与商业银行的客户重叠。通过团队成员的实地走访发现，目前，武汉市社区银行的客户与营业网点的客户也没有多大的区别，主要以普通市民为主，真正为企业提供贷款服务的社区银行较少，只有在汉阳、新洲等工业集中区域的银行开设企业贷款服务的较多。相对社区银行的客户主要针对小型存贷款、服务社区居民，然而商业银行如今也对小额信贷等业务十分重视，二者在这一方面有一定的重叠，从而导致了社区银行的地位较为尴尬。

4.社区银行经营上还存在诸多问题。（1）社区银行经营状况欠佳。武汉市社区银行总体经营状况，我们的调查结果如图2所示：

从图2可以看出，武汉市社区银行总体经营状况并不乐观，有43.64%的社区银行出于入不敷出的状况。基于这一状况，我们针对如何改善这一情况做出了进一步调查，结果如图3所示：

从图3可以看出，银行内部人员多主张以“减少人员安排”和“提高员工综合业务能力”来改变经营状况，这与传统银行现阶段发展方向基本相符。

（2）民众满意度不高。从民众角度来看，武汉市社区银行的经营存在诸多不足，具体情况如图4所示：

从图4可以看出，民众对社区银行的满意度并不高，无法形成有效的吸引力。只有在业务上与传统银行的营业网点形成差异化经营，社区银行才能取得进一步的发展。同时，从前面的调查可知，武汉市市民的理财意识和理财需求日益提升，但针对社区银行能否满足居民的日常理财需求的调查结果如图5所示：

从图5可以看出，社区银行在开展个人理财业务时，的确有较大的提升空间。

（3）营销服务存在缺陷。通过我们调查显示，社区银行在营销服务环节也存在诸多问题，具体情况如图6所示：

从图6可以看出，当前社区银行在经营规划和战略目标的制定上没有与总行形成协调的发展，但又无法自成体系，同时产品设计、网点分布方面也存在问题。

（4）并未真正拉近与客户的心理距离。在调查的最后，我们针对民众提出了“办理业务时，您希望去社区银行网点办理办理还是传统大型银行”这一问题，得到的结果如图7所示：

从图7可以看出，社区银行虽然在地理位置上拉近了与客户的距离，但从心理角度上来讲，民众还是更青睐传统银行，社区银行并没有真正拉近与客户的心理距离，武汉市社区银行的发展，依然任重而道远。

（二）调查结论

1.社区银行业务有所创新但力度不够。在业务方面，撇开自助设备之外，我国社区银行所提供的服务几乎都是非现金业务，主要包括银行卡、网上银行、手机银行等各类权限的开通及其应对服务的体验（如指导使用电子银行购买理财产品），为社区民众代缴水电费等日常生活服务，同时还会受理小额贷款申请。部分社区银行还会派出专员，不定期给社区民众讲解个人理财方面的知识及金融工具应用知识，这在一定程度上加深了社区居民对金融知识的认知程度，有利于我国金融行业的发展。

2.对市场进行细分但定位不清。在客户方面，社区银行结合自身地缘优势与便利优势，主要针对需要日常生活服务、小型存贷服务、小额理财产品服务的社区居民。随着国有银行提升对小额信贷的关注度，二者针对客户资源的争夺逐步加剧。但在对自身的定位上，社区银行还存在一定的误区，以“人+自助设备”经营模式使得社区银行在经营过程中依然拘泥于营业网点的发展框架，没有形成自身的特色，既无法自成体系，也难以提供全面的金融服务，同时，也造成了社区银行与商业银行客户大面积重叠的状况，难以摆脱传统银行营业网点的束缚，因而使自身处在一个介于营业网点与自助网点之间的尴尬地位，难以真正拉近与客户的心理距离。同时，社区银行在经营模式上，仍以借鉴美国社区银行的发展经验为主，但由于国情的不同，必然使得在实际运行中存在既定目标与结果出现较大偏差的情况。另外，社区银行在营销服务环节也存在缺乏主体方向的问题，主要是以为各社区银行的总行没有进行有效的规划与指定所致，这也是导致社区银行市场定位不明确的原因之一。

3.经营理念具备优越性但未得到有效贯彻。“拉近与客户距离，进行贴身服务”，这是社区银行的经营理念之一，传统银行之所以发展社区银行，就是为了提供更为便捷的服务，以此来拉近与互联网金融的差距，这一经营理念的确符合当前金融行业发展的趋势，但武汉市社区银行在实际运作过程中，社区银行并没有将这一理念并未得到充分贯彻，无法从根本拿出切实有效的措施和服务来提高民众对社区银行的满意度，无法拉近与客户的心理距离。

4.市场缺乏监管导致业务行为不规范。在项目团队成员进行实地走访过程中，大部分社区银行的业务服务一栏虽然列出了银行卡、电子银行等权限的开通，受理小额贷款申请等，但在实际服务过程中，往往以负责人不在、系统升级等等理由来推脱，仅仅只提供咨询和销售个人理财产品为主。而在推销个人理财产品时，社区银行业务人员因为对社区民众较为熟稔，偶尔会省略某些必须环节，譬如投资风险调查环节等。对于这说明股份制商业银行在发展社区银行时，其战略目标仍是以追求利润为主，而不是以提供优良服务来促进利润的提升。

四、互联网金融冲击下优化社区银行发展的措施

（一）贯彻经营理念，明确市场定位

社区银行应当充分贯彻其贴近民众的经营理念，只有真正为社区民众提供实际、有效的金融服务，才能真正拉近社区民众的距离。社区银行应当结合自身情况，发挥自身地缘优势，脱离营业网点注重大客户的框架，专注于服务小客户，如此才能有效的融入社区，明确自身定位，强化细分市场的竞争力，从而扩大市场份额，促进自身发展，发挥自身定位优势，拉近与互联网金融的差距，以应对互联网金融的冲击。

（二）优化经营模式，提升经营稳定性

社区银行作为商业银行一种创新发展模式，应当跳出营业网店经营模式的制约，而不是作为营业网点的延伸。在这一方面，社区银行可以考虑以个人金融服务为中心，多种服务相结合的经营模式。例如现今大型小区或社区都设有综合性的商区，社区银行可以参考这一模式，在社区银行内开设小型超市，也可以代小区住户收发快递等等，如此跨行业联动发展，可以增强自身经营的稳定性，保证自身持久发展。

（三）加强服务创新，转变业务结构

在当前形势下，业务和产品是商业银行发展的根本，也是商业银行增强综合竞争力的基础，社区银行作为商业银行的创新发展模式，更需要业务和产品的创新来支持其发展。我们认为，民众对于社区银行的要求更多的还是从自身的实际需求出发，因此，社区银行在网点分布上应该更加合理，在提升业务效率的基础上，还应当尽可能提供全面的创新业务服务，例如进一步深化与小区物业的合作，开发小区卡，实现水电费、煤气费、物业费等费用一卡代缴、一卡通用的服务。而有无增值服务也是民众关注的要点之一，因此，社区银行可以针对社区居民设计开发独有的理财产品，在保证自身利润的前提下适当提高保证收益，另外还可以在社区居民生活上出现急缺时提供小额消费型贷款等等。

篇9

结合市场需求，对财务管理专业中金融课程体系的设置现状进行分析，指出其存在的问题，进而从课程体系的不同层次提出优化设计的建议。

关键词：

财务管理专业；金融课程；课程体系优化

中图分类号：

F23

文献标识码：A

文章编号：16723198（2014）06013402

近年来，随着市场经济的蓬勃发展，金融市场及相关机制的不断完善，市场对应用型财务管理人才的金融学素养提出了更高地要求。为适应这种需求变化，金融学相关课程在当前高等院校财务管理专业课程体系中的优化设计显得尤为重要。

1 财务管理专业人才金融知识的市场需求分析

1.1 应用型财务管理的兴起加强了财务管理专业的复合性

近年来，随着我国高等教育的结构调整和人力资源市场结构的发展变化，我国已经进入高等教育大众化阶段，大学本科教育已经从传统的“精英教育”转化为“大众教育”，趋向于“应用型”教育。经过应用型本科教育的毕业生，具备相应领域的综合职业能力和全面素质，在基础理论、专业理论知识和实践技术能力等方面具有应用和复合性，能够更好地适应社会的需要。

为此，许多本科院校的财务管理本科专业人才培养目标渐渐发生变化，不再是传统的高级财务管理人才，而是定位于应用型专门人才，即培养掌握财务管理基本知识，具有运用会计理论、财务管理理论、金融投资理论和知识进行理财等专业能力，能够在企业、证券公司、银行、政府机关以及社会中介机构从事资金管理、财务分析、财务咨询、证券投资、会计核算等工作的高素质应用型专门人才。这种转变无疑加强了财务管理专业的复合性，对学科交叉尤其是金融理财的部分提出了更高要求。所以，财务管理专业的学生必须具备一定的金融知识才有可能成为适应时展的应用型财务管理人才。

1.2 金融环境的变化对财务人员提出更高的要求

随着我国经济体制的深入发展，金融市场不断完善并逐渐成为各种财务活动赖以生存的基本环境。从事财务活动的财务管理人员，不可避免会参与其中。

首先，随着世界经济的全球化发展，金融领域的跨国活动也在迅猛发展，金融的全球化促使资金在全世界范围内重新配置，既为发达国家的“剩余”资金提供了更为广阔的投资空间，同时也为发展中国家带来了更多的融资机会。各种金融产品不断创新，境外投资机构纷纷涌入，一方面为企业筹资、投资提供了更多的选择，另一方面又使企业处于极大的金融风险中。这些对财务人员的理财观念、风险意识、知识结构和能力等方面提出了更高的要求。

其次，我国资本市场规模不断壮大，有力地推动了企业重组和产业结构的调整，直接融资与间接融资实现了历史性突破。但目前有效的资本约束还未形成，这就要求财务人员熟悉、掌握相关市场的法律法规要求和运作规律，并具有较强的发展适应能力。

因此，市场对财务管理人员的要求进一步提高，不仅要求其掌握专业核心知识，具有综合运用能力，而且还要了解金融市场、熟悉金融机构、能够理解我国金融机制及法规。要培养此类人才，在其系统的专业学习过程中，开设一定数量的金融类课程必不可少。

2 财务管理专业金融课程体系的设置现状

目前，我国高等院校财务管理本科专业所采用的课程体系框架多分为五个层次：公共课、专业基础课、专业主干课、限制性选修课、任意选修课。作为第一个层次的公共课，即为通识教育课程，强调注重科学教育与人文教育的融合，奠定素质教育的基础。包括思想道德修养、大学英语、高等数学等通识课程。因其与专业性质无关，故不必开设金融课程。后四层都属于专业教育课程，不同层次中金融类课程的设置也有所不同。

2.1 专业基础课中，几乎没有金融类课程

开设专业基础课程的目的是为学生专业课的学习打下坚实的基础。如今，各高等院校普遍接受的财务管理专业基础课程有：西方经济学、基础会计学、统计学、管理学、经济法、甚至运筹学和管理信息系统等。这些课程的设置并无不妥，但对财务活动的生存环境――金融市场，及具有千丝万缕联系的各种金融机构未作丝毫介绍，这显现出专业基础课的设置尚有欠缺之处，亟待进一步完善。

2.2 专业主干课中金融类课程有所增加

专业主干课是构成财务专才部分能力的核心课程，也是本专业区别于其他专业的重要标志，我国高等院校传统选择的为中级财务会计、投资学、高级财务管理、国际财务管理等课程。其中投资学为金融学课程，在财务活动的三个环节，即筹资、投资和分配业务中，投资是中心，投资的需求决定了筹资的规模，投资的预期收益构成了筹资成本的约束条件。而投资的现实收益则成为财务分配的基础。因此将其作为重点内容设置为专业主干课。

随着财务管理专业课程体系的发展，除了传统开设的投资学课程外，各高校对专业主干课也进行了相应的调整。如复旦大学的必修课增加了金融市场和金融计量分析；中国人民大学开设了货币银行学和资本运营；东北财经大学开设了金融学和公司理财等。这说明各高校都在不同程度上增加了财务管理专业主干课中的金融类课程数量。

2.3 专业选修课中金融类课程随不同院校的特点而变化

专业限选课和专业任选课的课程设置，体现出各高校对本校财务管理专业的培养方向。所以，在不同的本科院校，选修课中金融类课程设置的多少和具体的开设种类都有所不同。如复旦大学在专业课程设置上，特别重视学生的金融基础，金融学相关课程设置的非常细致，十二门的选修课中金融类课程如金融工程、期权与期货、金融实务、保险学、中国金融市场等占了九个。而中国人民大学在重视核心专业课程的基础上，更看重的是会计类专业课程，所以在其二十多门的选修课程中，金融类课程仅仅只有保险学、国际金融学、金融市场学、期货贸易和证券投资学五门。其中证券投资学是必选课，是作为专业主干课中没有开设投资学的必要补充。

综上分析，在当今本科院校的财务管理专业课程体系中，金融类课程已占一席之地。但对比我国庞杂多样的现实市场需求，金融类课程的设置在数量和种类上明显不足，为能培养出真正满足市场需要的财务管理人才，必须对财务管理专业的课程体系进行调整，对其中金融课程的设置进一步优化。

3 金融类课程在财务管理专业课程体系中的优化设计

3.1 增加专业基础课中的初级金融课程

在西方经济学中，财务管理和金融学的关系非常密切，二者的英文都是与资金运动有关的“Finance”一词。在我国的现实生活中，两个学科的交叉融合之处也越来越多。所以在财务管理专业基础课中，应至少开设一入门级金融课程，如《金融学》或《货币银行学》，这两门课内容相似只是角度不同，都是比较浅显但较为全面的对金融学进行了介绍。通过这门课的学习，学生可以了解财务管理的对象――货币的产生发展、相关形态制度的演变；可以掌握财务分析中关键因素――利率其作用及运行机制；可以初步认识筹资或投资等财务活动所接触到的各种金融机构或金融市场。

如今，大多数高校都将这门课开设到专业主干课中。这实际上是混淆了《金融学》与财务管理专业其他核心主干课程的关系，二者不应是并列而应是前者为后者的学习进行铺垫和打基础。因此，应将《金融学》调至专业基础课程中。如果学校较为重视财务管理专业金融知识的培养，还可在专业基础课中除《金融学》外，再加设一门金融课程，如《金融市场学》等。

3.2 加强专业主干课中的金融实践环节

市场迫切需求的应用型财务管理人才，主要看重的是其灵活运用会计理论、财务管理理论、金融投资理论和知识进行理财的专业能力。这些能力的形成不仅在于财务主干课程的理论学习，更在于实践能力的培养。现实生活的财务活动与金融工具、金融机构，以及整个金融市场都有着密切联系，因此，仅仅加大专业主干课中金融类课程的数量远远不够，还应加强培养财务管理和金融相互交融的实践操作能力。

一般来说，尽可能将专业主干课中的金融类课程放在全真模拟实验室中，通过采用模拟炒股实验、上市公司融资实验、项目投资决策实验、甚至沙盘对抗实验等设计性实验方法，着重训练学生在掌握财务会计基本技能的前提下，整理运用财务数据，设计分析模型的综合能力。即便不具备全真模拟实验室的高等院校，也可采用案例教学、课堂讨论等基本方法，使参与其中的学生能够更加直观的掌握财务金融知识，为其今后的实践操作奠定了基础。

3.3 设置专业选修课中金融类课程的学分下限

虽然在各高校财务管理专业课程体系的选修课中，都开设了金融类课程。这些课程表面上依赖于学生自己的兴趣选择，学校并无特别要求，但学校对该专业培养重点和方向的不同导向潜移默化影响着学生。如上海财经大学财务管理专业，本身就隶属于会计学院，该专业学生在专业限选和任选课的选择上，必然以财务会计有关课程为核心，多选择公司治理、高级财务会计、企业价值评估等课程。这样培养出来的财务管理人才，不能完全满足我国金融环境的变化。

为了能够培养出既能满足金融市场需求，同时又能突显学校自身特点的财务管理人才，可以在财务管理专业选修课，主要是专业限选课中设置金融类课程的学分下限。例如，若某学校财务管理专业限选课一共要求30学分，其中金融类课程不低于8学分。这样，选修课中金融类课程的种类及数量多少，仍由学校根据自身对该专业人才培养的重点来设置，只是为了配合市场需要对学生所掌握的金融知识进一步提出了要求，而此要求还兼顾了学生个人的兴趣偏好。

总之，市场环境的变化加强了财务管理专业与金融专业的学科交叉性质，提高了财务管理专业人才对金融知识的要求。因此，必须正确认识金融类课程在财务管理专业课程体系中的地位和作用，对其进行合理设置，从而实现优化财务管理本科专业整个课程体系的目的，才能真正培养出与时俱进的现代应用型财务管理专业人才。

参考文献

[1]殷俊明，马丽君.本科财务管理专业培养目标与课程设置研究[J].商业会计，2011，（13）.

[2]张娜依.本科财务管理专业培养目标定位研究[J].现代商贸工业，2013，（23）.

篇10

在这种情况下,老百姓的理财策略也应顺势而为,因势而变。通缩预期下的诸多投资策略理应顺势调整,提高应对市场转换的敏锐性。那么通胀预期下如何做好资产的保值增值呢?

股票类资产适度配置

股票型基金是抵御通胀长期、有效的工具。股票型基金在时间长跑中战胜了通胀,使很多投资者的个人资产在通胀周期中全身而退。国际投资大师彼得林奇甚至将投资股票型基金视为资产快速增值的捷径。

对于具有一定投资经验的投资者而言,股票投资是抵御通胀的有效投资方式之一。建议关注业绩增长比较确定、涨幅相对较小的蓝筹股的投资机会,如商贸零售、食品饮料行业、资源类等个股。

对于中小投资者,特别是非专业型的投资者,要善于运用“白马原则”。“白马”是指那些被所有投资者认可并形成共识的绩优大盘蓝筹股票,因其业绩成长性极好,长期被机构投资者持有并大量锁仓。高通胀时期,由于结构性调整的结果,“白马原则”更可以让投资者在较低的价格区间获得低成本建仓的机会,从而保证了资本潜在的巨大升值机会。

对于没有投资经验的投资者建议选择开放式基金进行投资。重点关注侧重以上行业的基金。另外IPO重启会给债券―新股申购型基金带来投资机会,保守型的投资者可关注这部分基金。

最好的理财方式是适度负债

在经济尚未完全企稳,政府未主动收缩流动性以及通胀尚未恶化的情况下,房地产仍然是较好的投资标的。通胀预期,预示房价的上涨。目前,中国经济己渐进复苏,在这一时期,市场恢复了消费信心,而市场预期的CPI值将会转正向上回升。同时,由于政府采取的宽松金融政策的起效,市场拥有了大量滞留资金,这些资金极易推向投机市场,首入房地产市场进行投资。有关专家预测,中国市场的阶段性紧缩期基本结束,或将进入新一轮通胀期中,随着通胀过程的加剧,支撑高房价的力度就更大。

抵御通胀能力最强的资产是房产。从国外及我国历史经验可看出,无论是实际的、预期的,还是非预期的通货膨胀,若拥有房地产资产,始终能有效地冲销通胀带来的贬值。因此,需要置房的投资者,只要有足够的经济还贷能力,现阶段是置业购房的较佳时期。可考虑适度负债投资房产,但要注意将家庭负债率控制在家庭总资产的30%至50%之间。稳妥产品也是必备种类之一。

稳妥理财不一定能跑赢CPI,但从个人风险承受能力以及考虑资金安全性的角度来说,稳妥理财产品是整个投资组合中的必备品种。对于追求稳妥收益的投资者来说,今后一个时期,信托类、票据类固定收益产品是值得选择的种类,目前此类产品一年期的年收益为4%左右,其中信托类投资一般为政府重点项目,或者有国家政策银行或大型国有控股银行提供担保,可以说稳妥性有一定的保障。另外国债也是不错的选择,理财专家建议,作为长期性、低风险的理财产品,国债恰好可以成为家庭理财中的“防守型”理财保障,个人和家庭投资都可以考虑配置一定比例,或者与风险性较高的其他理财产品搭配购入,以备不时之需。债券基金亦是抵御通胀的重要投资品种之一,从债券市场理论来说,中长期债券投资收益率应该是高于CPI的,欧美等国家上世纪50到60年代以来都证明了这一点。从国内来看,2007年全年CPI上涨4.8%,国债、金融债、企业债等债券的收益率为4%―8%,可以说基本战胜通胀。

利用黄金投资实现保值

黄金储备一向被央行用作防范国内通胀、调节市场的重要手段。黄金以其“硬通货”的特性,具有较好的保值增值功能。对于普通投资者,投资黄金主要是在通胀情况下,达到保值的目的。对于大多数非专业投资者而言,投资基本以长期保值增值为主要目的,所以用中长线眼光去炒黄金更为合适。看准金价趋势,选择一个合适的买入点介入金市,做中长线投资。目前国内投资者投资黄金的渠道主要有以下四种:

买实物黄金。也就是买金条,因为金条比黄金首饰要少很多加工费,所以出于投资目的购买黄金,首选实物金条,100克以上即可买卖,投资起点不过2万多元,多数银行都可以办理上海黄金交易所实物金交易黄金账户卡,开户费用为60元,然后建立银行结算账户和黄金客户编号的绑定,就可以进行实物黄金的买金委托、委托撤单等交易了。

“纸黄金”业务。指投资者不提取实物黄金,只是在账面上买进卖出黄金赚取差价。这种投资方式非常简单,和购买基金一样,投资者可根据牌价,通过柜台、电话银行、网上银行及自助理财终端,直接买进或卖出纸黄金,入门相对容易。

与黄金挂钩型理财产品是又一项新型投资工具。此类产品由银行发售,收益与国际黄金价格挂钩,并根据金价的涨跌获取收益。