大学生理财建议范文

导语：如何才能写好一篇大学生理财建议，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

【关键词】大学生理财；意义；建议

理财（Finance）是一个范畴很广的概念，它涉及经济学、会计学、管理学、法学等多学科。一般而言，理财是通过科学而合理的方法使现有的财富增值。理财这个概念，是建立在已经拥有一定资产的基础之上的。针对不同的理财主体，其侧重点也不同。本文研究的主要是大学生的个人理财（Personal Finance）。个人理财就是遵循经济学追求利润最大化的基本精神，消费者确定自己的阶段性生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，调整资产分配和投资情况，以实现个人收益最大化。近年来，个人投资理财的热潮逐渐涌入了大学校园。如今的大学校园活跃着这样一群人，他们既是大学生，又是股民、基民、彩民、储户、有些还是“小老板”。大学生是一个庞大而特殊的社会群体，他们的理财理念和理财行为在一定程度上反映出其生活状态和价值趋向。大学生理财，与成年人理财一样，也包括经济收入和经济支出两方面。既要通过合理规划投资增加经济收入，也要通过合理规划消费控制经济支出。

一、大学生理财的意义

随着经济的快速发展，为实现资产的保值及增值，个人投资理财变得越来越重要。在校大学生进行投资理财具有重要的意义，主要可以分为以下几个方面：

1.有利于减轻家庭经济负担。在校大学生多数来自于农民家庭或工薪家庭，因此求学期间的学费和生活开支对父母来说是一个沉重的经济负担。不少家庭尽管省吃俭用，甚至是负债累累，仍然感觉到被压得喘不过气来。因此，家庭条件不太好的大学生一定要尽早学会投资理财，千方百计地减轻父母的负担。即使家庭条件优异的学生，也应学会投资理财，毕竟大学生不能总是依赖父母的经济支持，终究要建立独立的经济基础。而且，勤俭节约是我们中华民族的一大优良传统。

2.有利于提高自我管理能力。现在大学校园中的“月光族”越来越多，财不去理，就不知道去处。因此对付乱花钱最有效的办法就是记账。比如说，月初规划好当月开支，比如伙食标准、日常用品等。细心的同学可以每天临睡前花几分钟记一下当天的所有开支。一个月下来，就可以清楚的看到哪些钱该花哪些钱不该花。如果能认真坚持这样理财的话，既可以节省许多不该花的钱，又可以提高自己的规划能力和管理能力。当然，如果有闲钱进行投资的话，就更能锻炼对金钱的管理能力了。

3.有利于适应社会生存法则。美国理财专家柯特・康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”虽然养成良好的理财习惯是一个有些痛苦的过程，但这些习惯可以让你“有钱一辈子”。理财专家指出，大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在大学时代应培养主动理财的意识，形成良好的理财习惯，掌握必需的理财常识。理财观念的教育应该从小培养。

二、大学生理财建议

你不理财，才不理你。人生需要规划，钱财需要打理。《富爸爸 穷爸爸》一书中写道：一个孩子要在一生中达到职业和财务的成功，需要学习3种基本的赢配方：学习赢配方、职业赢配方和财务赢配方。这与许多专家学者提出的大学生需要具有智商、情商和财商的含义是一致的。

1.积极运用储蓄。这就需要大学生每月合理分配支出，制定好每月的资金支出，预留出每月必须的生活费，将其余的钱存人银行，最好能狠心存为定期存款，一方面是因为这样可减少许多随意性和冲动性的消费；另一方面是，可以达到积少成多的目的。当然前提条件是不能借债。

2.努力增加收人，即所谓的“开源”。为了避免出现财政危机，最好的方法是通过多种途径增加收入，主要有以下方法：一是获取奖学金.这对于一个好好学习的学生来说其实一点都不难，所以靠奖学金来维持一段时间的生活费用还是完全没有问题的，这样既能够巩固知识又能够减少家庭的负担，两全其美的事情，何乐而不为呢？二是申请助学贷款。因为大学生的贷款利率比市场利率优惠，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养学生的独立意识和责任意识.中国的助学贷款一般有两种，一种是国家助学贷款，另一种是商业性助学贷款，银行的这一“贷款”行为，不仅为经济困难的学生解决了问题，还给更多的大学生提供了“理财”的空间。对于学有余力，并对投资感兴趣的大学生来说，贷款创业的占了不少人。对于家庭困难的学生来说，贷款的好处更是不言而喻的。

3.有意识地控制自己的消费，花钱有度，合理消费，即所谓的“节流”。学会记账和编制预算，可以有效的控制消费。记账并不难，只要有恒心，记录下自己每天的消费数额，做一个简单的记账簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，做到量入为出，这样对自己每笔资金的去向有一个详尽的记录，养成良好的记账习惯，同时为自己每个月的开销编制预算，从而保证不会发生月初“富翁”月底“负翁”的情况。对于大学生，养成良好的记账和编制预算的习惯，不但可以培养他们合理的消费意识，还可以培养他们的耐心、恒心和自信心。每月对自己的消费情况进行记账，当发现预算超过月可支配额度时，应该考虑哪些钱可以压缩或者不必要开支的，尽量做出合理安排。对于没有记账习惯的同学来说，预算就更显得重要了。因此只要养成了记账的习惯，你就跨出了理财的第一步。

4.利用“闲钱”进行投资，投资有道。投资增值是理财的一种长期行为，目的是使生活质量更高，不能因为投资而降低生活的质量，所以投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的“闲钱”投资，投资人才会保持一个良好的心态。大学生可以在保证生活费用的前提下，把存下来的或赚取的资金进行各种投资，比如投资股票、基金或集资开小店也可以在网上开小店，用以获取收人并在实战中增加自己的理财经验。当然，投资这些项目具有一定的风险性，但作为一种大胆尝试，能为自己今后的个人理财起到积极的作用。需要提出的是，外形投资作为一种具有发展性、长远性的、潜在性的投资也值得重视。大学生可以利用有限的金钱，投资自己的形象气质，为更好的踏入社会，求职就业，乃至高质量的生活打好基础。

很多人都说，大学时代是获得人生的“第一桶金”的时候，也是独立生活、独立理财的起步阶段。大学生仍然是社会上的高知识群体，如果想要具备较高的财商，就要加强对自己的理财教育，在拥有“知识财富”的同时，也要有市场意识，在实际生活中逐渐学会“理财”，学会把知识变成财富和管理财富的技能。

【参考文献】

[1]李晓君.培养大学生正确的理财观[J].潍坊学院学报，2009（3）：21-23.

[2]罗伯特・T・清崎.富爸爸穷爸爸[M].北京：电子工业出版社，2005.

[3]吴芹，杨吉.大学生个人理财状况调查分析―以上海商学院财会学院为例[J].中国成人教育，2010（14）.

[4]宛德军，张颖.个人理财[M].中央广播电视大学出版社，2009.

[5]董炳凤，尹跃进.加强大学生理财观教育的思考[J].民营科技，2009（8）.

篇2

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麻醉医生个人简历范文

姓

名：xuexila.com

国籍： 中国

目前所在地： 天津

民族： 汉族

户口所在地： 天津

身材： 158 cm　40 kg

婚姻状况： 未婚

年龄： 23 岁

培训认证：

诚信徽章：

求职意向及工作经历

人才类型： 普通求职

应聘职位： 文秘/文员：文员,客服、行政专员/助理：助理，专员、医院/医疗/护理/美容保健类：

工作年限： 1

职称： 无职称

求职类型： 全职

可到职日期： 随时

月薪要求： 1000--1500

希望工作地区： 天津

个人工作经历：

公司名称： 广东普众人多肽生物技术有限公司起止年月：2008-05 ～ 2008-12

公司性质： 私营企业所属行业：医疗，卫生事业

担任职务： 检验

工作描述： 利用"一滴血"原理用显微镜仪器来为顾客检测血液并讲解，兼做部分文员工作，如记录、整理、输入信息，图纸分发和回收,电话回访，进行区域内的报刊杂志、盆景植物的日常维护和保养等。

离职原因：

公司名称： 天津国康医药有限公司起止年月：2007-12 ～ 2008-04

公司性质： 私营企业所属行业：医疗，卫生事业

担任职务： 门店营业员

工作描述： 主要对需要的顾客讲述顾客想要的药品的功效，作用，用法或根据顾客的病症来引导顾客购买药品.在工作中，我熟记了药品的功效，用途，用法。也学会了以礼待人，与人沟通的技巧。

离职原因：

教育背景

毕业院校： 清远职业技术学院

最高学历： 大专

毕业日期： 2008-07-01

所学专业一： 药物制剂

所学专业二：

受教育培训经历：

起始年月 终止年月 学校(机构) 专　业 获得证书 证书编号

2002-09 2005-07 天津市第六十七中学 高中

2005-09 2008-07 清远职业技术学院 药物制剂

语言能力

外语： 英语　良好

国语水平： 精通

粤语水平： 精通

工作能力及其他专长

本人正直.诚信,做事尽心尽责.实事求是.适应能力强,有上进心,与人相处融洽,富有团队精神和良好的沟通协调关系.掌握了相关的专业知识,熟悉一些药品基础知识,一些药品检验分析方法和药事管理法规,有较强的实验动手能力.并且对文员等文职工作也有一定程度的了解和熟悉。能熟练操作计算机,如WORD,EXCEL等计算机操作.曾经在药品销售企业和保健品公司工作过，而且工作表现良好。

详细个人自传

个人联系方式

通讯地址： 天津市白云区人和蚌湖江屋十巷15号 (邮编: 510475)

联系电话： 134XXXXXXXX 家庭电话： 020-XXXXXXXXX

手

机： 134XXXXXXXX QQ号码：

电子邮件： 个人主页：

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篇3

关键词：互联网金融；大学生；理财；措施

中图分类号：F27

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034

理财对于现代社会每个人来说，都是一项既重要又必要的技能。人的一生都被理财所贯穿，而大学生涯更是培养理财意识的关键阶段。对于大学生来说，要逐步尝试理财，树立理财观念，掌握理财方法，让理财成为一生的事情。许多大学生缺乏必要的理财观念和意识，从而因为过高的消费和支出成为“月光族”，甚至向同学和一些校园借贷借款，入不敷出。因此，理财有必要成为大学生的必修课。培养理财观念和意识最好的阶段是课余时间充裕大学阶段，只有在大学期间学会理财，才能在今后繁忙的工作中更好的理财，让理财真正成为一生所追求的事情。

1 大学生理财观念及现状

1.1 理财观念薄弱

大学生的理财观念较为薄弱，有理财观念的大学生只占少数。从本次调查收回的问卷中以是否有记账的习惯为例，大学生中，男生有记过账的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能够坚持每天都记账。可以看出，女生的记账习惯相比男生要好些。而在大学生理财必要性的调查上，认为理财对于大学生来说不是必要的占25.47%。这说明理财观念相对薄弱，理财意识相对缺失的问题在大学生群体中较为显著，无疑是阻碍大学生进行理财最大的障碍。

1.2 理财渠道或工具稀缺

当前适合大众的理财产品主要有股票、债券、基金等，但这些理财产品风险较大，门槛较高，并且对投资者有很高的专业知识的要求，对于大学生来说都存在一定的缺陷。这也就导致适合大学生的理财渠道或工具稀少，很多大学生有理财观念却无法付诸行动。近年来，互联网金融给大学生提供了以余额宝、P2P、招财宝为代表的全新的理财方式，这类产品具有门槛相对较低、风险相对较小的特点，一定程度上拓宽了大学生理财的渠道，给大学生提供了投资理财的实践平台。

1.3 资金来源特殊

大学生的理财资金来源大部分是父母给予的生活费，这一部分较为固定，但主要用于消费支出，可用于理财的部分有限；部分大学生会通过兼职、打工等方式获得资金，提高生活水平和经济能力；除此之外，少数成绩优异的大学生可以获得奖学金等奖金，以上三种方式是大学生主要的理财资金来源。由此看出，绝大多数大学生无法实现经济独立，主要依赖于家庭，可用于理财的资金量小，但是较为稳定，主要来源是生活费余额，少数是兼职所得。

2 互联网金融对大学生理财观念及方式的影响

互联网金融利用互联网技术实现线上理财，线上支付，是一种全新的理财方式，近些年来取得了迅速发展。互联网金融主要依托大数据和云计算，具有灵活便捷，精确可靠的特点，极大程度的改变了人们的投资理财方式，对大学生理财观念及方式产生了深远的影响。

2.1 逐步培养理财意识

在互联网金融出现之前，绝大多数大学生没有渠道进行理财，没有理财意识。传统的股票，基金等理财产品由于资金需求量大，并不适合大学生投资。而互联网金融的迅速发展，给大学生提供了丰富的理财产品，逐步培养了大学生的理财意识。互联网金融环境下，余额宝，P2P等理财产品迅速发展，具有门槛低，风险小，灵活便捷等特点。这些新型理财产品的出现，让大学生能随时随地理财，逐渐形成了良好的理财意识和习惯。

2.2 逐步改善理财观念

在互联网金融出现之前，很多大学生认为理财是成功人士才能做的，对资金量有很大的需求，理财就等同于炒股，大学生无法也没有必要理财。在互联网金融迅速发展的环境下这种狭隘错误的观点逐步得到了改善。在互联网金融环境下，大学生可投资于资金需求量小的理财产品，也不仅仅限于炒股，可供理财产品的理财产品众多。大学生通过亲身的理财体验，感受到理财的乐趣，明白理财不只是成功人士才能做的，小额资金也可以用于理财，并且能取得收益。

2.3 逐步优化理财结构

在互联网金融出现之前，可供大学生选择的理财产品只有股票、债券、基金等。这些理财产品风险较高，资金需求量大，流动性也相对较差，与大学生风险承受能力低，可投资资金量小的特点不相适应，导致大学生理财结构相对单一。在互联网金融环境下，余额宝，招财宝等理财产品发展迅速，这类理财产品风险低，流动性好，没有投资金额的限制，是大学生最理想的理财产品。大学生可将理财资金分散投资，一部分投资于较低风险较低收益的理财产品，如余额宝、招财宝，一部分投资于较高风险较高收益的理财产品，如P2P，股票基金等。这样的理财结构，可以在保证部分本金安全和收益实现的情况下，力争取得更高的预期收益。

3 大学生理财中存在的不足和错误认识

3.1 缺乏必要的理财知识

如果说理财产品是一把锁，那理财知识就是打开锁的钥匙。只有掌握了必要的理财知识，才能更好的运用理财产品，进而将收益最大化。缺乏必要的理财知识，理财较为盲目是大学生群体在理财中存在的首要问题。很多大学生受身边同学的影响和某些媒体的宣传投资某项理财产品，而对其毫无了解，全凭运气理财，自然无法获得预期的收益，甚至血本无归。理财倘若缺乏必要的相关知识，无疑只是一纸空谈。

3.2 认为理财是一锤子买卖

理财的很大一个特点就在于它的持续性，而不是一锤子买卖。只有长期理财，长期持有某一项理财产品，才能更好的掌握它的变化趋势。很多大学生错误的认为理财是一锤子买卖，有闲钱时才理财，没有闲钱时就将理财抛在脑后，不能持续理财。大学生以父母给的生活费为主要经济来源，每月较为固定，可以从中拿出一小部分，尝试投资于定期定额理财。定期定额理财既可以分散理财风险，保持理财的持续性，还可以改变大学生认为理财是一锤子买卖的错误看法，培养大学生持续理财的意识。

3.3 理财产品的选择不合适

理财产品的选择要同自身风险承受能力相适应，不能一味追求高收益，因为高收益往往意味着高风险。大学生可用于理财的资金有限，并且大部分来源于生活费，决定了大学生风险承受能力较低的特点，因此要选择相对低风险的理财产品，余额宝、保本基金不失是一种合适的选择。然而，很多大学生选择的理财产品不合适，如投资于风险过高的股票，基金等，承担了过高的风险，很可能血本无归，影响其学习和生活。

4 改善大学生理财中存在的不足和错误认识的措施

4.1 加强理财观念及知识教育

当前大学生理财现象普遍存在，而对于大学生理财观念及知识的教育少之又少，导致大学生理财观念的薄弱，理财知识的缺失。各高校应起到大学生理财教育主力军的作用，适当增开关于理财的选修课，举办讲座，研讨会等形式的活动，令感兴趣的同学可以参与其中。财经类高校应适当开展理财的必修课，普及理财观念及知识，避免大学生盲目理财，错误理财。社会媒体，财经报刊适当增加一些关于大学生理财类的节目和文章，给大学生提供随时随地接受理财观念及知识教育的途径。只有社会各界齐心协力，大学生理财观念及知识教育才能取得成效。

4.2 坚持记账，持续理财

大学生应培养记账的良好习惯，将每天的消费支出逐笔记录下来，并加以分析，区分必要消费和不必要消费，减少不必要的消费支出，做到理性消费。每月都保留一部分的理财资金，不能有闲钱时才理财，没有闲钱时不理财，坚持做到持续理财。

4.3 明确自身理财定位和需求

大学生理财资金主要来源于生活费，因此生活费的多少决定了大学生不同的理财定位和需求。制定符合自身的投资策略，需要明确自身理财定位和需求。按照生活费的不同，可以将大学生定位为以下3种类型：

（1）1000元及以下，较低风险承受能力型。这类大学生由于可用于理财的资金量较小，风险承受能力较低，应将绝大多数理财资金投资于低风险的理财产品，较少数投资于中高风险的理财产品。建议将70%-80%的资金投资于余额宝，招财宝，其余的资金投资于基金，P2P等。这种投资组合可以保证大部分本金安全，避免因大额亏损影响学习与生活。

（2）1000元-2000元，中等风险风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量较多，风险承受能力较强，可将理财资金分成等额两份，分别投资于较低风险和较高风险的理财产品。

（3）2000元及以上，较高风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量最多，风险承受能力最强，可将大部分理财资金投资于较高风险的理财产品，追求高收益。建议将70%-80%的资金投资于股票，P2P，其余的资金投资于风险较低的债券，货币基金等。但选择理财产品时应谨慎，不能只注重高预期回报率，应同样从历史业绩，流动性方面对其进行分析。

大学时期是人生理财的起步阶段，在大学时期掌握了正确的理财观念，找到适合自己的理财方式，能为大学生今后的投资理财打下良好的基础，可以终身受益。现如今互联网金融的迅速发展，给大学生投资理财提供了丰富的理财产品和渠道，这对大学生来说既是机遇，也是挑战。一方面大学生可以通过互联网金融逐步培养理财意识，改善理财观念，优化理财结构，另一方面大学生面临本金亏损，甚至血本无归的风险，对其无疑是一种沉重的打击。因此，大学生要树立正确的理财观念，采用适合自己的理财方式，逐渐提高自身的理财技能，让理财真正成为一生的追求。

参考文献

[1]吴奇.互联网金融环境下大学生理财方式的探讨[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2016，（1）.

篇4

在中国传统家庭教育中，很多父母并未接触过现代的理财观念，所以很少与子女谈“钱”这一问题，因此在孩子获得部分“财富自由”后，因缺乏财富管理观念，在花钱时大手大脚，不知节省。因步入大学后生活费往往是按月汇入，很多大学生的生活费常常显得不够用，更有大学生因为不善于理财而负债在身。由此可见，早期树立大学生正确理财观念是十分重要的。

■理财案例

王博是一名大二学生，由于不善于理财，王博的生活费总是显得捉襟见肘。父母给的每月1500元生活费，常常不到月底就花光了，因为不好意思一直向父母要，就向比较熟悉的同学借，后来办了一张信用卡，“拆东墙，补西墙”。钱也越欠越多，自己却找不出原因。希望通过学习理财知识改善自己目前的财务状况，进而培养正确的理财观念。

■案例分析

从王同学的案例中可以看出，造成他负债的原因并不是生活费不足的问题。王同学看似离谱的财务状况，其实很多大学生都在面对这种困扰。虽然我国高等教育迅速发展，可大学生理财的相关知识却很欠缺，因此财务问题也就成为就了困扰大学生的一个难题。根据王同学的案例，希望以下四点理财建议能够帮助在校大学生迈出理财规划的第一步，实现“君子爱财，治之有道”。

■理财建议

①开源节流 消费记账

对于大学生，应该有自己的账簿，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分做课外学习辅导，留一部分做后备资金。学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月剩余的钱全部存入银行，这样一学期下来也会有一笔结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于他们养成节俭的好习惯。

由于王同学目前处于负债阶段，所以建议前期，要围绕开源节流，消费记账展开，调节收支平衡，积累财富。王同学的生活费并不少，出现负债的原因应该是由于对生活费的支出没有一个整体规划，因此产生了很多不必要的花销。理财最基本的工作就是手中要有一个记账簿，将每月花销提前做一个详细的计划，尽量按照计划支出，对于计划外的消费三思而行。除了计划要列出消费清单，月末对该月的支出还要做一个详细的清单和一个简单的总结，这样不仅能对自身的财务状况有一个系统的了解，还能知道哪些钱是不该支出的，如此更有助于我们规避多余开销。

② 基础理财 保值增值

前期通过开源节流的方法有了一定的储蓄，虽然储蓄不多，但也不能放在银行里被无故蒸发掉，可以学习一些简单的理财方式。银行针对不同的客户群体有一些投资组合，忙碌学业之余多了解一下理财产品，为今后的理财投资打下一定的基础。

很多学生由于不了解投资，不敢轻易进行尝试。相比简单的银行储蓄，大学生可以选择零存整取的存款方式，这种方式简单易行，利息却比普通的存款高出很多。对于初学者和存款并不是很多的大学生来讲，也可以选择一款基金做基金定投，基金定投投资金额小，投资时间越久受益越多，是很不错的选择，而且能在实践中提升个人的理财能力，养成一个良好的理财习惯。

③ 勤工俭学 增加贴补

大学生勤工俭学，不仅可以增加一定收入，解决其学习、生活困难，而且还能培育大学生勤俭节约、自强不息的精神情操，为大学生日后就业积蓄能量和经验。

现实中有不少大学生选择勤工俭学来实现自己的理财计划，诸如家教、促销、服务生都是大学生比较倾向的兼职，利用课余时间锻炼自己，获取一定的劳动报酬，贴补生活费用。但是勤工俭学应以不影响学业为前提，否刚就是捡了芝麻丢了西瓜。

王同学每月生活都不够用，建议王同学利用假期或课余时间做一些兼职来增加自己的收入。这样不仅可以积累财富，避免举借外债，还是一个很重要的社会实践过程，既锻炼了自身，又充实了钱包。

④ 一卡在手 谨慎消费

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1.在校大学生的融资与理财涵义

理财不是富人的专利，而是一套任何人都可以学习的技术和方法。一项调查表明，几乎100%的人在没有自己的理财规划的情况下，一生中损失的财产从20%到100%不等。因此，对大学生来讲个人理财的范围包括： 赚钱，用钱，存钱，借钱，省钱，护钱。

融资就是资金的筹集。大学生目前手里可支配的金钱比较少，一般的融资途径就是从父母手上或者在外兼职打工所得。

综上所述，笔者认为，在校大学生融资与理财的确切涵义便是――在父母提供的生活费的基础上，找到更好的融资途径，掌握科学的理财方式，使自己顺利完成学业的一切费用得到科学、充分地管理与配置。

2.为什么要融资与理财

现在家长给孩子生活费一般有两种方式，一种是一学期生活费一次性给全，另一种是按月定时给。相对而言，一次性给付的情况比较普遍，也因此，不少学生开学之后前两个月手头掌握的资金还比较可观。但由于大部分同学在掌握较多资金时不能把握好花钱的分寸，无计划消费较多，往往导致学期期末时出现“经济危机”。大部分学生每月花费都会超支。家长一次性给付一学期生活费的同学是这个月没过完就开始花下个月的钱；一个月分配一次“军饷”的同学到月末就要靠借钱度日。很少大学生有理财观念。一名大学生说：“每个月的钱就是那么稀里糊涂花的，花没了才知道这个月还没过完。至于下个月，要不厚着脸向家里要，要不就先借着。”如今很多大学生都觉得“钱不够花”，最积极的解决办法是设法增加收入以弥补资金不足的尴尬［2］。所以在校大学生除了要树立正确的理财观念，同时也要学会融资。

3.融资的途径

作为在校大学生，融资的主要途径有奖学金、助学贷款、勤工助学、高等学校助学金、困难补助和学费减免、社会资助。

奖学金：是指政府、学校和社会资助机构为表彰和鼓励品学兼优学生而设立的奖励资金,奖金额度在500－2000元，学生获奖比例在15%－35%之间，这其中包括了一定比例的贫困学生。但贫困生获奖比例仅占5%左右。助学贷款：助学贷款是为了解决高校经济困难的学生无力支付学费，生活费而发放的财政贴息贷款，它是一种运用经济手段资助高校经济困难学生顺利完成学业的重要形式。勤工助学 勤工助学又称之为勤工俭学。勤工助学是指政府或学校主动为学生提供就业机会(通常是校园内的工作或社会公益工作),使学生从中获得收入维持大学生活。高等学校助学金：高等学校助学金是国家为了激励高校学生刻苦学习、奋发向上,帮助贫困学生解决在校期间的学习和生活费用。困难补助和学费减免：在资助贫困生的实际工作中，经常会碰到临时的、紧急的困难情况，针对这些特殊情况，各高校都设立了新生入学“绿色通道”、制定了特困补助、特困减免办法。社会资助：社会资助是社会各界为了不使贫困生因为经济困难失学而提供的另一种资助方式。

二、美国在校大学生融资与理财的状况

在美国，理财教育被称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”，这个理财教育计划被细分到了各年龄段。因为社会文化的不一样，美国的大学生一般到了18岁之后，都是相对独立的。他们从小是跟父母生活在一起，但是进入大学之后，他们就会脱离家庭，到外面去生活，所以在这种情况之下，他们自己独立去理财，很多人大学的学费是自己赚的，还有很多是通过获得学校的奖学金。

在美国，大学生学习进入股市和债券市场比较常见，不过大多数学生不会整天泡股市，而是通过买基金等方式来学习理财。美国大学生们上大学后很多人不会再伸手跟父母要钱，更不用说是要钱去炒股了。

三、我国在校大学生融资与理财存在的问题成因分析

1.缺乏社会、学校、家庭的支持

大多数农民、外出打工者都不赞成大学生融资理财，他们拿自身做例子，强调学历、知识的重要性。其中有一个年仅18岁的打工者说：“上学的时候盼着闯社会打工，现在打工了，才后悔当初没有好好的学习。”他告诫大学生要好好的学习，学业扎实了才能提高自我竞争力。医生、乡村教师以及城镇工作的人员，他们中80.0%以上的人认为在校生到社会上创业必然要分散精力，不能很好的完成自己的首要任务――学业。其中有一位企业经理说：“事实上在公司招聘中，工作经验固然很重要，但还是很注重学生的专业成绩的”。而诸如工人、售货员等人当中有83.0%的人认为大学生还是应该安分守己、努力学习，理由是“知识才是决定一切的基础”。社会环境不支持大学生融资与理财，尽管国家对于大学生融资理财在政策上有所倾斜，但是对于一些实际的便利，如资金的筹集等方面还没有具体的政策。周围环境的态度（80%以上不支持在校大学生融资理财）对在校大学生融资理财者起到了一定的负面影响。

高校对大学生融资理财的的态度是：既不支持也不反对。融资理财并没有被独立为教育中的一个部分，它只是被归为社会实践中的一项活动而已。学校鼓励大学生参与社会实践，希望大学生能够通过社会实践了解社会，积累社会经验，前提是不影响学业，兼顾学业。各大高校对在校大学生融资理财的不重视、低调态度间接影响了大学生融资理财的热情。此外，高校对于融资理财教育，普遍处于初级阶段，理财课程的相对缺乏，融资培训的缺失，对在校大学生融资理财者来说又是一个致命的限制条件。

许多家长始终认为，只要孩子学习好，能考上大学，就前途光明。随着独生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上经历过艰苦生活的家长们特有的“补偿”心理，往往容易造成迁就、娇惯、溺爱孩子，结果却忽略了对孩子早期理财能力的培养，表现在孩子用钱上，常常是“心太软”，甚至不惜一切代价满足孩子的过分要求。

2.需要融资的贫困生缺乏相关知识及观念

由于经济困难，一些贫困生的学业受到了影响，有的学生凑不齐学费报到；有的新生报到时交完学费就只剩下一个月的生活费；有的则为了赚取学费而四处打工赚钱。经济上的重负使一些人无心学业，还制约了贫困生在提高自身全面素质。现在执行国家助学贷款中,高校不乏有这么一种现象,就是家境困难的学生由于没有建立起信贷消费观念,或是出于种种顾虑不去申请贷款，意识超前的非贫困生却去积极申请贷款,于是出现了贫困生不贷款,而贷到款的学生却不贫困或不足贫困的现象,这既导致国家助学贷款资源配置不合理,浪费了有限的贷款资源,又违背了国家资助经济困难学生的初衷。

3.在校大学生缺乏自主融资的客观环境

目前我国大学生融资明显存在着“高门槛”。贷款的申请相对较难；一般的企业也不愿意招聘在假期或周末打短工的大学生们。

关键问题是，大学生很难找到融资对象，找到一个就像发现了救命稻草一样，根本就没有讨价还价的余地，这样的融资肯定会给后续工作带来很多麻烦。出现这种问题的主要原因是信息不对称，因此大学生本身一定要加强对融资市场的信息收集与整理，在掌握大量的情报资料的前提下做出最优的选择。

4.在校大学生理财消费的新趋势

（1）追求时尚、强调人际交往

“手机、笔记本电脑、MP3一样都不能少。”调查发现，一些大学生过分追求时尚和名牌，且存在攀比心理。有些为了一款流行手机或者名牌衣物，情愿节衣缩食，不惜牺牲其它必要开支，甚至向别人借钱以满足欲望。在追求物质消费的同时，他们也强调人际交往消费，主要表现在恋爱及同学间应酬的支出。他们大多承认追求情感需要物质投入，经常难以理性把握适度消费原则。

（2）大学生“月光族”

调查还显示，大多数学生每月花费基本没有节余，其中50元以下节余的占81％，有200元以上节余的仅占1％。对于节余的钱，45％的同学选择休闲娱乐，选择买书的不到占十分之一。少数同学遇到超支现象，会找同学借用，从银行透支，或预支下月费用。

（3）大多数人理财观念淡薄，财商不高

没有坚持记帐的习惯，大多数学生不明确到一个月的钱用在什么地方，是否合理。很少有学生选择银行储蓄，没有存款的习惯。

四、在校大学生融资与理财建议

1.充分发挥个人、学校、社会的力量融资

贫困生首先应该在思想上认识到要充分发挥个人、学校及社会的力量融资来顺利完成学业。助学金是赠予式无偿资助，有的贫困大学生得到助学金资助时会感到无形的精神严厉。［5］这样的想法是不成熟的。大学生本身也应该确立应有的信用度，自强自立和诚实守信，熟悉市场经济的基本理论，这样对助学贷款的申请有很大的帮助。要明白,国家、社会和学校对贫困生所采取的救助措施都是善意的。此外，企业、社会对大学生勤工助学工作的认识和支持力度应该加强。现实与“立足学校、辐射社区 ,形成点、线、面相结合”的勤工助学理想格局还相距甚远。勤工助学工作的开展也需要调动多方力量 ,需要多方面配合协调。高校充分发挥个人,学校,社会的力量融资，努力拓展资金来源渠道，保证学生得到公平的资助，确立相关的监测机制，为贫困生创造更完善的融资渠道。

2.合理的消费理财

合理的消费理财不外乎四个字:开源、节流。相比之下，“节流”是大学生消费理财的关键。下面几点是对大学生理财的建议：第一，做好整体规划。每个月可以使用的资金为多少，每月的经常性开支为多少，留取每月资金总额的20%作为备用资金，以应该计划外支出,如外出、购书等。做好个人财务账本。第二，养成储蓄习惯。可以有计划地将自己不用的钱存成三个月定期储蓄或活期储蓄，然后按照计划有规律地进行支取，最大程度上实现资金的有效配置。第三，树立勤俭意识，不该花的钱一分也不能乱花。除了4年间的学费2万元、基本生活费（吃饭、学习资料钱按600元/月计）约2万元，建议额外支出部分或者全部由学生通过打工挣得。不要盲目追求所谓的“高品位”，这会引起高消费，不适合学生的实际。第四，学会精打细算。大学生活的消费中有很多省钱的窍门，比如买二手货、选择优惠电话卡、办购物打折卡等等，在很多大商场换季衣服都会低折扣销售。第五，学会记账和编制预算。这是控制消费最有效的方法之一。坚持把收支情况整理并记在本子上，就可以掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出。第六，勤工俭学。在不影响学业的情况下，适当进行勤工助学活动，学会自立，不但能减轻家庭负担，还能使学生从勤工俭学中体会父母的辛劳，由此树立自立、自强的上进心，为今后更好地适应社会打下良好基础。这种融资理财增值方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。

3.在校大学生具体的理财计划

这里我做了份每月600元计划，能让大学生合理地支出费用。

伙食费：早饭3元；男生中饭和晚饭各6元；女生5元左右。这样每月正常伙食费在240元―360元。这不包括在外用餐。本地学生这一开支要少很多。为了保证自己每个月正常的伙食费，在拿到生活费的时候第一件事情就是把饭卡里面的钱充足。

交际费：这方面的花费应该很少，平均每月控制在30元。

交通费：按一周出去2次计算，一个月约20元。 服装费用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在这项上的花费要少一点。真正需添置大件的一般由家长承担。通讯费：30元-50元。 护理和日用品花费：每月正常有50元到90元的结余，最多可结余190元。一学期5个月可以有250元-950元的结余。

合理存款：大学生运用储蓄有两种情况。第一是父母一次性给全了一学期的生活费。按我们既定标准，一学期生活费为3000元。专家的建议是：学生拿了钱后可以这样分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因为目前银行最低定期存款期限为3个月，要保证定期存款不动，就要保证期间的每月花费，即前3个月每月计划600元得有保证，那么可以用来存3个月定期的有2个月的钱，共计1200元。前3个月的花费可以存定活两便，然后每月如有结余可以存入账户。 第二是父母每月会按时给孩子生活费。学生可以自己在银行开一个储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期从生活费中拿出20-30元存入银行，这样一学期下来也有100-150元的结余。而且这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力。还有一种方法，就是把每个月用剩下来的钱全部存入银行，这种以少聚多的储蓄方式很值得学生采用。

需要提醒广大学子的是，闲钱尽量少装进口袋，平时够用就行了，真正使用钱的时候再到银行去取。学生在外面买东西的时候要坚持以现金付账，尽量少用银行卡，用卡轻轻一刷就完了，“省略”了人们掏钱包看钞票购物量力而行的思考过程。此外，在校大学生也不要盲目融资，要认清自己是否适合融资理财，对自己的还款能力进行详细评估，做一个诚信之人这是当下大学生之要务。

参考文献：

［1］王海红.理财小故事［N］.金华晚报.2008.4.8

［2］张培娟.大学生理财指南［EB/OL］.大学生创业网

省略.2008.2.6

［3］孙光德,董克用.社会保障概论［M］.北京:中国人民大学出版社,2000

［4］周华薇.美国人的少儿理财教育［M］.中国法制出版社.1998.1

［5］薛深.关于完善高校贫困生资助体系的实践与思考［J］.山东省青年管理干部学院学报,1999,(4):34-35

［6］谢湘.国家助学贷款推出三项新举措［N］.中国青年报.2005.5.22

［7］薛浩. 高校勤工助学工作的育人功能［J］. 学生工作 .2004 (2) :113-135

［8］陈道华.论新时期大学生勤工俭学活动的发展途径［J］.高教探索.2005,(4):12-13

［9］郑彩莲.高校“勤工俭学”的现状和前景［J］.中国青年研究.2002,(6):40-41

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关键词：非财经类院校；研究生；理财观念；理财能力

近年来，探讨大学生理财观念及行为的文章层出不穷，却鲜少有人对研究生的理财观念及行为进行相关的研究。研究生与本科生不同，他们的就业期待更高，所承受的心理压力和学业压力更大，正如有人所说的那样：“研究生可进可退，进可继续深造，退可找个体面满意工作的时代已经过去了”。研究生作为高等教育人才，在钻研自己本专业知识的同时，也应该关注投资理财，理财是学生的后勤，后勤搞好了，才能更好的投入学术研究。美国理财专家克特・康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫困”，所以，洞察和把握研究生理财观念及行为已显得尤为重要。一个人理财观念及行为的形成是多方面的，社会、家庭、学校及自身都会对理财观念和理财行为造成影响，但是学生作为特殊群体，长期生活在学校这个小社会中，且非财经类院校的研究生所占比例远远高于财经类院校，他们很少关注理财知识，接触理财内容较少，因此非财经类院校对研究生理财观念及行为的影响更应进行深入探究。

一、研究生理财现状的调查

前期本人针对天津等地区高校的研究生进行了相关问卷调查，了解情况如下：

（一）平均月生活费

从数据统计结果中我们可以看出，有23.81%的天津市研究生的月生活费在800元以下，有12.38%的研究生生活费在1200到1600元之间，在1600到2000元之间以及2000元以上的生活费的学生仅占6.67%和4.76%，而52.38%的研究生月生活费在800到1200元之间，可见相比于2015年天津市最低工资标准1850元而言，研究生的平均月生活费相对较高。即使如此，大多数被调查对象依然表示生活费比较紧张，甚至入不敷出。从以上调查结果我们可以得知，大多数研究生对日常消费缺乏合理的规划。

（二）生活费主要来源

对生活费来源的调查结果显示，研究生生活费来源主要有奖学金、助学金、兼职、投资理财、家人提供与自主创业等几种方式，但绝大多数研究生的生活费主要还是由家长提供，除此之外也有部分学生利用奖学金、助学金以及兼职报酬补充生活费，仅有6.66%的研究生能够通过投资理财或者自主创业来获取收益，虽然所占比重很小，但也相对乐观。相比于本科生来说，研究生克服了收入来源与收入渠道相对单一的问题。

（三）生活盈余利用

对于研究生生活盈余的利用主要有购物、储蓄、旅游、个人爱好发展、娱乐消遣、考证进修、投资理财、恋爱和其他等几种方式，综合排名在前三位的是购物，储蓄和旅游，由此可以看出，绝大多数研究生没有投资理财意识，这说明研究生对于理财的实际参与度不高，他们更倾向于将生活费盈余用于购物和旅游，属于享受型消费，而用于投资理财却是极少数人的选择。除此之外考证进修也排在倒数位置，由此可见，研究生消费水平较高，但缺乏合理规划；消费领域全面，但是学习发展类型消费不足。

二、研究生理财现状分析

（一）理财习惯分析

对于研究生的理财习惯，文章进行了记账习惯和预算习惯两方面的考察。在记账习惯的调查结果中显示，有60.95%的同学选择不记账但心中有数，偶尔记账的有27.62%，而从不记账的有6.67%。预算习惯方面，选择做详细预算并执行的学生只有1.9%，大致做预算，并能按照预算进行消费的学生有61.9%，而预算形同虚设和不做预算的共有36.19%。由此可以看出近一半的研究生并没有养成良好的理财习惯，这种现象的产生与学校理财教育不足，及学生自身理财意识薄弱有密不可分的关系。

（二）理财能力分析

针对研究生所接触过的或打算接触的理财产品进行了相关调查，得出以下总结：（如图1），研究生对于理财产品，选择余额宝、基金和股票的居多，这说明研究生对于理财有初步的了解；而选择互联网理财产品和银行理财产品的研究生相当有限，说明这一类研究生对于理财了解不够深入，态度比较谨慎；也有少数研究生选择黄金、期货、外汇、分红型保险等理财产品，反映了研究生对于理财产品的选择呈多样性；还有相当一部分研究生没有接触过理财产品。通过分析我们认为可能出于以下原因：虽然部分研究生对理财有一些兴趣，但是由于其经济并没有完全独立，缺少理财资本，心有余而力不足；也可能是因为其缺乏理财意识，没有认识到理财的重要性；还可能是因为忙于学业，没有多余的精力进行理财或者是其对理财没有兴趣。

对于研究生可接受的用于投资的最大金额的调查中可以看出，最高投资额在5000元以内的学生占47.62%，；选择金额在5000元到10000元的范围的比例为27.62%；在1万到5万的范围内比例为15.24%；最后在5万以上的范围中，只有不到9%。研究生资金有限，没有做到完全经济独立是投资金额小的主要原因，但是调查结果依然可以说明，大多数研究生同本科生一样属于风险规避者。

（三）理财观念分析

首先，从对理财的重视程度来看，71.43%的学生认为研究生理财是非常必要的，这从正面说明了研究生对于理财的重要性有一定的认识；其次，从对现有理财产品的涉及程度来看，18.1%的学生有兴趣并且已经涉及，49.52%的学生有兴趣，但是缺少资本而没有涉及，进一步验证了上述观点，即资金不足影响研究生投资理财；再次，从对理财产品的看法上看，非财经类院校的研究生涉及的理财产品已经从基本的银行理财产品、余额宝等互联网理财产品涉及到股票，基金，黄金，债券，期货，外汇等多种形式，这也可以看出研究生涉及的理财领域越来越广泛，理财观念与日俱增。

三、非财经类院校投资理财教育现状

由下图（图2）可知，非财经类院校的研究生主要是通过电视、报纸、网络等媒体获得理财知识，自主学习获得相关知识的占46.67%，这说明大部分研究生有自主学习理财知识的意识；通过学校讲座老师授课获得理财知识的仅占17.14%，反映了非财经类院校对研究生理财知识的获取还是没有采取行之有效的办法。这说明，学校给予学生的理财知识非常有限，非财经类院校缺乏开展投资理财教育等相关活动，形式主义较为严重，因而对研究生的理财能力的提高没有起到实质性作用。

为了了解学校对学生理财行为的影响，我们分别在学生从课堂中获取的理财知识、学生从课余生活中获取的理财知识以及学生对学校理财教育的满意度这三方面进行了考核（如表1）。从下表中可以看出，非财经类院校理财知识课程的设置非常少，只有少部分学校略微涉及；大部分非财经类院校的研究生希望学校多开展一些有关理财的课外活动，但其开展的途径较少；虽然有少部分学校开展了理财教育活动，但是可能由于其宣传力度不足原因等导致活动开展的效果并不理想。在本次问卷调查中，仅有非常少的学生对学校的理财教育感到满意，这说明非财经类院校缺乏对学生理财知识的教育与引导，进一步体现出非财经类院校的理财教育滞后，缺乏完善的理财教育体系。非财经类院校研究生有意愿了解更多的理财知识，参与更多的理财活动，但学校在这方面缺乏重视，学生对学校理财知识的教育不满意。

探究上述非财经类院校现状出现的原因，可以归结为以下几点：

第一，非财经类院校没有足够的重视研究生的理财教育。大多数理工院校，王牌专业是其重点发展的方向，他们把大部分的科研经费和教育支出花费在实验室的建立和试验器械的购买以及对学生科研能力的培养，而对学生的投资理财能力缺乏必要的指导。

第二，非财经类院校财经方面的师资力量较为薄弱，年轻教师所占比例低。在非财经类院校中，很多老师自身的理财能力不强，因此给予学生理财投资的建议也十分有限；另外，大多数高校在评选教师的职称时，更加看重教师的学术成果，主要表现在论文和学术专著的发表数量，对实际教学中的实务教育方面重视程度有待提高。

四、改进研究生理财观念及能力的相关对策

研究生理财意识薄弱，消费习惯不佳，对于这些问题，我们希望可以引起学生自身的重视，毕竟无论什么专业，理财问题是我们终将面对的一个问题，它将伴随着我们未来的发展规划，因此良好的理财习惯定会使我们受益终生。

针对以上出现的问题，应从社会、学校、家庭和学生自身四方面给出相应建议：

（一）学校方面

学校应重视学生的投资理财教育，一些活动的开展不能只局限于财经类专业学生，更多的应该鼓励非财经类专业学生的参加。学校创立的理财社团也不能只在自己学院的小圈子活动，举办的一些理财知识竞赛、企业模拟经营大赛、理财创意大赛等应该鼓励全校人参加。学校也应该加强财经类教师的师资力量，多招聘一些有证券投资经验或者有银行工作经验的资深教师。在课程设置方面，开设更多的投资理财教育课程，让更多的学生能接触到理财，课堂上，要多讲些实例，多些互动，理论联系实际，拉近学生生活与理财实践的距离。

（二）社会方面

理财需要一个良好的社会环境，随着物质生活水平的提高以及奖学金和助学金的资助，大部分研究生手头较为宽裕，可是没有良好的消费习惯和理财习惯，导致他们在生活上捉襟见肘，所以社会应该形成一个良好的消费风气，通过电视媒体及广告大力提倡正确的消费方式；并且银行等金融机构也应该帮助大学生理财，多设置一些风险较小，资金投入量较少的理财项目供研究生选择。高校研究生虽然大多投资额小，但不失为一个潜在市场。

（三）家庭方面

加强家庭教育，从小树立孩子理财意识的理念。家长应该以身作则，树立正确的金钱观，向孩子传输正确的消费理念并与孩子分享理财经验；家长应该适当关心孩子的理财与消费情况，对孩子不合理的理财行为提出有针对性的意见并给以正确的引导。

（四）学生自身方面

首先，要做的就是改变自身的观念，研究生理财之所以重要，并不在于资金是否充足，而是它可以帮助我们养成正确的理财观念，因此首先应在生活上做出合理消费规划和理财规划，提升自己的生活品质。其次，研究生也应该在课堂上与老师多互动，激发教师讲课的热情，加强与老师的交流。第三，随着计算机技术和通讯技术的发展，很多软件能够培养研究生理财能力，研究生要用勇于接受新事物，善于利用这些软件来提升我们的理财能力。

参考文献：

[1]邹晓涓，严飞.大学生投资理财教育现状及对策研究[J].科技信息，2014（01）.

[2]庄丽.“90后”大学生消费现状分析及问题对策[J].边疆经济与文化，2015（02）.

[3]刘秋英，陆丽丹，赵晓庆，葛威.大学生理财现状研究――基于湖南省的调查 [J].财会通讯，2014（03）.

[4]张淑云.大学生理财现状及培养策略 [J].财会通讯，2010（07）.

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【关键词】理财渠道；探索与实践；投资建议

一、大学生理财渠道探索之必要性

我们在专业在线问卷调查平台“问卷星”上了调查问卷用于了解同学们的实际情况和理财需求，本次调查问卷参与人数为120人。

1.“问卷星”问卷调查结果显示绝大多数同学生活费来自父母并且每月有一定定额，虽然个人饮食占了同学们生活费支出的绝大部分，但是娱乐等比较具有弹性的支出也是同学们生活中所必不可少的。因此怎样合理的理财使得自己不在月底的时候捉襟见肘便成为我们要考虑的问题。

2.“问卷星”调查结果显示，48.33%的同学生活费是有剩余的，46.67%的同学生活费是差不多收支相抵的，还有5%的同学则总是赤字。不管是这三种情况中的哪一种，同学们都具有很强的理财意愿。但是同学们对理财渠道是否了解呢？根据“问卷星”调查结果，22.5%的同学对理财渠道完全不了解，75.83%的同学表示自己对理财渠道有所了解，只有1.67%的同学表明自己完全了解理财渠道。

3.大学生理财相比起赚多少钱来，更重要的是对自己的一种锻炼，让我们在理财过程中体会钱财来之不易，树立正确的消费观念。此外大学生理财还能培养我们理财的习惯，形成开源节流的意识，更能为我们以后离开父母独立生活打下基础。

二、大学生理财渠道介绍与探索

1.存款。存款是一种风险几乎为零的投资方法，它也是同学们最爱选择的处理每月结余生活费的方式，特别是将剩余生活费活期存到银行卡里，这是最方便也是最被动的投资方法。存款的优点很突出就是没有风险而且不需要管理，但是风险低的反面就是收益率不高。活期存款利率很低，而定期存款又有存款期限的规定，不能随时支取。

2.债券。因为债券一般的持有期限都较长，并不适合我们大学生进行理财投资，所以就不进行详述了。

3.基金定投。它是在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，与银行的零存整取方式类似。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被人们称为“懒人理财”。基金定额定期投资能积少成多，平摊投资成本，降低整体的风险。它还具有自动逢低加码，逢高减码的功能，不管市场价格如何变化它总能获得一个比较低的平均成本，因此定额定期投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要我们选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不会再为入市的择时问题而感到苦恼。

4.开放式基金。我们仅以范围最广泛的余额宝对其进行说明。余额宝属于开放式活期货币基金，是由第三方支付平台-支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝具有以下优势：第一、使用方便。余额宝的线上一块做的非常好，用户能随时消费支付和转出。第二、风险小、安全性能好。余额宝由于可以随时退出，所以是一款活期理财产品，风险小。同时在资金安全上余额宝也采取了相应的防护措施，每一笔消费后，余额宝都通过短信告知客户，如果不是本人的消费行为可以及时向余额宝反馈解决。第三、收益高。同样是活期理财，余额宝比活期存款的收益要高十几倍。但是余额宝也有一些缺陷：第一、货币基金虽然风险小但并不意味着它是完全没有风险的。第二、在淘宝上用余额宝付款非常方便但是在其他的平台上面余额宝却并不是那么适用，更多的时候还是要用网银。第三、网银转余额宝是当天到账，但余额宝转网银却要第二天才能确认。

5.纸黄金和纸白银。“纸黄金”是一种个人凭证式黄金，“纸白银”是一种个人凭证式白银，都是投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”的黄金或白银，个人可以通过把握国际金价或银价走势低吸高抛，赚取黄金或白银价格的波动差价。投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”或”白银存折账户”上体现，不会发生实物金银的提取和交割。

三、大学生理财具体投资建议

根据我们的调查，同学们的生活费主要是以两种形式来收支的，一种是按月收到生活费，另外一种是每学期开始一次收到整学期的生活费，根据调查问卷的结果显示，42.5%同学们每月得到的生活费大约在1000-1200元之间，15.83%的同学每月生活费超过1200元，结合同学们的平常支出水平分析，大多数的同学每月会产生100-200元的生活费结余，我们假设有投资理财意愿的同学，把这些同学分为以下两组：

第一组按月收取生活费的同学，我们推荐的理财方法有：

（1）银行存款：结合当前银行存款利率，我们推荐按照12存单法，每月存入银行200元的定期为3个月的定期存款，每月存一次，一年就有12张定期存单，其收益的计算过程如下：第1个三月200*2.6%/4=1.3元；第2个三月201.3*2.6%/4=1.30845元；第3个三月202.60845*2.6%/4=1.316954925元；第4个三月203.9254049*2.6%/4=1.325515132元。

一年以后，200元的定期存款经过了4次定期3个月的转存，最终收益约为5.25元，因每月都有一张相同的200元定期存单，经过一年以后，12张存单的总投入资金是200*12=2400元，总的收益约为5.25*12=63元。比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的7.5倍。

（2）开放式货币基金：我们选取的是近期比较受到欢迎的“余额宝”产品，因为该产品起购金额低，无手续费，按日计算收益，随时可以支取，满足了我们在调查问卷中有资理财意愿的同学对理财产品的要求。因为该产品的实质是开放式货币基金，所以收益受到很多因素的制约，但是其收益都要高于银行存款所带来的收益，假设该产品的的七日年化收益率为4.858%，其稳定在该水平，则全年投入的资金2400元。其收益计算过程如下：

日收益2400х（4.858%/365）=0.31元；

年收益2400х（1+4.858%/365）365-2400=119.46元。

比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的14.22倍。

第二组一次收取整学期生活费的同学，我们推荐的理财方法有：

（1）银行存款：我们按照每学期有4个教学月来分析，假设该同学每学期生活费共计4800元，每月生活费1200元，实际使用1000元，结余200元，（其他剩下的非教学月，该同学每月也有200元的结余），那在前三个教学月他实际可使用金额为3600元，根据银行定期存款最低3个月的时间，我们把他的生活费分为两个部分，第一部分是第4个教学月的1200元生活费，第二部分是每月的生活费结余200元。开学伊始，我们可以把第4个月的生活费先存一次定期3个月的定期存款，其收益计算过程如下：1200*2.6%/4=7.8元，当他在该笔定期存款到期时取出，实际收益也为7.8元，其他月份的结余和第一组按月收取生活费的同学类似，也按照12存单法进行按月存入定期3个月的地区存款，相同的有10个月的收益为10个5.25元，但是每年的两个开学存的1200元的定期会增加2个收益7.8元，经过一年以后，所有的投入资金任然是200*12=2400元，但是总的收益是5.25*12+200*2.6%/4*2=63+15.6=78.6，比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的9.36倍。

（2）开放式货币基金：我们任然按照每学期有4个教学月来分析，假设该同学每学期生活费共计4800元，每月生活费1200元，实际使用1000元，结余200元，（其他剩下的非教学月，该同学每月也有200元的结余），同时假设该同学开学伊始把留下第一个月的生活费1200元，剩下的3600元全部存入余额宝中， 假设余额宝的的七日年化收益率为4.858%，则收益计算过程如下：第一个月3600元在余额宝中， 每日收益3600*（4.858%/365）=0.47元，整月收益3600*（1+4.858%/365）30-3600=14.4元；第二个月2414.4元在余额宝中， 每日收益2414.4*（4.858%/365）30=0.32元，整月收益2414.4*（1+4.858%/365）30-2414.4=9.65元；第三个月1209.65元在余额宝中， 每日收益1209.65*（4.858%/365）30=0.16元，整月收益1209.65*（1+4.858%/365）30-1209.65=4.83元；则4个月的收益为14.4+9.65+4.83=28.88，其余月份的收益类似于第一组的每月投入200元计算，则整年收益为28.88*2+119.46=177.22元. 比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的21倍。

投资理财的方式还有很多，但是结合大学生理财的特点，我们就着重介绍银行存款和开放式基金两种。虽然大学生的投入金额很少，我们介绍的理财方法和其他高收益的产品也无法相比，但是理财的起步对于大学生培养良好的金钱观和理财观具有积极的作用，不积跬步无以至千里，只要大学生从现在做起，未来定会从理财投资中获益匪浅。

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[关键词] 大学生；金融投资；意识；限制性

[作者简介] 聂勇，广西财经学院金融与保险学院副教授，博士，研究方向：农村金融与财政，广西 南宁，530003

[中图分类号] G645 [文献标识码] A [文章编号] 1007-7723（2012）10-0104-0004

一、引 言

广西财经学院是广西唯一一所经管类本科院校，作为传播金融投资知识的前沿阵地，它对普及大学生金融知识和促进地方金融投资建设等发挥着重要作用。大学生作为未来金融投资的主力军，应学习丰富的投资知识并进行一定的投资实践。在学校开设课程中，如金融学、投资学等，大学生普遍学习到了一定的投资知识。实践能检验学习的效果，因此，研究广西财经学院大学生对金融投资的认识，思考制约他们参与金融投资的因素等，具有十分重要的意义。

二、大学生基本信息的调查

依据学校学科专业设置的特点，本次调查采用非随机抽样问卷调查的方法，调研小组选择了学校7个二级学院、11个专业，涵盖大一到大四的学生。在本次调查的对象中，以不同专业划分，会计学占20.78%，金融学占18.18%，国际经济与贸易学占22.08%，其他专业（包括法学、公关、劳动保障、国际会计、物流等8个专业）占37.66%；以不同年级划分，大一占比14.28%，大二占19.48%，大三占55.84%，大四占10.39%；以不同性别划分，男生占36.36%，女生占63.63%。

（一）大学生每月闲置资金的范围

学生闲置资金的多少是其进行金融投资的主要影响因素之一。数据显示，大学生的每月闲置资金范围呈金字塔状，近五成的学生的闲置资金在100元以下。每月拥有闲置资金在100～300元的学生占被调查者的32%。少数学生的闲置资金在300～500元。仅有7%学生的闲置资金在500元以上。绝大部分大学生的开支依靠家庭，这就决定了学生的资金来源有限，用途单一，学生将资金用于金融投资的可能性甚小。

（二）大学生认识投资理财产品的途径

认识理财产品的途径在一定程度上影响大学生金融投资的信心和决策的正确性。在对广西财经学院学生“以何种方式了解理财产品”的调查中，44%的大学生主要通过网络和书刊报纸了解投资理财产品；分别有27%和16%的学生是通过专业课和亲朋好友来了解投资理财产品；少数学生是从推销人员处或其他途径了解投资理财产品。调查显示，对金融投资工具的认识不专业、不系统，仍然是大学生面临的主要问题。

（三）大学生对金融产品的投资意向

在大学生有足够资金进行投资的假设条件下，调查发现近一半的大学生将储蓄作为投资；32%的同学选择认知度较高的股票；21%的学生则选择基金、债券等投资工具；而其他创新投资工具和理财产品，仅有4%的学生选择。这也体现大学生对金融产品的了解不足，投资意向不强。

（四）大学生金融投资的经历

调查发现，高达64%的学生没有金融投资经历，已有投资经验的大学生中，仅有3%的学生有“大于三年”的投资经历，十分有限的金融投资经历在大学生中非常普遍。

（五）分类比较不同学生群体对金融投资认识的现状

在被调查者中，男生占36%，女生占比64%，其中男女生有金融投资经历相当，男生为35.71%，女生为32.65%。显而易见，广西财经学院大学生中无论男女学生参与金融投资的程度仍较低。调查发现，不同年级、不同专业的学生对金融投资的认识也存在一定的差异。

1.不同专业的学生对金融投资的了解情况

依据学校对专业设置的特点，调查小组抽取11个不同专业的学生进行调查，包括会计学、金融学、国际经济与贸易学以及其他专业等。

（1）不同专业的学生对财经信息的关注程度差异

调查问卷中“您对财经新闻的关注频率是？”这一问题的四个选项：“从不关注”、“偶尔关注”、“经常关注”、“随时关注”，调查发现无论来自哪个专业，一半以上的学生对财经信息关注仅为“偶尔关注”。表示“随时关注”的，会计专业、国际经济与贸易专业和其他专业的学生有10%左右，反映了专业学习对大学生关注财经新闻的影响不大。

（2）不同专业学生对股票基金等证券产品的接触状况

对证券产品的接触此项调查显示金融、国际经济与贸易、会计专业的学生以及其他专业的学生 “没有接触过”金融投资的比例依次增高，分别为：21%、59%、69%、87%。对于较多接触证券产品的金融专业的学生，有57%的学生表示是通过模拟炒股比赛接触证券产品，说明专业学习对学生接触金融投资的影响较大。

（3）不同专业的学生在金融投资中的操作方式差异

不同专业学生所学习的内容有所差异，所以他们在金融投资中的操作方式也各有差异。金融专业的学生较能运用所学到的专业知识进行分析，其中36%的学生能进行技术分析，43%的学生能进行基本面分析，21%的学生选择听从别人建议进行投资。

2.不同年级的学生对金融投资的认识状况

（1）不同年级的学生对投资风险的损失接受程度

调查发现，不同年级的学生对投资风险表现不同，随着年级的递增对于接受风险程度也逐渐降低。大一学生能接受较高的风险损失，能接受损失程度在10%以上的学生高达81.9%，大一大二的学生接受损失程度在30%以上有相当的比例。相比之下，大三大四的学生风险偏好较低，接受损失程度小于10%的学生分别有53.5%、50%。

（2）不同年级的学生在金融投资中的获利情况

根据调查结果，大学一年级的被调查者中，赢利0～10%的人数占比55%，无赢利人数有45%。而在其他各年级的被调查者中，没有赢利经历的人数均远远超过实现赢利的人数，其中大二年级无赢利情况最为明显，高达85%，大三和大四年级分别为67%和63%，几乎没有同学赢利超过20%。

三、大学生金融投资的现状分析

从上述调查结果发现，广西财经学院大学生金融投资表现有五个方面的特点：一是投资观念不强，投资意识比较薄弱；二是投资兴趣不大，对经济信息不够敏感；三是投资信心不足，风险承受能力低；四是投资方法认识有限，对金融产品了解较少；五是投资活动较少，参与度不高。其主要原因是：

（一）主观方面

1.可用于投资的资金少

一方面，在校大学生的资金主要来源于家庭，用于日常消费。调查显示，每月闲置资金在100元以下占被调查者45.45%，在100～300元比例为32.47%，在500元以上的比例仅有6.49%。另一方面，大学生普遍存在无规划的支出问题，无计划地消费导致资金节余少，从而可用于投资的资金少。

2.缺乏相关知识

学生的知识储备不足，涉及不广，多是局限在自己的专业领域。调查结果显示，表示“随时关注财经信息”的学生仅有5.19%，除了金融专业的学生，没有接触过证券产品的学生高达70%，单一的课堂学习和仅有的专业知识不足以激发金融投资兴趣。

3.投资兴趣较低

金融投资活动、比赛等举办较少，这在一定程度上减少了学生接触金融投资的机会，降低了学生对投资的热情。在缺乏兴趣下，很难让学生主动了解投资，比如主动借阅相关书籍或上网查看财经信息等。长此下去，学生便失去投资兴趣，自然很少进行投资理财。

4.投资观念保守

一方面学生风险承受能力较低，另一方面学生投资理念不强。调查得出，选择“稳健型”的学生有72.73%。众所周知，金融投资有一定的风险，在保守的观念下，无风险的储蓄方式成了学生们的首选，如问卷中 “当您有足够的闲置资金时如何处理？”，有37.66%的学生选择储蓄。

（二）客观方面

1. 经济环境令学生投资有所顾虑

大学生风险损失承受能力较低，目前的经济形势令大学生普遍不敢轻易进行投资。在调查的对象中，仅有18.18%的学生认为目前投资市场活跃，可获得较大收益，没有购买过任何理财产品的学生却占到58.44%。没有足够的投入产出信心，许多大学生对投资市场望而却步。

2. 投资知识系统性普及和宣传较少

掌握财经信息的收集、做出投资决策是一个系统性学习过程。在调查大学生了解投资理财产品的途径中，34.44%的学生表示是从网络和书刊杂志上获取，27.27%的学生则是从专业课上获取，其余则是从亲朋好友、推销人员获取。多数学生在网络上或者口耳相传中获得金融投资信息，无法系统性地分析理财产品。

3. 投资氛围较差

从学生群体环境来看，缺乏“羊群效应”。周围的同学没有相关的投资活动，无法带动更多的同学参与金融投资。从校园环境来看，缺少金融投资实践平台。除了举办炒股模拟大赛，学校没有相关的活动来宣传推广投资知识。

四、提高大学生金融投资认识的对策建议

如今，财商已成为继智商、情商之后影响大学生成才的另一重要因素。智商是活动成功的前提条件，情商是活动顺利进行的保证，而财商是活动的结果和制约因素。调查发现，大学生在金融投资方面仍然欠缺一些热情和相关的知识素养，这也是财商匮乏的体现。为提高大学生的财商水平，培养正确的理财行为，提出以下几点建议。

（一）巧妙积累资金，养成良好理财习惯

1.开源节流

节流是理财的第一步，大学生理应做到有计划地消费，累积财富。有规划的支出预期效益：在既定预算下消费，进行实际与预算间的差异性分析，逐步改善以达到目标。开源重于节流，大学生利用空闲时间兼职，不但得到锻炼还可以获得一定的收入；参与科研课题，从中学习更多理论知识，甚至得到科研经费支持或奖励；自主创业等，都可以为自己累积财富，实现投资。

2.适当投资，正确理财

大学生面临着升学或就业，适合的投资方式为活存定存、基金定投。由于大学生的资金均是家里定时定量提供，每月消费量比较固定，可以选择合适的基金定投。此外，一些大学生的银行卡都是有一定透支额度的信用卡，虽然透支额度不大，但也能暂时缓解额外的开销压力。这对大学生所投资的钱还未收回而又急用钱时有很大作用。

（二）关注社会财经信息，增强金融投资敏感度

1.关注社会财经信息，增强金融投资敏感度

大学生通过网络电视等方式来接收实时的经济信息，或借鉴吸收经济专业人士的观点，能正确认识整体经济形势，增强投资理念，并正确把握投资方向，如此日积月累，有助于大学生培养敏感的财经嗅觉，树立正确的投资理财观念。

2.学习相关知识，掌握投资理财的技术

大学生主动借阅投资理财的相关书籍，阅读并掌握教学上的专业知识，具有了扎实的基础知识，自然形成敏感的财经嗅觉，实践中亦能运用自如，并激发潜在的投资理财兴趣，提高财商水平。

（三）营造良好的金融投资氛围

1.进一步宣传投资知识，营造有效理财氛围

一是通过父母的教育，父母的理财观念和行为深深影响着孩子，如父母的财商影响、经济支撑、沟通交流等；二是通过老师的传授和同学的交流，一般来说，老师投资知识技能的传播是学生接触较为专业的技术指导，老师的教学、投资经验会潜移默化学生的理财观念和行为。同学间的相互交流将极大地促进知识传播，形成浓厚的理财氛围；三是通过社会上的宣传，学校请社会上理财专家为学生做讲座、组织学生参观投资理财公司等，让学生体验投资工作环境。

2.搭建投资平台，增强投资兴趣

一方面学校举办投资理财比赛、活动月等，如定期举办模拟炒股比赛，并设置奖项，增加学生的积极性和激发学生的兴趣。通过参加比赛，学生不仅收获软件应用方法知识，还能提高学生的实战能力和心理素质，甚至还能获得奖金、奖品，增强其投资兴趣。

3.提供投资咨询服务，有效控制风险

提供投资咨询服务，有效控制上接第107页）投资风险，为学生投资“保驾护航”，如创办投资理财咨询协会，由专业任课老师担任投资咨询委员会会长，具有投资经历和较好的投资技术水平的同学担任委员会成员，专门处理投资者的咨询问题。学生不仅获得免费的投资服务，增强学生对投资风险的认识和控制、降低投资风险，而且能提高服务者投资服务水平。

[参考文献]

[1]刘俊棋.大学生理财观念调查与培养探讨[J].中国证劵期货，2010，（6）.

[2]高凤娟.大学生理财观现状的分析与思考[J].商场现代化，2010，（12）.

[3]王在全.一生的理财计划[M].北京：北京大学出版社，2010.

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关键词 理财能力 财商 投资报酬率

中图分类号：G455 文献标识码：A

On the Cultivation of College Students' Ability to Manage Money

YU Zhifang[1], TU Shujuan[2]

([1] Shanghai Jiguang Polytechnic College, Shanghai 201901;

[2] Jiangxi Medical College, Nanchang, Jiangxi 330004)

AbstractFQ isthe quality for the college students must grasp, now the university is facing the problem of how to cultivate students FQ, and how college studentsto improve the ability to manage money? This paper from aspects of both the students and the college to raise some available suggestions.

Key wordsability to manage money; FQ(financial qulity); investment return rate

在当今社会，大学生在面对严峻的就业压力时，该如何武装自己为成功就业准备？专业的知识和技能、通达的人际关系处理能力是不可或缺的，还有一定的理财能力也是成功于职场、优质生活必不可少的能力之一。

在以往人们的观念中存在许多误区：有些人认为只有有钱人才有财可理；有些人认为理财就是投资，不是储蓄就是购买证卷；还有些人认为理财只有那些专业人士才可做到，一般人难以做到。其实这些都是简单而片面的观点。诺贝尔经济学奖得主罗伯特・清崎曾经说过:“理财与你挣了多少钱没关系,它是测算你能留住多少钱以及能让这些钱为你工作多久的能力。”理财是针对自己日常的收入有规划的消费和支出。大学生虽然没有独立的经济收入，但作为走上职场前的准备，理财意识和能力的培养是必要的。

首先，理财能力是品质人生的必备。人的一生充满了选择，痛苦源于面对太多的选择，快乐则来自于正确的选择。生活品质是建立在物质基础上的，大学生即将面对就业、结婚、生子等人生大事，想追求较高的生活品质就得合理规划自己的收支，科学合理的理财。

其次，理财能力是成功的重要因素。我们每个人都是独一无二的，人生就是要体现我们独特的价值。人们对于成功的评价标准之一，就是是依据财富的积累数额来判断。巴菲特、比尔・盖茨等无疑是成功的，不仅因为他们卓越的创造力，也因为他们的巨额财富。

1 大学生理财很大程度上依赖于学校的合理引导

（1）从人生观、价值观方面加强大学生的理财意识。安徽师范大学心理学系两位老师通过调研发现，当代大学生在人生观总体是积极进取的，他们十分关注自身的完美与发展，力图在个人与集体、索取与奉献之间找到一个合适的平衡点。社会是由千千万万个个人组成，每个人都将实现自我价值与社会发展相结合，社会才会和谐进步。根据马斯洛的需求层次论，每个人只有满足了较低层次的生理需求、安全需求、社交需求和尊重需求的基础上才追求自我价值的实现。如果一个大学生毕业后温饱都不能解决，如何谈论自我价值的实现？因此大学生首先学习的是独立，能合理的安排自己的收支，维持自己的生存。那么在有限的收入的情况下，科学合理安排消费支出就成为必要。理财是关键，只有通过合理的规划才能让他们经济独立，才可避免“月光族”“啃老簇”的出现。

（2）学校应安排合理的理财课程，培养学生的财商。即将成为独立消费群体的一部分，大学生不应该仅仅具有智商、情商，还应该具备一定的财商，养成良好的理财习惯。万事达卡2008年5月份对北京、上海、广州、成都及台湾5个地区30所大学的2500多名在校本科生、硕士研究生进行了随机抽样调查，显示80%大陆大学生对高校的理财教育表示不满，75%的受访大学生对个人理财培训表示感兴趣。学校应重视财商的培养，遵循人才培养规律，合理设置理财课程。首先，理财课程的设置不应只针对经济金融类专业，而应在各个专业都开设，可以在各个专业开设选修课。其次，注重理财实训室的建设，通过“体验式学习”让学生掌握理财技能，可以在校园局域网上安装模拟投资软件，让每个学生都可以在校园网上模拟投资。每学年初给每个学生等量的虚拟货币，作为其虚拟投资的资本金，到学年结束时统计全校学生的投资收益，投资报酬率的高低可以作为评奖学金的考虑因素之一。学校可以不定期请有关金融行业的专家给学生作有关的讲座，介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用，介绍一些先进的理财理念、理财方法，使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识，使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。（下转第53页）（上接第26页）

2 大学生自身加强理财能力培养

大学生自己应注重理财能力的培养，要从自身努力，掌握理财技能。大学生是一个特殊的消费群体，由于所受的教育、校园环境以及年龄的特殊心理特征，使他们具有自己特有的消费心理和消费行为，如何为自己的消费行为理财是大学生应该掌握的技能。

首先，大学生理财最重要的是“节流”，也即是合理安排日常支出。

（1）可以利用简单的会计方法来理财：学会记帐和编制预算这是控制消费最有效的方法之一。其实记帐并不难，只要你保留所有的收支单据，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，从而对症下药。大学生们应该给自己做一份月现金流量表，看看自己的每月支出与收入是否平衡，支出方面主要包括：饭费、电话费、交通费、服饰等相关开支，收入方面主要包括：父母的资助、奖学金、兼职收入和相关稿酬等。科学的理财计划可以帮助我们实现收入大于支出，每月略有盈余，或者个别月份出现负收入，但年终总体上要保持月现金流量表是正数。

（2）遵守一定的生活消费原则：学生时代饮食要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。

（3）有计划的购物：生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。集体生活中也许有些同学不太重视一些细微的地方，作为舍友就应该互相提醒，比如出门关灯、节约用水等，全宿舍同学一起来遵守和监督，使大家从学生时代就养成勤俭节约的好习惯，每个人都能因此而受益终生。每个月的开支要计划好，每次去超市前都列好清单，按清单购买。要保证良好的资产流动和富余的支付能力：现金为“王”，没有必要的现金支付能力，常常会使自己陷入一种走投无路的境地，特别是遇到意外事件时，手持必要现金的重要性就更加体现出来。

其次就是“开源”。

在有富余时，可以考虑进行一些投资，从投资报酬率来说，最高的应是获得奖学金。只要大学生在日常学习中稍加努力，考前认真复习，就可以获得几千元的奖学金，这是回报最高的投资，并且可以增加以后就业的优势。高校的奖学金最低也将近千元，这应是大学生取得课余收入的首选。其次，课余兼职收入是大学生收入的重要部分。据美国一份9所州立大学的调查显示，约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过90%。作为走上职场前的准备，大学生应在课余要融入社会，一方面兼职收入可以作为生活补贴，另一方面可以学习。

参考文献

[1]卢慧婷.大学生个人理财教育与消费道德引导.商品与质量,2010(S5).

[2]李慧娟.培养大学生理财能力的思考分析.科技致富向导,2009(24).

[3]康健中.中国人的财商.金融博览,2009(2).

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关键词：大学生；理财观念；理财习惯

基金项目：本文是苏州大学第十六届大学生课外学术科研基金项目（项目编号：KY2014131A）阶段性研究成果

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2014年10月9日

大学生作为一个青年群体，正处在社会化的重要时期。根据其经济活动的特点，较为典型的大学生金融行为包括现金管理行为、储蓄行为、信用管理行为和投资行为。目前，大学生的现金管理行为与投资行为已然成为校园的一种风尚，不难发现朋友圈里等一些社交网站，能够经常发现他们晒出自己的股票走势，余额宝收益，甚至是对一些基金债券的购买潜力，这群大学生正在逐步影响着身边更多人加入这个行列。

一、在校大学生现行投资理财方式调查分析

本次调查研究以苏州大学生为对象，时间为2014年4月5日至5月20日，采取随机采访、在校随机发放问卷、网上调查三种方式，一共发放问卷535份，问卷调查的主要内容集中于在校大学生对于投资理财的态度以及行为方式。

作为未来社会投资理财的主题，大学生对于投资理财的了解已经越来越丰富。理财观念开始加强，通过调查，97.47%的同学认为在大学期间开始理财十分有必要，并且有2/3的同学正在进行投资或者曾经投资过。投资是对某项领域有利润回报预期而进行财产投资行为，投资意识被大学生所接受具有十分重要的意义。对于近50%的人认为投资理财是有钱人的业余生活，其实存在一个认识上的误区，理财不在于资金投入的多少，而在于合理的经营范畴。一个良好的理财习惯将会受用终身。

（一）大学生的理财资金来源。（图1）通过问卷，大学生目前资金来源较为单一，资金主要来源于父母的大学生占比达94.62%，依靠兼职得到收入的大学生占36.71%，另外有24.05%的大学生能凭借优异的成绩拿到奖学金或助学金，还有11.39%的大学生通过其他方式获得资金。

除了从父母处所拿到的资金外，兼职所得成为了大学生最大的资金来源，兼职这一方式很大程度上为大学生提供了额外的可支配收入，所以对于有理财意向的同学而言，在不影响学习的情况下，兼职是获得原始资本积累的不二之选。

（二）大学生目前的投资方式。（图2）通过图2显示，超过半数的大学生使用网银和储蓄进行理财，这两项都分别达到了81.01%和73.73%，但两者基本都属于活期存储和定期存储的范畴，所获收益较低。根据社会发展趋势以及人们日趋成熟的理财观念，储蓄这一传统理财方式将逐步淡出主流理财项目，取而代之的是更高收益更大流动性的理财行业。

保守型的保险占到所有理财方式的37.34%，体现了大学生对于未来的忧患意识和筹划能力；其中，还有8.23%的大学生选择股票和债券进行理财投资，但目前大学生对于投资股票和基金的热情相比于两者在社会上的热捧程度呈现截然相反的现象。根据两者高风险、高收益的特点，股票和基金更适合具有相关专业知识、且更符合拥有较多可支配资金的大学生进行投资。

（三）大学生在投资理财过程中面临的问题。（图3）对于大学生在投资理财中遇到的问题，有63.29%的大学生认为资历不足，大大限制了大学生对投资的选择，不过对于缺乏经验的大学生可以尝试一些风险较低的理财产品；基于社会上诈骗的案例层出不穷，有67.09%的大学生对投资理财活动表示担忧，害怕上当受骗，因此大学生可以从银行或保险公司等处购买理财产品。由图3我们可以得知，还有过半的大学生找不到合适的理财产品，对于这类大学生而言，平日里多关注财经类的新闻或者在手机上下载理财助手也是一个不错的选择，可以耳濡目染丰富的理财资讯；其余的大学生也都处在观望中，多是出于担心影响学习等原因。从大学生自身出发，解决他们所遇到的理财问题，丰富自身的理财专业知识、减少对理财不必要的盲目害怕是非常有必要的。

（四）目前大学生理财收益情况。据调查显示，只有3.8%的大学生在自己的投资活动中获得了较好的收益，另外41.77%和49.05%的大学生认为自己收益一般和收益很少，虽然能得到较好收益的人不多，但是基于大学生社会阅历的缺乏和对理财知识不完备的情况下，这样的收益率还是较为正常的。

二、提高大学生投资理财能力的建议

（一）大学生对现行理财产品的合理选择。目前，社会上的各种理财产品层出不穷，花样百出，但其中能够真正适合在校大学生进行投资的却为数不多。在我们的调查过程中发现，他们所了解并投资的方式，很多都是大家耳熟能详的。比如，定期存款、股票、债券或者新兴的互联网小额基金。由于股票风险程度和对专业能力要求高，大部分同学只是还停留在模拟软件使用上。对于投资方式的选择，应该量力而行，切不可跟风。

（二）家庭理财教育的强化。家庭是大学生生活和学习的重要环境，对大学生的消费观有着重要的影响，由此，加强大学生的消费观不可忽视。树立一个正确的消费观是拥有理财观念的前提。家庭教育通过引导和支持，进行沟通和交流，使大学生在进行投资理财时，能够有一个整体的认知。

（三）加强理财文化的传播和教育。对于当前中国市场的发展来说，理财文化的培育以及个人理财需求得到良好满足之后的结构调整，可能是最为重要的内容之一。理财文化的教育，包括对理财历史的由来，当财的主流和方法等介绍，使大学生在潜移默化中对理财有一个较为通透的认识，驱使他们更为主动地参与理财活动。

（四）创新理财模式，丰富理财方法。目前，我国大学生是我国一个庞大的群体，但真正针对大学生的理财产品却寥寥无几。对此，可以呼吁学校和社会的支持：1、学校可以举办理财的专题讲座，邀请专家为大学生进行正确的引导，树立正确合理的理财观；2、取得社会的支持，尤其是一些专业的金融机构，为大学生量身打造适合大学生的理财套餐。

三、结论

理财已经深入到生活的每一个部分，大学生不能够再坐以待毙。一方面要树立理财的观念，多接触一些关于理财的信息。平时可以多看看财经类的电视或期刊，不仅可以充实大学生的课余生活，而且能够使大学生对理财更加感性，渐渐养成独立理财的习惯。与此同时，学校也要创造一些客观的环境条件，可以多举行一些关于理财的讲座，增开经济类的公选课，推荐有关的书籍，组织一些更贴近大学生生活理财的活动，让更多的人了解，参与进来。相信通过社会以及我们自身的努力，我们会对理财有更加透彻的理解，并逐步参与到理财的行动中来。

主要参考文献：

[1]俞姗.大学生金融行为及其对金融教育的启示.福建师范大学学报，2009.