投资理财规划案例范文

导语：如何才能写好一篇投资理财规划案例，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词 个人理财 现财理论 课程体系构建

中图分类号：G64 文献标识码：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

据Wind资讯统计，2011年上半年共有83家银行发行理财产品10239款，较2010年同期增长101.95%。其中一季度发行理财产品4879款，同比增长130.36%；二季度发行理财产品5360款，同比增长81.57%，整体来看，理财产品市场发行量延续爆发式增长。然而，相对如此业务增量，国内理财规划师的数量和专业素养远不能满足业务发展的需要，因此，在高等教育引入投资理财课程，并根据社会和岗位的需要，合理的设置理财课程体系就成为亟待解决的问题之一。

1 投资理财学的专业素质要求

个人理财，又称个人财务规划或个人金融。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源实现客户个人人生目标的程序”。核心是根据客户的财务状况和风险偏好来实现客户的需求与目标，依托于银行服务，为客户设计投资规划、保险规划、退休规划、子女教育规划、税务规划、遗产传承安排等。根据个人理财业务的需要，专业的理财规划师所要做的工作流程是：分析客户的财务状况―― 调查客户的风险偏好 ―― 制定理财目标 ―― 制定资产配置计划 ―― 实施并调整计划 。因此，专业理财规划师应具备两方面才能：一是职业素养，包括与客户的沟通与协调能力，处理事情的应变能力等。二是专业素养，包括对银行业务的熟稔，对会计、财务管理、税法、保险、投资学、西方经济学、统计学等专业课程知识的掌握与灵活运用。只有兼具以上两点能力的理财规划师，才能真正适应社会需要，提供更专业、更个性化的理财服务。

2 投资理财课程体系现状

（1）学科定位过低，局限于职业教育水平。目前，投资与理财专业大多设在高职教育领域，而高职教育由于受其教育时间较短、定位较低等因素影响，所开设课程没有本科教育那么系统化、深入化，所以投资理财课程所需的理论基础打得并不扎实，很多基础理论课都是合并在一门课程里教授，这就导致学生在理解投资理财课程所需内容时有困难。

（2）课程内容安排不合理，与其他课程内容重复严重。投资理财课程包含投资学、保险学、税法、会计、财务管理、金融市场学、金融工程等课程内容，每方面都有所涉及，因此，在课程的安排上，要尽量避免讲授重复内容，应重点讲授这些内容的应用。

（3）教学方式侧重理论分析，缺少实务支撑。由于我国理财学起步较晚，尤其是家庭理财，最近几年才逐步发展起来，有关的教学案例很少，多是采用美国CFA、CFP等考试的案例作为教学案例，而美国家庭和中国家庭在收入来源、支出结构上都存在较大差异，不能完全适应我国此方面的教学需要，再加上我国的教学模式还基本停留在理论教学阶段，所以，投资理财课程亟需改革教学模式，增加实务教学内容。

3 投资理财学的本科教育课程体系建设框架

（1）学科定位在本科教育水平，提高投资理财教学内容的理论性和实践性。由于高职教育在教育时间、内容上的局限性，所以可在本科教育阶段开始投资理财课程，教学内容的编排上以投资理论、金融工程的应用为主，辅以会计、财务管理、税法、金融学等内容，在教学内容的难度上深于高职教育，但侧重理论的分析与应用，尤其是应用。

（2）教学内容和教学模式上引入项目导向法。现有高职教材“把企业理财和个人理财知识整合在一起，把涉及两类理财内容的金融市场、金融工具、资金时间价值的计算、资本筹集、资金成本和资金结构、投资的经济因素分析、投资收益和风险、投资风险的规避和控制、投资理财决策理论、理财策略和技巧等内容组织成综合性章节，把专门讨论企业理财或个人理财的企业财务报表分析和资金计划、企业所得税筹划、个人财产的计量与理财策划过程和个人所得筹划等内容单独成章”，这种教学内容的设计与之前的金融理论基础课内容重复，浪费了教学时间，有什么都讲，什么都讲不深的弊端。笔者认为，应在教材的编写和教学内容的设计上引入项目导向法。所谓项目教学法，是指师生通过共同实施一个完整的项目工作而进行的教学活动。在课程教学中为学生设计一个项目，组织学生围绕项目开展找资料、学技能、搞设计、实施方案、检测成果。笔者建议，将投资理财课程分为企业理财和个人理财。把企业和个人为例，将生命周期分为几个阶段。按照每阶段的需求，测定理财对象的风险偏好，分析其财务状况，设定理财目标，制定实施方案等这样的逻辑顺序编排教材，同时，在教学模式上采用以组为单位，集中讨论的方式进行教学，摒弃教师“一言堂”的模式，以学生为教学主体。

（3）有计划的安排教师去金融机构实习。现代教育要求学生具备实践能力，作为教师，首先要具备实践能力。而我国大学教师的主体主要来自于刚毕业的应届毕业生，研究生教育结束后就进入大学主持教学，虽然都有实习经历，但实习期都很短，本身就没有很丰富的实践经验，何谈提高学生实践能力？这也是我国本科教育脱节于社会需求的重要原因之一。因此，大学应尽可能地为教师提供到企业实践的机会，教师的实践能力提高了，培养学生的实践能力才会成为可能。

总之，重构高等教育阶段的投资理财课程教学体系，既要更新教学理念，理论与实践并重，改善教学内容，避免内容重复，改革教学模式，教学互动，提高教师实践能力，使本科投资理财教育适应社会对理财专业人员的理论和实践能力的要求，为社会培养合格的高端理财人员。

参考文献

[1]高雅莉.成人高等理财学教学改革初探.中国成人教育,2006(6):4.

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[关键词]理财工作室制；实践教学；SWOT分析

[中图分类号]G642

[文献标识码]A

[文章编号]1671-5918（2015）05-0135-03

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.05-065 [本刊网址]http：//

一、引言

欧洲的艺术设计光芒四射，人才济济，这与其“工作室制”的人才培养方式密不可分。“工作室制”实践教学模式起源于欧洲，是以工作室为载体，学生为本，教师为主导，通过具体的工作项目，将理论知识和实践技能重组，构建基于工作过程的学习方式，在项目的设计过程中完成专业能力训练，其独特的办学理念开创了现代设计教育的理论体系。

当前，国内众多高职院校开始逐步重视实践教学在整个教学体系中的应用，“工作室制”实践教学模式得到了大力推广，但是这种教学模式主要应用在美术、工业设计等领域，在其他学科领域的应用尚处于萌芽状态。

二、投资专业引入“理财工作室制”的原因

（一）投资专业实践教学的现状

投资专业是侧重学科交叉和实用性比较强的综合性学科，要求学生在掌握银行、证券、保险、税收等相关知识的基础上有较强的综合理财能力。这意味着投资专业的学生如果只是学习理论知识或者分析具体投资案例，不深入实际了解市场需求，了解宏观经济政策，了解人们的具体生活现状，所设计的投资理财方案如同海市蜃楼一样虚无缥缈。

目前我国高职院校投资专业采取的实践教学方式主要有：聘请企业专家来院校辅导；带领学生赴企业实地调研；建立订单式人才培养模式等等。其中订单式人才培养模式最受广大职业院校推崇。原因在于订单式人才培养模式与其他模式相比，学生深入一线岗位，参加具体的实践工作，可以深入了解企业的运作，管理及具体岗位的技能需求等等。

但是根据笔者对投资专业学生的调查问卷所做的统计分析得出：近80%以上的学生反映，通过订单式人才培养他们并未能掌握真正的投资理财技能。为更好地解决问题，本院投资理财专业教师深入各对口实习公司进行实地调研，笔者发现高职投资专业的大部分学生进入银行、保险公司实习主要从事理财产品、信用卡的销售，进人证券公司、基金公司实习主要从事证券的经纪业务，即俗称的拉客户。这些工作岗位为何不能给予学生一定的投资技能，原因在哪里？

为了验证这一现象本专业的教师化身客户对一些正在实习的学生进行详细咨询，很多学生对模拟客户咨询的具体理财产品、保险分红方式等问题回答的模棱两可，实在回答不出来就让客户详情咨询客户经理。这意味着该专业的学生在实习公司实习真的只是在做销售，而他们的专业特长根本无用武之地，所以专业技能同样得不到提升。实习公司的反馈是具体的业务工作涉及大量客户重要资料、产品设计、公司资本运作、直接牵扯到货币资金等诸多问题，不可能也不愿意让一个非正式员工接触。

调查的结果表明订单式人才培养模式在该专业的实践教学应用只能停留在初级阶段，深入实现实践教学必须探索其他更可行的教学路径。

（二）投资理财与艺术设计的相似之处

艺术设计是一门综合性极强的学科，它涉及到社会、文化、经济、市场、科技等诸多方面的因素，其审美标准也随着这诸多因素的变化而改变。艺术设计，实际上是设计者自身综合素质（如表现能力、感知能力、想象能力）的体现。所以艺术设计教育是一种具有创造性的教育活动，包豪斯认为虽然艺术是教不会的，不过工艺和手工技巧是能教得会的。在艺术设计工作室中学生将与老师或有经验的前辈进行合作制作产品，在实际工作中掌握所需要的艺术设计方法和艺术设计技能，同时还能培养学生艺术设计的创新思维能力。投资理财同样如此，客户需求的多样性，产品设计的非标准性，理财规划的时代性，这些都注定了它不是纯粹的技术活动，也不仅是抽象的理论活动，而是两者的有机结合。虽然投资的艺术是教不会的，不过在理财工作室中教师可以灌输给学生投资理财的理念与思想，指导学生将抽象的投资理财知识应用于具体的实际工作，学生在实践运用中投资技巧趋于娴熟，经过长期的熏陶，学生投资理财的意识，投资的能力将会得到进一步的提高。

三、“理财工作室制”应用于实践教学的可行性分析

本文通过研究国内外一些设计院校成功的工作室制实践教学模式，对投资专业能否设立、如何设立工作室制实践教学模式进行探索。基于此，本文将通过SWOT分析法对设立“理财工作室制”实践教学模式的可行性进行深度分析。

（一）内部优势（S）

校内设立“理财工作室”优势主要来自两个方面。

一方面是客户资源的丰富多样化。在校内成立理财工作室的主要目的是提供教学、科研服务，培养学生的理财能力，提高全院师生的生活水平。学校理财工作室的进入不设置财富门槛，对于年薪几十万的教授，工作室人员可以为其设计理财方案，让其财富更上一个层次，生活更富裕。对于一个月几百元生活费的普通大学生，工作室人员同样会为他量身定做适合他的理财方式，让其生活资金运用更合理，生活无后顾之忧。同时工作室工作人员主要来自金融、投资专业的师生，给客户产生强烈的亲和力。

另一方面是理财工作室的创建具备一定的基础。虽然设立“理财工作室制”实践教学模式的高职院校比较少，但是各高职院校投资专业为培养高技能、应用型人才展开了各种各样的实践教学方式，配套了相关的师资和教学软件，这些为“理财工作室制”实践教学模式的顺利实施奠定了一定基础。

（二）内部劣势（W）

基于实践教学目的成立的理财工作室与社会上的金融机构理财部门并不完全一致，它的主要目的是服务于教学和科研。这种依托学校成立的服务于教学的理财工作室目前社会上并不多，所以从组织机构设置到工作室运行、管理等既没有既成的路径可以模仿，也没有现成的经验可以参考。

此外，就如何设立理财工作室，在初期阶段除了没有经验之外，还面临一个重大的问题就是无法引入合作金融机构。当然这里的不能引入合作金融机构并非指实践教学中不能引入企业合作，而是指建立理财工作室不能引入合作金融机构。为了理财工作室的长远规划，在初期阶段不能引进金融机构主要有三个方面原因：

第一，工作室在初创期基本没有知名度，同样也就没有话语权。金融机构的引入势必会导致工作室的发展方向偏离原先的发展规划，不利于实践教学的顺利实施。

第二，目前国内金融机构的理财服务是一种顾问式的销售服务，根据客户的现实资产状况，制定理财计划，销售理财产品。鉴于金融机构最终的工作是要落实销售任务，所以理财工作人员更多地倾向于介绍自有的理财产品，这与高职院校培养学生的要求相去甚远。投资理财涉及储蓄、投资、保障、税筹等诸多方面，通过“理财工作室制”实践教学模式培养出来的学生要求能够根据客户的财务现状放眼整个理财市场，不拘泥于银行、保险、基金、证券等某一家金融机构的理财产品，动态地为客户合理优化配置资源。

第三，“理财工作室”是依托学校创建的，因此它带有一定公益服务的性质。而金融机构是企业，追求的是盈利，比如几乎没有金融机构会浪费时间和精力去服务于一个月仅有500元生活费的大学生。

（三）外部机遇（0）

首先是国家教育政策的支持为“理财工作室制”实践教学模式推广奠定坚实的基础。教育部《关于加强高职高专教育人才培养工作的意见》中明确提出，探索建立相对独立的实践教学体系，实践教学在教学计划中应占有较大的比重。

其次是国民投资理财意识的增强，但投资技能、时间的缺乏为理财业务的发展创造需求。伴随着经济的快速发展，财富的迅速增长，很多中高产阶级应运而生。同时经济生活中面临的不确定性和风险也大大增加，例如住房、医疗、养老、教育等体制方面的改革，迫使人们的理财意识逐步发生变化，从被动理财变成主动需求理财。

最后是投资理财岗位对人才的需求扩大。我国金融服务业的快速发展构成了金融人才的旺盛需求。根据前程无忧（）无忧指数的统计数据显示，2013年1月-6月金融/投资/证券行业的全国网上职位数，无论同比还是环比，增长势头均很喜人：3月和4月的环比增幅均超过了10%，同比增幅更是超过了30%以上。

这些为理财工作室的创建提供了良好的机遇。

（四）外部威胁（T）

目前，在高职院校投资专业建立“理财工作室制”实践教学模式的威胁主要来自两个方面。首先是行业的不规范。虽然此行业前景广阔，但是现阶段的真实状况是投资理财顾问人才稀缺，服务缺乏个性化；信用体系不健全，个人与个人之间的业务难以展开。其次是人们的理财意识、财商教育都跟不上人们财富的增长。与国外理财市场不同，国人并没有非要理财不可的意识，所以很多国人习惯性地把资产配置在房产和现金这两大部分，储蓄率相当高，机会成本太大。

四、设立“理财工作室”的发展策略

鉴于以上SWOT分析，理财工作室就如何设立，运用于实践教学、运行及相应的保障措施等应该扬长避短、趋利避害。在此，本文提出了一定的发展策略。初步构想理财工作室的成立分三阶段走。

第一阶段的主要目的是打响理财工作室的品牌，性质是带有一定公益性质的社团组织。在此阶段理财工作室的主要任务是向全校师生宣传理财产品，普及金融理财知识；设置虚拟项目，培养投资专业学生理财技能；实行“双证”教育，组织学生学习国家“理财规划师”课程，保证理财工作室学生的理论知识充足。

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关键词：高职教育建设；高职课程建设；社会服务能力；岗位职业能力

当前，高等教育被赋予了四大功能，即科学研究、教书育人、社会服务、文化传承。高职教育作为高等教育的一种类型，随着其自身的不断发展，在现阶段已经充分认识到必须坚持“以服务为宗旨”，充分发挥社会服务功能，才能提高高职教育经济贡献率，保持持续竞争优势。在这种高职教育发展背景与形势之下，紧密结合社会服务能力开展高职专业课程建设成为一项重要工作。

一、高职课程社会服务能力建设的必然性

《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》提出，“高校要牢固树立主动为社会服务的意识，全方位开展服务。” 可见，国家教育发展政策已明确提出要求：高职教育必须开展社会服务、提高社会服务能力。社会服务成为了高职教育的最基本功能，是高职教育建设的核心内容。

为了提升社会服务能力，高职教育从院校、专业、课程等多个层次进行自身建设。其中，课程建设始终处在极其重要的位置，成为高职教育社会服务建设体系的核心。

究其原因，高职教育的社会服务能力定位于培养社会经济发展急切需求的高素质技术技能型人才以及为社会提供先进职业技术的推广、培训、咨询等。而课程是高职院校实现高素质人才培养目标的主要载体，课程教学改革是高技能人才培养模式的核心要素。任何一所高职院校的社会服务水平和特色，最终落脚点是它的课程建设质量。只有通过扎扎实实的课程建设和改革，才能提高高职院校人才培养质量，最终提升社会服务水平。

二、目前高职课程建设存在很多问题，制约社会服务能力的提高

从实际状况来看，作为高职教育建设核心环节的课程建设还存在很多问题，制约着社会服务能力的提高。

随着职业教育的发展，各高职院校都在积极探索从岗位职业能力出发建立新的课程体系的方法，以培养适应社会需求的应用型人才，提升社会服务能力。但在实践中，受到传统学科系统化课程组织形式影响以及学校师资实践能力、实训基地开发等方面的限制，现实推行的专业课程体系未能完全实现由系统知识传授的学科本位到以岗位和就业为目标的能力本位的转变，教学与技能训练环节优化不够，学生职业能力训练还不能与社会服务要求完全对接。同时，在单项专业课程建设过程中，建设内容停留于表面和形式，没有真正把职业资格标准转化为教学标准以实现教学与岗位的“零距离”，没有真正把课程改革与生产实践、技术推广结合起来以适应市场、企业和社会的需要，最终使得单项课程建设的岗位实用性、社会适应性不足，不能做到技术创新，也难以有效开展社会培训与咨询，提升社会劳动者素质，与对课程建设的社会服务能力要求相差甚远。

三、高职课程社会服务能力建设思路

（一）高职课程社会服务能力建设必须以本专业的社会服务功能定位为基础。

在实践中，不同专业各有不同的社会服务功能定位。作为社会服务能力建设核心内容的课程建设，要提升服务能力，不能脱离专业的社会服务功能定位。因此，在进行课程建设时，必须对本专业能够提供的社会服务进行调研分析，以此为基础上开展课程建设。也就是说，课程社会服务能力建设目标是完成专业的社会服务功能定位。

以投资理财专业为例说明，其社会服务功能体现在能够为金融机构培养具备投资理财专业知识和技能的高素质人才、为金融机构员工进行专业资质培训、为社会公众进行投资理财知识的推广普及等。该专业进行课程建设时，必须紧紧围绕这些社会服务功能的实现，确定本专业设立哪些具体课程以及对这些课程如何有效安排，形成合理的专业课程体系。

（二）高职课程社会服务能力建设时必须找准每门课程与社会服务的结合点，形成明确的建设目标。

一般来说，不同课程能够实现不同的社会服务功能。因此，开展专业课程社会服务能力建设时，必须明确每门课程所能够实现的社会服务内容，以此为基础有目的、有针对性进行课程建设。

例如《个人理财》课程，结合其课程特点，可以分析确定该课程首先能够针对金融机构理财客户经理岗位培养训练学生理财规划、理财咨询、理财产品推介技能，提升师资水平后也能够为金融机构员工进行专业理财培训，另外还可以为社会公众进行投资理财知识的宣传推广。在明确了该课程所能实现的社会服务点之后，就可以有的放矢开展该项课程的社会服务能力建设。

（三）以系统化的课程建设促进高职课程的社会服务能力建设。

在课程建设的过程中，必须从课程建设方向、课程教学内容、教学方法、考核方法等多方面进行系统化建设，才可以全面提高教学质量，从而满足社会需求，达成高职课程社会服务能力建设目标。

1、分析职业岗位，明确岗位能力要求，确定课程建设方向

高职课程建设的起点是职业岗位分析。通过对课程面向职业岗位以及所需岗位能力的清晰分析，才能够在后期有目标性开展教学过程，使课程教学符合社会需要，实现社会服务的最终目标。

以《个人理财》课程为例，对商业银行、证券公司、保险公司等金融机构客户理财服务岗位分析之后，可以得到岗位能力要求。初级能力是熟悉金融产品理财特性，与客户良好沟通，接受客户咨询，向客户推荐理财产品；中级能力是根据客户实际情况，进行简单理财理财规划，对客户提出理财建议并推荐适宜理财产品；高级能力是全面系统对客户进行分析，写出理财规划报告，给出综合化、长期化理财建议。如何培养训练学生的岗位能力以适应岗位要求，成为后期课程建设的出发点。

2、根据岗位能力要求，确定课程教学内容

在专业课程建设过程中，合理确定课程教学内容是培养学生岗位能力的有效载体。通过分析工作岗位对学生知识、素质、能力等方面所提的要求，有针对性合理搭配教学内容，才能使学生适应岗位工作需要，完成课程的社会服务能力建设。

在分析课程面向岗位的能力要求后，《个人理财》课程以“课证融合”为指导确定教学内容，将课程教学内容与中国银行业从业资格考证《个人理财》课程、国家理财规划师考证课程的教学内容相对接，有助于学生取得岗位所需职业资格证书，符合学生岗位能力培养与职业发展的要求。

3、全方位安排展现教学内容，有效组织课程教学，满足岗位能力要求

（1）教学设计

在进行课程教学之前，教师必须结合岗位能力要求，预先安排教学历程，实现教学目标。良好的教学设计，可以使课程教学顺畅进行，实现预定目标，提高教学质量。

如《个人理财》课程，结合岗位能力要求及教学内容，对其进行了基于工作过程的教学设计，即按照理财岗位实际操作流程开展教学，展示客户理财规划工作的全过程以及理财过程中各项理财规划工作的具体内容和操作方法，将课程教学内容和实际工作有机结合，融为一体，突出学生的技能训练，符合课程社会服务能力建设要求。

（2）教学方法与手段

在教学活动中，合适教学方法与手段的应用，可以充分调动学生的学习欲望，提高教学效果和教学效率，提升教学质量。

在《个人理财》课程的教学中，根据理财岗位工作流程，将工作内容划分为项目式的教学内容，围绕项目安排有效案例、布置工作任务、模拟实际工作情境，将项目教学、任务驱动教学、案例教学、角色体验教学等多种教学方法综合运用，同时通过多媒体教学、专业理财模拟软件、网络虚拟课堂等多种有效手段辅助教学活动实施，有效提升教学效果。

（3）教学资源

教学资源是课程教学内容的载体，它不仅仅指传统的纸质教材，还包括与之配套的校本教材、实训教材、电子教案、多媒体课件、教学录像、试题库、教学参考素材资料、课程网站等立体化教材。在进行课程建设时，教师不仅要完备课程教学资源，更要针对地区经济或行业形势的发展变化以及岗位能力要求的变化及时增删、修改与重新组合课程资源，使得课程建设能够追随社会需求发展，实现社会服务。

（4）课程考核

随着课程教学模式、教学方法与手段等各项课程改革的深入，课程的考核方式必定随之改变，传统的单一理论考核完全不能符合教学要求。因此，在课程的社会服务能力建设过程中，应根据课程教学目标设定考核内容与方式，如进行课程理论知识与实践技能的双考核、课程对应岗位能力的模拟性检测。通过灵活多样的与课程教学匹配的考核方式改革，使考核真正成为检验课程教学效果和检验学生能力形成与素质提高与否的有效手段，使课程建设效果真正符合社会服务要求。

4、积极建设实训教学基地并充分利用，提升社会服务能力

课程社会服务能力建设，不能仅局限于课程教学内容、教学方法等方面，更需要通过校内外实训基地的建设和利用，营造仿真职业、岗位环境或创造工学结合机会，使学生真正得到职业能力的训练和综合素质的培养。因此，在课程建设过程中，高职院校应大力争取社会尤其是企业支持，促进课程教学实训基地建设，全面提高教学水平，提升社会服务能力。

5、有效提高高职教师实践能力，促进社会服务建设

教师是课程建设与组织教学实施的主体，其素质高低直接影响课程社会服务建设的水平。高职教师应该通过顶岗实践、挂职锻炼等不同形式深入一线岗位，培训技能，得到生产实践锻炼。教师实践能力的提高，可以有效提高课程建设质量，有效促进社会服务能力的提升。

社会服务能力是高职教育生存和发展的基础。高职院校通过社会服务，为地方经济发展进行专业化培训、提供供高质量人才，以服务换社会支持，以服务换自身发展。因此，作为核心环节的高职课程社会服务能力建设，虽然任重道远，但唯有坚持。

参考文献：

[1] 曲媛媛，徐少林，伊爱焦，管理攀 .《高职浅谈高职院校社会服务能力建设》.《现代企业教育》.2012年7月下期

[2] 雷久相.《高职院校如何增强社会服务能力刍议》.《中国职业技术教育》 .2012年34期

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编辑部的MSN群也是分外闹腾，大家七嘴八舌的讨论这个节日该怎么过？逛街、购物、红酒、西餐，玫瑰我们只收蓝色妖姬，钻石必须不用放大镜也能看的见……

有一点达成共识，节日当天一切花销，都由男人买单。

小编身为女性，深知女人理财难，借此节日将至，特别策划了女性理财专题，为迷失在理财之门里门外的女同胞们提供借鉴。“女子无才便是德”的时代已经遥远，新时代的独立宣言是“女子有财才是福”，女人要规划好财富，经营好生活，做个既有才又有财的好女子。

女性理财提防情绪化

枯燥的数据、复杂的图表、眼花缭乱的K线图……很多人觉得投资理财对于感性的女人们来说，仿佛距离太远。实际上，独立时尚的现代女性财富意识早已觉醒，人人力争做个内外兼修的“女财神”。

女人一定要懂得理财。女性理财不仅是让自己更有保障，也让女性在家庭里更有地位和发言权，并且能促进夫妻感情。值得一提的是，中国家庭有很大一部分是女性掌握着家里的经济大权，具备投资理财的条件。

但是，女性理财一定要避免情绪化。女人太感性，切忌凭借个人情感偏好去盲目选择理财产品，更不要在投资理财中发扬自己专一的情感品质，该收手时就收手，要知道放弃也是一种幸福。不过，女性在理财方面也有很多优势。比如，心思细密谨慎，很有耐性，而且容易接受意见，有开放的心态，而不像男性过于自信。

“两点”理财规划

一个家庭在做理财规划时，应把握以下几个原则：

首先，购买保险是一切投资的基础。买保险的原则是先大人后小孩，尤其要先给扮演家庭经济支柱角色的人购买。保险的品种主要是医疗险、意外险再加一小部分养老保险。

其次，投资应该是一件快乐的事情，因此就要在保障好家庭衣食住行的基础上再来考虑。对于普通家庭来说，人生一般有两个大的理财规划，一个是子女教育规划，另一个是养老规划。在子女教育规划方面，小学教育规划时间较短，应主要投资于风险相对较小的平衡型基金及债券型基金；而大学以上教育，可投资较长期的银行理财产品、分红型保险及股票型基金。而养老规划也是越早开始做就越轻松。这部分专项资金的80％可用来投资保守型产品，债券型基金、国债等。另外20％可少量投资于混合型基金。

关注专业女性保险

在保险市场上，近年推出了不少专业女性保险。目前常见的女性保险主要可分为三类：第一类是女性重大疾病险，涵盖了女性独有的一些重大疾病病种；第二类是生育保险，保障女性的怀孕、生育等过程；第三类险种主要是为女性整容提供保险。

女性疾病险一般会将普通重疾险中不包含的女性特有疾病纳入保险范围。这类保险都有自己的特色。据了解，各类产品对女性原位癌承保范围基本相同，一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、阴道、输卵管和外阴七部位。各家保险公司对系统性红斑狼疮的给付条件各不相同，中产女性在购买前一定要问清原位癌和系统性红斑狼疮是确诊给付还是需要附加其它条件。生育保险保障范围一般包括妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等。各家保险公司在生育保险上的规定差异很大，在购买时一定要比较清楚。

单身女贵族注意合理消费

年龄在22-26岁的女性大多初入社会，且处于单身生活阶段，易成“月光族”。理财应注重合理消费、适当保障和积极投资。

有人爱是种幸福，没人爱更要自爱。在三八妇女节日来临之际，本刊特别挑选一位没有伴侣的单身女性，邀请专业理财师为其打造一套理财方案，让单身的日子更精彩!

理财案例

基本情况：

吴凡今年25岁，毕业后来到来到北京，成为北漂一族，现在某财经杂志做编辑，月收入4000元左右，是标准的无房无车无户口的“三无人士”，由于是单身，所以和一个较好的女友一起合租，月租金1000元/月。上月刚刚批准转正，公司给上了三险一金，此外生活再无其他保障。

虽然是做财经杂志，但是吴凡没有任何投资意识，每月的薪水不到月底就花光，除去房租以外，基本生活消费每月需要2000元左右，剩余1000元用于购物娱乐方面的消费。没有存款，也没有任何投资。吴凡的父母年近50，身体健康，均有退休金，生活暂时不用吴凡操心。

但吴凡一直想对自己的生活进行规划，因为她不想每月都是月光光，所以想对自己的生活从一开始就有个财务计划。

理财需求：凭借自己现在的实力以及北京房价的行情，靠挣钱买房的愿望遥遥无期。但她还是希望能够买到，她想在理财师指导下，帮助自己规划出一个买房计划来，怎么买？如何买？至于购车计划，鉴于自己是个相当没方向感的人，步行都常迷失，打车都能找不到路，还时常处于精神游离状态，为了自己和他人的生命安全，不打算购车。当然保险计划少不了，虽然现在年富力强，身心健康，但人总会有年老体衰的一天，而且自己生好自由，不喜欢繁重的生活压力，希望早点赚够钱退休，光靠每月都不够的工资来攒钱显然是不现实的，只能做一些合适的投资规划来实现自己的养老计划。因为生活在北京无依无靠，希望能给自己多点保障，但自己对于保险更是一无所知，不知道该买什么保险，请专家提示。由于是家中独女，又很孝顺，随着父母年纪的增长，希望能为他们准备一笔专项资金，保障他们的生命健康和颐养天年。

现状分析：

通过与吴凡小姐的交流及观察调整前现金流量表，除了年终奖以外，基本每月没有任何剩余，是一个典型的无产阶级“月光族”。分析原因的话可以发现吴凡小姐正处于一种刚刚开始工作时很普遍的一种状态，就是工作目标及生活目标不明确，虽然对于未来有一定的憧憬，但是由于本身的能力还有很大不足，目前应以稳健理财为主，在不太改变原有生活条件的基础上，适当减少一些不必要的开支，以便可以购买一些必要的保险加上一些定期定额基金的投资，来满足目前的需求。

理财建议：

在生活中逐渐减少一部分生活娱乐和日常生活支出，以免变动过大影响现在的生活质量；此次方案调整后基本上月均支出减少1000元，这样全年就有约12000元，可以用于每月的投资和储蓄计划，年终奖可以作为购买商业保险及孝敬老人方面的支出。

购房计划：

至于购房计划一般是在工作及生活稳定后再考虑比较稳妥。现在的房地产市场处于下滑趋势，还可能面临紧缩的货币政策的出台，以及限价房及经济适用房的大量供给，此时选购房产并不是一项明智的选择。考虑到房屋总价不菲，除需要支付较大金额作为首付(需要进行多年积攒)，还需要向银行贷款,由于目前我国的CPI指数偏高，受雪灾影响可能也很难快速回调，这势必形成加息的上涨预期，由于累积效应会给个人生活形成很大的压力。所以建议以租房为主没有必要进行巨额透支购房。

保障计划：

吴凡小姐属于刚入职，主要的风险在于意外方面，由于吴凡小姐的职业关系，需要经常出去采访，所以在这方面应该进行较高的保障。建议保额在意外伤害保险保额在20万元，需要300元／年，另外购5000元的意外医疗保险，大概在每年约100元，这样每年只需400元的意外的保障就比较全了，另外市场上有一些意外伤害与意外医疗相结合的产品，同样保障可以降低一定的保费支出。以后可随着可分配收入的提高逐渐加大意外保障到50－60万元左右。

当然大病医疗保险也是需要注重的一方面，随着社会发展，长时间的工作和少量的锻炼逐渐让我们的身体未老先衰，在注重身体保养、积极锻炼的同时，为自己上一份大病医疗保险也是一个必要且负责态度。以吴凡的情况适合先购买10万元的保障，大致花费在3000元左右，可以从年终奖部分留出。待以后生活稳定后可以逐渐加大保障力度，一般保障在30万元左右就基本满够需要了。

个人养老计划（投资计划）：

每月拿出1000元定投一只长期业绩比较好的开放式基金，可以在进行强制储蓄的同时也从长期投资中获得比较丰厚的收益。当然，这主要是从投资的时间价值方面来说，如果个人时间较为充裕的话也可以进行LOF基金的购买，这样的优势是可以在不同时点买到不同的基金，相对单独的一只基金来看，风险会降低一些。

通过持久的基金长期投资，在复利的作用下，历经30年的光景会给投资者带来巨大的收益。按每年投资额在12000元（月存1000元）计算，年收益在10％来计算，30年时间可以197.39万元，如果不投资仅作为花费或存于家中的话30年时间资金为36万元，拿出作长期投资约是月均花费效用的5.5倍。

这样到退休时应该有一笔200万的养老金,每年拿出1.5-2万元（因为已不用租房，月均1200－1600元左右的花费）作为生活费用,其余资金继续投资应该会有一个比较好的晚年生活。

父母养老部分：

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关键词：大学生理财；金融理财；理财方式

（一）数据来源

本文使用的是笔者于2013年12月面向某大学在校大学生投放的调查问卷中的数据；调查问卷共发放350份，回收有效问卷316份，回收率为90.1%。其中，男生和女生的比例分别为27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保险、投资、会计和其他专业人数的比重依次为59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四学生的问卷分别为46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。

（二）调查结果分析

1.大学生个人理财现状

根据调查问卷得出，个人基本情况中，大部分大学生收入来源于父母提供，当然也有一部分来自于兼职或奖学金这类学生自己赚来的，但比例不多。生活费的数量主要是1000到1500，占比45.6%。个人的理财情况中，大多数人有着良好的理财意识，对自己的理财现状不是非常满意，但却很少理财；记账方面，大都认为记账必须，但都几乎不记账。理财状态方面有规划，但还是有很多预测不到的情况是多数人的选择。当问及首选的理财方式时，储蓄仍是大家的首选；其次则是股票基金债券等方式；保险更像是一种保证，所以不为大家所理解；而房地产和收藏品之类的方式只是极个别人才会选择的理财方法。

2.理财方式偏好分析

通过对被调查的大学生在调查问卷上对各种投资理财方式的喜好程度的统计分析得出：储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品的比例分别是75%、45%、4%、18%、9%，表明大学生最为偏好的投资理财方式是储蓄，其次是股票基金债券、保险、收藏品和房地产。由此可见，大学生在选择投资理财方式上首先考虑的是风险性，其次是收益性，总体来说较为理性。

3.理财方式偏好差异分析

大学生不同年级在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于储蓄和房地产这两种理财方式则存在显著差异；大学生不同生活费数量在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异；不同年级的学生在记账方面没有太大差别，都倾向于不记账和大概知道钱的去向；不同生活费数量的学生在记账方面差异较大，钱少的学生多数有着良好的记账习惯。

三、结论和建议

根据上文的实证分析，大学生理财方式受到生活费、记账习惯、投入额范围和周围善理财者等四个方面因素的影响，同时，通过调查结果的对比分析，不难发现大学生自身理财知识体系的构建以及高校方面加强大学生理财活动的参与同样重要，就如何提高大学生理财方式，建议如下：

（一）鼓励参与理财活动

校园理财活动的顺利开展需要大学生的广泛参加，但是，从学术性讲座的实际效果来看，我校超过一半的大学生不愿意参加此类讲座，此外，类似理财规划大赛的活动也集中在少数理财爱好者，针对类似现象，只有健全鼓励机制，才能调动大学生参与的积极性，促使他们在活动中形成理财的基本理念。

（二）培养良好理财习惯

大学生理财能力的提高一方面需要在正确理财意识的指导，这要求我们必须明白自己理财的意义何在，是为了盈利还是为了实现更高层次的人生规划，显然，为了盈利而投资是一种急功近利的短期行为，在大学阶段，理财能够帮助我们培养一种良好的投资习惯，为将来个人、职业和家庭的长远发展与合理规划打下基础，因此，大学生不应该把赚钱作为理财的首要目的。

另一方面，大学生要学会记账和编制预算，培养正确的理财方式。记账的作用在于使日常消费支出一目了然，通过分析大学生每月的开销记录，能够发现生活中不必要的开销部分，优化消费结构；随着科技发展，记账的方式也更加便捷，手机APP应用中都出现众多专业记账程序，如：随手记，只需将程序下载到手机，根据不同类别输入消费金额，每月末程序就会自动弹出各类消费记录，大学生可以根据最终记录制定新的消费预算，督促自己在下个月遵守适度消费的原则，从性价比和自身的承受能力出发，远离消费陷阱和商场打折诱惑，把钱花在刀刃上。

（三）增加理财资金来源

大学生的理财资金较少，很大程度取决于单一的经济来源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理财的资金来源，才能解决大学生理财资金紧张的问题，下面介绍几种方法实现理财资金的“开源”：

1.奖学金

我校设有奖学金制度，其中国家奖学金8000元，一等奖学金1500元，二等奖学金1000元，三等奖学金600元；通过努力学习专业知识，每个班30%的大学生都有获得奖学金的机会，而这些奖学金都可以作为他们的理财资金。

2.有奖征文活动

我校校园网上经常会转载有奖论文活动的通知，比如：2013“进出口银行杯”大学生暑期社会实践有奖征文，2013年度“中国平安励志计划”论文奖评选活动等，以后者的奖励为例，一等奖10000元，二等奖5000元，三等奖2000元；参加社会上鼓励大学生学以致用的带奖活动也是积累理财资金的一种有效方式。

3.兼职

在不影响学业的情况下，兼职是一项不需要预付任何资本的增值方式，找一份合适的校外兼职工作，不仅可以锻炼大学生的人际交往能力和适应能力，又可以扩充自身的理财资金；适合大学生兼职的很多，比如：家教，作为一名大学生，教授他们最熟悉、最擅长的课程，是最常见的兼职工作，此外，推销和校园也是大学生兼职的不错选择。

4.假期实习

大学生利用假期时间在金融机构或其他企业进行专业实习，在了解企业管理和运作和积累社会经验的同时，他们还能够得到实习机构的补贴和提成，这同样也是增加大学生理财资金的好方法。

5.微创业

在学校期间，可以进行一些自己的小买卖，比如摆摊，二手市场转卖，或者在格子铺占有一席之地。

（四）选择合适理财产品

大学生可以通过课堂教学、学术讲座、社团模拟投资比赛以及图书馆和网上的免费资源等各种渠道学习和掌握理财知识，明确定位自身的风险承受程度，选择适合的理财产品。

1.储蓄

从理论上来说，储蓄并不能算作一种投资的方式，对于多说大学生来说，他们没有对月末盈余资金进行任何操作，这些资金在银行卡上自动闲置，最后计入活期存款，这种被动的储蓄并不能作为大学生理财的主要方式，然而，存款风险性极低，品种多样，对于风险厌恶型的大学生来说，选择定期存款或者通知存款也是简单易行的理财方式。

2.债券

债券按发行主体分为国债、企业债券和金融债券，从盈利性来看，债券收益率高于同期银行存款利率，从安全性来看，国债的安全性最高，相比储蓄，国债流动性较差，起始金额较高，因此，国债适合有一定闲置资金的风险厌恶型大学生。

3.基金

证券投资基金按投资对象分为股票型基金、债券型基金、货币市场基金、混合型资金，其中，货币市场基金流动性好，风险性相对较低，适合大学生进行理财投资；以华夏基金为例，华夏活期通的存入起点为100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明显高于银行存款利率，流动性强，适合风险中立型的大学生。

4.余额宝

余额宝作为第三方支付平台支付宝针对淘宝用户推出的余额增值工具，受到众多大学生的青睐，尤其是热衷网上购物的大学生群体，在方便转账购物的同时，余额宝还能实现保值增值，因此，投资于天弘基金增利宝货币基金的余额宝非常适合大学生中的网购一族。

5.保险

保险的主要目的在于转嫁风险，而并非生财之道，大学生购买保险也是一种分散风险的理财方式，需要根据自身情况做出合理的顺序安排，即意外伤害、医疗、重疾、住院医疗和投资理财；以PICC人保健康-关爱专家定期重疾个人疾病保险为例，每年保费290元，缴费年限20年，享有重大疾病保险金10万元和身故保险金10万元，从该险种的保费金额来看，在大学生的承受范围之内；因此，关注身体健康状况，购买人身保险，也是实现人生规划的重要部分，是大学生都应该具有的理财意识。

6.股票

在股票市场上，有人赚的钵满盆满，有人赔的血本无归，除了良好的心理素质，入市还需要科学的技术分析、国内外宏观环境和行业等基本面分析，大学生心智尚未成熟，容易受到外界环境的影响，自身又极度缺乏专业的股市分析方法和投资经验，因此，以股票为主的理财方式，只适合有丰富模拟操作经验和大量闲置资金的风险偏好型大学生。

7.外汇

外汇是利用汇率利差实现保值增值的一种理财投资方式，包括即期和远期外汇交易，外汇期货、期权、互换交易，涉及货币相关性、黄金分割理论、K线理论以及市场走势分析等专业知识，操作程序复杂，除了热衷外汇交易的一些国际金融专业的大学生，该方式不适合其他专业的学生。

同时，建立理财投资组合也同样重要。根据马科维茨的资产组合理论，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，大学生也需要根据自己的实际情况，合理安排手中的资金，实现多元化的理财投资组合，逐渐完善自己的理财方案，实现自己的短期和长期的理财目标。

（五）加强理财经验交流

对于大学生而言，与学术性讲座相比，同龄人对理财态度和方式上有更多相似点，因此，获取周围人的理财经验对提高自身理财能力往往更加行之有效，通过与实现成功理财的同学积极自发的交流，以及参与“藏龙金融投资协会”等社团的理财经验交流的活动，大学生能够从同龄人身上得到启发，寻找适合自身的理财方式。

参考文献

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作者简介：

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《个人理财》课程是高职投资理财专业的专业核心课，目的是树立投资理财专业学生的理财意识，提高学生的综合理财能力，这既包括自我理财能力以及以后工作中为客户进行理财服务的能力，所以这是一门集理论学习和实践运用为一体的课程。为了更好的达到上述目的，提高教学质量，我们需要对课程的教学方法进行研究，综合运用多种教学方法，并更有效率的进行教学。

二、《个人理财》课程的主要教学方法和不足

《个人理财》课程的教学方法除了传统的理论讲授教学方法之外，更多的应该是运用一些比较新颖有趣的教学方法让学生能积极的参与到课程中来，以下对我们采用的一些方法进行探讨分析：

（一）讲授法讲授法是教师通过简明、生动的口头语言向学生传授知识、发展学生智力的方法。讲授法的优点是教师容易控制教学进程，能够使学生在较短时间内获得大量系统的科学知识。初学一门课程，一些基础性的理论知识还是有必要采用传统的讲授法。在个人理财中一些基础的理论知识比如生命周期理论、货币时间价值理论等还是需要采用传统的讲授教学法，另外每一个具体的理财项目时，为了让学生对这些理财项目有初步的认识必要的理论讲授也是必不可少的。不足之处：讲授法如果运用不好，学生学习的主动性、积极性不易发挥，就会出现教师满堂灌、学生被动听的局面。

（二）案例教学法在个人理财课程教学过程中，很重要的一个目的是让学生树立自我理财能力以及给客户提高针对性的理财建议的能力，可是学生毕竟还在单纯的校园环境中，对社会对金融市场还不够了解，要适当的引用一些与实际生活紧密联系的案例让学生进行理财分析、设计理财方案，这样才能让学生更好的提高分析、解决问题的能力。例如在保险理财这一部分中，要让学生学会分析风险，选择合适的风险管理办法，以及如何运用保险来进行风险管理就可以采用案例教学法，首先给出一个家庭的基本情况（包括家庭成员情况、家庭财产情况、客户的需求等），然后请学生针对这个案例分析该家庭所面临的风险种类、风险可能带来的后果后选择合适的风险管理办法，如果需要保险来进行风险管理的，应该如何去设计保险方案（保险的种类、保险金额、保费控制等），通过这一个案例教学法就可以让学生掌握保险理财的过程、方法、应该注意的事项等重要的知识及其运用。不足之处：案例教学法想要成功吸引学生在学习热情，就必须要有一个好的案例，案例的选择应该能贴合时代、生活、现实，这样让学生不会觉得望而生畏，能有亲切感，能将自己代入到案例中，更好的进行的案例的分析与解决，但是适合的案例的选择相对较难，或者对于老师备课要求很高。另外案例教学法中，学生的讨论是非常重要的环节，但是学生由于知识储备等方面的原因，学生的讨论较可能偏离方向或者主题不明确，这样就很难达到老师预设的目标。

（三）情景教学法情境教学法是指在教学过程中，教师有目的地引入或创设具有一定情绪色彩的、以形象为主体的生动具体的场景，以引起学生一定的态度体验，从而帮助学生理解教材，并使学生的心理机能能得到发展的教学方法。情景教学法在《个人理财》课程教学中可以让学生更好的参与到教学中，让学生能感同身受的进行一些理财的思考、设计，从而能帮他们树立科学的理财观念，比如在房地产理财章节中的租房与购房的比较选择中，就可以创设学生毕业后工作有了一定积蓄后，在当时的房地产行情及租房行情下应该选择继续租房还是选择购房，让学生根据创设的情景进行分析并让学生回答他们的选择及选择的原因，教师在进行点评，这样学生就能更好的掌握这部分的知识点。不足之处：教师创设的情景要使学生能有代入感，如果创设的情景离学生的生活太遥远，学生就很难在教师创设的情景中去进行知识的运用。

三、《个人理财》课程的教学方法的改进措施

（一）讲授法中老师要注意运用简洁精炼的语言，适当配合生活中、工作中、行业中实际的小案例进行讲解理论，提高学生的兴趣。

（二）案例教学法中教师在备课时候要花更多的精力去挑选合适的案例，除此之外学生小组讨论中注意教师的引导作用，老师要注意留意甚至参与小组的讨论，及时的给学生一下引导与建议以及鼓励，才能使案例教学法成功的实现目标，最后教师要进行完善的专业的总结，对今天学生们的表现进行点评，从更完善更专业的角度提醒学生欠缺的方面，促使学生的提高，当然也要注意肯定和鼓励学生的表现，提高学生的兴趣及自信心，为下一次的案例分析奠定基础。

（三）情景教学法中，教师创设情景最好的根据学生或者学生的家庭进行创设情景，给学生布置一些与自己息息相关的一些任务，让学生去思考去完成理财的设计。

四、结论

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在中国传统家庭教育中，很多父母并未接触过现代的理财观念，所以很少与子女谈“钱”这一问题，因此在孩子获得部分“财富自由”后，因缺乏财富管理观念，在花钱时大手大脚，不知节省。因步入大学后生活费往往是按月汇入，很多大学生的生活费常常显得不够用，更有大学生因为不善于理财而负债在身。由此可见，早期树立大学生正确理财观念是十分重要的。

■理财案例

王博是一名大二学生，由于不善于理财，王博的生活费总是显得捉襟见肘。父母给的每月1500元生活费，常常不到月底就花光了，因为不好意思一直向父母要，就向比较熟悉的同学借，后来办了一张信用卡，“拆东墙，补西墙”。钱也越欠越多，自己却找不出原因。希望通过学习理财知识改善自己目前的财务状况，进而培养正确的理财观念。

■案例分析

从王同学的案例中可以看出，造成他负债的原因并不是生活费不足的问题。王同学看似离谱的财务状况，其实很多大学生都在面对这种困扰。虽然我国高等教育迅速发展，可大学生理财的相关知识却很欠缺，因此财务问题也就成为就了困扰大学生的一个难题。根据王同学的案例，希望以下四点理财建议能够帮助在校大学生迈出理财规划的第一步，实现“君子爱财，治之有道”。

■理财建议

①开源节流 消费记账

对于大学生，应该有自己的账簿，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分做课外学习辅导，留一部分做后备资金。学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月剩余的钱全部存入银行，这样一学期下来也会有一笔结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于他们养成节俭的好习惯。

由于王同学目前处于负债阶段，所以建议前期，要围绕开源节流，消费记账展开，调节收支平衡，积累财富。王同学的生活费并不少，出现负债的原因应该是由于对生活费的支出没有一个整体规划，因此产生了很多不必要的花销。理财最基本的工作就是手中要有一个记账簿，将每月花销提前做一个详细的计划，尽量按照计划支出，对于计划外的消费三思而行。除了计划要列出消费清单，月末对该月的支出还要做一个详细的清单和一个简单的总结，这样不仅能对自身的财务状况有一个系统的了解，还能知道哪些钱是不该支出的，如此更有助于我们规避多余开销。

② 基础理财 保值增值

前期通过开源节流的方法有了一定的储蓄，虽然储蓄不多，但也不能放在银行里被无故蒸发掉，可以学习一些简单的理财方式。银行针对不同的客户群体有一些投资组合，忙碌学业之余多了解一下理财产品，为今后的理财投资打下一定的基础。

很多学生由于不了解投资，不敢轻易进行尝试。相比简单的银行储蓄，大学生可以选择零存整取的存款方式，这种方式简单易行，利息却比普通的存款高出很多。对于初学者和存款并不是很多的大学生来讲，也可以选择一款基金做基金定投，基金定投投资金额小，投资时间越久受益越多，是很不错的选择，而且能在实践中提升个人的理财能力，养成一个良好的理财习惯。

③ 勤工俭学 增加贴补

大学生勤工俭学，不仅可以增加一定收入，解决其学习、生活困难，而且还能培育大学生勤俭节约、自强不息的精神情操，为大学生日后就业积蓄能量和经验。

现实中有不少大学生选择勤工俭学来实现自己的理财计划，诸如家教、促销、服务生都是大学生比较倾向的兼职，利用课余时间锻炼自己，获取一定的劳动报酬，贴补生活费用。但是勤工俭学应以不影响学业为前提，否刚就是捡了芝麻丢了西瓜。

王同学每月生活都不够用，建议王同学利用假期或课余时间做一些兼职来增加自己的收入。这样不仅可以积累财富，避免举借外债，还是一个很重要的社会实践过程，既锻炼了自身，又充实了钱包。

④ 一卡在手 谨慎消费

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“喂！喂！道哥，我关井底下了，一直没出去，这里手机没信号，我也找不着你，我手机快没电了！”

“我好几天没吃饭了，你赶紧想想办法！”

“你自己想办法！”(道哥说。)

“我想什么办法?道哥！道哥！”

“喂?！喂?！你妈了个x呀你！”

这是去年在全国热映的电影《疯狂的石头》当中的一段经典台词，相信很多看过这部电影的人对这一情景都会记忆犹新。

敢在电影中用青岛话放肆、毫不遮掩地骂人，几乎是空前的。黄渤告诉我们，当时演的时候自己身上都是泥，湿乎乎的很难受，入戏以后他觉得黑皮这个人物是个贼，本身素质也不高，在那种情况下只能骂出这样的话。但原来剧本里没有这句话，当时怎么演都觉得不对，“他在那种情况下，总不能说一句文明用语吧，”黄渤就根据自己的理解，加上了这句，没想到演完之后，一直拍摄很严肃的摄制组当时都笑喷了。

拍完后，黄渤一直担心，影片会因为这句不文明的话通过不了，后来送审时通过了，也让他松了一口气。更让他没想到的是，《疯狂的石头》不仅上映了，而且火遍了全国。

“之前的之前，我在全国各地走穴唱歌”

黄渤并不认为自己是“一夜成名”，更拒绝“大器晚成”的说法：“不可能因为一个‘石头’我就变成艺术家了”。其实很多人并不知道：7年前，黄渤以一个从没接触甚至从没想过当演员的歌手身份，在电视电影《上车，走吧》里成功出演了男主角，而且这部电影荣获了当年金鸡奖最佳电视电影奖。

说起7年前的那次得奖，黄渤依然很感慨：参加金鸡奖颁奖礼时，看着身边净是像巩俐、周星驰这样的影视大腕，那一瞬间十分的感慨，自己追求了这么多年的音乐理想，都没有得到音乐国的肯定，现在一部电视电影，就得了个大奖。也许正是这种肯定，让黄渤扭转了原来的一些想法：或许，在影视界，更适合自己发展吧。

少年时代的黄渤就开始迷恋唱歌，在家乡青岛，他成为第一批在歌厅驻唱的歌手。后来，又渐渐迷上了当时所谓的现代舞。五师自通，黄渤忽然成了舞蹈教练，还开了一个舞蹈班。“居然很赚钱”，黄渤告诉我们：那个时候青岛能排上号的舞林高手，几乎都是他的学生。

后来，不安分的黄渤南下广州寻梦，顺利签约了一家唱片公司。那时候和他一起唱歌的还有两个人：杨钰莹和毛宁。看着身边人都大红大紫了，黄渤觉得还是要自己出来唱。于是，他找了一帮志同道合的哥们儿，组合乐队，“我们把全国各地的城市几乎都演遍了”，黄渤说：那个时候不为挣钱，只为好玩。在后来，黄渤又漂到了北京。但在北京的日子并不如愿，大展宏图的机会一直没有出现，“北京的机会很多，但等待机会的人更多”，黄渤忽然感觉有点累了。

“当老板的日子，我并不快乐”

1996 年，黄渤回到了老家青岛。在青岛有一家韩国企业，主要为阿迪达斯、耐克等知名制鞋工厂提供机械设备，韩国老板准备回国，这家企业就让黄渤的一个朋友接收了，他自己也成了企业的中方总。

当上老板的黄渤看上去志得意满：天天挟个公文包，包里随时都有几万元现金，人也慢慢胖了。“但每天和枯燥的报表、钢材打交道，每天都是吃饭、谈判，每天都是生意上的来来往往。很烦。”黄渤告诉我们：天天围绕钢板的价格、仓库里缺不缺货这些事，其实还不是最烦的，他最害怕的是每天早晨给员工开会，“我都不知道该说些什么”。坚持了大约两年时间，黄渤干不下去了，有以前的老关系找他去演出，他想也没想，咬咬牙一走了之。就这样，老板的日子结束了。

2000年，身为歌手的黄渤意外接到了电影界朋友高虎的邀请，问他愿不愿意演电影。当时迷恋于音乐的黄渤想，自己从没演过戏，肯定是让自己去演个跑龙套的，就一口回绝了，说没有时间。没想到高虎说是演一个男主角，要找一个会说山东话的，剧组找了好多演员，都觉得不是太合适，让他把照片发过去。之后，黄渤就误打误撞般走进了《上车，走吧》剧组。就这样，黄渤近乎白纸的表演经验把自己带进了“表演圈子”，而且居然获了大奖。

紧接着，黄渤又跟着“另一只虎”管虎拍了《黑洞》。当年这部特别红火的电视剧，在黄渤心里却是一个伤疤：“那部戏帮助了很多人，连陈道明和陶泽如这样的老演员的人气，都一下子回复到了巅峰。但我却是最次的一个。”黄渤坦承：在《黑洞》里他几乎无所作为，那个实习警员汤文军让人几乎毫无印象。“如果现在让我来演，我还可以更丰富些，《黑洞》让我知道了演戏完全不是你想的那么回事儿，我错过了这次机会，角色反而还成为了累赘。”黄渤说，当时还有一个导演看中他，希望他能出演男一号，但看了《黑洞》后，却十分失望。黄渤说：“在这个圈子里，你演好了有人知道有人不知道，但如果你演不好了，很容易被别人知道。”

“做演员和做投资其实一样，都不能投机”

迷茫的岁月中，黄渤做出了一个大胆的决定：报考北京电影学院。但依然是困难重重，第一年黄渤落榜。之后他又开始进修，“当时老师对我的印象还挺好，汇报表演什么的老师都觉得还不错”。黄渤给我们透了一个底儿：只要老师觉得你好了，那第二年再考就很简单了。不过再参加考试时，黄渤没有选择表演系，而是最终报考了当时北京电影学院刚刚有的一个配音专业。终于如愿以偿。

毕业后，黄渤参与了多部动画片的配音工作，像《海底总动员》、《加勒比海盗》、《绿巨人》和《谁陷害了兔子罗杰》等，当时均很轰动。然后，黄渤与导演管虎第三次合作，出演了电影《生存之民工》里面的重要角色――民工薛六。现在回头再看这部戏，如果没有当年的“民工薛六”，也就没有了今天的“黑皮”。

宁浩看了《生存之民工》以后，就一直想找黄渤来演他的电影《疯狂的石头》，可是宁浩私底下想：我上哪儿去找啊，他一定就是个民工啊。天下的事情就有这么巧，他们俩有一天竟然在北京电影学院的一条路上碰见了。

黄渤告诉我们，演黑皮这个角色，他动了不少脑子，很多台词都是他加上去的。比方说蒙住国际大盗麦克的眼睛之后说的那句话，令人喷饭：“你猜猜我是谁，给你三次机会噢。”还有被困很多天骂道哥的那话，审片的时候居然通过了。估计也是大家觉得很到位，情绪应该是到那份上了。于是，在电影中，黄渤倒是不动声色、一本正经，观众早就乐翻天了。

好戏仍然不断。《大电影之数百亿》里面，黄渤和香港“大哥级人物”曾志伟、《武林外传》中的当红风头人物“郭芙蓉”的扮演者姚晨，彻彻底底“恶搞”了一把。整部戏也成为大众的娱乐上品，将娱乐元素发挥到了极致。

电影中恶搞《雏菊》的那段戏，黄渤版的仆义中枪后拼命去够的不是那盆雏菊，而是花盆下面压着的美元；当他抱着受伤的女主角大喊“plea,plea,no,no ”，女主角问“你会讲中文吗？”黄渤一脸疑惑“What? ”而女主角临死前的最后一句话也变成了“今后再吃饭，你能不再让女孩付钱吗？”而黄渤更是身中数枪后，拼尽全力不断站起来，直到最后一枪被打中脑袋，仍然唱着“掌声响起来，我心更明白……。”

在黄渤看来，如今的小小成功并没有让他太兴奋，因为做演员不是投机，而是从事一项自己长期喜爱的事业。“我并不希望凭借面孔做一名明星，而是希望自己成为一名拥有出色演技的好演员”，黄渤最后说。

明星问卷

最喜欢的作品: 《疯狂的石头》

Q 《疯狂的石头》和《大电影之数百亿》，你更喜欢哪一部？

黄渤：石头。

Q 《钱经》：听说您已经签约了一家美国经纪公司？

黄渤：是的，好莱坞最大的经纪管理公司CAA。

Q 《钱经》：那以后的事业规划应该朝国际路线发展了？

黄渤：嗨，没有，我英语也不好。当时也没想那么多，觉得合适就签了。

Q 《钱经》：对于给你的评价：“最被看好的平民喜剧明星”，你接受吗？

黄渤：平民肯定是平民，我都快贫民了。

Q 《钱经》：不会吧，你现在那么火。

黄渤：嗨，我就是一个小演员。

Q 《钱经》：收入肯定提高很多吧？

黄渤：现在的工作比以前多了，也就更累了，收入相应就会高一些。

Q 《钱经》：很多人都盼着当老板呢，你却放弃，到底为什么？

黄渤：干得没有乐趣，时间长了也就撑不住了。

Q 《钱经》：你现在在北京住的房子多大？在哪里？

黄渤：120多平方米，海淀区健翔桥附近。如果现在卖了的话，肯定赚钱了。

Q 《钱经》：这项投资干得不错。

黄渤：嗨，算不上投资，我得在北京给自己找个窝呀。

Q 《钱经》：股市这么火，炒股了吗？

黄渤：没有，不会动这方面的脑子。

Q 《钱经》：准备投资第二套房产吗？

黄渤：现在应该不是买房的好时机，2008奥运会后再买吧。

《钱经》独家打造黄渤理财规划:“娱乐圈的人是理财头脑最弱智，又最热衷于投资的一批人”――经过实践证明，这句话很有些道理。

演戏靠自己，理财靠别人

很多明星理财失败的案例，有一个共同的原因――太相信自己的力量了。像黄渤这样一门心思打拼事业，根本不考虑自己的投资理财大计，同样也不可取。亲人之外，一个优秀的财务领航员是你生命中最重要的人。

娱乐圈本来就是个名利场，表面光鲜、背后残酷，“争名夺利”是艺人们的生存法则。但关起门来，明星也是普通人，和老百姓一样也必须要打一打钱生钱的算盘。不过，娱乐圈也流行这样的狠话：“娱乐圈的人是理财头脑最弱智，又最热衷于投资的一批人”。这句话有一定道理，采访中我们就不断发现：哪怕是碰上了2006 年这么个大牛市，居然还有很多明星能让手里的股票亏损70% ，以致他们纷纷对记者千叮咛万嘱咐：“千万别说我的名字啊，太丢人了”！

在演艺圈打拼事业可以学习香港艺人们的精神和做法――拼命+四面出击，但理财方面，如果轻率地将自己的血汗钱，投进并不熟悉甚至完全陌生的投资领域，失败就在所难免。但像黄渤这样一门心思打拼事业，根本不考虑自己的投资理财大计，同样也不可取。

明星们比较热衷的投资理财渠道不外乎以下几种：

股票、基金、期货等金融方面的投资，基本都是交给有经验的朋友操作，占财产份额不大。

第二就是买房，香港艺人开风气之先，内地财力雄厚的“保守派”明星步其后尘，很多到内地发展的港台艺人也纷纷在北京或上海置业。

第三，也就是最普遍、最活跃的方式――开店。初期往往借助明星效应可以天下皆知、火爆一时，但是到今天仍然经营下来的却凤毛麟角，比如吴奇隆的”柠檬叶子”泰式火锅，郑钧的“LOGOS”酒吧，孙悦的“平安天悦”饺子馆，任泉的”蜀地传说”等，还有冯小刚的”不见不散”茶餐厅、李成儒的”海雨天风”大酒楼、秦海璐的”宁记”火锅等等都早已关张大吉。

理财专家告诉我们：上述很多明星理财失败的案例，有一个共同的原因――太相信自己的力量了。很多成功人士都相信自己的力量是无穷的，我能在演艺圈取得成功，同样也可以在理财圈获得巨大收获。

篇10

关键词：理财产品;网络理财;余额宝;互联网金融

一、传统理财模式现状分析

理财，通俗的理解即是管理钱财。具体来说是个人根据自身的生活状况、资金使用情况、对风险的承受能力以及个人未来对资金的规划，通过一定的投资渠道创造额外的收益，从而达到财富的累积，加速个人资产的增长。

近年来，我国个人理财业务长足发展，一些问题也初见端倪。传统的理财观念与现财观念的冲突愈加明显。大体原因有如下几点：

1.中国传统的家庭生活模式

在中国，自古以来有父母抚育子女、子女赡养老人的传统理念。而在理论界，理财有生命周期理论之称，即一个人的生命周期里，收入支出的情况是不同的，因此要使收入支出和生命周期相匹配，理财规划就显得相当重要。但在理财的生命周期理论面前，中国这种根深蒂固的观念却有矛盾之处。因为这种家庭的生活模式，形成父母儿女相互馈赠的局面，这样的局面造成在生命周期里收入支出的不匹配，理财的观念和需求随之受到影响。

2.不正确的理财观念

在西方，人们强调的理财观念是，资产保值并维持生活在一个稳定的水平上，这一观念与中国居民的理财观念大有不同。大多数中国居民进行理财的目的就是使财富增值，这种对财富增值的强烈渴求，造成了目前国内理财的畸形发展。

3.对风险认知的欠缺

对于理财来说，只要涉及投资就伴随着风险。我国居民总是单一追求高收益，但却忽视了高风险。同时人们对风险的防范意识还不够，对风险的常态反应往往是亡羊补牢而不是未雨绸缪。因此，对风险的重新认识，也是现财者的必修课。

4.金融体制的制约

众所周知，利用投资组合不仅能增加投资收益，还能分散风险。但是我国目前阶段实行的金融政策是分业经营，即：银行业、保险业、证券交易实行严格分开经营的政策。如此政策给理财者的选择带来了很大的困难，因为三个市场上的业务不相交，理财者不能同时利用三个市场进行理财。

二、基于网络平台的理财模式发展

金融界的创新不乏有产品品种的创新、制度的创新、金融工具的创新和经营管理理念的创新等等，而基于网络平台上的金融创新，堪称当今最具活力、辐射面最广的金融创新。

1.我国网络理财的发展

根据中国互联网信息中心CNNIC的数据统计，截止2013年12月，中国总体网民规模达到6.18亿。在互联网逐渐普及的趋势下，网络对人们生活的影响从娱乐到消费，再到如今的投资理财。网络理财模式是互联网与电子商务相结合的产物。

20世纪90年代中期，我国互联网金融业务开始萌芽。2007年开始，以阿里巴巴为代表的相关互联网商颠覆了传统银行企业之间信息不对称的格局，创新了风险管理理念，利用大规模云计算和数据挖掘、客户网络行为等现代先进信息技术，不断进行改革创新，从而为客户提供网络理财服务，不仅有效降低了业务成本，而且实时掌控平台业务的真实运营信息，一定程度上摆脱了传统理财模式的限制。

2.网络理财模式分析――以阿里巴巴余额宝为例

余额宝是阿里巴巴旗下的独立第三方支付平台支付宝联合天弘基金推出的一款在线理财产品。在正式上线短短几天的时间里，吸引了大量用户，受到社会各界的广泛关注，是改变互联网金融的又一项重要里程碑。作为中国网络金融贸易的“领头羊”，阿里巴巴在网络交易、电子商务方面都有毋庸置疑的代表性地位。

（1）余额宝的发展背景

提起余额宝，就不能不先说支付宝。2012年，支付宝取得基金支付牌照。支付宝这种第三方支付平台将冗杂繁琐的基金买卖交易，变成了如充值一般简易的过程。支付宝拥有大量的沉淀资金，每个用户背后都拥有后续消费能力和投资能力。虽然钱存在银行里，活期存款利息低只有0.35%，但是支付宝账户里的钱根本就没有利息可言，因为支付宝不是所谓金融机构，只是一个第三方支付平台，金融监管政策不允许支付宝给用户发利息。因此，支付宝顺水推舟，推出了基于支付宝账户的“余额宝”，用户能够随时将支付宝账户的钱转入余额宝，在转入余额宝的同时，阿里巴巴支付宝公司随即默认为用户购买基金份额，余额宝账户的资金增值也来自于基金收益。当然用户也能随时将余额宝账户的钱转出进行消费，其流动性与银行活期存款相当。截止到2014年2月28日，余额宝规模突破5000亿元，用户数量超过8000万，数量已然超过A股数量。作为在网络平台上理财产品的先驱，余额宝的成功案例为互联网金融的推动无疑起到了历史性的作用。

（2）余额宝的特点

余额宝基于支付宝账户，用户将支付宝账户的资金转入余额宝账户，其实质是购买了一个T+0的货币基金，幕后有天弘基金公司为其操作，此基金实名为“增利宝”。因此用户将资金转入余额宝是购买基金，将资金转出或用于即时消费是赎回基金。因此余额宝主要有三个特点：流动性、获利性、低成本性。

（3）流动性

使用余额宝作为投资的用户，可以随时将资金用于淘宝购物、支付宝转账，无需填写任何申请表单，也无需经过一到几天的等待，资金的转入转出非常灵活，流动性十分良好，对于银行活期存款而言形成了一定的冲击。

（4）获利性

如前所说，支付宝用户将资金转入余额宝，相关公司进行基金投资。基金公司集合了大量的闲散资金，进行再投资，由于余额宝属货币基金范畴，投资去向主要是国债、央行票据等风险较小的货币市场工具。因此余额宝的收益是由相关基金的收益决定的，它的年收益率大概在3%-4%，是银行活期存款利率的10倍甚至以上。

（5）低成本性

通过余额宝进行基金的购买，省去了传统基金销售模式所需的费用，与此同时也大大降低了基金购买的门槛。国内很多基金，都有最低申购金额，目前工银货币的最低申购金额为100元，但相比余额宝，这些都不存在优势了。对余额宝而言，最低申购金额只需一元，意味着尽管只有一元用户也能进行投资。许多年轻的用户通过余额宝尝试了人生的第一次投资理财，因此余额宝被越来越多的人所接受。

（6）余额宝的运营模式

如前所说，支付宝用户将资金转入余额宝，实际上是阿里巴巴公司与基金公司合作，为用户购买了一定份额的基金，此基金即天弘基金公司推出的增利宝基金。这部分闲散资金集中起来，基金公司又进行再投资（国债、中央银行票据、银行定期存单、政府短期债券等相对安全的投资）所获收益即返还给余额宝用户，因此余额宝的收益情况是由基金收益情况决定的。在这三方关系中，支付宝提供了一个基金的销售平台和第三方结算平台。天弘基金公司是基金的销售者，支付宝用户是基金的购买者，这三者通过余额宝实现了三方共赢。

图 余额宝操作流程

3.风险控制

传统模式的基金购买，需要到银行或者证券交易机构进行柜台交易，因此需要身份证明，也需要填写相应的表格，还需要一张银行卡才能开立相应的基金账户。虽然手续相对繁杂，但证明材料齐全，只要银行或证券交易机构不泄漏客户资料，安全性应该是能得到保证的。且前往柜台购买基金的用户，是通过对此基金进行充分了解之后，再进行投资，除了基金本身就有的风险外，其他风险应该很小。

但网络理财模式是凭借网络这个平台进行交易。理财产品销售者必须随时更新数据和动态，使客户能够清晰明确了解所购产品的趋势走向，因此这就需要理财者有一个“电子眼睛”来监督产品销售者，从这一点也可以看出，网络理财相比传统的理财模式更加透明化，也有利于风险的管理。但是基于网络平台的理财模式，风险的最大成因也在这里，只有相关公司加强控制网络的安全，网络理财才能走的更远。

三、潜在问题与未来展望

网络理财作为新生事物，它的发展一定是从不成熟走向成熟。我们不能否认，在这个过程中有一定的潜在问题。我们只有认真分析潜在问题，才能对症下药提出有效的解决措施和提出有帮的意见。相信这种新型理财模式，在未来进一步研究中过程中，所带来的优势必将对我国金融市场起到推动性的作用。

1.潜在问题

目前在网络平台上提供理财服务的公司，大多数实质上实行的是网络基金产品的直销。而基金产品的来源于相关的基金管理公司，因此相关基金公司信誉是否良好十分重要。但是由于网络理财的发展才刚开始，许多发展良好的基金公司不愿提供此类方式的直销，这一趋势就限制了基金产品的来源。

其次，我国目前尚未出台针对网络理财的全面法规，这样没有明确法律定义的定位，使得提供网络理财服务的相关公司没有明确的金融、法律监管部门。许多来自第三方支付平台提供的网络理财服务模式，与基金公司形成对接关系，在基金购买者与基金销售者中间，第三方网络支付平台实际上起到的只是中介作用。就如同支付宝在进行宣传余额宝时，并未完全清晰的告知用户资金转入余额宝时是在购买基金，也未明确的告知用户购买的到底时哪一只基金，造成用户难以区分支付宝和余额宝。但是由于监管力度不到位，使同余额宝相似业务处于法律的模糊边缘。在监管出现空白的情况下，很容易出现安全漏洞。

在当前的生活中，网络平台是把“双刃剑”。人们在借助网络平台进行理财的同时，也意味着需要提供实名认证，不仅如此，大多数支付平台需要绑定银行卡，因此身份证明及一些重要资料挂在了网上。这些重要资料在系统不稳定安全的情况下有可能丢失或被其他人利用，造成一定的安全威胁。另外，有些网络上的理财服务也有可能伪造资料进行行骗。

2.未来展望

当前理财所出现的困境和问题不仅是我国经济发展中遇到的难题，也是世界性的难题。网络理财作为根据市场需求而衍生出来的新生事物，它确实可以帮助人们拓宽理财的渠道，也能简易传统理财程序，并且也促进了互联网金融的发展。

网络理财的规模正在逐渐增大并且高速发展，由此可以看出网络理财的前景是非常广阔的。相信在不远的将来我国会出台更加明确的法律条款对网络理财进行监管，杜绝一切非法行为。在加强法律条款制度的同时，我国应积极的向国外学习，建立起完备的社会信用评价体系，这样能够帮助我国社会整体的信用得到保障。最后在互联网科技大大发展的今天，我们应加大网络理财的宣传力度，提高公众对网络理财模式的了解和对风险的认知。让更多的理财者在理财困境中找到出路，真正受益于网络理财。

参考文献：

[1]郎秋洪.邮政储汇业务[M].北京邮电大学出版社，2007.

[2]敖旭.社会主义市场条件下我国居民家庭投资理财模式研究[D].西安石油大学，2012.

[3]张琳.投资理财[M].化学工业出版社，2012.

[4]杨金敏.我国个人理财的现状，存在问题及对策[J].经济论坛，2009 （12）：45-47.