金融理财与投资分析范文

导语：如何才能写好一篇金融理财与投资分析，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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随着收入和资产的提高，我国居民在金融资产的产品选择上越来越具有主动权，且选择余地大大增加，储蓄不再在资产结构中扮演“一头独大”的角色，居民的金融资产按照个人喜好被分散在如股票、国债、开放式基金和保险等不同的金融产品上。对几十年来我国居民金融资产结构进行分析，可归纳出以下资产变化的几大特点：

1.居民金融资产种类由仅有的储蓄和手持现金两种增加为多种

建国初期，人民在维持基本生活的消费以外很难有剩余，居民金融资产基本无从谈起。经过第一个五年计划后，居民有了少量的储蓄，居民金融资产除了现金、存款，还有少量公债。但总体上，居民的金融资产结构还是高度集中在储蓄这一形式上。进入改革开放阶段，居民金融资产形式依然是单一的现金和储蓄存款。随着改革深入，国债、金融债券、企业债券、股票以及保险基金等相继出现，进入20世纪以后，随着经济的高速发展和政策以及金融体制的深入改革，居民对金融产品的需求不断地扩大，金融资产结构加速变化，呈现出多元化的趋势。

2.储蓄及手持现金在金融资产结构中的比例有明显变化

居民手持现金大量增加，但比例下降，以1980年至1999年间为例，由40.93%的比例降到12.3%。储蓄存款结构也发生较大的变化，作为我国居民持有金融资产的主要形式，其比重呈现出先上升后下降的趋势。从1980年的59.9%上升到1991年的70.07%，此后稳定在65%至60%之间，1999年为61.5%，进入新世纪以来比例进一步下降。同时呈现出的特点是，居民对定期存款的意愿大幅度下降，而活期存款迅速增长，居民的储蓄存款结构向短期化转变。

3.债券、股票、保险、外币储蓄等在居民金融资产中从无到有，有价证券等投资性资产持有比重明显上升

建国初期，我国居民收入水平较为落后，资产结构以手持现金和储蓄为主。20世纪80年代出债券开始兴起，居民手中的资产有小部分向债券分流。进入20世纪90年代后，股票、保险、外币储蓄等新兴的金融产品都开始萌芽，居民开始有了投资意识，开始将手中的资金分散到多种金融产品上，并且在期间，投资比重直线攀升，以1985年到1999年间为例，所占比重由5.1%升到17.1%。进入新世纪以来，有价证券的资产持有比重更是大幅增加。

4.在有价证券市场上，快速发展的股票市场明显改变了居民金融资产的结构

与股票有关的金融资产持有量明显增加，存款持有量下降。而近年来的股票市场复苏，投资渠道拓宽和大量资金的投入，股票市场呈现出一片大好形势，从而促使居民将这原本视为风险系数相当高的投资途径作为盈利的方法之一。目前，我国沪深股市的总市值已经超过了居民存款余额，大约占GDP总值的80%，股票资产已成为国民财富和居民个人金融资产的重要部分。

二、中国城乡收入理财差异比较

1.城乡居民收入比较

中国城乡居民投资理财的变化及其差异比较必须联系到城乡居民收入的变化及差异。2000年至2013年，城乡居民收入较1979年至1999年显著增长，差距明显拉大，2000年至2007年，城乡居民储蓄缓慢增长，而2007年后直至2013年，城乡居民储蓄持续增长。

2.城乡居民理财比较

相对于农村居民投资理财方式的单一性，城镇居民投资理财方式较多样。2006年，各类金融产品正逐渐为居民所接受，投资基金意愿劲升。2009年，从居民投资方式看，房地产、基金和理财产品、股票分列前三位。2014年，城镇居民倾向于“更多储户”的居民占44.9%，较上季下降1.1个百分点，居民偏爱的前三位投资方式依次是“基金及理财产品”，“债券”和“事业投资，选择这三种投资方式的居民占比分别为31.6%，16.2%，13.3%。

3.西南财经大学的相关调查结果

西南财经大学关于中国家庭金融调查报告显示，2012年城乡居民收入差距巨大，其中投资性收入，城镇是农村的8.8倍，对于储蓄，城镇与农村居民都具有高储蓄率。

三、国民对金融资产的需求趋势

1.我国居民金融资产结构变动趋势

我国居民金融资产总量增长十分迅速，作为收入增长的必然结果，城市居民家庭财产积累也日渐增多。居民家庭财产的从无到有，从少到多，使得我居民更愿意将自己的限制资产用与投资不断提高自己的财产总额。

2.金融资产比例不协调

通过对历年数据的分析，可以看出，目前我国居民金融资产中仍以储蓄为主，占总量的半数以上，国债，股票等虽呈不断增长趋势，但所占比例仍比较少，同时，可以看出我国居民金融资产的品种比较单一，并且分布不均，因此我国居民金融资产多元化只是初露端倪，尚未形成合理的结构。

我国居民金融资产分布很不平均，银行存款比例远远高于其他国家，并且有价证券，保险准备金等金融资产比例较少。低水平的金融资产结构限制了居民部门利用资产组合防范金融风险的能力，无法运用多元化的金融资产满足多重储蓄动机的活动。[8]

四、总结

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成本奇高

家族理财室最早始于文艺复兴时期的意大利。瑞士的私人银行在18世纪末刚刚发展起来的时候,就是模仿家族理财室建立的。单就这一点而言,家族理财室的本质,与私人银行大致上差不多。

那么一个家族要多么富有才会考虑设立自己的理财室?根据经验,1亿美元或许是个门槛;5亿美元的资产能拥有一个良性运营的理财室;而一个家族要拥有10亿美元的财富,才有理由设立一个完整的理财室,负责打理一切投资、会计、法律、教育和其他服务。著名调查咨询公司美林的一项针对欧洲家族理财室的调查发现,运营理财室的平均成本约为所管理资产的0.6%。

一个完整的家族理财室会有一位首席执行长、一位首席财务长、一位首席投资长,至少两位投资分析师、4名会计师、一位审计师和5名行政管理人员。某些理财室可能还会雇律师。这样看来,拥有一个家族理财室,单从人员成本来看每年就可达数百万美元。

放眼全球,大概只有福布斯富豪榜上的富翁们才有此资格。在19世纪80年代,洛克菲勒就曾聘用弗里德里克盖茨替他打理个人投资、家族财产问题以及慈善事业。到上个世纪末,家族理财室的业务更为多样化,处理从投资、地产规划到安排行程、雇请女佣,乃至照顾宠物等各种事宜。

时至今日,美国的富人们已经设立了3000至5000个“家族理财室”。最近几年,又有300多个资产逾1.5亿美元的富豪家族在伦敦设立了私人理财室,以使自己的财富增值并管理遗产等家族事务。只不过,传统上而言,家族理财室仍然是超级富豪专属的领域。

最近席卷全球的金融危机更加强了这些超级富豪们的危机意识――顾问机构的数据显示,至今为止,金融危机使得全球超富家族的平均资本损失超过18%。在这种背景之下,家族理财室的设立与管理就显得尤为重要。

考验财技

家族理财室的关键职能是管理家族投资,在多数情况下,它们做的都是合并众多投资账户之类的事情。乍看之下,它们很像私人银行的竞争对手:毕竟如果你拥有专门的家庭办公室来处理税收规划、立遗嘱,甚至有时帮助购买艺术品等方面的事宜,那么你不会再需要外部财富管理机构。

但这一切正在悄悄改变,理财机构斯通哈格的执行董事罗杰表示,金融危机迫使许多家族理财室“提高游戏难度”,变得更为成熟。

金融危机袭来时,许多富豪家族无法及时做出决策。他们意识到,他们有太多财富卷入了“不易周转、缺乏流动性的投资”。

而另外一些富豪家族则比较幸运。如在这家公司服务的400个家族中,坐拥巨额流动资金的68个家族,他们幸运地从这场金融危机中全身而退,对他们而言,能从这场危机中从容离场,嗅觉灵、行动迅速、架构更加合理的家族理财室可谓功不可没。

新型富豪

通过帮助富人们理财,家族理财室里也经常诞生靠智慧取胜的新一代富豪。原本“家族理财室”只是为有钱人打理钱财和日常生活的私人机构,结果经营这种机构的人自己也变得越来越富有。由于采用这种方法的家族越来越多、所进行的投资越来越复杂,而胜任这种工作的人才又相对有限,使得市场对此类人才的抢夺日益激烈。

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【关键词】高职；投资与理财；改革路径

一、高职投资与理财专业简介

高职投资与理财专业旨在培养掌握投资与理财基本知识和实务操作技能，有较高的投资、证券业务操作技能和一定的理财分析能力，能从事企事业单位会计、理财、财务管理和证券投资业务操作管理和服务第一线工作的高技能应用型专门人才的大学专科专业。投资与理财专业培养的学生应具备熟练运用主要投资分析软件，具有股票、期货、债券、房地产、外汇等投资实际操作能力，具有投资的基本分析和技术分析能力，具有企业财务状况分析和投、融资管理分析能力；投资理财专业学生应该持有的专业技术证书：证券从业资格证书、期货从业资格证书、证券分析师、会计从业资格证书、保险人资格证书、理财规划师从业资格证书。

二、当前高职投资与理财专业教学现状及存在的问题

（一）忽视实践教学

我国目前很多高职投资与理财专业的实验室建设相对滞后，实践教学设施及实训基地不健全。一是实践教学设备数量不足，无法满足学生实践的要求。二是未建立起与金融机构合作的长期稳定机制。愿意接受学生实习的机构，又缺乏学校实习督导老师和机构督导老师，实习的机构不能完全了解学生实习的目的、要求和任务。同时很多高职的投资与理财教学目前仍然停留在课堂讲授上，实验操作、模拟交易、案例教学和实践教学等方面严重不足，或放任自流，或流于形式。

（二）教师缺乏指导实践能力

制约实践教学的一个因素是教师本身。投资与理财专业的教师大都是从别的专业的老师转来的，即使是本专业的教师，由于偏重理论教学，长期脱离实际，也缺乏指导学生实践的能力。近几年来，许多高职院校引进了一批刚毕业的硕士，但这些年轻的教师却是从校门到校门，同样缺乏指导学生实践的能力。

（三）课程设置及教材选用与市场要求脱节

目前高职的投资与理财专业的课程设置还是强调体系的完整，理论性课程偏多。真正市场需要的一些知识却未设置相应的课程，如市场营销这门课，目前高职投资与理财专业普遍没有开设，但是市场却非常需要这方面的知识。再就是教材的选用存在问题，教材偏重于理论的阐述，没有考虑高职学生的基础和特点，缺少实践的内容。

（四）忽视对职业素养的培养

学校的教学过度偏重于专业知识的教授和专业技能的掌握，忽视了学生思想道德、心理素质、职业操守、团队合作和创新意识等方面的教导与培养，不利于形成良好的职业素养。

三、新形势下高职投资与理财专业建设与改革路径

（一）充分发挥校内课程优势、资源优势，提升校内教学质量

改革现有课程体系，删减某些课程，增加比较实用与职业关系度密切的比如房地产金融、项目投资、资产评估、市场营销、交易心理学、行为金融学等一些课程，将技能考证培训列入职业化教育的重点。这些职业资格有国家理财规划师、中国注册金融分析师、特许财务策划师、特许理财顾问师、特许人寿理财师等。

（二）素质教育与教学过程的融合，是教学改革的关键

尽管高职的教学改革已进行了多年，但从总体上看，目前大学的教学过程并没有真正摆脱传统教育模式的影响。按照素质教育的思想，教育的目的是全面提高人的素质，要通过学校的各种教育，把对学生而言是外在的知识和感受内化为学生个人内在的、稳定的个性心理品质，从而为学生一生的发展提供良好的基础。在大学的教学过程中，传授必要的知识是重要的，但更重要的是使学生养成正确的学习方法和很强的自学能力，培养学生的科学精神和健全的人格。这就要求学校要完成从思想观念、教育政策、教学方法、教学管理和教学环境等多方面的转变、改革和创新。

（三）加强师资队伍建设，提高教学质量

学校应该加大师资引进力度，灵活运用师资队伍，引进人才，培养人才，适当地提高教师的待遇，为广大教师解决后顾之忧。在职教师除了必须具有高层次的职业资格外，由教学向带领、引导、协助的角色转换也很关键。同时，兼职教师、客座教授、岗位师傅、外请执业理财师、分析师也能起到很大的作用。

（四）充分发挥校企合作优势，为学生提供良好的工学结合平台

通过校企合作，构建校企合作实习基地，为“工学结合”的教学模式开展奠定基础。在教学中，应将专业知识与企业实际联系起来提供学生顶岗实践的机会又将学习成绩与实习成绩挂钩到一起。同时，要参考企业的意见制订教学内容，让校企双方增加互动，多加交流，实现双赢。通过校企合作，可以实现校内教学资源与企业资源的有机结合，发挥二者的合作优势，强调对学生实践能力、职业能力的培养，为区域经济发展和社会发展输送更多优秀的投资理财人才。

（五）突出创新的拓展教育

注重对学生的创新意识的培养和综合职业能力的提高是实施课程体系改革的目标之一。为此，投资与理财专业还需设置金融服务礼仪、国际金融、金融产品营销、保险综合、商业银行实务、个人理财、综合理财专题等方面课程。这些课程的讲授形式主要以专题形式进行教学，需大量邀请行业、企业专家进行讲座。这些课程的设置有效的解决了学校缺乏与企业、金融机构沟通合作的平台，学生的职业技能能够得到充分锻炼和提升。

参考文献：

[1]潘璐等.高职教育投资理财专业建设的探索[J]，中国成人教育，20151.2

[2]杨炜红等.高职投资与理财专业课程体系建设探析[J]，河北交通职业技术学院学报，2014.09

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2007年到2008年上半年，在美国金融危机的严重影响下，我国CPI呈现快速而持续增长的趋势，物价水平不断上涨，整个社会经济生活受到影响。在投资者个人理财中，如何应对才能使自己的财富不缩水，实现保值增值，已成为个人投资理财中不得不面对的现实问题。

2通货膨胀的含义及其特点、类型

通货膨胀是纸币的发行量超过商品流通中所需要的货币量而引起的货币贬值、物价上涨的一种现象。它是纸币流通条件下特有的一种社会经济现象。纸币发行量过多引起的货币贬值、物价上涨, 是造成通货膨胀的直接原因。通货膨胀有二个特点: (1)纸币因发行过多而贬值。在流通中所需的金属货币量已定的情况下, 纸币发行越多, 单位纸币所能代表的金属货币量就越少, 纸币的贬值程度就越大。(2)物价因纸币贬值而全面上涨。纸币贬值率越高,物价上涨率也就越高。

3通货膨胀下个人投资理财的相关建议

3.1个人投资理财应该遵循的原则

3.1.1规避风险原则

在通货膨胀预期下,任何投资都是机会与风险共存的,所以个人理财应把规避风险放在首位。

3.1.2量入为出原则

如果你有工作, 应至少将收入的10% 存入银行。也许你目前的投资收益很不错, 但不可能代替基本的储蓄备用金。

3.1.3资产配置原则

要作合理的资产配置。选择不同的资产进行投资组合,并确定各种资产的比例。分散投资和组合投资可以使你的投资减少风险。

3.1.4应注意投资的整体收益

对任何投资者而言,真正有意义的是投资组合的整体收益, 也就是说,投资收益要以收到的股息、利息和资产价格增值之和来衡量。除此之外,避免高成本负债原则、制定应急计划原则也是在个人投资理财中应该遵守的原则。

3.2对个人投资理财的相关建议

由于个人理财有较大的自主决定权，个人投资者相对企业、公司集体投资者而言，具有更大的风险性，再加上个人的风险偏好不同，对同一个投资产品，即使在投资报酬相同时，投资者也会做出不同的投资决策。

3.2.1股票、基金投资领域分析

国外经济学有一种观点：良性通胀对股市有利好效应；而恶性通胀则对股市的抑制作用明显。在此情况下，投资有两个重要特点：一是坚持长期投资；二是有效化解通胀风险。如何将这一理论应用于股市理财，值得我们重新思考。首先，恶性通货膨胀目前在我国很难出现；再者，我国CPI的计算和国际不接轨。目前我国股票市场还是一种单边市场，制度建设仍然不健全，促使股票市场短期上涨，随后机构投资者的纷纷抛售致使散户信心挫败，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。

3.2.2房产投资领域分析

从长远看，房地产、黄金和股票是最适合对抗通货膨胀的资产。但是要注意通胀的不同阶段。如果通胀发展趋势比较温和且软着陆，房市价格就会快速上扬，此时对房地产等不动产进行投资，就是避免通货膨胀损失的积极办法。

3.2.3黄金投资分析

随着金融市场的不断发展，黄金作为一种投资品种，被越来越多的投资者所认识。笔者认为，对于普通投资者来说，本币大幅贬值时期投资实物黄金是比较明智的选择。就我国目前的情况看，投资者一定要注意黄金投资的品种和机构。国内的黄金投资途径有：实物金、Au(T+D)以及“纸黄金”，国内的Au(T+D)尚未对个人开放。纸黄金指黄金的纸上交易,投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现,而不涉及实物金的提取。在“纸黄金”交易中，银行是永远的赢家。所以，适合个人投资者的黄金投资渠道就只有实物金了。

3.2.4个人信贷分析

在通胀预期下，取得贷款预期也会贬值。所以在购买力下降之前投资实物资产或消费则是值得的。在具体选择贷款种时，应选择个人无抵押贷款。因为抵押贷款通常以实物资产作为抵押品。在选择无抵押贷款品种时，还应考虑还款期限、现在的贷款利率与通货膨胀率之间的关系。

4个人投资理财应注意的问题

4.1投资理财要具备应有的专业知识

术业有专攻, 不可能每个人都成为专业理财师, 但至少应掌握基本的常识。经常有投资者因对受托理财不满而与银行发生纠纷。银行固然要承担相当责任, 但很大程度上也是由于顾客缺乏应有的基本知识造成的。有道是技不压身, 多学一点总是好的。

4.2应短、中、长三种理财方案配合使用

一个人的理财规划和投资结构, 往往表现出他对于理财的态度。笔者认为,科学的态度应该是谨慎而不死板。应设计长期、中期、短期三种理财方案,结合使用,相辅相成。

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关键词：商业银行；个人理财；问题；对策

一、引言

国民经济持续增长带来的个人收入和民间资本的空前增加，人们面临着如何处置闲置资产的问题，对资产管理的渠道提出了多元化的要求。目前，个人理财业务已经成为国内最具活力和发展潜力的领域之一。特别是金融危机以来，股票市场不景气、房地产市场泡沫、存款利率下调、通货膨胀等问题的出现，越来越多的人开始调整投资方向，寻找稳健的投资渠道，以实现闲置资产的保值增值。与此同时，利率市场化的推进以及监管的放松，证券公司、期货公司、商业银行、保险公司、信托公司之间的竞争壁垒被打破，资产管理行业竞争加剧。这些现象表明我国已经进入“大资管时代”。

对个人投资者而言，由于家庭、工作的影响，投入到理财计划中的精力有限，难以充分掌握每个投资品种的信息，因此需要专业的理财机构为其制定投资计划，投资。居民参与理财业务可以实现资产的保值增值，规避通货膨胀风险，进一步提高生活水平，稳定生活预期。

对商业银行而言，发展个人理财业务是银行追求利润最大化的必然要求。发展个人理财业务有助于商业银行拓宽收入来源，缓解流动性过剩的资金压力，提高化解风险的能力，进一步提升银行形象。近些年，国内商业银行都推出了带有自己品牌的理财业务，但发展水平还不够成熟。同时，随着外资银行的进入和互联网金融的开放，国内商业银行面临的竞争压力日益增大，尤其是高端客户资源的争夺。为留住优质的客户资源，在个人理财市场上占据一席之地，商业银行、外资银行、民营企业等企业纷纷推出各类理财产品，如花旗银行推出的“贵宾理财”、招商银行推出的“金葵花系列理财”、阿里巴巴发行的“余额宝”、腾讯推出的“微信理财通”等。互联网金融的发展也会挤占商业银行个人理财市场的部分份额。但是，由于监管空间的不足，网络理财的风险也不可忽视。

中国农业银行作为境内较早推出个人理财服务的银行之一，其理财业务发展情况是我国商业银行个人理财业务发展的一个缩影。与国内其他商业银行一样，农行一直重视本行理财业务发展，树立品牌，但是在发展过程中也遇到了一些问题。研究这些问题，有利于农行进一步拓展个人理财业务，从而在整个金融市场上立于不败之地。因此，十分有必要对我国商业银行个人理财业务进行深入的探讨，提出未来发展的策略。

二、中国农业银行个人理财业务存在的问题

1.理财产品品种较少，同质化严重

理财品种的丰富性是吸引客户的一个重要因素，会直接影响个人理财业务的未来发展前景。至2013年年末，中国农业银行共发行个人理财产品40959亿元，但是理财产品的设计与其他商业银行类似，尚处于粗放式发展阶段，产品大众化、同质化现象明显。目前农行推出的理财产品整体技术含量较低，几乎都是证券、基金、外汇、保险等投资产品的组合，缺乏创新产品，不能满足消费者差异化的需要。

2.分业经营限制了个人理财业务的发展

我国金融业实行分业经营、分业监管的政策，这虽然可以保障我国金融市场的稳健运行和风险控制，但极大的限制了商业银行业务的进一步拓展，也削弱了商业银行在个人理财业务上的获利能力。虽然自2012年以来，我国资产管理行业监管有一定的漏洞，混业经营态势有所显现，但是由于银行理财业务缺乏法律主体投资地位，在投资过程中仍旧需要依靠其他金融机构的资产管理计划完成。

目前，中国农业银行个人理财业务实际操作过程多数是在理财产品推出之前，农行已经在市场上持有了理财资产，然后根据这种资产的预期收益情况来确定理财产品的收益率，最后再向客户募集资金。这虽然有益于做好理财产品收益和期限的匹配，但实际上是农业银行将收益让渡给了客户，理财产品的定价策略、投资组合范围受到限制，影响了个人理财业务的发展。

3.缺乏高素质的专业理财人员

个人理财业务是一项综合性的金融服务，要求从业人员不仅掌握理财的专业知识，还需了解证券、保险、投资、衍生品、房地产等各方面的金融知识。作为业务与客户之间的“桥梁”，从业人员所扮演的销售兼顾问的角色举足轻重，其素养不仅关系到银行理财产品的销售率，还会影响投资者的投资决策。

目前，农行拥有16000余名国内金融理财师、2100余名国际金融理财师以及700余名理财管理师。但是，由于理财从业人员准入门槛较低，“重销售轻金融”的情况比较普遍。理财一线人员缺乏服务意识和责任感，通常为了完成指标，许多理财经理在没有充分揭示风险的情况下就与客户签订理财协议。这在一定程度上会增加个人理财业务的操作风险，同时也会制约商业银行提供优质理财服务的能力。

4.风险控制能力较弱，个人理财业务潜在风险较大

由于个人理财业务起步较晚，中国农业银行缺少专门的理财服务系统支持，尚未建立专业的客户资料分析系统。这使得农行在提供理财服务时不能对客户的风险承受能力进行全面分析和监控，不利于理财业务的进一步开展。为了吸引客户，农行为理财产品标注的了较高的预期收益率，保本型理财产品一旦不能达到预期收益率，农业银行将会动用持有的现金头寸去弥补损失，这会影响其流动性，加大运作风险。

在开展外币理财产品时，其投资标的主要为外币结构性存款、高等级债券、股指期货、拆放境外同业等；而目前中国农业银行对衍生产品的风险对冲手段还不够完善，尚未形成健全的风险管理组织体系，风险控制能力较弱。如农业银行的“金钥匙如意”系列理财产品，由于受到黄金价格下跌、外币贬值等影响，没有实现预期最高收益。

三、中国农业银行个人理财业务发展对策

1.细分市场，引导市场，创造市场需求

中国农业银行有着丰富的网点资源，县域资源作为农行独特的市场定位是其保持竞争力的最大优势。农行应强化客户的投资理财意识，大力推广“投资组合”理念，在留住高端客户的同时积极发展中低端客户，扩大目标客户范围。树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的信念，注重将客户关系经营和个人理财业务有效结合，和客户保持良好持久的信任关系，提升绩优客户的拥有率，促进理财业务与存贷款业务、银行卡业务、网银业务等不同业务捆绑销售和联动效应的实现，从而增加零售金融业务对农业银行营业收入的贡献度。

个人理财业务作为低风险的中间业务，对优化银行资产结构、增加银行利润具有重要作用。农行应继续发扬“金钥匙”的理财品牌形象，通过准确的服务定位和文化内涵，赢得客户的持久信任，从而提升农行理财业务的市场竞争力。

积极研发新型理财产品，变革业务创新模式，赋予真正贴近市场、了解客户需求的基层从业者自主创新权限和空间，建立信息反馈机制。面对激烈的市场竞争和多样化的市场需求，研发团队要积极推出富有农行特色、适应性强、反应迅速的新型理财产品。

2.加强金融机构间合作，共同促进理财市场的发展

随着国外商业银行的涌入和互联网金融的开放，使得我国商业银行理财业务面临着空前激烈的市场竞争。同时，商业银行还不能直接在银行间市场以外的市场进行投资，国内理财市场基础设施还不够完善，因此，商业银行加强与其他金融机构的合作成为必然趋势。

农业银行在今后的发展中应加强与信托投资公司、证券公司、保险公司、期货公司、基金管理公司、外资银行等合作，探索新的理财模式，充分利用信息技术，提高理财服务和产品的层次。加强机构间的合作，可以共享高新网络技术平台，从而提高农行理财业务的熟练水平和服务质量，从而满足市场需求，促进农业银行个人理财业务的全面发展。

3.提高从业人员素养，强化理财团队建设

农行应充分发掘理财人才，加强对理财从业人员的培训，提高其为客户提供高质量理财服务的能力。完善绩效考核机制和激励机制，科学考核理财人员的业绩水平和服务情况，做到责、权、利相匹配，从而调动其工作的积极性。

个人理财业务的开展，不仅需要素质较高的理财经理，还需要能管理金融产品的管理人才和相关的计算机软件开发人才。农行应建立一个市场信息共享的平台，有利于理财人员及时获取市场信息，在分析市场走势的基础上为客户进行投资分析。加强理财团队建设，发挥已有理财人员的优势，扩大人才储备，从而提高农行个人理财业务的整体水平。

4.建立健全理财业务风险管理体系

个人理财业务有其天然的不确定性，如市场风险、操作风险等，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系至关重要。农行须建立包括个人客户信息、个人客户资信评级、个人客户信用风险管理在内的系统，降低风险，实现动态金融服务。

同时，农行在研发、销售和管理理财计划时，应对其成本收益、风险控制、内部价格转移能力等方面进行测试，评估其可能出现的结果，制定相应的风险处置和应急预案。在未来的理财资金投向上应更多的投向债券等标准化资产；在理财资金的运作上应走向透明化，降低潜在风险。坚持稳健创新的风险偏好，完善风险组织体系和管理工具，不断提升风险管理的针对性和有效性，把理财业务风险纳入全面风险管理体系。

参考文献：

[1]王小丹.中国银行个人理财业务发展模式探讨[J].财经界（学术版）， 2011（10）.

[2]刘哲.我国商业银行个人理财业务发展趋势研究[J].全国商情：经济理论研究，2008（19）.

[3]殷剑峰.中国理财产品市场发展与评价[M].北京市：中国财政经济出版社，2010.（07）.

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1.1课程设置追求全面，重点不够突出。投资与理财专业涵盖的知识内容非常丰富，往往要求学生熟悉并会运用股票、债券、基金、外汇、黄金、保险等理财工具和理财产品。而且，目前高职投资与理财专业一般没有具体细分方向，这样容易造成培养目标不够明确，在课程设置上过分强调全面性而缺乏重点，导致专业人才培养方向多而乱，使学生的能力培养脱离实际岗位需求。

1.2过分注重就业能力，忽视了综合能力的培养。虽然职业性是高职教育的重要特征之一，但是职业教育毕竟不同于职业培训，职业教育有它客观的教育规律，既要培养学生的就业能力，又要注重对学生职业迁移能力、创业能力、思想道德等综合素质的培养。目前，大多数高职院校过分追求学生的就业能力，希望看到学生一毕业就可以马上胜任岗位工作，这种迫切的心态导致高职院校大量压缩公共基础和选修课的内容，开设的课程中80%以上是专业课。这种教学的弊端是忽视了学生思想道德、心理素质、职业操守和创新意识等方面的教导和培养，不利于学生综合素质的提高。

1.3欠缺既有理论知识又有职业实践的教师队伍。高职投资与理财专业是适应市场需求开设的专业，相对于传统的经济类专业来说，是一门新兴的专业。因此在专业人才储备方面比较不足，目前高职院校投资理财专业教师大多从经济学、管理学、会计等行业转任。同时大多数专任教师也缺乏实际岗位三年以上的工作经验，企业兼职教师储备不足等现象严重。

1.4校内外实训基地建设亟待完善。较强实践性是高职教育的重要特色，对投资与理财专业的学生动手能力的培养也有一定的要求，例如金融产品的交易、下单、核对等业务的操作。但是目前多数高职院校的校内实训大多只是依靠电脑机房和一些模拟软件。这与本专业学生动手培养要求仍存在较大差距。在校外实训基地的建设方面，投资理财专业的校外实训应该更多的依托“校企合作”的方式。但是通过调研发现，愿意与学校开展校企合作培养学生的金融企业并不多。其中原因一方面是因为金融行业较为严格的行业规章制度；另一方面是因为难以找到真正能使企业和学校都共赢的合作方式。

2高职投资与理财人才培养的思考

从此次企业提供的信息及我们收集到的资料来看，高职院校投资理财专业在金融业发展中大有作为，因为高职教育本身所具有的职业性、应用性、实践性等特征，能使其在服务经济发展中发挥特有的作用。本文认为，高职院校投资于理财专业办学的人才培养应在以下几方面进行有益的探索：

2.1课程设置要体现主线，做到主次分明。“以能力为中心”是现代高职课程的基本理念，所以专业所有课程的设置都应该是围绕专业人才能力的培养而进行。另外，在课程设置方面，应该根据企业对本专业人才的需求特征来确定核心课程，并且突出核心课程的重要性，所有课程的设计和教学活动的组织以围绕核心课程展开，以期在有限的时间内能对专业理论知识有基本且扎实的掌握，并学会举一反三；使学生具备相关专业知识的自学能力。

2.2职业能力培养和综合素质提高相结合。“职业性”和“高等性”是高等职业教育的两个基本属性，两者不能互相代替。职业教育面向工作岗位，高等教育面向职业者自身素质的提高。只有将两者有机结合起来的教育才能是完美的高等职业教育。也就是说，两种教育本身在培养劳动者的目标上是一致的。因此，对高职投资与理财专业人才的培养既要注重专业技能的培养，也不能忽视对职业道德、人际关系处理、健康人格等综合素质的教育。只有这样才能实现毕业生综合能力与企业对高技能人才要求的对接。

2.3完善“校外企业教师和专业教师相结合”的师资队伍。学院外聘校外企业的员工作为兼职教师，来自企业的员工具有丰富的实践经验，可以与校内专职教师形成互补。对于一些理论性强的课程如经济学原理，可以由学院专职教师来担任教学；一些实践性较强的课程如证券投资分析、公司理财等由企业兼职教师来讲效果将更好。同时，学校还应为专职教师提供在职培训机会，鼓励专职教师前往企业参加实习，获取一线工作经验。

2.4建立理财规划室，丰富校内实训形式。学校可以建立非盈利性质的理财规划室，由学生担任理财规划师，老师担任顾问，免费为其他专业师生或者学校周围社区居民提供理财咨询服务。这一做法有利于学生综合运用所学知识，整合各种分析软件，同时也达到模拟企业真实业务开展的环境。

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关键词：金融教育;影响;高中生;金融理财;知识研究

中图分类号：G631 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-01

在国内现阶段的教育之中，比较缺少理财教育。鉴于对理财教育方面的缺失，很多学生缺乏理财知识，形成了大手笔花钱的不良习惯，没有意识到赚取金钱的不易之苦。借助金融教育提升当代高中生有关理财的意识，已经成为社会重点关注的一个焦点。其高中生在中学教育之中属于年龄适中的群体，有必要在该阶段增强他们对金融理财相关知识的学习。

一、金融教育对高中生的金融理财知识研究产生的影响

（一）影响其对金融的认知水平

金融教育明显影响了高中生对金融的认知，但家庭教育同样影响着孩子对金融认知的水平，该影响却小于前者。由于父母对于金融知识的认知能将基础性金融知识传授给孩子，在一定程度上降低了高中生对金融知识予以认知的水平。所以，高级的金融知识需要学校进行传授。家庭金融认知对于孩子基础性金融认知产生的影响仅占很少的比例。只有极高的金融认知或是素质，才能有利于高中生在学校学习更专业的金融知识。城镇、农村的高中生对于金融认知的水平不存在显著差异，但生活环境存在的差异直接影响了他们对于金融知识的认知与研究。

（二）影响其对新兴类金融产品的接受程度

基础性金融知识对于新开发的产品接受与认可的程度相应影响比较小，但是高级的金融知识对于新开发的产品接受与认可的程度相应影响比其要大，主要是因为掌握基础性金融知识的群体对于新开发的产品有了基础的了解，但是却缺少充足的金融知识，进而将关注点放在产品的风险性，故对新开发的产品在接受上显得较保守。但是掌握高级金融知识的群体对于风险、收益等知识及关系有更为深入且专业全方位的了解，更易尝试新开发的金融产品。

（三）影响网络消费者对于新兴类金融产品的认可

经有关数据的调查显示，很多网络消费者对于产生的新鲜事物有极高接受并认可的程度，但是在网络环境下极易获取到消费者个人具体投资的信息，该群体极易愿意对新产品作出尝试。因此，在某种程度上提升了网络消费者对其的依存度，此影响大于金融知识对于新产品的接受程度，证实金融实践类教育大于理论教育产生的影响。此外，经济独立的高中生和经济彻底依赖于父母的高中生对比，也更易接受于新的金融类产品。所以，经济独立的高中生具有较强的投资意识，同时对金融的新产品提升了关注度。

二、有利于落实金融教育的可行方法

（一）增强高中生的金融教育

现今高中学校应该增强对于以后大学非金融专业的学生相应理财教育的实施。能够有针对性的开设和金融相关一些辅修类课程，主要是将新开发的产品或是具有先进性金融理念、理财的方法介绍给学生，令他们有机会掌握最新的金融知识。此外，也可在中学阶段开展金融教育课程，并研究把金融教育列入至我国义务性教育的体系中。由于学生享受高等教育的情况不同，有必要将金融教育引入至中学教育中。尤其是在经济较弱的农村或是城镇地区，应该增强教育在金融方面的知识，在整体上提升他们的认知。

（二）将财商教育引入素质教育

将金融教育引入中学课堂，比如我校就推行了财商教育。我校通过设置校本课堂教学模块、开设财商课等形式，在校内推广财商教育。针对不同年级学生的特点，教材内容的侧重点也不同。其中低年级主要采用上课和讲座的形式去开展财商教育，每一课围绕一个核心知识点，通过多种教学活动让学生积累知识，认识财商;高年级主要以“第二课堂”的形式展开。例如：组织班级捐赠物品拍卖活动、“我的财商成长故事”征文和演讲比赛、“现金流游戏”活动等。这令高中生增强了对学习金融知识的兴趣，也加深了他们对于基础金融知识的理解，进而达至理论知识和实践进行有效结合的学习目标。与此同时，有利于培养高中生的金融意识，也是对投资分析等能力进行强化的重要手段。

（三）拓宽金融教育的范围

通过将金融教育的范围拓宽，提升个人对金融认知的总水平。应该增强农村或城镇区域金融教育，由于家庭决策直接影响着孩子在理财方面的行为。在该地区应该构建农村金融知识的普及志愿团队，并编写易读类刊物宣传金融知识，对于不同群体开展不同程度的金融教育，快速推动其农村城镇地区金融市场的发展。通过开展金融服务的咨询活动，令高中生学会识别虚假诈骗的金融信息，保护自身的金融利益。

三、总结

金融教育在中学教育中，直接影响着高中生对金融的认知水平和新兴类金融产品的接受程度，以及网络消费者对于兴类金融产品的认可。所以，应该提出有针对性的建议或是政策将该问题解决，通过增强高中生的金融教育、重视金融实践教育、拓宽金融教育的范围等方式，提升高中生及家庭对金融理财知识的认知水平，同时避免金融诈骗行为的实施，彰显出实施金融教育的重要性。

参考文献：

[1]李媛，郭立宏.金融教育影响了大学生的金融认知和金融行为吗――来自陕西的经验证据[J].高等财经教育研究，2014，12（4）：14-24.

[2]张晨琥.高中生学习金融理财知识途径研究[J].财经界学术版，2016，2（20）：18-20.

[3]刘益琴.高中生消费价值观的研究[D].南京师范大学，2014，12（12）：23-25.

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这是私人银行服务最为常见的一幕场景。

富豪的私人银行

私人银行（Private Banking）是指向富有的个人或家庭提供的私密性银行服务，这种服务通常由国际级金融集团提供，开户门槛一般不低于100万美元，业务范围包括财务咨询、投资理财（如规划投资、避税）、信托和托管、提供并购案建议及标的，有的还代表客户竞标古董等。一些跨国银行多拥有私人银行部，另一些银行则只做私人银行业务。

在国际上，一些第三方的私人银行的服务对象多是社会上真正的超级富豪，比如UBS，它是世界上最大的私人银行机构。然而这些机构尚未有机会进入中国的相关服务领域。

“中国目前还没有严格意义上的专业私人银行。根据WTO协议，最迟在2006年年底，中国将向外资金融机构开放这项业务。此前，跨国私人银行只能通过各种途径培植市场。比如花旗银行目前在中国沿海一些城市进行的高端客户服务。”招商银行重庆分行个人银行部的谢译方介绍说。

尊贵、私密、全方位

私人银行只服务于超级富豪。对于这些富豪而言，一般银行贵宾级的证券、基金、保险和理财服务，已经不能满足他们的投资理财需求，只有全球化的私人银行服务是他们最理想的选择。

私人银行通常每一笔交易的金额都在几十万美元以上。在瑞士银行、花旗银行和汇丰银行，客户至少要有100万美元的可接受资产才能在私人银行部开户；美国最大的私人银行摩根大通的开户金额则达500万美元；而要想得到摩根斯坦利私人银行部的服务，除了500万美元的最低开户限额，还有2500万美元的最低净资产限制。

私人银行客户经理犹如富豪们的职业大管家，如果客户出去旅行，他甚至应该为客户订票，他们逐步介入客户的生活，为的是取得客户的最大信任，以使他们提出的理财投资建议得以采纳。

通常客户经理们为赢得客户的信任和青睐，提供的服务和产品几乎涵盖了生活的各个方面。除了帮助客户投资股票、债券、对冲基金和外汇等各类金融产品，他们还会帮助客户购车、买房，打理他们的税务，甚至为其遛狗。到客户年老的时候，还要为他们的事业继承以及子孙后代的财产问题殚精竭虑，出谋划策，很多亿万富豪甚至拥有多达十几位的私人银行家为其理财投资。

私人银行通常都会为客户提供“到府服务”，如果对方是亿万富翁，它们的服务人员甚至会扩大为一个团队。

如果你与私人银行不在同一个国家，只要有意愿申请服务，跨国私人银行甚至会派专人飞来你的所在地，替你填写资料，完成开户手续。

量身定制

为客户量身定制理财产品，是私人银行的强项。

富豪由于资产规模庞大，很多都是通过经营企业进行财富增值的，在整个生命周期里不可避免要涉及公司及私人的股权变化、投资收益、子女教育、财产继承和资产分配等种种问题，私人银行不仅需要规划客户本人这一生的财富，还要考虑其身后的财产配置。

如果客户希望在个人和公司的税收上进行合理合法避税，又不愿过多的披露自己的资产状况和资产分布，并要求资金在全球有较大的自由度，这时私人银行就会利用一些“避税天堂”诸如开曼群岛、维尔京、百慕大等小岛国，设立“离岸账户”，如此便无需向任何机构披露资产状况，并实现有效避税。

如果客户偏好高风险的证券投资，私人银行也会根据客户设计“私人基金”，一般都是基于顾客喜好而特别设计的，如果客户喜欢高科技类股票，那么基金经理就会替他选择几十只相关股票，并负责全天候管理这些基金账户。

很多富豪酷爱收藏古董或艺术品，私人银行就提供相应的鉴定团队，帮助估出收藏品的价值，甚至派专人代表客户去拍卖行竞标。

风险投资和企业并购也是超级富豪们酷爱的游戏，他们可能要求投资300万美元，回报的额度达到1亿美元，私人银行责无旁贷要成为“风险投资项目专家”和“操盘手”。事实上，私人银行所涉及的风险投资，已经延伸到了实业投资领域，比如某个厂需要投资几百万，经过管理、市场拓展和包装，最后就可以卖到1个亿。

2006年，真正意义的国际私人银行将进入中国，如果你想成为一名尊贵的私人银行的客户，至少得挣足100万美元，那样你才能触及这座顶级富豪的财富“神秘园”。

中产的贵宾室

虽然没有私人银行的大手笔，贵宾理财服务却是目前国内银行针对中产阶层设置的最理想的理财服务之一。

个人理财

个人理财并不是一项全新业务，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，在产品、服务、操作和管理上也非常成熟。就内容看，个人理财既包括对未来直至退休后的生活的妥善安排，也包括通过委托银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，来获取满意回报。

汇丰银行的卓越理财、运筹理财，花旗银行的综合增值理财、贵宾理财，渣打银行的优先理财、创智理财等，都是较为著名的理财产品。它们更适合中产人士的理财需求。

贵宾专享

在国内，自1996年中信实业银行广州分行率先成立私人银行部后（客户只要在该行保持最低10万元存款就能享受多种财务咨询服务），各大银行相继推出针对高端客户的个人理财业务。其中以招商银行的“金葵花”理财最具代表性。

“金葵花”所推出的服务品种几乎达到前所未有的丰富程度。包括了“一对一”理财顾问，专享的理财空间（贵宾室和贵宾窗口），定制理财信息，多种超值优惠，全国漫游服务24小时在线咨询，“易贷通”、“投资通”、“居家乐”三大理财套餐等等。

一对一

客户有任何投资或理财方面的想法、疑问或需求，都可以得到客户经理单独的一对一服务。这些服务包括：

制定财务计划：帮助客户分析投资、买房、买车、教育、养老等理财目标，评估这些目标和客户财务现状之间的差距。并通过使用追加投资计划、资产变现计划、赢余现金分配策略和赤字弥补策略等各种财务安排，帮助客户制定个性化理财方案。

选择金融产品：在财务计划的基础上，帮助客户评估和选择各种适合自身财务状况的金融产品，协助实现既定的理财计划。

提供理财信息：向客户提供丰富的理财资讯。

实景：曾先生计划一次性取出全部存款200万元进行房产投资，客户经理根据银行本身掌握的本市房产情况及其他相关信息，给出全面的房产投资分析。并建议曾先生不要把所有存款全部投资房产，以降低投资风险，同时给曾先生推荐了目前在市面上很难买到的“博时基金”，曾先生听从客户经理的建议，用80万投资房产，50万购买基金，20万投资外汇，剩下部分继续保持为银行存款，结果当年“博时基金”的收益率达到30%，而房产收益则为10%，总的下来，曾先生的资金增值达27万元。

专属理财空间

这是指银行专门为贵宾客户准备的理财中心、贵宾室及贵宾窗口，客户不仅在接受专业理财咨询的时候可以享受独有的空间，在办理相关银行业务时，同样可以享受贵宾窗口的优先服务。

实景：外滩，一座历史悠久的古典风格建筑中，轻柔的背景音乐让人心旷神怡。摆放在会客厅中的真皮沙发上，一位身着深色套装的银行客户经理正在向陈先生建议如何在海边置业……环绕着客厅的，是几个陈设得像书房一样、隔音效果很好的小房间。在其中的一间，一位女经理指点着液晶显示器上的外汇走势，正在向另一客户进行分析，并制定下一步的投资策略。

平台

珍贵的客户资源让商业银行有机会和能力搭建起一个供他们结识和交流的平台。于是，定期或不定期的各种活动在不同场所举行，聚会活动的主题包括音乐会、电影周、自驾游、高尔夫、酒会等等。

实景：深圳西丽湖高尔夫练习场，蓝天、白云、阳光、碧水，绿草，挥杆击球，一道长长的白色弧线划落绿色深处。在这里，某银行的贵宾客人聚集一堂，尽情享受难得的闲暇。张先生就在这场聚会中认识了他的合作伙伴王女士，两人因此而达成一笔不小的生意，进账百万。现在，他们成了高尔夫高手，在全国各地各个不同的绿色草坪上，潇洒挥杆，不少的洽谈在这里进行，成功率奇高。“这是意外的收获。也让我增强了对它们（银行）的信任和信心。理财的同时，得到了财产的更大增值，何乐不为？”张先生笑言。

漫游服务

这是一项包括贵宾登机、酒店预订、机票预订、远程医疗急救援助、免费保管箱在内的全国漫游服务。

贵宾登机：包括专人代办手续，尊贵候机厅，专检通道以及其他配套服务。

远程医疗急救援助：客户在外出旅行、商务活动中出现意外事故或患重病需要异地急救服务时，可拨打银行电话发出紧急呼救，由银行委派专门救护公司提供境内外意外伤害或重病客户的跨区域医疗紧急救援服务。

出国留学服务

招商银行就专门为其“金葵花”客户打造了出国留学理财套餐，这项服务可以为客户提供银行存款证明、出国留学担保、因私购汇、外汇通实盘买卖、国际汇款、留学及出国金融讲座等服务。

TIPS：国内外部分银行贵宾理财服务

招商银行――金葵花理财

金额起点（人民币）：同一分行资产达到50万元

享受服务：一对一理财顾问，优越专属理财空间，丰富理财资讯，一路相伴全国漫游服务，理财套餐等。

工商银行――理财金账户

金额起点（人民币）：30万元

享受服务：“8n财富中心”服务，一站式金融配套服务，贵宾室优先服务，优先购买国债及其他理财产品，优先办理牡丹信用卡，业务明细对账服务，获赠理财专刊，参加理财沙龙。

交通银行――交通银行VIP贵宾卡

金额起点（人民币）：在交行存款100万元，或一年持太平洋卡消费15次、8万元以上，或在交行的个人贷款达150万元，或外汇账户金额达15万元。

享受服务：享受柜面服务绿色通道，免费进行挂失、开存款证明，贷记卡免年费，个人贷款利率优惠，定期寄送对账单，专属外汇宝交易终端，免费使用机场头等舱候机室，高档场所消费优惠，市内道路救援，“百万富翁俱乐部”理财计划。

汇丰银行――卓越理财

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【关键词】 商业银行 个人理财 业务发展

进入新世纪,我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。到2004年,我国部分商业银行开始尝试人民币理财业务。在贷款利率很低的情况下,个人理财业务已经成为我国商业银行的一个新的利润增长点。但是由于起步比较晚、现在发展速度又过快、势头过猛,导致银行目前所开展的业务存在诸多不尽如人意之处。比如在监管的完善性、适宜性和有效性方面也有所欠缺。基于这样的情况,我们从商业银行经营管理的角度来找出存在的问题,进而找出适合我国银行理财事业的改善策略。

一、理财的含义

理财是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和职业生涯目标等资料,与客户共同界定其理财目标及优先顺序,明确客户的风险属性,分析和评估客户的财务状况,为客户量身订制合适的理财方案并及时执行、监控和调整,最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。相对于目前商业银行个人理财业务的现状及世人对于个人理财的观感,中国理财标准委员会对于理财的实质特别突出了几点:理财是综合性金融服务,而不是金融产品推销;理财是由专业理财人士提供的金融服务,而不是客户自己理财;理财是针对客户一生的长期规划,而不是针对客户某个阶段的规划;理财本身是一个过程,而不是一个产品。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

1、理财法制环境不完善

在市场经济下,我国出现了大量关于金融、银行、保险、证券的相关法律法规,但涉及个人理财业务的相关法律却至今才列上记事日程。当前银监会所出台的三部规章,即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》,其只是行政规章,也叫部门规章,是行政主管部门出台的用以约束规范所属单位开展具体业务时一种行业标准和操作规范,都不是法律,更不是民商法,它不可以用来调整两个平等的民事法律主体之间的民事权利义务关系。

2、个人理财思路欠缺

当前银行个人理财产品的消费者大多不是金融方面的专业人士,也不可能先经过一番培训和学习再走进某家银行享受金融服务,这就需要银行界的专业人士来担当起引导的责任。首先充分了解客户的财务状况、投资经验、投资目的,以及客户的价值取向来确定其理财策略;其次根据该理财策略结合客户对相关风险的认知和承受能力之后来确定合理的投资回报率和投资组合。但是当前很多银行的一线理财从业人员其实对产品的性质、风险收益状况及市场发展情况不甚明了,这样就极有可能背离了客户原有的理财目标,即便客户原本对自己的理财目标是模糊不清的。

3、理财产品设计缺乏创新

目前各个银行的个人理财产品普遍存在产品单一的问题,所谓单一是指产品所涉及的金融投资工具比较单一,理财产品其实大同小异,产品设计缺乏新意,真正具有独创性的理财产品很少,反倒是一些容易被人所忽视的小银行在开发理财产品时常有令人意想不到的惊人之笔。同时目前我国很多商业银行都在开发并销售信贷资产类理财产品,其募集资金的投资方向是作为信托贷款,贷给有巨大资金需求的企业,同时在“本金及收益兑付”一栏中都无一例外的有这样一句话:“本银行提供保本承诺,产品保本率为100%。”这样该银行就将本金兑付的全部责任都揽到了自己的身上,并将对此类产品所蕴含的巨大信用风险负起完全的责任。

4、理财服务意识不强

现在理财一线人员在开展个人理财业务时注重的是交易的达成,即金融产品和货币的交换,理财协议及相关文件一旦签署,银行就觉得万事大吉,理财经理为一笔交易的达成也沾沾自喜、觉得完成了指标考核就可以高枕无忧了。同时当前的银行理财人员在激烈的市场竞争中,对于客户的流失似乎抱着一种无所谓的态度,流失就流失,反正中国有13亿人,没有通过分析客户使用产品的情况、研究理财产品的投资收益及风险特征、总结客户的投资和建议,想方设法尽最大可能的挽留住客户,减少因客户流失所导致的损失。

5、缺乏有效的沟通交流

首先,很多银行理财人士没有摆正自己的位置,当自己为金融家,高高在上。其次,没有端正自己的态度,没有足够的耐心听完咨询者的叙述便打断对方,自己一旦开口就口若悬河,也不观察一下对方的反应和神色变化,不用通俗易懂的语言来向客户描绘理财产品的属性和风险收益情况,偏偏最爱用晦涩难懂的专业术语来向咨询者介绍,不喜欢复述,更不喜欢做进一步的解释说明。还有,就是缺乏责任感,理财人员同客户的沟通不同于一般银行业务的咨询,当客户有意要求了解或购买有关理财产品时,理财人员有义务向客户当面说明该产品的投资风险,如果客户对风险一无所知,理财人员还应向对方传授必要的风险管理的基本知识。通过沟通,如果发现客户缺乏投资经验和相关的风险防范意识,就不应向其推荐市场风险较大的投资产品,特别是与衍生交易相关的投资产品;如果客户仍然坚持要求购买,理财人员应制定专门的文件,列明银行的意见、客户的意愿和其他的必要说明事项,双方要签字认可。但通过调查发现很少有银行的理财人员能和客户进行有效的沟通,很少有理财人员能在沟通中尽到自己的职责。

三、促进我国商业银行个人理财业务开展的措施

1、进一步加强法制建设

当前没有为个人理财业务单独立法也将为法院日后处理银行与客户因理财业务产生的民事纠纷案件埋下隐患,因为无法可依。最高人民法院迄今为止也没有过在处理银行个人理财业务纠纷适用法律的司法解释,所以当务之急我们要未雨绸缪、先挖渠后放水,而不是先放水后挖渠。同时为了适应当前金融改革的形势,我们一定要加大制度建设的力度,早日完善银行理财业务的法律环境,使得银行在开展业务时、客户在接受服务时有章可循,执法部门在处理案件纠纷时也有法可依。

2、树立正确的理财思路

在当前我们有必要重新树立起正确的理财思路,那就是要根据客户的财务状况、理财目标、投资经验、风险认知程度和风险承受能力来确立理财策略;然后根据这一策略来安排具体的理财组合;再根据这个理财组合来落实到每一个具体的理财产品上,这样一个先后顺序才是我们商业银行的理财从业人员应有的正确理财思路,这才没有背离理财的初衷、没有违背最基本的理财目的。

3、合理进行产品定位

当前可选择的产品定位模式有以下几个:第一,密集单一市场。选择一个细分市场采用集中化营销,这是最简单的方式。通过密集营销,更加了解本细分市场的需要,并树立了特别的声誉,以此获得高的收益。但采用这类模式风险较大,一旦环境发生变化,将受到极大损失。国外较多大型金融机构均选用此类目标市场模式。第二,有选择的专门化。选择若干个细分市场,各个细分市场之间基本无联系,但每个市场都可盈利。这样可以分散风险,但同时也分散了银行的资源。第三,产品专门化。即银行只专注于某一类产品,我国银行界用得很少。第四,市场专门化。专门为满足某个顾客群体的各个需要而服务,获得良好声誉,并成为该细分市场所需各种金融新产品的经销商。第五,完全市场覆盖。即通过各种产品或服务满足各种客户群体的需求,完全市场覆盖又可分为标准化营销和差异化营销,所谓差异化营销就是同时经营不同的市场,并为每个市场提供不同的产品,以此实现完全覆盖。作为银行的决策者应该结合自身的特点进行恰当的市场细分。

4、提高理财服务意识

作为一名理财人员应该明白服务意识是一种双向的交流,我们有向客户解释、介绍的义务;我们更应该赋予客户提问和征求意见的权利。有时做一个好的倾听者比做一个好的宣讲者更重要,只有当我们耐心、细致地听完客户的提问之后才会真正了解对方的需求和目的,才能进一步实施“客户分层”,对客户进行有效的评估之后才能拿出一个合理的理财策略,并以此来确定理财组合以及具体的理财产品。同时,双向的交流才是有效的沟通,也是对客户的一种尊重,如果不顾客户的想法和反应而只是自己一味的独白,那就不是沟通而是一种自我宣泄。

5、实现有效的沟通交流

第一,态度恰到好处。商业银行的个人理财业务是一项高度专业化的金融服务,它虽然也涉及产品的销售,但我们不可以用一般的产品推销手段来促使客户成交,过于热情会让客户觉得反感而被吓跑。如果当一个客户想了解一下关于理财业务而没人搭理时,客户也会因受到冷落心生离开之意,两种态度皆不可取。我们在接待客户时既不能过于热情也不能冷落客户,而应恰到好处、不卑不亢。第二,准备恰如其分。这是专指首次上门与客户洽谈的情况。如果准备过于充分,会让客户觉得对方是有备而来,有所企图;而如果没有什么准备,又会让客户觉得对方缺乏敬业精神,并对银行的水准缺乏信心。我们应该做好充分的准备,但在与客户的首次见面时我们不必完全一下子表现出来。第三,用语简单有效。我们要明确我们所接待的主流客户是没有投资经验、缺乏金融知识的普通百姓,所以我们在接待客户时,沟通的语言不能使用过多的专业术语,那样会令客户心生自卑感,知难而退。但也不能过于通俗,那样会令客户觉得该理财人士有失专业水准。我们应该用直白的语言向客户介绍理财业务,直白不同于通俗,是一种直观浅白、简单有效,具有亲和力的语句,这样更能加深理财人员同客户之间的相互理解,缩短彼此之间的距离。第四,沟通双向交流。双向的交流才是有效的沟通,也是对客户的一种尊重;如果不顾客户的想法和反应而只是自己一味的独白,那就不是沟通而是一种自我宣泄。

每家商业银行都有自身的特点和优势,商业银行只有充分发挥自己的优势和特色,向整个社会展示自己独特的一面,才能在整个行业内形成合理有序的竞争和良性循环。

【参考文献】

[1] 中国证券业协会:证券投资分析[M].中国财政经济出版社,2005.

[2] 霍文文:金融市场学教程[M].复旦大学出版社,2005.

[3] 崔惠芳:商业银行营销战略的新模式:虚拟营销战略[J].生产力研究,2004(3).

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关键词 实训课程 证券投资 职业院校

中图分类号：G424 文献标识码：A

1 职业院校证券投资专业人才培养存在的问题

（1）大部分高校教师没有企业实际工作经验，教育出来的学生和企业需要的人才之间存在矛盾；（2）用人单位把接受学生实习当成一个包袱，学生无法深入进行实践操作，导致学生专业技能和应用技能训练不足；（3）用人单位在接纳毕业生时要求学生掌握较为全面的专业技能和综合技能，但职业院校证券投资专业的实践教学还有欠缺，无法达到企业的用人要求；（4）东北老工业振兴和黑龙江省十大工程与经济区建设需要掌握证券投资专业操作技能和其他操作技能的人才。

2 职业院校证券投资专业人才培养的现实需要

2.1 哈尔滨金融学院办学特色的需要

哈尔滨金融学院是黑龙江省唯一的金融类院校，多年前就确定金融作为哈尔滨金融学院的办学特色。证券投资专业2002年被确定为省级试点专业，多年来一直注重进行证券投资专业建设及教学改革，证券投资专业已具有一定实力和特色，在行业和地区内有一定的影响力和示范作用。在证券投资专业的课程设置、课程内容和教学方法改革教材建设等方面都有一定的研究成果和教改经验。

2010年开始进行了证券投资专业实训课程整体改革实验的探索和实践，学校充分利用校内外的各种硬件资源，结合本校的实际，在对学生进行证券教学方面，进行了大胆的探索与实践，积累了丰富的经验，取得了一定的成绩，赢得了社会的赞誉，证券投资专业实训课程整体改革实验的推行已经明确化。在推进职业能力教育、深化哈尔滨金融学院应用型本科教学改革中，证券教研室教师积极参加制定证券投资专业毕业实习指导方案；在2011年世华财讯全国大学生金融模拟交易大赛和2012年赢在新起点金融投资模拟交易大赛中取得全国第五名和赛区第一名的成绩。制定证券投资专业实训课程整体改革实验实施方案，并体现哈尔滨金融学院办学思想、办学理念，是证券投资专业实训课程整体改革实验发展的一个重要基础，它既能巩固已有的成果，又能使这一特色实现新的飞跃。

2.2 课程资源支持

证券教研室不断收集有关的资料，建立教案、习题、试题、课件与技能测试等资料库，为证券证券投资专业实训课程整体改革实验作好准备。在院、系领导的重视和关心下建立了模拟证券交易实验室、模拟证券交易所和理财实验室，为证券投资专业实训课程整体改革实验研究提供了物质基础。模拟证券交易实验室是现时财经院校中上规模、极具办学特色的模拟实验室，它按照商证券交易程序运作，能加强实践环节教学，培养学生实操能力，全面提高学生的综合素质和专业技能。

2.3 用人单位的现实需求

哈尔滨金融学院每年向投资公司、证券公司、资产管理公司、商业银行和保险公司等金融机构输送大量毕业生，与金融机构之间形成良好的合作关系，每年都要在金融机构进行调研，考虑用人单位对学生的要求，并针对用人单位的岗位职责和工作需要培养所需要的应用型人才，支持黑龙江经济发展。

3 职业院校证券投资专业人实训课程整体改革措施

（1）现实训练措施。通过课程体系和实验课比例的调整，主要实现以下几个方面的训练：

①交易操作训练：包括熟悉和掌握证券行情软件的使用，网上摸拟证券交易和熟悉证券交易规则；掌握股票、债券现券、债券回购、融资融券、基金交易、基金申购与赎回、股指期货和商品期货等品种的委托价格、委托数量和委托方式；包括要看懂盘面信息，读懂市场主力的意图。本部分分别通过证券交易、证券投资基金和期货投资学课程实践训练课程完成。

②客户服务、咨询和营销训练：第一，客户服务训练：要求学生在掌握有关专业知识和形成客户服务意识的基础上，能够为证券公司客户做好服务工作；第二，客户咨询训练：掌握股票发行的基本规定，路演和询价的过程；分析上市公司的年报、中期报表、季报和分析股价走势，要求学生掌握公司业务流程、较完整的专业知识和具备一定的沟通协调能力，在此基础上经过模拟训练形成客户咨询能力；第三，客户营销训练：掌握客户心理、掌握营销技巧、训练沟通技巧等内容，掌握分析客户家庭财务状况和客户家庭信息，为客户制定理财规划建议书，给出财务规划建议，通过找到客户现实需求而实现销售。本部分主要通过客户服务、证券营销、证券投资分析、证券投资基金、证券交易和理财规划课程实现。

③综合模拟证券公司业务训练：要求学生根据实时行情确定是买还是卖、买卖的品种与数量以及交易的时机等，同时也要求学生随时根据行情的变化作调整。要求学生掌握从投资者的角度在证券商的委托计算机终端，申购发行股票、基金的程序和操作；掌握股票、基金申报买卖的报价。掌握股票、基金的成交原则、竞价原则和配对成交办法的柜台操作；利用证券商计算机终端进行委托买卖。利用证券交易柜台进行国债、股票、基金，实物凭证的清算、交割、过户及保管手续。

本部分需要证券市场基础知识、证券交易、证券投资基金、证券投资分析、证券发行与承销、期货投资学、客户服务、理财规划、投资银行学和证券营销等课程的综合训练完成。

以上课程并制定了教学大纲和教案，通过教学大纲来实现课程教学的规范性和系统性。

（2）聘请业内专家和业务骨干做实训课程的指导教师，增强实训课师资力量，确保证券投资专业实训课程整体改革实验实施质量。

（3）建立仿真实验环境，给予学生最贴近企业真实环境的训练。在证券实习中，创设出与正式的证券市场相类似的交易环境和交易气氛。利用学校已经建立的证券交易模拟实验室、理财实验室和模拟证券交易所等仿真实验环境，通过创设激发学生学习兴趣的“易起反应”教学情景，提高学生参与教学主动性。

（4）模拟具体工作岗位。为了全面提高学生的综合职业能力，由不同学生模拟企业中的不同岗位，每个岗位都具有相应的责、权、利，让每一个学生都找到相应“职业角色”的感觉。当学生熟练了某一岗位工作以后，就让他们换岗，进行其他岗位业务的操作。在证券投资专业实践训练中，学生模拟工作人员和客户两种角色，工作人员可以模拟证券交易所工作人员、模拟证券公司工作人员、模拟期货交易所工作人员等角色；客户可模拟证券投资者等角色。经过不断地反复演练角色方才能熟练操作。例如让学生以证券投资者、证券分析师的身份参与网上模拟股市，完成多项角色任务。

课题类别：黑龙江省职业教育学会“十二五”规划课题；课题名称：证券投资专业实训课程整体改革实验研究；课题编号：GG0370

参考文献