商业保险的理财保险范文
时间：2023-11-24 17:17:44
导语：如何才能写好一篇商业保险的理财保险，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
一、交强险实施前后保险业产险业务经营成果对比分析
1.数据来源。
为避免个别商业保险公司经营成果受偶然因素的影响，本文特收集了交强险实施前后整个保险业1999—2007年产险业务收入及业务毛利的财务数据，并据以分析。数据来源于中国保险监督管理委员会统计信息。
2.交强险实施前产险业务毛利与产险保费收入的相关性说明。
根据理论和实际经验，我们将产险保费收入看成自变量，产险业务毛利看成因变量，建立一元线性回归模型，并根据交强险实施前（1999—2005）产险业务毛利与产险保费收入的相关数据，得出模型为：
Y^=0.440165X+274280.9086
根据这些数据，我们进一步分析产险业务毛利与产险保费收入的相关性，可以发现：产险业务毛利与产险保费收入的相关系数为0.9908，正相关特性十分显著。此外，我们还计算出回归模型的判定系数为0.9817，这说明在交强险实施前只有1.83%的概率属于随机因素来影响产险业务毛利，因此所建立的这条回归线是合适的。
3.交强险实施前后保险业产险业务经营成果的对比分析。
一方面，由产险业务毛利的相关数据，可以看出交强险实施前产险业务毛利的年平均增长率约为12.75%，而在交强险实施后，2006年产险业务毛利的年增长率为27.78%，2007年这一比率更是达到了37.04%；另一方面，如果我们根据2007年产险保费收入的实际数据，按照上文所得的回归模型来预测2007年产险业务毛利的话，其预测数为9067608万元，这也明显低于2007年保险业产险业务毛利的实际数9772660万元。因此，从上述两方面的分析来看，交强险实施后保险业产险业务毛利出现了非常增长，我们认为这种非常增长的主要原因是交强险保险费率水平偏高（这一结论将在下文费率影响因素分析中加以利用）。
二、交强险的实施对商业保险公司财务管理的影响
由于交强险本身的独特性，其实施对商业保险公司的经营产生了巨大的影响：一方面，交强险的实施强化了社会保险意识的提高，不仅将商业保险公司带入了交强险这一服务领域，同时为公司的其他业务产品开拓了市场。我国交强险实施以来商业保险公司的实际投保数据表明，投保人在一家保险公司投保交强险后，如果要购买其他商业险种，90%以上会在同一家保险公司出单。另一方面，由于交强险具有社会救助的性质，其条款、费率水平由监管机构统一制定，各商业保险公司统一使用，国家又对商业保险公司经营交强险业务实行“无盈无亏”的原则，加上对交强险的赔付是“无过错”的责任范围，这样势必导致商业保险公司运行成本的增加，从而加大商业保险公司的经营风险。交强险的实施对商业保险公司经营的这种复杂影响也对商业保险公司财务管理产生了多方面的影响，具体可分为以下几点：
1.风险的防范与控制是商业保险公司经营管理的永恒主题，而我国商业保险公司对自身业绩的评价又片面地追求规模的扩张和当期的经营利润，从而忽略了业务盈利性和风险性的平衡（胡宏兵，2007）。然而，按照上文分析知，由于交强险业务本身的特殊性，商业保险公司受理交强险业务会加大公司的经营风险。如果商业保险公司还是与受理传统产险业务一样，在受理交强险业务时不注意业务审批，不注重对风险的控制和衡量的话，势必会加大保险期限内的出险频率，从而增大赔付率，影响商业保险公司的经营业绩，乃至导致整个公司无法继续经营或破产。因此，从风险价值管理来看，要从源头防范和控制风险，并在理赔的各个环节做好应对措施，防止风险的产生和恶化：在受理每笔交强险业务以前做出风险评价，尽可能地防止赔付的发生；公司业绩考核所采用的标准和方法，要对公司经营风险的控制具有引导作用，使其能够体现商业保险公司自身的风险管理文化，有利于形成对风险进行全员、全过程、全范围管理的理念；为交强险业务制定新的理赔流程，进一步完善核损管理模式并加强商业保险公司之间的联系，消除投保人潜在的道德风险问题。
2.商业保险公司的资金主要是来自保费收入，收取保费在前，承担保险责任在后，这决定了商业保险公司资产具有明显的负债性，将这种负债性结合我国商业保险公司所受理的产险业务实际来看，还具有短期性，从而要求商业保险公司的资产具有较高的流动性（戴成峰，2007）。然而如前文所述，对交强险业务的赔付是“无过错”的责任范围，这样一来交强险业务对赔付资金的流动性要求相对于其他产险业务来说更高。因此，从资产负债管理来看，商业保险公司应重新分析公司整体的业务结构，根据公司目前的经营风险状况和实力来配置投资资产：充分考虑交强险业务的出险概率和平均偿付金额，合理分析其平均偿还期，在此基础上考虑其对公司整体业务负债的影响，根据资产分配原则合理配置投资资产；在注重投资资产安全性和流动性，保障公司实际偿付能力的同时，要加强资金运用方面的研究，着力提高资金运用的效率和效益。
3.从有关产险费率制定的精算模型的已有研究成果来看，考虑到影响产险费率水平特别是车险费率水平的主要因素是投保人的历史索赔次数或是历史索赔金额的大小，然而交强险业务是一项具有较高经营风险（主要是赔付风险）的业务，并且具有强制性，保险公司不能拒绝受理交强险业务，由此我们认为，交强险业务费率水平的影响因素不能单一地看作是历史索赔次数或者是历史索赔金额的大小，应该是多因素决定某项交强险业务的风险水平，再以风险的大小来决定费率的高低。因此，从费率制定的影响因素来看，商业保险公司应对交强险费率的制定建立一个风险影响因子库，在受理交强险业务前进行风险评价，以风险水平来确定费率水平。下面对我们所提出的这种费率决定机制做具体说明：
篇2
现家庭存款有8万元左右。股票账户里有市值5万元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道应当果断割肉，还是继续等待。由于父母年事已高，经常需要去医院看病，出行也必须靠车才能，所以，王先生一直想买一辆车，以方便生活。想贷款买车却又觉得不值，而且妻子一直强烈要求，对孩子的教育投资必须提上日程。王先生非常焦虑，不知道应当如何活用手中为数不多的资金，用来买车、给孩子提供教育金、保障父母健康医疗，同时兼顾投资。
由于对理财产品和保险都不太了解，王先生实在不知道应当如何给父母的健康和孩子的教育做哪种投入。于是，他找到了《投资理财》，希望我们的特约理财师能帮他规划现有资金，在尽量保障生活质量不降低的前提下，既能保障父母医疗所需，又能为孩子的未来教育早做打算。
稳定收入双职工家庭如何理财保障父母孩子未来（A）
记账有很多好处，比如它可以帮助家庭改善不好的消费习惯，还可以收到强迫储蓄的效果。在减少支出方面，最好的方法莫过于记账了。
家庭财务
流动性健康诊断
王先生家庭流动性资产远低于标准值3～6倍，应建立存款准备金。当生活中遇到的失业、事故等意外状况时，可以获得更多的现金使用权。
储蓄健康诊断
如果算上孩子教育支出，王先生家庭的年净结余比率为31.16%，低于平均标准值为4 0%。这说明王先生家庭目前支出过高，未来完成各项理财目标稍有难度。需要提醒王先生的是，开源节流永远是完成理财目标的第一要素，做好资产的原始积累，才能更好地实现资产的保值和增值，增加理财收入，完成自己的理财目标。
债务健康诊断
王先生家庭的债务健康指标为4 2 . 8 6%，略高于标准值4 0%，说明王先生家庭负债偏高。负债偏高已经对王先生家庭产生了很大的影响，间接地造成了王先生家庭的年储蓄率偏低，影响了买车、给孩子提供教育金、保障父母健康医疗等理财目标的完成。
理财
现金规划
摆在王先生夫妇面前的首要问题是，年储蓄率低于一般家庭标准值的4 0%，每年攒下来的钱不足以满足未来的理财需求。所以，做好开源节流的工作是王先生家庭的首要任务。在增加收入方面，可以选择在不影响本职工作的前提下，业余兼职从事第二职业或提高理财收入。在减少支出方面，最好的方法莫过于记账了。记账有很多好处，比如它可以帮助家庭改善不好的消费习惯，还可以收到强迫储蓄的效果。相对于家庭其他理财目标，买车成本较高，且以后每年都将面对一笔不菲的支出，不符合家庭收支现状。
解决好财务问题后，接下来要做的就要留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议王先生拿出1.35万元作为紧急准备金，可将1.35万元中的1万元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外的0. 3 5万元资金可以选择活期存款的方式留存。
教育规划
在教育金投资方面，李女士想法是非常对的，教育金投资其实就是对孩子未来的最重要的投资。孩子的发展固然因人而异，有的孩子擅长诗词，有的孩子擅长声乐，但想要“出人头地”，绝对离不开教育金的支持。针对李女士家庭的情况，教育金的规划应分为以下5 个步骤：估算教育基金规模、设定教育费用增长率、计算出资金缺口、选择适合的投资产品、审视投资计划并调整。假设李女士的孩子选择要学习一项特长，并坚持学习到小学毕业，依据当地物价平均水平，学前3 年每年需要教育金2 . 4万元现值，小学6年每年需要教育金4万元现值，中学6年每年需要教育金4万元现值，大学4年每年教育金5万元现值。假设学费成长率是5%，19年需要的学费终值是19 0万元左右（也就是投资需要达到的收入）。对长达5 年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、聚沙成塔的效果。积累19 0万元的教育金，以指数型基金定投平均年报酬率8%为例，积累19年，每月还需要投资0 . 3 5万元左右。支取时，按年支取或按月支取即可。
父母健康规划
关于王先生的父母，应该首先明确期望降低父母哪一方面的风险？是父母的疾病医疗，还是购买保险减轻负担？如果是购买保险的话，王先生家庭还要明确每年能承受的保险费支出大概是多少？而且年事已高的人购买疾病医疗保险可能并不容易，保险公司现在对这方面限制得比较严格，还需要体检，且费用不菲。建议王先生同样采用基金定投的方式，准备一定数额的医疗费用，作为医疗用的备用金。每月积累0.1万元左右，投资货币型基金，方便随时取用。
稳定收入双职工家庭如何理财保障父母孩子未来（B）
产
资产负债情况
王先生家庭目前有流动性资产13万元，固定资产（房产）两套，按揭贷款购买，月供5000元，家庭有一定的债务负担压力。由于夫妻两人工作比较稳定，如提前做好规划，家庭面临财务危机的可能性不大。有一定的风险投资意识，但股票投资并不顺利，对下一步怎么办比较迷茫。
收支情况
夫妻两人工作和收入相对比较稳定，相关的福利待遇也较为优越，家庭有稳定的现金流入。扣除孩子即将2000元/月的教育支出，每月储蓄比率约为34.8%，财富积累效应正常。但是随着孩子教育支出、父母医疗费用的增加，未来现金流支出会越来越大，家庭财务面临一定的风险，需要尽早规划。
其它财务情况
房产情况：房产两套，其中一套出租，均为按揭贷款购买，月供约5000元。
股票投资况：市值5万元，目前行情不好，无盈利。
保障情况：夫妻双方均有“五险一金”，未购买商业险。建议补充部分商业保险，提高家庭保障能力，同时考虑增加小孩的意外及医疗险。
总体而言，王先生家庭资产负债结构简单，房贷压力较重，现金流未来可能会面临一定风险，要早作规划；家庭财富积累一般；家庭资产投资渠道单一，增值能力弱。
理财目
1、妥善进行家庭理财规划
2、计划买一辆车，方便家庭需要
3、为孩子准备教育基金，同时考虑父母的医疗费用
4、适当提高家庭风险保障
理财
理财规划—合理安排家庭资产，实现资产增值最大化
家庭储备金够3～6个月开销就行。流动资产比率如果过大，则可能导致投资效率不高；过低，则可能导致家庭短期出现财务透支风险。从王先生家庭资产构成看，银行存款为9万元，远远高于合理的家庭现金储备（一般是3～6个月的家庭支出额）。建议保留5万元的家庭储备金为宜。
鉴于家庭处于成长期，理财重点是开源节流。面对“上有老、下有小”的家庭结构，要树立健康的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。
提高投资性资产比例，投资性资产比例宜5 0%以上。由于流动性资产的收益较低，自用性资产（房产）主要体现客户目前的生活品质，因此，投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。投资资产比率较低，其他类资产比率一定较高，这是客户缺乏投资观念或消费可能不合理的表现；同时，投资资产比率低下，可能也意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。因此，投资资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。长期而言，目前处于市场相对底部，现有股票暂时不考虑赎回，建议继续持股待涨。
消费规划—从满足实际需求出发，购车与生活两不误
汽车属于即买即损品，购车的目的一般主要有家用和商用两种。王先生目前家庭对车的需求主要是方便生活，主要为家庭用车。因此，建议王先生考虑购买一辆二手车，即可满足家用，价格控制在3万元左右，直接使用家庭存款扣除备用金后的余额即可，不用贷款。待以后经济条件更好的时候，再考虑购买高档车，改善生活品质。
孩子教育金和父母养老费规划
孩子的教育金和父母的养老费用属于刚性长期性支出，属于“细水长流”型。因此，一定要提前规划，合理安排。基金定投对于王先生夫妻二人这样忙于工作的白领阶层是较好的投资方式。选取股票型、配置型、混合型基金组合投资，假设每月定投3000元，年平均复合收益为5%，预计15年以后可积累财富80.5万元。
适当提高家庭风险保障
篇3
摘要：在开发农村保险市场的过程中，不能照搬城市市场的营销策略，应开展市场营销组合策略创新。农村保险产品应适合农民的需求，产品设计应考虑农民的购买能力；应健全营销网络，强化营销网点管理；增强人员促销的针对性，灵活运用营业推广促销方式；牢固树立“以保户为中心”的服务理念，强化服务措施，提供优质完善的服务。
关键词：农村市场；保险产品；营销策略
由于我国农村人口的老龄化程度越来越严重；农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求；城市化过程中失地农民的保障需求增加；加之我国是一个自然灾害频发的国家，每年都要遭受不同程度的多种自然灾害的袭扰。因此，包括农业、医疗、养老等在内的我国农村保险市场需求潜力巨大。在开发农村保险市场的过程中，不能照搬城市市场的营销策略，应开展以下市场营销组合策略创新。
一、我国农村保险市场营销现状
（一）营销观念滞后
调查表明，不少保险公司在开拓县域保险市场的过程中，并不是按照现代营销思想去做的，而是按照传统的供给导向型的营销思想去开发市场，即根据企业计划的保费和利润目标，扩张大经营网点，招聘保险员工，从保险公司便利出发选择业务种类与产品供给，建立营销渠道，为客户提品和服务。营销观念的滞后，使得保险公司在开拓县域保险市场的过程中进展缓慢，效率低下。
（二）市场定位不准
一些保险公司单纯地把市场营销当作市场竞争的一般手段，为了取得市场竞争中的优势，对几乎所有的业务领域、所有的市场机会都投入大量的人财物参与竞争。忽视了竞争者的定位状况和目标客户对保险产品的评价；没有通过市场细分来发现市场机会，确立明确的市场定位，并没有将保险公司经营重心放在自己最擅长的领域，最终必然导致在市场竞争中无的放矢。
（三）产品开发不够
目前保险公司销往县级市场的保险产品基本上都是从城市到农村的简单转移，没有针对县域居民的专门险种，导致在广大县域销售的保险产品缺乏城乡差异、地域差异和经济发展状况差异。具体表现在：保险险种结构单一，为“三农”量身打造的险种少；产品同质性高，针对性不强，卖点不突出；内容陈旧，创新能力不足；部分保险条款冗长晦涩，使县域居民望而生畏，严重影响到产品的销售。
（四）销售渠道不畅
近年来，湖北省的保险业虽然发展迅速，但主要是依靠保险公司机构和人员的扩展，没有重视多元化销售渠道的建立、健全及维护。目前我省保险公司的销售渠道主要是保险公司的推销人员和保险人，电视、电话、银行、邮政、网络及保险经纪人等销售渠道较少。
（五）人员素质不高
一是结构不合理。保险从业人员中绝大多数是保险公司聘请的临时人员，他们来自各行各业，文化程度不高，素质偏低，特别是没有接受过正规的保险训练；二是保险从业人员专业技能不高，缺少专门针对县域居民的销售策略与技巧；三是部分保险从业人员在从事保险营销活动中只顾赚钱，而不注重客户的实际需求，坑蒙拐骗，说假话，不履行承诺的行为和现象时有发生，从而严重影响到公司的形象；四是保险人员流失率较高，给企业及社会带来负面影响，如成本过高、服务质量无法提升、严重影响组织绩效、企业口碑不佳等。
二、农村保险市场营销策略选择
（一）发展完善农村营销网络体系
首先，设立一个稳固的营销网络体系，着力建立一支业务素质高，开拓能力强，并且具有农村特色的营销铁军。每个县设立一个农村营销部，根据地理位置每三个乡设一个营销分部，每一个乡设一个营销处，逐步达到每个村至少有一名营销员，这样既方便管理，又能扩大覆盖面，更有利于绝对占有农村市场。其次，通过设立规范化的营销服务网络，使保险服务延伸到广大农村的千家万户，真正把保险进农村，保险进农户落到实处。其三，苦练内功，提高员工素质，坚持先培训后上岗的原则。教育员工熟知保险内容，笃守职业道德，坚持客户第一，忠于保险事业。
（二）加大保险宣传力度
宣传工作首先解决农民参保的思想观念问题，农村普遍存在怕老无所养、怕病无所医、怕天灾人祸、怕因学致贫。因此要教育引导农民通过参加养老保险、医疗保险、投资理财保险等，解除后顾之忧，转移风险隐患，达到稳定生活，逐步富裕的目的。
（三）设计适销对路的保险产品
设计适销对路的保险产品是实现农村业务跨越式发展的核心内容。开办农村保险业务，既要遵循市场经济发展规律的要求，使业务富有弹性和灵活性，增加决策的科学性，又要充分考虑农村的经济现状和农民的承受能力，原则上要先开发低保费、低保障、责任宽，农民易于接受的险种。重点开发设计一些收费低、保额低、责任宽、保大病的适销对路的
编辑整理本文。
新险种，满足农民不同消费层次的需要，解决一人得大病，全家致贫、返贫的问题。险种设计要坚持从农民的购买能力和心理需求等方面来考虑，做到手续简便，交费灵活。在展业模式上，积极寻找切入点，应按照医疗、教育、养老的顺序宣传，走以短险为突破口，以短带长、以长促短，大力发展农村个人业务，实现以直销带营销，以营销促直销的发展之路。
（四）加强农村业务规范化管理
首先要加快电脑网络化进程，形势的发展要求保险公司管理工作必须科学规范，鉴于农村营销点多面广线长的特点，更应当引起高度重视，在强化员工教育，提高管理意识的前提下，还需要科学管理的手段加以配合完善，只有管得住，管得严，才能有效防范风险，消除隐患，使农村业务得到迅速发展。
（五）依靠政府职能为实现农村业务跨越式发展创造宽松的发展环境
在经济上，各级政府要继续加大科技兴农力度，对购买保险的农民提供一定的保费补贴，提高农民的投保能力，培养参与保险的积极性。在政策上，对保险公司在农村市场上收取的保费，适当降低营业税率，个别险种可以采取免收营业税。对农村保险业的有关规定也应适当放宽，以增加保险公司开办农村业务的积极性。只有建立合理的利益导向机制，才能够不断扩大农村保险服务的覆盖面。
参考文献：
[1] 魏华林:中国保险需求到底有多大[j].金融与保险,2005年6期
篇4
第1分钟……了解儿童保险
我为什么要给孩子上保险
减轻意外压力：
据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20％～40％的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。
降低医疗负担：
父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这年龄段基本上处于无医疗保障状态。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。
储备教育基金：
在上海，有人算了笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。
儿童保险4多大主流险种
NO.1儿童意外伤害险――保障型儿童险
儿童好奇心强，活泼好动，而自我保护意识比较差，在社会中处于弱势群体，因此发生意外的可能性也就相对较大。据最新的统计资料表明，儿童期意外死亡以每年7％～10％的速度增加，某些地区意外死亡与伤害的发生比例高达1:19，已经成为我国0～14岁儿童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、车祸与中毒，其中车祸死亡率的上升尤为显著。意外伤害的主要原因为跌落、烧(烫)伤、动物致伤。目前意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。
儿童意外伤害险就是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障，因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种，一年仅需要几百元，各保险公司都有推出。
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，只保意外伤害
Tips：
购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
NO.2儿童健康医疗险――保障型儿童险
在家庭生活中，与儿童健康有关的花费主要有两种：一种是儿童重大疾病，一种是儿童住院医疗。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，而按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。
现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。因此在考虑购买险种时，建议家长可以购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销，并可获得50元～100元／天的住院补贴。
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。
Tips：
重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但随着保险产品的增多，现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。
NO.3儿童教育储蓄险――储蓄型儿童险
最近十年中，教育市场化所带来的教育支出高涨，以及家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，提前为孩子做一个财务规划和安排。
教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
适用家庭：目标明确的中长期储备。
Tips：
由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
NO.4儿童投资理财保险――投资型儿童险
投资连结保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种。与其它险种不同的是，投资连结险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。投资类保险尤其是万能产品，可以同时解决孩子的教育(留学)、创业、养老等大宗费用的问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同，但通常是孩子在成年前，父母为投保人，为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金；孩子在成年后，自己将成为投保人，筹划补充养老、医疗、旅游基金等。
家庭可以根据弦子的教育需要，应付不确定各个教育支出。投资本险种，需要有一定的经济基础，保费预算较高。险种特点：保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益。
适用家庭：保费预算较高的家庭。
Tips：
作为种新近推出的险种，保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围比较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。
第6分钟……投保前必须要知道的事
选择适合你的保险：
不同经济实力的家庭：
经济实力一般：儿童意外险和医疗险。
这两个是最基本，也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。
经济实力尚可：儿童重大疾病保险。
因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽。购买后可以防万一。
经济实力较强：教育储蓄险。
如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避开利息税，作为一种家庭理财规划。
经济实力很强：+理财型的险种。
如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。
不同年龄阶段
幼儿时期(0～6岁)：
由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。
小学时期(7～12岁)：
由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
少年时期(12～18岁)：
如果此时还没有买教育类的保险产品，可以不必局限于少儿险，因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择返还时间间隔短的分红产品，这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。
第15～30分钟投保技巧
用于购买保险的支出=家庭总收入×10％～20％
据有关专家介绍，在发达国家保费支出一般占年收入总额的30％左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10％～20％、保险金额是年收入的5～10倍为宜。少儿时期购买保险产品般来说比成年后购买要便宜，而且也是种比较经济的方法，孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。
给儿童投保的10个窍门
儿童的“保险”年龄
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。
遵守“先近后远，先急后缓”的原则
少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
缴费期不必太长
可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
切忌重复购买
如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销部分医药费。因此，家长在为孩子投保商业保先前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。
仔细阅读相关条款，保障权利明晰义务
之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事，主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅是对险种作大概的介绍，所以家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万不要签字。
“白纸黑字”要看清
保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。只不过，这类文字的字体经常是小六号，比宣传单一般字体小倍。因此一定要留意字号最小的部分，而往往这些才是“精华”所在。
对号入座自己算
尤其是对一些理财、投资类产品，预期收益往往都是建立在一种最理想的状况，比如公司常年高额分红等等，遇到这些很有诱惑力的数据，家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算，得出比较切合实际的收益值。
保险期限不宜太长
对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
保额不要超限
为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。
篇5
主要有三大块收入可以用来支撑我们的养老费用：
社保中的基本养老保险
――保证最最基本的养老需求；
企业年金――但目前国内环境还不够成熟，
甚至处于“半空白”状态；
最后是商业保险，
其中能够保障我们退休养老财务需求的
最主要险种就是――年金保险。
年金险产品一览之一：“美满一生”
这是2006年比较抢眼的一款年金养老险。中国人寿采取了限额销售的办法，在各地高调推出，引起了抢购，如在杭州一天的销售额便冲破2000万元。这款保险最大的特点是领取时间早，保单生效即可领取年金，突破了以往到某个年龄才能领取的限制，年年领取可一直领取到74岁，75岁还可以领到期满保险金。相对来讲，这款保险的年金领取期比较短。
年金险产品一览之二：“金福”
友邦推出的这款年金保险采取按月领取补充养老年金，在分红上比较有特色，分两次分红，一次是在年金领取期前累积的红利，在首次领取日一次性给付；另一次是自年金领取日起，还按年向年金受领人发放现金红利。
年金险产品一览之三：“红福寿”
这是太平洋人寿推出的在银行销售的年金保险，投保比较简单。最早35岁即可领取年金，最长可领取至99岁。这款保险最大的特点是缴费期短，为3年。
连子智对于这样一款年金保险的设计情有独钟：在合同规定领取期内，还可以一次性取现。具体操作是，当你准备一次性领取全部给付金时，这份可能是终身领取的保单合同随即中止。“假如退休后，你想移民海外安度晚年，或者准备资助正在创业的子女一大笔启动资金，这张保单就可以帮助你实现愿望”，这位中美大都会人寿的首席多元行销运营官对记者感慨道：现在的保单设计越来越趋向人性化、多样化，保户个性需求的选择余地非常大。
“保证终身领取”，目前越来越成为各家保险公司设计年金产品的一致思路，“这样你就不用担心自己活得过长了”。
中产阶层人群也许更应该尽早考虑购买年金保险，因为目前收入越高的人群，退休后要想保持生活品质不发生明显的下降，所需要的养老资金缺口相对工薪阶层会更巨大。指望仅能保证最最基本养老需求的社保和基本处于“半空白”状态的企业年金，来解决自己的退休资金需要显然不很现实，当前国内环境下的退休财务规划中，年金保险占据着一个非常重要的位置。
但连子智也表达了对国内目前年金保险市场现状的担忧：就整个保险市场而言，年金保险的销售“不是很好”，市场需求与产品服务之间存在着相当大的差距。主要原因是中国老百姓对于年金保险存在着很多误区：
对于年金保险也看重分红
目前各家公司的年金保险设计中，都有大约3%左右的保底投资收益，很多人认为过低“不划算”，购买热情不高。其实，年金保险中承诺的分红和投资回报率，目的并非为了投资需求，而是为了抵御通胀的威胁，一、二十年甚至更长时间后，等到投保人需要领取现金的时候，保障实际购买力水平不致下降。与投资型保险中的“分红”是完全不同的两个概念。
年轻人极不重视
这类人群普遍认为还不到考虑养老的时候，喜欢进行高风险、高回报的投资活动。连子智分析说：进行高风险的投资活动，大部分人群很可能会遇到这样一种结局：到头来自己的投资回报与资金损失正好相抵，不赔也没赚，白忙活儿一场――终点又回到起点――但这个时候再考虑养老的问题，就有点晚了。
对于各种退休费用的
计算公式无所适从
退休到底需要多少钱？大概从100万元到700万元，存在着各式各样的计算结果――
我们应该相信哪一种？
每一个计算公式都有各自的道理”，连子智认为，我们没有必要过分探究每一种的计算公式和结果。每一个人的退休需求都不会相同，你只需根据自己当前的收入、消费状况，便可以大致估算出10年或20年后自己每月需要的开支数额。
更为重要的是，每一个人的养老开支并非一个固定数字，会随着自己收入的增高、家庭成员的增加、生活目标的变化等因素而发生改变。因此，一两年后，重新检视自己的“养老储备金计划”至关重要，“不可能一劳永逸”。
连子智强调：也许你当下还没有足够的财力为自己储备足够多的养老金，但可以量力而行，现在就行动“先储备一些”，千万不要有这样的错误想法：反正现在筹划退休金也不够，等以后挣钱多了再说吧。
简单说，年金保险――是一种偏重生存给付的保险。也就是说，是为了防止我们因为“活得太久”而出现的养老资金储备不足的窘境。
目前针对个人的主要有：养老年金保险和教育年金保险两类。
需要特别说明的是，年金保险偏重于“保生”，主要为生存的被保险人提供保障，这不同于定期寿险和终身寿险这些“死亡保险”――只有当被保险人死亡以后，才能领到保险金；也不同于两全保险――既能提供生存保障，也可提供身故、伤残保障。
养老年金保险带有储蓄性质，养老保障针对性强，符合人们养老的需求。而保险公司业绩考核正从原先的保费收入转为内涵价值，养老年金保险是内涵价值高的险种，而且多采取期缴方式，能为保险公司带来源源不断的保费收入。因而，保险公司对养老年金保险格外“青睐”，不遗余力推广养老年金保险。
既然是为生存提供保险，养老年金保险按照给付期分为两类：
一类是定期年金保险，约定领取保险金到某个年龄期限，如海尔纽约人寿的“年年金喜”年金保险领取到85岁，中国人寿的“美满一生”领取到75岁；
还有一类是终身年金保险，保险合同通常约定被保险人年金领取到100岁或者105岁时，保险合同结束。
养老年金保险虽然是“保生”的，但并不等于被保险人没有身故保险金。被保险人身故通常分为两种情况：
一种是在年金领取日前身故，保险公司给付身故保险金；
一种是在年金开始领取后但未到合同期满时身故，给予保证领取，通常保证领取10年、15年或者20年，未满年数的保险金由被保险人收益人领取。
“保证给付”体现了年金保险公平公正的特点：如果被保险人身故，领取责任就结束――意味着对那些提早身故者，显得不太合理。因此，保险公司通过保证领取的方式，把一部分未领取的养老年金留给受益人，这一条款成为养老年金险的一个卖点，也就是营销员推销时所说的：“保证资金安全，两代收益”等。
并不是所有的年金养老险都有“保证领取”条款，有的直接按照缴费年限给付身故保险金。如中国人寿“美满一生”保单――被保险人若两年内疾病身故，按所缴保费给付保险金；若意外身故或者两年后疾病身故，按照“基本保额×缴费年度数×110％”计算，实质上与保证领取相似。
年金养老险偏重生存期给付，保险公司设定的身故保险金并不高，相当于被保险人缴纳的保费或者是保单的现金价值，所以，不要指望年金养老险能提供太高的身故保障。
4 步购买年金险
很多买保险的人其实已经拥有社会养老保险，有的所在企业还参加了企业年金计划。在这种情况下，计算好缺口大小非常必要。
STEPS第一步计算未来养老金缺口
很多买保险的人，其实已经拥有了社会养老保险，有的所在企业还参加了企业年金计划。在这种情况下，计算好缺口大小非常必要。
买养老年金保险的目的是将来能够老有所养，理论上说，买得越多越好，但要受到保费支出的约束。因此，在投保时要根据自己的具体情况，来确定一个合适的投保量，这个量就是未来养老的缺口。
很多买保险的人其实已经拥有社会养老保险，有的所在企业还参加了企业年金计划。在这种情况下，计算好缺口大小非常必要。例如，30岁的王先生预计退休后每月需要养老费用3000元，能领取到1200元社会养老保险，那么他还有1800元的缺口，他应该选择投保60岁后每月能领取1800元的保险。
如果没有社会养老和企业年金等保障，则需要通盘考虑自己的未来支出，增加养老年金保险的投保力度。
STEPS第二步衡量当前缴费能力
缴费期不同，每年保费支出相差也较大。因此，在选择年金保险时必须考虑到当前自己的缴费能力，要与房贷、子女教育等支出综合考虑，否则很可能让保险成为负担。
年金养老保险具有储蓄性质，需要缴纳的保费较高。缴费期越短，每年所缴的保费也就越多，反之就越少。如王先生要投保60岁后月领1800元的一款年金保险，如果选择10年期缴，每年需缴保费31880元，如果选择20年期缴，需要年缴17860元。可见，缴费期不同，每期保费支出相差也较大。
因此，在选择年金保险要考虑到当前缴费能力，与房贷、子女教育等支出综合考虑，否则很可能让保险成为负担。
如果收入不高且相对比较稳定，那就选择较长的缴费时间，如20年缴、缴至退休年龄等，这样每年缴纳的保费就较少。
如果收入较高，而且不太稳定，那就选择短期缴费，快速积累养老钱，可以选择一次缴清、3年、5年期等。需要注意的是，短期缴的风险比较大，若收入出现波动，就会影响继续投保。若因不能正常缴费而导致合同失效，只能退保，领回的资金往往少于所缴纳的保费。
STEPS第三步明确养老金领取年龄
一般领取时间越晚，领取到的养老金越多。因此，应尽量晚领取养老金，如果能够正常年龄退休，则选择55岁或者60岁领取。
将来能领取多少养老金，主要由保险金额决定，保额越高，将来领取的养老金也越多。此外，还与领取年龄、领取期间直接相关。
养老年金保险领取年龄愈益多样化，有即缴即领、缴费期满即领等不确定型，还有35、40、45、50、65和70周岁等确定年龄型。
按照养老年金保险的增值特点，领取时间越晚，领取到的养老金越多。因此，应尽量晚领取养老金，如果能够正常年龄退休，则选择55岁或者60岁领取。如果认为不会工作到退休，或者随着年龄增长，收入下降，则可选择早一点开始领取。
从领取期间看，年金保险有定期和终身两种，定期养老年金险约定给付到某个时间，如75岁、85岁等，因为领取总次数少，每期领到保险金较多，这类年金还会在领取期满拿到一笔丰厚的满期养老金。终身年金养老险保证领取到身故，通常领到100岁，这样每期领到的保险金相对较少，如果有家族长寿史的人，可以投保终身年金保险，为长寿养老生活提供合理规划的帮助。
STEPS第四步盯住保险利率
在当前养老年金保险回报率不太高的情况下，可以先购买一部分，等到利率上调时再增加保额。
买保险有一个规律：同等保额，投保年龄越小，缴纳的保费越少。因此，营销员在推销年金保险时的说辞是，保险复利计息，越早投保越好，并特别推荐在生日前投保，就可以省下一笔保费。买保险提早是没错，可是，这需要一个前提，那就是保险的增值能力较高。
保险利率通常与银行利率挂钩，养老年金保险的预定利率曾经一度超过8％。1999年后，养老年金保险的预定利率不超过2.5％。尽管银行已经两次调高利率，但年金养老险的利率仍原地踏步走。这就使得年金保险的增值能力就打了折扣，保险的复利、免税等优势体现不出来。
以30岁的王先生投保一款养老年金保险为例，5年交费，每年交5万元，综合考虑到分红等收益，领取期满能总共获得大约64万多元保险金；若因疾病或意外身故，最高可以拿到最高大约34.3万元身故保险。如果按照5年期存款（税后3.31％）滚动计息，这笔钱存银行大约可以有多少呢？大约90万元，即便再另外投保一份保额40万元的45年定期寿险，也不过6万多元的保费。
所以，在投保时要考虑养老年金保险的增值能力，目前保险已经两次避过了银行升息，这为预定利率上调留下了空间。保险不同于银行存款，不能等利率上调后退保再投保。在当前养老年金保险回报率不太高的情况下，可以先购买一部分，等到利率上调时再增加保额。
社会保险，简称社保。在我国，社会保险制度所覆盖的内容包括：基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险和住房公积金，即人们常说的“五险一金”。
1997年，国务院颁布《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的通知》以后，我国的基本养老保险制度自此确立。
政策规定:企业和员工必须缴纳社会养老保险费。企业缴费的比例一般为企业员工工资总额的20％左右;员工缴费的比例是个人工资的8%。
企业缴费形成社会统筹基金，个人缴费进入个人账户。
当员工累计缴费满15年，在其退休后按月领取基本养老金。
目前，基本养老保险只能为我们的退休生活提供最基本的生活保障。目前，按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率（社平工资替代率 ）确定为59.2％。也就是说，假如社会平均工资为1000元，那么，你退休后的基本养老金就只有592元左右。这与国家基本养老保险坚持的“广覆盖、低水平”的基本原则相吻合。
可以说，社保在个人养老保障体系中只起到一种最低水平保护的作用，如果要想提高个人退休后的收入，保持退休前的生活质量和水平，仅靠社保一只“钱袋子”是不够的。
What’s什么是企业年金？
企业年金，又称企业补充养老保险制度，指企业及其职工在依法参加国家基本养老保险的基础上，企业根据国家政策的指导，以及自身经济实力和经济状况建立的，为本企业职工提供一定程度退休收入保障的补充性养老保险制度，是企业员工福利制度的主要组成部分。
企业年金费用由单位和个人共同缴纳，实行个人账户管理，基金完全积累，企业缴费每年不超过本企业上年度职工工资总额的1/12。企业和职工个人缴费合计一般不超过本企业上年度职工工资总额的1/6。
企业员工在达到国家规定的退休年龄时，可以从本人企业年金个人账户中，一次或定期领取企业年金。
职工未达到国家规定的退休年龄的，不得从个人账户中提前提取资金。
出境定居人员的企业年金个人账户资金，可根据本人要求一次性支付给本人。
员工变动工作单位时，企业年金个人账户资金可以随同转移。
员工升学、参军、失业期间或新就业单位没有实行企业年金制度的，其企业年金个人账户可由原管理机构继续管理。
职工或退休人员死亡后，其企业年金个人账户余额由其指定的受益人或法定继承人一次性领取。
我国自2004年实行规范的企业制度以来，企业年金获得了很大的发展，但是，根据国家发展与改委员会的《我国企业年金发展情况概述》报告，到2005年年底，全国建立企业年金的企业2.4万个，参加职工924万人，只占到当年基本养老保险覆盖人数的7.04%。 被企业年金覆盖的人群绝大多数都是电力、石化、石油和电信垄断行业的职工。
而在国外，企业年金十分普遍，丹麦、法国、瑞士的年金覆盖率几乎达到100%；英国、美国、加拿大等国在50%左右。
少儿险首选：教育年金
很多家庭贷款购房，收入中的相当一部分用来还款，再加上教育费用，如果规划不合理，孩子的教育费用很容易
成为负担。所以要提早筹划孩子的教育基金。
李伦开始感觉到孩子教育支出的压力。2005年，他为刚读小学的儿子选了一所较好的民办私立学校，虽然各方面都很满意，但学费也很高。2006年新学期开学，仅学费就交了5000多元，按照这样的支出，读到大学毕业，光学费就要十几万元。尽管现在实行义务教育，可很多人都像李伦这样，希望能给孩子创造一个好的学习环境，从小学开始，就选择高学费的学校。
很多家庭贷款购房，收入中的相当一部分用来还款，再加上教育费用，如果规划不合理，孩子的教育费用很容易成为负担。所以要提早筹划孩子的教育基金。
目前，银行储蓄、保险、国债、基金等都是为孩子教育理财的方式，相对来讲，教育年金保险的适用范围比较广，可以从孩子零岁时就储备将来的学费，有很多人都选择了教育年金保险筹备孩子的教育金。
本质上是一种储蓄
教育年金保险本质上是一种储蓄，相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，这种投资风险低，适合定期（每月、每季度）抽出一定的资金，积少成多，避免将来教育费支出不足之虞。从这个角度看，教育年金保险还是有一定吸引力的。
教育年金保险的投保年龄一般规定不超过18岁，通常为0－14岁，投保时间越早，积累的教育金越多。投保同样的保险，每年缴费相同，0岁投保和6岁投保，前者最终能领到的教育金比后者要多一倍。从近几年的发展趋势看，教育费用保持两位数的增长速度，家长应该从孩子出生起就盘算投保教育金。
保险公司开始重视教育年金保险这个市场，开发的险种愈益丰富，保障期间也不断延长。目前市场上的教育险主要分为4类：
第一类:
涵盖各教育阶段的教育年金保险
提供初中、高中和大学期间的教育费用，如中国人寿的子女教育年金保险（A）、太平洋保险的少儿乐两全险，国寿的子女教育婚嫁备用金保险甚至能提供从小学到结婚各阶段的保险金；
第二类:
提供大学及以后的生存保险
不仅仅是教育费用，如新华人寿的阳光灿烂少儿保险提供高等教育金（18－21岁）、深造金（22－24岁）、婚嫁金（25岁）、发展金（30岁）和养老金（60岁），泰康人寿的世纪宝贝也提供类似的保障；
第三类:
专门的阶段保险
专门针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现，太平人寿状元附加险、平安寿险的附加教育年金等都是这样的保险。
第四类:
复合理财保险
比如，市场上新近推出的一款复式理财计划，提出了少儿教育金复式理财的概念。该计划采用将分红型教育年金保险与投资连结保险捆绑整合式，能提供各个阶段的教育金和成家立业金。
保费占家庭支出10%最佳
险种的丰富多彩，决定了家长可以根据收入情况等度身打造孩子的教育费用计划。
那么，投保多少教育年金保险比较合适呢？主要有两个衡量标准：
从孩子的教育费用需求出发，按图索骥。
例如，孩子小学到初中选择九年制义务教育，就可把好钢用在刀刃上，重点选择投保高中和大学时期的教育险，而不是那种大学之后领取的保险；如果像李伦那样，准备从孩子小学时期就缴纳高学费，那就可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果认为读高中之前孩子教育费用支出较少，或者经济条件比较充裕，那就可以重点投保大学后领取保险金的教育年金保险。
家庭收入的固定比例支出，涵盖面广
孩子教育支出在家庭支出中应保持一定比例，在零点调查公司对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安等城市的中产群体做的调查显示，孩子教育支出占家庭收入的10.5％，这基本反映出家庭教育费用支出情况。据此，教育年金保险与其他教育理财支出相加，以家庭收入的10％左右为佳。
豁免条款至关重要
教育年金保险主要是提供生存给付的，通常不含意外伤害、疾病等方面的保障，所以投保教育年金保险时一定要看清保障条款，不要以为投保了保险，风险保障方面就可以高枕无忧。可以针对孩子具体情况，选择附加保障高的意外险、定期寿险以及重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不致于发生买了保险却没有保障的尴尬。
此外，教育年金保险对对身故的保障也比较有限。例如，国寿的英才少儿保险约定如果被保险人于18周岁的前不幸身故，可无息返还所交保险费的1.5倍；于18周岁之后身故，将一次性付清其尚未领取的所有生存保险金。平安的世纪彩虹少儿险约定，25岁之前身故，给付保单现金价值；25岁之后身故，给付保额。
不过，教育年金保险中保费豁免条款，还是体现了风险保障的优势。投保人通常是家长，为家庭收入主要来源，万一丧失工作能力，不能继续缴费，对孩子的教育和成长打击很大。所以，教育年金保险设定了保费豁免条款，一旦投保人遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，合同仍然有效，被保险人可以继续得到保障和资助，这是储蓄等理财方式所不具备的功能。此外，有的教育年金保险还有成长年金，当投保人遭遇不幸，身体高度残疾，保险公司将于每年的生效对应日按基本保额的5％给付成长年金，直至教育年金保险金领取完为止。
并非所有的教育年金保险都有保费豁免条款，在投保时需要了解清楚，有的可能需要单独投保。如果投保的教育年金保险可豁免保费，最好选择期缴方式，倘若投保人遭遇不幸，未缴的保费可以免除。
也有隐患：保单增值能力有待提高
教育年金保险主要是提供生存给付，增值能力越强越好，可实际上，教育年金保险与当前其他理财方式相比，增值能力并不强，还真难载动教育费用支出这只大船。
教育年金保险的储蓄性质使得保费偏高。例如，李伦预计5岁的孩子将来教育费用支出高峰在高中和大学期间，高中每年需要学费7000元，大学每年需要2万元，他可以投保32份的一款教育年金产品，每年需支付保费9600元，一直缴到14岁。如果投保的保险涵盖初中教育金或者婚嫁金等，缴纳的保费还要多。
低风险则决定了教育年金保险的低收益，很多人以为保险是高收益的手段，这是前几年分红险、投连险的非理性发展以及销售过程中的误导给人的错觉。目前看来，教育年金保险的年收益率要低于2.5％，有的收益甚至比不上储蓄。
以另一款子女教育年金保险为例，9岁的孩子投保6年，年缴保费2433元，保额为1万元。将来能领取的教育金为：高中三年每年1000元，大学四年每年3000元，总共能领到15000元教育金。如果进行零存整取存款，实行2.25％利率，存款6年，扣除利息税，本息共得到15397.24元。如果进行教育存款储蓄，则期满后共领到16196.5元，比教育年金保险要多1000多元的收益。
从上面的比较中可以看出，教育年金保险的增值能力较弱。如果单看增值收益，教育年金保险并不是最佳选择，教育储蓄收益较高。这种储蓄与普通储蓄最大的区别在于：虽是零存整取储蓄，但执行的是整存整取的优惠利率，而且在存期内一律免征储蓄存款利息所得税，通常有1年期、3年期和6年期（执行5年期）三种类型。
