好的投资理财方式范文
时间:2023-11-23 17:55:08
导语:如何才能写好一篇好的投资理财方式,这就需要搜集整理更多的资料和文献,欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文,供你借鉴。
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一、投资理财的作用
我国人民生活越来越富足,很多人在持有着比较多的财富的时候就会思考如何才能利用手中的财富去创造更大的财富。然而,每个人持有的财富都是辛苦挣来的,故而没有人想赔本,但是一般收益高的投资理财方式往往风险也不低,故而,在投资理财的时候要找到一些合理的方案去降低投资理财的风险,故而需要对投资理财的方案进行分析,希望能够最大程度避免风险,最大程度获利。当然,每位投资者在投资理财成功的时候,还要不断的总结经验,如果投资失败,更要总结教训,书本上的知识要灵活运用,还是需要一定的时间。
二、在金融波动环境下投资理财策略
在投资理财的过程中,不管是处于金融波动的环境,还是平稳的环境,都要遵守投资理财的基本规律,也就是通俗所说的风险越大,收益越大。对于不管是哪种投资方案来说,其风险与收益都会受到环境的影响。也就是说,即使是风险越大,收益越大,在环境的作用下,其收益也会与原来的预期收益略有不同,这个不同可能是低于预期收益,也可能是高于预期收益。如果投资理财者想要在投资理财中不失败,甚至想要经过投资理财达到一定的效果,积累一定的财富,那么就要对自身有一定的自控力,也要对风险问题更好的把握,有一颗强大的心,要对投资理财情况非常的了解和清楚,懂得市场的运作规律,资本的运作规则,千万不能人云亦云。盲目的跟随和效仿,是一种不理性的投资行为,是应该极力避免的。只有投资理财者对自己情况充分的掌握,了解相关的规则,才能真正的立于不败之地。经过对投资理财行为的分析,可以明白一些基本规则:金钱只有不断的投资,才能达到利益最大化;通货膨胀越来越严重,金钱越来越贬值,投资理财越来越重要,投资理财产品持有时间越久,收益往往越大。但是,投资理财具有很大的不确定性,受到环境的影响,风险问题也在变化,故而在投资理财的时候可以有两种方案,投资风险较大的理财产品,但是持有时间一定要短,在短期内收益极大,另外的一个投资法则就是投资时间长一些,当然,在投资这个理财产品的时候,可能在短期或者某局部时间里是出现下降的趋势,但是长远来看肯定是会上涨的,故而要有一个强大的心理素质。
三、投资理财建议
一个良好的投资理财者,要考虑自己能够承担的最大损失,损失也就是风险。很多投资理财者都是及其冲动的,看见高收益,就不假思索的购买,这是非常不理智的作法,年轻人也应该对自身进行合理的配置和优化,找清楚自身的不足,积淀一下自身,不要那么浮躁冒进。对于老年人来说,可以选择风险比较小的投资理财产品。
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(一)普通家庭金融投资理财的范畴
金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动,金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一,相较于以生产加工和销售为主的经济活动,金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用,实现更多的经济价值。对金融活动进行注资,并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润,就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的,但是,普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内,对于普通家庭来说,投入在金融活动中的货币虽然不多,但也是极为重要的一笔财富;并且,许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的,比起企业和社会金融活动,普通家庭金融投资理财的目的更明确,甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析,我们得到普通家庭金融投资理财的范畴,即,普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为,这种理财行为目标指向为低风险高收益,并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。
(二)我国普通家庭金融投资理财的方法
金融投资理财以货币活动为主,因此,一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财,也就是说,家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为,但是家庭购买住房公积金或者住房保险,就是金融投资理财。明确了这个意义之后,我们很容易发现,我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序,普通家庭金融投资理财方法分为以下几种:风险最高的是股票和期货,股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式,但也是风险最高的一种,其优点是比较容易操作,但需要专业知识,期货投资与股票投资的原理几近相同;风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动,也就是说,所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织,成为组织的共同股东,承担分红和风险。基金投资的风险相对较小,但收益率不如股票和期货,国债则与基金的金融活动模式基本相同;风险最小的是储蓄和购买保险,这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长,虽然投资的风险几乎为零,并且可以使家庭始终持有可用资金(或在某些风险中有所保障),但其收益率是最低的。
(三)探讨家庭金融投资理财的意义
普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式,只不过相较于企业和其他社会组织来说,家庭的金融活动与其说是使用能够资金,还不如说是管理资金,因此,家庭金融活动多用“理财”来描述,而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长,以满足家庭消费需要,对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议,使家庭理财的最终目的能够实现,即提高我国居民的生活水平和消费能力;家庭理财一旦被作为主要的研究对象,为居民消费水平的提高作出贡献,就能故事我国居民的购买力提高,从而拉动我国经济的整体发展;此外,家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强,有助于家里较好的金融投资秩序,死我们金融行业得到进一步发展。因此,重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色,探讨家庭理财的现状和发展趋势,对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。
二、我国普通家庭金融投资理财的现状
(一)普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务
家庭理财已经不是一个新鲜的话题,我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手,年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识,实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源,摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标,而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任,这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题,家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说,受众的资金并不足以开创一份额外的事业,那么,只有选择投资理财一条道路;另外,现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀,虽然国家经济并不受通货膨胀的影响,但是,货币的购买力下降还是十分明显的,家庭要使手中的货币价值能够包吃住,就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因,家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计,我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财,尽管所采用的方式不一样,但是,家庭资金确实以不同的方式流向金融市场,并创造了相应的价值。
(二)普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征
普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点,这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代,最主要的理财方式是储蓄和购买国债,到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人,他们的理财观念相对柏寿,对风险的规避心理较强;而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的,从那以后,各种类型的理财方式纷纷出现,股票一度成为家庭理财中的热门方法;股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今,购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式,并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果,而这个成果,还将随着家庭理财的发展延续下去。
(三)普通家庭金融投资理财中存在的问题
尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式,很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解,但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理,这使得家庭理财的实际作用减弱,有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性,例如,2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中,导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差,甚至对风险缺乏预测能力,是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题;第二个问题就是,很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查,发现家庭理财中存在着五大误区:第一,大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能;第二,大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资;第三,大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标,很多家庭理财行为实际上是在随波逐流;第四,家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险;第六,理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在,实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知,将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理,一味追求利益忽视风险,或者不能重视到理财的复杂性和整体性。
三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势
(一)金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式
社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益,而是根据市场参与和投入分得相应的利益,而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外,就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的,并不是每个投资者都能获利;而如果你不参与投资的话,那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析,基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下,不参与资本投资,无论你现在有多少财富,在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施,就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主,社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力,而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均,普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱,家庭需要以理财为主要方式,合理分配家庭资源,保证家庭生活质量;另外,在家庭能够选择的理财方式之中,金融投资理财的优势越来越明显,伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展,理财产品也日益丰富。如银行存款,以前相对比较单一,而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品,人民币理财产品又有准储蓄型产品,能够稳获高于同期存款的收益,还有与股票收益挂钩的产品,通过买人民币理财产品间接投资股票,此外其他各种理财品种也极大丰富,基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现;相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小,以房地产投资为例,10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的,但是在2008年到2012年之间,房地产的收益率陡然提高,然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束,使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上,则其收益效果救很难确定。相较之下,金融投资的收益更加灵活,并且因为收益周期较短,对家庭的不良影响仍是可以规避的,这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式
(二)普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强
由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式,因此,家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色,随着人们对金融投资理财的重视长度提高,家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下,金融市场的发展也存在许多不稳定状况,再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长,这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量,从而不能有效地对金融市场进行准确的判断,大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风,这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习,力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知,从根源上弥补自身的不足,以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习,金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程,在这样一个学习过程里,投资者可以从根本上提高自身的投资意识,摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点,提升自己的市场判断力,进而提高投资质量,保障家庭资产的安全,从根源上面降低家庭投资的风险。
(三)普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式
目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的,但是,受到理财者个人能力的限制,大多数家庭使用的理财方式都比较单一,并不能实现家庭资源的最优配置。然而,金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势,而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高,这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里,在既要追求收益、又要规避风险,还要兼顾资源的优化配置的理财要求下,普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看,家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员,都可能参与理财互动,这必然使家庭理财的模式发生变化;从科学理财对风险的态度和处理方式来看,最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品,获得多样化的收益,或者,在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用;第三,金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样,家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品,久而久之,就会形成一个多元化的理财模式,例如,对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主;对“读书基金”和“养老金”的投资来说,应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。
四、对家庭金融投资理财的建议
(一)树立良好的家庭金融投资理财观念
为了实现家庭收入的保值与增值,应该培养对理财知识和技巧的认知,并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念,在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。
(二)善于利用投资收益
在满足了基本的财产保全以后,在仍有富余的情况下,通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具,进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中,知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合,规避风险,赚取最大利益,成了个人经济生活中新的时尚。
(三)重视理财中的家庭个体差异
家庭经济的状况不同,家庭成员不同的个人喜好,所以,在投资的工具上侧重点不同,资金的注入也不一样,产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较:从家庭的资产总量来说,北方家庭可能不如南方家庭,关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法,中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上,主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费,而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富,中等家庭认为保障性开支需要更多支付,必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行,小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。
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Abstract
Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.
Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention
目 录
第一章 序 言 1
1.1 研究背景与目的 1
1.2 相关定义界定 2
1.3 研究内容与意义 2
第二章 我国居民个人投资理财的必要性 4
2.1 我国金融体系发展现状 4
2.2个人投资理财的必要性分析 4
2.3 个人投资理财的可选种类 5
第三章 个人投资理财规划 7
3.1 投资理财规划必要性 7
3.2 投资理财规划原则 7
3.3 投资理财规划内容 8
第四章 个人投资理财规划的注意事项 10
4.1风险评估与收益并重 10
4.2了解相关知识 10
4.3理性理财 11
4.4做好风险规避 11
4.5建立完善的理财档案 11
总 结 13
毕业设计小结 14
参考文献 15
致 谢 16
第一章 序 言
1.1 研究背景与 目的
个随着我国经济的增长以及社会的发展,我国居民个人收入得到了显着的提升,以全国平均工资收入为例,在2004年,我国人均月收入为1300元人民币左右,而到2014年,我国人均月收入超过了2300元人民币,提升幅度超过了76.9%;与之相对的是居民收入也有了大幅度的增长,据中国银行的相关调查显示,截止到2014年年底,我国银行城乡居民个人存款结余为49.9万亿元,如此大规模的存款结余所反映出了我国经济发展的良好走势以及居民经济收入水平的提高。同时,从消极的角度而言,大量的存款结余也表现出我国个人投资以及理财渠道的单一与不畅通,进而影响了我
国居民个人的资本性收入水平。根据国家统计局的相关资料,截止到2014年年底,个人居民资本性收平均水平为2320元,占到人均可支配收入的比例仅为5.28%,处于较低水平。 从上述的现象中我们可以发现,个人投资理财作为增加收入的一种良好方式,在我国的普及率并不是很高,居民无法利用相关资本获取到新的收益,即是老百姓所说的“钱生钱”还存在很大的差距与发展空间。就其现状而言,主要是由于人们对于投资理财体系的不了解以及相关政策引导的缺失而造成的。此种现象亟待解决,希望能够通过本文的研究对后续的投资理财体系以及个人投资理财的具体操作与决策提供必要的理论支持与指导。
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关键词:小城镇居民 投资理财 理性投资
一、小城镇居民投资理财现状
随着经济的高速发展,人们的生活水平得到了很大程度的提高,特别是近几年中国股市“牛市”的到来,再一次让股票市场火了一把,人们手中的钱不再是单单投资到银行储蓄以获取盈利与安全的双重保证,开始向股票与房产方向转变。股市与房地产市场的火热,让越来越多的人开始转变投资理念,投身于多种投资渠道,以获得资产最大程度的保值增值。
然而,尽管投资理念已经开始转变,来自于传统观念的影响以及小城镇投资渠道的单一性,也在一定程度上降低了小城镇居民投资理财的效率。目前,能够广泛应用于小城镇居民投资理财的渠道中的,主要有股票、基金、房产、银行存款这几种投资方式;其次是民间借贷、自办经济体、购买银行以及非银行金融机构理财产品;最后是入股、黄金外汇与期权期货的投资。
在分析的过程中我们还发现,目前小城镇居民的投资信息来源主要是通过电视、报刊杂志等传统媒体,其次是理财产品推销人员的介绍以及网络,并且居民本身的理财水平不高,专业性不强,投资理财过程中遇到的问题也不能及时向专业人员进行咨询以及有效的解决。
在以上所列举的投资渠道中,几乎全部被走访家庭都参与过股票市场或者基金市场中,可以看出这是除银行存款外最为大家所熟悉的理财方式,而房产投资所需要的资金量大,因此只被部分家庭所考虑。另外,通过向亲戚朋友借贷、自办经济体也在大多数家庭的考虑之中,但被调查者表示不愿意将手中的资产投入到高风险但是有高收益的项目中,投资的传统意识还比较强。对于经济欠发达地区的居民来说,黄金外汇或者期货期权的投资由于需要一定的专业知识,以及完善的金融市场服务体系,因此很少被家庭理财考虑。
二、小城镇居民投资理财中普遍存在的问题
1.投资理财观念比较传统
尽管目前有多种的理财方式及理财产品可供选择,由于对理财认识的欠缺,以及受传统观念影响的投资风险偏好,大多数人的目的只在于短期的收益,希望能够“快进快出”,力求原有资产的安全稳健,并且资金不足时不愿意通过借贷来实现所持有资产数额的增加而进行投资,甚至一小部分家庭只是寄希望于银行存款,排斥任何具有高风险高收益的理财方式。另外,由于外界的传闻或者自身的不确定性,拒绝任何银行或者非银行金融机构的专业理财人员的推荐及理财产品也是比较常见的。
2.投资理财方式具有局限性
目前,已投放的家庭理财产品种类很多,主要包括股票、基金、债券、黄金外汇、期权期货以及各类金融衍生产品。就调查结果来看,除银行存款这种最传统的理财方式外,多数的居民偏好选择股票、基金、房产等投资方式,他们认为这几种方式相对于银行存款来说收益较高,且比较传统已为大家所熟知,从而排除了一定的未知风险。而相对较为陌生的金融衍生工具,被调查者表示不愿意尝试。投资理财也存在着风险,居民投资者应该根据自身的实际情况与风险偏好选择合适的投资组合,并且树立不同阶段的理财目标。
3.投资信息不对称
信息不对称是投资者在投资时遇到的主要问题。特别是在经济欠发达地区,信息不对称以及人们对信息可信度的质疑往往会给当地经济发展带来深远的影响。对于投资者而言,如果没有方便快捷的信息传输网络作支持,不能及时接收有价值的经济信息,将会大大影响投资者做出决策,进而错过弥补的时机,给投资者带来损失。对于居民投资理财而言,及时获得充分有价值的信息可以帮助他们更好的对风险采取规避措施,对理财产品及方式做出正确的判断,防止由于无知而盲目跟从。
4.投资者心理承受风险能力较差
由于自身所具备的知识水平有限,居民投资者对自身理财能力及各种理财产品并不完全了解,因而当投资理财遇到风险时往往难以承受,更不用说冷静地做出判断。当遇到风险时,半数的居民投资者会存在一种侥幸与赌博的心理,往往寄希望于自身的运气,不能采取行之有效的规避或者转嫁风险的措施,甚至当损失发生时,心理承受不了巨大的落差而从此一蹶不振。投资本身就存在风险,关键是看投资者本身能不能够运用好所掌握的各种资源提前做好准备,而且高收益往往伴随着高风险,抓住机会并合理利用才是最明智的选择。
三、对小城镇居民投资理财的建议
1.居民投资者要提高自身理财知识水平,理性投资
针对投资者自身知识水平有限所形成的理财问题,居民投资者自身应该做到及时更新所学,有意识地提高自身的素质,可以通过听取专业人士的建议或者各种传统与新兴媒体来达到学习的目的。如今经济形势变化多端,若要实现自身持有资产保值增值的目的,必须提高自身的理财能力与决策能力,做到理性投资,不盲目跟从。同时还要转变投资理财的观念,接受新的观点,逐渐形成个人的判断力,使理财渠道多样化,尝试“把鸡蛋放在不同的篮子里”,也要增强自身心理承担风险与损失的能力,以免做出错误的决定。
2.各类金融机构创新理财产品,提高服务水平
从各类金融机构角度来说,应该加大自身投资理财产品的开发与创新,可以针对经济欠发达地区小城镇居民投资理财的特殊性推出适合的理财产品,以满足不同的理财产品需求。另外,各类金融机构还应及时向居民提供投资理财的详细信息,进行专业的咨询和培训,帮助居民投资者制定理财计划与提供合理建议,使双方获得的信息对称,从而实现互利共赢。同时,提高自身的专业性与服务质量,发掘潜在的客户市场,为广大的居民投资者服务的同时也可以提升自身的竞争力。
3.国家应完善金融市场体制,提供良好的投资环境
从国家的角度来说,首先应该逐渐完善金融市场体制与相关的个人投资理财的法律法规,保持良好的金融市场秩序,为居民投资提供必要的保证。其次,国家应该逐渐完善各种金融工具,并进行有效的推广和普及,促进居民投资理财方式及渠道的多样化。最后,还应该加强金融机构投资风险的管理,建立健全风险责任制度,加强对房地产业的监督和管理,以促进居民理性投资。国家通过对金融市场运作机制的规范和完善,以及相关政策法律法规的完善,可以为广大的居民投资者提供良好的投资环境,促进个人投资理财的发展,有利于创造我国经济发展新的增长点。
参考文献:
《望奎县农村居民投资理财状况分析》王积田陈彤
《对城镇居民投资情况的调查与思考》徐贵彦李海如
《后金融危机时代武汉市城镇居民投资理财行为分析》黄莹熊学萍
篇5
[关键词] 家庭投资理财行为分析投资收益投资风险
随着我国经济的发展,人民生活水平的提高,家庭的余钱越来越多,投资理财已成为日益重要的问题。常言道:你不理财,财不理你。许多人在看重家庭理财收益的同时,风险防范意识却很淡薄。提起金融风险,不少人的头脑里想到的肯定只是金融机构的事,与自己无关。其实,在如今复杂的市场环境下,家庭投资也是有风险的。
一、错误家庭投资理财方式
1.银行储蓄最安全:许多年前,在中国一般老百姓的眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,居民理财投资带来的利益无非就是“存钱生利”。将钱存在国家银行既安全又增值是一个最好的办法。其实目前我国已处于银行负利率时期,随着全球金融危机,通货膨胀的影响,将钱存入银行只会缩水贬值。
2.证券投资最盈利:“股市有风险,入市须谨慎”,这句警语已明白告诉大家:投资股票,既有高回报,又有高风险。我国目前的证券市场不太规范,基本还属投机性的;近一年来股市一直处于持续低迷的状况。许多股市炒作不是以上市公司业绩来作为依据,陷阱较多,稍不留神便深深套牢。据有关调查瓷料显示:去年每10位般民中,赢利的仅1人;亏损的达8人,打平手的1人。
3.古玩收藏最省心:艺术品具有不可再生性,故有极强的保值功能。且随着时间推移,艺术品升值空间较大,所以艺术品投资回报率高。但当今的收藏品市场假货成灾,如果你缺乏经验和识别能力,盲目涉足这一投资领域,其后果会是血本无归甚至倾家荡产。邮票市和古玩市场都有一句“有价无市”的俗语,也就是说古玩收藏流动性差,若要套现变值比较困难。
4.购买黄金最保值:我国自古就有金银保值之说,10多年的通货膨胀高峰期,不少人家投资购买金银饰品以保值。可多年过后,其他商品价格一涨再涨,黄金价格却一直不变,这实际是贬值。
二、合理家庭理财方案
现在,不少家庭投资理财收效不理想,有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么,家庭投资理财,到底如何进行,才能取得预期收益呢?笔者进行了探讨:
1.制定投资理财计划坚持“三性原则”:三性原则:即 安全性、收益性和流动性。所谓安全性,将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径,这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益性,将家庭储蓄投资之后要有增值,当然盈利越多越好,这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性,即变现性,家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力,也就是说家里急需用这笔钱时能收回来,这是家庭投资理财的条件,如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性,而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
2.以平常的心态制定理财计划。贪婪和恐惧是投资理财的大忌,理财需要耐心、恒心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心态是不可取的,要根据家庭收人的实际情况、个人知识结构,选择合适的投资理财方式,理智投资、健康理财。
3.了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中,将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资,因而,首先要了解投资工具的功能和特性,根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具,制定有效的投资方案,最大限度地规避风险、减少损失。
4.了解国家的时事动向,掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景,宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时,了解国家的法律法规,使得投资合法化,不参加非法融资活动,在可能的情况下通过合理避税提高收益。
5.计算“生活风险忍受度”,量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故,家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度,尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员,要为其做好一段时间的计划,以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外,在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支,然后再选择投资,以备急需之用;同时,不能以降低生活质量而过度投资。
6.根据财力和能力使投资多元化,但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款,成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化,但切记不要盲目从众投资,要发挥个人特长,尽可能多元投资,获得最大收益。
7.在家庭投资理财过程中,开源固然重要,但节流不容忽视。有计划的适度消费,选对时节购物,针对每月、每季、每年可能的花费编列预算,适度节俭,减少不必要的支出,长期下来,可以出现积少成多的复利效果。
总之,老百姓在进行家庭投资理财时,一定耍绷紧风险防范这根弦,面对陷阱与诱惑,协不可盲目轻信,同时,还要掌握一定的金融知识,多多关注金融市场动态:另外,经济无风险是促进家庭和睦的重要因素之一,所以千万别忘了和您的家人多商量,多为家人考虑,三思而后行,使家庭金融风险得以有效防范,使您的家庭和谐幸福。
参考文献:
[1]张小平:家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财,2002年第05期
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关键词:理财产品 ;投资; 收益
一 居民投资理财产品现状及趋势分析
十报告中指出,要多渠道增加居民财产性收入。这预示着我国居民投资环境将迎来大的改善。从九十年代到现在,居民的金融资产已由简单的现金和存款发展到股票、债券、基金、保险、房产、黄金、衍生金融工具等。各种投资工具都有各自的特点,其收益与风险不尽相同,如表1所示。投资者在选择投资工具时,应当根据各自的实际情况进行理性选择避免盲目决策。
就储蓄存款而言,这类投资理财产品风险较低,流动性较高,并且无论是个人还是企业,甚至是国家,都必须有一定的储蓄存款,以保证不可预期的流动性危机冲击。但储蓄存款由于其在风险和流动方面的优势,使其收益率也较低。而债券是一种收益比储蓄存款稍高,且风险可控的投资理财工具。债券包括政府发行的国债及地方债,以及企业发行的企业债券。在我国政府债券往往被视为无风险债券,企业债券也仅限信用较高、资产良好的企业才可发行。债券购买方便,可以通过银行、信托等渠道购买。股票是一种风险性较大,但是普及范围较广的投资方式,适合于风险偏好型投资者。保险作为一种投资方式,与其说投资它是为了获利,不如说是为了防止和弥补损失。黄金历来作为一种对冲通货膨胀的保值工具。然而最近黄金市场波谲云诡,很多投资者持有谨慎态度。作为直接投资黄金市场的替代工具,商业银行发行的黄金挂钩类理财产品却迎来了一波。与直接投资黄金市场不同,这类投资品种重新分配了风险,不失为一种有效的保值工具。不过对于挂钩此类理财产品最好有一定的专业知识,盲目投资也有可能导致不小的损失。
二 居民投资理财过程中存在的问题
(一)理财产品自身的缺陷
当前我国经济处在宏观调控之下,理财产品受经济发展和财政金融政策等因素的影响,很难用市场的规律去运作,容易受到一些不可预测的因素影响,投资理财被当成一种收益获利性工具的同时,其自身缺点是必然存在的。单就商业银行发售的理财产品而言,有数据显示,2012年有18975款理财产品公布到期收益率,2011年有17463款。平均算来,两年的到期收益率都不到5%,均低于当年的CPI值,其投资的收益率还是有一定的局限性的。此外,中国农业银行推出的每月定投300,连续投3年的收益基金,有投资者表示,其最后的收益率仅比定期存款高出一点点。
数据来源:邓益益. 我国商业银行个人理财业务现状及对策. 合作经济与科技. 2013
(二)居民理财投资的局限性
(1)个人投资规模小、投资品种结构单一。从数据中我们可以看到,居民投资不仅受到个人收入水平的影响,还受长期的中国传统思想的影响,储蓄率相比欧美国家偏高,只具有短期投资动机,缺乏长期投资的能力,在进行理财投资时,往往会选择不适合自身条件的产品,并且难以进行较多的投资组合,单一的投资品种有时承担的风险更高。
(2)缺乏专业的理财知识,导致投资管理的非专业化。由于个人理财投资者的年龄及受教育水平的差异,从理论上讲,个人投资者的投资行为相对于机构投资者更多地表现为非理性化。投资理财喜欢盲目跟风,面对风险时就会乱了分寸,很难迅速地进行反应,结果损失惨重,进而否定一切投资理财项目。
(3)信息来源少,居民个人的投资活动还是依靠传统的方式,不能将互联网与理财结合,手机银行,网上银行也才刚刚开始流行,缺乏必要的查询服务和市场咨询服务来提供经济金融和产品信息。面对众多理财产品时,往往又会表现的比较随意和盲目,这样也不利于投资理财产品的回报。
从这些现象可以看出,我国居民投资金融理财产品过程中还存在着一些问题,亟待进一步完善。
三 居民投资理财的几点建议
首先从投资者角度来说:第一,投资者在选择购买投资理财产品之前,要准确定位自身情况,结合自身经济状况以及对产品回报率的期望等,选择适合自己的投资理财产品。第二,投资者在选择购买投资理财产品的过程中,要理性看待产品收益率及风险程度,切不可完全听取投资理财顾问的推荐而购买。第三,投资者在选择购买投资理财产品之后,要根据自己购买产品的市场波动性适时地关注投资产品走向,市场行情不好时,及时撤出,以保证将损失降到最低。
其次,针对当前理财产品到期收益率低于当年的CPI值的情况,各类金融机构要不断优化新产品,提供更多,更合理的投资组合,并且自身应不断改革,不能单纯以实现经济利益为目的,要尽可能的提供人性化,差别化的投资服务,给与投资者适时的指导,让他们结合自身经济收入情况,进行理财产品的选择,减少盲目投资的比例,同时加强对从业人员专业技能和职业道德的培训,以满足不断变化的市场需求。结合实际而言,当今社会,相当一部分的中高等收入的家庭没有进行合理的理财投资,理财观念过于保守,缺乏专业的指导,所以可以通过网络在线服务,电子邮件,宣传单等渠道,深入了解每个家庭客户的实际情况以及投资需求,为他们量身定做合理的投资方式。可以针对不同的家庭客户进行分类,可以根据家庭年收入将家庭分为A,B,C类,再根据投资理念不同,分为偏保守和非保守类,合法合理的推荐适合的投资组合方式。
四 结语
每种理财产品都有其优缺点,投资者应根据个人年龄层次、收入支出、风险承受能力等因素进行选择,合理配置,使得理财渠道多元化、使得现在和未来的收支得到平衡,有效抵御风险和不测,理顺经济关系,明晰家庭资产结构,使得家庭各个成员都能和睦相处,满足基本生活需求的同时,追求更高品质的生活。
参考文献
[1] 朱艳梅. 论我国理财产品的发展建议[J]. 才智. 2011(32)
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一、当代大学生投资理财行为中暴露的问题分析
当代大学生投资理财行为暴露的问题主要分为消费问题和理财问题,下文将从这两个方面对其中存在的问题进行分析。
(一)消费问题
大学生的理财行为主要就是对自己的资金、消费进行规划,良好的理财习惯能够帮助大学生养成勤俭节约、合理消费的消费观念。但是,目前大学生的理财行为主要表现为“月初是富人,中旬是平民,月末是乞丐”理财规律。其主要存在的问题包括:
1.资金收入单一。当代大学生的资金收入大致可以分为家庭收入、奖学金收入、兼职收入三个部分,其中家庭收入占总收入的比例最大,也是最重要的收入,只有少部分的学生拥有奖学金收入和兼职收入,家庭条件的差距则成为了大学生消费差距的最大原因。
2.消费不理性。大学生消费不理性主要表现为消费结构不合理。当前,大学生的月消费波动大概在400―1200之间,当然还存在更高消费,但属于个别现象,这里主要讨论普遍现象。在消费结构中,饮食消费主要占据百分之五十到六十左右,部分月支出较少的饮食消费占据百分之七十到八十左右,服装、娱乐、电子产品的消费在各项消费中排行第二,学习消费占据总消费的比例几乎是最少的。大学生消费结构的变动主要受家庭原因、性别原因的影响。家庭富裕的学生,饮食消费基本与娱乐、电子产品消费持平,家庭较为贫困的学生,饮食消费一般都高达总消费的百分之七十以上。相对男性学生来说,女性学生的服饰消费普遍较高。学生在理财过程中很难控制自己的消费欲望,容易受到身边其它同学的影响,甚至出现了负债等现象,资金收入也是非常缺乏。
3.消费无计划。在当今的大学校园中,能够有计划、有目的的进行消费的人几乎只占据了总人数的两层左右,大部分的学生都是随意地进行消费。大学生消费容易受到周边消费环境、同学以及自身心理素质的影响。喜欢与同学攀比,抵制不住同学的语言诱导,习惯看见便宜点的东西就买,并不考虑是否对自己有用,等等,众多情况都有可能发生。大学生在月初的时候出手都非常的阔绰,导致自己在中旬、月底没有足够的资金支持自己生活,甚至于借钱度日。而能够做到理性消费,计划消费的人群大部分都是家庭比较拮据的学生。
(二)理财问题分析
1.缺乏合理的理财规划。很多的大学生在消费时候不注意,认为东西便宜,多买几样应该不贵,致使消费太多。对金钱没有一个正确的价值概念,结果每当月底算消费、算结余的时候,都会出现钱不对账的现象,他们并不觉得自己的消费会那么高,而且认为自己已经在尽量的克制消费了。究其原因还是在于大学生缺乏合理的理财规划,对收入和支出没有计划,更不用提记账理财了。
2.缺乏投资理财知识。真正意义上的投资理财是指投资者对资金的债券、基金、储蓄等进行规划调整,以达到保值或加速增值的目的。首先来讲,能够通过投资理财达到保值的大学生已经是微乎其微了,在很多大学生的眼里,几乎只存在消费,不存在收入。另外,当代的大学生中了解基金、股票、债券的人也是非常的少,所以,他们的收入结构是非常的单一的,而唯一的理财方式就是对自己的消费进行管理,进入到投资市场之后,缺乏胆量和耐心,常常是抱着试一试、玩一玩的态度或者见好就收,有一部分学生也是三分钟热度,刚开始饱含激情,后来也就无暇顾及了。
二、当代大学生投资理财行为分析
下文将从投资理财特殊性、重要性和投资理财建议三个方面对大学生的投资理财行为进行分析,帮助大学生建立正确的消费观念和理财观念。
(一)当代大学生投资理财行为特殊性分析
当代大学生是投资理财市场中一群较为特殊的群体,首先来说,他们的资金收入问题,除了奖学金、兼职收入,家庭收入是非常稳定的,且是收入中的主要来源,这也表现出了当代大学生缺乏经济独立性;其次,大学生是知识群体,与社会中的投资理财群体相比,知识水平更高,知识结构较为完善,加上自己的资金来源有限,因此,其对于投资理财产品更具好奇心;第三,大学生毕竟还是以学习为主要任务,他们对于投资理财市场的了解非常少,也少有时间针对这块进行专业的学习,而在市场当中,也比较缺少适用于大学生的投资理财产品,几乎都是资金投入较大,风险性也较大的产品。
(二)大学生投资理财的重要性分析
大学生投资理财的重要性主要表现在三个方面:第一,增加自己的经济来源,帮助父母减轻家庭负担,这对于工薪阶层和贫困家庭来说,更具重要意义;第二,对于部分家庭较为富裕的学生来说,他们对贫穷二字并没有什么概念,也没有尝试过贫穷的生活,使得他们对金钱没有一个正确的认识,肆意挥霍、炫富、攀比已经成为生活中的常态,投资理财有赢有损,能够让他们感受到赚钱不易,并帮助他们树立正确的理财观念和金钱观念;第三,则是帮助大学生尽快地了解社会经济情况,融入经济市场,对以后的就业理财都有帮助。
(三)对大学生投资理财的建议
1.加深对市场投资理财产品的了解
2.树立风险意识和理财意识
3.父母配合并帮助大学生进行投资理财
4.规划消费、计划消费,避免盲目、随意消费
5.树立投资观念,稳保资产增值
6.调整心理素质,做好打投资理财持久战的准备,切记急于求成、三分钟热度,不要担心亏损失败。
篇8
关键词:CPI;通货膨胀;投资理财
2010年,我国CPI出现快速、持续增长的态势,物价水平的不断上涨严重影响了人们的经济生活。在通货膨胀的情况下,怎样实现财富的保值增值,已成为个人投资理财亟待解决的现实问题。
一、通货膨胀的含义及其理解
通货膨胀是纸币流通条件下,纸币的发行量超过流通中所需要的货币数量而引起的一种货币贬值、物价普遍上涨的现象。
在一定阶段,流通中所需要的货币的是相对稳定的,当纸币过多发行,单位纸币所能代表的单位货币量越少,纸币的贬值程度就越大,物价上涨程度就越高。
二、我国当前的通货膨胀情况
2010年以来,我国食品类价格和居住类价格持续上涨,CPI指数节节攀升。2010年7月以来,CPI已连续5个月超过通胀警戒线。
2010年12月9日召开的中央经济工作会已明确:2011年GDP增长约8%,CPI涨幅控制目标为4%左右。而近期中央高层领导多次在公开场合表达了对物价问题的高度重视,称物价上涨不会是短期问题,可能持续两年,甚至更长时间。
在通货膨胀的预期下,居民将如何进行个人投资理财实现财富的保值增值?本文将试图解决这一问题。
三、通货膨胀下个人投资理财的相关建议
(一)储蓄
储蓄,个人投资理财中一种最为传统的投资方式。在众多投资理财方式中,储蓄是安全性最强、操作最为容易的一种,因而不少人出于安全和方便的角度考虑,可能会习惯将大部分财富用于储蓄,尤其是中老年人。
而在当前通货膨胀的情况下,银行存款的利率极可能低于通货膨胀率,这样的“负利率”会给存入银行的财富带来不同程度的“缩水现象”,造成个人财富的损失。
在个人投资理财中,一个最基本的目标是实现个人财富的保值。因此,为了防止个人财富的在通货膨胀的情况下贬值,笔者认为,居民应尽量减少个人资产中银行存款的比例。当然,我们也需要一个合理的活期存款量来保证正常生活,其数额以一个月到两个月的正常开销为宜。
(二)股票
在我国股票市场中,很多投资者喜欢短线频繁操作,追求短期投资,获取投机差价。但是笔者认为,中国股票市场起步晚,受经济坏境的制约,尚处于一种十分不健全的阶段。股价很难及时反映企业业绩,频繁短线操作的方式很难有规律可循,因而并不适合于个人投资理财。
但上述分析也并不意味着不进入股市。短期投资不推荐,但长期投资却是可以考虑的。2008年的金融危机之后,A股市场的整体估值水平大幅下降,虽近两年部分中小板块估值水平上升过快,但大部分大盘蓝筹股的估值水平仍然比较低。居民若能关注“十二五”规划重点支持的大内需和战略新兴产业、估值存在修复可能的大盘蓝筹股及通胀预期相关行业和个股,并适时进行长期投资,将有利可图。
我们需要警惕的是,当前中国经济前景并不十分明朗,CPI指数过高令人担忧,故入市一定要慎重选择,入市的财富占总资产不宜超过25%。
(三)基金
基金按投资方向和投资对象不同分为股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币市场基金,其投资风险依次降低。总体上讲,购买基金所承担的风险比较小,选择成长性较好的基金进行长期投资是可供考虑的一种投资理财方式。2011年的中国股市极有可能出现的是结构性牛市,故选择主题性投资基金所获得的收益率也许会高于指数型基金,投资者可重点关注能源、低碳、贵金属、消费等主题的基金。
但投资者现阶段也不太适宜投入太多资产到基金中去,因为通货膨胀的压力下,过多进行虚拟投资并不可取。投资者当前应根据自己仓位的高低,重新衡量自己的风险承受能力,全面评估和调整所持的资金产品,优化结构比一味地投资进入更为重要。
(四)保险
在个人投资理财规划中,保险是一种极其重要的个人投资理财方式。
购买保险最主要的目的不在于获得较高的收益率,而在于提供保障。在通货膨胀下,购买保险的短期收益率有可能跟不上CPI的上升速度,或者,保险投资的收益率会比不上许多其他投资方式,但我们应当清楚的是,保险的主要功能是对未来客观存在的风险进行转移,而应对风险是每一个人人生规划中一个重要话题。因此,在个人财富中,保险投资应始终占有一定比例,有效地利用保险来规避未来可能存在的风险是十分必要的。
(五)房地产
花旗银行曾对近80年来全球主要国家进行过调查统计,结果发现,房地产最为抗通胀。中国现在的房地产市场有其发展的特殊性,2010年房地产市场的走势以及政府抑制房价的政策实施将影响到我们对房地产在2011年是否值得投资的考虑。
在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时,投资房地产以抵御通胀是一种明智选择;而在房价一路飙升,泡沫较多时,投资房地产以抵御通胀却是不适宜的。中国社科院的《住房绿皮书》指出,通过对2010年9月全国35个大中城市二类地段(城市一般地段)普通商品住宅集中成交价的对比分析发现,全国35个大中城市二类地段普通商品住房平均房价泡沫为29.5%。但房地产的刚性需求毕竟很强,我国中小城市当前的房地产价格尚有上涨空间,中小城市的房产投资可能会带来理想的收益,可以考虑这个方面的投资。
(六)黄金
投资黄金是抵御通货膨胀很有效的一种方式,被全球公认为“硬通货”。
我们较为熟悉的黄金投资有纸黄金、实物黄金和黄金期货等几种。从2008年年末至今,黄金价格的涨幅已经接近60%。2010年金价在1000美元以上的历史高位上再接再厉,并超过了1400美元的高位。随着黄金价格的一路走高,作为小众投资产品的黄金也一跃成为了市场的热点。中国当前通货膨胀压力正在加大,预计2011年人们投资黄金的需求也将增加,各种投行和黄金分析机构纷纷预测,2011年国际黄金价格将继续上扬。投资者可以合理把握这个投资机会,选择适当的方式,把相当一部分财富投资黄金,实现个人资产保值增值的目的。
参考文献:
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家庭理财风险控制
家庭理财是社会经济与市场发展所致的必然趋势,现目前我国很多家庭都会利用闲置的经济存款进行各种投资理财,这提高了经济的使用效率,可以为家庭带来更多的经济收入,并且有利于社会生产力和社会经济等的进一步发展。但金融环境是瞬息万变的,作为缺少专业知识、专业掌控能力的普通家庭来说,非常容易在理财当中陷入风险,受到经济损失,所以做好家庭理财的风险控制就显得尤为必要。
一、家庭理财存在的普遍性风险点分析
(1)缺少风险控制意识
客观来讲,我国的家庭理财较美国、英国等发达国家相比起步较晚,不少的家庭接触理财的时间还较短,对市场的认识不够充分,相关的经验严重缺失,不知道理财投资可能面临极大的风险,所以缺少对于理财风险的控制意识,这样的情况在我国当前非常的常见。例如有的家庭認为某个投资理财项目的收益非常高,但是却不知道高收益和高风险是并存的,不清楚自己的风险承受能力,更缺少对风险的预防,难以控制收益和风险之间的平衡,最终受到严重的经济损失。
(2)风险承受能力较弱
金融单位、理财机构的资金实力雄厚且专业化程度高,他们对于理财的风险认识都具有自身非常系统化的评估,大部分的风险都在其控制范围之内,有一套完善的风险应对机制,即使出现了经济损失,他们也能够快速的反映,将损失降到最低,因此其风险的承受能力是非常强的。然而对于普通的家庭而言,他们一是经济实力有限,二是没有系统化的风险评估与应对机制,所以他们很难预见到风险的发生,也难以对风险采取快速的应对措施,风险承受能力较弱,最终可能受到严重的经济损失。
(3)没有专业的理财能力
金融理财市场是非常复杂和专业化的,一般的家庭在这方面缺少专业知识、专业能力。例如,一般来说在理财过程当中,想要有效的掌控风险,就必须要具备经济学、会计学、证券投资学等学科方面的专业知识,同时还要对社会环境、市场环境、政策环境、政治环境等有动态的了解。然而对于普通的家庭而言,他们是没有这方面的知识能力和相关了解的,因此他们更容易受到理财风险的影响。
家庭理财的风险控制策略
(1)客观评估自我的风险承受能力
就一般的家庭来说,在进行投资理财之前,首先是要对自我的风险承受能力进行客观的评估,这样才有可能将理财风险控制在自己的可承受范围之内。例如,如果家庭一年的收入在十五万以内的话,其风险承受能力肯定就是较弱的,在理财选择方面就应当以保险、国债和存款为主,因为这些理财项目的风险是最小的,不仅风险发生的概率低,同时风险所致的损失也会非常小。这样的家庭不宜选择股票、基金、外汇、收藏品等高风险的理财工具,因为用家庭基本生活保障进行高风险投资不可能持有良好的心态,稍有不慎,就会使家庭生活拮据,陷入困境,甚至造成夫妻感情不和。勤俭持家,开源节流,保持平静的心态,不投资高风险理财产品是这类家庭的基本理财原则。对于中高等收入家庭来说,因为有了财富的积累,以收入为基础的家庭风险承受能力增大了,金融理财选择的余地也相应的变大了,除了保险、国债和存款以外,可酌情的选择股票、基金、外汇等。除了收入之外,家庭成员的心理素质也应当考虑在风险承受能力之中,如果心理素质较弱,难以经受亏损所带来的打击,就同样应当选择低风险投资理财项目。
(2)加强专业知识与技术学习
在家庭投资理财中,不能一味的听取他人建议,也不能过于相信投资理财的客服工作人员,自己必须要具备相关的专业知识与技术能力,这样才能正确认识风险、了解风险和控制风险。为此,在采取投资理财的实际行动之前,必须要通过各种途径去进行学习,了解投资意向领域的相关现状,和投资所必须知道的相关知识,通过模拟练习来增强自己对理财风险的控制能力,以便于在实际的投资理财过程当中,对风险进行有效的预防、规避和控制。例如,当前针对各种各样的投资理财,网络上都可以下载到模拟练习系统,这些模拟练习系统的数据是随市场变化实时更新的,对于用户而言其一切的操作行为都是真实的,这可以帮助他们进行有效的练习。
(3)合理选择理财项目产品
目前的金融工具十分多样化,最普遍的不外乎有银行存款、股票、债券、基金、期货、贵金属等,不仅种类繁多,名目亦分得很细。不同的金融工具有不同的风险,每个家庭在购买金融理财产品之前,充分考虑可选择的金融工具的风险与收益特征,认真做出风险评估,看要买的金融理财产品和自家的风险承担能力是否相符,量力而为。尽量选择较精通的几种投资方式搭配组合来稳定收益或降低风险,并注重理财产品组合的科学性与合理性。组合投资不仅要在不同公司之间进行组合,还要在不同行业之间进行组合,以免整个行业的不景气,给集中于同一行业的投资带来了亏损。积蓄累积不多的家庭,短期获利的投资比例要少,积蓄累积较多承受能力较强的家庭可视能力来增加高获利性金融理财产品的投资比例。
结语
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关键词:家庭投资理财,行为分析,投资收益,投资风险
随着我国经济的发展,人民生活水平的提高,家庭金融资产的不断增加,投资理财已成为日益重要的问题,家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资,以使财富保值、增值,能够抵御社会生活中的经济风险,不管是储蓄投资、股票投资,外汇、保险投资,由于投资品种日益增多,所需的专业知识也不尽相同,投资方法也很难完全掌握,家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向,本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析,并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析,希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
(一)、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时,首先面临的就是投资方式和领域的选择,一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点,选择某种或某几种资产,并决定其投人数量与比例。改革开放以前,在大多数中国老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”,个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中,及时引导家庭利用资金市场的不景气,以较低的成本筹措社会游资,选择自己适合的方式进行理性投资,就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷,有不少头脑清醒,有远见的投资者,敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单,他们将存单用于银行的抵押贷款,并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票,由于投资机会把握准确,投资方式选择合适,结果不到一年,2006年下半年股市兴旺,他们购买股票的收益率达到100%,获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化,但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款,成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化,但切记不要盲目从众投资,要发挥个人特长,尽可能多元投资,获得最大收益。
(二)、家庭投资理财的品种
当前,新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有:
1.银行存款。对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后,投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期,在定期存款中,是只存一年还是更长的时间,这主要看将来的收人和支出状况,以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一,特别是从长期投资的角度看,没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证,是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券,股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市,但是不懂得如何选择适合自己的股票,最理想的方法是委托专家代做投资选择,这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式,通过发行基金证券,将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资,取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小,亦省时省事,是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点,深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产,亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资,所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化,以便价格大幅度看涨时,卖出套现获取价差。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通货膨胀比较高的时候,也是房地产价格上涨的时期;并且,可以房地产作抵押,从银行取得贷款;另外,投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险,是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费,建立专门的保险基金,采用契约形式,对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后,一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿,即“投资收益”;保险投资具有一定的风险,只有当灾害或事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前,各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种,使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的,但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外,艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较,具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性,因而具有极强的保值功能,其市场波动幅度在短期内不很大,所以投资者能把握自己的命运,安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能,所以艺术品投资回报率高。但同时,艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性,一旦购进艺术品,短期内不一定能出手,其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年,对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产,从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产,这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志,许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性,资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好,甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动,如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明,过多地持有一种资产,将产生逆向效应,持有的效用会下降,成本上升,风险上升,最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现,而实行资产组合,家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多,这经常可以从资产的持有成本,交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如,市场不景气时,一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态,但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本价,有的维持较高的价格,也是有可能的,这时头脑清醒,有鉴别能力的投资者,会及时选择上述形式的资产中,哪些升值潜力大的品种进行组合投资,也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧,在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性,做到长短结合,品种互补,长期投资与短期投机互为兼顾,并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合,从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合,才能既有效益又避开风险,许多家庭已懂得这一道理,并付诸于自己的投资活动中,但通过大量实证分析,我们发现,有不少家庭,只是单纯地将增加几种投资品种,缺乏内在联系的“凑合”在了一起,并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构,变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭,以中老年家庭为主要构成部分,他们的资产组合中,投资意识不强,保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中,比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上,证券投资的比重过小,其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品,是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭,以年轻夫妇为重要构成部分,其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中,带有明显的追求投机利润的家庭投资组合,如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式,甚至为贪图高利参与各类社会集资,一旦失手,往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理,并开始按多品种,多期限组合投资项目,但对投资与投机的双重功能,相互关系,对投资项目的市场分割与转换认识不足,以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误,这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态,资产的组合就不能只是短期的静态剖面,而是一个动态的非线性过程,是对各种市场因素进行合理预期后,不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数,不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合,信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在,资本市场的不均衡是经常的,均衡是偶然的瞬间的,这里存在市场预期的困难,此外,政府的干预更具有不确定性,我国投资市场的政府干预力度较大,有时干预的依据不足,随意性的主观存在,使家庭关注客观经济运行走势的同时,经常要揣测政府对资本市场的政策干预,以此来决定投资组合与调整,比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势,经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求,家庭在投资调整过程中,决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时,首先要考虑资产构成的均衡状态,是以市场上供求关系,所决定的资产偏好,收益支付能力为依据,从中发现最优的资产构成及实现方式,其次是对资产变动进行合理预期,使效益不仅在短期内符合收益最大,风险最小的原则,而且在长期运行中,也要使资产的效率最大,根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是,先选择无风险资产,再选择风险和收益都一般的资产,最后追加风险和收益都较高的资产投人,这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的,符合资产组合的层次性,系统性要求,这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位,认识其投资行为正不断趋于成熟,赋予他们更多的投资品种的选择,尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题,以金融资产的多元化提供为例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考虑增加优先股等种类,能否在现有国债的基础上增加品种,扩大金融债券,企业债券的发行规模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期货,指数期货,债券期货等也不应持拒绝排斥的态度,衍生工具有投机性强、风险大的一面,但管理得法,规范得当,还有降低风险的一面,发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益:
现在,不少家庭投资理财收效不理想,有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么,家庭投资理财,到底如何进行,才能取得预期收益呢?笔者进行了探讨:
(一)、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性,将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径,这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇,将家庭储蓄投资之后要有增值,当然盈利越多越好,这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性,即变现性,家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力,也就是说家里急需用这笔钱时能收回来,这是家庭投资理财的条件,如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性,而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
(二)、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中,将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资,因而,首先要了解投资工具的功能和特性,根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具,制定有效的投资方案,最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向,掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景,宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时,了解国家的法律法规,使得投资合法化,不参加非法融资活动,在可能的情况下通过合理避税提高收益。
(三)、家庭投资理财要有理性,精心规划,时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富,并且将财富做有计划有系统的管理,是现代家庭必备的理财观。(1)建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入,以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。(2)建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势,如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异,要达到这些目标就得进行长期的资产积累,并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式,您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金,每月定期购买相同金额,通过时间分散风险。(3)建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段,投资策略应该偏重于收益性,相对也要承担较高的风险;而越接近退休,退休基金的安全性就越发重要,保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
(四)、计算“生活风险忍受度”,量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故,家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度,尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员,要为其做好一段时间的计划,以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外,在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支,然后再选择投资,以备急需之用;同时,不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避:
凡是投资都有风险,只是风险的大小不同而己,家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险:风险是指由于各种不确定性因素的作用,从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起,如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险,指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险,指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险,指因市场变化而造成的风险。机构风险,指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险,指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险,指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
(一)建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天,众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚,由此导致了一系列问题:有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后,却因提供不出有关资料,无法到有关金融机构去挂失;有些股民股票买进卖出都不记账,有关上市公司多次送股后,竟搞不清帐上究竟有多少股票,以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机;有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放,一旦真的出了事,却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔,等等。
只要建立家庭金融挡案,这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手:首先,明确入档内容。(1)各类银行存款和记账式有价证券存单姓名,账号、所存金额和存款日期及取款密码;(2)股票买卖情况记录;(3)各类保险凭据;(4)个人间相互借款凭据;(5)各种金融信息资料,如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等;(6)家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次,掌握入档方法。家庭投资额不多的,可专门用一个小本子记载即可;如投资较多,则应建立正规账册,区别类型,分别将家庭金融内容逐一记入,并将每次金融活动内容一笔笔记清;家庭有电脑的,则可发挥这一优势,将个人家庭金融档案存入电脑,以便随时检索。再次,把握重点问题:入档要及时,不能随便乱放导致金融资料散失;内容要全面,应入档的各种金融内容,都要完全齐备地进入档案;存档要保密,对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料,要分别存档,电脑建档还应设置密码;资料要纳新,定期清理老资料,存入新资料,使档案任何时候都有投资参照价值;应用要经常,坚持常翻阅,常研究,籍以提高理财本领,提高投资效益,同时,防止存款到期忘记支取,避免家庭投资利益损失。
(二)、打造个人信用所谓个人信用,即个人向金融机构借贷投资或消费时,所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前,居民建立个人金融信用,可采取两种办法:其一,利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来,商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡,持卡者守信还贷,就能建立起个人信用。其二,借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理,建立个人信用档案数据中心,为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时,应借助这样的中介服务,建立个人信用,取得向多家银行借贷的“通行证”。
(三)、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因,并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险,如存折丢失、密码被盗等造成的风险,应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险,应及时采取多方式、多手段进行摧收,直至诉诸法律,以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险,应及时调整修改投资计划和投资方案,如利率下调,就调整储蓄结构;如资本市场不景气,就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论:家庭投资理财是一项家庭中的系统工程,需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理;要科学合理地掌握理财原则,扩大投资渠道,运用各种理财工具,科学组合、分散风险,走出理财误区,最大限度地发挥资金的使用效应。总之,家庭投资理财的健康发展,一方面需要加强家庭理财的科学规划,建立适合自身的理财方式,另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品,创造良好的投资环境,优化使用家庭的投资资金,提高其投资的收益率,才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金,从而实现家庭财产使用效益的最大化,才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点,推动我国经济又好又快地发展。
参考文献:
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3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
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