存钱技巧和理财方法范文

导语：如何才能写好一篇存钱技巧和理财方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、幼儿的消费观念要正确

1.教会幼儿学会有计划地花钱，

不乱花，不浪费。幼儿园在教大班的学生理财就应该教会他们把手里的钱有计划地花，而不是想花多少就花多少，可以从以下几点入手：第一，在教师的指导下学会制定一个开支预算，这个预算不要复杂，而是把他们喜欢经常买的东西或者吃的东西做一个打算，并教育幼儿要严格计划去花钱。还要教育幼儿父母的钱是来之不易的，而不是想有多少就有多少，父母花钱也是有计划的，有节制的，教师、父母的花钱态度会很大程度上影响到孩子的花钱态度。第二，孩子在制定预算时，老师要做必要的指导，把不该花的钱去掉，把应该花的而没有预算上的要写上，这样对孩子的计划更有指导性。

2.让幼儿学会如何购物。购物有一定的技巧，也是规律性的，要把这些常识教给幼儿，让他们学会购物。主要学会以下三点。

（1）学会比较价格：有的幼儿简单地认为东西贵了就是好的，便宜了就是差的，所以要改变他们的这些观点，既要看价格，还要看物的质量如何，还要看物的折扣，还要看相同的物在不同的商家和不同的价格。

（2）比较大小：还有的孩子认为包装大了就是好的，小的就是差的，告诉他们要看包装里面的物才行，有的包装大，里面的物反而小，有的包装小，里面放的东西却多。学会比较很重要。

（3）比较内在价值：比如，快开学了，家长要为孩子们买铅笔，带孩子去商店的时候，要教会一包里面有多少支铅笔，不同的数量价格会不同，不同的本子为什么价格不一样呢，是因为页数不一样，大小不一样等等。还要教孩子们知道，不同牌子的物品质量不一样，价格也不一样。

二、教会幼儿学会存钱，形成良好的储蓄习惯

1.从观念上引起幼儿的改变。让孩子明白，钱不可以一下子花完，否则下一次想用钱的时候就没有，教育孩子学会要有计划地用钱，让孩子把多余的钱保存起来，时间久了，就养成了储蓄的好习惯。这一教育的目的是让孩子不要过度地消费，要学会根据自己的情况分配钱物，用不到的东西不要买，用处不大的不要买等等。老师要注意在平时的生活细节上让他们认识储蓄的重要性。

2.储蓄的机会要把握。我们通常教育孩子要学会储蓄，但是如果不及时提醒，孩子就会把储蓄的事抛到脑后，等想到用钱的时候发现小罐子里是空的，所以当老师或者家长看到孩子有钱时就及时告诉他们如果不用是不是可以放在小罐子里呢？得到提醒的孩子就会乖乖地把钱存起来。

3.鼓励孩子储蓄。孩子想要自己想要的东西时，要鼓励孩子用自己的钱去买，鼓励他们要写个存钱的目标，等存够了钱就可以买到了，把这一个目标用纸写下来，放在平时能看到的地方，每当看到这个纸条就会想起储蓄这件事。

4.强制执行储蓄。幼儿手里的钱不能全用光，而是得到的时候就会强迫自己存一半，另一半才可以花。没有必要的情况下不能动存的钱，这时候，如果孩子想去买一个可有可无的东西时，就会因为自己的钱不够而放弃了购买的念头，这就是归功于强迫存钱了。

三、向幼儿传授储蓄工具

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【关键词】个人投资理财方式技巧

前言：随着经济的发展，人们的生活水平逐渐提升，物质丰厚程度越来越高，在这样的背景下，如何处理闲余资金成为了人们关注的焦点。个人理财的出现给了人们多样化的资金处理选择，但当今市场个人投资理财产品众多，如何选择合适的投资理财方式及掌握个人投资理财技巧至关重要。基于以上，本文简要分析了个人投资理财的方式和技巧。

一、个人投资理财方式分析

个人理财指的是个人为了优化配置财产、促进财产创收而制定并实施财务计划的过程。个人投资理财一般以个人的财务状况及生活水平为基础，选择合适的投资产品，运用一定的投资方式来实现对自身财产的管理，以小风险实现财产的大收益。

个人投资理财能够帮助人们获得更多财富，能够实现资产的保值增值，而个人投资理财方式则有很多种，下面简要介绍常见的几种方式：①储蓄：储蓄是深受普通家庭喜爱的一种个人理财投资方式，相较于其他方式而言，储蓄受到宪法保护，有着安全可靠的特点，同时投资形式灵活、办理手续方便，银行吸收存款会将资金投入到社会生产建设中，并获取利润，同时支付给储户利息，从而实现资产保值增值；②股票：股票也是一种常见的个人投资理财方式，人们可以将存款存入到股票账户，通过股票的升值来获得收益，股票投资有着高收益的特性，且交易灵活方便，但其风险较高[1]；③债券投资：债券投资是一种收益适中的个人投资理财方式，例如国债、企业债券等；④互联网理财产品投资：互联网理财产品投资是一种新兴的投资理财方式，人们可以通过购买互联网理财产品来获取收益，这种投资理财方式门槛较低，资金流动性高，收益较高，符合大众理财需求，但互联网理财产品投资也存在着一定的风险性。

二、个人投资理财存在的误区分析

首先是存在贪念误区，每一个人都希望拥有更多的钱财，都希望资产的财产能够最大程度的实现增值，这就使得一些人为了获取更多的利益而采取不理智的投资理财行为，例如非法借贷、盲目投资等，这种不理智的投资理财行为下，稍有不慎则可能导致倾家荡产。

第二是存在广泛撒网的误区，一些投资者资金有限，但只要觉得能够获得收益就会积极参与到某种投资理财方式中，例如广泛的选择房地产、期货、收藏、基金、股票等多种投资理财方式，但受限于自身精力和资金，使得每一种投资理财都难以获得可观的效益[2]。

第三是盲目自信的误区，个人投资理财强调三思而后行，但有些人还没有对理财产品深入了解就盲目投资，不考虑自身实际，从而引发理财风险。

三、个人投资理财技巧探讨

改革开放以来，我国经济发展迅速，国民收入增长迅猛，在这样的背景下，人人都想让自己的财产在安全的环境下实现保值增值，个人投资理财成为了众多人处理财产的不二之选。但涉及到投资就必然存在风险，如何规避风险，选择合适的投资理财产品至关重要，下面来简要探讨个人投资理财的技巧。

（一）了解自己的财务状况

了解自身的财务状况是个人投资理财的基础，因此在投资理财之前，必须要对自己的收入、资产以及负债等情况进行了解，之后根据个人的偏好以及承受能力确定选择合理的个人投资理财方式，在理财的过程中合理的安排资金，保证理财方式的风险自己可以承受，在此范围内选择资产增值最大化的理财方式[3]。传统的靠yulu.cc节约而在银行存钱等待储蓄增长的方式已经不适合当今经济的发展趋势，因此个人投资理财者应当创新观念，积极的参与理财投资活动，并对经济环境进行分析，以此为基础调整自己的投资理财计划，保证个人投资理财的合理性。

（二）计算收入和支出

收入一般包括工资、存款利息以及资本利得等，支出一般包括房屋指出、水电费、伙食费、保险费、子女教育费、医疗费用等，在投资理财之前应当合理的计算自身支出与收入，留出备用资金，计算出能够用于投资的资金有多少，了解自己的资金流量，避免盲目的投入大量资金进行投资理财，这对于规避投资理财风险也有着重要的作用。

（三）合理确定投资理财目标

个人投资理财之前应当确立合理的财务目标，确定未来一个时期之内期望达到的财务目标，例如几年之后孩子上学的费用，几年之后自己退休生活费用等，事有轻重缓急，自己财务目标也应当分出层次，确立先后，选择最为紧迫的财务目标来完成，在投资理财的过程中要合理的规划，一步一步的去实现。个人投资理财是一个长期的过程，并不是一蹴而就的，因此应当制定合理的财务目标，以此来明确个人投资理财的方向，保证个人投资理财的合理性。

（四）合理的选择个人投资理财方式和方法

在个人投资理财的过程中，必须要选择合理的方法和方式，具体来说可以从流动性、收益性和安全性三个方面来考虑。当今市场个人投资理财产品住逐渐多样化，例如基金、股票、网上理财产品等，选择哪一种方法最为妥当，最符合自身实际情况是人们关注的焦点问题。

首先，是从流动性方面考虑，流动性指的就是投资理财产品的变现能力，流动性越强，产品的变现能力则越强，在遇到风险或危机的时候，流动性能够帮助理财投资者争取时间来缓解冲击，因此应当尽量选择流动性较强的理财投资方式[4]。

第二，是从收益性方面考虑，收益性指的是理财投资产品的收益能力，不同的理财投资方式有着不同的收益能力，这也是选择理财投资产品的重要考量标准。

第三，是从安全性方面的考虑，无论是何种理财投资方式都存在着一定的风险性，而不同理财投资方式的风险大小和风险来源不尽相同，因此在选择投资理财方式的过程中应当考虑其安全性。

四、结论

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“闲钱太少，不值得跑银行去存钱。”

“工作忙没时间，反正都是存款，定期比活期利息差不了多少，还是算了吧。”

“5年期的利息肯定要比1年期的利息多，当然都存5年了。”

“我还是觉得钱放在工资卡里随用随取方便，存了定期的话，万一着急用钱可就麻烦了。”

以上这些想法，应当普遍存在于某些人脑海中。其实，这个看似简单的理财行为，并没那么简单。各种存款方式摆在面前，期限有长有短、利率有高有低，哪种适合自己？怎样组合搭配使用效果更好？即使存款金额不大，还是有点讲究的。

从了解存款方式到变身存款达人

其实，大家熟悉的活期、定期只是储蓄存款中的两个品种。据介绍，人们通常所说的定期存款，一般是指整存整取定期存款。而除了活期、整存整取外，还有1天或7天通知存款、协定存款，定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等多种类型的存款方式。

除了上述常规存款方式外，很多银行还相继推出了存款“创新产品”。民生银行长春分行营业部理财经理、金融理财师孙薇表示，此类创新产品也包括很多种，比如可以约定期限的复合型存款账户、贷款客户的活期存款可享较高收益的“存抵贷”等。

存款中普遍存在的认识误区有：其一，不知道或想不起打理储蓄账户，认为利息差异不大，不值得费心费力；其二，认为存款期限越长越好，一怕麻烦，二认为时间长利息高，不必考虑资金的流动性；其三，只图方便支取，所以仅存活期，完全没在意定期存款可以带来的较高收益。

银行理财专家认为，储蓄存款需要坚持的原则就是计划性。这里的计划既包括坚持储蓄，也包括做好储蓄的种类选择、期限及金额等。存款方式得当的好处有哪些？可用三个词来形容：安全可靠、存取方便、回报稳固。不同存款方式适合的人群也不同。如果掌握了其中的窍门，在存钱技巧上还有所欠缺的“病号”也能变身存款达人。

积少成多，普通存款也能“定投”

小吴，25岁，大学毕业刚入职，月薪3000元左右，除去日常花销，结余不多。平时不注重存钱，稍不留意就成了“月光女神”，有时还得从父母那儿得到一些额外贴补。他这样的职场新人的普遍心态是：挣钱不多，花得不少，不值得考虑存款问题。

对此，理财专家提出了对策：

一、零存整取。开立“零存整取”账户，每月固定存入一定的金额。例如每月存入500元，一年下来本金即可积攒6000元，再加上利息，对于月光族来说也是一笔不小的财富。

二、“12存单法”。根据收入情况设定每月存入的金额，以不影响生活所需为原则。比如小吴月收入3000元，可以考虑每月存800至1000元，定期一年，这样一年以后每个月都有一张存单到期，把那张到期存单的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来。这样，既不会在用钱的时候没有存单，同时到期也享受了比活期高的利息。

三、辅助措施——约定“自动转存”。如果在定期存款到期后不去银行转存，储蓄存款超期部分银行只会按活期利率计算利息。在定期储蓄存款时，尽量多采用与银行约定“自动转存”，这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能省去多跑银行进行转存的辛苦。

据了解，部分银行还推出了更为细化的自动转存业务，储户可按一定比例设定账户内活期以及各种定期存款的比例，当账户资金达到约定数额时自动转存。比如设定活期存款2000元，其余部分按照定期利率计息，以100元递增，支取

灵活。

如某白领月收入5000元，2012年1月1日开通此功能，设定50%、6个月账户，50%、3个月账户。1月10日开支，入账5000元。其中2000元按0.5%的活期利率计息，3000元按照选定的定期利率计息：即1500元按6个月3.3%利率，1500元按3个月3.1%利率。2月5日，该储户取款2500元，则此2500元中的2000元是从活期账户支取的部分；500元是从6个月期限的账户支取的部分，这部分按照活期利率0.5%，另外1000元按照6个月3.3%利率，1500元仍按照3个月3.1%利率。

细算储蓄，利息略损更灵活

刘先生，35岁，某单位中层负责人，月薪7000多元，每月大概有两三千元的结余。前些天，刘先生不经意间发现，自己工资卡里的钱已经攒了两万多，而最近一次收获的利息还不到30元。这类上班族的普遍心态是：工作忙，没时间打理工资卡里的钱，且不善于打理存单，总是将活期存款或几个定期存单攒成一笔“大单”。

理财专家提出的对策有二。

其一，交替存款法。每月几千元，说多不算多，说少也不算少。对于手中闲钱较多的中等收入家庭，如果对基金股票投资不感兴趣，选择交替存款法能使资金比较灵活，而且可以获得比活期储蓄更高的利息。比如像刘先生这样的储户，可将手中的闲置资金平分为两份，分别按半年、一年档存入银行。在半年期存单到期后，这笔钱如有急用便取出，若不急用便也按一年期档再次存入银行。但应注意选择为自动续存。

其二，金字塔式储蓄法。几乎所有人都会遇到急用钱的情况，而此时多数人持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期，往往只好提前支取，以解燃眉之急，但定期利息就损失了。但其实可以利用银行“部分提前支取”的规定。比如有人将5万元存了5年定期，提前支取1万元，剩下4万元仍可享受定期利息，这样可减少利息损失。不过，也有一些限制，比如，“部分提前支取”，一笔存单只能使用1次。异地支取则不适用“部分提前支取”。此外，为了未雨绸缪，建议这部分对资金使用灵活性有较高要求的储户可以采用“金字塔式储蓄法”，将资金拆分为多笔小额资金并分别存为不同期限的定期存款，减少不必要的利息损失。

具体操作方法为：如果您手头现有1万元，可以分成4份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状：1000元，2000元，3000元，4000元；分别存为三个月、半年、一年期和二年期的整存整取储蓄存款，一定要设置自动转存。用这种方法，假如急需用1000元时，可以只提取1000元的存单，这样，其他9000元的定期利息照样享受。

以当前的存款利率计算，按上述方式存1万元，每份存单的到期利息共计497.75元(1000×3.1%/4=7.75元，2000×3.3%/2=33元，3000×3.5%=105元，4000×4.4%×2=352元)。如果直接将1万元存二年期的定期存款，到期所得利息将是880元。

看似少得到382.25元的利息，但前一种存款方式下，除了那张二年期存单外，其他的存单到期是会自动转存的。比如三个月的那份存单两年内其实滚动存了8次，实得利息为7.75×8=62元；半年的存单滚存了4次，实得利息为33×4=132元；一年期的存单滚存了2次，实得利息为105×2=210元。再息加上二年期的定期存单利息，共计756元，仅比880元少得124元。

然而，我们不能仅看利息少一些，用金字塔式储蓄法，最大的好处是资金使用可以更加灵活。比如同样1万元只存一份二年定期存款，尽管第7个月时急需用1000元也能从该账户里“部分提前支取”，但这1000元将按活期利率(0.5%)计算利息；而如果采用金字塔式储蓄法，这1000元在最初的6个月内，都是按3.1%的三个月定期存款利率计息的。

取款灵活、利息不低的兼得方法

另有一位张女士，45岁，某服装店老板，收入不固定，生意进账有多有少，平时还炒股，活期经常有较多的资金，但随时有支付进货款项的需求。这些人的心态是，虽然总有大笔资金进账，但又不敢贸然存定期；如存活期，利息损失太大，很不甘心。他们期望得到定期存款的收益，更希望获得活期存款的便利，如何解决活期存款利率太低而定期存款又无法保证资金流动性这一看似无法调和的矛盾？

理财专家建议采用“通知存款法”。即通过一日或七日通知存款的方式，可以获得比活期利率更高的利息，而在用钱之前与银行做好约定就可以了。因为除了传统的通知存款外，目前很多银行在此基础上还推出了一些创新产品，为通知存款提供自动转存服务，储户可以对通知存款的本金和利息进行自动滚存，不仅可获得通知存款的较高利率，还可以适时支取存款。

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［关键词］大学生;投资理财;观念;技巧

大学生离开父母，走进高校，开始了独立生活，也开始正式管理自己的财务。然而大多数由于缺乏经验不知如何应对。一方面我国没有对孩子从小进行理财教育的良好习惯;另一方面近入大学后，从父母的严加管教到脱离了父母的监管，很多大学生不留神就成了“月光族”，有的甚至沦为“卡奴”。以至于一部分大学生天天过着前半月丰衣足食，后半个月方便面、馒头的日子。据调查发现，中国2013年毕业的大学生中有超过三分之一的人仍旧依靠父母生活。还有更多的人存不下钱，有40%的被调查者表示他们是月光族。因此对于在校大学生学习好理财与投资知识，为毕业后个人理财规划做好准备也是非常重要的。

1投资理财观念的培养

第一，学习投资理财知识。从对目前大学生进行交流与调查中发现，目前大学生根本不知道理财、投资以及投机的基本概念，认为这些都是一个概念，说到投资，大部分同学只知道余额宝，或者就是炒股票。而大学课程中涉及的投资，一般都是公司企业的投资问题，比较少有开设个人投资理财课程的。这些都造成大学生没有投资理财的观念与意识，花钱大手大脚，不知道花钱时需要区分必需与必要，平时不起眼的一瓶饮料或者零食，积少成多，都是大学生不小的开销，而一些新型电子产品的诱惑下的购买，更是一大笔的开销。因此，建议学校开设个人投资理财课程，或者在相关课程中进行个人投资理财的教育，并建议学生阅读理财启蒙书，比如《小狗钱钱》、《通向财务自由之路》、《穷爸爸富爸爸》等书籍，从大学开始学校理财知识，培养理财观念，一方面为今后走上工作岗位进行个人理财规划打下基础，另一方面通过学习，学生会有意识开始节约，开始管理自己的财务，逐步养成良好的花钱习惯。第二，从开源节流开始进行理财。目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，大多数依靠父母提供生活学习费用。因此大学生在完成学习任务的同时，一方面学会节流。建议大学生建立记账日记，通过流水账式的账务管理，规避不必要的花费，为自己“省出”财务本金。另一方面积极参与到兼职工作中，例如学校内提供的各种勤工助学岗位或是在企业兼职打工，既能体会挣钱的不易，也能有效增加收入。第三，适当进行一些投资实践。大学生经过理财与投资知识学习后，并且通过开源节流得到一部分财务本金，这时候可以开始进行一些投资实践。投资是需要实践来不断验证书本的理论，以及要把理论应用于实践。有了一定的知识，大学生也会有要进行投资的强烈愿望。大学生应从风险小，比较容易操作的投资开始。比如从余额宝开始投资，逐步进行货币基金、债券基金以及股票基金的投资。由于股票基金风险比较大，对于大学生可以建议进行基金定投，投资资金要求少，可以长期进行，是一种比较好的长期投资方式，适合资金比较少的大学生以及刚上班的白领。作为教师可以对这些学生进行适当指导，同时要进行风险教育。另外要教育学生不要借钱投资，这是投资的大忌。有多少闲钱就进行多少投资，教育学生投资不是为了赚大钱，而是为了实现财务自由，养成良好的投资心态非常重要。第四，以学习为主，不要为了投资，本末倒置。大学生在学校最重要的任务还是学习，而不能为了投资，耽误的学业这就得不偿失了。一些大学生会有一些投资理财的意识，但是这部分同学很多都是买卖股票。实际上股票投资是风险比较高的投资，而且比较费时间，每天都要看盘，所以除了是学金融等专业的同学，并不建议进行这种高风险投资。大学生应该树立良好的理财观念。大学生理财必须量力而行，切不可因为理财而影响自己的学业与课程，不能过度沉溺于理财与投资。要做好长期理财的心理准备，不能有一夜暴富或一劳永逸的心态，坚持稳健策略，切忌急功近利。第五，鼓励大学生进行微创业，开创自己的事业。我们知道投资理财的终点不是金钱而是事业。一个人有良好的事业与投资理财方式，才能更快地实现财务自由。在目前就业形势下，许多大学毕业生失去了主动选择工作的机会，转而被动地接受工作的选择，这样导致许多大学生获得了一份并不感兴趣的工作，所以导致许多人频繁换工作。如果大学生有自己的兴趣与爱好，能够把兴趣与爱好转化为自己的事业，一方面解决目前大学生就业难的现状，另一方面大学生可以有自己喜欢的事业。目前流行的微创业正适合大学生。微创业是指用微小的成本进行创业，或者在细微的领域进行创业。“微创业”被认为是改变当前大学生就业难状况的一个有益的探索和尝试，成为年轻人尤其是大学生创业不可阻挡的趋势。

2大学生投资技巧

第一，货币基金理财方式。自从余额宝诞生后，货币基金这种理财方式就受到年轻人的追捧，这种方式也非常适合大学生。据调查，凡是有过淘宝购物的学生，有一部分是把不用的资金放在余额宝中，可以获得收益，而大部分学生由于没有网上购物习惯，或者认为钱少，没有必要理财，或者不关注相关理财知识，根本没有理财行为。所以笔者在教学实践中，会利用业余时间与学生交流，或者在课堂上财务知识讲解过程中，给同学以建议和提示，收到较好的效果，有很多同学在老师建议后，都开始实施存钱计划。当然，除了余额宝，还有微信钱包、最新的微众银行等，也有货币基金的活期存款理财，很适合大学生理财。方便、快捷、起点金额小，风险小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火热的时候，许多大学生也都投入股市进行投资，而且下半年股市风云突变，快速下跌中，很多大学生也都亏本退出，或者无奈转为长期投资，实际上笔者认为股市不适合大学生，尤其是资金量很小，如何反复交易，基本都给证券所贡献手续费了，当然笔者认为如果是金融专业等学生，可以进行尝试，因为这是等于专业实践，而对于其他大学生，在没有进行专业学习的情况下，应该尝试基金定投这种简单、有效的长期坚持能够带来较好收益的理财方式，因为相当于零存整取，强制储蓄，尤其是在目前熊市的情况下，应该是比较好的时机，而不是股市火热的时候。而且起点很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘宝店，1元就可以投资，非常方便。可以随时投，也可以随时停止。第三，P2P投资。近几年，P2P这种网络借贷方式也火了起来，虽然风险很高，但是如果能够分散投资，借助一些基本知识以及第三方平台如网贷之家、网贷天眼以及融360等的筛选，选择出一些比较安全的平台进行投资，还是一种比较好的理财方式。当然要有一定的风险意识，要有一定的选择标准，比如最好选择风投系、国资系或者上市系等，有一定保障的平台进行投资。P2P风险相对比较高，但是收益也比较高，比较稳定，比较方便投资，不像股市，没有专业知识，很容易成为韭菜被割。

总之，大学生在学习的同时，也要学习投资理财知识，培养投资理财观念，进行投资理财实践。大学生投资理财，应该从小风险的理财产品开始，切忌购买的第一个理财产品是股票。同时大学生应该牢记，时间和复利是投资最好的朋友，警惕短期暴利，追求长期稳定盈利才是正确的投资理念。

作者:谭春兰 单位:上海海洋大学

参考文献:

［1］蹇蕾，龚勋．大学生投资理财分析［J］．金融经济，2005(20).

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【关键词】工薪阶层 三口之家 理财规划

一、绪论

（一）研究目的

作为一个三口之家的普通工薪阶层，收入微薄，花费却很大，那么怎么才能在微薄收入的情况下达到财务自由，让自己的财富变得更多，这是值得研究的事情，本文的研究目的就是帮助这样的家庭找到合适的资产配置方式，那么这些家庭即使是有不多的收入但也可以通过理财规划来保值增值，积累财富。

（二）研究意义

合理分配家庭理财规划有以下重大意义：第一，积累家庭财富，一个合理的理财规划会让财富不断增加，比如投资固定债券等。第二，实现家庭消费计划，比如你计划您的三口之家在小长假外出旅一次游，比如考虑为孩子报一个培训班，或者想给家庭添置些新家具，买车或换台新车，这些都可以通过理财赚取收益来满足。第三，意外风险的规避，一个家庭最大的风险无非就是家庭突然出现了超过整体收入数倍的支出，这个时候你如果没有家庭应急备用资金，在资产配置中可以购买一些保险来防止意外，也就是家庭理财保险计划，这部分可以规避突如其来的意外导致的财产缩水。对于一个普通工薪阶层三口之家来说，本文研究的研究意义，可以给其提供一个参考，对家庭的资产进行合理的配置，逐渐实现快速财富积累，并能够达到财富自由。

二、模型假设

我国民营经济的快速发展，工薪阶层逐渐扩大，在私企里的务工人员、底层职业经理、长期农民工都属于工薪阶层。这一人群数量大，主要靠领取工资来生活消费，这部分人赚的资金有限，资本原始积累相对较少，在扣除日常生活开销，孩子教育开销，房贷，车贷之后，基本没有多余的钱来进行理财。但是，如果一定的假设条件成立，那么作为一个普通的三口之家的工薪阶层有个合理地理财技巧也是快速增加财富，增加资本积累的快速通道。下面选取合肥这个城市进行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥从2013年到2016年以来的工资平均水平逐年升高，2106年的平均工资在6000元左右，6000元的工资水平在我们国家各个城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物价水平

2016年前5个月，物价涨幅略有扩大。5月份，居民消费价格同比上涨2.1%，涨幅较上月提高0.3个百分点。类商品及服务价格呈现“七升一降”态势。其中，食品烟酒、医疗保健类分别上涨3%和2.5%，居住、衣着类分别上涨5.9%和0.9%，生活用品及服务、教育文化和娱乐类分别上涨1.1%和2.5%，其他用品和服务类上涨1.9%，交通和通信类下降4.8%。1～5月，居民消费价格同比上涨2.4%。物价上涨加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消费上将被占去大部分比例。

（三）合肥房价水平数据

合肥房价在2016年年后开始爆发式上涨，上半年房价上涨了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥楼市均价为8493元/平方米，在中西部城市中排在武汉、郑州和南昌之后。到今年6月，合肥房价已经上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房价如此之高对于一个普通工薪阶层来说压力还是很大的，如果是一个没有付房子首付的家庭，那么在家庭理财方面可能首先考虑的就是存钱买房，其他的理财基本是免谈了。而对于一个已付首付，只需还房贷的家庭，就能够有部分资金进行理财规划。

通过对上面数据的分析，我们可做假设如下：

①男方税后月收入6500元，女方税后月收入5000元；

②生活在二线（合肥）城市，生活成本相对一线、二线偏上城市较低；

③房子已付首付，公积金贷款，每月房贷1500；

④没有家用汽车；

⑤孩子三岁，父母照看。

家庭月税后总收入11500元，年税后总收入138000元，在中部城市（如合肥）这样的收入水平基本上可以满足生活开销，并能有一定的财务计划了。下面我将对这笔钱做如下三方面的配置。

三、普通工薪A层三口之家综合理财规划

（一）必须花掉的钱

这部分钱就是日常开销，短期消费的成本，如买衣服，柴米油盐，人际交往，房租费，水电费等。以上模型中房贷去掉1500，其他的去掉4000。这部分占比在50%左右。这部分的钱是必须花掉的。根据恩格尔系数，恩格尔系数（Engel'sCoefficient）是食品支出总额占个人消费支出总额的比重。19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料，对消费结构的变化得出一个规律：一个家庭收入越少，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出比例则会下降。所以，对于普通工薪家庭来说这部分日常开销的比例相对较大。这部分必须花掉的钱不构成理财部分。

（二）预防的钱

根据凯恩斯货币需求函数中的预防动机对货币需求的理解，预防动机是指人们为了应付不测之需而持有货币的动机。凯恩斯认为，出于交易动机而在手中保存的货币，其支出的时间、金额和用途一般事先可以确定。但是生活中经常会出现一些未曾预料的、不确定的支出和购物机会。为此，人们也需要保持一定量的货币在手中，这类货币需求可称为货币的预防需求。

一般情况下，预防性货币需求的利率弹性不大，故将它直接视为收入的函数。以L2代表预防性货币需求，Y代表收入水平，则函数式可表述为L2=f（Y）。这个账户保障突发的大额开销，尤其是在出现意外事故、重大疾病的时候，有足够的钱来保命。

例如，国寿康宁终身重大疾病保险，年缴保费2300元在保险生效起（或最后复效）180天（免责期）后被保险人若初患重大疾病，给付重大疾病保险金150000元（终身）；高度残疾或身故，给付身故或高度残疾保险金150000元；而且免责期内退回所交保费。

这部分的钱具有以小搏大作用，2300元可以换150000元，用来专门解决突发的大额开支。这里可以将家庭收入的10%左右投入意外伤害和重疾保险，也就是将年收入的138000元左右给家人各投上一份意外伤害和重疾保险，对于年收入在138000元的工薪家庭这样的投入是完全可以接受的。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保证您不会为了急用钱卖房卖车，到处借钱。如果没有这个资产配置，您的家庭资产就随时面临风险。保险，人人为我，我为人人。您有这个账户吗？

（三）投资的钱

在除去必须花掉的钱和预防的钱之后剩下的40%的钱就可以用来做投资。根据风险偏好不同，或者短期目标的不同，可以将这部分钱分别投入具有保本升值的养老金、债券、子女教育基金等本金安全、收益稳定、持续增长的金融资产中，另一部分投入股票、基金等有风险但也有高收益的金融资产中。

根据此工薪家庭的现实情况，孩子三岁，首先要考虑到孩子的培养问题及未来教育问题，在孩子身上的投入将会是很大的一笔费用，所以在这40%的投资资产中，我建议拿出25%的钱来投资保本升值的资产。这部分钱注重长期收益，并需要提前准备，为了孩子的教育培养，为了未来的养老问题，或者在未来一段时间内购置车辆准备。

在这40%的投资资产中，剩下的15%，就可以拿出来投资具有高收益的理财产品，当然有收益也有风险，对于这样的工薪阶层所能承受的风险是有限的，所以建议15%左右来进行风险投资，这样的话无论盈亏都不会对家庭有致命的打击。这些钱可以投资基金，股票等，如果能够达到每年5%的平均收益率，那么我们的资产增值将是一个复利增长的过程，资产增值就相当可观了。

综上所讲，作为一个月入刚刚过万的三口之家普通工薪阶层，建议50%的资产要用来日常开支；10%的资产来买保障；40%的资产可以用来投资，其中25%的资产用于保本升值，15%的资产作为生钱的钱，当然也可能损失。

随着家庭收入的不断提高，这样的比例也要根实际情况作出相应的调整，如果收入达到一定程度或者到了中产水平，那么生活开支的比例就会相应减少，达到30%，预防的钱占10%，保本升值的钱可以提高到30%左右，投资高风险资产的钱同样提高到30%。

家庭收入继续提高，进入富裕水平，那么资产配置变化可以为，日常生活开支占10%，预防的钱占20%，生钱的钱占30%，保本升值的钱占40%。

你不理财，财不理你。掌握合理地理财方法，将自己的总资产合理配置，是完成家庭经济目标，保障家庭平稳健康发展的有效措施。理财对于任何家庭都是必要的。

四、总结

理财就是一个合理配置资产的有效组合，根据自己的收入情况，在不同的金融产品中进行资产配置，以期达到资产保值升值的目的。一个合理的家庭理财计划可以让本来收入微薄的家庭可以逐渐实现财富自由，在未来预见的或不可预见的支出、消费发生时可以有足够的钱来应付。我们应学会理财，掌握理财基本知识，让家庭生活更加安逸有品质。

参考文献

[1]朱萌萌.工薪阶层教师家庭理财规划[J].商.2014（23）：164-164.

[2]杨红伟.家庭理财规划的分析与研究[J].经营管理者.2013（26）：201-201.

[3]郭文静.浅析家庭投资理财规划的现状和对策[J].决策与信息旬刊.2015（8）：55-55.

篇6

注意

最常见的信用卡理财误区

误区1:信用卡越多越好

解析:信用卡可不是多多益善。首先,手头的信用卡太多,会导致消费过于分散,而不能将卡内的积分积累在一起,难以享受银行推出的积分换礼或者卡片升级等服务。其次,过多的信用卡会让持卡人混淆每张卡的消费金额、还款日期,若不能及时还款,还会给信用记录带来影响。

误区2:每月只还最低还款额

解析:大部分银行将信用卡的最低还款额比例设置为10%,只要按期偿还最低还款额,你的信用记录就不会被影响。事实上,如果在未全额还款的情况下,都要从使用之日起收取万分之五的利息。

误区3:往信用卡里存钱和储蓄一样

解析:存在信用卡里的钱,也就是我们平时俗称的溢缴款,其实是不计任何利息的,也就是说,你已经白白把钱借给银行了,即使你再提取现金,也是需要计取款手续费的。

误区4:让信用卡睡大觉

解析:有的人办理信用卡后长期不使用,甚至记不清是否还清了所有欠款,这样很容易造成逾期还款记录。如果确实没有使用信用卡的需要,可还清欠款后注销,不要任凭信用卡躺在角落里睡大觉。

误区5:销卡后万事大吉

解析:很多持卡人在办理注销业务的时候,认为只要还清欠款,申请注销生效就可以了。其实不然,注销生效后,持卡人还应该去银行网点办理销户手续,提取还款后的剩余金额。如果未能及时办理销户手续,有的银行会收账户管理费。

误区6:促销信用卡是免费午餐

解析:信用卡不同于借记卡,银行可以直接在卡里扣款,如果卡内没有余额,就算作透支消费,超过免息期后,就会把免息期间的利息一同算上。若一直不交款将被视作恶意欠款,严重的还会构成诈骗罪。因此消费者若不想继续持卡,应向银行主动申请注销。

技巧

让信用卡“不差钱”

怎样用卡可以使手中的信用卡提高信用额度,让你的卡“不差钱”?看看下面的这些小技巧。

永久额度:一般而言,在用卡时间超过半年之后,持卡人可向银行提出调高透支额度的申请。如果持卡人的刷卡频率较高,且平时的透支额度较大,信用记录良好,银行就会酌情调高信用卡的透支额度。信用额度调高后,使用一段时间,可再次向银行提出申请,逐步提高信用总额度。

提升秘籍

1、金额数目尽量大,半年内消费总金额至少在额度30%以上;

2、消费次数尽量多,平均每月10笔以上,若20笔以上更易提额;

3、消费商户类型多,诸如商场、超市、加油站、餐饮、旅店、旅游、娱乐场所等;

4、批发类和购房购车等大宗消费越少提额越容易;

5、网上购物、支付宝交易及取现越少提高额度申请越易批核;

6、刷卡的商户类型不能总是与所在公司的经营范围性质类似:

关注前5条程度很高的银行有:华夏、广发、中行、工行、深发、民生。

TIPS

1、不太用反而会提额,或持卡9个月以上才有可能提额的银行:中信;

2、系统测评很好调额,但主动申请比较难批准的银行:中行、建行、工行、中信、交通、光大、民生。

临时额度:一般而言,在持卡人信用卡固定信用额度不够用的情况下,可以拨打发卡银行的信用卡中心电话,向客服要求在某一段时间内临时调高信用额度,客服会根据您的用卡记录决定是否临时提高信用额度,过了规定时间后信用额度调回原来的固定额度。临时额度的有效期一般为一个月。

提升秘籍

1、如果持卡人信用卡用卡记录良好,没有逾期或其他违规用卡情况,都是可以临时提高信用额度的,提高临时信用额度的范围一般控制在固定额度的20%-50%。

2、在圣诞、元旦、春节、十一等固定长假,银行信用卡中心会主动调整信用卡的临时额度,一般提高的临时额度为固定额度的20%,供持卡人假期消费使用。假期结束后大概一个月的时间会将额度恢复到原来的固定额度。

TIPS

临时调额的还款时间与正常刷卡额度的还款期限计算方法不一样,持卡人要及时还款。例如,民生银行的临时调额时间为15天,而招行临时调额部分会记录在当月的记账单上,还款日时持卡人必须全额归还临时调额,而不能按照10%的比例归还最低还款额。

宝典

信用卡使用指南

A巧用免息期

首先,消费者在选择透支消费时,应巧用信用卡免息期。

目前各商业银行信用卡的免息期在20天至50天之间,消费者在透支消费前应注意银行的账单日和还款日,计算好还款时间。

B分期付款“免息不免费”

为了减轻透支后的还款压力,信用卡持卡人可以向银行申请分期付款免息,但是,持卡人在办理信用卡分期付款免息后,银行对于透支消费要收取一定比例的手续费。

C透支取现不划算

现在多数银行对于信用卡透支取现,不分本地异地,一般要收取一定的手续费。另外,银行还要从取现当日开始每天按取现金额的万分之五收取利息,折合成年利率是18%,是现行6个月至1年期贷款利率的3倍多。因此,消费者最好不要用信用卡透支取现。

篇7

本期热点问题

理财经理

1.市场低迷，如何应对亏损的客户？

2.在当前市场环境下，如何开拓客户提高产能？

3.目前市场信心不足，如何消除客户的市场恐惧心理？

4.在销售过程中，如何引导销售才能减少拒绝?

5.客户亏损对理财经理不满，如何应对客户的投诉？

网点主管

1.当前市场竞争日益激烈，如何提升网点人员的战斗力？

2.网点综合创收能力不足，如何改善？

3.如何帮助新任职理财经理开展好工作？

4.如何协助客户经理完成各种任务，不会让客户经理产生抵触感？

5.网点大堂营销新任较多，缺乏经验、开口率、服务客户频率低，该如何解决？

理财经理

市场低迷，如何应对亏损的客户？

解决技巧：

很多理财经理都有鸵鸟的心理，不管是客户自愿或听从理财经理意见购买了基金产品，一旦出现亏损状况，理财经理往往不敢去联系客户或恐惧联系客户，不知道该和客户说什么。这样做的结果更容易导致客户对理财经理投资能力的质疑，认为是理财经理投资能力的不足导致自己的亏损，从而失去客户的信任。

实际上，客户往往是非常信任理财经理才买了理财产品，一旦出现亏损时客户也未必会责怪理财经理，但是理财经理不去联系客户这样的做法，就给客户造成了不负责任的印象，使客户对银行、对理财经理不信任，造成客户对投资理财的排斥感，甚至客户流失。所以客户亏损时，不与客户沟通联系是一个非常不好的现象。我们应该在市场低迷，客户出现亏损时更多的保持与客户交流。除了聊家常增进感情外，我们更应该为客户报告产品的损益情况，告诉客户我们对市场的看法。这样做会让客户觉得你在全心全意为他服务，虽然产品亏损了，也不会对你有太多的责备。

话术分享：

陈先生，真的很抱歉，由于最近股市的波动较大，市场也有了新的发展方向，由于您在我这还有基金投资的仓位。我这次打电话给您是特意想来告诉您我对市场的看法和给您提供弥补亏损的建议。最近市场点位已经是中长期进场的机会了，我个人的看法是我们应该在这点位来进行逢低建仓的行动。

首先，历史经验表明，市场行情火热的时候，基金的平均发行量很大，但基金在未来长期盈利较差；市场行情冷淡的时候，基金的平均发行量很小，但基金在未来的表现却较好。因此，现在市场正处于投资机会期。（如左图）

再者，中国经济现在正处于快速发展阶段，股市长期趋势是向上的，市场的下跌为我们提供了难得的入市机会。我愿意陪您等下去，相信您要的不只是弥补亏损，还要赚钱，所以现在如何做就很重要。

在当前市场环境下，如何开拓客户提高产能？

解决技巧：

国内银行有一个非常优越的条件，就是理财经理的客户资源非常的丰富。但很可惜的是有些理财经理没有充分的对客户进行开拓和利用，导致没有能够创造出应有的产能。除了自身的能力不足外，理财经理自身的工作时间被瓜分的太零散，也使理财经理没办法利用更多的时间去系统的、持续性的做客户开发和维系工作。在当前市场环境下，如何开拓客户提高产能呢？

首先，在开拓客户时，我们要做好自身的充实和准备。因为开拓客户主要是那80%的不熟悉客户，要让不熟悉客户能够信赖你，把钱交给你进行投资交易，成为你管理的客户，你就必须做好自我充实的工作。比如，你向客户销售基金，那么你就必须对现在的市场状况有深入的了解，比如现在召开的两会有什么新的亮点，你就必须做好相关新闻的搜集、分析和解读。我们不要去关注我们的观点是否正确，因为没有一个人能保证自己对未来市场观点是正确的，我们只需要给客户一个参考建议，让客户了解我们对市场还是有一定专业认识和掌握的。

其次，做好客户分群，我们将客户分为三类客户：A类为有资产配合度高、B类为有资产配合度低、C类为无资产，重点是寻找出有资产但配合度低的B类客户群。我们分群的目的就是要重点把这部分B类客户提升为A类的熟悉客户，增强日常工作营销目标，从而提高客户开发效率，快速提升产能。

目前市场信心不足，如何消除客户的市场恐惧心理？

解决技巧：

市场持续低迷不振，往往会造成客户的恐惧心理，使客户不敢或犹豫投资理财产品。要想消除客户的市场恐惧心理，就必须要让客户了解市场。

首先，要求理财经理对市场信息有一定认识和掌握度。有一句话就是“当你越无知的时候就会越恐惧”，在我们无知的时候，市场下跌往往会令我们更加恐惧；而当我们对市场信息有一定认知，市场下跌到一定程度往往会让我们更有信心给客户在合适时点做出建仓建议动作。

其次，在客户对市场信心不足时我们要给予客户安慰和信心，向客户及时通报市场状况，让客户时时了解市场各种变化，并向客户说明市场总是处于涨涨跌跌的波动当中，不必太恐惧，中国经济整体长期向好的环境下，市场下跌反而往往会带来更多、更好的入场获利的机会。

话术分享：

诺贝尔经济学奖得主马克威兹理论与实证表明：91.5%的投资报酬来自于合理的“资产配置”。不管市场环境如何，我们都应该做好我们的资产配置，保全好我们的资产。再者，当前我国股市长期趋势是向上的，这是所有专家学者的共识，因此，我们要清醒认识到市场每次的波动下跌其实都为我们提供难得的入市机会。因此，我们要了解市场低点都是加仓降低成本的机会，现在市场处于历史低点，机会离我们很近，更不必恐惧。最近大家都对市场充满恐惧，这就是我们应该逆向思考贪婪的时候，如果错过这绝佳的补仓机会，那真的很可惜。

在销售过程中，如何引导销售才能减少拒绝？

解决技巧：

营销过程中难免会遇到拒绝，而拒绝往往是因为没能给客户提供适合的理财产品。因此，在销售过程中，我们应该从客户实际情况和需求出发，为客户真正做到合理的资产配置。简单说就是站在客户的需求立场为客户配置理财产品。例如，根据客户家庭财务状况为客户进行产品的选择和资产配置，这样的营销过程会让客户感觉到你是在为满足他的需求而服务，更容易减少拒绝、促成交易。

话术分享：20-30岁－中年创业金

年轻人都是“月光族”，追求时尚，没有存钱的习惯，但是一点钱不存也不行啊，过几年要是不想打工、自己想出来创业了，没有点资金积累怎么行呢？这里有个产品特别适合作创业金积累，存上三、五年，等需要的时候可以取出不少钱呢，而且还有双倍的意外保障，我给您讲讲。

30-45岁－子女教育金、婚嫁金

孩子多大了？现在教育花费可不少哪，得趁着咱们年轻时多攒点儿，这里有个产品，只要三、五年存一点，等孩子长大需要钱时就不用临时七拼八凑、东借西借了，可以帮他交学费，结婚储备也用得上，给您介绍一下吧。

45-55岁－养老金

人年纪大了以后花费就是高，咱们这个年纪要考虑长远点了，要给以后攒点钱，这里有个产品，三五年缴费，压力不大，年纪大了以后，多一块退休金，能让咱们晚年生活质量更高更好!

55岁以上－保全资产

一辈子攒点钱不容易，这里有个产品能让您的资产保值增值，没有风险，也可以作为自己留给子女的一笔别人拿不走的财富，挺不错的！

客户亏损对理财经理不满，如何应对客户的投诉？

解决技巧：

市场持续下跌，客户亏损严重，客户投诉也相继增加。面对客户的投诉和抱怨，理财经理应该有足够的耐心并为客户提供解决方案。理财经理往往因客户亏损而产生恐惧，没能及时向客户做好通报工作，从而导致了客户的不满和抱怨。那么，如何应对客户的投诉呢？

首先，耐心听取客户投诉或抱怨，在安静的地方让客户将不满发泄，并给予一定的解释做好安抚。比如，给客户一些小礼物，以示歉意，并承诺会定期给予客户投资资产损益报告和市场资讯。如果沟通得当，投诉客户会成为银行最忠实的客户。

其次，给予客户提供解决方案。比如，建议客户出仓，帮客户挑选排名靠前且绩效好的基金买入；建议客户做定投，比较定投和单笔买入基金的报酬率，用定投方式来弥补亏损等等。

最后，应对投诉的最佳方法就是避免投诉的发生。在销售的服务过程中多下些功夫，防止投诉要比妥善解决投诉更重要。首先，熟练掌握产品，向客户充分解说产品特性和投资潜在的风险；其次，从客户的利益出发来推荐产品，根据客户的投资经验、风险承受能力、收入水平、年龄及家庭情况等，把适当的产品卖给适当的客户；最后，做好售后服务，这是非常重要的环节，很多人不敢卖风险较大的产品，担心客户会受到损失，甚至引起客户的抱怨。其实不论是客户自主或是向客户推荐，我们一定要将前面所提到的两个步骤落实，务必要先让客户充分明了产品的属性之后才能让客户进行交易或配置，接着向客户承诺我们将定时或不定时与其联系，随时更新当时的市场信息状况及投资账户的损益情形。一般来说，每个人面对投资亏钱心里一定不舒服，多多少少都积累了一些情绪或抱怨，此时若能将售后服务做到位的话，不但能大幅降低客户抱怨发生的概率，还有可能因此而取得客户对我们服务的肯定，甚至赢得客户更多的信任而主动帮忙推荐客户。

网点主管

当前市场竞争日益激烈，如何提升网点人员的战斗力？

解决技巧：

银行业竞争日益激烈，网点人员的战斗力无疑成为网点在竞争中获胜的关键。而网点人员战斗力主要体现在两方面：一方面为服务意识；另一方面则为营销能力。因此，针对这两方面做全方位的加强与训练，将可有效提升个人的战斗力，进而增强网点的整体市场竞争能力。

首先，服务意识提升。目前多数网点人员的服务意识整体来说还不够到位。在多数情况下，透过网点主管的不断督促、强调，网点人员在服务客户时才会主动多说、多做。这反映了提供服务的主体本身就缺乏服务意识与积极性，很大程度上影响了银行服务客户的质量。因此，银行必须在增强员工的服务意识上多做工作，持续不断的为员工提供强化服务意识的培训并建置服务礼仪评分考核机制，使服务意识深深烙印在每位员工头脑中，形成一种潜意识的反射动作，凝聚提供客户满意的优质服务为全体共识。只有让员工树立这种正确的服务观念，才能从本质上解决员工服务意识淡薄的问题，真正提升员工服务主动性和服务质量。

其次，营销能力提升。如果把网点人员比喻成具备一定战斗力的士兵，前面讲到的服务意识就好比是士兵战胜对手的主动意识、欲望和气势，而营销能力则是员工在战场上与敌人战斗取胜的格斗技能。因此，要想提升员工营销能力，就需要持续不断的培训训练来不断提升和强化员工的营销技能。在这方面，网点可以采用分组的方式做内部的演练或者邀请第三方培训机构进行系统的、全面的培训和辅导，来逐步提升及强化员工的营销技能。

网点综合创收能力不足，如何改善？

解决技巧：

每个网点在一个阶段都有自己要完成的各方面的指标，目前对银行网点来说最大的指标仍然为存款方面。网点综合创收能力不足，一方面与支行或分行提供的产品的创新力和竞争力有关；另一方面是否有良好的激励和考核机制，建立整个网点良好的营销氛围和全员营销产品的机制也是影响综合创收能力的因素。

首先，银行产品创新，从眼前来看，可以增强自身的竞争实力，从长远来看，可以决定一个商业银行的兴衰。未来的社会是一个信息社会，竞争将更加激烈，没有产品创新，就没有了发展的后劲，没有产品创新，就会逐步丧失生存的空间。可以说实行产品创新，已经成了商业银行发展的战略选择，势在必行。产品创新可从以下几类进行：1.市场上从没有出现过的全新产品创新；2.对现有成熟产品进行整合的创新；3.对产品的服务流程进行重新再造的创新。

其次，建立良好的激励和考核机制，建立整个网点良好的营销氛围和全员营销产品的机制。在建立激励及考核机制方面，一套良好的激励及考核办法不但能秉持业务发展的公平性，同时还能调度员工的积极性且明确游戏规则；相反的，若此机制没有建立或者是效用不明显、不透明，不仅不利于营销氛围的形成，更有可能造成内部矛盾或者是对上层领导及制度的不信任。因此，网点要想提升改善创收能力，必须先从内部的改造调整做起。所谓“重赏之下必有勇夫”，在员工能力所及、激励条件办法诱人之下，每个人都会想为自己增加些收入，若再配合亮点突出、有竞争力的产品以及完善的产品培训，在各个层面完全覆盖配合之下，网点的整体营销实力与收入成长将会逐步显现。

如何帮助新任职理财经理开展好工作？

解决技巧：

通常新任理财经理大都是由柜面人员、低柜人员或大堂经理调任，不管低柜人员还是大堂，都比柜面调任更有优势，因为低柜和大堂经理相对柜面人员接触客户更直接、更广泛，具备更多与客户交流的经验，柜面人员转岗在这方面面临的压力相对较大。然而，不论是哪个岗位转任，新任职理财经理普遍在工作上面临无法快速顺利开展的困境，原因在于银行没有给新上岗的员工提供一套系统全面的岗前培训，新任理财经理也没能找对方法自我成长，学习作为一名优秀理财经理应该掌握的知识或技能。普遍现状是一边工作、一边学习、一边成长，没有在岗前就接受系统全面的培训，因此导致理财经理普遍成长缓慢，面临较大的工作压力。

首先，面对这个问题，应该尽量多的借助支行、分行或培训机构的帮助为新任职理财经理提供更多的、全面的、系统的培训训练。让新任职理财经理感觉到工作上虽然有较大的业绩压力，但我可以通过工作上的培训得到培养和帮助学到更多的东西。

其次，网点主管应该提供更多的关怀和帮助给新任理财经理，来让他们调整好心态，放松心情，建立足够强大的信心来迎接新工作的挑战。例如，可以更多的帮助他们做好客户分群管理；协助如何去联络客户，快速和客户建立起良好的关系；如何开发和培养自己的客户群；要让新任理财经理养成不懂就多问的习惯，积极认真解答新他们的问题，并且为他们安排持续的阶段性的指导和职业规划。

如何协助理财经理完成各种任务，不会让理财经理产生抵触感？

解决技巧：

在不同阶段都会有各种不同的任务指标，这在理财经理的心理层面上形成一股压力，如果要想让理财经理完成任务指标的同时，不会使其产生抵触感，还需要网点行长和主管去对每位理财经理的人格特质、个人能力特点和指标的规律性进行了解和跟踪。针对每位理财经理的特点和问题给与帮助和指导。例如，一个理财经理有600个客户，通常很多理财经理都习惯只做20%的熟悉客户管理，其他80%的客户处于未开发状态，这时就要网点主管协助理财经理去开拓这剩余80%的不熟悉客户和维系好20%的熟悉客户。

如何去开拓80%的不熟悉客户？邀约来行和主动出击拜访是目前采取的主要方法，其中主动拜访是目前非常重要的方法，也是未来银行经营开拓客户的趋势，尤其针对大客户，网点行长或主管可以带领理财经理一起拜访。这样不仅帮助理财经理达成任务，更可以让理财经理感受到网点大力的支持，增强归属感，甚至消除抵触感。

理财经理的抵触心理，最主要还来自于专业知识不足或害怕客户亏钱等心理障碍引起。我们需要多与理财经理交流沟通，帮助理财经理克服各种挫折感、释放压力和建立自信心，而不是一味的施加指标要求。

网点大堂营销新任较多，缺乏经验、开口率、服务客户频率低，该如何解决？

解决技巧:

网点大堂营销新任较多，缺乏经验、开口率、服务客户频率低，这种情况在很多网点普遍存在。下面给出以下几点建议：

首先，低柜要做好电话邀约和现场营销，大堂点击和转介有潜质的客户，低柜和大堂的销售过程必须要“短频快”。对管理层来说，首先要针对高端客户、普通客户、待提升客户、游离客户等不同类型客户制定相应话术，整理Q&A集；确定好目标客户和目标销售，这样才能制定相应的策略。

其次，要避免营销人员自己挑产品的现象，管理层要负责选出主销的主轴产品组合，编制话术，将产品特色简捷明了的讲清楚，低柜和大堂做好海量开口演练。

篇8

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

六、结论：

家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期

篇9

2005年，中国青少年研究中心与全国少工委办公室联合开展了中国少年儿童发展状况调查。内容涉及少年儿童的心理、价值观、学习、闲暇、消费、媒介接触、亲子关系、同伴关系、师生关系、少先队组织、儿童权利等。调查对象是全国10个省、自治区(分别是：广东、福建、山东、广西、吉林、湖南、安徽、河南、四川、贵州)46个区县184所中小学校的5000多名小学一年级至初中三年级的学生(年龄在6岁至15岁之间)，其中，男生占47.8％，女生占52.2％。这些孩子几乎都属于“90后”。也就是说，本次调查实际上是对“90后”一代状况的了解。

调查表明：“90后”一代总体来说具有九大特征：充满自信同时较为脆弱，富有理想同时不甘平凡，重视维权同时又时常受限，消费自主同时习惯攀比，渴望同伴友谊同时与父母择友标准不一，喜欢学习同时负担较重，主动使用媒介同时容易失控，亲子关系缓和同时沟通不畅，亲近教师同时对教师要求偏高。“90后”一代正处于人生成长的最关键时期，只有顺应他们的发展特征和需求，学校管理才能有效促进少年儿童的全面发展。

我们也同时将2005年的这次调查与1999年的调查进行了对比研究。2005年调查的对象、内容、方法与1999年的调查大体一致。

“90后”特征之一：充满自信同时较为脆弱

研究发现：多数少年儿童能够正确认识自我，对自我有较高的接纳度，尤其是在个人的相貌和体形方面(1999年为74.0％，2005年为82.1％)、健康状况方面(1999年为80.5％，2005年为83.1％)和性格方面(1999年为71.3％，2005年为76.9％)，接纳度的提高幅度较大。美中不足的是，对比数字显示，少年儿童对自己的学习状况接纳程度并没有提高，反而略有下降。这可能与当前儿童的学习压力较大、竞争激烈有关，也可能与成人社会对少年儿童的高期望有关，这些压力使得他们不敢轻易对自己的学习状况满意。

自我接纳程度提高，还表现为当代少年儿童更加认可自己在社会生活中的价值，对自我发展充满期望。认为自己在社会生活中能够起到作用的少年儿童，1999年为66.0％，2005年为68.1％；对未来充满信心的少年儿童，1999年为66.0％，2005年为78.6％。

尽管多数少年儿童情绪稳定，积极乐观，但现实生活中仍有一部分少年儿童情感脆弱，整日被焦虑、抑郁、烦躁、痛苦的情绪控制，难以轻松快乐地生活。调查发现：有19.2％的少年儿童“感到抑郁的时候比较多或非常多”。在抑郁体验上，也存在一定的差异，初中生的比例(16.7％)要高于小学生(12.7％)。此外，还有29.9％的少年儿童认为，自己“感到烦躁的时候比较多或非常多”；有28.9％的少年儿童表示，“感到苦恼的时候比较多或非常多”；有18.2％的少年儿童表示，“感到痛苦的时候比较多或非常多”；有23.4％的少年儿童表示，“感到伤心的时候比较多或非常多”。由此可见，今天的孩子生活条件好了，物质生活丰富了，但其中的一些人生活得并不快乐。

启示：学生需要心理关怀。虽然从整体上看，“90后”少年儿童的心理健康状况是好的，但由于我国中小学生的基数较大，所以，即使心理状态不良的检出率仅为百分之几，也应该成为特别值得关注的问题。因此，学校应广泛关注少年儿童的心理状况，认真开展心理健康教育。诸如设置心理指导课程、利用各种活动培养学生坚强的意志品质和抗挫折能力、开设心理咨询室或心理咨询热线等，都是当前学校教育必不可少的工作。

“90后”特征之二：富有理想同时不甘平凡

当代少年儿童的价值观有着鲜明的时代特征。从少年儿童对道德价值认同度、人生幸福观和人生职业理想观等方面看，少年儿童价值观的突出特点是：传统价值观与现代价值观共生，个人价值与社会价值并重，多种价值交织并存，体现了价值观的多元化、职业理想的多样化。

在道德价值认同方面，调查显示，少年儿童认同度最高的前5项依次是：善良(75.8％)、诚实(52.8％)、勇敢(49.0％)、守信(31.9％)和孝敬(31.1％)。认同度较高的5项是：谦虚(31.1％)、勤劳(30.8％)、自信(29.2％)、正直(22.6％)和宽容(20.5％)。认同度较低的5项是认真(19.3％)、无私(18.7％)、责任感(16.2％)、节约(15.6％)和公正(8.4％)。认同度最低的5项是：进取(6.2％)、合作(5.6％)、独立性(5.4％)、敬业(2.7％)和守时(1.9％)。可见，少年儿童的价值观总体上与传统道德价值观和社会主流道德价值观趋于一致。这表明：当代少年儿童的价值取向呈现多样化的特点，他们高度认可传统的基本道德价值，也看重当今提倡的现代价值观。

对人生幸福的标准，调查显示，少年儿童最认同的两项是：“有温暖的家”，占53.9％；“有知心朋友”，占36.1％。认同度较高的两项是：“为社会做贡献”，占27.5％；“健康”，占20.1％。比较认同的两项是：“快乐”，占14.9％；“事业成功”，占12.6％。认同度较低的两项是：“自由自在”，占9.4％；“受到尊重”，占6.1％。认同度最低的三项是：“有钱”，占3.5％；“有权有势”，占1.5％；“享受”，占0.7％。这表明，当代少年儿童的人生幸福观呈现多元化的特点，他们对人生幸福的理解既多样，又符合传统观念和当前社会主流观念。这也从一个侧面表明，中华民族注重家庭和朋友的传统观念在当代少年儿童中仍然得到普遍认同。

对社会角色或社会职业，调查显示，少年儿童最喜欢以下3种科学家(46.5％)、教师(36.8％)、医生(34.1％)。其次排序为：歌星(27.5％)、文学家(26.6％)、航天员(24.6％)、律师(24.2％)、影视明星(24.1％)、企业家或老板(22.9％)、电视节目主持人(22.7％)、军人(21.2％)、新闻记者(20.9％)、体育明星(15.1％)、政府官员(14.4％)、商人(12.9％)、工人(2.6％)、农民(1.8％)。可见，科学家仍然是少年儿童心目中最理想的社会角色和职业。教师和医生职业，也受到较多少年儿童的喜爱。在现实生活中，一些收入高的热门职业受到不少少年儿童的青睐，比如歌星、影视明星、电视节目主持人等。值得一提的是，航天员也受到了少年儿童的

喜爱，这可能与近年的航天热有关；企业家或老板、商人等也被一定数量的少年儿童喜欢；但向往做工人和农民等普通劳动者的少年儿童仍是少数。

启示：思想道德教育要增强现代价值观的教育。调查数据表明：当代少年儿童的价值观基本是健康的、积极的，但在现代价值观方面还需要做进一步的提升。传统美德教育与现代价值观教育并存，应成为学校思想道德教育的新选择。“蓬生麻中，不扶而直”。学校是德育的重要阵地，学校德育建设要注重涵盖以下三方面的内容：以自强不息为核心的民族精神教育，以爱国奉献为核心的人生理想教育和以进取创新为核心的时代精神教育。

“90后”特征之三：重视维权同时又时常受限

今天的少年儿童开始了解法律与自己权益之间的关系。本次调查显示：有40.7％的中小学生经常用法律武器维护自己的权利，有69.7％的中小学生完全赞成学好法律才能更好地保护自己。

与1999年的调查相比，“90后”有了更强的权利意识，当问及“假如父母或老师翻看了你的日记或信件，你会怎么想”时，有39.1％的人回答“他们侵犯了我的权利，不能这样做”(见表1)。

少年儿童认为这是“侵犯我的权利，不能这样做”的比例随年级升高而逐渐增加；认为“很高兴他们有机会了解我”的比例，随年级升高而逐渐下降(见图1)。

少先队作为全国性少年儿童的群众组织，近年来也在不断地发展和完善。数据显示，有超过93％的少年儿童表示：自己加入了所在地的少先队组织。加入少先队时的年龄主要集中在6岁至8岁，占79.4％。

数据还显示：少先队民主生活制度近年来越来越健全，少先队小干部由队员民主选举产生的比例越来越高。学生的民主意识不断提高，民主生活习惯逐步养成。其中，59.0％的少年儿童表示自己所在班级的少先队干部由“队员或同学选举”产生，4.6％的人表示由队员轮流担任。值得注意和应当努力改进的是，仍有34.6％表示队干部由“老师或辅导员任命”，这显然不符合少先队的组织原则，也与少年儿童较高的参与积极性有较大差距。调查显示：少年儿童普遍愿意通过竞选担任少先队干部，其中55.4％的人表示“非常愿意”参加队干部的竞选，24.5％表示“比较愿意”，只有10.0％的人表示“不太愿意”。参与的积极性在低年级儿童中表现更为突出：小学一至三年级中表示愿意参加竞选的比例超过85％，初一到初三表示愿意参加竞选的比例为64％。

此外，少年儿童对少先队组织的建设和发展非常关心，对组织活动的开展积极发表意见，体现了良好的主人翁意识和责任意识。数据显示：79.3％的少年儿童表示“我是少先队的一员，有义务为少先队的发展积极表达自己的意见”，且年级越高表达自己意见的意识越强(小学一到三年级为66.7％，四至六年级为83.4％)。

启示：把话语权还给学生。由于儿童处于弱势地位，所以成人往往把自己的意志和价值标准强加给儿童，儿童生来就具有的尊严和价值感被忽视，儿童的愿望和需求没被真正关注。其中，最易被忽视的就是儿童的话语权。儿童权利的维护任重道远，对此，学校负有不可推卸的义务与责任。

“90后”特征之四：消费自主同时习惯攀比

“90后”的生活水平较高，主要表现为他们的零花钱、压岁钱、存款额较以前的儿童显著增加，拥有的物品更加丰富，高档消费品拥有率有所提高，消费更加自主和理性。

调查显示：与1999年的调查相比，“90后”的孩子每周能够自己支配的钱不再是几元，更多的是10元以上(见图2)。52.3％的少年儿童有自己的存款。研究发现，“90后”的孩子消费行为更加理性。对于自己掌握的钱，他们大多用来购买文具、课外书刊等(82.5％)，其次是买零食(32.9％)、捐助给需要帮助的人(32.1％)、给长辈买东西(24.6％)、存入银行(17.8％)、给同学买礼物(17.8％)等。

存款的使用意向也说明了少年儿童在消费行为方面的变化。统计得知：在学生中，59.7％的人想用存款买学习用品，41.2％的人希望用来交上学的杂费，18.5％的人希望将存款用来给长辈买东西。其余依次是用来捐款(15.5％)、自己长大独立后使用(15.2％)、买自己喜欢的衣服(8.3％)、外出旅游(4.8％)、用来请客吃饭和买礼品(1.5％)。与1999年的调查相比，“90后”孩子在买衣服、旅游、请客吃饭等方面的选择意向均有所下降。可见，他们大多知道将存款用在有益的方面。

在如何支配零花钱方面，少年儿童获得了更大的自由。他们不再像过去那样什么都听父母的。经常“自己想怎么花就怎么花”，1999年的选择率为8.8％，2005年为14.3％；“有时候征得父母的同意”，1999年的选择率为51.6％，2005年为54.7％；“完全听父母的”选择率下降，1999年为39.6％，2005年为31.0％。

这说明，少年儿童在家庭中自主消费的地位越来越高。他们不再像过去那样听从父母摆布――买什么就穿什么、给什么就用什么。同时，对于家庭的整体消费，他们也具有较大的影响力。父母买电脑、电视等用品时，往往也要听取孩子的意见，这也说明成年人对孩子的管教方式更加民主。

课题组对少年儿童的消费观念进行了调查。结果发现，他们在消费观念上基本符合社会主流价值及期望。多数人赞同“父母赚钱不容易”、“应该多存钱”、“买东西要以实用为主”等想法。在金钱的使用方面，他们反对“花钱是个人的自由”，认为应该跟父母商量。同时，他们还反对“一个人花得起大钱才有面子”、“有钱就能办到一切”等看法。

尽管多数孩子都认为父母赚钱不容易，但高消费、攀比消费、盲目消费、追求名牌等消费行为依然在一部分少年儿童中存在。拥有上百元的衣服和鞋已极为普遍。尽管有的学生因家庭条件所限，消费档次稍低一些，但其消费总额在家庭支出中的比例普遍偏高。调查还发现：61.52％学生购物时关注名牌。

启示：把缺的课补上。当代许多少年儿童因为不具备科学的理财观念，缺乏基本的理财知识、技能和习惯，导致消费观念和消费行为不当。当今的学校和家庭很少有针对性地对儿童进行切实、持久、系统的理财教育。培养他们合理适度的理财意识，形成勤俭节约的好习惯，是理财教育的重要内容。建议学校在校本课程中，酌情加入理财教育板块。

“90后”特征之五：渴望同伴友谊同时与父母择友标准不一

少年儿童喜欢与同龄伙伴

交往，同龄伙伴在少年儿童的生活中占有重要的地位。调查显示：有81.2％的少年儿童认为，自己的好朋友主要是同学或同龄伙伴，这一比例远远高于选择母亲(51.2％)、父亲(46.7％)、老师(32.5％)、祖父母或外祖父母(31.2％)等成年人的比例。而且，无论是小学低年级学生还是初中学生，将同学和同龄伙伴选为好朋友的比例，都高于选择其他人的比例，这一结果与1999年的调查结果大致相同。这说明：同龄伙伴在少年儿童的心目中始终处于重要位置，是他们最乐于交往的对象。

对不同年龄少年儿童的比较发现，同龄伙伴关系随着年龄的增长越来越重要。在小学低年级，将同学或同龄伙伴选为好朋友的比例为67.1％；到小学高年级，比例增长到86.2％；在初中阶段，比例达到89.4％。

同龄伙伴是少年儿童最主要的陪伴者。在被问到“在空闲时间，你和谁在一起的时间最长”时，有38.2％的少年儿童选择了同学或同龄伙伴，排在各选项的第一位。排在第二位的是母亲(22.6％)，第三位是兄弟姐妹(18.7％)。随着年龄的增长，少年儿童与同伴在一起的时间越来越多。选择在空闲时间与同伴或同龄伙伴在一起的，小学低年级学生为22.2％，小学高年级学生为37.7％；而在初中阶段，这一比例上升到52.2％。

对于初中生而言，同龄伙伴还是最主要的秘密分享者、最重要的情感支持者和价值增进源。数据显示：有45.0％的初中生表示，“内心的秘密，最愿意告诉同学或同龄伙伴”；有42.0％的初中生认为“心情不好时，同学或同龄伙伴最能理解、安慰自己”；有35.1％的少年儿童表示，“遇到难解决的问题，最愿意向同学或同龄伙伴求助”；有28.7％的初中生认为，“同学或同龄伙伴最尊重自己，让自己感到自信”。在以上4个方面，初中生选择同学或同龄伙伴的比例，均高于选择其他人，排在第一位。这表明，随着年龄的增长，尤其是进入青春期以后，同学和同龄伙伴成为少年儿童寻求支持的最主要的对象。

篇10

2009年，很多人会盯着你的钱袋。

山姆大叔的消费不行了，消费接力棒很可能塞到中国人手上，你准备好掏钱拯救世界了吗?

扩大内需是保经济增长的最重要手段，一系列的刺激消费政策将出台，把你口袋里的钱“逼”出来。连房价都降了，还有什么不能降?面对打折促销的广告轰炸，你的钱会不会躁动起来。

2009年是牛年，而“牛头”就是消费，大到中国经济，小到百姓理财，要想重新“牛气”起来，处理好消费吧!

可以说，绝大多数人的消费都是被动的、习惯性和下意识的，很少考虑到与经济周期、人生曲线结合起来，更不会去主动的调整改变。否则也不会出现这样的情况：年轻的时候本该积累，却过度透支；经济热的时候“血拼”到底，等到经济转冷、物价下跌时却发现没钱花了。

消费是理财生活中至关重要的一环，其意义在2009年的经济形势下更加凸显，你应该成为消费的主人。当然，消费承载着人的自然属性和社会属性，改变消费习惯甚至就是在改变人生，真的很难!但为了你的财务自由目标，我们还是要鼓励一句：CHANGE，YOU CAN!

你是被动型消费者吗?

张志峰

相信很少有人会承认自己是被动型消费者，钱在自己手中，当然是“我的消费我做主”。是这样吗?《钱经》杂志和搜狐理财频道做了一个“金融危机下消费行为”调查，从调查结果中，我们可以挖掘出一些有趣的现象。

看到这样的调查结果，或许你觉得再正常不过了，经济滑坡，人们的未来收入不乐观，当然会紧缩开支。此话不假，但不要忽视这样一个事实：就是在萧条期间，商品的价格在不断下降，不用说我们最关心的房子，就是汽车、旅游、服装的价格也在滑落，如果这时候消费，你会用很少的钱享受到高质量的服务。但我们的调查结果显示的却是只有1.56％的人打算在2009年增加开支，在最应该消费的时候却没人消费。

而为了保证经济增长，政府陆续出台一系列政策刺激消费，比如减税、调低利率等，但看看我们的调查结果――居然有81.63％的人不考虑消费信贷，而这是在利率一降再降的情况下。这与前两年人们热衷于贷款买车买房，甘做“房奴”、“车奴”、“卡奴”是多么鲜明的对比!就像股票市场在6000点以上时人们疯狂入市、而2000点以下却无人问津一样，贪婪和恐惧同样主宰着消费行为。

经济形势不好，人们不愿消费，不愿消费的结果就是产能进一步过剩，经济形势继续恶化，人们更不敢消费，形成一个恶性循环。如果我们的消费总是那么的不成熟，都是被动型的消费者，就很难走出这个怪圈。正如调查结果显示的，由于担心未来收入而被动压缩开支的占到60％，为抄底资产积极紧缩开支的不到20％，更有14％的人当前才考虑节俭，实际上前两年才应该省钱，而不是现在。

对于上述种种看似合理实则荒谬的消费现象。正是不折不扣的“被动型消费者”的表现。如果一个人的消费行为受到环境、心理、习惯的影响非常大，不知不觉问造成生活标准的下移和财富机会的错失，那它就是被动型消费者。这种人尽管不缺钱，但实际上是消费的奴隶而不是消费的主人。

被动型消费者的三大特征：

受外部环境的摆布――经济形势好，无论收入多少都乱花钱，萧条期到来就不敢花钱。于是相同的钱总是买到更少的东西、更差的服务，从长期来看，意味着生活水准的下移。

受心理预期的左右――消费随大流，别人疯狂自己也跟着疯狂，别人恐惧自己也恐惧。贷80万还40万利息时抢购房子，贷60万还20万利息时却没人要了，消费的财务杠杆完全整拧巴了。

受长期习惯的束缚――每个人都有自己的消费习惯，这没错。错在将习惯固化，不知变通。就如有些人不习惯负债，这在通货紧缩时可以，但到通货膨胀(包括房产等资产价格膨胀)到来前，手中一把现金而无负债就亏大了，因为通胀可以减轻负债，而现金将要严重缩水。

对比上述三个特征，可以断言，绝大多数人都是被动型消费者。因为现代社会的消费行为不是为了满足生存需要，而是在消费一种社会关系，所以往往是身陷消费“围城”而不自知。

2009年的经济环境是刺激内需、通货紧缩、资产价格底部震荡，这种背景下我们引入“被动型消费者”的概念，是希望你能够反思自己的消费行为，因为消费对于2009年的理财生活太重要了，你需要做出改变!并利用中国致力于建立消费型经济体的机会形成适合自己的一套消费哲学。

“被动型消费者”和“主动型消费者”是我们为了说明问题而进行的笼统划分。其实人们的消费行为千差万别，各有胜场。接下来我们将为你展现形形的消费模式和消费人生，他们有的还属于“被动型消费者”，有的已经形成了自己成熟的消费哲学，相信他们的故事能够为你的未来消费有所启发。

要变得和中国人一样了!

Tiezhu

认识安东尼是在2008年夏天，在怀俄明州的黄石国家公园。当时他正扛着两架相机和四、五个长短不一的镜头，在草丛里等着拍熊。由于同样来自密歇根州的关系，我和他在等待黑熊出现的过程中成了朋友。当时我对他的镜头非常羡慕。他说他在伊普西拉蒂附近经营一家专销克莱斯勒的汽车销售行，距离底特律几十公里的样子，生意还不错，因此一年到头总会去各地探险。在他等着黑熊出现的时候，他太太马莎则带着儿子在佛罗里达的迪斯尼乐园玩。我问他的下一个目的地会是哪里。他说准备2009年去南非。

3个月后，感恩节的时候，安东尼邀请我去他家吃火鸡。这三个月不仅仅是夏天到冬天的季节变化，更是美国经济全面萧条的见证，而密歇根则是全美国经济最糟糕的州之一。在这个以汽车业为主的地方，通用、福特和克莱斯勒三大汽车巨头的困境使得成千上万和汽车业相关的人失去了工作。

这一次晚餐我第一次见到了安东尼的家人。他的妻子马莎最近也面临裁员的危险。他们的房子还需要还贷款，而关键是房子的价格已经跌到了“水下”房子的现价已经比他们需要偿还的贷款还低。安东尼的房子买的时候是四十多万，现在的价格只有二十多万了。他们的邻居们也面临着同样的问题。安东尼的汽车行也已经很多天没有卖出一辆车了。他说昨天下午邮差到汽车行送信的时候，五个销售员围着邮差半天要他买一辆可以无息贷款的克莱斯勒商务车，因为邮差是他们在过去的两天见到的唯一外人。

安东尼只有一个六岁的儿子，叫做托马斯。我们聊天的时候托马斯在正在看电视里的动画片。“半年前还想着将来要送他去附近最好的私立学校上学，现在他大约只能是上公立小学了。”安东尼有些黯然。在美国公立学校普遍比私立学校质量差，但是私立学校的学费是公立学校的四、五倍。

“我的收入还不错，但是花在房屋贷款上的钱太多了。”安东尼说。根据官方统计，百分之二十左右的密歇根人已经在领失业救济了。但更糟糕的是，密歇根州政府已

经无力再支付更多的失业救济，只能向联邦政府申请帮助。“和那些没有钱过节的人相比，我的日子还可以过。”安东尼说，“不过，肯定要改变自己的生活方式了。”

安东尼和他邻居生活方式的调整很明显地反映在伊普西拉蒂附近的商店上。安东尼所在的小城有四个商场，现在有三个商场里的店面已经没有什么租户了。剩下那个商场中的商家也只是在苦苦支撑。安东尼的妻子马莎正是其中一家“理发沙龙”的管理。马莎说：“现在来沙龙修理指甲的人越来越少了。如今顾客大约比正常的时候少了一半。”马莎负责的这家沙龙是2006年初开业的，但是这个月的生意却是两年来最糟糕的。

安东尼自己的汽车行也早就裁了员工。夏天的时候他有八个销售员，但是现在只有五个。他苦笑着说他的裁员显然为密歇根州美国数一数二的失业率做出了“贡献”。他的汽车行也停止在当地广播和报纸上做广告。

从秋天开始，安东尼一家的确勒紧了裤腰带。“你知道从感恩节到圣诞节是我们美国人一年中最主要的购物时段。我们家以前也要花很多钱用来过节，甚至光装饰房子外观的钱就要好几千。但是今年我们要精打细算过节了。我们也不准备花钱在房子外面搞什么灯饰。”

没有了家庭保龄球之夜，没有了在红龙虾(Red Lobster)或者牛排馆(Outback Steakhouse)的晚餐，甚至也没有带孩子去看最新的动画电影。这就是安东尼家这几个月来的变化。

“这是一个恶性循环。”安东尼说。他希望别人来买车，但是他自己却不愿意出去买不必要的东西，所以很显然别人也不会来买车，最后大家的生意都越来越差。全美国越来越多人不愿意乱花钱。“听说中国人不喜欢花钱，喜欢存钱?”安东尼问我，我笑着点点头。他说：“看来美国人就要变得和中国人一样了。”

安东尼现在的计划是继续努力支撑。但是他说他不知道2009年汽车销售的情况会怎么样。美国政府关于如何挽救三大汽车巨头存在着分歧，这直接影响像安东尼这样的经销商。“一方面很多应该从厂家拿到的钱还没拿到，但是另一方面银行又要催着还贷款。2009年也许销售行就要关门大吉。”安东尼说。

我不知道如何安慰他，嘴里却冒出一个几乎愚蠢的问题：“那你明年还去南非吗?”“南非?噢，当然不去了。”安东尼指着他的一排镜头说，“也许哪天把这些宝贝都要卖掉了。”

适度!可控!保持危机意识

宋慧敏

“你好!我是公威。”

“从香港回北京已经快一个月了!”

“有时间，我现在不是下岗了么，时间还比较充裕，不像以前那么忙了!”

透过电话里传出的轻松爽朗的语气，笔者心理轻松了很多，因为此前多有顾虑。毕竟，他曾经供职于法国巴黎银行、瑞士信贷这样的国际投行，曾经是一掷千金的投资银行家；就因为这轮金融危机，曾经的光环瞬间消失了……

而在与公威见面交流中，此前所有的顾虑和假想全被了!

我的消费混沌期!

注重名牌消费

1996年，从对外经贸大学国际经济专业毕业的公威，顺利地进入一家著名国有金融集团公司。“那时国家经济体制和现在不太一样，大家没有买房买车这样的消费意识。各个公司还都有福利分房，所以对于房子这样的大额消费，大家也没有概念!”对于毕业之初的消费观念。公威认为，“可以称之为消费混沌期，对消费没有明确的认识!只是像所有的年轻人一样，喜欢名牌，通过消费名牌展现个性!比如，在1996年刚参加工作，平时买的衣服和鞋子大都在四五百元左右。”

从只吃15块钱以内的菜转变消费观

失业，对于公威而言已非第一次。2000年，公威因为得到IBM一个口头OFFER，提前辞掉了国有公司的工作。“特别巧的是，正赶上IBM全球人事冻结了!这意味着我失业了，当时马上想到的就是如何付房租!”公威回忆，“那时我刚刚从公司宿舍搬到在北京东三环租的房子，每月2000元房租。算了算手上的钱，只够付一年多的房租。”

而此后的两年里，频繁的工作变动，更让公威转变了消费观念。“两年里换了7次工作，从IT、餐饮、教育、水产养殖到证券，回想起来这些经历，对于个人成长来说都是特别宝贵的财富。不过，当时除了要找到未来发展方向，在消费上，开始有了规划。”公威笑谈，“2001年，刚和我太太谈恋爱时，我们约定，平时吃饭只点15元以内的菜。对于四川籍太太酷爱的火锅则没有如此限制，但是每周不得超过一次。当然，后来不会这样规定了，但彼此还是养成一种良好的消费习惯。即使有钱，也不会无限制地夸张消费，只会选择需要的、适合的。”

保持可控性获得真正的消费成功感

眼下，公威在香港的国际投行里成功奋斗了四年，受此番国际金融危机影响，再次失业了1可谓，“苦日子，好日子都过过!没什么可怕的!”毕竟，曾经国际投行的职位带来的收入自然是丰厚的。更为重要的是，“这种金融行业背景，会让人很自然地将风险控制意识带入到日常消费生活中。因此，目前的状况几乎不会影响到我们的日常消费，毕竟良好的消费习惯及曾经的资金储备，让我们不会再担心这些问题。”

以下几种消费方式，更印证了公威的这一消费态度。

车消费：在香港没有购车，一是香港的公共交通非常便利；二是核算每月固定支出成本远大于实用价值――不算燃油费，光每月公寓住所和公司固定停车费就要8000元。

房投资：买房完全出于投资考虑，本人在香港无住房；出于投资目的，自2003年，在北京先后购置过房产，目前有两套住房。不过，随着人口流动性不断加强，建议年轻人尤其不要过早地为房子背缚压力!更没必要因房子困在一个地方。

奢侈品：这种消费因人而异。不过，本人在购买奢侈品的时候，首先考虑的便是这种产品有没有二级市场，买卖差价大不大。比如，在饰品中偏爱买卖差价小的黄金，而非白金和钻石，金价低的时候买些饰品把玩，金价高的时候再卖掉；或者看好一块瑞士机芯非常考究的腕表，当价格高涨的时候在规范的二手市场将其卖掉。这类消费往往不在于获得奢侈品的享受，更在消费过程考验自己的眼光，获得消费成就感，更是一种快乐。

健身：坚持健身，这是一种非常好的消费方式，更是工作之外的一种积极休息!不过，不会沉迷于某类运动，比如打高尔夫，既耗精力又耗时间。时刻提醒自己，保持可控的消费状态。

定期买彩票：香港的以及内地的福利彩票的实质，除了将部分彩金返还给中奖的彩民外，另一部分会用于公益事业。因此，我会定期买彩票。每次买一张彩票，首先是为自己买到一个希望，其次更是为这个社会的公益事业贡献一份力量。

收入-储蓄=消费

双　双

有着十几年金融从业经历的张冬成，现在是玖富理财的高级理财规划师。以前都是帮助别人分析解答理财问题，一下子被问到

自己的消费变化，禁不住思考起来!不过，在这轮经济寒流中，张冬成凭着职业习惯，消费行动自觉地开始变化了!

“以前觉得如果不开车，简直没法出门；现在能不开车，就不开车啦!坚持一段时间下来，发现这样也挺好的。每天多走走，既锻炼了身体，还节省了资源，对社会也是一种贡献吧!”消费行动在变，也受宏观经济形势的影响。在这轮金融危机中，金融业当然首当其冲。虽然国内金融业，没有像美国华尔街的同行们那样进行大批量地裁员，不过很多金融机构的日子都大不如以前。因此，在这种行业背景影响下，张冬成感受到了周边压力，“最近，很多年轻人都跟我讨论，在现在这个环境下，今年还结婚么?还要不要生孩子呀?大家的恐慌情绪还是挺多的。尽管我们公司因合作项目原因，受这轮危机影响不大。不过。在这种氛围下，还是不自觉地提高自己的危机意识。”

身为理财师的张冬成，坦言自己属于保守型消费者，除了家庭的大额消费(房子、车、旅行)支出，随着家庭收入的增加有所变化，对于一些奢侈消费投入并不多。“在《穷爸爸富爸爸》一书中，穷爸爸和富爸爸的消费态度有两种截然不同的看法。穷爸爸认为收入减去支出等于储蓄；富爸爸却认为收入减去储蓄等于支出消费。”张冬成说，“现实生活也是如此，就看每个人的理财态度，是先看重消费，还是先看重储蓄。最终的结果肯定也是截然不同的。在现在这个恐慌的经济寒冬，我们会不会和别人一起恐慌，还是由自己的储备决定。”

在大家普遍不看好的金融市场环境下，张冬成依然坚持着家庭基金定投，“从2005年2月开始每月定投指数基金，主要作为日后的一个养老资金储备。现在平均年收益率也有25％左右。”面对跌幅震荡的股市，张冬成更认为是一次机会，“别人恐惧时，要学会贪婪。市场不好的时候，更是我们捕捉投资机会的时候。因为大家都不敢操作了，所以只要你有规律地进行投资，就会抓住机会。对有投资价值的股票有时也会进行波段操作，收益也还可以。”

相对在投资市场中的机会挖掘，自称不善消费的张冬成，更觉得现在也是消费的好机会。“相比以前，我会经常关注一些打折信息。如果需要，为什么不在价位合适的时候去购买呢?只是随着年龄阅历的增长，现在不会像二十几岁时那样，会被某些消费现场的气氛打动。我会在购买前，主动地思考几分钟，到底需不需要?这件商品买回家使用频率有多高?”张冬成翻着手边的《钱经》，“就像你们这期杂志说的一样，‘别人恐慌时，你该怎么办?’我觉得还是要保持平和的心态，对自己的生活保持一个长远的规划方向，保持自己财务的可控性，而不是肩上的追随。”

职业定位形成高消费

褚乐优

在中环世贸写字楼里，笔者见到了刘冉(化名)――某房产集团首席财务官。虽然这轮经济寒流，让整个房产行业都感到冰冻般的寒冷。不过，对于自身的消费变化，刘冉坦言没有感觉到任何影响，甚至说自己是一个对消费没有感觉的人。

面对笔者的疑惑，刘冉坦言除了地产投资，股票、期货、基金、外汇等等金融产品投资，他都有从事，而且更有不错的回报。因此，从来没有感觉到消费压力。说着更讲起自己的成长史。因为自幼家境比较优越，上学期间的消费观念完全是懵懂的。1999年，金融学专业的刘冉面对毕业后的第一次职业选择时，便表现得非常明确。“父辈们都是在国企奋斗一生的人，他们的生活状态是我不愿意继承的。当时的第一个淘汰项便是国企，第二项就是家族式的民营企业。这样只剩下唯一的选择――外企。”刘冉回忆，“当时IT业正处在一个蓬勃兴起期，风险投资对当时大多数人而言更是陌生的。正好我加入的那家IT公司，算是国内最先引入风投、准备上市的公司之一。员工们的薪酬福利都非常好，而对员工的对外形象要求也很高。如果没有自驾车，员工每天必须打车上班；公司在北京和平饭店租套间作为员工公寓；早餐必吃肯德基、麦当劳；穿着自然一身名牌。”刘冉描述着当时的夸张生活，不过这种外企生活随着公司上市未果、投资人撤资而结束了。

面临第二次选择时，刘冉进行了详实的市场调查，决定从IT业转入房地产。“2001年初，我加入了一家地产集团，又恰逢公司发展上升期。2004年，我便从公司的财务做到了首席财务官，当时我只有26岁。”刘冉谈到……“无论从公司形象，还是个人的威信力，商品品牌的附加值都是无法忽略的，尤其是在一个人职业上升期应该算一个加分项。”如今，迈入事业稳健期的刘冉耸耸肩，“不过，现在没有必要。因为当你达到一定阶段，就没有必要去靠这些广告品牌来提升自己。现在消费只要舒适、自然就好!”

将记账演变成一种商业模式

宋慧敏

这个冬天，对财客在线的运营总监田克山来说，有点不寻常!

1983年出生的他，刚在互联网这个行业摸索出自己的创业路，却赶上了经济危机，IT业亦进入冬眠期。不过，田克山对这个冬天却不是那么悲观。“金融风暴后，人们对于未来的预期不像以前那样乐观了，对钱包自然就会看紧一点。因此，上网记账的人会越来越多。以前财客在线平均每天的注册会员是几百人，如今每天的新注册会员达到2000E右。”对在线理财这个项目，田克山充满着信心!

当初之所以开发这个在线理财项目，纯粹是为了分享记账的乐趣。田克山跟许多到上海闯荡的大学毕业生一样，经济窘迫是大城市生活最鲜明的现实。2004年来上海时，他身上只有600多块钱，租不起房子，只好借住网友家，半个月搬了三次家。1983年出生的田克山因为自身的经历，对于金钱的体验比一般的同龄人深刻得多，“在没有开源的前提下，节流就是最好的理财办法。如果能方便清晰地记下每笔花费，弄清楚钱的去向，对自己的劳动也是一种尊重。”于是，有着创业情怀的田克山硬是把和朋友研发的在线理财软件，演变成了自己为之奋斗的商业模式。

传统观念里。柴米油盐记账事似乎多是女性。然而，实际数据却显示，男性账客比女性账客略多。从“财客在线”后台数据分析，其男性会员占总会员数的55％，比女性略高10个百分点。田克山解释，男性会员属于理性消费者，他们更乐意去规划自己的生活和收支，同时，社会竞争等外界因素导致男性会员生活压力比女性大，其记账理财需求更为强烈。

随着越来越多的账客分享，田克山的消费习惯也跟着改变着，毕竟自己也确实处在一个创业艰苦期。“婚后不久，我老婆的消费观念受我的影响更大。比如说买衣服，以前她都是去衡山路、徐家汇，更看重品牌!现在，两个人都很节俭了。”从2006年初创业到现在，田克山一直都坚持每天记账，详详细细地把每笔开支都记好，每月总结下来会反省，比如每天出门时买水的钱一个月下来其实也要花去好几百，以后就带水出门吧。路边随便一个盒饭都要十几块钱，还不如回家自己做。坐地铁比坐公交多一块钱，以后出门要先研究好路线。以前请朋友都是

出去吃饭，现在尽量把朋友邀到家里做饭吃。“记账的目的就是做到心中有本账。不会过糊涂的日子!知道每笔钱的流向。”

2008年12月，田克山的儿子在江西老家出生了。对于创业中的田克山而言，现在又多了一重奋斗的压力。不过。在账客们的分享中。他有了自己的打算，“我现在每月开始为他储备大学教育基金，这也是一位账客的分享结果，从孩子出生，每月为他储蓄哪怕50元，到他18岁读大学时，大学四年费用便攒出来了!”

说到自身发展的事业，尽管“财客在线”网站形式发展不错，不过当下主要靠着田克山向朋友借的十几万来维持，经济形势不明朗，很难吸引到风险投资。因此，田克山的“财客在线”并未停留在记账的层面上，更不断探索丰富着平台的功能搭建。

“钱”不能成为一种阻碍

宋慧敏

“摄影、旅行、拉丁、手工、骑马、滑雪……”Sharon向笔者数说着自己的兴趣爱好，“我现在正在学拼布(PATCHWORK)，又称为PIECINE或者QUILTING。虽然最早起源于美国，现在已经演变成国际上一种非常流行的古典唯美主义的时尚技艺。不过，内地在这方面还没有特别认证的技师，我们的培训老师都是从台湾请来的。学费好贵的!4次课程下来就要七千多元，当然那些布料也都特别贵!很多都需要跑到国外才能买到。”

Sharon为兴趣体验到的“贵”还不止如此，“1999年，在读大三时，我就把前二十年攒下的所有零用钱，买了相机、镜头。还参加了那时候北大的山鹰社，摄影和旅行就不可分割地成了我生活中的一部分。”Sharon的爱好更在生活中不断拓展，“后来，我又喜欢上了拉丁，经常会参加一些SALSA比赛。周围很多朋友看了都会觉得不理解，放假了不好好休息，还要自费去比赛演出。因为每次比赛的演出服、甚至路费和食宿，都是要自己掏腰包的。即使得奖了，奖金也仅仅是付出的一小部分。”

不过，Sharon觉得这种付出很值得。2006年底，在去美国参加一次SALSA大赛前，Sharon甚至借钱给自己的舞伴参赛。“因为他还是在校大学生，没有收入来源，而除了在美国的食宿，其它费用都要自己承担。如果不去，我觉得太可惜了，毕竟是那么一次盛大的演出比赛，我们可以接触到来自世界各地的舞者，真的是一次特别好的交流机会!”Sharon认为，“钱永远都不能威为一种阻碍。只要我们想做或者觉得值得做，哪怕负债去消费，我觉得都是值得的。毕竟很多事情，只有在特定的年龄段或者心境下去参与，才有意义!”

相比毕业初期，随着收入的不断提高，Sharon更能自由地做自己想做的事情：每年会为自己安排一两次国外旅行；会自己缝制别致的演出服，参加自己喜欢的舞蹈比赛；会为了自己想要DIY的作品，跑到国外淘集材料……“这些兴趣让自己每天都保持一种学习状态，生活充满了新鲜感!对于繁忙的工作而言，也是一种释放。让自己始终保持一种积极的心态，对于工作生活而言，也是一种辅助投资吧!”Sharon在兴趣拓展中获得了更多快乐。

每一种经历都是一种收获!Sharon的这些兴趣爱好也在不断传递着。不仅感染着周围朋友一起加入DIY，亲手制作礼物传达温馨的关怀；更成了某时尚杂志的专栏作者以及电视栏目《我爱每一天》的编外策划。每期通过新鲜的话题，帮助更多人加入DIY，享受这种乐趣。

对于此轮经济危机的影响，Sharon更直言，“我收入的70％多都投入到我的这些爱好上，而对于股票、基金等理财产品，我全都没有参与，所以几乎感受不到什么影响。能攒下的储蓄，就是为了实现我未来的很多想法。”

谁能掌控消费主动权

宋慧敏

在这个物质充裕的时代，消费已经不再限于满足人们的生存层面。消费的内涵随着人们生活形态的变化，也在不断丰富着。不过，在这个全球范围内的经济寒冬，曾经被世人艳羡的美国式消费遭到重创，对于消费的价值意义重新勾起人们的反思。到底什么样的消费才更有意义?谁又能始终把握消费主动权。简单而言，能够掌控消费主动权的人，就是那些更懂得金钱纪律的人。唯有知晓规则，才能在行走中更为从容。所谓金钱纪律，诚如最近走红美国的理财达人苏丝欧曼所言，就是要尊敬金钱，对自己诚实，为所爱的人负责。对此，我们就以下几种消费类型进行剖析，谁才是真正的消费主人。

No.1　增长型消费

属于较保守消费类型。年龄层集中在40-55岁之间。随着社会物质水平的丰富、个人财富积累不断增长，消费水平也跟着提高，无可厚非!

不过，诚如《邻家的百万富翁》一书中所言，百万富翁明白投资(金钱增长)和消费(金钱减少)的差别。他们购买能增值的资产，而不是购买随着时间流逝而贬值的负债，比如昂贵的家具。他们拥有自己的生意，或者是他们所有公司的资产合伙人；他们拥有自己的房产。延迟短期的享受，而追求长期的财务报账。简单来说，百万富翁在他们花钱的时候往往亦在寻找赚钱的机会。唯有如此的消费策略，才能如《激荡30年》的主题曲，实现“花开在眼前”!

No.2　激进型消费

典型的负债型消费。年龄层集中在25―35岁之间。消费品集中于房产、车等大额消费，不过也有人基于兴趣爱好形成负债消费。此类消费者需要足够的勇气和信心，这种消费形式在一定程度上可能促进个人事业收入的上升发展，形成良性循环，保持自己的消费可控性。不过，一旦个人发展遭遇外界环境突变而受阻，大额的消费负担很可能成为一种拖累。从而丧失消费的可控性。

此类型消费者唯有在自己发展最好的时期保持充分的积累，才能应对变化。同时，消费主义往往会纵容个人欲望，只有在金钱上实现自我控制，才能避免自己迷失在一个个物质陷阱中。

NO.3　随波型消费

此类消费人群属于理性中的盲目者。虽然有很好的金钱控制能力，在消费过程中表现出“能屈能伸”的态势。不过，在这种消费行为下，容易存在侥幸心理，甚至造成消费失度，从而形成消费心理挫败感，进而影响到工作、家庭。因此，此类人群，保持良好的消费习惯，养成平和的消费生活习惯，才能积极应对外界变化，赢得自身发展主动权!

NO.4　勤俭型消费

勤俭，是中华传统的美德。作为年轻人，依然能保持这种作风，那么祝贺你!所谓“小富靠俭，大富靠智!”王中军就是靠在美国5年送外卖节俭下来的10万美金成就了现在的华谊兄弟。除此，对于在2008年金融风暴中离世的王永庆，人们除了议论他的身后财富，接班人等等八卦之外，更多回味的是这位“经营之神”的奋斗传奇，他的吝啬和节俭，后来成为台塑的企业精神。

NO.5　回归型消费

此类消费人群属于大彻大悟型。曾有过度消费的经历，而随着年龄、阅历的增加，消费习惯回归理性。注重消费实质――适

合、需要，并能获得消费的真正幸福感。在这种消费态度、消费习惯下，对待人生、对待家庭、对待事业发展甚至都会保持平和而积极的态度，又何尝不是一种消费赢家呢?

2009年，做消费的主人

张志峰

最平常的事情往往最容易被忽视，我们每天都在消费，可很少会去总结自己属于哪种消费类型。尽管经济变冷，很多人开始缩减消费开支，但这只是一种被动的调整，也很少有人认真地思考自己一贯的消费方式有什么问题，而主动地去改变。在前面这些案例中，我们看到形形的消费人生，从中你是否找到了自己的影子，又有哪些启发?

接下来，我们会告诉你，处理好消费对2009年的理财生活有多么重要，而你要做的，就是尽快地形成适合自己的消费哲学，推开通往财务自由道路上的“消费”这道门。

2009年，为什么消费那么重要?

预测2009年的宏观经济形势可以用两个词：通货紧缩和经济停滞。当前中国经济正处于一个18年的长周期的尾声，企业甚至金融机构都在消化自身过剩的产能和修补破损的资产负债表，这是经济泡沫破灭后的典型特征，尽管有密集的经济刺激计划出台，在短期内也于事无补。

通货紧缩意味着产品价格的下跌，这是目前大家都看到的场景：房子、车子、手机、旅游、汽油等等都在降价。钱变得更值钱了，尽管央行连续降息。但中国老百姓终于享受到好久不见的“正利率”。那是不是说应该多攒钱，显然不是，就像在刚刚过去的这轮通货膨胀中，最傻的做法就是囤积商品一样，在通货紧缩的2009年，捂紧钱包是不明智的。车价再跌也不会成为废铁，房价再跌去一半，你难道还会选择租房?抄底商品和服务比抄底股市更容易、也实惠、而且风险低。

想想挺有趣的，从2007年下半年出现严重通货膨胀开始，本刊就一直告诫读者“现金为王”。而如今通货紧缩降临，我们却开始鼓励你消费了。这与熟悉的经济常识背道而驰!商品和服务价格的波动规律可能比股市简单，但掌握规律后能给你带来的收益却并不比投资差，当前的全球金融危机就给我们上了生动的一课，接下来我们从三个问题入手，强调一下为什么在2009年。“消费”的意义如此重大。

ONE QUESTION　钱都哪去了?

对通货膨胀的一个解读角度是：泛滥的钱追逐一定数量的商品。那反过来看，通货紧缩就可以定义为稀缺的钱追逐“过剩”的商品。可是，钱怎么变得稀缺了呢?国民储蓄账户里的钱肯定没少；股票、房子是套了一些人，但有赚有赔，钱没理由凭空消失呀；更何况现在世界各地的央行都在开闸放水，美联储都推行“零利率”了，钱到底哪去了?

看看著名的费雪方程式：MV=PQ

M：货币供给；

V：贷币流通速度；

P：物价水平；

Q：商品数量。

先分析一下方程式的左边，“M”从表面上看在增加――伯南克正“驾驶直升机向下撒钱”，但实际上流通中的货币在急剧减少。因为美联储以前掌握的M1、M2数据是失真的，它没有包含高杠杆的衍生金融工具，其实当时早已是货币泛滥成灾。金融危机导致“去杠杆化”的进程加速，泛滥的货币退潮了。

从“V”上就更好理解了，货币的流通速度取决于信心，如今市场的惨状，让交易信心丧失殆尽，流通速度这个货币级数已经很难发挥以前的功效了。“M”和“V”都熄火，当然就会感觉钱越来越少。

再看方程式的右边，Q是“过剩”了，当“MV”剧减，“P”当然就降低了。有些商品直到消灭过剩的产能，物价水平才能企稳，比如房子。当然还有一种方法就是让“MV”增加，但就当前的情况看，这个过程短期难实现。

这样我们会发现，所谓的产能过剩是一种相对的“过剩”，也就是相对于消失的货币，生产的东西太多了。2009年，信心的重塑和流动性的复苏不会一蹴而就，所以一些大件商品甚至准奢侈品的价格还有“探底”的机会，你的消费嗅觉就异常重要了。当然我们还要注意“MV”的反弹(毕竟央行已经注入太多的流动性)，这意味着商品价格重回升势，所以2009年如果消费过于谨慎就会错失良机。

TWO QUESTION　利率咋不管用了?

利率对于消费的影响是显而易见的，利率降低，存钱就变得没意义，不如去投资和消费。另外，低利率的环境下可以更充分地利用财务杠杆进行信贷消费，这也会对消费起到刺激作用。但我们却往往看到利率一降再降，消费却拉动不起来。亚洲金融危机后，中国出现了这样的场景。如今次贷危机后，美国的情况更是如此。

美联储12月16日将利率降至0-0.25％的区间，创历史新低，但从之后股市的表现来看，好像市场并不领情。几乎可以断言，美国经济已经陷入“流动性陷阱”，也就是货币政策失去效果。主要原因是金融机构和家庭在修补自己破损的资产负债表，注入银行的资金都用于补充资本金损失而导致惜贷，家庭也为填补财务黑洞而对“零利率”无动于衷。这样的局面会维持相当长的时间，与日本上世纪80年代末泡沫破灭后的局面类似。

中国央行在2009年注定还会进一步下调利率，尽管也难以让中国经济迅速走出困局，不过对于想利用财务杠杆来消费的人来说，无疑是个好消息。掌握信贷消费的技巧，你会在2009年更容易地实现自己多年的梦想。

THREE QUESTION　你是专业投资者吗?

人活着是为了过自己想要的生活，而不仅仅是为了赚钱。从这点来看，对于你的2009年，消费要比投资更重要。因为除非你是专业的投资者，否则很难在大小非问题未解、经济下滑趋势不改的情况下实现稳定获利，而你完全可能买到比当前价下跌20％的房子、车子，或者比以前省一半的钱去出国旅游，这些省出来的钱肯定远远多于你的投资收益。不过我们始终强调，2009年也是资产布局的良机，这与你是不是专业投资者没有任何关系。

2009年，形成自己的消费哲学吧!

综上所述，消费将是贯穿2009年理财生活的主题，过度的节俭或者浪费显然都不合时宜。正如前文中所展现的，每个人都有自己熟悉的一套消费模式，各有优缺点。但共同点是，拥有成熟消费理念的非被动型消费者，更能通过消费，提升生活质量、保障财务健康、彰显人生价值。2009年是中国向消费型社会转型的关键一年，是通过扩大内需步入下个经济周期的转折点，你如果能够尽早的形成自己的消费哲学，则会在今后理财道路上越走越顺。

七步建立起自己的消费哲学

1　认清自己属于哪种消费类型

是勤俭型，激进型还是随波型，整理一下以前的消费账单就能判断出来。

2　明晰自己真实的职业和生活定位

明晰这些状况说不难也难，消费和投资一样，关键是要客观地认识自己。

3　控制欲望，摒弃不良消费习惯

过度消费会将生活拖入深渊。控制欲望是良性消费不可或缺的一环，可以采取记账、强制储蓄、亲友监督等种种办法克服消费恶习。

4　让消费行为与所处社会阶层吻合

人的消费习惯往往是天生的，只要是适度的，就应该尊重。但是人具有社会属性，不能让自身消费行为与所处社会阶层严重偏差。

5　定期地审视和调整自己的消费行为

就如同定期检查自己的资产组合一样，也需要定期地(比如一年)反思自己的消费行为。随着人的社会属性的改变，也有必要调整消费结构。

6　长期形成一种适合自己的消费风格

人需要通过别人的眼睛来修正自己，他人对你消费风格善意的评价和建议要虚心吸纳。当然也要择善固执，长期形成与自身气质和社会属性相吻合的独特风格，得到别人接受认可。