理财规划目的范文
时间：2023-11-23 17:54:01
导语：如何才能写好一篇理财规划目的，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
关键词：财务管理 企业价值最大化 目标 众望所归
中图分类号：F234 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2011）12-169-02
财务管理是对企业资金运动全过程进行决策、计划和控制的管理活动，其实质是以价值形式对企业的生产经营全过程进行综合性的管理。财务管理的目标是企业理财活动所希望实现的结果，是评价企业理财活动是否合理的基本标准，也是企业财务管理理论的研究起点。如何科学、准确地确定企业财务管理的最优目标，对于完善财务管理的理论结构，确定资本的最佳结构，有效地指导财务管理实践，具有十分重要的现实意义。
我国企业财务管理目标经历了计划经济时期的产值最大化阶段和改革开放初期的利润最大化阶段。实践证明，它们没有考虑资金的时间价值和风险价值，片面强调产值和利润的增加，导致企业产生一味追求利益的短期经营行为。因此，这两种目标都不能成为财务管理的最优目标。根据现代企业财务管理理论和实践，并通过比较财务管理目标的几种主要观点，笔者认为，应以企业价值最大化作为我国企业财务管理目标的最优现实选择。
何为企业价值?企业价值就是指企业全部资产的市场价值，通俗地讲，就是企业本身值多少钱。企业价值不同于利润，利润只是新创造价值的一部分，而企业价值不仅包含了新创造的价值，还包含了潜在的或预期的获利能力。在新的知识经济环境下，企业的社会性日益突出，与社会环境的关联更为广泛和深入。企业的价值也将通过经济效益和社会效益来衡量与评价。这就要求企业在谋求自身经济效益的过程中，必须尽到自己的社会责任，正确处理提高经济效益和履行社会责任的关系，使企业在良好的环境下生存与发展，实现企业价值的最大化。
企业价值最大化是指企业通过科学管理、合理经营，采用最优的财务政策，充分考虑资金的时间价值和风险与报酬的均衡关系，在保证企业长期稳定发展的基础上，使企业总值达到最大。企业价值最大化的实质就是企业经营整体实力的最大化，其基本思想是将企业长期稳定发展放在首位，强调在企业价值增长过程中满足各方利益关系。
以企业价值最大化作为财务管理的目标，其理由主要有以下三点。
一、企业价值最大化能够满足各方利益关系，符合“产权理论”
“产权理论”告诉我们，企业并不只是所有者的企业，而是所有者与其他各利益集团共同的企业。影响企业财务管理目标的利益集团主要有以下四个方面:
1.企业所有者。所有者对企业理财的影响主要是通过股东大会和董事会来进行的。而企业的一切重大财务决策、经理的任免等事项都是经过股东大会或董事会表决决定的。因此，所有者对企业财务管理有重大影响。在企业经营发展过程中，所有者追求的是较高的投资报酬率，注重于企业的盈利性。
2.企业债权人。债权人把资金借给企业后，一般都会采取一定的保护措施，以便按时收回本金和利息。这样债权人必然要求企业按照规定用途合理使用资金，并要求企业保持良好的资金结构和适当的偿债能力。当然，债权人权力的大小在各个国家有所不同,在日本，债权人尤其是银行对企业财务决策会产生重大影响。总之，债权人侧重于其资金的安全性。
3.企业职工。职工是企业财富的创造者，他们有权分享企业收益。而职工的利益与企业的利益紧密相连，当企业经营失败时，他们要承担很大风险，有时甚至比股东承担的风险还大。一般来讲，盈利性和企业发展的长期稳定性是职工的利益所在。因此，在确立财务管理目标时，必须充分考虑职工的利益。
4.政府。政府为企业提供了各种公共方面的服务，要求企业依法纳税，并对企业经营活动进行宏观调控和监督，因此对企业财务决策也会产生影响。政府关注的是企业经营的合规合法性，因而经常通过政策诱导的方式，影响企业的财务管理目标。
从上述分析可以看出，企业进行财务决策，必须兼顾企业所有者、债权人、职工和政府等各利益集团的利益关系。在“契约网”假设下，企业各利益集团将资源投入企业，与其他利益方契约的目的都是为了实现自身利益最大化。企业财务管理目标正是各利益集团实现自身利益的手段，是这些利益集团共同作用和相互妥协的结果。从理论上讲，各个利益集团的目标都可以折衷为企业长期稳定发展和企业总价值的不断增长。只有当企业的价值增加后，各方利益才会有所增加，才会较好地得到满足。企业价值最大化目标正是从“产权理论”出发，没有偏袒“契约网”的任何一方参与者，在企业发展中考虑与企业有契约关系的各方面的利益需求。利润最大化和产值最大化目标都只片面强调企业所有者的利益，而置其他集团的利益于不顾，背离了“产权理论”。因此，这就使得追求企业价值最大化成为企业财务管理的合理目标。
二、企业价值最大化充分考虑了资金的时间价值与风险价值，弥补了利润最大化的不足
如果以利润最大化作为财务管理目标，一方面，它没有考虑企业所创造的利润与资本之间的关系，不利于不同时期、不同资本规模的企业之间的比较;另一方面，它没有考虑资金的时间价值和风险价值，取得的同一利润所用的时间不同，其价值不同，承担的风险也可能不同。如果片面强调利润额的增加，可能会使企业忽视产品开发、生产安全、履行社会责任等工作，导致企业短期经营行为的发生。
进行财务管理就是要权衡风险与报酬的得失，努力实现二者的最佳平衡，使企业价值达到最大。企业价值最大化目标就满足了这一要求，它充分考虑了取得报酬的时间，并用货币时间价值的原理进行了计量，而且科学地考虑了风险与报酬的均衡联系，能有效地克服企业财务管理人员不顾风险大小，片面追求利润的错误倾向，弥补了利润最大化的缺陷，充分体现了企业所有者对资本保值、增值的要求。
三、以企业价值最大化作为财务管理目标更符合我国的现实国情
现阶段，在我国社会主义市场经济条件下，企业有着独特、复杂的发展历程，体现出与国外企业许多不同的特征。一方面，我国的企业更强调职工的利益与权利，强调协调各方利益关系，努力实现共同发展和共同富裕。这就决定了企业财务管理目标的确定要综合考虑各方面的利益，协调好各方关系。而只有企业价值最大化才真正符合这一点，使企业各利益集团能够在企业价值的增长中使自己的利益得到满足，从而使企业财务管理进入良性循环状态。另一方面，我国企业特别是国有企业正处于体制转换的关键时期，企业产权并未完整清晰，“所有者缺位”问题还十分严重。在这种状况下，片面强调所有者的利益，不仅会损害债权人、政府的利益，而且会导致作为“所有者代言人”的企业经理层的机会主义行为越来越严重，造成国有资产的流失。因而强调企业价值最大化，则可以利用其他利益集团的力量来制约企业经理层的“不道德行为”。
因此，企业价值最大化的观点，体现了对经济效益的深层次认识，避免了企业追求利润上的短期行为，它是现代企业财务管理目标的最优选择。
从世界范围看，由于不同国家所面临的财务管理环境存在明显差异，所以对财务管理目标的选择和具体表述也不尽相同。为了探讨不同国家财务管理人员对财务管理目标的态度，有人对以美国和日本为代表的两种国际流行的财务管理模式作过调查，下面进行简要对比:
1.在美国，股东在财务决策中起主导作用，而债权人、职工、政府起的作用很小，这就使公司财务经理非常重视股东利益，选择以股东财富最大化作为财务管理的目标。而股东财富主要表现为股票价格的上涨，管理目标又转化为股票市场价格最大化。
2.在日本，只有少数几家大公司以股东财富最大化为目标，其他大部分企业的股东、债权人(银行)、职工、政府等在企业财务决策中都起重要作用，这就使得企业财务经理进行财务决策时，必须兼顾各方面的利益关系，以追求企业价值最大化作为财务管理的目标。通过上述国际比较可以看出，美国和日本的财务管理目标存在较大差异，我们无法说美国和日本的财务管理模式孰优孰劣。当前，我国是更多地借鉴美国的还是日本的财务管理模式，关键要看哪一种模式更适合我国的国情。企业财务管理目标的选取，很大程度上依赖于企业面临的理财环境。从我国目前的理财环境来看，笔者认为，我国采用日本的财务模式更适当一些。具体来讲：第一，中国的证券市场还很不完善，不成熟，远没有美国的证券市场那样发达。采用股东最大化作为企业财务管理的目标，意义不大。第二，中国企业面临与日本企业相似的理财环境。首先，中国企业的资产负债率比较高，其次，中国企业的负债绝大多数来源于银行借款，银行在很大程度上影响着企业的财务决策。而日本的财务管理模式正是建立在发达的银行业基础之上的，银行在企业的作用非常明显。这一点，我国与日本也比较相似。第三，我国利益集团对企业产生影响的程度方面与日本相似。企业与职工、银行之间存在比较稳定的关系;政府对经济的干预是比较多的。从以上分析可以看出，中国的理财环境与美国差别较大，而与日本比较接近，因此，我国企业在选择财务管理目标时，也应选择与日本比较一致的模式使企业价值最大化。
总之，随着知识经济时代的到来，结合我国企业的情况，企业的财务管理人员在进行财务决策时，必须选择企业价值最大化作为企业财务管理的最优目标。在保证企业长期稳定发展的基础上，以企业长远价值的最大化来引导企业财务管理行为，避免短期化经营行为的发生。企业的理财活动是否合理，要以企业价值最大化作为判别标准，凡有利于增加企业价值的财务决策，都是合理的决策;反之，凡不利于增加企业价值的财务决策，都不是合理的决策。企业价值最大化目标的确定，要求我们从以下两个方面来完善、规范企业的财务管理行为：一是建立合理的激励与约束机制，促使企业经营者能自愿选择按企业价值最大化的原则行事;二是要求对现有的财务估值方法进行完善，做到尽量准确，并能适应企业价值最大化目标的要求。在此基础上构建企业财务管理理论体系，并以此指导企业的财务管理实践，保证企业的财务管理活动顺利进行。
参考文献:
1.王庆成.财务管理目标的思索.会计研究,2001（10）
2.刘朋.企业价值最大化量化指标浅析.财会月刊,2001（7）
3.王化成.财务管理目标的国际比较和我国企业的现实选择.财会月刊，2000（8）
4.万红波.利润最大化是企业财务管理目标的合理选择.财会研究,2009（5）
5.黄财勇.浅析企业财务管理的目标.会计之友，2006（5）
6.周守华，杨慧敏.从公司治理结构透视财务管理目标.会计研究，2000（9）
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篇2
二．活动背景：在二十一世纪经济高速发展的时代背景下，经济危机的蔓延已成为人们生活中的热门话题，个人投资理财所涉及到的领域对个人、家庭、社会的影响越来越大。现在，大学校园里独生子女越来越多，很多大学生对于理财都缺乏合理的规划。在这种情况下，对在校大学生宣传理财知识，培养他们的理财意识，帮助他们养成良好的理财习惯，是很有必要的。
三．活动目的：
1. 活跃校园气氛，丰富校园文化。通过讲座形式，提高大学生对于合理理财的意识，增强他们对于理财规划知识的了解，让他们认识到合理理财规划的确是有利于大学生运筹帷幄，把握未来。
2. 加强大学生理论联系实际的能力。通过书写未来理财规划方案并且比赛讲演未来理财生活方式，来更加深入的了解理财的过程，提高他们的运用能力。
四．活动时间：待定
五．活动地点：待定
六．活动对象：全校学生
七．活动主办方: ××社团
八．参赛资格：
在校学生，需凭学生证或一卡通现场报名。（学生证号码为领取理财规划大赛奖品凭证，注册后不能修改，请认真填写。（重复报名无效）
九．活动安排：
（一）活动前期：
1.海报宣传：做好理财规划大赛的海报与条幅，与各学院协调，将海报张贴到各学院宣传栏。条幅挂在人群多的地方。
2.网络宣传：及时更新人人网，新浪博客，微博，QQ群，合肥旅行社动态，以便广大师生能第一时间掌握理财规划大赛的消息，并通过飞信将消息及时传送到投资理财协会会员手中。
3.传单宣传：到各宿舍，学院派发宣传单，动员学生的积极性，鼓励他们积极参加，详细介绍本次理财规划大赛并让他们咨询相关事项。协会安排宣传人员到全校每个班级的课室讲解本次活动的宣传内容，并派发宣传单，且把活动的相关内容写在黑板上。
4.活动报名：
1. 报名时间及地点：
2.理财规划大赛时间：
3. 赛前讲座：
__月___日，协会协助赞助商在C2-209开设讲座为参赛者及其他到场同学讲解理财基本知识，为参赛者解除疑惑。要求参赛者认真听讲，以便方便之后的理财规划方案书写。
（二）活动中期：
比赛分为两个阶段，初赛阶段和决赛阶段。初赛分数占最终成绩60%，决赛分数占比赛成绩40%.
初赛阶段：
一． 初赛题目：
每个人的人生是不同的，但是在我们人生的道路上，我们很多人所经历的时间点是大致相同的，大多都会经历由小到大，由幼稚到成熟这样一个“生、老、病、死”的阶段，所以，在人生的时间轴中，我们所经历的人生每个阶段都会有大致的理财需求，我们将其划分为以下几个理财目标：
1、现金规划
2、消费规划
3、信贷规划
4、保险规划
5、教育规划(包含子女教育规划)
6、投资规划（包含税收筹划）
要求熟悉各种理财产品（股票、基金、债券、期货、QDII，QFII等等，推荐国内市场理财产品）。
7、退休养老规划
8、财产的分配与传承
在该8大规划的基础上，请参赛者任意选择3个规划，自己拟定理财规划客户（无论现实中该客户存在与否）资料，围绕参赛者拟定理财规划客户制订分项理财策划方案。
要求：
1、任意选择上述8大规划中的3个项目作为理财策划大赛初赛参赛题目，并且就自身理解合理、详细、简要地对目标规划做出相应解释。
2、无论客户是否真实存在于现实之中，信息内容要足够全面，能够涵盖参赛者所制订的任意3个分项理财规划：
（1）列举客户信息（包括财务信息与非财务信息）
（2）如有必要可以编制财务报表；（家庭资产负债、收入支出等）
（3）结合客户目前状况做出一个合理的分析与评判。分析与评价中必须包含如下信息：
A、客户的财务状况总体评价；
B、财务状况与投资目标的匹配度。
3、三个任意理财分项规划中，要求信息阐述全面，时间数据相对精准。
4、制订分项理财规划，分项理财规划必须列举充要数据，遵照“现在——目标时间点——目标预计需求——结论”、“根据XX数据——因此——目标预计需求、目标预计成本及投入”这样的标准格式撰写。
5、参赛者无论怎样制订规划，都应详细阐述理由，举例充分，引意得当。
6、可以选择团队合作（6人以下），也可以选择指导老师（只限一名）。
7、可列举参考书籍或文章（仅限5本或者5篇）。
8、理财规划方案写好后，用A4纸打印，交到协会进行批阅。
二．初赛评选：
由协会人员负责筛选理财规划方案优秀的同学20名进入复赛阶段。同时，给出方案评分，之后总成绩评比要用。
决赛阶段：
决赛将和颁奖晚会一起进行。
要求参赛者上台展示自己的理财规划方案，之后展示自己编排的节目（话剧，音乐剧，相声，小品等题材不限，但内容必须是关于理财规划的）。评委根据参赛者的舞台表现力及节目娱乐效果给选手打分。
之后穿插一个小游戏（从最近在协会人员中征集的小活动中挑选），与观众互动。目的是在这段时间内计算出选手总分，之后颁发奖杯及证书。
（三）活动后期：
活动结束，整理会场。要求协会人员每人写一份这次活动的感想及收获。
十．比赛阶段工作人员及工作安排：
1.策划部：写活动策划书并帮助宣传部下发传单。
2.秘书部：负责所有通知的下发。
3.商务部：拉赞助，获得足够的活动资金，并购买相关物品。
4.宣传部：负责设计海报并宣传，张贴条幅。
5.组织部：负责所有交涉问题，如下：教室的借用、在其他学院的宣传栏张贴海报、评委老师的邀请。
6.学术培训部：负责初赛阶段的作品筛选，一定要做到公平。
7.网络信息部：负责网络上有关的比赛事项更新。
8.邀请相关老师及赞助方人员作为复赛评委，以得到一个公平的比赛结果。
十一．资金来源：
篇3
我的地盘我做主
谈起中国理财市场以及理财规划师的认证，现就职于渤海银行的姜龙君兴意盎然、如数家珍。他认为，此次高级理财规划师的推出是大势所趋且恰逢其时。
顺应市场需求
随着社会经济的发展和居民财富的增加，理财需求日益旺盛。有人说理财规划师仅服务于富裕阶层，其实并非如此。据国家经济景气监测中心调查表明，约70％的居民希望拥有自己的理财顾问，50％以上的人愿意支付顾问费。一项国际调查也表明，人们在没有得到专业理财人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产，从20％～100％，而普通家庭的损失率普遍较高。
据测算，年收入达到30万元以上的家庭在国内超过2000万户，按照每位理财规划师服务30个家庭估算，国内理财规划师的缺口至少是70万人。这个缺口在理财需求旺盛的高端理财领域尤显突出，市场上缺少既了解经济走势，又掌握操作技巧的复合型理财人士，高级理财规划师恰好弥补了这一空白。
本土化是有效手段
姜龙君指出，理财规划与普通百姓的生活息息相关，适合中国人的理解和接受能力。我国现行的理财认证大多借鉴国外模式和经验，直接引进国际通行的资格认证，在本土化方面存在一定的缺憾，不能很好地满足中国家庭的理财需要。对本土的经济、监管和产品3大条件的认识程度，对老百姓心理和文化需求的把握程度，直接决定了一个理财规划师的成败。
中国理财市场的本土化认证应该走一条“以我为主、国际接轨、稳步推进”的道路。作为唯一由中国官方颁发证书的理财规划师职业资格认证体系，在二级与三级的认证试点工作推出4年之后，此次由人力资源和社会保障部推出高级理财规划师认证并纳入职称序列，其职业资格证书在世界贸易组织(WTO)150多个成员国中互认，正是反映了这一趋势。
山高人为峰
曾就职于大型国企和国际顶尖外企咨询公司的刘琳娜，在2005年北大国际MBA硕士毕业后，就坚定地踏入了保险行业。通过分析思考，她看到享受30年改革开放成果、逐步奔小康的中国人迫切需要理财规划，而保险又是其中至关重要但相对薄弱的部分，社会意义尤为重大。
综合理财更获信任
中航三星是家倡导培养综合理财规划师的保险公司，除了保险理财方面的培训，股票、基金和房地产等理财工具也在经常培训的范围。但在接触之初，客户大都以为中航三星的所谓FC(Financial Consultant)只懂保险。培养更多的ChFP理财规划师，在提供更专业综合理财服务同时，更能体现中航三星的专业人才培养的特色，被客户所信任和接受。
站得高才能看得远
“登高而招，臂非加长也，而见者远”，针对高级理财规划师(chFP一级)的应运而生，刘琳娜从“势、道、术”3个层面将其与ChFP二、三级做了对比分析。
ChFP二、三级是基础，偏重于微观层面的技术操作，掌握基本的投资理财工具，进而探究相关策略，即术和道。ChFP一级则是从宏观经济和战略层面帮助客户把握理财方向。对客户来讲，顺势而为，把握未来的势最重要，更能保证一个长期的财务稳健，获得更好的收益。例如，目前中国经济形势总体向好，在考虑资产配置时，剔除个人偏好、家庭等因素，就可以对部分国内理财产品更积极投入。
象牙为珠金做筹
时间回溯到2007年底。据在北京、上海和广州3地针对1500名大学生进行的理财和信用卡观念的一项调查结果显示，75.6％的大学生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育，越来越多的学生感觉到学校在传输理财知识上的无力。这条看似不起眼的消息引起了姚泽有的重视。大学生就业难问题越来越凸显，如何为社会培养最所需的人才，全方位地实现教育与就业的接轨，是电子科技大学中山学院经济管理系主任姚泽有和他的同事们长期以来关注的问题。他敏锐地把握住了投资理财这个热门市场趋势。
象牙塔里珠筹声
中山学院经济管理系7个专业，有两个与投资理财高度相关，分别是金融学和财务管理学。一场革命性的教学实验在经济管理系实施了。一是投资理财课程的引入，在公共选修课的设置上加入理财规划师的培训课程，原则上要求学生必选。开课以来备受欢迎，甚至吸引了不少外系的同学来听。二是开设理财实践课程，抽出一定的课时让学生在虚拟股市中实际操作。三是开展在线知识竞赛、优秀文章评比及理财讲座等系列活动。
理财教学要服务于社会
为人师必先自知，姚泽有系统学习了理财规划师课程，并率先报名参加高级认证班培训。在此过程中，中山学院和东方华尔建立了长期战略合作伙伴关系，按照教学安排和培养方案，2010年5月将有一批大学生参与东方华尔组织的认证考试，求取步入社会的金色通行证。
在发达国家，理财规划师已被称为金融时代的职业金领，成为世界上第二高收入职业，在我国却还是新兴行业。姚泽有说，大学校园有象牙塔的美誉，大学生被称为天之骄子，金镶玉，现在我们要把象牙塔建设成为培育高级理财规划师的摇篮。
济南到北京的距离
杨立杰的性格看起来风风火火，她是第一个回复确认可以接受采访的人，只是已经赶回了济南，采访只有在电话中进行。
地方更需要理财
济南到北京的距离说远不远，现就职于齐鲁证券的杨立杰说她这几年多次往返。记者对杨立杰最初的印象，是在2008年11月东方华尔举办的第三届全国十佳理财师大赛决赛现场。也许是巧合，在不久前结束的第四届全国十佳理财师大赛中，齐鲁证券的韩琳同样榜上有名。对于记者“齐鲁出人才”的说法，杨立杰笑得很得意。
杨立杰说，全国理财事业一盘棋，人才缺口各地方比北京更大，她相信在齐鲁会有完全展示自我的空间。记者向杨立杰提供了一个数据：在有她参加的高级理财师试点认证培训首期一班中，外地学员占25％的比例。杨立杰沉默了一下，低声说，还是太少啊。记者不由得笑了，这不过是首期一班，离正式批复仅一个月的时间，地方信息反馈较慢，相信这个比例会稳步提高。
篇4
好的人生规划从理财规划开始
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财包含以下涵义：（1）理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。（2）理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。（3）理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
理财规划一般需要经过以下4步。一是回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。二是设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。三是明确风险类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。四是资产分配战略。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、时机和价值的选择。
理财规划的核心是资产配置
一般来说，在投资领域说到资产配置，大家都会联想到股票、债券、存款、不动产等各种对象的投资比重分配。1981年诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾留下了著名的投资格言：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这就是在不同类型的资产上分散投资，规避风险获得稳定收益的投资组合理论。资产配置理论是当你有投资的种子钱的情况下，规避风险、提高收益，是在投资实战中非常实用的方法。但是现今人们的资产配置常常走入的误区是将大部分的投资组合都用在一处，尤其是过去的成功经验常常成为现今决策的阻碍。比如多数富裕人群大都受益于前10年房地产的黄金投资时机，成功经验的惯性现象是房产投资中的成功人士资产组合大多集中在房产上。这样的资产配置原因有过往成功经验的延续，但过去的成功经验也可能会造成未来发展的包袱。
从安全性上来看，房屋本身面临火灾、地震等自然风险。
从收益性上来看，一方面随着国家对房地产宏观调控的进一步深入，房企去库存化的压力逐步显现，房产的增值空间相对有限。另一方面，从租售比指标来看，租金相对于房价的比例如果低于1∶300，意味着房产的投资价值变小。此外，房屋受自身折旧等因素的影响，价值也会打折扣。
从流动性上来看，房屋作为实物资产，变现能力相对于银行储蓄、有价证券等金融资产较弱。
从资产传承的角度上来看，未来的赠予、遗产税也是客户不得不提前考虑的问题。
理财规划的方向是引导客户做好资产配置，达到均衡满足的经济状态。
平衡稳健的资产配置方案
当今社会，人们的物质需求越来越高，为了过上更好的生活，很多人都会努力奋斗。但到最后却发现还是没钱，于是便统统归咎于通胀严重、物价高、工资低、房价增长快、医疗费用高、教育费用不堪忍受、未来养老生活不确定等。其实，这一切都是可以通过资产配置合理规划的，关键是我们要了解不同金融工具的特定属性。
保险 其杠杆原理不仅可以解决高额医疗费用的问题，还可以释放出冰山储蓄，用于更好地投资，获取更大的收益。对于普通家庭，一份医疗保障本身，并不能阻止疾病、意外等风险的发生，也不能完全消除带给家人和自己的心灵伤痛，但一份及时、足额的现金保障，却是我们和最亲近的家庭共同度过人生艰难时刻的重要资源和支撑。对于高收入阶层，一份保单，就可以释放出我们储备的大量医疗费用，让这笔资金可以放心地用于其他的投资规划等。
在这里要提醒大家，在购买保险时不仅要注重保险的额度，还要注意保险的保障范围。一般身故、重疾和伤残属于赔付类，而门诊、住院、手术等属于报销类，两者齐全才算一份完整的保单。其实人生也罢，理财也罢，我们既要考虑如何更好，也要考虑如何不至于更坏，这既是人生的基本智慧，也是理财的基本原理。
银行 是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。它主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。其灵活性和安全性在家庭理财中扮演着重要角色。近几年银行充分利用其渠道优势，也开始代售、发行很多短期理财产品，可以使客户的部分资金在保持安全灵活的基础上，也获得一定的收益。
信托 作为银监会监管下的非银行金融业务，信托近几年也逐渐进入主流财富管理市场。信托按产品分类可以简单地分为固定收益类、证券投资类、PE股权类、定向增发类以及房地产投资类等。不同的类型，安全性、收益性、收益机制以及时间长短都不等。信托的理财优势有很多。一是投资领域十分广泛。信托公司（受托人）依托信托制度成为唯一能够跨越货币市场、资本市场、实业市场、实物市场的理财机构。二是财富管理功能十分强大。它可以综合创造、积累、保护、运用、传承财富的5大方面，这是其他理财方式所不能同时具备的。三是能够满足高端理财、个性化理财需求。特定利益信托能够满足客户的个性化需求，以弥补市场上标准化投资产品的不足。
其他的金融工具还包括证券、期货、外汇以及黄金、艺术品等，都是理财规划资产配置中可能涉及的。
我们在给客户做资产配置方案时强调“以人为本，财富为人”的生活服务理念。首先考虑的是在保障客户家庭主动收入的基础上增加被动收入，资产配置中核心资产的部分包括家庭成员，事业或产业以及自住房，即中国传统文化的幸福生活模式：安居、乐业、人健康。
通过资产配置方案可以增加家庭理财收入，即使不工作，客户每年仍有充足现金收入安享生活。
如果得病，医疗保障方面的特别规划可以让客户享受真正的高端品质医疗，可以在北京最好的医院，获得最好的服务，而且没有自费药的限制。
在遇到一些紧急情况时，因资产配置方案的安排可以方便快捷地拿出备用应急现金，且不占用单独预算，提高资金的使用效率。
篇5
为了达到理财所要求的这个目标，美国CFP标准委员会制定了严格的职业道德准则，其中首要的原则就是“正直诚实原则”、“客观原则”、“称职原则”和“公平原则”。这些重要原则的制定，就是为了防止某些金融产品提供商片面宣传自己的产品而误导消费者，防止某些中介机构为了追求高利润的产品而误导消费者。无论理财产品（服务）提供商或者商，如果不能按照标准的个人理财需求来客观地、公正地向客户提供理财的综合服务，就不能真正地满足个人理财的需求，达不到理财的目的。
为什么说理财产品（服务）提供商的理财服务不能达到个人综合理财的要求？
第一，分业管理决定的。由于分业管理，银行、保险、证券、信托、基金等行业机构只从事一个领域的业务，在人才、知识、信息等方面都有一定的局限性，而个人综合理财所要求的是全面的金融服务，有时甚至超出了金融的范畴，如涉及到法律、非金融产品规划等。
第二，各个理财产品提供商的内在商业模式决定的。比如当一个银行对客户进行理财服务时，如果它向客户提供了其它银行的产品，则与自身的商业模式是相悖的，从内在利益驱动出发，它必定要推介本行的产品。银行、保险、信托、基金、证券公司的理财，不能离开自己的核心业务去理财，如果它们只站在自己的核心业务角度给客户理财，则这样的理财是不全面的甚至是误导；如果它们站在客观、公正的角度给客户进行理财服务，则它们就会离开自己的核心业务，属于“卖什么不吆喝什么”。这个矛盾的存在，使得金融市场中的理财产品提供商处于尴尬的地位，也使广大个人理财客户感到困惑。这个问题的出现，其实反映出金融市场中存在的一个重大问题，即“猫扑”现象。
“猫扑”一词来源于英语“MOP”的音译，其原始意义就是“杂乱无章”、“大杂烩”。在现代金融市场中，也存在“猫扑”现象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS。“猫扑＝‘若干个分割的金融市场’X‘若干个市场里的众多服务机构’X‘若干个市场里众多服务机构所提供的众多产品’”。“猫扑”现象是金融市场里的一个难题，它带来巨大的信息交易成本，使得金融消费者在“猫扑”怪圈里的需求满足难以达到福利最大化。对于单个金融消费者和单个金融服务机构来说，这都是不可能解决的难题。如果解决这个问题，就能够带来社会金融产品交易成本的降低，具有极大的经济学意义，同时也能够给金融消费者带来福利最大化。第三，促使提供金融服务的机构开展有效的市场竞争，不断创新金融产品。在个人理财中，有三个核心问题，一是个人家庭的财务分析与评估，找出财务问题；二是针对财务问题、并参考个人生活目标制定理财规划；三是帮助个人家庭实现财务规划内容。其中在第三个核心问题中，首先涉及的就是对金融产品的选择，以及相应的法律法规、税收处理等政策应用。所以“猫扑”问题不解决，理财规划师就无法完成理财规划的实施。
你的家庭理财中的“猫扑”问题解决了吗？你所买的保险也好、银行产品也好、基金产品也好，你是怎么买的？为什么你要买这些产品？你知道和你所买的一样的同类产品有多少吗？那些产品适合你吗？“猫扑”问题也必须引起银行、保险公司等理财产品提供商的重视，你的理财给客户真正解决了“猫扑”问题吗？为什么你只推荐你单位的产品而不推荐其它单位的产品？在法律上，当你只讲自己单位的产品是最好的时候，你是否侵害了客户的利益？我们认为，银行、保险、基金、信托等机构可以谈理财，甚至可以谈标准的综合理财。但需要提醒的是，这些理财的公正性和客观性值得注意；同时我们也建议，这些理财产品提供商更应该基于自身的业务来理财，不要离开自己的核心业务。
“猫扑”难题解决的核心是建立理财产品数据库，由独立的理财机构在为客户进行财务分析、评估的基础上，量身定做理财规划书，并根据每个个人和家庭的实际情况从理财产品数据库中为客户优化选择合适的理财产品组合（包括法律政策的应用）。在国际理财规划师执业道德准则中，客观公正性是非常重要的原则，目的就是防止理财过程中的误导消费者购买不合适的金融产品。独立理财公司（或者理财规划师个人）必须使客户的理财需求达到最大化的满足，必须站在公正、客观的立场为客户进行理财咨询及规划设计。理财公司的独立性，即它本身不是产品提供商，这是极其重要的一点。银行、保险公司等之所以不能成为个人综合理财的服务机构，就是因为它们是产品提供商，它们的行为和目标决定了理财的片面性。
篇6
在理论研究时常犯的一个错误是，过多采用快捷方式，而忽略了理论本身的重要性。这个问题也常常出现在实际工作当中。理财师天天向客户重复着自己身为理财师这样一个事实，但可能并没有认真反思这个称号本身代表的内涵。理财师知识和能力应该是什么样的?其整体框架和深度如何?是否自成体系、经得起推敲?理财师不妨按四个维度来衡量自己的理财工作，这四个维度共同组成了理财的体系框架。
第一维度：全面
把专业知识的逻辑划分算作理财的第一维度，是容易理解的。如果对理财涉及的专业知识根本就一无所知，或是知之不详，那当然没有办法做好这样缜密的工作。假设有两个理财师，前者对理财的理解是保险加投资，后者在此基础上加上税务。很显然，仅从这一维度讲，后者比前者更对得起理财师这个称号。因此考取理证书的全过程中理财师始终在学习：经济学、金融学：把理财分成保险、投资、税务等等。为了对得起客户和他们给予的珍贵信任，理财师应该时时检视，自己的理论知识体系是否达到工作本身要求的水平。
学生时代可以容忍偏科，那是因为只考量总分，而现在，理财师的工作要求必须全面、所有部分都要达到标准。与看总分的“加和”关系不同，理财各个专业科目是乘积的关系，一着不慎，满盘皆输：股市上赚的盆满钵满却没有保障是不值得羡慕的，钱赚得越多，悲剧色彩越浓烈；反之，拥有保障却无道投资也不精彩，理财师不是要让客户平庸一辈子，而应该让他们享受生活、精彩一生。可见，缺失了任何一个科目的理财都不是完整的理财，真正的理财恰恰要求全面完整。理财的第一维度的真正含义是全面，是考量理财师理论知识的广度。
第二维度：精专
在全面综合的基础上，理财工作还要求在每个专业科目上最大可能地精、专。而且这个要求一点也不比第一维度要求的全面来得松懈，甚至更严格，因为全面的能力并不足以使理财规划得到成效(至多是好看些)，真正让客户实在受益的是专业精专能力。
以保险为例，仅仅经过CFP培训和考试便不再继续深入研究和保持经验积累的话，是很难做出合理的商业保险规划的：只知道资本市场有股票、基金、衍生品无法做出投资规划，只知道个税、增值税、营业税无法做出税务规划，这和小学生只知道有语文、数学、自然却全然不学就不能毕业是一个道理。
当然，世界上并无百科全书式的天才，可是理财师也要意识到：客户绝不会仅在自己的专业领域内有需求。所以，就算在相对非主业的领域内可以允许稍稍不精专，也不能是门外汉。可见，第二维度的精专实际是在考量理财师理论的深度。
举一个例子：CFP考试科目的多少是考量理财师的第一维度，即广度上是否全面，现在考4门(综合案例暂不列入专业科目)，以后说不定考5门，加一门“债务与信用管理”。此外，每一门科目的难易程度就是在考量理财师的第二维度，即深度上是否精专。可以想象得到，持有CTA证书的同仁应考税务、持有LOMA证书的同仁应考保险，一定会比其他考生更有自信。
可见，CFP不是终结而仅仅是开始。CFP的学习是引导理财师在哪一些专业科目上下足功夫，而这些科目后面的深入研究和经验积累是CFP继续教育的初衷所在。
第三维度：道德
专业上过关了是不是就可以了呢?不尽然，因为理财师还有职业道德的必然要求。伦理学家有一个共识：道德反映了人类的反思能力。理财师是否在如何面对客户即职业道德的问题上有了足够的反思呢?
在理财工作中，专业并不是件值得炫耀的事情，客户的信任才是值得自我欣慰的；让人性发光的不是理财师做了什么事，而是在什么思想的指引下做了这些事：理财师的价值也不在于让客户拥有一份好的理财规划，而在于客户认为理财师没有辜负他(她)们的期望；让理财师骄傲和自豪的不是专业知识，也绝不是基于专业知识的服务，而是始于心底对客户的尊敬、责任和承诺，以及为了做到这一切而必须付出的执着和坚守。
理财师不应假设“如果我是客户”，而是设身处地地思索“客户就是我”。即便这样，也不可能做得足够，因为我们毕竟只能是自己。所以无论怎样强调职业道德也不显多余。可见，有关职业道德反思的多少，恰恰是理财第三维度的考量。
第四维度：坚守
与谈论职业道德太过庄重甚至有些悲情不同，谈论时间是件轻松有趣的事情。理财工作和时间有莫大的联系。从最简单的意义上说，理财师的工作很看重“理”字，即规划能力。而这个规划能力的框架(如税法之于税务规划)是不断随时间变化而变化的。
位税务老师曾说，税务规划是在与税务部门多年沟通交流之后才能总结出来的，请注意“多年”两个字的分量；笔者一直很自信自己的保险规划，直到听恩师一句“我从事保险只有短短20年时间”才知自己的浅薄。更简单的例子是，一个月前可能不用告诉客户每个月私家车的里程控制范围，现在也许就要精确计算。
基于理财师工作的长期性，理财师要尽量长久地了解规划框架的历史和趋势，强化理财规划的变化能力，时间流逝本来就已经很残酷了，又怎么忍心当年的心血多年后变成废纸?另一方面，所谓“长期”有时甚至是超出想象的。大家都知道，五年内的理财规划不太可能体现理财师的真正水平。于是坚持长期规划、长期过程检视和长期坚持积累就是理财规划的最后一个维度，它考量了理财师坚守的能力。
篇7
在任何时候，理财规划都需要随着当前的经济形势和各自家庭的收支状况做相应的调整。那么，在目前的经济大形势下，对于打算要宝宝或者已经有了宝宝的小家庭来说，该如何制订合理的理财规划呢?
理财的几个观念
在做家庭理财规划前，我们应该先理清这几个观念：
1、明确理财目标
在制订任何一个理财规划前，必须先明确自己的理财目标，然后才能围绕着这个目标合理分配各项收支，选择相应的投资产品。
2、科学分配资金
理财专家建议我们。手头应该时时保有能支付3个月基本生活支出的现金流。家庭的负债比例最好不要超过30％。要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中保证必要消费，根据家庭资金状况适当调整可选消费。尽量杜绝盲目消费。
3、学习金融知识
很多人在投资理财时都比较盲目，可能会随大流，造成盲目投资。因此建议大家花时间学习一些基本的金融常识，根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况，科学地分配家庭资金，选择适合自己家庭的投资产品。
另外，还要提醒爸妈一下，大人管理金钱的态度对孩子的影响很大。因此，在满足孩子物质需要的同时，也要适时对孩子过度的消费欲望说不，并且要从小分阶段按步骤地教孩子学习理财。
2009年家庭理财建议
2009年，金融风暴的影响依然存在，在当前这个重大的经济背景下，我们该如何做理财规划呢?
1、在制定理财规划时要有重点，比如。教育规划、保险规划、置业规划、养老规划等，分清哪项是当前的家庭重点。另外。目标一定要切合实际。
2、建议家庭至少保有10％的储蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太长，一般可根据自身需要，选择以1-2年期限为宜，注意应分批存入银行。
3、投资方面，建议以保本浮动收益为宜。
可以购买一部分国债、银行的理财产品。在银行利率调整的状况下，银行理财产品的周期都比较短，如果预期收益能达到4％以上就不错了。
月剩余款的20％左右可以考虑用作基金定投作为长期投资。结合当前的股市状况，在选择基金时，建议选指数型、股票型或混合型的基金。
股票要根据自身的风险承受能力和手中的现金状况来考虑投入的数额。说得简单一点，如果你买3万块钱股票，在投资时请问一下自己，这3万块钱即使打水漂了是不是也无所谓?
经济实力强的家庭可以适当购买一些实物黄金。黄金市场属于全球性的投资市场。虽然短期内黄金可能不会带来多少收益，但能够减少投资组合的整体波动性，而且长期来看商品需求的上涨将会刺激金价继续走高。建议家庭或者个人购买一定数量的黄金。比例为所住的房子或者孩子上学费用的5％～10％即可。
外汇方面。建议以短线操作为主。
4、家庭保险规划。购买适当的保险等于是为家庭购买了一份保障。建议保险费用控制在年收入的10％～20％比较科学。要有先后顺序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是宝宝。中国不少家长在自己还没有保障的情况下就急于给孩子购买保险。甚至考虑孩子的养老问题，这种做法值得思考。在选择险种时，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考虑养老理财投资。对于家庭支柱来说，保额最好为年薪的10倍左右。购买保险时，尽量选择信誉良好、实力雄厚的大公司。
5、对于近期打算要宝宝的两口之家，在做家庭计划时还要预留出必要的流动资金，以应对怀孕、生产和小宝宝的养育费用。
儿童保险轻松搞掂
给宝宝买份保险已经成为很多父母的共识。怎样才能不花冤枉钱，又能给孩子实实在在的保障呢?中国平安保险营销企划部的王晔建议：
1、明确给宝宝买保险的目的给宝宝买保险不外乎有三个目的：减轻意外压力、降低医疗负担、储备教育基金。
2、了解四大主流险种
A、儿童意外伤害险――保障型儿童险险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，只保意外伤害。在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
B、儿童健康医疗险――保障型儿童险
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，投保年龄越小保费越便宜。
C、儿童教育储蓄险――储蓄型儿童险
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
适用家庭：目标明确的中长期储备。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。
D、儿童投资理财保险――投资型儿童险
险种特点：保费自由。保额自主，随时支取，保障外有收益。
适用家庭：保费预算较高的家庭。
3、儿童险的购买技巧
A、不同家庭选择有别：购买保险首先要考虑家庭的经济实力，对于经济实力一般的家庭，推荐选择儿童意外险和医疗险；经济实力尚可的，可以再加上儿童重大疾病保险；经济实力较强的，在前面的基础上，可以考虑加上教育储蓄险，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题，还可以作为一种家庭理财规划；经济实力很强的家庭，在前面几个险种的基础上还可以再购买理财型的险种，给孩子更多的保障。
B、实用小窍门：
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，指的是儿童出生满28天；
少儿期易发的风险应先投保，没必要一次性买全了。应根据具体情况调整；
缴费期不必太长，可以集中在孩子未成年之前；
在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时。对孩子的保障也继续有效；
切忌重复购买；
保险期限不宜太长，应以到其大学毕业的年龄为宜。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说。考虑孩子的养老问题确实无甚必要；
篇8
1.1课堂实训投资与理财专业涉及的知识面广、对学生的综合理财能力要求高,该专业在课程安排上较为紧凑:一类理财工具大多只有一门课程专门介绍而不像传统的证券、保险等专业。因此,笔者认为该专业在授课时要力求学一门理财工具课程就掌握一类理财工具的投资理论和投资实践,应边学习边实践、利用实践更好的指导理论学习。课内实训的主要目的是熟悉投资内容、熟练投资技能。对于课程间内容重叠性较大的课程,在设计教学计划、撰写课程标准时应合理安排实践的重点。例如,《金融学》对主要金融机构和经济学进行了介绍,则在《西方经济学》中则淡化理论讲解、强化宏观和微观政策变化对投资理财影响的实践。对于重点的理财工具对应课程,应以经典投资理论运用为指导设计实践环节。例如,《证券投资学》可按照价值投资、技术投资等经典理论为核心开展实践。对于管理类课程应当结合理财规划实践展开,例如《市场营销》实践环节应当依据开拓潜在金融客户的各项环节展开。课堂实训的开展必须要结合课程内容采用多种教学法才能充分调动学生的参与积极性。该专业大多数课程的相关市场数据较容易获得,因此实训应积极采用模拟教学法。例如,投资类课程可采用实盘模拟、课程比赛等方式进行实训。培养学生分析和评价财务状况能力的课程除模拟教学法外,还应充分使用案例教学法。培养学生建立客户联系能力的课程应充分使用角色扮演教学法。
1.2综合实训综合实训的主要目的是面向就业培养学生的岗位适应能力。高职院校学生毕业后主要在金融和非金融机构从事销售岗位,而该专业学生对于营销能力的培养和重视不足造成学生就业后在开拓新客户时往往出现由于缺乏沟通技巧、营销心态定位不准确等原因而导致优秀的理财计划不被客户接受甚至是未被客户深入了解的情况。因此,笔者认为综合实践课程中除了训练学生撰写可行的理财规划方案外还应当引入特定投资人或被保险人,学生在指定时间段内通过认识客户、了解客户财务状况、分析客户理财需求、提出可行性理财方案、与客户沟通修改方案、客户最终决策等一系列环节真实模拟工作场景锻炼投资组合能力和营销能力。综合实训在实践环节设计时应充分考虑学生的就业倾向分方向进行着重指导、兼顾投资组合能力和营销能力的训练。将对金融类投资工具更感兴趣的学生分为一组,邀请证券公司、商业银行、非金融机构等专业人士指导学生进行证券理财实践,同时在校内指定几位投资人,校内指导教师在预定的投资回报率下引导学生撰写可行的综合理财方案,每个学生寻找“客户”并推销自己的理财方案。将对保险更感兴趣的学生分为一组,邀请保险公司专业人士指导学生利用分红险、健康险、意外险进行理财规划,同时在校内指定几位被保险人,校内教师引导该批学生撰写符合被保险人实际情况的可行性理财规划,每个学生寻找“客户”并推销自己的保险理财规划。根据笔者的经验,校内指定的投资人、被保险人以非本专业教师、就业指导中心教师为主,师生比一般保持1个教师对应5-8位学生,每位“客户”从候选理财规划方案中选择30%进行“购买”。在整个实训过程中,被指定者从沟通能力、专业能力、方案可行性三个方面对学生进行评定。
1.3课外实训成立学生社团利用校内外资源举办投资理财相关主题活动是该专业课外实训的途径之一。结合笔者的经验以社团为核心的课外实训应从如下方面入手:第一,引入机构赞助比赛和活动、由学生社团负责举办和运作,不仅可以调动学生积极参与实践活动还可以锻炼学生的综合素质。第二,社团在校内定期组织活动向全校同学宣传理财知识和技巧。例如,社团邀请校外专家进行理财专题知识讲座。社团和证券营业部定期在校园开展证券开户活动,该活动既可以锻炼学生的新客户拓展能力又可以为学生进入证券公司营业部内勤岗位实习创造条件。社团和保险公司营业部定期在校园开展人身意外险销售活动,特别是开展保费为5元—10元的短期人身意外险销售活动,不但能提高全校学生的保险意识还能为学生进入保险公司营业部内勤岗位实习创造条件。第三,社团在校园网上设立投资理财版块,面向全校进行投资理财交流。鼓励学生在该版块发帖公布自己的投资观点和理财计划,鼓励学生积极回答版块内同学提出的理财问题。第四,在学生社团的内部运行中,指导教师在社团活动中应积极引导学生关注和发现生活的中理财方法,同时社团活动在设计时应让学生充分展示自己的理财策划和建议。社团内部常规活动中,社团可以按四周为一个周期,每位学生推荐一个综合理财方案由社团负责人登记,每个周期结束社团负责人公布一次每个综合理财方案的盈亏情况,收益排名靠前的方案撰写人与同学分享心得体会。
2.校外实践
2.1积极参加比赛对于强调策划和建议能力的投资与理财专业而言,实盘模拟比赛是培养学生实践能力的途径之一。比赛可分为三类:课程比赛、校企合作比赛、校外比赛。课程比赛是在课程教授过程中任课教师组织全班同学针对某项任务或目标进行比赛,这不但能丰富教师的授课方式还能调动学生积极参与实践。校企合作比赛是指以学生社团和企业为中心面向全校同学举办企业命名的专项比赛,根据笔者的调查,校企合作比赛对于深入校企合作、推动专业建设、增加学生实习岗位等都有积极的效果。组织学生参加校外比赛能锻炼学生的技能、提高教师的指导能力、扩大院校知名度。
2.2加强校企合作校企合作是高职院校的特色之一。结合投资与理财专业来看,校企合作应从3个方面展开:引入企业专家参与制订课程标准和教学、鼓励专职教师到企业挂职锻炼、为学生在企业创造实习机会。结合笔者的经验,校企合作中企业在人力和物力上的投入一般难以达到院校的预期,因此笔者认为鼓励专职教师到企业挂职锻炼是加强校企合作操作性较强、效果较好的途径。专职教师通过暑假到校企合作企业进行轮岗锻炼,不但能提高专职教师实践指导能力,还能提高专家指导制订教学计划的效率。引入企业专家教学除了传统的进校授课外,还可以通过校企座谈、企业专家进校举办系列讲座、企业专家指导实训、企业专家指导社团活动等方式灵活进行。在开拓校企合作方面,笔者认为校方应积极开拓与非金融机构的合作力度,例如小额贷款公司、担保公司、信托公司等。这些新兴机构普遍存在成立时间短、数量众多、人才紧缺的情况,校企合作框架下高职院校学生进入该类企业实习及就业的概率较传统金融机构要高。
篇9
王艳凤看起来像一位老师，谆谆教诲、和蔼可亲。在她的言谈举止中，更能感受到她宁静、睿智。她不耀眼，但能走进你的心里。
为责任而生
大多有成就的理财规划师，第一份工作不一定就从事理财行业，王艳凤也是如此。谈起她的理财师经历，起初是她对母亲的承诺和对家庭的一份责任，让她走上了理财规划师的生涯。
初中时，父亲的突然病逝让原本就行动不便的母亲不堪重负，王艳凤不得已扛起了家里的重担，艰辛过早地进入了她的童年。为了给母亲分忧，她读初中时就开始经营小生意。25岁时已为家里赚到了100多万元，曾在国有企业做过销售主管，后又在汽车配件城租赁了摊位，开起了属于自己的汽车配件店。然而好景不长，不幸家中三姐又患上了重病，不仅占用了她大量的时间和精力，更花去了辛苦多年的积蓄，最终也没能挽回姐姐的生命，生意也受到了不小的影响。
人生的风风雨雨让她感受到“天灾人祸”的切肤之痛，家庭的不幸和生活的双重压力，更让她深刻体会到家庭责任的重大和理财的重要。如何在风险发生前，提早规避家庭财务风险是她努力寻找的答案，这正是她成为一名优秀理财师的原动力。
家庭理财法则
谈起家庭理财的原则，王艳凤毫不迟疑地回答：“资金的安全。为什么股神巴菲特有超人的淡定去投资？为什么市面上流行的速成投资法见效甚微？其中一个很重要的原因就是巴菲特在投资的时候早已把风险转移了。”
由于多数人在投资以前都没有做好充足的保障，没有提前转嫁自身风险，即便选到了很好的投资产品，往往等不到收益就被迫退出，让很好的投资项目流产，没能获得应有的收益。这样的事情在我们生活中经常发生。王艳凤在她的工作中严格按照“4-3-2-1”法则为客户进行家庭理财规划。所谓“4”就是家庭财产的40%用于投资，“3”即30%的资产用于家庭日常生活开支，“2”即20%的资产用于风险管理和子女教育及养老储备，而“1”则是10%的资产用于银行储蓄备用现金。在“4-3-2-1”法则中“2”则是重中之重，因为它是保障以上投资安全和家庭生活不受影响的安全屏障。
关于家庭风险管控，要遵循“6-3-1法则”，也就是家庭的主要经济来源者占家庭保险资金的60%，次经济来源者占30%，孩子占到10%。有不少客户来到王艳凤的办公室要求多给孩子做，占家庭保险资金的50%以上。她总会耐心劝阻，用多年的从业经验和自己的切身经历为客户讲解：只要父母在，孩子的生活就一定是幸福的，父母才是孩子最好的保障，所以一定要把更多的保障放在大人身上。
这样的案例往往会占用王艳凤大量的时间和精力，但她告诉记者，她第一次在中国平安以全国新人第三名的业绩参加“新人高峰论坛”时，马明哲董事长说过一句话让她铭记在心：“如果需要降低道德水准才能收来保费的话，宁愿不收；如果需要降低道德水准才能进入世界500强、财富400优，宁愿不进。”这句话一直作为她的“座右铭”，在工作中付诸实践，按照科学的理财法则，宁可得罪客户，也不给客户留下家庭财务隐患。所以，她会坚持作为客户的家庭财务医生，切除掉附在客户家庭资产上不健康的毒瘤，尽可能地把风险降到最低。“我非常乐意为客户介绍各种高收益投资产品，但前提是必须要在充足的风险保障基础上配置。”王艳凤如是说。
生活在感恩的世界
有人赚钱为有安全感、有人赚钱为面子、有人赚钱为子女。在王艳凤眼里，赚钱的目的，一方面要承担对家庭的责任，另一方面帮助那些“大灾大难”面前需要帮助的人。
她从小家中多磨难，而有今天的成就，不仅是她优秀和努力的结果，拿王艳凤自己的话说，这一切只是在传递爱的能量。在她成长的路上，有太多善良的人在帮助她、支持她、呵护她，无私的给予她能量。这里包括支持她的家人、朋友、客户，一面之交的陌生人，特别是她已故的干妈，在她最艰难的时候给予她无私的帮助；她的大于老师在人生事业转折的关键路口为她指明方向；在理财规划师的成长过程中，她的导师和同事更是给了她无比的帮助，众人合力铸就了她今天的坚强、善良和成就。她充满感激，觉得被别人帮助是一种幸运，帮助别人是一种幸福，更是她生命意义所在。她愿意借助理财师这份工作帮助更多的人，更多的家庭，让更多的人生活得更有尊严。
理财师的理想
家庭的财富传承是家庭理财必不可少的内容，在王艳凤为客户理财的过程中，有很多高端客户很富有，他们不需要理财师为他们赚钱，也不担心所谓的意外和疾病需要支付的费用，他们更多的是希望理财师为他们保全资产，合理节税，更好地进行家庭资产的传承。在通胀环境下，帮助他们做好理财规划，让他们对家人爱的承诺完满兑现。
篇10
后金融危机时代，在全球经济衰退企稳背景下，伴随着资本市场的持续震荡，中国经济将迎来一个重要的发展转型期。在趋势转换、前景依然迷茫的形势下，如何在新一轮经济发展中更加接近理财真谛，尽快实现家庭及个人的生活梦想，投资者需要注意以下四点。
理财盲目从众不可取
C2008年股市的大跌又一次验证了投资大师彼得・林奇著名的“鸡尾酒会”理论，即在鸡尾酒会上，当股票处于低位时，没有一个人会谈论它;上涨15%时，也几乎没有人注意;只有上涨了更多之后，人们才开始兴致勃勃地谈论它;而到了真正的高位，所有的人都会谈论它，而且纷纷来告诉你应该买哪只股票。当邻居们都来告诉你应该买哪只股票并希望你听从他们意见的时候，股市可能就到了该下跌的时候了。
作为一名普通投资者，可以向理财专业人士咨询，根据自身及家庭情况制定合理的理财规划，并坚持执行，不应盲目跟风，在遇到疑问或者困惑时，及时向专业人士进行咨询可以避免很多不该有的损失。
适合自己的就是最好的
B每个人的经历、背景、资金实力、未来需求不同，决定了他对于投资收益的预期、风险承受能力也千差万别，所以并不存在“放之四海而皆准”的投资标的和组合，关键在于适合，“适合自己的才是最好的”。
一名激进型的投资者可以适当投资股票、期货等高风险投资品种，但是也应当量力而行，进入股市前需要明白可以控制的资源有多少，将来必要的支出有多少。如果投资者正处在上有老下有小的年龄，就不应将大部分资金投入股市。如果期望股票投资在家庭理财中扮演雪中送炭的角色，这并不可取，股票投资更多时候是一个锦上添花的角色，这个尺度是基础。
家庭理财重在优化配置
A大多数人会认为家庭理财就是钱生钱，与投资并无区别，其实这是一种误区。所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它不同于投资，更和投机无关。而家庭理财首重保值，重在通过优化配置家庭资产以达到风险最小化、结构最优化，其宗旨是尽可能地化解家庭财务现有风险并预防将来可能发生的风险。投资则是以承担高风险为代价换取超额收益，其根本目的是获取高额收益，与家庭理财预防风险的目的不同。
正因为人们普遍存在这一误区，才导致众多家庭将大部分资产投放在风险较高的股票、期货、外汇等金融工具上，一味追求超额收益，导致家庭财务风险加大。
定期自检防患未然
家庭财务健康自检包含了各种指标，如现金流量诊断、收入构成诊断、食物支出指标、消费健康诊断、盈余状况诊断等，每一个指标的背后都有一个世界公认的正常值，如果指标偏离正常值说明该项资产配置出现问题，需要重新进行优化配置。
