家庭投资规划方案范文

导语：如何才能写好一篇家庭投资规划方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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制定要点

理财规划建议书的书写应该包含以下要点。

制作封面及前言 理财规划建议书的封面主要包含理财规划建议书的标题、执行该理财规划建议书的单位、出具理财规划建议书的日期3部分内容。前言部分则会涉及致谢、理财规划建议书的由来、理财规划建议书所用资料的来源、出具理财规划建议书单位的义务、客户的义务、免责条款及相关的费用标准等内容。

提出合理假设条件 理财规划目标的实现是建立在一定基础之上的，在规划理财方案时需提出合理的假设条件。例如，年通胀率、活期存款利率、货币市场基金年收益率、客户及相关家庭人员的收入增长率，理财规划方案可能涉及投资工具的投资收益率、学费上涨率等。

收集客户信息 客户及其家庭相关信息能否完整收集直接关系到理财规划方案的真实合理性。一方面是客户及其家庭非财务信息的收集，包含客户家庭成员结构、年龄、职业、性格、投资偏好、理财习惯等，非财务信息的收集对制定理财规划方案具有非常大的参考价值；另一方面是客户及其家庭财务信息的收集，客户家庭的资产负债情况、收入支出情况及相关的财务比率分析。这里主要是完整填制客户家庭的资产负债表、收入支出表及财务比率分析表。

财务诊断及评价 在结合客户非财务信息的基础上，对相关财务信息进行诊断，并指出存在的财务问题。现金准备是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有财务风险，投资结构是否合理，消费支出是否合理，相关的收入情况等。

确定客户理财目标 以客户的理财需求为导向，参考客户现有的财务问题，经过与客户的充分沟通，确定并总结归纳客户的理财目标。不仅要关注客户家庭的整体理财目标，也要聚焦每个家庭成员的特殊理财需求。

完成分项理财规划 针对客户的理财目标及客户目前的财务和非财务状况，做出分项的理财规划建议。该部分可能会涉及现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等分类专项理财规划。

分析理财方案预期效果 在合理的假设条件下，结合客户的理财目标及给出的理财建议，预测理财规划方案的预期效果。在此过程中，不仅要给出各种调整后的财务比率分析数值，同时还需要列出通用的这些财务比率的合理数值范围以及调整之前的相关数值，通过比较，可以使客户简单明了地看到通过理财规划，其自身财务状况将达到一个的水准，以及是否能实现相关理财目标。

理财规划方案的执行 理财规划师应正确指引客户执行理财规划建议书中的相关事项，例如分析各个理财目标实现的轻重缓急、怎么做更能节约相关实施成本、帮助客户科学匹配理财产品及可能需要配备的行业指导专家等，以促使客户相关理财目标的实现。

理财规划方案的调整 由于不确定因素的存在，客户及其家庭的财务和非财务状况可能会发生变化，这时需要理财规划师定期对既有理财规划方案进行评估并做出相关的调整，提供持续的理财规划服务。

完备附件及相关资料 例如，客户风险偏好调查问卷、保险产品的合同、投资工具的合同、遗嘱及遗嘱公证等相关资料。

书写原则

一份规范的理财规划建议书会涉及客户及其家庭的财务及非财务状况。为了更好地帮助客户实现理财目标，在书写理财规划建议书的过程中应尽可能要注意遵循以下原则。

通观全盘、整体规划 理财规划建议书应是一个全面综合的整体性的方案，需统筹规划。关注客户及其家庭的综合理财需求，协调各个分类分项理财需求之间的关系，使客户拥有的各种资源能够得到合理的优化配置，最终达到效用最优。

不同类型家庭不同理财规划核心策略 生命周期理论是整个理财规划的基础，做理财规划方案时要注意到不同的家庭类型其理财规划的核心策略不同。一般来说，青年家庭理财规划的核心策略为进攻型，中年家庭理财规划的核心策略为攻守兼备型，而老年家庭的核心策略为防守型。具体的理财规划核心策略需要结合不同客户的实际情况做出相应的调整。

建立现金保障 现金保障是进行任何理财规划前首先考虑和重点规划的，每个家庭都需预留一定的现金或者现金等价物，建立家庭现金保障系统。这不仅是保障客户及其家庭正常生活的需要，也可以预防一些因意外事故对家庭造成冲击。

风险管理优先于追求收益。保值是增值的前提，理财规划应把风险管理放在优先的位置。帮助客户分析可能出现的各种风险，并采取相关的措施应对这些风险，以免不确定因素影响理财目标的实现。

消费、投资与收入相匹配 消费、投资和收入这3个方面是每个人在理财的过程中都会遇到的常见事情，理财的最终目的是提高生活质量，实现生命满足感最大化。正确处理消费、投资与收入之间的关系，预防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“负翁”等现象的发生。

开源与节流并举 要实现财富的保值增值，既需要坚持投资的多元化，又需要坚持合理的消费方式。帮助客户树立正确的投资意识对于帮助客户实现理财规划方案是至关重要的一步；另一方面，对于高净值客户，节税也需要极力关注，节税可以降低客户的支出，这样可以使客户有更多的资金用于消费和投资方面的规划。

未雨绸缪、提前规划 理财规划是一个长期的规划，可能会涉及客户及其家庭成员的一生。同时理财规划需要注意货币的复利现象，理财规划提早进行有利于客户及其家庭理财目标的实现。

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好的人生规划从理财规划开始

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财包含以下涵义：（1）理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。（2）理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。（3）理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

理财规划一般需要经过以下4步。一是回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。二是设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。三是明确风险类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。四是资产分配战略。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、时机和价值的选择。

理财规划的核心是资产配置

一般来说，在投资领域说到资产配置，大家都会联想到股票、债券、存款、不动产等各种对象的投资比重分配。1981年诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾留下了著名的投资格言：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这就是在不同类型的资产上分散投资，规避风险获得稳定收益的投资组合理论。资产配置理论是当你有投资的种子钱的情况下，规避风险、提高收益，是在投资实战中非常实用的方法。但是现今人们的资产配置常常走入的误区是将大部分的投资组合都用在一处，尤其是过去的成功经验常常成为现今决策的阻碍。比如多数富裕人群大都受益于前10年房地产的黄金投资时机，成功经验的惯性现象是房产投资中的成功人士资产组合大多集中在房产上。这样的资产配置原因有过往成功经验的延续，但过去的成功经验也可能会造成未来发展的包袱。

从安全性上来看，房屋本身面临火灾、地震等自然风险。

从收益性上来看，一方面随着国家对房地产宏观调控的进一步深入，房企去库存化的压力逐步显现，房产的增值空间相对有限。另一方面，从租售比指标来看，租金相对于房价的比例如果低于1∶300，意味着房产的投资价值变小。此外，房屋受自身折旧等因素的影响，价值也会打折扣。

从流动性上来看，房屋作为实物资产，变现能力相对于银行储蓄、有价证券等金融资产较弱。

从资产传承的角度上来看，未来的赠予、遗产税也是客户不得不提前考虑的问题。

理财规划的方向是引导客户做好资产配置，达到均衡满足的经济状态。

平衡稳健的资产配置方案

当今社会，人们的物质需求越来越高，为了过上更好的生活，很多人都会努力奋斗。但到最后却发现还是没钱，于是便统统归咎于通胀严重、物价高、工资低、房价增长快、医疗费用高、教育费用不堪忍受、未来养老生活不确定等。其实，这一切都是可以通过资产配置合理规划的，关键是我们要了解不同金融工具的特定属性。

保险 其杠杆原理不仅可以解决高额医疗费用的问题，还可以释放出冰山储蓄，用于更好地投资，获取更大的收益。对于普通家庭，一份医疗保障本身，并不能阻止疾病、意外等风险的发生，也不能完全消除带给家人和自己的心灵伤痛，但一份及时、足额的现金保障，却是我们和最亲近的家庭共同度过人生艰难时刻的重要资源和支撑。对于高收入阶层，一份保单，就可以释放出我们储备的大量医疗费用，让这笔资金可以放心地用于其他的投资规划等。

在这里要提醒大家，在购买保险时不仅要注重保险的额度，还要注意保险的保障范围。一般身故、重疾和伤残属于赔付类，而门诊、住院、手术等属于报销类，两者齐全才算一份完整的保单。其实人生也罢，理财也罢，我们既要考虑如何更好，也要考虑如何不至于更坏，这既是人生的基本智慧，也是理财的基本原理。

银行 是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。它主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。其灵活性和安全性在家庭理财中扮演着重要角色。近几年银行充分利用其渠道优势，也开始代售、发行很多短期理财产品，可以使客户的部分资金在保持安全灵活的基础上，也获得一定的收益。

信托 作为银监会监管下的非银行金融业务，信托近几年也逐渐进入主流财富管理市场。信托按产品分类可以简单地分为固定收益类、证券投资类、PE股权类、定向增发类以及房地产投资类等。不同的类型，安全性、收益性、收益机制以及时间长短都不等。信托的理财优势有很多。一是投资领域十分广泛。信托公司（受托人）依托信托制度成为唯一能够跨越货币市场、资本市场、实业市场、实物市场的理财机构。二是财富管理功能十分强大。它可以综合创造、积累、保护、运用、传承财富的5大方面，这是其他理财方式所不能同时具备的。三是能够满足高端理财、个性化理财需求。特定利益信托能够满足客户的个性化需求，以弥补市场上标准化投资产品的不足。

其他的金融工具还包括证券、期货、外汇以及黄金、艺术品等，都是理财规划资产配置中可能涉及的。

我们在给客户做资产配置方案时强调“以人为本，财富为人”的生活服务理念。首先考虑的是在保障客户家庭主动收入的基础上增加被动收入，资产配置中核心资产的部分包括家庭成员，事业或产业以及自住房，即中国传统文化的幸福生活模式：安居、乐业、人健康。

通过资产配置方案可以增加家庭理财收入，即使不工作，客户每年仍有充足现金收入安享生活。

如果得病，医疗保障方面的特别规划可以让客户享受真正的高端品质医疗，可以在北京最好的医院，获得最好的服务，而且没有自费药的限制。

在遇到一些紧急情况时，因资产配置方案的安排可以方便快捷地拿出备用应急现金，且不占用单独预算，提高资金的使用效率。

篇3

    不久前,张先生刚做了肿瘤切除手术,目前正在家休养,大病初愈,张先生对人生、健康、财富乃至投资有了新的理解。

    今年50岁家住上海的张先生和妻子都尚未退休,两人每月的总收入在5000元左右,22岁的儿子虽然刚参加工作不久,薪资却已经接近两人的总和,每月达到了4600元。一家3口已经有了300多万元的家庭总资产,没有房屋贷款,没有其他家人需要供养,张先生一家的经济负担很轻,有充足的资金进行金融、房产投资,是典型的步入财富分享期的“成熟期”家庭。

    如何在妥善分配好这笔财富并加以投资的同时,又能兼顾风险保障?使张先生一家没有后顾之忧,快乐分享这笔夫妇俩奋斗一生的财富。

    风险需求分析:张先生的家庭经济状态良好,儿子经济独立,没有其他经济负债。考虑家庭未来会常出去旅游,意外险应有紧急救援,投资类方面,因为家庭收入稳定,有一定的存款,可考虑投连险、万能险和分红险。大病险要做足额补充,住院报销也要适当考虑。

    保险方案推荐:

    1.健康险:考虑到张先生身体原因不能做大病险,应做些住院津贴,太太要适当考虑大病险,儿子大病要足额考虑,同时要有住院报销补充社保。

    2.投资险:张先生的资金要做好规划,可考虑投连险、万能险和分红险,可做养老、医疗补充。

    3.保障险:一定要有孩子的寿险保障。

    4.意外险:全家都要考虑,补充社保报销,加大保障。

    (本期感谢北京明亚保险经纪有限公司高级经纪人——10年保险行业从业经验,刘锦)

    典型产品组合比较

    组合方案一:年缴保费:10602元/年,另加一次性投资20万元

    点评:此组合覆盖了家庭的所有成员,充分考虑了每个人的保障;在投资方面,采取了温和成长的策略,用稳健的万能险和具有一定风险的投连险互相搭配;在意外险的购买上,考虑到晚年的旅游规划,选择了具有紧急救援的产品。

    组合方案二:年缴保费:14934元/年,另加一次性投资20万元

    儿子

    太太

    张先生

篇4

陈先生一家三口，陈先生40岁，妻子38岁，儿子10岁。陈先生拥有自己的公司，每年稳定收入100万元；投资基金100万元、股票10万元，另外每月定投基金1万元；银行存款220万元，作公司的流动资金；有一套价值230万元的别墅，一套价值120万元的普通住房，年收租金4万元，无房贷；一辆30万元的车，无车贷。一家三口每年出国旅游两次，年旅游花费10万元，日常开支每月1万，每年给父母和岳父共计4万元养老。

目前，陈先生有社保，无任何商业保险；妻子无社保和任何商业保险；孩子有学校的学平险，每年50元。陈先生希望根据家庭的经济情况制定一套合理的保险理财方案。

方案一：购买分红储蓄型寿险一举两得

财务分析：

陈先生经济实力虽然雄厚，但正处于消费的高峰期。像这种典型的中年家庭，需要攻守兼备的理财规划。可以看到，陈先生在投资方面已有一定的布局；但在陈先生目前的财务安排中，缺失了一个极为重要的项目：风险管理。

事实上，实现个人及家庭财产的保值增值是理财规划的主旨，而保值又是增值的前提。因此识别可能的财务风险并规避之，是理财规划的基础。一个家庭的财务安全会受到两大威胁：收入的骤减与支出的剧增。完善家庭的风险管理就要由此着手。

从家庭年收入支出表可以知道，陈先生的私营收入为家庭的最主要收入，故收入风险实际上就是陈先生的人身风险，因此为家庭收入主导者购买保险是风险管理规划的第一要务。陈先生一半以上的资产为不易变现的实物以及不动产，而活期存款主要是作为公司的周转资金，实际上不能完全算作家庭的自由支配资金，另外基金和股票虽较易变现，但往往会有损失。

保险方案：

为保证家人在陈先生遭遇不测的情况下维持正常生活直至儿子独立，陈先生的人身保障需求可以大致做以下规划：

儿子10岁，到他独立还有约15年时间；加上日常开支与赡养长辈，以及维持生活品质的开销，目前所需金额约为26万元。假设每年的通货膨胀率为3％，15年就需要近40万元。

同时，还要为儿子的教育做充分准备。参考上海市的平均水平，加上后期的高等教育投入，至少需要30万元；最后加上为妻子养老做准备，陈先生的身故保额最低限度应在100万元。

险种推荐：

建议购买分红储蓄型寿险，一来兼顾疾病身故与意外身故两种风险，二来能同时储蓄子女教育金与养老金。

虽然陈先生不用担心生病后的治疗经费问题，但假如投了医疗险与重疾险，就能在相同情况下减少家庭的开支，把钱用在更需要的地方。参考现在的医疗现状以及陈先生的具体情况，夫妻俩每人50万元的重大疾病险额度是比较恰当的，而且尽量选择终生型的，因为年龄越大，重疾的风险越高。

当然在投保时还不能忘记附加投保人豁免的险种，这能保证在投保人不能继续交费的情况下保单的延续，是保单能真正照顾家人的必选。

方案二：选择保至85岁的重大疾病险

财务分析：

陈先生家庭每年的日常家庭支出约26万元(平时开支1万／月×12个月=12万，年旅游花费额10万，给家长费用4万，合计26万)，基金定投12万(1万／月×12个月=12万)，合计固定支出38万／年，占总收入的36.5％，无贷款，家庭财务非常稳健。

保险方案：

我们建议陈先生留有年收入的10％，相当于10万元的现金用于活期储蓄以备不时之需；使用年收入的20％约20万，投资于国债、企业债等债券，获取固定收益{使用年收入的25％约27万购买保险，剩余可做以3个月为一周期的定期存款，备用或做其他投资。

陈先生年富力强，收入丰厚，是整个家庭的经济支柱，保障应该围绕陈先生本人展开。购买保险的侧重点应集中在家庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期间的补贴。

险种推荐：

陈先生的保险组合陈先生已步入中年，可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险，保额50万，在养老险方面可以选择即期返还型的年金保险，保额30万，自投保的第二年起返还3万元一直返还至85周岁；家庭保障方面可选择当发生全残或身故时能获得保障的定期寿险，保额是300万。

综述，陈先生重疾保障50万、全残保障300万、身故保障400万。当陈先生60岁时可获养老金70万以及以后每年3万元的年金，直至85周岁；85岁时还可获80万元的贺岁金，另可享有保险公司的分红。

妻儿的保险组合陈妻可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险，保额30万；当陈妻60岁时可获贺岁金3万元，并开始月领养老金2000元，同时自第二年起每年以3％的复利递增，直到80周岁，在85周岁时可获30万的贺岁金。

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单身贵族：基金定投 强制储蓄

现如今，随着年轻人婚姻观与择偶观的悄然转变，大龄单身青年的数量呈现逐年增长的势头。应该说，对于绝大多数单身贵族而言，社交、户外活动皆较为频繁，而且比较追求高品位、高品质的生活，这样一来便养成了他们“高消费、不储蓄”的坏习惯。

对此，我们建议，单身贵族应及早以基金定投的方式来强制自己储蓄，而定投标的可以股票型或指数型产品为优先。毕竟倘若从20多岁就开始定投基金，每个月拿出300元或400元划入指定账户，20年甚至40年之后这看似不起眼的累加所产生的复利效应将会非常巨大，况且青年人通常在日常工作之余还会有一些兼职收入，与其将这笔额外所得盲目消费掉，不如作为定投金来“以小养大”。

与此同时，对于月收入相对较高的单身贵族来说，也可根据自身的实际情况及风险偏好，适当选择一些高收益产品或投资方式。譬如，兔年随着实物黄金需求的不断攀升以及美元的持续走弱，增加了投资者对于黄金保值功能的预期，而且欧债危机也在一定程度上推动了黄金的避险买盘。

应该讲，这一切都在支持着黄金价格继续上涨，但不可避免的是金价会于短期内出现震荡甚至回调。对于喜好炒短线且具备一定风险承受力的年轻人来说，可以选择纸黄金或黄金T+D等方式进行短线博弈，以赚取差价。除此之外，一些挂钩农产品或黄金的抗通胀主题银行理财产品也可为单身贵族带来相对理想的收益。

两口之家：锁定成长股或指基

对于2011年总体的投资环境，我们持中立偏乐观的态度，并认为家庭在制定今年的理财规划时可酌情考虑在跑赢通胀的基础上适当调高风险资产的比例，尤其是对于刚刚组建家庭的幸福小两口来说，需要在此家庭成长阶段内注意原始资金的积累。

首先，在股票投资方面，虽说2011年市场整体会依旧维持震荡态势，但这其中会不乏很多阶段性机会，特别是“十二五”相关板块可能会出现不错的行情。

因此，两口之家可以考虑配置相应板块中业绩呈逐年增长的成长性个股，可以酌情考虑将一部分资金用来长期持有，剩下的部分用于中短线炒作以谋利。

与此同时，对于现阶段资金量较小且风险承受能力较弱的家庭来讲，在通胀预期之下，亦可采取定投的形式分批少量买入成长股而后长期持有，可以说这种小积累同样能实现大财富，同时还可以达至平衡风险的目的。

其次，倘若小两口缺乏一定的投资知识与炒作经验，还可以适当关注指数型基金，因为此类“被动式”基金可以较好地追踪大盘走势，且在交易方式和费用方面也对投资者非常有益。此外，眼下有一些QDII产品将海外成熟的指数型基金引入国内，对于此类产品投资者也可适当作以关注。

其三，虽说目前银行理财产品的收益普遍略高于定期存款利息，但仅通过固定收益理财产品很难满足家庭资产增值的需要。因而，对于一些有精力的投资者来说，不妨多关注那些成长预期良好的非固定收益理财产品。

最后，需要提醒的是，由于债券型基金今年的压力较大，可能会出现收益跑不赢银行理财产品的境况，因此只可作为长期投资的配置品种，而3至6个月的短期操作则不太适合。

三口之家：灵活“分层”投资

在中国，三口之家可以说是最为普遍的家庭构成模式了，这类型家庭通常处于成熟期，夫妻双方大多人到中年，拥有一定的资金积累，且正处于人生创造财富的最好时机。然而，他们所承担的压力也较其他类型的家庭大，不仅上有老、下有小，而且还要供房供车，因此中年也是人生负重登高的阶段。

对于处在这一年龄阶段的人们而言，须尤其注重家庭财富的全面规划。倘若以资金100万元的中等风险偏好的三口之家为例，我们给出了如下规划方案。

考虑到中年群体大都存在子女教育、按揭还款等诸多投入，因此家庭应在投资前首先预留出10%左右的资金以保证日常开销，而其余90%的资金可按照30%+30%+30%的比例进行“分层”投资。

也就是说，第一个30%可用来从事低风险投资，譬如购买一些3个月至1年期的短期固定收益理财产品，毕竟这类产品的收益大多能够跑赢银行定期存款利息，且保险系数也相对较高；第二个30%可从事中等风险投资，比如进行期限在1至3年的中长期投资，包括购买黄金、大宗商品等挂钩类产品，以及持有极具成长潜力的消费、能源板块股票；而剩余的30%可考虑适度从事高风险投资，譬如奢侈品、红酒、股权投资等。

此外，家庭还可根据自身情况选择另一种配置方案，即在预留出10%的日常生活金之后，将40%的资本从事稳健型资产配置，如银行理财产品、保险等；20%至30%的资金投资于券商集合理财、基金等有一定风险的产品；5%可配置与黄金市场相关的产品；而余下的资金可以做为弹性配置，也就是说如果某部分市场表现相对较好，可依照实际情况增加这部分的投资比例。

需要提醒的是，由于目前经济前景难以预测，且政策变动的可能性较大，因此家庭理财方案调整的周期也应该相应缩短，若时间与精力允许，最好每三个月检视一次，而最长也应半年进行一次检视。

空巢老人：保险+低风险投资

当子女已经长大成人组建家庭后，原先的三口之家便会转为空巢家庭。应该说，此类家庭最典型的特征就是收入明显减少，而医疗费用却在逐渐增加。

基于此，我们建议老年人退休之后，在条件允许的情况下，须适当购买一些意外保险。虽说老年人大都享有基本社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用逐年上涨也是不争的事实。

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1.系统工程的内部相关性

由于系统工程内部细分为各项子系统，内部各要素之间的关系十分复杂，需要投入更多的注意力在系统内部子系统关系以及内部各要素上，加强系统工程内部的协调管理。

2.系统工程的动态性与等效性

系统工程的工作方法能够在系统工程的动态变化中不断进行工程的整体优化，对“不同系统工程”与“同一系统工程”的不同管理手段可以实现同样的效果。

二、系统工程的方法在电力规划中的应用分析

1.进行综合资源规划，优化电力资源配置

综合资源规划（IRP）方法能够优化配置电力工程的资源。IRP目标的确定需要协调与其他战略规划目标之间的关系，真实地反映工程各部门与环境、电力企业等利益相关者的价值，确定各项工程资源的具体特征与重要信息，建立起各种权衡关系。IRP方法最终能够实现电力供应与需求管理综合费用用电最低，使供电费用最低，也使客户总的支出费用最低。

2.发挥人口预测与经济预测的宏观经济分析作用

人口预测和经济预测是宏观经济预测的两大组成部分。(1)总量模拟与分组模拟是人口预测经常采用的两种分析方法，人口预测分析方法不仅包括了总人口和家庭户数的增长情况，而且包括了总人口和家庭户数按城乡、年龄、性别进行分组发生的变化。(2)投入产出方法是经济预测分析的基础方法，经济预测分析从总需求和总供给两个方面分析消费与投资、就业与收入等国民经济情况。经济预测结果包括产业结构、产品结构、国民生产总值、国内收入、国内产出、各行业的重要经济指标，例如价格、就业人数、总产值、行业生产总值、投资总值、资本存量等重要经济参数。

3.深入市场，重点预测电力能源需求

由于电力及其他能源形式之间存在一定的可转化性，新技术和需求侧管理也会影响现市场的需求水平，我们只有采用科学有效的方法，才能真实地预测能源与电力需求。对宏观经济与电力市场进行调查研究之后，需要重点预测用电结构、负荷特性的变化；分析终端用户用能形式的可转换性、预测能源价格、电价以及电力市场开拓等对负荷水平的影响；研究需求侧管理对电力需求的影响，例如减少电力传输损耗、提高设备效率、采用节能高效设备、改进产品加工工艺、提高设备运行管理水平、鼓励用户更加合理高效地用电；探究科技进步、信息化对电力需求的影响等。

4.权衡评价各项资源及其性能指标

分析能源资源之前，需要对现有的与未来的能源资源做如下的深入分析：制定多项资源组合方案，满足负荷增长需求；对可靠性指标备用容量、成本费用、大气排放量等相关性能指标进行分析；优化方案的组合，得出最佳的性能指标；测试不确定性因素，分析灵敏度。全面比较，优化选择供应方与需求方的各项资源，制定出科学合理、高效可行的备选规划方案，确保其能够满足各种水平的电力需求；对规划方案的成本、供电量、装机顺序等各项结果进行综合性的权衡评价。

5.争取良好的环境效益与经济效益

环境分析作为一种新的评估方式，把环境因素及影响纳入能源开发方案，能够为电力行业带来良好的环境效益。环境分析的重要考虑目标如下：提高不可再生资源、土地资源、水资源等的利用率，考虑生物多样性与环境容量，降低废气、废液、固体废料等的排放量。社会经济分析主要考虑到能源开发厂址对社会带来的影响以及能源开发方案对整个社会经济带来的效益成本。

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成就“财女”的第一步：控制消费欲望

要用大勇气将自己资产的一部分“冻结”，使其难以变现。首先，可以到银行开立一个零存整取账户，每月强制储蓄1／4-1／3的工资。工作繁忙者可授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将其转为定期存款。其次，选择基金定投也能帮助女性在每月的固定日期把预定金额自动转成基金份额，实现“积少成多”的财富梦想。想要修炼成“财女”，控制消费欲望，立意攒钱，是必不可少的第一步。

成就“财女”的第二步：心动不如行动

作家张爱玲说：“成名，要趁早。”台湾畅销书作家刘忆如在《想成财女，要趁早！》的书中也认为，理财需要及早动手，她说：20几岁是人生的关键期，如果不规划自己的财富，到了30几岁就晚了。在这本书中，作者刘忆如从她身边的故事谈论生活智慧、理财窍门，教你改变会让你变穷的习惯，并告诉你如何合理投资、用健康持续你拥有的一切、规划幸福蓝图等道理。不要小看这些简单实用的致富配方，它会让你在以后的人生中决定“自己将成为拥有什么条件的人”。想要成为一个成功的“财女”，就要从现在开始拿起理财的武器。

成就“财女”的第三步：做好理财规划

理财首先要进行规划，包括目标规划和职业生涯规划、消费规划，也就是规划你的收入和未来的支出。据有关研究表明，按照现在的物价水平、通货膨胀率、中等投资报酬率作为标准来衡量，至少要准备200万的金融净资产才能保证你退休后，享受到一个中等水平的生活；而当前在中国一个普通城市，抚育一个孩子到成年需要花费大约49万元人民币。因此，你在职业生涯规划和消费规划中，要准备充足的资金来保证今后理财目标的实现，一般科学匡算，一个工薪阶层每个月的节流应占其收入的30％以上，也就是说即时消费不应该超过70％的比例。

成就“财女”的第四步：明确理财目标

理财目标要越明确越好。比如说，用5年左右的时间买一套房子；还有更进一步就是，到退休的时候，要攒够一定数目的养老金。只有确立了明确的目标，才能朝着这个目标前进。当然了，理财目标需要切合自身的实际情况来实施，忌讳好高骛远，比如作为工薪阶层，奢望拿出收入的80％以上的资金去炒股，奢望年回报率超过80％或者更高，这无异于痴人说梦。

成就“财女”的第五步：合理配置投资

善于理财的“财女”，往往将投资资金合理配置在银行理财产品、保险、股票、基金、黄金、首饰等各类资产中。专家建议女士们，先理清家庭资产，对自己的家庭财务状况做到了如指掌，随后，测试一下自己的风险偏好类型，再根据自己的理财观念、专业知识、资产多寡以及当前的理财市场状况，设定理财目标，最后付诸行动。

成就“财女”的第六步：严格实施理财方案

制定了一套适合自己的理财方案，就要赶快行动起来，按照理财方案的行动步骤一步一步执行。当然了，随着时间的流逝、财富的积累，以及个人收入的增加等情况，还需要适时调整自己的理财方案。

成就“财女”的第七步：幸福婚姻是

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小鱼儿　单身女性的理财方案

姓名：小鱼儿

年龄：26

职业：教师

健康状况：良好

收入状况：60000元／年

支出状况：25000元／年

资产状况：拥有活期存款40000元

负债状况：无

保障状况：有社会基本保险，每月共缴纳195元

风险偏好：稳健

理财目标：2006年底前旅游两次，可承受花费共为6000元；2007年底前购买住房一套，首付10万元

财务分析

小鱼儿是一个崇尚独立的知识女性，目前处于单身期。月度收支节余为2000元，年度收支节余为35000元。小鱼儿的月度和年度的大部分收入都能节余下来，这在年轻人中难能可贵。

节余下来的收入小鱼儿全部以活期存款形式存在，因此资金变现应急的能力很强，但也造成另外一个问题，即闲置的资金没有最大地发挥作用，反而遭受了通货膨胀的侵蚀。 从保障状况来看，目前小鱼儿有基本的社会保险。从个人风险管理的角度看，她还需增加商业性的保险作为补充。

小鱼儿比较重视生活的品质，希望在今年安排两次旅游。同时可以看出，她对未来生活有着理性的认识和充分的计划。

单身期的小鱼儿生活压力相对较低，没有长期贷款需要偿还，也没有养育孩子的压力，所以生活得比较自在，有着很强的风险承受能力。教师的职业使得小鱼儿有更多闲暇的时间，这些时间如果利用得当，可以促进事业、生活双丰收。

理财建议

小鱼儿的财务状况比较简单，但不尽合理。为了更好地实现其生活梦想，建议她对自己的财务状况做如下安排。

建立应急准备金　应急准备金作为家庭的现金流通畅的缓冲池，对于单身人士，应急准备金一般为月支出的3―6倍即可，以应付失业、生病等不时之需。根据小鱼儿的具体情况，选择3倍即可，也就是1500×3＝4500元。

应急准备金以少量现金、银行活期存款和货币市场基金的形式组合即可，具体比例根据小鱼儿的具体情况配置。

设计避险方案　风险规避方案主要通过保险的方式实现。小鱼儿已经具备基本的社会保险，还需要一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到她的具体需求和市场情况，目前选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故／残疾)险、意外住院险、意外门／急诊险的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。目前缴纳700～800元／年的保费(假设小鱼儿保费支出为800元／年)，即可得到总额30万元左右的意外保障。

在此基础上考虑小鱼儿的理财目标才是理性和负责的。除去应急准备金和保费支出，小鱼儿的最新家庭资产节余为40000－(4500+800)＝34700元。

投资实现目标　从资料中可以看出，小鱼儿为实现旅游、购房目标需要准备的资金额度为106000元。假设小鱼儿目前的收入支出状况不变，到2007年底(2006．3～2007．12)，其收入节余会增加至98900元(34700+35000÷12×10+35000)，距离106000元的理财目标差距为106000－98900=7100元(仅是理论值)。为弥补这一差距，可对闲置资金进行适当投资获利。可以粗略算出，所需要的投资产品年投资收益率约为7％。

考虑到小鱼儿的风险偏好习惯为稳健型，以及资金变现的时间要求，建议小鱼儿主要投资配置型基金以及少量股票型基金。业内专家研究预计，未来2年开放式基金的表现可以有效支持小鱼儿的理财目标。 最后提醒小鱼儿两点：首先，购房时会一次性发生一系列费用，需要提前考虑周全，做好财务准备。其次，结合小鱼儿崇尚独立的个性和工作特点，建议小鱼儿利用工作之余拓宽收入来源(比如网上开店、自由撰稿、家教等)，既能丰富生活，又能获得额外的收入。

王小小　已婚女性的理财方案

姓名：王小小

年龄：2g

家庭成员结构：丈夫32岁、女儿3岁，双方父母健在

家庭成员职业：均为金融从业人员

成员健康状况；均良好

家庭收入状况；两人年收入共计15万元，其中王小小收入约占1／3

家庭支出状况：1 2万元／年

家庭资产状况：拥有价值64万元的住房，价值23，5万元的汽车，2万元的活期存款，3万元的一年定期存款

家庭负债状况：现有银行房贷48万元，还款期为2002～2024年，月供款3000元

家庭保障状况；两人单位按照国家要求上基本保险，女儿有6万元保额的教育险(月缴)。双方父母都有着良好的退休保障。不需王小小夫妇的经济支持。

风险偏好。激进

理财目标：尽快还完房贷；为孩子准备上学基金

财务分析

处于家庭成长期的王小小，拥有让人羡慕的具有明显中产特色的家庭：夫妻都在金融系统工作，有着不错的收入和生活质量，同时风险偏好属性非常积极。月度收支节余为2500元，年度收支节余为30000元，属于“高收入、高消费”的类型。每月10000元的花销，除去房贷费用、养车费用、女儿的保险费用等硬性支出外，建议从剩下的花销里找出弹性支出项目，并进行重点控制，提高家庭的收入节余水平。

王小小资产结构很简单：房产、汽车和存款。其中房产中还有很大的比例为贷款，金融性资产全部以银行存款形式存在。

从保障状况来看，目前王小小夫妇只有基本的社会保险，女儿有6万元的教育险。王小小夫妇的保障并不够，需要增加商业性的保险作为补充。

处于家庭成长期的女性，由于还贷、子女养育费用的问题，生活支出额度较高。没有足够收入的话，经济压力就比较明显。同时，要考虑到孩子日后的教育、生活费用，还需要积极积蓄才能在近期和远期都维持不错的现金流。所以，合理规划对王小小这样已婚有子女的女性意义尤为重大。

理财建议

为了更好地支持王小小的理财目标，对其财务状况做如下建议。

建立应急准备金　处在成长期的家庭，一般应急准备金为月支出的6～9倍。但根据王小小的具体情况，其10000元的月支出中，房贷费用、养车费用、女儿的保险费用都是可以预计的硬性支出，每月其他花销不到5000元。家庭应急准备金可以以此为基础计算，建议选择6倍，也就是5000x6；30000元。应急准备金的组合形式与前一案例类似，为少量现金、银行活期存款和货币市场基金等。

设计避险方案 在已有的社会保险基础上，王小小夫妇还需要一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到市场情况，目前选择纯保障型保险组合即可，保险的额度

可以用贷款余额(含利息)为标准制定。此处粗略建议王小小的保额为50万元，其丈夫的保额为80万元。预计年保费支出分别为1300元和2100元。

购买没有储蓄功能的险种、每年白缴几千元买平安似乎有些难以接受。所以等保险基准利率上调后，王小小可以考虑购买储蓄性保险，如养老险等。除去应急准备金和保费支出，王小小的新节余为50000－(30000+1300+2100)＝16600元。

合理规划实现目标针对王小小的近期、远期理财目标，考虑到王小小的风险偏好习惯为激进型、资金变现能力要求不高，可以尝试积极的理财方式。但教育金、房贷等理财目标对资金安全性要求较高。所以整体上建议投资中等风险的理财产品，如配置型基金以及少量股票型和指数型基金，封闭式基金也可以关注。

为实现家庭3个目标，王小小需要：首先，控制支出。其次，目前的节余包括银行的一年定期存款到期后，构建一个基本的投资组合。最后，每月采取定期定额的方式追加投资。等累积的资金量足够时，再考虑提前集中还贷或是关注基金及以外的理财市场。

不过需要提醒王小小，理财目标在时间、金额上要明确，否则难以坚持实施。

苏茹：退休女性的理财方案

姓名：苏茹

年龄：64

家庭成员结构：夫妻二人

家庭成员职业：配偶63岁，原为大学教授，现已退休，孩子均在美国读书

成员健康状况：基本健康

家庭收入状况：4200元／月，50000元／年

家庭支出状况：3000元／月，40000元／年

家庭资产状况：100万元(住房折价)+30万元(活期存款3万元，各种期限的定期存款24万元，国库券3万元)

家庭负债状况：无

家庭保障状况：现无保险，需要医疗保障

保险风险偏好：稳健

理财目标：不明确

财务分析

作为高级知识分子的苏茹已经处在退休期，孩子在国外读书，苏茹正享受着衣食无忧的晚年幸福生活。退休后不错的福利使得苏茹家庭有1200元的月度收支节余，年度收支节余为10000元。

苏茹的家庭资产主要是房产，另有30万元的金融性资产，其中主要是定期存款。家庭没有负债，而且月度和年度都有一定节余。就目前来看，这种状况比较健康，但过于保守。在没有足够开源能力的情况下，需要通过合理的理财方式使苏茹的养老金抵御通货膨胀的侵蚀。另外，苏茹夫妇没有保险保障，随着年龄的增长，疾病的风险逐渐加大，因此必须作为理财的重点加以规划。

理财建议

进入退休期的女性长者，历经生活的沧桑而变得平和。也许正因如此，苏茹的近远期生活目标都不明确。但从理财的角度还是建议她仔细规划，让自己的生活更无忧。

建立应急准备金 根据苏茹的具体情况，建议安排40000元的应急准备金(相当于家庭一年的正常支出)，以应付生病住院等急需的花销。应急准备金的组合形式与前面类似，为少量现金、银行活期存款和货币市场基金等组成。由于其家庭目前财产结构中可以作为应急准备金的只有30000元的活期存款，因此需要尽快建立应急准备金的理财组合。

设计避险方案 苏茹夫妇没有保险，并且明确提出了需要医疗保险。遗憾的是，目前市场上并没有合适的保险产品提供给60岁以上的老人。所以，建议苏茹通过购买保险以外的方式，主要靠有充足资金的理财组合实现。因此，她的理财组合的安全性显得非常重要，其次还需要有较好的变现能力。

理财目标分析和建议一般退休期女性的理财目标关注如下共同点：退休生活费用安排、医疗费用安排、提前准备遗产计划以及现有资产保值、稳健增值。作为典型的退休期家庭，苏茹也隐含了上述基本理财目标。

苏茹家庭30万元的金融性资产中主要是定期存款和国库券，到期变现并建立应急准备金后，剩下的26万元(可能还有新节余的资金)建议做如下安排：13万元购买银行人民币理财产品、8万元购买债券型和保本型基金，余下的5万元购买配置型基金。这种投资组合预期可获得5％的年回报，可以有效实现资产保值。针对新增收入节余，可以先购买货币市场基金，然后根据情况以季度或年度期限按上述比例增持具体的理财品种。

考虑到苏茹的具体特点，建议选择离住处近的银行网点购买理财产品。每一类别的理财产品也不应购买太多种类。此外，银行账户不宜太多(3个以内为宜)。

篇9

分红险、传统寿险、万能险还是投连险?

养老险、儿童教育金险、意外险还是定期寿险?

升职加薪、喜得贵子、迁入新居或是投资获利了?

即将过去的2009年，你和家人的保单有变化么?有什么特别的事件需要安排保险保障么?

在即将到来的2010年，你究竟该怎样为自己及家人安排合适的保险规划，为全家生活提供保障?让我们来做一次年终的保险盘点。

新年为自己的未来做好规划

很多人都觉得自己年纪还很轻，不需要那么早考虑养老的问题。但退休养老投资是一件时间跨度较长的投资。时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不抖的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻准备越有利。

最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期规划和稳定增值优势的保险理财产品。

张小姐和丈夫王先生今年都已30岁，有一个可爱的宝宝，今年两岁，两人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年总收入约30万元。家庭目前有自住房一套，价值已攀升到300万元，房贷支出每月约3500元，日常生活开支每月需5000元，夫妻俩均已购买了商业医疗、人寿保险，保额充足，再加上帮孩子准备的教育金，保费总支出每年约25000元；家庭资产状况优良。张小姐和王先生夫妇希望在孩子长大成人后，能够不给孩子增加负担，同时维持现有生活水平。目前，夫妇俩将闲置的资金全部投入股市，但收益不甚理想。他们希望重新调整自己的投资方向，做出一个合理的家庭理财规划，既要能有效规避风险，又能积累家庭财富，为未来的退休生活积累资金。

中宏保险的理财专家认为，虽然张小姐家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险。

所幸的是，张小姐和丈夫都已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足，并且能够通过半强制性储蓄的保险产品给孩子准备一笔教育金。

但作为“夹心族”，张小姐夫妇还是有不小的生活压力，所以在条件允许的情况下，最好还是能及早为自己安排好退休方面的准备。其中，商业养老保险可以作为其退休规划工具之一。

比如，张小姐个人可以投保一定额度的中宏“丰裕年年”年金保险(分红型)按照30周岁女性投保，年缴保费25407元，缴费20年。60周岁开始，每月领取3000元，可保证领取20年，80周岁时可一次性领取累计红利余额70多万元(累计红利按中档计算在保险公司储存生息，红利为非保证利益，仅供参考)。同时，该款计划兼有身故保障功能，60周岁年金开始领取前，张小姐的身故保障逐年增长，最高可达约130.7万元(含累计红利，按中档计算)。

年金开始领取后，如张小姐不幸身故，还可由其受益人“接力领取”剩余年数内的养老金(领取数额为72万元总额减去张小姐累计已领取金额)。

高资产家庭“集体”投保专属产品

2009年岁末，中德安联保险公司宣布，国内首款银保高端客户专属的家庭式全方位保险解决方案――“盛世尊享”，将从2010年1月1日起在花旗、汇丰、东亚、渣打、工行等各家银行的私人银行、贵宾理财中心销售。

“在产品筹备阶段，中德安联针对银行贵宾理财中心和私人银行高端客户进行了深入调查。”中德安联首席市场官胡艳玉女士介绍说，“我们希望能确保中德安联‘盛世尊享’应客户的需求而特别设计，成为最合适他们的整体保险解决方案。”

“盛世尊享”整体保险解决方案能为高端客户一家三代提供全方位的保障计划，将养老、教育金、疾病康复和市场上为数不多的老年人意外和意外医疗保障全方位涵盖，胁助客户承担极高的家庭责任感。

投保该产品的客户还将立即享有中德安联VIP俱乐部高品质服务，充分体验全球顶级保险服务提供商安联带来的省心和安心。其中包含外地五星级酒店免费住宿安排在内的全国24小时道路救援服务也是国内绝无仅有的高规格。

当然，这样“高规格”的产品，价格也不便宜。据介绍，“盛世尊享”是一款期缴产品，首期(年)保费不低于20万元人民币。

举例来看，35岁的安先生购买“盛世尊享”家庭保险计划。家庭成员包括35岁的安太太，4位60岁的老人和3岁的儿子小安。前10年每年缴费约80.5万元，第11至15年每年缴费约1万元，累积15年缴费总计约810万元。可获得的保险利益包括，安先生夫妻两人的高额养老保障，安先生夫妇各自50万元重大疾病保障、两个人每年各5万元医疗补贴，夫妇俩各1500万元的航空意外保障，夫妇俩各500万元的非航空意外保障；还有双方4位老人均享有每年5万元的意外骨折、烧烫伤和全残保障，每天300元的意外骨折和烧烫伤住院补贴，最高可续保至75周岁；还有安先生的儿子的大学教育金、深造金给付。若安先生88岁时不幸身故(小安56岁)，小安可传承财富990余万元。

新年试试“在线买保险”

除了传统的保险人、银行保险渠道，你知道上网也可以买保险么?新年里不妨尝试一下新技巧吧。

比如，泰康人寿就可以通过其官方网站泰康在线(省略)直接购买不少保险产品。泰康在线上近日还推出乐一款能根据客户需求量身定制的保险组合产品――e爱家保障计划。泰康e爱家保障计划，将市场需求最广泛的定期寿险、重疾险、住院津贴保障、两全保险、意外险五大险种纳入e爱家保障计划。客户可以根据自己的个性化需求，选择其中的一种或几种。

客户还可以按需选择主险相应的附加条款，如e爱家保障计划附带的重疾险保费豁免条款就规定，在合同生效180天内，如果客户因非意外伤害罹患重疾，可以返还保费。针对每个具体的险种，客户都可以在一定范围内自选保额，真正实现保障范围的DIY量身定制。

e爱家保障计划还提供灵活的保障期间、缴费期间和缴费频率。目前，客户可以选择保障到60周岁或70周岁，缴费期间可以选择10年缴、15年缴和20年缴三种方式，针对不同的收入结构，该计划还提供按月和按年两种缴费方式。

网络销售，价格实惠。e爱家保障计划通过泰康官方网站泰康在线销售，通过按需的量身打造，客户可以剔除多余的保障，节省不必要的费用。网络销售的模式更是节省了中间环节的费用，让该产品的价格更加实惠。

篇10

钟先生是陕西人，早年从老家来到广州打拼。而今，钟先生已经拥有一间小有规模的公司，还组成了一个幸福美满的小家庭。妻子张小姐小他15岁，在他的公司帮忙打理财务工作，儿子刚满4岁，一家三口，其乐融融。

私营业主家庭资产较丰

经过多年拼搏，钟先生在广州终于闯出了自己的一片天空，拥有一间将近20人的服装公司。钟先生的公司每年可以给他带来近20万元的收入。钟先生和妻子平时不在公司领工资，夫妻俩每月基本生活开销在6000元左右，赡养父母2000元，至于汽车保养、外出交际等方面的花销则登记在公司账上。

在年度收入方面，钟先生公司目前稳定的年收入有20万元。另外，前几年钟先生入股了一位朋友的公司，现在每年也能为他带来5万元左右的分红。在金融投资方面，钟先生购买的各种基金产品一年大约共能获得10000元的回报。至于银行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下来也就6000元不到，倒是在银行理财产品上获得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，钟先生给自己和妻子分别购买了保额为30万元的寿险，每年的保费支出12000元。宝宝一出生，细心的钟先生就为他购买了重大疾病险和意外险，每年保费在2000元左右。再者，钟先生一家每年还有外出旅游的习惯，这笔花费大概在10000元。钟先生和妻子的父母均还健在，平时不在身边，过年回家少不了要孝敬父母一番，一般双方父母各给5000元。此外，由于钟先生老家一些亲戚生活比较拮据，所以钟先生在金钱上也会不时给予帮助，一年算下来这方面也有近万元的开销。

钟先生一家拥有现金及活期存款20万元，定期存款10万元，还有价值20万元的银行理财产品及15万市值的基金。不动产方面，钟先生目前只有一套自住的房产，房贷已经还清，房屋市值约70万元。另外，钟先生还有一辆市值约20万元的轿车。债务方面，钟先生公司有笔10万元的欠款未清。综合算下来，钟先生的家庭净资产有145万元。

房子偏小如何调整

尽管钟先生一家资产较为丰厚，但他对于理财仍旧有许多困惑。钟先生告诉笔者，他们一家最想解决的是房子问题。他们一家居住的房子还是2000年时购买的，平常一家三口住的话，还算可以。但是，有时候在老家的父母会过来看看孩子，这时房子便显得比较拥挤。他们想重新购置一套面积宽敞的房屋，改善家庭的居住环境。至于房屋的位置，考虑到小孩日后的教育问题，钟先生和妻子打算在名校较多的广州老城区实现二次置业。买房需要的资金可不少，而且还是在寸金寸土的老城区，对于这笔资金的准备，他们有两种打算，一是把现有房产变卖，将资金拿来付新房的首期。二是通过一定时间的积累和理财，使得自己财富增加，在小孩上小学之前在老城区另外再购置一套新房。两种方法各有优缺点，这让夫妻俩很难抉择。钟先生希望理财规划师可以从专业的角度，结合他们的实际情况，在不影响公司现金流的情况下提供一些合理的建议。

孩子教育金如何储备

小孩以后的教育金储备也是钟先生关心的问题。在外拼搏多年的钟先生深知知识的重要性，他希望自己的小孩以后有一个良好的教育环境，因此从现在起钟先生就为小孩日后的教育花费做起了准备，除了大家比较熟悉的教育保险之外，钟先生想知道有没有更好或更多的途径用以小孩教育资金的储备。

家庭保障如何改善

类似钟先生这样的生意人，经过多年打拼身体落下了不少小毛病，未雨绸缪，因此钟先生有意识地给自己和家人买了些保险，但是对于家庭保障方面钟先生还是有不少的担心。自己是家庭的主要支柱，万一自己要是有不测，年轻的妻子和年幼的儿子日后的生活该如何保障，要不要再添加几份保险，要添加的话应该购买何种保险。此外，钟先生今年43岁，打算55岁退休，到时孩子尚未成年，由此出现的收入真空期该如何去应对，这些都是钟先生希望专家可以给予指点的问题。

资产配置与具体投资建议

中国工商银行广东省分行理财师 陈燕

家庭收支情况具体分析

目前，家庭年收入27.8万元，年支出14万元，年度结余13.8万元，家庭年度结余比例49.64％，结余比例在合理范围内。

在家庭收入中，其自营公司的经营收入为主要来源，占比72％，理财性的收入占比18％。

在家庭支出中，消费型的支出占比为90％，属于偏高。还贷支出为0，年保费支出占收入的比例为5％，低于10％的标准水平。

家庭资产负债分析

目前，家庭总资产155万元，家庭负债10万元，净资产145万元。净资产率为94％。其中生息资产占比为33％，自用固定资产占比为67％，生息资产收益率可以通过调整投资组合进行提高，让家庭资产进行快速积累。

家庭备用金充足率为26，流动性较好，资产负债率为6．5％，家庭资产抗风险能力强。

综合分析

钟先生一家是一个典型的小企业主家庭，家庭和公司的财务是合在一起的，家庭需要使用的资金从企业中提取，这里存在着较大的隐忧。一方面，如果其中一方出现危机，将马上传导到另外一方，难以解救，钟先生家庭收入主要来源于生意，一旦生意失利，将对家庭收入造成致命的影响，建议考虑广开财源，同时增加更具保障性的理财规划。另外，根据企业法的规定，钟先生类型的企业主只是作为企业的法人代表，不能因此将公司财产和个人家庭资产混为一谈。

而从夫妻双方年龄情况来看家庭财务，钟先生的收入占整个家庭的72％，妻子没有收入来源，当家庭产生意外风险时，抗风险能力较弱。因此，对该家庭来说，资产保值和抗风险能力是最为重要的，因此要考虑做好家庭的保险保障。

理财目标分析

总结钟先生提出几个理财目标，同时根据理财目标的轻重缓急进行分析。我们建议其理财目标顺序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗风险能力；选择一个合适的购房规划；为子女做好教育金的规划；做好家庭的养老计划；构建一个合理的投资组合，实现资金的长期稳定增值以及为家庭带来稳定的现金流入。

理财规划综合方案

选择一个合适的购房规划钟先生希望在老城区实现二次置业，估计房屋价款在120万元，并需要15万元的装修费用，购房计划有2个方案选择，我们通过对钟先生的生涯模拟，比较了两个方案发现钟先生的经济能力可以选择第一种方案。

为子女做好教育金的规划 我们

为钟先生设计了一个由保险教育年金和基金定投组合的教育金组合。保险教育年金的作用是储备一个基本教育基金，保障子女在求学期间每年可以有较为稳定的年金收入。同时从现在起每个月定投投资于股票型基金，14年后可以储备足够的资金作为子女的留学资金。

做好家庭的养老计划钟先生完全可以在55岁退休享受人生，因此我们从现在就要开始通过投资以及保险储备退休的资金。

假设钟先生退休后生活费用为退休前的70％，钟先生在退休时将公司的资产进行清算，估计可以回笼现金约100万元，还需要做好现有资产的投资来储备退休资金855万元。

首先，我们建议钟先生通过公司为自己和妻子购买社会养老保险以及医疗保险，由于社会养老保险的保额可以保障退休后基本的养老需求，为养老做好一个基础的保障。

其次，建议钟先生购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险。比如，根据现在市场上太平人寿某款财富年金保险的规划建议，从现在开始每年缴纳7.9万元，可以在55岁退休后每年提取2.6万～7.5万元的递增年金，预计可以为您的晚年提供152万元的保障。

构建稳健的投资组合首先，公司20万元的流动资金是必备的，建议可以通过投资银行的一些理财产品提高收益，如工行的“灵通快线”超短期理财产品，预期年收益率2％，工作日营业时间赎回即时到账，每年可以增加约2 5万元的资金收益。

从现在起将每个月结余资金中的1000元通过基金定投的方式投资于股票型基金，用于子女教育金的储备，其余的资金建议建立一个金融投资组合，根据钟先生的风险测试，在退休之前该投资组建议为：活期存款款10％，货币市场基金10％，债券及保本形理财产品50％，蓝筹股及股票型基金30％。其中20％的货币市场基金同时作为家庭的备用金。在退休之后，由于风险承受能力降低，建议逐步降低蓝筹股以及股票型基金的占比转为债券以及保本型的理财产品为主。金融投资组合的预期综合收益率也将从6.5％下降到4％左右。

另外，需要补充一点的是，作为小企业主家庭，一家两制，需要公私资产分离，以保障家庭免受企业经营风险。

首先，建议钟先生每年将公司盈利通过分红的方式将企业的资产转化为个人资产，形成家庭有持续性的收入，也同时将企业的财产和家庭的财产进行划分。其次，通过我们的分析，钟先生的公司符合公司法关于一人有限责任公司的特别规定，建议钟先生将公司从个人独资企业转变为一人有限责任公司，当企业遇到危机的时候，只需要用企业的资产清偿债务，降低企业风险对家庭的连带影响。

保险建议

广州资深保险经纪人、国家理财规划师刘伟国

类似钟先生这样的家庭在广州为数不少，其家庭保障主要集中解决以下三方面的问题：

1.在退休前万一风险降临，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的经济生活如何不受影响?

2.老夫少妻意味着女方未来将独自生活较长的时间，何况女性平均生存时间本就比男性多4年，没有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企业和财产如何顺利继承?

先来看看生命保障部分。钟先生的身故保障至少还需要补充150万～200万元。建议可以采取终身寿险、定期寿险和意外险相结合的方式。而作为没有收入来源的全职太太，张小姐目前投保寿险额度已足够，可适当补充20万元额度的意外险。

养老保障方面，主要考虑女方的晚年生活保障，最合适的养老金保险应该是月月保证领取，时间至少保证30年以上，而且不允许提前支取、退保或贷款的，因此，养老险可以选择分红型的，因为目前保险分红是抵御通货膨胀的较可行途径。张小姐通过保险方式准备的养老金至少应相当于每月2000元的水平。也可以选择夫妇共享型的养老险，当一方不在时，另一方可以继续领取，而且保证领取的时间不变。当然，钟先生和张小姐在选择商业险之前不妨先去参加相关的社保。