投资理财理念范文

时间:2023-11-22 18:02:16

导语:如何才能写好一篇投资理财理念,这就需要搜集整理更多的资料和文献,欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文,供你借鉴。

投资理财理念

篇1

关键字:个人投资理财;基本理念

理财专家认为:人的一生中有三个取得金钱的正常途径,第一个途径是通过工作取得;第二个途径是继承;第三个途径是进行合理合法的投资。在这三个途径中,最有力量和最有尊严的,是对你工作多年积攒下来的金钱进行明智的投资。通过投资,用自己的聪明才智创造财富将越来越赢得社会的尊重。因此,投资理财不仅成为社会经济发展中的热点问题,也与每一个人的生活息息相关。作为个人和家庭,要想打理好自己的个人资本,树立正确的投资理念是至关重要的。

一、快乐理财

理财既不能使“今朝有酒今朝醉”,玩月光族的游戏,也不能是“土财主”式的视钱如命,一毛不拔。作为个人和家庭,我们倡导的生活理念是:努力赚钱,轻松消费,崇尚理财。我们将就消费要与资产、收入相适应,即在经济条件许可和科学安排的前提下,让生活滋润起来,快乐起来,享受幸福生活每一天。

二、学习理财

人们常有这样的困惑:除了将钱存银行、卖国债外,我对其他理财工具一窍不通,怎能理财。当然,人的时间和精力是有限的,一个人无论多么的聪慧、勤奋,他都不可能上知天文地理,下至人间百象,做一个“万事通”。这种情况下,如果你对理财有着浓厚的兴趣,你不妨再理论和实践中多研究研究它,如果你没有时间和精力,你可以把它交到专家的手中,让专家帮你打理你的财务。

“懂得用知识的人最富有”,也就是说明了能否运用知识及掌握技术,是21世纪贫富差距的关键。因此,不论你的理财要不要交给专家,建议你多少都要有理财方面的专业知识,才能使你避免一些理财方面的陷阱,以免辛辛苦苦存下来作投资的钱化为泡沫。

其实,学习理财方面的知识一点都不难。人类的学习过程中对感兴趣的资讯会比较容易吸收,组织后,便成为个人的知识留在记忆里。所以,只要你平时培养对理财的兴趣,多注意相关的理财讯息、多接触理财团体并参与讨论,理财知识自然地随时间累积,这样你便能轻轻松松的具备理财的专业知识。

三、理性投资

理性投资就是投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后,所进行的投资行为。投资者投资前其一要合理确定投资额,要根据自己的收入,家庭状况,预留出家庭必须开支后才能用于投资。其二要了解自己克承担的风险,投资产品的风险,理性确定投资品种。个人理财工具大体可分为两类:一类是避险工具,包括现金、银行存款、保险、黄金、债券、外汇、房地产等;一类为风险投资工具,包括股票、股票型基金、期权期货、寿险投资连结产品、金银纪念币、普通纪念币、邮票、字画、古玩、彩票等。避险工具的收益小,风险也小;风险投资工具的收益大,风险也大。其三要确定并坚持自己的理财目标。理财目标在理财的过程中具有很重要的地位,没有它,整个理财就像一盘散沙,没有主心骨。理财目标最好是以数字衡量并且是需要你一点努力才能达到。简单而言,就是请先计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率多少的投资工具、预计多少时间可以达到目标。同时坚持自己的理财目标也很重要。证券协会的一份调查显示,个人投资者存在投资理念和投资行为错位现象。一方面,六成以上的投资者追求稳健的投资收益,崇尚理性投资,能够承受的最大亏损仅在20%以内;另一方面,五成以上投资者的投资行为却以短线操作为主,持股时间选择在3个月以内,显示投资者普遍期望短期实现高收益。参与调查的投资者平均持股时间为116天①。这种行为最终会改变自己的理财目标,从而也就不能坚持自己的理财理念。

四、动态理财

坚持理财目标并不是说自己的理财是一成不变的,个人理财是一个动态的过程,它随着个人和家庭的收入状况以及市场的变化而变化。比如说,年轻人身体健康,事业再生能力强且无牵无挂,因此在个人理财上尽可“妹妹你大胆的往前走”,作个进攻型投资者;中年人上有老下有小,且处于人生事业和财富创造的收获期,因此应做攻守兼备的投资者;而老年人一方面已进入赚钱的低谷期,另一方面又已进入被动消费的高峰期,因此应做防守型的投资者。

五、坚持理财

理财是个长期的过程,是一点一滴的过程,不是一朝一夕就可完成的,要坚信“不积跬步,无以至千里” 现实生活中有许多例子都告诉我们,一个人的成功或失败与“习惯”息息相关。你已有下定理财的决心为自己的理财成果买了保险以致立于不败之地,也逐渐具备专业理财的知识。那么,在你把详细的目标拟定成计划书后,接下来所必须做的就是养成良好的理财习惯。要养成理财习惯最好与日常生活习惯相结合,以达到随时理财、处处理财的目标。

注释:

①证券协会:个人投资者 理念与行为的错位上海证券报200783

参考文献:

[1]刘华 国外的个人理财业务 现代商业银行 , 2003,(09)

[2]宋迎春 法律视角看人民币个人理财 农村金融研究 , 2005,(04)

[3]郭兰云 个人理财市场呼唤专业理财服务 经济导刊 , 2004,(11)

篇2

【关键词】:中长期 投资理财目标 投资理财工具

青年时期称为人生的“尝试期” ,青年人已经摆脱了青春期的稚气,为大学毕业后尝试新的生活做好了准备。然而,当他们进入工作领域后,很可能会发现,多数人不清楚该如何管理刚刚获得的薪资。

大学毕业前,青年人是父母辛苦赚来的钱的消费者,毕业后情况完全发生了转变。他们开始自己挣钱养活自己,只能在不超出收入的水准上进行消费。他们得根据现有的经济实力,形成自己能承受的生活方式。初期,他们可能还享受不到父母辈的居住条件和交通工具。

青年人必须在能够承受的基础上,做出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着还是娱乐,都要与现状吻合。他们必须考虑:是在收入范围内选[!]择现代的生活方式、做出决策?还是任性地透支信用卡?是享受不必要的高消费,继续依靠父母支付账单,还是理智、耐心地期待美好时刻的到来?

在这人生的转折处,青年人不得不认真对待投资理财这个问题,特别是中长期的投资理财。中长期的投资理财关乎日后自己发展动向,是青年人不断奋斗的目标。那如何规划自己的中长期投资理财呢?应该从以下几个方面入手:

一、制定切实可行的中长期投资理财目标

投资理财是一个长期的过程,从制订目标,到计划和安排实施,再到行为的管理,中间不断循环和调整。首当其冲的第一步,就是制订中长期投资理财目标。

中长期投资理财目标是整个投资理财规划中的起点,是基础,却常常被人们忽略。目标缺失的结果是,你像一个无头苍蝇般到处寻觅食物,却不知道自己到底要干什么,当然会极大地影响具体行为的实行,影响投资理财行为的效果。投资理财目标好比登山时的目的地,没有目标,就会走很多弯路,非但不能事半功倍,还可能事倍功半。

(一) 中长期投资理财目标要与生涯规划相结合

制订投资理财目标,并不是拍拍脑袋就能信手拈来的。投资理财是为了生活上财务无忧,因此投资理财目标的制定必须和自己的生涯规划联系在一起。明白自己所处的人生阶段和真正想要的生活,对未来人生安排作思考和探索,包括生活的地点、职业规划、家庭的生活方式等。要有长远眼光,关注长期的人生目标,而不应当只看眼前。例如,有一个年轻的会计师,大学毕业后在美国留学。在他即将硕士毕业的前夕,他在上海的父母不幸身故,留给他一套老式的花园洋房,价值上千万元。要不要出售这套房产,可以说成为他个人投资理财规划的一部分。如何确定一个“出售花园洋房”或“不出售花园洋房”的计划,这必须和他自己的人生规划结合起来考虑。如果打算今后一直在美国居住和生活,这套房产显然不适宜一直持有,跨国的管理成本极其高昂。好在他在毕业前就已经对自己的人生做了初步规划,打算学成回国,开一个会计师事务所。由于他已经取得了美国的会计师职业资格,因此到国内开事务所是没有问题的。结合到自己今后的事业选择和居住地选择,他最终做出了“在自己的花园洋房里开事务所”的决定,较好地解决了问题。

(二) 中长期投资理财目标的确定要有先后顺序

即便你所制订的所有投资理财目标都是具体明确,是“好的”,但仍然不可能全部实现。因为你的精力、财力、时间是有限的,投资理财目标之间极有可能出现互相冲突、互相矛盾的情况。此时,你只能忍痛割爱,选择将其中的几个纳入投资理财规划中,集中精力去实现最重要、最紧迫的那几个目标,其余的目标等待今后有机会的时候去实现。

二、量力而行,合理进行中长期投资理财配置

为了通过一定的途径,实现已经制订的中长期投资理财目标,到达自己投资理财“目的地”,当然首先要明了自己目前是站在哪里?也就是说要了解家庭现有的财务状况,对家庭的现金流量进行分析,看看自己能有多少节余可供分配到不同的投资理财计划中,从而选择不同的投资工具,进行合适的资产组合配置。

(一) 分析家庭收支状况,做好预算争取资金空间

工资、奖金、投资收益等不同的收入,可以分为主动性收入与被动性收入两大类。主动性收入主要有工资收入和劳动报酬佣金,以自己的主动劳动取得;被动性收入有福利收入、投资收入、经营收入和知识产权收入等。长期稳定的被动性收入大于家庭预期总支出时,个人财务就可以说达到自由状态了。所有的家庭开支则可分为三类:

第一类是固定支出,这些一般是定期定量要固定支出的费用。这类支出刚性很强,通常还具有一定的强迫性,因此一般无节省余地。比如房屋贷款,保险等。

第二类是可变支出,主要是家庭的日常开支,如交通、通讯、水电煤等等。

第三类是弹性支出,这类支出一般不是必须的支出,而且变动的幅度范围很大,比如旅游、娱乐、交际、文教培训、美容健身及一些属于奢侈品的消费等等。

对于普通人而言,通过连续3个月上的家庭收入和支出流水记账,一般就可以看出家庭收支的大概情况,知道钱都跑哪儿去了。通过将支出归为以上三类,就可以看出家庭支出的问题所在。

为了控制支出、尽量节余资金,增加可供未来积累的资金,以便进行中长期的投资理财。主要可以在记账的基础上,对家庭现金流出作些调整,同时可采用“预算法”做好家庭开支控制。

家庭预算的主要方法是“量入为出”。根据经验和趋势,预测下一年的收入,同时根据经验规划紧急预备金、预算每月的固定支出和可变支出。这样就能大概了解每月有多少钱可用于投资积累。当然,每日记录可变消费的金额,也可方便今后

总结和调整。对于青年人,具体来讲,可采用如下顺序进行支出:留存退休基金,偿还按揭贷款、信用卡债务,支付保险金,留下紧急备用金,留出家庭基本生活开销,留下投资组合资金,满足兴趣爱好和知识消费,进行奢侈消费。

其中,留存用于退休基金积累的金额可以在l0%左右,还贷部分不要超过35%的安全警戒线,保险费不要超过收入的1o%,基本生活开销要事先做好预算,用于其他投资的资金自己也要做好估算。最后剩余的钱,才能用于较昂贵的爱好型和奢侈性消费。

对于季度性和年度性的收入,则可安排用于年度性的支出项目,如旅游费用、年度性的学费等,如此这般,家中的现金流就不会显得局促。

(二) 对自己的收入“收税”

此外之所以建议在拿到收入后,立刻将其中的5%~10%预留不动,主要是为了起到强制储蓄的目的。这部分钱最好能归纳到一个账户中,定期购买一些货币市场基金,长期积累也可在累积到一定程度后(如半年或一年后),再转投其他品种,进行较为安全的、收益较高的投资。如果能从年轻的时候就开始对自己的收入“收税”,到了退休的时候,你一定能从这个账户中得到惊喜和裨益。

通过分析自己的家庭收入和日常支出,知道了自己能进行中长期投资理财的能力,接下来的工作就是如何选择合理有效的中长期投资理财工具,以便实现中长期投资理财目标。

三、中长期投资理财工具的选择

青年人赚钱能力和赚钱的再生能力都比较强,事业和人生处在不断发展之中。就一般情况而言,年轻人在理财上应持进攻性策略,即在安排好即期消费、作好基本避险的前提下,将更多的私人资本进行高风险、高回报的投资,以追逐私人资本收益的最大化。

(一)选择中长期黄金投资理财

对比其他理财工具,黄金理财产品的优点独一无二:首先是保值功能,可对抗通货膨胀及政治经济的动荡,可作为个人理财的“保险箱”;二是黄金具有永恒价值,可作为投资组合中的重要工具而长期持有;三是在投资组合中,可以利用黄金冲销风险,保证资产的价值。20__年以来,黄金体现出不凡的下跌抵抗能力。黄金价格走势长线走牛特征明显,据专家预测,今年全年的金价将呈现高位盘整、借机走强之势。这主要是因为目前美元弱势格局不变和油价上升势头不减,另外,黄金供不应求的局面也促成了金价长期走牛的局面。

炒金是一种高风险、高回报的投资。作为青年投资者,炒金应该注意哪些问题,具备哪些技巧呢?首先,个人投资者应做好炒金的知识储备和心理准备。黄金市场的开放程度介于外汇和股票之间,炒金者既不能像外汇理财那样,一心往外看,主要关注国际政经形势;也不能像炒股者那样,两耳不闻窗外事,只关心国内金融市场;炒金者必须关注国际与国内金融市场两方面对于金价的影响因素,尤其是美元的汇率变动以及开放中的国内黄金市场对于炒金政策的变革性规定。

其次,注意选择所投资的黄金品种是至关重要的,因为不同品种的黄金理财工具,其风险、收益比是不同的。投资黄金主要分为实物交割的实金买卖和非实物交割的黄金凭证式买卖两种类型。实物黄金的买卖要支付保管费和检验费等,成本略高;黄金凭证式买卖俗称“纸黄金”,其交易形式类似于股票、期货这类虚拟价值的理财工具,炒金者须明确交易时间、交易方式和交易细则。实物黄金也分为很多种类,不同种类的黄金,其投资技巧也是不同的。纪念性质的金条金块,类似文物或纪念品,溢价幅度比较高,且投资加工费用低廉的金条和金块有较好的变现性。投资纯金币的选择余地较大,兑现方便,但保管难度大。也可以投资在二级市场溢价通常较高的金银纪念币。根据爱好,个人亦可选择投资金饰品,但金饰品加上征税、制造商、批发零售商的利润,价格要超出金价许多。而且金饰品在日常生活的使用中会产生磨损,从而消耗价值。在选择黄金投资品种时,不同品种的这些优缺点和差异性都应当着重考虑。

最后,也是最为重要的一点,中长期黄金投资理财应密切结合自身的财务状况和理财风格。对于青年人来讲,黄金投资意在对冲风险并长期保值增值。所以用中长线眼光去炒作黄金更为合适。他们应看准金价趋势,选择一个合适的买入点介入金市,做中长线投资。

(二)选择中长期股票投资理财

投资股市,投资者不但可以获得股票分红,还能从交易中获得交易差价收益。通常而言,在出现通货膨胀的情况下选择股票投资应有不错的收益。投资股票,要求投资者具有一定的资金实力、财务分析及信息搜集能力,良好的判断力和心理承受力,并且它会耗费一定的时间和精力。对大部分投资者来说它是技术含量要求比较高的投资工具。由于中国目前的资本市场还不成熟,股票交易中还存在很多非市场因素,因此,投资股市的风险是相当大的。投资者一定要综合考虑自己的风险承受能力,不能孤注一掷,以赌博的心态去炒股。对于青年人来讲,股票投资要特别注意方法:

1、不要满仓。在证券市场中股票的价格随时波动,没有谁能判断股票的最高点和最低点,也没人能判断明天是涨还是跌。所以不满仓就是给自己一个保险。

2、不要买过多的股票。作为青年投资者没有条件也没有这么多的精力去分析和跟踪过多的个股。其实只要盯紧一部分绩优股、潜力股,从中精选几只,赢利的机会将大大提高。

3、止损要坚决。股票投资首先要学会的就是风险管理,股市中没有常胜将军,最大程度地把握每次盈利的机会,保证有足够的利润弥补可能的亏损。一旦可能亏损,就要坚决封杀下跌空间,不让亏损侵蚀利润。 一旦看错不愿止损,由浅亏变成深套,最终损失惨重,无力自拔,这样反而得不偿失。

从近期大盘行情看,目前股市进入一个新阶段,主要是受几个因素的影响:首先,今年股市连续拉伸,已涨了六七百点左右,涨幅远远超过前期众多机构的预测,短线获利非常丰厚;其次,由于周边市场的调整、美联储加息,国内市场也或多或少会受到影响;另外,有色金属板块的大幅调整,股改也将进入新阶段,6月份又将有新股发行。

在所有板块中,金融行业中的银行板块比较适合青年人做中长期投资。如浦发就比较稳定,除息之后就填权了。深发展表现得也不错,最高拉升了5%以上。青年人可以从一些优质银行的中长线投资中获得比较大的收益,每年应该能实现15%—20%,三年可以获得30%-50%的收益。比如像招行,预计今明两年公司可以获得30%左右的增长。另外,电子信息板块景气度较高,具有中长期投资价值,不要看短线波动,而是要看发展前景。可以拿出一部分资金建仓位,做中长线投资,即使一时套牢,也不会影响最终的获利。

(三)选择中长期基金投资理财

基金投资简言之就是汇集许多投资人的小钱变为大钱,再交给专家或专业机构代为管理运用,以共同分享利润及共同分摊风险的一种投资运作模式。按投资标的区分基金主要可分为:股票型基金、债券型基金、货币型基金。

1、股票型基金是以股票投资为主,以求赚取股利或资金增值为目标,是最传统且最普遍的基金。其特点是风险较高,报酬较高,投资技巧要求不高。青年人具有固定收入,又希望获得较高的收益,且能够承受一定风险,适合选择此类投资工具。

2、债券型基金主要投资安全性大和流动性高的银行定期存款、政府公债、可转换公司债、金融债券等。其特点是风险低于股票型基金,预期收益适中,适合谨慎但又希望有较高收益的投资者。

3、货币市场基金投资于货币市场工具,例如可转让定期存单、国库券、即将到期债券等。其特点是在各类型基金中风险最低,流动性好,资本安全性高。适合拥有一定金额的短期闲置资金,并希望有稳定增值机会的投资者。

青年人如果资金足够多,可以选择投资股票型基

篇3

投资理财渐成时尚

老年人由于子女已经成家,各项生活费用支出减少,有了一定的累积,家庭理财是不得不面对的问题。对退休老人来说,投资理财既是一种需求也是一种时尚。

但现实生活中,由于受生活习惯、思想观念等因素影响,许多老年人在理财的认识上存在误区:有的人认为理财就是节衣缩食;有的则认为理财就是存钱拿利息。一项调查中发现,储蓄仍是退休老人的首选,但由于利率较低,往往收益也不高,所以说,长时间的大额储蓄并不是一种最好的理财方式,常常丧失更好的投资机会。

自2006年以来,中国A股市场以及开放式基金的涨幅普遍达到100%以上,因此很多老年人禁不住赚钱的诱惑,纷纷加入到了买股票和买基金行列。其实,投资理财的规则是高收益必然伴随着高风险,并且高风险需要较好的心理承受能力,而老年人由于受思想观念、心理素质以及健康状况等因素的影响,风险承受能力一般偏弱。因此,老年人在进行投资理财时应有足够的心理准备:即赢得起,也输得起。

投资理财时需注意的5大心态

1 不能太保守 许多老年人平时生活需要用钱时,就从工资卡、退休金卡中支取,对卡内资金也不闻不问,最多把余钱从活期转定期。

许先生原先是一家国有企业办公室的干部,工资不是很高,每月也就1600多元,但这在厂子里已属比较高的了,因而他非常知足,退休后倒也有了8万多元的积蓄。近年来,社会兴起了投资理财热,许先生的爱人也经常听到别人有意无意地谈起,买理财产品、基金或股票挣了不少……也许说者无意,听者有意。于是许先生爱人就跟他商量,我们是否也投资一下,让那8万元也生点小钱出来,好留着养老。哪知话音刚落,就被许先生呵斥了一通,咱攒点钱不容易,不能乱花,万一炒股把几十年的辛苦钱给赔进去了,该怎么办?钱还是存在银行里,既方便又安全,再说了,咱养老还有儿子呢!

据了解,目前靠养老金和子女赡养仍是我国绝大多数人养老的两种主要方式。因此,许多老年人不愿意参与投资理财,将全部积蓄均放在银行。一项调查显示,仅有10%左右的老年人进行了一些投资如国债、股票、基金、房产。老年人应在对投资市场有所了解的基础上,适当投资一些国债、银行理财产品、基金甚至股票,以获得较高的收益。

2 不应把理财当发财 应当树立正确的理财观,而不要被某只股票、基金某段时间的丰厚收益冲昏了头脑。所谓理财,是合理地安排投资,以钱生钱并不是理财的全部含义。而老年人退休后收入有限,抱着发财的观念把已有的积蓄投资于股票或基金,很难承受市场波动的心理压力。

63岁的赵女士是一名退休多年的中学教师。2006年5月,操持完小儿子的婚事后,一下子陷入到了“空巢”的寂寞之中。恰巧那时我国股市经历了5年熊市后发生了明显转折,常听到周围一些人大谈股票、基金,而且赚了很多钱等等。股票、基金真那么好赚钱?这事触动了她。于是,她开设了账户,倾向于炒股票。由于她对股市一点也不懂,人云亦云,加之心态不稳,频繁操作,因此资产收益总是负值。

3 不能孤注一掷 股票和基金的高收益是与高风险相关联的,切忌押上毕生积蓄投资股票或基金。因为相比起银行存款和购买国债,股票和基金理财总是存在风险的。中老年人必须准备好养老钱,在资金还有富余的情况下再适当投资股票或基金,一来具有获利的希望,二来也可以充实一下退休后的生活,寻求一些乐趣。

马先生是1999年入市的老股民,他退休后便专心研究股市,对国家经济政策、方针的分析颇有见解,市场感觉很敏锐,久经股市的磨砺,已成为老练的投资者。马先生炒股的心态很好,他说:“我投入股市的都是闲钱,赔赚很正常,也不是特别看重收益率。对我来说,天天要到股市来,就是寻求一种乐趣,这已经成为我生活的一部分。”

4 不能过于冲动 基金或股票随时都在波动,不要在一时冲动下短期内频繁进行买卖交易,特别是对于基金类产品,由于其购买和赎回费率均较高,故频繁交易并不会获得较好收益。

62岁的葛先生退休后和几个朋友均成了“养基”专业户,但半年后的收益却让他很是不明白,一直坚持低价买入高价卖出的他发现自己的收益并没有想象的那么高。后来查询交易账单才明白,原来他大部分的收益都用来交纳了申购费和赎回费用了!

5 不能贪心不足 当自己持有的基金或股票不断上涨时,应根据自己制订的获利底限及时把握好时机抛出,不能贪心不足盼望着其永远涨下去,因为市场千变万化,股票或基金随时有可能从一个极端走向另一个极端。

将近半年的牛市,甄女士持有的几支股票持续飘红,收益均达到甚至超过了100%,而她并没有及时出仓,认为可能会继续上涨,但形势却急转直下,大盘迅速下跌,而自己的股票也跌回了原来的价钱甚至被套,后悔晚唉!

理财固然有必要,但身体健康更重要

虽然说老年人不太适合投资股市,但许多老年人却不甘寂寞,有调查研究发现,坐在证券公司认真看着行情讨论走势的人中,老年人占有相当大的比例。老年人在进行投资理财时,除了要关注市场的情况外,还需要注意自己的身体健康情况,一定要遵循身体健康第一、财富第二的原则。毕竟身体是革命的本钱嘛。

不应跑交易所过勤 虽然及时把握股市或基金市场的变化非常重要,但也不要频繁奔波于交易所与家之间。毕竟交易所人多环境不好,空气污染及噪声污染较重,不利于身体健康,且易感染流感等传染性疾病,同时往返的舟车劳顿也会让身体吃不消,由此导致的身体不适甚至生病是得不偿失的!

马先生自从加入股民行列后便成了进出交易所最多的人之一,交易日每天两次准时到交易所报到,一呆就是将近一天,最近明显感觉下肢不适,到医院一查原来是得了下肢静脉曲张。

不要看电脑时间过长 随着网络的快速发展,在家中电脑上观察股市的实时变化比到交易所方便了许多,在网上炒股的老年人也越来越多,但长时间地面对电脑不但令人易得肌肉劳损,长时间短距离专注电脑荧光屏,更会令眼部肌肉劳损,引致眼睛疲劳、困倦、眼疼,严重者甚至出现视力模糊及头痛。老年人的颈椎、腰椎退变多较严重,而长时间端坐在电脑前就容易导致颈椎病或腰痛。因此,应注意不要盯电脑时间过长,一般来说每30分钟应离开电脑屏幕5~10分钟,活动活动筋骨,闭目休息或远眺,以缓解眼部疲劳,同时每天不宜长时间坐在电脑旁,应安排一些户外活动时间,以延缓颈椎、腰椎退行性改变。

要保证充足的、高质量的睡眠 投资理财(特别是购买股票或基金时)是一件费时费脑的活动,但不能让其影响到正常的睡眠。随着年龄的增高,老年人的脑动脉逐渐硬化,血管壁弹性降低,管腔变窄,脑血流量相对减少,使得脑组织呈慢性缺血、缺氧状态。一旦疲劳或睡眠不足,就极易出现打呵欠、爱瞌睡现象,这是人体衰老的一种表现。因此,充分合理的睡眠不但对老年人的身体健康十分重要,也有利于保持头脑清醒。

要控制好慢性病 老年人常伴有一些慢性病,如高血压、糖尿病、冠心病、脑血管硬化等。原则上患有这些慢性病的老年人不建议投资股票、基金等风险较大的项目,即便是在投资其他种类理财产品时,也应控制好自己的慢性病,以免因所投资的产品发生波动而造成不必要的意外发生。

老年人投资理财招数多

银行储蓄

与基金、股票等理财方式相比,银行储蓄的收益率相对较低,但其方便、灵活、安全的特点早已深入人心,尤其是深得老年人的欢心。

目前,银行储蓄主要有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大额存款、积零成整、定活两便以及通知存款、教育储蓄等多种方式。同样是存款,掌握一定的技巧,选择不同的方式,获得的收益也就不一样。

若资金在一段时期内不用,不妨选择整存整取定期储蓄。但存款期限不宜过长,因为储蓄存款还有望升息,一年定期最佳;若属暂时闲置资金,不妨存“通知存款“(五万元起存),该存款取用方便,且收益高于“定活两便“及半年期以下的定期存款。对于不足五万元的应急钱,一般人往往选择存活期或定活两便,实际上这部分钱存三个月定期(并约定到期后自动转存)最合算。如果有子孙尚在接受教育的,可选用一部分教育储蓄,既有定期储蓄收益,又能享受利息免税待遇。

国债

对于中老年人来说,风险低、流动性佳的国债也不失为理财的好选择。按券面形式,国债大致可分为无记名式(实物)国债、凭证式国债和记账式国债三种。三种国债相比,各有特点。在收益上,无记名式国债和记账式国债要略好于凭证式国债。在安全性上,凭证式国债要略好于无记名式国债和记账式国债。后两者中,记账式国债安全性又略好些。在流动性上,记账式国债略好于无记名式国债,无记名式国债又略好于凭证式国债。

一般来说,无记名式国债更适合金融机构和投资意识较强的购买者。中老年人理财不建议投资无记名式国债,综合比较,具有一定收益、流通性强的记账式国债是不错的选择。

保险

合理购买一些保险也是一种风险较小的投资理财方式。目前,适合老年人选择的保险形式相对较少,一部分原因是保险公司针对老年人的险种少一些。另一方面是老年人对保险认识不足,认为老年人的保险费率相对较高,不划算。从保险的功用来看,在老年人生活中,保险不再是用来赢利的手段,而主要是资产管理及合理分配,保证在每一年都有合理的钱使用,不是最多,而是最合理。

从目前市场上的老年险产品看,主要有两种:一种是专为老年人设计的意外伤害保险,另一种则是一些保障年限相对比较长的长期寿险产品。

虽然老年人买保险难,但并非就失去了投保的意义。对于老年人来说,因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段,而且也积蓄了一定的经济实力,对一般风险还是有相应承受能力的。这时候重要的是资产的保值、增值,同样重要的是健康风险防范,所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。

保本型产品

银行推出的理财产品是指客户按约定把资金交给银行运作获取收益的理财方式。传统的人民币理财产品都是以国债、政策性金融债、央行票据等银行间债券市场流通的高信用等级债券为投资渠道,收益稳定,到期能保证向客户返本付利。

承诺保底的人民币理财产品,门槛被限制在5万元以上。传统保本型的人民币理财产品的回报收益一般比同期存款实际利率要高出20%~40%,基本上没有风险,省心省力,适合没有理财专业知识、抗风险能力较弱的普通储户。

基金

按照投资目标的不同,基金可以分为股票基金、债券基金、股债平衡型基金以及货币市场基金。

由中老年人年龄特点和承受风险特点来看,可以考虑货币市场基金,或以债券基金为主,以求取得比较高的资金变现性和近期收益。尤其是货币市场基金,“零认购费率”和“零赎回费率”进一步降低了投资的成本,提供了更多的短线收益空间及良好的流动性。

对股票型基金有特别爱好的中老年人,如果手中资金属长期资金,比如是3~5年的闲置资金,在对市场有较大把握的情况下,也可以考虑选择中长期增值潜力较高的股票型基金。

股票

股票是风险较高的一种投资理财方式,回报高,但风险大。一般来说老年人不适合炒股,即便要炒股,也应该保持平和心态,理性看待股市变化,同时应尽量选择业绩较好的股票(蓝筹股)较长时期持有。

老年人理财应该控制在2~3个产品之间,而且最好选择自己熟悉的产品。如老年人习惯投资国债,以国债为参照标准,还有债券型基金、保本型基金也可以列入考虑范围。对于有炒股经验的老年人,也可适当投资股票,对一些优质股票以较长期持有为好。老年人可以将自己的闲散资金分成几份,用30%投资基金(建议以债券基金、股债平衡型基金以及货币市场基金为主),作为满足较高收益的投资;用40%购买国债,作为晚年养老资金的储备;最后30%存入银行作为应急备用金。即如果投资者的全部资金为10万元,那么3万元可用来投资基金,4万元用来买国债,3万元存银行较适宜。这种组合既可满足老年人对收益的追求,又可有效降低投资风险,使资金渐渐增值,并有助于老年人的身心健康,不至于承担过多压力。

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关键词:金融“海啸”;投资;理财;现状

中图分类号:F038.1

文献标识码:A

2007年美国国家金融银行业发生的“次贷危机”以及由此造成的一连串的经济波动,几乎将美国乃至全球的经济大树连根拔起。金融市场如同发生一场海啸。随着金融“海啸”影响的逐步显现,物价逐渐高企、股市低迷、基金缩水、楼市扑朔迷离,在这样的投资环境下,2010年投资理财市场再现新的机会。不过,在个人理财方面,国内投资理财市场刚刚起步,与国际投资理财业相比,还是不成熟的市场。具体说来,表现在如下一些方面:

一、国内投资理财市场现状

(一)金融机构分业经营导致理财服务范围狭窄

目前我国金融业实行的是分业经营模式,即无论是银行业、保险业、证券业等金融机构,都以分业经营为主要的经营模式。比如银行业,从银行理财服务的宣传资料看,似乎涵盖了和生活理财与投资理财的全部概念,但实质上它们是一种传统服务的延伸。由于政策的限制。银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域。除了存贷业务,只能代销基金、保险等产品,因此在个人理财方面给客户的建议多是长期财务计划。但是在海外,国外金融机构的金融产品的“生产线”是贯穿整个系统的,他们早就把金融商品融入金融机构系统内部,混业经营模式随处可见。

正因为如此,作为构成金融市场的三大分市场处于相对分离状态,客户资金一般只能在各自的体系内循环,而无法利用其他市场实现增值。因此,投资理财服务需要金融领域产品的全面、丰富和最优化组合,但分业经营的现状使得投资理财业务在政策的鸿沟面前显得非常的苍白和脆弱。

(二)金融机构投资理财服务仅停留在表面层次

与成熟市场相比,国内的个人投资理财业务更多的是形似,而没有达到神似。可以说,投资理财业务更多的是停留于表面。比如有些高收入者对于国内的投资理财服务经常抱怨,国内各类个人投资理财服务,大都“没有提供足够的信息、建议、沟通”、“自动服务功能不够完善”、“服务态度不够好”以及“没有给人能够相信的感觉”。即使是中资银行开设的理财中心实际上也更多地停留在“为内地客户提供外币的存款和抵押贷款业务服务”的理财理念和简单地将银行自有和的个人金融产品进行整合并打包销售的层面上,而没有针对客户的需要进行个性化的设计和产品创新。同时所作的理财规划书大同小异,针对性不强。不能不说,国内的理财规划服务炒作和宣传的成分更多。

正因为如此,目前国内的金融机构所提供的理财产品,与国外同业相比,普遍功能落后,整合度较低。理财新品的开发无论在速度还是在功能上均滞后于市场需求。

(三)投资理财专业人才匮乏

以上在投资理财业所述的问题,有一个最根本原因是专业人才匮乏。国内投资理财业的发展使得社会对人才的需求更加迫切。这里的人才是指熟悉金融所有行业的全才而不是单独一个领域的人才。因为个人投资理财服务涉及面广,不仅仅限于金融产品的投资分配、资金运用的合理规划,还包括帮客户处理税务问题,乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。国内金融机构普遍缺乏既熟悉银行业务,又精通证券交易、期货、黄金、保险以及其他领域的全能型通才。从业人员对现有金融产品认识不足。往往只熟悉自己的领域,不知道怎么把跨越各领域的不同金融产品组合到一起。这样的职员显然无法满足客户个性化、多样化的投资理财需求,为客户规避风险。实现资产的保值、增值。

二、如何发展我国个人投资理财业

虽然金融“海啸”的影响随着2010年新年的钟声的敲响而渐渐远去,但是我国的个人投资理财业并不会随着它的远去而停滞,相反我们要从我国的投资理财业的现状以及存在的不足,找到更适合发展我国个人投资理财的方法。建议如下:

(一)重点发展金融机构投资理财

从我国的实际情况来看,目前我国金融业还是实行分业经营,这是金融机构理财最大的外部制约因素。而且,从发展趋势来讲,客户更需要提供一站式金融或投资理财服务,因此,在大力发展金融机构投资理财时,应注意加强银行、保险、证券、基金、期货等部门的联合,为客户提供优质的、一站式理财服务。同时为了顺应全球大势,我国金融机构要逐步发展混业经营。

(二)成立和完善自己的理财组织。推出理财师资格认证制度

2004年9月,中国金融理财师标准委员会(FPSCC)正式成立。这是中国个人理财业迈出的重要一步,目前它已是中国大陆唯一获得国际金融理财标准委员会(FPSB。即国际CFP组织)授权,进行CFPTM资格认证和CFP商标管理的机构。中国金融理财师标准委员会多次举办中国金融理财师年会,比如在2009年10月18日,在广州自云国际会议中心举行了2009中国金融理财师年会,年会的主题为“持续提高金融理财师的职业水平”。这些都为个人投资理财业的发展奠定了良好的基础。

(三)加强投资理财的教育培训

新的业务离不开教育培训。当前投资理财在我国还处于导入期,最重要的工作是将正确的投资理财理念导人中国,并培养优秀的投资理财人才。尤其是我国中间阶层逐渐兴起,全民参与投资理财是不可阻挡的趋势。因此,加强全民的投资理财教育显得尤为重要。

不过,投资理财的教育培训工作需要多方面力量来参与,目前,中国个人理财培训市场已经兴起:很多大学已经推出了理财培训课程;很多国外的理财协会已经进入中国提供理财培训;几乎所有的金融机构专门提供理财培训。尽管目前投资理财培训项目已经不少,但高质量、系统的、权威的理财培训课程还比较少,甚至部分投资理财培训项目内容粗躁、质量不高,连基本的理财理念都不正确。因此,开发一套高质量、高水准、系统化、本土化的投资理财培训教材是我国投资理财业发展的当务之急。

参考文献:

[1]刘伟.个人理财[M].上海财经大学出版社,2009.

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关键词:投资理财 现代企业 经营 管理 财务

一、现代企业理财理念的更新

(一)用全方位的管理理念代替单纯依靠成本控制企业的理念

历年来,国内多数企业把追求生产成本最低化作为企业管理的目标,实行内部控制基本上等同于成本控制。造成管理理念偏颇,忽视商品、物流以及人才流等方面的弊病。为了扭转这种局面,实现企业全面多方位的正常发展,它们开始调整管理策略,除了对成本控制外又增加了现金控制、物流控制、人才流控制、组织机构控制等方面,力图用完整的控制工程管理企业。

(二)用科学的理财理念代替单纯的经验性决策

随着中国加入世界贸易组织,各类商品打入世界市场。商人的头脑更加灵活,也更加注重管理的科学化管理。他们开始分析国际形势,从多种备选方案中选出科学、规范、定量、民主的理财观念,实现了企业理财理念由经验性像科学性的过度。提高了财政效率,降低了财政风险。

(三)确立风险性投资的理念

21世纪是一个机遇与挑战并存的时代,风险与收益并存,不承担必要的风险就不会有较高的收益,企业也就不会有突飞猛进的发展。从前,我国的企业因为风险意识差,渴望稳中求进,追求无风险的投资。而如今这种方式再也不适合国际市场大环境的投资,甚至不能抵挡来自WTO的全球精英企业集团,只能落伍。树立新的风险投资理念才是硬道理,有风险才会有高额的利润回报。

(四)把培育人才和学习技术做为获取经济利润之外的一项投资

科学技术是第一生产力,如今的企业由科技和人才所主导 。为了大力发展经济,国家实施了科教兴国战略和人才强国战略,可见科技和人才在企业内部所有的地位,因此,在现代的市场经济条件下,企业逐渐转变了以往的理财理念,一改以往实现利润最大化的目标,开始把培育人才和学习技术作为企业发展的一种投资

(五)把环境保护渐渐提为企业投资的日程

随着全球变暖和多种自然灾害的频繁发生,人们开始关注环境问题,把环保做为经济发展的规划。国家特地提出了可持续发展战略,力求实现经济效益、社会效益、环境效益的和谐增长 。在此形式之下,现代企业的理财观念逐渐由单纯的追求经济效益转向环境效益、社会效益与经济效益的同步转换。

二、现代企业理财手段的创新

(一)投资方式的多样性

一改以往单纯依靠生产经营投资的方式,新增了股票、债券、基金、期货等投资方式,由单一的理财方式转向多种手段并存的理财方式,相应程度的减轻了投资风险,增加了营业收入。

(二)筹资方式的多样性

由于国外企业打入中国市场,引入一些新的筹资理念。传统企业开始采用一些新的手段融资。如发行股票、发行债券、发行基金、风险投资和补偿贸易等,改变着中国传统市场的投资方向和管理理念。同时高新技术的研发,人们对筹资方式又有了新的看法,随之出现了并购投资、组合投资、概念投资等形式

(三)分配手段的多样性

随着基金、股票、债券等投资方式的产生,产生了许多无形资产,它们成为企业资产的重要组成部分,也成为评估企业总资产进行利润分配的一个重要程序。同时以人力资本参与企业利润分配也称为资产分配的一种重要方式。另外,某些上市公司为筹资也会发一些特种股票,它们也会成为企业利润分配的一种方式。

(四)电子理财方式的出现

电子计算机的产生,互联网知识的普及使企业管理软件的开发和应用成了一种必然。为了提高工作效率,加强企业信息的科学化管理,人们发明了管理软件,将企业信息与互联网连接,实现了经济活动分析、经济管理和经营决策的电子化处理。

除了以上几种系统和硬件的投资外,一个企业EIMS战略的投资还必须有一些其他方面的投入。例如咨询投资,所谓咨询投资就是指企业在建设信息化管理之前,必须请有关的专业信息咨询机构对企业即将开始的项目投资进行评估,提供专业的咨询知识和咨询建议,企业通过这些专业的建议来判断是否需要对此项战略进行投资,以及投资以后的收益心态要如何把握等具体的问题。在企业 EIMS 投资评估过程中,EIMS 投资价值分析试图衡量投资涉及的所有的收益 ,包括有形收益和无形收益,企业价值链所增加的价值和企业的最大利益。其次是企业持续成本的节约,这就需要相应的技术距阵来进行实验以期得到 EIMS 投资评估更加科学的数据支持。

三、结语

现代企业投资理财方式的出现,增加了人们对投资方式的选择,适合不同企业的不同管理模式,是一种科学的投资理财方式,适应了国际经济全球化的发展模式。可以让我国企业在国际市场中获得更大的竞争优势,只要分析合理,运用得当,就可以为企业创造更多的利润。大鱼吃小鱼,当然,为此也会有更多的小企业被吞并,消失在茫茫的商海中。机遇与挑战并存,投资本身就是一种风险,因而我们一定要科学理财,用理性的分析方式观察市场走向,采用多种理财并存的方式来规避风险。

参考文献:

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什么样的服务是好服务?能够满足用户刚需,能为用户解决问题,让用户在享受服务时感觉“很解渴”的服务就是好服务,而金融消费前服务就是一种“能解渴”的服务。

当下金融消费的一大痛点是什么?那就是面对浩如烟海的投资理财参考信息,用户很难从中寻得高价值的信息。正由于高价值决策参考信息的缺乏,用户面对琳琅满目的各色投资理财产品,很难决定哪款适合自己,金融消费甚至成了“碰运气”、“拼人品”的行为,这一问题显然需要解决。随着互联网金融的发展,人们进行金融消费的方式更为便捷,而金融消费的人群也开始变得更为年轻化,80后、90后渐成消费主力。年轻群体或许不缺投资理财的魄力和激情,但他们在投资理财的经验和判断力上相对不足,对“金融消费前服务”的需求更为迫切。

新时代的“金融消费前服务”怎么做才能“更解渴”?――“互联网+”。“金融消费前服务”一定要充分利用互联网的理念与手段,让服务“润物细无声”地融入用户的金融消费生活之中,让广大用户以最低的时间和精力成本,获得最大的收获。“互联网+”时代的“金融消费前服务”要做的不仅仅是加法,更要做减法。“金融消费前服务”涉及到的服务细分领域多种多样,例如仅理财教育这一项就涉及到很多内容要去传播和教育。然而互联网时代最不缺的就是内容,最缺的是高度契合用户需求、对用户有用的内容。“金融消费前服务”要学会做减法,要能向投资理财用户提供数量最少、质量最优、最有用的决策信息参考。

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【关键词】高职院校;个人理财规划;课程;实践教学

个人理财规划课程是高职院校财经类的主干课程,主要针对金融专业或投资理财专业的学生,该课程的学习可以使使学生形成良好的个人理财服务理念和投资风险意识,掌握个人理财基本原理,树立科学的理财理念,灵活运用个人投资理财工具,培养扎实的专业技能,具备个人投资理财产品的理财能力,同时使学生具备从事个人理财规划岗位的职业素质和职业能力。通过完成银行产品理财、证券产品理财、保险产品理财、房地产投资理财项目的学习,学生能运用银行产品理财、证券产品理财、保险产品理财、房地产投资理财,根据客户的需要进行相应的理财规划。

1.个人理财与资金的时间价值的实践教学

1.1 认识和感受资金的时间价值

在能力目标方面能对资金的时间价值进行计算;知识目标能进行复利的计算,年金的计算,贴现率的计算。训练方式、手段及步骤是:①演示:复利现值和终值的计算;②演示:年金计算:普通年金,预付年金,递延年金,永续年金;③演示:贴现率的计算。可展示的结果是各小组计算的资金时间价值。

1.2 个人主要理财产品分析

在能力目标方面能对银行理财产品进行分析、保险产品进行分析;知识目标层面要知道常见的理财产品,如:金融理财产品:银行理财产品、股票、债券、基金、保险、外汇等;实物理财产品:创办经营实体、黄金、房产、邮币卡、艺术品等。训练方式、手段及步骤是:①比较:风险;②比较:收益;③比较:流动性。可展示的结果是各种理财产品的风险、收益与流动性。

2.银行产品理财

2.1 认识银行理财产品

在能力目标方面能认识储蓄存款、银行卡、外汇产品、纸黄金等理财产品;知识目标层面了解银行产品种类:储蓄存款、银行卡、外汇产品、纸黄金。训练方式、手段及步骤是:①分析:储蓄存款的收益;②分析:纸黄金的收益。可展示的结果各小组银行理财产品的收益。

2.2 银行产品投资效益分析

在能力目标方面能对银行产品的收益进行计算、分析哪些银行产品值得投资;知识目标层面知道银行产品的收益如何计算、了解哪些银行产品值得投资。训练方式、手段及步骤是:①演示:活期储蓄存款利息计算;②演示:定活两便储蓄存款利息计算;③演示:通知储蓄存款利息计算;④演示:定期储蓄存款利息计算;⑤演示:教育储蓄存款利息计算;⑥演示:凭证式国库券利息计算;⑦演示:储蓄存款利息所得税计算。可展示的结果是各种银行理财产品的收益。

2.3 银行产品理财的动机与信用管理

在能力目标方面能阐释储蓄动机,实施合理的投资行为;知识目标层面知道信用体系的重要性和应对策略,避免信用问题带来的损失。训练方式、手段及步骤是:①讨论:分组讨论银行产品理财的动机;②讨论:银行信用的利弊。可展示的结果是总结银行理财产品的动机与信用利弊。

3.证券产品理财

3.1 认识证券产品

在能力目标方面能认识股票、债券、证券投资基金的概念和种类;知识目标层面知道当前股票、债券、证券投资基金的概念和种类。训练方式、手段及步骤是:①认识:股票;②认识:证券;③认识:基金。可展示的结果是能展示不同的证券产品。

3.2 证券投资基本分析

在能力目标方面能进行宏观经济分析、行业分析、公司分析;知识目标层面知道证券投资基本分析方法及变量体系。训练方式、手段及步骤是:①宏观经济分析;②企业所处行业分析;③小组作业:选取一家上市公司进行分析。可展示的结果是能对某一上市公司进行投资的基本分析。

3.3 证券投资技术分析

在能力目标方面能够进行K线分析、趋势分析、均线分析;知识目标层面掌握K线分析、趋势分析、均线分析。训练方式、手段及步骤是:①演示:K线分析;②演示:趋势分析;③演示: 均线分析(利用证券交易软件进行演示)。可展示的结果是能对某一上市公司进行K线分析。

4.保险产品理财

4.1 认识保险理财产品

在能力目标方面能够认识保险的重要性和产品的种类;知识目标层面把握风险与风险管理手段。训练方式、手段及步骤是:①全班同学分组进行讨论:保险理财产品的重要性;②各小组进行发言。可展示的结果是各小组能总结保险理财产品的重要性。

4.2 商业保险投资品种

在能力目标方面能能掌握人身保险、财产保险的品种,商业保险用来进行哪些风险防范;知道人身保险、财产保险的品种以及商业保险用来进行哪些风险防范。训练方式、手段及步骤是:①分析人寿保险;②分析财产保险。可展示的结果是展示人寿保险与财产保险的差异。

4.3 投资型寿险分析

在能力目标方面能够进行分红险、万能险、投连险、不同寿险产品比较分析;掌握、万能险、投连险、不同寿险产品比较分析。训练方式、手段及步骤是:①分析分红险;②分析万能险;③分析投连险。可展示的结果是展示不同投资寿险的差异。

4.4 商业保险实务操作

在能力目标方面能够进行购买保险的实际操作?知晓购买保险应注意的问题?出险后如何理赔?知道如何购买保险?购买保险应注意的问题?出险后如何理赔?训练方式、手段及步骤是:①演示如何购买保险;②演示如何理赔。可展示的结果是展示保险的购买流程与理赔流程图。

5.房地产投资理财

5.1 房地产投资收益与风险分析

在能力目标方面能够对房地产投资收益进行计算和风险分析,对房地产投资进行有效控制;掌握房地产投资收益的计算和风险,理解房地产投资的有效控制。训练方式、手段及步骤是:①演示:房地产投资收益的计算;②分析房地产投资的风险。可展示的结果是:展示房地产投资的收。

5.2 房地产投资策略

在能力目标方面能够掌握如何对住宅投资、对商铺投资;掌握房地产投资的种类,特点和投资策略。掌握房地产投资的种类,特点和投资策略训练方式、手段及步骤是:①讨论房地产投资策略;②认识房地产投资的种类。可展示的结果是:能针对具体的房地产,提出投资策略。

5.3 房地产投资操作实务

在能力目标方面,能够掌握房地产投资操作流程,熟悉房屋买卖合同,房屋租赁合同设计的事项;在知识层面掌握房地产投资操作过程中的流程,交易税费,筹资方式。训练方式、手段及步骤是:①演示房地产投资操作流程;②演示房屋买卖合同;③演示房屋租赁合同;④小组作业:撰写一份房屋租赁合同。可展示的结果是:展示房屋买卖与租赁合同,小组作业汇报等。

参考文献:

[1]张旺军.投资理财——个人理财规划指南[M].北京:科学出版社,2008,07.

[2]张旺军.投资理财——个人理财规划实训教程[M].北京:科学出版社,2008,07.

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关键词:投资理财;现代企业;经营;管理

中图分类号:C29 文献标识码: A

一、现代企业投资理财理念的更新

1、用全方位的管理理念代替单纯依靠成本控制企业的理念

历年来,国内多数企业把追求生产成本最低化作为企业管理的目标,实行内部控制基本上等同于成本控制。造成管理理念偏颇,忽视商品、物流以及人才流等方面的弊病。为了扭转这种局面,实现企业全面多方位的正常发展,它们开始调整管理策略,除了对成本控制外又增加了现金控制、物流控制、人才流控制、组织机构控制等方面,力图用完整的控制工程管理企业。

2、用科学的理财理念代替单纯的经验性决策

随着中国加入世界贸易组织,各类商品打入世界市场。商人的头脑更加灵活,也更加注重管理的科学化管理。他们开始分析国际形势,从多种备选方案中选出科学、规范、定量、民主的理财观念,实现了企业投资理财理念由经验性像科学性的过度。提高了财政效率,降低了财政风险。

3、确立风险性投资的理念

21世纪是一个机遇与挑战并存的时代,风险与收益并存,不承担必要的风险就不会有较高的收益,企业也就不会有突飞猛进的发展。从前,我国的企业因为风险意识差,渴望稳中求进,追求无风险的投资。而如今这种方式再也不适合国际市场大环境的投资,甚至不能抵挡来自WTO的全球精英企业集团,只能落伍。树立新的风险投资理念才是硬道理,有风险才会有高额的利润回报。

4、把培育人才和学习技术做为获取经济利润之外的一项投资

科学技术是第一生产力,如今的企业由科技和人才所主导 。为了大力发展经济,国家实施了科教兴国战略和人才强国战略,可见科技和人才在企业内部所有的地位,因此,在现代的市场经济条件下,企业逐渐转变了以往的理财理念,一改以往实现利润最大化的目标,开始把培育人才和学习技术作为企业发展的一种投资。

5、把环境保护渐渐提为企业投资的日程

随着全球变暖和多种自然灾害的频繁发生,人们开始关注环境问题,把环保做为经济发展的规划。国家特地提出了可持续发展战略,力求实现经济效益、社会效益、环境效益的和谐增长 。在此形式之下,现代企业的理财观念逐渐由单纯的追求经济效益转向环境效益、社会效益与经济效益的同步转换。

二、现代企业投资理财创新策略

1、投资方式的多样性

一改以往单纯依靠生产经营投资的方式,新增了股票、债券、基金、期货等投资方式,由单一的理财方式转向多种手段并存的理财方式,相应程度的减轻了投资风险,增加了营业收入。

2、筹资方式的多样性

由于国外企业打入中国市场,引入一些新的筹资理念。传统企业开始采用一些新的手段融资。如发行股票、发行债券、发行基金、风险投资和补偿贸易等,改变着中国传统市场的投资方向和管理理念。同时高新技术的研发,人们对筹资方式又有了新的看法,随之出现了并购投资、组合投资、概念投资等形式

3、分配手段的多样性

随着基金、股票、债券等投资方式的产生,产生了许多无形资产,它们成为企业资产的重要组成部分,也成为评估企业总资产进行利润分配的一个重要程序。同时以人力资本参与企业利润分配也称为资产分配的一种重要方式。另外,某些上市公司为筹资也会发一些特种股票,它们也会成为企业利润分配的一种方式。

4、电子理财方式的出现

电子计算机的产生,互联网知识的普及使企业管理软件的开发和应用成了一种必然。为了提高工作效率,加强企业信息的科学化管理,人们发明了管理软件,将企业信息与互联网连接,实现了经济活动分析、经济管理和经营决策的电子化处理。

除了以上几种系统和硬件的投资外,一个企业EIMS战略的投资还必须有一些其他方面的投入。例如咨询投资,所谓咨询投资就是指企业在建设信息化管理之前,必须请有关的专业信息咨询机构对企业即将开始的项目投资进行评估,提供专业的咨询知识和咨询建议,企业通过这些专业的建议来判断是否需要对此项战略进行投资,以及投资以后的收益心态要如何把握等具体的问题。在企业 EIMS 投资评估过程中,EIMS 投资价值分析试图衡量投资涉及的所有的收益 ,包括有形收益和无形收益,企业价值链所增加的价值和企业的最大利益。其次是企业持续成本的节约,这就需要相应的技术距阵来进行实验以期得到 EIMS 投资评估更加科学的数据支持。

5、加强现金管理

财务的管理可以说是企业管理的核心,资金管理又是财务管理工作的重点,因经济危机而导致破产的企业大部分基于缺乏流动资金,流动资金组成了企业的资金链,一旦资金链断裂,企业必将无“财”可“理”。

首先,要完善企业资金管理制度。任何企业内部控制的问题无一例外都会涉及到制度的不完善,因此,制定一套全面的、科学的制度,是确保企业资金流向安全的重要措施,也规范了企业内部的日常操作,使任何工作有章可循,进而有效避免现金管理出现问题。其次,做好资金计划、定期编制现金流量表。现金流量表是企业资金流动的直观反映,企业要确保资金流量表的真实可靠性,并以次作为决策依据,帮助企业对自身的财务状况进行准确分析,同时具备预测未来现金流的能力。做好资金使用的计划也需要进行动态化的管理,要以降低企业的成本为目的,开源节流,避免多余的款项流出。同时还应当根据企业自身的实际情况进行适度的举债,合理进行筹资,增加现金流入来扩大企业的经营范围或规模。最后,就是尽量通过降低企业的成本来提升企业的效益。这一点实质上也是加强现金流管理的根本目的,在降低成本提升效益的同时,更有利于促进企业的进一步发展。

6、重视风险管理,加强风险控制

在常态环境下,企业对财务风险管理的重点是有效权衡风险与收益,并不是一味地降低风险。在企业经营管理中,由于利息抵税及固定成本因素,存在着经营杠杆与财务杠杆,在金融危机等非常态环境下,财务杠杆高的公司更容易陷入财务危机,此时企业的理财重点应转向为负债最小化,放弃财务杠杆带来的收益,加强企业成本管理和控制,控制成本费用刚性支出,优化业务和管理流程,进行低成本扩张,降低金融危机对企业自身的冲击。

结束语

现代企业投资理财方式的出现,增加了人们对投资方式的选择,适合不同企业的不同管理模式,是一种科学的投资理财方式,适应了国际经济全球化的发展模式。可以让我国企业在国际市场中获得更大的竞争优势,只要分析合理,运用得当,就可以为企业创造更多的利润。大鱼吃小鱼,当然,为此也会有更多的小企业被吞并,消失在茫茫的商海中。机遇与挑战并存,投资本身就是一种风险,因而我们一定要科学理财,用理性的分析方式观察市场走向,采用多种理财并存的方式来规避风险。

参考文献

[1]白黎,司马文龙.企业税收筹划及其风险控制研究[J].价值工程,2010(28).

[2]龚晓晔.税收筹划与财务管理[J].价值工程,2010(29).

[3]吴月芳.公司理财观念转变及风险防范[J].经济研究导刊, 2011(36).

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关键词:通货膨胀工薪阶层投资理财

根据统计局公布的数据,2010年末我国CPI上涨3.3%,其中食品价格增长7.2%;而2011年末,CPI上涨5.4%,其中食品价格同比上涨11.8%,涨幅很大。通胀压力对工薪阶层的影响尤其显著,菜篮子几乎是一天一个价,钞票搁在外边总觉得越用越少,存放在银行里利息又跟不上CPI的涨度,倍感无奈与艰辛。那么,工薪阶层该如何通过科学的投资理财去应对通胀环境,从而让个人财富实现保值增值呢?以下从两个方面具体谈一谈:

一、目前我国工薪阶层投资理财的现状分析

(一)工薪阶层的主要经济特点

不管收入高低,只要定义上是靠领取工资的人都是工薪阶层,包括公务员、国有企业、事业单位人员、民营企业的员工、军职人员、教师、外企工作人员甚至长期农民工等等,都属于工薪阶层。他们有着比较相似的经济特点,主要表现在:1、收入来源相对单一,主要以工作收入为主,这是投资理财的重要基础,也是在选择投资策略时不可忽略的现实条件;2、工薪家庭整体承受风险能力相对有限,投资理念相对比较保守,也普遍缺乏投资专业知识;3、个人财富有一定的积累,对提升生活质量、改善消费品位的需求逐步增大。根据马斯洛的需求层次论,工薪阶层在基本生存需要已得到满足的前提下,开始更多地关注多元化的生活需求项目,如旅游、健身、美容、娱乐、高层次的教育等等,由此产生强烈的理财需求。

(二)工薪阶层理财的三大误区

工薪阶层由于普遍缺乏投资理财的专业知识和正确的理念,往往容易走入一些误区:

1、认为理财投资风险大,随便投一些,碰碰运气好了。这是一种典型的被动式理财投资,缺乏学习精神,不肯花时间去了解各类理财投资的产品及其特性。

2、各种途径和产品投资面面俱到,疲于应付。这是典型的跟风现象,什么“热”就“炒”什么,例如媒体上说黄金涨,就抛了股票买黄金,有人推荐基金好,又抛了黄金买基金……往往丢了西瓜捡芝麻,还得不断支付交易手续费甚至最终要亏损。

3、目标定的不切实际,不顾风险。这是典型的奢望一夜暴富的心理,在缺乏专业投资知识和操盘技术的情况下,涉足一些高风险的投资品种,如权证、期货等,往往付出的是昂贵的学费。

工薪阶层在投资理财过程中应避免以上误区,做到尽量降低投资风险,并达到较高的预期收益,所以正确选择和运用适宜自身情况的投资理财策略非常重要。

二、工薪阶层在通胀背景下的主要投资理财策略分析

即使同属工薪阶层的普通家庭,其收入水平也是千差万别:如地域差别、行业差别、职位差异等等。因此,我们须选取一个参比指标,即官方公布的“当地平均职工收入水平”,将工薪阶层的收入状况分为三类:a、较低收入群体:低于当地平均职工收入水平20%以上;b、中等收入群体:大约与当地平均职工收入水平相当;c、较高收入群体:高于当地平均职工收入水平20%以上。同时,根据不同人群的风险偏好也对可分为三种类型,即保守型、稳健型和进取型。将收入状况和投资风险偏好结合起来权衡选择投资策略。

(一)对于收入水平不高、风险偏好趋于保守型的工薪家庭,可选择中长期国债、货币市场型基金、保本型短期理财产品等方式,尤其是在国家收紧银根时期适合使用。例如,目前银行的保本型短期理财产品年化收益率可达到5%~6%,而部分信托产品的年化收益率甚至达到10%,可大大超过CPI的涨幅。

(二)对于中等收入水平、风险偏好较稳健的工薪家庭,定期定额购买基金(即“基金定投”)是个不错的投资理财方法。这类似于银行储蓄的零存整取业务,每月以固定金额购买指定的基金,规避了投资者对进场时机主观判断的影响,风险明显降低,更能享受到“复利”投资的益处。例如,每月定投1000元,16年后总投入192000元,即使按保守估计,在基金年平均回报率达到8%的情况下,其“本利和”(本金和收益之和)也能达到387209元,实现“小积累,大财富”的良好效果。

(三)对于收入水平较高、期待获得较高收益的进取型工薪家庭,除非还有足够的时间精力、专业知识和操盘经验,否则应尽量避免直接进入股市、期市和期权市场,而是选择购买偏股型基金、平衡型基金,把资金交由专业的证券投资基金帮助投资。此外,在通胀背景下投资黄金也是一个不错的选择,根据调查显示,从2011年上半年开始,随着世界金融市场的动荡,全球各国央行都开始增购黄金,并于近20年来首度成为黄金的净买家,凸显业界对黄金投资价值的认可。

无论如何,工薪阶层在设计投资理财策略时,都应将“跑赢CPI、战胜通胀”定为基本目标,切忌急功近利,并根据收入状况、年龄、风险承受能力、投资风险偏好等等具体情况来选择相适应的投资理财方案。此外,除了听取银行、证券公司、保险公司等金融机构的专业理财意见之余,自身也应加强这方面的学习与积累,逐步掌握对经济形势、金融市场进行分析的基本常识,做到内外兼修。

参考文献:

[1]陶开宇.工薪阶层的证券投资策略分析[J].财会研究,2007年06期

篇10

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