家庭理财规划报告范文

导语：如何才能写好一篇家庭理财规划报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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软件版本：5.60标准版

操作系统：VISTA/Win2003/XP/

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财智家庭理财标准版，主要适用于需要全面管理家庭财务，重视投资管理的个人和家庭。在基本的日常财务和事务管理功能上，添加强大的投资管理功能，方便有效地管理股票、基金、债券等各类投资资产。

特色功能：

1.理财诊断报告――把脉个人家庭财务现状，个人的VIP理财管家科学全面地分析你的财务现状，通过系统合理匹配就可生成可供参考的理财案例、信息服务，做你家庭的VIP理财管家；

2.全面、生动、细致的投资管理功能――集中管理各种投资产品，记录每笔资金动向，基金、股票、权证、黄金、外汇、银行理财等投资的集中统一管理；自动计算投资成本、费用、买卖收益、最新市值、浮动收益等关键数据，记录每笔与基金认（申）购、中签、赎回、分红，股票买卖、新股申购、中签、分红赠股，权证买卖、行权等相关的资金流向；

3.财务图表分析――进进出出、涨涨跌跌面面俱到的年度、日常收支统计表，月度平均收支表，不同时段收支对比表等等；股票、基金、国债一览表、投资明细表，持仓盈亏表，市值分析图等等；

4.财智小会计――灵活的记账入口不用打开软件，点击桌面托盘图标即可实现记账，快捷又隐蔽。

基础功能：

收支记账――从此不再有糊涂账。简洁的操作流程，家庭收支轻松记录，涵盖家庭生活的方方面面，自动生成多种家庭常用分析报表。

收支预算――个人财务需要张弛有度。简简单单的一张预算表，逐步养成良好的消费习惯。

事务提醒――保证好信用。家庭事务提醒设置，不再忘记交水电费，不再忘记家人朋友生日、约会。

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而发展零售银行业务已经成为众多银行转型的重点战略，从零售业务线到个人理财，至财富管理，零售银行业务的对象也正从个人向家庭转变，不仅仅是为单一的个人提供服务，而是为整个家庭提供财富管理，“家”的概念在银行财富管理中越来越明晰，也越来越重要。

交行：“三驾马车”提升家庭幸福感

财富增长迅速的人们不再满足于简单的投资理财，更关注对于个人和家庭资产的全方位管理。

在交行上海市分行的理财师李利看来，“财富管理”的内涵在于通过现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排等手段，帮助人们实现人生规划、达成财务目标，是个人理财的升级版，其目标在于实现家庭财富度和幸福度的同步提升。

正如同中国的经济发展需要依靠“三驾马车”，家庭财富管理的核心也在于投资理财、融资理财和消费理财这“三驾马车”，也可以通俗地概括为“赚钱、借钱和花钱”。“三驾马车”中，“赚钱”主要是指投资，为的是奠定实力；借钱主要是指融资，为的是借助巧力；“花钱”则主要是指消费，为的是彰显生活活力。人们往往通过赚钱投资和借钱融资的共同作用，实现个人财富的最大化。但是人生的目的不只是为了金钱，必须通过适度的消费来提升生活质量，享受高品质生活，让个人和家庭生活充满活力，提升幸福感，这才是财富管理的最大追求。

如近年来该行打造的“交银理财”品牌，就突出了“不同的家，都拥有家的幸福”的理念。交行正逐步转变过去以产品销售为核心的做法，更加注重以客户为核心，既提供与银行业务直接相关、帮助客户实现财富增值的金融服务，也提供帮助客户安排子女教育、安享晚年等人生规划的增值服务，以及为客户提供尊享品质生活的体验服务，从而形成了财富管理的特色。交行所希望的是，通过优质服务带来稳健回报，让客户实现财富和幸福同步升值。

广发：家庭财富的生命周期式管理

打造“最佳零售银行”也同样成为了广发银行的转型方向，广发的目标是：零售条线营业收入占全行“半壁江山”。从去年开始，广发银行启动个人金融业务变革，今年7月，广发银行推出“广发财富管理”品牌，据悉，广发银行私人银行业务也将在今年年底落子上海。

近期广发在上海举办的题为《发现2013年中国家庭财富新机遇》的财富论坛上，广发银行个人银行部副总经理、首席财富管理专家黄俊杰也同样强调了以家庭为基本单位的财富管理理念。

黄俊杰指出，家庭财富管理应该是一个贯穿生命周期的动态管理过程，也就是说，在不同的人生阶段，资产组合的重点和策略也应不同。

如中国的家庭财富增长基本上是从上世纪90年代开始的，今天中国的高净值人群不少都是白手起家的第一代富豪，而且都已经为人父母进入家庭成熟期。在中国，一家三口的家庭最为普遍。这个群体上有养老压力，下有儿女教育需求，财务整体规划需求很强烈。因此，对他们来说，应采用“核心-卫星”策略，既发挥“核心投资”的长期稳定收益、低风险的优势，又通过“卫星投资”把握超额收益的机会，完善自己的投资组合比例。

在黄俊杰看来， 2013年的投资环境仍将比较复杂。因此，风险管理应当成为当前财富管理中的主要考虑因素，在家庭资产配置中应当适当提高较低风险资产的配置比例，以保障资产的安全性。风险承受能力较强的投资者则可在相对低位时适当配备部分风险类资产作为“卫星资产”。

渣打：为家庭财富管理“智衡”

在渣打银行的个人业务网点，这套名为“智衡”的家庭财务管理系统已经全面投入使用。

与传统的财务规划软件不同，智衡系统最大的特点在于，将视野从投资者个人延伸到了整个家庭。它从投资者的现状出发，利用专业的财务模型，能迅速判断其家庭财务健康状况和保障需求，并推荐相应的资产配置模型及保险方案供参考。客户可以在理财顾问的协助下，通过该系统检查自己家庭的财务健康状况，依据系统对数据的整合与分析，理财顾问将给客户度身定制专业的家庭财务规划。同时，智衡系统的配套服务流程要求投资顾问、保险专员等专业人员参与其中，并提供个性化的咨询意见。

渣打银行中国财富管理部总经理梁大伟表示，智衡系统的运行将有助于推广均衡投资、科学理财的观念，帮助投资者避免因过度关注每一笔投资的流向和收益状况，而陷入投资单一、资产分布不平衡、风险过度集中的误区。

相关链接：中国家庭的理财数据

中国家庭的流动资产均值为386，000元人民币。

实现资产增值是中国家庭理财规划的首选目标，其次为保障子女教育和安排退休生活。

中国家庭持有的最多的5类金融产品分别是人民币存款（84%的家庭）、股票（66%）、基金（60%）、人寿保险（46%）和一般银行理财产品（40%）。

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2008～20092008年度 第一届中国财富管理案例评选大赛 部分案例展示

优秀的案例是活的。美国排行第一的理财师苏茜・欧曼曾经向记者透露，优秀的理财师重视与客户的沟通多于理财报告书的撰写。同样的，优秀的案例往往能反映超出案例本身的内容―理财师的经验、专业、思维以及关切。案例各有不同，这个家庭正致力于摆脱赤字，那个客户则想着提高投资收益率……千人千面，唯一相似且永恒不变的是理财逻辑。在案例的阅读中，我们也许得不到直接的解决之道，但一定能从解决的思路中获得裨益，这也是《钱经》杂志主办“2008年度第一届财富管理案例评选大赛”的初衷之一。

在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优，将部分案例节选并重新编撰、一一刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。

生活自在的财务规划

案例撰写：恒生银行上海徐家汇区“优越理财”中心理财经理 章琦

编者按：这是一份来自恒生银行的理财规划案例。案例中的主人公张先生，今年30岁，去年刚刚结婚，计划明年添一个可爱的宝宝。可张先生一想到即将面临妻子怀孕、供房子、养汽车等现实需求，以及将来孩子上学、父母养老等潜在需求时，就无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。在恒生银行给张先生的高达32页12800字的“生活自在的财务规划书”中，分为三大部分，使用12张表格，5张图，对家庭的资产、负债等种种敏感性分析，又对家庭资产供需调整进行计算，对张先生的人生进行一次重新规划，帮助家庭摆脱“月光族”，希望通过规划帮助张先生未雨绸缪打理家庭财务，实现他的人生理财目标。

分析家庭财务状况

分析家庭财务状况

理财师首先针对张先生家庭情况进行风险评估，主要体现为风险承受能力分析（客观因素）和风险偏好分析（主观因素）。

结论是：张先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，而且张先生具有一定的理财意识，苦于没有合适的投资理财机会、合理的资产组合及投资规模方式的配置，在主观上有一种迫切需要重新整合的愿望。所以结合他的自身情况，建议采取风险与报酬较高的进取型投资组合。

在对张先生家庭财务状况分析中，采用流动资产比率、速动比率、净资产偿债比率、必要支出比率、财务自由比率、日常维持比例等多达11个财务系数计算。

结论是：张先生家庭的理财资产结构不十分合理，资产中流动资产比率过小，固定资产比例过大，负债比例偏小，无法完全满足家庭对流动性资产的需求，而家庭财富的增长过于依赖工资性收入，他的投资并没有给他带来可观的回报，回报率甚至于低于国债利率。这部分占流动性资产相当大比例的投资需要重新规划。提高投资回报率，可以使他的家庭财富迅速积累，顺利实现家庭理财目标的关键所在。

在将来要使家庭财务金字塔更稳健。由于家庭保障不够充分，而家庭又面临诸多风险，如收入风险等，会打破原有的收支平衡。如何合理规划，减少各种风险，将成为重中之重。

构建家庭理财方案

家庭供需缺口分析

以目前家庭财务状况，先看家庭资产需求的分析，结合年平均通货膨胀增长率为4%，假设每年支出水平大体相当，在30年间的购买新车、孝敬父母、房屋贷款支出现值总计为4654294元，与实现张先生的理财目标所需的资金现值2015651元，合计现值共需为 6669945元。

再看资金供给方面， 家庭的年收入水平为186300元，其中工资收入为150000元，按照每年5%的增长率递增，年终奖水平不变，假设资产生息和投资收益均不变。另外，预计10年后第一辆车变现收入20000元，15年后将获得一笔遗产收入200000元，30年后第二辆车变现收入20000元。则至退休日止，按照目前的支出表中的收入项水平，在30年间的收入总额的现值为 5746330元。

结合家庭资产供需的变化，那么目前家庭财务状况实现未来目标的供需缺口：30年间资金供给5746330元与资金需求6669945元的差额为923615元，这将近百万元的差额，即为根据目前家庭财务状况实现未来目标的供需缺口。

理财建议和调整方案

以符合风险属性的投资报酬率为前提，根据张先生的家庭目前的收入情况，要实现所有理财目标尚有着相当大的缺口，必须通过合理规划，重整各项收支，运用理财手段以期达到目标。

1.资产负债结构调整：

可以增加15万元的消费贷款及10万元的车辆贷款，贷款所得增加为流动资金，净资产规模不变；保留约3个月家庭固定支出量的流动资金约3万元，其余作为投资资金。

2.日常收支调整

基本生活开支、购买衣物支出可以减少，而孝敬父母的支出适当增加，聚沙成塔，积少成多，综合计算可以合理节约的费用为2.6万元/年。

3.投资组合调整

如前所述，张先生现在手中拥有45万元的资金，如何合理分配和运用这笔资金以获取相应回报将是重点。

首先用银行信用卡储备家庭应急金： 3个月家庭固定支出量的流动资金约3万元。再考虑无风险投资回报，即购买国债，年回报约在4%左右，假设国债利率不变，投资7万元，则30年国债投资利息收入的现值为48418元。……

将剩下的5万元做一些自主金融投资，按照稳健原则预计这部分的投资收益为最低浮动收益率每年10%。

通过以上各项计划，使得多样化的投资组合分散了张先生的投资风险，而且能够获得比原先投资组合更多的回报，一举两得，所累计新增收入的现值为：48418+318173+276672= 643263元。

4.家庭保障调整

张先生每年支出2000元意外险保险费，而妻子李女士购买的医疗险+意外险，年支付保金5000元。将来张先生承担的家庭生活压力很大，应该是保障的重点所在，建议增加终身医疗保险，20年的累计交纳期所增加支付的保险费的现值为48246元（3550元/年保费支出假设折现率为4.5%）。

5.其他收支调整

张先生计划在第15年末时购买第二套住房，第一套住房可供出租，预计每年可收取租金36000元，折合现值为222266元。

而在当前增加贷款25万元，借款期限10年，每月还款3000元，年新增还款支出36000元，折合现值为291992元。

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中国银行7月20日联合《欧洲货币》杂志的国内首份针对私人银行与财富管理的行业报告――《2011年中国私人银行与财富管理行业报告》称，当前中国拥有可投资“闲钱”超过1000万元人民币的富豪数量庞大，随着中国中产阶级的快速崛起，中国有机会成为全球最大的私人银行和财富管理市场。

需求升级

中国GDP在过去几十年中实现了高速增长，目前，在中国预计有32万高净值人士。

刚满30岁的陆先生这几年靠着芯片封装生意赚到第一桶金，置下的四套房产也升值不少，一家三口的生活在北京当地算得上优裕。“我当然希望以后的日子过得更好，孩子享受好的教育，出国留学开阔眼界，我和太太退休以后也能保持现在的生活质量。可我不是富豪，没有一个好的理财规划，这些愿望未必能实现。”

梁先生只是我国新富阶层的一个缩影，他们日趋强烈的理财需求使得我国财富管理市场迈入新的阶段。

招商银行的《2011年中国私人财富报告》显示，2010年中国个人可投资资产达到62万亿元人民币，较上年增长19%。预计2011年这个数字将进一步提升至72万亿元人民币。

与此同时，民营经济的活跃使得我国富裕阶层规模逐年扩大。上述报告称，2010年中国的高净值人群达到了约50万人的规模。

另据波士顿咨询公司6月初的调研报告，2010年，中国百万美元资产家庭数量相比2009年增长了31%，超过100万。据估算，目前中国已经有111万百万美元资产富豪，排在美国的522万和日本的153万之后，位居全球第三。这一数字还会随着中国GDP的增长而迅速扩大。

据交行行长牛锡明预测，到2020年，中国的财富管理在中国金融市场上的比例至少占到15%-20%。

在华安基金公司董事长俞妙根看来，我国财富管理市场的需求已开始升级，而公募基金13年的发展历程，或可作为这一过程的“缩影”。

俞妙根援引数据说，13年间，内地公募基金机构数增长了10倍，目前已经超过60家。2010年公募基金资产管理规模增长至2.5万亿元，较1998年的107亿元实现了高达233倍的增长。

除了公募基金，基金公司的另一主打产品――基金专户也在过去两年中异军突起。与此同时，其他资产管理机构也在不断壮大。占尽渠道和客户优势的银行理财产品，从“灰色地带”走出的阳光私募，以后起之秀身份崛起的券商集合理财……

伴随交易工具和投资策略的日益丰富，资产管理机构所饰演的角色也在悄然转换。它们不再只是替客户投资赚钱，而是变身为财富“管家”，通过各种风格和运作模式的理财产品，帮助不同风险偏好和收益要求的投资者最大限度实现其理财目标。

俞妙根表示，财富管理需要借助股票、债券等各子市场，而这些市场的日渐成熟可以促进财富管理市场的发展，两者形成了互动关系。

农行私人银行部总经理周宏亮表示，从广泛的概念来说，财富管理包括资产管理和理财管理。“在新富阶层的带动下，中国投资者的理财需求正在逐步从购买理财产品、追求资产管理向更高境界的财富管理升级。”

与此同时，“全生命周期”的理念也逐步取代追求短期获利观念，日本理财专家山口胜业说，这一理念旨在化解“生”与“死”带来的理财风险，防止出现“人还在，但钱已经用完了”，“遭遇意外死亡，家人陷入经济困境”。

财富效应

过去三年里，中国新兴的财富管理市场年均增长率达45%。个人财富管理领域内的资产规模从2005年末的2000亿人民币（300亿美元）猛增至2010年末的1.7万亿人民币。

业内人士分析，目前中国正处于一个私人财富迅速积累和分配的阶段，对财富管理要求越来越高，特别是经历2008年金融危机后，资本市场、外汇、大宗商品价格经常急剧变化，如何管理好自己的财富成为富裕阶层的迫切需求。可以预见，未来走向财富管理领域的客户将以几何级数增长。在国外，私人银行业务对银行的贡献率大约是普通零售客户的10倍，而据招商银行的估算，在中国这数字有可能是近20倍。

“二八定率下，这部分高端客户对银行的贡献率显然是最高的。我们私人银行客户数只占整体零售客户的万分之一点二，但是对利润的贡献却是16%。”招行私人银行部常务副总经理王菁坦陈，将市场细分到一定程度，就会发现累计所带来的长尾效应。被充分发掘的客户贡献利益的链条，应该是一个完整的链条，而不仅仅是他交给招行的这1000万元财富管理。看到这1000万元背后的利益供应链条，就是私人银行对于零售业务的特殊意义，而这一点在银行利润增长点乏善可陈的情况下，也在不断地扩大人们的想象空间。

截至2010年底，工商银行私人银行盈利已近亿元。招行也表示，去年年底私人银行已经实现了600万元盈利，管理资产数量达到2500亿元。自招商银行2007年开设私人银行以来，私人银行业务每年都有35%-45%的高速增长，即使是在2008年金融危机那一年，增速也高达40%。

魅力超凡

私人银行在欧美有数百年历史，作为一种专为富人服务的银行业务，通过全球性的财务咨询、投资顾问和税务规划，为客户提供度身订制的金融服务，进而帮助客户达到财富保值增值的目的。由此可见，私人银行已经成为众多富裕人士重要的理财工具。

近年来，中国经济的持续快速发展也造就了一个不小觑的私人财富市场，尽管很多投资者已开始投资房地产和股市，但更深层次的理财观念，例如合理避税、风险对冲、衍生产品投资、贵金属投资、艺术品投资等，对于很多人来说仍然是一个门槛，在门外徘徊观望，却不知该如何进入。

那么，财富管理能为客户做些什么呢？简单地说，财富管理一定会了解客户的需求在哪里，会清楚地归纳他的需求，提供适合的产品以及其他金融与非金融服务等。

需求会有很多种，从投资方面来说，他这个资产能够投资的时间上的范围是怎么考虑的，从他个人的经历看，他对风险的承受能力是多少等等，财富管理将从一个组合的角度来为客户进行量身定做，通过这些不同产品的组合，提出创新和个人化的解决方案，进而最终满足客户的需求。

此外，财富管理在国外数百年的发展历史，还有其他一些更值得借鉴的地方。从业务上来说，私人银行及财富管理对极富有的家族而言，其提供的服务还远远不够，例如家族企业的经营和继承、家族成员的资产分配、慈善基金会的设立和整个家族内部所衍生的各项事务等，都是普通的私人银行顾问所无法提供的。

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关键词:个人理财;现状;发展对策

中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)09-0065-05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.09.15

根据国际理财协会的定义,个人理财(或家庭理财)是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,在专家的协助下,为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案,并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点,是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计,个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上,个别银行甚至达到全部收入的70%①。在西方发达国家,个人理财业务几乎深入到每一个家庭,银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007―2009年间,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%～15%②。而我国商业银行由于诸多因素的制约,个人理财业务发展滞后,其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。如何更好地发展个人理财业务,实现商业银行盈利模式转型,加快个人理财业务的高速发展至关重要。

一、我国商业银行个人理财业务状况

据统计,截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品,同比增加108%,银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。2007年有26家银行发行了1158款理财产品,全年销售额为4000亿元。而在2005年则仅有593款理财产品发行,全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。理财业务在银行全部业务中的作用也越来越重要,以工商银行为例,其2008年的财务报表显示,当年的理财产品销售额达1185亿元,同比增长近1.6倍;理财业务佣金收入达到50.89亿元,同比增长310%,占其非利息业务收入的35.4%③。尽管如此,但和发达国家商业银行相比,我国商业银行个人理财业务的发展还是明显滞后。纵观目前我国商业银行个人理财业务,其现状呈现以下几个主要特点。

1.规模小。我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重平均为8%左右,个人理财收入的比率更低,而发达国家商业银行的个人理财收入一般占经营收入的40%至50%④。

2.品种少。银行中间业务的品种有260多种,但在实际中运用的很少,其中个人理财品种更少。而国外有1000多种,并且个人理财产品多样化,例如素有“金融百货公司”之称的美国银行业,其个人理财业务的范围包括:存款服务、个人信贷服务、支付服务、投资理财服务、保险服务、私人银行服务等。

3.层次低。我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务,难以像国外商业银行一样给客户提供包括证券、保险、信托等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财服务。

4.理财产品缺少创新性和品牌优势。近年来,各家商业银行陆续推出了自己的理财产品,如工商银行开办的理财业务种类主要有保管业务、个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银行服务、银行卡、理财咨询等;建设银行有基金买卖、利得盈、“龙鼎金”黄金产品买卖等产品;此外,还有中国银行的汇聚宝、个人外汇期权、期权宝、代客境外理财、电子银行服务等等。这些产品中大多为国外商业银行理财产品的“翻版”,产品缺少创新,缺乏按照中国市场客户需求特点设计的、具有代表性和影响力的个人金融品牌,无法形成核心竞争力。目前,一些国际综合性大银行1―2个月就会推出一款个性化的创新理财产品,其个人业务的利润不断扩大,主要靠的就是被客户认可的具有竞争优势的优质产品和服务品牌。

5.理财专业人才匮乏。在一定程度上,一个国家或地区拥有注册理财规划师人数的多少代表着该国理财规划业的发展程度。在美国商业银行,绝大部分理财顾问都有CFP任职资格和工商管理硕士学位。据统计,截至2008年末,全球拥有CFP执照人数近10万人,其中美国占60%左右①。我国于2006年正式成为CFP组织成员国,对专业理财规划师的培养刚刚处于起步阶段,国内此类人才几乎空缺。目前我国商业银行的工作人员大多数只能指导客户填写存取单或者简单地教客户一些传统业务,并提出一些理财的原则性建议,但对证券投资、保险、税收筹划、养老等个人理财的核心业务往往自身都缺乏系统的专业知识,更难以为客户提出权威性的理财规划和建议。总体上说,目前银行业提供个人理财服务的员工还未达到严格意义上的“个人理财规划师”的要求。

6.信息科技没有得到广泛应用。发达国家个人理财业务的一个重要特点是信息技术与金融业务的有机整合,其主要特点有两方面:第一,金融机构与目标客户实现沟通,达成交易的途径和手段呈多样化、综合化、立体化的特点;第二,基于信息技术的客户关系管理系统(CRM)的普遍应用,商业银行借助数据仓库、数据挖掘技术对客户信息进行全面管理和深度分析,为客户提供个性化、定制的理财服务。虽然我国有些商业银行也建立了客户关系管理系统(CRM),但仍存在明显缺陷,并且由于个人理财经理的业务水平较低,基本上是流于形式,起不到借助数据库对客户信息进行分析进而为客户提供理财服务的作用。

二、我国商业银行个人理财业务发展滞后的主要原因

1.从体制方面来看,金融分业经营、分业监管的体制制约了理财产品的多样化。目前我国金融业采用的是分业经营、分业监管的金融体制,在这种体制下,商业银行在证券、保险、信托、基金等业务方面为客户只是提供,收益体现在手续费和佣金方面,不能获取直接经营利益。很多在国外合法存在的理财产品,我国由于缺乏相关政策法规而不允许办理,只能在储蓄新产品上进行功能扩张,把存、贷款新产品组合起来。由于我国的金融机构实行分业经营,银行在设计理财产品涉及到保险、证券等业务时,只能以保险公司、证券公司的机构出现,造成在深度和专业化上的先天不足,很难为客户提供多样化的理财产品。

2.从商业银行自身来看,商业银行经营水平不高。金融理财业务要取得成功,很大程度上取决于其对新的市场机会的判断能力、与其他金融机构争取客户的能力以及提高行销策略效率的能力。作为提供理财产品与服务的商业银行,恰恰存在市场敏感度较低,对客户心理的分析能力、针对不同目标市场产品需求的生产研发能力不足,对客户新需求、市场新特点、经济新环境等缺乏适应性调整的有效机制与措施,不能很好地满足优质客户的全面需求。整个经营模式不能迅速感知市场并做出有效反应,折射出商业银行的经营水平有待提高。

3.从客户方面来看,客户普遍缺乏投资意识和理财意识。在财富方面,人们传统上比较低调,不愿意透露个人财产,这种传统怕“露富”心理影响理财行为的深入进行。作为理财师不能充分了解客户财务,也就无法提供全面的理财建议,只能局限在办理具体产品交易、提供信息、优先优惠服务等方面,使理财工作难以深入。在我国,相当多的客户对理财服务的认识还有很多误区,部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理,关心回报率;有些客户认为银行理财师只提供建议,配不上大用处,在投资理财时完全相信自己;还有的客户理财积极性不高,其财富没有得到合理安排和充分打理,自己不会理财但又担心风险,不放心交给别人,所以大量资金存放在银行储蓄、国债上。因此相当一部分理财需求仍处于潜在状态。

三、发达国家商业银行个人理财业务经验的借鉴

目前我国商业银行都在大力发展个人理财业务,使其成为提高商业银行经营效益的新亮点,而发达国家商业银行开展个人理财业务提供了经验与启示,我国要汲取养分为我所用,以此推进我国商业银行个人理财业务的健康发展。

1.加强金融机构之间的合作,丰富理财业务内涵。目前在我国分业经营格局还未发生明显变化的情况下,商业银行应当争取在现有体制下积极拓展个人理财业务的空间,包括:第一,商业银行应与证券、期货、基金、保险等金融机构之间开展广泛的跨行业业务联系,从现阶段互相进行业务发展到更密切的行业间业务交融,经济发达地区的商业银行可适当考虑与外资金融机构进行合作,共同开发新的金融产品和更便利的产品营销模式;第二,商业银行要对现有产品进行整合,提升服务层次,为客户提供合适的金融产品和服务,使居民的货币资产以储蓄为纽带,在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动,并从这些业务办理进程中得到综合效益[1]。

2.打造个人理财品牌,突出自身特色。发达国家商业银行通过合理的市场定位,不断打造理财品牌,如花旗银行的“CitiGold花旗财富管理”、汇丰银行的“卓越理财”等,都为其吸引了许多优质客户,稳定了银行的客户资源。品牌是企业生存和发展之本,银行作为特殊的企业,更需要迎合客户心理的金融品牌,因为良好的品牌形象树立对于银行的经营和发展有着潜移默化的特殊作用,我国商业银行在理财产品的开发过程中必须高度重视品牌建设工作。

3.细分目标市场,找准市场定位。从发达国家的发展经验可看出,商业银行在开展个人理财业务时,首先是在市场细分的基础上明确自身的市场定位,以确定理财产品所对应的目标客户群体,并且为不同的客户提供不同程度的理财服务。以汇丰银行为例,其将目标客户定位在有钱却低调的富人,尽管有花旗等世界级大银行与之竞争,但由于定位准确,汇丰私人银行通过全方位的财务顾问服务,帮助客户增加财务的私密性,节省收益、利息和遗产的相关纳税支出,自由支配财产并减少投资与融资的成本。并且通过建立严格的操作流程和客户信息管理制度在不同层面但始终清晰一致的努力之下,汇丰银行树立起了良好的品牌形象。

4.提高技术手段,加强技术应用。我国商业银行要加强高新技术在个人理财业务中的应用,以技术创新促进理财业务创新,为客户提供通讯更快捷、运行更安全的理财服务。我国商业银行必须努力提升科技含量,大力发展网上银行、电话银行等业务,完善服务功能,使客户能感受先进电子化个人理财工具的快捷、舒适、方便。

5.完善客户关系管理系统。以客户为基础的信息资料库在个人理财业务中扮演着重要角色,因此建立和运用客户信息资料库分析系统是银行个人理财的基础。通过这一系统,银行可以及时了解客户不断变化的需求,筛选优质客户,确定理财目标群体,并以此为基础为客户提供个性化的理财建议,实施理财服务,实现客户资产的保值增值。

6.实施选拔和培养人才的战略。发达国家商业银行在个人理财业务的开展过程中十分重视对员工的培训,他们普遍对个人理财业务的从业人员实行资格认证制度,并组建一支具有高水平的理财团队。例如汇丰银行要求其财务策划经理拥有CFP资格,渣打银行则要求每位客户经理拥有伦敦证券学院的专业资格。对我国商业银行而言,要想在个人理财业务上形成特色和品牌,必须积极创造条件,实施选拔和培养人才的战略。

四、发展我国商业银行个人理财业务的对策与建议

我国商业银行个人理财业务发展滞后的原因是多方面的,但最主要的原因是现行体制的制约和商业银行自身经营能力不高。我国要善于借鉴发达国家的成功经验,结合实际国情,深化改革,加强管理,营造良好的内外部环境,努力促进我国商业银行个人理财业务的健康发展。

1.深化金融体制改革,营造有利于个人理财业务发展的政策环境。目前,我国商业银行的经营收入主要来源于存贷款利差,中间业务收入在总收入中占比低于30%,而国外银行占到70%以上①,这与我国的金融政策和监管有直接关系。随着我国金融体制改革的不断深化,在金融经营和监管方面的改革应进一步推向深入,先行试点实行金融业务的混业经营,试点成功后逐步推广,同时通过有效监管推动商业银行个人理财业务发展。银行监管部门要督促商业银行根据银行业监督管理委员会相关法令的要求,进一步完善个人理财业务风险管理制度和内部管理体系,按照以风险为本的监管原则,加强对个人理财业务的持续性监管,重点要加强对个人理财业务市场准入、销售环节和内部管理的监管,深入分析个人理财业务各类风险的关键之处,研究制定相关的风险评估标准及控制措施,并及时向商业银行做出风险提示,促进个人理财业务业务的规范健康开展。

2.建立完善的组织机构和运行机制。对现有银行制度进行清理整合,梳理规范业务和管理流程,对岗责体系进行明晰和细化,构建科学的基础管理平台,发挥先进的管理方法和科技手段的作用。实现管理科学化,提升风险控制能力,运用标准化的方法来解决个人理财业务风险管理的问题。明确理财人员职责,将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密结合起来。通过将理财业务纳入经营绩效考核,提高理财产品计价比重,逐步向全面产品计价过渡等考核方法的改进,发挥激励机制的作用,充分调动员工的积极性。

3.加强专业人才的建设。理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展,加强专业理财师队伍的建设、提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。专业理财师队伍的建设应重点从两方面逐步推进:第一,要加强对现有客户经理的培训,培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排,可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置,主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程,同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识,通过培训使客户经理变成既有金融专业知识、理财知识,又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”,且这种培训要形成制度,定期进行,不断更新客户经理的知识以更好地适应个人理财的需要;第二,建立我国的个人理财师资格认证制度,按照国际惯例做理财专家需先取证,我国需要借鉴国外特别是美国的注册理财规划师CFP(Certified FinancialPlanner),CFP证书由“国际财务策划人员协会”推出,是目前世界上最权威的理财顾问认证资质。建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系,以规范个人理财师的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平,打造真正的理财专家。

4.改善技术条件。要加快金融电子化、网络化、信息化建设,打造个人理财服务的技术平台,提升服务质量。改革开放30多年来,中国金融行业的信息化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展,并从根本上改变了传统金融业务的处理模式,建立了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台,逐步形成了覆盖全国的电子汇兑清算系统、电子证券交易系统和金融管理系统,但已有的金融网络、金融技术与发达国家相距很远,离银行业务发展的要求也有距离。为了应对外资银行的挑战,更好地拓展商业银行的业务,特别是个人理财业务,必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。建设重点应放在三方面:一是完善网络基础设施建设。我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设,协调各银行之间的冲突;另一方面应着手兴建银行内部网络;同时应积极建立国际间金融互联网。二是应加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成是指金融企业根据市场和客户的需求,把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来,形成一个统一的有机系统,使金融企业能籍此灵活地适应市场需求,实施企业的发展战略,形成经营管理上的优势。三是要建立和完善银行内部数据信息管理系统,借助这个系统,银行可有效地管理已有的信息,并对信息进行加工,特别是对客户信息进行有效加工,以便进一步将经营模式转变为客户主导型,通过个性化服务,特别是定制的服务满足客户的需求。

5.加快创新。由于创新的不足,当前商业银行推出的个人理财产品种类不多且缺乏特色,而市场、客户的需求是多种多样、千差万别且不断变化的,如何满足客户多样化且日趋变化的需求,商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。进行理财产品的创新应注重几点:一是要新。商业银行设计产品或服务时不要一味地模仿别人,要充分体现本行的智慧、优势,要做好市场的调研,做到他无我有、他有我新、他新我优。二是要适用。产品适用才有客户、有市场,也才能给银行带来利润,如何才能适用,关键是产品要有准确的市场定位,而准确的市场定位又来自于对客户进行细分,即按一定的标准例如按收入、年龄、风险偏好等标准进行分类,然后量身定做理财产品,突出产品的个性、差异,这样的产品才适用,才可以满足不同客户群投资理财的需要。三是产品要有一定的含金量,即能给客户带来增值收益。商业银行设计的理财产品或提供的服务不能仅停留在方便、快捷或微笑服务阶段,更重要的是要能给客户带来增值收益,这才是客户委托理财的主要目的。

6.理财产品应突出个性化和品牌效应。个人理财的核心理念即是它的个性化服务。因为个人在生命的不同周期阶段,理财的目标和侧重点不同,即使财务状况相似的人对于风险的偏好程度也不一样。因此,根据居民的不同生命周期阶段、不同偏好、不同理财需求进行个性化服务,不断推出创新产品是个人理财市场发展的本质推动力。在美国,商业银行会主动为客户提供差别化的理财服务,这种“开放式”的理财服务以客户为中心,重视客户关系管理,将对客户的分析作为设计金融产品、提供理财服务的前提,通常根据客户的需求和实际情况为其量身打造理财产品。银行对客户进行分析的目的是为了向客户提供全方位的服务,以投资顾问和客户满足为中心。美国的大银行基本上都实行这种业务模式,它们具有很强的资产管理和产品开发能力,能满足机构客户和富裕个人客户的各种需求。在我国,商业银行之间的业务模仿力极强,仅有创新还不够,商业银行还应在消费者和市场中创造富有特色的个人理财品牌形象,想方设法形成并保持客户的品牌忠诚度以不断开拓市场,吸引客户,变客户的潜在需求为现实需求。

7.培养优质的客户群。首先要加强对优质客户群的识别,提供个性化的服务。在银行经营活动中存在著名的“二八定律”,即银行80%的利润来自20%的优质客户。优质客户群既包括富豪阶层的高端客户,也包括具备一定资金实力、信用良好的中产家庭。国外银行历来都将面向中高端客户的优质客户群竞争作为个人金融业务发展的重点,而国内银行基本上是将个人理财业务作为基本业务以外的一项增值服务,定位不甚明确。对于能给银行带来较大利润的高端客户关注不够,市场份额比较小,利润率低。美国美林公司的2006年《亚太区财富报告》显示,中国人均资产在500万美元以上的富豪共有345万人。中国的富人总数仅次于日本,居亚太区第二位;财富总值达到173万亿美元,占据亚太区财富总值的20%。这预示着我国商业银行个人理财的“私人银行”服务和“家庭办公室”等高端理财业务具有庞大的潜在优质客户群。其次要为优质客户群提供专业理财知识和技能的培养。个人理财业的发展离不开个人投资者理财知识和能力的成长。美国联邦政府对消费者教育非常重视,1994年的《联邦中小学教育法案》正式将个人金融知识教育纳入课程安排。在法国、英国等西方发达国家,家庭从小就会有意识地培养孩子的理财意识和理财能力。而中国居民长期缺少来自社会和家庭的理财意识和理财知识的培养,大多数居民理财观念传统保守,专业理财知识相对匮乏,居民具有潜在理财需求,但对目前市场上各种新型理财产品缺乏了解。目前,我国商业银行面对诸如此类问题,显得反应迟钝,束手无策,甚至消极等待[2]。

参考文献:

[1]李晓红,王瑞春.发达国家商业银行个人理财业务对我国银行业的启示[J].北方经济,2009(10):46.

[2]夏园.刍议商业银行发展个人理财业务的策略[J].武汉金融,2009(5):32.

①②资料来源:蒋综利,吴晓健.浅析我国商业银行个人理财业务现状与发展策略[J].大众商务,2010(2).

③④资料来源:夏丹.我国商业银行个人理财业务发展对策研究[J].金融经济,2009(12)下.

篇6

理财功课：演出公司

理财剧本：

黄海波所挣的钱都交给母亲打理，他说这是对父母最大的孝心。黄母不炒股，但玩基金，不是用很多钱买，主要还是存钱，存银行，存一个高利息的。

由于钱都交给了母亲，黄海波基本上都是刷卡消费。只要一购物，母亲的手机马上就会收到银行的短信通知，“我想用点钱，费了牛劲儿了”。黄海波曾买过一双BALLY的人字拖，1300多元，为此，和黄妈妈“辩论”了好几天。他觉得这鞋好，买了能一直穿，不用再买别的。黄妈妈则觉得这么多钱能买十双鞋了。

在黄海波家，超过5万元的支出，就要全家开会，“这是全国人民代表家庭大会。同意不同意，聊；多少价位，聊。”

随着自身的强大，黄海波开始琢磨开一个自己的演艺公司。一次，黄海波拍完戏从摄影棚出来，看到棚外站着不少正在试镜的演员，黄海波不由得想到了自己的从前。“为什么不开家演出公司，将那些具有潜力的艺人招募旗下，替他们招揽角色呢？”

黄海波分别从电影学院的毕业班，以及眼巴巴等在剧组外讨角色的艺人堆里，挖掘了很大一批“潜力股”。自己去和导演谈戏时，就会带上几个“员工”向导演推荐。为了能让黄海波定下心来出演角色，导演碍于情面不得不打包了几个小角色给他。黄海波深知导演并不信赖他这批名不见经传的“员工”，开工前，总不忘教导他们“挣两千也要有一万的范儿”。“员工”们也都倍加珍惜机会，真正的实力加上努力，令导演刮目相看。渐渐的，黄海波的艺人公司在圈里的名声响了起来。有导演有戏要开拍了，即便是黄海波没有加盟，他们也会给他打电话:“带几个艺人过来试下镜，这边有几个角色缺人⋯⋯”

如今，身为老板的黄海波，已将旗下艺人分成几个类别，有主攻喜剧的，有主攻情感剧的，还有主攻动作片的，几乎就是一个大而全的艺人中转站。

理财心经：在花钱和赚钱之间找到平衡点

理财功课：旅游、房产、咖啡馆、工作室

理财剧本：

陈坤成为明星后，收入日渐丰盈，于是就一步到位地把房子车子都买好了，但他在旅游方面的开支更多。陈坤说，旅行也是一种投资方式。用旅行投资自己的最大好处就是获得了舒畅释放的心情。虽然作为知名艺人，经济压力不大，但是花冤枉钱、高消费也是陈坤不愿意的。这一点是他这么多年一直坚持的。陈坤曾充分运用网络资源独自去欧洲旅行：通过从欧洲网友处了解到的信息，在网上预订酒店，购买欧洲通票（可以在一定时间内不计次数任意乘坐欧洲共同体7个国家的火车）。结果玩了两个多月，总共才花了不到5万元。而他在旅途中学会的英语、德语和法语，也成为他之后工作中的一大优势，让他受到国外一些影视机构的青睐，为他带来走上国际影坛的机会。

陈坤在北京三里屯开有一家咖啡馆，并在北京有好几处房产，王菲、赵薇曾为他在东二环附近房子“暖居”，可谓面子十足。

2011年，陈坤成立工作室“东申童画”，并投拍了电影《幸福额度》。投资该片并非“东申童画”成立后参与的第一个项目，据悉，另有其他项目早在筹备中。

理财心经：慈善是社会财富分配成本最低的一条途径

理财功课：慈善、经商

理财剧本：

在百度搜索“李亚鹏”，会出现3个标签：“演员”、“慈善家”、“商人”。2006年11月21日，由李亚鹏、王菲夫妇倡导发起的、在中国红十字基金会的支持和管理下设立的专项公益基金――嫣然天使基金正式启动。6年来，中国红基会嫣然天使基金累计为8000余名贫困唇腭裂患者提供了免费救助。在筹款方面，李亚鹏最引人注目的创意就是与艺术品拍卖联手――目前，在北京、上海每年都会举行慈善晚宴并同时拍卖艺术品，并已被其列为善款募集的长远计划。

李亚鹏的商业天赋早在大学时就已有显现：1993年，他还在中央戏剧学院学习期间，就在乌鲁木齐策划了一场“唐朝”、“眼镜蛇”等乐队参加的摇滚音乐会，挣了10余万元。

1998年，他在美国第一次接触到网络，立刻发觉这里面的商机，写了3页纸的报告，换来50万美金的风险投资，在北京创建了“喜宴网站”。9个月后，因为网络泡沫，网站倒闭了，但他很快又找到新的方向，创办了《婚礼》杂志，出版10期后因刊号问题停刊。2000年，李亚鹏组建了北京世纪春天文化传播公司，筹拍了《海滩》《我们俩的婚姻》《沉香》等影视剧。

此外，李亚鹏、王菲夫妇的投资还涉及餐厅、酒吧等娱乐场所。王菲与那英等好友合伙在北京开设的发廊VAIRASALON，剪发价格从400元到1500元不等。据了解，该发廊每年大概有百万收入。

2005年，王菲、李亚鹏在上海投资酒吧“VIPROOM”，该酒吧当时定位走高档路线，单是内部装修就至少花费600万元人民币，一度成为上海夜店中相当热闹的一家。2009年，VIPROOM酒吧因生意不好而停业修整，随后更名为“唐会VIP”，生意也很一般，鹏菲在这家酒吧的股份已可忽略不计，纯粹玩票。李亚鹏在北京与好友王学兵等也投资了夜色酒吧，但目前李亚鹏也基本退出，只保留极少数的“人情”股份。据悉，北京工体“三个贵州人”餐厅也有李亚鹏夫妇的股份。

据李亚鹏的经纪人马葭介绍，2011年李亚鹏主要的工作内容，一个是由嫣然天使基金在北京投资的儿童医院在年底开业，这家医院将一家专门治疗唇腭裂医院渐渐发展成一家综合性医院，同时李亚鹏在丽江参与投资的地产酒店项目也开始启动，由哥哥主要负责的影视制作公司会每年投拍两部影视作品，保证以质取胜，而两年之内李亚鹏不会复出拍戏。

理财心经：攻守兼备

理财功课：唱片公司、物流公司

理财剧本：

无论是唱歌还是理财，陈羽凡和胡海泉都在各自擅长的领域互相补充、默契十足。除了唱歌之外，胡海泉拥有自己的唱片公司，其公司版权作品一年的彩铃下载量已达到近4000万之多；陈羽凡也经营着自己的公司，但与音乐无关，属于物流行业。据称，北京地区的可口可乐柜台销售配送主力军就是陈羽凡的这家公司。

关于理财，胡海泉很理性：“理财的目标首先应该是让生活稳定、快乐，但我不会花太多精力放在理财上。”而陈羽凡的答案则“很男人”：“拼命挣钱，痛快花钱，没了来世再挣。”已为人父的陈羽凡有着很强的保障意识，早在前，他就为自己投下了第一张意外险保单。如今，陈羽凡已经拥有了包括寿险、重疾险、医疗险和养老险等一系列完整的保障计划。两人在房产上的投资也很不同。陈羽凡认为房产市场的现状太泡沫了，“我们三口之家，希望更稳定一些，不能过度地盲目投资，还是希望把有效的收益放在更有效的投资上”。而胡海泉则把眼光放在了海南。据悉，胡海泉2010年曾在琼海市博鳌亚洲论坛核心规划区的山钦湾，购买房产给父母作为养老之用。

理财心经：买艺术品只选升值空间大的！

理财功课：股票、艺术品投资

理财剧本：

蔡康永称自己所有的投资都在股票与艺术品上。有很多人猜测蔡康永的真正身家，他的一句话可见一斑，“我是一位抗风险能力比较强的人”。他说自己是一个即使记了帐也不知道如何看帐单的人，所以一些大额消费会全权交由会计师团队处理。

蔡康永家中的收藏品也多昂贵又奇怪。不过蔡康永现在想要入手一件艺术品，在“自己很喜欢但买回来就再也卖不出去的作品与很有升值空间的作品”之间，他会果断选择后者。

蔡康永现在在台湾有一处房产，虽然并没有从投资的角度入手该房，但据他说，比起购买时，现在的房价已经涨得非常可观。当初买时，地理位置等各方面都十分合他的心意，非常喜欢，所以买下。他也曾想过在海边买房子，但很多次都被身边的朋友劝阻，他们比蔡康永在买房这件事上更为理性――潮湿、家具膨胀等一系列麻烦会让他望而却步。

蔡康永身边很多朋友在纽约或是伦敦也都有入手小公寓。初买时，大家都只会浪漫地构想自由的旅行，想去哪就住在哪个家。但最后，这些房子的命运就是出租给当地人，完全没了那份浪漫，即使去到当地，也还是入住高级酒店。“如果不能像麦当娜那样，每一处房产都雇有管家照料，没那个财力，最好还是不要考虑这种浪漫”，蔡康永奉劝想在海外置业的人再考虑一下。

理财心经：“稳”字当头，认准“中字头”红筹股，长期持有

理财功课：房产、股票

理财剧本：

贵为第18届香港电影金像奖最佳男配角、第38届台湾电影金马奖最佳男配角，谭耀文的演艺之路居然没有他的理财之道出名。

对于“财技了得”的称号，谭耀文轻描淡写地说，自己对数字“不敏感”。“理财对于我最大的触动是看到圈外的世界。我们演戏的人，都是不现实的。但理财，能看到一个最现实的世界。”这是他对理财的另类理解，其实投资理财这件事，他身后的谭太才是真正的军师，具有专业背景的谭太操持着整个家的理财规划。

谭耀文的家庭理财以房产为重，兼顾炒股。前者都是他和太太互相商量着决定，目前在香港和温哥华都投资了房产，他很看好香港的商铺并已经有投资，理由很简单，香港城市空间小，商铺作为一种稀缺性资源，势必会受到市场的追捧。

谭耀文对房产的投资偏好缘于一次拍摄工作，那时他刚出道不久，还在拍《纵横四海》，他在片场附近租了住处，非常偶然，他发现住房对面建了一些非常漂亮的房子，二楼全部都面对大海，很漂亮。他与太太当时就毫不犹豫地买了。现在，房子市值已经飙升了40%之多。

问及股票，他表示具体操作都是太太掌控，也不怎么频繁交易。他透露：“我们买的都是业绩不错的红筹股加蓝筹股，比如说都是一些中字打头的，中国石油、中国移动等等。”

“之前这些股票也跌得挺厉害，你就不担心？”谭耀文笑笑：“就当存银行嘛。它们再怎么跌，从长远看，总比存银行的利息高。”

理财心经：认准专业人士

理财功课：房产、基金

理财剧本：

如今的张卫健投资是非“稳”勿扰。十多年前，张卫健有过一次失败投资：1997年香港房市最好时，他将全部积蓄投入，结果惨赔一亿多港元。直至接了7部片子，才将债务还清。张卫健也因此放言：“再也不碰房产了。”虽然没有透露具体数额，但那时他已接近破产，“那时我的所有投资都被银行收回了，连自己住的房子都抵押给了银行，当时我所有的积蓄只够我一个月的生活费。但我不敢坐公交车，不能买小商铺的货，为参加活动见朋友，还要去高档服装店买衣服，真的很吃不消⋯⋯”

好在当时他所主演的电视剧《方世玉》正走红东南亚，各家电视台与经纪公司均主动接洽合作事宜，最后他与刘德华签约，成为华仔公司旗下的一名艺员。他笑说，签约后第一件事就是问华仔：“唉，快点拿支票来，我还贷款。”

婚后因张太太不懂理财，张卫健就主动担起这一重任，但其实他还是会请专业人士帮忙打理一些基金产品，并不自己操作。“我不精通家庭理财，但不会入不敷出或者浪费。”

张卫健在香港和北京两处各有房产，购入时均以居家生活为目的，并未考虑作为投资，如今北京房价飙升厉害，如果出售，他将是狠赚一笔。

理财心经：记账

理财功课：一生只做一项投资

理财剧本：

白岩松坚持，在日常生活中，要养成记账的习惯，还要保留好购物发票，要自己清楚什么地方的钱是不该花的，大多数人的日常生活开支如果节省10%是丝毫不会影响生活品质的。白岩松自曝简朴生活：裤子穿十几年，鞋子穿五六年。

此外，白岩松认为还要养成投资的习惯，要让闲钱能生钱，因为钱是个长跑运动员，时间越长收益越多，所以越早投资，得到的收益也越多。同时还要经常学习一些理财知识，不是每个人都是理财专家，学习加上长期坚持不懈地去做，肯定能成功。一生只做一项投资――坚持，专注。有时成功不仅仅是靠努力和智慧，更关键的就是坚持。

白岩松认为，无论是有钱人还是普通白领，在理财上都应该坚守如下五项原则：

1.30岁以前要攒钱：养成积蓄钱的习惯，基本上30岁之前，并没有太多的“钱”可以让我们理。

2.别做月光族：更不要盲目提前消费。尽量不要贷款买东西,，理性透支信用卡，这样你将不会成为房奴、车奴和卡奴。虽然如今的现实经济情况下，很多人不得不做房奴,但还是要不断克制自己的超前欲望。

3.一夫一妻一小孩：这样的社会结构最合理。如果你到外面去包二奶、养小，其实就是增加了家庭开支，明显属于不理智的消费行为。虽然这可能说明你在情商上高了点，但稍有不慎就会造成严重的后果，比股票被套所造成的“灾难”要严重得多。

篇7

利用在中国拥有几千年文化的诗词能够有效提高主持词的感染力。在当下的社会中，越来越多的活动集会都要用到主持人，相信许多人会觉得答谢会主持词很难写吧，以下是小编精心收集整理的关于年底答谢会主持词开场白范文，给大家分享，来欣赏一下吧!

年底答谢会主持词开场白范文1一、会前提醒

各位嘉宾、各位朋友:大家晚上好!

欢迎您参加中国人寿松滋公司举办的姚守琴感恩客户答谢会。部分朋友刚刚打来电话，正在赶来的途中，预计本次会议将在2分钟后正式开始。在会议开始之前，请允许我为您做相关的友情提醒：为了保证各位嘉宾今天不虚此行，请将您的手机调至静音或振动档，保持会场安静，请您不要在场内吸烟，也不要在场内随意的走动，如果您需要帮助请示意礼仪人员，他们会为您提供热情周到的服务，感谢您的配合!

二、开场白

各位尊敬的嘉宾、各位亲爱的朋友!

大家晚上好!

激-情八月，硕果满枝。在这收获的季节，非常高兴能与各位欢聚一堂，我是中国人寿松滋公司的杨吉，非常荣幸受姚守琴经理的邀请，由我来担任本次会议的主持，人生的每次相逢都是一种难得的缘分，很高兴认识大家。在此，请允许我代表姚守琴及中国人寿松滋公司全体员工对各位的光临表示热烈地欢迎和衷心地感谢!并深深地祝福大家在此渡过一个轻松愉快、难忘美好的夜晚。

岁月如梭，斗转星移，姚守琴在保险行业耕耘，奋斗，成长，收获。整整11年了，这期间凝聚着她对事业的执着和追求，凝聚着公司对她的培养和厚爱，更凝聚着在座的朋友们对他的支持和信任。今天的各位嘉宾，都是姚守琴的朋友，是来自松滋各行各业的成功人士，有长期以来支持他们的老客户，也有打算了解保险资讯的新客户，在此我代表伙伴对各位嘉宾到来，表示最热烈的欢迎和最诚挚的谢意!

三、领导致辞

人生每次的相逢都是一笔珍贵的财富。今天我们有缘相聚，是诸位对姚守琴工作上的肯定和鼓励，也是对中国人寿的信任和支持。作为中国人寿松滋公司的领导，面对这样一位杰出的员工、这么多热情的客户，我想，此时此刻，我们领导内心也必定有很多的感言。下面，借用朋友们热情的掌声，有请中国人寿松滋公司经理致词。

谢谢经理。领导的肯定是对伙伴的鼓舞，领导的期许也是她永久奋斗的动力。我们有理由相信姚守琴通过自己坚持不懈、锲而不舍的努力必将成为寿险界更加耀眼的明星。

四、介绍精英，致答谢词

今天，姚守琴在各位朋友的支持和帮助下，取得令人骄傲的成绩，接下来，让我们共同分享她的寿险之路，让我们共同见证她的成长足迹...(介绍幻灯片)

生命相信阳光、成长相信岁月、相知相信承诺、愿望相信未来、让每一位朋友都拥有更好的明天，是寿险人的心愿，也是姚守琴伙伴奋勇前进的动力!

接下来，让我们用最热烈的掌声有请姚守琴经理致答谢词，做出今后的服务承若。在座的各位朋友，是您帮助了姚守琴经理的成功，您也见证了她的成长。

五，晨操—感恩的心

感恩的心，感谢有你，正是有了在坐的各位的支持，姚守琴伙伴才有了今天的成就，她和伙伴们特意为大家准备了舞蹈---感恩的心，接下来让我们用热烈的掌声有请中国人寿松滋公司的伙伴们……

六、客户代表讲话

现在，姚守琴伙伴的朋友也是她的老客户，也想将她们曾经难忘的经历和在座的各位分享，让我们掌声有请客户代表发言。

感谢的感人分享，谢谢!

七、健康讲座

寿险行业是朝阳的行业，如今，它在我们的经济生活中发挥着越来越重要的作用，日益彰显出其自身的能动性。我们寿险人承担的社会责任，也在与日俱增。作为民族寿险业的代表，我们任重道远。期待着社会各界的鼎力相助。今天我们也特别邀请了国内知名的投资理财高级顾问彭凤娇老师。她将向大家我们公司的最新产品，还会就各位所共同关心的话题作一个广泛而深入的交流。

下面请允许我荣幸地为大家介绍彭凤娇老师:-----掌声有请彭凤娇老师

非常感谢彭凤娇老师，更感谢各位嘉宾的参与和支持，也相信通过这样的交流和沟通，会进一步搭建一座友谊桥梁，让我们一起共创美好明天!

各位来宾，各位朋友，您是商界的精英，您是行业的翘楚，成功与您相随，荣耀与您同在。今天的答谢会也是我们公司为大家准备的一次特殊的客户服务活动，您有这样一个的机会，在现场为自己和家人做一个优质的财务规划。

年底答谢会主持词开场白范文2尊敬的领导、各位高校嘉宾，女士们、先生们：

晚上好!

今天，我区“百所高校鄞州行”活动-结束。这是我区一次人才汇聚的盛会，70所重点高校嘉宾共聚鄞州。上午，各位高校嘉宾走进鄞州、走进企业，对鄞州的人才就业创业环境进行了实地考察;在下午的交流会上，我区与部分高校就“人才供需合作意向”、“高校研究生实习基地”正式签约，87位高校职能部门负责人受聘成为我区人事局人才顾问。刚才，高校嘉宾和我区有关单位及企业界负责人进行了面对面的交流，将本次“百所高校鄞州行”活动推向-。现在我们又欢聚一堂，畅叙友谊。

举行本次“百所高校鄞州行”活动的宗旨是为认真贯彻全国人才工作会议精神，全面实施“人才强国”、“人才强区”战略。活动从我区经济社会发展的实际需求出发，以了解鄞州、深化合作为重点，大力加强鄞州区与高校人才智力合作与交流，构筑交流平台、推出精品活动，进一步展示我区良好的人才环境，为全区经济社会发展和繁荣昌盛提供有力的人才保障和智力支撑。

勤劳智慧的鄞州人民，热情好客;充满生机和活力的鄞州经济，正呈现出前所未有的强劲发展势头;鄞州历史悠久，风光秀丽，人文荟萃，经济发达。鄞州和许多的高校已经是老朋友了，今天又添了很多新朋友。我们热切地期望与新老朋友、全国各高校的真诚合作，不断开创人才工作的新局面。

最后，我提议：

为本次“百所高校鄞州行”活动的-成功;

为我们的友谊与合作;

为在座各位的健康与幸福;

干杯!

年底答谢会主持词开场白范文3会前提醒(准备播放《中国人寿发展史》)

(画外音)

各位嘉宾、各位朋友，大家下午好!欢迎您参加由中国人寿马鞍山分公司银行保险部举办的“辉煌国寿?感恩有您”银保十周年客户答谢会，本次客户答谢会预计将在10分钟后开始，在等待的时间里，让我们一同来观看由中央电视台与中国人寿最新制作的大型宣传片《中国人寿发展史》，我们对您准时光临表示由衷的感谢，谢谢!

尊敬的各位嘉宾朋友，“辉煌国寿感恩有您”银保十周年客户答谢会即将开始，为了能使会议顺利进行，请嘉宾朋友不要在会场中吸烟，会议期间不要随意走动或讲话，本次答谢会设有专题时间，如果您的手机在会议期间突然响起，不仅会给别人带来尴尬，也有失您高贵的身份，感谢您的配合，谢谢。如果您有任何需求，请示意你们身边的礼仪服务人员，他们会为您提供最为优质和满意的服务。

各位尊敬的嘉宾，各位亲爱的朋友，“辉煌国寿感恩有您”客户答谢会现在开始，掌声有请司仪上场。

各位尊敬的来宾，亲爱的同仁们大家下午好，我是来自中国人

寿马鞍山分公司的王鸿浩。非常荣幸，本次会议由我来担任司仪，在这样一个有意义的日子里有缘结识了在座的各位朋友，希望能和大家共同度过一个美好而愉快的下午

在此，我们谨代表中国人寿马鞍山分公司的全体同仁对各位嘉宾的光临表示最热烈的欢迎和诚挚的问候

各位嘉宾，中国人寿在走过的风雨60年里，离不开在座各位的支持与厚爱，因为有您，中国人寿的发展可谓说如日中天，因为有您，中国人寿才会有如此辉煌的今天!

今天是个好日子，因为我们有这么多的朋友共同相聚在此。各位嘉宾朋友们把无悔的选择交给了中国人寿，您的每一笔保费，您的每一次关注、您的每一个建议，都让我们感动，促我们奋进。对您的期望我们不敢有丝毫懈怠，我们一直都不遗余力的努力着。本次客户答谢会，我们将以一颗感恩的心，回报社会，回报所有在座的新老客户。

同样，此次客户答谢会同样受到了领导办公室以及全体同仁的高度重视，那么下面掌声有请中国人寿马鞍山市公司理财服务中心总经理，王慧女士，做领导致辞，掌声有请!

非常感谢王慧经理的致辞，相信通过领导的讲述，让各位看到了中国人寿回报的决心。掌声再一次响起感谢我们的王慧经理。

说到回报，就不得不提出我们现场准备的一些礼品了，首先，进入今天的一重好礼相赠时间。

进入我们的有奖问答环节，接下来的一段时间内，我会和大家共同分享中国人寿的发展历史和辉煌，在分享之后，我会提出一些很简单的关于国寿的问题，如果您抢答成功，就可以获得我们的精美礼品一份。那么希望大家可以拿起身边的纸笔，认真观看。因为今天的礼品多多，奖励多多，答谢多多。

中国人寿历史悠久，与中华人民共和国同岁。(切幻灯片)

20--年12月17和18日，中国人寿保险股份有限公司分别在纽约和香港上市

20--年1月9日，中国人寿保险股份有限公司回归国内A股上市，自此公司成为国内首家“三地上市”的金融保险企业。(切幻灯片)

同时，中国人寿隶属中华人民共和国财政部，国家控股68.37%。(切幻灯片)

20--年三季度公司统计数据，偿付能力充足率高达324%。(切

幻灯片)

同样，中国人寿同时入选了全球企业500强以及世界品牌500强。(切幻灯片)

我们的客服电话95519更是连续7年获得中国呼叫中心奖，成为保险业的获奖者。(切幻灯片)

此外，80%在华企业都选择了中国人寿作为他们的合作伙伴，其中包括诺基亚手机，洗头用的潘婷，微软，等等。。。(切幻灯片)而且，中国人寿具有强大的投资实力和投资收益。(切幻灯片)中国保监会主席曾这么说中国人寿就是中国寿险业的中流砥柱。(切)是中国寿险业的航空母舰。

下面进入我们的抢答时间，各种如果您知道答案的话，请再我说完开始之后马上举手示意我，最快的那个获得答题机会，首先来看第一题。

各位嘉宾，感恩的心感恩有您，正因为有你们的支持和厚爱中国人寿才有今天，才有了我们银保十年的今天，所以，没有得到礼品的您也不要灰心，因为，接下来将进入我们今天的鉴宝时刻，掌声有请我们的领导王慧经理为大家掀开红布，带来今天的收藏珍品。

今天，在这样一个特别的日子里，为感谢广大客户对我们中国人寿的支持，各位来宾，在当今日新月异变化的年代，家庭投资理财问题正倍受关注。面对现实生活，我们如何让自己和家人过得更加幸福，如何保住已有的物质积累，并求得可观增值，这已成为困扰每个家庭的主要问题。我想这就是我们今天要谈的家庭理财的问题。我们如何来面对市场上负利率时代各种各样的投资渠道，为自已和家庭做个很好的财务规划呢?今天，我们也特别邀请到中国人寿资深的规划师亲临会场，为我们带来现代的理财规划。接下来，让我们共同走进特邀嘉宾张超老师的个人简介

话不多说，掌声有请我们的张超讲师。

谢谢张超讲师,各位嘉宾,相信通过张超老师的讲解,我们能够体会到真的要给予我们所爱的人的幸福一生是需要从很多的方面来作准备的。同样，我相信这么有爱心的您,也一定会为您所爱的人去考虑他的一生。让我们的掌声再次响起感谢张超讲师。

听了这么久，该到了交流的时间了，你的任何问题，坐在您身边训练有素的理财经理会给您详细的答复，他们将会为您提供优质的服务，为您和您的家庭设计合理的投资理财计划，供您参考。同时为庆祝中国人寿银保部的十年分红取得的优异成绩，特意对今晚签单的来宾赠送特别的奖品。请与我一起看大屏幕，到底是什么有-力的奖品。

首先，在银保成立十周年这样一个值得纪念的日子里，为答谢中国人寿新老客户，凡到会嘉宾都有中国人寿赠送的礼品。

此外：现场确认“鸿盈理财”转存10000元

获赠“第四套百钞金砖”一角版一套

现场确认“鸿盈理财”转存20--0元

获赠“第四套百钞金砖”五角版一套

现场确认“鸿盈理财”转存30000元

获赠“流金岁月钱币纪念册”一套

现场确认“鸿盈理财”转存50000元

获赠“第五套人民币纪念册”一套。这些纪念册都是由中国

人民银行发行，具有中国收藏家协会派发的收藏证书，是不可多得的藏品。

一份投资，两份收益。(切)携手国寿，鸿盈理财。(切)让您的财富滚滚来。(切)

下面进入现场交流时间，针对您的经济状况和理财需求，您身边专业的理财经理们会为您量身设计合适的方案，帮助您进行理财规划，请各位嘉宾抓住机遇，抓紧时间与您身边优秀的理财经理们交流、沟通。请我们的礼仪纷发理财确认卡。

本次是第二届中国人寿银保年末客户答谢会，我们更想将福字传到马鞍山的各家各户，我们的年末答谢会将持续召开，发放201张福卡，如果您觉得还不错，您可以向你的亲朋好友做推荐，我们同样让他享受我们的抽奖活动，201张向全市市民派发完毕为止。凡填写完毕的嘉宾认购产品的嘉宾都可现场获得吉祥奖鼠年纪念币一枚，此外，还有机会赢取台湾游和九华山游的名额，我们届时将在2月23日龙抬头当日进行全国抽奖，如果中奖的嘉宾会有我们的理财经理将喜讯第一时间向您船传递，请将我们的手卡妥善收藏。

各位来宾，报告大家一个好消息，现场嘉宾先生|女士，非常认同鸿盈理财，现场为自己的家人投资万元，获的

西方谚语说“赠人玫瑰之手，历久犹有余香”，今天我们的客户感恩会得到了各位嘉宾的大力支持!他年，当您坐拥成倍增长的财富，您一定也会对我们的理财专家的倾情讲授心存一份感激，相信您不虚此行。

今天不管您得到的是什么样的奖品，最重要的是您建立了自己的理财观念，乘上了中国人寿的绿色快车，获得了一份贴心的保障。

各位嘉宾，财富不是朋友，朋友的确是财富。今日有缘相聚，从此祝福永随。中国人寿因为拥有了您这样的客户而倍感荣幸，相信我们也会让您因为结识了中国人寿这个忠实的朋友而倍感自豪。

中国人寿保险股份有限公司马鞍山分公司“分红十年倾情回馈客户感恩会”，到此结束!衷心祝福您阖家幸福，事业发达，美满一生，感谢各位光临，再见!有请我们第一排的客户先行离场，请各位同仁按照秩序离场，接下来是第二排，请各位在离场时注意安全，不要拥挤。

年底答谢会主持词开场白范文4各位尊敬的来宾，亲爱的朋友们：大家下午好!

欢迎您参加中国人寿--分公司感恩客户答谢酒会

我是主持人--

首先请允许我代表中国人寿--分公司全体员工对您的到来表示最衷心的感谢和最热烈的欢迎!

欢迎大家!

中国人寿自1949年成立至今，已经走过了--个年头!

--年的光辉历程，中国人寿在您的精心呵护和关怀下成长为世界500强企业，是您赋予了我们辉煌的过去，是您将与我们共同开创灿烂的未来。

没有春天的播种，就没有秋天的收获。没有在座各位嘉宾的支持，没有8亿客户对中国人寿的信赖，就没有国寿今天的辉煌。

对于尊敬的客户我们始终心怀感激，为感谢中国人寿广大客户，公司特意举办了本次大型客户答谢会，希望能够宾主同欢，共度一段美好时光。

下面我宣布中国人寿--分公司感恩客户答谢会，现在开始

首先，请允许我向各位嘉宾介绍本次会议的流程，分别是：……

欢迎致辞

本次感恩客户答谢酒会得到中国人寿--分公司领导的高度重视,今天公司尊敬的-经理也亲临会场!让我们用热烈的掌声有请-经理致欢迎词!掌声欢迎(上台音乐)

年底答谢会主持词开场白范文5尊敬的各位来宾、各位领导：

大家下午好!

值此辞旧迎新之际，我们森泽公司在国贸大酒店隆重召开20--年新年客户答谢会，首先，我谨代表公司全体职工，向各位远道而来的朋友们，致以节日的问候和良好的祝愿!我对你们能从百忙之中抽出时间参加这次客户答谢会，表示热烈的欢迎，对一年来支持帮助公司发展的各位朋友，表示衷心的感谢!

一年来公司经过运行调试，产品质量及产量达标达产，销售水平稳步攀升，产品市场日益扩大，为了答谢各位客户朋友们一年多来对我公司的支持与厚爱，加深双方之间的了解与信任，加大对公司产品及下一步销售合作服务方案的宣传力度，特邀各位客户朋友前来参观我公司，征求各位合作伙伴对我公司产品的质量和售后服务方面的意见和建议，使我公司的产品和服务更切合各位合作伙伴的需求，更好地为客户服务，故此特召开本届答谢会。

今天参加本次会议的来宾有：

大家再以热烈的掌声欢迎各位来宾的到来。

篇8

从这个报告中我们可以看到，上述的公司2，当年分红73.75元，当年交保费4550元，分红率1.6%，另外两个现金分红的案例，如果折算成现金分红，大致在1%~2%左右的水平。

公司1采用的是保额分红，案例中年交保费3400元，但是不以所交保费为分红基数，以保额10万元作为分红基数，当年分红率1%，所以，分到的是1000元保额。

值得一提的是，上述现金分红形式的分红险，比如公司2，73.75元的红利是以现金形式派发的，收到分红报告后客户可自己到保险公司领取；而保额分红拿不到现金，自动累加到保额上，比如上述公司1，当年分红后保额由原来的10万元变为101000元。

那么，现金分红和保额分红的差别体现在哪里呢？以下几个方面是需要人们去分析注意的。

如果你更注重保障，那么，保额分红更合适

很多买了现金分红的客户收到的分红报告书上标着几百元、几十元、甚至几元钱的分红，这种“分红”要领取须到保险公司去拿，但是很多人没有去保险公司拿，因为去跑一趟可能连车费都不够，重要的为这点钱跑去时间上不划算。

保额分红的方式，相当于强制性地不让你取出分红，而对应地增加你的保额，分出来的红利，公司继续拿去投资运作，增加了资本金的运作效率，也就增加了更多收益的可能性。

对客户来说，增加了保额，不增加保费，也不需要重新核保（比如不需要体检），这样越到后期“保障”的优势越明显，被保险人30岁和50岁投保是肯定不一样的：保费、是否能通过核保，是否在可保范围，等等。

这点与现金分红的“购买交清增额保险”方式也有显著区别。还是上例，假如那位30岁男性当年分红35元现金，利用“购买交清增额保险”方式购买了1000元保额，那么，下一年他还得多支付35元钱来为增加的1000元保额付保费，并且以后每年要多交这么多。而保额分红方式不用增加保费而自动增加保额。

从资金支配的灵活度看，现金分红更合适

对于现金分红，显然每年支取更为方便，特别是对于交费年限短的客户。比如上述同为30岁男性，20年交费每年交3400元，如果改为10年交费则每年交6000元，假如当年现金分红率2%，那么，可分到120元现金红利，这120元现金支取相当方便，一般来说有三种选择：累计生息、抵交保险费、购买交清增额保险。

由于可取可不取，支配灵活，比如在累计生息几年后，账户里已经累计有部分现金，这部分现金可以在费用紧张时选择抵交保费。

很多人对于保额分红每年虽然分到红了，但是取不出来耿耿于怀；而对现金分红情有独钟，因为虽然每年分红相对保费来说并不高，但毕竟是可以拿到手的。

同时，这两类保险如果在交费期间想取出钱来，都会受到相应的损失。

从长线投资角度来看，保额分红更合适

我们知道，长线投资，滚动累积相对来说回报更高，这也是货币的时间价值。

上述分红是复利的，复利的威力我相信大家都了解，复利的威力产生的条件是“时间”，所以，时间越久，回报越高，到后期甚至会高得不可思议。

第一年保额100000元，第二年将在101000元的基础上分红，假如第二年的分红率依然为1%，那么，第二年的红利为1010元保额，这样，总保额变为102010元，下一年将在102010元的基础上进行分红。依此类推，最终虽然分红率有限，但因保额分红的基数为保额，基数大，所以，后期增长空间仍很大。

货币的时间价值还可以算这样一笔账：我们不考虑通胀的因素，假如每年分红率为1%，保额100万元，那么，30岁男性每年将领340元现金，20年期间一共领6800元，但是如果每年不取这340元，20年的年度红利由于复利累积，换算成现金价值时远不止这个数。仅仅按照31岁当年每1万元红利对应现金价值3519元算，20后也至少是6800元的10倍，况且年度红利对应现金价值是随年龄不断增长的。那么，这点表明，如果你想短期获得回报，保额分红不合适。

保额分红、现金分红的分红程度不一样

保监会对于分红保险有相关规定，按照《分红保险管理暂行办法》，保险公司必须将分红保险当年可分配盈余不低于70%的部分拿出来分给客户。

各家保险公司都遵守这样的规定。比如一个保险公司今年分红险部分总盈余为1亿元，公司拿出2500万元的“可分配盈余”的70%进行现金分红，按照保单持有人保费多少进行分红。

以下两图中，红色的圆指保险公司分红险账户一年中的总盈余，在年度核算时，划分为“可分配盈余”和“未分配盈余”。

但是同样是1亿元总盈余，保额分红的公司把另外未分配的7500万元，也就是未分配盈余的70%也拿出来分红，这部分红利叫做“终了红利”，终了红利是英式分红所独有的，所以，保单持有人分到的是总盈余的70%。年度红利加上终了红利又称“双分红”。

“终了红利”是在保险合同终止或部分终止时，保险公司给的另一份“红包”。当然，它的获取通常发生在合同期满、身故或全残、退保、减保、减额缴清等情况下获得的，终了红利在保额分红型的保单的总保单利益里占相当的份额。

抵御通货膨胀的功能有别

一般说来，分红险都有抵御通胀的功能。由于分红险多采用“浮动利率”，所以，它与传统寿险产品不同，有很好的抵御通胀风险的作用。

在2004年之前，央行曾有过8次降息，而传统寿险产品为固定利率型产品，所以，在低利息时代，新保单要承担通胀和将来加息的风险。而分红险就可理解为在传统寿险的基础上，加了一个投资功能，并且投资是在保障“保底”的前提下，所以，分红险在中国面世之初就一直受到老百姓的青睐。在目前中国进入预期升息通道的背景下，浮动利率型产品更能享受到升息的利好，这类产品也成为市场的热点。